導語：如何才能寫好一篇常見的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】優(yōu)化處理；方法；鑒別；產(chǎn)地

自然界中發(fā)現(xiàn)的寶石原料僅230種，國際珠寶市場上中高檔寶石只不過20余種，可見其珍貴程度。最常見的彩色寶石包括水晶、瑪瑙、碧璽、琥珀等，因其物美價廉、適合裝飾而備受人們青睞。而貴重彩色寶石，包括紅寶石、藍寶石、祖母綠、貓眼等，與鉆石并列世界五大珍稀寶石，因而受到高端消費人群和收藏愛好者的喜愛。當然，除以上寶石之外，還有許多種彩色寶石有待人們?nèi)チ私狻⑿蕾p和開發(fā)。

一、彩色寶石的種類鑒別

寶石種類繁多，在此只介紹些國內(nèi)市場較為流行且較有價值的幾種寶石。

剛玉：國標珠寶界依據(jù)顏色將剛玉劃分為紅寶石、藍寶石兩大品種，但紅寶石與藍寶石的界線到目前尚未統(tǒng)一。紅寶石，即紅色的剛玉寶石，包括紅色、橙紅色、紫紅色、褐紅色的剛玉寶石。藍寶石，即除去紅寶石以外的所有剛玉寶石，包括藍色、藍綠色、綠色、黃色、橙色、粉色、紫色、灰色、黑色、無色等多種顏色。主要產(chǎn)出地有緬甸、泰國、斯里蘭卡、越南、柬博寨、中國山東等。其中緬甸以生產(chǎn)“鴿血紅”紅寶石聞名于世。澳大利亞是世界上非常重要的藍寶石產(chǎn)地，中國山東、柬博寨、泰國都有出產(chǎn)。

碧璽：在古時又稱“碧霞?！保守S富。因能吸附灰塵，所以也叫電氣石。是清代慈禧太后的最愛.按顏色劃分有紅、綠、藍、黃、橙、白、黑與透明或半透明狀；按光學效應劃分有碧璽貓眼，變色碧璽。碧璽有強烈的玻璃光澤，以粉紅，紅色，紫紅，價格昂貴，純藍和深藍色少見，價值亦很高。產(chǎn)地以巴西米納斯克拉州所產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)彩色碧璽為最多，占世界總產(chǎn)量的50%-70%。我國碧璽的主要產(chǎn)地是新疆阿爾、云南哀牢山和內(nèi)蒙古，顏色品種十分豐富，質(zhì)量上乘。有經(jīng)驗的珠寶商可從寶石的吸附性上來判斷是否是碧璽，因為碧璽表面往往比其它寶石吸附更多的灰塵.

托帕石：在礦物學中屬黃玉族，因硬度大和顏色美麗，而成為自古以來比較貴重的寶石，托帕石一般為黃棕色、褐黃色、淺藍色、藍色，粉紅色、褐紅色，極少數(shù)呈綠色。長期的曝光照射下彩色的托帕石會褪色。和碧璽一樣，在同一塊托帕石上可能出現(xiàn)兩種顏色。其深紅色價值最高，粉紅色、藍色次之。優(yōu)質(zhì)的托帕石應具有明亮的玻璃光澤，若加工不當會導致光澤暗淡，影響寶石的價格.世界上大部分托帕石產(chǎn)于巴西花崗偉晶巖中。我國內(nèi)蒙古、江西和云南等地也產(chǎn)托帕石。

歐泊：在一塊歐泊石上，可以看到紅寶石般的火焰、紫水晶般的色斑、祖母綠般的綠海，五色繽紛、渾然一體。具典型的變彩效應，在光源下轉(zhuǎn)動歐泊可以看到五顏六色的色斑。歐泊歸總起來有四大類：黑歐泊、白歐泊、火歐泊和晶質(zhì)歐泊。澳大利亞是世界上最重要的歐泊產(chǎn)出國，主要產(chǎn)區(qū)在新南威爾士、南澳大利亞和昆士蘭，其中新南威爾士所產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)黑歐泊最為著名，墨西哥則以火歐泊和晶質(zhì)歐泊而聞名。

琥珀：琥珀是中生代白堊紀至新生代第三紀松柏科植物的樹脂。它悠久、古老、神秘。琥珀是瞬間凝聚而又經(jīng)歷千萬年，通過巧合和時間，奇跡般形成的化石，仿若是穿越時空續(xù)放光彩。在中國古代，琥珀曾被稱作“獸魄”、“育沛”、“江珠”、“遺玉”等。琥珀更是佛教七寶之一。琥珀的主要類型有血珀、金珀、蜜蠟、金絞蜜、香珀、蟲珀、藍珀、石珀、花珀等。琥珀又分海珀和礦珀。海珀，波羅的海沿岸的國家都有產(chǎn)出，丹麥、波蘭、立陶苑、俄羅斯等國家都出產(chǎn)海珀。礦珀，主要產(chǎn)地在中國撫順和緬甸。由于海珀的存儲量較大，相較礦珀，其珍貴和收藏程度還是略遜一籌。，故價格較便宜。在琥珀的種類中，以血珀為貴，礦珀中的血珀還是值得購買和收藏的。

二、彩色寶石的優(yōu)化處理方法

剛玉的優(yōu)化處理。優(yōu)化方法一是熱處理。處理方法包括染色、浸有色油、充填和擴散處理等。剛玉寶石熱處理歷史悠久，其結果穩(wěn)定、持久而被人們接受，目前市場上出售的絕大多數(shù)剛玉寶石都是經(jīng)過熱處理的。主要應用于以下幾個方面：（1）消減紅寶石中多余的藍色和削弱深色藍寶石的藍色（2）去除紅、藍寶石中的絲狀包體或發(fā)育不完美的星光（3）產(chǎn)生星光（4）將淺黃色、黃綠色的剛玉在氧化條件下進行高溫處理變成橘黃色以至金黃色藍寶石。

二是染色。將劣質(zhì)剛玉寶石，即顏色淺淡、裂隙發(fā)育的剛玉寶石放進有機染料溶液中浸泡、加溫，使之染上顏色。三是浸有色油。紅寶石有時使用浸有色油的方法來改善其透明度和顏色。四是充填。紅寶石是一種裂隙非常發(fā)育的寶石品種，將充填材料注入或填充到紅寶石的裂隙、孔洞和空隙中，以掩蓋其裂隙缺陷，減少內(nèi)反射，進而達到提高寶石的亮度、透明度和改善紅寶石交通的效果。

碧璽的優(yōu)化處理：（1）熱處理。指對那些顏色較深的碧璽進行加熱處理，使其顏色變淺，增強其透明度和提高寶石檔次，獲得滿意的顏色。（2）輻照處理。指對那些無色或色淡、多色的碧璽運用高能射線進行輻照處理，輻照的時間、射線的劑量等不同，可以使其呈現(xiàn)出不同的顏色。無色或近無色的碧璽，經(jīng)鍍膜處理后可以形成各種顏色，顏色鮮艷。但鍍膜碧璽的折射率變化范圍較大，超過無鍍膜碧璽的折射率。

托帕的優(yōu)化處理：我國大部分藍色托帕石是由無色的天然托帕石經(jīng)輻射呈褐色，再經(jīng)加熱處理呈藍色。在巴西，粉紅色和紅色托帕石是由該地產(chǎn)的黃色、橙色托帕石經(jīng)熱處理的結果。歐泊的拼合處理及優(yōu)化方法：（1）拼合：目前市場上最常見的拼合寶石就是拼合歐泊。因為歐泊主要為沉積成因或呈細脈 狀產(chǎn)出，很薄，不能琢磨成寶石。這就需要用粘合劑把它和玉髓片或劣質(zhì)歐泊粘接在一起，作為歐泊兩層拼合石或上頂部加一個石英或玻璃帽來增強歐泊的堅固性，成為三層石。（2）糖酸處理：清洗 預先清洗，在低于100攝氏度下烘干。浸泡將歐泊放在熱糖溶液中浸泡幾天，等歐泊慢慢冷卻后快速擦凈多余的糖汁，放入100攝氏度左右的濃硫酸中浸泡1-2天，再慢慢冷卻。沖洗 將歐泊仔細沖洗后，再在碳酸鹽溶液中快速漂洗一下，然后沖干凈。（3）煙處理：目的是仿黑歐泊。用紙把歐泊包好，然后加熱，直到紙冒煙為止，這樣可以產(chǎn)生黑色背景。（4）注塑處理：在天然歐泊里注入塑料，以掩蓋裂隙或使其呈現(xiàn)暗色的背景。（5）注油處理：用注油和上蠟的方法來掩飾歐泊的裂隙，這種材料可能顯蠟質(zhì)光澤，當用熱針檢查時有油或蠟滲出。

篇2

小辣椒型身材（或纖細型）

小辣椒型身材的人沒有明顯的身體曲線，即臀圍、腰圍和肩寬較接近。他們一旦發(fā)胖會以身體中間部位如腹部為主，因此會有患心臟病和糖尿病的風險。這類人應多食用魚類、橄欖油、堅果、精益蛋白質(zhì)食物。

辣椒體型的人，早餐應攝入大量精益蛋白如雞蛋，午餐宜多補充纖維比如綠色蔬菜，晚餐可適當吃些魚肉和豆類。適合辣椒體型的零食有：酸奶、葡萄干、杏仁等。

梨型身材

顧名思義，梨型身材就是身體下半部寬大、上半部窄小的身材，脂肪主要聚集在臀部和大腿。對于這種身材來說，減肥是個艱巨的任務，尤其對于已婚女性來說，臀部和大腿的脂肪更難擺脫。盡管如此，梨型身材卻有著得天獨厚的優(yōu)勢：由于脂肪很少堆積在腹部，患心臟病和糖尿病的比率就會下降。

膳食選擇上，梨型身材的人應以復合型碳水化合物食物為主，如全麥食品、豆類、雞肉、水果和蔬菜，這些都有利于排泄掉多余的脂肪。早餐可多吃粗糧，如燕麥片。午餐要求均衡，最好的搭配是全麥面包、適量的瘦牛肉以及蔬菜。晚餐可吃些雞肉。適合梨型身材的零食有：蘋果、黑巧克力、全麥餅干。

蘋果型身材

篇3

市場上的理財品種多如牛毛，讓人們應接不暇，往往還不清楚個中狀況，就倉促投資了；多數(shù)人的投資習慣是隨大流，看到別人做什么就跟著做什么。其實，理財方式是因人而異的，理財品種的組合也只是表面形式，問題的關鍵是要獨立思考，尋找適合自己的理財方式。

投資忌盲目

股票、基金、保險、期貨、信托、黃金、藝術品等理財品種，僅僅了解其名稱及簡單說明是遠遠不夠的，就像只看到了冰山的一角，而冰山的秘密卻在于水下面的部分。專業(yè)機構會根據(jù)客戶需要提出理財建議，但我們看到的所謂的理財規(guī)劃和理財服務往往會變味成為產(chǎn)品銷售的平臺?！皩I(yè)人員”會盡力把平臺機構當前主推的、獎勵比例高的理財產(chǎn)品兜售給客戶。這樣一來，吃虧的就有可能是客戶自己了。

舉例來講，股票、基金是證券市場的主流理財品種。去年滬綜指在四、五千點的時候，投資者在專業(yè)機構的鼓動下依然瘋狂地投資，以擴張代替穩(wěn)健，證券市場似乎繁榮依舊，很少有專業(yè)機構主動勸客戶減倉或贖回基金。同一時期，人們似乎對銀行的理財產(chǎn)品形成了集體排斥，對于低風險低收益的理財品種更是無人問津；然而，經(jīng)歷了股市大幅調(diào)整后，在2100多點時依然有帶血的籌碼殺出。在目前的理財市場上，股票、基金似乎無人問津，銀行的低風險低收益的理財產(chǎn)品開始活躍。

假設時間可以重來，在去年滬綜指四、五千點的時候，逐漸減持股票和基金等權益類投資，持有現(xiàn)金類資產(chǎn)，適度配置些銀行的低風險理財產(chǎn)品，那么就可以在熊市里成為“ 現(xiàn)金為王”、“剩者為王”的實踐者了；同樣的道理擺在這里，股票、基金在當前被過度冷落，也到了無人問津的地步，是否合理，也需要考慮。在理財方面做少數(shù)派很難，市場很殘酷，沒有所謂的專家，只有勝利者和失敗者，也只有少數(shù)人能存活下來，能賺大錢。

學會獨立思考

羅杰斯曾經(jīng)說過：“我可以保證，市場的大多數(shù)操作都是錯的。必須獨立思考，必須拋開羊群心理?！被氐揭婚_頭所說的，問題的關鍵是要找到適合自己的理財方式，符合自己的理財需求，這需要獨立思考。

教科書上可以找到不少關于投資、理財規(guī)劃等方面的內(nèi)容，例如教你如何把自己的錢分放在不同的籃子里：首先告訴你儲蓄的重要性，要為你的明天做好準備；其次分門別類地教你如何投資證券、黃金、期貨等一些常見的投資手段，甚至教你如何用保險理財獲利。這類“紙上談兵”的東西太多太多了，在這里就不詳述了。然而，事實上書本并不能解決一切問題，經(jīng)濟學家不一定都是投資大師，投資大師未必都是經(jīng)濟學家。

篇4

【關鍵詞】高職院校；個人理財規(guī)劃；課程；實踐教學

個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學生，該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學習，學生能運用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進行相應的理財規(guī)劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學

1.1 認識和感受資金的時間價值

在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算?？烧故镜慕Y果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析

在能力目標方面能對銀行理財產(chǎn)品進行分析、保險產(chǎn)品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y果是各種理財產(chǎn)品的風險、收益與流動性。

2.銀行產(chǎn)品理財

2.1 認識銀行理財產(chǎn)品

在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標方面能對銀行產(chǎn)品的收益進行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C與信用管理

在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結果是總結銀行理財產(chǎn)品的動機與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財

3.1 認識證券產(chǎn)品

在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金。可展示的結果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標方面能進行宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進行分析。可展示的結果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術分析

在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行K線分析。

4.保險產(chǎn)品理財

4.1 認識保險理財產(chǎn)品

在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進行發(fā)言?？烧故镜慕Y果是各小組能總結保險理財產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險投資品種

在能力目標方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險?？烧故镜慕Y果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險。可展示的結果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業(yè)保險實務操作

在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風險分析

在能力目標方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進行計算和風險分析，對房地產(chǎn)投資進行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風險。可展示的結果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認識房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實務

在能力目標方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。

參考文獻：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.

篇5

1、定期存款：

定期存款風險相對較低，缺點是收益率相對比較低。

2、國家債券：

國債三年期收益率為3.8%，五年期收益率為4.17%。收益相對較高，風險也較低。

3、貨幣基金：

貨幣基金并不承諾保本，風險相對高一些，收益也相對較高。

4、銀行理財：

商業(yè)銀行對外發(fā)行的一些理財產(chǎn)品，不保障保本，多數(shù)不能提前轉(zhuǎn)讓或贖回。

5、股票基金：

股票基金收益率較高，相對風險也較高。

6、黃金貴金屬：

黃金貴金屬投資相對保值，不會因貨幣通脹而大幅貶值。

7、p2p理財：

篇6

賺錢秘籍：白羊座的人快手快腳，賺錢可以說是用搶的。你的賺錢磁場像一座“戰(zhàn)場”，愈充滿硝煙味，你賺得越起勁。

理財點撥：最希望速成的星座，你心中的最佳理財方案是娶個多金又美麗的老婆或者嫁個瀟灑又鉆石的老公，減少20年奮斗。所以把錢花在購買帥氣的汽車上，或是花在結交異性上，是享樂又投資的好方式；如果要理財呢，就開家健身器材店，自用賣人兩相宜。

智慧枕邊書：《投資學精要》

將一本在國外中產(chǎn)階級中相當流行的書推薦給白羊座的寶寶們。這是一本構筑投資理性的基礎性著作，它的可讀性和知識性比一般的通俗類經(jīng)濟讀物有過之而無不及，最適合活力充沛的白羊座的人。并非小器但絕對財神

賺錢秘籍：閱讀理財書籍、收看理財節(jié)目及多方收集投資情報，是金牛座建立賺錢磁場的方法。你是個有錢不會不賺的標準投資客。

理財點撥：建議你隨時要和專業(yè)理財顧問保持聯(lián)系，以免徒生“不賠就是少賺”的憾恨。另外不愿意讓自己顯得太寒酸的金牛，黃金、珠寶和首飾，是能讓你覺得既能夠外表體面，又兼具保值的理財好方法。

智慧枕邊書：《拱出銀行的小豬》

作者以西天極樂世界財富日益匱乏為引子，引出財神派善財童子去大唐國尋找財神的12個方法(即十二生肖)，從而尋取投資真經(jīng)的故事。金牛寶寶以此可以了解到銀行產(chǎn)品、債券、股票等12種常見的投資品種，而每種投資品種所具有的不同財性，是金牛們最該注意的。天生一張賺錢金

賺錢秘籍：你并不怎么看重自己的錢財，反而很關心別人的錢怎么用。你很能和人聊理財話題，尤其是遇到了道中之人，更顯現(xiàn)出你的足智多謀，但你自己卻不照著自己的預言做，為什么呢?

理財點撥：不是那么愛財，只想到處玩玩而已，可是偏偏只要被你逮到了機會，很快就有躥升的可能，消息靈通的你不妨玩玩股票，說不定賺頭多多。

智慧枕邊書：《個人理財一怎樣把錢變成財富》

理論結合案例分析，注重對數(shù)據(jù)方面的分析，非常方便初期理財從業(yè)人員編制適合自己應用的各種調(diào)查分析表，金口玉言的金牛如果再能為自己尋覓多點機會，那就太厲害了。

為家辛苦為家忙

賺錢秘籍：巨蟹座不可或缺的就是一個“伴”，要和“伴”一起共同營造充滿溫馨氣息的家園。只要一想到還未繳清的房屋貸款、汽車貸款、父母親的奉養(yǎng)經(jīng)費，以后子女的教育基金，你就會將身體的發(fā)條轉(zhuǎn)緊，賺錢!賺錢!

理財點撥：長久以來總在尋求安全感，所以保險是一種比較好的理財方式。另外你一定要注意保養(yǎng)自己，因為越長壽才會讓錢領得越多。

智慧枕邊書：《保險是怎樣騙人的和并不騙人的保險》

一本很好地闡述了個別保險銷售人員是如何誤導、欺騙消費者的，及其背后真實的本質(zhì)，愛護家庭的巨蟹一定要仔細讀。

自信讓生話富裕

賺錢秘籍：你總能適時地為自己制造機會，以此來炫耀自己，你的交友圈里不乏社會名流與富家子弟，晉身上流社會也是你一直對自己的人生期許，一旦你和有錢人混熟了，自己能不有錢嗎?

理財點撥：你常借吃大餐和玩樂的機會，和同類結黨組社，來彰顯身份不同，而你在團體里又頗吃得開，所以朋友是你的財源，而開家高檔名品專賣店是適合你的理財方式。

智慧枕邊書：《泥鴿靶》

這是一本你不能不看的書。它記錄了一個內(nèi)部人——初出茅廬的摩根士丹利經(jīng)紀人學習游戲規(guī)則的歷程。充滿幽默感和洞察力的筆觸足以俘獲獅子寶寶們的心。

賺錢步步為營

賺錢秘籍：懂得金錢“得來不易，去之如屁”的道理。你是那種有錢不會張揚，沒錢也不哭窮的實業(yè)派，總是冷暖自知。所以你會有錢，多半是一點一滴辛苦存下來的。

理財點撥：處女座對于數(shù)目較小的金錢比較容易得心應手?？梢赃x擇零存整取的定存，或謹慎選擇一家信譽優(yōu)良的公司來投資定期定額股票以及基金。

篇7

教育家孔子最為強調(diào)的理念就是“因材施教”，理財也通此理。巴菲特的經(jīng)典價值投資理論，有些人視為至寶，有些人卻敬而遠之。同是去銀行，有些人問東問西，有些人卻直奔柜臺。

認清自己，永遠是人類的一大難題；意識到自己在理財上的人格個性，才能有的放矢。

狼型

理財標志：嗅覺靈敏，出手快，耐力強，但經(jīng)常自以為是，或大利或大損。

理財特征：狼型人格，主講一個“貪”字。他們的核心理念是：天下之財本無主，誰搶到是誰的。不僅要，而且會兇狠地要，投資理財手段盡顯“征服”本性，舍我其誰！狼型理財人格的投資方式偏向于經(jīng)濟學中的風險偏好型。常見的投資方式是短期證券投資以及高杠桿高風險的期貨、私募股權基金等追求高風險高回報的投資手段。

雖然風險突出，但不可否認，社會上白手起家的富豪中，頗具狼型理財風格的占據(jù)絕大多數(shù)。雖然國人本性純良，但耐不得幾十年的苦日子，硬是把狼性逼了出來。

理財建議：辛苦打拼沒有錯，只是也要能經(jīng)得起失敗，風險管理如果能得到足夠的重視，那就是智者。

最佳拍檔：鼠型（行動派背后，最好能有個不求出名的軍師指點，多花點錢也值）。

虎型

理財標志：理財大度，不拘小節(jié)，善于把握宏觀經(jīng)濟形勢，但容易忽略細節(jié)，不愿意賺小錢。

理財特征：虎型理財人格的人往往有著比較強的氣場，他們對整個經(jīng)濟形勢分析到位，對經(jīng)濟大勢的走向有著獨到的見解。他們對于一生中最重要的投資，比如職場、房產(chǎn)、大筆基金運作，有著清晰的方向，并且從中受益匪淺。但他們未必能成為有錢人，輸就輸在一個“懶”字上。

虎型適合做領導者，是個帥才，可萬一沒有做上領導，很可能變成憤青，大事不成，小事不做，虎落平陽被犬欺。

理財建議：自信的背后常常隱藏著危機，過于注重個人感覺，相信個人能力的理財操縱方式，一旦誤判，也比較容易導致意外的損失。兼聽則明，切記！

最佳秘書：狐貍型（你不愿意做的事，就讓狐貍?cè)プ霭桑?/p>

猴型

理財標志：活躍善變，愿意為了錢去追逐，但缺少耐心和獨立思考的能力，如果沒有大背景、好運氣，難免一生辛勞。

理財特征：小富由人，大富由天，無奈天地不仁，以萬物為狗。猴型理財人格的人，一般都接受過不錯的教育，早已不再是井底之蛙，善于自省和自我調(diào)整，也號稱有幾個頗有背景的大人物做朋友。只是老天沒給好運氣，或者是眼光不夠長遠，小便宜占了不少，大福利雖近在眼前，卻像遠如天邊，無論怎么折騰，始終突破不了小富小貴的局面。

理財建議：除了開拓眼界，結識更牛的朋友，打開自己的心胸，練練“格物致知”的靜坐功夫，還是很有必要的。

理財榜樣：牛型（如果聰明的程度和運氣不容易改變，那就學學牛型的樸實吧）。

鼠型

理財標志：頭腦聰明善于投機，出手快跑得也快，不為名只為利。

理財特征：他們不愿做基金界的王亞偉，上個廁所都會被記者猜測買了什么；躲在角落里數(shù)錢是他們最喜歡干的，至于錢是怎么來的，一般人他不告訴。只是煉成這般功夫，也不是簡單的事情，眼觀六路、耳聽八方、出手敏捷，更不能被“貓”逮住。別人認為是冷門的地方，在他們看來卻是天堂。不管是香港的賭馬、內(nèi)蒙的煤礦、還是巴西的股市、委內(nèi)瑞拉的石油，他們都能從石頭縫里挖出金子來。

理財建議：他們多是理財?shù)奶觳牛瑢嵲诓恍枰裁唇ㄗh，如果非要給的話，那就是對自己好點吧！

理財拍檔：蛇型（俗話說，鼠蛇一窩。鼠型的鉆營與蛇型的手腕放在一起，堪稱絕配）。

蛇型

理財標志：他們并非天生麗質(zhì)，甚至有點上不得廳堂，但卻有著驚人的勤奮與有力的手腕。甚至遇到大象，他們都敢吞。

理財特征：靜若處子，動若脫兔，這是蛇型理財人格的寫照。他們并沒有通讀格雷厄姆、巴菲特全集，但卻深諳人性。很多時候，抓得住死穴，比研讀100遍理財產(chǎn)品說明書還有用。雖然很難一招鮮吃遍天，但是其堅持就是勝利的兵法，以及對飲食男女需求的精準把握，可以在很多場合中獲益。在理財中，他們更多做的是實業(yè)投資、房產(chǎn)投資，喜歡與人打交道。只要被他們盯上了，獵物便插翅難飛。

理財建議：看上一個東西，基本上不愿意撒手，要是能學會“回頭是岸”，轉(zhuǎn)過身來也是晴天。

最大天敵：虎型（謊言說一百遍或許可以成為真理，但在堅毅的虎型面前，蛇的堅持只會是徒勞）。

狐貍型

理財標志：聰明、樂觀、善解人意，以柔克剛，四兩撥千斤是其強項。

理財特征：他們聰明，卻又不英氣逼人；執(zhí)著，卻又如春風化雨。見人說人話，見鬼說鬼話，更是他們的強項。對于市場上的理財產(chǎn)品，他們有著精準的判斷，對自己的理財規(guī)劃，也如明鏡般透徹。他們可以提前一步發(fā)現(xiàn)最具潛力的產(chǎn)品，也會提前一步撤離危險地帶。震蕩頻繁的市場，是他們最愛的樂土。能有如此成就，80%來自于先天的聰慧，20%因為用心思考。當然，他們的明智更多是建立在小打小鬧的基礎上，真的來了金融危機，他們也跑不了。

理財建議：聰明不用白不用，但如果用過度，只會反被。

理財配偶：虎型（兩口子，一個賺大錢博取高收益，一個賺巧錢求得個安全，相得益彰）。

理財標志：有眾多八卦姐妹，第一時間知曉各種謠言；喜歡跟風，行動起來速度快，但卻容易被長耳朵蒙蔽了雙眼。

理財特征：微博控、論壇控、茶館控，每天生活在信息的海洋里，并深深地為自己在信息時代不能成為富人而糾結。他們會在第一時間跑到銀行搶國債，第一時間打電話質(zhì)問基金公司為啥賠錢，如此辛苦只可惜賺得不多，賠得卻不少。他們喜歡聚在一起，談東家好，說西家壞，談到花兒都謝了，也找不到正確投資的“12345”。一旦大市不好，兔子型理財?shù)娜司蜁w玩消失，直到春暖花開重新才出現(xiàn)，卻又錯過了最好的播種時節(jié)。

理財建議：耳朵豎得太高會影響智商，不如多低頭吃草，練練基本功，補充點營養(yǎng)。

理財老師：狐貍型和牛型（你欠缺的比較多，適合多找?guī)讉€老師）。

龜型

理財標志：上輩子受過傷，天生沒有安全感，把錢放在銀行都覺得不安全。對別人吝嗇，對自己也吝嗇，賺錢的目的就是為了賺錢。

理財特征：抵觸任何有風險的理財產(chǎn)品，卻甘愿被通貨膨脹這把殺豬刀摧殘。幾十年前存著買房的1000塊錢，如今只能買輛簡易的電動自行車。不過這樣做也有強項，就是再大的風險來臨，自己也扛得住，而且可以天天睡踏實覺，因為既不欠錢，也不擔心有人來借錢（肯定不借）。龜型未必就是窮人，不少是有錢之后，才變成這樣的，守著金礦整天發(fā)呆。生命中最悲催的事情，就是有了錢不會花。早知如此，印鈔廠托個夢給他，也是一樣的效果嘛！

理財建議：錢乃身外物，不用裝堅強。

理財配偶：無（獨自度一生，至少可以少傷害一個人）。

牛型

理財標志：踏實肯干，努力學習理財知識，按部就班，一步步實現(xiàn)理財規(guī)劃。

理財特征：他們是社會的“好孩子”，努力上進，勤奮誠懇。在單位，他們是勞模，在家里，他們是慈父。他們緊跟時代腳步，響應各種號召，踏踏實實地學理財、買保險、做止損，他們在一起構成了一個巨大的“分母”。自然，做“分子”會更加風光，只是他們沒有領悟天下間有三件大事：自欺、欺人、被人欺。不過如果沒有牛型，其他所有型都要遭殃了。

篇8

很多朋友選擇第三方理財公司進行理財，經(jīng)常問的是“這個理財產(chǎn)品安全嗎？風控措施靠譜嗎？”很少有人會將重點放在第三方理財公司到底怎么樣。其實，選擇一家值得信賴的理財公司比選擇一個產(chǎn)品更重要，選擇一只產(chǎn)品可以說是一次性消費，而選擇一家好的理財公司則會終身受益。

趙玉嬌 中央財經(jīng)大學MBA，18年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。曾先后在國內(nèi)知名銀行、券商和基金管理公司等機構任職，現(xiàn)任日出財富管理中心總經(jīng)理

首先要明確第三方理財公司，這是相對于傳統(tǒng)金融機構來說的。傳統(tǒng)金融機構包括銀行、證券、保險公司、金融、信托等五大傳統(tǒng)金融行業(yè)，獨立于這五大行業(yè)之外的專門幫助客戶提供金融理財規(guī)劃建議的第三方公司都可以定義為第三方理財。獨立就意味著客觀、公正和理性。獨立了，才能保證與客戶利益站在一起。如果一家理財機構經(jīng)常向客戶推薦一些自己直接參與管理的理財產(chǎn)品，你覺得這樣的理財公司會說自己的產(chǎn)品差嗎？這就好比自己既當裁判員，又當運動員，誰來保證客戶的利益呢？

其次，客戶需要關注理財公司的實際管理架構。很多客戶在選擇理財公司時只看重規(guī)模，例如公司員工的數(shù)量、分公司的數(shù)量、管理資產(chǎn)規(guī)模等。國內(nèi)市場上，目前很多第三方理財機構往往存在著銷售為王的理念，而缺少成體系的公司架構。一些第三方理財機構僅僅只有市場部和后臺，公司9 0%都是銷售人員，人員流動性高，客戶今年從這個財富顧問手里買了產(chǎn)品，明年產(chǎn)品到期了，可能就找不到賣給你產(chǎn)品的財富顧問了，資產(chǎn)交給這樣的理財機構當然不放心。一般好的第三方理財公司應該有完整的組織框架和內(nèi)控措施，包括產(chǎn)品部、風控部、市場部、運營部、客服部和財富運營中心等等，以保證在產(chǎn)品來源上、風控措施上、資產(chǎn)配置上都能為客戶提供系統(tǒng)的服務和保障。

從產(chǎn)品線也能看出第三方理財機構的實力。有些第三方機構只是單純的銷售某一類產(chǎn)品，例如只賣信托產(chǎn)品，并不能為客戶的資產(chǎn)進行配置。優(yōu)秀的的第三方理財機構除了擁有全面的產(chǎn)品線外，還通常能夠在不同時間段推出一些稀缺性產(chǎn)品，并根據(jù)客戶需求，做到私人定制，而且不局限于某一類產(chǎn)品。就像一個金融超市一樣，里面有精選的信托、資管、PE、VC、陽光私募等各種各樣的選擇，而不會將客戶的資金僅僅局限于一個籃子里。

不過話說回來，這些評價標準有些客戶能看到，有些客戶可能看不到，最直接的方法是關注一下和你直接面對面的理財顧問的綜合素質(zhì)，因為員工最能直接體現(xiàn)一個公司的價值。在歐美發(fā)達地區(qū)，第三方理財機構對于從業(yè)人員要求是很高的，大多數(shù)都曾從事過私人銀行、投資銀行、律師事務所等工作，從業(yè)經(jīng)歷都非常長，并且很多已經(jīng)實現(xiàn)了財務自由，在這基礎上才能夠加入理財公司。當然，目前這個在國內(nèi)還不成熟，仍有優(yōu)劣之分。

中國市場上最常見的理財顧問見到客戶，往往強調(diào)收益，而不談風險，有的甚至以給客戶回扣的方式來吸引客戶購買。這樣的公司以賺快錢為核心價值，雖然短期內(nèi)可能幫助客戶賺到錢，但是背后客戶所承載的風險卻是巨大的。優(yōu)秀的理財顧問往往不會回避風險問題，因為投資本身就會伴隨風險。如果有哪個財富顧問信誓旦旦告訴你這個理財產(chǎn)品是沒有風險的，那么這個理財產(chǎn)品值得你多問問為什么。

篇9

【關鍵詞】個人理財 理財途徑 理財誤區(qū) 對策建議

改革開放以來，中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財意識逐漸增強，但由于風險意識不足以及理財知識缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對當前個人理財途徑及其誤區(qū)進行簡要分析并提出對策性建議。

一、個人的主要理財方式

隨著人民收入的逐漸提高和投資理財觀念也逐漸增強，各種金融機構紛紛進軍國內(nèi)投資理財市場，開疆拓土。當前投資理財?shù)闹饕绞接校?/p>

（一）房地產(chǎn)投資

在現(xiàn)在的房控政策出臺之前，我國的房地產(chǎn)市場處于一個由個體消費為輔，集團或機構消費為主的情況。但是自從當前的房控政策出臺后，個人投資買房在房產(chǎn)消費市場所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時把儲存房產(chǎn)作為一種投資理財?shù)姆绞健?/p>

（二）國債

國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動性強，風險小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個重要投資渠道。在計劃經(jīng)濟時期，國債要靠政府的行政攤派手段來發(fā)行，對于居民來說這是一種被動投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運作方式有原來的政府行政攤派轉(zhuǎn)變到了靠市場來發(fā)行的方式，成為居民投資理財?shù)臒衢T方式。

（三）股票

股票投資也是當今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場。但是由于我國的股票交易市場還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點起步，達到2262點位，其間最高至2007年的6124.04點，最低回落至2005年的988.23點，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。

（四）保險

保險業(yè)是我國金融體系中市場化程度最高的行業(yè)。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發(fā)展到目前的1.2萬億元。將保險作為一種理財渠道，主要是看中的是保險的財務安全保障功能。一個不考慮財務安全的家庭，如何奢望財務自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當銷售對“保險”這個圣潔產(chǎn)品的玷污。

（五）基金

基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一定風險，但又沒有閑暇時間進行分析或沒有證券投資經(jīng)驗的投資者。由于基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者理想的投資工具。

（六）銀行理財產(chǎn)品

2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標志無論短期是是非非，銀行理財產(chǎn)品事實上實現(xiàn)了幾何級增長：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬只。同時銀行積極發(fā)揮理財超市職能，在自身開發(fā)理財產(chǎn)品的基礎上，不斷打出理財服務牌吸引投資。

上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財方式，可是由于當前整體理財環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導致居民的資金由儲蓄向投資理財轉(zhuǎn)化變得無比艱難。

二、個人在理財過程中陷入的主要理財誤區(qū)

個人理財應該建立在合理的基礎上，不少投資者認為自己的理財投資很合理，并沒有出現(xiàn)投資虧損，其實一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財?shù)乃膫€主要誤區(qū)。

（一）股市投資盲目追漲殺跌

追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時間抓住趨勢起點進行趨勢投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風險，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門重點監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應”，那便是跟風炒股，不僅會增加資本市場風險，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導致資金被套牢。許多投資專家認為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌?！百I在高位賣在低位”，股票漲了跟風補倉，股票回調(diào)便清倉，這樣不僅錯過了獲益機會，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。

（二）投資基金只看排名

許多基民在購買基金時一味的跟著排名走，卻沒有意識到排行榜表現(xiàn)的是過去的基金投資業(yè)績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢便是一個真實的例證。根據(jù)好買基金統(tǒng)計，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個百分點；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）對保險認識不足

人們對保險的不正確認識有很多種，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來看待。保險有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風險、體現(xiàn)關愛和責任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險的主要功能。保險只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。另一個較普遍的保險誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險。實際上，越是收入高的人群，應當將其收入越高的比例用于保險的安排。

（四）投資銀行理財產(chǎn)品只關注預期收益

很多人在進行銀行理財產(chǎn)品選擇時，把收益率作為唯一的一個“剛性指標”，只選預期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風險大小，根本不在意產(chǎn)品的預期收益率有沒有可能實現(xiàn)，使得理財糾紛頻發(fā)。預期收益率，只是理財產(chǎn)品設計部門以相關數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預測”，且最高預期收益率也只有在最理想情況下才可達到。當趨勢判斷錯誤時，投資者實際獲得的收益就可能遠遠低于理想的水平。因此，預期收益率僅僅是一種“預期”，不一定是它實際能獲得的收益，投資者不應把預期收益作為挑選理財產(chǎn)品的唯一指標，應綜合的考慮理財產(chǎn)品的設計、投資方向等再做選擇才是理性的。

三、促進個人理性理財?shù)膶Σ呓ㄗh

根據(jù)上述分析，想要做好理性理財，得有一個從準備計劃到實際行動，最后到經(jīng)驗總結的過程。

（一）準備階段

準備階段是一個自我了解過程。因為從理財?shù)慕嵌葋砜?，“適我”最為重要，不存在一個“普適”的方案。首先，從市場上存在的理財產(chǎn)品來看，市場上充斥著各種各樣的理財產(chǎn)品，風險大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經(jīng)濟發(fā)展水平不同等。從微觀來說，個人性格不同，擁有的資金不同，風險愛好不同等。所以在進行投資之前，要對自己的財力、能力、精力，一定的知識以及對市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，有一個全面詳細的了解是非常必要的。

（二）策劃階段

一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計劃要為將來的投資定出基本的目標、策略和預算，準備投入多少？預期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計劃的關鍵之處，有了對自身財力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風險性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關系，對于年輕人來說可以適當承擔較大的風險。而對于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實際是建立投資預期的關鍵。最好有明確的目標、原則、策略和措施。

（三）投資實施階段

一般來說投資實施過程是不可能一帆風順的，總會遇到一些風險，而且大多數(shù)問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學到的。所以，投資前的準備和策劃固然重要，但也不要認為做了這些準備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實際決策的工具和指導，但也需要具備冷靜處事、靈活應變的能力。

第一，勇敢探索，獲得有用的實踐經(jīng)驗。

第二，計劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。

第三，應變靈活，對付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。

（四）總結

總結是人們最容易忘記的一點，卻是投資理財必不可少的步驟。要開始下一個階段投資行動對上一階段的總結是必要的。與其不斷對過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結經(jīng)驗，吸取教訓，避免錯誤再次上演。

參考文獻

[1]韓海燕.個人理財[M].北京：清華大學出版社，2010，76-79.

[2]張九齡.對拓展個人理財業(yè)務的思考[J].甘肅金融，20011，（1）：24-25.

篇10

關鍵詞：小城鎮(zhèn)居民 投資理財 理性投資

一、小城鎮(zhèn)居民投資理財現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們的生活水平得到了很大程度的提高，特別是近幾年中國股市“牛市”的到來，再一次讓股票市場火了一把，人們手中的錢不再是單單投資到銀行儲蓄以獲取盈利與安全的雙重保證，開始向股票與房產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變。股市與房地產(chǎn)市場的火熱，讓越來越多的人開始轉(zhuǎn)變投資理念，投身于多種投資渠道，以獲得資產(chǎn)最大程度的保值增值。

然而，盡管投資理念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，來自于傳統(tǒng)觀念的影響以及小城鎮(zhèn)投資渠道的單一性，也在一定程度上降低了小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)男?。目前，能夠廣泛應用于小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)那乐械模饕泄善?、基金、房產(chǎn)、銀行存款這幾種投資方式；其次是民間借貸、自辦經(jīng)濟體、購買銀行以及非銀行金融機構理財產(chǎn)品；最后是入股、黃金外匯與期權期貨的投資。

在分析的過程中我們還發(fā)現(xiàn)，目前小城鎮(zhèn)居民的投資信息來源主要是通過電視、報刊雜志等傳統(tǒng)媒體，其次是理財產(chǎn)品推銷人員的介紹以及網(wǎng)絡，并且居民本身的理財水平不高，專業(yè)性不強，投資理財過程中遇到的問題也不能及時向?qū)I(yè)人員進行咨詢以及有效的解決。

在以上所列舉的投資渠道中，幾乎全部被走訪家庭都參與過股票市場或者基金市場中，可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財方式，而房產(chǎn)投資所需要的資金量大，因此只被部分家庭所考慮。另外，通過向親戚朋友借貸、自辦經(jīng)濟體也在大多數(shù)家庭的考慮之中，但被調(diào)查者表示不愿意將手中的資產(chǎn)投入到高風險但是有高收益的項目中，投資的傳統(tǒng)意識還比較強。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的居民來說，黃金外匯或者期貨期權的投資由于需要一定的專業(yè)知識，以及完善的金融市場服務體系，因此很少被家庭理財考慮。

二、小城鎮(zhèn)居民投資理財中普遍存在的問題

1.投資理財觀念比較傳統(tǒng)

盡管目前有多種的理財方式及理財產(chǎn)品可供選擇，由于對理財認識的欠缺，以及受傳統(tǒng)觀念影響的投資風險偏好，大多數(shù)人的目的只在于短期的收益，希望能夠“快進快出”，力求原有資產(chǎn)的安全穩(wěn)健，并且資金不足時不愿意通過借貸來實現(xiàn)所持有資產(chǎn)數(shù)額的增加而進行投資，甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款，排斥任何具有高風險高收益的理財方式。另外，由于外界的傳聞或者自身的不確定性，拒絕任何銀行或者非銀行金融機構的專業(yè)理財人員的推薦及理財產(chǎn)品也是比較常見的。

2.投資理財方式具有局限性

目前，已投放的家庭理財產(chǎn)品種類很多，主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權期貨以及各類金融衍生產(chǎn)品。就調(diào)查結果來看，除銀行存款這種最傳統(tǒng)的理財方式外，多數(shù)的居民偏好選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資方式，他們認為這幾種方式相對于銀行存款來說收益較高，且比較傳統(tǒng)已為大家所熟知，從而排除了一定的未知風險。而相對較為陌生的金融衍生工具，被調(diào)查者表示不愿意嘗試。投資理財也存在著風險，居民投資者應該根據(jù)自身的實際情況與風險偏好選擇合適的投資組合，并且樹立不同階段的理財目標。

3.投資信息不對稱

信息不對稱是投資者在投資時遇到的主要問題。特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，信息不對稱以及人們對信息可信度的質(zhì)疑往往會給當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來深遠的影響。對于投資者而言，如果沒有方便快捷的信息傳輸網(wǎng)絡作支持，不能及時接收有價值的經(jīng)濟信息，將會大大影響投資者做出決策，進而錯過彌補的時機，給投資者帶來損失。對于居民投資理財而言，及時獲得充分有價值的信息可以幫助他們更好的對風險采取規(guī)避措施，對理財產(chǎn)品及方式做出正確的判斷，防止由于無知而盲目跟從。

4.投資者心理承受風險能力較差

由于自身所具備的知識水平有限，居民投資者對自身理財能力及各種理財產(chǎn)品并不完全了解，因而當投資理財遇到風險時往往難以承受，更不用說冷靜地做出判斷。當遇到風險時，半數(shù)的居民投資者會存在一種僥幸與賭博的心理，往往寄希望于自身的運氣，不能采取行之有效的規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風險的措施，甚至當損失發(fā)生時，心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風險，關鍵是看投資者本身能不能夠運用好所掌握的各種資源提前做好準備，而且高收益往往伴隨著高風險，抓住機會并合理利用才是最明智的選擇。

三、對小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)慕ㄗh

1.居民投資者要提高自身理財知識水平，理性投資

針對投資者自身知識水平有限所形成的理財問題，居民投資者自身應該做到及時更新所學，有意識地提高自身的素質(zhì)，可以通過聽取專業(yè)人士的建議或者各種傳統(tǒng)與新興媒體來達到學習的目的。如今經(jīng)濟形勢變化多端，若要實現(xiàn)自身持有資產(chǎn)保值增值的目的，必須提高自身的理財能力與決策能力，做到理性投資，不盲目跟從。同時還要轉(zhuǎn)變投資理財?shù)挠^念，接受新的觀點，逐漸形成個人的判斷力，使理財渠道多樣化，嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”，也要增強自身心理承擔風險與損失的能力，以免做出錯誤的決定。

2.各類金融機構創(chuàng)新理財產(chǎn)品，提高服務水平

從各類金融機構角度來說，應該加大自身投資理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，可以針對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)奶厥庑酝瞥鲞m合的理財產(chǎn)品，以滿足不同的理財產(chǎn)品需求。另外，各類金融機構還應及時向居民提供投資理財?shù)脑敿毿畔?，進行專業(yè)的咨詢和培訓，幫助居民投資者制定理財計劃與提供合理建議，使雙方獲得的信息對稱，從而實現(xiàn)互利共贏。同時，提高自身的專業(yè)性與服務質(zhì)量，發(fā)掘潛在的客戶市場，為廣大的居民投資者服務的同時也可以提升自身的競爭力。

3.國家應完善金融市場體制，提供良好的投資環(huán)境

從國家的角度來說，首先應該逐漸完善金融市場體制與相關的個人投資理財?shù)姆煞ㄒ?guī)，保持良好的金融市場秩序，為居民投資提供必要的保證。其次，國家應該逐漸完善各種金融工具，并進行有效的推廣和普及，促進居民投資理財方式及渠道的多樣化。最后，還應該加強金融機構投資風險的管理，建立健全風險責任制度，加強對房地產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，以促進居民理性投資。國家通過對金融市場運作機制的規(guī)范和完善，以及相關政策法律法規(guī)的完善，可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環(huán)境，促進個人投資理財?shù)陌l(fā)展，有利于創(chuàng)造我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。

參考文獻：

《望奎縣農(nóng)村居民投資理財狀況分析》王積田陳彤

《對城鎮(zhèn)居民投資情況的調(diào)查與思考》徐貴彥李海如

《后金融危機時代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財行為分析》黃瑩熊學萍