導語：農(nóng)村信用社科學發(fā)展觀應對金融危機調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

美國次貸危機的發(fā)展導致美國大規(guī)模金融危機的爆發(fā)，進而形成為一場席卷全球的國際金融危機，隨著金融危機的進一步發(fā)展，又演化成全球性的實體經(jīng)濟危機。細細的思量著這次危機的發(fā)展，試圖從分析國際金融危機的背景，尋找啟示，探索農(nóng)村信用社科學發(fā)展。金融危機給農(nóng)村信用社風險防控提出了新挑戰(zhàn)，反思這一場國際金融危機，農(nóng)村信用社作為中小企業(yè)機構，應牢固樹立起“在穩(wěn)健中謀發(fā)展，在發(fā)展中求穩(wěn)健”的發(fā)展戰(zhàn)略理念，實現(xiàn)可持續(xù)科學發(fā)展。

一、國際金融危機背景分析

在20*年下半年，自美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機爆發(fā)后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發(fā)流動性危機，導致金融危機的開始。20*年，金融危機開始失控，導致多家大型的金融機構倒閉或被政府接管，并波及眾多國家，從而演變成全球性的國際金融危機，此次危機極為嚴重，被稱為“金融海嘯”。金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、工商企業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。這是繼上個世紀30年代的經(jīng)濟大蕭條以來最為嚴重的危機，對全球經(jīng)濟產(chǎn)生了廣泛的影響。隨著金融危機成蔓延之勢，又演化成全球性的實體經(jīng)濟危機，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展又提出了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社盡管參與程度甚微，但在此大背景影響下也難以“獨善其身”。

二、國際金融危機，對農(nóng)村信用社的啟示

從美國次貸危機引起的華爾街風暴，到全球性的金融危機。這個過程發(fā)展之快，影響之大，思量著這次危機的教訓，找出其顯現(xiàn)出的問題，如以美國大型投資銀行為代表的許多金融機構在公司治理和風險管理方面存在嚴重缺陷。這些金融機構沒有嚴格控制風險，為追求短期利潤最大化，缺少對風險的評估和有效的控制，又缺乏制衡機制，形成結構性失調(diào)，為危機的引發(fā)埋下了隱患。其次是過度地追求金融創(chuàng)新導致金融風險擴大化。過度的金融衍生產(chǎn)品加上缺少有效的機制監(jiān)管，導致金融風險被嚴重擴大。還有金融監(jiān)管體系存在重大的缺陷。美國的金融監(jiān)管當局過于相信市場的作用，長期奉行自由放任的監(jiān)管理念。監(jiān)管制度的漏洞使金融體系的風險逐步積累，同時也導致在問題發(fā)生時無法迅速采取及時有效的措施等。金融危機給我們提了一個“風險”醒，我想對于風險的控制，仍然是農(nóng)村信用社在追求穩(wěn)健經(jīng)營中求發(fā)展的重中之重。

三、農(nóng)村信用社科學發(fā)展的思考

農(nóng)村信用社以安全營運為目標，以規(guī)范管理為手段，著力提高風險分析、控制能力和水平，強化全員、全過程、全業(yè)務風險管理體系，有效防范市場風險、操作風險和信用風險。

（一）合理運用資金營運管理，降低流動性風險。

資產(chǎn)流動性風險增大。由于金融危機已對實體經(jīng)濟造成不同程度的損害，某些行業(yè)的生意鏈遭遇破壞，引發(fā)資金短缺，流轉受阻，導致企業(yè)破產(chǎn)，部分資產(chǎn)到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農(nóng)村信用社帶來損失。一方面要大幅度提高資產(chǎn)質量，努力降低資產(chǎn)流動性風險。要合理運用資金，要堅持審慎的經(jīng)營原則，科學判斷經(jīng)濟形勢。一季度我國新增人民幣貸款達4.58萬億元，這一數(shù)字超過歷年新增貸款量，并且?guī)捉瓿扇暧媱澬略鲑J款總量。信貸如此放量，為我國歷史上罕見，對經(jīng)濟可能產(chǎn)生的影響不言而喻，但重點是能否用到“刀刃”上，對保增長、保民生、保穩(wěn)定發(fā)揮真正的作用。因為如果巨額信貸資金不能投入實體經(jīng)濟，而是大量進入投機領域，不但無助于經(jīng)濟復蘇，反而會造成資產(chǎn)泡沫，給經(jīng)濟健康發(fā)展蒙上陰影。這對農(nóng)村信用社的放貸方向提了個醒，要嚴格控制對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)的貸款，牢固樹立“立足社區(qū)、服務三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動、富民強社”的經(jīng)營宗旨，加大對支農(nóng)、小企業(yè)、小信聯(lián)保、個體工商戶等的金融支持。要加大不良貸款的盤活力度，真正做到“前清后不亂”。

（二）金融創(chuàng)新與金融風險監(jiān)管齊并進

金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。在國際金融危機下，農(nóng)村信用社面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存，以農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，要生存、求發(fā)展，只有通過不斷地創(chuàng)新來增強生命力、提高競爭力，在我國農(nóng)村金融市場中穩(wěn)步經(jīng)營，有所新突破，所以創(chuàng)新已成為農(nóng)村信用社的必然選擇。但在求創(chuàng)新的同時，不能一味的追求短期的目標，把打包后的金融產(chǎn)品稱之為創(chuàng)新產(chǎn)品，或急于投放，而忽略風險，同時金融監(jiān)管要一同并存的。因為此次危機的發(fā)生，與上世紀80年代以來的金融自由化和金融創(chuàng)新風潮相關?？梢妱?chuàng)新有創(chuàng)新的好處，但問題是對創(chuàng)新的風險認識嚴重不足，同樣也會導致高風險的產(chǎn)生。農(nóng)村信用社要建立健全金融風險監(jiān)管機構，增強金融風險管理的整體性、嚴密性和有效性。完善相關運作機制，加強內(nèi)部控制并提升執(zhí)行力建設。結合農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略和不同的發(fā)展階段，根據(jù)業(yè)務特性、風險類型、經(jīng)營機構風險管理能力，改進金融監(jiān)管風險管理模式。所以金融監(jiān)管應與金融創(chuàng)新齊頭并進。在未來應邊鼓勵金融創(chuàng)新，邊提高金融監(jiān)管能力，缺一不可。在新的農(nóng)村金融制度下，農(nóng)村信用社應堅持穩(wěn)健經(jīng)營的方針，加快改革步伐，轉換經(jīng)營機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務水平，增強競爭能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）嚴把信貸管理，降低信用風險。

受國際金融海嘯的影響，部份企業(yè)的資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關停，經(jīng)營者出逃，導致不能按時還本付息，出現(xiàn)信用風險。在這嚴峻的形勢下，更要未雨綢繆，及時注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風險的預警和防范。

一是貸前調(diào)查要把好風險準入關。信貸人員應多渠道、多層面、多方面的調(diào)查，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品質、經(jīng)營狀況和社會負債等情況，同時要重點關注與經(jīng)營相關度較高的參考數(shù)據(jù)如納稅、銷售等指標，準確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)品競爭優(yōu)勢、銷售前景、持續(xù)發(fā)展能力。要對企業(yè)所提供的財務報表進行細致地分析，了解其資金動態(tài)，客觀評價其經(jīng)營狀況、銷售業(yè)績和風險情況。要深入了解擔保人的擔保資格、經(jīng)濟實力和信用狀況，了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力。此次次貸危機發(fā)生的條件，就是信貸環(huán)境的改變，特別是房價停止上漲或下降。在信貸環(huán)境改變下，特別是房價下降的情況下，放款機構把房子收回來再賣，就很難實現(xiàn)，房子難賣出去或是因房價賣的過低而導致虧損。所以對于清楚了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力是必要的，同時也是防止變?yōu)椴涣假J款的準入關。二是貸時審查要把好風險控制關。風險部門要對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，客觀評價國家政策風險、市場風險和行業(yè)風險。貸款發(fā)放時，要嚴格按照信貸管理部門的批復進行操作，不得隨意改變擔保方式或降低貸款條件。發(fā)放貸款時，要重點審查是否由借款人本人持身份證辦理貸款業(yè)務，貸款資金流向是否符合貸款用途。當前要重點防范由于企業(yè)融資難而滋生的自然人幫企業(yè)頂名貸款、關聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔保貸款、內(nèi)外勾結虛假評估抵押物擔保貸款等。三是貸后檢查要把好風險管理關。要進一步拓寬對借款人財務和非財務信息的收集渠道，定期了解借款人、擔保人的經(jīng)營情況和資金投向，加強對抵押物的管理和檢查。要健全貸后檢查記錄，對大額貸款要定期作出調(diào)查報告，對檢查出的問題必須及時做出處理。

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四）強化合規(guī)操作，提升防范道德風險和操作風險的水平。一要加大規(guī)章制度建設力度，落實各項制度，付諸于行動。第一，要加大制度的回查力度，對于稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的存在的風險點，要及時制定或修改相關制度，進行整改，以強化風險防范長效機制的建設，以制度約束風險隱患；第二，要抓整改問責，要自查自改，自我檢查和自我整改，對存在的風險隱患、整改落實、責任人處理、后續(xù)審計等情況持續(xù)檢查，在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)整改不力，或出現(xiàn)新風險、新問題，如整改不到位，對負有領導和管理責任的人員進行從嚴問責。二要加大風險排查深度。要圍繞“重點業(yè)務、中心環(huán)節(jié)、重點網(wǎng)點、關鍵崗位”，持續(xù)開展風險排查，強化賬戶對賬，提高對賬單回收率，展開票據(jù)業(yè)務檢查，重點關注關聯(lián)客戶間虛構交易、虛開增值稅發(fā)票、無真實貿(mào)易背景票據(jù)的行為、保證金不實或挪用保證金行為，同時要謹記對企業(yè)提供的稅務發(fā)票要在網(wǎng)上進行真實性查詢，并在發(fā)票原件上作記號等，全力防范票據(jù)詐騙。三要不斷完善控制授信風險集中的管理。規(guī)范授信工作，有效防范和控制信貸風險及授信集中風險，制定相關管理辦法。切實加強對信用授信、貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查制度執(zhí)行力的管理。不斷完善行業(yè)分析、授信管理、信貸審批和監(jiān)測檢查等體制。對大額授信戶實行實時逐筆監(jiān)控。完善流動性風險的預警和應急機制。建立科學合理、長期、定期的風險排查制度，明確控制防范重點。

農(nóng)村信用社在應對金融危機，根本方法就是在科學發(fā)展觀的指導下，堅持統(tǒng)籌兼顧,把應對金融危機的影響放到改革發(fā)展穩(wěn)定的全局中來謀劃，未雨綢繆,超前防范。建立風險管理戰(zhàn)略，不斷完善風險管理組織體系，完善風險管理制度，加強內(nèi)部控制，切實提高金融風險防范能力。強化思想教育工作，塑造優(yōu)良合規(guī)文化。探索良好的教育和管理體制，建立良好的合規(guī)文化，培育出全員樹立審慎經(jīng)營的經(jīng)營理念，從源頭上減少道德風險和操作風險。鼓勵金融創(chuàng)新與防范金融風險的關系。既要嚴格加強金融監(jiān)管,建立健全有關法律法規(guī),牢固筑起防范金融風險的防火墻,化“?！睘椤皺C”，推動農(nóng)村信用社走可持續(xù)科學發(fā)展之路。