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現(xiàn)狀與影響篇

中美兩國達(dá)成世貿(mào)協(xié)議，掃除了中國加入WTO的最大障礙，中國正式加入WTO指日可待。專家認(rèn)為，加入WTO對(duì)我國沖擊最大的將是電信、金融等國家壟斷程度較高的行業(yè)。信用卡作為金融服務(wù)業(yè)中一個(gè)專門的領(lǐng)域，市場(chǎng)潛力巨大，但我國信用卡業(yè)務(wù)自1986年6月1日中國銀行發(fā)行第一張人民幣長(zhǎng)城卡算起，迄今僅有13年的歷史，而且受種種因素制約，目前仍處于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入WTO對(duì)其影響將是重大而深遠(yuǎn)的。本文試圖就此問題進(jìn)行一些初步的探討。

一、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，銀行卡在中國發(fā)展如火如荼、勢(shì)頭迅猛，發(fā)卡量年遞增64％，交易額年遞增76％，卡消費(fèi)量占社會(huì)商品零售額的比重不斷增加，1998年交易額達(dá)到1．74萬億元，占全年社會(huì)商品交易的10％，這說明持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚，電子貨幣在我國的發(fā)展已可圈可點(diǎn)。但同時(shí)要看到，在發(fā)達(dá)國家占銀行卡絕大比例的信用卡，在我國銀行卡中卻不成氣候，發(fā)卡量?jī)H占到14％左右，而且增長(zhǎng)呈極不穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)，如1997年發(fā)卡量?jī)H增長(zhǎng)5．38％，比上年增幅降了40．85個(gè)百分點(diǎn)。

此外，與國外市場(chǎng)成熟的信用卡業(yè)務(wù)相比，我國的信用卡業(yè)務(wù)仍然呈現(xiàn)出以下幾個(gè)缺憾：

1、產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準(zhǔn)貸記卡”，要求先存錢后發(fā)卡，且無透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對(duì)客戶的吸引力很小。真正意義上的貸記信用卡不足1％。

2、經(jīng)營的封閉性。我國的信用卡業(yè)務(wù)大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會(huì)相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，對(duì)社會(huì)分工的利用程度也不夠。

3、運(yùn)作的分散性。由于信用卡是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，國外經(jīng)營者往往以中心的形式進(jìn)行集中的業(yè)務(wù)管理和運(yùn)作。在我國則往往分散在某一級(jí)的多個(gè)分行管理，造成市場(chǎng)和政策的分割，風(fēng)險(xiǎn)控制難度增大。

二、加入WTO對(duì)信用卡市場(chǎng)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的影響

（一）中國信用卡市場(chǎng)的規(guī)模將快速擴(kuò)張。

這是因?yàn)椋海?/p>

1、影響信用卡普及度的關(guān)鍵因素——居民收入和消費(fèi)水平將有所提高。居民收入增加，會(huì)極大地改變其消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣，刺激個(gè)人消費(fèi)信貸的需求。從1990年到1998年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1510．2元增加到5425．1元，增長(zhǎng)了2．6倍。據(jù)測(cè)算，加入WTO將使我國國民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)率提高3個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)，由于國際分工的比較優(yōu)勢(shì)，許多產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格水平將大大降低（如汽車、旅游等），居民消費(fèi)能力的雙向提高，將給信用卡業(yè)務(wù)帶來越來越大的發(fā)展空間。從美國的情況看，80—90年代人均GDP和成年人持卡率就呈同步增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2、信用卡的通用性得到加強(qiáng)。信用卡對(duì)客戶的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消費(fèi)能被廣泛地接受?？梢灶A(yù)見，中國加入WTO之后，外資銀行在中國開展信用卡業(yè)務(wù)仍將遵循這一原則。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，國內(nèi)銀行也將很快走上協(xié)作發(fā)展之路，這就有利于解除通用性不強(qiáng)這一制約國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏，促進(jìn)我國信用卡市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

3、隨著經(jīng)濟(jì)國際化程度的增強(qiáng)，對(duì)外交往范圍的擴(kuò)大，我國居民的消費(fèi)習(xí)慣和支付手段將不可避免地受到外來影響，在國外十分普及的信用卡在國內(nèi)將越來越大眾化。

（二）中國信用卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化。

按用卡的地域性劃分，信用卡業(yè)務(wù)可分為國內(nèi)卡業(yè)務(wù)和國際卡業(yè)務(wù)；按銀行的經(jīng)營角色劃分，又可分為發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。中國加入WTO之后，部分業(yè)務(wù)占整個(gè)信用卡市場(chǎng)的比例將有所改變，從而引起市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。

1、國際卡需求增加。目前，國際卡在我國已發(fā)行的信用卡中僅占微不足道的比例。加入WTO之后，國際商務(wù)和出境旅游的人數(shù)將迅速增長(zhǎng)，伴隨著人民幣向可自由兌換貨幣過渡，國際卡的比例將越來越大。

2、由于國際商務(wù)和境外來華旅游業(yè)的發(fā)展，境外卡收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模也將迅速擴(kuò)大，占整個(gè)信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)的比例大大增加。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)篇

三、加大WTO后，國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)中國加入WTO，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是有利于我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的。

首先，將刺激信用卡市場(chǎng)的增長(zhǎng)；

其次，有利于促使國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)換機(jī)制，加大技術(shù)投入，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)；

同時(shí)，有利于國內(nèi)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以平等的地位參與全球信用卡服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

但是，在金融服務(wù)自由化、國際化的趨勢(shì)下，大規(guī)模的跨國銀行才是市場(chǎng)的主導(dǎo)者，加入WTO后，國內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的更多的是巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

中國的信用卡市場(chǎng)對(duì)跨國銀行來說，具有巨大的吸引力。迄今為止，外資金融機(jī)構(gòu)在我國已設(shè)立190多家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)達(dá)360億美元，其中多家已在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，像匯豐銀行、渣打銀行，已在上海成立中國區(qū)信用卡中心，只不過受政策限制，目前其經(jīng)營范圍僅局限于國際卡收單領(lǐng)域。

我國已承諾，加入WTO后，取消外資銀行經(jīng)營的地域限制，5年內(nèi)允許外商獨(dú)資銀行經(jīng)營全方位的銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見，我國信用卡經(jīng)營者面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將是空前激烈的。加入競(jìng)爭(zhēng)的外資銀行，一方面實(shí)力雄厚，其中不少是老牌的跨國銀行，它們有充分的資金實(shí)力和完善的全球化網(wǎng)絡(luò)，由于在其它成熟市場(chǎng)的業(yè)務(wù)已趨于飽和，它們將可能調(diào)動(dòng)大量的資源來爭(zhēng)奪中國這個(gè)潛力巨大的新興市場(chǎng)，甚至可以容忍一段時(shí)期的虧損來謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的穩(wěn)定性收益；另一方面，它們?cè)谛庞每ń?jīng)營上經(jīng)驗(yàn)十分豐富，營銷手段先進(jìn)，必然志在奪取可觀的市場(chǎng)份額。