導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民間借貸的類型，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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論文摘要：基層法院受理民事訴訟案件中民間借貸糾紛案件占15%左右，案件標(biāo)的小，但執(zhí)行難度相對(duì)較大，筆者通過(guò)對(duì)北安市人民法院近年受理的民間借貸執(zhí)行案件情況進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這類案件收案數(shù)逐年增加，而執(zhí)結(jié)率呈逐年下降趨勢(shì)。

一、四年來(lái)民間借貸案件收案結(jié)案情況

2005年北安市人民法院受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件61件，占執(zhí)行案件總數(shù)的14.8%，執(zhí)結(jié)18件，占該類案件執(zhí)結(jié)率的29.5%；2006年受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件74件，占執(zhí)行案件總數(shù)的15.4%，執(zhí)結(jié)20件，占該類案件執(zhí)結(jié)率的27%；2007年受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件93件，占執(zhí)行案件總數(shù)的22.7%，執(zhí)結(jié)24件，占該類案件執(zhí)結(jié)率的25.8%；2008年1至9月受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件79件，占同期收案總數(shù)的30.4%，執(zhí)結(jié)率占同期案件執(zhí)結(jié)率的24.1%。另外，從執(zhí)行結(jié)案方式來(lái)看，這類案件通過(guò)采取強(qiáng)制執(zhí)行執(zhí)結(jié)比例較其他案件大，司法拘留人數(shù)多，可以說(shuō)民間借貸糾紛案件的執(zhí)行已成為當(dāng)前法院急需解決的難題之一。

二、案件執(zhí)行難的原因

民間借貸糾紛案件執(zhí)行難的原因有以下幾個(gè)方面：

（一）無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。這類案件占未結(jié)案件的60%左右，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，一些農(nóng)民基本生活沒(méi)有保障，如果家中有病人和無(wú)勞動(dòng)能力的人，只好高息借貸，用他們的話來(lái)講，只要有人借就行，利息高點(diǎn)也無(wú)所謂，這類案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，被執(zhí)行人除了基本住房和承包地以外，別無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。還有一部分人為了做生意或承包耕地而借貸，由于經(jīng)營(yíng)不善也無(wú)力償還。

（二）被執(zhí)行人下落不明。這類民間借貸案件中，被執(zhí)行人全部下落不明的占30%左右，一些被執(zhí)行人欠多個(gè)債權(quán)人的借款，有的確屬資不抵債，有的在借款時(shí)就沒(méi)有想過(guò)要還款，提前轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，有的借款人多年下落不明，債權(quán)人害怕超過(guò)訴訟時(shí)效，只好提起訴訟，其進(jìn)入執(zhí)行程序后的情況可想而知。

（三）保證手續(xù)不健全。通過(guò)調(diào)查可以看出，一些債權(quán)人為了保證實(shí)現(xiàn)債權(quán)，在與被執(zhí)行人發(fā)生民間借貸關(guān)系時(shí)，要求有保證人提供擔(dān)保，特別是在農(nóng)民之間的借貸關(guān)系，保證責(zé)任約定不明，分不清是一般保證還是連帶保證，有的超過(guò)擔(dān)保期限，有的債權(quán)到期后重新更換借據(jù)，沒(méi)有保證人予以擔(dān)保，這樣案件在執(zhí)行時(shí)債權(quán)人很難實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

（四）借據(jù)金額與實(shí)際金額不符。此類案件采取強(qiáng)制執(zhí)行的比例占80%左右。有許多民間借貸關(guān)系中出借的本金與借據(jù)的金額不符，一種類型是直接在借據(jù)中約定本金、利息；第二種類型是本金和利息計(jì)算在一起，算做是借據(jù)金額；第三種類型是計(jì)算出利息，直接從本金中扣除，借據(jù)金額寫(xiě)本金的金額；第四種類型是利滾利，多次發(fā)生借貸，每月都不能還清，余額部分加新借部分合在一起約定利息，重新出據(jù)借據(jù)。以上四種類型大多數(shù)債權(quán)人是類似屬于職業(yè)放貸人，大多數(shù)債務(wù)人是著急用錢，信譽(yù)和能力較差的人。對(duì)此類案件的執(zhí)行難度非常大，被執(zhí)行人在執(zhí)行中抵觸情緒大，往往不肯按判決的執(zhí)行標(biāo)的自動(dòng)履行，有的甚至寧愿被拘留也不認(rèn)帳，用債務(wù)人的話講，當(dāng)時(shí)沒(méi)有辦法，如果有一點(diǎn)希望也不愿去借他們的錢。

三、解決民間借貸案件執(zhí)結(jié)率偏低的對(duì)策

民間借貸案件受理案件逐年上升，執(zhí)行難度大，因此必須尋找對(duì)策予以解決。

（一）發(fā)揮金融系統(tǒng)的借貸作用，抑制農(nóng)村私人之間的借貸關(guān)系

通過(guò)比較筆者發(fā)現(xiàn)民間借貸案件增多與金融部門限制小額貸款有關(guān)，抬高了農(nóng)民貸款的門檻，有的干脆不開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社直接面對(duì)農(nóng)民本人貸款，近幾年利率不斷增加，手續(xù)繁雜，多人聯(lián)保，且貸款金額較小，還款期限縮短等問(wèn)題，造成許多人不愿到金融部門貸款，而去借貸個(gè)人的高息款。因此，為了解決農(nóng)民用款短缺，減少私借貸的數(shù)量、金額，金融部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款的發(fā)放，降低利率，只要貸款保證手續(xù)齊備，均應(yīng)給予貸款，金融部門發(fā)放小額貸款數(shù)量增多，手續(xù)簡(jiǎn)單，民間借貸糾紛案件自然減少。

（二）規(guī)范市場(chǎng)項(xiàng)目規(guī)模

一些借款人由于盲目立項(xiàng)或擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模而高息借款，最后因經(jīng)營(yíng)不善，損失慘重、血本無(wú)歸，或上當(dāng)受騙喪失了償還能力。因此，村委會(huì)、街道辦事處的工作人員應(yīng)對(duì)這些人員立項(xiàng)，擴(kuò)大規(guī)模應(yīng)予以把關(guān)、引導(dǎo)，同時(shí)做好服務(wù)管理工作。

（三）規(guī)范民間借貸市場(chǎng)

近幾年，民間借貸糾紛案件數(shù)量增多，一方面是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍的結(jié)果，另一方面是民間融資市場(chǎng)不規(guī)范造成的。一部分急于用錢的人無(wú)正當(dāng)融資渠道，另一部分有閑散資金的人無(wú)正當(dāng)投資渠道，由此產(chǎn)生民間借貸市場(chǎng)混亂無(wú)序，為此，政府應(yīng)對(duì)民間融資市場(chǎng)加以規(guī)范，一方面為擁有閑散資金的人創(chuàng)設(shè)更多投資、增長(zhǎng)財(cái)富的機(jī)會(huì)，另一方面為急需用錢的人建立一個(gè)借貸融資的平臺(tái)。

（四）完善民間借貸保障機(jī)制，確保債權(quán)人利益得到實(shí)現(xiàn)

一些民間借貸案件，雙方當(dāng)事人在發(fā)生借貸關(guān)系時(shí)約定用房屋、車輛等財(cái)產(chǎn)做抵押，但是由于一些地方抵押部門沒(méi)有開(kāi)展此項(xiàng)工作，使民間借貸抵押房屋無(wú)法進(jìn)行保護(hù)，導(dǎo)致在執(zhí)行階段無(wú)法執(zhí)行抵押物，因此，地方政府權(quán)力部門、工商行政管理部門、土地管理部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，為民間借貸的抵押提供合法保障。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)戶結(jié)構(gòu)；行為特征；借貸傾向；比較研究

中圖分類號(hào)：F830.58

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-7217(2010)03-0024-06

一、引言

農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的基本單位，是農(nóng)村金融需求的重要主體。本文基于湖南省2000戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查資料，試圖從農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為視角，探究其對(duì)農(nóng)戶借貸需求與供給傾向的影響，以尋求金融支持農(nóng)戶增收、改善農(nóng)戶生活的有效途徑，這對(duì)于推動(dòng)解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

為了使調(diào)查樣本具有一般性和代表性，本文選取農(nóng)業(yè)大省湖南省7縣21行政村的2000戶農(nóng)戶進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷重點(diǎn)關(guān)注下述內(nèi)容：(1)農(nóng)戶家庭成員信息，主要包括戶主在內(nèi)的家庭成員年齡、文化程度、外出打工情況；(2)農(nóng)戶的家庭類型，本文將家庭類型分為普通務(wù)農(nóng)戶、務(wù)農(nóng)兼業(yè)戶、規(guī)模種養(yǎng)殖專業(yè)戶、非農(nóng)業(yè)戶四類；(3)農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)關(guān)注非農(nóng)收入；(4)農(nóng)戶的支出結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)戶非農(nóng)支出；(5)農(nóng)戶家庭所在的地域位置，考察其交通便利情況及城市發(fā)展對(duì)其輻射情況；(6)農(nóng)戶的借貸情況，包括農(nóng)戶的借貸需求情況和農(nóng)村借貸中介的借貸供給情況。

二、文獻(xiàn)回顧

農(nóng)戶及其金融問(wèn)題一直為學(xué)者們所關(guān)注。亞當(dāng)?斯密較早對(duì)農(nóng)戶行為進(jìn)行了分析，他強(qiáng)調(diào)自由競(jìng)爭(zhēng)和勞動(dòng)分工會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民分化。恰亞諾夫(Chay-anov)對(duì)俄國(guó)革命以前的小農(nóng)進(jìn)行了研究，認(rèn)為農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)“均衡”的條件是農(nóng)戶消費(fèi)的邊際效用等于休閑的邊際效用。舒爾茨提出了“理性小農(nóng)”思想，認(rèn)為小農(nóng)以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。黃宗智主張從家庭生產(chǎn)功能和消費(fèi)功能的角度，分別考察小農(nóng)行為及目標(biāo)。他認(rèn)為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)傭工收入的地位和作用是不同的，農(nóng)業(yè)收入雖然不高，但相對(duì)穩(wěn)定，而非農(nóng)收入雖然從形式上可以超過(guò)農(nóng)業(yè)收入，卻只能是一種“補(bǔ)充收入”，這就是所謂的“拐杖邏輯”。

近年來(lái)，許多學(xué)者對(duì)農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行了研究。何廣文(1999)、史清華和陳凱(2002)、殷俊華(2006)等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶民間借貸的發(fā)生率較高，但從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的農(nóng)戶比例下降。這些結(jié)論與國(guó)外的一些學(xué)者研究結(jié)論相似。Pischke、Adams和Donald(1987)的研究表明，能從正規(guī)金融得到貸款的農(nóng)戶所占的比例極小，且貸款的對(duì)象主要集中在少數(shù)富裕人群手中，貸款總額的80％為5％的農(nóng)戶所掌握。Hossian(1988)發(fā)現(xiàn)格萊珉銀行在其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)扶貧作出積極貢獻(xiàn)，但是貸款供給只覆蓋了目標(biāo)人群的13％。Kochar(1997)驗(yàn)證了印度農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)的影響，結(jié)論說(shuō)明農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)不存在顯著影響。從上述研究可以發(fā)現(xiàn)，總的來(lái)看，農(nóng)戶的民間借貸行為較為普遍，而正規(guī)借貸相對(duì)較少。也有學(xué)者引入農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為變量對(duì)農(nóng)戶借貸進(jìn)行研究。李銳和李寧輝(2004)研究發(fā)現(xiàn)受教育年限、土地規(guī)模、非農(nóng)收入等特征對(duì)特定農(nóng)戶的借款數(shù)額都有顯著的影響。李銳和朱喜(2007)實(shí)證分析了土地面積、教育和醫(yī)療費(fèi)用支出、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值、受教育水平等特征對(duì)農(nóng)戶資金需求和供給的影響。劉西川(2007)研究了貧困地區(qū)農(nóng)戶的信貸需求與信貸約束，尤其探討了農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)行為與農(nóng)村正規(guī)信貸的關(guān)系。

三、農(nóng)戶結(jié)構(gòu)與行為分析

考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)以及不同結(jié)構(gòu)下行為的變化，是研究農(nóng)村金融問(wèn)題的邏輯起點(diǎn)。改革開(kāi)放30年，農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為不斷演變。通過(guò)2000戶農(nóng)戶調(diào)查，可以反映出現(xiàn)階段農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和行為方式。

(一)農(nóng)戶結(jié)構(gòu)

1，勞動(dòng)力年齡結(jié)構(gòu)。接受調(diào)查的農(nóng)戶家庭共有4211名勞動(dòng)力，平均年齡39.7歲(其中戶主46.3歲)，外出打工者的平均年齡31.9歲。需要關(guān)注的是，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力平均年齡42.9歲，比整個(gè)勞動(dòng)力平均年齡和外出打工者年齡分別大3.2歲和11歲。農(nóng)業(yè)部提供的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2006年我國(guó)全部農(nóng)村勞動(dòng)力平均年齡為38.1歲，外出打工者平均年齡31.6歲?？梢?jiàn)，與全國(guó)比，湖南農(nóng)民一生中勞動(dòng)的年限更長(zhǎng)。

2，勞動(dòng)力受教育結(jié)構(gòu)。調(diào)查所涉及的勞動(dòng)力中，小學(xué)及以下文化的占27.6％，初中文化的占55％，高中文化的占14.7％，高中以上的占2.7％。初中、高中及以上文化勞動(dòng)力占比均高于全國(guó)水平，這與湖南重視教育的情況相吻合，但總體上湖南農(nóng)村勞動(dòng)力文化程度還處于較低層次。

3，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與就業(yè)結(jié)構(gòu)。以來(lái)，我國(guó)農(nóng)戶的兼業(yè)化迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力占比下降。1996年，全國(guó)農(nóng)戶兼業(yè)率就達(dá)到了45.18％，從本調(diào)查情況看，兼業(yè)戶和非農(nóng)經(jīng)營(yíng)戶占61.2％。從勞動(dòng)力就業(yè)情況看，務(wù)農(nóng)并兼業(yè)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的占57.1％。在所有勞動(dòng)力中，有打工經(jīng)歷的占29.9％。在打工職業(yè)者中，最多的是從事加工制造業(yè)和建筑裝修業(yè)，分別占28％和16％。調(diào)查顯示，湖南農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)以農(nóng)業(yè)為主的狀況沒(méi)有根本改變，特別是兼業(yè)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力占比大。

4，家庭收入結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，1983年以前，全國(guó)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)純收入低于工資性收入，之后前者高于后者，增長(zhǎng)速度也快于后者。在農(nóng)戶純收入中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入占比從1983年的67％下降到2007年的31％。從本調(diào)查情況看，農(nóng)業(yè)收入占44.3％；非農(nóng)收入占55.7％。湖南農(nóng)戶家庭從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入占比高于全國(guó)，這也與湖南作為農(nóng)業(yè)大省的情況相一致。

(二)農(nóng)戶行為

農(nóng)戶行為與結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)、投資等行為很大程度上決定了其金融需求。

1，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為趨向多樣化和市場(chǎng)化。與計(jì)劃體制時(shí)代和改革開(kāi)放初期相比，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不再局限于田間地頭，轉(zhuǎn)而從事加工、流通以及外出打工等行當(dāng)。同時(shí)，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也與市場(chǎng)緊密相連，生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品除一部分留作家庭消費(fèi)外，其余都投向市場(chǎng)銷售。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為的這些變化，是導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和就業(yè)結(jié)構(gòu)變化的主因。

2，農(nóng)戶投資行為以維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)為主。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)戶投資在農(nóng)村投資中的地位下降。調(diào)查反映，農(nóng)戶投資行為謹(jǐn)慎，多數(shù)農(nóng)戶投資主要用于維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。農(nóng)戶生產(chǎn)投資支出中，購(gòu)買農(nóng)藥化肥等的短期投資占44.2％，購(gòu)買大型機(jī)具等的長(zhǎng)期投資占29.6％，用于做生意的投資占5.3％。在有一筆閑錢怎么花的問(wèn)題上，用來(lái)投資的占19.5％，而用于改善生活、備急用的占77.9％，這也反映出農(nóng)戶投資意愿不足。

3，農(nóng)戶消費(fèi)不足。近年來(lái)，農(nóng)戶消費(fèi)水平有了

很大提高，但總體上消費(fèi)不足。本調(diào)查顯示，農(nóng)戶家庭支出中，生產(chǎn)性支出占26.1％，生活消費(fèi)支出占73.9％；在消費(fèi)中，日常生活開(kāi)銷是大頭，占35.1％，建房和子女教育支出次之，分別占18.8％和16.5％。由于農(nóng)戶收入穩(wěn)定性較差，而日常生活開(kāi)銷呈剛性增長(zhǎng)，使一些農(nóng)戶入不敷出，必然導(dǎo)致消費(fèi)不足。

4，農(nóng)戶借貸行為主要用于生活支出且以民間借貸為主。農(nóng)戶借貸行為普遍存在，調(diào)查顯示，2000戶農(nóng)戶中有77.7％的發(fā)生過(guò)借貸行為，沒(méi)有借過(guò)錢的只占22.3％。在借貸用途上，60％的農(nóng)戶用于生活消費(fèi)，40％的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在融資渠道選擇意愿上，63.2％的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借，36.1％選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其余0.7％選擇高利貸。這表明農(nóng)戶借貸的消費(fèi)化傾向明顯，且民間借貸目前仍是農(nóng)村金融供給的主渠道。

四、農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為與農(nóng)戶借貸：數(shù)據(jù)描述

1，農(nóng)戶的文化程度、年齡與借貸情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的文化程度不同，其借貸狀況有較大差異。文化程度越高的農(nóng)戶借款金額也相對(duì)較高，而且文化程度越高越傾向于正規(guī)借款。同樣，農(nóng)戶戶主年齡越大，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的越多。但年齡越高，則戶均借款越低。統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，51歲以上農(nóng)戶的戶均借款金額比30歲以下農(nóng)戶的戶均借款低8823元(見(jiàn)表1)。

2，農(nóng)戶的家庭類型與借貸情況。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，不同類型農(nóng)戶借貸狀況各異。在借款需求方面，專業(yè)種養(yǎng)殖戶中有借貸需求的農(nóng)戶占比最高，最低的是普通農(nóng)戶，實(shí)際發(fā)生借貸行為的也是專業(yè)種養(yǎng)殖戶的比例最高，且是選擇從正規(guī)機(jī)構(gòu)借款最多的農(nóng)戶類型，但只占34.1％。由此也可看出，大部分農(nóng)戶選擇民間借貸。在戶均借款金額方面，非農(nóng)業(yè)戶的金額最高(見(jiàn)表2)。

3，農(nóng)戶的行為特征與借貸情況。對(duì)已發(fā)生借貸的樣本戶進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)不同的行為方式下的借貸情況迥異。數(shù)據(jù)顯示，用于生活開(kāi)銷、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)投資借款大部分都來(lái)自于民間借貸，只是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為非農(nóng)投資提供貸款的戶數(shù)比重相對(duì)高一些。民間借貸用于生活開(kāi)銷的借款要高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。而且53.8％的農(nóng)戶傾向于生活借款從親友處獲得(見(jiàn)表3)。

4，不同收入水平農(nóng)戶的借貸情況。從不同收入層次的農(nóng)戶借貸情況來(lái)看，總收入越高，借貸越多，兩者相關(guān)性十分明顯。統(tǒng)計(jì)顯示，收入在5萬(wàn)元以下區(qū)間的農(nóng)戶戶均借款中，大部分來(lái)自民間借貸，尤其是總收入在1～2萬(wàn)元區(qū)間超過(guò)80％的農(nóng)戶借款來(lái)自親友；收入在5萬(wàn)元以上的農(nóng)戶借款中，有63.34％來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(見(jiàn)表4)。

五、計(jì)量模型建立

從以上分析來(lái)看，在不同的結(jié)構(gòu)特征和行為方式下，農(nóng)戶的借貸需求表現(xiàn)出不同的傾向；在借貸供給上，正規(guī)借貸與民間借貸又存在差異。下面試圖利用離散選擇Biprobit模型進(jìn)行計(jì)量檢驗(yàn)。

(一)模型選擇

現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)面臨多元選擇情形。就農(nóng)戶與農(nóng)村金融中介之間發(fā)生的借貸行為而言，存在一個(gè)二元選擇問(wèn)題：即農(nóng)戶是否需要借款，金融中介是否提供貸款。由此，存在四種結(jié)果：需要借款、提供貸款，需要借款、不提供貸款，不需要貸款、提供貸款，不需要借款、不提供貸款。分別用虛擬變量YD和Ys來(lái)表示上述兩種決策行為，并設(shè)定：YD=1表示農(nóng)戶需要借款；YD=0表示農(nóng)戶不需要借款；Ys=1表示金融中介愿意貸款；Ys=0表示金融中介不愿意貸款。那么，以上四種情形中，能根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)觀察到的是“YD=1，Ys=1”結(jié)果，即農(nóng)戶有借款需求，農(nóng)村金融中介愿意提供貸款，其他三種情形無(wú)法直接識(shí)別。

從目前對(duì)農(nóng)戶信貸的獲得性及農(nóng)村信貸配給的研究情況看，國(guó)內(nèi)學(xué)者大多要采用單方程的Probit模型和Tobit模型估計(jì)農(nóng)戶借貸行為，朱喜、李子奈(2006)則采用雙變量的probit聯(lián)立方程進(jìn)行分析。本文采用供需Biprobit模型，基于農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為來(lái)考察農(nóng)戶借貸需求與借貸供給傾向。

(二)農(nóng)戶有效借貸需求的識(shí)別

一般認(rèn)為，農(nóng)戶的有效借貸需求是指在滿足借貸條件下具有償還能力的真實(shí)借款意愿。如果這種借貸需求充分表露出來(lái)了則稱為顯性的借貸需求，否則就是隱性的。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查分四步來(lái)獲得農(nóng)戶借貸需求有效的信息：(1)看其是否獲得了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，獲得了則表示有信貸需求；(2)設(shè)計(jì)二選一問(wèn)題調(diào)查農(nóng)戶“是否有借款意愿”，選“有”則表示有信貸需求，但不一定是有效信貸需求，不一定有還款能力；(3)調(diào)查農(nóng)戶如果申請(qǐng)了貸款遭到拒絕，拒絕的理由是非還款能力因素，則視作具備有效信貸需求；(4)調(diào)查農(nóng)戶在滿足借款條件的情況下，不愿意向金融中介借款的情況，如果是因?yàn)椤皩徟掷m(xù)繁雜”、“沒(méi)有熟人關(guān)系”等因素，則視作農(nóng)戶具備有效借貸需求。綜合上述四方面的信息，就可以識(shí)別農(nóng)戶的借貸需求是否有效。調(diào)查顯示，只有48％的農(nóng)戶表示有借款需要，其中只有19.9％的農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。但通過(guò)數(shù)據(jù)綜合分析得出，2000戶農(nóng)戶中79.1％的農(nóng)戶存在有效借貸需求。由此也充分說(shuō)明，農(nóng)戶的顯性有效借貸需求嚴(yán)重不足。

(三)變量選擇

1_因變量。因變量分借貸需求方程的因變量和借貸供給方程的因變量。借貸需求分正規(guī)借貸需求和民間借貸需求。根據(jù)識(shí)別農(nóng)戶有效借貸需求的方法可得出農(nóng)戶有效正規(guī)借貸需求數(shù)據(jù)，有則取值1，否則取0。同理，根據(jù)農(nóng)戶在有借款意愿的情況下，是傾向于民間借貸還是正規(guī)借貸，以及綜合農(nóng)戶實(shí)際從民間借貸情況來(lái)判斷農(nóng)戶民間借貸需求，有則取值1，否則取0。正規(guī)借貸和民間借貸供給方程因變量的設(shè)置，以農(nóng)戶是否得到貸款為標(biāo)準(zhǔn)，獲得貸款取值1，否則取0。

2，自變量。依據(jù)調(diào)查內(nèi)容，設(shè)置一系列農(nóng)戶行為和結(jié)果自變量見(jiàn)表5。

考慮到正規(guī)借貸供給方很難觀察到農(nóng)戶收入增長(zhǎng)情況(rig)、農(nóng)戶提高收入的愿望(woi)，供給方程中剔除了這2個(gè)變量；借款記錄(ere)和農(nóng)戶家庭所在地變量(reg)是借貸供給方要關(guān)注的內(nèi)容，需求方程中剔除了這兩個(gè)變量。

六、估計(jì)結(jié)果及解釋

(一)估計(jì)結(jié)果

根據(jù)以上分析，采用Stata分析工具進(jìn)行估計(jì)。估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表6、表7。受篇幅限制，表中只列出檢驗(yàn)顯著的部分。

(二)對(duì)估計(jì)結(jié)果的解釋

為了便于比較說(shuō)明，本文將農(nóng)戶行為和結(jié)構(gòu)變量對(duì)正規(guī)借貸和民間借貸的需求和供給的影響列表解釋(見(jiàn)表8)。

總的來(lái)看，農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)和行為對(duì)其借貸需求傾向影響重大，戶主年齡大、文化層次低、收入水平高的農(nóng)戶借貸需求不足，社會(huì)關(guān)系廣、致富熱情高、家庭支出多的農(nóng)戶借貸需求強(qiáng)烈；金融中介的借貸供給更傾向于文化程度高、社會(huì)關(guān)系廣、生產(chǎn)支出多的農(nóng)戶，對(duì)戶主年齡大、打工收入高、臨近大城市的農(nóng)戶借貸供給少，而且正規(guī)借貸與民間借貸在戶主年齡、文化程度、土地面積、家庭收入、經(jīng)營(yíng)支出以及借款用途等方面表現(xiàn)出明顯的供給傾向差異。

七、結(jié)論與政策建議

篇3

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸利率；法律規(guī)制；建議

一、紹興市民間借貸利率的概況

民間借貸活動(dòng)在紹興地區(qū)廣泛存在，當(dāng)?shù)氐木用窈椭行∑髽I(yè)經(jīng)常通過(guò)民間借貸來(lái)滿足短期的融資需求。紹興市的民間借貸利率的水平差異很大，具有較大的浮動(dòng)幅度。根據(jù)當(dāng)?shù)孛耖g借貸利率的總體水平可分為三類：無(wú)利率或者低利率借貸、中等利率借貸和高利率借貸。其中，無(wú)利率或者低利率借貸在傳統(tǒng)民間借貸中比較常見(jiàn)，而當(dāng)前紹興地區(qū)的民間借貸利率水平，則以中等利率為主，一般比金融機(jī)構(gòu)的貸款利率要高出一部分乃至數(shù)倍，甚至出現(xiàn)高利率的借貸。

在這次調(diào)查中，總共發(fā)放了600份調(diào)查問(wèn)卷，最后收回的有效問(wèn)卷為536份，在536個(gè)有效受訪者中，有農(nóng)民、個(gè)體戶、公務(wù)員和企事業(yè)單位職工等，其中有民間借貸經(jīng)歷的有455人，占到總?cè)藬?shù)的85%。而在455位具有民間借貸經(jīng)歷的受訪者中，有利率的有420人，占比為92%，無(wú)利率的受訪者有35人，僅占8%。并且對(duì)于節(jié)余現(xiàn)金的投資，有超過(guò)1/3比例的受訪者會(huì)將資金投入到民間借貸市場(chǎng)。從數(shù)據(jù)可以反映出紹興地區(qū)的民間借貸活動(dòng)非常活躍，參與十分廣泛。

二、紹興市民間借貸利率的主要特征

（一）民間借貸利率的市場(chǎng)調(diào)節(jié)性

民間借貸屬于非正規(guī)金融體系，具有非正規(guī)金融屬性，一般不受國(guó)家和政府的監(jiān)管。因此，民間借貸利率具有市場(chǎng)調(diào)節(jié)性特征，即民間借貸市場(chǎng)中的借貸不是由政府規(guī)定的，而是由民間借貸市場(chǎng)根據(jù)資金的供需來(lái)調(diào)節(jié)利率的，具體表現(xiàn)了民間借貸市場(chǎng)中的資本供應(yīng)與需求情況，同時(shí)也反映了市場(chǎng)的定價(jià)規(guī)則?！笆袌?chǎng)調(diào)節(jié)性”是民間借貸利率的本質(zhì)和要求。然而，市場(chǎng)在調(diào)節(jié)民間借貸利率時(shí)，存在兩個(gè)障礙，一是民間借貸市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度不高；二是國(guó)家設(shè)定了民間借貸利率的嚴(yán)格上限。民間借貸市場(chǎng)在借貸信用上具有固有的基礎(chǔ)，在借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范上也具有內(nèi)控優(yōu)勢(shì)，這提供了民間借貸發(fā)展的前提和空間，同時(shí)也產(chǎn)生了借貸市場(chǎng)的缺陷，導(dǎo)致借貸市場(chǎng)具有區(qū)域上的分割性與資本供給上的壟斷性等市場(chǎng)缺陷，實(shí)質(zhì)就在于民間借貸沒(méi)有實(shí)現(xiàn)高度的市場(chǎng)化。資本具有稀缺性的特點(diǎn)，民間借貸信息的披露又不充分，這使得資本的供方容易獲得壟斷地位。

（二）民間借貸利率的浮動(dòng)靈活性

盡管民間借貸的利率是由市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)的，但是借貸利率的浮動(dòng)范圍較大。一般來(lái)說(shuō)，民間借貸利率都是借貸雙方約定的結(jié)果，具有意思自治的特點(diǎn)，雙方可以約定沒(méi)有利息，也可以約定有利息；可以約定中低利率的利息，也可以約定高利率的利息，甚至是高利貸，只是過(guò)高的利率不被法律保護(hù)而已?？梢?jiàn)，民間借貸利率的浮動(dòng)范圍相當(dāng)大。同時(shí)，民間借貸利率也具有靈活性的特點(diǎn)。借貸雙方之間這個(gè)月可以約定這個(gè)利率，下個(gè)月又可能換成另一個(gè)利率，具有不固定性，也就是民間借貸利率的浮動(dòng)很靈活。根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，在紹興地區(qū)的有效受訪者中，不約定民間借貸年利率的有22人，占到總數(shù)的4%，約定利率的則占到96%，其中大多數(shù)集中在年利率為8%～16%之間，有6%的受訪者約定的借貸利率在24%以上。從數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)紹興地區(qū)民間借貸的利率范圍從0-24%以上都有，普遍高于同期的銀行存款利率，也反映出民間借貸利率具有浮動(dòng)靈活的特征。

（三）民間借貸利率的法律風(fēng)險(xiǎn)性

民間借貸利率還具有法律上的風(fēng)險(xiǎn)。最高人民法院于1991年8月13日了《關(guān)于人民法院審理借貸的案件若干意見(jiàn)》，其中的第六條規(guī)定了在民間借貸市場(chǎng)中約定的借貸利率可高于銀行利率，各地區(qū)人民法院可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際具體掌握，但是最高利率不能超過(guò)銀行貸款利率四倍，若超出，則超出的部分不予保護(hù)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，紹興當(dāng)?shù)氐哪昀势毡楦哂阢y行同期的存款利率，一般維持在8%以上，其中以8%到16%的最多，占到62%的比重。仍然有5%的受訪者的利率在24%以上。當(dāng)借款人給予比銀行利息高幾倍的利率時(shí)，還是有達(dá)到56%比例的受訪者會(huì)借給他，反映出民間借貸中的貸方追求利益且注重高利率，這就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是超過(guò)24%以上的利率，超過(guò)規(guī)定的利息將得不到法院的支持。法律上的風(fēng)險(xiǎn)更體現(xiàn)在當(dāng)?shù)亟栀J糾紛案件的發(fā)生頻繁上，有效受訪者中有177位與他人發(fā)生過(guò)民間借貸的糾紛，占到總數(shù)的33%。

三、紹興市民間借貸利率所存在的問(wèn)題

（一）“高利貸”的頻發(fā)擾亂了金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定

紹興地區(qū)的民間借貸利率普遍較高，逐利性也較明顯，因此，當(dāng)?shù)卮嬖谝恍┓欠ǖ摹案呃J”放貸人，他們通過(guò)事先約定高利率或者預(yù)先扣息等方式進(jìn)行高利率的放貸，高利貸的發(fā)生較為頻繁。當(dāng)高利貸雙方發(fā)生借貸糾紛時(shí)，借方往往處于弱勢(shì)地位，也不能提供有效的證據(jù)來(lái)保護(hù)自己的合法利益；少數(shù)放貸人當(dāng)不能通過(guò)合法的方式獲得高額利息時(shí)，往往就會(huì)通過(guò)暴力手段或者借助黑社會(huì)勢(shì)力來(lái)取得利息。此外，民間中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為脆弱，國(guó)家的保障措施也不夠完善，因此，民間借貸是民營(yíng)中小企業(yè)的重要融資渠道。然而，民間的“高利貸”過(guò)度增加了民營(yíng)中小企業(yè)的融資成本，破壞了民間資本正常的運(yùn)行秩序和信用機(jī)制，導(dǎo)致大量的民間資本遠(yuǎn)離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，民間的“高利貸”行為逐步演化為各種非法的金融活動(dòng)，引發(fā)了非法吸收公眾存款、集資詐騙和非法經(jīng)營(yíng)等犯罪行為，甚至是涉黑犯罪行為。綜上所述，“高利貸”的頻發(fā)嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)金融的正常秩序與社會(huì)的穩(wěn)定。

（二）法定的“四倍紅線”忽視了民間借貸的人格化特征

國(guó)家有關(guān)法律與司法解釋規(guī)定了民間借貸市場(chǎng)中的最高借貸利率不能超過(guò)銀行貸款利率的四倍，這就是所謂的“四倍紅線”。民間借貸的利率對(duì)市場(chǎng)具有過(guò)濾的功能。民間借貸的發(fā)生主要以親緣和地緣特征為基礎(chǔ)，借貸雙方的交易信息往往是對(duì)稱的，一些民間借貸還依靠人際關(guān)系而取得隱性擔(dān)保，借貸主體是親朋好友或由中間人介紹的參與者。為了親友的利益以及個(gè)人的信譽(yù)，借款方即使在不能還款之時(shí)也不會(huì)為逃避債務(wù)而逃跑并隱匿，這在客觀上降低了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因此，民間借貸的人格化特征較為明顯，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸主要把支付能力、經(jīng)營(yíng)方式等作為審查對(duì)象，兩者存在很大區(qū)別，這也是民間借貸存在和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。民間借貸具有人格化的基礎(chǔ)，在很多情況下通過(guò)借貸利率高低來(lái)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，“四倍紅線”無(wú)疑成為民間借貸發(fā)展的障礙之一，民間借貸的短期、快速和靈活的特征也不能發(fā)揮。

四、對(duì)民間借貸利率法律規(guī)制的建議

（一）推動(dòng)民間借貸利率的市場(chǎng)化

利率的市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨的，是社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的必然發(fā)展結(jié)果。央行行長(zhǎng)周小川曾經(jīng)提出了五點(diǎn)理由：一是利率的市場(chǎng)化能夠發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置作用；二是利率的市場(chǎng)化體現(xiàn)了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)具有自主的定價(jià)權(quán)；三是利率的市場(chǎng)化使得金融機(jī)構(gòu)的客戶具有自主的選擇權(quán)；四是利率的市場(chǎng)化反映了各種各樣的金融類產(chǎn)品的供求關(guān)系，也反映了中小企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制；五是利率的市場(chǎng)化是國(guó)家宏觀調(diào)控的需要。當(dāng)正規(guī)金融的借貸利率向市場(chǎng)化推進(jìn)時(shí)，更加應(yīng)該大力推進(jìn)民間借貸利率的市場(chǎng)化。民間借貸是我國(guó)金融市場(chǎng)的組成部分，具有十分重要的補(bǔ)充作用，國(guó)家和政府必須糾正原來(lái)對(duì)民間借貸的負(fù)面評(píng)價(jià)并且充分認(rèn)識(shí)到民間借貸對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的補(bǔ)充作用。同時(shí)，民間借貸市場(chǎng)具有自由性，市場(chǎng)的供需決定與調(diào)節(jié)了借貸利率的高低，應(yīng)對(duì)民間借貸的高利率現(xiàn)象進(jìn)行實(shí)證上的分析和研究，而不是否定這個(gè)現(xiàn)象的存在，并且通過(guò)科學(xué)合理的方式將其納入到法治化發(fā)展的軌道，使其健康發(fā)展。

（二）設(shè)立不同類型的利率動(dòng)態(tài)管理機(jī)制

對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行動(dòng)態(tài)管制，就要求人民法院能夠根據(jù)不同的個(gè)案進(jìn)行分別的具體分析，不能死板地適用現(xiàn)存的法律。尤其是要充分且綜合地考察借貸雙方的借貸目的、背景和用途等來(lái)認(rèn)定合法、合理的利率范圍。例如，德國(guó)的法律就沒(méi)有通過(guò)具體法條規(guī)定民間借貸的利率范圍。德國(guó)的法院往往適用《德國(guó)民法典》的“違背社會(huì)的善良風(fēng)俗的行為無(wú)效”條款和“暴力性條款”來(lái)對(duì)民間的高利貸進(jìn)行規(guī)制。英國(guó)、西班牙和瑞士等國(guó)家也采取相似的立法形式。此外，法國(guó)、荷蘭等國(guó)則采取的是折衷方式，建立在一定限制基礎(chǔ)上的動(dòng)態(tài)化管理機(jī)制。比如：荷蘭就規(guī)定了民間借貸的利率上限處在不斷的調(diào)整之中，并根據(jù)不同的期限、不同的種類來(lái)設(shè)置借貸合同的利率上限，國(guó)家的國(guó)會(huì)每六個(gè)月可公布一次并可進(jìn)行調(diào)整，而法國(guó)則規(guī)定了由法院通過(guò)使用自由的裁量權(quán)而在一定程度上修正民間借貸利率的上限。以上各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)具有一定的借鑒意義。

（三）建立民間借貸利率的備案與監(jiān)測(cè)制度

民間借貸利率需要進(jìn)行備案，也需要政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)。建立備案與檢測(cè)制度可以對(duì)民間借貸的信息不對(duì)稱進(jìn)行一定程度的解決，使得民間借貸的利率能夠陽(yáng)光化發(fā)展，而且有利于對(duì)市場(chǎng)利率的變化情況進(jìn)行及時(shí)的掌握，以便及時(shí)采取相應(yīng)的有效措施來(lái)防范金融市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，浙江省溫州市已經(jīng)先行一步，開(kāi)始了相關(guān)方面的實(shí)踐。溫州市政府已于2012年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展民間借貸的登記服務(wù)中心的實(shí)施意見(jiàn)》，同年4月，溫州市的民間借貸登記服務(wù)中心成立并開(kāi)業(yè)。該服務(wù)中心主要進(jìn)行民間借貸雙方資金供求情況的登記和，并且嚴(yán)格審核借方的資產(chǎn)、信用狀況和借款的用途，安排借貸雙方進(jìn)行洽談和聯(lián)系各種社會(huì)機(jī)構(gòu)，最終撮合借貸雙方達(dá)成交易，并進(jìn)行備案和登記。民間借貸的登記服務(wù)中心通過(guò)人民政府的引導(dǎo)，在民間借貸市場(chǎng)中進(jìn)行運(yùn)作，不僅能及時(shí)地了解、掌握民間借貸資金的需求與動(dòng)向，有利于對(duì)民間的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與化解，促進(jìn)民間借貸活動(dòng)公開(kāi)和規(guī)范的發(fā)展，而且能夠緩解個(gè)人、中小企業(yè)的融資困難以及發(fā)揮當(dāng)?shù)氐拿耖g活躍資本的優(yōu)勢(shì)。該登記服務(wù)中心的試點(diǎn)取得的成果值得紹興市借鑒， 但是該成果必須得到進(jìn)一步的總結(jié)，逐步完善登記服務(wù)中心，使其為民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。

篇4

民間借貸中存在的利息法律問(wèn)題

金融市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)以后，民間借貸受到了很大的限制。近些年來(lái)，隨著銀行儲(chǔ)蓄利率的下調(diào)和利息稅的開(kāi)征，民間借貸在一些地區(qū)和領(lǐng)域又繁榮起來(lái)。而利息問(wèn)題一直是民間借貸的核心問(wèn)題之一。下面就在法律層面上對(duì)民間借貸中利息的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探討：現(xiàn)實(shí)中，民間借貸的雙方當(dāng)事人一旦發(fā)生借款事實(shí)，利息便由雙方約定產(chǎn)生了。目前，法律對(duì)利息的規(guī)定都較為原則性，首先需要注意的便是民間借貸利息的無(wú)息推定原則?！逗贤ā返?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息?！庇纱艘?guī)定看出，在民間借貸活動(dòng)中，立法傾向是趨于保障社會(huì)和諧發(fā)展，更多的考慮了當(dāng)事人關(guān)系的和睦，雖然在一定程度上使出借人的利益有損，但是更加有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和民間借貸的自由。在利率問(wèn)題上，法律也做出了原則性的規(guī)定，同時(shí)在《合同法》第211條中，規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中亦明確規(guī)定：“民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！庇纱丝芍诿耖g借貸活動(dòng)中，只要明確、合理的約定利息利率，法律本著自愿原則，充分給予當(dāng)事人自治的權(quán)利，不會(huì)在借貸活動(dòng)中過(guò)于的干涉。既然法律對(duì)民間借貸的利息做出了原則性的規(guī)定，那么在實(shí)際中只要按照規(guī)定的原則進(jìn)行借貸活動(dòng)，便能很好的處理因利息而引發(fā)的糾紛。1．如當(dāng)事人約定了無(wú)息定期的還款方式，借款人卻未在約定期限內(nèi)還款。在這種情況下，就算是無(wú)息借貸“有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許?！蓖瑫r(shí)，“可以比照銀行同類同期貸款利率計(jì)息?！?．如果對(duì)利率的數(shù)額當(dāng)事人雙方不能達(dá)成一致。本著維持社會(huì)和諧發(fā)展的精神，基于民間借貸利率合理原則，法院一般會(huì)按照就低不就高的原則處理糾紛。3．如果民間借貸的標(biāo)的為外幣，且出借人要求借款人以同類幣種償還借款，而借款人沒(méi)有持有該幣種時(shí)。法院在審判時(shí)一般會(huì)準(zhǔn)許借款人參照當(dāng)?shù)氐脑搸欧N外匯匯率調(diào)劑折算成一定數(shù)額的人民幣進(jìn)行償還，同時(shí)，在這種情況下當(dāng)事人雙方就所借款額的外幣利息約定就失去了法律效力。4．如果民間借貸合同中約定了“復(fù)利”。法院一般會(huì)采取復(fù)利無(wú)效的原則進(jìn)行審判，復(fù)利是指在借貸中當(dāng)事人約定以非一次性償還為還款方式時(shí)，將累積尚未清償?shù)睦⒆鳛楸窘?，與其他本金一同計(jì)算利息，俗稱“利滾利”，或者“驢打滾”的利息計(jì)算方式。司法實(shí)踐遵循合理原則，對(duì)復(fù)利采取無(wú)效判定，而筆者認(rèn)為復(fù)利的計(jì)算從維持公平的角度上來(lái)說(shuō)也是合理的，在雙方當(dāng)事人約定的利息的基礎(chǔ)上，應(yīng)收回的利息也是出借人的合法財(cái)產(chǎn)，出借人擁有這部分利息的使用權(quán)利，如果借款人預(yù)期未支付這部分利息，就在一定程度上侵害了出借人對(duì)利息的使用權(quán)。目前，我國(guó)對(duì)利息的法律規(guī)定都是原則性的規(guī)范，并沒(méi)有成體系的明文規(guī)定，因此在實(shí)踐中，法院一般根據(jù)自愿原則、無(wú)息原則、合理原則以及相關(guān)的司法解釋來(lái)進(jìn)行審判，在維持民事行為合理性的同時(shí)，最大限度的給及當(dāng)事人行為的自由。利息條款是民間借貸合同的重要內(nèi)容，是借款人向出借人支付的貨幣報(bào)酬，也是給予出借人的一種物質(zhì)鼓勵(lì)。關(guān)于利息的計(jì)算，中國(guó)人民銀行提供了兩種計(jì)息方式的選擇：一是積數(shù)計(jì)息，將年利率折算成日利率，按存款實(shí)際發(fā)生的天數(shù)累積計(jì)息，通俗地講就是日日復(fù)利，計(jì)息公式為：利息＝累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)＝每日余額合計(jì)數(shù)；二是逐筆計(jì)息，按整年整月計(jì)息，如遇到有零頭，零頭部分按日計(jì)息，計(jì)息公式為：利息＝本金×年(月)數(shù)×年(月)利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。此外，民間借貸利息的計(jì)算遵循不保護(hù)復(fù)利原則，即出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利，這也是司法實(shí)踐中處理借款糾紛案件必須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。按照相關(guān)法律的規(guī)定，所謂高利貸就是指在借貸合同中，當(dāng)事人約定的利率超過(guò)了銀行同類貸款利率的四倍。我國(guó)立法在民間借貸行為中采取自愿原則，給予私權(quán)充分的自治空間，但在利率方面規(guī)定了限制高利率的條款。最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。因此，在實(shí)踐中關(guān)于高利貸的民間借貸通常會(huì)出現(xiàn)兩種類型，一種是雙方約定了超過(guò)銀行同類貸款四倍的利率，但是借款人在到期還款的時(shí)候并沒(méi)有按照約定的高利率支付利息，甚至沒(méi)有支付利息。這種情況下，法院會(huì)判定超過(guò)銀行利率四倍的利息可以不予支付，但會(huì)要求支付四倍以內(nèi)的利息。還有一種情形是雙方約定了超過(guò)四倍的利率，借款人到期按照約定償還該部分利息，后又訴至法院，要求出借人返還超過(guò)四倍部分的利息。此種情況下，法院一般會(huì)支持借款人的訴求。在關(guān)于高利貸的糾紛處理上，法律并沒(méi)有明確的規(guī)定，所以法院一般都是根據(jù)最高院的意見(jiàn)進(jìn)行原則性的審判。但由于目前我國(guó)司法工作者的水平不一，各地對(duì)法律的認(rèn)識(shí)和理解也不盡相同，因此在此類案件的審理上，各地法院還沒(méi)有統(tǒng)一的認(rèn)知。對(duì)于民間借貸的期限問(wèn)題，我國(guó)法律也給予了充分的自治空間，不論是口頭還是書(shū)面形式成立，只要雙方明確約定了利息支付期限，且不違反相關(guān)法律規(guī)定的，都可以按照約定的執(zhí)行。但目前我國(guó)民眾的法律知識(shí)水平還處于基礎(chǔ)階段，在實(shí)踐中往往考慮不全面，忽略了利息支付期限的問(wèn)題，然而雙方的借貸關(guān)系又是確實(shí)存在的，因此如果出現(xiàn)糾紛，按照合同法中關(guān)于借貸合同的規(guī)定進(jìn)行審判，出借人將處于劣勢(shì)。鑒于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立完善民間借貸的法律體系，在對(duì)各地習(xí)慣進(jìn)行匯總，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)司法實(shí)踐以及立法精神的基礎(chǔ)上，完善關(guān)于民間借貸合同的各項(xiàng)規(guī)定。

完善我國(guó)民間借貸法律問(wèn)題的建議

隨著近些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為人們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的重要方式，目前法律上對(duì)該種類型的借貸是持維護(hù)和鼓勵(lì)自治的態(tài)度，但在實(shí)際中也不乏以此為突破點(diǎn)進(jìn)行牟利組織和個(gè)人，因此要對(duì)民間借貸行為進(jìn)行有效合理的監(jiān)管。在分析了解其發(fā)展趨勢(shì)后，結(jié)合我國(guó)目前金融行業(yè)各機(jī)構(gòu)的職能，可以充分發(fā)揮人民銀行的職能和領(lǐng)導(dǎo)作用，加大銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)以及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)之間的協(xié)調(diào)作用，建立有效的民間借貸監(jiān)管體系，及時(shí)了解民間借貸的流動(dòng)數(shù)據(jù)，掌握借貸利率的變化情況，對(duì)涉及高風(fēng)險(xiǎn)的借貸行為進(jìn)行更加嚴(yán)密的監(jiān)管，必要的時(shí)候可向其發(fā)出預(yù)警。民間借貸的在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不言而喻的，但同時(shí)對(duì)它的規(guī)范和監(jiān)管也相當(dāng)重要，從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)民間借貸進(jìn)行禁止和打擊的效果，往往比不上對(duì)其進(jìn)行疏通和引導(dǎo)的效果好，所以應(yīng)當(dāng)從根本上轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的認(rèn)知，承認(rèn)它在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，認(rèn)可它在金融行業(yè)中的合法地位。同時(shí)，通過(guò)法律手段賦予它合法性，在法律中明確規(guī)定借貸關(guān)系的主體，明確當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，明確口頭約定的處理辦法，規(guī)定利息相關(guān)的各項(xiàng)事宜，以及關(guān)于“高利貸”的各種糾紛處理辦法等。真正將民間借貸作為一種金融借貸方式，充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)和作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！案呃J”問(wèn)題是民間借貸的主要負(fù)面影響，嚴(yán)重阻礙了金融活動(dòng)的有效進(jìn)行，是規(guī)范民間借貸行為中應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。要建立有效的民間借貸利息定價(jià)機(jī)制，在分析掌握民間借貸的合理利潤(rùn)空間后，結(jié)合商業(yè)銀行利率和各行業(yè)自身情況，建立一個(gè)符合實(shí)際情況的民間借貸利率機(jī)制，既不能放任也不能過(guò)緊，這樣也有利于發(fā)揮民間借貸在宏觀調(diào)控中的作用。

本文作者：雷京衛(wèi)工作單位：浙江越人律師事務(wù)所

篇5

關(guān)鍵詞：民間金融 發(fā)展 民間借貸

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展得益于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，但長(zhǎng)期以來(lái)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大提供融資支持的卻并非正規(guī)金融體系，而是長(zhǎng)期以來(lái)未得到國(guó)家法律明確認(rèn)可的民間金融體系，民間金融的存在實(shí)際一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)金融體制改革滯后對(duì)全社會(huì)資源配置效率所產(chǎn)生的負(fù)面影響。

一、我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及類型

民間金融發(fā)展是民間資本擴(kuò)張的內(nèi)在沖動(dòng)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為取向的改革，創(chuàng)造了大量社會(huì)財(cái)富，集聚了大量的民間資本，但民間金融沒(méi)有得到政府的認(rèn)可，以非法的形式存在，民間資本沒(méi)有獲得它應(yīng)有的增值能力。與此同時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到所需的資金供給，造成了資金供求的嚴(yán)重失衡。近期國(guó)家出臺(tái)的“新三十六條”在國(guó)家根本性政策的層面明確提出了鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的方針。這對(duì)民間資本而言，確是一個(gè)利好消息。但目前民間資本要進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域仍面臨許多政策與體制方面的具體障礙。進(jìn)一步發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，必須重視發(fā)揮民間資本的作用，實(shí)現(xiàn)民間金融正規(guī)化、合法化，加速發(fā)展民間金融，加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范和監(jiān)管。

我國(guó)的民間資本經(jīng)過(guò)20多年發(fā)展，已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金需求起到了巨大的支持作用。在農(nóng)村發(fā)展中，特別是農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展中，資金已經(jīng)成為一個(gè)重要的制約因素。農(nóng)民進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)往往得不到有效的資金支持，特別是小企業(yè)和家庭企業(yè)在起步或遇到資金周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，這大大制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在解決農(nóng)村資金不足的問(wèn)題上有兩個(gè)可以選擇的方式：一是加強(qiáng)正規(guī)金融的服務(wù)，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，增加其貸款和儲(chǔ)蓄能力；另外一個(gè)思路是發(fā)揮民間金融的作用，促進(jìn)有序的民間金融市場(chǎng)的形成。農(nóng)村原本就是正規(guī)金融資源相對(duì)匱乏的地區(qū)。隨著四大銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)村地區(qū)的許多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消，正規(guī)金融資源更加稀少，金融資源供給明顯不足；而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，因其所處的弱勢(shì)地位，往往更加需要金融支持。這種供需上的極度不均衡，催生了民間金融。目前我國(guó)民間金融按其組織形式，大致可劃分為：農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金、合會(huì)、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額貸款等七種類型。

二、河南金融市場(chǎng)形勢(shì)分析

河南省當(dāng)前的金融市場(chǎng)形勢(shì)不容樂(lè)觀。一方面存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，央行對(duì)銀根步步緊縮，融資成本上升，現(xiàn)金流緊張，部分企業(yè)停產(chǎn)停工，從中小企業(yè)、上市公司到各家商業(yè)銀行，都普遍遭遇到了錢荒的困擾；而另一方面，游資狂炒、私募股權(quán)基金噴涌、投資藏品等，過(guò)剩的民間資本，在尋找投資的出口。與此同時(shí)，困擾“錢流”的亂象卻此起彼伏，不論是銀行業(yè)，還是投資擔(dān)保業(yè)，都涉足其中。商業(yè)銀行間競(jìng)相理財(cái)產(chǎn)品，擔(dān)保的異化，高息攬儲(chǔ)，更有甚者搞非法集資。在洶涌的資金流不斷尋找投資渠道的同時(shí)，干涸的實(shí)業(yè)卻直喊口渴。解決“梗阻”只能用疏通的方式，給“錢”以市場(chǎng)化的價(jià)格，給“風(fēng)險(xiǎn)”以適當(dāng)?shù)膶?duì)價(jià)，給“資本”以合適的出路。大銀行資金疏“道”，中小金融機(jī)構(gòu)加速創(chuàng)新，成為當(dāng)前急需改革的問(wèn)題。

三、河南民間金融現(xiàn)狀及發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2009年末河南省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)到13437億元，而對(duì)于私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款，僅有356億元。單靠官方正式金融，民營(yíng)部門的融資需求難以得到滿足，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)業(yè)、發(fā)展中只能轉(zhuǎn)向民間金融的融資渠道來(lái)尋求資金支持。河南省的民間金融存在的主要問(wèn)題有：第一，借款利息偏高。對(duì)于借款企業(yè)來(lái)講，雖然高息負(fù)債一時(shí)解了燃眉之急，但市場(chǎng)銷售不佳、自身經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題等因素均會(huì)導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，如此惡性循環(huán)會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。第二，借貸風(fēng)險(xiǎn)增大。在金融危機(jī)沖擊之下，許多企業(yè)遭受資金鏈斷裂壓力，民間借貸的償還風(fēng)險(xiǎn)驟然增加，類似“思達(dá)事件”這樣的違約案例已屢見(jiàn)不鮮。第三，擾亂金融秩序。民間借貸游離于國(guó)家金融監(jiān)管之外，形成大量資金“體外循環(huán)”，造成金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用總量的監(jiān)測(cè)，不利于正確調(diào)控政策的制定。第四，威脅金融安全。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳情況下，民間借款企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難的概率增加，最終風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁給銀行，給金融穩(wěn)定和安全構(gòu)成極大威脅。

我國(guó)民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)很大的地域性差別。造成這一地域性差別的主要原因是各地經(jīng)濟(jì)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的依賴度不同造成各地方政府對(duì)待民間金融的態(tài)度有別。根植于河南經(jīng)濟(jì)的民間金融、草根金融，在服務(wù)河南中小企業(yè)方面，具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，且機(jī)制靈活，可提供多樣化、及時(shí)性的產(chǎn)品服務(wù)。如何抓住當(dāng)前國(guó)家對(duì)民間金融逐漸松綁的契機(jī)，有效規(guī)范和發(fā)展河南民間借貸，是河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。

四、河南民間金融發(fā)展對(duì)策分析

當(dāng)前，特別應(yīng)該根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的總體方案，結(jié)合河南經(jīng)濟(jì)的自身特點(diǎn)，引導(dǎo)民間資金流向新能源、自主創(chuàng)新、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)境保護(hù)等急需發(fā)展的領(lǐng)域，從而既合理規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又可以使民間資金發(fā)揮更大的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

首先，要深化金融改革，規(guī)范民間借貸運(yùn)作，將大量的民間借貸活動(dòng)納入公開(kāi)化、規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)中。一要充分發(fā)揮金融中介的樞紐作用。鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)，由銀行為民間借貸供求雙方充當(dāng)融資中介；積極培育和扶植民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵(lì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間借貸提供擔(dān)保。二要積極推進(jìn)建立新型民間金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)農(nóng)村金融的增量改革已經(jīng)啟動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作已全面鋪開(kāi)，這三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立關(guān)系到河南新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行，也對(duì)河南民間借貸的規(guī)范化發(fā)展有著積極的影響，政府相關(guān)職能部門應(yīng)該根據(jù)河南的具體情況，在準(zhǔn)入門檻、發(fā)起人條件、股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理等各個(gè)方面做出有針對(duì)性的政策安排，有效促進(jìn)其健康快速發(fā)展。

其次，人民銀行、銀監(jiān)局和河南省相關(guān)職能部門應(yīng)密切協(xié)作，關(guān)注民間借貸變化趨勢(shì)，盡快建立有效的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)交易活躍地區(qū)或領(lǐng)域的監(jiān)測(cè)。定期采集民間借貸活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)其資金來(lái)源、資金投向、利率變動(dòng)定期監(jiān)測(cè)；實(shí)時(shí)反映民間借貸資金供求狀況，全面掌握民間借貸市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)行情況；密切跟蹤民間借貸的履約情況，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示。對(duì)于民間借貸中介機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)將監(jiān)管的重點(diǎn)放在健全市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、加強(qiáng)清償能力監(jiān)管和加強(qiáng)市場(chǎng)退出監(jiān)管上。對(duì)涉嫌欺詐、嚴(yán)重?fù)p害投資者利益、破壞經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的中介機(jī)構(gòu)要嚴(yán)厲打擊和堅(jiān)決取締，對(duì)資不抵債、管理混亂的民間借貸中介要堅(jiān)決實(shí)行市場(chǎng)退出，從而切實(shí)維護(hù)投資者利益和民間借貸活動(dòng)的有序開(kāi)展。

最后，私募資本市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)重疊性較強(qiáng)，由于我國(guó)正式的法律文件中并沒(méi)有私募的概念，我國(guó)也并沒(méi)有系統(tǒng)地考慮過(guò)私募的積極作用，再加上我們對(duì)于民間金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性和詐騙性的擔(dān)憂，私募實(shí)際上是被抑制的。如何適度發(fā)展我國(guó)的私募資本市場(chǎng)？如何發(fā)動(dòng)民營(yíng)資本設(shè)立利用私人股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等新興金融工具的獨(dú)特運(yùn)營(yíng)機(jī)制？也許是河南民間金融突破的一個(gè)有效途徑，是值得認(rèn)真考慮的。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

民間借貸案件的特點(diǎn)和規(guī)律

·案件數(shù)量急增，借款規(guī)模大，利率高

2008年1—8月，上虞法院共受理2257件經(jīng)濟(jì)糾紛案件，其中民間借貸案件1159件，占民商事案件總量的51.35%，同比上升81.66%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)買賣合同、借款合同、農(nóng)村承包合同等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)糾紛案件，總體上表現(xiàn)出民間借貸案件急增的態(tài)勢(shì)。

2008年1—8月受理的1159件借貸案件，訴訟標(biāo)的總金額達(dá)2.12億元，同比上升了444%，這些案件基本上借款規(guī)模都很大。其中，被執(zhí)行人為紹興薩博通信設(shè)備有限公司和上虞市薩博照明電器有限公司的47件民間借貸糾紛執(zhí)行案中，涉執(zhí)行標(biāo)的3000多萬(wàn)元。再如龔某民間借貸糾紛系列案，共有案件15件，合計(jì)標(biāo)的達(dá)3500余萬(wàn)元。

國(guó)家規(guī)定自然人之間的借貸利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍，按目前銀行貸款年利率7.5%計(jì)算，自然人之間的借貸月利率不得高于2.5%。然而，大部分民間借貸案件中雙方約定的月利率基本上都在5%至10%之間，有的甚至出現(xiàn)日息1%的約定，部分案件還出現(xiàn)逾期歸還則每日借款總額1%的違約金這種變相高利貸的現(xiàn)象。

·借貸行為中違法、非法情況突出

部分當(dāng)事人是為了賭博才借款的，但在借條中不會(huì)注明，庭審又拿不出證據(jù)，因此法院也很難查明。民間借貸的違法性主要體現(xiàn)在高利貸上，幾乎所有的借貸都是超過(guò)國(guó)家規(guī)定的銀行同期貸款利率的四倍，有的還會(huì)再約定高額違約金。這類違約金都是以每日百分之幾來(lái)計(jì)算，與利息無(wú)異，實(shí)際上是變相高利貸。還有，很多借條上只寫(xiě)明借款數(shù)額，沒(méi)有寫(xiě)明利率，訴訟時(shí)當(dāng)事人也不主張利息，只要本金，但實(shí)際上貸款人在給付現(xiàn)金時(shí)已經(jīng)將利息扣除，這也是違法的，違反了民間借貸不得提前扣除利息的規(guī)定，提前扣除的利息要從本金中扣除。

討債中的違法現(xiàn)象更是普遍而觸目驚心。部分擔(dān)保公司、私人借款往往與黑社會(huì)勢(shì)力有聯(lián)系，因索取債務(wù)而導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)甚至綁架案件增多，成為危及社會(huì)的不穩(wěn)定因素。在民間借貸形式下，還隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙等金融犯罪活動(dòng)。

·涉訴的瀕臨停產(chǎn)倒閉企業(yè)日益增多

2008年1至8月，我院共受理因民間借貸而瀕臨停產(chǎn)倒閉的有8家企業(yè)共164件訴訟案件，涉案標(biāo)的達(dá)7954萬(wàn)元。具體為，紹興薩博通信設(shè)備有限公司涉案標(biāo)的2802萬(wàn)元，上虞市輝瑞照明電器有限公司涉案標(biāo)的2212萬(wàn)元，上虞市恒迪光電有限公司涉案標(biāo)的1200萬(wàn)元，上虞市五車堰紙箱廠涉案標(biāo)的605萬(wàn)元，上虞市鼎鑫模塑廠涉案標(biāo)的485萬(wàn)元，上虞市崧廈吉利羊毛衫廠涉案標(biāo)的達(dá)335萬(wàn)元，上虞市薩博照明電器有限公司涉案標(biāo)的190萬(wàn)元，上虞市崧廈龍凱傘廠涉案標(biāo)的125萬(wàn)元。出現(xiàn)這種情況主要有國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)因素。國(guó)際上，全球經(jīng)濟(jì)不景氣，美國(guó)的金融危機(jī)產(chǎn)生全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，更使中國(guó)今年出口貿(mào)易量大幅下降，嚴(yán)重影響了上虞市外向型的民營(yíng)企業(yè)，很多企業(yè)因產(chǎn)品銷路問(wèn)題而停產(chǎn)倒閉。在國(guó)內(nèi)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也遭遇寒冬，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響日益明顯，中小企業(yè)的生存日益艱難，以致出現(xiàn)部分企業(yè)資金鏈斷裂甚至停產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象。

·案件送達(dá)難，被告多不出庭

借貸案件多是貸款人多次催討無(wú)著、借款人債務(wù)累累不得不外出逃債才進(jìn)入訴訟程序的，這時(shí)的被告往往是下落不明。被告不出庭對(duì)案件的審理產(chǎn)生很多不利影響。

在程序上，因?yàn)楸桓嫱獬鎏觽?，直接送達(dá)和郵寄送達(dá)往往失敗，法院不得以只能改用公告送達(dá)。由于我國(guó)法律規(guī)定，公告送達(dá)的時(shí)間為兩個(gè)月，這樣再加上案件的審理時(shí)間，一個(gè)民間借貸案件最少需要兩個(gè)半月才能審結(jié)，這在如今訴訟爆炸、案多人少的環(huán)境下，占用了很多審判資源，也容易使案件超出審限，這正是造成法院現(xiàn)在 “三多”局面中“未結(jié)案多”的重要原因。

在實(shí)體上，因?yàn)楸桓娌怀鐾?，?duì)案件的審理影響更大。被告不出庭，使得庭審中質(zhì)證、辯論兩階段原告方一方主導(dǎo)，具體可能會(huì)產(chǎn)生以下不利影響：借款是否用于賭博等非法活動(dòng)難以查清；只寫(xiě)明借款數(shù)額未約定利息的借條難以認(rèn)定貸款人是否已將利息從中扣除；是否為“陰陽(yáng)借條”也不易認(rèn)定；對(duì)借款本金利息是否已有部分歸還難以認(rèn)定。

應(yīng)對(duì)民間借貸案件的策略及措施

筆者針對(duì)民間借貸案件本身的特殊性，認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)在把現(xiàn)有審判制度用好、用盡的前提下，探索制度創(chuàng)新和審判思路創(chuàng)新，具體可以采取以下策略和措施：

加強(qiáng)學(xué)習(xí)和調(diào)研，深入研究新類型、復(fù)合型案件。

首先，著力提高審判人員的思想政治覺(jué)悟。引導(dǎo)審判人員牢固樹(shù)立公正司法的理念，切實(shí)維護(hù)廣大人民群眾的根本利益，尤其注重維護(hù)弱勢(shì)群體的利益，慎重審理涉及困難企業(yè)的訴訟案件，著力促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

其次，大力提高審判人員的業(yè)務(wù)能力，練就審理民間借貸案件的火眼金睛。通過(guò)召開(kāi)庭務(wù)會(huì)，組織干警調(diào)查研究、交流經(jīng)驗(yàn)，共同提高業(yè)務(wù)能力；認(rèn)真學(xué)習(xí)法條和法律精神，保證法律準(zhǔn)繩的公正性；同時(shí)在細(xì)節(jié)上下功夫，深入調(diào)查，增強(qiáng)對(duì)借條、當(dāng)事人陳述真假的辨別能力，針對(duì)被告不到庭、難以查清案件事實(shí)的情況，必要時(shí)主動(dòng)調(diào)查取證，堅(jiān)決查清是否為高利貸、資金是否用于非法活動(dòng)。

·充分運(yùn)用調(diào)解制度、簡(jiǎn)易程序，最大程度減少社會(huì)矛盾

大多數(shù)民間借貸案件本身屬于鄰里糾紛，適用調(diào)解能讓這種糾紛化解于和氣之中，大大有利于社會(huì)穩(wěn)定和建設(shè)和諧社會(huì)，而且有利于節(jié)約審判資源。針對(duì)民間借貸案件的特點(diǎn)，我們應(yīng)在立案、審理、執(zhí)行的各個(gè)階段，都積極主動(dòng)適用調(diào)解制度，同時(shí)，與指導(dǎo)民間調(diào)解有機(jī)結(jié)合，與人民調(diào)解室形成互動(dòng)，拓寬調(diào)解輻射面。實(shí)踐證明，運(yùn)用調(diào)解制度解決民間借貸糾紛十分有效。

部分民間借貸案件事實(shí)清楚，標(biāo)的也小，在不影響案件公正的情況下，我們提倡與訴訟機(jī)制相結(jié)合，積極擴(kuò)大簡(jiǎn)易程序?qū)徖矸秶?，最大限度促成?dāng)事人對(duì)話和溝通，節(jié)約司法資源，這樣也能大大提高審判效率。

·注重社會(huì)效果，慎重審理涉及困難企業(yè)的案件

鑒于這些企業(yè)在市民就業(yè)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定方面的重要作用，在不影響公正司法的情況下，發(fā)揮能動(dòng)司法作用，對(duì)有發(fā)展前景的困難企業(yè)予以適當(dāng)?shù)姆龀?，是十分必要的?/p>

對(duì)涉及有發(fā)展前景的困難企業(yè)的借貸案件，我們?cè)谝婪▽徖砗蛨?zhí)行的前提下，應(yīng)慎重采用財(cái)產(chǎn)保全措施，盡可能采用調(diào)解方式化解糾紛，盡可能減少有挽救希望企業(yè)的關(guān)門倒閉，盡可能適用司法重整和和解程序。

能動(dòng)司法，積極向有關(guān)部門提出司法建議。

篇7

【關(guān)鍵詞】 民間借貸 新農(nóng)合 農(nóng)戶 大病 比較分析

自2003年開(kāi)始，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱新農(nóng)合）制度在全國(guó)農(nóng)村逐步實(shí)施，向農(nóng)戶提供正式的醫(yī)療保險(xiǎn)。但從現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究來(lái)看，農(nóng)戶依靠民間借貸這種傳統(tǒng)的家庭風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象還比較普遍。民間借貸與新農(nóng)合這兩種手段在農(nóng)戶大病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)中各自作用究竟如何，本文將利用農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)建立多元回歸模型進(jìn)行計(jì)量分析和比較。

一、數(shù)據(jù)來(lái)源及概念界定

1、數(shù)據(jù)來(lái)源

湖北省的紅安、孝昌兩縣以及四川省的閬中、富順兩縣2006年均被認(rèn)定為國(guó)家級(jí)貧困縣。歐盟第六輪科技合作框架計(jì)劃項(xiàng)目組2007年對(duì)這4個(gè)縣先后進(jìn)行了兩個(gè)階段的調(diào)查。在第一階段，按隨機(jī)起點(diǎn)等距的原則從4個(gè)縣隨機(jī)各抽取3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取10個(gè)行政村，每個(gè)村整群抽取100戶農(nóng)戶進(jìn)行全面問(wèn)卷調(diào)查，形成了12131戶有效農(nóng)戶樣本。第二階段按照確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的農(nóng)戶比例原則從12131戶農(nóng)戶中選取2006年罹患大病的農(nóng)戶進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，了解農(nóng)戶生計(jì)狀況和大病風(fēng)險(xiǎn)處理策略，共形成了621個(gè)有效大病農(nóng)戶樣本。根據(jù)研究的目的，本文主要利用621戶大病農(nóng)戶樣本中2006年發(fā)生了民間借貸行為的334戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行考察和分析。

2、概念界定

目前，學(xué)術(shù)界對(duì)“大病”這個(gè)概念多從醫(yī)療費(fèi)用水平角度來(lái)定義。筆者認(rèn)為，按醫(yī)療費(fèi)用水平的高低來(lái)定義大病并不準(zhǔn)確，一是忽略了貧困農(nóng)戶患病后無(wú)錢醫(yī)治而放棄治療的情況；二是忽視了農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用水平隨物價(jià)動(dòng)態(tài)變化和一些醫(yī)院收費(fèi)奇高的現(xiàn)象。在實(shí)際調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)研究的目的和分析的方便，本文對(duì)“大病”設(shè)定了以下三個(gè)判定標(biāo)準(zhǔn)：一是農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費(fèi)用勞均（農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)的平均數(shù)）達(dá)1000元以上的疾??；二是不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門診治療的費(fèi)用勞均（農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)的平均數(shù)）達(dá)1000元以上的疾?。蝗遣环仙鲜鰞蓷l，但是當(dāng)年因病誤工累計(jì)超過(guò)90天的疾病。凡符合以上三個(gè)判定條件之一者，即定性為“大病”。

二、不同經(jīng)濟(jì)狀況的農(nóng)戶新農(nóng)合補(bǔ)償和民間借貸利用狀況

根據(jù)農(nóng)戶的自我評(píng)價(jià)和村組干部的評(píng)價(jià)，本文把樣本農(nóng)戶分為貧困戶和非貧困戶兩種農(nóng)戶類型。在334戶樣本農(nóng)戶中，貧困戶有203戶，占60.8%；非貧困戶131戶，占39.2%。新農(nóng)合和民間借貸是農(nóng)戶應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的兩種重要手段，但從表1中可以看出，新農(nóng)合對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)償較低，貧困戶戶均只有753元，占醫(yī)療費(fèi)用總額的5.8%；非貧困戶戶均689元，占醫(yī)療費(fèi)用總額的7.2%。相反，農(nóng)戶對(duì)民間借貸的依賴和利用程度較高，貧困戶戶均10225元，占家庭總支出的49.3%，占醫(yī)療費(fèi)用的78%；非貧困戶戶均民間借貸為8642元，占家庭總支出的46.8%，占醫(yī)療費(fèi)用的90%。當(dāng)然，農(nóng)戶的民間借貸并不是以看病為唯一目的，也有用來(lái)建房、子女上學(xué)、辦紅白喜事、日常生活開(kāi)支、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開(kāi)支等，但絕大部分農(nóng)戶民間借貸的直接目的是看病。從數(shù)據(jù)的描述性分析結(jié)果可以看出，新農(nóng)合對(duì)農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的作用不大，而民間借貸成為農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

三、民間借貸和新農(nóng)合在農(nóng)戶大病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)中作用的計(jì)量分析

1、計(jì)量模型的構(gòu)建

本文以農(nóng)戶家庭的醫(yī)療費(fèi)用水平為因變量，以民間借貸額和新農(nóng)合補(bǔ)償額作為自變量。同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究和實(shí)際調(diào)查情況，把農(nóng)戶家庭收入、農(nóng)戶家庭人口規(guī)模和戶主文化程度等因素也作為自變量納入模型進(jìn)行分析，以增強(qiáng)模型分析的可靠性。多元回歸模型建立如下。

Y=？茁0+？茁1X1+？茁2X2+？茁3X3+？茁4X4+？茁5X5+？滋

模型中，Y表示農(nóng)戶家庭的醫(yī)療費(fèi)用水平，X1表示農(nóng)戶家庭收入，X2表示農(nóng)戶戶主的文化程度，X3表示農(nóng)戶家庭人口規(guī)模，X4表示農(nóng)戶享受的新農(nóng)合補(bǔ)償，X5表示農(nóng)戶民間借貸額；？茁j （j=0，1，2，3，4，5）為模型的參數(shù)；？滋為誤差項(xiàng)，表示其他隨機(jī)因素對(duì)農(nóng)戶家庭醫(yī)療費(fèi)用水平的影響。

2、模型回歸結(jié)果和顯著性檢驗(yàn)

根據(jù)以上計(jì)量模型和2006年遭受大病風(fēng)險(xiǎn)沖擊而發(fā)生民間借貸的334戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行多元回歸分析，并比較自變量對(duì)因變量的影響是否因農(nóng)戶家庭類型不同而異?；貧w結(jié)果見(jiàn)表2。

從回歸結(jié)果來(lái)看，無(wú)論是貧困戶還是非貧困戶，模型擬合都較好；F檢驗(yàn)結(jié)果表明，模型具有顯著統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，因變量與自變量之間均存在著明顯的線性關(guān)系。

3、回歸結(jié)果分析

（1）家庭收入。家庭收入無(wú)論是對(duì)貧困戶還是非貧困戶的醫(yī)療費(fèi)用水平的影響都在1%的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)水平上顯著。在其他變量不變的情況下，家庭收入每增加1元，貧困戶的醫(yī)療費(fèi)用水平將會(huì)提高0.70元，非貧困戶的醫(yī)療費(fèi)用水平將提高0.20元。

（2）民間借貸規(guī)模。民間借貸規(guī)模對(duì)貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用籌集的影響在1%的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)水平上顯著，對(duì)非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用籌集的作用在5%的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)水平上顯著。在其他變量不變的情況下，民間借貸每增加1元，貧困農(nóng)戶的醫(yī)療費(fèi)用將能夠增加0.65元，而非貧困農(nóng)戶的醫(yī)療費(fèi)用將僅增加0.15元?？梢?jiàn)，貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用的籌集對(duì)民間借貸的依賴程度比非貧困農(nóng)戶高得多。或者說(shuō)，民間借貸對(duì)貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用的籌集幫助作用更大。

（3）新農(nóng)合補(bǔ)償額。新農(nóng)合補(bǔ)償額對(duì)非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用水平的影響在1%的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)水平上顯著，說(shuō)明新農(nóng)合的補(bǔ)償對(duì)減輕非貧困農(nóng)戶的醫(yī)療負(fù)擔(dān)效果明顯。但新農(nóng)合的補(bǔ)償對(duì)貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用水平的影響并不顯著，說(shuō)明新農(nóng)合的制度設(shè)計(jì)對(duì)減輕貧困農(nóng)戶醫(yī)療負(fù)擔(dān)效果不佳。無(wú)論是貧困戶還是非貧困戶，其醫(yī)療費(fèi)用水平與新農(nóng)合補(bǔ)償水平均成正相關(guān)。新農(nóng)合每增加1元的補(bǔ)償，非貧困農(nóng)戶的醫(yī)療費(fèi)用將會(huì)增加1.40元，而貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用水平將增加0.28元。這說(shuō)明，農(nóng)戶對(duì)健康的需求是很強(qiáng)烈的，只要條件許可，農(nóng)戶是很愿意對(duì)健康進(jìn)行投資的，所以，新農(nóng)合的實(shí)施使得大病患者就診的積極性大大提高。李曉敏等的研究也表明，新農(nóng)合的開(kāi)展對(duì)農(nóng)戶的醫(yī)療服務(wù)需求起到了一定的刺激和促進(jìn)作用。

（4）其他因素。其他因素包括農(nóng)戶家庭的人口規(guī)模和戶主文化程度。這兩個(gè)因素?zé)o論是對(duì)貧困農(nóng)戶還是非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用水平的影響均不顯著。

（5）標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)。對(duì)貧困農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，家庭收入、民間借貸額、人口規(guī)模、新農(nóng)合補(bǔ)償水平、戶主文化程度這5個(gè)影響因素的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分別為0.516、0.480、0.042、0.023、-0.004。民間借貸規(guī)模的系數(shù)僅小于家庭收入，居第二位，表明民間借貸對(duì)貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用的籌集所起的作用僅次于家庭收入。而包括新農(nóng)合補(bǔ)償水平在內(nèi)的其他因素系數(shù)很小，意味著它們對(duì)貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用籌集作用不大。對(duì)非貧困農(nóng)戶而言，上述5個(gè)因素的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分別為0.281、0.185、0.041、0.235、0.015。家庭收入的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)最大，其次是新農(nóng)合，而民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)居第三位。這表明對(duì)非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用籌集的作用，家庭收入居第一位，新農(nóng)合補(bǔ)償居第二位，而民間借貸排第三位。

四、結(jié)論與建議

1、結(jié)論

模型結(jié)果表明，民間借貸對(duì)貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用的籌集作用很顯著，而且民間借貸的作用僅次于家庭收入，新農(nóng)合對(duì)貧困農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償作用不顯著。對(duì)非貧困農(nóng)戶而言，新農(nóng)合補(bǔ)償和民間借貸對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的籌集作用均顯著，但新農(nóng)合的作用更大。新農(nóng)合制度設(shè)計(jì)有利于非貧困戶，貧困戶仍然主要依靠民間借貸這種非正式家庭風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)。

2、建議

（1）進(jìn)一步完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系。應(yīng)在進(jìn)一步完善新農(nóng)合這一農(nóng)村普惠性的醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)擴(kuò)大大病醫(yī)療保險(xiǎn)的病種范圍和報(bào)銷比例，加大大病醫(yī)療救助的力度。

（2）調(diào)整扶貧政策。對(duì)目前主要以開(kāi)發(fā)農(nóng)村落后地區(qū)資源和基礎(chǔ)設(shè)施的扶貧政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，扶貧對(duì)象在瞄準(zhǔn)貧困地區(qū)的同時(shí)更應(yīng)瞄準(zhǔn)貧困的家庭和個(gè)人，實(shí)行點(diǎn)面結(jié)合的扶貧政策，把更多的扶貧資金投入到提升農(nóng)村人口自身獲取收入、預(yù)防和應(yīng)對(duì)貧困風(fēng)險(xiǎn)的能力上。

（注：基金項(xiàng)目：湖北省教育廳科學(xué)技術(shù)研究重點(diǎn)項(xiàng)目（D2011

3003）。）

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篇8

【關(guān)鍵詞】西部 少數(shù)民族聚居區(qū) 民間融資

民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，據(jù)人民銀行貴陽(yáng)中心支行監(jiān)測(cè)，2011年貴州民間借貸利率上升，三季度達(dá)到最高值，四季度有所回落，年末借貸利率較年初上漲12.7%，81.8%的借貸發(fā)生在下半年，民間融資需求逐步趨旺。

臺(tái)江縣位于黔東南中部，地處苗嶺山麓，清水江畔。地勢(shì)由西南向東北部?jī)A斜，為典型高原山地地貌，面積1206平方公里?？h轄8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，161個(gè)村（居）委會(huì)，總面積為1108平方公里，耕地面積93195畝。居住著苗、漢、侗等十多個(gè)民族共14.5萬(wàn)人，其中苗族人口占總?cè)丝诘?7%，有“天下苗族第一縣”之稱。受不同民族聚居區(qū)的生態(tài)環(huán)境的影響，不同民族聚居區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有較大的差異。

一、黔東南臺(tái)江縣民間借貸基本情況及特征

課題組對(duì)黔東南苗族侗族自治州臺(tái)江縣臺(tái)拱鎮(zhèn)四柳寨、展喜寨以及新寨進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，走訪了167戶農(nóng)村家庭，以期大致了解貴州少數(shù)民族地區(qū)民間融資的情況。

本次調(diào)查的村寨沒(méi)有農(nóng)村基金會(huì)、私人錢莊等民間金融組織，過(guò)去苗族有一種體現(xiàn)村民互助精神叫“合會(huì)”的民間借貸形式，而本次走訪也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，民間借貸類型多是以親緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)的借貸行為。

（一）民間借貸行為發(fā)生普遍

對(duì)走訪的167戶家庭的問(wèn)卷調(diào)查及口頭采訪表明，有139戶有借貸關(guān)系，占抽樣總量的83.23%（調(diào)查僅對(duì)當(dāng)前有借貸行為的農(nóng)戶做出統(tǒng)計(jì)，曾經(jīng)有債權(quán)債務(wù)關(guān)系但已解除或終止的不作統(tǒng)計(jì)）。139戶家庭民間借入總額為58.75萬(wàn)元，占借款總額的64.36%，民間借貸規(guī)模遠(yuǎn)高于正規(guī)金融。

（二）民間借貸資金額度較小

從借貸金額看，1萬(wàn)元以上的借貸比例比較低，占8.3%，1萬(wàn)元以下的占91.7%。通過(guò)家庭收入與借貸金額相關(guān)性分析，顯示農(nóng)民家庭年收入與貸款金額呈負(fù)向聯(lián)系，說(shuō)明當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)落后，越窮的人需要借的錢更多。

（三）民間融資主要用于生活用途

苗族聚居村寨的封閉性，使其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，近年來(lái)，外出打工的年輕人越來(lái)越多，村寨中常見(jiàn)的是老人和兒童，民間借貸多具互質(zhì)，當(dāng)?shù)孛缑袢谌胭Y金主要用于子女教育，醫(yī)療開(kāi)支，購(gòu)買或裝修房屋和其他情況而發(fā)生的借款等消費(fèi)領(lǐng)域。調(diào)查中生活性資金借貸約占借款總額的72.33%，其中購(gòu)買和裝修房屋在生活性資金借貸比例最大，約占借款總額的41.27%。而生產(chǎn)性資金借貸僅占借款總額的33.16%，其中以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途最大，約占借款總額的27.53%。

（四）民間融資有較強(qiáng)的民族文化特征，很少發(fā)生借貸糾紛

我們調(diào)查的幾個(gè)苗族聚居村寨在遠(yuǎn)離城市的邊遠(yuǎn)山區(qū)，幾個(gè)村寨都建在山林中并向山上延伸，近十來(lái)年才開(kāi)始通車，苗民世代以村寨為單位聚居，他們不僅有自己的語(yǔ)言、文字，而且有長(zhǎng)期獨(dú)立發(fā)展的歷史，形成一個(gè)相對(duì)封閉的生存環(huán)境，使他們更注重親情、人情。民間借貸活動(dòng)發(fā)生的范圍較小，具有較強(qiáng)的地域性、血緣性。借貸活動(dòng)往往發(fā)生在親朋好友、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)鄰之間，借貸時(shí)一般都沒(méi)有約定期限，只以借款人的信用為擔(dān)保，所以一般沒(méi)有成文的借款合約。在調(diào)查中，零利率借貸數(shù)占借貸總數(shù)比例達(dá)到70%以上。因?yàn)橥谕宓臏Y源，苗民們?cè)谒擞龅嚼щy時(shí)，往往都會(huì)積極無(wú)償?shù)亟杞o資金，目的是當(dāng)自身遇到該類事情時(shí)可以得到更多人的幫助，而且因害怕違約受到親戚、朋友的排斥，通常都能有錢就還，還款大部分是打工收入，還款率較高，很少發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

總之，貴州少數(shù)民族村寨民間金融已成為重要的融資渠道，本次調(diào)查的幾個(gè)村寨民間融資的發(fā)展程度較低，與發(fā)達(dá)地區(qū)的民間融資相比，仍處于較低的發(fā)展階段。

二、少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的影響

（一）民間借貸滿足了邊遠(yuǎn)苗族村寨群眾的生產(chǎn)生活需要，促進(jìn)農(nóng)民生活水平的提高

我們調(diào)查的幾個(gè)苗族村寨隸屬于臺(tái)江縣臺(tái)拱鎮(zhèn)，臺(tái)拱鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)、建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)所、農(nóng)信社營(yíng)業(yè)所各一家。當(dāng)苗民們有就醫(yī)、子女上學(xué)、建房、購(gòu)置農(nóng)藥等需用錢時(shí)很少選擇到這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)殂y行貸款要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間、多部門、多環(huán)節(jié)的審核和審批，而且由于貧困的村寨生活條件較差，經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠佳，還款能力和信用觀念不強(qiáng)，融資規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)村信用社出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不愿投放信貸資金。相比正規(guī)金融，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、多數(shù)發(fā)生于本族內(nèi)部，彼此熟悉，借款人依靠自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和誠(chéng)信作保障，方便快捷，能夠及時(shí)獲得所需資金，籌資成本通常低于正規(guī)金融。我們發(fā)現(xiàn)貴州少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的運(yùn)行是健康的，在一定程度上在改善了農(nóng)民家庭生活質(zhì)量的同時(shí)，提高了他們的未來(lái)收入能力，進(jìn)而促進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）民間借貸成為正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，促進(jìn)了個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)經(jīng)濟(jì)條件好的苗民在臺(tái)拱鎮(zhèn)上自己開(kāi)商店、跑運(yùn)輸，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)和急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)也大都依賴民間融資。因?yàn)榈盅耗芰Ρ緛?lái)就有限的苗民家庭無(wú)法利用農(nóng)村信用合作社的信貸資源，在自有資金不能滿足生產(chǎn)和生活需要時(shí)，不得不求助于民間借貸。市場(chǎng)化改革使農(nóng)村信用社信貸支持的重點(diǎn)向贏利能力較高的項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)集中，個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)也難以成為其金融支持的對(duì)象。因而民間融資為個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了動(dòng)力，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了直接貢獻(xiàn)，也間接地支持了本地區(qū)的勞動(dòng)就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。

（三）民間融資促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平

由于民間融資服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，就不可避免地爭(zhēng)奪著農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融資源，侵蝕正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場(chǎng)，瓜分其盈利，增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力。同時(shí)促使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極主動(dòng)地開(kāi)發(fā)符合西部少數(shù)民族地區(qū)需求的、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融新功能和新手段。推動(dòng)農(nóng)村信用社運(yùn)用靈活多樣的儲(chǔ)蓄信貸方式，簡(jiǎn)化的貸款操作程序，創(chuàng)新的信貸品種，吸收農(nóng)村閑散資金，正確引導(dǎo)民間資金流向正規(guī)渠道。

三、規(guī)范發(fā)展貴州少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村民間融資的建議

（一）制定相關(guān)法律、法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)少數(shù)民族地區(qū)的民間融資

建議國(guó)家立法部門盡快出臺(tái)民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，制定規(guī)范的合同條款、管理部門及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律等方面的內(nèi)容，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，賦予民間融資合法的法律地位，積極引導(dǎo)民間融資從地下走上地面，將民間借貸納入法制化軌道，使之成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。同時(shí)，政策方面可對(duì)少數(shù)民族地區(qū)民間融資給予特殊優(yōu)惠，譬如對(duì)零利率的民間借貸免費(fèi)登記和免稅，對(duì)低于國(guó)家基準(zhǔn)利率的民間借貸在登記和納稅時(shí)給予減免一半費(fèi)用的扶持。

（二）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，增強(qiáng)民族地區(qū)廣大群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

貴州少數(shù)民族聚居區(qū)的苗民文化水平普遍較低，年紀(jì)較大的婦女有的甚至不會(huì)漢語(yǔ)，只能說(shuō)苗語(yǔ)，更談不上金融知識(shí)。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，外界的影響，大部分年輕人走出大山外出打工，由于環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件的限制他們大部分沒(méi)讀過(guò)高中，對(duì)警惕、識(shí)別非法集資和金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)的意識(shí)較弱，容易上當(dāng)受騙。因此，加強(qiáng)對(duì)廣大群眾金融知識(shí)的宣傳和普及就更為重要。有關(guān)部門可以通過(guò)報(bào)紙、電視等媒體和深入苗鄉(xiāng)經(jīng)常性的組織宣傳活動(dòng)，向苗民們介紹有關(guān)民間融資的知識(shí)和法律、政策規(guī)定，使苗民自發(fā)地規(guī)范自身的借貸行為，提高他們的誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

（三）加快組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本流回正規(guī)金融體系

西部少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，資金的欠缺是發(fā)展的主要困難之一。為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，地方政府往往通過(guò)增加財(cái)政投入、招商引資，引導(dǎo)銀行增加信貸投入等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施和部分項(xiàng)目的建設(shè)。而落后的少數(shù)民族地區(qū)招商引資難度較大，民間借貸資金在銀行“體外”循環(huán)，阻礙了銀行信貸的擴(kuò)展，影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部少數(shù)民族地區(qū)，由于民間融資交易規(guī)模較小，參加者相對(duì)分散，應(yīng)加快組建農(nóng)村合作金融和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使分散的、隱蔽的民間融資活動(dòng)走向公開(kāi)化、正規(guī)化，以低利率的特性開(kāi)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)部分民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，加大正規(guī)金融覆蓋的廣度和深度，消除廣大農(nóng)戶貸款難的煩惱。

（四）拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平

西部少數(shù)民族地區(qū)應(yīng)強(qiáng)化人民銀行對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)的政策引導(dǎo)，規(guī)定支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，適當(dāng)降低貸款門檻，增加對(duì)中小客戶的信貸投人；積極拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大票據(jù)融資的范圍和比重；設(shè)計(jì)適合少數(shù)民族地區(qū)需要的金融產(chǎn)品，如山林、土地類貸款，住、行、用、醫(yī)療等方面消費(fèi)信貸等；盡快開(kāi)辦信托、個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，吸引民間資金流向銀行。

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篇9

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)戶融資行為；民間渠道；正規(guī)金融；行為主體偏好；影響因素；多元Logistic

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 23. 069

[中圖分類號(hào)] F830.5；F323.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2016）23- 0122- 05

1 引 言

我國(guó)農(nóng)戶融資供給存在這二元結(jié)構(gòu)特征，即農(nóng)村民間借貸與以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的融資供給并存。金融產(chǎn)品的供給和需求矛盾凸顯，民間融資具有門檻低、融資產(chǎn)品快捷靈魂、利率高和風(fēng)險(xiǎn)大的特征，但農(nóng)戶比較容易獲得；正規(guī)融資門檻高、融資手續(xù)繁瑣、利率低的特征，但普通農(nóng)戶獲得難。所以，破解農(nóng)村金融供求矛盾的關(guān)鍵問(wèn)題之一是分析農(nóng)村融資需求主體――農(nóng)戶的融資偏好和行為。赤峰市敖漢旗是農(nóng)業(yè)大縣，近年現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增效，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系逐步健全。依托雜糧產(chǎn)業(yè)調(diào)整種植業(yè)結(jié)構(gòu)，依托品種改良提升養(yǎng)殖業(yè)效益，依托土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，完善了龍頭企業(yè)與農(nóng)牧戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。但是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中資金成為制約龍頭企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展的障礙，農(nóng)戶融資難成為普遍現(xiàn)象，敖漢旗的典型農(nóng)戶的融資偏好和融資渠道的選擇是農(nóng)業(yè)縣的一個(gè)縮影。所以本文選取敖漢旗典型農(nóng)戶為調(diào)查對(duì)象，分析他們的融資偏好和融資行為，了解農(nóng)戶融資訴求，引導(dǎo)農(nóng)戶正確運(yùn)用各類惠農(nóng)的融資政策，低風(fēng)險(xiǎn)、低成本地得到融資，銜接好農(nóng)村金融產(chǎn)品的供求關(guān)系，提高融資效率。

2 文獻(xiàn)述評(píng)

農(nóng)戶融資行為偏好的研究一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究和關(guān)注的重點(diǎn)，根據(jù)本文的研究需要，主要從農(nóng)戶融資偏好的影響因素、農(nóng)戶融資行為選擇、農(nóng)戶融資成本分析梳理相關(guān)文獻(xiàn)。

關(guān)于農(nóng)戶融資偏好的影響因素分析，學(xué)者們大多選擇文化程度、土地規(guī)模、農(nóng)戶類型和家庭生命周期等指標(biāo)，運(yùn)用不同的分析方法研究這些因素對(duì)農(nóng)戶融資行為的影響程度，代表性的學(xué)者有：Boucher，Guirkinger（2007）從農(nóng)戶抵押物角度研究融資農(nóng)戶偏好、賈澎（2010）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化角度研究農(nóng)戶融資行為、楊迪航和羅荷花（2011）和王偉等（2013）從消費(fèi)者行為理論研究農(nóng)戶的融資偏好和行為選擇。

關(guān)于農(nóng)戶民間融資和正規(guī)融資選擇的原因分析，大部分學(xué)者研究認(rèn)為，農(nóng)戶融資需求旺盛，但受制于貸款比例，相對(duì)于正規(guī)金融渠道農(nóng)戶偏向于民間渠道融資（楊巧娜，2012）。丁志國(guó)等（2011）研究認(rèn)為農(nóng)戶在融資路徑優(yōu)先順序的選擇上，非正規(guī)融資渠道即民間融資優(yōu)于正規(guī)金融渠道，優(yōu)于二者組合的融資方式，融資多用于消費(fèi)性支出需求。錢水土和陸會(huì)（2008）研究認(rèn)為農(nóng)戶通過(guò)非正規(guī)融金融資渠道的間接融資和農(nóng)戶與企業(yè)的直接融資等民間渠道的更能滿足不同收入的農(nóng)戶多樣化的融資需求。

關(guān)于農(nóng)戶融資成本的研究，學(xué)者們從農(nóng)村融資供求的信息不對(duì)稱、獲得正規(guī)融資的經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本等角度分析，農(nóng)戶民間融資為主的原因。張毅等（2012）認(rèn)為農(nóng)戶融資成本高、信用環(huán)境不良以及涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)弱化是限制農(nóng)戶融資的主要因素，管輝（2011）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間存在著顯著地信息不對(duì)稱，因而二者無(wú)法達(dá)到最有效的博弈均衡，農(nóng)村信息體系的建立有助于解決弄農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。

總之，已有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)戶融資路徑偏好及其影響因素的研究做出很多有價(jià)值的討論，但是基于調(diào)查樣本的差異如地域、不同的生產(chǎn)類型等，樣本的分散性，調(diào)查方法和研究思路的不同導(dǎo)致不同的研究結(jié)論，且調(diào)查研究的農(nóng)戶樣本來(lái)源多以全國(guó)不同省份隨機(jī)抽取樣本，針對(duì)具體某個(gè)地區(qū)的特定性研究還不是很多。本文將通過(guò)赤峰市敖漢旗典型農(nóng)戶調(diào)查，基于行為農(nóng)戶行為偏好，結(jié)合所調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶特點(diǎn)并借鑒以往研究將農(nóng)戶基本條件、借貸行為特征、社會(huì)資本和農(nóng)戶所從事的經(jīng)濟(jì)類型等四大類變量進(jìn)行多元Logit模型分析，分析其對(duì)農(nóng)戶融資行為選擇的影響，提出可能緩解農(nóng)戶融資難的對(duì)策建議。

3 指標(biāo)的選擇與調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)源

對(duì)于影響農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道與非正規(guī)金融渠道之間選擇的影響變量的選擇，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和易于統(tǒng)計(jì)分析，分別選擇農(nóng)戶的基本特征如年齡、獲教育程度、耕種面積等，家庭基本特征包括具體收入、收入來(lái)源、家庭負(fù)擔(dān)比等，并且將以往學(xué)者常常忽略的社會(huì)資本以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)是否有借貸網(wǎng)點(diǎn)也加入進(jìn)來(lái)，具體變量說(shuō)明如表1所示。

本文選擇赤峰市敖漢旗作為調(diào)查地，采取發(fā)放問(wèn)卷和入戶走訪的方式，分別選取種植、養(yǎng)殖、從事個(gè)體經(jīng)驗(yàn)和外出打工為主的農(nóng)戶發(fā)放問(wèn)卷200份，共回收調(diào)查問(wèn)卷180份，其中有效問(wèn)卷167份。

4 描述性統(tǒng)計(jì)分析

基于一般統(tǒng)計(jì)分析方法，將調(diào)研的各因素調(diào)研表和訪談內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，得出表2和表3。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：農(nóng)戶的融資需求較高（92.15%），所需資金也以小額短期貸款為主。所需資金在1萬(wàn)元以下占65.21%，78%的貸款金額在5 000元及以下，80%樣本貸款期限為一年以下。從資金的供求缺口看，1萬(wàn)～3萬(wàn)元供求缺口為20.52%、3萬(wàn)～5萬(wàn)元供求缺口為9.36%，5萬(wàn)元以上的供求缺口為4.20%。從貸款用途看，37.41%的農(nóng)戶借貸是購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料。

農(nóng)戶融資渠道以民間非正式融資渠道為主。通過(guò)農(nóng)村信用社和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行借貸的農(nóng)戶僅占到16%，而非正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資的農(nóng)戶占到了總體樣本的81%。具體結(jié)構(gòu)如圖1所示。5 模型選擇與實(shí)證分析

5.1 模型選擇

本文是對(duì)因變量農(nóng)戶融資渠道選擇問(wèn)題的研究，鑒于因變量農(nóng)戶融資選擇行為是分類變量而不是連續(xù)變量，無(wú)法應(yīng)用線性回歸模型，且自變量即影響因素是多方面且無(wú)序的，因此選擇多項(xiàng)Logit回歸模型進(jìn)行分析。以農(nóng)戶的融資渠道選擇行為為因變量，因變量可取值0，1，2，當(dāng)Y=0時(shí)表示選擇正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，Y=1時(shí)表示選擇民間渠道進(jìn)行融資，Y=2時(shí)表示同時(shí)有正規(guī)金融渠道和民間渠道。用SPSS 20.0對(duì)因變量的概率值建立多項(xiàng)Logistic回歸模型：

式中，i代表樣本農(nóng)戶，j代表農(nóng)戶融資行為類型，xi代表農(nóng)戶融資行為選擇變量，βj是待估計(jì)參數(shù)。

5.2 實(shí)證結(jié)果

應(yīng)用SPSS 20.0處理數(shù)據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，將自變量收入來(lái)源設(shè)置為分類變量，即作為啞變量引入模型，多元Logistic回歸分析和檢驗(yàn)的結(jié)果表明，模型有意義，得出表4的回歸模型分析結(jié)果。

具體實(shí)證結(jié)果顯示：農(nóng)戶的年齡和社會(huì)資本因素對(duì)農(nóng)戶選擇“正規(guī)融資渠道和非正規(guī)融資渠道”均有顯著性的影響；農(nóng)戶的文化程度、耕地面積、收入來(lái)源因素對(duì)農(nóng)戶選擇“正規(guī)金融渠道”有顯著性影響；農(nóng)戶的家庭負(fù)擔(dān)、家庭收入對(duì)農(nóng)戶選擇“非正規(guī)民間渠道” 有顯著性影響；信貸環(huán)境和信貸用途對(duì)農(nóng)戶融資行為選擇無(wú)顯著性影響。

根據(jù)回歸方程

Logit（Y）=ln（）=β0+β1X1+β2X2+…+βnXn+ε

得出基于偏好的農(nóng)戶融資行為選擇方程，

（1）農(nóng)戶選擇正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資的回歸方程，

Logit（Y=0）=-1.571-0.632X1+1.273X2+1.421X3+0.383X6+ε

（2）農(nóng)戶選擇選擇民間渠道進(jìn)行融資的回歸方程，

Logit（Y=0）=-11.107+50.530X4-7.322X5-1.552X7+ε

結(jié)果顯示：農(nóng)戶選擇正規(guī)金融渠道融資和農(nóng)戶的年齡呈反向變化且影響系數(shù)最大、文化程度呈正向變化、家庭收入呈正向變化，這個(gè)結(jié)果說(shuō)明如果農(nóng)戶的年齡結(jié)構(gòu)偏大、文化程度偏低、收入偏低，通過(guò)正規(guī)融資渠道融資難，這些農(nóng)戶享受農(nóng)村金融的普惠政策的機(jī)會(huì)少，他們只能通過(guò)民間融資滿足融資需求。家庭負(fù)擔(dān)較重（如子女上學(xué)、家里有病人等）的農(nóng)戶，解決資金需求的基本途徑上民間融資，民間融資較高的利息成本常常導(dǎo)致這些農(nóng)戶借新債還舊債，尤其是因病致貧的農(nóng)戶更是債臺(tái)高筑。由于近年我國(guó)為了支持糧食生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收，出臺(tái)了一系列惠農(nóng)補(bǔ)貼政策措施，所以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶的融資偏好是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資需求。

6 政策建議

（1）我國(guó)農(nóng)戶具有普遍的融資需求，因?yàn)橹骺陀^條件限制，目前農(nóng)戶對(duì)民間融資渠道偏好較大，需要各級(jí)政府和相關(guān)部門因勢(shì)利導(dǎo)，充分保障民間渠道的融資作用。相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間渠道在運(yùn)行機(jī)制和信息等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，在完善相關(guān)法律法規(guī)的前提下，加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)行監(jiān)管，完善農(nóng)戶融資體系，保證農(nóng)戶在其他渠道無(wú)法滿足其融資需求時(shí)民間渠道的暢通與規(guī)范化。

（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)供求信息不對(duì)稱，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融需求的主體，運(yùn)用現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)評(píng)估出來(lái)的信用等級(jí)低，使得農(nóng)戶對(duì)取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資缺乏信息，望而卻步，基于此，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)戶加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，普及正規(guī)信貸的優(yōu)惠政策以及相應(yīng)貸款流程，促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；重新構(gòu)建農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的情況下，采用擔(dān)保與互助相結(jié)合的方式幫助農(nóng)戶，提高農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的可能性，逐步形成農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的良性循環(huán)系統(tǒng)。

（3）對(duì)于農(nóng)戶因正規(guī)金融渠道無(wú)法滿足其需求轉(zhuǎn)而向民間渠道的情況，以商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低門檻，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對(duì)中小額度涉農(nóng)貸款采取適當(dāng)優(yōu)惠政策，簡(jiǎn)化貸款程序；金融機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)戶的信貸需求設(shè)計(jì)多樣化的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。

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篇10

摘 要：自我國(guó)改革開(kāi)放之后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當(dāng)中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來(lái)，與此同時(shí)，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會(huì)的重視。但是，在比較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補(bǔ)足了正規(guī)金融行業(yè)當(dāng)中的一些不足，但一直沒(méi)有得到法律的承認(rèn)，其發(fā)展存在許多的不確定因素。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷

一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個(gè)種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生。從我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒(méi)有對(duì)民間借貸的具體的定義，因此沒(méi)有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)，也可以是其他有價(jià)證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個(gè)人所有或者有出借人合法擁有并支配的財(cái)物。

二、民間借貨種類

（一）初級(jí)階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對(duì)窄，單一的資金來(lái)源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險(xiǎn)。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來(lái)完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會(huì)，對(duì)對(duì)方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.企業(yè)的籌資。在信貸市場(chǎng)上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會(huì)不特定對(duì)象借款，并許諾還本付息為條件的活動(dòng)。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)所需資金和流動(dòng)資金不足的問(wèn)題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長(zhǎng)，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營(yíng)中小企業(yè)。但是，我國(guó)現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會(huì)籌資、以借貸名義向社會(huì)不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①

3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)看，法律對(duì)于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實(shí)中，許多的企業(yè)都會(huì)有或多或少的不用的資金，與此同時(shí)，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。

三、我國(guó)民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒(méi)有一個(gè)完整的法律體系

從當(dāng)前的法律體系來(lái)看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來(lái)統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對(duì)民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過(guò)程中，實(shí)務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來(lái)對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對(duì)同一借貸行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國(guó)的實(shí)際

利率是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，往往會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，國(guó)家會(huì)提高利率，將市場(chǎng)上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，國(guó)家會(huì)降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場(chǎng)，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時(shí)，在出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，國(guó)家會(huì)增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問(wèn)題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對(duì)象時(shí)就會(huì)擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問(wèn)題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運(yùn)作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場(chǎng)中活躍起來(lái)，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。

3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷

監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國(guó)對(duì)于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會(huì)被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國(guó)政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說(shuō)：“在現(xiàn)行法里對(duì)于民間借貸問(wèn)題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式?！雹谟捎谡J(rèn)為民間借貸給會(huì)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場(chǎng)穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動(dòng)的空間越來(lái)越窄，正因?yàn)槿绱宋覀儾⒉荒軓恼南嚓P(guān)法律法規(guī)以及政策中對(duì)民間借貸做一個(gè)明確的定位。 我國(guó)的民間借貸是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動(dòng)的一種形式，同時(shí)也與我國(guó)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。

四、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制

1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過(guò)保障公民權(quán)利同時(shí)限制國(guó)家的公權(quán)力，來(lái)實(shí)現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價(jià)值。在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時(shí)加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來(lái)排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場(chǎng)中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢(shì)。從我國(guó)金融體系發(fā)展的規(guī)律來(lái)看，無(wú)論人們?nèi)绾蔚脑u(píng)價(jià)對(duì)民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營(yíng)，因此會(huì)增加政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會(huì)伴隨著非法經(jīng)營(yíng)，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，利率對(duì)金融市場(chǎng)的擾亂甚至潛在的社會(huì)不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無(wú)法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長(zhǎng)時(shí)期人們對(duì)民間借貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會(huì)意義。

2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運(yùn)作原理，就是在于是否最大的利用了社會(huì)資源，最大限度的增加了社會(huì)財(cái)富。

3.建立我國(guó)民間借貸的監(jiān)管機(jī)制

確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點(diǎn)，決定了它是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢(shì)必難以對(duì)民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個(gè)主體來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問(wèn)題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，建立一個(gè)多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來(lái)彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，民間借貸的參與，對(duì)金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。

（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

注解：