導(dǎo)語：銀行關(guān)于對(duì)公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營重心上移”、“公司業(yè)務(wù)營銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中的分工和協(xié)作關(guān)系?；洊|地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對(duì)公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。

一、五市分行對(duì)公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對(duì)公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對(duì)哪些規(guī)模較小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對(duì)公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對(duì)公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。

圖表1、五市分行對(duì)公貸款全省占比情況表

單位：萬元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91

全省分行12800294100%11926254100%-8740400

2、貸款質(zhì)量情況

五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級(jí)類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開發(fā)總公司5000萬元貸款和南澳縣風(fēng)能開發(fā)總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對(duì)公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級(jí)分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。

圖表2、五市分行對(duì)公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表

單位：萬元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

03年底970146630357110123211031841002446322966623.67%

04年6月底795069605171122703210523530910833671948.45%

變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.22

二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況

1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對(duì)公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對(duì)公貸款余額分別為298834萬元和269430萬元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。

圖表3、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

汕頭分行29883422468356194970137104546179586.01%

梅州分行2694302266823545944781491132172892.71%

揭陽分行15386812447714607463159764177147849.61%

潮州分行43329285301014213312545781465710.75%

汕尾分行2960880063029122158682250676.01%

五市合計(jì)795069605171122703210523530910833671948.45%

注：汕頭分行為總行確定的重點(diǎn)城市行。

圖表4、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。在信貸營銷的行業(yè)選擇方面，五市分行注重總行確定的重點(diǎn)行業(yè)特別是電力和交通運(yùn)輸業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目的大力營銷，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的特點(diǎn)和特色產(chǎn)業(yè)積極調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)的行業(yè)機(jī)構(gòu)，有效地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如，汕頭市的電力、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)，梅州市的水泥、交通運(yùn)輸業(yè)，揭陽市的輕工、金屬制品業(yè)，潮州市的水利、紡織服裝業(yè)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今年6月底，五市分行的重點(diǎn)行業(yè)的信貸余額達(dá)456261萬元，比年初增加19194萬元，余額占比達(dá)57.39％，比年初上升12.33個(gè)百分點(diǎn)，主要是電力和交通運(yùn)輸業(yè)新增投入較多。而房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營及服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)的貸款下降幅度較大，兩行業(yè)貸款余額比年初共計(jì)減少87653萬元，余額占比較年初下降6.63個(gè)百分點(diǎn)，其次是批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)，貸款余額減少48938萬元，余額占比下降4.06個(gè)百分點(diǎn)。

圖表5、五市分行對(duì)公貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析表

單位：萬元

行業(yè)名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動(dòng)占比變動(dòng)

電力（含發(fā)電、供電）907069.35%10288812.94%121823.59%

交通運(yùn)輸業(yè)18153718.71%20091425.27%193776.56%

倉儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)等運(yùn)輸服務(wù)業(yè)958329.88%8913911.21%-66931.33%

水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)258492.66%234542.95%-23950.29%

教育、衛(wèi)生431434.45%398665.01%-32770.57%

重點(diǎn)行業(yè)小計(jì)43706745.05%45626157.39%1919412.33%

房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營及服務(wù)業(yè)11194511.54%785169.88%-33429-1.66%

建筑業(yè)815958.41%273713.44%-54224-4.97%

非金屬礦采洗、制品業(yè)709387.31%561197.06%-14819-0.25%

金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34%16310.21%-1698-0.14%

機(jī)械設(shè)備制造業(yè)149151.54%120951.52%-2820-0.02%

通訊、計(jì)算機(jī)及電子設(shè)備制造業(yè)127321.31%119471.50%-7850.19%

金屬制品業(yè)132061.36%79581.00%-5248-0.36%

工藝品制造業(yè)81550.84%46480.58%-3507-0.26%

塑料橡膠制品業(yè)124211.28%142281.79%18070.51%

紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%

食品飲料煙草制造業(yè)45210.47%52850.66%7640.20%

造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01%

醫(yī)藥制造業(yè)70820.73%59930.75%-10890.02%

農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè)153861.59%52540.66%-10132-0.93%

餐飲娛樂住宿業(yè)52390.54%19510.25%-3288-0.29%

旅游業(yè)22150.23%7970.10%-1418-0.13%

批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)921609.50%432225.44%-48938-4.06%

信息技術(shù)服務(wù)業(yè)45130.47%38060.48%-7070.01%

其他服務(wù)業(yè)195722.02%159662.01%-3606-0.01%

公共設(shè)施管理業(yè)59080.61%46120.58%-1296-0.03%

廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制101441.05%133791.68%32350.64%

國家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體55790.58%3960.05%-5183-0.53%

其他行業(yè)152681.57%130891.65%-21790.07%

合計(jì)970146100%795069100%-175077

注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。

3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動(dòng)資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過流動(dòng)資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開發(fā)貸款余額為17389萬元，比年初減少7309萬元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35%。而工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款三種流動(dòng)資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。

圖表6、五市分行對(duì)公信貸產(chǎn)品變化分析表

單位：萬元

產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設(shè)貸款37464047.12%38091939.26%-62797.86%

技術(shù)改造貸款75250.95%206182.13%-13093-1.18%

住房開發(fā)貸款173892.19%246982.55%-7309-0.36%

國家投資債權(quán)貸款00.00%6000.06%-600-0.06%

科技開發(fā)貸款00.00%14100.15%-1410-0.15%

固定資產(chǎn)貸款小計(jì)39955450.25%42824544.14%-286916.11%

工業(yè)流動(dòng)資金貸款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%

其他流動(dòng)資金貸款9374811.79%879759.07%57732.72%

商業(yè)流動(dòng)資金貸款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%

公共企業(yè)流動(dòng)資金貸款428455.39%528945.45%-10049-0.06%

房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款388374.88%703357.25%-31498-2.37%

建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款219972.77%386413.98%-16644-1.22%

農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款540.01%6630.07%-609-0.06%

銀行承兌匯票貼現(xiàn)75980.96%67300.69%8680.26%

服務(wù)業(yè)流動(dòng)資金貸款32270.41%58470.60%-2620-0.20%

其他貸款57940.73%96050.99%-3811-0.26%

流動(dòng)資金貸款小計(jì)39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%

單位消費(fèi)貸款6670.08%1900.02%4770.06%

單位購房貸款2520.03%3090.03%-570.00%

打包貸款2300.03%00.00%2300.03%

信用證1640.02%27100.28%-2546-0.26%

信托收據(jù)貸款1440.02%12910.13%-1147-0.11%

轉(zhuǎn)貸買方信貸1380.02%00.00%1380.02%

境外籌資轉(zhuǎn)貸款1150.01%2640.03%-149-0.01%

銀行承兌匯票1090.01%15960.16%-1487-0.15%

出口議付580.01%490.01%90.00%

其他類信貸小計(jì)18790.24%64090.66%-4530-0.42%

合計(jì)795069100%970146100%-175077

注：2003年住房開發(fā)貸款包括政策性擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)開發(fā)貸款13798萬元。

4、客戶結(jié)構(gòu)分析。信貸資產(chǎn)的質(zhì)量狀況和收益水平最終決定于信貸客戶的資金實(shí)力、資信狀況和盈利能力。因此，五市分行在信貸營銷中堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的營銷思路，嚴(yán)格按照上級(jí)行有關(guān)信貸準(zhǔn)入條件，積極營銷當(dāng)?shù)刭Y金實(shí)力較強(qiáng)、資信狀況良好、經(jīng)營管理規(guī)范和盈利能力較高、有良好發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)客戶，利用信貸剝離的政策和各種經(jīng)營策略及有利時(shí)機(jī)大力壓縮并逐步退出那些資信狀況一般、經(jīng)營管理不規(guī)范，規(guī)模實(shí)力較小的低端客戶，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)的客戶結(jié)構(gòu)。

（1）信用等級(jí)較高的公司客戶貸款余額和占比明顯提高，等級(jí)較低的公司客戶貸款余額和占比大幅下降。客戶的信用等級(jí)是我行信貸準(zhǔn)入與否的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，五市分行嚴(yán)格按照上級(jí)行的有關(guān)規(guī)定，加大對(duì)高等級(jí)的優(yōu)質(zhì)客戶的信貸營銷，同時(shí)大力壓縮低等級(jí)客戶信貸余額，在客戶信用等級(jí)的結(jié)構(gòu)分布上發(fā)生了重大的變化。今年6月底，粵東五市分行大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，AA級(jí)客戶的貸款余額比年初增加57229萬元，占比較年初提高12個(gè)百分點(diǎn)，而A級(jí)及以下的客戶貸款余額出現(xiàn)較大幅度的下降，為培植我行穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

圖表7、五市分行對(duì)公客戶信用等級(jí)貸款分析表

單位：萬元

信用等級(jí)04年6月底貸款余額占比03年底貸款余額占比余額變化占比變化

AAA級(jí)183002.30%245002.53%-6200-0.22%

AA級(jí)26861033.78%21138121.79%5722912.00%

A級(jí)22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%

BBB級(jí)236402.97%353143.64%-11674-0.67%

BB級(jí)168352.12%108941.12%59410.99%

B級(jí)16340.21%41640.43%-2530-0.22%

F級(jí)27010.34%55920.58%-2891-0.24%

未評(píng)級(jí)24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%

合計(jì)795069100%970146100%-175077

（2）“雙50工程”重點(diǎn)客戶的貸款余額和占比有了顯著的上升。實(shí)施“雙50客戶”工程是我行信貸營銷的重要舉措，至今年6月底，五市分行“雙50工程”客戶89個(gè)，已成為五市分行重點(diǎn)營銷和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶的重要群體。在信貸客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整中，粵東五市分行加大對(duì)“雙50”優(yōu)質(zhì)客戶的信貸傾斜力度，進(jìn)一步優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。今年6月底，五市分行“雙50”客戶的貸款余額為475442萬元，占對(duì)公客戶貸款余額的59.8%，比年初上升了10.6個(gè)百分點(diǎn)。

（3）100萬元以下的芝麻戶和300萬元以下的中小企業(yè)的貸款余額和占比大幅下降。針對(duì)粵東地區(qū)分行對(duì)公客戶規(guī)模較小、貸款芝麻戶眾多、風(fēng)險(xiǎn)程度較高的情況，今年以來，五市分行根據(jù)上級(jí)行的信貸工作部署，加大對(duì)100萬元以下的對(duì)公客戶的信貸退出力度，進(jìn)一步優(yōu)化我行的信貸客戶結(jié)構(gòu)。至6月底，粵東五市分行100萬元及以下的對(duì)公客戶565個(gè)，比年初減少1770個(gè)，戶數(shù)占比由年初的75.66%下降到60.3%，貸款余額減少34628萬元，不良率為63.93％；100－300萬元（含）客戶貸款余額減少了40764萬元，不良率為40.9%。

圖表8、五市分行對(duì)公客戶貸款余額規(guī)模分析表

單位：個(gè)、％、萬元

統(tǒng)計(jì)指標(biāo)03年底04年6月底變動(dòng)情況

100萬元以下（含）戶數(shù)2335565-1770

戶數(shù)占比75.66%60.30%-15.37%

貸款余額4978515157-34628

余額占比5.13%1.91%-3.23%

不良余額402449690-30554

不良率80.84%63.93%-16.90%

100－300萬元（含）戶數(shù)362153-209

戶數(shù)占比11.73%16.33%4.60%

貸款余額7049729733-40764

余額占比7.27%3.74%-3.53%

不良余額4584112162-33679

不良率65.03%40.90%-24.12%

對(duì)公貸款總計(jì)戶數(shù)3086937-2149

貸款余額970146795069-175077

不良余額22966667194-162472

不良率23.67%8.45%-15.22%

三、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施。在實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，五市分行和粵東總部在認(rèn)真分析各種風(fēng)險(xiǎn)因素，按照我行股改要求，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和信貸客戶的發(fā)展前景及經(jīng)營管理狀況，綜合利用信貸剝離政策、新增貸款投入和大力壓縮回收等措施積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

1、在我行股份制改革進(jìn)程中，6月底我行實(shí)施了可疑類不良信貸資產(chǎn)的剝離政策，粵東五市分行在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中迎來了千載難逢的契機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五市分行共剝離對(duì)公客戶中可疑類貸款166116萬元。其中：按行業(yè)分類，剝離房地產(chǎn)開發(fā)貸款31312萬元，其他批發(fā)業(yè)22469萬元，非金屬礦物制品業(yè)15686萬元，房屋和土木工程建筑業(yè)12677萬元；按信貸品種分類，剝離工業(yè)流動(dòng)資金貸款36916萬元，商業(yè)流動(dòng)資金貸款36456萬元，房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款24613萬元，技術(shù)改造貸款12606萬元，建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款11856萬元。

2、加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶的信貸營銷力度，增加信貸資金的有效投放，信貸審批工作按照“區(qū)別對(duì)待、保重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶、壓高風(fēng)險(xiǎn)客戶”的原則，在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。今年以來，在我行整體嚴(yán)格控制新增信貸投放速度、防范新增信貸風(fēng)險(xiǎn)的信貸政策環(huán)境中，五市分行認(rèn)真分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和行業(yè)競爭系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和當(dāng)?shù)匾?guī)模較大、效益良好的優(yōu)質(zhì)大客戶進(jìn)行有效營銷，搶占市場(chǎng)先機(jī)，加大信貸新增投放，為培植優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的客戶群體和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)夯實(shí)基礎(chǔ)。例如，梅州市分行經(jīng)過艱苦的營銷于年初向廣東梅河高速公路有限公司發(fā)放新增貸款24000萬元，汕頭市分行加大對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶華能國際電力股份有限公司廣東分公司的營銷力度，及時(shí)掌握客戶項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和資金運(yùn)作信息，于6月底向其發(fā)放基本建設(shè)貸款4000萬元。另外，汕頭市分行還認(rèn)真分析當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)的發(fā)展形勢(shì)和行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，向當(dāng)?shù)厮芰贤婢咝袠I(yè)的龍頭企業(yè)和電子信息通訊行業(yè)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)發(fā)放新增貸款11600萬元，其中：廣東驊威玩具工藝(集團(tuán))有限公司5400萬元、廣東中唱一帆科技發(fā)展有限公司4500萬元、汕頭華汕電子器件有限公司1700萬元。

根據(jù)上級(jí)行“對(duì)公客戶信貸業(yè)務(wù)集中一級(jí)分行審批”的信貸審批體制改革的要求，粵東信貸審批中心按照授權(quán)權(quán)限承擔(dān)了粵東五市分行所有對(duì)公客戶的信貸審批任務(wù)?；洊|審批中心根據(jù)我行有關(guān)五市分行的信貸管理水平、信貸政策以及行業(yè)的競爭風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的經(jīng)營管理、盈利能力、發(fā)展前景等因素將客戶劃分為重點(diǎn)營銷客戶、存量維持客戶、逐步退出客戶和盡快退出客戶。對(duì)于重點(diǎn)營銷客戶和存量維持客戶的續(xù)貸項(xiàng)目，審批中心全面分析客戶在行業(yè)中的地位和競爭優(yōu)勢(shì)、客戶經(jīng)營管理能力和盈利水平及其對(duì)我行的貢獻(xiàn)度等情況，及時(shí)審批予以支持，有效地保障五市分行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)份額。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行新增貸款余額（含續(xù)貸）共59811萬元，其中：按地域劃分，汕頭市分行和梅州市分行分別新增28606萬元和25293萬元，分別占五市分行新增貸款的47.83%和42.29%；按行業(yè)劃分，電力、交通等重點(diǎn)行業(yè)新增貸款31370萬元，占比52.45％，具有地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色的塑料制品業(yè)、廣播電視電影和音像業(yè)、紡織服裝和鞋帽制造業(yè)分別新增貸款7474萬元、4600萬元和3609萬元，占比分別為12.5%、7.69%和5.95%；按信貸產(chǎn)品劃分，固定資產(chǎn)貸款新增13342萬元，流動(dòng)資金貸款新增45879萬元（絕大部分為續(xù)貸項(xiàng)目），占比分別為22.31%和76.71%；按客戶信用等級(jí)劃分，AAA級(jí)客戶貸款新增4000萬元，AA級(jí)客戶貸款新增35939萬元，A級(jí)客戶貸款新增16411萬元，以上三類客戶貸款新增占比分別為6.69%、60.09%和27.44%。

3、對(duì)經(jīng)營規(guī)模小、市場(chǎng)競爭中處于劣勢(shì)、盈利能力和持續(xù)經(jīng)營能力差的中小客戶實(shí)施信貸退出政策，利用各種措施大力回收壓縮貸款是調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的重要手段?；洊|審批中心和五市分行認(rèn)真落實(shí)省分行高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和客戶信貸退出機(jī)制，根據(jù)《中國XX銀行廣東省分行公司客戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施方案》，對(duì)列入各類退出計(jì)劃的客戶，通過制定還款計(jì)劃逐步回收、依法收貸、資產(chǎn)保全、債務(wù)轉(zhuǎn)移、呆帳核銷和剝離等政策和措施，努力降低高風(fēng)險(xiǎn)貸款比例，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的各類客戶的貸款共退出9482萬元，完成計(jì)劃的20.69%。按退出方式分析，采取剝離方式退出4383萬元（其中：剝離100萬元以下貸款共1019萬元，剝離100-300萬元貸款共1524萬元，剝離300萬元以上貸款共1840萬元），采取呆帳核銷方式退出506萬元，采取逐步壓縮和現(xiàn)金回收方式退出4593萬元。按地域分析，汕頭市分行共退出693萬元，完成計(jì)劃的11.21%；梅州市分行共退出6188萬元，完成計(jì)劃的51.15%，實(shí)現(xiàn)時(shí)間過半、任務(wù)完成過半的目標(biāo)；揭陽市分行共退出974萬元，完成計(jì)劃的8.06%；潮州市分行共退出981萬元，完成計(jì)劃的13.06%；汕尾市分行共退出647萬元，完成計(jì)劃的8.13%。在執(zhí)行退出計(jì)劃中，五市分行退出A類客戶共274萬元，完成計(jì)劃的11.85%；退出B類客戶共1407萬元，完成計(jì)劃的11.76%；退出C類客戶2534萬元，完成計(jì)劃的32.39%；退出D類客戶724萬元，完成計(jì)劃的4.55%；退出E類客戶4543萬元，完成計(jì)劃的58.16%。

整體上，五市分行對(duì)列入省分行退出計(jì)劃的芝麻戶貸款和存量不良貸款的退出情況不理想，具有多方面的原因：一是部分貸款客戶為國家機(jī)關(guān)單位，借款主體不合規(guī)，貸款時(shí)間較長，給貸款追討帶來極大的困難，例如平遠(yuǎn)縣房地產(chǎn)管理局6.5萬元、海豐縣工商行政管理局350萬元、饒平縣地方稅務(wù)局160萬元等貸款；二是眾多個(gè)體工商戶和小公司經(jīng)營不善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，或企業(yè)倒閉或經(jīng)營者下落不明，貸款預(yù)計(jì)損失程度較大，例如豐順縣附城造紙廠11萬元、大埔縣飲食服務(wù)公司14.5萬元和眾多私人貸款等；三是受國家有關(guān)政策影響和地方政府的干預(yù)，挪用還貸資金，造成我行貸款無法全額償還，預(yù)計(jì)將形成損失，這部分貸款主要是公路行業(yè)貸款，例如大埔縣公路收費(fèi)管理所在省政府專項(xiàng)撥款受償318萬元后尚有余額174萬元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對(duì)目前尚有利息回收、貸款形態(tài)為正常類的中小企業(yè)貸款，特別是近年?duì)I銷的項(xiàng)目，綜合效益尚好的中小民營企業(yè)貸款存在較重的惜收心理。

圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表

單位：萬元

類別汕頭分行梅州分行揭陽分行潮州分行汕尾分行總計(jì)

A類計(jì)劃數(shù)303.6293877.52415.91421.32311.33

已退出67.627.588.3278.4512273.87

完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%

B類計(jì)劃數(shù)120890948262748227211963

已退出170317.815176801406.8

完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%

C類計(jì)劃數(shù)1389.942076.452945.8408.321001.57822.01

已退出257.461223.4724.5134.251942533.61

完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%

D類計(jì)劃數(shù)2453.083930342818504263.315924.38

已退出47.4523600441724.45

完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55%

E類計(jì)劃數(shù)8244888.87102088.03307810.903

已退出1504383.0710004543.07

完成率18.20%89.65%100.00%0.00%58.16%

合計(jì)計(jì)劃數(shù)6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62

已退出692.516187.77973.82980.76479481.8

完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69%

注：A類是指五級(jí)分類為次級(jí)，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；

B類是指五級(jí)分類為次級(jí)，單戶貸款余額在100萬元以上的公司客戶；

C類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；

D類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注類，單戶貸款余額在100萬元以上，信用等級(jí)為BBB及以下不含未評(píng)級(jí)的公司客戶；

E類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注、次級(jí)，總行信貸政策限制信貸準(zhǔn)入的小煉油、小電廠、小煤炭、小鋼鐵、小水泥、小玻璃、小造紙、小礦山、小煙廠、小藥廠、小建材等缺乏市場(chǎng)競爭力的小企業(yè)。

四、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的主要問題

1、重點(diǎn)區(qū)域的信貸投放不足。上半年，在嚴(yán)密監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的政策環(huán)境下，五市分行對(duì)信貸新增投放普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，特別是總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行，信貸新增占比較少，今年上半年五市分行對(duì)公客戶貸款余額減少8961萬元（剔除剝離因素）。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和發(fā)展，高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目紛紛上馬，優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)逐步做大做強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱點(diǎn)此起彼伏。在激烈的市場(chǎng)競爭中，我行在政策和營銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙較多，信貸營銷力度不足，長期穩(wěn)定發(fā)展缺乏后勁，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化顯得力不從心。汕頭市分行貸款余額占比只有38%,重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展目標(biāo)不明顯。

2、信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)較分散，行業(yè)分布不夠合理。雖然重點(diǎn)行業(yè)的貸款余額占比為57.39％，高于全省平均水平，但五市分行貸款涉及77個(gè)行業(yè)，貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)分散，風(fēng)險(xiǎn)較高，其中房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營業(yè)貸款、批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款占比分別為9.88%和5.44%，占比仍然偏高。

3、中長期貸款余額占比偏低，短期流動(dòng)資金貸款占比過高，信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。雖然經(jīng)過上半年的可疑類資產(chǎn)剝離和回收壓縮不良貸款并新增投放部分固定資產(chǎn)貸款，使中長期貸款占比達(dá)到50.25%，首次超過短期流動(dòng)資金貸款，但與全省分行相比仍偏低，市場(chǎng)競爭充分的一般工商企業(yè)的短期流動(dòng)資金貸款占比仍較高，風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，余額占比較全省嚴(yán)重偏低。

4、貸款客戶信用等級(jí)較低，規(guī)模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻(xiàn)度有待提高。A級(jí)及A級(jí)以下信用等級(jí)的客戶貸款仍占五市分行對(duì)公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評(píng)級(jí)客戶貸款占比達(dá)30.6%。100萬元以下（含）的芝麻客戶的戶數(shù)占比達(dá)60.3%，不良率高達(dá)63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調(diào)整的重點(diǎn)。而“雙50”客戶數(shù)量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財(cái)政局等機(jī)關(guān)團(tuán)體外，尚有31家企業(yè)客戶未與我行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。

5、信貸經(jīng)營理念存在較大偏差，對(duì)存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大變化主要依賴于剝離政策的實(shí)施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計(jì)劃的20.69%，已退出9482萬元中若剔除梅州分行采取貸款剝離方式退出4383萬元，則實(shí)際回收退出才5099萬元，回收力度和調(diào)整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營方式，嚴(yán)重影響我行信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。

五、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的建議

1、加大信貸營銷力度，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，尋求信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定有效的發(fā)展。只有在業(yè)務(wù)發(fā)展中才能有效解決問題，只有在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高有效的市場(chǎng)份額，才能保持我行強(qiáng)大的發(fā)展后勁，保證我行信貸業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定有效發(fā)展。特別是重點(diǎn)城市行汕頭市分行和信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目區(qū)域，必須加大營銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。

2、加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，在堅(jiān)持總行確定的重點(diǎn)行業(yè)中突出區(qū)域行業(yè)特色，尋找突破口和優(yōu)勢(shì)企業(yè)，加大我行信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。今后幾年，五市分行應(yīng)將電力、交通、城建項(xiàng)目、文教衛(wèi)生等作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目更是我行的重點(diǎn)營銷對(duì)象，必須緊緊抓住市場(chǎng)機(jī)遇，突破和疏通有關(guān)政策和營銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙，實(shí)現(xiàn)有效營銷，為我行信貸結(jié)構(gòu)的根本改善和優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

3、在信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，應(yīng)進(jìn)一步提高中長期貸款占比。五市分行應(yīng)通過加大對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目的營銷力度重點(diǎn)發(fā)展基本建設(shè)貸款等中長期貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)省分行確定的中長期貸款余額占比在60%以上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)目標(biāo)。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)競爭充分的工商企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行匯票承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的短期流動(dòng)資金貸款份額。

4、堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步提高我行的貸款準(zhǔn)入條件。五市分行應(yīng)嚴(yán)格按照上級(jí)行有關(guān)信貸準(zhǔn)入限制條件和信貸投放核準(zhǔn)程序，適當(dāng)控制向非優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的A級(jí)客戶發(fā)放貸款，重點(diǎn)發(fā)展信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)及以上的公司客戶。五市分行應(yīng)加強(qiáng)客戶資源市場(chǎng)的調(diào)研，提升信貸營銷重心，重點(diǎn)發(fā)展當(dāng)?shù)厥屑?jí)排名靠前的創(chuàng)利稅大戶、當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)中競爭能力強(qiáng)的大型集團(tuán)客戶、產(chǎn)品競爭優(yōu)勢(shì)明顯且有較大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)和外資企業(yè)。特別是我行存量的“雙50”客戶的信貸需求，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下予以大力支持，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷擴(kuò)充壯大“雙50”客戶群體，進(jìn)一步提高“雙50”客戶的貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)銀企雙方協(xié)調(diào)穩(wěn)健有效的發(fā)展。

5、切實(shí)加大對(duì)存量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的回收力度。五市分行應(yīng)堅(jiān)持正確的信貸經(jīng)營理念，摒棄過去錯(cuò)誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營方式，做到有所為有所不為。五市分行應(yīng)將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負(fù)責(zé)，實(shí)行績效費(fèi)用傾斜政策，加大對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務(wù)。