導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展

2005年以來(lái)，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門開(kāi)始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。

2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開(kāi)始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開(kāi)業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

1　村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊(cè)資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣(市)級(jí)以下開(kāi)展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見(jiàn)表1)。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問(wèn)題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場(chǎng)“開(kāi)放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，不過(guò)小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來(lái)源(不能吸收公眾存款)的方式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來(lái)源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對(duì)控股的最大股東)的形式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)。

2　村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國(guó)家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來(lái)。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國(guó)。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國(guó)家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。

從世界各國(guó)小額信貸組織不同經(jīng)營(yíng)模式的分析(見(jiàn)表2)可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營(yíng)主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過(guò)團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營(yíng)利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益。

我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國(guó)家有所不同，也與日本、德國(guó)、美國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比有較大差異。這就要求中國(guó)小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開(kāi)展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來(lái)源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。

(一)發(fā)展有待進(jìn)一步加快

總體來(lái)看，2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國(guó)各地在試點(diǎn)中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來(lái)源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過(guò)1000億元。無(wú)論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

(二)資金來(lái)源受到一定限制

大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，社會(huì)知名度較低，公眾認(rèn)可程度不高，存款增長(zhǎng)較為緩慢，在貸款增長(zhǎng)速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來(lái)源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機(jī)構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤(rùn)最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒(méi)有真正樹(shù)立起來(lái)；村鎮(zhèn)銀行人員少，對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來(lái)源于企業(yè)、政府對(duì)公客戶的低成本存款：同時(shí)，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)資金需求。需留存超高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動(dòng)性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景展望

(一)加快發(fā)展步伐

按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問(wèn)題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

2009年-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年至2011年三年間，再在全國(guó)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會(huì)2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

國(guó)務(wù)院2010年5月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，允許民間資本興辦中小金融機(jī)構(gòu)，在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。

(二)加大政策支持力度

近期我國(guó)在已出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融體系。

一是加大財(cái)政支持力度。財(cái)政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，又于4月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。在全國(guó)范圍內(nèi)，對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，納人機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。財(cái)稅部門2010年5月出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，并按90％計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。

二是中國(guó)人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和發(fā)展，促進(jìn)其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺(tái)了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個(gè)百分點(diǎn)。

3　村鎮(zhèn)銀行可申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。

4　村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。

(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率

鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過(guò)多種方式開(kāi)辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

1　提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點(diǎn)，著力滿足符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。

2　努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷模式。推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過(guò)設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來(lái)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開(kāi)展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

3　增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開(kāi)展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。健全客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開(kāi)展有效評(píng)估。建立和健全客戶投訴處理機(jī)制。

4　健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)性較弱，機(jī)構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等問(wèn)題。因此。必須加強(qiáng)監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1　完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和征信體系。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強(qiáng)城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展。加大農(nóng)村信用法制與信用知識(shí)宣傳力度。推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。積極開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)。探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

篇2

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長(zhǎng)的農(nóng)民，經(jīng)營(yíng)大棚種植，由于蓋房投入過(guò)大，他經(jīng)營(yíng)的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款5萬(wàn)元。

該銀行在調(diào)查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無(wú)有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，個(gè)人信用良好，無(wú)任何不良貸款記錄，且第一還款來(lái)源有保障。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放只用了一天時(shí)間，其中廖聲紅只到過(guò)村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)44萬(wàn)元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績(jī)單：年賬面盈利85萬(wàn)元，貸款收息率和到期貸款回收率均達(dá)到100%。

“我們的優(yōu)勢(shì)就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢?！?漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)胡郡靈說(shuō)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是獨(dú)立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對(duì)貸款審批不用層層上報(bào)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對(duì)不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長(zhǎng)的信貸需求。

銀行早就該拋棄過(guò)去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場(chǎng)去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行未來(lái)都會(huì)面臨非常廣闊的發(fā)展前景。

自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，目前全國(guó)已成立村鎮(zhèn)銀行超過(guò)110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠(yuǎn)：銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計(jì)劃到2011年末全國(guó)應(yīng)設(shè)立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿?，他?duì)《投資者報(bào)》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。

目前我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)機(jī)構(gòu)有4萬(wàn)多個(gè)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，假設(shè)一個(gè)地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬(wàn)家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國(guó)有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國(guó)銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。

工行雖然去年12月才開(kāi)始涉足村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入較晚，短短一個(gè)月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長(zhǎng)郭樹(shù)清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極申報(bào)設(shè)立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭(zhēng)在不太長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過(guò)百家。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢(shì)也非常積極。其中，動(dòng)作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會(huì)已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”。

外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國(guó)內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開(kāi)始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。

至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的，僅次于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國(guó)有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。

外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場(chǎng)的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開(kāi)辟網(wǎng)點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無(wú)抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。

毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)農(nóng)村潛力巨大的市場(chǎng)前景、可持續(xù)的盈利和市場(chǎng)占領(lǐng)動(dòng)因是讓他們紛紛積極挺進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，加速在這一領(lǐng)域投入擴(kuò)張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。

目前大型、中型城市的競(jìng)爭(zhēng)已趨于白熱化，利差越來(lái)越少，銀行亟待開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)。

村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問(wèn)題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗(yàn)積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對(duì)接存在明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

鄉(xiāng)路的隱憂

十年前，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)上績(jī)效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開(kāi)始一場(chǎng)集體回歸農(nóng)村運(yùn)動(dòng)。這很大程度歸功于國(guó)家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。

2009年全國(guó)118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實(shí)現(xiàn)了盈利。

建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)盈利，成為全國(guó)范圍內(nèi)最快進(jìn)入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。

只要經(jīng)營(yíng)得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識(shí)、抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實(shí)現(xiàn)快速盈利的。

但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負(fù)責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)目前還存在著三方面的問(wèn)題，制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營(yíng)銷公關(guān)來(lái)吸引存款，造成存款集中度較高。

篇3

摘 要 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國(guó)農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來(lái)越無(wú)法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動(dòng)的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對(duì)策研究

一、引言

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007年以來(lái)取得了快速的發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂(lè)觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長(zhǎng)的路要走。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2007年3月1日，注冊(cè)資本達(dá)200萬(wàn)元的我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開(kāi)業(yè)。這是我國(guó)為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來(lái)，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進(jìn)。2010年5月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入提速期，到2011年底，我國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)700余家。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初起，就以“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責(zé)，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場(chǎng)，加強(qiáng)、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，力爭(zhēng)在支持縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行也確實(shí)發(fā)揮了部分在設(shè)立之初就已確定的金融服務(wù)功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績(jī)的同時(shí)，也暴露出了一些特定的問(wèn)題。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)

（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒(méi)有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。

（二）自身經(jīng)營(yíng)管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來(lái)源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象決定了風(fēng)險(xiǎn)控制在其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全的情況下，如何防控風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對(duì)稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過(guò)高，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）建議政府及監(jiān)管層應(yīng)加大政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應(yīng)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進(jìn)入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時(shí)給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺(tái)有關(guān)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實(shí)力。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實(shí)到實(shí)處，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為拓展業(yè)務(wù)的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實(shí)力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴(yán)防出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是不能盲目進(jìn)行貸款創(chuàng)新，要先試點(diǎn)后鋪開(kāi)，循序漸進(jìn)，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，探索建立簡(jiǎn)潔有效的法人治理模式，健全評(píng)價(jià)制度和效率評(píng)估體系；制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、責(zé)任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、培訓(xùn)教育的長(zhǎng)效機(jī)制，健全內(nèi)部考核機(jī)制，切實(shí)轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營(yíng)理念和激勵(lì)約束機(jī)制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為主要約束的考核機(jī)制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問(wèn)題研究.安徽農(nóng)學(xué)通報(bào).2008(14).

篇4

1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.1負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢,存貸比超標(biāo)問(wèn)題普遍

資金籌集困難,是目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)負(fù)債手段獲取現(xiàn)金的能力不強(qiáng),主要原因有以下兩個(gè)方面:①社會(huì)認(rèn)同度不高,作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期社會(huì)認(rèn)知度低,公眾普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢,無(wú)法通存通兌,也無(wú)法發(fā)行銀聯(lián)卡,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的異地匯劃必須通過(guò)行,因而匯劃款項(xiàng)難以實(shí)時(shí)到賬,這樣的弊端使得企業(yè)缺少在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶的意愿?；谝陨显?截至2011年5月末,全國(guó)536家村鎮(zhèn)銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款余額的0.107%。同時(shí)由于存款的增長(zhǎng)率和貸款的增長(zhǎng)率不匹配,很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比超標(biāo)。

1.2金融專業(yè)人才缺乏

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要面向農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè),而農(nóng)村地區(qū)明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業(yè)務(wù)面向“三農(nóng)”,這樣的機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)于國(guó)家政策的依賴度很高,前景難以預(yù)料,因此有經(jīng)驗(yàn)的金融專業(yè)人員為自己的發(fā)展前途考慮通常不愿進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行;②通過(guò)社會(huì)招聘進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的工作人員一般缺少金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)村金融的相關(guān)理論知識(shí),而員工的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及管理經(jīng)驗(yàn)的不足,在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

1.3國(guó)家相關(guān)政策支持不足

村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行,其發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一些固有特征,比如高風(fēng)險(xiǎn)、低收益等的影響,應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿?guó)家的政策支持。目前,村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務(wù)目標(biāo)相同的信用社。村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段的起步發(fā)展階段,只有得到國(guó)家相關(guān)政策的扶持,得到適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和優(yōu)惠,才可能化解風(fēng)險(xiǎn),求得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2村鎮(zhèn)銀行目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因種種原因,不愿或無(wú)力履行合同條件而構(gòu)成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn),而村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更是高于其他商業(yè)銀行。①村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)目標(biāo)在“三農(nóng)”,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長(zhǎng),受自然環(huán)境影響大。近年來(lái),我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā),同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制還未形成,更加劇了農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn);②相比大型股份制商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行由于成本和技術(shù)問(wèn)題等等原因難以進(jìn)入征信系統(tǒng),其貸款對(duì)象往往在其他金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款記錄,這樣無(wú)疑更加增大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行由于金融資產(chǎn)的流動(dòng)性的不確定性變動(dòng)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行正在業(yè)務(wù)拓展階段,業(yè)務(wù)相對(duì)單一,主要是存貸款業(yè)務(wù),其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時(shí)貸款回收也存在一定問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有被廣泛的認(rèn)可,設(shè)立地區(qū)和服務(wù)目標(biāo)又與農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行這些已成規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)相重合,爭(zhēng)取存款業(yè)務(wù)的道路艱巨而漫長(zhǎng),但同時(shí)由于其他金融機(jī)構(gòu)尤其是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行貸款審批程序嚴(yán)格復(fù)雜,這一目標(biāo)客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀帶來(lái)存款和貸款數(shù)量及期限的嚴(yán)重不匹配,從而造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。盡管國(guó)家出臺(tái)了一些政策進(jìn)行扶持,但村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展存在很多亟待解決的問(wèn)題,發(fā)展前景還不明朗,有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態(tài),不愿加入村鎮(zhèn)銀行。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)操作人員往往是沒(méi)有業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的社會(huì)招募人員,其對(duì)專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)的欠缺使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性增大。另外,村鎮(zhèn)銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質(zhì)人才,管理層的不專業(yè),也很難在業(yè)務(wù)部門出現(xiàn)違規(guī)操作時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

3村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)采取的主要措施

3.1健全完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,加快進(jìn)入征信系統(tǒng)進(jìn)程在學(xué)型股份制商業(yè)銀行比較成熟的信用管理模式的基礎(chǔ)上,借鑒國(guó)外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn),探索符合自身特點(diǎn)的信用管理機(jī)制。①必須實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對(duì)貸款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估。②在還款監(jiān)督機(jī)制中可借鑒國(guó)外成功案例,成立貸款人相互監(jiān)督小組,充分運(yùn)用群眾自我監(jiān)督和相互監(jiān)督,以達(dá)到最小的監(jiān)督成本,最大的還款效率。③必須加強(qiáng)內(nèi)部工作人員培訓(xùn),加強(qiáng)操作人員的專業(yè)技能培訓(xùn)的同時(shí),加強(qiáng)信貸人員責(zé)任心及工作方法的指導(dǎo)。加快村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)的進(jìn)程,是降低村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶以及相關(guān)中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息的收集,對(duì)服務(wù)客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關(guān)信用資料做到全方位記錄。在進(jìn)入征信系統(tǒng)的技術(shù)、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。

3.2加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理,加強(qiáng)品牌宣傳,拓寬融資渠道為保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,必須抓緊制定有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系,對(duì)存貸款比例等一些流動(dòng)性指標(biāo)加強(qiáng)監(jiān)測(cè),高度重視自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度。增加負(fù)債業(yè)務(wù)能力,吸收存款是解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。村鎮(zhèn)銀行存款不足的首要原因是公眾信任度低,可以通過(guò)擴(kuò)大宣傳的方式樹(shù)立形象,加大在平面媒體及電視、電臺(tái)的宣傳投入,強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行不是私人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),而是由大型商業(yè)銀行作為控股人的股份制商業(yè)銀行,擁有成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式和經(jīng)驗(yàn),消除潛在客戶對(duì)于資金安全性的顧慮,同時(shí)引導(dǎo)中小企業(yè)入股,通過(guò)這種方式贏得對(duì)公客戶。除此之外,增加村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務(wù),擴(kuò)大其融資渠道也是有效控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的方法,比如開(kāi)展銀行承兌匯票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。

篇5

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當(dāng)?shù)馗骷瘓F(tuán)成員企業(yè)密切開(kāi)展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開(kāi)業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

篇6

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域的自然條件、開(kāi)放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少，服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒(méi)有能夠完全樹(shù)立自己的品牌與信譽(yù)，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解。相比國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過(guò)程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對(duì)其存貸匯等業(yè)務(wù)還不夠信任，這對(duì)其拓展業(yè)務(wù)，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒(méi)有行號(hào)，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無(wú)法正常辦理，征信系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)通，無(wú)法開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)也因此無(wú)法辦理，導(dǎo)致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農(nóng)村資金短缺，所以其本職業(yè)務(wù)就是加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款。農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)無(wú)法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑成為農(nóng)村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。

經(jīng)營(yíng)模式不成熟，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗(yàn)的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。但是其他業(yè)務(wù)如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務(wù)都沒(méi)有開(kāi)展試點(diǎn)，所以其利潤(rùn)來(lái)源單一，導(dǎo)致利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。

配套政策有待完善?！蛾P(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價(jià)、金融監(jiān)管或監(jiān)測(cè)、融資等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)。

作為新生事物，由于相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營(yíng)，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；因銀聯(lián)問(wèn)題自助設(shè)備仍未開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；稅收、準(zhǔn)備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。

完善的對(duì)策

鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民存款存在一定困難，應(yīng)避免過(guò)分依賴單一存款來(lái)源作為放貸資金，爭(zhēng)取從各種渠道籌集經(jīng)營(yíng)所需資金。有以下幾個(gè)途徑：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)村信用社以及農(nóng)村中的國(guó)有銀行一直以來(lái)是農(nóng)村金融的主力，其存款資金來(lái)源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社簽署了業(yè)務(wù)協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運(yùn)，這在一定程度上解決了資金短缺的問(wèn)題。二是爭(zhēng)取早日進(jìn)入全國(guó)銀行間拆借市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭(zhēng)取多向央行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。

把選擇目標(biāo)客戶群作為首要問(wèn)題

明確自身定位，重點(diǎn)營(yíng)銷自己的目標(biāo)客戶群。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動(dòng)的人員提供各種金融服務(wù)，并從家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款者品德兩個(gè)方面綜合來(lái)考察，確定放貸目標(biāo)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。

針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化的零售服務(wù)。發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開(kāi)發(fā)潛在的客戶，對(duì)村鎮(zhèn)銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)至關(guān)重要。目前，個(gè)性化服務(wù)要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供個(gè)性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)⒖蛻魪拇筱y行中吸引過(guò)來(lái)。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)定位在農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，主要包括信譽(yù)好的個(gè)體工商戶和農(nóng)民企業(yè)家，實(shí)行差別服務(wù)。對(duì)目標(biāo)客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務(wù)；對(duì)大眾客戶群體，則提供相對(duì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品的“一站式”金融服務(wù)。

深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動(dòng)。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應(yīng)該深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中開(kāi)展信用中介活動(dòng)，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，評(píng)估的不僅僅只是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷、基本收入情況特征等個(gè)性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。

逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，切實(shí)強(qiáng)化其競(jìng)爭(zhēng)力與執(zhí)行力

村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設(shè)。一家公司如果沒(méi)有自己的企業(yè)文化，就像一個(gè)人沒(méi)有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因?yàn)樗凶约航】?、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農(nóng)”服務(wù)，是“農(nóng)民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對(duì)員工和放貸對(duì)象的培訓(xùn)，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務(wù)的對(duì)象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應(yīng)該鼓勵(lì)員工獨(dú)立開(kāi)展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益。

村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識(shí)還有個(gè)過(guò)程。組織存款困難、資金來(lái)源不足幾乎成為試點(diǎn)階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農(nóng)民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)4個(gè)月吸收存款僅1039萬(wàn)元，發(fā)放貸款835萬(wàn)元，貸存比高達(dá)80%。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農(nóng)民的認(rèn)可。

建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)目前沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對(duì)農(nóng)村金融體系的信心，抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng) ”。通過(guò)該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活不能退出市場(chǎng)的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

篇7

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問(wèn)題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無(wú)疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。

從目前來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開(kāi)辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。

由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過(guò)了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過(guò)了100%,有的甚至開(kāi)始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬(wàn),發(fā)放貸款13843萬(wàn),正是這一問(wèn)題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問(wèn)題具體分析的辦法來(lái)加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來(lái)的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無(wú)法回避。

農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來(lái)確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

從內(nèi)部因素來(lái)看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。

從外部因素來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問(wèn)題。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來(lái)國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機(jī)構(gòu)已越來(lái)越多地通過(guò)開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說(shuō)明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn), 即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無(wú)法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過(guò)信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見(jiàn),并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬(wàn)戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”沈陽(yáng)市農(nóng)村信用社開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來(lái)講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬(wàn)元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場(chǎng)前景如/！/何等。也包括某些行業(yè)對(duì)于國(guó)家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國(guó)家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出,因?yàn)橐坏﹪?guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

[ 1] 唐雙寧.寄望村鎮(zhèn)銀行“湯水效應(yīng)”[ N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào),2007年3月2日,第A01版

[ 2] 張吉光,梁曉。商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[ M]。北京:立信會(huì)計(jì)出版社,2006

篇8

1.1體制性風(fēng)險(xiǎn)。

民間金融也是金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要的組成部分，因此，肯定也會(huì)受到金融體制的影響。隨著金融系統(tǒng)的不斷發(fā)展，正規(guī)的金融部門也逐漸得以擴(kuò)張，但是民間金融由于體制性的歧視則長(zhǎng)期被處在隱蔽的狀態(tài)當(dāng)中，不利于其健康發(fā)展。

1.2政策性風(fēng)險(xiǎn)。

主要指的是因?yàn)楹暧^政策、產(chǎn)業(yè)政策以及監(jiān)管政策等政策環(huán)境的變化給民間金融帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，貨幣政策在金融調(diào)控中的作用也是日益凸顯出來(lái)，也使得對(duì)銀行資金非常敏感的民間金融面臨著突出的政策性的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)。

我們從民間金融的形式也能夠得出，民間金融其實(shí)存在著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)的，借款者一旦背信棄義了，違反當(dāng)時(shí)的約定，甚至是出逃避債，貸款者的資金將會(huì)很難收回來(lái)。

2民間金融組織內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制

加強(qiáng)對(duì)民間組織金融規(guī)模的有效控制，加強(qiáng)民間金融內(nèi)部的制度建設(shè)，能夠使其始終處于可控的范圍當(dāng)中；加強(qiáng)對(duì)借款對(duì)象全面嚴(yán)格的審核，多進(jìn)入一批靈活的高端人才等的方法，以此來(lái)提高民間金融自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，保證資金能夠照常收回。

3加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度

要想讓民間金融將其應(yīng)有的作用真正地發(fā)揮出來(lái)，首先需要做的就是加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度。第一，政府部門對(duì)民間金融需要轉(zhuǎn)變看法，要以正確的姿態(tài)來(lái)看待民間融資，要對(duì)一些發(fā)揮積極作用的部分民間金融給予積極的鼓勵(lì)與支持，并且還需要對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范，為民間金融的健康發(fā)展構(gòu)建一個(gè)較好的大環(huán)境。第二，也要適時(shí)地引導(dǎo)民間金融逐漸轉(zhuǎn)向正規(guī)的金融上來(lái)。再次，還需要政府部門在金融監(jiān)管部門設(shè)立專門的民間金融的監(jiān)管部門，適時(shí)地出臺(tái)相應(yīng)的借貸登記制度，對(duì)民間金融活動(dòng)較為頻繁的地區(qū)設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還需要時(shí)刻關(guān)注民間金融利率的浮動(dòng)情況，針對(duì)具體情況制定出利率浮動(dòng)的管理制度。此外，除了加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度，還需要促使民間金融加強(qiáng)行業(yè)自律度，也需要成立內(nèi)外監(jiān)督相結(jié)合的模式，目的就是為了促使其健康發(fā)展的。此外，對(duì)民間金融的不同形式也是需要分類加以監(jiān)管的，對(duì)于一些以非法集資、放高利貸等為最終目的民間金融組織要對(duì)其嚴(yán)厲遏制與打擊；對(duì)利率為零的民間借貸行為不要給予過(guò)多的干涉，促使其發(fā)揮出對(duì)中小企業(yè)與個(gè)體工商業(yè)的積極作用；對(duì)介于零利率與高利貸之間的借貸行為也需要根據(jù)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行必要的引導(dǎo)與規(guī)范。使之向著更規(guī)范的方向發(fā)展。

4對(duì)非法民間金融活動(dòng)要加大打擊的力度

要從法律上明確界定非法吸收公眾的存款、非法集資以及正常民間融資的界限,可以允許民營(yíng)中小企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟(jì)組織用以吸收股本金、職工內(nèi)部集資等的方式進(jìn)行融資。因?yàn)榉欠耖g金融有很大的風(fēng)險(xiǎn)、存在著很大的隱患,而且還會(huì)對(duì)正常的金融秩序帶來(lái)不良的后果與影響,要想消除其負(fù)面效應(yīng),則就需要借助法律的武器對(duì)其進(jìn)行取締政策,并且采取包括行政手加經(jīng)濟(jì)手段在內(nèi)的一切措施對(duì)其進(jìn)行徹底的打擊，保證民間融資運(yùn)行在正常的軌道上，提高民間融資的信譽(yù)度。

5政府要承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，讓民間資本都能夠安心進(jìn)入到金融領(lǐng)域

民間資本進(jìn)入到金融領(lǐng)域投資到中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有很大一部分是由于中小企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景還不確定，但是小額貸款公司又難以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，這一因素也是制約著民間資本利益受損的風(fēng)險(xiǎn)之一，假若政府能夠及時(shí)地承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，而且還能夠承擔(dān)未來(lái)的一部分損失，或者是通過(guò)財(cái)政撥款適時(shí)地“救濟(jì)”村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的壓力也會(huì)相對(duì)減輕很多，而且也會(huì)盡量按照政策的要求、標(biāo)準(zhǔn)多切實(shí)地去考慮中小企業(yè)貸款的真正需求了。

6結(jié)語(yǔ)

篇9

作為新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要代表，村鎮(zhèn)銀行自試點(diǎn)以來(lái)，在市場(chǎng)需求和國(guó)家政策支持下得到了快速發(fā)展，對(duì)于填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白，解決我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題發(fā)揮了重要的作用?，F(xiàn)階段我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已基本建立了合理的內(nèi)部管理系統(tǒng)，但由于起步晚、發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足等因素的限制，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理中尚存在一定的問(wèn)題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的良好可持續(xù)發(fā)展。本文即結(jié)合新設(shè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)際，對(duì)如何加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理工作提出幾點(diǎn)看法。

一、堅(jiān)持差異定位，樹(shù)立品牌意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、業(yè)務(wù)開(kāi)展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發(fā)展就必須堅(jiān)持差異化的定位，明確以“差異化、個(gè)性化、簡(jiǎn)單化”為主要內(nèi)容的特色經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，堅(jiān)持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)“便民”、“惠民”的銀行，增強(qiáng)自身的品牌知名度和美譽(yù)度。

首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，立足簡(jiǎn)單實(shí)用的原則，全面推行服務(wù)承諾制、限時(shí)辦結(jié)制、”一次性告知制、首問(wèn)負(fù)責(zé)制的優(yōu)質(zhì)服務(wù)“四項(xiàng)機(jī)制”，真正樹(shù)立“領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)、后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)、二線為一線服務(wù)、全行為客戶服務(wù)” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務(wù)水平，并積極改進(jìn)工作流程，堅(jiān)持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實(shí)解決客戶辦理業(yè)務(wù)麻煩、等待時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題。

其次，還應(yīng)當(dāng)緊扣縣域發(fā)展實(shí)際，找準(zhǔn)信貸投放與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，建設(shè)符合縣域發(fā)展實(shí)際、發(fā)展特色和市場(chǎng)需求的銀行。應(yīng)不斷地創(chuàng)新服務(wù)，站在客戶的角度思考問(wèn)題，為客戶著想。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行客戶特點(diǎn)，實(shí)施差異化的定價(jià)策略，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小、貢獻(xiàn)度大的客戶，實(shí)行差別化的利率優(yōu)惠，減輕額小、講信用的三農(nóng)及小微客戶的利息負(fù)擔(dān)，讓利于客戶；積極探索創(chuàng)新多樣化的服務(wù)模式，滿足特殊用戶的需求；同時(shí)不斷創(chuàng)新個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，為客戶打造個(gè)性化的服務(wù)。

二、完善管理制度，夯實(shí)管理基礎(chǔ)

科學(xué)合理的管理制度是保證管理工作順利開(kāi)展和管理效果的重要基礎(chǔ)，因此，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，必須不斷健全完善內(nèi)部管理制度，按照“有序、嚴(yán)格、簡(jiǎn)單”原則，加快內(nèi)部制度的建設(shè)。

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度建設(shè)主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、金融服務(wù)和內(nèi)部監(jiān)督幾個(gè)方面。在公司治理層面，根據(jù)銀行發(fā)展實(shí)際，建立內(nèi)部規(guī)章及制度管理辦法，明確制度建設(shè)草擬、審批、執(zhí)行檢查、評(píng)估修訂等內(nèi)容；在人力資源管理方面，探索員工考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立員工分類管理及聘用、培訓(xùn)制度，完善以績(jī)效、崗位為導(dǎo)向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強(qiáng)文件管理工作，完善安全保衛(wèi)工作制度，提高員工的安全防范意識(shí)，并不斷完善銀行內(nèi)部固定資產(chǎn)管理制度，做好固定資產(chǎn)的維護(hù)管理，以為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展奠定良好的基礎(chǔ)；在財(cái)務(wù)預(yù)算方面，健全完善財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，實(shí)施全面預(yù)算管理，充分發(fā)揮好預(yù)算的指導(dǎo)作用；在金融服務(wù)方面，規(guī)范金融服務(wù)禮儀，提高服務(wù)人員綜合素質(zhì)，探索開(kāi)展“星級(jí)柜員”評(píng)選工作，加強(qiáng)金融服務(wù)的延展性，提倡具備人性和質(zhì)量的品牌服務(wù)；在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善內(nèi)部審計(jì)體系，立足于銀行實(shí)際，合理設(shè)置內(nèi)審、合規(guī)崗位，從簡(jiǎn)到繁、從易到難，開(kāi)展專項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查審計(jì)，真正發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管職能。

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)內(nèi)控管理

新設(shè)村鎮(zhèn)銀行目前雖然初步建立了風(fēng)險(xiǎn)防控體系，但由于成立時(shí)間較短，現(xiàn)階段在風(fēng)險(xiǎn)管理制度的健全性、執(zhí)行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)，確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有案防和操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)堅(jiān)持將操作與案件風(fēng)險(xiǎn)防范納入全行日常經(jīng)營(yíng)管理工作，做到警鐘長(zhǎng)鳴，長(zhǎng)抓不懈；認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)新的案防工作制度，開(kāi)展“三法四禁”的學(xué)習(xí)教育，定期或不定期組織學(xué)習(xí)傳達(dá)監(jiān)管部門及主發(fā)起行文件精神，進(jìn)一步強(qiáng)化一線業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與操作流程規(guī)范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理體系，加強(qiáng)信用防范，重點(diǎn)防范客戶經(jīng)理等辦貸人員因道德風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款安全風(fēng)險(xiǎn)；建立健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)應(yīng)急演練，做到遇事不亂，處置得當(dāng)；還應(yīng)加強(qiáng)日常安全排查，確保不發(fā)生重大安全責(zé)任事故和案件。在案件風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)中，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)要害人員管理，重點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查、排查，進(jìn)一步提高了全體職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和遵章守紀(jì)的自覺(jué)性。進(jìn)一步加強(qiáng)與主發(fā)起行信息科技部門的匯報(bào)、聯(lián)系，確保east數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、重要系統(tǒng)上線，切實(shí)做好數(shù)據(jù)備份、互聯(lián)網(wǎng)管理等安全運(yùn)行維護(hù)工作，防范安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)當(dāng)高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)報(bào)告與溝通頻度，進(jìn)一步完善流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案，以提高對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，最大限度減少流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、打造企業(yè)文化，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)員工的努力和付出，員工是企業(yè)的血液，承載著企業(yè)發(fā)展與改革的動(dòng)力，因此村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須重視員工的重要性，加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，積極為員工搭建能夠施展才華、實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的舞臺(tái)，并通過(guò)企業(yè)文化建設(shè)，促使員工認(rèn)同銀行的發(fā)展目標(biāo)，熟知銀行的發(fā)展方向，增強(qiáng)銀行的凝聚力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

不同的企業(yè)由于公司背景、運(yùn)營(yíng)狀況等的不同，企業(yè)文化也有所不同，在建設(shè)企業(yè)文化時(shí)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、發(fā)展目標(biāo)制定適合本企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化，根據(jù)彭水民泰村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，借鑒吸納主發(fā)起行企業(yè)文化精髓，在企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)以“用心”統(tǒng)領(lǐng)企業(yè)文化建設(shè)，通過(guò)多種多樣的學(xué)習(xí)、教育與實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)干部員工隊(duì)伍的教育引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)全行員工的職業(yè)道德和職業(yè)操守教育，讓用心成為員工普遍認(rèn)同并積極踐行的核心價(jià)值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。

在企業(yè)文化和員工隊(duì)伍建設(shè)中，除了堅(jiān)持教育引導(dǎo)外，也應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，重點(diǎn)圍繞工作態(tài)度、工作能力與工作業(yè)績(jī)，區(qū)分不同崗位性質(zhì)，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績(jī)效考核獎(jiǎng)勵(lì)與人員清理清退掛鉤，堅(jiān)持態(tài)度、能力、業(yè)績(jī)“三位一體”的用人導(dǎo)向，進(jìn)一步完善干部選拔聘用制度和人才儲(chǔ)備庫(kù)建設(shè)，為員工搭建成長(zhǎng)的平臺(tái)；完善薪酬績(jī)效管理及福利慰問(wèn)制度，建立員工工資增漲機(jī)制，落實(shí)員工保護(hù)措施，真正體現(xiàn)勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對(duì)當(dāng)前員工隊(duì)伍中存在的工作態(tài)度不端正、思想懈怠、得過(guò)且過(guò)等不良現(xiàn)象，全面推進(jìn)實(shí)施并貫徹落實(shí)“三法四禁”，組織力量開(kāi)展常規(guī)監(jiān)督及檢查，對(duì)于存在不良工作行為的員工，督促其及時(shí)改正，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)者給予嚴(yán)肅處理，通過(guò)賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規(guī)現(xiàn)象，切實(shí)提高員工專業(yè)技能水平和綜合素質(zhì)，從而為企業(yè)發(fā)展提供源動(dòng)力。

篇10

尷尬的處境

2009年5月，匯豐銀行(中國(guó))有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調(diào)至1％-1.2％，低于1年期的2.25％。與此同時(shí)，花旗銀行(中國(guó))有限公司的2年期定期存款利率被調(diào)低至1.00％，3年期定期存款利率目前為1.10％。

此舉打破了傳統(tǒng)，標(biāo)志著在中國(guó)的銀行首次將零售客戶存款利率定在低于央行基準(zhǔn)利率的水平。當(dāng)時(shí)，中國(guó)央行的2年期存款利率基準(zhǔn)為2.79％，3年期為3.33％，5年期為3.60％。此前，還沒(méi)有銀行將存款利率定在低于央行基準(zhǔn)的水平。

兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團(tuán)在中國(guó)下調(diào)中期人民幣存款利率，這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國(guó)艱難的運(yùn)營(yíng)環(huán)境――中國(guó)政府適度寬松的貨幣政策推動(dòng)中資銀行的貸款大量增長(zhǎng)，而對(duì)外資銀行的貸款需求正在減少。

盡管中國(guó)4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃已經(jīng)創(chuàng)造了龐大的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資需求，并導(dǎo)致2009年前4個(gè)月國(guó)內(nèi)銀行信貸出現(xiàn)令人瞠目結(jié)舌的增長(zhǎng)。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無(wú)緣。最新的數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度在華銀行總計(jì)發(fā)放人民幣4.6萬(wàn)億元新增人民幣貸款，幾乎達(dá)到人民幣5萬(wàn)億元的2009年全年政府貸款最低目標(biāo)。而這一數(shù)據(jù)掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。而且，外資銀行并未從中國(guó)的外資企業(yè)獲得絲毫的安慰，全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)導(dǎo)致它們對(duì)貸款興趣銳減。

對(duì)此，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，2008年外資銀行在中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)中占比與2007年相比有所下降，今年這一比重將會(huì)有更明顯的下降。他表示，外資銀行在中國(guó)內(nèi)地所服務(wù)的客戶群體主要是跨國(guó)公司、外商投資企業(yè)，隨著金融危機(jī)的深化，這些企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)比較困難，外資銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)都受到一定影響，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

雖然，外資銀行并不像其中資同行那樣依賴?yán)⑹杖?，但利息收入仍是其相?dāng)大比例的收入來(lái)源。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，去年利息收入占外資銀行在華收入的半數(shù)以上。由于遺留下來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本較高，在華外資銀行別無(wú)選擇，只能在貸款回報(bào)萎縮的情況下削減存款利息支出。

總部位于倫敦的匯豐在中國(guó)比大多數(shù)外資金融公司更為根深蒂固，它是第一批在中國(guó)組建分公司的外資銀行。匯豐去年在中國(guó)的稅前總利潤(rùn)為16.05億美元，不過(guò)其中80％來(lái)自持股中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分紅收入。好在中國(guó)大陸是匯豐控股旗下代企業(yè)大客戶從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業(yè)務(wù)第四賺錢之地，這些業(yè)務(wù)2008年在華創(chuàng)造了3.53億美元稅前利潤(rùn)，增幅為137％，足以抵消消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)的虧損。但其它在華外資銀行可就沒(méi)有那么幸運(yùn)。

危機(jī)中的生機(jī)

由于中國(guó)政府去年11月推出了經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，本地銀行已經(jīng)掌握了諸如利潤(rùn)豐厚的大型國(guó)有企業(yè)等大部分優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行只能選擇那些規(guī)模較小，而且通常風(fēng)險(xiǎn)較大的交易，其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國(guó)私營(yíng)企業(yè)。

但是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿艽?，不僅為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，也為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行、外資銀行提供了巨大的發(fā)展空間。中國(guó)的銀行市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和。

值得注意的是，與過(guò)去人們印象中外資銀行客戶主要集中于跨國(guó)公司不同的是，其客戶基礎(chǔ)已經(jīng)大大拓寬。根據(jù)花旗中國(guó)的2008年報(bào)，企業(yè)銀行及商業(yè)銀行客戶已經(jīng)成為其2008年取得亮麗業(yè)績(jī)的重要驅(qū)動(dòng)元素，包括服務(wù)中小企業(yè)、中型企業(yè)、本地大型機(jī)構(gòu)和跨國(guó)公司在華分支在內(nèi)的業(yè)務(wù)部門均大力拓寬客戶基礎(chǔ)。花旗中國(guó)這幾年非常重視包括國(guó)營(yíng)企業(yè)、大型民營(yíng)企業(yè)以及中小企業(yè)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)企業(yè)客戶，2004年成立了專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行部。作為對(duì)政府呼吁扶持中小企業(yè)的回應(yīng)，花旗中國(guó)繼續(xù)為中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款融資產(chǎn)品以滿足其營(yíng)運(yùn)資金需求，緩解傳統(tǒng)上需使用固定資產(chǎn)作抵押的負(fù)擔(dān)。

在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據(jù)悉，從花旗2007年成功轉(zhuǎn)制為本地法人銀行開(kāi)始，零售業(yè)務(wù)已成為一條重要的業(yè)務(wù)線。2008年花旗中國(guó)在北京、上海、大連共開(kāi)設(shè)了6個(gè)新的零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步拓展了在已開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)城市的業(yè)務(wù)版圖。截至2008年底，花旗中國(guó)在內(nèi)地共有26個(gè)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。

2009年花旗中國(guó)將繼續(xù)拓展零售網(wǎng)點(diǎn)，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，并加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，以便更好地為零售客戶服務(wù)。

外資銀行“下鄉(xiāng)”

從外資銀行2008年業(yè)績(jī)報(bào)告中還可以發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象，即“下鄉(xiāng)”蔚然成風(fēng)：匯豐、渣打已經(jīng)設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行，花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開(kāi)業(yè)。

今年八月份花旗又在大連瓦房店開(kāi)了第三家貸款公司。自首家貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái)，幾乎每天都有金額不等的抵押和無(wú)抵押貸款發(fā)放出去。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，除了有助于滿足發(fā)展中地區(qū)對(duì)信貸服務(wù)的強(qiáng)烈需求、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展外，設(shè)立貸款公司的主要目標(biāo)是找到適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮?、可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)模式。

業(yè)內(nèi)專家指出，外資銀行“下鄉(xiāng)”是2008年中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的顯著特征。2007年12月，國(guó)內(nèi)首家外資村鎮(zhèn)銀行――曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州掛牌開(kāi)業(yè)，正式拉開(kāi)外資銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的大幕。

香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說(shuō)：“中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景廣闊，尚未完全開(kāi)發(fā)的中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，將為匯豐銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇?！鳖A(yù)計(jì)今后會(huì)有更多外資銀行參與到開(kāi)發(fā)中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的行列中來(lái)，拓展進(jìn)度會(huì)明顯加快。

“中國(guó)農(nóng)村薄弱的金融市場(chǎng)服務(wù)，為外資銀行適時(shí)進(jìn)入農(nóng)村搶占先機(jī)提供了機(jī)遇?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山說(shuō)。統(tǒng)計(jì)顯示，2006年底全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不到3個(gè)，其中超過(guò)3300個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)連一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有。即使到了2007年底，獲得貸款農(nóng)戶為7742萬(wàn)，占比也不到有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的60％。此外，有約一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)無(wú)法如愿獲得貸款。

針對(duì)今后國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)放，負(fù)責(zé)外資銀行監(jiān)管的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部副主任漆艱明說(shuō)：“銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)外資銀行向銀行業(yè)金融服務(wù)空白地區(qū)提供更多的金融服務(wù)?！逼崞D明表示，中國(guó)正在實(shí)施振興東北、中部崛起和西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區(qū)發(fā)展，這些地區(qū)有著巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景。

深耕中小企業(yè)市場(chǎng)

國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資困境，在已進(jìn)入國(guó)內(nèi)開(kāi)疆拓土的外資銀行眼中其實(shí)是一座“金礦”。一方面，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)展?jié)摿Ω遣豢上蘖?，?duì)金融服務(wù)

的需求存在著巨大缺口；另一方面，外資行想在國(guó)內(nèi)加快發(fā)展，必須依靠龐大的中小企業(yè)客戶來(lái)破解網(wǎng)點(diǎn)與資源優(yōu)勢(shì)欠缺的劣勢(shì)。

于是，在進(jìn)入國(guó)內(nèi)之初都是以高端個(gè)人客戶為主打的外資銀行，在近幾年的發(fā)展中也開(kāi)始轉(zhuǎn)變策略，將進(jìn)攻重點(diǎn)瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)客戶。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2008年底全國(guó)99％以上的企業(yè)都是中小企業(yè)，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)也超過(guò)了60％，更吸納了70％以上的新增就業(yè)人口，所以說(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。但在國(guó)內(nèi)不少金融機(jī)構(gòu)眼中，全國(guó)企業(yè)總數(shù)99.8％的中小企業(yè)是一支龐大的隊(duì)伍，卻并非一個(gè)龐大的市場(chǎng)――按照世界銀行的調(diào)查，中國(guó)中小企業(yè)只有12％的資金來(lái)自貸款，甚至低于馬來(lái)西亞的21％和印度尼西亞的24％。

因此，中小企業(yè)的融資需求背后，是一個(gè)巨大的服務(wù)缺口，而這一點(diǎn)正是外資銀行所看重的。因?yàn)橥赓Y銀行在客戶資源和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模都處于劣勢(shì)，再加上存款和貸款額度上的政策性限制，中小企業(yè)客戶無(wú)疑是他們發(fā)展的一塊大蛋糕。

東亞、渣打、匯豐銀行的中國(guó)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人都認(rèn)為，金融危機(jī)對(duì)于外資行來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)危機(jī)，反而帶來(lái)了更多機(jī)遇。因?yàn)橥赓Y銀行擁有強(qiáng)大的全球網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際清算系統(tǒng)，除了提供豐富的資產(chǎn)管理解決方案之外，更能幫助中小企業(yè)尤其是外向型的中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

目前，包括渣打、花旗、匯豐在內(nèi)的外資銀行一致將長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)作為開(kāi)辟中小企業(yè)業(yè)務(wù)的首選地，很大一部分原因是那里的外向型中小企業(yè)較為集中。據(jù)匯豐2008年1月的調(diào)查，在長(zhǎng)三角、珠三角等地，年銷售額在2億元人民幣以下的中小企業(yè)有約96.2萬(wàn)家。其中，以出口主導(dǎo)的外向型中小型企業(yè)占兩成以上。外資銀行在全球網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢(shì)，令他們?cè)陂_(kāi)發(fā)這些地區(qū)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)中更具有優(yōu)勢(shì)。

以匯豐銀行為例，該行在86個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有約8500個(gè)分支機(jī)構(gòu)。這些在全球范圍內(nèi)龐大的分支網(wǎng)點(diǎn)，能夠幫助內(nèi)地企業(yè)評(píng)估其海外買家的信用記錄。并且，匯豐在全球范圍有約300萬(wàn)個(gè)工商客戶，如果內(nèi)地出口企業(yè)所對(duì)應(yīng)的海外買家正好也是匯豐的客戶，那么，收款的風(fēng)險(xiǎn)就可以大大降低了。

而對(duì)于在新興市場(chǎng)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的渣打銀行來(lái)說(shuō)，金融危機(jī)令歐美市場(chǎng)萎縮，中國(guó)企業(yè)對(duì)非洲、中東等新興市場(chǎng)的貿(mào)易量增加，渣打的金融服務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)得到凸顯。渣打銀行在廣東市場(chǎng)，不僅致力于為這些中小企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品，也在利用自身的國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)，為它們搭建一個(gè)貿(mào)易平臺(tái)。2007年，渣打銀行就邀請(qǐng)了自己集團(tuán)在馬來(lái)西亞的客戶來(lái)到中國(guó)，與內(nèi)地的企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易對(duì)接。2008年底，渣打銀行又做了一次中非國(guó)際貿(mào)易通道活動(dòng)，把他們?cè)诜侵薜目蛻魩У街袊?guó)與企業(yè)直接建立聯(lián)系。

早在2003年，渣打銀行就開(kāi)始在中國(guó)深耕中小企業(yè)市場(chǎng)，重點(diǎn)推廣“小企業(yè)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)”計(jì)劃。2006年5月，渣打從海外引入無(wú)抵押小額貸款，在上海、北京、深圳三個(gè)城市試點(diǎn)，成為首家在內(nèi)地實(shí)施完全憑企業(yè)法人信用擔(dān)保即可放款的外資銀行。2004年，花旗銀行也發(fā)起了中小企業(yè)方案，籌建商業(yè)銀行部，是外資銀行在中國(guó)較早針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立的專門服務(wù)部門。2008年，匯豐全面啟動(dòng)了中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這一年，先行者渣打也將其特色產(chǎn)品無(wú)抵押小額貸款推廣到全國(guó)。貸款額度從初期的最高50萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元，期限從最長(zhǎng)2年提高到3年。