導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司的管理模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理概述

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的理論依據(jù)

商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的出現(xiàn)是有一定的理論依據(jù)的，首先是商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間的互動(dòng)理論，該理論認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間是有互動(dòng)性的，這兩者之間不僅會(huì)互相影響，而且也可以相互促進(jìn)和補(bǔ)充，這兩者之間是共同發(fā)展、共同進(jìn)步的，這是一個(gè)社會(huì)完善的標(biāo)志，同時(shí)也是一個(gè)國(guó)家發(fā)達(dá)的象征。其次是政府職能轉(zhuǎn)變和購買服務(wù)理論，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)中兩個(gè)重要的理論，這些理論認(rèn)為政府的公共管理職能轉(zhuǎn)變能夠有效促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理，而且購買服務(wù)會(huì)提升社會(huì)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中的地位，促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的普及和推廣，總之商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理是在一定的理論基礎(chǔ)上提出的，并不是無根據(jù)的。

2.政府和市場(chǎng)的資源配置方式比較

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，如何高效開展資源配置是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府的職能被弱化，而市場(chǎng)的職能能被加強(qiáng)，市場(chǎng)具有自動(dòng)的調(diào)節(jié)功能，對(duì)市場(chǎng)上存在的資源根據(jù)供求相平衡的機(jī)制進(jìn)行分配，當(dāng)市場(chǎng)失靈時(shí)需要政府發(fā)揮其手動(dòng)的調(diào)節(jié)作用，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)來說政府和市場(chǎng)的資源配置方式還是有一定的差別的。政府主要是通過制定一些公共政策和制度，約束市場(chǎng)上各種資源的來源和去向，以達(dá)到控制和調(diào)節(jié)市場(chǎng)的目的，但是市場(chǎng)卻不同，市場(chǎng)主要是通過根據(jù)市場(chǎng)上的供求關(guān)系，控制產(chǎn)品價(jià)格來達(dá)到資源配置的目的，總的來說這兩者各有優(yōu)缺點(diǎn)，因此不論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)都應(yīng)該根據(jù)實(shí)際的市場(chǎng)需求，確定合理的資源配置方式。

二、更加合理、高效的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式

1.設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的機(jī)制是決定商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效性的關(guān)鍵，一方面需要商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間融合，比如可以以保險(xiǎn)合同約定的形式參與大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)的約定，這樣不僅可以完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的缺憾，而且促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的融合；另一方面就是商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也需要進(jìn)行一定的職責(zé)明確，也即兩者的職責(zé)劃分需要明確，商業(yè)保險(xiǎn)公司的最終目的是盈利，而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是為社會(huì)提供足夠多的方便和服務(wù)，只有在這一點(diǎn)上達(dá)到共識(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理才能夠更加高效地開展。只有在這一點(diǎn)上達(dá)到共識(shí)，才能設(shè)計(jì)出更加科學(xué)合理的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效機(jī)制。

2.有效促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策研究

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策的研究和制定是為了促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)更好地融合。個(gè)人認(rèn)為，可以通過以下方法促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策制定：首先應(yīng)該以一定的措施激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)管理，提升其參與其中的積極性，比如可以通過政府部門降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的稅收標(biāo)準(zhǔn)等措施達(dá)到此目的。其次是政府和醫(yī)療結(jié)構(gòu)還可以通過改進(jìn)醫(yī)療費(fèi)用的支付方式來更好地促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理，因?yàn)橹委熧M(fèi)用在很大程度上影響了商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的進(jìn)程。最后是有必要優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)的供給機(jī)構(gòu)，醫(yī)療體系和醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)的完善是為患者提供更好服務(wù)的前提，同時(shí)也是促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的有效措施?？偟膩碚f，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策的研究是我們國(guó)家發(fā)展的要求，同時(shí)也是商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)融合的關(guān)鍵。

3.構(gòu)建完善的績(jī)效評(píng)估體系

構(gòu)建完善的績(jī)效評(píng)估體系是為了更好地促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的融合，而且也是為了提升商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的管理效率，完善的績(jī)效評(píng)估體系的構(gòu)建需要科學(xué)合理的評(píng)估原則，一般包括客觀性、公平性、科學(xué)性和合理性，這四個(gè)基本原則，績(jī)效評(píng)估體系是為了幫助監(jiān)督和管理商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的過程，但是關(guān)于這個(gè)體系的構(gòu)建目前我們國(guó)家還沒有非常完善的政策和制度，這是未來我們國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理績(jī)效評(píng)估體系構(gòu)建的重點(diǎn)和關(guān)鍵。

篇2

近期，保險(xiǎn)業(yè)人士企盼已久的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》正式出臺(tái)了。這是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域的一件大事，它標(biāo)志著保險(xiǎn)資金的運(yùn)用將進(jìn)一步專業(yè)化、規(guī)范化，可以確保保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全與有效，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式應(yīng)當(dāng)與資產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)系資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的重要環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮資金融通功能，支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要途徑。近年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)以年均30％左右的增長(zhǎng)速度發(fā)展，截至今年一季度末，全國(guó)保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到9980.3億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總額9205.4億元，部分保險(xiǎn)公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。

保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)該與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、投資領(lǐng)域以及保險(xiǎn)資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)公司的管理模式及資源配置基本是按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理要求建立的。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用同屬于風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，但是二者所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)完全不同，在管理模式上也具有不同要求。因此原有的管理模式及資源配置會(huì)嚴(yán)重削弱保險(xiǎn)投資運(yùn)作的效率和對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司基本采用內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式，這對(duì)于規(guī)模小、運(yùn)作歷史短、資金管理簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)公司來說，其模式具有合理性。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金規(guī)模迅速擴(kuò)大，部分保險(xiǎn)公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。內(nèi)設(shè)投資部門的管理形式只適合于小規(guī)模的、單一品種的投資活動(dòng)，并不能適應(yīng)保險(xiǎn)資金規(guī)模的日益擴(kuò)大、投資業(yè)務(wù)量和投資品種快速增長(zhǎng)的需要。特別是今后還將可能進(jìn)一步擴(kuò)大投資領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)投資部門的架構(gòu)，很難為保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供人才及制度保證，在一定程度上限制了保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的拓寬。

建立資產(chǎn)管理公司是保險(xiǎn)資金運(yùn)用長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必然選擇

設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，是保險(xiǎn)公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要，從根本上說是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的大計(jì)。

設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的實(shí)際需要，從市場(chǎng)研究、投資決策、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸方面對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)行規(guī)范化管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，建立資產(chǎn)管理公司有利于培育保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力。資產(chǎn)管理公司可以根據(jù)保險(xiǎn)資金的性質(zhì)和偏好，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用施行集約、統(tǒng)一和高效的管理，在某些投資領(lǐng)域的受益能力優(yōu)于其它機(jī)構(gòu)。通過這種公開、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理水平不斷提高，形成保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，有利于建立專業(yè)化的投資隊(duì)伍。設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，可以從根本上改善保險(xiǎn)資金的組織管理結(jié)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的專業(yè)投資隊(duì)伍，為今后保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的進(jìn)一步發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。

第三，有利于提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。專業(yè)化的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資金運(yùn)用集約、規(guī)范、高效的管理，為保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管創(chuàng)造了有力的條件。規(guī)范化的組織管理模式，使監(jiān)管部門可以針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)來確立更加合理的財(cái)務(wù)核算體系，建立更加科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的科學(xué)化、專業(yè)化、規(guī)范化水平，更加有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國(guó)外保險(xiǎn)資金運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的新水平

國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了設(shè)立內(nèi)部的投資部門，如證券部、國(guó)債部、不動(dòng)產(chǎn)管理部等來進(jìn)行管理以外，大都設(shè)有專門為資金運(yùn)作服務(wù)的資產(chǎn)管理公司。它們接受母公司委托，獨(dú)立從事資產(chǎn)管理工作。躋身2002年全球500強(qiáng)的34家股份制保險(xiǎn)公司中，就有80％以上采取這種保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的模式運(yùn)作保險(xiǎn)資金。中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部監(jiān)管處處長(zhǎng)高艷介紹，在國(guó)外，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司不僅管理保險(xiǎn)公司自身的資產(chǎn)，更重要的是管理其他第三方資產(chǎn)，來自其他第三方資產(chǎn)的比例超過50％。如英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)的保險(xiǎn)資產(chǎn)430億美元左右，但其資產(chǎn)管理公司管理的資產(chǎn)為2400多億美元。這種資產(chǎn)管理公司的保險(xiǎn)屬性已經(jīng)弱化，而被視作一般投資性機(jī)構(gòu)。將來我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制如有突破，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司也可以受托管理非保險(xiǎn)性質(zhì)的資金。

今年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議提出，要推進(jìn)資金運(yùn)用管理體制改革，逐步把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)徹底分離，允許有條件的公司成立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。在此之前，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人?？毓晒尽⒅袊?guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司分別發(fā)起設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。太平洋保險(xiǎn)、新華人壽、華泰保險(xiǎn)、中國(guó)再保險(xiǎn)等相繼提交了設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的申請(qǐng)。為保證保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司規(guī)范健康發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)資金的專業(yè)化運(yùn)作，確保保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全與有效，保監(jiān)會(huì)經(jīng)過廣泛調(diào)研和多方協(xié)調(diào)，制定出臺(tái)了《規(guī)定》。

篇3

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理模式是將信息技術(shù)與先進(jìn)的管理思想、管理方法有機(jī)融合，提高公司財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)的綜合管理水平，對(duì)公司資源實(shí)行有效配置、管理、控制和優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的一種財(cái)務(wù)管理新模式。那么利用信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建信息技術(shù)下保險(xiǎn)公司的集中式網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理模式，實(shí)施動(dòng)態(tài)預(yù)算控制和資金管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)一體化，強(qiáng)化高層對(duì)公司的財(cái)務(wù)控制，有助于高層及時(shí)做出科學(xué)準(zhǔn)確的管理決策，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理模式也為保險(xiǎn)公司邁向電子商務(wù)階段打下良好基礎(chǔ)。

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理具有重大的意義：

第

一、傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理往往是事后的、靜態(tài)的，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理突破了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的速度和動(dòng)態(tài)核算問題，使財(cái)務(wù)管理變得即時(shí)和迅速，消除了財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)活動(dòng)運(yùn)作上的時(shí)間差，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同化，使得財(cái)務(wù)資源和業(yè)務(wù)直接掛鉤，能最大程度的節(jié)約資源，提高資源利用效率，有利于實(shí)現(xiàn)資源配置最優(yōu)化。

第

二、實(shí)行網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理使管理者能基于動(dòng)態(tài)會(huì)計(jì)信息對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行方便、快捷、準(zhǔn)確的在線管理和遠(yuǎn)程管理，強(qiáng)化主管單位對(duì)下屬單位的財(cái)務(wù)監(jiān)控。

第

三、實(shí)行網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理使會(huì)計(jì)信息的利用從核算型向管理型轉(zhuǎn)變，保證財(cái)務(wù)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)信息共享，為高層決策、中層控制、基層運(yùn)作提供全面、及時(shí)、完整、個(gè)性化的財(cái)務(wù)信息。

第

四、全面促進(jìn)電子商務(wù)進(jìn)程，豐富和發(fā)展了數(shù)字化管理思想，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理奠定基礎(chǔ)。

橫觀國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營(yíng)單位，其主要職能是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口。是保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)的直接來源，其經(jīng)營(yíng)管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象和發(fā)展水平。然而，當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)在管理制度和模式上，有很多不盡人意的地方。

首先，基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位；

其次，部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面；

再者，部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生；這些不合理的因素，會(huì)導(dǎo)致管理技術(shù)落后，部分基層公司電子化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

綜上所述，在新的形勢(shì)下，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的層層管理，特別是財(cái)務(wù)管理，提高基層公司業(yè)務(wù)能力，顯得尤為重要。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)特殊性，也要求對(duì)保險(xiǎn)公司的管理實(shí)現(xiàn)精細(xì)化，加強(qiáng)內(nèi)部控制，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理

實(shí)施網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理后，會(huì)計(jì)核算工作從效率到質(zhì)量會(huì)有本質(zhì)提升。會(huì)計(jì)核算的時(shí)間將大大縮短，會(huì)計(jì)核算的差錯(cuò)率明顯降低。會(huì)計(jì)核算的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、真實(shí)性會(huì)大幅提高，有助于保險(xiǎn)公司及時(shí)做出相應(yīng)的管理決策。由于會(huì)計(jì)核算效率和效果的提高和改善，會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)提供的管理決策信息范圍也大大擴(kuò)展。

使用網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理后，保險(xiǎn)公司執(zhí)行的各項(xiàng)財(cái)務(wù)法律、法規(guī)、規(guī)章制度得到固化，有效地規(guī)范了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的組織行為和管理者的操作準(zhǔn)則，使科學(xué)管理落到實(shí)處，大大提高整個(gè)保險(xiǎn)公司的理財(cái)水平和控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力。

同時(shí)，財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)出自同一個(gè)數(shù)據(jù)庫，按照保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)提取數(shù)據(jù)，進(jìn)行保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)研究和上報(bào)。這確保了保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)口徑的一致性，保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提高了數(shù)據(jù)上報(bào)的及時(shí)性，增強(qiáng)了數(shù)據(jù)的可比性，為保險(xiǎn)公司發(fā)展、行業(yè)規(guī)劃和政府部門監(jiān)管提供更為科學(xué)可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

篇4

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)管理；保險(xiǎn)；價(jià)值鏈

中圖分類號(hào)：F840.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2012）02－0078－04

一、 引言

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展加速了企業(yè)和個(gè)人財(cái)富的積累，居民財(cái)富呈“井噴式”增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示， 我國(guó)居民的收入水平在改革開放后得到了大幅增長(zhǎng)，見表1。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)群體繼續(xù)擴(kuò)大， 根據(jù)美林公司和凱基公司的2010年全球財(cái)富報(bào)告，中國(guó)擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人數(shù)已經(jīng)超過50萬人，自2002年以來，中國(guó)居民財(cái)產(chǎn)以25%的平均復(fù)合增長(zhǎng)率在增長(zhǎng)。

居民財(cái)產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)， 使得居民對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的關(guān)心和對(duì)于財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)的需求都得到了顯著的增長(zhǎng)。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分， 保險(xiǎn)集團(tuán)作為一類穩(wěn)健的機(jī)構(gòu)投資者越來越受到人們的青睞。

保險(xiǎn)集團(tuán)的資產(chǎn)管理是保險(xiǎn)精算和投資的結(jié)合， 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的目的是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配，包括時(shí)間上的匹配和投資收益的匹配。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的保障功能， 這是其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)所不具備的，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)做好了，會(huì)吸引更多的人來選擇投保而非進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者購買風(fēng)險(xiǎn)更高的證券產(chǎn)品。[2] 同時(shí)資產(chǎn)管理也是保險(xiǎn)集團(tuán)獲得財(cái)務(wù)成功的一個(gè)重要因素， 更關(guān)系到保險(xiǎn)集團(tuán)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平的高低不僅關(guān)系到保險(xiǎn)集團(tuán)的利潤(rùn)水平， 更關(guān)系到保險(xiǎn)集團(tuán)的生存與發(fā)展。因此，如何構(gòu)建保險(xiǎn)集團(tuán)資產(chǎn)管理價(jià)值鏈， 適應(yīng)居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)和居民財(cái)產(chǎn)管理理念的變化， 成為擺在各保險(xiǎn)公司面前的一個(gè)重要課題。

二、中國(guó)居民財(cái)產(chǎn)管理具備了條件

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展， 居民養(yǎng)老和社會(huì)保障體系的不斷完善，資本市場(chǎng)投資渠道的暢通，居民消費(fèi)觀念的改變， 中國(guó)居民財(cái)產(chǎn)管理理念迎來一個(gè)新的時(shí)代，那就是從儲(chǔ)蓄時(shí)代轉(zhuǎn)向財(cái)富管理時(shí)代，投資目標(biāo)從財(cái)富積累變成財(cái)富保值增值的時(shí)代。

1. 財(cái)產(chǎn)管理、投資作為金融文化內(nèi)涵，正在成為中華民族文化體系的有機(jī)組成部分。 我國(guó)傳統(tǒng)文化體系是由農(nóng)耕文化轉(zhuǎn)化過來的， 所以對(duì)居民來說投資、資產(chǎn)配置、財(cái)產(chǎn)管理都較為生疏。但是經(jīng)過2002年以來房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展， 全國(guó)的房?jī)r(jià)2002~2007年約上漲了5~7倍， 居民感受到了巨大的財(cái)富效應(yīng)；自2000年的股權(quán)分置改革以來，滬市從998點(diǎn)上漲到6000點(diǎn)的行情當(dāng)中， 居民特別是城鎮(zhèn)居民懂得了投資和投資收益； 當(dāng)股市從6000點(diǎn)回跌到1600點(diǎn)過程當(dāng)中，居民懂得了什么是風(fēng)險(xiǎn)。所以在文化體系的重構(gòu)當(dāng)中，在居民的意識(shí)當(dāng)中逐漸形成了財(cái)產(chǎn)管理、金融資產(chǎn)、投資、資產(chǎn)配置，包括風(fēng)險(xiǎn)等等這樣的一些理念。當(dāng)這些理念深入到居民家庭的時(shí)候，一個(gè)投資的時(shí)代，一個(gè)財(cái)富管理的時(shí)代已經(jīng)到來。

2. 養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障體系的不斷健全，解決了居民的后顧之憂。社會(huì)保障體系是確保社會(huì)穩(wěn)定、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“平衡器”，它的建立和完善對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展具有非常重要的意義。走過“十一五”，我國(guó)初步形成了以社會(huì)保險(xiǎn)為主體，包括社會(huì)救助、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、住房保障和社會(huì)慈善事業(yè)在內(nèi)的社會(huì)保障制度框架。在城市，我國(guó)建立了包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，城鎮(zhèn)最低生活保障制度全面實(shí)施；在農(nóng)村，最低生活保障制度已經(jīng)全面建立， 正在不斷地?cái)U(kuò)大覆蓋范圍， 農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正在進(jìn)行積極的探索，新農(nóng)保起步，實(shí)現(xiàn)了從無到有的跨越。社會(huì)保障制度的建立和完善，正深刻地改變著人們的生活，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“減震器”、社會(huì)穩(wěn)定“安全網(wǎng)”和收入分配“調(diào)節(jié)器”的作用。我國(guó)社會(huì)保障體系日趨完善，覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，保障水平連年提高，解除了居民的后顧之憂，增加了居民投資的積極性。

3. 金融市場(chǎng)的快速發(fā)展， 資本市場(chǎng)投資渠道的暢通， 為居民投資和財(cái)富管理提供了一個(gè)強(qiáng)大的平臺(tái)。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，金融環(huán)境建設(shè)和服務(wù)水平都得到了很大的提高， 金融市場(chǎng)不論是從廣度還是深度方面都得到了快速的發(fā)展。我國(guó)資本市場(chǎng)已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)囊?guī)模， 經(jīng)過不斷的探索和努力，資本市場(chǎng)的市場(chǎng)化、法制化、國(guó)際化程度不斷提高，功能和作用日益顯現(xiàn)。同時(shí)資本市場(chǎng)投資渠道更加廣泛，我國(guó)已經(jīng)建立了多層次的資本市場(chǎng)，建立了原生產(chǎn)品市場(chǎng)和衍生產(chǎn)品市場(chǎng)并舉的局面，形成了外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)共同發(fā)展的局面。相信隨著各類市場(chǎng)的發(fā)展，隨著人民幣國(guó)際化和整個(gè)金融市場(chǎng)的開放，這個(gè)平臺(tái)會(huì)越來越大，為居民提供更多的投資選擇，更低的投資成本。

4. 我國(guó)目前已經(jīng)具備了居民財(cái)產(chǎn)管理的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型，越來越重視居民理財(cái)產(chǎn)品的建設(shè)，越來越重視居民財(cái)產(chǎn)管理部門和居民財(cái)產(chǎn)管理專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)。 更值得一提的是， 中國(guó)居民的財(cái)產(chǎn)管理還處于起步階段， 經(jīng)驗(yàn)表明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民財(cái)產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理水平的不斷提高， 我國(guó)居民財(cái)產(chǎn)管理行業(yè)必將迅速發(fā)展。

三、保險(xiǎn)集團(tuán)資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問題

承保業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)資產(chǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展的兩個(gè)輪子，二者缺一不可。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展（見表2），保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平的提高成為保險(xiǎn)業(yè)增強(qiáng)盈利能力和償付能力， 促進(jìn)金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要手段與緊迫任務(wù)。[3] 從目前保險(xiǎn)集團(tuán)資產(chǎn)管理現(xiàn)狀來看， 我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，運(yùn)用渠道逐漸多元化，運(yùn)用收益水平快速提升，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理體系不斷完善；同時(shí)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理外部環(huán)境逐步改善，表現(xiàn)為保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策不斷放開， 宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定為資本運(yùn)營(yíng)提供了有利環(huán)境， 保險(xiǎn)資金運(yùn)用和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售也實(shí)現(xiàn)了良性互動(dòng)。然而，由于我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局長(zhǎng)期對(duì)保險(xiǎn)公司的投資渠道實(shí)行嚴(yán)格限制， 使得保險(xiǎn)資產(chǎn)管理在整個(gè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中始終處于從屬地位，被列為保險(xiǎn)公司的兼營(yíng)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的這種定位使其無論在監(jiān)管制度的建設(shè)上， 還是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張上，都受到了不利的影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司普遍輕視資產(chǎn)管理，保險(xiǎn)資產(chǎn)投資效率低下，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理過程中風(fēng)險(xiǎn)增大等諸多問題。

1. 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理意識(shí)薄弱。 我國(guó)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)是在保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，伴隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展才出現(xiàn)的。 與國(guó)外保險(xiǎn)公司相比，由于我國(guó)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)、摸索階段， 在投資技術(shù)、 投資理念等方面還有相當(dāng)大的差距。 對(duì)內(nèi)我們沒有發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)和完善的監(jiān)管體系；對(duì)外我們?nèi)狈υ趪?guó)外資本市場(chǎng)投資的經(jīng)驗(yàn)。出于安全考慮， 政府對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理采取了嚴(yán)格監(jiān)管的手段，具體表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)投資渠道的限制上。我國(guó)1995年頒布的《保險(xiǎn)法》只允許保險(xiǎn)公司把其資產(chǎn)投在銀行存款、政府債券、金融債券等固定收益類投資產(chǎn)品上， 這就在客觀上使保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行投資組合的預(yù)測(cè)、監(jiān)督以及績(jī)效評(píng)價(jià)，只是簡(jiǎn)單地把承保業(yè)務(wù)獲得的資產(chǎn)按比例投資于這些固定收益類投資產(chǎn)品上， 由此導(dǎo)致保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期疏于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，缺乏積極、良好的資產(chǎn)管理意識(shí)。

2. 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理模式落后。 保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)組織架構(gòu)應(yīng)該與其資產(chǎn)規(guī)模、 投資領(lǐng)域以及保險(xiǎn)資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。 [4] 由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)公司基本采用內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式， 這對(duì)于規(guī)模小、運(yùn)作歷史短、資金管理簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)公司來說具有合理性。但隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金規(guī)模迅速擴(kuò)大， 部分保險(xiǎn)公司的投資資金規(guī)模從數(shù)十億元到上千億元不等。 目前這種內(nèi)設(shè)投資部門的管理已不能適應(yīng)保險(xiǎn)資金規(guī)模的日益擴(kuò)大以及投資業(yè)務(wù)量、投資品種快速增長(zhǎng)的需要，特別是今后還將可能進(jìn)一步擴(kuò)大投資領(lǐng)域。 保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)投資部門的架構(gòu)， 很難為保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供人才及制度保證， 這在一定程度上限制了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理運(yùn)用的效率， 成為阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大重要因素。

3. 投資管理能力尚待提高。 經(jīng)過多年的專業(yè)化建設(shè)，保險(xiǎn)公司的投資管理水平有了較大提高，但與國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)公司相比還存在很大差距。 主要表現(xiàn)為：對(duì)保險(xiǎn)投資潛在風(fēng)險(xiǎn)還沒有做好充分的準(zhǔn)備，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)量化管理手段； 部分保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)部門與資金運(yùn)用部門沒有建立有效的溝通機(jī)制， 使資金運(yùn)用與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置和績(jī)效考核相脫節(jié)； 許多保險(xiǎn)公司還未建立關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系和分析系統(tǒng)， 保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)用方面尚未形成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 在中國(guó)加入世貿(mào)組織后，投資市場(chǎng)發(fā)生了巨大的變化，原來的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)不再適用， 當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資不僅面對(duì)著與國(guó)內(nèi)銀行、證券業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)，也面對(duì)著同國(guó)外機(jī)構(gòu)的合作與競(jìng)爭(zhēng)。顯然，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在這一方面還有待提高。

4. 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理人才缺乏。 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理在我國(guó)還處于起步階段，發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，合格的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，投資專業(yè)隊(duì)伍比較單薄，市場(chǎng)研究力量存在較大欠缺。 保險(xiǎn)業(yè)人才管理體制和機(jī)制受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響較大， 現(xiàn)有的管理模式不易吸引到高水平的專業(yè)人才， 長(zhǎng)期以來粗放式經(jīng)營(yíng)的理念使保險(xiǎn)業(yè)在選人用人方面機(jī)制僵化，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未真正建立起來，導(dǎo)致“人不能盡其才，才不能盡其用”，使有限的保險(xiǎn)人才不能正常發(fā)揮作用。

四、適應(yīng)居民財(cái)產(chǎn)管理需要，構(gòu)建新型保險(xiǎn)資產(chǎn)管理價(jià)值鏈

保險(xiǎn)集團(tuán)資產(chǎn)管理價(jià)值鏈的構(gòu)建， 實(shí)際就是在居民懂得了投資和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上， 怎么給居民提供更加豐富的適合各種人群投資的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 并將收取上來的各項(xiàng)保費(fèi)進(jìn)行多種投資，包括證券投資、基礎(chǔ)設(shè)施投資以及房地產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資， 以期達(dá)到資金運(yùn)用、獲取收益，并與保險(xiǎn)公司的負(fù)債匹配，來滿足居民財(cái)產(chǎn)管理的需求， 保障投保人的利益和促進(jìn)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展。 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理是一項(xiàng)全新的金融業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

1. 建立以專業(yè)化資產(chǎn)管理為主、 其他方式為輔的混合資產(chǎn)管理模式。 這既是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡的必然選擇， 同時(shí)也是保險(xiǎn)公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要。建立專業(yè)化的資產(chǎn)管理模式， 可以促使保險(xiǎn)資產(chǎn)管理向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，有利于建立專業(yè)化的投資團(tuán)隊(duì)，培育保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力；有利于分工協(xié)作、相互制約，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)， 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格控制； 有利于我國(guó)金融體制實(shí)現(xiàn)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管的平穩(wěn)過渡，提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。

2. 調(diào)整保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益。投資收益的快速增長(zhǎng)使保險(xiǎn)公司的盈利模式發(fā)生了根本改變，并改變了新生公司的盈利周期。投資收益開始成為保險(xiǎn)公司的主要收益， 并推動(dòng)保險(xiǎn)資產(chǎn)總額快速增長(zhǎng)，特別是改善了保險(xiǎn)公司的償付能力，使快速發(fā)展中的償付能力壓力大為改善。 更為重要的是推動(dòng)保險(xiǎn)公司從注重負(fù)債管理向資產(chǎn)管理和負(fù)債管理并重及協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。而且，推動(dòng)了產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)品的價(jià)值鏈得以延伸，保險(xiǎn)公司的綜合優(yōu)勢(shì)得以有效發(fā)揮。 [5] 保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一方面，要拓寬投資渠道，提高權(quán)益投資比例，包括直接股票投資和股權(quán)投資， 優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)， 改善投資負(fù)債匹配情況，堅(jiān)持價(jià)值投資的總體思路。保險(xiǎn)集團(tuán)資產(chǎn)管理應(yīng)把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)， 逐步形成風(fēng)險(xiǎn)收益水平呈梯度排列的產(chǎn)品線，包括權(quán)益類產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、QDII、指數(shù)產(chǎn)品、保本產(chǎn)品、貨幣產(chǎn)品、股權(quán)計(jì)劃、債券計(jì)劃、房地產(chǎn)投資基金等具有高風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)等類型的產(chǎn)品，以滿足不同投資者的需求。完善的產(chǎn)品線將成為繼投資業(yè)績(jī)和管理規(guī)模之后， 投資者評(píng)價(jià)保險(xiǎn)集團(tuán)資產(chǎn)管理的又一標(biāo)尺。另一方面，要增加投資的主體，擴(kuò)大投資的范圍，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資?？紤]到我國(guó)長(zhǎng)期處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級(jí)階段， 市政、交通、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度將得以持續(xù)，這些項(xiàng)目投資期長(zhǎng)、回報(bào)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小，是保險(xiǎn)資金理想的投資對(duì)象， 也是解決資產(chǎn)負(fù)債匹配問題的有效途徑。此外，保險(xiǎn)公司要樹立科學(xué)的投資理念， 在堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債匹配管理基礎(chǔ)上優(yōu)化投資組合， 在積極有效管理投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高收益。

3. 加強(qiáng)制度、體制、機(jī)制建設(shè)，有效防范和控制保險(xiǎn)資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)。 由于我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)起步較晚， 相對(duì)于其他保險(xiǎn)市場(chǎng)較發(fā)達(dá)的國(guó)家還面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)。從外部來看，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理信息披露制度不完善， 缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管出現(xiàn)問題的處理和事后持續(xù)監(jiān)測(cè)的制度；從內(nèi)部來看，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不盡合理， 資產(chǎn)負(fù)債期限匹配不合理。[6] 因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理制度、體制、機(jī)制建設(shè)， 有效防范和控制保險(xiǎn)資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)意義重大。 首先應(yīng)完善保險(xiǎn)資產(chǎn)管理法人治理結(jié)構(gòu)， 建立內(nèi)部控制機(jī)制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立責(zé)權(quán)利相互制衡的機(jī)制；其次要建立保險(xiǎn)投資管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，及時(shí)準(zhǔn)確地識(shí)別、評(píng)估、控制和監(jiān)測(cè)資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建全面覆蓋、全員參與、全程管理的新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4. 加大保險(xiǎn)資產(chǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)。 與其他金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理起步較晚，整體實(shí)力差距較為明顯，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)十分重要。保險(xiǎn)投資領(lǐng)域擴(kuò)大，交易對(duì)手增多，交易產(chǎn)品增加，市場(chǎng)環(huán)境變化，尤其是金融競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)人才隊(duì)伍建設(shè)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。 [7] 保險(xiǎn)集團(tuán)要用發(fā)展的眼光，從戰(zhàn)略的高度，考慮未來的人才規(guī)劃， 以積極開放的心態(tài)，按照市場(chǎng)化原則，加大人才引進(jìn)力度，培養(yǎng)精通保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)人才，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，完善用人機(jī)制，不斷吸收有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才加盟，滿足資產(chǎn)管理快速發(fā)展的需要，建設(shè)優(yōu)秀的資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

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篇5

關(guān)鍵詞：中小型保險(xiǎn)；問題；發(fā)展戰(zhàn)略；企業(yè)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F276 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）024-000-01

中小型保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要地位，為使我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)取得更多的發(fā)展，需要對(duì)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種等方面進(jìn)行優(yōu)化和轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的健康長(zhǎng)久發(fā)展。鑒于河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)的大力發(fā)展，企業(yè)間的相互競(jìng)爭(zhēng)激烈，為使自身企業(yè)能在眾多保險(xiǎn)企業(yè)中的“獨(dú)樹一幟”，就要盡量找到并實(shí)施適合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略計(jì)劃，加快中小型保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的前進(jìn)步伐。

一、中小型保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展弊端

（一）經(jīng)營(yíng)管理模式落后

近幾年來，我國(guó)中小型保險(xiǎn)企業(yè)如雨后春筍般茁壯成長(zhǎng)，大多數(shù)中小型保險(xiǎn)企業(yè)是股份制的。但受到公司投資人多數(shù)為國(guó)有公司的影響，這些中小型保險(xiǎn)公司真正意義上還是屬于國(guó)有股份制。這種國(guó)有股份制公司的經(jīng)營(yíng)管理模式效率低、機(jī)構(gòu)設(shè)置復(fù)雜臃腫，用國(guó)有股份制公司的管理方式進(jìn)行中小型保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理，致使中小型保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理不到位，企業(yè)不能快速健康的發(fā)展。

（二）國(guó)際化程度低

我國(guó)中小型保險(xiǎn)企業(yè)由于規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍小、缺少知名度，只是限于本地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，故而與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)脫節(jié)，不能多渠道地進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，自身競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)削弱，致使保險(xiǎn)企業(yè)停滯不前。

（三）人力物力的浪費(fèi)

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，中小型保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于險(xiǎn)種業(yè)務(wù)在理想上實(shí)行的是多而全險(xiǎn)種銷售。加上營(yíng)銷、承保、理賠以及防災(zāi)防損都要自己承擔(dān)，致使中小型保險(xiǎn)企業(yè)的有限人力、物力沒有發(fā)揮自身作用，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。

二、河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

（一）加速轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式

在河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)中，要使自身企業(yè)占有一席之地，必須加快轉(zhuǎn)變落后的經(jīng)營(yíng)管理模式。

一方面，正確處理好保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展速度與企業(yè)效益之間的關(guān)系。比如在對(duì)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)銷售上，需要保質(zhì)量、搞好防災(zāi)防損，把開展業(yè)務(wù)的成本降到最低，增強(qiáng)企業(yè)效益。

另一方面，企業(yè)需要根絕自身企業(yè)發(fā)展的實(shí)際建立創(chuàng)新型的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式。對(duì)于產(chǎn)品而言，摒棄單一的產(chǎn)品銷售模式，進(jìn)行多元化的產(chǎn)品銷售，先進(jìn)的承保技術(shù)，高水平的服務(wù)，可以增強(qiáng)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，更快速地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）推進(jìn)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程

為使河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)在全國(guó)、以致在國(guó)際化保險(xiǎn)市場(chǎng)上都具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，在全面開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)上展現(xiàn)自己的實(shí)力，就要求中小型保險(xiǎn)公司加快推進(jìn)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。向國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)靠近，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)制度等相結(jié)合，完善自身企業(yè)的不足。

比如，河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)可以與外資保險(xiǎn)企業(yè)合作，由于外資保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的地位已經(jīng)穩(wěn)固，我國(guó)中小型保險(xiǎn)企業(yè)可以通過學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理模式、營(yíng)銷手段和服務(wù)宗旨等方面提高自身的軟、硬實(shí)力，加快自身國(guó)際化的進(jìn)程。

在推進(jìn)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程中，國(guó)家也可以根據(jù)其發(fā)展的狀況采取相應(yīng)措施，鼓勵(lì)推進(jìn)我國(guó)中小型保險(xiǎn)企業(yè)走向國(guó)際，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，學(xué)習(xí)國(guó)外著名保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、管理理念，增強(qiáng)我國(guó)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）在保險(xiǎn)業(yè)建立聯(lián)合組織

由于中小型保險(xiǎn)企業(yè)的多而雜，企業(yè)間缺乏溝通交流，所以建立一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)界的聯(lián)合組織迫在眉睫，通過聯(lián)合組織業(yè)務(wù)活動(dòng)、學(xué)習(xí)活動(dòng)的開展，學(xué)習(xí)借鑒對(duì)方的優(yōu)點(diǎn)，促進(jìn)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的全面發(fā)展。在組織內(nèi)部，還需要建立一個(gè)企業(yè)信息資料庫，信息資料的建立是為了收集保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)信息，掌握企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，為企業(yè)的發(fā)展提供建議。

（四）加強(qiáng)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化

對(duì)于河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)而言，專業(yè)化保險(xiǎn)企業(yè)包括企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容專業(yè)化和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的專業(yè)化。

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的專業(yè)化

大多數(shù)河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種分類都不夠明確，加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)種的分類，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，提高經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的專業(yè)化。比如，在車險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)企業(yè)可以對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分類，交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等進(jìn)行細(xì)分，提高業(yè)務(wù)的專業(yè)化，根據(jù)顧客的需求，更好的進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的專業(yè)化

在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)方面，實(shí)行差別化、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式。由于大多數(shù)的中小型保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)大同小異，專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)屈指可數(shù)。在這種情況下，中小型保險(xiǎn)企業(yè)推行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的專業(yè)化可以提高中小型保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)軟實(shí)力。

（五）國(guó)家政策的支持鼓勵(lì)

為促進(jìn)河北中小型保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，河北省可以根據(jù)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展實(shí)際，適當(dāng)放寬個(gè)人禁入政策，支持保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員對(duì)公司的持股。鼓勵(lì)發(fā)展前景良好的中小型股份制保險(xiǎn)公司上市，對(duì)其資金籌集渠道進(jìn)行拓寬，資本得到優(yōu)化。根據(jù)各保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展實(shí)際，對(duì)中小型保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行重組和兼并，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)。此外，也有效配置了資金資源，使有限的財(cái)力物力得到最大發(fā)揮。

三、結(jié)束語

為使中小型保險(xiǎn)企業(yè)的在保險(xiǎn)市場(chǎng)中健康發(fā)展，需要我國(guó)的中小型企業(yè)改變自身的經(jīng)營(yíng)管理模式、加快國(guó)際化進(jìn)程、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平。在發(fā)展過程中加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高中小型保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，以經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)方式的專業(yè)化吸引顧客，促進(jìn)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的全面發(fā)展。

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篇6

在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司要適應(yīng)和滿足客戶多樣化、差異化和個(gè)性化的復(fù)雜需求，贏得市場(chǎng)和獲取利潤(rùn)，其組織架構(gòu)必須與經(jīng)營(yíng)環(huán)境相適應(yīng)，公司組織架構(gòu)扁平化及其管理模式則是保險(xiǎn)公司建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和提升公司價(jià)值的有效途徑。

一、保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)的有效性

公司組織架構(gòu)的核心是怎樣使決策者獲得和利用有利于決策的相關(guān)信息。因此，一個(gè)有效運(yùn)作的保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)，應(yīng)通過適當(dāng)?shù)臎Q策權(quán)力分配，使組織中的信息與決策權(quán)力相結(jié)合，一方面讓組織中的決策者擁有相關(guān)信息，另一方面又使擁有信息的人被授予相應(yīng)的決策權(quán)力。同時(shí)，還要以與之配套的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估系統(tǒng)和獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)，激勵(lì)決策者有效利用相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值增長(zhǎng)的目標(biāo)。也就是說，保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)，由組織內(nèi)部決策權(quán)力的分配，以及相應(yīng)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估和獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)三個(gè)要件共同構(gòu)成。

保險(xiǎn)公司組織設(shè)計(jì)的首要是公司內(nèi)部決策權(quán)力的分配，即要處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系。一般來說，公司分權(quán)的方式與程度是由組織中的員工應(yīng)該完成的工作任務(wù)的性質(zhì)決定的，每一種決策權(quán)力的分配都有其相應(yīng)的收益與成本，也都要求有相應(yīng)的控制系統(tǒng)（業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估系統(tǒng)和獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)）。例如，決策權(quán)力下放可以將決策權(quán)分配給最能有效作出決策的人，提高決策的質(zhì)量和效率，減少信息傳遞的誤差，但由于信息的非對(duì)稱性，同時(shí)也會(huì)引起問題的增加，勢(shì)必增大成本，而問題的解決又必須有更加有效的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估系統(tǒng)和報(bào)酬系統(tǒng)進(jìn)行控制。由此可見，保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)的三個(gè)要件之間存在著高度的相互依存關(guān)系，以致有人形象地將其比喻成一條板凳的“三條腿”，其中任何“一條腿”的失衡，都會(huì)導(dǎo)致組織架構(gòu)的失敗。

影響保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)的外部環(huán)境因素主要是技術(shù)因素和市場(chǎng)因素。技術(shù)因素影響保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道、服務(wù)方式和信息系統(tǒng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育程度決定了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和顧客的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。此外，政府保險(xiǎn)監(jiān)管直接限制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)也有一定的影響。技術(shù)、市場(chǎng)和政府監(jiān)管三者共同確定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略邊界，但反過來，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略又決定它的組織架構(gòu)。

二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化對(duì)組織架構(gòu)的影響

自上個(gè)世紀(jì)后期以來，由于信息技術(shù)迅速發(fā)展的直接推動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，迫使保險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，使保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的“金字塔”型組織在不斷變化的新形勢(shì)下面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對(duì)其組織架構(gòu)進(jìn)行變革已成大勢(shì)所趨。

（一）信息技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)變革的推動(dòng)

信息技術(shù)的迅速發(fā)展，深刻地改變了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，成為其組織變革的巨大推動(dòng)力量。以機(jī)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)和通信技術(shù)為基礎(chǔ)的信息技術(shù)，能夠快速地收集、管理、存儲(chǔ)和加工信息并形成知識(shí)，使之能在整個(gè)組織內(nèi)迅速傳遞和共享，為保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)構(gòu)架的計(jì)算機(jī)技術(shù)平臺(tái)上，減少管理層次，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員創(chuàng)造了條件。信息技術(shù)時(shí)發(fā)展，大大降低了信息傳遞的成本，較好地解決了分權(quán)決策的協(xié)調(diào)問題，不僅使保險(xiǎn)公司內(nèi)部權(quán)力重心下移和提升分權(quán)決策水平成為可能，而且也為保險(xiǎn)公司建立有效的員工業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估系統(tǒng)和獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)提供了有力的技術(shù)支持。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的變化是保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)變革的內(nèi)因

1.保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。在新條件下，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的依靠追求業(yè)務(wù)規(guī)模和爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)方式，已讓位于利潤(rùn)和公司價(jià)值的增長(zhǎng)，規(guī)模已不再是決定公司成敗的關(guān)鍵因素。在保險(xiǎn)等服務(wù)行業(yè)，顧客忠誠(chéng)對(duì)利潤(rùn)的影響遠(yuǎn)比市場(chǎng)份額重要，如顧客忠誠(chéng)度上升5％，保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)則可上升25％-85％，而且其利潤(rùn)的80％是由占比20％的忠誠(chéng)客戶創(chuàng)造的。客戶忠誠(chéng)對(duì)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的貢獻(xiàn)，不僅是因?yàn)槔峡蛻舻牧舸娉杀镜停嗟貋碓从诂F(xiàn)有客戶對(duì)潛在顧客投保行為的影響。一個(gè)滿意保險(xiǎn)公司服務(wù)的忠誠(chéng)客戶可以動(dòng)員和吸引3—5個(gè)人投保，而一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的顧客的負(fù)面影響則高達(dá)10人以上?？蛻舻闹匾允菇裉斓慕?jīng)濟(jì)日益成為客戶經(jīng)濟(jì)，它是以客戶保持率、客戶滿意度和忠誠(chéng)度、客戶數(shù)量及購買數(shù)量的增長(zhǎng)為經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的，客戶是公司價(jià)值的源泉。保險(xiǎn)公司只有關(guān)注可贏利性顧客目標(biāo)、認(rèn)識(shí)客戶的長(zhǎng)期價(jià)值、建立客戶忠誠(chéng)和管理客戶的忠誠(chéng)度，才能實(shí)現(xiàn)獲取利潤(rùn)和公司價(jià)值增長(zhǎng)的目標(biāo)。

2.客戶保險(xiǎn)服務(wù)需求的變化。保險(xiǎn)商品是一種勞務(wù)商品，其價(jià)值不僅為客戶獲得的保險(xiǎn)保障和一定的投資收益，還體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司所提供服務(wù)的質(zhì)量上。如果保險(xiǎn)公司為客戶提供的保險(xiǎn)服務(wù)的效用越大，服務(wù)的質(zhì)量越高，并且保險(xiǎn)商品的價(jià)格越便宜，投保人獲得保險(xiǎn)服務(wù)的成本越低，保險(xiǎn)商品的價(jià)值就越大；反之亦然。也就是說，即使是同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品并且以同樣的價(jià)格出售，如果保險(xiǎn)公司能夠提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，盡量方便保戶投保和索賠，則保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值越大，保險(xiǎn)產(chǎn)品就越有吸引力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這也就是保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)的道理。保險(xiǎn)商品服務(wù)價(jià)值的特點(diǎn)，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)要求越來越高，投保者在購買保險(xiǎn)時(shí)，日益要求保險(xiǎn)公司為其提供即時(shí)透明的信息，公平合理的價(jià)格，公開平等的接觸，輕松舒適的交流和便利的專業(yè)化服務(wù)。保險(xiǎn)公司只有提供令顧客高度滿意的服務(wù)，才能贏得客戶和占領(lǐng)市場(chǎng)，不斷提高客戶的忠誠(chéng)度。正因?yàn)槿绱?，許多保險(xiǎn)公司推出了“一站式”服務(wù)，盡量方便客戶咨詢、投保和索賠。

3.保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略的改變。自從產(chǎn)品銷售由產(chǎn)品導(dǎo)向進(jìn)入到市場(chǎng)營(yíng)銷階段，上世紀(jì)60年代初由杰羅姆·麥卡錫提出的產(chǎn)品（product）、價(jià)格（price）、地點(diǎn)（place）和促銷 （promotion）的4P營(yíng)銷組合，一直被視為營(yíng)銷組合的經(jīng)典。然而，4P營(yíng)銷組合的設(shè)計(jì)是從賣方角度出發(fā)的。對(duì)保險(xiǎn)銷售而言，因保險(xiǎn)產(chǎn)品具有特殊性和復(fù)雜性，產(chǎn)品成本不易了解和比較，顧客對(duì)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)的價(jià)值、購買保險(xiǎn)的方便性和相互間的交流與溝通十分看重，而對(duì)保險(xiǎn)銷售人員死纏硬磨式的促銷比較反感。因此，以客戶為中心的營(yíng)銷策略需要考慮顧客價(jià)值（Customer Value）、產(chǎn)品成本 （Cost）、便利性（Convenience）和雙向溝通（Communica- tion）。在此基礎(chǔ)上，國(guó)際上保險(xiǎn)營(yíng)銷策略已轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系管理的4R階段，以進(jìn)一步突出保險(xiǎn)公司與客戶間的互動(dòng)，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值。

4.保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)公司在同行業(yè)中建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的策略有兩種：一是成本領(lǐng)先，二是差異化。但保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與有形商品定價(jià)不同，它是建立在對(duì)定價(jià)要素的估計(jì)基礎(chǔ)之上，如壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)取決于保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率和預(yù)定退保率的設(shè)定。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)因素的設(shè)定固然受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的，但更多地受制于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的特殊性和復(fù)雜性，不僅使其價(jià)格浮動(dòng)的空間十分有限，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格（成本）保戶不易直接對(duì)比，從而低成本的優(yōu)勢(shì)并不明顯。保險(xiǎn)商品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)大多出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟的初期，而在成熟規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司更多地依靠包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略來贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，特別是個(gè)性化、差異化的特色服務(wù)成為保險(xiǎn)商品非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。

三、保險(xiǎn)公司扁平化管理及其實(shí)現(xiàn)條件

保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的“金字塔”型等級(jí)制架構(gòu)，管理層次多，信息傳遞慢，準(zhǔn)確性差，對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)不敏感，公司運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下，無法適應(yīng)保險(xiǎn)公司管理的要求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。相對(duì)于“等級(jí)式”架構(gòu)的扁平化組織，是一種新型的保險(xiǎn)公司管理模式，它通過減少管理層次、精簡(jiǎn)中層職能機(jī)構(gòu)和人員，同時(shí)賦予一線崗位人員較大的自主權(quán)和更多的靈活性，從而使組織具有敏捷、靈活、快速、高效的特點(diǎn)，較好地克服了傳統(tǒng)組織“層次重疊、冗員過多、效率低下”的弊端。同時(shí)，保險(xiǎn)公司扁平化組織架構(gòu)還是一種靜態(tài)構(gòu)架下的動(dòng)態(tài)組織結(jié)構(gòu)，其最大的特點(diǎn)是打破傳統(tǒng)等級(jí)制組織結(jié)構(gòu)下的專業(yè)分工，以有效解決公司內(nèi)部的橫向溝通和協(xié)調(diào)，增強(qiáng)了組織的柔性和靈活性，使公司成為一種緊湊而富有彈性的新型組織，既降低了公司管理過程中的協(xié)調(diào)成本，又能大大提高公司對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度和滿足客戶需求的能力。

然而，保險(xiǎn)公司扁平化并不意味著簡(jiǎn)單的精簡(jiǎn)管理機(jī)構(gòu)和人員，重要的是必須貼近市場(chǎng)、面向客戶，轉(zhuǎn)換各級(jí)機(jī)構(gòu)的職能，重新調(diào)整組織結(jié)構(gòu)和配備人員，減少管理層次，改進(jìn)保險(xiǎn)公司的銷售體系、客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，使公司在提高市場(chǎng)反應(yīng)速度和運(yùn)轉(zhuǎn)效率的同時(shí)，把經(jīng)營(yíng)管理推向一個(gè)更高的水平。

近年來，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)，紛紛按照扁平化管理的模式，對(duì)傳統(tǒng)的“金字塔”型等級(jí)式組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，取得了一定的成效，增強(qiáng)了公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。特別是帶有濃厚計(jì)劃色彩的國(guó)有保險(xiǎn)公司，過去從中央到省、市（地）、縣，按行政區(qū)劃層層設(shè)立機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)管理實(shí)行的是“三級(jí)管理、一級(jí)處理”的“金字塔”型等級(jí)制模式。通過設(shè)立地、市級(jí)業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心和財(cái)務(wù)處理中心，實(shí)行業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)集中管理模式，使區(qū)縣支公司等基層單位成為純粹的市場(chǎng)拓展機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相分離，不僅可使處于市場(chǎng)前沿的展業(yè)機(jī)構(gòu)能夠集中力量全力拓展業(yè)務(wù)，也為保險(xiǎn)公司改進(jìn)客戶服務(wù)工作和提高經(jīng)營(yíng)管理水平創(chuàng)造了條件。但是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司有效的扁平化組織架構(gòu)，還必須在信息技術(shù)支持的平臺(tái)下，按照扁平化管理的要求，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，同時(shí)針對(duì)公司內(nèi)部面向市場(chǎng)決策權(quán)力的下移，重新設(shè)計(jì)相應(yīng)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估系統(tǒng)和獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)。只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)公司組織結(jié)構(gòu)變革和機(jī)構(gòu)職能轉(zhuǎn)換的目的。

1.保險(xiǎn)公司扁平化與信息技術(shù)的互適性。保險(xiǎn)公司扁平化，離不開信息技術(shù)的物理平臺(tái)。保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)扁平化的目的，是使組織具備快速適應(yīng)市場(chǎng)需求變化、及時(shí)調(diào)整和修正計(jì)劃執(zhí)行偏差的能力，能夠使信息在組織內(nèi)真實(shí)、準(zhǔn)確、流暢地傳遞和共享，有效協(xié)調(diào)和解決好公司內(nèi)部組織間的沖突，降低管理成本，提高公司運(yùn)轉(zhuǎn)效率。因此，保險(xiǎn)公司必須建立“以客戶為中心”的信息系統(tǒng)，通過對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)管理和售后服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行集成，以及對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、處理與，形成集中統(tǒng)一、安全可靠、功能強(qiáng)大、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的信息，依靠交易處理系統(tǒng)（商務(wù)）、管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、人工智能和專家系統(tǒng)等，幫助員工快速完成日常工作和特定的任務(wù)，提高員工的工作效率和公司的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

2.扁平化組織與業(yè)務(wù)流程重組相結(jié)合。公司組織是否具備適應(yīng)外部環(huán)境變化的彈性和靈活性，不僅取決于組織結(jié)構(gòu)和技術(shù)，還依賴于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化。公司組織架構(gòu)、技術(shù)和流程之間是相互依存、密不可分的，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，離不開掌握相關(guān)知識(shí)技能的員工和相應(yīng)的技術(shù)手段，而流程是使員工與技術(shù)有機(jī)結(jié)合的“粘合劑”。因此，保險(xiǎn)公司組織扁平化要與業(yè)務(wù)流程重組結(jié)合起來，按照貼近市場(chǎng)和客戶的要求，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組和優(yōu)化，進(jìn)一步增強(qiáng)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的適應(yīng)性。

篇7

論文摘要:管理式醫(yī)療是美國(guó)占主導(dǎo)地位的醫(yī)療保險(xiǎn)形式，可以看成是醫(yī)療保險(xiǎn)公司運(yùn)用期權(quán)思想管理風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理模式。深入剖析了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)存的問題，在公平與效率兼顧的基礎(chǔ)上，借鑒美國(guó)管理式醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提出了適合我國(guó)國(guó)情的全民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式的構(gòu)想，即以政府委托社會(huì)保障部門作為管理式醫(yī)療組織者，通過買入社區(qū)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)買方期權(quán)，對(duì)沖其對(duì)投保人承擔(dān)的賣出買方期權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，建立社會(huì)保障部門、社區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和投保人三方三位一體的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)世界性難題，各國(guó)都在為尋求一種適合本國(guó)國(guó)情、高效公平的醫(yī)療保險(xiǎn)模式而努力。我國(guó)居民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)注程度遠(yuǎn)大于對(duì)其他社會(huì)保障體系的關(guān)注。如何有效地?cái)U(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，使最大范圍的人群可以享受到醫(yī)療保險(xiǎn)，是當(dāng)前我國(guó)亟待解決的社會(huì)問題。管理式醫(yī)療(managed care)由于其在節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用和提高醫(yī)療質(zhì)量方面的成效，已成為世界各國(guó)廣泛關(guān)注的一種醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展方向[1]。我國(guó)對(duì)管理式醫(yī)療僅停留在介紹階段，張笑天[2]、楊新民[3]、黃煒[4]等較全面介紹了美國(guó)特有的這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式，藍(lán)宇曦[5]指出引入管理式醫(yī)療存在制度，岳公正[6]分析了現(xiàn)階段中國(guó)管理式醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性特征，但管理式醫(yī)療在我國(guó)系統(tǒng)性應(yīng)用卻缺乏相關(guān)理論和實(shí)踐的進(jìn)一步探索和研究。本文將在深入剖析我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)存問題的基礎(chǔ)上，借鑒美國(guó)管理式醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提出全民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式的構(gòu)想。

一、 美國(guó)管理式醫(yī)療及其風(fēng)險(xiǎn)管理模式

管理式醫(yī)療是美國(guó)占主導(dǎo)地位的醫(yī)療保險(xiǎn)形式，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和大部分商業(yè)保險(xiǎn)也都采用了這種模式。管理式醫(yī)療是指利用一定的組織和形式，由保險(xiǎn)人與醫(yī)療服務(wù)提供者聯(lián)合提供服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)形式。管理式醫(yī)療的提供者既可以是專業(yè)性的醫(yī)療保險(xiǎn)公司，也可以是民間非營(yíng)利性團(tuán)體，還可以是醫(yī)院組織和醫(yī)生組織，其中最有代表性的是健康維持組織(HMO)、優(yōu)先服務(wù)提供者組織(PPO)和服務(wù)點(diǎn)計(jì)劃(POS)[7]。管理式醫(yī)療的基本特征是:醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同醫(yī)療服務(wù)的供給者通過簽約等形式，形成一個(gè)相對(duì)密切合作的服務(wù)網(wǎng)絡(luò);保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以收取的保費(fèi)向醫(yī)療服務(wù)提供者支付相對(duì)固定的醫(yī)療費(fèi)(定額付費(fèi));醫(yī)療服務(wù)供給者收取預(yù)定費(fèi)用向參保人提供一套包括從預(yù)防保健到臨床治療的綜合性的、連續(xù)的服務(wù);投保人在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療服務(wù)提供者處接受服務(wù)時(shí)享受優(yōu)惠。

管理式醫(yī)療在美國(guó)的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順的，一直受到來自各方，特別是醫(yī)療界的批評(píng)和抵制，但最終通過不斷實(shí)踐和完善，其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理模式逐漸為醫(yī)療保險(xiǎn)各方所認(rèn)可和接受，成為世界醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展方向。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)者簽約的目的就是為防范自己由于承擔(dān)了對(duì)投保人的責(zé)任之后而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，因此，美國(guó)的管理式醫(yī)療是圍繞著保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理而展開的。保險(xiǎn)公司收取了投保人的保費(fèi)，承擔(dān)了投保人生病的風(fēng)險(xiǎn)，也就相當(dāng)于保險(xiǎn)人向投保人賣出了一個(gè)買方期權(quán)，允許投保人在生病的時(shí)候，以事先確定的低價(jià)獲得全套醫(yī)療服務(wù)。為規(guī)避保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與一批醫(yī)生和醫(yī)院簽約，建立一個(gè)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。保險(xiǎn)公司每年投入一項(xiàng)固定的費(fèi)用來維持這個(gè)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行，就等于保險(xiǎn)人支付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)維持費(fèi)而購買了一個(gè)買方期權(quán)，允許投保人在生病的時(shí)候，以固定的價(jià)格從這個(gè)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)得到醫(yī)治。保險(xiǎn)公司通過買入醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)這個(gè)買方期權(quán)，對(duì)沖了其對(duì)投保人承擔(dān)的賣出買方期權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，這里醫(yī)院和醫(yī)生都成了保險(xiǎn)公司防范風(fēng)險(xiǎn)的金融工具[8]。組建專業(yè)保險(xiǎn)公司，建立醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，與一批醫(yī)生簽約的管理式醫(yī)療運(yùn)作模式實(shí)質(zhì)上是一種非常高明的期權(quán)運(yùn)作模式，管理式醫(yī)療可以看成是保險(xiǎn)公司運(yùn)用期權(quán)思想管理風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

管理式醫(yī)療模式以有效控制醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)而著稱。醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)是由醫(yī)療服務(wù)提供者控制的賣方市場(chǎng)，除非醫(yī)療服務(wù)者主動(dòng)參與，其他手段對(duì)這一市場(chǎng)的控制和管理都是有限的。管理式醫(yī)療的實(shí)質(zhì)是通過與醫(yī)療服務(wù)者簽約，積極主動(dòng)干預(yù)醫(yī)療行為，達(dá)到降低費(fèi)用支出的目的[9]。其核心方法是將傳統(tǒng)的按服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)改為按“人頭付費(fèi)”，即由保險(xiǎn)公司向醫(yī)療服務(wù)提供者定額付費(fèi)。當(dāng)醫(yī)生按服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)時(shí)，醫(yī)生傾向于提供更多的服務(wù);當(dāng)醫(yī)生收到的是一項(xiàng)固定費(fèi)用時(shí)，醫(yī)生就會(huì)傾向于減少服務(wù)，提高工作效率。據(jù)美國(guó)衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)，采用管理式醫(yī)療的健康維持組織(HMO)比傳統(tǒng)按項(xiàng)目付費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)至少要節(jié)約30%的費(fèi)用。同時(shí)保險(xiǎn)公司也不用逐項(xiàng)詳細(xì)審核醫(yī)療服務(wù)賬單，達(dá)到降低管理成本的功效。

按“人頭付費(fèi)”，改變了醫(yī)療保險(xiǎn)作為第三方局外人的被動(dòng)局面，通過制定預(yù)付標(biāo)準(zhǔn)來控制醫(yī)療費(fèi)用的總支出，并以此強(qiáng)迫醫(yī)療服務(wù)提供者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，自覺規(guī)范自己的行醫(yī)行為。另外，按“人頭付費(fèi)”在為醫(yī)療服務(wù)提供者提供了一筆相對(duì)穩(wěn)定并可預(yù)見的周轉(zhuǎn)資金的同時(shí)，也將這部分醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的使用、管理權(quán)交給了醫(yī)院和醫(yī)生，調(diào)動(dòng)他們精打細(xì)算、合理使用醫(yī)療保險(xiǎn)資金的積極性，既能達(dá)到控制費(fèi)用的目的，又保證了醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的提高。管理式醫(yī)療按“人頭付費(fèi)”原則，充分調(diào)動(dòng)了醫(yī)療服務(wù)提供者的主觀能動(dòng)性，提高了有限的醫(yī)療基金的使用效率，取得保險(xiǎn)方實(shí)現(xiàn)費(fèi)用控制，買方得到較好的醫(yī)療服務(wù)，供方獲得應(yīng)有利益的多贏效果。

二、 我國(guó)現(xiàn)階段醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

目前，國(guó)家11個(gè)相關(guān)部委組成的醫(yī)療體制改革協(xié)調(diào)小組已經(jīng)成立，掀起社會(huì)各界對(duì)醫(yī)療改革模式的探索和研究。早在2005年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心有關(guān)課題組發(fā)表了《中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革》研究報(bào)告，認(rèn)為“目前中國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革基本上是不成功的”。根據(jù)世界衛(wèi)生組織《2002年世界衛(wèi)生報(bào)告》顯示，中國(guó)和印度窮人必須承擔(dān)85%的醫(yī)療費(fèi)用，其中大部分來自不必要或不正確的檢查或藥品，因?yàn)獒t(yī)院只能通過變相增加檢查費(fèi)和藥費(fèi)來養(yǎng)活自己[6]。由于醫(yī)療服務(wù)提供者對(duì)確定患者所患疾病有絕對(duì)權(quán)威，對(duì)實(shí)施具體治療方案有絕對(duì)的決定權(quán)，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用居高不下，成為當(dāng)前制約醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”。

我國(guó)現(xiàn)階段醫(yī)療保險(xiǎn)主要存在以下問題。

篇8

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公司，組織結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要課題，在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理效率。筆者對(duì)組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項(xiàng)任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、決策權(quán)分配和管理報(bào)告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的核心。

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

(一)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷和銷售、承保、再保險(xiǎn)、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。大體而言，保險(xiǎn)公司基于這些基本經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺(tái)部門、中臺(tái)部門和后臺(tái)部門。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營(yíng)銷管理部門和銷售部門。中臺(tái)部門管理運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，為前臺(tái)部門提供支持服務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險(xiǎn)部門、理賠部門等。后臺(tái)部門為整個(gè)公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門和中臺(tái)部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特色和各家保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實(shí)施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)有利于提高經(jīng)營(yíng)效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)相對(duì)靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)注重提高市場(chǎng)反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險(xiǎn)公司依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險(xiǎn)信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)核心運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機(jī)構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長(zhǎng)期實(shí)踐證明是切實(shí)可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會(huì)不同程度地體現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)實(shí)踐

(一)西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)因

自20世紀(jì)90年代以來，西方國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢(shì)：第一，市場(chǎng)監(jiān)管放松造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；第二，消費(fèi)者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費(fèi)者愿意在一家金融機(jī)構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險(xiǎn)公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢(shì)對(duì)西方保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險(xiǎn)公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)中臺(tái)部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)前臺(tái)部門采用了授權(quán)管理的方式。中臺(tái)部門職能的集中式管理有利于保險(xiǎn)公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，降低運(yùn)營(yíng)成本；而前臺(tái)部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險(xiǎn)公司降低在營(yíng)銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。荷蘭aegon保險(xiǎn)集團(tuán)將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點(diǎn)描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即aegon保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時(shí)，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，由集團(tuán)總部實(shí)施集中管理。

第二，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)和蘇黎世金融集團(tuán)在實(shí)施組織變革時(shí)，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實(shí)施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。保險(xiǎn)公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費(fèi)者購買行為的演變趨勢(shì)，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險(xiǎn)公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運(yùn)用提高了中臺(tái)部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了中臺(tái)部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險(xiǎn)公司能低成本地利用更多的銷售渠道實(shí)現(xiàn)銷售，如銀行保險(xiǎn)渠道。同時(shí)，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營(yíng)銷和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷因具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)而變得日益流行。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次專門設(shè)立了直效營(yíng)銷(direct marketing)服務(wù)事業(yè)部。aig集團(tuán)非壽險(xiǎn)事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營(yíng)銷業(yè)務(wù)的aigdirect。

第四，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。信息技術(shù)的運(yùn)用提高了保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)價(jià)值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯拢鞣奖ｋU(xiǎn)公司開始將更多的不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)外包給效率更高的第三方公司。西方保險(xiǎn)公司最常外包的經(jīng)營(yíng)管理職能包括：銷售職能、營(yíng)銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。ibm咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險(xiǎn)公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢(shì)。

(二)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺(tái)部門設(shè)置

(1)前臺(tái)部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門的設(shè)計(jì)是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺(tái)部門。

第一，依照不同客戶類型，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置個(gè)人業(yè)務(wù)部和團(tuán)體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求。

第二，依照不同渠道進(jìn)行設(shè)置。在實(shí)踐中，最具特點(diǎn)的銷售渠道包括個(gè)人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營(yíng)銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護(hù)重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險(xiǎn)部、水險(xiǎn)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、意健險(xiǎn)部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進(jìn)與產(chǎn)品線相關(guān)的知識(shí)和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺(tái)營(yíng)銷部門是國(guó)外人壽保險(xiǎn)公司的主流做法。比如美國(guó)大都會(huì)人壽的前臺(tái)部門分為個(gè)人客戶部和團(tuán)體客戶部；ing保險(xiǎn)美國(guó)公司下設(shè)個(gè)人金融服務(wù)事業(yè)部和機(jī)構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭aegon保險(xiǎn)集團(tuán)英國(guó)公司下設(shè)個(gè)人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險(xiǎn)公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人營(yíng)銷部和中介銷售部。另外一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個(gè)人財(cái)富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點(diǎn)開發(fā)保障類保險(xiǎn)市場(chǎng)。

大多數(shù)國(guó)外產(chǎn)險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置同時(shí)采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險(xiǎn)公司(aiu)設(shè)置了兩個(gè)按客戶類型命名的事業(yè)部(商險(xiǎn)事業(yè)部、個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部)和兩個(gè)按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險(xiǎn)事業(yè)部、能源險(xiǎn)事業(yè)部)。chubb保險(xiǎn)公司設(shè)置了商險(xiǎn)部、個(gè)險(xiǎn)部，以及特殊險(xiǎn)部和保證保險(xiǎn)部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(xiǎn)(安盛集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支)下設(shè)四個(gè)事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個(gè)人保險(xiǎn)中介事業(yè)部、商業(yè)保險(xiǎn)中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。cgnu保險(xiǎn)公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)部。

 

事業(yè)部制已普遍為西方保險(xiǎn)公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險(xiǎn)公司為例，在集團(tuán)層次設(shè)立了英國(guó)事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國(guó)際事業(yè)部3個(gè)事業(yè)部。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次也設(shè)立了11個(gè)地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團(tuán)層次設(shè)置了4個(gè)業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險(xiǎn)事業(yè)部、歐洲非壽險(xiǎn)事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營(yíng)是歐美大型保險(xiǎn)公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都設(shè)有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險(xiǎn)渠道的重要性，大多數(shù)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司都設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。

各家中資壽險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置大體相同，這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅開展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自友邦保險(xiǎn)在1992年率先引入了保險(xiǎn)人機(jī)制之后，個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險(xiǎn)公司都增設(shè)了個(gè)人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)率先在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險(xiǎn)公司設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。目前，雖然各家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)各有差異，但基本上都按照個(gè)人業(yè)務(wù)、團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺(tái)部門(見表1)。

相比較而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長(zhǎng)期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺(tái)部門一直是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺(tái)部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險(xiǎn)公司所接受(見表2)。例如，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺(tái)部門，都邦產(chǎn)險(xiǎn)也是依照客戶類別設(shè)置前臺(tái)部門。

國(guó)內(nèi)一些規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)等公司已在前臺(tái)引入了事業(yè)部制。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實(shí)的選擇。對(duì)于新興保險(xiǎn)公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強(qiáng)，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟(jì)，建立職能資源的共享機(jī)制。

2.中臺(tái)部門設(shè)置

(1)中臺(tái)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題

中臺(tái)部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，中臺(tái)部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長(zhǎng)和技能優(yōu)勢(shì)，向客戶和前臺(tái)部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；第二，中臺(tái)部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營(yíng)成本；第三，中臺(tái)部門設(shè)置能否降低前臺(tái)部門和中臺(tái)部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。

長(zhǎng)期以來，如何實(shí)現(xiàn)中臺(tái)部門職能和前臺(tái)部門職能的融合、是否對(duì)某些中臺(tái)部門職能例如核保與理賠實(shí)行獨(dú)立和集中式的管理，成為保險(xiǎn)公司的兩難選擇。對(duì)中臺(tái)部門的特定職能實(shí)行集中式管理有利于加強(qiáng)在特定職能領(lǐng)域的專長(zhǎng)和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有利于建立資源共享機(jī)制。但是，保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨(dú)立的中臺(tái)部門并實(shí)行集中式管理，可能提高前臺(tái)部門和中臺(tái)部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場(chǎng)開發(fā)的效率。伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司承保、理賠等運(yùn)營(yíng)流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動(dòng)化水平顯著提高，前臺(tái)部門和中臺(tái)部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對(duì)核保和理賠等中臺(tái)部門職能實(shí)行集中式管理的做法。

(2)西方保險(xiǎn)公司在中臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

西方保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險(xiǎn)公司已掌握了較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技能，并已積累了大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)之外，西方保險(xiǎn)公司已基本能將承保的風(fēng)險(xiǎn)因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險(xiǎn)種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司在英國(guó)國(guó)內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨(dú)立的保險(xiǎn)服務(wù)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)下屬各保險(xiǎn)品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險(xiǎn)公司采用了分險(xiǎn)種集中模式，按照不同險(xiǎn)種設(shè)立了若干個(gè)承保中心。友邦保險(xiǎn)公司對(duì)分客戶集中模式進(jìn)行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司也設(shè)置了專門的理賠部門對(duì)全公司的理賠進(jìn)行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險(xiǎn)公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對(duì)其全球2000多名理賠人員進(jìn)行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險(xiǎn)公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，能對(duì)簡(jiǎn)單賠案進(jìn)行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在中臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等中臺(tái)職能領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立獨(dú)立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其中臺(tái)部門設(shè)計(jì)存在一定的差異。一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)置了獨(dú)立的核保和理賠部門，而另一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則將核保職能納入了前臺(tái)部門。例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了單獨(dú)的核保和核賠中心，而人保財(cái)險(xiǎn)則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨(dú)立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險(xiǎn)、水險(xiǎn)，要求核保職能與銷售職能實(shí)現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險(xiǎn)公司，如平安保險(xiǎn)集團(tuán)已取得顯著進(jìn)展。平安保險(xiǎn)集團(tuán)選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動(dòng)全國(guó)后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險(xiǎn)3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理職能。截至2006年底，平安保險(xiǎn)的后援中心已經(jīng)完成全部個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險(xiǎn)核保自動(dòng)化比率達(dá)到50%?！逼渌麌?guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán)，包括太保集團(tuán)、中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽也紛紛開始建設(shè)全國(guó)后援管理中心。

三、西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點(diǎn)啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險(xiǎn)公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。采用這種做法的動(dòng)力主要源自于“客戶第一”的理念和消費(fèi)者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時(shí)，西方大型保險(xiǎn)公司都實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。例如，平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。

(二)對(duì)承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運(yùn)用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢(shì)：第一，承保、理賠技能和專長(zhǎng)能在公司內(nèi)部低成本地實(shí)現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能得到有效的控制。在實(shí)踐中，西方各家保險(xiǎn)公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運(yùn)營(yíng)管理的集中化已成為國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的通行做法。

然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要成功推行承保和理賠等運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊(duì)伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險(xiǎn)種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強(qiáng)的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運(yùn)用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理流程，提高經(jīng)營(yíng)管理效率

西方保險(xiǎn)公司已完全將其經(jīng)營(yíng)管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理各主要環(huán)節(jié)，包括營(yíng)銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體系中，經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程的運(yùn)用提供了技術(shù)條件。因此，保險(xiǎn)公司必須持續(xù)改善經(jīng)營(yíng)管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)管理進(jìn)步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險(xiǎn)市場(chǎng)已發(fā)展得較為成熟，西方保險(xiǎn)公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)地域、分銷渠道、經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中。許多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更好地生存與發(fā)展，各家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)地域和重點(diǎn)分銷渠道做出選擇和取舍，并對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

(五)因地因時(shí)制宜，加強(qiáng)變革管理

篇9

分散投保的主體在談判能力上的相對(duì)劣勢(shì)，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)較高的集團(tuán)所屬企業(yè)在投保某些險(xiǎn)種時(shí)經(jīng)常被保險(xiǎn)公司拒保，從而使得這些企業(yè)無法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到較大影響。即使有的企業(yè)獲得了保險(xiǎn)公司的投保許可，最終的投保費(fèi)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)整體費(fèi)率水平?？傊?，分散型保險(xiǎn)管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業(yè)無法正常投保，從而縮減了企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)保障范圍，降低了企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、構(gòu)建企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要想突破分散型保險(xiǎn)管理模式所導(dǎo)致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理(以下簡(jiǎn)稱為“統(tǒng)保”)模式，利用企業(yè)集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)有效克服相較保險(xiǎn)公司在專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、實(shí)力、信息、議價(jià)能力、談判能力等方面的相對(duì)劣勢(shì)，從而幫助企業(yè)集團(tuán)以最低保險(xiǎn)成本支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)效益的最大化。當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)集團(tuán)的統(tǒng)保模式主要有三種，即高度集權(quán)型的“集中決策、集中投?！蹦Ｊ健爰瘷?quán)型的“集中管理、分包采購、分別投保”模式和指導(dǎo)型的“集中指導(dǎo)、分散操作”模式?？紤]到集團(tuán)所屬企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)需求、利益和投保積極性，結(jié)合上述各種模式的預(yù)期實(shí)施效果，建議我國(guó)企業(yè)集團(tuán)應(yīng)將“集中管理、分包采購、分別投?！钡慕y(tǒng)分結(jié)合模式作為保險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)型的首選。第一，集中管理。企業(yè)集團(tuán)作為保險(xiǎn)工作的管理決策中心，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)保政策(統(tǒng)保方案和統(tǒng)保管理辦法)和管理規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)組合、組織統(tǒng)保實(shí)施以及對(duì)統(tǒng)保實(shí)施的監(jiān)督審計(jì)等。第二，分包采購。企業(yè)集團(tuán)根據(jù)集團(tuán)所屬企業(yè)的業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求將集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為不同的保險(xiǎn)包，并在集團(tuán)層面上將這些保險(xiǎn)包作為一個(gè)整體統(tǒng)一采購，所屬企業(yè)按照各保險(xiǎn)包的采購結(jié)果及統(tǒng)保操作細(xì)則，進(jìn)行具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排。第三，分別投保。集團(tuán)所屬企業(yè)按照企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的保險(xiǎn)價(jià)格及統(tǒng)保操作細(xì)則，并結(jié)合企業(yè)自身情況，對(duì)必選險(xiǎn)種及可選險(xiǎn)種進(jìn)行組合，分別進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保操作。綜上，統(tǒng)分結(jié)合模式不是簡(jiǎn)單的“分”或者“統(tǒng)”，它是根據(jù)實(shí)際情況有“統(tǒng)”有“分”。在該模式中，集團(tuán)所屬企業(yè)仍是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保主體，仍享有原有一切權(quán)益?！敖y(tǒng)”的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)集團(tuán)利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)能力來統(tǒng)籌規(guī)劃整個(gè)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，落腳點(diǎn)則是為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)所屬企業(yè)保險(xiǎn)權(quán)益的最大化。在統(tǒng)保具體實(shí)施過程中，考慮到多數(shù)企業(yè)與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的常年合作關(guān)系，投保企業(yè)可按統(tǒng)保條件優(yōu)先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統(tǒng)保條件，再由企業(yè)集團(tuán)與投保企業(yè)協(xié)商進(jìn)行保險(xiǎn)安排。這樣，統(tǒng)分結(jié)合模式既發(fā)揮了企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，又充分增進(jìn)了集團(tuán)所屬企業(yè)的保險(xiǎn)權(quán)益，尊重和保護(hù)了集團(tuán)所屬企業(yè)的投保意愿和積極性，從而有助于企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)模式轉(zhuǎn)型的順利推進(jìn)。

三、企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢(shì)

(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統(tǒng)保模式下，企業(yè)集團(tuán)可以在所聘請(qǐng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，由自己的專業(yè)人員憑借專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來統(tǒng)一確定企業(yè)集團(tuán)投保險(xiǎn)種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產(chǎn)生。第二，統(tǒng)保模式強(qiáng)調(diào)從集團(tuán)層面和宏觀角度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，這有助于克服集團(tuán)所屬企業(yè)的個(gè)體視角所產(chǎn)生的局限性和僥幸心理，從而能夠?qū)κ欠裢侗Ｒ恍┦玛P(guān)重大的保險(xiǎn)險(xiǎn)種做出正確的判斷。第三，企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)使得企業(yè)集團(tuán)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，很大程度上避免了因投保費(fèi)率過高或保險(xiǎn)公司拒保等所導(dǎo)致的漏保及投保不足問題的發(fā)生。(二)能夠大幅降低保費(fèi)支出第一，統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，從而使企業(yè)集團(tuán)能夠獲得更大幅度的保費(fèi)優(yōu)惠，起到有效降低保費(fèi)支出的作用。第二，企業(yè)集團(tuán)能夠從宏觀層面對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化組合，例如以保費(fèi)更低、保障更好的雇主責(zé)任險(xiǎn)來替代團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，從而起到降低保費(fèi)支出的作用。根據(jù)我國(guó)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式通常能夠使企業(yè)集團(tuán)的保費(fèi)支出節(jié)約30%以上。(三)能夠提高索賠時(shí)效，增加保險(xiǎn)效益一方面，企業(yè)集團(tuán)能夠預(yù)先與保險(xiǎn)公司就相關(guān)理賠服務(wù)如事故報(bào)案制度、核定損失的時(shí)限及支付賠款的時(shí)限等事項(xiàng)進(jìn)行約定，這既可確保理賠的時(shí)效性，又可提高案件的結(jié)案率。另一方面，擁有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的企業(yè)集團(tuán)通常會(huì)成為各家保險(xiǎn)公司的VIP客戶，從而索賠服務(wù)會(huì)進(jìn)一步改善，服務(wù)質(zhì)量也會(huì)進(jìn)一步提高?？傊y(tǒng)保模式下保險(xiǎn)公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現(xiàn)象將大大減少，企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)效益將獲得實(shí)質(zhì)性提升。根據(jù)我國(guó)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式下企業(yè)集團(tuán)因索賠效率提高而增加的保險(xiǎn)效益將達(dá)到總保費(fèi)支出的10%以上。綜上，考慮到保費(fèi)支出的節(jié)省及索賠效益的增加等因素，統(tǒng)保模式可為企業(yè)集團(tuán)增加40%以上的保險(xiǎn)效益。(四)能夠幫助高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得保險(xiǎn)保障一方面，企業(yè)集團(tuán)可以利用較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)相關(guān)保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)辦理相應(yīng)的投保業(yè)務(wù)。另一方面，還可以針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求，要求保險(xiǎn)公司為其量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案?？梢?，統(tǒng)保模式有助于解決高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)被拒?；虮ＹM(fèi)成本高企等問題，從而有效解除高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)在投保上的后顧之憂。

四、統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的具體實(shí)施

篇10

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司 資產(chǎn)管理 加強(qiáng)

隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來越強(qiáng)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)幾何增長(zhǎng)，公司的固定資產(chǎn)數(shù)量逐年攀升，資產(chǎn)管理問題也日漸凸顯出來。保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)管理者，要避免客戶受到風(fēng)險(xiǎn)損害，就要對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行有效管理，合理規(guī)劃，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的有力保值增值，才能更好地保證人民的財(cái)產(chǎn)不受損壞，才能使保險(xiǎn)公司因具有強(qiáng)大的資金支持而發(fā)展得更快、更好、更平穩(wěn)。因此，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)資金管理，建立良好的管理體系有效拓展資金管理業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)管理資金高效化，專業(yè)化發(fā)展，這樣，才能大大提高保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)營(yíng)成效。相信完善的資金管理，高效的資金運(yùn)用率必將使保險(xiǎn)費(fèi)率下降，提高保險(xiǎn)在社會(huì)上的需求量，使得更多的人參加投保，因此，在保險(xiǎn)公司和客戶之間搭起了良性循環(huán)的平臺(tái)，有效提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.保險(xiǎn)公司加強(qiáng)資產(chǎn)管理的必要性

1.1加強(qiáng)資產(chǎn)管理，可以穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，提高公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

在現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司正處速發(fā)展時(shí)期，在保險(xiǎn)資金不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)管理就顯得極為重要。保險(xiǎn)資金尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)資金的快速積累客觀上要求保險(xiǎn)公司實(shí)行專業(yè)化現(xiàn)代化的自己管理模式，這樣才能有效地實(shí)行資金的保值和增值，實(shí)行資金的有效運(yùn)營(yíng)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，資金保障是生存的根本，只要資金運(yùn)營(yíng)正常，公司就能平穩(wěn)發(fā)展，并在發(fā)展中不斷壯大自己的實(shí)力，從而有效提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2加強(qiáng)資金管理，可以拓展保險(xiǎn)公司的基本功能，促進(jìn)保險(xiǎn)公司更好發(fā)展

我們知道“保險(xiǎn)”的最基本、最本質(zhì)的功能是經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償功能，在客戶出現(xiàn)突況下，能夠在第一時(shí)間內(nèi)給客戶資金補(bǔ)償，保證客戶的權(quán)益。但隨著市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大，保險(xiǎn)公司開始開拓新的發(fā)展領(lǐng)域，比如，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行資金融通，有效地促進(jìn)國(guó)家的資本形成，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供雄厚的資金支持，保險(xiǎn)公司在穩(wěn)定市場(chǎng)，發(fā)展國(guó)家經(jīng)濟(jì)方面發(fā)生的作用越來越強(qiáng)大。雖然我們國(guó)家的保險(xiǎn)公司的資金融通功能社會(huì)管理功能并不突出，但相信只要保險(xiǎn)公司不斷拓展自己的資金管理業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司的這兩大功能一定能夠得到有效發(fā)揮，保險(xiǎn)公司的功能將更加強(qiáng)大，發(fā)展前景一片大好，這必然為我國(guó)社會(huì)主義快速發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。

1.3加強(qiáng)資金管理，可以提高保險(xiǎn)公司的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

隨著社會(huì)的發(fā)展，國(guó)際化水平的提高，現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展迅速，社會(huì)財(cái)富不斷聚集，投資理財(cái)市場(chǎng)廣闊，在這樣的背景下，國(guó)外大型保險(xiǎn)公司介入金融市場(chǎng)已成為普遍現(xiàn)象，資產(chǎn)管理已成為保險(xiǎn)公司能否順利發(fā)展的重要原因素。而中國(guó)的保險(xiǎn)公司由于現(xiàn)有體制的影響，資金管理業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后，這在全球化金融市場(chǎng)的大背景下是極為不利的，由于中國(guó)保險(xiǎn)公司的功能不夠健全，特別是資金管理相對(duì)落后，中國(guó)保險(xiǎn)公司在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，嚴(yán)重影響中國(guó)保險(xiǎn)公司搶占國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展。在未來幾年，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和資產(chǎn)管理市場(chǎng)將全面對(duì)外開放，國(guó)內(nèi)一系列保護(hù)政策將失去效力，中國(guó)保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)資金管理，形成承保、資產(chǎn)管理的雙向發(fā)展，提高資產(chǎn)管理的水平，大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司才能在激勵(lì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，開拓國(guó)外金融市場(chǎng)，在國(guó)際化道路上越走越寬。

2.保險(xiǎn)公司在資金管理方面存在的問題

2.1保險(xiǎn)公業(yè)資金限制較為嚴(yán)重，影響了公司資金管理能力的提高

在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中有一系列的法律條文對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行資金投資的限制，嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)公司銀行存款、買賣債券、金融債券等資金運(yùn)用內(nèi)容和形勢(shì)，保險(xiǎn)公司不能獨(dú)立地進(jìn)入市場(chǎng)流通領(lǐng)域，不能進(jìn)入股市，這種現(xiàn)狀制約了保險(xiǎn)公司的發(fā)展，影響保險(xiǎn)公司投資方式的多樣化和投資的規(guī)模，也影響到保險(xiǎn)公司的資金配置和資金管理，這對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展十分不利。中國(guó)加入世貿(mào)組織后，在各行各業(yè)的開放程度不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)也將在金融領(lǐng)域加大開放的步伐，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)將面臨更大的挑戰(zhàn)，特別是來自資金管理方面的挑戰(zhàn)更為強(qiáng)大，國(guó)內(nèi)這種對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格投資限制將會(huì)成為保險(xiǎn)公司加大資金管理能力，投資國(guó)際市場(chǎng)的強(qiáng)大障礙。

2.2國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的相對(duì)落后制約了保險(xiǎn)業(yè)資金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)的資本市場(chǎng)在改革開放后得到很大的發(fā)展，特別是我國(guó)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)體制和政治體制改革后，國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)更是發(fā)生了翻天覆地的變化，得到快速的發(fā)展，但是與國(guó)外市場(chǎng)相比，我國(guó)的資本市場(chǎng)的發(fā)展還是不成熟的，是相對(duì)落后的，這對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是極為不利的。具體表現(xiàn)為：股票市場(chǎng)由于制度的缺陷，市場(chǎng)很不穩(wěn)定，波動(dòng)較大，出現(xiàn)了大起大落的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這對(duì)追求絕對(duì)價(jià)值的保險(xiǎn)公司沖擊很大；另外，對(duì)債券市場(chǎng)而言，我國(guó)的債務(wù)市場(chǎng)規(guī)模很大，但由于債券市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，但可供保險(xiǎn)公司投資的債券規(guī)模卻不大，制約了保險(xiǎn)公司資金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.保險(xiǎn)公司加強(qiáng)資產(chǎn)管理的措施

3.1保險(xiǎn)公司要大力開發(fā)投資渠道，建立健全資產(chǎn)管理的內(nèi)在機(jī)制

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較晚，發(fā)展較為緩慢，因此，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理的能力相對(duì)較低，業(yè)務(wù)發(fā)展水平不高，這直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付危機(jī)，影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的開放和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展起著制約作用。目前，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和分紅保險(xiǎn)較有市場(chǎng)，這種產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的資金管理水平要求更高，保險(xiǎn)公司只有適應(yīng)市場(chǎng)，建立健全資金管理的內(nèi)在機(jī)制，提高資金管理水平就能在發(fā)展中搶占市場(chǎng)。

3.2保險(xiǎn)公司要開展養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

在國(guó)際市場(chǎng)上，企業(yè)年金是保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老基金的主要方式，企業(yè)年金是養(yǎng)老投保的重要資金。在中國(guó)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該利用到企業(yè)年金作為養(yǎng)老投保的重要方式，以單獨(dú)的賬戶參與企業(yè)年金的資金管理，開放新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與到養(yǎng)老資金管理中去。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不斷開放，監(jiān)督體系也在不斷完善，國(guó)家對(duì)養(yǎng)老基金的限制管理也開始逐漸開放，這就為保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老金管理提供了可能。保險(xiǎn)公司可以通過提高自己的資金管理水平，完善資金管理體系，利用自己的投資理財(cái)優(yōu)勢(shì)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的受托管理中去，擴(kuò)大自己的資金管理范圍，相信，保險(xiǎn)公司完善自己的資金管理體系，提高自己管理水平，在養(yǎng)老基金管理領(lǐng)域?qū)?huì)占據(jù)重要地位，這對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展至關(guān)重要。

3.3保險(xiǎn)公司要成立專門的資金管理部門或組織

現(xiàn)階段，金融市場(chǎng)日益復(fù)雜化，投資渠道不斷增多，投資規(guī)模和專業(yè)化程度提高很快，在這樣的背景下，保險(xiǎn)公司就要有自己專業(yè)的資金管理部門，才能都資金進(jìn)行有效管理合力分配，加快公司的發(fā)展。目前，國(guó)外大型的保險(xiǎn)公司都有許多子公司，在這些子公司中就有專門的資金管理公司，這些公司已經(jīng)從資金的內(nèi)部管理轉(zhuǎn)化為外部的資金管理，這項(xiàng)收益已經(jīng)成為國(guó)外大型保險(xiǎn)公司資金的重要組成部分。國(guó)外著名的保險(xiǎn)公司同時(shí)也是金融服務(wù)公司，保險(xiǎn)公司的收入很大一部分來自資金管理收入。我國(guó)的保險(xiǎn)公司在規(guī)模和影響力上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際著名的大型保險(xiǎn)公司，但鑒于國(guó)外保險(xiǎn)公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司成立專業(yè)化的資金管理部門也是十分重要的，這種第三方資金管理模式是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司一定要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，資金管理不能僅限于被動(dòng)的保險(xiǎn)資金的運(yùn)用管理，要實(shí)現(xiàn)資金管理向外部客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變，被動(dòng)投資向主動(dòng)資金管理投資轉(zhuǎn)變，壯大資金管理力量，使資金管理業(yè)務(wù)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的重大推動(dòng)力，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，保險(xiǎn)公司要大力開發(fā)對(duì)外資金管理業(yè)務(wù)，加大監(jiān)管和并購，在資金管理領(lǐng)域迅速搶占商機(jī)。增強(qiáng)保險(xiǎn)公司在資金管理方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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