導(dǎo)語：個人征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、個人征信系統(tǒng)運行的基本情況

個人征信系統(tǒng)自2006年開始正式運行，應(yīng)用范圍越來越廣。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年年末，央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已覆蓋全國，并為1447萬多戶企業(yè)和6.4億自然人建立了信用檔案。經(jīng)過一段時期的運行,個人征信系統(tǒng)被公認(rèn)為不僅有力推動了各大商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的開展，并且提高了該項業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范能力。

許多銀行，特別是一些股份制商業(yè)銀行，很重視使用個人征信系統(tǒng)。目前，銀行業(yè)各金融機構(gòu)已將查詢個人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。

二、個人征信系統(tǒng)運行中存在的問題

個人征信系統(tǒng)在規(guī)范信貸行為、防范信貸風(fēng)險、提高社會誠信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個人征信系統(tǒng)運行中還存在一些問題需要改進(jìn)和完善。具體表現(xiàn)為：

第一，信息數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性。一是信息核實不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實性就制作信用報告，有的銀行在報送個人信用信息前未盡核實義務(wù)將已經(jīng)償還貸款的信息作為未償還信息報送或?qū)⑽窗l(fā)生的貸款信息上報。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導(dǎo)致不能全面反映信用情況，可能使人對消費者的信用狀況產(chǎn)生重大誤解，造成對個人信用權(quán)的侵犯。三是信息更新不及時，沒有及時將相關(guān)信息采集到征信系統(tǒng)中，不良信用數(shù)據(jù)經(jīng)過法定期不及時刪除，不能實現(xiàn)實時跟蹤，難以反映最新信用狀況。

第二，未盡提醒和告知義務(wù)。部分商業(yè)銀行在貸后管理過程中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務(wù)。比如，有的銀行系統(tǒng)升級，自動扣款賬號發(fā)生變化，未妥善銜接，也沒有及時通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時通知借款人，自動還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時提醒，導(dǎo)致客戶出現(xiàn)逾期記錄。上述情況發(fā)生，客戶往往會認(rèn)為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務(wù)而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對記錄進(jìn)行修改。

第三，信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范。信貸市場的某些不規(guī)范也是造成近年來征信涉訴案件發(fā)生的原因之一。通過個人征信系統(tǒng)及時識破騙貸企圖的案例已有數(shù)起。例如，某銀行就通過經(jīng)常核對個人征信系統(tǒng)中的客戶社保信息,發(fā)現(xiàn)了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場不規(guī)范，銀行貸款發(fā)放審核不嚴(yán)，使不法分子實施詐騙有了可乘之機。突出表現(xiàn)在，銀行過分信賴其他公司對貸款人資信材料的把關(guān)審核和對貸款款項用途的監(jiān)督，應(yīng)當(dāng)由銀行相關(guān)人員親自進(jìn)行的家訪、審核和款項用途監(jiān)督往往流于形式。

三、相關(guān)建議

第一，高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，加快征信法制建設(shè)。各金融機構(gòu)應(yīng)高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)據(jù)庫的生命線，是征信體系建設(shè)成敗的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞體現(xiàn)在商業(yè)銀行報送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時性三方面。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)有待于進(jìn)一步改進(jìn)完善，還存在諸如部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時、信用信息記錄不夠全面、系統(tǒng)不夠科學(xué)等問題。鑒于當(dāng)前征信系統(tǒng)運行中反映的問題，有關(guān)部門應(yīng)盡快制定出臺《征信法》，制定信用信息征集統(tǒng)一規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)采集的范圍和內(nèi)容，以督促各金融機構(gòu)加強數(shù)據(jù)采集的真實性與準(zhǔn)確性。并確立央行征信管理的地位和職責(zé)，賦予其檢查監(jiān)督征信業(yè)的權(quán)利。對不及時報送征信信息、報送征信信息核實不力、信息報送出現(xiàn)重大誤差、不及時更新征信信息等違反征信信息采集管理等行為由人民銀行給予相應(yīng)的處罰。

第二，建立信息變更及時告知機制，充分保障個人知情權(quán)。知情權(quán)是城市信用原則的體現(xiàn)，是社會主義商業(yè)道德觀念的一種反映，它是市場經(jīng)濟(jì)形成的規(guī)范。信用信息直接影響每個人的切身利益，各金融機構(gòu)要提高人性化服務(wù)意識，盡到提醒和告知服務(wù)，把方案制定得更完善，讓個人方便獲得告知而且實際收到告知，同時也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道，形成信息及時告知機制，充分保障個人知情權(quán)。因此，及時告知機制可以督促那些主觀上沒有違約惡意的客戶按誠實信用的原則謹(jǐn)慎主動履行自己的義務(wù)，或者積極采取措施予以改正和彌補，從制度的社會效益來看，這樣更具有積極價值。

第三，規(guī)范信貸市場，推進(jìn)征信宣傳教育。只有有效的執(zhí)法機制，法律規(guī)章的效力才能充分發(fā)揮。央行應(yīng)繼續(xù)加強信貸征信市場的監(jiān)管，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)市場，促使各金融機構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格審貸，盡到應(yīng)盡的親自家訪、審核和款項用途監(jiān)督等義務(wù)，營造公平競爭、有序服務(wù)的征信環(huán)境。同時，推進(jìn)征信宣傳教育。提高社會對征信的認(rèn)知度并積極參與，培養(yǎng)企業(yè)和個人遵紀(jì)守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時查詢個人信用記錄等，為征信系統(tǒng)運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動建立社會信用體系。