導(dǎo)語(yǔ)：多元化金融體系吸引資金流入論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從新農(nóng)村建設(shè)資金需求增大是農(nóng)村金融改革首要前提；放寬準(zhǔn)入政策呈現(xiàn)四特點(diǎn)；“低門(mén)檻”政策將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu)；有幾個(gè)問(wèn)題值得我們關(guān)注和思考進(jìn)行論述。其中，主要包括：極大地降低了新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻、我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)資金需求總量巨大、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)需求正趨多樣化、低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管、先試點(diǎn)、后推開(kāi)、增機(jī)構(gòu)、廣覆蓋、拓功能、強(qiáng)服務(wù)、農(nóng)信社的壟斷地位將被打破、現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融投資、新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)、民間金融等農(nóng)村非正式金融將得到引導(dǎo)和規(guī)范、資金投向難以保證、支付結(jié)算等問(wèn)題需加以明確、規(guī)模過(guò)小經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高等。具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

【摘要】銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》中，極大地降低了新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻。本文著重對(duì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的利弊進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策農(nóng)村銀行業(yè)

2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，這一政策，極大地降低了新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，其目的在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，推動(dòng)成立以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)活力，解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)村銀行業(yè)效率低、服務(wù)手段落后、農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放缺少寬松政策環(huán)境和信用基礎(chǔ)等深層次的矛盾和問(wèn)題，建立完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，最大限度地吸引資金流入農(nóng)村市場(chǎng)，逐步形成多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效解決社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中金融供給不足問(wèn)題，可謂是一件大好事。好事能否辦好？亟需加快解決目前成立“村鎮(zhèn)銀行”中面臨的一些問(wèn)題。

一、新農(nóng)村建設(shè)資金需求增大是農(nóng)村金融改革首要前提

我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)資金需求總量巨大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元。按照過(guò)去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信貸資金和社會(huì)資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供。

與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)需求正趨多樣化。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求。這些在客觀上要求農(nóng)村金融服務(wù)品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)顯然還存在不足，而這也為眾多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供了廣闊的發(fā)展空間。

二、放寬準(zhǔn)入政策呈現(xiàn)四特點(diǎn)

銀監(jiān)會(huì)的《意見(jiàn)》，將率先在6?。▍^(qū)）適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，該政策的核心內(nèi)容可用以下四句話概括：

（一）低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管?！兑庖?jiàn)》中，五類農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在注冊(cè)資本、營(yíng)運(yùn)資金、投資人資格和入股比例、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和范圍、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、機(jī)構(gòu)審批、公司治理等方面均享受到了調(diào)整放寬的優(yōu)惠待遇。在監(jiān)管方面，對(duì)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則實(shí)施審慎監(jiān)管，其監(jiān)管指標(biāo)與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)一致，并且根據(jù)其資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，將適時(shí)采取差別監(jiān)管措施。當(dāng)資本充足率低于8%時(shí)，將采取限期提高資本充足率，限制開(kāi)辦部分業(yè)務(wù)，限期重組，直至采取接管、撤銷或破產(chǎn)等措施。

（二）先試點(diǎn)、后推開(kāi)。由于銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度調(diào)整政策性強(qiáng)、涉及面廣，《意見(jiàn)》提出按照“先試點(diǎn)、后推開(kāi)；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再完善辦法、穩(wěn)步推開(kāi)。首批試點(diǎn)選擇了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)。

（三）增機(jī)構(gòu)、廣覆蓋?！兑庖?jiàn)》允許各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其主要包括三類新設(shè)機(jī)構(gòu)和兩類現(xiàn)有機(jī)構(gòu)。三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織和專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。兩類現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，一是支持各類資本參股、收購(gòu)、重組農(nóng)村信用社，將農(nóng)村信用社代辦站改造為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

（四）拓功能、強(qiáng)服務(wù)?！兑庖?jiàn)》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，逐步將目前在城市開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)推廣到農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

三、“低門(mén)檻”政策將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu)

《意見(jiàn)》中“低門(mén)檻”準(zhǔn)入政策的推出，將對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系產(chǎn)生重大影響。近年來(lái)，由于大量商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的農(nóng)信社“一社獨(dú)大”格局，其壟斷地位不斷強(qiáng)化。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社在貸款利率定價(jià)方面完全處于“強(qiáng)勢(shì)”地位：針對(duì)農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。

1.農(nóng)信社的壟斷地位將被打破。新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨(dú)大”的壟斷格局，加大各類金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

2.現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融投資。準(zhǔn)入門(mén)檻放寬之后，各個(gè)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身特點(diǎn)在多層次的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中更好地找準(zhǔn)定位，從客觀上加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以完善其政策性金融職能，拓寬業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。

3.新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。放寬準(zhǔn)入后，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開(kāi)辦各類銀行業(yè)務(wù)；隨著這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入及其業(yè)務(wù)的展開(kāi)，農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難的狀況有望得到改善。

4.民間金融等農(nóng)村非正式金融將得到引導(dǎo)和規(guī)范。一方面，具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正式金融組織，在降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻之后將被合法化；另一方面，目前存在的不正常的非正式金融將被限制和取締。

四、有幾個(gè)問(wèn)題值得我們關(guān)注和思考

1.資金投向難以保證。成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題，由于《意見(jiàn)》中沒(méi)有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤(rùn)更大的城市地區(qū)。對(duì)于以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間是否放寬或放寬到何種程度等問(wèn)題也沒(méi)有明確規(guī)定。

2.支付結(jié)算等問(wèn)題需加以明確。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。同時(shí)，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問(wèn)題。由于央行履行著金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著“最后貸款人”的角色，在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，對(duì)于這些新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行何時(shí)介入、以何種方式介入以化解金融危機(jī)，需要進(jìn)一步明確。

3.規(guī)模過(guò)小經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。《意見(jiàn)》規(guī)定，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織、在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本分別為不低于人民幣300萬(wàn)元、100萬(wàn)元、30萬(wàn)元、10萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)問(wèn)題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對(duì)較高。

4.金融監(jiān)管有待進(jìn)一步完善。一是從《意見(jiàn)》的內(nèi)容上缺少更為具體的配套管理辦法。二是在審批和監(jiān)管過(guò)程中，難免一些以逐利為主要目標(biāo)、吸儲(chǔ)沖動(dòng)強(qiáng)烈的大的民間資本拿到執(zhí)照，進(jìn)行異常資金交易。三是對(duì)于縣級(jí)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，由于人員相對(duì)較少辦公條件相對(duì)簡(jiǎn)陋，即使加大監(jiān)管力度恐怕也力不從心無(wú)暇顧及。

5.市場(chǎng)退出機(jī)制應(yīng)事先考慮農(nóng)村金融仍然是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗是很正常的，問(wèn)題出現(xiàn)之后我們必須有后續(xù)的處置措施，機(jī)構(gòu)的退出和存款人利益的保護(hù)如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)體系的話，將來(lái)就會(huì)變成財(cái)政隱性的負(fù)擔(dān)或者監(jiān)管部門(mén)要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。