導(dǎo)語：如何才能寫好一篇政策性銀行發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉(zhuǎn)折點(diǎn)

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟(jì)主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)又服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營(yíng)邏輯

過去十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅速提升。中國(guó)加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國(guó)瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標(biāo)簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場(chǎng)需求。此外，土地批租和分稅制度促進(jìn)了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費(fèi)、凈出口的帶動(dòng)下，以要素驅(qū)動(dòng)型投資和成本競(jìng)爭(zhēng)型出口的粗放型增長(zhǎng)方式，很大程度上決定了整個(gè)市場(chǎng)重要的金融需要。對(duì)于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報(bào)率依然持續(xù)增長(zhǎng)，投資規(guī)模擴(kuò)大能夠提高回報(bào)率進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。政府部門希望通過放大債務(wù)從而促進(jìn)投資，刺激社會(huì)需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡(jiǎn)單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動(dòng)資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對(duì)于單個(gè)部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個(gè)人理財(cái)意識(shí)和投資意識(shí)都有待增強(qiáng)，個(gè)人投資消費(fèi)依然以定期存款和保本理財(cái)?shù)群?jiǎn)單的金融產(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務(wù)：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務(wù)。

這種金融環(huán)境的特點(diǎn)是：需求多、類型少。因?yàn)樯虡I(yè)銀行相對(duì)于客戶而言，銀行處于一個(gè)較為穩(wěn)定的賣方市場(chǎng)，即客戶對(duì)金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因?yàn)樵谶@種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務(wù)牌照的優(yōu)勢(shì)，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)的約束，一般金融服務(wù)就能滿足其簡(jiǎn)單需求。因此，銀行一般不會(huì)以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴(kuò)大、銷售引導(dǎo)、利潤(rùn)考察的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對(duì)應(yīng)粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個(gè)方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型大體相似，從而大多存在白熱化競(jìng)爭(zhēng);(2) 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績(jī)效的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以短期內(nèi)的業(yè)績(jī)提升作為衡量經(jīng)營(yíng)好壞的標(biāo)準(zhǔn);(4) 對(duì)員工約束和物質(zhì)補(bǔ)貼雙管齊下，大力激勵(lì)具有營(yíng)銷才能的人才，知識(shí)的力量被嚴(yán)重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏人為控制風(fēng)險(xiǎn)的觀念，并且沒有建立綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中，追求多而不追求精，即對(duì)數(shù)量多少的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于質(zhì)量的高低。雖然當(dāng)前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營(yíng)客戶至上的理念，可是還沒有在整個(gè)銀行系統(tǒng)中獲得全面實(shí)施。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時(shí)轉(zhuǎn)變時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會(huì)遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念和管理邏輯的變化。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級(jí)的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務(wù)能力之間的矛盾，慢慢升級(jí)成為所有商業(yè)銀行即將面對(duì)的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當(dāng)下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對(duì)商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟(jì)紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩;從部分而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰落程度在加速。由于拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式遇到了產(chǎn)能太多、債務(wù)增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國(guó)有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進(jìn)效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢(shì)。同時(shí)，由于很多民營(yíng)銀行加入到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢(shì)逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢(shì)。更多的是，知識(shí)性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導(dǎo)致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進(jìn)行自身的產(chǎn)能清倉(cāng)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動(dòng)運(yùn)營(yíng)方式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務(wù)堆積勢(shì)必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時(shí)，要加快推進(jìn)減少成本支出速度的工作。在利潤(rùn)增長(zhǎng)的條件下，有效管理利潤(rùn)是當(dāng)務(wù)之急。接著，運(yùn)營(yíng)效率和管理方式也需要進(jìn)行變革。追隨戰(zhàn)略和簡(jiǎn)單模仿已不再具有市場(chǎng)空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢(shì)來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢(shì)下，以產(chǎn)能增長(zhǎng)為主要標(biāo)志的投資促進(jìn)型、出口引導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)進(jìn)步、整體要素集中投入所帶來的新消費(fèi)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、管理手段、服務(wù)意識(shí)有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要意識(shí)到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術(shù)手段的進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動(dòng)和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級(jí)。同時(shí)，國(guó)家信息化進(jìn)程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長(zhǎng)久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務(wù)，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對(duì)知識(shí)資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對(duì)新時(shí)代下的技術(shù)革命還不能迅速適應(yīng)。

(2) 戰(zhàn)略意識(shí)和管理水平有待提高。銀行競(jìng)爭(zhēng)白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計(jì)劃沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務(wù)能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)意識(shí)低，服務(wù)能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導(dǎo)致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時(shí)，綜合性金融體系建設(shè)缺乏建設(shè)性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營(yíng)銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務(wù)規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒有運(yùn)營(yíng)動(dòng)力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級(jí)受阻。商業(yè)銀行過去處于一個(gè)相對(duì)保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策直接導(dǎo)致產(chǎn)品升級(jí)速度慢，與客戶需要的升級(jí)速度形成了鮮明對(duì)比。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對(duì)策

商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進(jìn)行的，而是在國(guó)家供給側(cè)的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營(yíng)方式，提高銀行效率，培育先進(jìn)的金融理念和金融文化，實(shí)施改革創(chuàng)新。尤其是針對(duì)管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進(jìn)新型金融體系形成，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大后盾，完成銀行的全面變革，促進(jìn)國(guó)家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施。

(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對(duì)于市場(chǎng)需求的適應(yīng)性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場(chǎng)主體需求，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進(jìn)供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板為任務(wù)，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實(shí)將措施落實(shí)到下面幾個(gè)方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過剩、浪費(fèi)等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運(yùn)用先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念，使用先進(jìn)的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對(duì)金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟(jì)的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進(jìn)普惠金融，促進(jìn)金融資源的配置和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。

2.深度關(guān)注新形勢(shì)下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務(wù)，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進(jìn)步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來說，銀行要提高使用先進(jìn)技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計(jì)算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應(yīng)當(dāng)重新搭建新型的服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運(yùn)營(yíng)能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進(jìn)商業(yè)銀行改革進(jìn)程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式一般是簡(jiǎn)單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新調(diào)查市場(chǎng)狀況，了解市場(chǎng)空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時(shí)，銀行應(yīng)該構(gòu)建靈活性強(qiáng)、合作能力高的管理體制，對(duì)客戶的需求和市場(chǎng)的變化兩者的矛盾進(jìn)行協(xié)調(diào)。在科學(xué)技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲(chǔ)備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識(shí)和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的綜合型人才，改進(jìn)前中臺(tái)一體化的營(yíng)銷服務(wù)框架，構(gòu)建高效的管理機(jī)制，制定科學(xué)的激勵(lì)制度，籌劃強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。在策略運(yùn)營(yíng)、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國(guó)際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級(jí)。我國(guó)對(duì)內(nèi)提倡經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，對(duì)外提倡建立相對(duì)開放的經(jīng)濟(jì)模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競(jìng)爭(zhēng)、全方位開放、人民幣國(guó)際化融合在一起是其應(yīng)有之義。為適應(yīng)全球化的競(jìng)爭(zhēng)要求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實(shí)施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏

促進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應(yīng)的策略，掌握合適的尺度，科學(xué)引導(dǎo)以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)供給活力和提升服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，要改革管理機(jī)制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學(xué)、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和培育服務(wù)文化。

商業(yè)銀行員工需要切實(shí)充分理解國(guó)家十三五規(guī)劃對(duì)供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場(chǎng)主導(dǎo)下建立以客戶為大前提的評(píng)估機(jī)制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實(shí)狀況，才能提供科學(xué)的金融供給，提高運(yùn)營(yíng)能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場(chǎng)端的供給活力和提高服務(wù)水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，建立專業(yè)化的專家隊(duì)伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設(shè)計(jì)與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實(shí)施激勵(lì)政策，適度誘發(fā)各個(gè)部門之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，保持人才隊(duì)伍的服務(wù)熱情以及提高創(chuàng)造力。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應(yīng)該以國(guó)家政策為導(dǎo)向，對(duì)新型產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值和增強(qiáng)客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對(duì)銀行的信任與認(rèn)同，發(fā)揮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當(dāng)中，要形成相鄰的供應(yīng)鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價(jià)值。

對(duì)于以服務(wù)特色經(jīng)濟(jì)、打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)、發(fā)展金融平臺(tái)為目標(biāo)的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計(jì)劃金融解決方案。合理引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對(duì)地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實(shí)現(xiàn)中后臺(tái)的管理變革和機(jī)制

篇2

為了幫助中小企業(yè)融資，美國(guó)政府設(shè)立了專門針對(duì)中小企業(yè)的政策性金融擔(dān)?；?。它發(fā)揮了誘導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的巨大作用。

美國(guó)政府還建立了以SBA（中小企業(yè)管理局）為中心的一整套為中小企業(yè)服務(wù)的體系。SBA是一個(gè)獨(dú)立的美國(guó)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，主要為中小企業(yè)提供咨詢和幫助，保護(hù)中小企業(yè)利益，維護(hù)公平自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。美國(guó)政府對(duì)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調(diào)控政策，引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)投資。

SBA鼓勵(lì)中小企業(yè)到資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資；向那些有較強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款，并對(duì)其創(chuàng)新研究進(jìn)行資助；還建有中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿提供的風(fēng)險(xiǎn)投資，通過低息貸款購(gòu)買和擔(dān)保購(gòu)買中小企業(yè)公司的證券，幫助中小企業(yè)發(fā)展和進(jìn)行技術(shù)改造。

日本：政府策劃為主

日本專門服務(wù)于中小企業(yè)的政府金融機(jī)構(gòu)主要有國(guó)民金融公庫(kù)、中小企業(yè)金融公庫(kù)和商工組合中央金庫(kù)三家。

國(guó)民金融公庫(kù)由政府出資設(shè)立，主要向中小企業(yè)發(fā)放維護(hù)生產(chǎn)的小額貸款、事業(yè)資金貸款及升學(xué)資金貸款。服務(wù)于資本在1000萬日?qǐng)A以下、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2500萬日?qǐng)A。

中小企業(yè)金融公庫(kù)服務(wù)于資本在1億日?qǐng)A以下、從業(yè)人員在300人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2.5億日?qǐng)A。其資本來源于資本金、政府貸款和發(fā)行中小企業(yè)債券。

商工組合中央金庫(kù)是為中小企業(yè)協(xié)同組合及其他的一些中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，政府提供部分資金，它的存貸對(duì)象限于出資團(tuán)體和金庫(kù)成員。

德國(guó)：合作精神突出

在德國(guó)，政府銀行的貸款是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資的主要來源。德國(guó)復(fù)興銀行、德意志決算銀行以及州立的公立銀行、信用銀行主要為那些關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)利益或環(huán)境保護(hù)、帶來雇傭機(jī)會(huì)以及開發(fā)原民主德國(guó)的中小企業(yè)提供貸款。他們的貸款不超過企業(yè)投資資金的50%，余下部分由商業(yè)銀行解決。

篇3

【關(guān)鍵詞】政策性；銀行；比較

一、政策性銀行功能比較

（一）成立背景比較

政策性銀行是相對(duì)于商業(yè)銀行而言的。在二戰(zhàn)后，由于當(dāng)時(shí)許多國(guó)家受到戰(zhàn)爭(zhēng)創(chuàng)傷，都需要借助一個(gè)金融工具來加速本國(guó)的長(zhǎng)期投資，創(chuàng)造就業(yè)，取得經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。在一些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重點(diǎn)領(lǐng)域，由于其不盈利、風(fēng)險(xiǎn)太高或者投資期限很長(zhǎng)、規(guī)模大，但這些領(lǐng)域?qū)ι鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展又是非常重要的，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目以及進(jìn)出口業(yè)務(wù)等等，商業(yè)銀行在考慮自身利益的前提下不愿意也沒能力為這些行業(yè)提供資金融通，政策性銀行在此背景下得到了越來越多的重視。因此，德國(guó)復(fù)興信貸銀行(KFW)、日本政策投資銀行(DBJ)的前身日本開發(fā)銀行(JBD)以及韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行(KDB)就是在這一時(shí)期成立的。其建立初期的主要任務(wù)都是向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目提供大額長(zhǎng)期資金支持，以恢復(fù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)。

（二）功能轉(zhuǎn)化比較

進(jìn)入90年代以來，隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)，無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，面對(duì)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，都十分注重發(fā)揮政策性銀行的開發(fā)功能，并強(qiáng)調(diào)其彌補(bǔ)市場(chǎng)缺損、建設(shè)市場(chǎng)的作用，紛紛進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)改革，政策性銀行在這一浪潮的沖擊下也經(jīng)受了洗禮。

1970年以后，德國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了相對(duì)成熟的階段，政府的經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整為保持經(jīng)濟(jì)活力、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)就業(yè)。德國(guó)復(fù)興信貸銀行(KFW)也從過去的主要支持基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)融資；同時(shí)商業(yè)銀行由于中小企業(yè)不成熟一般不愿意向其貸款?，F(xiàn)在KFW作為政府的多功能金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)前重點(diǎn)服務(wù)于本國(guó)的中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資、環(huán)境保護(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施和住宅建設(shè)，并且代表政府同發(fā)展中國(guó)家開展金融合作。

日本的政策性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長(zhǎng)期的合并重組，目前仍有兩家政策性銀行和6所金融公庫(kù)。日本開發(fā)銀行(JBD)與北海道東北開發(fā)金融公庫(kù)合并重組，更名為日本政策投資銀行(DBJ)。DBJ的主要政策目標(biāo)由戰(zhàn)后的復(fù)興、重建、支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹С痔岣呷嗣裆钯|(zhì)量、改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，節(jié)約能源，改善和保護(hù)環(huán)境，調(diào)整經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

我國(guó)政策性銀行作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革以及金融體制改革的雙重產(chǎn)物和重要內(nèi)容，國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從成立之初就打上了改革的深刻烙印。這三家政策性銀行均直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，由國(guó)家財(cái)政全額撥付資本金，填充了我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、機(jī)電產(chǎn)品出口等領(lǐng)域一直以來存在的融資真空，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

我國(guó)政策性銀行與別國(guó)相比，在設(shè)立的歷史背景和當(dāng)前所承擔(dān)的任務(wù)上均有所不同：1)在設(shè)立背景方面。別國(guó)的政策性銀行大多是在二戰(zhàn)后設(shè)立，其目的主要是恢復(fù)在戰(zhàn)爭(zhēng)中遭到嚴(yán)重破壞的經(jīng)濟(jì)。而我國(guó)是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，客觀上要求政策性銀行出現(xiàn)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速、平穩(wěn)發(fā)展。2)在當(dāng)前任務(wù)上。一部分像美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，其對(duì)政策性銀行的依賴性下降，因而其政策性銀行進(jìn)入了規(guī)模萎縮和功能調(diào)整時(shí)期;而另一部分較發(fā)達(dá)國(guó)家由于各種危機(jī)的爆發(fā)，使得經(jīng)濟(jì)遭到了傷害，不得不重新重視并加以利用政策性銀行，因而，這一部分國(guó)家的政策性銀行擔(dān)當(dāng)起了危機(jī)后的重建工作。我國(guó)的政策性銀行主要是承擔(dān)了一系列國(guó)家重點(diǎn)扶持的項(xiàng)目，在我國(guó)基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用。

二、融資模式的比較

德國(guó)復(fù)興信貸銀行(KFW)成立初期，資金來源主要是政府的ERP(歐洲復(fù)興計(jì)劃)特別基金。KFW注冊(cè)資本金為10億馬克，德國(guó)政府給予將利潤(rùn)轉(zhuǎn)入特殊準(zhǔn)備金的政策，這實(shí)際上是政府除資本金之外的再投入；日本政策投資銀行(DBJ)主要依靠財(cái)政投融資計(jì)劃獲得資金來源，資金絕大部分來源于郵政儲(chǔ)蓄，僅有很小一部分來源于海外資本市場(chǎng)發(fā)行債券，而且海外發(fā)債也是由政府擔(dān)保的；韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行(KDB)作為韓國(guó)最大的銀行，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)基本依靠財(cái)政融資，但從1999年開始，政府借款占很小的比例，其余資金都靠在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)發(fā)行債券或借款籌資。

總的來說，國(guó)際上政策性銀行的融資模式基本可以劃分為兩種類型：第一種模式，財(cái)政直接融資模式，如DBJ以及早期的KFW和KDB。這種模式是以財(cái)政融資為基礎(chǔ)，以強(qiáng)有力的財(cái)政支持為后盾，包括長(zhǎng)期大量提供無償或低成本的財(cái)政性資金來源、財(cái)政擔(dān)保、稅收優(yōu)惠等，屬于財(cái)政投融資范疇。第二種模式，以信貸融資為基礎(chǔ)，其特征是依靠國(guó)家信用在市場(chǎng)上融資，財(cái)政提供擔(dān)保和一定的支持，是運(yùn)用信貸融資規(guī)則和方式來實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期融資上的缺陷的一種模式。目前，KFW和KDB就是采用的該種模式。我國(guó)也主要采用該種模式。兩種模式的區(qū)別在于：以財(cái)政融資為基礎(chǔ)的政策性銀行，是財(cái)政政策的延伸，可實(shí)現(xiàn)一部分財(cái)政政策目標(biāo)，不以資產(chǎn)安全為第一位；以信貸融資為基礎(chǔ)的政策性銀行，其本身就是市場(chǎng)的重要組成部分，在保證資產(chǎn)安全的前提下，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持續(xù)不斷的支持。而我國(guó)政策性銀行是以信貸融資為基礎(chǔ)，國(guó)家開發(fā)銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行是政策性金融債券的主要發(fā)行銀行，并是其主要資金來源。政策性金融債券有力的支持了國(guó)家大中型基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

三、業(yè)務(wù)領(lǐng)域比較

實(shí)際上，各國(guó)至今對(duì)政策性銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域都沒有一個(gè)明顯的界定。但就其基本原則而言，都不是與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)(可以合作，如共同貸款)，而是彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷。根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件的變化，政策性銀行支持的重點(diǎn)和領(lǐng)域也是不斷調(diào)整的，因而其盈利水平會(huì)有各種差異。一般而言，政策性銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域一般限于以下3個(gè)方面:一是經(jīng)濟(jì)效益不好或者不明顯的行業(yè)，即一種是企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不好而社會(huì)效益好的領(lǐng)域，如基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，另一種是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)效益和潛在政策性效益的投資領(lǐng)域，如大江大河的治理。二是資金門檻相對(duì)較高，一般金融企業(yè)難以勝任的領(lǐng)域。三是國(guó)家規(guī)定的其他政策性業(yè)務(wù)，如老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款。

國(guó)際上現(xiàn)在的政策性銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域隨著自身的經(jīng)濟(jì)情況的變化，也有了一定范圍的更改和拓展。KFW是德國(guó)最大的政策性銀行，不僅服務(wù)于本國(guó)的中小企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)資本、風(fēng)險(xiǎn)投資、環(huán)境保護(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施和住宅建設(shè)，進(jìn)行政府指定的業(yè)務(wù)，而且代表政府同發(fā)展中國(guó)家開展金融合作。DBJ是在日本開發(fā)銀行(JDB)的基礎(chǔ)上重新組建的，主要業(yè)務(wù)是向日本的基干產(chǎn)業(yè)、大型成套項(xiàng)目、欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)扶持的科研項(xiàng)目提供優(yōu)惠貸款，代表國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行投資，是日本政府實(shí)現(xiàn)政策意圖的有力工具。目前，DBJ也轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域。

我國(guó)政策性銀行設(shè)立時(shí)確定的基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境保護(hù)、機(jī)電出口業(yè)務(wù)等投資項(xiàng)目現(xiàn)在已成為商業(yè)銀行貸款競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，應(yīng)該考慮適時(shí)適當(dāng)減少在這方面的貸款，鼓勵(lì)其開辟中小企業(yè)、科技創(chuàng)業(yè)投資等新的信貸領(lǐng)域。此外，以中長(zhǎng)期信貸為主的政策性銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，也是國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)?？偟膩碚f，當(dāng)政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生重疊時(shí)，應(yīng)以補(bǔ)充原則為妥。

我們可以借鑒日本DBJ的經(jīng)驗(yàn)：DBJ認(rèn)為盡管政策性和商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同，但管理風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段應(yīng)該是一致的，比如對(duì)政策銀行實(shí)行的資產(chǎn)負(fù)債管理。政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，是要向社會(huì)證明，政策銀行既能管理風(fēng)險(xiǎn)，又能貫徹政府意圖。保證不虧損和合理的盈利的前提下，壓縮人員費(fèi)用，提高效率形成較小規(guī)模的逾期貸款率和不良資產(chǎn)率，并且使其盈利不僅靠利差，而主要靠自有資本。

四、法律監(jiān)督比較

KFW作為依照專門法設(shè)立的政府銀行，不受其中央銀行監(jiān)管，而是依法由聯(lián)邦政府指定財(cái)政部門進(jìn)行監(jiān)管。DBJ受財(cái)務(wù)省(原大藏省)監(jiān)管，不受中央銀行和金融監(jiān)督廳的監(jiān)管。銀行在每個(gè)財(cái)政年度要制定收入和支出的預(yù)算遞交財(cái)務(wù)省然后提交議會(huì)批準(zhǔn)，KDB的監(jiān)管分別由4個(gè)部門進(jìn)行:財(cái)政經(jīng)濟(jì)部;金融監(jiān)管委員會(huì);審計(jì)監(jiān)察委員會(huì)；國(guó)會(huì)，負(fù)責(zé)例行年度檢查?！禟DB法》規(guī)定，在每一財(cái)政年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，KDB應(yīng)向國(guó)會(huì)提交年報(bào)，概述其經(jīng)營(yíng)情況和政府的主要產(chǎn)業(yè)政策，并分析其每年的工業(yè)融資活動(dòng)。

我國(guó)目前的3家政策性銀行都由人民銀行監(jiān)管，國(guó)外的政策性銀行與中央銀行基本沒有什么關(guān)系。我國(guó)政策性銀行的監(jiān)管體制有必要以財(cái)政部監(jiān)管為主，由財(cái)政部根據(jù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，統(tǒng)一考慮政策性銀行的資本金來源和融資規(guī)模，并由國(guó)務(wù)院相關(guān)部門的代表成立政策性銀行指導(dǎo)委員會(huì)，負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)各政策性銀行年度業(yè)務(wù)計(jì)劃，但不干預(yù)政策性銀行的具體經(jīng)營(yíng)管理。只有這樣才能既保證政策性銀行性質(zhì)，又不妨礙其自主經(jīng)營(yíng)。不過當(dāng)前我國(guó)的政策性銀行正在朝這方面努力，業(yè)務(wù)方面逐漸向商業(yè)銀行靠攏。

五、結(jié)束語

通過中外政策性銀行的比較分析，我們可以從中獲得一定的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)政策性銀行自成立以來，為我國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了巨大的促進(jìn)作用。因此應(yīng)建立健全各種政策性法規(guī)，促進(jìn)政策性銀行積極向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高其自我管理和自我約束的能力，使我國(guó)的政策性銀行成為國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與國(guó)家宏觀政策實(shí)施的有力后盾，并與商業(yè)銀行相互補(bǔ)充，共同為我國(guó)的多層次的金融市場(chǎng)的建設(shè)和完善添磚添瓦。

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篇4

綜觀西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，大多體現(xiàn)了一個(gè)理念——要么選擇放任市場(chǎng)，要么選擇政府干預(yù)，沒有中間道路可選。

但是對(duì)于中國(guó)的金融改革和社會(huì)經(jīng)濟(jì)而言，無論是所謂的“銀政一家”還是“銀政對(duì)立”，均無法完全滿足發(fā)展的需求。面對(duì)這一難題，陳元先生看到了實(shí)現(xiàn)“銀政合作”的必要性；而開行十多年來的探索，便是對(duì)“銀政合作”這一理念的不斷踐行，旨在構(gòu)筑政府與市場(chǎng)之間的溝通橋梁。

國(guó)家開發(fā)銀行采取組織增信的方式和以“金融孵化為核心”的融資機(jī)制，在完善市場(chǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)保持良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)了從政策性金融到開發(fā)性金融的平穩(wěn)轉(zhuǎn)型。

迄今，國(guó)家開發(fā)銀行資產(chǎn)總額突破7萬億元人民幣，不良貸款率也從1997年的40%降低為連續(xù)七年低于1%，目前僅為0.31%。

轉(zhuǎn)型之后，國(guó)家開發(fā)銀行持續(xù)以創(chuàng)新的精神踐行開發(fā)性金融的理念——加強(qiáng)市場(chǎng)建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！笆徍Ｊ健钡某霈F(xiàn)催生了一種全新的地方政府融資模式，解決了長(zhǎng)期以來困擾地方政府的融資難題；將開發(fā)性金融的理念運(yùn)用到對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略的扶持中去，在西部大開發(fā)、東北振興等大型項(xiàng)目中持續(xù)發(fā)揮重要作用。

在市場(chǎng)機(jī)制尚不完善的重要領(lǐng)域，國(guó)家開發(fā)銀行亦以先行者身份進(jìn)行開拓探索，如商業(yè)銀行較少涉入的“三農(nóng)”、民生金融、助學(xué)貸款等。在當(dāng)前中小企業(yè)的融資難題中，國(guó)家開發(fā)銀行在創(chuàng)新融資機(jī)制的基礎(chǔ)上形成了獨(dú)具特色的中小企業(yè)融資模式，支持了中小企業(yè)的發(fā)展，切實(shí)做到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

開發(fā)性金融的發(fā)展不僅是中國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)長(zhǎng)期平穩(wěn)發(fā)展的重要推動(dòng)力，同時(shí)也是加快金融改革、完善金融制度的重要進(jìn)步。可以說，國(guó)家開發(fā)銀行的改革歷程是中國(guó)金融業(yè)不斷完善的縮影，印證了中國(guó)金融體制的發(fā)展方向和改革目標(biāo)。

正如陳元先生在書中所講，“開行十多年的探索，其實(shí)就是一直在以市場(chǎng)建設(shè)為目標(biāo)，構(gòu)筑和夯實(shí)政府與市場(chǎng)之間那條越來越寬廣的‘橋梁’，開創(chuàng)出了一條有別于傳統(tǒng)政策性銀行和商業(yè)銀行的發(fā)展路子?！遍_發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的背景，在未來也必將繼續(xù)承擔(dān)為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略提供資金支持的重任。

《政府與市場(chǎng)之間——開發(fā)性金融的中國(guó)探索》一書的寶貴之處不僅在于其對(duì)開發(fā)性金融進(jìn)行了較為深入細(xì)致的回顧和總結(jié)，更在于本書的作者以踐行者的身份，對(duì)改革的各個(gè)方面進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。作者從踐行改革的角度出發(fā)，為讀者描繪出一幅有關(guān)國(guó)家開發(fā)銀行改革探索的最真實(shí)畫卷。

此外，本書也引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于開發(fā)性金融一些新的思考，開發(fā)性金融的發(fā)展方向如何把握，國(guó)家開發(fā)銀行是否面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問題，未來如何更好地平衡政策性目標(biāo)和市場(chǎng)運(yùn)作之間的關(guān)系等。

經(jīng)過對(duì)開發(fā)性金融十多年的探索，國(guó)家開發(fā)銀行已在實(shí)踐領(lǐng)域積累了大量經(jīng)驗(yàn)。本書不僅是回顧中國(guó)金融改革歷程的重要的第一手資料，同時(shí)也為中國(guó)進(jìn)一步深化金融體制改革提供了借鑒經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)其他政策性金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展提供了新的思路。

未來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將面臨更大的挑戰(zhàn)，金融體制的改革也必然要隨之推進(jìn)，而開發(fā)性金融在中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位將更加重要。開發(fā)性金融的發(fā)展前景廣闊，未來要肩負(fù)的任務(wù)也更加艱巨。

篇5

當(dāng)前解決非公有制經(jīng)濟(jì)融資問題的關(guān)鍵是要建立一個(gè)完整的融資體系，拓寬融資渠道，這一體系有三大渠道組成，即政策性融資，直接融資，間接融資。具體分析如下

（一）建立政府服務(wù)體系，拓展政策性融資渠道。

我國(guó)現(xiàn)階段要促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重要的問題是政府根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，盡早成立為非有制企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，制定具體的扶持政策，提供科學(xué)合理、高效系統(tǒng)的融資方案，形成一個(gè)完整的政府服務(wù)體系。

1.成立統(tǒng)籌全局的非有制企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，專門為促進(jìn)和保護(hù)非公企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。根據(jù)我國(guó)的情況，有必要建立專司非公有制企業(yè)管理職能的機(jī)構(gòu)。這一機(jī)構(gòu)的主要職能是：按照政府的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃和宏觀調(diào)控的要求，制定和實(shí)施私有制企業(yè)發(fā)展的政策；協(xié)調(diào)和處理私有制企業(yè)所面臨的法律和政策問題，修訂目前的財(cái)政和稅收政策，鼓勵(lì)有實(shí)力的私有制企業(yè)參與政府支出預(yù)算項(xiàng)目的合同競(jìng)爭(zhēng)，享有同其他企業(yè)相同的稅收優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)；為非公有制企業(yè)提供及時(shí)、準(zhǔn)確和可靠的商務(wù)信息，以減少其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的盲目行為，引導(dǎo)其發(fā)展；為非公有制企業(yè)提供技術(shù)服務(wù)和人才培訓(xùn)，孵化科技創(chuàng)新項(xiàng)目和企業(yè)家；按照國(guó)際慣例制定相應(yīng)的規(guī)則，規(guī)范非公有制企業(yè)的行為，不斷提高企業(yè)的“4C”（即品格、能力、資本、抵押品），為企業(yè)融資要素的提升創(chuàng)造條件。同時(shí)以該機(jī)構(gòu)為中心，向地方輻射，建立健全從全國(guó)到地方的社會(huì)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，在投資方向、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)改造、人才培訓(xùn)、資金籌措、產(chǎn)品出口、司法訴訟、經(jīng)營(yíng)信息等方面提供咨詢服務(wù)。

2.成立非公有制企業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為企業(yè)獲得更多的融資提供信用保證。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的目的主要是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行向風(fēng)險(xiǎn)性大、成長(zhǎng)性好的非公制企業(yè)融通資金。:對(duì)創(chuàng)新性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大、有發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)，最好的擔(dān)保形式是建立政府支持的、財(cái)政助資的信用擔(dān)保中心。信用擔(dān)保中心以安全性、合理性、有效性為基本原則，不以盈利為主要目的，在為企業(yè)擔(dān)保運(yùn)作時(shí)應(yīng)以市場(chǎng)化為指導(dǎo)，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保的項(xiàng)目實(shí)行全程風(fēng)險(xiǎn)管理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可由省市二級(jí)機(jī)構(gòu)組成，以合同規(guī)定，承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任，業(yè)務(wù)由擔(dān)保和再擔(dān)保兩部分組成。這種擔(dān)保形式信譽(yù)好、可靠性強(qiáng)，會(huì)支持企業(yè)形成更大的競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)一般的企業(yè)，可采取由政府牽頭、具有互助基金性質(zhì)的會(huì)員制貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保。這一擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由企業(yè)根據(jù)自愿的原則，聯(lián)合出資、聯(lián)體互保，由開戶行幫助運(yùn)作，企業(yè)按規(guī)定交納一定的會(huì)費(fèi)，就可得到3—5倍甚至更多一些的會(huì)費(fèi)擔(dān)保貸款額度。這一機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是，既能體現(xiàn)政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)的政策性支持，又能發(fā)動(dòng)企業(yè)間的互助合作；既有利于分散單純由政府出資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，又有利于參股的企業(yè)會(huì)員間的相互約束，彼此提攜。。

3.制定各種資助非公有制企業(yè)發(fā)展的計(jì)劃，加大對(duì)企業(yè)扶持的力度。要把企業(yè)的發(fā)展作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中的重要組成部分，明確制定企業(yè)發(fā)展的相關(guān)計(jì)劃。如企業(yè)扶持計(jì)劃、財(cái)政援助計(jì)劃、海外發(fā)展資助計(jì)劃等等。可以考慮對(duì)那些業(yè)績(jī)理想的民營(yíng)企業(yè)在企業(yè)的創(chuàng)建、發(fā)展、提高競(jìng)爭(zhēng)力、與科研機(jī)構(gòu)的合作、人員培訓(xùn)、研究開發(fā)、采用先進(jìn)技術(shù)、應(yīng)付暫時(shí)的困難等各個(gè)環(huán)節(jié)上給予相應(yīng)的資助，資助以貸款形式為主。由科委、計(jì)經(jīng)委、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門制定各種資助民營(yíng)科技企業(yè)發(fā)展的計(jì)劃，加大對(duì)私有制企業(yè)信貸支持的力度。

4.制定非公有制企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)的發(fā)展和科技創(chuàng)新。對(duì)非公有制企業(yè)實(shí)行稅收優(yōu)惠，不但可以大大減輕稅收部門的工作負(fù)擔(dān)，還可以減輕民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)壓力，有利于民營(yíng)企業(yè)集中精力發(fā)展業(yè)務(wù)，壯大自己。同時(shí)還可以促進(jìn)民間資金流向科技型的民營(yíng)企業(yè)。我國(guó)從1994年的新稅制實(shí)施開始,就對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)（主要是民營(yíng)科技企業(yè)）所得稅體現(xiàn)了大幅度的優(yōu)惠。目前對(duì)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)適當(dāng)提高享受優(yōu)惠稅率的所得額，并放寬減免稅政策的期限，同時(shí)還應(yīng)對(duì)企業(yè)的再投資項(xiàng)目實(shí)行減免稅收的政策。

5.加大政府在非公有制企業(yè)中的采購(gòu)力度，增加政府向企業(yè)的投資，支持企業(yè)的發(fā)展。

（二）培育和完善資本市場(chǎng)，開通直接融資渠道。

1.逐步建立多層次、多方位的證券市場(chǎng)，為非公有制企業(yè)提供直接融資的渠道。在進(jìn)一步完善我國(guó)資本市場(chǎng)的改革中，我們可借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，逐步建立健全證券交易主市場(chǎng)、第二板市場(chǎng)和柜臺(tái)交易市場(chǎng)，為私有制企業(yè)提供更多的直接融資的渠道。目前，我國(guó)的第二板市場(chǎng)和柜臺(tái)交易市場(chǎng)還沒有完全開放，主要難題在于相應(yīng)的制度和法規(guī)尚未建立和健全，這對(duì)于非公有制企業(yè)的發(fā)展形成了直接融資的約束，我們要盡快推出和完善創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)和柜臺(tái)交易市場(chǎng)，健全我國(guó)的資本市場(chǎng)體系。非公有制企業(yè)可按照不同的標(biāo)準(zhǔn)和要求，分別進(jìn)入不同的資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資。

2.發(fā)展和完善產(chǎn)權(quán)交易場(chǎng)所，為非公有制企業(yè)發(fā)展提供股權(quán)交易的舞臺(tái)。產(chǎn)權(quán)交易既可為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好，信譽(yù)程度高的民營(yíng)企業(yè)提供資金支持，又可為已經(jīng)投入民營(yíng)企業(yè)的國(guó)家基金投資和民間風(fēng)險(xiǎn)投資提拱退出機(jī)制，更好的引導(dǎo)資本的流向，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。為此，政府必須大力發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易場(chǎng)所，并通過法律和政策對(duì)產(chǎn)權(quán)交易活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)和完善信息披露制度，確保信息的公開性、有效性、及時(shí)性和充分性，保證產(chǎn)權(quán)交易主體在公平、公正、全面、合理的條件下，進(jìn)行理性的投資決策，獲得最大的利益。

3.大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資，為非公有制企業(yè)提供股權(quán)資本支持。風(fēng)險(xiǎn)投資是由風(fēng)險(xiǎn)投資家或風(fēng)險(xiǎn)投資公司對(duì)發(fā)展前景并不明確的中小型高科技企業(yè)的投資。它是一種權(quán)益資本的投入。利用這種投資的動(dòng)機(jī)是：“孵化”企業(yè)內(nèi)部有前景的創(chuàng)新項(xiàng)目，提升產(chǎn)品的科技含量，加快技術(shù)創(chuàng)新的步伐，培育新的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)階段要提升私有制企業(yè)的品質(zhì)，就要利用風(fēng)險(xiǎn)投資，除充分利用國(guó)內(nèi)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)投資外，還可以利用國(guó)外海外的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，除此，更重要的是要規(guī)范和發(fā)展一批以基金為主體的機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。機(jī)構(gòu)投資者相對(duì)于個(gè)體投資者而言，資本實(shí)力強(qiáng)、規(guī)模大，更有利于形成較大的投資支持，所以我國(guó)要盡快規(guī)范和發(fā)展這一投資主體，促進(jìn)私有制企業(yè)的發(fā)展。

4.鼓勵(lì)有條件的非公有制企業(yè)發(fā)行中長(zhǎng)期債券籌集資金，拓寬融資渠道。通過金融機(jī)構(gòu)利用發(fā)行中長(zhǎng)期債券的辦法募集資金，是可行的一種籌資辦法。它可以用項(xiàng)目未來的收益和適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息作為還本付息的保證，確保債券的信用；可適當(dāng)設(shè)定一些區(qū)域性的和場(chǎng)外的交易市場(chǎng)的規(guī)則，為債券在本區(qū)域內(nèi)上市流通提供方便。

5.制定相關(guān)法律和規(guī)定，合理引導(dǎo)和規(guī)范私有制企業(yè)內(nèi)部集資和入股。只有形成了能充分保護(hù)投資者合法權(quán)益的法律環(huán)境，才能鼓勵(lì)和促進(jìn)民間資金投向企業(yè)。

（三）建立健全金融支持體系，完善間接融資渠道。

1.制定專門的信用制度，增強(qiáng)銀行對(duì)非公有制企業(yè)的貸款意識(shí)。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)私有制企業(yè)特別是民營(yíng)科技企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，解除市場(chǎng)定位趨同、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制滯后等制度，建立新的放貸標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營(yíng)取向。應(yīng)以績(jī)效是否好，信譽(yù)是否佳為放貸標(biāo)準(zhǔn)，打破唯“成分論”；應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好，信譽(yù)度高，貢獻(xiàn)率大的企業(yè)實(shí)行貸款額度授信管理，減少每次貸款的審批程序和環(huán)節(jié)；適當(dāng)放寬對(duì)民營(yíng)企業(yè)小額流動(dòng)資金貸款利率的浮動(dòng)幅度，使銀行向企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)與利益在一定程度上通過市場(chǎng)來取得調(diào)整；要設(shè)計(jì)出企業(yè)近期貸款、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款，以滿足企業(yè)不同期限的資金需求；要把握好貸前、貸中、貸后的審查，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行也應(yīng)在貸款中安排一定比例的資金，扶持企業(yè)的發(fā)展。

2.建立專門的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為非公有制企業(yè)的發(fā)展提供融資服務(wù)。要根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)，建立專門的金融機(jī)構(gòu)，或在金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的融資服務(wù)部門，為企業(yè)的發(fā)展提供融資支持。一是設(shè)立專門的政策性金融機(jī)構(gòu)（如民營(yíng)企業(yè)發(fā)展銀行），專門為發(fā)展前途好、對(duì)國(guó)家技術(shù)進(jìn)步有重大貢獻(xiàn)的企業(yè)提供利率較低、期限較長(zhǎng)的優(yōu)惠貸款。二是中國(guó)民生銀行、各城市商業(yè)銀行、城市信用社要把城市非公有制企業(yè)作為主要的服務(wù)對(duì)象；農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在保證農(nóng)業(yè)信用投入的同時(shí)，要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)以非公有制企業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融服務(wù)。三是建立為非公有制企業(yè)金融擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的具體操作和作用有：建立有財(cái)政資金或向社會(huì)發(fā)行債券籌資的民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保基金，向民營(yíng)企業(yè)提供信用擔(dān)保；發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)行的商業(yè)票據(jù)提供承兌擔(dān)保。

篇6

1.1體制性風(fēng)險(xiǎn)。

民間金融也是金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要的組成部分，因此，肯定也會(huì)受到金融體制的影響。隨著金融系統(tǒng)的不斷發(fā)展，正規(guī)的金融部門也逐漸得以擴(kuò)張，但是民間金融由于體制性的歧視則長(zhǎng)期被處在隱蔽的狀態(tài)當(dāng)中，不利于其健康發(fā)展。

1.2政策性風(fēng)險(xiǎn)。

主要指的是因?yàn)楹暧^政策、產(chǎn)業(yè)政策以及監(jiān)管政策等政策環(huán)境的變化給民間金融帶來的一些風(fēng)險(xiǎn)。比如說，貨幣政策在金融調(diào)控中的作用也是日益凸顯出來，也使得對(duì)銀行資金非常敏感的民間金融面臨著突出的政策性的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)。

我們從民間金融的形式也能夠得出，民間金融其實(shí)存在著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)的，借款者一旦背信棄義了，違反當(dāng)時(shí)的約定，甚至是出逃避債，貸款者的資金將會(huì)很難收回來。

2民間金融組織內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制

加強(qiáng)對(duì)民間組織金融規(guī)模的有效控制，加強(qiáng)民間金融內(nèi)部的制度建設(shè)，能夠使其始終處于可控的范圍當(dāng)中；加強(qiáng)對(duì)借款對(duì)象全面嚴(yán)格的審核，多進(jìn)入一批靈活的高端人才等的方法，以此來提高民間金融自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，保證資金能夠照常收回。

3加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度

要想讓民間金融將其應(yīng)有的作用真正地發(fā)揮出來，首先需要做的就是加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度。第一，政府部門對(duì)民間金融需要轉(zhuǎn)變看法，要以正確的姿態(tài)來看待民間融資，要對(duì)一些發(fā)揮積極作用的部分民間金融給予積極的鼓勵(lì)與支持，并且還需要對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范，為民間金融的健康發(fā)展構(gòu)建一個(gè)較好的大環(huán)境。第二，也要適時(shí)地引導(dǎo)民間金融逐漸轉(zhuǎn)向正規(guī)的金融上來。再次，還需要政府部門在金融監(jiān)管部門設(shè)立專門的民間金融的監(jiān)管部門，適時(shí)地出臺(tái)相應(yīng)的借貸登記制度，對(duì)民間金融活動(dòng)較為頻繁的地區(qū)設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還需要時(shí)刻關(guān)注民間金融利率的浮動(dòng)情況，針對(duì)具體情況制定出利率浮動(dòng)的管理制度。此外，除了加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度，還需要促使民間金融加強(qiáng)行業(yè)自律度，也需要成立內(nèi)外監(jiān)督相結(jié)合的模式，目的就是為了促使其健康發(fā)展的。此外，對(duì)民間金融的不同形式也是需要分類加以監(jiān)管的，對(duì)于一些以非法集資、放高利貸等為最終目的民間金融組織要對(duì)其嚴(yán)厲遏制與打擊；對(duì)利率為零的民間借貸行為不要給予過多的干涉，促使其發(fā)揮出對(duì)中小企業(yè)與個(gè)體工商業(yè)的積極作用；對(duì)介于零利率與高利貸之間的借貸行為也需要根據(jù)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行必要的引導(dǎo)與規(guī)范。使之向著更規(guī)范的方向發(fā)展。

4對(duì)非法民間金融活動(dòng)要加大打擊的力度

要從法律上明確界定非法吸收公眾的存款、非法集資以及正常民間融資的界限,可以允許民營(yíng)中小企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟(jì)組織用以吸收股本金、職工內(nèi)部集資等的方式進(jìn)行融資。因?yàn)榉欠耖g金融有很大的風(fēng)險(xiǎn)、存在著很大的隱患,而且還會(huì)對(duì)正常的金融秩序帶來不良的后果與影響,要想消除其負(fù)面效應(yīng),則就需要借助法律的武器對(duì)其進(jìn)行取締政策,并且采取包括行政手加經(jīng)濟(jì)手段在內(nèi)的一切措施對(duì)其進(jìn)行徹底的打擊，保證民間融資運(yùn)行在正常的軌道上，提高民間融資的信譽(yù)度。

5政府要承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，讓民間資本都能夠安心進(jìn)入到金融領(lǐng)域

民間資本進(jìn)入到金融領(lǐng)域投資到中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有很大一部分是由于中小企業(yè)未來的發(fā)展前景還不確定，但是小額貸款公司又難以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，這一因素也是制約著民間資本利益受損的風(fēng)險(xiǎn)之一，假若政府能夠及時(shí)地承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，而且還能夠承擔(dān)未來的一部分損失，或者是通過財(cái)政撥款適時(shí)地“救濟(jì)”村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的壓力也會(huì)相對(duì)減輕很多，而且也會(huì)盡量按照政策的要求、標(biāo)準(zhǔn)多切實(shí)地去考慮中小企業(yè)貸款的真正需求了。

6結(jié)語

篇7

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 融資方式

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）12-189-02

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中地位日益突出，成為了最活躍、最具潛力的新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。但由于近年來企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，使得許多企業(yè)面臨較大的困難，嚴(yán)重影響和制約了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。其中融資難已逐漸成為企業(yè)發(fā)展中一道難以逾越的屏障，無法有效的破解該難題將會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)產(chǎn)品更新的進(jìn)程，加重創(chuàng)新技術(shù)設(shè)備的成本，不利于企業(yè)自我競(jìng)爭(zhēng)力的提升和中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。綜合借鑒國(guó)內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn)，立足國(guó)內(nèi)現(xiàn)有條件，積極尋求有利于國(guó)內(nèi)中小企業(yè)越過屏障、渡過融資難關(guān)的新思路、新方法具有重要的實(shí)踐意義。

一、采取多種融資方式，靈活實(shí)現(xiàn)多融資

目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)推出了許多新的融資方式，主要包括：一是股權(quán)融資。該種融資方式主要就是企業(yè)通過對(duì)目前經(jīng)濟(jì)效益良好，發(fā)展前景廣闊的新能源、環(huán)?？萍肌⑿虏牧?、生物醫(yī)藥、IT、金融等行業(yè)通過購(gòu)買股權(quán)實(shí)現(xiàn)投資，最終的經(jīng)濟(jì)利益成為融資資金，經(jīng)濟(jì)利益的來源也主要是企業(yè)的股權(quán)利潤(rùn)；二是集合性發(fā)債。這種融資方式主要就是選取一個(gè)專門機(jī)構(gòu)集合組織一些資本信譽(yù)較好的企業(yè)，以整體的形式向外統(tǒng)一發(fā)行債券，這些債券遵循的原則是“統(tǒng)一申請(qǐng)、統(tǒng)一冠名、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行?！斑@種融資方式適用于一些剛剛成立或者起步的小企業(yè)。三是發(fā)行企業(yè)短期融資券。根據(jù)規(guī)定，企業(yè)可以將在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行和交易，并約定在一定期限內(nèi)(1年內(nèi))還本付息的能夠靈活轉(zhuǎn)讓、出讓成本較低的有價(jià)證券，作為企業(yè)籌措短期資金的直接方式；四是集合信托基金。這種基金主要的特點(diǎn)就是在政府財(cái)政資金作為牽頭，由銀行、政府管理部門、保險(xiǎn)單位等社會(huì)組織共同參加，成立的集合性信托債券基金，這種基金由于以政府財(cái)政牽頭，所以具有很強(qiáng)的政策性，管理更具專業(yè)化，安全性也更高，產(chǎn)生的雙贏效果也使的財(cái)政資金的功能擴(kuò)大了。真正使財(cái)政資金起到“四兩撥千斤”的作用。

二、改善金融環(huán)境，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性

一是厘定成本價(jià)值核算方案。各類商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)都是實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益，經(jīng)濟(jì)利益實(shí)現(xiàn)的原動(dòng)力就是成本的核算，一個(gè)科學(xué)的成本核算方案才有利于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)利益的實(shí)現(xiàn)，中小企業(yè)向銀行貸款就會(huì)發(fā)生各種各樣的成本核算。一套行之有效的成本核算方案才能使雙方之間的貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)行更加方便、快捷，同時(shí)也就提升了商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的信心。二是完善風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)價(jià)機(jī)制。中小企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)成本較低，收入較高，而且貸款額度一般小于大型企業(yè)項(xiàng)目，但風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行可以在成本核算基礎(chǔ)上，制定不同于大型企業(yè)的貸款利率，該利率的制定應(yīng)該由商業(yè)銀行根據(jù)自身資本、資本投放情況、企業(yè)的信譽(yù)等綜合制定。三是創(chuàng)新有效的激勵(lì)機(jī)制。在商業(yè)銀行中，福利待遇和職工的業(yè)績(jī)有直接聯(lián)系，因此許多職工更傾向于將貸款發(fā)放給那些規(guī)模大、信譽(yù)高、風(fēng)險(xiǎn)小、管理成本低廉的大型企業(yè)組織。嚴(yán)格有效的激勵(lì)機(jī)制才能使員工克服心理偏好，主動(dòng)的去了解認(rèn)識(shí)中小企業(yè)，將市場(chǎng)目光投向中小企業(yè)，不斷地推進(jìn)中小企業(yè)的良好金融環(huán)境的建設(shè)。激勵(lì)的另一種手段就是實(shí)施問責(zé)、免責(zé)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)該重新制定科學(xué)的問責(zé)制度，細(xì)化該制度，對(duì)于主動(dòng)與中小企業(yè)溝通，嚴(yán)格按照銀行經(jīng)營(yíng)程序發(fā)放貸款并且為銀行贏得利潤(rùn)的員工不僅不應(yīng)該問責(zé)，而且應(yīng)該鼓勵(lì)。四是建立科學(xué)高效的審批制度。效率是現(xiàn)代企業(yè)生存的命脈，商業(yè)銀行在追求高利潤(rùn)的同時(shí)也應(yīng)該將效率放在首位，提高貸款效率的主要途徑之一就是成立專門的針對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)窗口，將咨詢、談判、申請(qǐng)、審批一系列過程交給專人管理，遵循高效、高質(zhì)原則，縮短貸款從申請(qǐng)到發(fā)放的時(shí)間，真正贏得高效雙贏的局面。五是建立嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制。中小企業(yè)的信用是商業(yè)銀行和企業(yè)之間業(yè)務(wù)關(guān)系持續(xù)發(fā)展的基石，良好的信用記錄是企業(yè)和銀行之間業(yè)務(wù)關(guān)系持久實(shí)現(xiàn)的保障，在有序的金融市場(chǎng)上，中小企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)融資渠道暢通，良好的信用是他們必須具備的良好品質(zhì)，對(duì)于違背信用的懲罰更有利于企業(yè)提高加強(qiáng)自身的信用建設(shè)的積極性，在一個(gè)良好的信用制度基礎(chǔ)上，才能共同解決小企業(yè)的融資困難。

三、調(diào)整信貸政策，加大信貸扶持力度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要成立針對(duì)為中小企業(yè)融資服務(wù)的專職機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)信貸實(shí)行“三個(gè)單列”：第一是單列信貸計(jì)劃，在保證中小企業(yè)信貸投放增量不低于上年、增遞不低于全部貸款增遞的前提下，對(duì)中小企業(yè)的新增信貸規(guī)模單獨(dú)核計(jì)；第二是單列客戶名單，對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)支持的中小企業(yè)客戶名單和其他客戶區(qū)單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和管理，保證中小企業(yè)貸款戶數(shù)有較多增加；第三是單列信貸評(píng)審系統(tǒng)和中小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)，增加中小企業(yè)貸款覆蓋率，從而使那些雖然經(jīng)營(yíng)基本面較好、產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、符合產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有技術(shù)、有發(fā)展前景，但只是由于市場(chǎng)需求下降暫時(shí)遭遇經(jīng)營(yíng)困難的中小企業(yè)能獲得合理的信貸支持，幫助它們渡過資金難關(guān)。

四、創(chuàng)新?lián)７绞?，撬?dòng)資金供應(yīng)鏈條

一是建立健全貸款信用擔(dān)保體系。縣級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在全省所有縣(市)都要建立，各級(jí)財(cái)政部門要加強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力和擴(kuò)大擔(dān)保融資范圍，加大對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金投入，使擔(dān)保倍數(shù)更高一些。實(shí)踐證明，政府資金投放具有放大效應(yīng)。同時(shí)，各級(jí)財(cái)政部門建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金擴(kuò)充和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金撥補(bǔ)機(jī)制，當(dāng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低或減免擔(dān)保費(fèi)用后，應(yīng)給予擔(dān)保公司一定的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)。二是創(chuàng)新?lián)：献鞣绞健Ｒ獜?qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與省、市、縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的互利合作，在合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)的前提下提升信用擔(dān)保能力;各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要開展一系列的擔(dān)保聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，如共保、聯(lián)保、分保、再擔(dān)保、設(shè)立擔(dān)保基金等，同時(shí)以股權(quán)為紐帶，組建規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保集團(tuán)，逐步向集團(tuán)化方向發(fā)展，發(fā)揮集團(tuán)力量，為企業(yè)提供信用擔(dān)保。三是貨權(quán)質(zhì)押授信。貨權(quán)質(zhì)押涉及到大量的物流環(huán)節(jié)，如貨物的占有、運(yùn)輸、監(jiān)管等，銀行與物流公司聯(lián)姻乃至購(gòu)并，在委托物流公司對(duì)企業(yè)提供的質(zhì)押商品物流實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上，給予企業(yè)融資。貨權(quán)質(zhì)押授信不僅保障了銀行信貸資金的安全，而且盤活了企業(yè)存貨，增強(qiáng)了企業(yè)資金活力。四是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信。企業(yè)可以質(zhì)押自身專利、版權(quán)、軟件著作權(quán)、新藥證書等知識(shí)產(chǎn)權(quán)，向銀行申請(qǐng)貸款。五是出口應(yīng)收賬款池融資。出口應(yīng)收賬款池融資是指銀行受讓國(guó)際貿(mào)易中出口商向國(guó)外進(jìn)口商銷售商品所形成的應(yīng)收賬款，并在受讓的應(yīng)收賬款能夠保持穩(wěn)定余額的情況下，結(jié)合出口商主體資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)收賬款質(zhì)量等因素，以應(yīng)收賬款的回款為風(fēng)險(xiǎn)保障措施，根據(jù)應(yīng)收賬款的余額，向出口商提供一定比例融資的短期出口融資業(yè)務(wù)。出口應(yīng)收賬款池融資可以幫助企業(yè)提前收回應(yīng)收賬款，解決短期內(nèi)資金壓力，從而擴(kuò)大企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模。

五、完善金融體系，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資本投放力度

一是加速新增創(chuàng)業(yè)板，目前中小企業(yè)上市狀況不容樂觀，主要是源于中小企業(yè)發(fā)展的金融體系建設(shè)不完善。因此，國(guó)家應(yīng)通過政策加速選取、培養(yǎng)一批具有發(fā)展?jié)摿?，?xiàng)目選擇較好的中小企業(yè)給予政策扶植引導(dǎo)，使其盡快實(shí)現(xiàn)上市，同時(shí)也應(yīng)該繼續(xù)支持和獎(jiǎng)勵(lì)已經(jīng)上市的企業(yè)，不斷提高中小企業(yè)板塊上我國(guó)企業(yè)的占有率。二是開啟面向民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的大門，降低民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)的門檻，百花齊放的金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也更有利于金融市場(chǎng)的自我完善。民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該科學(xué)制定，并且以制度作保證，允許符合條件的各類金融機(jī)構(gòu)組建。三是通過改制推動(dòng)各類信托、投資公司向銀行過渡，鼓勵(lì)各種城市、農(nóng)村小額貸款公司良性運(yùn)營(yíng)，對(duì)于具有經(jīng)驗(yàn)，良好信貸記錄的貸款公司、擔(dān)保公司、基金公司可以考慮轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行或者中小企業(yè)銀行，業(yè)務(wù)主要面向民間中小企業(yè)。充分利用強(qiáng)大的民間資本，服務(wù)于廣大的民間企業(yè)，實(shí)現(xiàn)民間資本和企業(yè)之間的互贏互利，是有效解決融資難問題的最有力手段。

六、加大政府支持，優(yōu)化融資環(huán)境

一是國(guó)家應(yīng)統(tǒng)一征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，通過專門的機(jī)構(gòu)或者組織對(duì)中小企業(yè)信用信息進(jìn)行收集、評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范和失信追究，進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)征信體系建設(shè)，建立誠(chéng)信企業(yè)信息庫(kù)，在信息庫(kù)中應(yīng)該能充分的反映各個(gè)企業(yè)長(zhǎng)期以來的誠(chéng)信信息資源，便于銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行放貸時(shí)進(jìn)行資格審查和信息確認(rèn)，保證銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸營(yíng)銷渠道暢通。二是靈活調(diào)整政府性資金存款數(shù)額。在財(cái)政收入一定的情況下，銀行增加面向中小企業(yè)的貸款數(shù)額，其所在地區(qū)政府性資金存款就應(yīng)增加;反之，對(duì)企業(yè)貸款減少的越多，所需要的政府性資金存款數(shù)額就會(huì)減少，因此應(yīng)該在綜合考慮二者緊密相關(guān)性的基礎(chǔ)上，合理的調(diào)整政府性資金存款額。政府可以通過財(cái)政稅收手段提高銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸信心，稅收是財(cái)政的主要來源，從稅收中提取一部分作為獎(jiǎng)金，獎(jiǎng)勵(lì)給那些能夠給中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持的銀行。銀行投資信心增加后，自然就會(huì)去主動(dòng)多給資金尋找優(yōu)秀的投資企業(yè)和項(xiàng)目，便于實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資。三是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金主要是為銀行向中小企業(yè)提供有償貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，銀行利益有了保障，自然就會(huì)加大投放力度，中小企業(yè)融資阻力就會(huì)大大減少。四是積極組織和建立各種行業(yè)協(xié)會(huì)。這些行業(yè)協(xié)會(huì)有自身的優(yōu)勢(shì)，一方面他們與政府之間的來往密切，十分關(guān)注政府出臺(tái)的政策，另一方面，他們是企業(yè)成員自發(fā)成立的組織，具有完備的企業(yè)信息庫(kù)，關(guān)于企業(yè)的資產(chǎn)信息、信用信息在那里都有備案，因此發(fā)揮這些行業(yè)協(xié)會(huì)的紐帶職能，在融資的過程中，以自身的信用作為無形保證書，便于企業(yè)低成本的從金融機(jī)構(gòu)獲得資本支持。五是關(guān)注中小企業(yè)政府守助。政府守助資金是一塊大蛋糕，對(duì)于給各類企業(yè)的守助支持必須按照一定的比例進(jìn)行，目前中小企業(yè)享受的支持份額較小，因此，今后必須要求政府轉(zhuǎn)變觀念，給予中小企業(yè)更多的守助資金傾斜，保證中小企業(yè)也能充分的分享政府守助這塊大蛋糕。如美國(guó)，政府守助的商品23%必須來自中小企業(yè)，有了這一條，中小企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就減小了，貸款自然就容易了。總之應(yīng)多渠道、多方面作出全方位的規(guī)劃，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

篇8

政策制定者對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。然而，多元化的政策目標(biāo)可能會(huì)讓郵政儲(chǔ)蓄銀行在日常經(jīng)營(yíng)過程中陷入左右為難的尷尬境地。

一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”的政策目標(biāo)必然會(huì)要求郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間展開競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中提高服務(wù)水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”要求郵政儲(chǔ)蓄銀行加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，但改革方案中明確，“郵政儲(chǔ)蓄銀行要成為實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代銀行”，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行必須以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，大力拓展利潤(rùn)率高的業(yè)務(wù)。解決好與農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，并處理好自身發(fā)展中政策性與商業(yè)性的關(guān)系，是郵儲(chǔ)銀行首先面臨的難題。

網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)隱患

與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行最大的優(yōu)勢(shì)就在于其遍布全國(guó)31個(gè)省市的3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在這一點(diǎn)上，即使是四大國(guó)有商業(yè)銀行也難以望其項(xiàng)背。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲(chǔ)蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網(wǎng)點(diǎn)中有相當(dāng)一部分仍然規(guī)模較小、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身，授權(quán)制度難以落實(shí)、一人多崗等問題非常嚴(yán)重。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至僅有兩名員工維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)之間的平衡，同樣是一個(gè)相當(dāng)棘手又不得不解決的問題。

信息優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)缺失

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業(yè)務(wù)，有些郵遞員同時(shí)就擔(dān)負(fù)協(xié)儲(chǔ)員的職責(zé)，每天來往于所負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的大街小巷，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對(duì)于其開展小額信貸業(yè)務(wù)非常有利。不過，郵政儲(chǔ)蓄的從業(yè)人員大多學(xué)歷較低，對(duì)金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，相當(dāng)一部分員工和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不能有效執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)的基本流程，相應(yīng)的監(jiān)控措施形同虛設(shè)。這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在目前各家商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理的情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢(shì)又面臨著自身的專業(yè)劣勢(shì)。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內(nèi)予以解決，這是擺在郵儲(chǔ)銀行面前的一道難題。

金字招牌與信用動(dòng)搖

篇9

關(guān)鍵詞：西北地區(qū)；金融機(jī)構(gòu)；改革

從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。

二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。

第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。

作者單位：寧夏大學(xué)思想政治理論課教學(xué)研究部

參考文獻(xiàn)：

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[2]宋維佳.我國(guó)西部地區(qū)投融資策略研究[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2003,12:56-58.

篇10

（一）中央銀行要全方位為金融支持支柱產(chǎn)業(yè)提供信息和政策服務(wù)

一是要加強(qiáng)對(duì)區(qū)域內(nèi)工業(yè)經(jīng)濟(jì)､金融形勢(shì)的分析､監(jiān)測(cè)和調(diào)研,充分利用人民銀行自身的信息優(yōu)勢(shì),整合基層央行內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息資源,從宏觀到微觀､從金融到工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行綜合分析和調(diào)查,為地方政府調(diào)整決策和上級(jí)行制定政策提供參考依據(jù);二是加強(qiáng)政策服務(wù)和窗口指導(dǎo),根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃,加強(qiáng)政策宣傳,結(jié)合實(shí)際,及時(shí)出臺(tái)有關(guān)支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸指導(dǎo)意見,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu);三是密切關(guān)注國(guó)有商業(yè)銀行在改革過程中經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略的調(diào)整變化,跟蹤調(diào)查,及時(shí)反映其對(duì)轄內(nèi)信貸支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響,找準(zhǔn)宏觀調(diào)控､信貸投放和工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最佳結(jié)合點(diǎn)｡四是為降低和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),積極推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè),促進(jìn)同業(yè)信息共享｡

（二）轉(zhuǎn)變觀念,疏通金融信貸投放渠道

一是國(guó)有商業(yè)銀行要改進(jìn)信貸營(yíng)銷管理制度｡加大對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的信貸授權(quán)授信額度,激活金融部門信貸營(yíng)銷主觀能動(dòng)性,加大對(duì)地方信貸的有效投放；二是商業(yè)銀行要改變信貸營(yíng)銷考核管理約束與激勵(lì)機(jī)制嚴(yán)重失衡的現(xiàn)狀,積極完善激勵(lì)機(jī)制,提高營(yíng)銷人員的積極性｡

（三）努力構(gòu)建適應(yīng)支柱產(chǎn)業(yè)融資需要的金融組織體系

一是拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍｡將支持中小企業(yè)納入政策性業(yè)務(wù)范圍,對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策､產(chǎn)品有市場(chǎng)､經(jīng)營(yíng)有效益和可以增加就業(yè)的中小企業(yè)給予必要的信貸支持;二是商業(yè)銀行要及時(shí)調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)策略和信貸投向,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新,拓展業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段,努力提高資金利用率,支持好基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)､支柱產(chǎn)業(yè)､重點(diǎn)企業(yè)､重點(diǎn)項(xiàng)目,充分發(fā)揮金融的潛能,支持全盟經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展｡三是加強(qiáng)信用社內(nèi)部建設(shè),增強(qiáng)信用社金融服務(wù)的整體水平｡其一,要理順信用社的管理體制;其二,加快信用社金融網(wǎng)絡(luò)電子化建設(shè),盡快實(shí)行全國(guó)通存通兌,增加其金融服務(wù)的功能與手段｡其三,改善信用社資產(chǎn)質(zhì)量,采用多種途徑和方法消化由于歷史原因引起的信用社資產(chǎn)質(zhì)量低劣問題,為其輕裝上陣減負(fù)｡