導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+；固定資產(chǎn)；集團醫(yī)院

互聯(lián)網(wǎng)作為一種通用目的技術(shù)，如同蒸汽機和電力一樣，能夠和任何行業(yè)進行緊密結(jié)合，產(chǎn)生巨大、深遠而廣泛的影響。在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，醫(yī)療機構(gòu)必須主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，提高管理與服務(wù)效率，提升醫(yī)院競爭優(yōu)勢。“互聯(lián)網(wǎng)+”互與傳統(tǒng)的醫(yī)院固定資產(chǎn)管理方式相融合，將產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)和放大效應(yīng)，形成全新的生態(tài)和模式。

一、集團醫(yī)院固定資產(chǎn)管理中存在的問題

（一）管理工具落后，信息化水平較低。傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)管理工具是依靠手工記賬或計算機單機輔助管理，這些都存在程序繁瑣、重復(fù)工作、流程長、反應(yīng)遲緩、憑證單據(jù)難以保管和查詢等問題，使得管理與使用情況脫節(jié)。同時，較低的信息化水平，以及沒有一個聯(lián)網(wǎng)共享的資產(chǎn)管理平臺，致使固定資產(chǎn)管理各部門及相關(guān)管理人員，在工作中無法掌握資產(chǎn)全生命周期的實時情況，造成固定資產(chǎn)賬賬、賬物、賬卡不相符合。

（二）管理人員素質(zhì)普遍較低。固定資產(chǎn)管理是一個系統(tǒng)工程，從申請到投入使用，再到實物管理，不是由專業(yè)的、單個部門進行管理，而是牽涉到多個后勤管理部門。眾所周知，后勤管理部門員工素質(zhì)參差不齊，學(xué)歷職稱普遍較低，缺乏專業(yè)水平，難以實現(xiàn)規(guī)范化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。固定資產(chǎn)使用科室也敷衍了事，指派缺乏經(jīng)驗的新來院員工兼職資產(chǎn)管理人員。

（三）區(qū)域分布廣，資源分散。集團醫(yī)院固定資產(chǎn)一個突出的特點是分布廣泛，從地域上看，分布于市區(qū)內(nèi)各個不同行政區(qū)域，有的分院還建立在其他城市，巨大的空間距離嚴(yán)重拖累了管理效率。而從管理權(quán)限上看，又涉及多個資產(chǎn)管理部門，包括財務(wù)處、設(shè)備處、總務(wù)處等，在各院區(qū)中同步設(shè)置這些管理部門，重復(fù)的建設(shè)導(dǎo)致資源浪費，也使資源難以集中調(diào)度，集團資源共享優(yōu)勢難以突顯。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”在集團醫(yī)院資產(chǎn)管理的應(yīng)用創(chuàng)新

（一）良好的管理機制是推進集團醫(yī)院固定資產(chǎn)管理的保障。“互聯(lián)網(wǎng)+”只是一種工具，它不會自己運行，只有在良好的管理機制指引下，經(jīng)過人的實施，它才會發(fā)揮作用。醫(yī)院由院長牽頭，成立醫(yī)院固定資產(chǎn)管理小組（資產(chǎn)管理辦公室），自上而下加強組織管理，形成專職機構(gòu)，分工明確，責(zé)權(quán)利分明，促使固定資產(chǎn)管理工作卓有成效推進。財務(wù)處為醫(yī)院固定資產(chǎn)管理綜合牽頭部門，主要負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)的日常協(xié)調(diào)和價值管理工作。設(shè)備處主要監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)各部門固定資產(chǎn)管理和使用情況，處理資產(chǎn)的調(diào)撥、報廢、盤盈盤虧等事項鑒定和審核工作，定期或不定期進行全院清產(chǎn)核資，確保資產(chǎn)賬賬相符、賬實相符。使用部門負(fù)責(zé)人是本部門固定資產(chǎn)管理和使用的第一責(zé)任人，并明確指定1名高年資組長作為本部門兼職資產(chǎn)管理員，負(fù)責(zé)本部門資產(chǎn)的申請、調(diào)撥、使用情況上報、報廢處置等相關(guān)手續(xù)工作，協(xié)助部門負(fù)責(zé)人做好固定資產(chǎn)管理工作，盤活固定資產(chǎn)，防止資產(chǎn)遺失。

（二）數(shù)字化信息化是集團醫(yī)院資產(chǎn)管理的基本手段。固定資產(chǎn)涉及的采購合同、維保合同、發(fā)票、科室領(lǐng)用單等重要憑證，采用快速掃描設(shè)備掃描生成JPG，轉(zhuǎn)換成數(shù)字化存檔，按照院區(qū)、月份和入庫的資產(chǎn)編碼等信息進行統(tǒng)一命名保存，既節(jié)約保管空間，也實現(xiàn)用久性保存，更是實現(xiàn)可快速查詢。同時通過院內(nèi)OA網(wǎng)，實現(xiàn)固定資產(chǎn)的申請、使用情況上報、調(diào)撥、報廢等流程申請全天候、跨區(qū)域辦公。通過微信小視頻、繪聲繪色等視頻制作軟件，制作一系列的固定資產(chǎn)申請、使用、維護、報廢、調(diào)撥、管理等操作指引和管理注意事項簡易視頻，存放于醫(yī)院信息服務(wù)器中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)跨空間、全天候可訪問查詢；同時上傳到云盤等第三方存儲空間，通過賬號和密碼登陸可訪問查詢，實現(xiàn)移動辦公?；ヂ?lián)網(wǎng)+的應(yīng)用，使得合同、發(fā)票等數(shù)字化信息，以及操作指引視頻等數(shù)據(jù)，能夠快速傳播，實現(xiàn)資源共享、流程優(yōu)化，降低運行成本，提高服務(wù)質(zhì)量、工作效率和管理水平，減少差錯，科學(xué)化管理。

（三）高效的工作團隊與協(xié)作交流是集團醫(yī)院固定資產(chǎn)管理的前提。根據(jù)醫(yī)院固定資產(chǎn)管理制度要求，固定資產(chǎn)使用科室必須選派經(jīng)驗豐富的員工兼任本科室固定資產(chǎn)管理員，協(xié)助科室主任或護長（資產(chǎn)第一責(zé)任人）統(tǒng)管全科固定資產(chǎn)。作為三級甲等醫(yī)院，職工普遍受過高等教育，綜合素質(zhì)高，為固定資產(chǎn)管理提供了智力和資源保障。由醫(yī)院資產(chǎn)管理辦公室牽頭，成立全院資產(chǎn)管理員微信群、QQ群，以及微博平臺，三方齊發(fā)力，線上線下互動，跨越集團醫(yī)院先天的時空限制，快速實現(xiàn)資產(chǎn)管理員之間的協(xié)作交流，促使固定資產(chǎn)管理工作進一步提升。

（四）集約化管理是集團醫(yī)院固定資產(chǎn)管理的基本方向。集約化管理是集團型醫(yī)院提高效率與效益的基本取向。集團醫(yī)院是一個龐大的機構(gòu)，各院區(qū)、科室之間很少存在醫(yī)療資源之間的流動，這樣就可能造成一些醫(yī)療資源的浪費。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”和信息化，建立全院資源統(tǒng)籌系統(tǒng)，進行統(tǒng)一配置。同時，對不必要的工作流程做出刪除、壓縮、整合、外包的改革，通過管理和服務(wù)流程的再造創(chuàng)新，從根本上消除多余的成本支出，使固定資產(chǎn)管理取得最佳的集約化管理效果。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的扁平化優(yōu)勢，極大的縮小管理時空，增強應(yīng)變能力。撤銷各院區(qū)固定資產(chǎn)管理辦公室及辦事人員，通過互聯(lián)網(wǎng)橋梁進行垂直管理，由集團總部直接對接使用科室，使固定資產(chǎn)的集約化管理取得突破性進展。

三、精益持續(xù)改進是集團醫(yī)院固定資產(chǎn)管理可持續(xù)發(fā)展的基本動力

精益源于制造業(yè)，但又超越制造業(yè)?！熬妗钡暮诵膬?nèi)涵即以價值為出發(fā)點，通過在流程設(shè)計上的取舍，避免浪費，進行持續(xù)改進，并最終實現(xiàn)管理效率的提升?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”作為一個新事物，發(fā)展必定經(jīng)過由小到大，由弱變強，由不完善到完善的過程。在醫(yī)院財務(wù)處、資產(chǎn)管理辦公室和使用部門三方相互配合下，運用精益理論和工具，對“互聯(lián)網(wǎng)+集團醫(yī)院固定資產(chǎn)管理”流程進行重塑造，剔除了傳統(tǒng)管理中的累贅和不合時宜的內(nèi)容，實現(xiàn)了固定資產(chǎn)管理效率的提高。固定資產(chǎn)管理工作永遠都有不斷提升的空間，固定資產(chǎn)管理流程永遠都有不完美的地方，我們應(yīng)用精益哲學(xué)，持續(xù)改進，并最終實現(xiàn)管理效率的提升。

四、總結(jié)

“互聯(lián)網(wǎng)+”促進集團醫(yī)院固定資產(chǎn)管理向高效率、標(biāo)準(zhǔn)化、科學(xué)化發(fā)展，實現(xiàn)資產(chǎn)全生命周期的動態(tài)管理和監(jiān)控，保證了國有資產(chǎn)的完整性。同時讓臨床一線醫(yī)護人員有更多的時間做救死扶傷的本職工作，花更少的時間就能解決資產(chǎn)管理問題。

【參考文獻】

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篇2

作者：羅明雄 唐穎 劉勇

出版社：中國財政經(jīng)濟出版社

互聯(lián)網(wǎng)金融作為時下的熱點話題，吸引了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域、金融領(lǐng)域以及相關(guān)領(lǐng)域人士的熱烈關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到金融業(yè)態(tài)中，普通民眾所代表的小微客戶群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主體。量身定做的創(chuàng)新產(chǎn)品，賓至如歸的用戶體驗，使被金融市場冷落多年的普通民眾，終于在金融的服務(wù)中逐漸享受到 “上帝”的待遇。

本書作為國內(nèi)首部全面、系統(tǒng)地剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的書籍，內(nèi)容涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀、運營模式、風(fēng)險特征、發(fā)展趨勢、監(jiān)管方法以及行業(yè)發(fā)展政策建議等方面。本書可作為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者及對互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣人士的參考書，還可用于相關(guān)領(lǐng)域的機關(guān)、企事業(yè)單位培訓(xùn)之用及大專院?；ヂ?lián)網(wǎng)金融教材 ， 是一本學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的必備科普性書籍。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

大資管

“大資管”一詞如今被越來越多的提及。資管的稱謂是針對機構(gòu)而言的，也就是機構(gòu)對客戶托付的資產(chǎn)進行管理。之所以在“資管”前加上一個“大”字，是因為隨著監(jiān)管的不斷放開，原有資管業(yè)務(wù)外延不斷的拓展，“大資管“是一個泛指。

資產(chǎn)管理公司

資產(chǎn)管理通常是指一種“受人之托，代人理財”的信托業(yè)務(wù)。從這個意義上看，凡是主要從事此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)或組織，都可以稱之為資產(chǎn)管理公司。

《2013年中國資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展報告：大資管時代來臨》

作者：巴曙松&陳華良&王超

出版社：中國人民大學(xué)出版社

本書是中國資產(chǎn)管理行業(yè)的年度晴雨表。2013年，隨著以往分業(yè)經(jīng)營壁壘被逐漸打破，銀行、券商、保險、基金、信托、資產(chǎn)管理公司等各類資產(chǎn)機構(gòu)涌向同一片紅海，大資管時代正式來臨。新的行業(yè)競爭格局壓縮了原有制度紅利，也為各類機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營提供了嶄新的發(fā)展機遇。在利率市場化、人民幣國際化的大背景下，整個資產(chǎn)管理行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸。

《做最好的保險人》

作者：劉彥斌

出版社：中信出版社

人活著就會面臨各種各樣的風(fēng)險，而保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一種不可替代的手段。也就是說，只要人活著，就需要保險。因此，作者認(rèn)為保險是永遠的朝陽行業(yè)，保險人也是永遠的朝陽職業(yè)。

中國的保險公司現(xiàn)在紛紛向綜合經(jīng)營邁進，保險集團公司不斷涌現(xiàn)，綜合經(jīng)營的勢頭不可阻擋，而綜合經(jīng)營的保險公司一定需要大量的復(fù)合型金融人才，這就需要現(xiàn)在的保險人向理財規(guī)劃師轉(zhuǎn)變。

《思維太極》

作者：（英） 理查德·伊斯瑞爾&凡達·諾斯

譯者：張軍軍&李玉&高波

篇3

Abstract： As the bridge between physical world and the existing IT system, RFID technology integrates effectively activities of daily management of assets and asset management system with wireless remote transmission function of China Mobile GPRS to achieve real-time synchronize of real object information and system information. Therefore, establishing a set of asset management system basing on RFID technology to achieve automate management is a basic scheme to solve the asset management based on internet of things.

關(guān)鍵詞： 物聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)；RFID 技術(shù)

Key words： Internet of Things；internet；RFID technology

中圖分類號：TP315文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2010）32-0186-01

1物聯(lián)網(wǎng)的概述

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）指的是將各種信息傳感設(shè)備，如射頻識別（RFID）裝置、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等種種裝置與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來而形成的一個巨大網(wǎng)絡(luò)。其目的是讓所有的物品都與網(wǎng)絡(luò)連接在一起，方便識別和管理。物聯(lián)網(wǎng)是在計算機互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，利用RFID、無線數(shù)據(jù)通信等技術(shù)，構(gòu)造一個覆蓋世界上萬事萬物的“Internet of Things”。在這個網(wǎng)絡(luò)中，物品（商品）能夠彼此進行“交流”，而無需人的干預(yù)。其實質(zhì)是利用射頻自動識別（RFID）技術(shù)，通過計算機互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)物品（商品）的自動識別和信息的互聯(lián)與共享。而儲著規(guī)范而具有互用性的信息，通過無線數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)把它們自動采集到中央信息系統(tǒng)，實現(xiàn)物品（商品）的識別，進而通過開放性的計算機網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)信息交換和共享，實現(xiàn)對物品的“透明”管理?！拔锫?lián)網(wǎng)”概念的問世，打破了之前的傳統(tǒng)思維。在“物聯(lián)網(wǎng)”時代，鋼筋混凝土、電纜將與芯片、寬帶整合為統(tǒng)一的RFID，正是能夠讓物品“開口說話”的一種技術(shù)。在“物聯(lián)網(wǎng)”的構(gòu)想中，RFID標(biāo)簽中存儲設(shè)施，在此意義上，基礎(chǔ)設(shè)施更像是一塊新的地球工地，世界的運轉(zhuǎn)就在它上面進行，其中包括資產(chǎn)管理、經(jīng)濟管理、生產(chǎn)運行、社會管理乃至個人生活。

2對物聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理的思考

采用最先進的RFID+條碼解決方案，將更合理的利用、分配和管理各種資源，使之最大效率的應(yīng)用，為行政事業(yè)單位和企業(yè)更好進行資產(chǎn)管理發(fā)揮最大的功效。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要基于射頻識別技術(shù)RFID（Radio Frequency Identification Technology），固定資產(chǎn)作為企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成的最重要組成之一，是完成生產(chǎn)經(jīng)營任務(wù)的重要保障，同時對企業(yè)財務(wù)狀況起著重大的影響作用。因此，加強固定資產(chǎn)管理，確保固定資產(chǎn)的完整、保值、增值，正確核算資產(chǎn)的數(shù)量及價值，明確經(jīng)濟責(zé)任，監(jiān)督并促進固定資產(chǎn)的妥善保管和合理使用，不斷提高設(shè)備利用率和完好率，充分發(fā)揮固定資產(chǎn)效能，為企業(yè)帶來最大的效益是固定資產(chǎn)管理工作的核心目標(biāo)。

RFID技術(shù)作為物理世界與現(xiàn)有IT系統(tǒng)的橋梁，借助GPRS無線遠程傳輸?shù)墓δ?，可將資產(chǎn)日常管理活動與資產(chǎn)管理系統(tǒng)有效的整合在一起，從而達到實物信息與系統(tǒng)信息的實時同步一致。因此，建立一套基于RFID技術(shù)的資產(chǎn)管理系統(tǒng)實現(xiàn)自動管理是解決基于物聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理的基本方案。

射頻識別技術(shù)RFID是從八十年代起走向成熟的一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。它相對于條形碼技術(shù)有非接觸式、非視線識別、可擦寫信息、更大的讀寫距離、大容量（相對條形碼）、可多個識別等突出優(yōu)勢，代表著自動識別領(lǐng)域的前進方向，對現(xiàn)代工業(yè)生產(chǎn)與服務(wù)將產(chǎn)生革命性影響。已經(jīng)在物流供應(yīng)鏈管理、生產(chǎn)管理與控制、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域獲得了大量應(yīng)用。

射頻技術(shù)識別技術(shù)代替條碼的光電識別技術(shù)具有非常大的好處：①無線電頻率識別并不需要可視傳輸技術(shù)，EPC標(biāo)簽只要在讀寫器的讀取范圍內(nèi)就行了；②射頻技術(shù)具有較好的抗干擾性，讀取速度快，可多標(biāo)簽同時讀?。虎跼FID芯片具有較好的存儲能力，可以存儲產(chǎn)品標(biāo)識以外的更多信息。如果把它用在產(chǎn)業(yè)鏈中，就可以為企業(yè)跟蹤資產(chǎn)提供極大的方便。

3基于物聯(lián)網(wǎng)的資產(chǎn)管理優(yōu)勢

物聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理系統(tǒng)方案將為用戶實現(xiàn)以下效益：

3.1 實現(xiàn)了“資產(chǎn)全生命周期管理”和“資產(chǎn)自動管理”利用RFID技術(shù)無線射頻自動識別和GPRS通信網(wǎng)絡(luò)無線遠程傳輸功能，實現(xiàn)對資產(chǎn)全生命周期（新增、調(diào)撥、閑置、報廢、維修等）過程的智能化動態(tài)實時跟蹤集中監(jiān)控管理，整個管理過程無需任何人工干預(yù)。為企業(yè)投資決策、資產(chǎn)合理調(diào)配提供了準(zhǔn)確的參考數(shù)據(jù)，有效增大投資邊際效益和提高資產(chǎn)使用率，減少無謂的設(shè)備投資和閑置浪費。

3.2 實現(xiàn)資產(chǎn)管理中“人、地、時、物”同步管理系統(tǒng)將資產(chǎn)日常管理工作有機的嵌入到資產(chǎn)管理系統(tǒng)中，實現(xiàn)對資產(chǎn)日常操作流程中涉及到的任務(wù)、地點、實物、時間等信息進行記錄，并引入提示告警功能，由系統(tǒng)實現(xiàn)對日常工作的有效監(jiān)管，減輕了資產(chǎn)日常管理的壓力，節(jié)約了每年投入大量人力物力進行資產(chǎn)盤點和無謂調(diào)撥的成本，避免了因各種因素造成的資產(chǎn)流失，提高了企業(yè)管理效益。

3.3 真正實現(xiàn)了資產(chǎn)管理工作無紙/址化系統(tǒng)采用公網(wǎng)IP訪問地址，用戶可隨時隨地通過IE瀏覽器訪問系統(tǒng)。當(dāng)前，我國的資產(chǎn)管理體制已經(jīng)確立了“統(tǒng)一所有、分級管理”的原則，但具體到具體單位時，目前都尚乏足夠有效的方法來實現(xiàn)這一原則。物聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理系統(tǒng)的使用，可以有效的為企事業(yè)單位形成資產(chǎn)管理的合力，改變當(dāng)前的資產(chǎn)管理不善的局面。同時，該系統(tǒng)的實施，不僅實現(xiàn)了資產(chǎn)管理的有據(jù)可查，提高了管理的權(quán)威性，也能給企業(yè)資產(chǎn)的分配提供合理規(guī)劃依據(jù)，使資產(chǎn)的運行具有穩(wěn)定性。

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篇4

    在“2015·上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上,中國銀監(jiān)會特邀顧問、中國工商銀行原行長楊凱生、興業(yè)銀行行長李仁杰、華夏銀行副行長黃金老、浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法和上海華瑞銀行行長朱韜等五位新老銀行行長對于“互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行業(yè)變革”發(fā)表了各自看法。他們認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響正在逐步深化,不僅正面沖擊到了零售業(yè)務(wù),同時公司金融、資產(chǎn)管理、支付等領(lǐng)域也在發(fā)生巨變。

    興業(yè)銀行行長李仁杰表示,目前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行沖擊比較大的還是零售板塊,因為互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)長尾效應(yīng),市場基數(shù)大。

    不僅如此,傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)——公司金融業(yè)務(wù)也迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

    華夏銀行副行長黃金老認(rèn)為,除了零售金融業(yè)務(wù),今年還有一個新變化,就是公司金融也受到越來越明顯的挑戰(zhàn)。首先“眾籌”出現(xiàn)極大地改變了大企業(yè)融資選擇。最近很多大公司通過這種方式幾周時間融資規(guī)模就超過50億。

    更嚴(yán)重的是,越來越多的大型企業(yè)在涉足互聯(lián)網(wǎng)金融,模式基本上是供應(yīng)鏈金融,以核心企業(yè)為中心,做上下游企業(yè)的服務(wù),而這原本也是傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的業(yè)務(wù)。而像資產(chǎn)管理和支付等領(lǐng)域這些大型企業(yè)也會逐步涉足。比如專注做電信業(yè)務(wù)的華為公司也在涉足支付領(lǐng)域。

    注冊在上海自貿(mào)區(qū)的上海華瑞銀行行長朱韜則認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是漸進式。首先是負(fù)債端,后資產(chǎn)端?，F(xiàn)在只是銀行存款受到余額寶等的影響,接下來資產(chǎn)端也會受影響。其次,先消費金融、個人金融,后公司金融、批發(fā)金融。而在人民幣國家化的背景下,影響還會呈現(xiàn)先境內(nèi)人民幣,然后是跨境業(yè)務(wù)。

    更重要的是,互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的企業(yè)文化形成了巨大沖擊。朱韜認(rèn)為,最核心的變革是文化變革、思維變革、組織變化、管理變革。因為互聯(lián)網(wǎng)時代的生產(chǎn)關(guān)系、生產(chǎn)組織方式不同,對未來金融行業(yè),尤其是銀行業(yè)的管理文化將會帶來巨大的變革創(chuàng)新。

    中國工商銀行原行長楊凱生認(rèn)為,從余額寶和微信迅速成長,直到微眾銀行和網(wǎng)商銀行等民營銀行的相繼開業(yè),這對銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭提出了考驗。在當(dāng)前情況下,銀行必須緊跟時代的步伐,通過依靠互聯(lián)網(wǎng),運用新技術(shù)來構(gòu)造銀行新的組織框架,創(chuàng)建銀行新的經(jīng)營機制,開發(fā)銀行新的服務(wù)產(chǎn)品,從而才能實現(xiàn)自身的不斷發(fā)展。

    “經(jīng)過幾年探索,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的融合才是可持續(xù)發(fā)展之路?！睏顒P生表示。

    此前,很多商業(yè)銀行想把互聯(lián)網(wǎng)金融單獨發(fā)展,并成立了網(wǎng)絡(luò)金融部,但由于產(chǎn)品掌握在產(chǎn)品部門、客戶掌握在個人和公司部門,發(fā)展并不十分理想。

    興業(yè)銀行李仁杰表示,兩者更多是一種互相融合、互相競爭,也是互相學(xué)習(xí)、共同成長的過程。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融服務(wù)；眾籌；資產(chǎn)管理

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2014年10月15日

互聯(lián)網(wǎng)金融是以Web2.0為技術(shù)基礎(chǔ)的新金融媒介，即互聯(lián)網(wǎng)滲透到支付（第三方支付）、貸款（P2P）、存款（貨幣基金）、直接融資（眾籌）、投資理財、保險等各個傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，從而產(chǎn)生的一系列新的金融現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了新技術(shù)條件下金融系統(tǒng)社會化分工的新趨勢，體現(xiàn)出長尾效應(yīng)，打造普惠金融新業(yè)態(tài)；實現(xiàn)金融與社交兩大領(lǐng)域的融合，加強了金融服務(wù)的人性化、個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成一定程度的沖擊，但更多的是對傳統(tǒng)金融的“改造升級”，兩者更多的是合作共贏關(guān)系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)或其他現(xiàn)代電子信息技術(shù)，在線提供金融服務(wù)并實現(xiàn)支付清算、投資融資、存款貸款、征信和風(fēng)險管理等金融功能的金融活動；狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則指除傳統(tǒng)金融移至互聯(lián)網(wǎng)平臺以實現(xiàn)在線服務(wù)外的互聯(lián)網(wǎng)金融部分，他們與傳統(tǒng)金融存在一定差異，一般也不是由傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供，往往是金融業(yè)務(wù)鏈上的某個節(jié)點，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新出的新的實現(xiàn)方式。有些學(xué)者將傳統(tǒng)金融移至互聯(lián)網(wǎng)平臺提供在線服務(wù)稱之為“金融互聯(lián)網(wǎng)”。金融的發(fā)展來自商品交易的需求，互聯(lián)網(wǎng)上商品交換的發(fā)展推動互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷三個時期：

第一階段為上世紀(jì)90年代前中期，主要特點是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)建立單項內(nèi)容網(wǎng)站并提供基礎(chǔ)服務(wù)，例如證券機構(gòu)的網(wǎng)上交易，同時出現(xiàn)純粹以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)渠道的金融服務(wù)機構(gòu)，如美國的嘉信理財、日本的樂天證券。

第二階段在上世紀(jì)90年代后期，以獨立網(wǎng)絡(luò)支付的出現(xiàn)為標(biāo)志，以美國Paypal為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)活動為主要業(yè)務(wù)模式。他的出現(xiàn)意味著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式可以形成閉環(huán)，為商業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化提供了基礎(chǔ)。我國互聯(lián)網(wǎng)支付（第三方支付）以中國人民銀行2011年發(fā)放第三方支付牌照起步入規(guī)范發(fā)展軌道。

第三個階段是2000年以后，以Web2.0為基礎(chǔ)的P2P借貸和投資眾籌等新的融資模式出現(xiàn)為標(biāo)志，體現(xiàn)一種新的融資樣式。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段在金融領(lǐng)域產(chǎn)生的結(jié)果，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為有別于傳統(tǒng)金融的新生業(yè)態(tài)的肇始。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年迅猛發(fā)展，余額寶一經(jīng)推出引發(fā)狂熱追捧和社會熱議，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，眾籌融資平臺開始起步，第一家網(wǎng)絡(luò)保險公司“眾安在線”獲批開業(yè)，銀行、證券和基金公司以互聯(lián)網(wǎng)為依托重組改造業(yè)務(wù)模式、加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展問題也被納入政府部門，尤其是金融監(jiān)管部門的視野。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幾乎同步發(fā)展，且多點突破，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也呈現(xiàn)出異彩紛呈的局面。我們根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)性質(zhì)分為基礎(chǔ)服務(wù)、融資、金融產(chǎn)品交易和衍生服務(wù)三大塊，其中基礎(chǔ)服務(wù)包括支付、清算和賬戶管理，融資包括電商融資、P2P借貸和眾籌投資，金融產(chǎn)品交易與衍生服務(wù)則包括互聯(lián)網(wǎng)交易平臺、財富管理門戶、金融產(chǎn)品超市和各類垂直類網(wǎng)站，以及剛剛起步的網(wǎng)上征信業(yè)務(wù)。

二、我國證券行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合

我國證券行業(yè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)較晚，上世紀(jì)80年代以銀行證券部、信托投資公司的形式出現(xiàn)雛形，近五年，行業(yè)創(chuàng)新不斷加速，以2012年證券公司創(chuàng)新發(fā)展研討會為標(biāo)志，行業(yè)進入創(chuàng)新發(fā)展的新階段。從行業(yè)發(fā)展趨勢來看，證券業(yè)的定位和功能也從“交易中介”轉(zhuǎn)向現(xiàn)代資產(chǎn)管理。這也是歐美發(fā)達資本市場國家已經(jīng)完成的行業(yè)轉(zhuǎn)型之路。

由于證券行業(yè)產(chǎn)生時間恰逢計算機技術(shù)大發(fā)展階段，遠較歐美發(fā)達國家早進入電子化（無紙化）時期，并與上世紀(jì)90年代后期實現(xiàn)網(wǎng)上交易，在金融互聯(lián)網(wǎng)方面走在金融體系的前列。近兩年互聯(lián)網(wǎng)與證券業(yè)的結(jié)合也已積極展開，網(wǎng)上開戶業(yè)務(wù)得到監(jiān)管部門認(rèn)可并有多家證券公司全面實施；方正證券、長江證券、齊魯證券等進駐“淘寶網(wǎng)”，開賣理財咨詢產(chǎn)品，提供業(yè)務(wù)咨詢，邁出了證券產(chǎn)品（咨詢和資訊產(chǎn)品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等）與互聯(lián)網(wǎng)的合作步伐；光大證券、銀河證券等客戶保證金已可實現(xiàn)消費支付功能；國金證券與騰訊合作，推出“傭金寶”，不僅實行“萬二開戶”的超低傭金，還可以為賬戶保證金余額提供理財服務(wù)，實現(xiàn)“保證金增值”。

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合豐富了金融業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造新的盈利增長點，同時推動證券業(yè)乃至整個金融體系規(guī)模的擴大和成本的降低、效率的提高，為全社會提供更加高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。促進信息整合、分析，全面提高金融效率?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是一種信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，將通過數(shù)據(jù)信息的獲取、整合和“云計算”的運用，為證券業(yè)帶來全新的經(jīng)營理念、模式，全面提高運行效率。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)存儲和傳輸、交換著海量信息，這些信息流的整合解決了信息不對稱問題，提高了信息透明度。同時，幾乎可以提供無限運算能力的“云計算”的出現(xiàn)，則為數(shù)據(jù)的存儲和分析提供了可以方便獲得、按需所取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式極大地降低成本，使得客戶群下沉，擴大了金融服務(wù)對象，延伸了用戶群鏈條，實現(xiàn)“長尾效應(yīng)”，其快捷便利的網(wǎng)絡(luò)營銷和海量的客戶群體、更精準(zhǔn)的客戶分析與定位，可以降低證券機構(gòu)客戶開發(fā)和銷售成本，并提高營銷的有效性，從而提高收益。

證券機構(gòu)只有因勢順變，盡快做出反應(yīng)，加快進行技術(shù)革新、業(yè)務(wù)模式調(diào)整、降低成本、提高效率，方可在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中不落人后或趁機反超，否則，只能失去先機，被時代所淘汰。互聯(lián)網(wǎng)金融作為外部入侵者，攪動了現(xiàn)有金融格局，倒逼證券行業(yè)自我革新和調(diào)整，運用和開辟新的盈利模式和業(yè)務(wù)增長點，以順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大潮。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動證券行業(yè)轉(zhuǎn)型升級建議

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念?；ヂ?lián)網(wǎng)具有的包容、開放、面向大眾、客戶至上、注重用戶體驗等思維方式，均為傳統(tǒng)金融機構(gòu)可學(xué)習(xí)借鑒之處。證券機構(gòu)應(yīng)逐漸從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，提高服務(wù)意識，更注重客戶需求和體驗，為客戶提供更加舒適、高效便捷、低成本的服務(wù)和產(chǎn)品。要著力于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理，挖掘其個人特點、投資喜好、風(fēng)險承受力、投資意愿等信息，構(gòu)建客戶行為方式模型，精準(zhǔn)定位其投資需求，打造綜合。同時，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新和精準(zhǔn)分析與定位，開發(fā)和匯集更多的小客戶、潛在客戶，并根據(jù)客戶的不同屬性，為其提供更契合需求的個性化、定制化服務(wù)。

（二）合作共贏，創(chuàng)新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式。證券機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合已經(jīng)展開，但目前的合作還以拓展銷售、推廣渠道為主，雙方更深層次的合作和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新才是長遠之策。在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)方面，證券機構(gòu)可采用“客戶共享模式”與互聯(lián)網(wǎng)公司開展深度合作，通過互聯(lián)網(wǎng)廣告和流量導(dǎo)入等方式，與互聯(lián)網(wǎng)公司進行客戶共享，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨大的用戶群和便捷的平臺挖掘客戶資源，開辟經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)新的增長點。在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面，證券機構(gòu)逐步推出針對客戶喜好的套餐服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)定位。在投行業(yè)務(wù)方面，證券機構(gòu)可借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所具有的龐大的、具有清晰信用記錄的企業(yè)數(shù)據(jù)庫，尋找較為可信的項目來源，為企業(yè)提供其所需要的專業(yè)金融服務(wù)。而在業(yè)務(wù)鏈條上，證券機構(gòu)還可以更多地參與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的上市、融資和企業(yè)并購業(yè)務(wù)；在承銷環(huán)節(jié)，則應(yīng)針對發(fā)行上市制度的注冊制改革趨勢和我國中小投資者占絕對多數(shù)的現(xiàn)實情況，更加注重中小投資者的客戶體驗和利益，增加發(fā)售成功率；在場外市場業(yè)務(wù)方面，則可考慮借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運行模式，在對企業(yè)提供個性化的特色金融服務(wù)的同時，對企業(yè)實施批量化收費。

（三）關(guān)注風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營。對于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的更高風(fēng)險，證券機構(gòu)應(yīng)予以警惕并積極應(yīng)對。一是加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)力量，通過完善防火墻等手段，提高對技術(shù)風(fēng)險的防范、化解能力，保障系統(tǒng)的安全、平穩(wěn)運行。二是加強內(nèi)控管理，健全和嚴(yán)格執(zhí)行身份識別制度、反洗錢制度、交易記錄保存和可疑交易分析報告制度、信息安全保護制度等內(nèi)部管理和風(fēng)險控制制度，防范經(jīng)營風(fēng)險。三是保障合規(guī)運營，在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，嚴(yán)格依照法律法規(guī)規(guī)定，滿足相關(guān)條件，履行相應(yīng)的審核、許可手續(xù)；在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)嚴(yán)格依法運行，不觸碰非法集資和非法吸收公眾存款等法律底線，杜絕以創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式的名義從事集資詐騙、洗錢等違法違規(guī)行為；應(yīng)充分保障投資者的知情權(quán)等合法權(quán)益，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險充分告知投資者，嚴(yán)禁對客戶承諾無風(fēng)險、高收益的誤導(dǎo)性宣傳，以保障投資者享有真正的選擇權(quán)和收益權(quán)。四是加強行業(yè)自律，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，尤其是監(jiān)管措施還未及時覆蓋的新領(lǐng)域、新業(yè)務(wù)，從業(yè)者的自律意識尤顯重要，應(yīng)注重以行業(yè)自律方式，弘揚誠信經(jīng)營意識，懲戒惡性競爭等不當(dāng)行為，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]馮果等.網(wǎng)上證券交易法律監(jiān)管問題研究.人民出版社，2011.

[2]劉田.多部委醞釀互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法擬按負(fù)面清單原則.第一財經(jīng)日報，2014.3.24.

[3]中國人民銀行.2013年支付體系運行總體情況.中國人民銀行官方網(wǎng)站.

篇6

關(guān)鍵詞：信息化建設(shè);高校;資產(chǎn)管理;數(shù)字化校園

2015年7月4日國務(wù)院《國務(wù)院關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，教育部、國家語言文字工作委員會于2016年5月31日的《中國語言生活狀況報告（2016）》中指出“互聯(lián)網(wǎng)+”為十大新詞及十個流行語入選?；ヂ?lián)網(wǎng)與信息化已深刻融入生活工作中的方方面面。在這種新形勢下高校資產(chǎn)管理過程中信息化建設(shè)如何開展已經(jīng)成為挑戰(zhàn)我們每個資產(chǎn)管理人員的嶄新的課題。高校資產(chǎn)管理從自身特點分析有資產(chǎn)存量巨大、資產(chǎn)信息變動頻繁等特點，而這些特點給具體的資產(chǎn)管理工作帶來的問題是不可逾越的。而針對這些管理中遇到的問題，可以依托高校資產(chǎn)管理信息平臺建設(shè)，充分運用中央提倡的“互聯(lián)網(wǎng)+”思維進一步加強資產(chǎn)管理的信息化建設(shè)、逐步完善資產(chǎn)管理過程中相關(guān)問題。

一、高校資產(chǎn)管理信息化建設(shè)現(xiàn)狀分析

信息化時代已經(jīng)到來，各高?，F(xiàn)在基本均已建立了固定資產(chǎn)管理平臺。該平臺的建設(shè)從一定程度上解決了資產(chǎn)管理遇到的部分問題，如：從紙質(zhì)記賬媒質(zhì)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)記賬，從單一政令管理模式到資產(chǎn)平臺網(wǎng)絡(luò)管理等。但在國家大規(guī)模推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”的形勢之下，如何利用好國有資產(chǎn)，建立有效的資產(chǎn)動態(tài)化管理，真正實現(xiàn)國有資產(chǎn)的保值增值等方面還存在很多問題有待解決。

（一）資產(chǎn)信息共享平臺建設(shè)滯后

現(xiàn)有資產(chǎn)管理系統(tǒng)雖然表面上貌似實現(xiàn)了資產(chǎn)的信息化管理，但對于資源共享的建設(shè)方面還是比較滯后的。資產(chǎn)管理過程中一個重要目的就是提高固定資產(chǎn)的使用效率，但在管理實踐過程中因各二級單位（如各學(xué)院、處室）之間缺乏溝通平臺，而產(chǎn)生一方面不斷購入新資產(chǎn)、一方面原有資產(chǎn)因為種種原因而閑置的情況，導(dǎo)致資產(chǎn)重復(fù)購置以及限制國有資產(chǎn)增多等現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（二）資產(chǎn)信息建設(shè)中動態(tài)化管理建設(shè)乏力

高校資產(chǎn)信息建設(shè)離不開相關(guān)部門的協(xié)調(diào)。但在實際執(zhí)行過程中各高校均或多或少地存在各部門之間配合不夠緊密的問題。如：因為人事調(diào)動帶來的資產(chǎn)使用單位的變更甚或是使用功能的改變；基建管理部門因為工程對同一項目多次付款而未在該項目最終登記的資產(chǎn)額中體現(xiàn)等。類似以上情況的出現(xiàn)，如果無法及時有效地進行溝通，一方面會影響資產(chǎn)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，另一方面也容易形成對今后經(jīng)費投入的誤導(dǎo)。這說明了資產(chǎn)信息建設(shè)中動態(tài)化管理建設(shè)相對乏力。

（三）資產(chǎn)管理人員信息化建設(shè)意識淡薄

資產(chǎn)管理人員信息化建設(shè)意識相對比較單薄。資產(chǎn)管理過程應(yīng)該是從計劃購置到政府采購再到資產(chǎn)使用直至資產(chǎn)報廢一個完整的管理流程。但因為管理思維固化、管理人員使用信息化工具水平有限等原因?qū)е履承┵Y產(chǎn)管理人員并不能在實際工作中充分地運用信息化工具對國有資產(chǎn)進行管理。甚至在具體的操作流程中還會出現(xiàn)仍在沿用傳統(tǒng)的人工紙質(zhì)記賬模式，僅僅在資產(chǎn)信息上報中才使用信息化平臺，使得資產(chǎn)信息化建設(shè)成為無根之木，沒有得到具體資產(chǎn)管理人員的重視。這種原始記賬方式不僅在資產(chǎn)統(tǒng)計過程中容易出現(xiàn)問題，而且容易導(dǎo)致資產(chǎn)閑置、重復(fù)購置，嚴(yán)重點甚至?xí)?dǎo)致賬物不符、賬賬不符等現(xiàn)象的發(fā)生。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全成為信息化建設(shè)中不容忽視的問題

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全已成為資產(chǎn)管理信息建設(shè)中不可忽視的問題。動態(tài)化的資產(chǎn)管理平臺均以網(wǎng)絡(luò)為數(shù)據(jù)傳輸載體而建立，則導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫需要不斷從網(wǎng)絡(luò)獲取數(shù)據(jù)以實現(xiàn)資產(chǎn)的動態(tài)化管理。網(wǎng)絡(luò)攻擊具有很大的不確定性，這種不確定性不僅在于攻擊時間的不確定還包括攻擊方式的不確定性。但在各學(xué)校搭建資產(chǎn)管理信息化平臺的時候并未充分的考慮防火墻的設(shè)置、物理隔離的建立、數(shù)據(jù)丟失之后的恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全問題。容易出現(xiàn)系統(tǒng)被攻擊癱瘓后數(shù)據(jù)的丟失或者被篡改等嚴(yán)重影響資產(chǎn)管理數(shù)據(jù)的問題。

二、高校資產(chǎn)管理信息化建設(shè)長遠規(guī)劃的建議

（一）資產(chǎn)信息具象化，提高資產(chǎn)管理可操作性

高校資產(chǎn)信息建設(shè)離不開相關(guān)部門的協(xié)調(diào)。資產(chǎn)管理不是一兩個部門的事，要求全校一盤棋統(tǒng)一布局，只有在各部門緊密配合下才可以順利的完成。而要實現(xiàn)各部門緊密配合，一方面是制度的建設(shè)，另一方面就是信息化溝通平臺的建立。資產(chǎn)信息系統(tǒng)構(gòu)建時應(yīng)當(dāng)充分征求各資產(chǎn)具體使用部門的意見和建議，在資產(chǎn)電子卡片的信息種別設(shè)置方面盡量詳盡。只有資產(chǎn)信息詳盡才能提高資產(chǎn)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，也更大地提高了在管理具體過程中的可操作性。例如實驗管理部門需要對于數(shù)據(jù)的使用率進行統(tǒng)計、教務(wù)部門需要實時掌握教室設(shè)備是否可以正常運行、人事部門需要了解設(shè)備是否已經(jīng)順利移交等信息均應(yīng)在相應(yīng)設(shè)備的資產(chǎn)卡片上予以體現(xiàn)。

（二）明確資產(chǎn)管理操作權(quán)限實行分級管理

資產(chǎn)管理系統(tǒng)權(quán)限分配各校應(yīng)當(dāng)本著因地制宜的原則根據(jù)各校實際情況進行合理的權(quán)限分配。從校級管理者、二級管理部門管理者、日常使用人員、系統(tǒng)管理者等幾個層級對于資產(chǎn)的計劃購置、購置、領(lǐng)用、使用狀況查詢、報廢等環(huán)節(jié)進行操作權(quán)限賦權(quán)。這樣整個操作流程均能夠做到全程可溯、全程責(zé)任到人，使得資產(chǎn)管理部門能夠全程掌握資產(chǎn)動態(tài)，真正地實現(xiàn)管理中責(zé)權(quán)分明，并能實時了解資產(chǎn)信息在資產(chǎn)配置過程中有的放矢。

（三）加強資產(chǎn)管理系統(tǒng)平臺的網(wǎng)絡(luò)安全防護

資產(chǎn)管理信息系統(tǒng)在構(gòu)建之初就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)安全問題考慮其中。軟件方面：在軟件架構(gòu)上實現(xiàn)數(shù)據(jù)時間節(jié)點備份、設(shè)置防火墻、數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)傳輸加密等安全最大化，且軟件應(yīng)當(dāng)根據(jù)最新網(wǎng)絡(luò)病毒以及系統(tǒng)漏洞及時實現(xiàn)升級；硬件方面：盡量實現(xiàn)校內(nèi)資產(chǎn)管理系統(tǒng)與校外資產(chǎn)管理平臺的物理隔離，并且要有備用服務(wù)器以保證數(shù)據(jù)的安全；制度建設(shè)方面：加強資產(chǎn)管理部門與學(xué)校網(wǎng)絡(luò)管理部門的配合，建立完善的安全管理機制。以上三方面的措施對于網(wǎng)絡(luò)安全的建立都是必要的，只有有效執(zhí)行才能最大限度地保證資產(chǎn)管理信息系統(tǒng)的安全，保證資產(chǎn)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性。

（四）增加適應(yīng)高校發(fā)展而變動的動態(tài)化自我編輯模塊

資產(chǎn)管理系統(tǒng)信息的實施離不開資產(chǎn)管理軟件的使用。但資產(chǎn)管理系統(tǒng)軟件一般均有固定的版塊，并不能很好地適應(yīng)各高校在具體使用過程中應(yīng)對日益龐雜的資產(chǎn)增量。如：在新建建筑物施工中一般都有著相對較長的周期，規(guī)劃、征地、平整、附屬設(shè)施建設(shè)、整體建筑施工、內(nèi)裝修等分多次進行付款，但從資產(chǎn)管理的角度來看，這些所付款項均屬于該建筑物的價值內(nèi)應(yīng)當(dāng)包含的，但因時間跨度長、資金來源不同等因素在系統(tǒng)中不能錄入為同一條數(shù)據(jù)，這樣就需要編輯加入建筑物管理專用模塊對于該類資產(chǎn)進行分拆、組合等操作進行專項管理。

（五）數(shù)據(jù)接口寬泛化

隨著數(shù)字化校園建設(shè)的大范圍推廣，科研、規(guī)劃、人事、教務(wù)、財務(wù)等管理系統(tǒng)也逐步實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化管理，如何將這些系統(tǒng)進行有效的整合成為相互關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)平臺是各高校均應(yīng)考慮的現(xiàn)實問題。具體表現(xiàn)在：隨著人事調(diào)整的進行資產(chǎn)管理系統(tǒng)中也能夠?qū)崟r實現(xiàn)該人員資產(chǎn)的信息變更，科研經(jīng)費的額度分配實時提取到資產(chǎn)管理系統(tǒng)中，資產(chǎn)管理系統(tǒng)中的入庫信息實時輸入財務(wù)報銷系統(tǒng)中，教務(wù)系統(tǒng)排課時可以提取相關(guān)資產(chǎn)狀態(tài)信息以便能夠更好地排課等。信息的實時溝通不僅帶來信息共享也能帶來辦公效率的提高。但因為各個系統(tǒng)編制語言或者底層架構(gòu)的不同均會導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)無法實時相互傳遞，所以資產(chǎn)管理系統(tǒng)在構(gòu)建的時候就要考慮數(shù)據(jù)的擴展性與兼容性，以便于與其它系統(tǒng)進行實時數(shù)據(jù)傳遞。

三、結(jié)語

高校資產(chǎn)管理信息化建設(shè)在當(dāng)前高校發(fā)展中意義重大。不僅能夠解決當(dāng)前高校規(guī)模逐步擴大帶來的資產(chǎn)增量日益擴大的矛盾，而且能有效防止資產(chǎn)流失，在很大程度上為學(xué)校長遠化發(fā)展提供有效支撐。

參考文獻：

[1]張軍民,連彥青.高校國有資產(chǎn)管理信息化建設(shè)思考與實踐[J].實驗技術(shù)與管理，2017(5)

[2]鄧麗.高校國有資產(chǎn)信息化管理研究[J].管理觀察，2017(1)

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ；小貸公司 ；阿里小貸 ；大數(shù)據(jù)

一、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司的發(fā)展背景

2016年7月，中互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告顯示，截至2016年6 月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7.10 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為51.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展為所有的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司的蓬勃發(fā)展奠定下了強大基礎(chǔ)。2015年7月28日，中國人民銀行、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這證明互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)走到了一個國家允許、合法支持的新高度。

《基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資―――以阿里小貸為例》（王艷林，2015）顯示，66.7%的小微企業(yè)首選的融資渠道是銀行貸款。但由于小微企業(yè)的信貸記錄部分失真及貸款成本較高，小微企業(yè)的銀行貸款的可得性較差。2014年第一季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，約有62.5%的小微企業(yè)銀行貸款需求沒有得到滿足，僅8.6%的小微企業(yè)獲得全部貸款。

互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司的盈利模式在于“小額大量”，利用云計算技術(shù)，能從大數(shù)據(jù)中提取出信用特質(zhì)，風(fēng)險偏好，資金需求等高價值信息，能迅速完成借貸雙方的匹配，并有效管理風(fēng)險，效率提高的同時實現(xiàn)盈利。

二、阿里小貸的運營模式

（一）信息搜集

阿里小貸的數(shù)據(jù)信息來源主要分為以下幾類。一是電商平臺信息。阿里小貸作為阿里巴巴集團持股的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，擁有著阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶、螞蟻金融等電商平臺信息。在上述電商平臺發(fā)生的每一次操作交易數(shù)據(jù)，包括客戶信息采集預(yù)認(rèn)證、瀏覽的記錄、購買的記錄、交易習(xí)慣、成交金額、評價投訴、糾紛解決等都會成為大數(shù)據(jù)庫中最關(guān)鍵、最主要的部分。二是申請?zhí)峤恍畔?。借款人在申請貸款時，有義務(wù)向阿里小貸提供包括個人基本信息、資產(chǎn)證明信息（如銀行流水）、企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)及狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭成員組成、家庭收入、學(xué)歷、動產(chǎn)及不動產(chǎn)情況等信息。

（二）大數(shù)據(jù)的處理及云計算

大數(shù)據(jù)的處理，即云計算技術(shù)的運用，使得大數(shù)據(jù)價值能夠從隱性變?yōu)轱@性，并加以實際運用。阿里小貸專業(yè)的建模和算法團隊，在前期建構(gòu)好一套完善的數(shù)學(xué)模型用于風(fēng)險控制和信貸匹配，通過前期的科技投入來降低后期的煩瑣人工支出。從阿里小貸的“小額大量”貸款模式可以看出，大數(shù)據(jù)云計算能夠大幅降低成本，降低風(fēng)險，提升利潤空間。

二、申貸及放貸

（一）貸款對象及概況

目前，阿里小貸將服務(wù)對象定位于阿里巴巴B2B平臺及淘寶平臺上的微小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。2007年至今，阿里小貸陸續(xù)推出了淘寶訂單貸款、阿里巴巴信用貸款和淘寶信用貸款等多元化產(chǎn)品。無須擔(dān)保人，額度從1元到50萬元，申貸、審貸、放貸全程線上完成，最短3 分鐘快速貸款，最長申請后7 天內(nèi)完成。

（二）主要產(chǎn)品及分類

1.訂單貸款。訂單貸款憑借店鋪中處于“賣家已收貨，買家未確認(rèn)收貨”狀態(tài)的訂單申請貸款，實質(zhì)上屬于以訂單充當(dāng)“抵押物”的質(zhì)押貸款。

2.信用貸款。信用貸款分為循環(huán)貸和固定貸兩種。循環(huán)貸獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還；固定貸在獲貸后一次性發(fā)放貸款額度。

（三）借貸資金來源

阿里小貸資金池發(fā)展經(jīng)歷了以下幾個階段。

（1）2007年，阿里小貸與浙江省建設(shè)銀行、工商銀行合作，阿里巴巴提供商家信息，銀行提供資金。同時，與銀行合作建立了一個風(fēng)險資金池。

（2）2010年，阿里巴巴在杭州、重慶注冊了兩家資本金額分別為6億元和10億元的小額貸款公司，向其平臺商家發(fā)放貸款。

（3）2013年6月，阿里信貸平臺對所有金融機構(gòu)開放，通過資產(chǎn)證券化進行融資。同年7月，東方證券資產(chǎn)管理有限公司――阿里巴巴1號至10號專項資產(chǎn)管理計劃獲得證監(jiān)會批復(fù)。

（4）2014年7月，阿里巴巴集團宣布與中行、招行、建行等7家銀行正式合作。

三、阿里小貸的運營優(yōu)勢

阿里小貸運用大數(shù)據(jù)進行運營在同行業(yè)中有哪些優(yōu)勢？下文將從兩大方面展開――風(fēng)險控制以及效率提高。

（一）風(fēng)險控制

在我國，小微企業(yè)的數(shù)量占到了各類型企業(yè)總數(shù)量的99%，但小微企業(yè)銀行借貸余額僅占總企業(yè)銀行借貸余額的29.3%。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)下，我國小微企業(yè)陷入融資困境。造成這種狀況的主要原因是小微企業(yè)規(guī)模小、財務(wù)管理能力弱，商業(yè)銀行難以從大量“軟信息”中提取有效信息，這導(dǎo)致了極高的風(fēng)控成本和嚴(yán)重的信息不對稱。傳統(tǒng)金融解決不了這些問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，很好地消除了信息不對稱。

1.風(fēng)控人員多。阿里的風(fēng)控部門數(shù)據(jù)分析人員超過整個團隊的50%，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)這一比例僅為 4%。阿里小貸的模型設(shè)計人員，設(shè)計出了眾多的板塊模型，并將傳統(tǒng)流程電子化。阿里小貸的風(fēng)控手段主要依靠相關(guān)數(shù)據(jù)模型，對數(shù)據(jù)進行挖掘分析，得出風(fēng)險定價。

2.信用風(fēng)險低。當(dāng)前阿里小貸總體不良貸款率在1.2%～1.3%。這一水平比較接近商業(yè)銀行2013年末不良貸款率1%的水平，優(yōu)于農(nóng)村商業(yè)銀行2013年末不良貸款率1.67%的水平。

3.實例說明。下面將從實例與數(shù)據(jù)分析來說明阿里小貸如何通過對大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的充分運用來實現(xiàn)風(fēng)險的控制和降低。本例將選擇兩個產(chǎn)品的逾期率比較：東證資管――阿里巴巴10號專項資產(chǎn)管理計劃（下文簡稱10號）和拍拍貸（中國第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺）。

2015第一季度，逾期率（逾期1天以上）：10號為3.29%，拍拍貸1.71%；不良率：10號為1.63%，拍拍貸2.2%；年化收益率：10號為16.72%，拍拍貸12.81%。其中，對于10號的份額組成：優(yōu)先級：次優(yōu)先級：次級=15：3：2。而且不良率全部出自次級貸款。

由此可以看出：盡管逾期率較高，但阿里小貸的不良率比拍拍貸要低，而且，不良貸款全部出自次級貸款（該部分貸款全部為阿里小貸自己購入，不會影響購買該ABS的機構(gòu)投資者）。同時，阿里小貸的盈利比率比拍拍貸要高。

（二）效率提高

阿里小貸運用大數(shù)據(jù)進行處理分析，可提高收集數(shù)據(jù)、審核貸款、發(fā)放貸款各個環(huán)節(jié)的效率。下面將從監(jiān)管過程、搜索過程來進行探討。

1. 監(jiān)管過程。商業(yè)銀行一筆小貸業(yè)務(wù)的成本在2000元左右，而阿里小貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將單筆貸款操作成本降為2.3元，且流程簡單，到帳速度快。平安銀行網(wǎng)上金融旗艦店推出了小額消費貸等金融產(chǎn)品，但要按合同金額的1%收取貸款安排手續(xù)費。與之相比，阿里小貸就不收手續(xù)費。從中可以看出阿里單位信貸的成本是低于平安銀行的。

2. 搜索過程。阿里小貸可根據(jù)支付寶、淘寶平臺企業(yè)的信用記錄、交易記錄、款項往來等數(shù)據(jù)，實時跟蹤某一企業(yè)的資金流，將同類企業(yè)作為參照對象，通過模型推斷出企業(yè)可能出現(xiàn)資金斷流的時點及所需資金量，向目標(biāo)客戶精準(zhǔn)推薦、發(fā)放定制貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)下大數(shù)據(jù)模式極大程度上降低了信息收集成本和協(xié)商成本，使阿里小貸可直接鎖定信用記錄良好、還款能力強并急需資金的客戶，優(yōu)化了客戶與貸款之間的雙邊匹配，提高資產(chǎn)配置效率，節(jié)省了工作人員調(diào)查分析的大部分時間。

四、阿里小貸運營優(yōu)化建議

（一）與銀行分享信用數(shù)據(jù)

目前，阿里小貸無法納入中國人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，無法獲取征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。征信系統(tǒng)接入了各類放貸機構(gòu)，其數(shù)據(jù)對阿里小貸是很好的補充。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)收錄自然人超過8.6億，收錄企業(yè)及其他組織將近2 068萬戶。如果可以和銀行實行數(shù)據(jù)共享，阿里小貸將符合銀行貸款條件、貸款金額大的客戶推薦給銀行，銀行將小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)分享給阿里小貸，阿里小貸就可以更有針對性地發(fā)放貸款、提高資產(chǎn)配置效率，銀行也可以從數(shù)據(jù)分享中獲益。

（二）與銀行共享資金池

如果銀行可以將閑散資金借給阿里小貸使用，一方面擴大阿里小貸的資金池，加強抗風(fēng)險能力，解決了后備資金不足的問題；另一方面，此舉相當(dāng)于銀行借助阿里小貸完善的數(shù)據(jù)處理和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，間接發(fā)放小額貸款給急需資金的優(yōu)質(zhì)小微客戶，增加了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配比，降低了壞賬率。

（三）向銀行學(xué)習(xí)規(guī)避風(fēng)險

和傳統(tǒng)的五大行合作，借鑒成熟的管理體系，吸納規(guī)避金融危機的寶貴經(jīng)驗，τ詘⒗鐨〈的長久發(fā)展十分有利。此外，五大行的經(jīng)濟體量大，對市場異常波動、信貸方向變化更加敏感，與五大行進行深入合作，更有利于阿里小貸捕捉市場變化訊息。

參考文獻：

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[5]高源宸.電商小額信貸金融模式的優(yōu)勢與風(fēng)險研究[J]. 金融， 2014.5.

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一個近似于“灰姑娘”的神話，就這樣猝不及防地闖到現(xiàn)實中來，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)間各路人馬的大探討。互聯(lián)網(wǎng)金融動了誰的奶酪？到底有多大發(fā)展空間，會否顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)？銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的演進中如何競合謀變？

互聯(lián)網(wǎng)金融不是洪水猛獸

“銀行和銀行之間的競爭是同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)的競爭。而互聯(lián)網(wǎng)金融新進入者和銀行之間，是對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用水平的競爭，更是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)思維方式及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式間的競爭?！敝袊y行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰對互聯(lián)網(wǎng)金融有著清醒的認(rèn)識。

互聯(lián)網(wǎng)金融新進入者已經(jīng)在銀行的個人金融（如國際匯兌、跨境支付、理財產(chǎn)品代銷及虛擬信用支付等方面），公司金融（如阿里小貸和快錢供應(yīng)鏈現(xiàn)金管理等），綜合經(jīng)營（如“三馬”合資籌建眾安保險）和跨境服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展新的服務(wù)模式，拓展服務(wù)的邊界，降低服務(wù)的門檻，提升服務(wù)的黏性?！耙虼?，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運用或者法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制之外的金融服務(wù)，理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能?！倍》逭f。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來勢洶涌，但并不是洪水猛獸。多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者保持著清醒的頭腦以及對新事物的快速應(yīng)變，在客戶體驗上也付出了較多的精力，幾乎是削尖腦袋在研究客戶行為，思索如何提供更加便捷、個性化的服務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行受困于傳統(tǒng)的經(jīng)營和思維模式，即使想去很快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，卻也會經(jīng)常因為各種嚴(yán)格的風(fēng)控制度而導(dǎo)致很多創(chuàng)新產(chǎn)品流產(chǎn)，對于銀行這個體系來說，風(fēng)控永遠高于一切。也許創(chuàng)新稍微落后會造成進步的遲緩，但風(fēng)險控制上卻容不得一點差池，不得不說現(xiàn)行的風(fēng)險管理體系在一定程度上制約了銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

隨著進一步利率市場化、金融自由化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行吃豐厚利差的時代即將過去，同業(yè)競爭會日趨加劇，必須做出改變以迎接挑戰(zhàn)?！霸谪攧?wù)目標(biāo)之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的投入上需要做戰(zhàn)略布局，對技術(shù)要有前瞻思考，對客戶體驗要高度重視，貼近一線的大眾需求。另外，要采取開放的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)金融新進入者開展跨界合作，挖掘雙方在風(fēng)險偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補空間，爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補共贏?！倍》逭f。

銀行要敢于自我革命

適者生存是永遠的法則，銀行需要主動擁抱這場技術(shù)革命，才能夠真正迸發(fā)出更加強大的生命力。

“在戰(zhàn)略布局及戰(zhàn)術(shù)調(diào)整上，銀行業(yè)可以從以下幾個方面去做一些探索?！倍》逄岢鋈缦陆ㄗh：

第一，需要創(chuàng)新和提升電子銀行。在這方面，要大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度。

第二，豐富多元化的移動金融APP應(yīng)用。各家銀行都基于iOS和Android平臺開發(fā)了APP客戶端應(yīng)用，金融服務(wù)輕量級應(yīng)用和“小件化”開始在細(xì)分客戶市場形成需求。因此，銀行應(yīng)考慮根據(jù)客戶細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務(wù)中的個性選擇和靈活下載。

第三，借助云服務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)思維提升電商化銷售能力。亞馬遜的成功就在于把實體世界的豐富商品（上到航天員吃的壓縮餅干，下到垂釣時用的誘餌蚯蚓）通過電商化模式進行長尾銷售。銀行的產(chǎn)品除了能夠在網(wǎng)點通過客戶經(jīng)理面對面銷售之外，通過云服務(wù)的模式，還可以將傳統(tǒng)的銷售主體、銷售對象和銷售場景以互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式解構(gòu)后再重構(gòu)。

第四，提供“一云多屏”的電子渠道整合服務(wù)。銀行的渠道、產(chǎn)品往往因業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)設(shè)計初期未考慮跨渠道協(xié)同而彼此割裂，形成一個個服務(wù)或產(chǎn)品的“豎井”，這種以銀行為中心或者以部門為中心的渠道和產(chǎn)品設(shè)計遠遠不能適應(yīng)客戶多渠道一致性體驗的需求。因此，銀行應(yīng)該借鑒淘寶和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，在IT底層搭建多渠道共享的開放平臺和渠道總線，在業(yè)務(wù)應(yīng)用層規(guī)劃“數(shù)據(jù)在云端，服務(wù)在終端”的“一云多屏”協(xié)同服務(wù)，然后通過渠道融合設(shè)計和流程再造與優(yōu)化，發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點面對面服務(wù)和電子銀行在線互動營銷服務(wù)的線上線下協(xié)同優(yōu)勢。

多維度提升服務(wù)能力

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，董俊峰提出，銀行要提升自身的服務(wù)能力?！笆紫龋嵘?yīng)鏈金融和電商金融的服務(wù)能力?！彪S著電子商務(wù)的不斷發(fā)展壯大，國內(nèi)貿(mào)易、電子制造業(yè)、零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)越來越意識到互聯(lián)網(wǎng)銷售在渠道成本和營銷成本上的優(yōu)勢，開始電商化轉(zhuǎn)型的第一階段；而到了電商化轉(zhuǎn)型的第二階段，除了解決線上支付和結(jié)算之外，在線融資成了題中之義。鋼鐵和有色金屬等會員制大宗商品交易所，希望為交易平臺的會員提供融資服務(wù)；京東和蘇寧等電商平臺以及華為和聯(lián)想等供應(yīng)鏈核心企業(yè)，都開始謀求為上游供應(yīng)商和下游分銷商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。銀行可以和上述平臺或核心企業(yè)合作，整合線上申請、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統(tǒng)，與對方的ERP或交易平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接。平臺和核心企業(yè)提供增信支持，銀行接受以合作方為供應(yīng)鏈融資中介的貸款需求包，拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)規(guī)模與客戶群，同時利用融資中介的擔(dān)保機制控制資金風(fēng)險。

“再者，以電商化方式搭建大眾化的泛資產(chǎn)管理平臺?！倍》逭f，在綜合經(jīng)營的框架下，以電商化方式銷售銀行集團內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，在品牌和流量的支持下，吸引非銀行金融機構(gòu)定制適合電商化銷售的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，提供適合大眾在線購買的保險、理財產(chǎn)品。在資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷售平臺的服務(wù)模式上，可以引入SNS和LBS等社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)元素，以APP或瘦客戶端等靈活接入方式提供專業(yè)化的投資理財以及金融社區(qū)服務(wù)，引導(dǎo)客戶和客戶的交流和互薦，同時植入相對權(quán)威和友好的專業(yè)化信息服務(wù)（如排行、篩選、比較等增值服務(wù)），輔助金融消費者決策。讓客戶在平臺上拓展金融投資經(jīng)驗互動分享空間，靠口碑傳播吸引人氣，提升影響力。

篇9

何為智能投顧？智能投顧是一個專業(yè)度非常高、跨度又非常大的領(lǐng)域，涉及到資產(chǎn)管理、風(fēng)險管理、產(chǎn)品設(shè)計、算法模型、系統(tǒng)開發(fā)等多個方面。簡單講，智能投顧就是“智能的投資顧問”，資產(chǎn)管理、風(fēng)險管理、產(chǎn)品設(shè)計，還有客戶畫像、算法匹配等，都是專業(yè)投資顧問要做的事情。但是，在國內(nèi)市場，存在專業(yè)人員稀缺，產(chǎn)品種類繁多復(fù)雜，國內(nèi)投資用戶規(guī)模龐大等特點，所以，智能投顧的前景無疑很廣闊。首先，智能投顧的門檻和使用費率比較低，能夠使大眾都參與進來，個人財富穩(wěn)步增長使得資產(chǎn)管理規(guī)?？臻g增大；其次，人工智能技術(shù)日趨成熟，智能投顧的用戶體驗越來越好；最后，年輕一代對互聯(lián)網(wǎng)、對數(shù)字化財富管理的接受程度高。

據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)目前宣稱具有智能投顧功能或者正在研發(fā)智能投顧的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺已超過20家。比如，阿里的螞蟻金服通過大量使用人工智能機器人完成客服，能降低成本也能提高效率，通過大數(shù)據(jù)、云計算、機器學(xué)習(xí)等科技手段把農(nóng)村金融等的長尾市場做起來；百度金融實現(xiàn)洞悉用戶的智能資產(chǎn)配置方案也指向“智能投顧”，為用戶提供自動化、以算法為基礎(chǔ)的證券投資組合管理服務(wù)。

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，科技在提升金融效率、改善金融服務(wù)方面的影響越發(fā)顯著，只有那些在技g上持續(xù)投入和創(chuàng)新的企業(yè)才能一直順利發(fā)展。主流廠商都不斷在科技方面加大投入，積極向業(yè)界標(biāo)桿取經(jīng)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)階段的規(guī)劃中，主要是深耕產(chǎn)品，細(xì)化客戶畫像，優(yōu)選組合，不斷打磨客戶體驗，為客戶提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)。

篇10

本文以阿里小貸為案例，闡述其交易結(jié)構(gòu)、風(fēng)險收益及風(fēng)險管理措施，發(fā)現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下資產(chǎn)證券化存在的問題，并針對這些問題提出創(chuàng)新性的啟示，以期為我國資產(chǎn)證券化的發(fā)展提供理論依據(jù)和現(xiàn)實參考。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；阿里小貸；資產(chǎn)證券化

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，2013年3月在時任國家總理的大力推行下才有了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。阿里小貸聯(lián)合上海東方證券推出了國內(nèi)首單互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目，并通過自身的努力和政府的扶持走出了一條較為成功的道路。然而該創(chuàng)新性的資產(chǎn)證券化在我國的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，理論與實踐經(jīng)驗的缺乏、各項制度的不完善、整個經(jīng)濟環(huán)境和投資者落后的經(jīng)營觀念，都給互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化帶來了非常大的阻礙。但也不能以此為借口，放緩了該創(chuàng)新項目的發(fā)展。因此，本文通過分析阿里小貸案例，為我國其他行業(yè)或企業(yè)進行資產(chǎn)證券化提供非常寶貴的經(jīng)驗和指導(dǎo)，為我國未來的“互聯(lián)網(wǎng)金融+大數(shù)據(jù)+信用評價+資產(chǎn)證券化”的發(fā)展指明方向。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)證券化開展的必要性及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）必要性分析

我國資產(chǎn)證券化在2014年得到了跳躍式的發(fā)展，并在互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢推進下，資產(chǎn)證券化市場在未來很長一段時間內(nèi)會持續(xù)升溫，存在著巨大的創(chuàng)新性發(fā)展空間。因此，對于開展互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目的必要性分析非常有必要。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目能有效盤活我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的優(yōu)質(zhì)小微資產(chǎn)。近年來，我國的電商平臺在所有交易平臺中所占比重越來越大，其中的龍頭企業(yè)有京東、阿里巴巴、蘇寧易購和騰訊等。僅阿里巴巴旗下的天貓國際在2015年11月11日當(dāng)天的總成交額就達到500億元人民幣。這些電商平臺上主要是小微企業(yè)和個人消費者，其小額貸款的需求非常大。而互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目則以互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)為依托平臺，為眾多的中小微企業(yè)提供了融資平臺，充分盤活互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的優(yōu)質(zhì)小額資產(chǎn)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目能有效降低小微企業(yè)的融資杠桿。中國現(xiàn)階段的企業(yè)中有95%以上都是中小企業(yè)，但由于自身資質(zhì)的影響獲得融資的難度很大，難以從傳統(tǒng)的銀行貸款渠道獲得融資，限制了這些企業(yè)的快速發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目恰恰能為中小企業(yè)解決這方面的問題。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目有利于直接融資的快速發(fā)展。電商平臺中的中小企業(yè)由于各種監(jiān)管政策的融資規(guī)模的限制難以發(fā)展壯大，只能通過銀行貸款進行間接融資，但這樣的融資方式對于這些企業(yè)而言融資成本相對較高，且入門標(biāo)準(zhǔn)較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目能為這些企業(yè)提供一種直接融資的渠道，有效解決融資困難的問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下資產(chǎn)證券化項目的發(fā)展現(xiàn)狀

2013年3月，時任國務(wù)院總理的在兩會上首次提出大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融”，成功揭開了互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的大幕。2014年，國家正式大力推進經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型，金融財富重點由原先的房地產(chǎn)開發(fā)逐漸轉(zhuǎn)向金融市場領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來了更多的發(fā)展機遇，同時利率的市場化也傳來了利好消息。這些都使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的整體規(guī)模不斷增長，且涉及更多非傳統(tǒng)的領(lǐng)域。同時互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展也極大地促進了金融市場的體制改革，進一步使資源得到更優(yōu)的配置，且互聯(lián)網(wǎng)金融下資產(chǎn)證券化項目能將風(fēng)險進行有效的分散，充分保證小額投資者的利益。

（1）資產(chǎn)證券化發(fā)展現(xiàn)狀。中國建設(shè)銀行和國家開發(fā)銀行于2005年被確定為資產(chǎn)證券化的發(fā)展試點，并分別開展了住房抵押貸款和信貸兩方面的資產(chǎn)證券化。該階段我國主要應(yīng)用資產(chǎn)證券化的主體為銀行、證監(jiān)會合作并主導(dǎo)的部分企業(yè)，但由于監(jiān)管制度和風(fēng)險管理機制的不完善曾停止過一段時間。直至2012年《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布，資產(chǎn)證券化項目才由試點轉(zhuǎn)變?yōu)槌Ｒ?guī)業(yè)務(wù)。2015年起，國家層面對資產(chǎn)證券化項目大力扶持，各種利好政策不斷推出，刺激了國內(nèi)該項業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，截止2015年底，我國共發(fā)行資產(chǎn)證券化項目1386個，涉及金額近6000億元。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融下資產(chǎn)證券化項目發(fā)展現(xiàn)狀。政策方面：2005年確定建行和開發(fā)銀行為第一批互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目發(fā)展試點；2014年頒布《證券公司及基金管理公司子公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，為互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化項目提供充足有力的法律依據(jù)。市場發(fā)行方面：2013年7月，阿里小貸與上海東方證券聯(lián)合推出國內(nèi)首單基于互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新產(chǎn)品“東證資管———阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”首次將互聯(lián)網(wǎng)金融與資產(chǎn)證券化進行有效的融合；2015年9月，京東京東白條，成為國內(nèi)首例以個人消費小額貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融下資產(chǎn)證券化項目；2015年12月，新興電商發(fā)行“嘉實資本分期樂1號資產(chǎn)支持專項計劃”資產(chǎn)支持證券，為國內(nèi)首單登陸上海證券交易所的互聯(lián)網(wǎng)金融下資產(chǎn)證券化項目，主要面向年輕群體。

三、案例分析

（一）項目簡介

“東證資管———阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”由阿里小貸和上海東方證券于2013年7月份聯(lián)合推出的國內(nèi)首單基于互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新產(chǎn)品，是響應(yīng)同志“互聯(lián)網(wǎng)金融”的領(lǐng)先企業(yè)。該項目共注資16億元人民幣，但因國家證監(jiān)部門的融資杠桿不得高于金資產(chǎn)一半的規(guī)定，特利用證券化項目進行了五十億元的融資，解決了資金的缺口問題。截止2014年7月，該項目累計循環(huán)貸款額達400億元，參與接待人員數(shù)量超過160萬人。

（二）阿里小貸資產(chǎn)證化的收益分析

（1）優(yōu)先劣后的分層收益分析。根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險和利益的不同，專項管理者采取優(yōu)先劣后的利益分配模式，并將投資者分為優(yōu)先級、次優(yōu)先級和次級投資者，其認(rèn)購分配比例為0.75:0.15:0.1。在這種利益和風(fēng)險均分層級的分配機制下，當(dāng)回收資產(chǎn)只達到總發(fā)行量的六成時，次優(yōu)先級投資者的本金將得不到保證；回收資產(chǎn)達到總發(fā)行量的110%時，優(yōu)先級和次優(yōu)先級投資者的本金與利益均能得到保證，并能保證阿里小貸的本金支出。因此，在實際的操作過程中，阿里小貸選擇的證券化項目一般要將不良率控制在2%以下。從中也可以看出，阿里小貸和投資者雙方保證共同利益的關(guān)鍵是獲得穩(wěn)定且高質(zhì)量的基礎(chǔ)資產(chǎn)。在20%-50%的借貸利率環(huán)境下，所有收益中要有6.5%和11.5%的利益優(yōu)先分配給優(yōu)先級和次優(yōu)先級投資者，再加上3%左右的管理等其他費用支出，會使得資金的使用成本相對較高。因此，阿里小貸的資產(chǎn)證券化很好地解決了這一問題，提高了阿里小貸的資金周轉(zhuǎn)率和循環(huán)利用率，從而大大降低了資金的使用成本。

（2）不良率的壓力測試。根據(jù)前文所述，不良率的控制是非常重要的。本文通過基礎(chǔ)資產(chǎn)分別在理想和悲觀兩種極端狀態(tài)下對不良率進行壓力測試。其中，理想狀態(tài)是指資金的使用率為98%，利率為18%；悲觀狀態(tài)是指60%的資金使用率和10%的利率。理想狀態(tài)下，當(dāng)不良率達到9.2%時，次級投資者的收益將得不到保證；達到40%以上，次優(yōu)先級投資者的利益才會受到損害。在悲觀狀態(tài)下，即使不良率為0，次級投資者的本金也不會得到保證，不良率達到8%時，其本金將全部損失；當(dāng)不良率超過36%時，次優(yōu)先級投資者的收益會見損；不良率達到54%時，次優(yōu)先及投資者的本金將全部損失，同時優(yōu)先級的收益也得不到保證。但在實際的項目發(fā)行中，這兩種極端狀態(tài)出現(xiàn)的幾率很小。阿里小貸通過對基礎(chǔ)資產(chǎn)不良率的動態(tài)監(jiān)控，會隨時對基礎(chǔ)資產(chǎn)進行調(diào)整。當(dāng)不良率超過5.5%時，會及時調(diào)整項目的入池最低標(biāo)準(zhǔn)；當(dāng)不良率超過8.5%時，將進行不良基礎(chǔ)資產(chǎn)的催收工作；當(dāng)不良率超過10.5%時，將停止項目的發(fā)行，并提前回收款項并進行利益的分配。

（3）相應(yīng)的風(fēng)險管理舉措。資產(chǎn)證券化運行中損害投資者利益的因素主要有信用風(fēng)險、現(xiàn)金流預(yù)測風(fēng)險和利率波動風(fēng)險等。針對這些風(fēng)險，阿里小貸主要采取以下措施進行自身的風(fēng)險管理：一是嚴(yán)格審核基礎(chǔ)資產(chǎn)，對平臺上的阿里巴巴、天貓和淘寶等的經(jīng)營活動進行實時的檢測，充分了解借款人的資金動向，詳細(xì)評估借款人的還款能力和信用程度，從源頭上遏制風(fēng)險。二是信用的雙重增級，該項目在內(nèi)部采取優(yōu)先劣后的層級制度，次級投資者只能進行最大10%比例的投資，且只能是阿里小貸定向發(fā)行，從源頭開始注重基礎(chǔ)資產(chǎn)的高質(zhì)量性和穩(wěn)定性；在外部由專業(yè)擔(dān)保公司作為擔(dān)保和資金的補充支付方，優(yōu)先保證優(yōu)先級和次優(yōu)先級投資者的利益。三是基礎(chǔ)資產(chǎn)的實時監(jiān)控，阿里小貸建立了較為完善的風(fēng)險預(yù)警機制，并對超出設(shè)置的預(yù)警的部分進行資產(chǎn)的重新整理，同時還有充足的風(fēng)險撥備資金作為預(yù)備保障。四是投資者準(zhǔn)入門檻的逐步提高，優(yōu)先級、次優(yōu)先級和次級投資者分別對應(yīng)不同的證券投資認(rèn)購的起點，優(yōu)先級的認(rèn)購起點為500萬元人民幣，次優(yōu)先級投資者的認(rèn)購起點是2000萬元人民幣，次級投資者的投資只能由阿里小貸進行定向發(fā)行，不同層級的投資者匹配不同的風(fēng)險承擔(dān)和利益分配。

（4）阿里小貸成功實施的意義。阿里小貸實施的意義總結(jié)起來有四點：有利于推進資產(chǎn)證券化的快速發(fā)展、解決了互聯(lián)網(wǎng)金融市場中小微企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者融資困難的問題、利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大數(shù)據(jù)充分發(fā)揮了金融創(chuàng)新的重要作用以及盤活了互聯(lián)網(wǎng)金融市場中優(yōu)質(zhì)的個體和小微企業(yè)的沉淀資金。

四、案例揭示的問題及創(chuàng)新啟示

（一）揭示的問題

（1）監(jiān)管制度尚未完善。阿里小貸基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的資產(chǎn)證券化的法律依據(jù)是《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》中將資產(chǎn)的證券化正式轉(zhuǎn)為常規(guī)業(yè)務(wù)，而不再只是試點業(yè)務(wù)。但是該項管理規(guī)定對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下的資產(chǎn)證券化并沒有較為完善的詳盡規(guī)定，同時阿里小貸作為國內(nèi)第一單資產(chǎn)證券化的成功試點，是以小額貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的。由于小額貸款存在極大的特殊性，監(jiān)管制度更應(yīng)完善。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推進，資產(chǎn)的證券化項目會越來越多，更需要不斷完善監(jiān)管機制和相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)資產(chǎn)證券化健康、良性的可持續(xù)發(fā)展。

（2）信用評價體系有待進一步完善。我國現(xiàn)階段的資產(chǎn)證券化項目針對的目標(biāo)群體主要集中在中小微企業(yè)和個體企業(yè)，他們的信用評價對基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量有關(guān)鍵影響。但是我國征信體系的發(fā)展起步晚，并且不完善，這使主要的目標(biāo)群體在傳統(tǒng)的融資領(lǐng)域中很難獲得發(fā)展。而信用評價體系的構(gòu)建則是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要目標(biāo)，因此需要不斷完善信用的評價機制。

（3）基礎(chǔ)資產(chǎn)的“數(shù)據(jù)+客戶”化程度較弱。數(shù)據(jù)及其分析運用是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)進行分析處理，了解基礎(chǔ)資產(chǎn)的信用等級，完成高質(zhì)量的融資網(wǎng)絡(luò)模式。對于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，其自身發(fā)展相對較晚，并且受眾范圍較小，缺乏足夠的基礎(chǔ)資產(chǎn)，合適的資產(chǎn)證券化項目工作很難開展。但在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的大環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)“數(shù)據(jù)+客戶”的模式指日可待。

（4）產(chǎn)品流動性不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)證券化項目創(chuàng)新性高，隨之而來的就是高的未知風(fēng)險。阿里小貸優(yōu)先級投資者僅為國內(nèi)信用良好的投資者，且只能在深交所進行業(yè)務(wù)交易，產(chǎn)品的流動性大大降低。這就需要投資者不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識，理性投資。

（二）阿里小貸成功的創(chuàng)新啟示

（1）小額貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)。我國傳統(tǒng)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)大多由信貸資產(chǎn)組成，如信用卡業(yè)務(wù)、住房抵押貸款及高速路回收款項等，其周期較長，資金周轉(zhuǎn)率和使用率都較低。而阿里小貸則開創(chuàng)了以小額貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化項目的先河，其資金周轉(zhuǎn)率和使用率相對較高，能有效盤活互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的優(yōu)質(zhì)的小額貸款。

（2）交易結(jié)構(gòu)為循環(huán)購買模式。阿里小額貸款為債權(quán)性資產(chǎn)，其周期相對較短，為方便客戶隨借隨還，和傳統(tǒng)的長期性資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品很難匹配。因此阿里小貸的交易結(jié)構(gòu)為循環(huán)購買模式，即有回款時再經(jīng)審核通過后繼續(xù)為基礎(chǔ)資產(chǎn)進行循環(huán)使用，以此來保證基礎(chǔ)資產(chǎn)總額的相對平衡，方便投資者的頻繁交易。以小微個體為主要目標(biāo)群體的互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特點就是范圍廣、單位量小和流動性較強，因此互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)的證券化中會產(chǎn)生限期錯配的現(xiàn)象，阿里小貸的循環(huán)購買模式較好地解決了證券周期長而還款周期短的錯配現(xiàn)象。從另一方面講，同質(zhì)性的基礎(chǔ)資產(chǎn)有利于標(biāo)準(zhǔn)化，從而進一步提升資金的使用率和周轉(zhuǎn)率。

（3）業(yè)務(wù)模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”。阿里小貸通過自動資產(chǎn)篩選系統(tǒng)進行常規(guī)管理，對不良資產(chǎn)及時反饋并進行處理，充分保證了基礎(chǔ)資產(chǎn)的安全性，并通過支付寶平臺進行歸集和支持服務(wù)。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”也應(yīng)用到基礎(chǔ)資產(chǎn)的信用評價上。利用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”方便快捷地列示出借款人的訂單情況，諸如歷史交易記錄、資金使用記錄和信用評價等信息，對借款人的借款信用和還款能力有著較為直觀的感受。阿里小貸的成功也對風(fēng)險管理有所啟示，例如應(yīng)將參與項目的基礎(chǔ)資產(chǎn)的不良率控制在2%以下；應(yīng)對投資人和借款人的信用情況進行具體詳細(xì)的評價；必須重視整個環(huán)境中經(jīng)濟發(fā)展、社會進步和政治平衡的重要影響力。

作者：李佳珂 單位：湖南科技學(xué)院

參考文獻：