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摘要：在中國經(jīng)濟進入新常態(tài)、市場監(jiān)管趨嚴和移動互聯(lián)網(wǎng)全面普及應用的新形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式遭受嚴峻沖擊和挑戰(zhàn)，加強零售業(yè)務轉型升級，挖掘更大的市場空間，促進銀行業(yè)績創(chuàng)收已經(jīng)成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略共識。大數(shù)據(jù)分析對于本身擁有龐大數(shù)據(jù)信息的零售業(yè)務助益良多，如何充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析在銀行零售業(yè)務中的優(yōu)勢，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級更進一步值得高度關注和深入思考。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)分析；商業(yè)銀行；零售業(yè)務；現(xiàn)狀；對策

0引言

移動互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)、信息化已然滲透人類生存環(huán)境的方方面面，為人來生活帶來諸多便利，大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、種類齊全、價值密度低、處理速度快等顯著優(yōu)勢吸引無數(shù)受眾群體認可、普及和推廣。搭建大數(shù)據(jù)平臺，利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢助力銀行零售業(yè)務轉型升級、增長業(yè)績是商業(yè)銀行新形勢下的必然選擇。在供給側結構性改革政策推動下，銀行零售業(yè)務轉型升級初現(xiàn)燎原之勢。但是從長遠來看，商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級整體進度趨于疲軟，線上與線下結合不到位，客戶需求、行為習慣考量不足，尚未發(fā)掘更大的零售業(yè)務價值空間。因此客觀分析商業(yè)銀行零售業(yè)務大數(shù)據(jù)分析應用的現(xiàn)狀，思考大數(shù)據(jù)助力銀行零售業(yè)務轉型升級的對策對于商業(yè)銀行未來良好發(fā)展具有現(xiàn)實意義和價值。

1大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務的應用現(xiàn)狀分析

1.1商業(yè)銀行零售業(yè)務尚未完全搭建大數(shù)據(jù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花的大環(huán)境下，商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級面臨巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的依靠走訪和客戶主動辦理業(yè)務的零售模式已經(jīng)逐漸被淘汰；客戶需求日益趨于多元化、層次化、個性化。由此，傳統(tǒng)模式下的銀行零售業(yè)務遭遇發(fā)展瓶頸，客戶群體逐漸減少，業(yè)績增長緩慢甚至面臨長時間負增長現(xiàn)象。從而商業(yè)銀行零售業(yè)務必須轉型升級，搭乘信息化和互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，將線上與線下相結合，更深層次挖掘零售業(yè)務發(fā)展空間，精細化把控客戶需求和理財行為習慣，以實現(xiàn)零售業(yè)務業(yè)績正增長。而無論是實現(xiàn)線上與線下業(yè)務結合還是挖掘深層次信息，都必須應用大數(shù)據(jù)分析；并且零售業(yè)務本身存在龐雜的數(shù)據(jù)信息，隨著業(yè)務發(fā)展和時間遞增，數(shù)據(jù)來源和存量也不斷增長，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫面臨巨大的“庫存壓力”，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對缺乏數(shù)據(jù)精細分析能力，無法滿足新形勢下的銀行零售業(yè)務發(fā)展需求；則搭建商業(yè)銀行零售業(yè)務的大數(shù)據(jù)平臺已然勢在必行。

1.2大數(shù)據(jù)分析應用的專業(yè)人才不足，且人才素養(yǎng)有待提升

不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理，大數(shù)據(jù)分析應用需要強大的專業(yè)人才支撐，大數(shù)據(jù)分析切實作用于商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級必須彌補專業(yè)人才“短板”。大數(shù)據(jù)時代，銀行零售業(yè)務發(fā)展有賴于更專業(yè)、更全面、更深層次的數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)信息采集由傳統(tǒng)的隨機抽樣轉變?yōu)榭傮w數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)類型由原本的針對性數(shù)據(jù)延伸至關聯(lián)性數(shù)據(jù)，類目更多、信息量更大，更加考量數(shù)據(jù)與事件之間的相關性；數(shù)據(jù)分析要兼顧事前預測、事中感知和事后反饋等流程。由此，大數(shù)據(jù)分析有更多的條件限制，人才就是其必要條件之一，也會發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析作用的重要動力。部分商業(yè)銀行已經(jīng)搭建了基礎的大數(shù)據(jù)平臺，但是負責大數(shù)據(jù)處理的工作人員均有傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗，而大數(shù)據(jù)處理中僅有20%的數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫所處理的結構化數(shù)據(jù)基本相同，可見現(xiàn)有人才要完全勝任大數(shù)據(jù)處理工作仍有80%的提升空間。

1.3銀行零售業(yè)務的大數(shù)據(jù)實際應用更新緩慢，創(chuàng)新不足

理論上講，大數(shù)據(jù)分析宛若數(shù)據(jù)處理界的“千手觀音”，能夠多管齊下，以分布式服務處理方式，同時進行多方面數(shù)據(jù)采集和分析，有效降低時間成本和硬件成本；數(shù)據(jù)處理效率高，有效簡化了零售業(yè)務交易流程，降低中間成本；大數(shù)據(jù)的分析功能為風險管理提供了有力的技術支撐，大大降低了違約成本。然而以上成效的實現(xiàn)需要強大的基礎數(shù)據(jù)支撐，不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)處理，大數(shù)據(jù)分析的數(shù)據(jù)信息不僅來源于銀行數(shù)據(jù)庫，更多的采集于網(wǎng)頁、微博、視頻、音頻及其他移動客戶端，即數(shù)據(jù)采集渠道廣泛多樣，數(shù)據(jù)信息包羅萬象；大數(shù)據(jù)處理對信息源的實效性、真實性、廣泛性、全面性具有嚴格要求。而目前商業(yè)銀行零售業(yè)務大數(shù)據(jù)分析實際應用效果不理想，很大程度上歸結于數(shù)據(jù)信息采集不足，更新緩慢，且數(shù)據(jù)處理方式固化單一，缺乏創(chuàng)新。

2基于大數(shù)據(jù)分析的商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級對策研究

2.1繼續(xù)搭建和完善零售業(yè)務大數(shù)據(jù)平臺

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行零售業(yè)務要快速實現(xiàn)轉型升級必須更快大數(shù)據(jù)平臺的構建和完善。應該充分利用大數(shù)據(jù)技術建設專門的銀行數(shù)據(jù)倉庫，將全行所有數(shù)據(jù)信息進行統(tǒng)一和整合，并在數(shù)據(jù)倉庫基礎上提供靈活查詢、通用查詢等多樣化數(shù)據(jù)服務，拓展數(shù)據(jù)倉庫的功能。要借助互聯(lián)網(wǎng)信息化技術大力推進大數(shù)據(jù)平臺建設和完善，例如某商業(yè)銀行充分應用了集群架構、智能語音云和虛擬化技術，并引入集群數(shù)據(jù)庫和MPP數(shù)據(jù)庫，搭建集分布式架構+企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫+信息共享+流式計算+語音數(shù)據(jù)處理+集中管控為一體的高性能大數(shù)據(jù)處理平臺，該數(shù)據(jù)平臺能夠在線實時處理海量數(shù)據(jù)，大大提升了銀行零售業(yè)務經(jīng)營和服務效率。同時數(shù)據(jù)平臺的搭建要考慮半結構化和非結構化數(shù)據(jù)的監(jiān)管和治理問題，在數(shù)據(jù)平臺搭建過程中為網(wǎng)頁數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)設置統(tǒng)一采集標準，引入實時在線監(jiān)控技術，方便工作人員及時彌補缺失值、檢測異常數(shù)據(jù)、更新滯后數(shù)據(jù)，形成閉環(huán)式數(shù)據(jù)管理模式，以保證銀行零售業(yè)務數(shù)據(jù)的有效性、完整性和一致性。

2.2加強大數(shù)據(jù)專業(yè)人才培養(yǎng)和隊伍建設

商業(yè)銀行要加強大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，盡快建立強大的專業(yè)人才隊伍。要傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理人才提供大數(shù)據(jù)培訓機會，例如在企業(yè)內(nèi)定期開展培訓會，邀請專業(yè)人員到企業(yè)內(nèi)進行授課，為工作人員購買專業(yè)的大數(shù)據(jù)培訓網(wǎng)絡課程和實體課程；鼓勵工作人員主動學習和自我提升，組織工作人員到兄弟銀行參觀交流，汲取先進經(jīng)驗等；多措并舉幫助工作人員掌握大數(shù)據(jù)平臺建設和數(shù)據(jù)采集技術，提升大數(shù)據(jù)處理、分析及應用能力，從而提升商業(yè)銀行零售業(yè)務運營能力。要加強銀行企業(yè)文化建設，提升銀行各部門內(nèi)部團隊間的協(xié)作和溝通能力，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融機遇，鞏固線上零售業(yè)務，例如爭取與阿里巴巴、騰訊、京東、百度等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機會，構建線上零售業(yè)務新模式。可以與國內(nèi)國際先進的大數(shù)據(jù)服務商（如IBM、SAS、Teradata等）開展合作，建立商業(yè)銀行零售業(yè)務大數(shù)據(jù)應用實驗室，提升銀行零售業(yè)務運營實力，從而招才引智，進一步打造專業(yè)性強的復合型人才隊伍。

2.3堅持零售業(yè)務大數(shù)據(jù)分析的更新和創(chuàng)新

商業(yè)銀行要堅持對大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新力度，以創(chuàng)新為驅動力，促進大數(shù)據(jù)及時更新，為大數(shù)據(jù)的實效性、統(tǒng)一性、真實性提供保障。應該積極將云計算、生物識別、硬件智能化、移動互聯(lián)網(wǎng)等高科技應用于零售業(yè)務大數(shù)據(jù)分析中，借助新進科技力量放大大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，使商業(yè)銀行零售業(yè)務大數(shù)據(jù)應用在強化業(yè)務分析和運營決策功能的基礎上，向業(yè)務+管理+科技+N的深度融合目標更進一步。例如目前方興未艾的“智慧銀行”就是大數(shù)據(jù)與高新科技、金融業(yè)務、管理機制深度融合創(chuàng)新的極具代表性的商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級方式。該模式將線上與線下有效結合，極大程度地考慮到客戶場景體驗；將銀行零售業(yè)務深入融合于客戶的醫(yī)、食、住、行、玩等各種生活場景及其所衍生的金融需求，全方位采集客戶信息，并為客戶提供全視角的理財日記，成功開創(chuàng)了“得零售者得天下”的商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級新局面。

3結語

商業(yè)銀行零售業(yè)務實現(xiàn)轉型升級離不開先進金融科技和技術的支持，且必然依賴于大數(shù)據(jù)分析應用。因此商業(yè)銀行應該樹立大數(shù)據(jù)量化經(jīng)營管理理念，在結合零售業(yè)務發(fā)展實際情況的基礎上，繼續(xù)構建和不斷完善大數(shù)據(jù)平臺，保持數(shù)據(jù)及時更新和數(shù)據(jù)系統(tǒng)升級，并始終堅持大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，促進大數(shù)據(jù)平臺技術提升，切實發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析的實際作用，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務順利實現(xiàn)轉型升級。

參考文獻：

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作者:曹輝 單位:中國建設銀行股份有限公司阜陽市分行