導(dǎo)語(yǔ)：中資銀行與外資銀行分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1.1外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式

外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有經(jīng)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行。外資銀行經(jīng)營(yíng)策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國(guó)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)方式，也為其優(yōu)勢(shì)資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢(shì)可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對(duì)中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲(chǔ)戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險(xiǎn)等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢(shì)之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自主權(quán)，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策時(shí)間長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化，對(duì)客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)奈?。外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開(kāi)展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)開(kāi)展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平

進(jìn)入中國(guó)的外資銀行多來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

近年來(lái)，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9％，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20％，其股票的每股收益增長(zhǎng)15％。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力，同時(shí)可大大提高銀行的資本回報(bào)率。在中國(guó)開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)和專門技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)

外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無(wú)人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時(shí)間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無(wú)論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開(kāi)式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過(guò)客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價(jià)值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個(gè)性化服務(wù)。如花旗銀行對(duì)中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開(kāi)立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開(kāi)展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無(wú)法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國(guó)家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是有國(guó)家信譽(yù)作后盾，在我國(guó)目前的國(guó)情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對(duì)本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位

目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。在不久的將來(lái)，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競(jìng)爭(zhēng)分析

3.1在高端客戶方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)

長(zhǎng)期來(lái)看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國(guó)銀行相比，但外資銀行可能針對(duì)高收入人士，通過(guò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對(duì)私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲(chǔ)蓄存款。

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。零售市場(chǎng)中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場(chǎng)前景看好的企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對(duì)象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國(guó)公司，大致比例為50％～60％。中國(guó)加入WTO之后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象將逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營(yíng)利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)。

從服務(wù)理念來(lái)看，中外資銀行并無(wú)差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠(chéng)度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)

目前，中國(guó)正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制尚未解除。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開(kāi)展的一些中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際卡業(yè)務(wù)方面將會(huì)對(duì)中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開(kāi)拓其具有優(yōu)勢(shì)的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動(dòng)遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各外資銀行在開(kāi)展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過(guò)旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來(lái)吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對(duì)拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

參考文獻(xiàn)

1李國(guó)欣.中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2003（12）

摘要中資銀行與外資銀行是當(dāng)今中國(guó)的金融市場(chǎng)上兩支重要力量。從經(jīng)營(yíng)理念、體制、產(chǎn)品及服務(wù)等方面分析了外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)從本土經(jīng)營(yíng)、國(guó)家信譽(yù)和同享國(guó)民待遇等方面分析了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上探討了兩者在客戶及業(yè)務(wù)上的具體競(jìng)爭(zhēng)。

關(guān)鍵詞中資銀行外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)