導語：外資銀行競爭優(yōu)勢分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要中資銀行與外資銀行是當今中國的金融市場上兩支重要力量。從經營理念、體制、產品及服務等方面分析了外資銀行的競爭優(yōu)勢，同時從本土經營、國家信譽和同享國民待遇等方面分析了中資銀行的競爭優(yōu)勢，在此基礎上探討了兩者在客戶及業(yè)務上的具體競爭。

關鍵詞中資銀行外資銀行競爭優(yōu)勢

隨著中國金融市場的進一步對外開發(fā)，外資銀行在中國已經進入“跨越式”發(fā)展階段，中資銀行與外資銀行由于其發(fā)展的歷史及背景的差異，各有其優(yōu)勢與劣勢，這對雙方以后的發(fā)展將產生深遠的影響。

1外資銀行的競爭優(yōu)勢

1.1外資銀行長期以來積累了先進的經營理念和管理方式

外資銀行的經營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導向的管理方式，建立了健全的財務指標體系和風險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應國際競爭的需要。作為從事跨國經營的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風險評估和風險控制機制，并能確保在高風險和信息化的經營環(huán)境中，防范各種金融風險，實現(xiàn)其安全性和盈利性的經營目標。

1.2外資銀行在體制及經營機制方面的優(yōu)勢

相對于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結構，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢。外資銀行具有經營多元化優(yōu)勢，歷經多年的發(fā)展以及市場經濟的長期運作，金融工具和服務手段遠遠走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲戶及企業(yè)提供廣泛的產品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經營的中資銀行。外資銀行經營策略明確，管理機制靈活，所從事的業(yè)務活動商業(yè)動機強。同時跨國銀行的全球化經營方式，也為其優(yōu)勢資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產品，重視產品創(chuàng)新和品牌建設

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產品優(yōu)勢，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產品創(chuàng)新及中間業(yè)務等方面，外資銀行具有強大的實力。這種優(yōu)勢可以獲得高盈利業(yè)務的相當份額，對中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學分析客戶和市場細分基礎上，推出具有吸引力的多樣化產品，搶占市場先機。以匯豐集團的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務品種就達上百種，包括外幣存儲戶頭、信用卡、置業(yè)計劃、社區(qū)發(fā)展計劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險等服務產品。

外資銀行優(yōu)勢之一是其金融產品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢。外資銀行根據(jù)市場調整產品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場信息靈活調整經營策略。而中資銀行特別是國有銀行受經營體制制約，客觀上缺乏自主權，受政府政策影響較大，經營決策時間長，造成經營管理僵化，對客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設方面，一些外資銀行已經積累了數(shù)百年的信譽，這自然對客戶有相當?shù)奈?。外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢，是其尚未開展業(yè)務就獲得中國民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀末，外資銀行就已在中國開展了一系列的金融服務。不少知名外資銀行注重產品的標準化和一致性，實施品牌戰(zhàn)略，增強品牌產品在社會公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平

進入中國的外資銀行多來自發(fā)達國家，一般具備雄厚的資金實力。尤其是隨著經濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。通常外資銀行的不良資產比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行。

近年來，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達12％，資產總額平均增長超過9％，利潤平均增長超過20％，其股票的每股收益增長15％。而工農中建四家國有商業(yè)銀行上述指標明顯不如外資銀行。混業(yè)經營是當代各國商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強商業(yè)銀行對客戶的服務能力，同時可大大提高銀行的資本回報率。在中國開業(yè)經營的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經營的經驗和專門技術。而中資銀行因為種種原因混業(yè)經營受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務手段及服務方式方面具有明顯的優(yōu)勢

外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場服務。這種技術優(yōu)勢及服務手段的優(yōu)勢對中資銀行構成強有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應用先進的電子和網(wǎng)絡技術，大量采用電腦設備和自助終端，如ATM機、存款機、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無人銀行等，自助式服務占了銀行服務很大的比例，使客戶在不同的時間和地點都得到銀行服務。自助銀行服務為銀行節(jié)省了大量的人力費用，延伸了銀行的服務職能。

外資銀行長期以來確立“以客戶為中心”的服務理念，以服務質量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標準的服務，使客戶無論何時何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質服務。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務，都能享受到“一站式”的銀行服務。第二，外資銀行通過客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價值，確定重點服務的客戶群體，提供差異化和個性化服務。如花旗銀行對中高收入階層提供支票帳戶、周轉卡、優(yōu)先服務花旗金卡等；匯豐銀行開立“卓越理財”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務。

2中資銀行的競爭優(yōu)勢

2.1中資銀行擁有本土經營的獨特優(yōu)勢

長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系。開展零售業(yè)務要求機構網(wǎng)點的支持，而外資銀行在這方面無法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關系，外資銀行不太可能在短期內趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國的經營網(wǎng)點和完善的業(yè)務體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國家信譽優(yōu)勢

中資銀行特別是國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢是有國家信譽作后盾，在我國目前的國情下，在老百姓心中信譽度高，抗風險能力較強。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對本土經濟、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位

目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。2006年底中外資銀行稅負水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負歧視問題不復存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務收費、業(yè)務范圍、監(jiān)管標準等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴。在不久的將來，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競爭分析

3.1在高端客戶方面的激烈競爭

長期來看，外資銀行在機構網(wǎng)點上不可能與中國銀行相比，但外資銀行可能針對高收入人士，通過個人理財服務、信用卡業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務、家居銀行業(yè)務等，擴大其對私業(yè)務的輻射面，以高新技術手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務，吸引外幣和人民幣儲蓄存款。

在個人銀行業(yè)務方面，隨著中國經濟增長方式從投資推動型向個人消費驅動型的轉變，消費融資者和消費者信貸將成為中國市場中的重要組成部分。因此，為富有的個人提供服務將成為外資銀行的重要目標市場。零售市場中的某些領域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標。

在批發(fā)業(yè)務方面，外資銀行的目標企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場前景看好的企業(yè)，跨國企業(yè)、三資企業(yè)、中國的外向型企業(yè)、大型集團公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭奪的重點。目前，160多家外資銀行在華機構中的絕大多數(shù)，其客戶對象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國或地區(qū)的對華投資和跨國公司，大致比例為50％～60％。中國加入WTO之后，它們的競爭對象將逐步向國內優(yōu)質客戶擴展。作為以營利為目的的機構，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務，而是進行市場細分，鎖定自己的目標客戶，將資產投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質的高端客戶。通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤。

從服務理念來看，中外資銀行并無差別，都強調以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，但在服務質量的管理、標準的制定，特別是在將服務質量的管理與績效考核結合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴格而有效的服務質量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。

3.2在中間業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務等高端業(yè)務方面的競爭

目前，中國正處于從分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變的過程中，雖然已經出現(xiàn)了一些控股公司，但對中資銀行混業(yè)經營的限制尚未解除。當前我國金融業(yè)實行分業(yè)經營，業(yè)務比較單一。外資銀行作為其利潤增長的重要來源的中間業(yè)務品種豐富，相比之下，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務如國際結算等方面顯露出強勁的競爭力，國際結算業(yè)務的市場份額已達到40％左右。外資銀行經營信用卡業(yè)務尤其是國際卡業(yè)務方面將會對中資銀行形成強有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國國內客戶提供服務。實際上，目前外資銀行已經在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財務咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務，而中資銀行則顯得行動遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務，以及其他不占用資產但收益甚高的投資銀行業(yè)務，如投資管理、財務咨詢與管理、資產管理業(yè)務、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動性資金管理、財務服務及咨詢等方面擁有集團優(yōu)勢。外資銀行集團可以通過旗下資產管理公司、投資銀行等提供一攬子產品服務來吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團綜合經營優(yōu)勢，使其相對于中資銀行不但在已有產品的質量和數(shù)量上具有優(yōu)勢，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經驗。憑借這些行業(yè)經驗，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應市場需求的金融產品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

參考文獻

1李國欣.中資銀行與外資銀行競爭研究[J].財經理論與實踐，2003（12）