導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 風(fēng)險分散

一、湖北發(fā)展農(nóng)險的原因

（一）湖北農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

湖北位于祖國中部，面積18.59萬平方公里，占全國總面積的1.94%，居全國第16位。在總面積中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖區(qū)占20%。長江、漢江橫貫全省，加上亞熱帶濕潤氣候，形成境內(nèi)水網(wǎng)密布，素有“千湖之省”、“魚米之鄉(xiāng)”的美譽。

圖1 2000-2014年湖北農(nóng)民人均純收入、糧食產(chǎn)量及

第一產(chǎn)業(yè)完成增加值對比

資料來源：根據(jù)2000―2014年《中國統(tǒng)計年鑒》整理作圖

通過圖1可發(fā)現(xiàn)，近15年內(nèi)，湖北第一產(chǎn)業(yè)完成增加值不斷增加，糧食產(chǎn)量也不斷增加，農(nóng)民收入不斷增加，誠然，這跟水利設(shè)施的完善、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的提高、農(nóng)業(yè)技術(shù)人才的增加、農(nóng)業(yè)器具的便利等因素有關(guān)，但與農(nóng)險的發(fā)展和完善也有關(guān)。農(nóng)民收入的不斷增長，使農(nóng)民更愿意出錢為他們賴以生存的農(nóng)業(yè)買保險。Arrow（1963）曾利用馮?諾依曼、摩根斯坦利效用函數(shù)研究消費者保險購買決策，推導(dǎo)了風(fēng)險規(guī)避型消費者完全保險的條件，只有當(dāng)購買保險的效用水平高于未購買保險效用水平時，消費者才會選擇購買保險。而中國大多數(shù)農(nóng)民對于風(fēng)險的態(tài)度都是規(guī)避，該結(jié)論更驗證了農(nóng)戶購買農(nóng)險的需求比以往強。

（二）湖北農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)概況

湖北位于長江中游，屬亞熱帶季風(fēng)氣候，自然條件南北有別、東西迥異，春季陰晴不定、夏季濕熱、秋高氣爽、冬季干寒，有明顯南北過渡性。

由表1可看出湖北每年受災(zāi)情況還是挺嚴(yán)峻的，雖成災(zāi)情況沒受災(zāi)情況那么嚴(yán)重，但對于廣大農(nóng)民來說傷害還是很大的。

這與美國的情況較相似，美國國土面積較大，農(nóng)作物的種植面積較多，但緯度較高，霜凍災(zāi)害較嚴(yán)重，同時又受季風(fēng)影響，洪澇災(zāi)害也較嚴(yán)重，美國農(nóng)業(yè)大多以農(nóng)場形式存在，因此農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)較嚴(yán)重，而農(nóng)險很大程度上可減輕這些災(zāi)害對農(nóng)戶的影響，所以農(nóng)險對于湖北農(nóng)民來說是大有裨益的。

表1 1995-2012年湖北受災(zāi)受災(zāi)情況（單位：千公頃）

資料來源：中國統(tǒng)計局官網(wǎng)（http：///）

二、湖北農(nóng)險發(fā)展概況

（一）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

1983年湖北試辦農(nóng)業(yè)保險，由中國人民保險公司湖北分公司經(jīng)營，湖北農(nóng)險規(guī)模較小，農(nóng)險自開辦至2004年9月，累計實現(xiàn)保費收入45046.5萬元，累計賠款36946.1萬元，平均賠付率為82.02%，若加上業(yè)務(wù)費用率（約為20%左右），20多年來平均綜合成本率為102.02%？目前，從整個湖北來看，共有28家財險公司，經(jīng)營農(nóng)險的公司只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司等幾家公司。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入多、收益低、周期長、季節(jié)性的特點，風(fēng)險大，賠付率高，保險公司經(jīng)營起來困難重重，承保公司少，經(jīng)驗不足，但正因如此，才更要加強力度，積極發(fā)展農(nóng)險。

圖2 2000-2014年全國農(nóng)險保費及賠付情況

資料來源：根據(jù)中國統(tǒng)計局官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)整理作圖.

數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會湖北監(jiān)管局

（二）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展特征

⒈以種植業(yè)保險為重點，逐步擴大承保范圍和覆蓋面。湖北種植業(yè)保險發(fā)展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴展到占90%以上。2010年開始試辦的油菜保險和棉花保險也分別由117萬畝、64萬畝增長至2011年的232.54萬畝和64.02萬畝。美國也是以種植業(yè)為突破口，逐漸擴大延展。

⒉各縣市因地制宜發(fā)展特色險種。湖北各縣市因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)險種，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。如2010年武漢市開展雜交水稻種子、玉米、西甜瓜等保險，簽單保費達(dá)269萬元，對當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)起到一定促進(jìn)作用。美國在發(fā)展過程也創(chuàng)新了很多險種，但美國農(nóng)險以災(zāi)害為劃分，湖北農(nóng)險主要以農(nóng)作物來劃分，雖兩者都是災(zāi)后對農(nóng)戶的補償，但湖北的險種更為具體，對農(nóng)戶的補償也更具針對性。湖北人口較多，在地形、氣候上有著過度性，農(nóng)作物品種多，每種作物在面臨相同災(zāi)害后受災(zāi)程度不同，根據(jù)作物品種來購買保險，農(nóng)戶的利益更易得到保障。

⒊財政補貼比例呈增長趨勢。總體上看，各政策性農(nóng)險保費補貼比例基本上都超過70%，農(nóng)民能以較少支出獲得基本風(fēng)險保障。隨著政策性農(nóng)險試點深入，各級財政對保費的補貼力度趨于增大。中國人保險意識不強，而農(nóng)戶的農(nóng)險意識更為薄弱。2006年農(nóng)業(yè)稅減免后，農(nóng)民對政府的期望要求更高，湖北農(nóng)民較美國農(nóng)民來說較貧窮，因此財政對于農(nóng)險補貼比例也就順勢不斷增長。美國人獨立意識、風(fēng)險意識以及保險意識都要比中國人強，農(nóng)戶在面臨災(zāi)害時首先會提高自我防范意識，愿購買相應(yīng)保險來維護(hù)利益，中國農(nóng)民更傾向于政府給予相應(yīng)幫助或災(zāi)后救濟。

⒋總體發(fā)展水平不高。湖北政策性農(nóng)險發(fā)展穩(wěn)定，保費收入增長較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北農(nóng)業(yè)保險總保費為5.05億元，這一數(shù)值低于湖南的10.70億元、安徽的12.47億元和四川的17.63億元。湖北保費年均增長率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。

（三）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題與不足

⒈保障水平過低，供求矛盾突出。首先保險覆蓋面有待擴大，如作為湖北主要經(jīng)濟作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處于風(fēng)險暴露狀態(tài)。其次保障水平較低，如水稻保險最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三險種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等主要糧食作物和經(jīng)濟作物尚未納入保險范圍。這與美國農(nóng)險品種相對齊全有較大差距，當(dāng)然美國完善的農(nóng)險制度是在多年發(fā)展后才形成的，但一開始美國就意識到該問題，所以在發(fā)展過程中不斷完善。

⒉保險公司費用成本過高。一是，湖北多山地丘陵且農(nóng)戶居住分散，保險公司深入農(nóng)村進(jìn)行政策宣傳、收集保費、查勘、定損和理賠工作，費用成本過高，利潤空間有限，整體上湖北除水稻險外其它農(nóng)險險種均為虧損。二是大部分補貼資金來源于中央和省級財政，縣（市、區(qū)）級財政于每季度末向省財政進(jìn)行保險情況匯總申報后再由省撥至縣，最后轉(zhuǎn)移給保險經(jīng)辦機構(gòu)，財政補貼資金撥付滯后，影響現(xiàn)金流通與償付能力。美國農(nóng)業(yè)大多以大型農(nóng)場存在，保險公司在勘察、定損理賠時相對輕松，并且，美國各州的財政相對獨立，保險公司成本費用相對低些。

⒊基層政府財政實力有限，配套服務(wù)難為。對湖北多數(shù)農(nóng)業(yè)大縣來說，當(dāng)?shù)刎斦悦媾R保險補貼資金困難。目前水稻保險需縣（市、區(qū)）級財政補貼，若再擴大保險品種和范圍，縣級財政需拿出更多補貼資金，對農(nóng)業(yè)大縣、財政窮縣來說恐難以為繼。此外，基層政府在無償服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險推廣等事務(wù)時，出現(xiàn)了服務(wù)不力甚至截留部分補貼資金的現(xiàn)象。美國農(nóng)險創(chuàng)辦初也出現(xiàn)過類似問題，但美國集權(quán)程度沒有中國深，地方州政府財政相對自由，美國農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，機械發(fā)達(dá)，這一切對湖北來說都相對落后，實施農(nóng)險時需要的配套服務(wù)也會比美國多。

四、湖北農(nóng)險發(fā)展的建議

（一）加強農(nóng)險宣傳，提高農(nóng)民的認(rèn)知度和參與度

農(nóng)險在湖北發(fā)展了幾十年，但農(nóng)民認(rèn)知度和參與度仍不高，因此要抓好宣傳工作，最大程度調(diào)動農(nóng)民參保積極性和主動性。大多農(nóng)民文化程度不高，風(fēng)險和參保意識不強，因此，政府要積極發(fā)揮作用，農(nóng)險宣傳時，盡可能貼上政府標(biāo)簽，近幾年政府信譽在人民心中不斷提升，這樣一來農(nóng)民更易接受。同時，也可結(jié)合省內(nèi)以前的理賠案例，幫農(nóng)民算一筆賬，讓他們真切地看到自己可享受的優(yōu)惠和福利。再者，要充分利用大眾宣傳媒體，多使用農(nóng)民易接觸且認(rèn)知度高的媒介，比如橫幅、墻畫、小型宣傳會等。由于美國大多是農(nóng)場，小農(nóng)較少，因而在農(nóng)險宣傳上會跟美國有所不同，但都殊途同歸。

（二）政府加強與保險公司合作

政府可聯(lián)手省內(nèi)有實力的財險公司，共同經(jīng)營農(nóng)險，政府起領(lǐng)頭作用，從大局上把握方向。各公司具體分管省內(nèi)各市區(qū)農(nóng)險，根據(jù)市區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況分配公司，情況嚴(yán)重的地區(qū)由實力強勁的公司經(jīng)營，否之則相反。地區(qū)不同，受災(zāi)成災(zāi)的原因、程度也不盡相同，財險公司提供的產(chǎn)品會因地因時而異，雖分地經(jīng)營，但公司的資產(chǎn)是一體的，賠付時從集合成的機構(gòu)中抽取，同時政府也根據(jù)情況給予不同程度補貼，補貼前，政府要積極努力出臺相應(yīng)法律法規(guī)，制定法律法規(guī)時，要汲取社會各界人士意見，召開聽證會，集思廣益。有法可依，條款清晰，分工具體，可減少很多經(jīng)營中不必要的麻煩。

政府補貼可分為兩部分，一是對農(nóng)民的補貼，農(nóng)民購買農(nóng)險時，給予一定程度補貼，讓農(nóng)民心里上得到安慰和緩沖，這會緩解保險公司的展業(yè)壓力，至于補貼力度，需結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況進(jìn)行相應(yīng)核算，可因地因時而異；二是對保險公司的補貼，該補貼可體現(xiàn)在減稅上，政府承諾在經(jīng)營農(nóng)險的前期不收或少收稅，盈利后實行階梯征稅，利潤越高稅率越高，但有上限。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險人才和科研技術(shù)發(fā)展

湖北各大高校可針對農(nóng)險開展部分課程，從理論上培養(yǎng)更多的農(nóng)險知識人才，他們在掌握豐富農(nóng)險知識的同時，也要積極地鍛煉實訓(xùn)能力，如如何借助農(nóng)險知識說服農(nóng)民購買農(nóng)險，如何發(fā)揮自有知識和創(chuàng)新能力，研發(fā)新的農(nóng)險產(chǎn)品等，要擁有一條從產(chǎn)品研發(fā)、銷售、售后服務(wù)都有高精尖人才的隊伍。與此同時，政府可聯(lián)合省內(nèi)外各大高校，開展農(nóng)險講座或競賽，也可聯(lián)合有經(jīng)營農(nóng)險經(jīng)驗的外省機構(gòu)或人士，積極開展交流工作，學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)經(jīng)營農(nóng)險的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

（四）建立健全售后理賠和風(fēng)險分散機制

要建立一支強大的售后理賠團隊和一個完善的風(fēng)險分散機制。一旦災(zāi)害發(fā)生，往往會產(chǎn)生連鎖災(zāi)害，這樣一來理賠就較麻煩。理賠團隊要有完善的核準(zhǔn)、理賠規(guī)則，在核準(zhǔn)理賠前派專人先安撫受災(zāi)農(nóng)民，再盡可能在速度和質(zhì)量上完成理賠責(zé)任。自然災(zāi)害帶來的損失往往是很大的，所以政府及有關(guān)保險公司要做好風(fēng)險分散工作，風(fēng)險分散工作可分為兩部分，一是政府，地方政府可以尋求中央政府的協(xié)助，或是與鄰省進(jìn)行合作，分?jǐn)傓r(nóng)險經(jīng)營風(fēng)險；二是保險公司，負(fù)責(zé)經(jīng)營農(nóng)險的公司可從省內(nèi)未經(jīng)營農(nóng)險的公司或是省外的保險公司中尋求合作。這樣一來，經(jīng)營農(nóng)險的隊伍得到壯大，風(fēng)險也可得到相應(yīng)減小。

（五）建立相應(yīng)風(fēng)險評估機制，防范逆向選擇和道德風(fēng)險

市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，投機行為也不斷出現(xiàn)，而保險公司發(fā)展過程中騙保詐保現(xiàn)象的出現(xiàn)不在少數(shù)。經(jīng)營農(nóng)險需要大量資金和精力，一旦遇到巨災(zāi)，賠付時會面臨巨額賠償，近幾年也出現(xiàn)了不少這類現(xiàn)象。一方面，要不斷引導(dǎo)投保人誠實守信，樹立正確道德價值觀；另一方面，需要建立健全完善的風(fēng)險評估機制，在農(nóng)戶進(jìn)行投保時，要對農(nóng)戶以前的經(jīng)營史、技術(shù)、經(jīng)驗進(jìn)行相應(yīng)調(diào)查，同時，也要和水利、氣象等部門進(jìn)行合作，對該作物是否適合在此處長進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)而保險公司由內(nèi)到外進(jìn)行核準(zhǔn)是否承保，尤其對保額高的農(nóng)戶針對上述問題進(jìn)行仔細(xì)嚴(yán)密調(diào)查。該風(fēng)險評估機制的制定一定要具體細(xì)致，要結(jié)合各領(lǐng)域?qū)＜?、各界相關(guān)人士的意見，同時也要借鑒美日等發(fā)達(dá)國家在這方面的經(jīng)驗。

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篇2

[關(guān)鍵詞]黑龍江省；農(nóng)業(yè)保險；制約因素

[中圖分類號] F842.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

1.保險主體多元化。在黑龍江省內(nèi)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的是中國人民保險公司黑龍江財產(chǎn)保險公司和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。中國人民保險公司主要在墾區(qū)外進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的經(jīng)營，由于其農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失頻率高，損失程度大，且具有高度相關(guān)性，缺少政府資金補貼，造成保險費成本過高，目前業(yè)務(wù)處于漸漸萎縮的狀態(tài)。黑龍江省墾區(qū)在黑龍江農(nóng)墾總局系統(tǒng)內(nèi)推行了由21萬戶家庭農(nóng)場組成的風(fēng)險互助機制。經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，2004 年12月中國首家相互制農(nóng)業(yè)保險公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立。

2.保險費收入持續(xù)增長。自中國保監(jiān)會開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，黑龍江省保險業(yè)不斷深化試點，擴大經(jīng)營區(qū)域，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保費收入也持續(xù)增長。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系的建立和逐步完善，農(nóng)業(yè)保障能力提高，保險業(yè)為農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展服務(wù)水平得到提升。

3.政府補貼力度不斷加大。2010年中央財政加大對地方農(nóng)業(yè)保險補貼力度。黑龍江省政府積極響應(yīng)，對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行大面積補貼。農(nóng)業(yè)保險是由縣級財政為投保人提供保費補貼后，省級財政、中央財政再給予保費補貼。黑龍江省財政補貼的農(nóng)業(yè)保險運作方式是政府主導(dǎo)、財政補貼引導(dǎo)、保險公司承辦和地方各級政府行政助推。

4.對農(nóng)業(yè)的保障力度不斷增強。從2007—2009年保險人承擔(dān)風(fēng)險保障338.26億元，累計支付賠款21.7億元，在一定程度上補償了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的損失，并為其開展再生產(chǎn)提供了良好的保障。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.有效供給和需求不足。黑龍江省耕地和林地面積居全國第1位。2009年全省播種面積1208.7 萬公頃，糧食產(chǎn)量達(dá)到870.6億斤，居全國第二位。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險的供給和需求都很大。但經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的只有中國人保和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，大地財險近年開始經(jīng)營少量的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的有效供給明顯不足。同時在農(nóng)業(yè)保險潛在需求比較大的情況下，有效需求卻沒有得到釋放。

2.缺少法律保障。至今我國只有《保險法》《農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險有原則性的規(guī)定，條款都過于籠統(tǒng)，缺乏可操作性，目前若建立黑龍江省農(nóng)業(yè)保險體系基本無法可依。

3.缺少完善的財政支持制度。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險難以獲得利潤基金的累積，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏前期資金的投入。因此，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需要政府有長效的干預(yù)和財政支持制度。目前相關(guān)制度仍有待完善和落實，對農(nóng)業(yè)保險費補貼落實不到位，農(nóng)民和保險公司雙方都感到?jīng)]有緩解壓力；保險公司的運營缺少政府補貼；保費補貼品種過少；對農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠幅度太小。

4.未建立巨災(zāi)分散體系。農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失頻率高、損失程度大，容易發(fā)生巨額損失。在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險機制的條件下，由于農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營區(qū)域有限，業(yè)務(wù)較集中，造成風(fēng)險高度集中，參保農(nóng)戶的利益得不到保障，保險公司的經(jīng)營也面臨很大的風(fēng)險。目前黑龍江省并沒有政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)再保險體系，保險公司辦理再保險的積極性不高，只是進(jìn)行少量的巨災(zāi)基金的積累。保險費10%的資金積累，某種程度上對巨災(zāi)的儲備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

5.缺少技術(shù)和人才的支持 技術(shù)是保險經(jīng)營的最關(guān)鍵因素，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險比一般的風(fēng)險又具有特殊性，其單一風(fēng)險損失巨大，損失頻率高，保險成本高。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品厘定費率和理賠都極其復(fù)雜，對評估技術(shù)要求高。農(nóng)業(yè)保險的定損理賠等工作強度大、難度高，還需要極專業(yè)的知識和長期的經(jīng)驗積累。黑龍江省地理位置偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟比較落后，很難吸引最優(yōu)秀的保險人才，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險人才非常緊缺。

6.缺少有效的監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)保險沒有專門的法律，使得農(nóng)業(yè)保險主體經(jīng)營混亂，侵害廣大保戶的利益。主要涉及的問題有：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立擔(dān)保公司和生產(chǎn)資料公司；未經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)擅自任命高管；提供虛假的營運資金資料以及虛假的農(nóng)業(yè)保險理賠資料和退還保費資料。

三、黑龍江省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險制約因素分析

1.從保險公司的供求角度分析

（1）商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在盈利困難 由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，無論從風(fēng)險的基本特征還是從道德風(fēng)險、保險費率厘定、費用成本等分析，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性都比較差。這導(dǎo)致如果沒有政府的補貼商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險肯定是要虧損的。而商業(yè)保險公司以盈利為目的，追求利潤最大為宗旨。隨著社會上財產(chǎn)價值的增加，人們風(fēng)險意識的增強，對于普通的財產(chǎn)保險和人身保險的需求在不斷加大。在此情況下，商業(yè)保險公司自然更愿意在這些保險上投入更大的精力以換取高額的利潤，而不是去經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)保險賠付率過高，保險公司虧損嚴(yán)重。自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)靠天吃飯等原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險賠付率過高。根據(jù)黑龍江保監(jiān)局的資料，2009年中國人保財險黑龍江省分公司共支付農(nóng)業(yè)保險賠款1.56億元，賠付率296.43%；2007—2009年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)綜合賠付率受自然災(zāi)害影響，分別為83%、89%和70%。而同期其他財產(chǎn)保險險種賠付率都在65%以下，相比之下農(nóng)業(yè)保險是賠付率最高的財產(chǎn)保險險種。高賠付率就意味著低利潤或無利潤甚至虧損，因此商業(yè)保險公司肯定不愿意更多開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

（3）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險工作難度大。農(nóng)業(yè)保險在厘定費率、展業(yè)、收費、理賠等方面技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險高。首先，農(nóng)業(yè)保險尤其農(nóng)作物保險，每種農(nóng)作物的特點不同，其生長周期面臨的風(fēng)險也多，在厘定費率上需要非常專業(yè)的知識，難度很大；其次，由于農(nóng)民的文化水平整體不高，風(fēng)險意識不強，展業(yè)工作開展非常困難，經(jīng)常被誤以為是傳銷；第三，農(nóng)民整體收入水平不高，有時即使投保單已經(jīng)簽了，交不上保費，導(dǎo)致保險合同無法達(dá)成；最后，在理賠工作上，由于很多農(nóng)村散戶個人經(jīng)營，非常分散，在進(jìn)行現(xiàn)場查勘時費用高、成本大，同時也需要非常專業(yè)的人才進(jìn)行專業(yè)的判斷。

2.從農(nóng)民需求角度分析

（1）農(nóng)民收入有限，相比而言保險費率過高 2008年，黑龍江省農(nóng)村每戶平均收入為4855.6元。目前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保險費率為：玉米10.35%、水稻7.5%、小麥11.97%、大豆12.52%；每畝保險金額為玉米145元、水稻200元、小麥125元、大豆120元。每畝保費平均價格為15元，根據(jù)2009年黑龍江統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)，黑龍江省人均耕地11.16畝，粗略計算人均保險費達(dá)到了167.4 元。對于收入不高的農(nóng)民來講開支過大。

（2）農(nóng)民風(fēng)險意識不強，購買保險意愿不足 廣大的農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的主體，他們的風(fēng)險意識高低直接影響農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險市場的需求。農(nóng)民習(xí)慣“靠天吃飯”，尤其黑龍江省農(nóng)民，存在僥幸心理，自認(rèn)為不可能有大災(zāi)。另外由于農(nóng)民收入不高，特別關(guān)注如何控制耕地所投入的有形資產(chǎn)，比如化肥、農(nóng)藥等，而由于農(nóng)業(yè)保險的無形性，農(nóng)民無法直觀感受其帶來的保障，認(rèn)為花幾千元購買保險是奢侈的，額外花銷無法接受。

（3）農(nóng)民對政府救濟的依賴性很強 一發(fā)生災(zāi)害就會得到政府的救濟，農(nóng)民已對此產(chǎn)生依賴，自然購買保險的意愿就不強。

3.從政府的角度分析

（1）政府對政策性農(nóng)業(yè)保險立法嚴(yán)重滯后。我國關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的形式仍處于探索階段，黑龍江省也是如此，所以至今沒有政策性農(nóng)業(yè)保險立法。從世界各國特別是發(fā)達(dá)國家的實踐來看，農(nóng)業(yè)保險起初只是商業(yè)性保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里的嘗試，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和各地政府對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識的深化，通過立法使農(nóng)業(yè)保險逐漸步入制度化軌道。

（2）財政支持力度不夠。近些年來，國外發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險已成為政府支農(nóng)的重要手段之一。例如，目前日本政府對農(nóng)業(yè)保險給予15%的補貼，遇到災(zāi)害時給予正常年景10%～30%的保險費；在菲律賓，農(nóng)險保費大部分由政府補貼，行政開支全部由政府負(fù)擔(dān)；美國為參加保險的作物提供30%的補貼，如農(nóng)民當(dāng)年收成減產(chǎn)25%以上時，可得到聯(lián)邦作物保險公司的最高賠償金額。上海市對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司可給予全部免稅的優(yōu)惠，而黑龍江省在此方面還沒有優(yōu)惠政策。

4.農(nóng)民、保險公司、政府的博弈分析

農(nóng)民、保險公司、政府三方有效合作是農(nóng)業(yè)保險順利開展的先決條件。

[參考文獻(xiàn)]

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[2] 趙世秀，安增龍.黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險影響因素實證分析[J].黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)學(xué)報，2008：101-104.

作者簡介： 于春雨，雞西大學(xué)經(jīng)濟系副教授， 碩士，研究方向：旅游管理、經(jīng)濟管理。

篇3

“十一五”期間，內(nèi)蒙古保險業(yè)快速發(fā)展，全區(qū)保險業(yè)務(wù)共承擔(dān)各類風(fēng)險超過13萬億，支付賠款和給付200億元，在重大災(zāi)害事故中，保險企業(yè)充分發(fā)揮了經(jīng)濟補償功能。2010年自治區(qū)保險保費收入215.54億元，保費規(guī)模位列全國第23位；其中，保險密度863元/人，保險深度1.85%，分別較2005年末增長2.5倍和0.4個百分比。目前，全區(qū)共有省級保險公司29家，其中財產(chǎn)險公司15家（含農(nóng)險公司1家），人身險公司14家（含養(yǎng)老險公司、健康險公司各1家），保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到353.74億元。

內(nèi)蒙古擁有我國最大的牧區(qū)，牧區(qū)的發(fā)展是內(nèi)蒙古統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟的關(guān)鍵，是實現(xiàn)自治區(qū)“十二五”發(fā)展目標(biāo)的重點和難點。改革開放以來，內(nèi)蒙古的三農(nóng)三牧經(jīng)濟取得很大的成就，但仍面臨不少特殊的困難。牧區(qū)既是重要的生態(tài)安全功能區(qū)，也是草原畜牧業(yè)生產(chǎn)區(qū)，更是少數(shù)民族人口的集中分布區(qū)。就保險業(yè)而言，如何為農(nóng)牧民的生產(chǎn)和生活提供風(fēng)險保障，合理開發(fā)農(nóng)牧區(qū)保險市場都是有待解決的問題。近年來內(nèi)蒙古保險業(yè)迅速發(fā)展，有效保障了社會生產(chǎn)的順利進(jìn)行和人民生活的安定。未來幾年是內(nèi)蒙古保險市場加快成熟、保險服務(wù)不斷提升的關(guān)鍵時期。為了推動農(nóng)牧區(qū)保險業(yè)的發(fā)展，內(nèi)蒙古保監(jiān)局在2011年9月出臺了《內(nèi)蒙古保險業(yè)促進(jìn)牧區(qū)又好又快發(fā)展的實施意見》，提出健全牧區(qū)保險市場體系，對保險機構(gòu)在牧區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點給予政策支持，特別指出要加快發(fā)展農(nóng)牧業(yè)保險，支持商業(yè)養(yǎng)老保險，探索試點牧區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險等。

二、牧區(qū)可發(fā)展主要保險種類和功能概述

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,被保險人在退休之后盡管收入下降，但，由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。

目前，我國現(xiàn)有養(yǎng)老保障體制與人民養(yǎng)老保障需求存在缺口，隨著中國人口老齡化速度的加快，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的問題逐步突顯。與社會基本養(yǎng)老保險相比，商業(yè)養(yǎng)老保險同樣具有維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和增進(jìn)國民福利的功能，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可以豐富養(yǎng)老保障體系的內(nèi)涵、增強養(yǎng)老保障體系在促進(jìn)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮的作用。通過商業(yè)保險，還可有效解決現(xiàn)有體制下養(yǎng)老保障可攜帶性不強的問題，促進(jìn)勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。

（二）農(nóng)牧業(yè)保險

農(nóng)牧業(yè)保險是對種植業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)牧業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。政策性農(nóng)牧業(yè)保險是由政府主導(dǎo)、組織和推動，由財政給予保費補貼，按商業(yè)保險規(guī)則運作，以保障“三農(nóng)三牧”為目的的一種保險，由商業(yè)保險公司承辦具體實務(wù)，并提供專業(yè)化的保險服務(wù)。政策性農(nóng)牧業(yè)保險一般承擔(dān)農(nóng)牧民自己無法抗拒的自然災(zāi)害造成的損失，如洪災(zāi)等自然災(zāi)害以及流行性、暴發(fā)性病蟲害和動物疫病等。

農(nóng)牧業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)牧民收入，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）環(huán)境污染責(zé)任保險

環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的保險，是一種特殊的責(zé)任保險。在環(huán)境污染責(zé)任保險關(guān)系中，保險人承擔(dān)了被保險人因意外造成環(huán)境污染的經(jīng)濟賠償和治理成本，使污染受害者在被保險人無力賠償?shù)那闆r下也能及時得到給付。近年來，隨著我國環(huán)境風(fēng)險的日益加劇，環(huán)境污染責(zé)任保險開始被關(guān)注。利用保險工具來參與環(huán)境污染事故處理，有利于分散企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，幫助其快速恢復(fù)正常生產(chǎn)。同時，環(huán)境污染責(zé)任保險還充分發(fā)揮了保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，提升環(huán)境管理水平。此外,受害人通過保險及時獲得經(jīng)濟補償，也穩(wěn)定了社會經(jīng)濟秩序，減輕政府負(fù)擔(dān)。

三、牧區(qū)可發(fā)展保險現(xiàn)狀和前景

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險前景廣闊

第六次全國人口普查結(jié)果顯示，全區(qū)老齡化進(jìn)程逐步加快。目前，內(nèi)蒙古常住人口2470萬人，65歲及以上占7.56%，雖然沒有沿海發(fā)達(dá)地區(qū)人口老齡化程度高，但與2000年第五次全國人口普查相比，65歲及以上人口比重上升2.21%，老年人口增加了近百萬。自2009年開始，內(nèi)蒙古開始試點新型農(nóng)牧民基本養(yǎng)老保險，遵循自愿繳費原則，強調(diào)集體補助和國家政策扶持。但籌集的養(yǎng)老保險基金一般只能保值，增值并不明顯，個人賬戶上的保險基金受價格上漲等因素的影響有時還會出現(xiàn)相對貶值。對于已經(jīng)開始領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險金的農(nóng)牧民來說，領(lǐng)到的保險金難以支付基本生活消費需要，目前多數(shù)老年農(nóng)牧民仍然依靠從事生產(chǎn)勞動或服務(wù)性勞動，填補養(yǎng)老生活費用的不足，借以維持基本生活。

商業(yè)養(yǎng)老保險作為健全多層次農(nóng)牧區(qū)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，為農(nóng)牧區(qū)社會基本養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的開展提供有力的支持和補充。2010年內(nèi)蒙古實現(xiàn)生產(chǎn)總值11655億元，首次超過萬億，人均GDP達(dá)到37287元，排名全國第7。全區(qū)農(nóng)牧民純收入達(dá)到5530元，同比增長12%，人均生活消費支出4461元，同比增長12.4%，連續(xù)5年位列西部省市第1?！笆濉逼陂g，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)將利用資源優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢持續(xù)快速發(fā)展，這為開拓牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險市場奠定了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。未來政府將大力發(fā)展牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，健全和完善與牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障體系，鼓勵和支持有條件的畜牧生產(chǎn)企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老和醫(yī)療保障計劃，切實提高牧民的社會保障和福利水平。如何開拓農(nóng)牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險市場，為廣大農(nóng)牧民提供合適的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，協(xié)助新農(nóng)合、新農(nóng)保等政策性保險的經(jīng)辦和管理，將成為保險公司未來發(fā)展的新關(guān)鍵。

（二）農(nóng)牧業(yè)保險任重道遠(yuǎn)

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，作為全國首批政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)之一，自2007年起，內(nèi)蒙古開始試點推廣玉米、小麥、大豆和能繁母豬政策性農(nóng)業(yè)保險。近年來，油菜、葵花等農(nóng)作物和奶牛等牲畜也已納入政策性農(nóng)牧業(yè)保險覆蓋范圍。2010年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的保費收入達(dá)到14.89億元，累計承保小麥、玉米及大豆等農(nóng)作物6469.13萬畝，各類牲畜77.42萬頭，為215萬戶（次）農(nóng)牧民提供風(fēng)險保障近195億元，保費規(guī)模、承保面積和財政補貼均位居全國第一。但農(nóng)牧業(yè)保險風(fēng)險大、收益低，大部分財產(chǎn)險公司仍不愿涉足農(nóng)險領(lǐng)域，相對于其他險種，農(nóng)險保費收入一直不高。而政策性農(nóng)牧保險在實踐過程中，也存在一些問題，比如補貼品種有限，一些本地區(qū)特色品種不在國家財政補貼范圍之內(nèi)；農(nóng)牧保險政策缺乏連續(xù)性，存在先出險、后簽單的現(xiàn)象，違背了保險的基本原理；農(nóng)險保費補貼撥付劃轉(zhuǎn)機制不合理，農(nóng)險補償作用不能及時發(fā)揮。

農(nóng)牧業(yè)在內(nèi)蒙古經(jīng)濟中占據(jù)重要地位。保障農(nóng)牧業(yè)發(fā)展，保證農(nóng)牧民收入是內(nèi)蒙古和諧發(fā)展的前提。農(nóng)牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，難以抵御自然災(zāi)害，因此，發(fā)展農(nóng)牧保險必不可少?，F(xiàn)階段，農(nóng)牧民的保險意識逐步增強，對農(nóng)牧保險的需求也逐漸增加，像牧區(qū)奶牛養(yǎng)殖保險、肉牛、肉羊養(yǎng)殖保險，農(nóng)區(qū)小麥、玉米、葵花及能繁母豬保險等，農(nóng)牧戶都有較強的購買意愿。政府今后將鼓勵和支持保險公司圍繞自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和涉農(nóng)涉牧優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，積極開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險試點，拓展旗縣、牧區(qū)保險市場。目前，內(nèi)蒙古承辦政策性保險的公司主要有人保財險、安華農(nóng)險和中華聯(lián)合3家，農(nóng)險占財險比重較低，險種還不能滿足市場需求。隨著農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展及內(nèi)蒙古保險監(jiān)管機構(gòu)的推動和引導(dǎo)，更多的商業(yè)保險公司可以參與農(nóng)牧保險，充分發(fā)揮市場機制，積極開拓商業(yè)性農(nóng)險業(yè)務(wù)，豐富農(nóng)牧保險產(chǎn)品，改善服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)險經(jīng)營效率，建立健全農(nóng)牧保險市場。

（三）環(huán)境污染責(zé)任險存在潛力

內(nèi)蒙古是能源大省，煤炭資源豐富，土地含煤面積達(dá)12萬平方公里。近些年，內(nèi)蒙古能源產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，極大地促進(jìn)了自治區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展，為全國能源的供給做出巨大貢獻(xiàn)。但能源產(chǎn)業(yè)在快速發(fā)展同時，也對牧區(qū)的環(huán)境造成了一定的破壞。內(nèi)蒙古大型煤礦、發(fā)電廠一般都坐落在煤炭資源蘊藏量豐富的草原、山區(qū)，煤炭露天開采、掘井的過程，破壞了地表植被，造成水土流失；采煤產(chǎn)生的廢水未經(jīng)處理排放到河流或滲入地下，對水源造成污染；煤炭發(fā)電產(chǎn)生的煙氣、煤粉灰、爐渣中含有二氧化硫、氮氧化物、懸浮顆粒等對空氣又造成污染。近十年來，內(nèi)蒙古環(huán)境污染事故屢有發(fā)生，由于缺乏機制保障，企業(yè)應(yīng)承擔(dān)賠償和恢復(fù)環(huán)境的責(zé)任往往得不到落實，國家已累計投入371億元幫助內(nèi)蒙古改善生態(tài)環(huán)境。

“十二五”期間，內(nèi)蒙古將全面加強草原生態(tài)保護(hù)和建設(shè)、推進(jìn)礦區(qū)生態(tài)保護(hù)與環(huán)境綜合治理，在發(fā)展經(jīng)濟的同時開始注重環(huán)境保護(hù)，遏制草原生態(tài)惡化的勢頭，實現(xiàn)草原生態(tài)良性循環(huán)。隨著內(nèi)蒙古保險業(yè)的發(fā)展，保險覆蓋面和對經(jīng)濟社會參與度在逐步提高，保險業(yè)在能源產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中分散風(fēng)險，組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ軕?yīng)得到發(fā)揮。環(huán)境污染責(zé)任保險作為一種市場化、社會化的責(zé)任風(fēng)險管理機制，能夠合理轉(zhuǎn)移能源企業(yè)責(zé)任風(fēng)險，幫助污染企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)，讓受害人及時獲得經(jīng)濟補償，穩(wěn)定社會經(jīng)濟秩序，也緩解了政府的財政壓力。保險公司通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險產(chǎn)品，確定責(zé)任范圍，分類厘定費率，對參保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行評估、分析、預(yù)防和控制，從而強化能源企業(yè)的責(zé)任意識，增強企業(yè)治污的積極性，最終減少環(huán)境污染和責(zé)任事故發(fā)生的概率。隨著2010年內(nèi)蒙古地區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作的開展，環(huán)境污染責(zé)任保險的規(guī)章制度建設(shè)將逐步完善，在政府的助力推動下，內(nèi)蒙古環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展?jié)摿薮?，也為產(chǎn)品同質(zhì)化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長乏力的中小財險公司提供了新的發(fā)展機遇。

四、牧區(qū)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

未來內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟仍將處在快速發(fā)展，夯實基礎(chǔ)，逐步實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期?！笆濉逼陂g，中央及自治區(qū)政府將出臺一系列政策提高農(nóng)牧業(yè)綜合生產(chǎn)能力、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善惠農(nóng)惠牧政策，提高農(nóng)牧民的收入水平。這些都為農(nóng)牧區(qū)保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。保險公司應(yīng)抓住機會，采取有效的措施，充分發(fā)揮保險也在農(nóng)牧領(lǐng)域的保障功能。

首先，要積極創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)牧區(qū)保險。農(nóng)牧區(qū)不同于城市，有著鮮明的特點，要發(fā)展好農(nóng)牧區(qū)保險，就要從營銷渠道、服務(wù)和產(chǎn)品上做好創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，農(nóng)牧區(qū)保險產(chǎn)品的銷售主要是直接銷售，以村級為單位農(nóng)牧戶自愿投保。今后可嘗試直接和間接銷售相結(jié)合的多元化銷售模式，充分利用農(nóng)村合作組織、農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介機構(gòu)，以較低的成本將保險網(wǎng)絡(luò)延伸至基層農(nóng)戶。在服務(wù)上，可以通過提供全方位的防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)行為控制風(fēng)險的能力，將風(fēng)險防線前移。還可圍繞商業(yè)養(yǎng)老險、農(nóng)險和環(huán)境污染責(zé)任險，進(jìn)一步開發(fā)針對高新養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工農(nóng)民和失地農(nóng)民養(yǎng)老、環(huán)境巨災(zāi)風(fēng)險等的保險產(chǎn)品。并通過開發(fā)新形式費率模式，設(shè)定多級費率，滿足不同經(jīng)濟水平農(nóng)牧戶的要求。

其次，要完善農(nóng)牧區(qū)客戶服務(wù)體系。保險業(yè)是服務(wù)行業(yè)，保險產(chǎn)品具有專業(yè)性、無形性及長期性的特性，使得保險的服務(wù)屬性遠(yuǎn)強于一般商品。農(nóng)牧區(qū)保險基礎(chǔ)薄弱，服務(wù)體系還不完善，保險公司應(yīng)把基礎(chǔ)建設(shè)作為推動農(nóng)牧區(qū)保險市場發(fā)展的重點，在網(wǎng)點、費用、培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面，為農(nóng)牧區(qū)發(fā)展保險業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支撐。積極整合和利用各類農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟服務(wù)中心、畜牧站、農(nóng)技站等服務(wù)資源，依托農(nóng)牧區(qū)信用社、供銷社等基層機構(gòu)開設(shè)代辦保險的服務(wù)網(wǎng)點，農(nóng)牧區(qū)保險基礎(chǔ)薄弱，服務(wù)體系還不完善，保險公司應(yīng)把基礎(chǔ)建設(shè)作為推動農(nóng)牧區(qū)保險市場發(fā)展的重點，在網(wǎng)點、費用、培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面，為農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展保險業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支撐。積極整合和利用各類農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟服務(wù)中心、畜牧站、農(nóng)技站等服務(wù)資源，依托農(nóng)牧區(qū)信用社、供銷社等基層機構(gòu)開設(shè)代辦保險的服務(wù)網(wǎng)點，有效延展農(nóng)村牧區(qū)保險服務(wù)體系。

篇4

（一）外部性及農(nóng)業(yè)保險正外部性的釋義。（1）外部性。外部性從宏觀角度分析屬于一種經(jīng)濟現(xiàn)象，可以綜合劃分為正外部性和負(fù)外部性，正外部性顧名思義就是主體行為為其他人帶來的正面外部激勵和影響；負(fù)外部性主要就是經(jīng)濟行為主體因為個人原因帶來關(guān)聯(lián)者損失，但是不必為此付出經(jīng)濟補償成本。所以經(jīng)濟市場手段對于外部性的合理解決沒有明顯效果。（2）農(nóng)業(yè)保險及其正外部性定義。農(nóng)業(yè)保險從根本分析屬于一種固定內(nèi)容和固定保險規(guī)則管理下的保險活動。農(nóng)業(yè)保險主體主要是保險機構(gòu)，對參保人員的個人種植經(jīng)濟作物，林業(yè)資源、畜牧業(yè)生產(chǎn)等活動中因外自然不可抗因素影響以及意外疾病、事故等造成大范圍的保險損失，農(nóng)業(yè)保險需要承擔(dān)和賠償相應(yīng)的保險金責(zé)任。

（二）農(nóng)業(yè)保險及其正外部性的主要表現(xiàn)。（1）農(nóng)業(yè)保險對“三農(nóng)”的正外部性。農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)其正外部性主要是在農(nóng)業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)者的自身利益維護(hù)上。獲得保險規(guī)定的補償資金，對損失可以起到一定的補償功效，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的正外部性主要可以發(fā)揮對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟保障和管理作用。實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的福利水平提高，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展的穩(wěn)定開展，為新農(nóng)村建設(shè)提供動力支持，農(nóng)業(yè)保險可以在保障農(nóng)村穩(wěn)定進(jìn)步和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中國發(fā)揮重要作用[1]。（2）農(nóng)業(yè)保險對國民經(jīng)濟發(fā)展的正外部性。農(nóng)業(yè)行業(yè)的保險類活動活躍開展可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，帶動整體農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營要素和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資源的合理配置，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中提供了穩(wěn)定的物質(zhì)保障，在農(nóng)村經(jīng)濟得到發(fā)展進(jìn)步的過程中可以帶動整體國民經(jīng)濟進(jìn)步，為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。（3）農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村協(xié)作發(fā)展的正外部性。農(nóng)業(yè)保險可以促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展協(xié)調(diào)進(jìn)步，發(fā)揮城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距縮小的重要作用。對于改善農(nóng)民生存和發(fā)展?fàn)顟B(tài)具有重要意義。農(nóng)業(yè)保險也是城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)進(jìn)步發(fā)展的重要支持。農(nóng)業(yè)保險可以對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)出發(fā)揮一定的幫扶作用。

二、農(nóng)業(yè)保險正外部性經(jīng)濟法激勵的價值目標(biāo)及原則

（一）農(nóng)業(yè)保險正外部性經(jīng)濟法激勵價值目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險從本質(zhì)上分析是公平價值的體現(xiàn)，經(jīng)濟法律法規(guī)視角下的公平是綜合分析個體之間的綜合實力以及實際擁有資源的差異，主要目標(biāo)在于追求結(jié)果公平。農(nóng)業(yè)保險也具有重要的分配均衡價值，農(nóng)業(yè)保險的總體發(fā)展運行需要來自政府資金財政支持和政策引導(dǎo)，若農(nóng)業(yè)保險的購買投入過高，農(nóng)民參保的積極性降低。

（二）農(nóng)業(yè)保險正外部性經(jīng)濟法激勵原則。第一，堅持對農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行合理優(yōu)化配置的原則，農(nóng)業(yè)資源的優(yōu)化配置主要是在資源的生產(chǎn)過程中進(jìn)行科學(xué)整合，實現(xiàn)最佳效益發(fā)揮。資源配置的優(yōu)化處理是在經(jīng)濟法發(fā)揮經(jīng)濟活動調(diào)節(jié)過程中的重要原則。所以，應(yīng)該從農(nóng)民自身經(jīng)營生產(chǎn)發(fā)展角度入喉，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展總體盈利能力的提升，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟水平的提高，同時在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中提高配置效率。另一方面，在市場資源配置過程中，市場調(diào)節(jié)失靈需要國家發(fā)揮政府主體作用，進(jìn)行經(jīng)濟調(diào)節(jié)和管理。通過國家經(jīng)濟法來加以矯正。第二，應(yīng)該堅持國家適度干預(yù)原則。在遵照市場需要進(jìn)行運行管理的過程中，農(nóng)業(yè)保險需要明確發(fā)展規(guī)則，否則就容易導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展偏離行業(yè)發(fā)展軌道的現(xiàn)象，進(jìn)一步導(dǎo)致了市場運行與總體經(jīng)濟規(guī)律相背離，違反國家相關(guān)的政策法律法規(guī)，需要國家進(jìn)行該領(lǐng)域行為矯正。農(nóng)業(yè)保險的運行發(fā)展應(yīng)該綜合考慮市場與國家不同主體的管理作用發(fā)揮，防止出現(xiàn)過度干預(yù)和違背正常原則的介入行為。

三、農(nóng)業(yè)保險正外部性法律激勵的經(jīng)驗借鑒

篇5

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險;scp范式;市場結(jié)構(gòu);市場行為;市場績效

scp范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對企業(yè)經(jīng)營績效的影響,即市場結(jié)構(gòu)制約市場行為進(jìn)而決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)中主要包括市場集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場行為主要涉及價格策略、產(chǎn)品策略和排擠競爭對手策略。市場績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對農(nóng)業(yè)保險的scp范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的特點,對進(jìn)一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險的scp范式的市場結(jié)構(gòu)分析

1.1市場集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險、養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、牲畜保險、奶牛保險、淡水養(yǎng)殖保險等,種植業(yè)如水稻保險、蔬菜保險、林木保險等[3]。從1982年原

2我國農(nóng)業(yè)保險的scp范式的市場行為分析

2.1政府補貼與保險公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國,使得農(nóng)業(yè)保險成為一項重要的規(guī)避風(fēng)險的手段。由于這項保險存在著保險標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險的廣泛性及不確定性、保險收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財政補貼以保證實施。政府對農(nóng)業(yè)保險實施補貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性,這些補貼將會在盈余之年在保險公司之間進(jìn)行利潤分配。這不符合政府在提供這一財政補貼時的初衷。同時,財政補貼資金來自于消費者的稅收,補貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險供給曲線為s1,需求曲線為d1,在a點達(dá)到均衡,此時的社會總剩余為oab。政府實施補貼后,保險公司供給增加,供給曲線向右移動到s2,社會福利相應(yīng)增加到ofcb。然而由于政府用于補貼的資金來自于稅收收入,稅收的增加使得消費者個人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動,與s2交于e。社會福利變?yōu)閛feh。最終要使得社會福利增加,就需要使四邊形ofed的面積大于四邊形hdab的面積。

2.2保險產(chǎn)品銷售行為

目前我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險,即便有心要投,也無從得知投保渠道[5]。同時,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險理賠過程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險信心不足。

3我國農(nóng)業(yè)保險的scp范式的市場績效分析

3.1社會福利

2008年我國保險業(yè)承保了各類農(nóng)作物3 546.67萬hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9 000萬戶次,為農(nóng)民提供了2 397.4億元風(fēng)險保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險保費收入24.4億元,提供風(fēng)險保障1.3萬億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費規(guī)模已超過2008年全年,全國農(nóng)業(yè)保險簽單保費收入120億元,同比增長31%,為廣大農(nóng)民提供了3 300多億元的保險保障,承保種植業(yè)逾5 333.33萬hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。

3.2保險深度

保險深度是指年保費收入占國民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險發(fā)展越完善。我國保險業(yè)的發(fā)展較為完善,保險深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險作為其中一項,單獨研究保險深度使得這一測算值偏低,因此采取將國民生產(chǎn)總值縮小1 000倍的數(shù)值來計算保險深度(見表1)。

從表1可以看出,截止2006年,我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)處于停滯期。2007年,隨著“三農(nóng)”問題的提出,政府一系列惠農(nóng)政策的實施,農(nóng)業(yè)保險有了長足的發(fā)展并展現(xiàn)出積極良好的發(fā)展態(tài)勢。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險市場。我國的農(nóng)業(yè)保險許多項目仍處于試點時期,需要逐步發(fā)展完善。補貼及保險金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險法》,對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、保險金額的確定、財政補貼份額、保費厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險市場上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險再保險。我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險保險標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險,使得農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險再保險公司,有效分擔(dān)市場風(fēng)險,可以將原保險人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險公司加入到這一市場中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競爭力。及時的賠付、合理的保費、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險市場上存在對保險標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競爭力,在激烈競爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。

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篇6

1、農(nóng)業(yè)保險及其結(jié)構(gòu)類型分析

農(nóng)業(yè)保險作為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展增長以及農(nóng)民生命財產(chǎn)安全保障的重要制度，也是我國結(jié)合國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況而推行的重要政策戰(zhàn)略，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的提升發(fā)展有著非常重要的作用。農(nóng)業(yè)保險，顧名思義，由保險機構(gòu)專門開展經(jīng)營和維護(hù)，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及發(fā)展過程中由于自然災(zāi)害或者是意外事故等導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營發(fā)展經(jīng)濟損失進(jìn)行責(zé)任承擔(dān)或者保險賠償?shù)囊环N制度和政策，對于保障農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展安全有著極為重要和突出的作用意義。在我國，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的結(jié)構(gòu)發(fā)展實際情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及林業(yè)等結(jié)構(gòu)形式，因此，國家在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險制度以及政策類型的建立確定中，也是結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)形式建立制定的。在我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，按照農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)保險責(zé)任的對象以及內(nèi)容情況不同，農(nóng)業(yè)保險的類型主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及森林等保險項目。其中，種植業(yè)類型的農(nóng)業(yè)保險主要是指對于植物性生產(chǎn)保險責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險類型，比較常見的種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險有糧食作物種植與生產(chǎn)保險以及經(jīng)濟作物種植和生產(chǎn)保險、水果果樹種植生產(chǎn)保險、蔬菜園藝種植生產(chǎn)保險、其他種植與生產(chǎn)保險等。其次，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展中的養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險項目類型，則主要是指以動物生產(chǎn)發(fā)展為主的保險類型和項目，像牲畜保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、家禽保險、特種養(yǎng)殖保險等不同保險類型和項目。

2、農(nóng)業(yè)保險的主要模式分析

結(jié)合上述我國農(nóng)業(yè)保險的主要結(jié)構(gòu)類型情況，在我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展的災(zāi)害事故，通過建立農(nóng)業(yè)綜合防災(zāi)減災(zāi)體系，實現(xiàn)以“政府主導(dǎo)”、“財政支持”以及“市場運作”、“合作共贏”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)濟發(fā)展的保險模式。其中，“政府主導(dǎo)”主要是指在我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提升過程中，結(jié)合國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，通過國家和政府的牽頭引導(dǎo)作用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)防和災(zāi)害影響減小控制等保險制度和措施的構(gòu)建完善，實現(xiàn)對于國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持；而“財政支持”則是指各級財政機構(gòu)結(jié)合國家對于農(nóng)業(yè)保險政策支持以及決定內(nèi)容，對于農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行一定比例的保險費用補貼，以鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的制度和要求規(guī)定，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展提升；再次“市場運作”主要是指通過農(nóng)業(yè)保險專門經(jīng)營管理機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)保險政策制度的市場化運作與管理，在提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理委托機構(gòu)的經(jīng)營管理資格同時，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險制度的建立完善，以能夠支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)警與災(zāi)害影響減??；最后，“合作共贏”則是指在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中，通過農(nóng)民以及政府、市場之間的相互合作，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的推廣應(yīng)用和完善，促進(jìn)國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的真正提升和發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的相關(guān)作用分析

結(jié)合上述農(nóng)業(yè)保險的概念含義以及我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的農(nóng)業(yè)保險制度模式與具體類型，在具體推廣應(yīng)用與實施過程中，不僅在很大程度上對于政府的工作有很大的推動作用，而且對于農(nóng)業(yè)保險制度的完善與推廣應(yīng)用以及農(nóng)民在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的利益保障等，也有極大的積極作用和意義。首先，農(nóng)業(yè)保險制度在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的推廣應(yīng)用，直接促進(jìn)了我國農(nóng)業(yè)財政投入資金的功能作用放大化。隨著農(nóng)業(yè)保險制度在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的推廣應(yīng)用，國家財政機構(gòu)在加強對于農(nóng)業(yè)保險的支持力度同時，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提升方面的作用功能也得到一定程度上的放大效應(yīng)，使得農(nóng)業(yè)保險的財政資金使用效率和作用影響范圍也進(jìn)一步擴大。其次，農(nóng)業(yè)保險制度在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的推廣應(yīng)用，在一定程度上促進(jìn)了我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，對于促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提升也有積極的作用和意義。再次，農(nóng)業(yè)保險制度的推廣應(yīng)用在提升農(nóng)業(yè)的可持續(xù)生產(chǎn)能力同時，對于擴大農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)融資能力以及維護(hù)農(nóng)村發(fā)展的和諧穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展也有積極作用和意義。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故預(yù)防與影響控制中，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)逐漸成為成為我國農(nóng)業(yè)災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)以及重建的重要資金來源和支持，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的災(zāi)后恢復(fù)重建以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展提升起到了很大的支持與保障性作用，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的可持續(xù)發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民增收服務(wù)過程中，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)通過開展農(nóng)業(yè)貸款形式，為農(nóng)業(yè)保險以及相關(guān)配套保險政策等提供保障，不僅推動了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動合作機制的發(fā)展推廣，在轉(zhuǎn)移農(nóng)村信貸風(fēng)險的同時，也有利于擴大和提升農(nóng)業(yè)保險的融資能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

三、結(jié)束語

篇7

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險;SCP范式;市場結(jié)構(gòu);市場行為;市場績效

SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架，主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對企業(yè)經(jīng)營績效的影響，即市場結(jié)構(gòu)制約市場行為進(jìn)而決定市場績效，其中市場結(jié)構(gòu)中主要包括市場集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場行為主要涉及價格策略、產(chǎn)品策略和排擠競爭對手策略。市場績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1，2]。筆者將從對農(nóng)業(yè)保險的SCP范式研究，結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的特點，對進(jìn)一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場結(jié)構(gòu)分析

1.1市場集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險、養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、牲畜保險、奶牛保險、淡水養(yǎng)殖保險等，種植業(yè)如水稻保險、蔬菜保險、林木保險等[3]。從1982年原中國人民保險公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個階段，分別是:恢復(fù)試辦期(1982～1990年)、期(1991～1993年)、持續(xù)萎縮期(1994～2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度?！贝撕?，在政策的鼓勵和保監(jiān)會的積極推動下，立足于“政策扶持，商業(yè)運作”的經(jīng)營原則，農(nóng)業(yè)保險試點不斷擴大和深化。目前，全國有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險，并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險公司共辦)進(jìn)行商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的試點，初步改變了1994年以來農(nóng)業(yè)保險持續(xù)萎縮的局面，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。截至2008年底，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已上升至全球第2位，居亞洲第1位。

1.1.2市場份額。市場份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具，是指某個企業(yè)的銷售額在同一市場或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對于保險業(yè)來說該數(shù)值可以用各保險公司保費收入占總保費收入的比重來確定。盡管我國農(nóng)業(yè)保險采取的是“低保額、低保費、低保障”的辦法，但是由于農(nóng)業(yè)保險承保標(biāo)的的特殊性及廣泛的道德風(fēng)險與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、盈利微弱，各涉農(nóng)保險公司經(jīng)營吃力，收支大抵相當(dāng)(見圖1)。

2000年以來各涉農(nóng)保險公司面臨著農(nóng)業(yè)保險入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計，簡單賠付再加上其他費用，平均綜合賠付率將超過120%，大大高于國際上70%的臨界點。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營困難使得多數(shù)保險公司退出農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，至2006年底，全國39家財險公司中僅中國人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險)。2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.46億元，其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光農(nóng)業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險保費收入合計達(dá)8.42億元，占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的99%，農(nóng)業(yè)保險的市場集中度非常高。

1.2產(chǎn)品差異化

我國目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險種類較多，但是由于實施困難等因素導(dǎo)致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險種的財政補貼使得在農(nóng)業(yè)保險實施范圍內(nèi)已實現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化，具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補貼與地方收入經(jīng)營情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險保費及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營涉農(nóng)保險的保險公司及保險標(biāo)的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險差異化有待進(jìn)一步發(fā)展。

1.3行業(yè)進(jìn)入壁壘

保監(jiān)會對于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍實行嚴(yán)格的許可制度，對于中資保險公司的經(jīng)營設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的6家保險公司市場集中度高，雖然農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模逐年增大，但是收益增速并沒有保費增速快，加之我國農(nóng)業(yè)保險采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、協(xié)同推進(jìn)”的原則，使得新進(jìn)入企業(yè)競爭成本過高，形成進(jìn)入壁壘。

2我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場行為分析

2.1政府補貼與保險公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性，加之我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國，使得農(nóng)業(yè)保險成為一項重要的規(guī)避風(fēng)險的手段。由于這項保險存在著保險標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險的廣泛性及不確定性、保險收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng)，需要政府提供財政補貼以保證實施。政府對農(nóng)業(yè)保險實施補貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，這些補貼將會在盈余之年在保險公司之間進(jìn)行利潤分配。這不符合政府在提供這一財政補貼時的初衷。同時，財政補貼資金來自于消費者的稅收，補貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險供給曲線為S1，需求曲線為D1，在A點達(dá)到均衡，此時的社會總剩余為OAB。政府實施補貼后，保險公司供給增加，供給曲線向右移動到S2，社會福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補貼的資金來自于稅收收入，稅收的增加使得消費者個人可支配收入減少，需求曲線相應(yīng)的向左移動，與S2交于E。社會福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會福利增加，就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。

2.2保險產(chǎn)品銷售行為

目前我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷，沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險的廣告宣傳力度不夠，許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險，即便有心要投，也無從得知投保渠道[5]。同時，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不完善，不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn)，保險設(shè)置大有不同。然而共有的問題是，售后服務(wù)制度不完善，事故鑒定及保險理賠過程繁瑣，使得許多參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險信心不足。

3我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場績效分析

3.1社會福利

2008年我國保險業(yè)承保了各類農(nóng)作物3 546.67萬hm2，參保農(nóng)戶達(dá)9 000萬戶次，為農(nóng)民提供了2 397.4億元風(fēng)險保障，分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險保費收入24.4億元，提供風(fēng)險保障1.3萬億元，支付賠款19.2億元。2009年1～9月，保費規(guī)模已超過2008年全年，全國農(nóng)業(yè)保險簽單保費收入120億元，同比增長31%，為廣大農(nóng)民提供了3 300多億元的保險保障，承保種植業(yè)逾5 333.33萬hm2，承保畜牧、家禽5.1億頭，覆蓋1.2億戶。

3.2保險深度

保險深度是指年保費收入占國民生產(chǎn)總值的比重，數(shù)值越大表明保險發(fā)展越完善。我國保險業(yè)的發(fā)展較為完善，保險深度約為4，但是農(nóng)業(yè)保險作為其中一項，單獨研究保險深度使得這一測算值偏低，因此采取將國民生產(chǎn)總值縮小1 000倍的數(shù)值來計算保險深度(見表1)。

從表1可以看出，截止2006年，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)處于停滯期。2007年，隨著“三農(nóng)”問題的提出，政府一系列惠農(nóng)政策的實施，農(nóng)業(yè)保險有了長足的發(fā)展并展現(xiàn)出積極良好的發(fā)展態(tài)勢。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險市場。我國的農(nóng)業(yè)保險許多項目仍處于試點時期，需要逐步發(fā)展完善。補貼及保險金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、保險金額的確定、財政補貼份額、保費厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險市場上參與者的行為，消除農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險再保險。我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，從而使得農(nóng)業(yè)保險保險標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險，使得農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)出現(xiàn)困難，增加了保險公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險再保險公司，有效分擔(dān)市場風(fēng)險，可以將原保險人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi)，促使更多的保險公司加入到這一市場中。三是提高服務(wù)質(zhì)量，提高產(chǎn)品競爭力。及時的賠付、合理的保費、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險市場上存在對保險標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷，使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，吸引更多的農(nóng)戶投保，是涉農(nóng)保險公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此，各保險公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量，恪守合同信用以吸引更多的投保人，提高自身的競爭力，在激烈競爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。

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篇8

農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。因此大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，有利于保障和提高農(nóng)民收入，對保障?r業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是由于我國農(nóng)業(yè)保險起步晚、底子薄，在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息管理體系薄弱、保障程度和服務(wù)能力還不能滿足農(nóng)戶多樣化的風(fēng)險需求以及大災(zāi)風(fēng)險分散機制不健全等問題。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險尚未建立“全鏈條”的大災(zāi)風(fēng)險分散機制，保障水平和覆蓋面也有待進(jìn)一步提高。

那么，遼寧省的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知情況如何？農(nóng)業(yè)保險在遼寧省的發(fā)展?fàn)顩r，影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的因素有哪些，怎樣提高遼寧省農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的有效需求從而達(dá)到省政府的思路與目標(biāo)？本文根據(jù)遼寧省的地區(qū)分布，以隨機抽樣的方法，選取遼北的鐵嶺、遼東的丹東、遼南的鞍山、遼西的錦州為主要調(diào)查區(qū)，選取阜新、沈陽及本溪為補充調(diào)查地區(qū)，對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，從而全面了解農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度，農(nóng)業(yè)保險的影響因素、發(fā)展現(xiàn)狀以及在實施中存在的問題。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

Miranda和Glauber就農(nóng)業(yè)保險供給，對美國作物保險市場進(jìn)行了實證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險人所面臨的風(fēng)險是提供常規(guī)保險產(chǎn)品的保險人的10倍多。Goodwin通過檢驗了發(fā)現(xiàn)保險的需求彈性對高風(fēng)險的縣非常小，存在逆向選擇現(xiàn)象。Calvin和Quiggin就農(nóng)業(yè)保險需求通過對玉米和大豆農(nóng)業(yè)保險購買截面數(shù)據(jù)的研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險主要是由于期望收益的動機，規(guī)避風(fēng)險只是促使他們投保的一個次要原因。Glauber和Colllons的研究也表明，農(nóng)民參加農(nóng)作物保險的動力，主要不是為了規(guī)避風(fēng)險，而是為了參加保險可以得到政府客觀的補貼所產(chǎn)生的預(yù)期收益。

鐘甫寧就農(nóng)業(yè)保險供給，運用運用聯(lián)立議程組對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度與農(nóng)戶農(nóng)用化學(xué)要素施用行為之間的關(guān)系進(jìn)行實證研究。研究結(jié)果表明，購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶將施用較少的農(nóng)藥，而使用較多的化肥與農(nóng)膜。張躍華就農(nóng)業(yè)保險需求研究中，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險需求低是與農(nóng)民的風(fēng)險偏好有關(guān)。對于中國的農(nóng)民來講，其對于風(fēng)險的偏好在低收入時往往趨于風(fēng)險中性，在沒有補貼的情況下，不傾向于使用保險來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭遇到的自然風(fēng)險。寧滿秀等對新疆瑪納斯河流域部分團場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)的研究發(fā)現(xiàn)，棉戶對農(nóng)業(yè)保險的需求主要受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的大小、專業(yè)生產(chǎn)程度、總耕地面積、戶主務(wù)農(nóng)實踐長短、對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)知度等因素的影響。

綜上，已有的研究中農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的需求及影響農(nóng)戶購買意愿的因素分區(qū)域、分行業(yè)進(jìn)行了研究，為本文調(diào)查問卷和研究的設(shè)計提供了思路。

三、研究設(shè)計及內(nèi)容安排

本文以遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)的農(nóng)戶為調(diào)查對象，通過入戶調(diào)查與郵寄相結(jié)合的調(diào)查方式進(jìn)行問卷調(diào)查。以遼寧省整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)為獨立控制變量，將調(diào)查總體樣本按地區(qū)分類，隨機選取幾個有代表性的地區(qū)，以各地區(qū)農(nóng)戶數(shù)量之間的比例為標(biāo)準(zhǔn)，在配額內(nèi)任意抽取樣本。本研究共發(fā)放問卷346份，回收有效問卷318份，問卷有效率為91.91%。

首先，描述性統(tǒng)計。本文就農(nóng)戶基本情況、農(nóng)業(yè)的風(fēng)險損失情況、對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識程度、是否購買農(nóng)業(yè)保險的原因、對農(nóng)業(yè)保險的期望和建議等五個部分進(jìn)行描述性統(tǒng)計。

再次，就農(nóng)業(yè)保險購買的影響因素進(jìn)行多元回歸分析。以受訪者的年齡、學(xué)歷、農(nóng)業(yè)收入占總收入比重、受風(fēng)險影響程度、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、對政府補貼了解程度等為自變量，以區(qū)域為控制變量，進(jìn)行多元回歸分析。

最后，根據(jù)描述性統(tǒng)計及回歸分析結(jié)果提出相關(guān)政策建議。

四、描述性統(tǒng)計分析

1.樣本農(nóng)戶的基本情況

如表1所示，在本次調(diào)查對象中，男性占總體比例明顯大于女性，由于大部分家庭戶主為男性，對家庭有關(guān)決策起關(guān)鍵作用，所以大部分對男性進(jìn)行調(diào)查會增加調(diào)查結(jié)果有效性。受訪農(nóng)戶年齡大多在40歲-50歲之間，學(xué)歷主要集中在初中，反映出遼寧省農(nóng)戶的受教育水平普遍不高。受訪農(nóng)戶的家庭類型主要是兼農(nóng)型農(nóng)戶，體現(xiàn)出現(xiàn)階段農(nóng)戶的家庭收入日趨多樣化，大部分農(nóng)戶以非農(nóng)業(yè)為主。從事農(nóng)業(yè)勞動人數(shù)也日趨下降，大多集中于1-2人。農(nóng)戶由于地域條件均以大田作物生產(chǎn)為主，從調(diào)查總體來看，樣本承包地面積分布較為分散。

2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失情況

（1）風(fēng)險損失來源

大部分農(nóng)戶近三年遭受風(fēng)險損失影響較為穩(wěn)定，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，88%的農(nóng)戶近三年受到1-2次風(fēng)險損失。由于農(nóng)戶總體上以大田作物為主，農(nóng)戶對其受到風(fēng)險損失的來源有基本的認(rèn)識，其中風(fēng)險損失主要來源于干旱、洪澇、病蟲害及市場價格不穩(wěn)。

（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失對農(nóng)戶的影響

在風(fēng)險損失調(diào)查中，大部分農(nóng)戶認(rèn)為風(fēng)險損失對其有較大的影響，由此可以看出，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中有一定的潛在需求。

我們進(jìn)一步通過對農(nóng)業(yè)純收入占總收入比重與受風(fēng)險損失影響程度進(jìn)行對應(yīng)分析，由表2可知，P值等于0.004

根據(jù)農(nóng)業(yè)收入占總收入比重劃分出的農(nóng)戶類型中，非農(nóng)型農(nóng)戶受風(fēng)險損失影響較小，而純農(nóng)型農(nóng)戶受風(fēng)險損失影響程度非常大。由此我們可以判斷農(nóng)業(yè)純收入占總收入比重越高，受風(fēng)險損失的影響程度越大。

（3）農(nóng)戶對抗風(fēng)險損失方式

農(nóng)戶在對抗風(fēng)險損失的方式選擇上，大多數(shù)選擇自留風(fēng)險，購買農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風(fēng)險并沒有成為農(nóng)戶普遍信賴的選擇。

4.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度

調(diào)查結(jié)果顯示，62%的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有一定了解，其了解的渠道主要是通過政府宣傳，說明政府在農(nóng)業(yè)保險的推廣中發(fā)揮了舉足輕重的作用，保險公司相對宣傳不足。

通過表3非參數(shù)檢驗，發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)對影響農(nóng)業(yè)保險的了解程度具有顯著性差異。

5.未購買農(nóng)業(yè)保險情況

在農(nóng)戶未購買農(nóng)業(yè)保險的原因分析中，”保障水平太低”是農(nóng)戶不購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因。大部分農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)保障水平達(dá)到90%時會更愿意購買農(nóng)業(yè)保險，說明農(nóng)戶并沒有合理分析受損失程度與保障水平的相關(guān)性，盲目的對農(nóng)業(yè)保險有較高的期望，使得農(nóng)業(yè)保險難以得到普及。

6.購買農(nóng)業(yè)保險?F狀分析

從購買原因分析來看，農(nóng)戶大多由于能得到政府補貼而購買農(nóng)業(yè)保險，可以看出農(nóng)業(yè)保險在遼寧省的實施屬于自愿行為，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)戶來說，具有得到補貼和規(guī)避風(fēng)險的作用。

在本次對遼寧省已購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)僅31.25%的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險達(dá)到滿意，68.75%的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險并不滿意，其原因主要是償付不合理。

五、農(nóng)業(yè)保險購買影響因素的實證分析

1.變量定義

2.模型適配度檢驗

表5為農(nóng)業(yè)保險影響因素的Logistic回歸模型適配度檢驗結(jié)果。模型系數(shù)Omnibus檢驗的卡方值為61.155，p=0.0000.05，未達(dá)顯著水平，整體回歸模型的適配度良好，表示自變量可以有效解釋因變量。

3.回歸分析

本研究運用二元變量Logistic回歸模型，對影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求因素進(jìn)行實證分析，運用SPSS統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，采用變量進(jìn)入的方法，得到回歸結(jié)果見表6

通過上表分析發(fā)現(xiàn)年齡、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度以及地區(qū)是對農(nóng)業(yè)保險購買的影響顯著。

學(xué)歷對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響不顯著，主要原因在于，農(nóng)業(yè)保險政策的推廣，處于不同學(xué)歷的農(nóng)戶都會通過各種途徑對農(nóng)業(yè)保險有所了解從而選擇是否購買，所以受教育水平并不會限制農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買。農(nóng)業(yè)收入占總收入比重對農(nóng)戶購買保險不顯著是由于現(xiàn)階段大部分農(nóng)戶其家庭收入的農(nóng)業(yè)收入比重均下降，青壯年學(xué)習(xí)能力及其他技術(shù)能力較強更愿意從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。受風(fēng)險損失影響程度因素對購買農(nóng)業(yè)保險的影響不是很顯著。由于我們調(diào)查的樣本選取中，遼寧省農(nóng)戶受風(fēng)險損失影響普遍較為穩(wěn)定，所以對購買農(nóng)業(yè)保險的影響并不明顯。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度對是否購買農(nóng)業(yè)保險有顯著影響。我們通過數(shù)據(jù)分析結(jié)果得出對農(nóng)業(yè)保險越了解的農(nóng)戶越愿意購買農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)戶對政府補貼的了解程度在10%的顯著性水平下，對農(nóng)業(yè)保險的購買會產(chǎn)生影響。大致的趨勢是農(nóng)戶對政府補貼了解程度越高，越愿意購買農(nóng)業(yè)保險。地區(qū)對是否購買農(nóng)業(yè)保險的影響也很顯著，不同地區(qū)存在著差別。由于不同地區(qū)宣傳的方式及宣傳的廣度和深度存在差異，以及不同地區(qū)保障水平不同，所以不同地區(qū)購買保險的差異較大。

六、結(jié)論與建議

通過調(diào)查分析，我們可以得出，風(fēng)險損失對農(nóng)戶有一定影響，但是大部分農(nóng)戶選擇自留風(fēng)險；農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有一定了解，了解渠道主要是政府宣傳，而且不同地區(qū)農(nóng)戶了解程度不盡相同；保障水平會影響到農(nóng)戶的購買意愿，而且大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的賠償并不滿意，農(nóng)戶希望得到更多的政府補貼；農(nóng)業(yè)保險種類相對不適應(yīng)農(nóng)戶的需求。根據(jù)分析結(jié)果，我們提出以下建議：

第一，從政府角度，調(diào)查結(jié)果得出的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解程度普遍不高且了解方式較為單一，所以政府有義務(wù)做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳與普及工作，同時政府也要積極落實財政補貼以保障農(nóng)民利益。由于農(nóng)業(yè)保險制度在產(chǎn)品類型、保險模式、實施條款等方面與農(nóng)村實際發(fā)展和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的真是需求有一定差異，政府應(yīng)該以農(nóng)戶的需求為核心，創(chuàng)建和開發(fā)出既符合農(nóng)業(yè)保險本質(zhì)又滿足農(nóng)民需求的農(nóng)業(yè)保險制度和產(chǎn)品，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；博弈；行為主體；新疆

中圖分類號：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識號：A 文章編號：1001-4942（2013）11-0149-04

新疆近十年特別是近頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品價格波動很大，農(nóng)民投保熱情高，據(jù)調(diào)查有不少于30%的農(nóng)戶想投農(nóng)業(yè)保險而無處可投，可見農(nóng)業(yè)保險在新疆出現(xiàn)了供給小于需求的現(xiàn)象。近些年不僅中央政府對農(nóng)業(yè)保險的重視程度加強，地方政府也把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要政策。但是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團新華聯(lián)合保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險近三十多年來的平均賠付率是71%，加上19%的經(jīng)營管理費用，其平均賠付率為90%，相比非農(nóng)保險 26%的低費率，離開政府補貼，保險公司是不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的。因此，在新疆農(nóng)業(yè)保險的行為主體農(nóng)戶、保險公司和政府之間出現(xiàn)了矛盾。本文將對三者行為進(jìn)行博弈分析。

1 農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的影響因素分析

1.1 數(shù)據(jù)獲取

為了理清農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的影響因素，在南疆喀什、庫爾勒，北疆昌吉發(fā)放調(diào)查問卷200份，其中喀什80份，收回76份，有效份數(shù)72份；庫爾勒發(fā)放調(diào)查問卷60份，收回56份，有效份數(shù)56份；昌吉發(fā)放60份，收回58份，有效份數(shù)56份。

1.2 模型構(gòu)建

1.3 變量解釋

1.4 結(jié)果與分析

從模型的運行結(jié)果來看，Cox & Snell R2的值為0.613，Nagelkerke R2的值為0.852，預(yù)測的正確率較高，說明該模型的擬合度效果較好，可作為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿影響因素的評價模型。

從 Logistic模型統(tǒng)計分析結(jié)果（表3）可以看出，11個自變量的顯著性都接近1，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于0.1，而顯著性小于0.1的自變量才是顯著的。所以11個影響因素對農(nóng)戶實際是否投保農(nóng)業(yè)保險都是不顯著的。

因此得出結(jié)論，在新疆農(nóng)業(yè)保險行為主體的博弈中，農(nóng)戶是必要的參與者，但是農(nóng)戶在是否投保農(nóng)業(yè)保險及投保何種形式的農(nóng)業(yè)保險中沒有話語權(quán)。因此本研究的農(nóng)戶行為選擇是既定的，即參與農(nóng)業(yè)保險的投保，因此不再參與博弈。

表3 Logistic模型統(tǒng)計分析

2 政府和保險公司的博弈分析

2.1 政府不給予補貼的博弈分析

2.2 政府給予補貼時的博弈分析

如圖1，若政府給予農(nóng)業(yè)保險以保費補貼，此時，政府的利益損失是A，保險公司若經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，所得是B；若保險公司不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，則政府的損失為0，保險公司的得利為0。在此策略集合下，解集有兩個：（-A，B）、（0，0）。顯然，（-A，B）是在政府給予補貼下的最優(yōu)解集。在這個解集下，政府在給予補貼下的損失為A，保險公司在此解集下的所得是B，但事實上，有兩種情況出現(xiàn)：若A+B≥0時，政府的補貼足以彌補保險公司為開辦農(nóng)業(yè)保險所帶來的損失，保險公司才愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；若A+B

綜上所述，在政府給予補貼的前提下，當(dāng)政府的補貼額和農(nóng)戶投保額之和達(dá)到保險公司盈虧臨界點的范圍內(nèi)時，保險公司才愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；否則，即使政府給予保費補貼，保險公司也不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

2.2.1 保險公司盈虧臨界點費率計算與分析

由于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不以盈利為目的，因此可以假設(shè)，農(nóng)業(yè)保險的保費收入全被用于支付農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。對于單位農(nóng)業(yè)保險保費收入，如果除去經(jīng)營費用所占的比例，所剩部分就是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)盈虧平衡時的賠付率水平，稱為“盈虧臨界點賠付率水平” [1]。

根據(jù)2010和2011年新疆統(tǒng)計年鑒，新疆農(nóng)業(yè)保險2009年保費收入142 971萬元，2010年為138 642萬元，2010年比2009年保費收入沒

上述理論和實證分析一致得出，作為一種特殊的保險，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)依靠其自身的力量無法達(dá)到盈虧平衡點，因此，政府補貼是開辦農(nóng)業(yè)保險的前提條件。

2.2.2 政府補貼金額測算與分析 農(nóng)業(yè)保險作為“準(zhǔn)公共物品”，“大數(shù)法則”是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素之一[2]。本研究以農(nóng)業(yè)保險能夠成功經(jīng)營為原則，對2010年新疆主要農(nóng)作物全部投保農(nóng)業(yè)保險時的政府補貼做了測算，即以2010年新疆的主要農(nóng)作物小麥、玉米、棉花在全部投保的情況下，政府補貼25%的費率（按現(xiàn)行的種植業(yè)保險保費補貼政策）時，補貼測算為4.96億元，如表4所示。

若不開辦農(nóng)業(yè)保險，新疆作為一個自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，政府就要對遭受災(zāi)害的農(nóng)戶給予救災(zāi)和救濟。2010年新疆僅對新時期納入扶貧的30個重點縣和南疆三地州喀什、和田、阿克蘇發(fā)放扶貧資金，比例為重點縣9.1%，南疆三地州為8.9%，均不足10%，但2010年遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害的農(nóng)戶比重重點縣為44.3%，南疆三地州為27.7%?？梢姡葷葹?zāi)款發(fā)放的范圍有限，起不到恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或緩解農(nóng)戶貧困的效果。因此，作為降低和分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險，其開辦勢在必行。

3 結(jié)論

糧食是關(guān)系國計民生的重要戰(zhàn)略物資，糧食安全始終是關(guān)系國民經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定和國家自立的全局性的重大戰(zhàn)略問題[3]。新疆是農(nóng)業(yè)大省，糧食安全更為重要。為了能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對新疆農(nóng)業(yè)的保駕護(hù)航作用，政府對農(nóng)業(yè)保險的行為選擇只能是補貼，而且補貼額與農(nóng)戶所能承擔(dān)的保費額之和必須達(dá)到保險公司盈虧臨界點的最低界限；保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是政策性的，不能以營利為目的，要以農(nóng)業(yè)大局為重；農(nóng)業(yè)保險的開辦應(yīng)面對整個新疆的農(nóng)戶，符合“大數(shù)法則”的一般規(guī)律要求，進(jìn)一步拓寬保險范圍，降低自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[3]。

參 考 文 獻(xiàn)：

[1]

庹國柱，李 軍.農(nóng)業(yè)保險[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2005，497-501.

篇10

1.1諸城農(nóng)戶面臨的主要農(nóng)業(yè)災(zāi)害及風(fēng)險情況經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，諸城農(nóng)民所面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險為洪澇、干旱、冰雹、臺風(fēng)、冰雹、霜凍、病害、蟲害這七種，其分布情況詳見圖2-1，因為諸城地處山東半島，受季風(fēng)氣候影響較大，近幾年遭遇的主要災(zāi)害為洪澇、干旱及病蟲害，這四種風(fēng)險給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失最大。因此，諸城政策性農(nóng)業(yè)保險實施的重點險種是農(nóng)作物洪災(zāi)保險、旱災(zāi)保險及病蟲害保險。

1.2被調(diào)查農(nóng)戶的自身信息情況（1）被調(diào)查農(nóng)戶戶主的年齡情況。被調(diào)查對象大多集中在25-54歲之間，共計172人，約占總數(shù)的78%，具體分布圖詳見圖2-2，處于這個年齡階段的中國農(nóng)民，大多已成家立業(yè)，對家庭的詳細(xì)情況比較了解，這樣使得這次調(diào)查數(shù)據(jù)有一定的準(zhǔn)確性與可靠性。（2）被調(diào)查農(nóng)戶的受教育狀況。根據(jù)調(diào)查資料，被調(diào)查農(nóng)戶的受教育程度較低，普遍只有小學(xué)和初中文化，具體分布詳見圖2-3，這也是當(dāng)前中國農(nóng)民普遍的文化水平。但就本次調(diào)查者大部分是一些能表達(dá)自己行為的農(nóng)民，他們回答問題的真實性與可靠性對本次調(diào)查研究是有所幫助的。（3）被調(diào)查農(nóng)戶的收入狀況。因諸城經(jīng)濟發(fā)展較好，通過所得數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的收入較高，詳見圖2-4。

1.3被調(diào)查農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度表2-4表明農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度雖有所提高，但還不夠，應(yīng)繼續(xù)加強對政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳。

1.4農(nóng)戶對保險購買意愿（1）購買分布情況。通過對調(diào)查資料的分析，農(nóng)戶對保險的購買意愿依次為養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險、健康保險、子女教育保險、家庭財產(chǎn)保險，詳見表2-2。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿還是比較強的，這是由于在諸城政策性農(nóng)業(yè)保險開展的較好，再加上有國家的保費補貼，農(nóng)民只需很少的保費就參加保險。（2）在農(nóng)業(yè)保險中農(nóng)戶對不同種類的作物、不同類別的險種的投保意愿。從調(diào)查資料分析，在政策性農(nóng)業(yè)保險中農(nóng)戶對不同風(fēng)險保險的需求意愿有所喜好，農(nóng)戶對的洪澇、干旱災(zāi)害、病害、蟲害險種的需求意愿明顯高于其他險種。結(jié)果見表2-3。由此可見，農(nóng)戶在糧食作物上的投保意愿更多地注重在旱災(zāi)和澇災(zāi)上，而對于經(jīng)濟作物農(nóng)戶更注重病災(zāi)和蟲災(zāi)的投保，這也為政策性農(nóng)業(yè)保險提供了優(yōu)先突破和發(fā)展的險種。

1.5農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的支付水平農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的保費投入反映敏感，愿意支付的保費水平較低。表2-4表明在農(nóng)民目前的收入水平下，他們對農(nóng)業(yè)保險保費的支付能力和水平不高，如果沒有政府的財政補貼，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的難度將會很大。

1.6農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險供給形式的態(tài)度政策性農(nóng)業(yè)保險的組織形式和實現(xiàn)形式有很多種，可以由政府組織，也可以由國營保險公司經(jīng)營等。通過對調(diào)查資料分析，選擇由政府經(jīng)營組織的占42.25%，國營保險公司組織經(jīng)營的占40.6%，農(nóng)民互助保險公司形式的占14.9%，民營保險公司經(jīng)營組織的占2.22%，具體見表2-5?？梢?，農(nóng)民目前還是比較相信政府和國營保險公司，這也說明，政府在推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程有舉足輕重的作用。2.3.7農(nóng)戶不愿意購買政策性農(nóng)業(yè)保險的愿意分析我們對不愿意購買農(nóng)業(yè)保險的原因進(jìn)行了調(diào)查，如表2-6所示，主要有如下幾方面。第一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險對有些農(nóng)戶帶來的影響不大。被調(diào)查的農(nóng)戶中有一部分農(nóng)戶近幾年自然災(zāi)害帶來的損失不大，使得他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)收入都相對穩(wěn)定，因此他們就認(rèn)為無需購買農(nóng)業(yè)保險來保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣他們對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理意識就不強，認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響不大，不需要購買農(nóng)業(yè)保險。第二，采取其他化解風(fēng)險的方式。實際生活中農(nóng)民都已經(jīng)利用各種方法來化解風(fēng)險，農(nóng)民的收入并不是只來自于農(nóng)業(yè)，他們還會通過外出打工從事各行各業(yè)來增加非農(nóng)業(yè)收入，即使對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)他們也會采取自己方式來分散風(fēng)險，如自己灌溉、自己研究多樣化種植，這也是世世代代農(nóng)民流傳下來的生活方式。第三，農(nóng)業(yè)收入低無所謂。通過調(diào)查可發(fā)現(xiàn)，有一部分農(nóng)戶不在乎農(nóng)業(yè)收入的多少，這是因為他們不是以農(nóng)業(yè)收入作為家庭收入的主要來源。通過調(diào)查知道，這是由于諸城地區(qū)的工業(yè)比較發(fā)達(dá)，在諸城農(nóng)村有很多農(nóng)民都會選擇進(jìn)工廠當(dāng)工人來增加家庭收入，并且還是家庭收入的主要來源，這樣一來農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得收入在他們的家庭收入中只是占有比較小的比例，他們不在乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是否會受到風(fēng)險的影響。這樣一來，農(nóng)民就沒有了購買農(nóng)業(yè)保險的動機，他們購買農(nóng)業(yè)保險的可能性就大大降低。第四，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險不了解或不相信。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民來說是一個新鮮事物，認(rèn)為保險就是騙人的，這樣農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度和信譽度就會很低了，因此就不會購買農(nóng)業(yè)保險。由表2-6可以看出，現(xiàn)在農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的不了解和對保險公司的不相信還有農(nóng)民所面臨的風(fēng)險不大是他們不愿意購買農(nóng)業(yè)保險主要的原因。因此，政府和相關(guān)保險公司要加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育，讓農(nóng)民認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用；再就是保險公司要提高信譽度；還有要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?，增加農(nóng)戶抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險能力。

2．農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求意愿現(xiàn)狀總結(jié)