導(dǎo)語：華資銀行業(yè)內(nèi)部關(guān)系論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在中國金融史上，當政府的作用弱時，行業(yè)的作用就強，當政府的作用強時，行業(yè)的作用就弱。北洋政府時期，中國的金融發(fā)展呈自由市場形態(tài)，政府不起重要作用，華資銀行業(yè)的內(nèi)部關(guān)系非常緊密而富有創(chuàng)造性，具體來說，可分為三個層面。

第一層面：以中、交兩行為核心

所有的華資銀行都以中國、交通兩行為核心，團結(jié)在中、交兩行的周圍。在中國、交通這兩個核心銀行之中，有的華資銀行更多地靠近中國銀行，如所謂的南三行，有的則更多地靠近交通銀行，如所謂的北四行。

形成這種核心與外圍關(guān)系的第一個原因，是有的華資銀行就是在中、交兩行的直接幫助下產(chǎn)生和發(fā)展起來的。張嘉＠①說過："對當時已經(jīng)成立的浙江興業(yè)、浙江地方銀行，盡力幫助，對上海銀行、大陸銀行的發(fā)起和成立，也都竭盡綿力。"上海銀行剛剛設(shè)立的時候，張嘉＠①等積極贊助，上海中國銀行率先同上海銀行建立同業(yè)往來戶，由于中行的支持，上行的業(yè)務(wù)發(fā)展很快。陳光甫也頗有自知之明，上行成立伊始，便認定其"欲扶翼中、交兩行而為其輔助機關(guān)"的宗旨。曾任浙實董事長的胡濟生，說上海中行的張嘉＠①"對于吾行格外關(guān)切"，"公誼"既厚，"私情"亦洽。鹽業(yè)銀行吳鼎昌在1918年曾說，該行經(jīng)營較為順利的一個重要原因，是"中交兩行以國家銀行之資格特別指導(dǎo)"。金城銀行則在融通資金、匯兌業(yè)務(wù)、外匯買賣等多方面得到交通銀行的特殊照顧。因為金城銀行的創(chuàng)辦人中，不少原本就是交行中的實力人物。受過中、交兩行的特殊照顧，也就是所謂大樹底下好乘涼，或者說投桃報李，這就自然形成了核心與外圍的關(guān)系。

形成核心與外圍關(guān)系的第二個原因是許多華資銀行都領(lǐng)用中、交兩行的鈔票，特別是中國銀行的鈔票。這就是借用中、交兩行的信用來擴大自己的業(yè)務(wù)。例如：1915年浙江銀行領(lǐng)用中鈔100萬元，保證金為現(xiàn)金六成、證券一成。而浙興因"純系商股"，"故合同權(quán)利在理宜較浙江行為優(yōu)"，最高限額可達500萬元，保證金則為現(xiàn)金五成、證券二成半。1916年，浙興津行在奉天、營口各設(shè)分莊，"專司買賣貨幣等事"，即以所領(lǐng)10萬元中行鈔票作為分莊的開辦資本。在存款業(yè)務(wù)尚不發(fā)達的情況下，借領(lǐng)用中鈔來開拓銀行業(yè)務(wù)。1917年8月，浙興董事長葉揆初和董事蔣抑卮入京，又與交行訂立了領(lǐng)用交行鈔票的合同。

1922年6月，浙興開始自己發(fā)行鈔票，總額暫定1000萬元，現(xiàn)金準備七成，由申、杭、津、漢各行分用。這一舉動使中行"頗不滿意"，先是延付浙興領(lǐng)用中券準備金利息，繼而要求浙興"減少自己兌換券發(fā)行額"，遭到拒絕，最后將浙興領(lǐng)用中券的額度，由500萬元減少到300萬元。浙興在自己能發(fā)行1000萬元兌換券的情況下，仍不放棄領(lǐng)用中鈔的既得權(quán)利，中行宋漢章與浙興之間甚至還為此鬧得頗不愉快。這說明，領(lǐng)用中鈔對浙興是很有利的。浙實與浙江地方銀行分開后，原領(lǐng)200萬元中券額度中70萬元歸后者領(lǐng)用。浙實為此多次與中行協(xié)商，要求補足70萬元缺額，得到中行的同意。浙實"領(lǐng)用中行兌換券流通甚暢"。1919年9月，大陸銀行創(chuàng)辦不久，"業(yè)務(wù)日繁，現(xiàn)金出入殊與顧客不便"，于是便向天津中國銀行領(lǐng)用天津地名中鈔40萬元，交付現(xiàn)金20萬元、公債25萬元作為保證金，"并雙方商定辦法14條"。

1923年末，浙江實業(yè)、中孚、東陸、浙江興業(yè)等8家私營華資銀行領(lǐng)用中、交兩行兌換券已達7799970元。一般銀行領(lǐng)用中交兩行的鈔票，也就促成了核心與外圍關(guān)系的形成。

第三個原因是許多華資銀行對中交兩行的投資入股。北洋政府在持續(xù)的財政窘迫中，將中交股份作抵，向銀行借款，到期不還，官股便轉(zhuǎn)為銀行所有。以中國銀行為例：1921年7月，財政部以中行股票120萬元，向5家華資銀行抵借90萬元，后到期無力償還，官股便變成銀行所有的"完全商股"。另一種情況是中交兩行在增資時，商辦銀行的入股。如1921年中行增資，張嘉＠①到南方游說，勸說"各實業(yè)團體，及各商業(yè)銀行合募股份若干"，起而響應(yīng)者有上海、浙興、浙實、金城等四家銀行，上海、浙興各認股20萬元，浙實認股14萬元，連舊股共20萬元，估計金城也是這個額度。張嘉＠①在勸募各實業(yè)團體和銀行集股時，向李銘等人陳述了過去中行商股"向多散漫"，而"希望有團體結(jié)合為股東之重心，可使中行辦事漸合于正軌"的意圖。這些重要華資銀行作了積極的響應(yīng)。這些銀行成為中行的股東，相互關(guān)系也就更為密切了。

華資銀行以中交兩行為核心，形成了一種同舟共濟、患難與共的密切關(guān)系。正是這種關(guān)系，才使華資銀行在如履薄冰的經(jīng)濟和社會環(huán)境中得以生存和發(fā)展。

在通常的情況下，核心對于外圍少不了時時給予照顧，若遇危難之秋，核心對外圍也少不了幫忙，但風潮中往往首先需要"保帥"，因而往往會出現(xiàn)外圍集中保核心的現(xiàn)象。1916年上海中行拒受停兌令，浙興董事長向董事會報告說，華資"銀行公會公議維持中國滬行營業(yè)，有款者各以款助，無則以財產(chǎn)借作押款"，浙興"在中國滬行為最大存戶，助中行即所以自助"。1921年擠兌風潮中，浙興對天津中行的押放款16萬元正好到期，"其時擠兌風潮正緊，勢難收回，故準其轉(zhuǎn)期1月"，并另外給予25萬元透支款。浙興對北京中行押放款10萬元到期，也準其續(xù)轉(zhuǎn)3個月。正如中孚銀行主持人所說，中交擠兌"來勢甚驟，猝不及防，然亦卒賴群策群力，得以維持于不弊。于此足征我國金融界之進步，良可欣慶"。

甚至不在風潮時期，外圍保核心的事例也時時可見。1918年，北京中行已停止限制兌現(xiàn)，但在匯兌方面推行一種新的"遲期匯兌"辦法來"維持票價"，這對中行有利，而使與其有匯兌關(guān)系的其他華資銀行"已無利益之可言"，但"京師各同行對于中行既有感情關(guān)系"，"均仍照舊履行"，中孚京行主管楊瑜統(tǒng)等雖心中不滿，"亦只得從眾，以免貽人口實"。1918年8月，天津證券交易所即將成立，張嘉＠①赴津，要求浙興津行總經(jīng)理"不可放棄，力勸入股"，"并稱將來中行如有為難處"，非請浙興"在證券交易所暗中幫忙不可"。浙興董事會議準從命。平日里，浙興對于中行，沒少給予業(yè)務(wù)上的協(xié)助，常對中行融通資金。如1918年12月，浙興京行對當?shù)刂行蟹趴?0萬元，以京鈔抵押；1919年4月，浙興京、津分行"合做中行京鈔存單押款洋40萬元"；1919年5月，浙興杭、漢、京、津四分行"合做北京中行押款洋60萬元"，數(shù)額越來越大。中南銀行成立不久，就于1921年4月19日對北京交行押放62萬元，又于同年6月1日"以勃利公司名義"對中交兩行期票貼現(xiàn)放款100萬元。這些業(yè)務(wù)上的幫助，對于中交兩行是重要的；而中交兩行的鞏固和發(fā)展，又是中國銀行業(yè)共同發(fā)展的基礎(chǔ)。

第二層面："南三行"、"北四行"等協(xié)作行關(guān)系

協(xié)作行的關(guān)系對于增強華資銀行的對外競爭力和克服種種經(jīng)濟和社會的困難，是起了很大作用的。

中南銀行成立于1921年，因其系華僑資本，而獲得了鈔票發(fā)行權(quán)，但規(guī)定必須十足現(xiàn)金準備。沒有鈔票發(fā)行權(quán)的金城、鹽業(yè)、大陸三行與中南攜手，實行四行聯(lián)營。四家銀行合組了聯(lián)合營業(yè)事務(wù)所，經(jīng)營聯(lián)合放款。又建立四行準備庫，聯(lián)合發(fā)行銀行券。1923年又聯(lián)合開辦了四行儲蓄會，廣泛吸收存款。四行聯(lián)合營業(yè)事務(wù)所的組織"營業(yè)既各不牽涉，合做亦不受束縛，且有互相扶助之義"。四行仍是各自獨立的，但相互輔翼，壯大實力，"以期金融界之實力可與實業(yè)界之需要相因應(yīng)"。可以說，四行聯(lián)合營業(yè)，是華資銀行聯(lián)合營業(yè)之先聲。同時，相對于進一步的金融集中，這種協(xié)作式的聯(lián)合還只是初級階段的。

南三行雖然沒有成立聯(lián)合營業(yè)事務(wù)所之類的機構(gòu)，但也有多方面的協(xié)作關(guān)系。例如：浙興獲得鈔票發(fā)行權(quán)以后，浙實便與其洽商，該行杭州分行擬領(lǐng)用浙興上海地名鈔票，以50萬元為額，交入七成現(xiàn)金準備和三成公債。這一請求獲得浙興的同意。1926年上海銀行同浙興訂約，領(lǐng)用浙興鈔票200萬元，條件與浙實大體相同。1923年3月，上海、浙實、浙興、大陸四行的在滬機構(gòu)訂立了"互通往來辦法"共七款，在立戶往來、透支、利息、匯兌、拆款和買賣銀元等方面通力協(xié)作，互給優(yōu)惠。這一協(xié)作關(guān)系與北四行的成員有所交叉。

在北四行、南三行內(nèi)部，以及在更大的范圍內(nèi)，華資銀行相互間都有不同程度的協(xié)作關(guān)系，如相互融資、拆借。例如：1918年2月，浙興"申、漢、杭合做新華銀行中、交鈔票押款10萬元，以中、交鈔票25萬元四成作押"；1918年5月，浙興漢行兩次拆與中孚銀行共合洋12.5萬元；1918年12月26日，浙興申行拆與上海銀行洋6萬元，次日便予收回；1923年1月，浙興總行"對上海、浙實戶貼現(xiàn)各20萬元，此款系以一個月之各種票據(jù)向我行（按：即浙興）貼現(xiàn)，月息6厘"。這里只列舉了浙興對其他銀行拆放款的例子。事實上，這種關(guān)系是相互的、普遍的和大量的。此外，銀行為了擴大在押放和押匯業(yè)務(wù)方面的相互合作，還共同設(shè)立銀行公棧。例如，1924年10月1日，大陸銀行董事會通過了大陸漢支行加入該地銀行所公組的公棧，認為此舉"對外對內(nèi)均有極大關(guān)系"。

有一種說法，認為華資銀行界，乃至范圍更大的實業(yè)界，其中投資創(chuàng)辦人和中堅多來自浙江和江蘇兩省，因此稱之為"江浙財閥"或"江浙財團"。

以投資人或經(jīng)營者的籍貫來劃分財團，本來并無不可，但問題是中國資本主義在北洋政府時期還遠遠沒有發(fā)展到"財團"的階段，以后也從來沒有達到過。"財團"或"財閥"是企業(yè)發(fā)展的高級階段，是指大型的現(xiàn)代企業(yè)集團，有內(nèi)部統(tǒng)一的組織和管理。這與實業(yè)家來自某個地區(qū)，以及他們之間的鄉(xiāng)誼或某人同時投資于幾個企業(yè)的情況，是完全不同的兩碼事。

第三層面：銀行公會

華資銀行業(yè)內(nèi)部關(guān)系的第三個層面，是同業(yè)組織。到1927年為止，由于政局動蕩、軍閥割據(jù)等原因，華資銀行全國性的同業(yè)組織還剛剛起步，發(fā)揮作用不大，但地區(qū)性的同業(yè)組織則有相當力量。

上海銀行公會在地區(qū)性同業(yè)組織中，上海銀行公會無疑是最為重要的。1917年，由張嘉首倡，上海的中國、交通、浙興、浙實、上海、鹽業(yè)、中孚等七行集議組織銀行公會，并于同年5月創(chuàng)辦《銀行周報》。1918年7月8日，上海銀行公會正式成立，會址在香港路，會員銀行除了以上七家外，聚興誠、四明、中華、廣東、金城等五家也次第加入，會員銀行共計12家。在成立大會上通過了上海銀行公會章程，選出董事7人，并由董事互選宋漢章、陳光甫為正副會長，李銘為書記董事。1919年5月，上海公棧事業(yè)并入公會，改組為股份有限公司，公推中國銀行為總經(jīng)理。1920年9月，改選盛竹書、錢新之和孫景西為正副會長和書記董事。1922年9月，改選盛竹書、孫景西為正副會長。1924年9月，上海銀行公會修改章程，允許依照中國法令注冊設(shè)立的中外合資銀行"變通入會"，并改選倪遠甫、孫景西為正副會長。從公會成立，到1924年，東萊、大陸、東亞、永亨、中國實業(yè)、東陸、正利、中國通商、中南、農(nóng)商、工商、中華懋業(yè)、中華匯業(yè)等也相繼加入公會。

上海銀行公會成立以后，采取了許多聯(lián)合行動。1921年1月，上海銀行公會各會員銀行參與承募交通部600萬元車輛借款。3月，公會會同錢業(yè)，組織上海造幣廠借款銀團，負責發(fā)售造幣廠國庫券250萬元，實際發(fā)售365萬元。7月3日，中法實業(yè)銀行停兌，公會為維持金融市面，組織會員銀行墊款代兌，渡過難關(guān)。9月，公會提議各會員銀行對行員加以勸戒，切勿卷入社會盛行的投機事業(yè)中去。1922年10月，公會通告，指出"公債失信，流毒社會"，要求政府停止發(fā)行新的公債，并呼吁全國銀行界采取一致行動，予以抵制。1923年11月，滬埠銀根奇緊，銀行公會與錢業(yè)公會協(xié)商，采取了協(xié)調(diào)行動。1924年10月，銀錢兩公會再度攜手，致電北京財政整理會及總稅務(wù)司，要求維持內(nèi)債信用。

當時，上海錢業(yè)公會附設(shè)匯劃總會，成為上海每日清算匯劃票據(jù)的中心，而上海的外國銀行，則是劃頭票據(jù)的清算中心（注：除相互匯劃外，當日到期，次日付現(xiàn)的，稱為匯劃票據(jù)；而當日到期，當日付現(xiàn)的，稱為劃頭票據(jù)。）。華資銀行多是匯劃和劃頭兩者兼用的，票據(jù)的清算要通過匯劃總會和外國銀行進行。為改變這種狀況，1922年2月，上海銀行公會發(fā)起創(chuàng)設(shè)上海票據(jù)交換所，并草擬了章程草案33條，但因各行營業(yè)習慣不同，一時難以求得統(tǒng)一。以后多次復(fù)議，又都以種種原因擱置下來。因此，在這一階段，上海的華資銀行始終未能建立自己的票據(jù)交換中心。

天津銀行公會天津是最重要的商埠之一，中國主要的華資銀行，都在天津設(shè)有總行或分行。天津銀行公會的設(shè)立時間，與上海銀行公會相差不多。該會以"聯(lián)絡(luò)同業(yè)感情，維持公共利益，促進銀行業(yè)之發(fā)達，矯正營業(yè)上之弊害為宗旨"。凡實收資本在20萬元以上，設(shè)立滿1年，經(jīng)銀行分會兩名會員介紹，都可以加入公會為會員。

天津的本國銀錢業(yè)，堪稱合作的典范。他們的合作有個別的，也有整體的。天津的銀號或錢莊，往往分別同華資銀行結(jié)成所謂"靠家關(guān)系"，即前者在資金周轉(zhuǎn)不靈時，靠后者來扶持。前者向后者浮借款項，大多不計息，少數(shù)低息。1924年9月，天津的銀行公會和錢業(yè)，為了維持津埠金融，共同訂立公約，決意"患難共扶"，"各以忠誠懇摯之意思，互相負維持之義務(wù)"。天津銀行公會還同錢商公會、總商會和外國銀行公會華帳房聯(lián)合組織金融維持會，共同維護天津金融。

漢口銀行公會漢口是華中的金融中心。華資銀行在漢口開設(shè)分行的很多。1917年4月，一些華資銀行發(fā)起組織金融研究會，同年11月，由金融研究會改組成為非正式的銀行公會組織，沒有制定章程，參加者只有中國、交通、浙興、聚興誠、鹽業(yè)、中孚、華豐等7家。1920年11月，由中國銀行領(lǐng)銜的9家銀行正式成立漢口銀行公會。

據(jù)調(diào)查，1922年，各地銀行公會會員計有上海21家、北京22家、天津19家、漢口11家、杭州7家、南京7家、蚌埠5家、濟南9家。

各地的銀行公會也不時派代表集中開會，就若干共同關(guān)心的問題進行討論，并采取一些全國性的協(xié)調(diào)行動。1920年11月，上海銀行公會發(fā)起在滬舉行銀行公會聯(lián)合會議，得到北京、天津、漢口、濟南、杭州、蚌埠等地銀行公會贊同。12月5日至8日，會議經(jīng)四天討論，作出四項決議：一、希望政府確定財政方針；二、希望政府整理內(nèi)國公債；三、希望政府統(tǒng)一幣制；四、推舉委員7人，擔任研究新銀行團事宜。這些問題都是事關(guān)金融界全局的大事。1921年5月，銀行公會第二屆聯(lián)合會議在天津舉行。1922年4月第三屆會議在杭州舉行。1923年4月第四屆會議在漢口舉行。1924年4月第五屆會議在北京舉行。這樣的聯(lián)合會議基本上每年開一次，所討論的都是銀行界共同關(guān)心的重大問題，議題差不多都是財政、幣制、公債等方面不斷出現(xiàn)的新問題。即使不在聯(lián)合會議期間，各地銀行公會也常互通聲氣，采取一些共同行動。這主要還局限于輿論方面。如1924年1月，各地銀行公會發(fā)表聯(lián)合宣言，堅決反對南方軍閥攘奪內(nèi)國公債基金。銀行公會的聯(lián)合會議制度及平時的合作，為銀行界全國組織的正式創(chuàng)立逐步準備條件。

以上華資銀行在三個層面的積極活動和創(chuàng)新精神，到南京政府壟斷金融業(yè)以后就蕩然無存了。