導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村電商行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、2014年中國(guó)移動(dòng)社交電商市場(chǎng)

移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)?？焖侔l(fā)展社交媒體變現(xiàn)價(jià)值釋放

數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模達(dá)9297.1億元，占網(wǎng)購(gòu)交易總額的33%，較2013年增幅超過(guò)200%;

基于移動(dòng)端的社交與電商漸成主流消費(fèi)群體的使用場(chǎng)景，移動(dòng)社交電商的價(jià)值日益凸顯。

2、2015年一季度中國(guó)微商發(fā)展現(xiàn)狀

微商成為移動(dòng)社交電商當(dāng)前階段的主要形態(tài)之一

2015年，全民關(guān)注微商，北京，浙江及廣東成為微商的主要發(fā)展地區(qū)，高頻購(gòu)買(mǎi)的低價(jià)產(chǎn)品成為微商主要品類(lèi)，其中，美妝類(lèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，生活類(lèi)以及食品類(lèi)跟進(jìn);

憑借原有的電商基因和品牌積累，傳統(tǒng)電商加大布局移動(dòng)端，同時(shí)，原生于獨(dú)立移動(dòng)端的電商平臺(tái)也得到快速發(fā)展。

3、中國(guó)微商行業(yè)發(fā)展展望

平臺(tái)微商快速發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)微商或?qū)⒏袡C(jī)會(huì)

平臺(tái)微商憑借自身的規(guī)模實(shí)力，在貨源，信用體系以及消費(fèi)者保障方面提供了更為全面的解決方案，與品牌商及個(gè)人商家形成高粘性，前期快速形成規(guī)模用戶(hù)積累，而伴隨著平臺(tái)微商的發(fā)展，微商的品類(lèi)份額將會(huì)有所平衡;

篇2

購(gòu)買(mǎi)推薦

將于2015年1月在全國(guó)書(shū)店及電商平臺(tái)上發(fā)售。

作者簡(jiǎn)介

費(fèi)琦麗，資深品牌營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家，專(zhuān)業(yè)電子商務(wù)研究人士，沃土教育特聘專(zhuān)家，杭州市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)(TSPS)項(xiàng)目專(zhuān)家委員會(huì)成員，《引爆網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)》教材副主編。在傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域均有豐富的理論素養(yǎng)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后服務(wù)過(guò)珀萊雅、吉利汽車(chē)、蘇寧電器、網(wǎng)盛科技等大型品牌企業(yè)，擅長(zhǎng)電商品牌化運(yùn)營(yíng)策略、整合營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃、網(wǎng)店推廣計(jì)劃等，對(duì)于新技術(shù)、新趨勢(shì)、新模式等在電商領(lǐng)域的應(yīng)用具有很強(qiáng)的前瞻性。

呂繼仁，創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐者和分享者。國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)委員會(huì)專(zhuān)家，國(guó)際勞工組織和人社部授權(quán)的“創(chuàng)辦和改善你的企業(yè)(SIYB)”培訓(xùn)師，寧夏西部創(chuàng)業(yè)管理學(xué)院創(chuàng)始人，網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)(TSPS)項(xiàng)目專(zhuān)家委員會(huì)成員。

長(zhǎng)期從事企業(yè)管理和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、咨詢(xún)服務(wù)工作。曾參與編寫(xiě)國(guó)家職業(yè)資格《創(chuàng)業(yè)咨詢(xún)師》教材、《創(chuàng)辦和改善你的企業(yè)(SIYB)大學(xué)生版》教材、《殘疾人創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)手冊(cè)》以及《引爆網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)》教材。

內(nèi)容簡(jiǎn)介

本書(shū)是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)系列教材之一。全書(shū)從創(chuàng)業(yè)的角度解讀電商，又從電商的角度詮釋創(chuàng)業(yè)，娓娓道出電商創(chuàng)業(yè)的“道”“形”“術(shù)”，引領(lǐng)讀者領(lǐng)略電商風(fēng)云變幻，一覽跨境電商新藍(lán)海、移動(dòng)電商新契機(jī)、農(nóng)村電商新趨勢(shì)、社交電商新版圖、O2O電商新征途，再?gòu)捻?xiàng)目選擇到市場(chǎng)分析，從團(tuán)隊(duì)組建到資源整合，指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)者一步步邁出電商創(chuàng)業(yè)的征程。全書(shū)內(nèi)容迎合了當(dāng)前最新的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)趨勢(shì)，具有很強(qiáng)的可讀性和操作性。

目錄

上篇：電商創(chuàng)業(yè)之“道”

第一章 走向電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)

1.1 什么是創(chuàng)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)

1.1.1 創(chuàng)業(yè)的概念、本質(zhì)及類(lèi)型

1.1.2 網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)的概念、本質(zhì)及類(lèi)型

1.2 電子商務(wù)的概念、特征及分類(lèi)系統(tǒng)

1.2.1 電子商務(wù)的概念

1.2.2 電子商務(wù)的特點(diǎn)

1.2.3 電子商務(wù)的模式分類(lèi)

1.3 電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)要素評(píng)估

1.3.1 創(chuàng)業(yè)意識(shí)與心理準(zhǔn)備

1.3.2 知識(shí)和能力的準(zhǔn)備

第二章 揭啟電子商務(wù)新紀(jì)元

2.1 新商業(yè)文明：電商時(shí)代的崛起

2.1.1 電子商務(wù)是生活方式的變革

2.1.2 電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的沖擊

2.2 電子商務(wù)的起源及發(fā)展歷程

2.2.1 全球電子商務(wù)的起源及發(fā)展概況

2.2.2 全球電子商務(wù)的鼻祖：亞馬遜和eBay

2.2.3 電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展歷程

2.3 電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)略讀

中篇：電商創(chuàng)業(yè)之“形”

第三章 描繪跨境電商新藍(lán)海

3.1 跨境電商的概念、特征及平臺(tái)概覽

3.1.1 跨境電商的概念及特征

3.1.2 跨境電商出口平臺(tái)簡(jiǎn)介

3.1.3 跨境電商進(jìn)口平臺(tái)簡(jiǎn)介

3.2 數(shù)字化解讀跨境電商的發(fā)展現(xiàn)狀

3.2.1 跨境電商行業(yè)發(fā)展概況

3.2.2 全球主要跨境電商市場(chǎng)掠影

3.2.3 跨境電商的物流與支付

3.3 跨境電商的政策扶持和發(fā)展趨勢(shì)

3.3.1 政策紅利：跨境電商提速快跑

3.3.2 解析跨境電商的發(fā)展趨勢(shì)

3.4 跨境電商：風(fēng)起云涌的“創(chuàng)業(yè)藍(lán)?！?/p>

第四章 發(fā)現(xiàn)移動(dòng)電商新契機(jī)

4.1 移動(dòng)電商的概念、特征及發(fā)展之由

4.1.1 移動(dòng)電商的概念及特征

4.1.2 移動(dòng)電商迅速發(fā)展之由

4.2 指尖上的商機(jī)：移動(dòng)電商風(fēng)生水起

4.2.1 電商巨頭間的“移動(dòng)資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)”

4.2.2 移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)份額：手機(jī)淘寶依舊是老大

4.2.3 移動(dòng)支付的兩大陣營(yíng)

4.3 移動(dòng)電商的商務(wù)模式和發(fā)展趨勢(shì)

4.3.1 移動(dòng)電商的商務(wù)模式

4.3.2 移動(dòng)電商的發(fā)展趨勢(shì)

4.4 撬動(dòng)“拇指經(jīng)濟(jì)”：移動(dòng)電商創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)

第五章 發(fā)掘農(nóng)村電商新趨勢(shì)

5.1 農(nóng)村電商的概念、特征及興起條件

5.1.1 農(nóng)村電商的概念及特征

5.1.2 農(nóng)村電商的興起條件

5.2 “菜籃子觸電”工程：農(nóng)村電商掘金潮

5.2.1 電商巨頭間的“菜籃子爭(zhēng)奪戰(zhàn)”

5.2.2 在競(jìng)合中升級(jí)：多種地域模式并存

5.3 農(nóng)村電商的商務(wù)模式及發(fā)展趨勢(shì)

5.3.1 農(nóng)村電商的商務(wù)模式

5.3.2 農(nóng)村電商的發(fā)展趨勢(shì)

5.4 鄉(xiāng)野商機(jī)：下一站電商金礦

第六章 解析社交電商新版圖

6.1 社交電商的概念、特征及興起之由

6.1.1 社交電商的概念及特征

6.1.2 社交電商的興起之由

6.2 社交電商的分類(lèi)、平臺(tái)及資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)

6.2.1 社交電商的分類(lèi)及主流平臺(tái)簡(jiǎn)介

6.2.2 阿里、騰訊、京東的社交電商“博弈”

6.3 社交電商的運(yùn)營(yíng)關(guān)鍵點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

6.3.1 拿捏社交電商的兩大運(yùn)營(yíng)“穴位”

6.3.2 解讀社交電商的發(fā)展趨勢(shì)

6.4 社交電商的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)

第七章 布局O2O電商新征途

7.1 O2O電商的概念、特征及與B2B、B2C的比較

7.1.1 從團(tuán)購(gòu)到O2O電子商務(wù)

7.1.2 O2O電子商務(wù)的特征

7.1.3 O2O電商與B2C、C2C的比較

7.2 大型電商平臺(tái)O2O布局概覽

7.2.1 阿里系：攜“UC+高德”布局O2O大前鋒

7.2.2 騰訊系：借“微信”打造O2O生態(tài)

7.2.3 百度系：技術(shù)為王，開(kāi)放協(xié)作

7.3 O2O電商的主流應(yīng)用場(chǎng)景及發(fā)展趨勢(shì)

7.3.1 O2O電商的四種主流應(yīng)用場(chǎng)景

7.3.2 O2O電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

7.4 O2O電商模式中的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)

下篇：電商創(chuàng)業(yè)之“術(shù)”

第八章 選擇電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目

8.1 電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的內(nèi)涵和特征

8.2 電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目選擇的基本思路與原則

8.2.1 電商項(xiàng)目選擇的基本思路

8.2.2 電商項(xiàng)目選擇的基本原則

8.3 電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

8.3.1 電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

8.3.2 電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法

8.4 電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的綜合評(píng)估體系

第九章 評(píng)估電商市場(chǎng)環(huán)境

9.1 選擇電商平臺(tái)：電商創(chuàng)業(yè)平臺(tái)為王

9.1.1 電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)分類(lèi)

9.1.2 電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)的選擇思路

9.2 定位目標(biāo)客群：視客戶(hù)如生命

9.2.1 目標(biāo)客戶(hù)的概念及特征

9.2.2 目標(biāo)客戶(hù)定位基礎(chǔ)——客戶(hù)需求理論

9.2.3 目標(biāo)客戶(hù)的定位與分析方法

9.3 解析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：揚(yáng)長(zhǎng)避短以變應(yīng)變

9.3.1 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的概念、界定指標(biāo)及分類(lèi)

9.3.2 如何與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較量

9.4 電商創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

9.4.1 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的概念及理論基礎(chǔ)

9.4.2 有高度接地氣：電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略

第十章 組建電商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)

10.1 創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的概念、特征及人員構(gòu)成

10.1.1 創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的概念及特征

10.1.2 創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的人員構(gòu)成

10.2 電商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的類(lèi)型及組建流程

10.2.1 電商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的類(lèi)型

10.2.2 電商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的組建流程

10.3 電商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)架構(gòu)策略

10.3.1 電商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的架構(gòu)類(lèi)型

10.3.2 確定電商團(tuán)隊(duì)架構(gòu)的流程

10.3.3 電商團(tuán)隊(duì)核心崗位職能

10.4 電商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)招聘、培訓(xùn)與管理

10.4.1 招聘員工的流程與渠道

10.4.2 重視新員工培訓(xùn)

10.4.3 有效管理員工

第十一章 整合電商創(chuàng)業(yè)資源

11.1 創(chuàng)業(yè)資源整合概述

11.1.1 什么是資源及創(chuàng)業(yè)資源

11.1.2 創(chuàng)業(yè)資源整合的概念、特征及類(lèi)別

11.2 創(chuàng)業(yè)資金整合—預(yù)測(cè)電商創(chuàng)業(yè)投資與效益

11.2.1 電商創(chuàng)業(yè)投資預(yù)測(cè)

11.2.2 電商創(chuàng)業(yè)的融資渠道

11.2.3 電商創(chuàng)業(yè)的融資原則

11.2.4 電商創(chuàng)業(yè)投資回收與利潤(rùn)預(yù)測(cè)

11.2.5 預(yù)測(cè)網(wǎng)店銷(xiāo)售與利潤(rùn)——以淘寶開(kāi)店為例

11.3 人力資源整合——電商創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)及人才服務(wù)

11.3.1 整合電商創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)：創(chuàng)業(yè)者孵化的利器

11.3.2 整合電商人才服務(wù):提升員工整理素質(zhì)

11.4 信息資源整合—市場(chǎng)信息、政策信息、技術(shù)信息

11.4.1 初創(chuàng)型電商企業(yè)對(duì)信息資源的需求

11.4.2 電商信息資源的整合原則

附錄一：本書(shū)提及的主要網(wǎng)站

附錄二：網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（TSPS）項(xiàng)目簡(jiǎn)介

附錄三：杭州沃土教育科技有限公司簡(jiǎn)介

附錄四：相關(guān)政策文件要點(diǎn)摘錄

篇3

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2007)08-029-04

零售業(yè)務(wù)概念最早起源于商業(yè)領(lǐng)域,它是指將商品或服務(wù)直接銷(xiāo)售給最終消費(fèi)者，供其個(gè)人非商業(yè)性使用的過(guò)程中所涉及的一切活動(dòng)；商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)，顧名思義，就是以社會(huì)大眾和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)往來(lái)，與批發(fā)業(yè)務(wù)相比有巨大的不同，具有廣泛性、多樣性、多層次性和多變性等特點(diǎn)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、業(yè)務(wù)等。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入的增加，人民消費(fèi)、投資理財(cái)觀念的改變，各商行銀行為了適應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的需要，須不斷地推出新的業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)、股票投資、基金投資等。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)群體是如此之廣泛，以至于零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的收入中占有舉足輕重的地位，更有甚者，有些全球性商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)收入比重已占60％以上，有的甚至占到80％以上，以至一些銀行已成為真正意義上的零售銀行。而我國(guó)由于零售金融運(yùn)行體系的基礎(chǔ)構(gòu)建較差，個(gè)人信用制度還需完善，相關(guān)的咨詢(xún)、擔(dān)保、評(píng)價(jià)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不足等，從而使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展處于剛剛起步狀態(tài)，因此大力發(fā)展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行面臨的一個(gè)刻不容緩的任務(wù)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、柜臺(tái)業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，電話(huà)銀行，網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢

近幾年商業(yè)銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛加快了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè)，在服務(wù)環(huán)境、服務(wù)方式等方面為客戶(hù)提供了舒適的環(huán)境，對(duì)客戶(hù)提供“座位式”服務(wù)，對(duì)營(yíng)業(yè)窗口分類(lèi)，設(shè)置VIP客戶(hù)窗口，為重要客戶(hù)提供各種優(yōu)先服務(wù)。這些措施雖然大大改善了銀行的工作環(huán)境和工作條件，但是面對(duì)如此龐大的客戶(hù)群，商業(yè)銀行的大廳中總是人滿(mǎn)為患，尤其是今年股市、基金形勢(shì)大好的情況下，銀行大廳如同繁華的鬧市，讓人望而卻步，這種情況不但浪費(fèi)了客戶(hù)的寶貴時(shí)間，而且嚴(yán)重影響客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的心情，更有甚者，不再通過(guò)銀行辦理業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行面對(duì)如此情況，紛紛推出電話(huà)銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行來(lái)辦理個(gè)人業(yè)務(wù)，以減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重?fù)?dān)，但是新業(yè)務(wù)的開(kāi)通，新業(yè)務(wù)人員配備也不是那么完美，因此，個(gè)人在開(kāi)通電話(huà)銀行，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，銀行大堂經(jīng)理一問(wèn)三不知，銀行網(wǎng)頁(yè)也不能解答個(gè)人開(kāi)通網(wǎng)上銀行所遇到的疑難雜癥，因此無(wú)形地提高了進(jìn)入網(wǎng)上銀行的門(mén)檻。

2、個(gè)人金融服務(wù)在銀行中的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率非常低

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)中許多業(yè)務(wù)仍舊是免費(fèi)的，比如個(gè)人帳戶(hù)的管理(銀行卡除外)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，銀行間甚至是同一銀行不同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)間為了爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，防止優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失，往往把這些業(yè)務(wù)作為一種饋贈(zèng)手段;而在許多收費(fèi)項(xiàng)目上，如借記卡年費(fèi)、客戶(hù)提前還貸收取違約金等方面，由于存在復(fù)雜利益關(guān)系的博弈以及缺少統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行也把它作為競(jìng)爭(zhēng)的手段，要么收費(fèi)偏低，要么暫緩收費(fèi)，再加上我國(guó)金融法規(guī)的規(guī)定，許多中間業(yè)務(wù)是不允許收費(fèi)的。因此所有這些使得我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。從全球范圍看，個(gè)人零售業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率一般達(dá)30%-50%;香港恒生銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)對(duì)該行的貢獻(xiàn)率為48%，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都在10%以下。

3、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中創(chuàng)新的產(chǎn)品名目繁多，但營(yíng)銷(xiāo)仍是以產(chǎn)品為中心，金融創(chuàng)新不能滿(mǎn)足多元化的金融需求。

目前，中資商業(yè)銀行和外資銀行的共存，形成一個(gè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)多元化的金融機(jī)構(gòu)共存的競(jìng)爭(zhēng)局面。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，加大了金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，例如，各家銀行都基本研發(fā)了信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，在信用卡業(yè)務(wù)方面，各商業(yè)銀行相繼成立了信用卡中心，并相繼推出了個(gè)性化的信用卡。從招行的“一卡通”，到建行的“龍卡”，到浦發(fā)行的“東方卡”，各種名目繁多的卡如雨后春筍般涌現(xiàn)。在個(gè)人貸款方面，主要以個(gè)人住房貸款為主，包括汽車(chē)消費(fèi)貸款，綜合消費(fèi)貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款等多種貸款品種的貸款業(yè)務(wù)體系，貸款品種名目繁多。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，各家銀行之間競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，陸續(xù)推出自己統(tǒng)一的理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)，個(gè)人高端客戶(hù)成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)最激烈的地方，紛紛推出了針對(duì)高端客戶(hù)的理財(cái)室，無(wú)論是工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”、招行的“金葵花理財(cái)”、還是中信實(shí)業(yè)銀行的“中信貴賓理財(cái)”顯示了各行爭(zhēng)奪高端客戶(hù)的實(shí)力和決心。但銀行經(jīng)營(yíng)理念并沒(méi)有隨著產(chǎn)品的創(chuàng)新而轉(zhuǎn)變，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中仍舊以產(chǎn)品為中心，只注重產(chǎn)品數(shù)量的營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)份額的占有，忽略了其贏利的能力。

二、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、零售業(yè)務(wù)向規(guī)?；?、處理集中化發(fā)展

與批發(fā)業(yè)務(wù)相比，辦理零售銀行業(yè)務(wù)所需的機(jī)構(gòu)、人力、技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成本很高， 必須依靠規(guī)模經(jīng)營(yíng)才能獲利。集中處理作業(yè)可以明顯降低經(jīng)營(yíng)成本，盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。為提高各網(wǎng)點(diǎn)向客戶(hù)提供及時(shí)、有效、全方位私人服務(wù)的能力，日本銀行調(diào)整了總部機(jī)構(gòu)職能，導(dǎo)入了“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)后臺(tái)制”的策略，通過(guò)電腦聯(lián)網(wǎng)把各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的后臺(tái)事務(wù)全部轉(zhuǎn)移到“后臺(tái)事務(wù)處理中心”，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和后臺(tái)支持的集中化， 降低了營(yíng)業(yè)成本。

2、服務(wù)渠道向自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，零售銀行大量依靠科技手段實(shí)現(xiàn)交易自動(dòng)化， 無(wú)人銀行、電話(huà)銀行、 超市銀行、 可視銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)渠道，延伸并擴(kuò)展了銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的服務(wù)功能，可提供每年365天、每天24小時(shí)的全方位服務(wù)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，加快了電子服務(wù)方式替代傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，這是由于網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳等服務(wù)以其費(fèi)用低、支付方便的優(yōu)點(diǎn)將改變銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)等零售服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)方式。對(duì)銀行業(yè)來(lái)講，零售業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易與自動(dòng)柜員機(jī)的結(jié)合是大勢(shì)所趨，并隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)有力手段。

3、產(chǎn)品向多元化、綜合化發(fā)展

隨著銀行自動(dòng)化應(yīng)用水平的提高以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)管制政策的放松， 銀行的資產(chǎn)運(yùn)用能力和商品開(kāi)發(fā)能力不斷提高，現(xiàn)代商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出系列化、個(gè)性化、 電子化、 綜合化的發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)品的技術(shù)含量不斷提高的同時(shí)，日益開(kāi)發(fā)出結(jié)合保險(xiǎn)、證券、基金、信托、年金等業(yè)務(wù)的零售產(chǎn)品，極大地?cái)U(kuò)大了零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和服務(wù)深度。

4、客戶(hù)服務(wù)向差異化發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)面向千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)需求差異各不相同的客戶(hù)．不同的客戶(hù)辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道各不相同，占用銀行的成本和對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)也各不相同。為此，日本商業(yè)銀行采用客戶(hù)細(xì)分技術(shù)，根據(jù)客戶(hù)的年齡、財(cái)力、生活習(xí)慣、人生需求等提供分層服務(wù)；向不同價(jià)值客戶(hù)提供與其貢獻(xiàn)相適應(yīng)的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行資源配置的最優(yōu)化。

5、競(jìng)爭(zhēng)主體國(guó)際化和多元化

隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》及《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的頒布，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)向外資全面打開(kāi)了大門(mén)，2006年11月花旗銀行通過(guò)收購(gòu)廣發(fā)行，獲得了對(duì)廣發(fā)行的絕對(duì)經(jīng)營(yíng)控制權(quán)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)有越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)軍中國(guó)的金融市場(chǎng)，由于外資銀行擁有成熟的理財(cái)產(chǎn)品系列、專(zhuān)業(yè)化的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，同國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的某些業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。

在國(guó)內(nèi),企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入商業(yè)銀行領(lǐng)域。各大商場(chǎng)開(kāi)展的購(gòu)物券、贈(zèng)券；大型網(wǎng)站提供的金幣，QQ幣，e券、支付寶等提供網(wǎng)上支付功能；企事業(yè)單位向社會(huì)融資等，因此不僅在各商業(yè)銀行之間，同時(shí)商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)之間也在進(jìn)行著商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

6、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2006年12月31日正式開(kāi)業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)、匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)、國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上占有主導(dǎo)地位，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。有專(zhuān)家樂(lè)觀預(yù)測(cè)，郵政儲(chǔ)蓄所一旦具備匯兌、儲(chǔ)蓄、借貸等等商業(yè)銀行功能，必然對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成較大威脅。

三、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全，外資銀行、非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍金融體系，不僅對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，而且同商業(yè)銀行展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行如何憑借自己的優(yōu)勢(shì)，制定長(zhǎng)期的發(fā)展計(jì)劃，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

1、從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)和發(fā)展零售金融服務(wù)

長(zhǎng)期的計(jì)劃體制使我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)零售行業(yè)認(rèn)識(shí)不足，重批發(fā)，輕零售的思想在很多銀行管理人員中已根深蒂固，因此必須轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念，從戰(zhàn)略高度上來(lái)認(rèn)識(shí)和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，使銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅注重企業(yè)，而且注重個(gè)人，不僅大力支持生產(chǎn)，而且也強(qiáng)烈支持消費(fèi)。

2、注重零售金融運(yùn)行體系的基礎(chǔ)性構(gòu)建

零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高的需要，但是零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、壯大不是瞬間能夠完成的，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)產(chǎn)物，必須遵循一定的事物發(fā)展規(guī)律，因此加快建立適應(yīng)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的社會(huì)化系統(tǒng)，即建立健全相關(guān)的法律法規(guī)、個(gè)人信用制度、各種保險(xiǎn)體系等。建立和完善金融基礎(chǔ)性條件，不僅有利于商業(yè)銀行開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，而且也降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

目前，各大商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在大城市是星羅棋布，但是令人費(fèi)解的是，在小縣城、城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻很難看到商業(yè)銀行的影子，這不僅不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)出去務(wù)工的人員帶來(lái)極大的不便，由于鄉(xiāng)村出去務(wù)工人員眾多，每年從繁華城市所帶來(lái)的財(cái)富數(shù)字驚人，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)務(wù)工人員也基本上沒(méi)有什么投資項(xiàng)目，所積累的財(cái)富要不是放在家里，就是放在儲(chǔ)蓄所，因此增加商業(yè)銀行在城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加商業(yè)銀行籌集資金來(lái)源，這樣不僅能夠先占領(lǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)的金融市場(chǎng)，同時(shí)也給當(dāng)?shù)氐木用駧?lái)便利。

4、加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高競(jìng)爭(zhēng)力

隨著教育的發(fā)展，科技水平的提高，越來(lái)越多的人運(yùn)用高科技產(chǎn)品，從而享受高科技所帶來(lái)的便利服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行正是適應(yīng)這種需要，它不僅避免了頻繁去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，而且還降低了個(gè)人金融服務(wù)費(fèi)用，因此它受到越來(lái)越多客戶(hù)的喜愛(ài)。因此加大投資網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，不僅是知識(shí)面經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需要，也是科技發(fā)展的需要，更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

5、引進(jìn)人才和加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高市場(chǎng)竟?fàn)幠芰?/p>

個(gè)人金融服務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集管理、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。這些復(fù)合型的人才不僅可以提高服務(wù)質(zhì)量，而且能增強(qiáng)銀行資源的綜合利用效率，降低成本。目前，我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)人才嚴(yán)重短缺，除傳統(tǒng)的信貸人員外，在個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴母呒?jí)人才也很緊缺，因此，一方面必須大力引進(jìn)人才，另一方面在銀行內(nèi)部加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使銀行業(yè)務(wù)人員具備保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)；建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)，從而提高市場(chǎng)竟?fàn)幠芰Α?/p>

6、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施差別化金融服務(wù)和推銷(xiāo)新產(chǎn)品

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的零售行業(yè)發(fā)展這么多年，并取得了那么多成就，我們有必要引進(jìn)他們先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的產(chǎn)品，因此在服務(wù)管理上，針對(duì)不同層次的客戶(hù)提供適合他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，使得零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展個(gè)性化、差別化，這是商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)策略的關(guān)鍵。同時(shí)，加快引進(jìn)外資銀行新的產(chǎn)品服務(wù)，盡管我們是模仿外資銀行的產(chǎn)品，但由于我們能夠比外資銀行更加了解我們國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)、國(guó)情和人文特色，所以我們?cè)谝M(jìn)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，能夠取得更大的成功。

作者簡(jiǎn)介：