導(dǎo)語(yǔ)：論雙過剩銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：產(chǎn)能過剩和流動(dòng)性過剩是近年來宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)的新問題，反映了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深層次矛盾，二者具有內(nèi)在的聯(lián)系。本文從銀行監(jiān)管角度闡述產(chǎn)能和流動(dòng)性“雙過?！睂?duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的壓力，為防止產(chǎn)能和流動(dòng)性“雙過?！睅磴y行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提出針對(duì)性的監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)能過剩；流動(dòng)性過剩；銀行監(jiān)管

通過IS－LM模型，新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)有機(jī)地將商品市場(chǎng)的供求平衡和貨幣市場(chǎng)的供求平衡歸結(jié)為全社會(huì)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的基本條件。各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展多次印證了這個(gè)事實(shí)。然而，新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)信奉的商品和貨幣市場(chǎng)“雙平衡”在我國(guó)遇到了產(chǎn)能過剩和銀行流動(dòng)性“雙過?！彪y題。在當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)體制改革和全面對(duì)外開放的關(guān)鍵時(shí)期，產(chǎn)能和流動(dòng)性“雙過?！钡某霈F(xiàn)無疑加大了銀行增加盈利和管理風(fēng)險(xiǎn)的壓力，同時(shí)也給銀行監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前我國(guó)產(chǎn)能和流動(dòng)性“雙過?！睜顩r

（一）我國(guó)產(chǎn)能和流動(dòng)性過剩局勢(shì)分析

1.產(chǎn)能過剩狀況分析。

產(chǎn)能過剩是個(gè)相對(duì)概念，是指一定階段社會(huì)生產(chǎn)能力所能提供的產(chǎn)品總量與總需求量相比出現(xiàn)過剩。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期理論，經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以簡(jiǎn)化為高峰——衰退——蕭條——復(fù)蘇的周期循環(huán)，產(chǎn)能過剩是經(jīng)濟(jì)處于高峰回落階段時(shí)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。一定的產(chǎn)能過剩是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然，但如果政府部門不能及時(shí)預(yù)警和調(diào)控，那么，市場(chǎng)嚴(yán)重供大于求的局面一旦出現(xiàn)并擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將出現(xiàn)劇烈波動(dòng)。

始于2003年的貸款高速增長(zhǎng)迅速提升了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能。當(dāng)產(chǎn)能擴(kuò)張超出了社會(huì)再生產(chǎn)的潛在需求時(shí)，部分行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩不可避免。截至2005年末，我國(guó)鋼鐵產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能力已達(dá)4.7億噸，大于需求1.2億噸；電解鋁行業(yè)產(chǎn)能高達(dá)1030萬噸，其中260萬噸生產(chǎn)能力閑置。汽車行業(yè)產(chǎn)能過剩200萬輛；煤炭行業(yè)產(chǎn)能已達(dá)23億噸，過剩5000萬噸；電力行業(yè)新增火電裝機(jī)7000萬千瓦，違規(guī)在建的電站規(guī)模超過8000萬千瓦，無序發(fā)展?jié)摲薮箫L(fēng)險(xiǎn)；紡織行業(yè)的產(chǎn)能比市場(chǎng)容量過剩一倍以上，尤其是棉花加工企業(yè)的生產(chǎn)能力過剩高達(dá)3倍；電信行業(yè)光纖利用率僅約10%，90%的產(chǎn)能過剩，造成上千億元的資產(chǎn)被閑置浪費(fèi)。

相關(guān)行業(yè)產(chǎn)能過剩不僅造成巨大的資源浪費(fèi)，而且還影響到宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，由于受產(chǎn)能過剩集中釋放和原材料價(jià)格上漲的雙重?cái)D壓影響，我國(guó)2005年前三季度虧損企業(yè)虧損額同比上升57.6%，增幅同比擴(kuò)大50.4個(gè)百分點(diǎn)；規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)20.1%，增幅同比下滑近20個(gè)百分點(diǎn)；虧損企業(yè)的虧損額增長(zhǎng)了57.6%，增幅同比擴(kuò)大50.4個(gè)百分點(diǎn)。新增虧損企業(yè)主要集中在石化、電子、機(jī)械、電力、冶金這五大行業(yè)，占整個(gè)規(guī)模以上工業(yè)新增虧損額的80%。

2.流動(dòng)性過剩狀況分析。

商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行為資產(chǎn)的增加以及在債務(wù)到期時(shí)履約的能力。一方面，為滿足客戶的取款和融資需求，銀行至少應(yīng)保留一定的流動(dòng)性。另一方面，如果持有過多的流動(dòng)性，商業(yè)銀行將承擔(dān)較大的成本壓力，同時(shí)也不利于儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，從而影響經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)人民銀行2005年10月末報(bào)告指出，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸差達(dá)到近9萬億元，是2000年的3.7倍，存量貸存比降至68%，商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩成為我國(guó)目前宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出矛盾。

（二）產(chǎn)能和流動(dòng)性過剩的制度經(jīng)濟(jì)根源

產(chǎn)能、流動(dòng)性“雙過?！鄙羁谭从沉宋覈?guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的深層次結(jié)構(gòu)性矛盾。首先，產(chǎn)能過剩來自產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的滯后性。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)展包括經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。始于2002年的新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，極大地提升了我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量。但與之相對(duì)應(yīng)的是，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并未在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中實(shí)現(xiàn)升級(jí)。長(zhǎng)期低水平固定資產(chǎn)投資增速過快是導(dǎo)致產(chǎn)能過剩的一個(gè)主要原因。2003年至2005年，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資連續(xù)3年維持25%以上的高速增長(zhǎng)，大量低水平重復(fù)建設(shè)的后果如今逐漸通過相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能過剩顯現(xiàn)出來了。在此過程中，國(guó)家雖然針對(duì)過度投資問題，采取了控制土地、信貸，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入等一系列政策措施，但由于地方利益驅(qū)動(dòng)、行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的掣肘，一些行業(yè)在持續(xù)調(diào)控下仍然出現(xiàn)過剩局面。

其次，銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足是導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的重要原因。近年來，經(jīng)濟(jì)總量的迅速擴(kuò)張為商業(yè)銀行帶來大量的存款。與此同時(shí)，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開展卻不能與存款業(yè)務(wù)保持相應(yīng)的增長(zhǎng)速度。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足造成各類銀行目標(biāo)客戶重疊。在堅(jiān)持以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)理念下，商業(yè)銀行面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量有限，信貸業(yè)務(wù)開展乏力。另一方面，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)貫徹實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念前提下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，責(zé)任追究逐漸加大。為此，銀行信貸人員貸款業(yè)務(wù)開展較為保守，市場(chǎng)開發(fā)動(dòng)力不夠。存貸差的增大使銀行流動(dòng)性出現(xiàn)過剩。與流動(dòng)性過剩相對(duì)應(yīng)的是，部分市場(chǎng)前景較好、處于上升期的中小企業(yè)卻得不到資金支持，進(jìn)一步揭示了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深層次結(jié)構(gòu)性矛盾。

第三，產(chǎn)能過剩與流動(dòng)性過剩具有內(nèi)在聯(lián)系。在整個(gè)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重依賴銀行的格局沒有明顯改變的前提下，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落通過固定資產(chǎn)投資將產(chǎn)能過剩與商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩有機(jī)聯(lián)系起來。流動(dòng)性過剩彰顯商業(yè)銀行目標(biāo)客戶群體的有限性。一旦相關(guān)產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目出現(xiàn)盈利局面使其符合商業(yè)銀行“優(yōu)質(zhì)”標(biāo)準(zhǔn)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重的商業(yè)銀行加大對(duì)客戶或項(xiàng)目的爭(zhēng)奪力度。在市場(chǎng)前景良好和融資便利的情況下，銀行客戶也愿意加大投資力度。由于缺乏政府指導(dǎo)和控制，固定資產(chǎn)過度投資很快演變?yōu)楫a(chǎn)能過剩。接著，產(chǎn)能過剩招致的國(guó)家宏觀調(diào)控壓縮了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，使流動(dòng)性過剩局面進(jìn)一步加劇，銀行不得不尋找下一個(gè)“熱點(diǎn)”行業(yè)或項(xiàng)目，一旦出現(xiàn)機(jī)會(huì)，新一輪的過度投資又將出現(xiàn)。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾和以銀行為主渠道的社會(huì)融資體系改善之前，產(chǎn)能與流動(dòng)性“雙過?！笨偰芟嗬^出現(xiàn)。

二、“雙過?！睂?duì)商業(yè)銀行的影響

作為社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的媒介，在承擔(dān)成本的前提下，商業(yè)銀行只有將更多的流動(dòng)性轉(zhuǎn)化為貸款才可能盈利。作為我國(guó)企業(yè)融資的主渠道，商業(yè)銀行盈利受制于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。宏觀經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中出現(xiàn)的產(chǎn)能、流動(dòng)性“雙過?！保环矫媸股虡I(yè)銀行正常盈利的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)受到破壞，另一方面，持有過多流動(dòng)性限制了商業(yè)銀行的盈利前景。綜合起來，“雙過?！奔哟罅松虡I(yè)銀行增加盈利和防范風(fēng)險(xiǎn)的壓力，不利于商業(yè)銀行和宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（一）產(chǎn)能過剩使企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)加大

由于銀行貸款的期權(quán)本質(zhì)，發(fā)放貸款后，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和獲得的收益是非對(duì)稱的。將貸款投資到項(xiàng)目上盈利后，企業(yè)獲得扣除銀行利息后的項(xiàng)目利潤(rùn)，而銀行只能獲得事先約定好的利息。一旦項(xiàng)目失敗，企業(yè)違約，銀行將面臨本金和預(yù)期利息損失的結(jié)果。所以，在銀企關(guān)系中，銀行自始至終處于被動(dòng)地位。一般情況下，產(chǎn)能過剩會(huì)造成相關(guān)行業(yè)利潤(rùn)下降和企業(yè)虧損。2005年我國(guó)水泥全行業(yè)利潤(rùn)只有35億元，比2004年減少68億元，5148家成規(guī)模水泥生產(chǎn)企業(yè)有43.5%虧損。2005年前10個(gè)月，鋼鐵行業(yè)利潤(rùn)增幅11.2%，同比回落52.2%。汽車行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)同比下降36.7%，虧損企業(yè)虧損額增加86.2%，2006年一季度，我國(guó)電解鋁行業(yè)的實(shí)際虧損面高達(dá)近80%。產(chǎn)能過剩導(dǎo)致的企業(yè)虧損極有可能誘發(fā)企業(yè)違約，加大銀行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力。

同時(shí)，產(chǎn)能過剩招致的國(guó)家宏觀調(diào)控措施的實(shí)施，如壓縮過剩產(chǎn)能與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有可能將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)嫁”至商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行不得不為產(chǎn)能過剩埋單。

）產(chǎn)能過剩使銀行面臨信貸轉(zhuǎn)向

面對(duì)緊隨產(chǎn)能過剩之后的宏觀調(diào)控，各商業(yè)銀行正在積極采取措施，規(guī)避過剩行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，對(duì)于已屬調(diào)控范圍之列的行業(yè)，各商業(yè)銀行正在逐漸退出，并且原則上采取“不再進(jìn)入”的政策。產(chǎn)能過剩迫使商業(yè)銀行不得不進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)向以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。以往3年，11個(gè)產(chǎn)能過剩行業(yè)都曾是盈利大戶，吸引了較多的銀行信貸資金。當(dāng)從這些過剩行業(yè)退出或壓縮貸款規(guī)模后，商業(yè)銀行必須為資金尋找新的出路。但目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪非常激烈，如何在保證資金安全的前提下實(shí)現(xiàn)信貸轉(zhuǎn)向是商業(yè)銀行面臨的直接挑戰(zhàn)。

（三）流動(dòng)性過剩使銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更加突出

2005年12月，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)的超額儲(chǔ)備金率達(dá)到4.17%，有2萬億元資金轉(zhuǎn)存中央銀行，反映出商業(yè)銀行過多的流動(dòng)性資金找不到合適的運(yùn)用渠道。流動(dòng)性過剩迫使商業(yè)銀行將過高的流動(dòng)性投向貨幣市場(chǎng)，結(jié)果導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)利率走低，甚至和存款利率倒掛。到2005年底，三年期國(guó)債即期收益率跌至2.23%，三個(gè)月期限央行票據(jù)發(fā)行利率跌至1.8%，兩年期金融債利率跌至2.09%。截至目前，凈利息收入仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最重要的利潤(rùn)來源。過剩的流動(dòng)性使商業(yè)銀行不得不面對(duì)越來越小的贏利空間。隨著貨幣市場(chǎng)短期利率的走低，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步加大。

（四）流動(dòng)性過剩容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性過剩導(dǎo)致商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。隨著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要求的日益嚴(yán)格，商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量的要求使工作人員面臨的壓力不斷增大。為完成工作任務(wù)，銀行業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)開展過程中可能采取以降低貸款條件等違規(guī)行為發(fā)放貸款，從而使信貸操作風(fēng)險(xiǎn)加大。除此之外，難以完成規(guī)定的業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)導(dǎo)致收入減少還會(huì)誘發(fā)業(yè)務(wù)人員鋌而走險(xiǎn)從內(nèi)部作案，使銀行發(fā)生操作性風(fēng)險(xiǎn)的可能性大大增加。

三、銀行監(jiān)管部門應(yīng)該采取的監(jiān)管措施

根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，無論產(chǎn)能過剩還是流動(dòng)性過剩，本質(zhì)上都是結(jié)構(gòu)性過剩，反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中潛在的結(jié)構(gòu)性矛盾。作為我國(guó)企業(yè)融資主渠道的商業(yè)銀行，目前正處于制度變革時(shí)期，自身的流動(dòng)性過剩矛盾亟待解決，而產(chǎn)能過剩問題的出現(xiàn)又迫使商業(yè)銀行必須適應(yīng)宏觀調(diào)控進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)向，同時(shí)還要面臨匯率和利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，這對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債平衡能力、定價(jià)能力、盈利能力都是很大的挑戰(zhàn)。為防范銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，銀行業(yè)監(jiān)管部門有必要采取有力措施監(jiān)督和引導(dǎo)商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)改革發(fā)展中出現(xiàn)的新形勢(shì)、新問題，統(tǒng)籌安排，共同解決難題，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)宏觀引導(dǎo)

首先，銀行監(jiān)管部門要堅(jiān)持用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)銀行業(yè)監(jiān)管工作，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和貫徹中央產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和宏觀調(diào)控政策，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析和判斷，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。其次，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行新情況新問題的研究，加強(qiáng)與宏觀經(jīng)濟(jì)部門、重點(diǎn)行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、各商業(yè)銀行、地方政府的聯(lián)系和溝通，加強(qiáng)信息交流，努力提高監(jiān)管工作的前瞻性和有效性。最后，要努力提高監(jiān)管工作的針對(duì)性，區(qū)別不同類型的銀行情況，督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)科學(xué)管理，合理控制貸款投放規(guī)模和節(jié)奏。

（二）構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

為防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，鞏固改革開放成果，銀行監(jiān)管部門尤其要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。剛剛投入使用的銀監(jiān)會(huì)“1104工程”非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表體系嚴(yán)格貫徹風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面反映。所以，監(jiān)管部門應(yīng)全面發(fā)揮“1104工程”非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表的監(jiān)測(cè)、預(yù)警功能，針對(duì)不同的銀行的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，實(shí)施不同的監(jiān)管要求，抑制流動(dòng)性過剩帶來的行業(yè)盲目擴(kuò)張，降低產(chǎn)能過剩信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與行業(yè)、經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)良性互動(dòng)的局面。對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)按月進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)提示。根據(jù)各銀行資本充足率、撥備抵補(bǔ)率、不良貸款率及其分類準(zhǔn)確的偏差狀況，按照審慎經(jīng)營(yíng)的原則，進(jìn)行分類監(jiān)控各行的信貸新增情況，確保把全年貸款增長(zhǎng)控制在合理范圍之內(nèi)。

（三）促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

銀行監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警和提示，通過審慎“窗口”指導(dǎo)，圍繞結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)和宏觀調(diào)控的要求，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)。一是繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展小企業(yè)金融服務(wù)。從政策層面真正落實(shí)到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)層面，密切跟蹤各行在開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新情況、新問題，及時(shí)進(jìn)行調(diào)研和總結(jié)，提出切實(shí)可行的政策措施，為小企業(yè)融資提供寬松的政策環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。二是鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)以拉動(dòng)消費(fèi)為重點(diǎn)的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，支持?jǐn)U大消費(fèi)需求。三是大力開展中間業(yè)務(wù)，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，為社會(huì)提供更好的金融服務(wù)。

（四）引導(dǎo)商業(yè)銀行加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新

解決商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的最有效方法是擴(kuò)寬資金運(yùn)用渠道問題。為此，從防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，銀行監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，積極拓展資金應(yīng)用渠道，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。一方面，通過一系列的產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新，開拓完善個(gè)人消費(fèi)信貸、企業(yè)貸款等優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，同時(shí)利用國(guó)家實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的有利商機(jī)，培育新的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，拓展商業(yè)銀行的運(yùn)作空間，發(fā)展貨幣市場(chǎng)基金、公司和私人理財(cái)增值服務(wù)，發(fā)展商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表外的理財(cái)托管產(chǎn)品，逐漸改變商業(yè)銀行的生存方式。