導(dǎo)語：如何才能寫好一篇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，種植業(yè)的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養(yǎng)殖業(yè)的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的涉農(nóng)的可保風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)為以下幾方面提供保障：

一是為植物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民植物食品安全的農(nóng)作物應(yīng)包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經(jīng)濟(jì)作物；蔬菜、水果也應(yīng)考慮適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因?yàn)槭侵匾摹㈥P(guān)系國計(jì)民生的大宗農(nóng)作物，也應(yīng)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二是為動(dòng)物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民食品安全的動(dòng)物應(yīng)包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹等水產(chǎn)品。

三是為漁民漁船安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產(chǎn)，需要保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，應(yīng)對(duì)漁民的人身傷亡和漁船進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

在上述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)主要承保旱災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，主要承保日常性疾病等動(dòng)物死亡風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)超出一般水平的巨災(zāi)，國家應(yīng)另行安排救濟(jì)和幫扶。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大受益人是農(nóng)戶，但是農(nóng)戶獲得保險(xiǎn)利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費(fèi)購買保險(xiǎn)，二是要在出現(xiàn)災(zāi)情損失時(shí)才能實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)貼帶來的好處。農(nóng)村可以實(shí)現(xiàn)人人有低保，但是人人皆保險(xiǎn)尚需時(shí)日。所以，即使在政府補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農(nóng)戶購買保險(xiǎn)也需要?jiǎng)訂T。在日本，加入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計(jì)超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時(shí)，一定經(jīng)營規(guī)模以上的農(nóng)戶又必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國，保險(xiǎn)公司可以采取以下模式擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

一是對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動(dòng)農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)?；匦娃r(nóng)戶是指根據(jù)訂單為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行農(nóng)作物種植和動(dòng)物養(yǎng)殖的農(nóng)戶。這些農(nóng)產(chǎn)品作為工業(yè)原料從農(nóng)戶的田間、地頭和院落、場房進(jìn)入大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。廣大農(nóng)戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產(chǎn)流程上的上下游關(guān)系、原材料和產(chǎn)成品的基地與前沿關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過對(duì)訂單農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，能夠有效保障產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)化鏈條源頭。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)給訂單農(nóng)戶部分保費(fèi)補(bǔ)貼，組織訂單農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，降低了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面；為訂單農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，加強(qiáng)了公司與農(nóng)戶聯(lián)系的緊密度，保證訂單農(nóng)戶生產(chǎn)穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應(yīng)充足，有利于龍頭企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

二是對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為載體帶動(dòng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。專業(yè)農(nóng)戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術(shù)較先進(jìn)、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶。專業(yè)農(nóng)戶往往與農(nóng)民專業(yè)合作組織有密切聯(lián)系，保險(xiǎn)公司可以以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為載體，向合作組織內(nèi)的成員提供保險(xiǎn)，充分發(fā)揮社員之間信息比較對(duì)稱、聯(lián)系比較緊密的特點(diǎn)，相對(duì)集中地開展較大規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數(shù)社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，投保積極性較高，農(nóng)戶之間的示范作用較明顯。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還對(duì)合作社的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟(jì)組織，一般都有一個(gè)經(jīng)營實(shí)體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險(xiǎn)的開展上，有的合作社對(duì)參加保險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶加入合作社，從而擴(kuò)大合作社的規(guī)模。

三是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以縣級(jí)為單位對(duì)大宗農(nóng)作物進(jìn)行統(tǒng)保，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)經(jīng)營相對(duì)分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險(xiǎn)的承保和理賠難度較大。對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)難度更大，而傳統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)營的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險(xiǎn)來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

二、政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幫扶方式

(一)政府通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政府通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是全社會(huì)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦歷史表明，沒有政府的財(cái)政支持，任何國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都無法維持下去。美國作為世界級(jí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也辦得較好，政府的財(cái)政支持更是一大亮點(diǎn)。目前美國政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持大致包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均為純保費(fèi)的53%(保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)私營保險(xiǎn)公司提供20%—25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼；另外，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。

(二)政府通過條件救濟(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

即便政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，農(nóng)戶還是有不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險(xiǎn)后獲得補(bǔ)償，農(nóng)民并不踴躍參保。即使在美國，也在實(shí)行了把購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得政府其他支持的條件后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過的美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令，鼓勵(lì)農(nóng)場主購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而降低農(nóng)場主對(duì)災(zāi)害救濟(jì)的潛在需求。它規(guī)定，除非農(nóng)場主購買了農(nóng)作物保險(xiǎn)，最少也要購買巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，否則他們不可能得到農(nóng)業(yè)保護(hù)計(jì)劃中的其他好處，即取消了政府救濟(jì)計(jì)劃。通過提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)(新設(shè)立)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等四大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法令的實(shí)施使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種，農(nóng)作物保險(xiǎn)的投保率迅速提高，1995年，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

通過法律確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的、范圍、機(jī)構(gòu)、補(bǔ)貼等各種內(nèi)容和環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法、制度及修改多達(dá)10部之多，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作物的品種、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件、保險(xiǎn)范圍、承保方式、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法、保險(xiǎn)費(fèi)國庫負(fù)擔(dān)方式等方方面面，都進(jìn)行了規(guī)定，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也合理地利用了國庫的財(cái)政資源，有效地保護(hù)了農(nóng)戶。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的營銷渠道

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的三家試點(diǎn)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)過幾年的探索和實(shí)踐，從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策研究、立法勸說、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售渠道建立、人培訓(xùn)、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經(jīng)驗(yàn)和方法，試點(diǎn)公司也漸趨成熟。試點(diǎn)公司承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)(銷售、簽單及其他服務(wù))，具體實(shí)施政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。試點(diǎn)公司還培訓(xùn)、管理、監(jiān)督和使用保險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司長時(shí)間的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動(dòng)力、能力和愿景，將作為主業(yè)來看待，必將推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

試點(diǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專注，不只是停留在領(lǐng)導(dǎo)的一般號(hào)召與員工的象征性響應(yīng)上，而是深入實(shí)際探索農(nóng)民的需求、要求政府的財(cái)政支持、教育員工精做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。試點(diǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上始終堅(jiān)持按照試點(diǎn)區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)劃。例如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，根據(jù)吉林省是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主的國家重點(diǎn)商品糧基地i對(duì)國家糧食安全起決定性作用的實(shí)際情況，尤其是該省近年來的畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的現(xiàn)實(shí)，公司在吉林省內(nèi)主要規(guī)劃開展玉米、水稻、大豆種植保險(xiǎn)和規(guī)?；B(yǎng)殖保險(xiǎn)，并主要依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，要建設(shè)中國乳都的實(shí)際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開辦奶牛等養(yǎng)殖保險(xiǎn)品種，并與當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)相結(jié)合開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達(dá)，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時(shí)還是蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品出口基地的實(shí)際，公司規(guī)劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險(xiǎn)和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險(xiǎn)；根據(jù)北京在發(fā)展都市農(nóng)業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的實(shí)際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。通過兩年多試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了較好的成效。試點(diǎn)公司堅(jiān)持圍繞試點(diǎn)區(qū)域特點(diǎn)研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司針對(duì)吉林省等試點(diǎn)地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關(guān)系農(nóng)民數(shù)量最多、事關(guān)國家糧食生產(chǎn)安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于內(nèi)蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達(dá)，各試點(diǎn)省區(qū)的畜牧業(yè)生產(chǎn)都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并根據(jù)各地養(yǎng)殖成本、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等因素在具體條款中進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)區(qū)域特色。同時(shí)，公司還針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，相繼研發(fā)了經(jīng)濟(jì)作物草莓、煙葉等種植保險(xiǎn)條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款。作為試點(diǎn)公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本，為農(nóng)民提供方便快捷的保險(xiǎn)服務(wù)，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個(gè)營銷渠道。

一是與農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理部門相結(jié)合的渠道。省農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)管理部門與農(nóng)民聯(lián)系密切，并在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，人員專業(yè)性較強(qiáng)，素質(zhì)較高，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農(nóng)委的大力幫助下，公司與省農(nóng)經(jīng)管理總站簽訂了保險(xiǎn)合作協(xié)議，全面啟動(dòng)并推進(jìn)了試點(diǎn)工作的開展。

二是與農(nóng)村信用合作社相結(jié)合的渠道。公司與省農(nóng)信社聯(lián)社簽署協(xié)議，利用其在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和人員優(yōu)勢廣泛開展業(yè)務(wù)。公司在開業(yè)當(dāng)天即與省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社關(guān)系十分緊密。2006年，農(nóng)信社代辦農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農(nóng)戶進(jìn)行了賠償。

三是與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的渠道。公司已經(jīng)與中國農(nóng)業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，并與省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農(nóng)村金融、郵政機(jī)構(gòu)的兼業(yè)方式，在公司廣開渠道建設(shè)的同時(shí)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎(chǔ)。事實(shí)上，國外成功開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是和農(nóng)村金融政策緊密相連的。

四是與農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門相結(jié)合的渠道。農(nóng)委所屬的農(nóng)機(jī)站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站在農(nóng)村也擁有豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，公司通過這些部門開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災(zāi)、防損和理賠工作上更容易得到投保農(nóng)戶的認(rèn)同。

五是探索開辟農(nóng)村個(gè)人渠道。兩年來，公司在農(nóng)村借助具有較高威信和素質(zhì)的干部、教師等人員，通過統(tǒng)一的培訓(xùn)、考試，按照保險(xiǎn)營銷的架構(gòu)和模式，組建起相對(duì)固定的農(nóng)村隊(duì)伍，持證上崗，持證率達(dá)86%。

試點(diǎn)公司的探索，為在全國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了有益的經(jīng)驗(yàn)、方法、教訓(xùn)和渠道，具備了深入、全面開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念、態(tài)度、方法和實(shí)力。

篇2

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；營銷渠道

實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的是為了分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)和改善農(nóng)民生活、維護(hù)和促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。這些目標(biāo)的公益性、救和安全性可能與保險(xiǎn)業(yè)的盈利性相沖突。沒有或者犧牲保險(xiǎn)的盈利性，政府還要鼓勵(lì)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于可以增進(jìn)社會(huì)福利的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

一、種養(yǎng)業(yè)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，種植業(yè)的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養(yǎng)殖業(yè)的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的涉農(nóng)的可保風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)為以下幾方面提供保障：

一是為植物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民植物食品安全的農(nóng)作物應(yīng)包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經(jīng)濟(jì)作物；蔬菜、水果也應(yīng)考慮適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因?yàn)槭侵匾?、關(guān)系國計(jì)民生的大宗農(nóng)作物，也應(yīng)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二是為動(dòng)物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民食品安全的動(dòng)物應(yīng)包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹等水產(chǎn)品。

三是為漁民漁船安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產(chǎn)，需要保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，應(yīng)對(duì)漁民的人身傷亡和漁船進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

在上述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)主要承保旱災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，主要承保日常性疾病等動(dòng)物死亡風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)超出一般水平的巨災(zāi)，國家應(yīng)另行安排救濟(jì)和幫扶。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大受益人是農(nóng)戶，但是農(nóng)戶獲得保險(xiǎn)利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費(fèi)購買保險(xiǎn)，二是要在出現(xiàn)災(zāi)情損失時(shí)才能實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)貼帶來的好處。農(nóng)村可以實(shí)現(xiàn)人人有低保，但是人人皆保險(xiǎn)尚需時(shí)日。所以，即使在政府補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農(nóng)戶購買保險(xiǎn)也需要?jiǎng)訂T。在日本，加入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計(jì)超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時(shí)，一定經(jīng)營規(guī)模以上的農(nóng)戶又必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國，保險(xiǎn)公司可以采取以下模式擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

一是對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動(dòng)農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)?；匦娃r(nóng)戶是指根據(jù)訂單為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行農(nóng)作物種植和動(dòng)物養(yǎng)殖的農(nóng)戶。這些農(nóng)產(chǎn)品作為工業(yè)原料從農(nóng)戶的田間、地頭和院落、場房進(jìn)入大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。廣大農(nóng)戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產(chǎn)流程上的上下游關(guān)系、原材料和產(chǎn)成品的基地與前沿關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過對(duì)訂單農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，能夠有效保障產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)化鏈條源頭。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)給訂單農(nóng)戶部分保費(fèi)補(bǔ)貼，組織訂單農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，降低了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面；為訂單農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，加強(qiáng)了公司與農(nóng)戶聯(lián)系的緊密度，保證訂單農(nóng)戶生產(chǎn)穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應(yīng)充足，有利于龍頭企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

二是對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為載體帶動(dòng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。專業(yè)農(nóng)戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術(shù)較先進(jìn)、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶。專業(yè)農(nóng)戶往往與農(nóng)民專業(yè)合作組織有密切聯(lián)系，保險(xiǎn)公司可以以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為載體，向合作組織內(nèi)的成員提供保險(xiǎn)，充分發(fā)揮社員之間信息比較對(duì)稱、聯(lián)系比較緊密的特點(diǎn)，相對(duì)集中地開展較大規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數(shù)社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，投保積極性較高，農(nóng)戶之間的示范作用較明顯。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還對(duì)合作社的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟(jì)組織，一般都有一個(gè)經(jīng)營實(shí)體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險(xiǎn)的開展上，有的合作社對(duì)參加保險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶加入合作社，從而擴(kuò)大合作社的規(guī)模。

三是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以縣級(jí)為單位對(duì)大宗農(nóng)作物進(jìn)行統(tǒng)保，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)經(jīng)營相對(duì)分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險(xiǎn)的承保和理賠難度較大。對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)難度更大，而傳統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)營的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險(xiǎn)來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

二、政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幫扶方式

(一)政府通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政府通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是全社會(huì)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦歷史表明，沒有政府的財(cái)政支持，任何國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都無法維持下去。美國作為世界級(jí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也辦得較好，政府的財(cái)政支持更是一大亮點(diǎn)。目前美國政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持大致包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均為純保費(fèi)的53%(保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)私營保險(xiǎn)公司提供20%—25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼；另外，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。

(二)政府通過條件救濟(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

即便政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，農(nóng)戶還是有不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險(xiǎn)后獲得補(bǔ)償，農(nóng)民并不踴躍參保。即使在美國，也在實(shí)行了把購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得政府其他支持的條件后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過的美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令，鼓勵(lì)農(nóng)場主購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而降低農(nóng)場主對(duì)災(zāi)害救濟(jì)的潛在需求。它規(guī)定，除非農(nóng)場主購買了農(nóng)作物保險(xiǎn)，最少也要購買巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，否則他們不可能得到農(nóng)業(yè)保護(hù)計(jì)劃中的其他好處，即取消了政府救濟(jì)計(jì)劃。通過提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)(新設(shè)立)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等四大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法令的實(shí)施使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種，農(nóng)作物保險(xiǎn)的投保率迅速提高，1995年，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

通過法律確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的、范圍、機(jī)構(gòu)、補(bǔ)貼等各種內(nèi)容和環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法、制度及修改多達(dá)10部之多，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作物的品種、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件、保險(xiǎn)范圍、承保方式、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法、保險(xiǎn)費(fèi)國庫負(fù)擔(dān)方式等方方面面，都進(jìn)行了規(guī)定，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也合理地利用了國庫的財(cái)政資源，有效地保護(hù)了農(nóng)戶。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的營銷渠道

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的三家試點(diǎn)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)過幾年的探索和實(shí)踐，從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策研究、立法勸說、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售渠道建立、人培訓(xùn)、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經(jīng)驗(yàn)和方法，試點(diǎn)公司也漸趨成熟。試點(diǎn)公司承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)(銷售、簽單及其他服務(wù))，具體實(shí)施政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。試點(diǎn)公司還培訓(xùn)、管理、監(jiān)督和使用保險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司長時(shí)間的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動(dòng)力、能力和愿景，將作為主業(yè)來看待，必將推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

試點(diǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專注，不只是停留在領(lǐng)導(dǎo)的一般號(hào)召與員工的象征性響應(yīng)上，而是深入實(shí)際探索農(nóng)民的需求、要求政府的財(cái)政支持、教育員工精做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。試點(diǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上始終堅(jiān)持按照試點(diǎn)區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)劃。例如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，根據(jù)吉林省是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主的國家重點(diǎn)商品糧基地i對(duì)國家糧食安全起決定性作用的實(shí)際情況，尤其是該省近年來的畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的現(xiàn)實(shí)，公司在吉林省內(nèi)主要規(guī)劃開展玉米、水稻、大豆種植保險(xiǎn)和規(guī)模化養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并主要依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，要建設(shè)中國乳都的實(shí)際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開辦奶牛等養(yǎng)殖保險(xiǎn)品種，并與當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)相結(jié)合開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達(dá)，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時(shí)還是蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品出口基地的實(shí)際，公司規(guī)劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險(xiǎn)和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險(xiǎn)；根據(jù)北京在發(fā)展都市農(nóng)業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的實(shí)際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。通過兩年多試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了較好的成效。試點(diǎn)公司堅(jiān)持圍繞試點(diǎn)區(qū)域特點(diǎn)研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司針對(duì)吉林省等試點(diǎn)地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關(guān)系農(nóng)民數(shù)量最多、事關(guān)國家糧食生產(chǎn)安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于內(nèi)蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達(dá)，各試點(diǎn)省區(qū)的畜牧業(yè)生產(chǎn)都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并根據(jù)各地養(yǎng)殖成本、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等因素在具體條款中進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)區(qū)域特色。同時(shí)，公司還針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，相繼研發(fā)了經(jīng)濟(jì)作物草莓、煙葉等種植保險(xiǎn)條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款。作為試點(diǎn)公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本，為農(nóng)民提供方便快捷的保險(xiǎn)服務(wù)，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個(gè)營銷渠道。

一是與農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理部門相結(jié)合的渠道。省農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)管理部門與農(nóng)民聯(lián)系密切，并在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，人員專業(yè)性較強(qiáng)，素質(zhì)較高，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農(nóng)委的大力幫助下，公司與省農(nóng)經(jīng)管理總站簽訂了保險(xiǎn)合作協(xié)議，全面啟動(dòng)并推進(jìn)了試點(diǎn)工作的開展。

二是與農(nóng)村信用合作社相結(jié)合的渠道。公司與省農(nóng)信社聯(lián)社簽署協(xié)議，利用其在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和人員優(yōu)勢廣泛開展業(yè)務(wù)。公司在開業(yè)當(dāng)天即與省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社關(guān)系十分緊密。2006年，農(nóng)信社代辦農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農(nóng)戶進(jìn)行了賠償。

三是與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的渠道。公司已經(jīng)與中國農(nóng)業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，并與省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農(nóng)村金融、郵政機(jī)構(gòu)的兼業(yè)方式，在公司廣開渠道建設(shè)的同時(shí)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎(chǔ)。事實(shí)上，國外成功開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是和農(nóng)村金融政策緊密相連的。

四是與農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門相結(jié)合的渠道。農(nóng)委所屬的農(nóng)機(jī)站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站在農(nóng)村也擁有豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，公司通過這些部門開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災(zāi)、防損和理賠工作上更容易得到投保農(nóng)戶的認(rèn)同。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降，2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降到3.87億元，2002年繼續(xù)縮減為3.0億元，全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)未發(fā)揮其化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的作用。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

考察我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20年來的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下5個(gè)方面的問題：

1.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年來我國沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保護(hù)條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，凸顯國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和強(qiáng)度較低

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險(xiǎn)深度以外，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險(xiǎn)保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下

我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；二是農(nóng)險(xiǎn)理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險(xiǎn)核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營長期虧損

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司長期虧損。盡管免除了農(nóng)險(xiǎn)營業(yè)稅，但國家的扶持力度不大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國農(nóng)險(xiǎn)存在著政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的長期虧損。

5.農(nóng)民投保意愿較低

我國農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國農(nóng)險(xiǎn)日益萎縮的重要根源。

二、農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

1.我國農(nóng)地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經(jīng)營制的農(nóng)地制度推動(dòng)了我國農(nóng)業(yè)乃至整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環(huán)境的變化逐步暴露出來，家庭分散經(jīng)營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動(dòng)力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價(jià)格、成本與利潤的比較去規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵(lì)不足這表現(xiàn)為三個(gè)特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無法實(shí)現(xiàn)土地利用長期利益最大化。這三個(gè)特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對(duì)固定承包的土地缺乏長期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制約下，不能實(shí)現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對(duì)我國農(nóng)戶對(duì)有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒有積極性，是不難理解的。

2.小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)特征

在經(jīng)歷家庭承包后我國的農(nóng)業(yè)土地制度沒有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國農(nóng)業(yè)的基本特征。國內(nèi)外對(duì)農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險(xiǎn)的策略是有效的。我國小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)是：

農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)等的市場風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，正在面臨著越來越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響越來越大。

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場體系中，企業(yè)和個(gè)人可以通過資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)。例如通過保險(xiǎn)和套期保值等形式消除風(fēng)險(xiǎn)和分散不可避免的損失。但我國農(nóng)戶缺乏有效的資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)，其外部風(fēng)險(xiǎn)分散和防范的機(jī)制比較脆弱?，F(xiàn)階段農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理主要還是通過家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來防范。

由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)受自然條件影響大、風(fēng)險(xiǎn)程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性及損失都很大，商業(yè)保險(xiǎn)往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司無法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無法要求不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)各自風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)的信息高度不對(duì)稱，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。

農(nóng)民多是風(fēng)險(xiǎn)回避者大量的經(jīng)驗(yàn)觀察和實(shí)證研究表明：發(fā)展中國家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們在生產(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國農(nóng)戶承受不起風(fēng)險(xiǎn)較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的活動(dòng)。

我國農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險(xiǎn)影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略使得我國農(nóng)戶單靠自身力量是無力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。

3.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠政府和社會(huì)的力量、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)如下：

大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬個(gè)農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施：類似西方國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼或分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。美國、日本等給本國農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國目前財(cái)政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本費(fèi)用補(bǔ)貼。

其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、生產(chǎn)經(jīng)營效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險(xiǎn)模式可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解與分散的作用。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗(yàn)，我國目前實(shí)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個(gè)農(nóng)戶實(shí)力有限，可以考慮以村民小組或村級(jí)經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險(xiǎn)公司的集資和籌建。

在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險(xiǎn)（如財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)）納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計(jì)有助于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

改變國家對(duì)受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財(cái)政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對(duì)受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對(duì)國家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國家財(cái)政支出和提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的觀念。

農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供是不現(xiàn)實(shí)的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財(cái)政支持。

借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險(xiǎn)費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施途徑：一是強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一定地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對(duì)給予參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，減免營業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，《中國軟科學(xué)》，2002年第9期：-8-12

篇4

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。

二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源．實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)．還能夠減少政府財(cái)政支出，避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn))與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實(shí)可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險(xiǎn)公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對(duì)商業(yè)性再保險(xiǎn)的“最后保證人”角色。同樣．對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)巨大、商業(yè)保險(xiǎn)無力承保的險(xiǎn)種，農(nóng)發(fā)行也可以主動(dòng)經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是難度很大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但它又為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)龐大的保險(xiǎn)市場和極有分量的業(yè)務(wù)來源．當(dāng)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等市場被各公司基本分割完畢時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將成為業(yè)務(wù)競爭的又一個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會(huì)已明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)并列為未來重點(diǎn)發(fā)展的四大領(lǐng)域之一：我國未來保險(xiǎn)競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農(nóng)村。所以，從商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看．應(yīng)該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且早進(jìn)入、早主動(dòng)、早受益。當(dāng)然．這也與政府有相應(yīng)的激勵(lì)和支持政策，以及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場化運(yùn)作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。

篇5

論文摘要：商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)組成了我國農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農(nóng)村建設(shè)在資金上和金融服務(wù)上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124 255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104 671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問題

1　中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對(duì)糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2　農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3　農(nóng)村保險(xiǎn)問題

農(nóng)村保險(xiǎn)問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系。現(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過儲(chǔ)蓄、國債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過程中存在一些問題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會(huì)保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％?？傊r(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1　發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對(duì)個(gè)人開放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。

2　充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長期經(jīng)營必定難以為繼。應(yīng)對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的能力。對(duì)于政策性虧損，要由財(cái)政部門予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時(shí)又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的投資。

3　完善郵政儲(chǔ)蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4　穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，小額信貸對(duì)農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5　大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對(duì)保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6　建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn)，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí)。應(yīng)通過制度安排，財(cái)力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多渠道籌集擔(dān)?；穑鉀Q農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問題。

篇6

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社小額信貸保險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險(xiǎn)共同體，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會(huì)群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會(huì)、商會(huì)、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)村莊或幾個(gè)村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)?；驌?dān)保不足的情況下運(yùn)行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會(huì)嵌入性誘發(fā)的交易域和社會(huì)交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽(yù)價(jià)值高從而使得違約的社會(huì)成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因?yàn)閼峙缕渌鐓^(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會(huì)成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會(huì)千方百計(jì)的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運(yùn)作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對(duì)于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對(duì)產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往呈季節(jié)性大幅波動(dòng)特征，可能對(duì)農(nóng)民預(yù)期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費(fèi)論文。此外，農(nóng)村社會(huì)保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會(huì)保障的情況下，會(huì)喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要來源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對(duì)這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

國際上通常把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球該類保險(xiǎn)已覆蓋不發(fā)達(dá)國家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會(huì)已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險(xiǎn)在全國很多地方已經(jīng)開始實(shí)施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等，其中小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。對(duì)于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實(shí)際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。引入保險(xiǎn)手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。資金互助社資金主要來源于社員，資金實(shí)力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，小額保險(xiǎn)通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)降低，可減少對(duì)農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財(cái)政還可以通過補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與資金互助社相結(jié)合的運(yùn)行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險(xiǎn)結(jié)合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對(duì)農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級(jí)財(cái)政則對(duì)保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實(shí)現(xiàn)途徑，這就需要保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級(jí)政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費(fèi)論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤空間和廣大農(nóng)村市場。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營銷渠道，深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營銷體系的創(chuàng)新，加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對(duì)農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費(fèi)支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會(huì)受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險(xiǎn)公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實(shí)行優(yōu)惠貸款利率和保費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)提供其他小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級(jí)政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]何廣文.農(nóng)村資金互助合作機(jī)制及其績效闡釋[J].金融理論與實(shí)踐，2007（4）

[2]溫鐵軍.把合作金融還給農(nóng)民[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007（6）

[3]段飛.對(duì)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)思考[J].2010（11）

[4]王曙光.首家農(nóng)民資金互助合社考試察[J].農(nóng)村金融，2008（7）

[5]周慧.小額信貸保險(xiǎn)初探[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2009（3）.

[6]岳靜.對(duì)我國農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2008（1）.

[7]丁寧.中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策探析[J].金融發(fā)展

篇7

論文摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。文章從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場四個(gè)角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對(duì)策建議。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國家。例如2002年全國農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)47119千hm2，成災(zāi)面積達(dá)27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農(nóng)業(yè)實(shí)行后，單戶農(nóng)民成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場空間；但另一方面，由于我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)模化生產(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對(duì)相對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導(dǎo)致目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不斷萎縮，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)50年代。中途因”左”傾思想的誤導(dǎo)，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。

20多年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績，險(xiǎn)種逐步增加，保險(xiǎn)面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收人大幅增長，顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)救險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)中的補(bǔ)償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍減少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況一路下滑，無利可圖，保險(xiǎn)公司因?yàn)槠扔谡膹?qiáng)制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模也就成了保險(xiǎn)公司緩解虧損壓力的唯一辦法。

此外，我國已經(jīng)加入WTO，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時(shí)的救濟(jì)或捐助，并無很好的保證。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂。

問題與原因分析

1．保險(xiǎn)公司有效供給不足

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺位。1982年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)之初由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是以追求利潤最大化為目標(biāo)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則因?yàn)樽匀粭l件差異大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致經(jīng)營本身風(fēng)險(xiǎn)過高(見表2)。

從表2資料可以看出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凈賠付率非常高，平均高達(dá)87．4％，再加上經(jīng)營成本，保險(xiǎn)公司基本是在虧損經(jīng)營，由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。

(2)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：①費(fèi)率厘定難。費(fèi)率的厘定是以過去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為基礎(chǔ)的，由于我國目前沒有這方面的長期準(zhǔn)確可靠的統(tǒng)計(jì)資料，給費(fèi)率的厘定造成了困難。②責(zé)任確定難。保險(xiǎn)經(jīng)營的原則之一是風(fēng)險(xiǎn)的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、自然條件、作物種類、災(zāi)害種類等都不相同，保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，且在不斷的變化中，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)該產(chǎn)品的未來市場價(jià)值和損失程度。

(3)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)的整個(gè)過程，包括農(nóng)作物收割后儲(chǔ)藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財(cái)產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動(dòng)的人的保險(xiǎn)。而目前中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，商業(yè)保險(xiǎn)公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)品種已由最多時(shí)的6O多個(gè)下降到目前的不足3O個(gè)。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等。

2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

(1)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國的農(nóng)民因?yàn)殚L期受到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對(duì)事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風(fēng)險(xiǎn)大的投保不起，風(fēng)險(xiǎn)小的認(rèn)為沒必要投保。同時(shí)金融保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險(xiǎn)業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)更是覺得可有可無，聽天由命。

(2)經(jīng)濟(jì)承受能力有限。我國農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)9％1O％，而我國農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國農(nóng)民的可支配收入限制了他們對(duì)保險(xiǎn)的購買。

3．政府政策傾斜力度不夠

鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，世界上各個(gè)國家都十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各國政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準(zhǔn)備金、負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)的同時(shí)，還給予保費(fèi)補(bǔ)貼，日本政府補(bǔ)貼水稻保

費(fèi)的50％"60％，麥類保費(fèi)的50％~70％；法國對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼為5O％8O％；韓國是5O％；瑞典是66％；美國補(bǔ)貼53％；菲律賓補(bǔ)貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來源：王小平《對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾個(gè)問題的認(rèn)識(shí)》)另外還對(duì)農(nóng)作物一切險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)行免稅政策；凡在全國推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀(jì)3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的政策。而在我國，由于國家財(cái)力等方面的限制，近年來我國財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持嚴(yán)重不足，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免交營業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險(xiǎn)一樣，無任何財(cái)政補(bǔ)貼和配套的政策予以支持。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系不健全

國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營除了有政府的經(jīng)濟(jì)支持，還有完整的經(jīng)營體系；而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏專業(yè)保險(xiǎn)公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營策略和具體業(yè)務(wù)受到局限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)更是一片空白，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和補(bǔ)償。在這種不完整的經(jīng)營體系下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難有發(fā)展的空間。 5．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少法律支持

目前，世界上大多數(shù)國家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達(dá)的資本主義國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重視遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。而我國只在適用于商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險(xiǎn)法》還規(guī)定保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式，不利于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。

對(duì)策研究

1．增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場運(yùn)作厘定費(fèi)率農(nóng)民買不起，保險(xiǎn)公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要作用，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財(cái)政支持。首先是財(cái)政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率或直接補(bǔ)貼經(jīng)營主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費(fèi)用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。

需注意的是，政府補(bǔ)貼要量力而行，在目前政府財(cái)力有限的情況下，只能對(duì)幾種關(guān)系到國民生計(jì)的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場，待時(shí)機(jī)成熟后循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)。

2．構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系

(1)建立國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。根據(jù)各國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)險(xiǎn)的開展是要由財(cái)政支持的，當(dāng)前國內(nèi)多數(shù)人認(rèn)為的主要經(jīng)營模式一是政府扶持，商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；二是政策性保險(xiǎn)公司；三是互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。鑒于我國正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，財(cái)政能力有限，不可能完全由政府補(bǔ)貼。同時(shí)由于我國地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大，因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)立足于市場化經(jīng)營，輔以國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，在國家政策和資金的支持下對(duì)不同地區(qū)的不同對(duì)象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式；對(duì)不同的地區(qū)和保險(xiǎn)責(zé)任采取在社會(huì)范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助。

(2)建立分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。西方國家在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)都利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對(duì)在保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、管理費(fèi)用、經(jīng)營虧損進(jìn)行全部或部分補(bǔ)貼。而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏再保險(xiǎn)的安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是改變我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)窘?jīng)r的重要舉措。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)不僅是對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)通過擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的承包能力、保障業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性、增加原保險(xiǎn)人的可運(yùn)用資金等方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國的特殊國情，可由國家出資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，與原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遵從商業(yè)規(guī)則，國家對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的承保。

3．提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場的有效需求

(1)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。要針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的實(shí)際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動(dòng)地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(2)科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快提高保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上摸索制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以及保費(fèi)補(bǔ)貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，要加快提高包括監(jiān)測技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)。

(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費(fèi)支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進(jìn)一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(4)合理確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種。盡管農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)都需要政策性的經(jīng)營，對(duì)多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補(bǔ)貼。而一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品如冰雹災(zāi)害保

險(xiǎn)、洪水險(xiǎn)等可采用商業(yè)性經(jīng)營。同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種還要適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，我國是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》2003)，經(jīng)營險(xiǎn)種的選擇不能一概而論。

篇8

摘要：農(nóng)村金融市場服務(wù)體系對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)具有舉足輕重的影響，通過對(duì)我國農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀的深入分析，找出農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題并剖析其產(chǎn)生的原因，最后提出完善我國農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；服務(wù)體系；問題；對(duì)策

1農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場構(gòu)成。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國最大的涉農(nóng)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，還有郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題

2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是政策缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，扶貧的政策實(shí)施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對(duì)農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機(jī)構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)大幅減少，被撤并的機(jī)構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級(jí)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐漸成為“儲(chǔ)蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨(dú)撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時(shí)間長，資金到帳不及時(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。

2.3農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴(yán)重

隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

2.4農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失

我國農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險(xiǎn)公司的目的是盈利，所以保險(xiǎn)公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識(shí)不足，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受國家財(cái)力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，我國還沒有建立相對(duì)完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶就無力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。

3農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在問題的產(chǎn)生原因

3.1政府對(duì)農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管

國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負(fù)責(zé)經(jīng)營活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)和成本仍由國家承擔(dān)，這種制度安排有可能會(huì)導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。

3.2資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏

我國缺少專門面向單個(gè)農(nóng)民的政策性扶持的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民也沒有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營活動(dòng)在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)欠缺?？h域的金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，大量資金抽離農(nóng)村市場。農(nóng)村市場資金匱乏，影響了農(nóng)民擴(kuò)大在生產(chǎn)開拓市場和應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進(jìn)而影響了農(nóng)民的收入。

3.3農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，農(nóng)戶分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購買保險(xiǎn)幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)必須大面積的建立保險(xiǎn)制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能進(jìn)行試點(diǎn)，尚未大面積展開。三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保手段。四是通過財(cái)政手段對(duì)支農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限。

3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范

盡管我國農(nóng)村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵(lì)和保護(hù)，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟(jì)化，沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當(dāng)一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一正規(guī)的金融組織，沒有其他組織對(duì)其產(chǎn)生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。

4完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的對(duì)策措施

4.1建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能，加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí)，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢互補(bǔ)、正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)互動(dòng)，更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。

4.2加大政策性金融支持力度

國家應(yīng)充分考慮金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中面臨的實(shí)際困難和問題，加大政策扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對(duì)農(nóng)村信用社給予財(cái)政補(bǔ)償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費(fèi),促進(jìn)信用社落實(shí)債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類

根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。引進(jìn)國外農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)合中國國情，使其滿足農(nóng)村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，對(duì)超過支行授權(quán)的業(yè)務(wù),可直接提交地市行決策。擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢,為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),努力實(shí)現(xiàn)“多贏”目標(biāo)。

4.4減少農(nóng)村資金分流。建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

首先要以法律形式規(guī)定國有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問題。其次,完善郵政儲(chǔ)蓄功能，開辦貸款業(yè)務(wù)，將吸收的部分存款在一定限額內(nèi)，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)。國有商業(yè)企業(yè)還應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機(jī)構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用,避免資金的流失。對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。

篇9

論文摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當(dāng)前，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會(huì)出現(xiàn)變化，對(duì)金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會(huì)出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實(shí)情況來看，由于各級(jí)政府的財(cái)力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶的資金實(shí)力較弱以及社會(huì)資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》資料計(jì)算，近十年在財(cái)政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財(cái)政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財(cái)政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿足客戶需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來重點(diǎn)支持國有糧食購銷企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對(duì)象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對(duì)畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。

2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險(xiǎn)，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級(jí)準(zhǔn)備金形式上存到市級(jí)分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來源。

3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購貸款及農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅(jiān)階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔(dān)?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；穑珜ｉT針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔(dān)?；饠?shù)量有限，且擔(dān)保基金的規(guī)模不大。這對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。

5、信貸資金對(duì)中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)間不長，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。

6、農(nóng)村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱性。但目前的集中貸款決策權(quán)無法解決信息不對(duì)稱問題，無法對(duì)農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險(xiǎn)市場、擔(dān)保市場等還未完善。

(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析

1、市場競爭力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級(jí)產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)不濃，抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強(qiáng)制約了其融資需求。

2、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評(píng)級(jí)低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。

4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺(tái)風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。

二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)建立以非國有銀行為主體的、基于市場機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過對(duì)符合國家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項(xiàng)目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會(huì)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的目的。

農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。

要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。

郵政儲(chǔ)蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時(shí)的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村。

國家要扶持農(nóng)村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個(gè)事實(shí)說明，各類金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個(gè)有益的嘗試。

(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行

健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要加大國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等專項(xiàng)基金和開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)因遭受洪災(zāi)、蟲災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。

(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。

農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗(yàn)，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級(jí)分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。

農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時(shí)滿足農(nóng)戶與企業(yè)的資金需求。堅(jiān)持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過掌握企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿?、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等情況，分析其現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，改變單純依賴抵押擔(dān)保或保證擔(dān)保來把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)。對(duì)客戶實(shí)行分級(jí)管理，實(shí)施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)，采取相應(yīng)的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級(jí)優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

篇10

論文摘要：新農(nóng)村建設(shè)是黨和政府在新時(shí)期構(gòu)建和諧社會(huì)下提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略決策，其建設(shè)需要大量的資金投入，但在現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排下，金融業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)支持缺口較大，農(nóng)村金融改革明顯滯后。作者分析認(rèn)為，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制，優(yōu)化金融組織，以形成適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展的融資環(huán)境和制度支持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

在我國農(nóng)業(yè)是‘弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，農(nóng)民是‘‘弱勢群體”。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來越迫切，農(nóng)村發(fā)展對(duì)資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，而融資渠道不暢通是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、壓抑農(nóng)民收入增長的重要原因。農(nóng)村貧困問題很大程度上是資金缺乏，而資金缺乏歸根結(jié)底是金融制度安排不合理。因此，如何構(gòu)建合理的農(nóng)村金融制度，對(duì)于改變農(nóng)村整體面貌，構(gòu)建生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主的和諧社會(huì)主義新農(nóng)村至關(guān)重要，也是在當(dāng)前全球金融危機(jī)下走出困境的有效途徑之一。

一、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融制度的缺陷

歷經(jīng)幾十年的改革與發(fā)展，中國農(nóng)村逐步形成了以農(nóng)村信用合作社為主，多層次、多渠道提供服務(wù)的農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村金融問題突出，商業(yè)性金融遠(yuǎn)離農(nóng)村，政策性金融支農(nóng)濟(jì)，合作社金融名存實(shí)亡，非正規(guī)金融活動(dòng)頻繁，但管理缺乏規(guī)范，資金供給渠道不暢，與新農(nóng)村建設(shè)資金需求極不相稱。

㈠涉農(nóng)金融制度安排不合理

第一，商業(yè)銀行的趨利性動(dòng)機(jī)使其支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化。近年來四大國有商業(yè)銀行的市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大城市傾斜，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，對(duì)農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)逐步減少。同時(shí)，國有商業(yè)銀行進(jìn)行資金管理體制改革，普遍上移貸款權(quán)限，縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成“多功能的儲(chǔ)蓄所”，只吸收存款，不發(fā)放貸款。隨著國家行政體制的大部制改革，政府機(jī)構(gòu)精簡，實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，原來設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也將不復(fù)存在，銀行信貸資金也將退出這些農(nóng)村市場。

第二，農(nóng)村信用合作社支農(nóng)功能發(fā)散，勢單力薄，而且存在結(jié)構(gòu)性的矛盾。許多地方農(nóng)信社功效失靈，形成大量不良貸款和虧損掛賬。以短期融通為主的資金供應(yīng)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)周期長的資金需求，經(jīng)營的商業(yè)化傾向越來越明顯，大量資金流向收益率相對(duì)較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門。另外支農(nóng)乏力，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力籌，對(duì)大規(guī)模的農(nóng)、項(xiàng) 目資金投入能力不足，并由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場化程度不高。

第三，政策性金融支農(nóng)嚴(yán)重不足。政策性金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，而且基層的機(jī)構(gòu)設(shè)置到縣域，遠(yuǎn)離農(nóng)村，無法為農(nóng)村建設(shè)提供，泛的支持。目前農(nóng)發(fā)行面臨的主要問題是資金來源渠道和資金應(yīng)用方式不規(guī)范。

第四，非正規(guī)的金融供給操作與管理混亂。其形式有自由信貸、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等，在正規(guī)金融支農(nóng)不足的情況下，非上E規(guī)金融為滿足農(nóng)村資金需求發(fā)揮重要作用。但現(xiàn)行的金融制度不承認(rèn)其合法性，非正規(guī)金融的法律地位及身份缺失，只能在廣大農(nóng)村開展“地下活動(dòng)”，其支農(nóng)效能受到嚴(yán)重限制。

㈢缺乏有效的競爭機(jī)制，協(xié)調(diào)能力不足 目前我國農(nóng)村存在多種形式的金融組織，但這些金融組織并沒有形成有效的競爭機(jī)制。農(nóng)業(yè)銀行作為國家商業(yè)銀行，市場地位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已與其它國有商業(yè)銀行無異，而各種形式的民間借貸屬于非正規(guī)的金融部門，不受政府政策上的鼓勵(lì)與保護(hù)，且具有較高的金融交易成本，如今在農(nóng)村農(nóng)信社“一家獨(dú)大”，其它涉’農(nóng)的金融組織難與其競爭，農(nóng)村金融組織基本上是各自為政，各為其事，造成較高的信息成本和資源浪費(fèi)。

㈢農(nóng)村金融信用建設(shè)滯后，道德風(fēng)險(xiǎn)高 由于缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，對(duì)欠賬、賴賬的個(gè)人懲處力度不大。許多農(nóng)戶受教育程度不高，信用意識(shí)淡薄，法制意識(shí)薄弱，嚴(yán)重影響了信貸資金的安全。一方面，居住于農(nóng)村的借貸人通常居住分散，生產(chǎn)手段簡單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求不大的特點(diǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模效益難以發(fā)揮；另一方面，農(nóng)村的信貸往往難以嚴(yán)格用于生產(chǎn)性用途，非生產(chǎn)性需求仍是主要的金融需求，為僅實(shí)現(xiàn)低小康水平的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求，足出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、子女上學(xué)等問題。

金融品種單一，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)多樣化資金需求 收入較低的農(nóng)戶階層在出現(xiàn)資金缺口時(shí)，向親朋好友尋求無息和貼息貸款的居多，互助信貸為其首選。對(duì)于收入較高的農(nóng)戶來說，需要的是大額農(nóng)資信貸，但是又苦 j：尋找到擔(dān)保對(duì)象和抵押品，因而獲得正規(guī)貸款的機(jī)率較低，而散戶人際信貸所能提供的信貸規(guī)模又極其有限。目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信息化水平低，缺乏信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，農(nóng)村金融結(jié)算以手工為主，銀行匯票、本票等結(jié)算工具使用很少，支付結(jié)算票化程度低。

二、我國金融制度安排的戰(zhàn)略取向與對(duì)策

㈠對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能重新定位

建立多層次金融安排，以金融和止規(guī)金融優(yōu)勢補(bǔ)的農(nóng)村金融體系。 第進(jìn)步加強(qiáng)和完蔣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)功能。首先，將原屬農(nóng) 銀行務(wù)范的如于人貧息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為這些業(yè)務(wù)由農(nóng)行承辦將向商業(yè)化靠攏，難以得到支農(nóng)的效；其次，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持暈點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)：領(lǐng)域、礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，以提高農(nóng)資貸款的利 川效 率，實(shí)現(xiàn) 資金優(yōu)化配 置；冉次，完善政策性金融機(jī)構(gòu)體系，將其機(jī)構(gòu)設(shè)置下放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以設(shè)一級(jí)機(jī)構(gòu)，走進(jìn)群眾，傾聽使其成為躬?jiǎng)幤鋵?shí)的支農(nóng)助農(nóng)開發(fā)銀行。

第一，發(fā)抨比較優(yōu)勢 ，深化衣信社改革。要奇：足 于農(nóng)村 ，服務(wù)農(nóng)廠應(yīng)該牢牢抓住農(nóng)村這片沃土，，發(fā)揮其在鄉(xiāng)村 點(diǎn)多、與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢：構(gòu)建獨(dú)特的企業(yè)文化，加強(qiáng)自己業(yè)務(wù)效率建設(shè)，促使內(nèi)部產(chǎn)，L集聚效應(yīng)，對(duì)外產(chǎn)生輻射效應(yīng)；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以效益為導(dǎo)向，實(shí)施有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在農(nóng)戶中培養(yǎng)一批黃金客戶，注意拓展信貸領(lǐng)域，擴(kuò)人支農(nóng)范圍，加大農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目的信貸支持力度：加快電算化建沒步伐，發(fā)展 兌結(jié)算、租賃、咨詢、投資理財(cái)?shù)戎薪闃I(yè)務(wù)。

第三，積極 引導(dǎo)和規(guī)范民間金融。非規(guī)金融 已經(jīng)成為農(nóng)村金融的重要組成部分，而且日益活躍。應(yīng)盡快 出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī) ，承認(rèn)其 市場 主體地位 ，給予其合法 的身份 ，同時(shí)允許非 公有制資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并對(duì)其給 積極疏導(dǎo)，規(guī)范其操作降低法律成本，搞活民問金融市場。

（二）宏觀調(diào)控農(nóng)村金融市場 促使農(nóng)村金融主體在競爭中謀求合作，在合作中謀求發(fā)展，優(yōu)化資金配置，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。

第一，重新整合現(xiàn)有金融體系，明確各自在農(nóng)村金融市場上的職責(zé)和分工，并盡可能強(qiáng)化合作，信息共享。積極開拓市場，在保證基本重組的情況下，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)，允許各地根據(jù)實(shí)際情況，嘗試建立多種所有制形式的金融主體，配置新的競爭力量，如建立農(nóng)業(yè)互助組織、互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村基金等，設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行、社區(qū)信用合作社。

第二，加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制的系統(tǒng)化建設(shè)，催生協(xié)同效應(yīng)，減少組織運(yùn)轉(zhuǎn)的交易費(fèi)用。通過對(duì)各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能磨合和能力整合，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的整體功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能之和的效應(yīng)。由于新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)不斷發(fā)展和深化的進(jìn)程，所以應(yīng)以動(dòng)態(tài)發(fā)展的眼光不斷深化改革，不斷推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)置于新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境中，通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制的建設(shè)，提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的貢獻(xiàn)度。

㈢加強(qiáng)農(nóng)村金融信用制度建設(shè)

第一，通過創(chuàng)建信用戶、信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)，逐步在農(nóng)信社和農(nóng)戶間建立良性互動(dòng)機(jī)制和誠信橋梁，對(duì)高信用用戶在同等條件下簡化手續(xù)，服務(wù)優(yōu)先，刺激更多的農(nóng)戶遵守信用。

第一，加強(qiáng)對(duì) 內(nèi)授權(quán)、對(duì)外授信的管理，合理界定信貸授權(quán)授信限度，以效益性和風(fēng)險(xiǎn)性原則為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益實(shí)施不同程度的授予權(quán)。同時(shí)，授權(quán)、授信應(yīng)視具體情況進(jìn)行必要的定期調(diào)整和期間調(diào)整。把好貸款審批關(guān)、正確選擇貸款投向是新增貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷加強(qiáng)信用社班子的民主建設(shè)，充分發(fā)揮貸審會(huì)職能，對(duì)貸款決策進(jìn)行集體審批，減少?zèng)Q策失誤，嚴(yán)禁搞“一言堂”[4]。

第三，扣‘擊金融欺詐和惡意逃廢銀行債務(wù)等違法行為，保護(hù)金融債權(quán)。對(duì)在清理整頓農(nóng)資金融機(jī)構(gòu)的 良資產(chǎn)過程中，地方政府要予以幫助和清收，盤活和變現(xiàn)，減少農(nóng)信社的資產(chǎn)損失。建立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)體系，使信用社和銀行同業(yè)之間聯(lián)合起來，利用人民銀行的信貸琶記查詢系統(tǒng)相互配合，將列入“黑名單”的企業(yè)停止對(duì)其發(fā)放貸款并清理結(jié)算戶，維護(hù)良好的信用環(huán)境。呼吁盡快出臺(tái)《金融債權(quán)管理?xiàng)l例》和《金融債務(wù)行為處罰辦法》，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。

㈣完善農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè)

第一，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)，必須主要依靠政府的力量直接或問接支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廠‘量大、風(fēng)險(xiǎn)高與賠付率高等特點(diǎn)，政府應(yīng)給與財(cái)政稅收、貸款政策等方面的支持，根據(jù)各地實(shí)際情況建立由農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成非贏利性的合作保險(xiǎn)組織，承擔(dān)理賠范圍主要是農(nóng)戶的養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)等。

第二，開發(fā)多樣化的貸款擔(dān)保形式。除傳統(tǒng)的擔(dān)保方式、保證和不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保外，應(yīng)探索動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)上既鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場，還要積極探索吸收民問資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保信貸，推進(jìn)其市場化。

第三，提供優(yōu)惠的金融財(cái)稅。人民銀行給一些低息長期再貸款，中央財(cái)政分期撥款給信用社補(bǔ)充由于保值儲(chǔ)蓄的貼補(bǔ)支出：降低農(nóng)信社的營業(yè)稅和所得稅稅率，對(duì)西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)信社律暫免征收企業(yè)所得稅：由地方政府承擔(dān)部分農(nóng)信社的壞賬，再由農(nóng)村信用社利用自身積累沖銷部分壞賬；在民間借貸比較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。

參考文獻(xiàn)

[1]黃成蓮，溫智良．從農(nóng)戶融資看農(nóng)村金融制度安排的取向[J]．武漢金融，2 006，(12)．

[2]黃麗華．建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要新的農(nóng)村金融制度 [J]．金融與經(jīng) 濟(jì)，2006，(6)．