導(dǎo)語(yǔ)：扶貧小額信貸在精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧的運(yùn)用一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

「摘要」小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)支撐力量。為推動(dòng)農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，我國(guó)政府部門(mén)主導(dǎo)推行了福利性較強(qiáng)的扶貧小額信貸以解決貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)中面臨的無(wú)資金或資金投入不足問(wèn)題，對(duì)帶動(dòng)貧困人口脫貧取得了一定的成效，但實(shí)踐中扶貧小額信貸易呈現(xiàn)出貸款偏離貧困目標(biāo)群體、貸款資金使用效益低下、擠占公益型小額貸款等困境。筆者基于對(duì)貴州省小額信貸在農(nóng)村精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐中的調(diào)研，結(jié)合理論研究探討了扶貧小額信貸在貴州農(nóng)村精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐中面臨的困境及對(duì)策。

「關(guān)鍵詞」小額信貸；精準(zhǔn)扶貧；產(chǎn)業(yè)扶貧

長(zhǎng)期以來(lái)，金融扶貧是我國(guó)政府重要的反貧困政策工具，但金融扶貧常出現(xiàn)難以瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)、交易手續(xù)繁瑣、交易成本過(guò)高等功能性和制度性缺陷。小額信貸作為專(zhuān)門(mén)面向貧困人口和低收入人群提供的小額度金融信貸服務(wù)方式，具有靈活快捷的制度優(yōu)勢(shì)與全面準(zhǔn)確的信息優(yōu)勢(shì)，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、解決產(chǎn)業(yè)資金需求不足的重要金融方式，與農(nóng)村地區(qū)具有天然匹配性，是解決農(nóng)村貧困問(wèn)題的重要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力量。設(shè)計(jì)與需求相符合的小額信貸供給模式，讓每一位有發(fā)展意愿的農(nóng)村貧困人口都得到一定的金融支持或貸款權(quán)利，使貧困人口借助貸款和市場(chǎng)擺脫貧困，是我國(guó)農(nóng)村金融扶貧的宗旨，也是我國(guó)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要途徑。2015年，國(guó)務(wù)院扶貧辦將扶貧小額信貸納入精準(zhǔn)扶貧十項(xiàng)重點(diǎn)工程之一，并了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求推進(jìn)扶貧小額信貸工作，提高扶貧精準(zhǔn)性和有效性，指出扶持對(duì)象是具有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有技能素質(zhì)和還款能力的建檔立卡貧困戶(hù)。2015年5月，貴州省根據(jù)國(guó)家政策結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r制定下發(fā)了《貴州省創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸實(shí)施意見(jiàn)》，提出“建立扶貧、財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保相互協(xié)調(diào)配合的新型扶貧模式，豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新貧困村金融服務(wù)，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展，實(shí)現(xiàn)扶貧小額信貸覆蓋建檔立卡貧困戶(hù)比例有較大增長(zhǎng)，促進(jìn)貧困戶(hù)貸得到、用得好、還得上、逐步富”。2015年10月，貴州省扶貧辦、人民銀行貴陽(yáng)中心支行、貴州省農(nóng)信社聯(lián)合印發(fā)了《貴州省精準(zhǔn)扶貧特惠貸實(shí)施意見(jiàn)》，設(shè)計(jì)了專(zhuān)為建檔立卡貧困戶(hù)提供“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)、免除擔(dān)保抵押、扶貧貼息支持、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的低利率、低成本的扶貧小額貸款產(chǎn)品“特惠貸”，并明確了貸款貼息資金和“特惠貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的來(lái)源。2015年12月，貴州省銀監(jiān)局也制定了《關(guān)于銀行業(yè)支持脫貧攻堅(jiān)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“盯住”建檔立卡貧困戶(hù)，通過(guò)“特惠貸”等產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧、移民搬遷予以支持;“盯住”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)村延伸，推動(dòng)金融服務(wù)由“村村通”轉(zhuǎn)為“人人用”，探索推廣產(chǎn)業(yè)扶貧鏈融資等模式。無(wú)論從政策還是資金投入上，政府主導(dǎo)的扶貧小額信貸均得到了財(cái)政、扶貧、銀行等各部門(mén)的大力支持和配合。貴州各地也相繼出臺(tái)了各縣精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”實(shí)施意見(jiàn)等，積極推進(jìn)相關(guān)工作。截至2017年6月，貴州全省農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行累計(jì)向22.37萬(wàn)戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放扶貧小額信用貸款101.74億元，貸款余額達(dá)到218.23億元。貧困縣全部建立了扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，全省共注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金8.9億元，使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金72.6萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金余額8.9億元1。政府貼息的小額信貸政策的推行對(duì)各地農(nóng)業(yè)扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，但隨著產(chǎn)業(yè)扶貧、小額信貸扶貧的深入推進(jìn)，政府主導(dǎo)的扶貧小額信貸在實(shí)踐中逐步呈現(xiàn)出與預(yù)期政策目標(biāo)設(shè)計(jì)不符，難以實(shí)現(xiàn)“扶貧濟(jì)困”宗旨，甚至出現(xiàn)貸款者利益被侵占的現(xiàn)象，凸顯出政策風(fēng)險(xiǎn)大、難以持續(xù)等困境。筆者基于對(duì)貴州省精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧中小額信貸實(shí)踐的調(diào)研，結(jié)合理論研究探討扶貧小額信貸在貴州精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐中面臨的困境及對(duì)策建議等。

扶貧小額信貸在貴州農(nóng)村精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐中的困境

（一）扶貧小額信貸的供給與需求不對(duì)稱(chēng)。按照貴州省在“十三五”期間精準(zhǔn)扶貧“五個(gè)一批”的計(jì)劃，將有超過(guò)1/3的貧困人口通過(guò)發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧，財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧盡管每年投入大量資金發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，但項(xiàng)目制運(yùn)作的扶貧產(chǎn)業(yè)資金投入期一般為一年，資金投入具有短期性、不可持續(xù)性，且政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有規(guī)模化傾向，通常借助扶龍頭、帶農(nóng)戶(hù)的方式發(fā)展。以貴州的現(xiàn)實(shí)情況看，剩余農(nóng)村貧困人口分散，主要分布在各種設(shè)施和資源條件相對(duì)較差的區(qū)域，難以形成規(guī)?；漠a(chǎn)業(yè)，所以深度貧困區(qū)域的極貧人口還需要采取以戶(hù)為單位的小型種、養(yǎng)和其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式，這部分人群欠資金、缺技術(shù)。依據(jù)貴州省扶貧部門(mén)2017年的估算，貴州省精準(zhǔn)扶貧小額信貸資金實(shí)際需求約為600億元，但可使用的扶貧再貸款規(guī)模僅有200億元，缺口約400億元2。而且由于財(cái)政貼息專(zhuān)項(xiàng)資金投入有限，個(gè)別縣（市、新區(qū)）發(fā)放扶貧小額信貸貧困戶(hù)多，貼息資金量大，而由于縣級(jí)財(cái)力有限，導(dǎo)致貼息資金也不能滿(mǎn)足扶貧小額信貸工作推進(jìn)的需求，扶貧小額信貸資金的供給與需求不相適應(yīng)。（二）扶貧小額信貸偏離產(chǎn)業(yè)扶貧目標(biāo)群體。在貸款對(duì)象的選擇上，盡管政府有明確要求，扶貧小額信貸必須用于貧困人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)，或貸款參與龍頭企業(yè)發(fā)展，建立利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶(hù)脫貧。但在實(shí)踐環(huán)節(jié)，卻產(chǎn)生兩種貸款利益不能瞄準(zhǔn)扶貧人口的情況。一是散戶(hù)、極貧戶(hù)難獲貸款。扶貧小額信貸盡管由財(cái)政貼息但本金來(lái)源是銀行，貴州省的“特惠貸”，本金主要是農(nóng)村信用社投入，利息由財(cái)政補(bǔ)助，雖規(guī)定設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但部分地區(qū)并沒(méi)有完全按政策設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，風(fēng)險(xiǎn)還是主要由農(nóng)信社承擔(dān)，因此實(shí)踐中出現(xiàn)有的地方人為增加審批環(huán)節(jié)、提高申貸門(mén)檻，如：須經(jīng)過(guò)“村委、駐村工作隊(duì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣扶貧辦、縣脫貧攻堅(jiān)指揮部和金融機(jī)構(gòu)”層層把關(guān)，貧困戶(hù)從申請(qǐng)到獲得“特惠貸”資金所需時(shí)間較長(zhǎng)，增加了貧困戶(hù)申貸成本。還有的地方降低審批金額，如：申請(qǐng)5萬(wàn)元的最終只批準(zhǔn)2萬(wàn)～3萬(wàn)元，貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)合理資金需求得不到滿(mǎn)足。二是與企業(yè)聯(lián)結(jié)利益難到戶(hù)。為融合小額信貸和扶貧產(chǎn)業(yè)資金，政府鼓勵(lì)貧困戶(hù)按照“量化到戶(hù)、股份合作、入股分紅、滾動(dòng)發(fā)展”的方式，與扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社建立利益聯(lián)結(jié)，將獲得的小額信貸資金參與扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，集中使用，通過(guò)企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)增收脫貧，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧效益到戶(hù)。銀行也更傾向于鼓勵(lì)這種貸款方式，但是在實(shí)踐中，多地存在企業(yè)與貧困戶(hù)間利益聯(lián)結(jié)不牢固，甚至出現(xiàn)企業(yè)侵占貸款資金利益的情況，導(dǎo)致扶貧小額貸款在精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不能有效瞄準(zhǔn)目標(biāo)群體，違背了政策設(shè)計(jì)的初衷。有的縣將“特惠貸”直接以農(nóng)戶(hù)名義打捆給企業(yè)使用，農(nóng)戶(hù)有自我發(fā)展意愿缺資金的卻得不到貸款，而農(nóng)戶(hù)分紅份額只略高于銀行存款利息，如：以農(nóng)戶(hù)名義貸款5萬(wàn)元打給企業(yè)使用，企業(yè)每年分給農(nóng)戶(hù)3000元，但企業(yè)卻拿到了政府全部貼息的貸款，到期歸還貸款后，農(nóng)戶(hù)就沒(méi)有了可持續(xù)性收益。（三）扶貧小額信貸政策的可持續(xù)性差。政策的可持續(xù)性差主要表現(xiàn)在扶貧信貸資金投入主體單一和貸款管理不規(guī)范。首先資金投入難以持續(xù)，由于小額信貸的本金來(lái)源主要是指定的銀行等金融機(jī)構(gòu)，如“特惠貸”執(zhí)行主體機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，其資金投入量有限，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有限，而且財(cái)政貼息投入政策的時(shí)間是否受脫貧攻堅(jiān)任務(wù)完成時(shí)間的限制也未明確，本金來(lái)源單一，政策難以長(zhǎng)期持續(xù)。其次管控不力，致使政策難以持續(xù)，由于扶貧小額信貸政策推行主體和執(zhí)行主體不一致，實(shí)踐中雙方追求不同的目標(biāo)，加上貸款群體風(fēng)險(xiǎn)分散、管理成本高而無(wú)彌補(bǔ)的渠道，因此在管理上易出現(xiàn)放貸不規(guī)范、后期管理跟進(jìn)難等問(wèn)題。如部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村審核不嚴(yán)，對(duì)貸款用途未作認(rèn)真考察，存在建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路不清，盲目貸款，未按規(guī)定用途使用貸款的現(xiàn)象。如：貸款時(shí)注明是養(yǎng)殖或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)際用于建房或嫁娶等其他方面，或?qū)①J款轉(zhuǎn)存于其他銀行，不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至出現(xiàn)戶(hù)主外出打工，項(xiàng)目和貸款無(wú)法跟蹤管理的情況。若發(fā)放的貸款不能按期收回，后期壞賬率高，則政策必然難以持續(xù)。（四）扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全。扶貧小額信貸盡管是政府主導(dǎo)，但仍需按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行，并要設(shè)計(jì)好信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)制。目前以貴州省的實(shí)踐來(lái)看，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上主要存在兩方面的問(wèn)題：一是政策規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金未完全建立或變通處理。根據(jù)規(guī)定，扶貧小額信貸應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但由于貧困地區(qū)可用財(cái)力普遍短缺，因此部分地區(qū)并沒(méi)有按規(guī)定保障扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)金的投入。部分縣市未按照相關(guān)規(guī)定及與金融貸款機(jī)構(gòu)協(xié)議足額注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，而是采取變通處理，如在主辦銀行財(cái)政存款中指定一定份額為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，協(xié)議明確有擔(dān)保功能，政府承諾不抽離。這種出資不規(guī)范、沒(méi)有進(jìn)入保證金專(zhuān)戶(hù)的擔(dān)保增信資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償承諾使銀行面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。在一些縣市，即使是這種協(xié)議約定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金也不是一次到位，而是視銀行投放扶貧小額信貸的進(jìn)展情況逐步補(bǔ)充，由于補(bǔ)充不到位，已通過(guò)銀行內(nèi)部審核的扶貧小額信貸難以實(shí)現(xiàn)及時(shí)足額投放。二是相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行不足。盡管在《貴州省創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸實(shí)施意見(jiàn)》中要求，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的相關(guān)規(guī)定，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，鼓勵(lì)貸款農(nóng)戶(hù)通過(guò)投保貸款保證保險(xiǎn)或產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式予以增信。但長(zhǎng)期以來(lái)，居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困農(nóng)戶(hù)缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意識(shí)，參保不積極、不主動(dòng)，加上地方政府對(duì)保險(xiǎn)扶貧的政策支持和激勵(lì)機(jī)制不夠，對(duì)省內(nèi)保險(xiǎn)扶貧的政策認(rèn)識(shí)和運(yùn)用不足，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防控風(fēng)險(xiǎn)上沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。（五）扶貧小額信貸的貸款主體和扶持對(duì)象均缺乏內(nèi)生動(dòng)力。扶貧小額信貸主要是為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)，扶持弱勢(shì)群體，金融機(jī)構(gòu)主體作為市場(chǎng)主體注重追求市場(chǎng)利潤(rùn)，按現(xiàn)行政策，盡管利息由財(cái)政全額或部分貼息（一般控制在5%以?xún)?nèi)），但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償安排中銀行要承擔(dān)20%～40%的比重，銀行實(shí)質(zhì)上仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)得不到足額的擔(dān)保支持和貼息覆蓋。另外，脫貧攻堅(jiān)政策窗口預(yù)期到2020年，脫貧后相關(guān)政策能否延續(xù)難以準(zhǔn)確預(yù)期，銀行進(jìn)退兩難，抑制了銀行創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的積極性和主動(dòng)性。農(nóng)戶(hù)也缺乏貸款發(fā)展生產(chǎn)的內(nèi)生動(dòng)力，有宣傳上的原因，也有制度本身的原因。“特惠貸”政策宣傳手段較單一，目前主要依靠農(nóng)信社墻體標(biāo)語(yǔ)、戶(hù)外廣告等方式進(jìn)行宣傳推廣，部分貧困戶(hù)不知曉“特惠貸”政策，不清楚辦理程序、條件，不知道可利用貸款發(fā)展生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)增收。目前，貴州省貸出的扶貧小額信貸主要是“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+建檔立卡貧困戶(hù)”貸款，即企業(yè)通過(guò)吸收貸款“入股”、吸納就業(yè)、流轉(zhuǎn)土地、提供訂單等利益聯(lián)結(jié)機(jī)制帶動(dòng)貧困戶(hù)增收脫貧，實(shí)踐中，縣鄉(xiāng)政府主要以貧困戶(hù)在貸款期限內(nèi)增收盡快越過(guò)收入貧困線為目標(biāo)，短期行為較為明顯，在激發(fā)貧困戶(hù)貸款發(fā)展生產(chǎn)的內(nèi)生動(dòng)力方面做的工作不多，效果不明顯，在現(xiàn)有貸款總額中貧困戶(hù)有內(nèi)生動(dòng)力自主貸款、自用貸款以發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)而實(shí)現(xiàn)增收脫貧的貸款占比較低。（六）扶貧小額信貸擠占排斥公益型小額信貸。政府主導(dǎo)的小額信貸進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)后，對(duì)公益型小額信貸和商業(yè)小額信貸均造成了一定的排斥。一方面，由于政府主導(dǎo)的福利型小額信貸利率低且由財(cái)政貼息，農(nóng)戶(hù)不需要承擔(dān)資金使用成本，而公益型及商業(yè)型的小額信貸需要支付高于市場(chǎng)利率的資金使用成本，因此公益型的小額信貸受到的關(guān)注越來(lái)越少。另一方面，由于福利型小額信貸不能瞄準(zhǔn)目標(biāo)群體、出現(xiàn)貸款未按用途使用，甚至存在以為貸款可以不用償還等情況，使得農(nóng)村信用環(huán)境受到影響，導(dǎo)致公益型、商業(yè)型的小額信貸也難以在農(nóng)村推行其相關(guān)的信貸產(chǎn)品。

對(duì)策探討

扶貧小額信貸雖然能借助政府強(qiáng)有力的行政力量獲得財(cái)政及社會(huì)各界的大力支持，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧提供重要的支撐作用，但是由于其福利性強(qiáng)，資金投入主體和政策主體不一致，因此易陷入貧困戶(hù)利益被侵占、偏離扶貧目標(biāo)、管理不規(guī)范等困境，政府應(yīng)進(jìn)一步完善頂層制度設(shè)計(jì)、規(guī)范管理、引入貸款主體競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并促進(jìn)公益型小額信貸的發(fā)展，形成政府、市場(chǎng)共同協(xié)作支撐農(nóng)村金融扶貧的局面。（一）完善扶貧小額信貸頂層制度設(shè)計(jì)。扶貧小額信貸在頂層制度的設(shè)計(jì)上，首先要保證能讓貸款精準(zhǔn)到扶持對(duì)象，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困戶(hù)，根據(jù)發(fā)展意愿簡(jiǎn)化放款程序，精準(zhǔn)放貸。無(wú)論貧困農(nóng)戶(hù)是將貸款用于自主發(fā)展生產(chǎn)還是加入企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，均應(yīng)確保貸款取得的發(fā)展收益實(shí)現(xiàn)利益到戶(hù)。尤其是針對(duì)參與企業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的貸款需要在制度中明確農(nóng)戶(hù)獲益的環(huán)節(jié)、方式及利益分配比重等，做好政策宣傳，保障農(nóng)戶(hù)利益，切實(shí)調(diào)動(dòng)貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的內(nèi)生動(dòng)力。其次，制度中要規(guī)定貸款主體的責(zé)任及考核辦法，即貸款金融機(jī)構(gòu)在扶貧小額信貸中的主體責(zé)任及考核辦法，不能人為增加審批環(huán)節(jié)、制定限制性的貸款規(guī)定，導(dǎo)致貸款者實(shí)際成本加大，只要是精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶(hù)有發(fā)展的意愿、能力及發(fā)展方向，就應(yīng)保障暢通快捷、便利的貸款程序。第三，要發(fā)揮好村支兩委在貸款去向上的監(jiān)督作用。探索農(nóng)村社區(qū)在扶貧信貸管理、教育、指導(dǎo)方面的做法，通過(guò)村支兩委、農(nóng)村信貸員與借款人建立緊密的聯(lián)系,通過(guò)“軟信息”與借款人建立長(zhǎng)期的信用合作關(guān)系，設(shè)計(jì)合理的還款方式以減少違約的概率。（二）規(guī)范扶貧小額信貸的管理。由于扶貧小額信貸的福利性較強(qiáng)，因此在實(shí)踐中容易造成利益侵占，貸款偏離扶貧目標(biāo)的問(wèn)題，因此在管理上需要進(jìn)一步做好規(guī)范工作，在事前及事中做好防控工作。首先，規(guī)范對(duì)貸款對(duì)象的識(shí)別管理。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)負(fù)責(zé)完善扶貧小額工作方案，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村支兩委與農(nóng)信社協(xié)作做好貸款發(fā)放和使用工作，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村支兩委協(xié)助農(nóng)信社開(kāi)展貸款入戶(hù)調(diào)查、農(nóng)戶(hù)選擇、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)、帶動(dòng)對(duì)接等基礎(chǔ)工作，嚴(yán)格識(shí)別貸款對(duì)象,嚴(yán)格界定貸款用途,防止冒貸、轉(zhuǎn)貸、虛報(bào)戶(hù)數(shù)、虛報(bào)需求或以貧困戶(hù)的名義騙貸。其次，規(guī)范放貸程序及后續(xù)管理。各級(jí)農(nóng)信社對(duì)有產(chǎn)業(yè)發(fā)展意愿及能力的建檔立卡貧困戶(hù),不應(yīng)再加設(shè)年齡、婚姻等門(mén)檻,對(duì)有不良信用記錄但已還清貸款的貧困戶(hù)應(yīng)適當(dāng)降低貸款的信用條件,給予貸款支持；對(duì)有經(jīng)營(yíng)能力、有致富門(mén)路的貧困戶(hù)要支持自主經(jīng)營(yíng)使用、發(fā)展致富項(xiàng)目；對(duì)缺乏致富能力、無(wú)致富項(xiàng)目的貧困戶(hù)要發(fā)揮基層政府的政治優(yōu)勢(shì)和組織優(yōu)勢(shì),通過(guò)聯(lián)合、入股、流轉(zhuǎn)、托管等方式,把貧困戶(hù)有效組織起來(lái)，提高貸款使用效益。對(duì)投入資金發(fā)展后續(xù)管理應(yīng)明確分工、協(xié)作共抓，扶貧部門(mén)應(yīng)主動(dòng)跟進(jìn)項(xiàng)目執(zhí)行情況，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)跟進(jìn)資金使用去向情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、規(guī)范管理。（三）引入放貸主體競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。政府主推的小額信貸產(chǎn)品，雖是政府主導(dǎo)還需市場(chǎng)運(yùn)作，但實(shí)踐中不是只把審貸和放貸權(quán)保留在銀行手中便是市場(chǎng)運(yùn)作。目前地方政府主要通過(guò)農(nóng)信社發(fā)放扶貧小額信貸，為激發(fā)其積極性，在融資及財(cái)政補(bǔ)貼上都有相應(yīng)的優(yōu)惠政策，這樣的壟斷局面，變相加大了金融扶貧的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，容易制造尋租。既然要推行小額信貸普惠貧困群體，則首先要在貸款主體上應(yīng)采取競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，即只要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均可成為放貸主體，不能強(qiáng)行指定某一家金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如項(xiàng)目招標(biāo)等公平競(jìng)爭(zhēng)手段，引入各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)主體競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這樣有利于降低扶貧交易成本，讓放貸主體主動(dòng)改進(jìn)放貸管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。其次，對(duì)引入的不同放貸主體應(yīng)建立健全競(jìng)爭(zhēng)考評(píng)機(jī)制，設(shè)定量化指標(biāo)，對(duì)于完成任務(wù)較好的可以給予更多具體的財(cái)稅支持政策，促成金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行變被動(dòng)為主動(dòng)，主動(dòng)上門(mén)調(diào)查、主動(dòng)送貸入戶(hù)，確保扶貧小額信貸的健康發(fā)展。（四）健全扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的完善需做好三個(gè)環(huán)節(jié)的工作：一是事前應(yīng)做好政策的宣傳，政府相關(guān)人員應(yīng)做好政策宣傳、解讀，應(yīng)把控好目標(biāo)群體的準(zhǔn)確性，作好溝通、協(xié)調(diào)、教育工作，明確貸款機(jī)構(gòu)和貸款人的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)，保證政策的可知性及執(zhí)行的公平、公正。二是進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，確保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金能及時(shí)足額的到位，同時(shí)還應(yīng)探索將小額信貸與投保相聯(lián)結(jié)的方式，建議投保金額也列為財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助，形成“政府+銀行+保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，可考慮試點(diǎn)“以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金購(gòu)買(mǎi)貸款”保證保險(xiǎn)等做法，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)可防控，銀行可贏利，政策可持續(xù)。三是事中監(jiān)管上，可采取“溯源、倒逼”管理方式，即通過(guò)跟蹤貧困戶(hù)使用貸款資金取得的受益成效，考評(píng)貸款資金的使用效益，倒追資金投向，及時(shí)防控信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。（五）加大對(duì)公益小額信貸的扶持。政府主導(dǎo)并承擔(dān)貼息的扶貧小額信貸產(chǎn)品福利性強(qiáng)，但投入畢竟有限，因此解決農(nóng)村貧困群體對(duì)信貸資金需求與供給的矛盾，需要更多金融機(jī)構(gòu)或公益機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)與市場(chǎng)需求、貧困人口需求相符合的信貸產(chǎn)品，才能形成農(nóng)村扶貧信貸的可持續(xù)發(fā)展。由于貧困者在市場(chǎng)中本就是弱勢(shì)群體，在管理不規(guī)范或監(jiān)督不力的情況下易出現(xiàn)利益侵占現(xiàn)象和問(wèn)題，因此福利型小額信貸應(yīng)主要為分散的貧困農(nóng)戶(hù)服務(wù)，投入金額和范圍都應(yīng)再縮小，即適當(dāng)壓縮政府主導(dǎo)的扶貧小額信貸金額及范圍，但扶持深度應(yīng)加大，并明確政策的延續(xù)時(shí)間。如:貼息可適當(dāng)提高。同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)市場(chǎng)積極探索適合貧困地區(qū)發(fā)展的各類(lèi)小額信貸產(chǎn)品，尤其應(yīng)加大對(duì)公益型小額信貸產(chǎn)品的扶持力度。公益小貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的成本高，沒(méi)有一定的利潤(rùn)不能持續(xù)下去，應(yīng)進(jìn)一步借鑒國(guó)際公益小貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式，出臺(tái)政策支持如中和農(nóng)信這樣的公益機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)的快速發(fā)展，彌補(bǔ)扶貧信貸資金投入不足的現(xiàn)實(shí)情況。

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作者:牟秋菊 單位:貴州理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院