導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭未來(lái)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

是讓學(xué)生的人生未來(lái)隨波逐流，還是及早規(guī)劃?美國(guó)(《教育周刊》2011年11月29日的報(bào)道認(rèn)為，初中階段對(duì)學(xué)生未來(lái)規(guī)劃已至關(guān)重要。如今美國(guó)教育界已掀起讓初中學(xué)生開(kāi)始規(guī)劃自己未來(lái)的熱潮。

最近美國(guó)教育界的流行趨勢(shì)是，初中學(xué)生開(kāi)始對(duì)自己未來(lái)的學(xué)術(shù)或職業(yè)生涯作出明確規(guī)劃，特別是針對(duì)弱勢(shì)群體家庭的初中學(xué)生。許多教育研究報(bào)告指出，初中階段是奠定他們今后升入高中、選擇大學(xué)，及今后職業(yè)與人生成功的重要基礎(chǔ)階段和開(kāi)始樹(shù)立相關(guān)態(tài)度的關(guān)鍵時(shí)期，此時(shí)就應(yīng)引導(dǎo)他們開(kāi)始明確做出自己未來(lái)的大學(xué)或職業(yè)規(guī)劃方案。

許多學(xué)校的教育工作者也指出，對(duì)初中學(xué)生的成功教育方案，不應(yīng)止于課程規(guī)劃和應(yīng)付考試，還必須以創(chuàng)新的方式結(jié)合家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)，為青少年設(shè)置一個(gè)他們可達(dá)到的更美好的未來(lái)藍(lán)圖，讓學(xué)生有追求自己人生目標(biāo)的感覺(jué)。

比如在密西西比州，從2011年學(xué)年開(kāi)始，初中學(xué)生不再只是自我幻想“當(dāng)我長(zhǎng)大后希望成為什么”，而是學(xué)校已開(kāi)設(shè)課程，幫助他們開(kāi)始明確找出“希望成為什么”的必要步驟。這是由美國(guó)教育部牽頭的一項(xiàng)名為“成功之路”的新教育計(jì)劃。讓初中學(xué)生選擇未來(lái)的職業(yè)生涯，然后繪制出他們?cè)诟咧泻痛髮W(xué)將要走的不同路徑，以提升他們未來(lái)進(jìn)入這一特定職業(yè)領(lǐng)域工作的機(jī)率，并鼓勵(lì)學(xué)生努力設(shè)立更高的人生目標(biāo)。

其他針對(duì)初中學(xué)生為大學(xué)及職業(yè)生涯作好準(zhǔn)備的相關(guān)研究與教育方案，也已出現(xiàn)在各地。

愛(ài)荷華州的愛(ài)荷華市大學(xué)入學(xué)考試教育服務(wù)出版公司(ACT)副總裁史蒂夫?卡普勒介紹，他們?cè)?008年的研究中已發(fā)現(xiàn)，初別是初中二年級(jí)學(xué)生的學(xué)業(yè)態(tài)度與表現(xiàn)，對(duì)未來(lái)大學(xué)和職業(yè)生涯的影響，實(shí)際上比任何高中階段更為重要。于是，ACT在2010年推出了名為“接觸”的教育方案，讓初中學(xué)生通過(guò)一些考核來(lái)克服在行為、態(tài)度、學(xué)習(xí)上的潛在弱點(diǎn)，幫助他們排除可能影響未來(lái)教育和職業(yè)成就的這些障礙。

而華盛頓的公共政策咨詢公司“公民企業(yè)”發(fā)表的研究報(bào)告，巴爾的摩的約翰霍普金斯大學(xué)“人人研究生”中心公布的研究報(bào)告，都顯示“辨識(shí)一個(gè)未來(lái)輟學(xué)生的警訊可能已在小學(xué)和初中時(shí)就出現(xiàn)”，“特別是在初中時(shí)，相關(guān)指標(biāo)可以顯示出未來(lái)最具輟學(xué)危險(xiǎn)的學(xué)生”。

家長(zhǎng)和教師被視為促進(jìn)初中學(xué)生對(duì)未來(lái)有更好態(tài)度的重要角色。因此目前全美各地的一些教育機(jī)構(gòu)，在為初中學(xué)生實(shí)施大學(xué)和職業(yè)準(zhǔn)備方案時(shí)，也積極結(jié)合家長(zhǎng)和教師參與，以提升效果。

篇2

張先生在北京擁有一套住房，市價(jià)240萬(wàn)元左右，無(wú)貸款。來(lái)到上海之后，張先生立刻買了一套房子，市價(jià)為320萬(wàn)元，貸款60萬(wàn)元。目前張先生的稅后月收入為1.4萬(wàn)元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16萬(wàn)元，股票市值3萬(wàn)元，預(yù)計(jì)未來(lái)平均年收益率為5%。張先生一家基本生活支出每月3000元，請(qǐng)保姆1500元；1年內(nèi)增加支出項(xiàng)目為孩子上幼兒園費(fèi)用，每月2000元左右，無(wú)其他負(fù)擔(dān)。目前需要解決的問(wèn)題如下：

1.小孩逐漸長(zhǎng)大，教育費(fèi)用將是一筆很大的開(kāi)支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬(wàn)元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時(shí)候用。

2.家里3人都沒(méi)有任何的保險(xiǎn)，除了張先生在公司份額不大的團(tuán)體保險(xiǎn)之外希望可以增加保險(xiǎn)保障。

3.為將來(lái)的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時(shí)希望有200萬(wàn)元的現(xiàn)金。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)張先生目前的家庭財(cái)務(wù)情況，可制表1和表2如下。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)評(píng)估張先生家庭的財(cái)務(wù)情況。

結(jié)余比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實(shí)際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

投資與凈資產(chǎn)比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實(shí)際比率過(guò)低，說(shuō)明張先生投資意識(shí)較為薄弱，未能充分提高資金價(jià)值。

負(fù)債比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負(fù)債比率為10.36%，說(shuō)明其資產(chǎn)負(fù)債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動(dòng)性比率

該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。張先生家庭的流動(dòng)性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實(shí)際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力很強(qiáng)，但現(xiàn)金及活期存款過(guò)多，雖然可以保持充足的流動(dòng)性，但也存在收益過(guò)低的問(wèn)題。

負(fù)債收入比率

該比例能反映客戶在一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負(fù)債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說(shuō)明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來(lái)看張先生家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，可以知道其財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動(dòng)性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)保障，無(wú)法抵御各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)日常生活帶來(lái)的傷害。

保險(xiǎn)及理財(cái)規(guī)劃方案

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動(dòng)、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財(cái)產(chǎn)保障5個(gè)基本規(guī)劃。

流動(dòng)現(xiàn)金

正常的現(xiàn)金流動(dòng)能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開(kāi)支，建議將活期存款部分控制在7萬(wàn)元，其中的50%可參加一些保本且有相對(duì)穩(wěn)定回報(bào)的計(jì)劃，如貨幣基金等，剩余的9萬(wàn)元可轉(zhuǎn)向有較高回報(bào)的項(xiàng)目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計(jì)劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險(xiǎn)及張先生的收入對(duì)家庭的影響，以及孩子未來(lái)教育所需的資金，建議張先生的壽險(xiǎn)保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開(kāi)支及50萬(wàn)元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬(wàn)元較妥。

同時(shí)張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭開(kāi)支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費(fèi)用，建議將保額定位在30萬(wàn)元。例如《友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險(xiǎn)，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個(gè)人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補(bǔ)充方案以彌補(bǔ)社保的不足。

張先生可選擇100萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)加上30萬(wàn)元的重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為10230元；孩子要安排30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為960元。3人的醫(yī)療補(bǔ)充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用及每日住院100元補(bǔ)償?shù)取?/p>

整合上述的計(jì)劃，張先生家庭的每年保費(fèi)支出為30350元，家庭年收入在24萬(wàn)元，考慮到其每年的生活支出及對(duì)未來(lái)的安排，保費(fèi)應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬(wàn)～3.6萬(wàn)元，上述計(jì)劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時(shí)候能有50萬(wàn)元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時(shí)間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)保障計(jì)劃為孩子儲(chǔ)備教育金，同時(shí)考慮到未來(lái)的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬(wàn)元。

退休養(yǎng)老

張先生距離退休尚有30年的時(shí)間，可以通過(guò)定投基金，或者購(gòu)買養(yǎng)老金保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行投資，以儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老費(fèi)用，參照目前的通脹及投資回報(bào)率，每年的投資額應(yīng)在3萬(wàn)元，屆時(shí)應(yīng)可達(dá)到預(yù)計(jì)的目標(biāo)。

家庭財(cái)產(chǎn)保障

張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無(wú)論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財(cái)計(jì)劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險(xiǎn)，每年費(fèi)用在1000元。

實(shí)施方案

篇3

    不久前,張先生剛做了腫瘤切除手術(shù),目前正在家休養(yǎng),大病初愈,張先生對(duì)人生、健康、財(cái)富乃至投資有了新的理解。

    今年50歲家住上海的張先生和妻子都尚未退休,兩人每月的總收入在5000元左右,22歲的兒子雖然剛參加工作不久,薪資卻已經(jīng)接近兩人的總和,每月達(dá)到了4600元。一家3口已經(jīng)有了300多萬(wàn)元的家庭總資產(chǎn),沒(méi)有房屋貸款,沒(méi)有其他家人需要供養(yǎng),張先生一家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很輕,有充足的資金進(jìn)行金融、房產(chǎn)投資,是典型的步入財(cái)富分享期的“成熟期”家庭。

    如何在妥善分配好這筆財(cái)富并加以投資的同時(shí),又能兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障?使張先生一家沒(méi)有后顧之憂,快樂(lè)分享這筆夫婦倆奮斗一生的財(cái)富。

    風(fēng)險(xiǎn)需求分析:張先生的家庭經(jīng)濟(jì)狀態(tài)良好,兒子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)負(fù)債。考慮家庭未來(lái)會(huì)常出去旅游,意外險(xiǎn)應(yīng)有緊急救援,投資類方面,因?yàn)榧彝ナ杖敕€(wěn)定,有一定的存款,可考慮投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。大病險(xiǎn)要做足額補(bǔ)充,住院報(bào)銷也要適當(dāng)考慮。

    保險(xiǎn)方案推薦:

    1.健康險(xiǎn):考慮到張先生身體原因不能做大病險(xiǎn),應(yīng)做些住院津貼,太太要適當(dāng)考慮大病險(xiǎn),兒子大病要足額考慮,同時(shí)要有住院報(bào)銷補(bǔ)充社保。

    2.投資險(xiǎn):張先生的資金要做好規(guī)劃,可考慮投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn),可做養(yǎng)老、醫(yī)療補(bǔ)充。

    3.保障險(xiǎn):一定要有孩子的壽險(xiǎn)保障。

    4.意外險(xiǎn):全家都要考慮,補(bǔ)充社保報(bào)銷,加大保障。

    (本期感謝北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司高級(jí)經(jīng)紀(jì)人——10年保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn),劉錦)

    典型產(chǎn)品組合比較

    組合方案一:年繳保費(fèi):10602元/年,另加一次性投資20萬(wàn)元

    點(diǎn)評(píng):此組合覆蓋了家庭的所有成員,充分考慮了每個(gè)人的保障;在投資方面,采取了溫和成長(zhǎng)的策略,用穩(wěn)健的萬(wàn)能險(xiǎn)和具有一定風(fēng)險(xiǎn)的投連險(xiǎn)互相搭配;在意外險(xiǎn)的購(gòu)買上,考慮到晚年的旅游規(guī)劃,選擇了具有緊急救援的產(chǎn)品。

    組合方案二:年繳保費(fèi):14934元/年,另加一次性投資20萬(wàn)元

    兒子

    太太

    張先生

篇4

理財(cái)就是理人生

理財(cái)，到底是什么？中國(guó)的文字充滿了智慧，“財(cái)”――“貝”是有形的資源，“才”是無(wú)形的資源，如健康、人脈、知識(shí)、能力等。理財(cái)就是利用無(wú)形的資源提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)有形資源實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想、進(jìn)行資產(chǎn)配置，在財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)獨(dú)立基礎(chǔ)上達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

“我不再擔(dān)心突發(fā)事件，沒(méi)有足夠的現(xiàn)金應(yīng)急?！?/p>

“我不再擔(dān)心罹患疾病，社保報(bào)銷有限，自己還要承擔(dān)很多費(fèi)用?！?/p>

“我不再擔(dān)心退休之后，拿到的退休金無(wú)法讓我保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)。”

“我不再擔(dān)心百年之后，留下的不是遺產(chǎn)而是紛爭(zhēng)?！?/p>

所有這些問(wèn)題的解決，全都有賴于科學(xué)、合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。試想，如果我們?cè)谛燎诠ぷ鞯耐瑫r(shí)，可以借由一些科學(xué)合理的資產(chǎn)配置，達(dá)到一種“福雖未至，禍已遠(yuǎn)離”的狀態(tài)，那我們的生活將會(huì)多么的從容、淡定。

其實(shí)，人生就好比一次漫長(zhǎng)的旅游，財(cái)務(wù)規(guī)劃貫穿始終，財(cái)務(wù)規(guī)劃也不像想象中那么復(fù)雜：

（1）我在哪兒――對(duì)現(xiàn)狀的分析（收支表、資產(chǎn)負(fù)債表）。

（2）我要去哪兒――設(shè)立財(cái)務(wù)目標(biāo)（包括短期、中期、長(zhǎng)期目標(biāo)）。

（3）我該怎么去――制定財(cái)務(wù)規(guī)劃方案。在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，有一個(gè)最重要的原則就是“以終為始”，我們確立財(cái)務(wù)目標(biāo)之后，再根據(jù)不同目標(biāo)的不同屬性，在專業(yè)顧問(wèn)的協(xié)助下，運(yùn)用相匹配的理財(cái)工具，實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。

（4）開(kāi)始旅行――方案的執(zhí)行。優(yōu)秀的人關(guān)注的是重要但不緊急的事，而財(cái)務(wù)規(guī)劃就是重要不緊急的事情。

實(shí)現(xiàn)從容圓滿的人生

下面就拿出我自己家庭的真實(shí)案例，希望可以給讀者一些啟發(fā)。

基本情況與現(xiàn)狀分析

張先生（31歲），魯女士（本人，27歲），新婚，婚前雙方有一定積蓄，加上父母給了一些婚姻獎(jiǎng)勵(lì)，婚后男方開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，女方從事理財(cái)顧問(wèn)工作，目前收入穩(wěn)定，成長(zhǎng)性好。雙方均是獨(dú)生子女，父母收入狀況良好。

設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，生活夢(mèng)想

（1）每年帶父母外出游玩一次，費(fèi)用10萬(wàn)元左右。（2）雙方各建立100萬(wàn)元醫(yī)療基金，不給父母增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。（3）建立子女教育基金、養(yǎng)老基金。

制定財(cái)務(wù)規(guī)劃方案

我的家庭財(cái)富管理，如上圖所示。

這套方案強(qiáng)調(diào)“以人為本，財(cái)富為生活服務(wù)”。

達(dá)到的生活狀態(tài)：（1）不用工作，每年提供10萬(wàn)元現(xiàn)金收入帶父母品質(zhì)出游。 （2）如果得病，可以享受真正的品質(zhì)醫(yī)療，額度達(dá)到100萬(wàn)元。（3）遇有緊急，可在3天之內(nèi)拿出70萬(wàn)元應(yīng)急現(xiàn)金，且不占用單獨(dú)預(yù)算。

120萬(wàn)元預(yù)算：（1）安全、穩(wěn)健的年金，通過(guò)3、5或10年逐步建立。（2）100萬(wàn)元短期、中高收益的信托產(chǎn)品，我們可以找到10%～12%的穩(wěn)健產(chǎn)品。每年10萬(wàn)元的現(xiàn)金收益。（3）避債、避稅，綜合性的功能賬戶。

篇5

一個(gè)是初出茅廬的年輕“月光族”，另一個(gè)是大齡未婚高薪有房女，他們都有一個(gè)共同的美好愿望：讓自己的勞動(dòng)所得增值、再增值。

月光男“撞”上買房夢(mèng)

個(gè)人案例

陳團(tuán)，男25歲，從事IT行業(yè)，工作兩年多，無(wú)房無(wú)車，基本屬于“月光族”，現(xiàn)在北京通州租房居住，今年年終獎(jiǎng)分紅5萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

①面臨攢錢買房需求。②無(wú)積蓄，須留一部分現(xiàn)錢活用。

由于客戶陳團(tuán)的兩個(gè)需求：第一、攢錢買房需求；第二、需要留錢活用。因此，理財(cái)規(guī)劃方案至少要實(shí)現(xiàn)3個(gè)目標(biāo)：第一、穩(wěn)?。坏诙?、相對(duì)較高收益；第三、靈活。

理財(cái)建議

方案一：中長(zhǎng)期理財(cái)、能做質(zhì)押貸款+信用卡

由于2012年房地產(chǎn)降價(jià)和銀行降息預(yù)期較大，最早購(gòu)房時(shí)機(jī)會(huì)在2012年年底，因此為其推薦1年期左右、能做質(zhì)押貸款理財(cái)產(chǎn)品”，風(fēng)險(xiǎn)較低、鎖定相對(duì)較高收益。急需用錢時(shí)可以提前辦理一張信用卡。

方案二：基金定投+定存寶

當(dāng)前股市波動(dòng)較大，且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看已處于相對(duì)低點(diǎn)，是選擇基金定投的好時(shí)機(jī)?？蛻艨梢赃x擇一支歷史業(yè)績(jī)較好的股票型基金，將5萬(wàn)資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存，年收益3.1%)。急需用錢時(shí)可以提前辦理一張信用卡。

單身女“養(yǎng)老”細(xì)思量

個(gè)人案例

豐向娟，女，39歲，某外資企業(yè)高層管理人員，至今獨(dú)身未婚。現(xiàn)有一套兩居室住房，有車一部。70歲的母親沒(méi)有退休金，需要她每月固定支付養(yǎng)老費(fèi)2000元，老人身體健康。豐向娟今年可拿到50萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬(wàn)元盡量增值？

理財(cái)目標(biāo)

①支付母親生活費(fèi)及意外醫(yī)療費(fèi)。②考慮未來(lái)養(yǎng)老。

相對(duì)于大多數(shù)萬(wàn)元年終獎(jiǎng)的人群來(lái)說(shuō)，豐女士50萬(wàn)年終獎(jiǎng)的確不是個(gè)小數(shù)目，在打理上也有更多的空間。

資料顯示，豐女士目前獨(dú)身，一套住房，一部汽車，如果沒(méi)有貸款的情況下，表明其負(fù)債壓力幾乎為零，現(xiàn)金流非常充裕。而足夠的現(xiàn)金流是為任何家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全的基礎(chǔ)。豐女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒(méi)有退休金，豐女士每月支付2000元供母親養(yǎng)老。

因此，在未來(lái)1至2年沒(méi)有購(gòu)房等大宗消費(fèi)的預(yù)期下，如何保障高齡母親因健康導(dǎo)致現(xiàn)金流大額支出是務(wù)必要考慮的因素。同時(shí)，豐女士本人養(yǎng)老也是要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

理財(cái)建議

就以上情況估算，豐女士除每年固定支出外，流動(dòng)性資產(chǎn)占年終獎(jiǎng)比例為83%，屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高者。就50萬(wàn)年終獎(jiǎng)而言，在節(jié)假日周期增值是個(gè)階段性目標(biāo)，而母親及自身養(yǎng)老是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃。就豐女士家庭理財(cái)長(zhǎng)期規(guī)劃，建議在以下幾方面進(jìn)行資產(chǎn)配置：

其一，穩(wěn)健類資產(chǎn)配置占40%到50%。這類產(chǎn)品一般以銀行各類理財(cái)為主，投資范圍一般在債券市場(chǎng)，票據(jù)市場(chǎng)及大額存款，目前如上所說(shuō)收益較高且穩(wěn)定，并且風(fēng)險(xiǎn)普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財(cái)，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會(huì)明顯高出同類理財(cái)2-3%個(gè)點(diǎn)。這部分配置像防火墻，可以在投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有足夠的安全補(bǔ)充。

其二，風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)配置30%至40%。這類產(chǎn)品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產(chǎn)品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場(chǎng)的估值水平非常低，對(duì)于空倉(cāng)的客戶買入的機(jī)會(huì)逐漸成熟，但鑒于市場(chǎng)仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。

2011年私募基金是個(gè)亮點(diǎn)，由于總體規(guī)模小，倉(cāng)位靈活，普遍跑贏市場(chǎng)，有些私募引入擔(dān)保機(jī)制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機(jī)會(huì)受到投資者青睞。當(dāng)然，由于證券市場(chǎng)的波動(dòng)性需不定期調(diào)整策略，最好可以到銀行求助理財(cái)師，做一個(gè)未來(lái)一年的投資組合。

篇6

打造一流國(guó)際企業(yè)

據(jù)曲敬東透露,愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)的這一新戰(zhàn)略為公司描繪了未來(lái)3年到5年的發(fā)展方向,即把愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)打造成“一個(gè)源自中國(guó)的業(yè)內(nèi)一流國(guó)際化企業(yè)”。按照這一規(guī)劃,愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)的定位十分清晰,就是“數(shù)字產(chǎn)品和解決方案提供商”。

為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)將會(huì)通過(guò)“三架馬車”來(lái)推進(jìn)業(yè)務(wù)改善: 第一、以事業(yè)部為中心的產(chǎn)品規(guī)劃、管理; 第二、在市場(chǎng)方面要通過(guò)高效率的方式,實(shí)現(xiàn)和客戶更好的溝通; 第三、將營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到中國(guó)更多的地域,特別是廣大農(nóng)村市場(chǎng)。

有了規(guī)劃,愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)必然就會(huì)注重終端產(chǎn)品的創(chuàng)新。在此次會(huì)上,愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)了眾多新品,如國(guó)密U盤、機(jī)密存儲(chǔ)王、電子白板以及USB PLUS技術(shù)。這些琳瑯滿目的新品共同組成了云存儲(chǔ)解決方案、數(shù)據(jù)安全解決方案、數(shù)字娛樂(lè)解決方案和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端解決方案。

其中,愛(ài)國(guó)者USB PLUS技術(shù)值得稱道,它可同時(shí)兼容USB2.0、USB3.0和eSATA接口,速度比USB3.0還要快。

“這一技術(shù)可以說(shuō)是中國(guó)創(chuàng)造的代表?！鼻礀|表示,未來(lái)愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)會(huì)朝著中國(guó)創(chuàng)造這個(gè)方向走,通過(guò)不斷的技術(shù)創(chuàng)新和專利,在全球細(xì)分領(lǐng)域里形成競(jìng)爭(zhēng)力。

細(xì)分客戶促營(yíng)銷

除了客戶導(dǎo)向的研發(fā)技術(shù)和產(chǎn)品,愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)還將“細(xì)分客戶”。據(jù)曲敬東透露,2010年愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)將在“家庭”、“教育”、“金融”、“醫(yī)療”等細(xì)分市場(chǎng)推出各種新的存儲(chǔ)解決方案。今年,愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)將針對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)和行業(yè)市場(chǎng)等不同的特點(diǎn),將高效地和客戶進(jìn)行有效溝通,傳遞愛(ài)國(guó)者存儲(chǔ)科技新的品牌內(nèi)涵。

篇7

劉振從19歲的時(shí)候去美國(guó)讀大學(xué)，大學(xué)畢業(yè)后順利進(jìn)入紐約的一家世界知名企業(yè)做財(cái)務(wù)工作。已經(jīng)取得美國(guó)綠卡的劉振，本打算以后就此移民美國(guó)，但就在前幾年，父親身體狀況出現(xiàn)問(wèn)題，為了能夠更好地照顧父親，劉振決定放棄國(guó)外的工作生活和優(yōu)厚的福利待遇，回老家工作。而綜合考慮了就近照顧家人和自己日后的職業(yè)發(fā)展兩方面的因素，劉振選擇在去年年終回到距離老家?guī)仔r(shí)車程的南京定居下來(lái)，但是經(jīng)過(guò)不到一年的工作和生活后，劉振越來(lái)越覺(jué)得“水土不服”。

習(xí)慣了美國(guó)生活方式的劉振，不提國(guó)內(nèi)的環(huán)境狀況、生活習(xí)慣上的不同，在財(cái)務(wù)規(guī)劃上也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。

美國(guó)有很好的福利制度，劉振在美國(guó)的時(shí)候，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)任何醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問(wèn)題，但如今他卻不得不考慮。當(dāng)他在35歲回國(guó)時(shí)，才剛剛開(kāi)始在國(guó)內(nèi)繳納醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，而當(dāng)自己退休后，能拿到的養(yǎng)老金顯然非常有限，也根本不能滿足他在國(guó)外養(yǎng)成的隨性而為的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，這種巨大的差異讓劉振意識(shí)到，必須從現(xiàn)在開(kāi)始為自己退休后能過(guò)上體面的生活而努力。

如今，劉振在南京一家還不錯(cuò)的外資企業(yè)做財(cái)務(wù)總監(jiān)的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距離單位較近的高檔單身公寓中，每月房租3000元左右。

劉振自從回到國(guó)內(nèi)后，父母一直催促他馬上結(jié)婚，但是自己在南京還沒(méi)有房子，想要買房子還需要有一年的繳稅記錄，此外，想在南京購(gòu)買一套地鐵周邊好地段的房子單價(jià)在1.5萬(wàn)左右，一套兩居室怎么也要130萬(wàn)左右。而劉振在美國(guó)的時(shí)候，由于社會(huì)福利的優(yōu)渥，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，回國(guó)的時(shí)候所有積蓄也只有50萬(wàn)美元左右。

雖說(shuō)50萬(wàn)美金看似不少，但這些錢需要買房，還要為父親看病，最重要的是，從現(xiàn)在開(kāi)始，劉振需要為自己以后的養(yǎng)老和醫(yī)療做規(guī)劃了。

當(dāng)然，劉振目前的收入在南京這樣的城市來(lái)說(shuō)還算不錯(cuò)，除每月8000元的收入之外，每年年底會(huì)有一筆10萬(wàn)元左右的獎(jiǎng)金，但就目前的情況來(lái)說(shuō)，這些收入仍然顯得捉襟見(jiàn)肘。

劉振的消費(fèi)習(xí)慣頗為“美式”，喜歡超前消費(fèi)，維持體面且有品質(zhì)的生活。每個(gè)月劉振在飲食、品酒、休閑娛樂(lè)項(xiàng)目上的支出就在5000元左右，而每個(gè)季度都會(huì)去購(gòu)買一些有品質(zhì)的奢侈品，單品都在幾千元以上。事實(shí)上，這些單品在美國(guó)的購(gòu)買價(jià)格比國(guó)內(nèi)要低不少，“我無(wú)法適應(yīng)國(guó)內(nèi)一些品牌的鞋包等用品?！眲⒄裾f(shuō)道?？傊阆聛?lái)，每年劉振在購(gòu)置這些東西上的消費(fèi)也在5萬(wàn)元左右。另外，在劉振的個(gè)人生活消費(fèi)之外，每個(gè)月還要為父親看病花費(fèi)千元左右。至于那10萬(wàn)元的獎(jiǎng)金，劉振還打算每年拿出3萬(wàn)元左右安排全家的海外出游。

也就是說(shuō)，劉振的薪水在支付了以上開(kāi)支后，基本上所剩無(wú)幾，劉振自己的規(guī)劃是，以最少的首付購(gòu)買一套兩居室的房子，剩下的錢投入股市賺錢，但是在美國(guó)，一般人做理財(cái)都是交給專業(yè)人士來(lái)做，自己炒股經(jīng)驗(yàn)并不多，而且對(duì)國(guó)內(nèi)的股市也不了解，其風(fēng)險(xiǎn)也讓劉振不得不擔(dān)心，“畢竟自己只有這些積蓄，而自己的消費(fèi)方式讓自己以后存錢的可能性很小。至于未來(lái)的職業(yè)發(fā)展，這樣的收入在南京就算不錯(cuò)的了，未來(lái)一段時(shí)間很難看到收入的大幅度增長(zhǎng)。”劉振非常清楚自己的情況。

那么劉振要如何理財(cái)，才能讓自己未來(lái)在國(guó)內(nèi)生活得很好呢？

“海龜男”的理財(cái)需求

在美國(guó)的時(shí)候，看病不會(huì)成為生活中的大筆花費(fèi)，而回國(guó)后，有父親的先例在前，劉振覺(jué)得只有自己公司繳納的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)金完全不夠，在考慮是否要自己購(gòu)買一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

在美國(guó)，退休后拿到的退休金也可以過(guò)上還不錯(cuò)的生活，而在國(guó)內(nèi)，劉振只有公司繳納的一份社會(huì)養(yǎng)老金，他希望自己可以55歲退休，到那個(gè)時(shí)候，按照目前的通脹速度，手里的積蓄是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且將來(lái)只憑退休金也不能滿足自己的生活需要。要想過(guò)上和現(xiàn)在差別不大的生活，需要做哪些打理？

劉先生的財(cái)務(wù)狀況分析

資產(chǎn)：劉先生所有資產(chǎn)包括回國(guó)之前的儲(chǔ)蓄50萬(wàn)美元，以6.2373的匯率（2月14日實(shí)時(shí)匯率）換算人民民幣3118650元。

負(fù)債：劉先生目前暫無(wú)負(fù)債。

現(xiàn)金流量：

以目前劉先生的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，年結(jié)余800元，占比年收入4.08%，儲(chǔ)蓄率較低，要達(dá)成理財(cái)目標(biāo)幾乎都要依靠回國(guó)前的50萬(wàn)美元儲(chǔ)蓄，那么如何運(yùn)用這筆資產(chǎn)尤為重要；沒(méi)有社保以及商業(yè)保險(xiǎn)，考慮到劉先生對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療的需要，需增加保險(xiǎn)支出；劉先生對(duì)于非生活必需品的支出較多，如果達(dá)成理財(cái)目標(biāo)存在較大壓力，需要縮減此部分的支出。

增加保險(xiǎn)支出以得到更好的保障

劉先生回國(guó)之后，需要考慮醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問(wèn)題，由于社保繳納所得有限，保障可能不足，可以根據(jù)客戶本身和具體的財(cái)務(wù)狀況購(gòu)買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)足。

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)滿足退休需要：劉先生目前未婚，今年35歲，假定55歲退休時(shí)，年平均收入為19.6萬(wàn)元，以收入增長(zhǎng)率4%、通脹率3%、貼現(xiàn)率5%來(lái)估算，劉先生需要的保險(xiǎn)保障為其未來(lái)20年的收入現(xiàn)值45.9萬(wàn)元；如果按照之后縮減支出的方案估算，考慮房貸在內(nèi)，年支出縮減為10.48萬(wàn)，那么估算的保額為182.8萬(wàn)。以最大值為準(zhǔn)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)費(fèi)率以及客戶目前的收入狀況，建議每年支出3萬(wàn)元以購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。如某公司定期壽險(xiǎn)，每年可以領(lǐng)取分紅，也可以不領(lǐng)取直接計(jì)入保額，繳費(fèi)20年直至退休，滿期后領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金60萬(wàn)，從現(xiàn)在開(kāi)始直至退休每年領(lǐng)取的紅利可以用于非生活必需品的費(fèi)用支出，因紅利分配是不確定的，若領(lǐng)取紅利較少可以縮減奢侈品的支出，這樣就降低了購(gòu)買奢侈品給客戶帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)滿足醫(yī)療需要：在確定購(gòu)買某保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為主險(xiǎn)之后，可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)帶來(lái)更好的醫(yī)療保障，選擇交納1600元保費(fèi)獲得10萬(wàn)元保額的產(chǎn)品。

購(gòu)房等剛性支出存款支取

購(gòu)買房產(chǎn)：由于購(gòu)買房產(chǎn)需要一年的繳稅記錄，那么一年后購(gòu)買130萬(wàn)的房產(chǎn)，首付30%也就是39萬(wàn)（假設(shè)房?jī)r(jià)沒(méi)有大的變動(dòng)），為了降低還貸的壓力建議貸款20年，劉先生購(gòu)買房產(chǎn)屬于第一套房，可以在6.55%的商貸利率基礎(chǔ)上享受85折優(yōu)惠，每年等額還本付息還款約35496元。

父親醫(yī)療費(fèi)用：每月要為父親看病花費(fèi)千元左右，這部分的費(fèi)用是不可壓縮的，年支出約12000元。在進(jìn)行生涯模擬時(shí)，假設(shè)支出10年，在劉先生父親身體恢復(fù)健康后，此部分多余的支出可用于父親醫(yī)療養(yǎng)生等費(fèi)用。

劉振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的費(fèi)用支出，其中分為兩個(gè)部分：第一部分包含房租、飲食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年買房，考慮到買房可能需要裝修或者不能立即交房等因素的影響，第二年仍舊租房作為過(guò)渡，將租金支出計(jì)入仿真表中。飲食等部分支出一年60000元。第二部分為非生活必需品的支出，客戶生活品位較高，平日里會(huì)看音樂(lè)會(huì)、品酒和購(gòu)買一些有品質(zhì)奢侈品，如果沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力可以維持這樣的生活，如果有壓力縮減此部分的費(fèi)用可能會(huì)降低客戶的生活品質(zhì)，對(duì)于這個(gè)矛盾我們做了以下分析。

適當(dāng)改變消費(fèi)方式

劉振的消費(fèi)習(xí)慣在國(guó)外養(yǎng)成，習(xí)慣超前消費(fèi)，這種消費(fèi)方式側(cè)重于生活的享樂(lè)。對(duì)個(gè)人而言適度的負(fù)債對(duì)客戶有一定的動(dòng)力和壓力，激勵(lì)客戶更努力地工作去解決自己的負(fù)債，以滿足自己的生活要求，提高家庭生活質(zhì)量，在國(guó)外是較常見(jiàn)的消費(fèi)方式。但如今在國(guó)內(nèi)工作生活的劉先生預(yù)期在未來(lái)一段時(shí)間很難看到收入有大幅度的增長(zhǎng)，并且在較低的儲(chǔ)蓄率下又難以負(fù)擔(dān)超前消費(fèi)帶來(lái)的負(fù)債，只能消耗儲(chǔ)蓄，如果沒(méi)有對(duì)資產(chǎn)做合理的投資， 就會(huì)出現(xiàn)“坐吃山空”的情況，這是比較危險(xiǎn)的。

并且再考慮到購(gòu)房的大筆支出，在購(gòu)房之后的結(jié)婚費(fèi)用，以及結(jié)婚后的子女養(yǎng)育費(fèi)用、教育費(fèi)用等一系列的現(xiàn)金支出，要維持現(xiàn)在的生活方式可能會(huì)給家庭帶來(lái)較大的負(fù)擔(dān)，劉先生可適當(dāng)?shù)馗淖兿M(fèi)方式，適當(dāng)縮減非生活必需品的支出，使消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加合理，提高儲(chǔ)蓄率，給自己更好的生活保障。

具體的方式有很多，比如將國(guó)外旅游改成國(guó)內(nèi)游，購(gòu)買奢侈品可以采用網(wǎng)購(gòu)或者親朋好友在國(guó)外或香港等免稅店代購(gòu)，音樂(lè)會(huì)可以購(gòu)買非前排等價(jià)格較便宜的門票，減少去中高檔餐館就餐的次數(shù)或者在網(wǎng)絡(luò)上參團(tuán)等，這樣既可以保證生活質(zhì)量，又可以大幅度節(jié)省開(kāi)支，縮減此部分費(fèi)用并考慮房貸等支出，劉先生的現(xiàn)金流量如表1。

這樣每年的儲(chǔ)蓄率將近50%，這部分的費(fèi)用可以用來(lái)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，給自己今后的生活一個(gè)更好的保障，剩余資產(chǎn)繼續(xù)投資理財(cái)，以盡快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

縮減上述開(kāi)支勢(shì)必會(huì)給劉先生的生活品質(zhì)帶來(lái)一定的影響，在闡述利弊之后我們依然按照劉先生目前的生活開(kāi)支進(jìn)行生涯模擬。并將縮減前后做成兩種方案對(duì)比供其參考選擇。

方案一 維持現(xiàn)狀支出

客戶每年收入以5%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)直至20年后退休，退休當(dāng)年保險(xiǎn)公司一次性返還保險(xiǎn)金終值60萬(wàn)計(jì)入退休第一年收入，養(yǎng)老金收入較少暫不計(jì)入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)直至終老（退休后依然維持退休前生活水平），計(jì)入兩年房租支出、父親醫(yī)療費(fèi)用和一年后購(gòu)房支出，并且增加30000元壽險(xiǎn)保費(fèi)與1600元醫(yī)療保費(fèi)支出20年至退休。最后加上出國(guó)旅游和購(gòu)買奢侈品，連續(xù)支出30年。最終計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的投資報(bào)酬率為2.32%。在客戶整個(gè)生涯模擬期間生息資產(chǎn)維持正值，說(shuō)明本方案理財(cái)難度不大，甚至可以附加理財(cái)目標(biāo)（比如增加購(gòu)車規(guī)劃）提高資產(chǎn)利用率以得到合理的投資報(bào)酬率。

方案二 適當(dāng)縮減非生活必需品支出

方案一僅是客戶單身的情況下生涯模擬狀況，考慮到劉先生結(jié)婚后家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)可能發(fā)生的變化，以及投資風(fēng)險(xiǎn)給客戶帶來(lái)的影響，我們?cè)谏鲜隼碡?cái)規(guī)劃中建議客戶適當(dāng)縮減非生活必需品的支出得到合理的儲(chǔ)蓄率。本方案縮減了旅游和奢侈品的支出，但由于沒(méi)有計(jì)入壽險(xiǎn)每年紅利與社保養(yǎng)老金等收入，客戶可以根據(jù)此部分的收入量力購(gòu)買，紅利與社保養(yǎng)老金不再計(jì)入生涯仿真表。其余不變，那么在這樣的方案下就出現(xiàn)了客戶剩余較多資產(chǎn)、投資報(bào)酬率過(guò)低的情況，但如果劉先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出國(guó)留學(xué)規(guī)劃、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定等狀況，可能導(dǎo)致較大財(cái)務(wù)壓力，所以本方案下可以未雨綢繆，增加儲(chǔ)蓄，為今后可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)壓力做準(zhǔn)備。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置：

理財(cái)之余仍要留足家庭緊急備用金以備不時(shí)之需，一般來(lái)說(shuō)按3～6個(gè)月家庭日常開(kāi)支準(zhǔn)備，存期最好在半年或一年左右。劉先生每月飲食等花費(fèi)5000元，留足6個(gè)月備用金共30000元購(gòu)買定存或者貨幣市場(chǎng)基金。剩余資產(chǎn)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)評(píng)配置如表2：

篇8

今年36歲的李先生在一家壟斷性國(guó)企任項(xiàng)目經(jīng)理，平時(shí)每個(gè)月稅后工資約10000元，根據(jù)公司慣例，每年年底會(huì)給員工一次發(fā)放年終獎(jiǎng)金，今年李先生因?yàn)闃I(yè)績(jī)優(yōu)秀，更是拿到了85萬(wàn)元的年終大獎(jiǎng)；李太太的情況也不錯(cuò)，她在一家廣告公司任職，月薪6000元，年終獎(jiǎng)和業(yè)務(wù)提成都算上，年底也拿到了15萬(wàn)元錢。

就這樣，李先生和太太手里一下子多了100萬(wàn)現(xiàn)金，怎么花，兩個(gè)人有了不同的意見(jiàn)。

太太首先希望可以拿這筆年終獎(jiǎng)購(gòu)置一輛40萬(wàn)左右的代步車，兒子明年就要上小學(xué)，需要換一輛空間更大、性能更好、更安全的家庭用車接送孩子上學(xué)；另外，太太想趁兒子上小學(xué)之前，全家去歐洲旅游一趟，增長(zhǎng)孩子的見(jiàn)識(shí)，也給自己買幾個(gè)包包，預(yù)計(jì)花費(fèi)10萬(wàn)元；剩下50萬(wàn)元，太太準(zhǔn)備存銀行，吃利息。

先生首先想到的是做投資，盡管李先生一家從未做過(guò)其他金融投資，但他希望從中拿50萬(wàn)元購(gòu)買股票和基金產(chǎn)品，認(rèn)為現(xiàn)在可能是抄底的好時(shí)候；接著還準(zhǔn)備拿出20萬(wàn)元購(gòu)買實(shí)物黃金，用來(lái)保值增值；而剩下的30萬(wàn)元先生打算借給表弟家開(kāi)超市用，利息比銀行高兩倍。在李先生看來(lái)，車子和旅游都不是必需的事情，可以稍后再商議。

我們來(lái)看看李先生一家目前的財(cái)務(wù)狀況。李先生和太太有一大一小兩處房產(chǎn)，一個(gè)60平方米的小房子是去年剛購(gòu)置的學(xué)區(qū)房，為了今年兒子上小學(xué)用的，當(dāng)時(shí)首付90萬(wàn)，目前每月還有7000塊錢的房貸要還，需還20年。120平方米的房子無(wú)房貸，市值200萬(wàn)，已經(jīng)出租，每月租金5000元錢。

李先生和太太的公司都給上了常規(guī)的社會(huì)保險(xiǎn)，未購(gòu)置其他商業(yè)保險(xiǎn)。

雙方父母中，李太太的父母都是國(guó)家公務(wù)員退休，不需要兒女拿養(yǎng)老金，但是每年李太太還是會(huì)孝敬父母每月1000元錢；李先生的父母沒(méi)有退休金，膝下只李先生這一個(gè)兒子，目前身體尚好，每個(gè)月李先生給他們2000元的生活費(fèi)。

李先生一家月收入16000元，各項(xiàng)生活開(kāi)支大約8000元，贍養(yǎng)老人的支出約3000元，房貸2000元（抵去房租收入）。如無(wú)意外情況，每月可結(jié)余3000元。年終獎(jiǎng)的收入每年都不太一樣，多的時(shí)候，比如今年有100萬(wàn)元，少的時(shí)候也就10萬(wàn)元左右。這些年的儲(chǔ)蓄，在去年購(gòu)置學(xué)區(qū)房付首付的時(shí)候已經(jīng)全部用光，目前的積蓄只有這100萬(wàn)的年終獎(jiǎng)。

李先生和太太對(duì)于年終獎(jiǎng)怎么花各執(zhí)一詞。李先生認(rèn)為，此前也沒(méi)有做過(guò)什么金融投資，不如拿著這筆錢，嘗試性地進(jìn)行投資，也算為孩子儲(chǔ)蓄未來(lái)的出國(guó)費(fèi)用。而太太認(rèn)為，目前沒(méi)有較大的生活壓力，學(xué)區(qū)房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未來(lái)孩子的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，大不了出售一套房子就可以了，在有條件的情況下，生活質(zhì)量不應(yīng)該降低。

李先生一家的理財(cái)需求

年終獎(jiǎng)到底怎么花？是嘗試進(jìn)行金融投資？還是提高生活質(zhì)量，購(gòu)車旅游消費(fèi)掉？目前的家庭收支基本平衡，家庭收入的大部分依靠年終獎(jiǎng)獲得。以目前的家庭情況來(lái)看，在投資、儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之前，該如何平衡？

未來(lái)孩子的出國(guó)教育金怎么解決？以目前來(lái)看，需要出售一套房子才能實(shí)現(xiàn)孩子的出國(guó)教育，但是如果按照李先生的觀點(diǎn)，從目前開(kāi)始進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，未來(lái)可能不需要出售房子，但是會(huì)降低生活質(zhì)量。

理財(cái)目標(biāo)詳解

根據(jù)李先生和太太的理財(cái)目標(biāo)，我們與李先生和太太取得了溝通，他們的理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下（李先生的方案中金融投資和借款生息最終目的都?xì)w于子女教育計(jì)劃和退休規(guī)劃，故未羅列）：

子女教育資金籌備：包括從現(xiàn)在到子女出國(guó)留學(xué)所需資金。預(yù)期費(fèi)用小學(xué)六年每年費(fèi)用現(xiàn)值15萬(wàn)元，初中三年每年費(fèi)用現(xiàn)值15萬(wàn)元，高中三年每年費(fèi)用現(xiàn)值15萬(wàn)元，出國(guó)留學(xué)本科四年和研究生兩年每年費(fèi)用現(xiàn)值分別為20萬(wàn)元和35萬(wàn)元。

退休計(jì)劃：夫妻決定于19年后一起退休，屆時(shí)房貸正好還清，兒子也能自食其力，李先生夫妻希望好好享受退休后生活，包括旅游等在內(nèi)的生活消費(fèi)現(xiàn)值每月20000元，其中李先生月支出現(xiàn)值10000元，太太10000元。

養(yǎng)親計(jì)劃：贍養(yǎng)雙方父母，每月3000元，預(yù)計(jì)持續(xù)20年。

當(dāng)年購(gòu)買40萬(wàn)的車子。

當(dāng)年去歐洲旅游和買包包預(yù)計(jì)10萬(wàn)。

資產(chǎn)分析

在李先生和太太的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，其中資產(chǎn)負(fù)債率為18.31%，資產(chǎn)中40%屬于自用資產(chǎn)，40%屬于投資性資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)為20%。

李先生和太太的家庭資產(chǎn)中存在的問(wèn)題包括：投資性資產(chǎn)中房產(chǎn)投資占比100%，金融投資為0，投資方向過(guò)于單一；自用資產(chǎn)中自住房產(chǎn)占比98.5%，自住房當(dāng)前市值197.83萬(wàn)，房貸剩余本金91.72萬(wàn)。大部分資產(chǎn)都在房子上，資產(chǎn)流動(dòng)性較差。

根據(jù)以上資產(chǎn)分析，可以得出需配置投資=流動(dòng)性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)-房產(chǎn)投資-緊急預(yù)備金-短期負(fù)債-投資負(fù)債，達(dá)94.6萬(wàn)元，可列為理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中的期初投入資產(chǎn)額，來(lái)計(jì)算要達(dá)到理財(cái)目標(biāo)所需要的投資報(bào)酬率，得出的數(shù)值為5.43%

沃德財(cái)富理財(cái)規(guī)劃建議

張紅妮

湖南省分行瀟湘支行個(gè)金客戶經(jīng)理

2012年度總行明星理財(cái)師 CFP

“您創(chuàng)造和積累財(cái)富不易，我會(huì)用專業(yè)用心做好您的財(cái)富管家”

解決方案建議

針對(duì)李先生和太太對(duì)于子女教育金和未來(lái)退休金的理財(cái)方案，暫時(shí)可以不作調(diào)整，可以配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)配置一些金融投資，按照目前的市場(chǎng)收益狀況可獲得部分收益。

對(duì)于李先生考慮借給表弟30萬(wàn)元開(kāi)超市以獲取利息的理財(cái)方案，考慮到投資風(fēng)險(xiǎn)較大，很有可能本金都會(huì)受到損失，而李先生全家投資風(fēng)格偏保守，建議不參與。

事實(shí)上，結(jié)合李先生全家的理財(cái)需求和可接受的風(fēng)險(xiǎn)屬性，投資報(bào)酬率可以達(dá)到年支出成長(zhǎng)率控制在5.6%以內(nèi)最為合理。

為了達(dá)到此數(shù)值，我們建議分別配置偏股型基金13%、黃金46%、貨幣41%的比例配置資產(chǎn)，目標(biāo)投資報(bào)酬率5.43%即可。

對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成，不通過(guò)變現(xiàn)房產(chǎn)也可。

具體建議為：改變貨幣投資部分，由此前的1000000元改為445703元。增加黃金和股票基金的投資部分，可以分別配置黃金431120元，股票和基金也可適當(dāng)配置，為123177元。

此外，針對(duì)楊先生一家另外的一些理財(cái)需求。我們建議，贍養(yǎng)雙方父母的支出，可以通過(guò)加大金融投資數(shù)額，調(diào)整資產(chǎn)配置，以適當(dāng)獲取更高收益部分來(lái)負(fù)擔(dān)。對(duì)于購(gòu)車計(jì)劃，我們建議，考慮到車子作為消費(fèi)性支出，而未來(lái)李先生家庭負(fù)擔(dān)較重，一部40萬(wàn)的車對(duì)于李先生未來(lái)的事業(yè)發(fā)展有限，此部分預(yù)算建議縮減到30萬(wàn)左右的中檔家用車。旅游和購(gòu)物計(jì)劃則可維持不變。

篇9

（1）為孩子18歲時(shí)籌備100萬(wàn)元教育資金。

（2）5年內(nèi)為兒子買一套學(xué)區(qū)房。

（3）為未來(lái)的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

從表1和圖1來(lái)看，羅先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為16.33%，表明家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，正處于家庭成熟期，這段時(shí)期工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是為退休做準(zhǔn)備。但由于羅先生之前并未為子女教育做好規(guī)劃，因此在這個(gè)階段還需要重點(diǎn)補(bǔ)充子女教育規(guī)劃。

從表2和圖2體現(xiàn)的羅先生家庭目前收入支出情況來(lái)看，夫妻兩人的月總收入2.7萬(wàn)元，其中，羅先生占比49.18%，羅太太占比39.34%。從家庭收入構(gòu)成可以看到，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。目前羅先生的家庭月總支出為1.63萬(wàn)元，其中，日常生活支出為1.1萬(wàn)元，占比67.48%；房貸月還款支出為5300元，占比32.52%。家庭日常支出占月收入比重為36.07%，低于50%，表明家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較高。羅先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為17.38%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年節(jié)余來(lái)看，羅先生的家庭每年可節(jié)余20.84萬(wàn)元，留存比例為50.1%，表明家庭有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力，而儲(chǔ)蓄能力是未來(lái)財(cái)富增長(zhǎng)的關(guān)鍵。

理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃。只有在做好了這4個(gè)基本規(guī)劃的基礎(chǔ)上再進(jìn)行房產(chǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃等才能使家庭財(cái)務(wù)有健康的根基。

應(yīng)急規(guī)劃

做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。對(duì)于羅先生的家庭來(lái)說(shuō)，需要準(zhǔn)備9.78萬(wàn)元作為應(yīng)急資金。羅先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金或7天通知存款的形式保留。

長(zhǎng)期保障規(guī)劃

按照雙十原則，保費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%～15%以內(nèi)，根據(jù)羅先生的家庭情況，目前男方支出的保費(fèi)占男方年收入的3.18%，男方還可以增加保費(fèi)0.5萬(wàn)～2.6萬(wàn)元；目前女方支出的保費(fèi)占女方年收入的3.25 %，女方還可以增加保費(fèi)1.04萬(wàn)～1.81萬(wàn)元。

子女教育規(guī)劃

以100萬(wàn)元作為未來(lái)籌集的學(xué)費(fèi)現(xiàn)金額來(lái)計(jì)算（即不考慮通脹），羅先生可以選擇每月定投基金5466元，也可以選擇少兒教育險(xiǎn)來(lái)為孩子儲(chǔ)備教育金。如果考慮學(xué)費(fèi)上漲的因素，按目前100萬(wàn)元學(xué)費(fèi)現(xiàn)值、通脹率3%計(jì)算，羅先生需要每月投資7346元。

養(yǎng)老規(guī)劃

社保是最基礎(chǔ)的保障，能夠保障羅先生在退休后有基本的生活費(fèi)用。但如果羅先生希望未來(lái)的退休生活有較高的質(zhì)量，則需要未雨綢繆，提前做好退休準(zhǔn)備。羅先生可以通過(guò)定投基金或購(gòu)買投連險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行上述投資儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老費(fèi)用，按3%的通脹率和8%的年均收益率計(jì)算，每月投資4787元可達(dá)成目標(biāo)。

房產(chǎn)規(guī)劃

在做好上述4個(gè)基本規(guī)劃后，每月的月收入留存比例只有2.68%。如果將目前的可投資金融資產(chǎn)（現(xiàn)金、定期存款、股票、基金）98萬(wàn)元進(jìn)行合理配置后能獲得年均8%的收益率，則在5年后可籌備的首付款可達(dá)到144萬(wàn)元左右。滿足上述規(guī)劃后剩余的月節(jié)余可滿足7萬(wàn)元左右的貸款額。根據(jù)測(cè)算，羅先生5年后最高可購(gòu)買150萬(wàn)元價(jià)格的學(xué)區(qū)房。如果按120平方米來(lái)計(jì)算，羅先生可考慮12579元/平方米價(jià)位的學(xué)區(qū)房。

實(shí)施方案

（1）從活期存款中留出9.78萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其中50%仍以活期存款形式保留，50%投資于貨幣基金。

（2）增加長(zhǎng)期保障，羅先生可追加保額80萬(wàn)～110萬(wàn)元，羅太太可追加保額60萬(wàn)～90萬(wàn)元。

（3）羅先生家庭可每月投資7346元來(lái)籌備孩子未來(lái)的教育資金。

篇10

大學(xué)生就業(yè)，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生就業(yè)難問(wèn)題，已成為社會(huì)普遍關(guān)注焦點(diǎn)。本文在分析大學(xué)生就業(yè)能力結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，分類剖析了家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生就業(yè)能力存在的不足，探討了提高家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生就業(yè)能力的途徑。

關(guān)鍵詞：

家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生；就業(yè)能力；研究

一、高校畢業(yè)生就業(yè)難成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)

教育部公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)高校畢業(yè)生總數(shù)749萬(wàn)人，比被稱為“史上最難就業(yè)季”的2014年增加22萬(wàn)人，創(chuàng)下歷史新高，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，高校畢業(yè)生就業(yè)已成為社會(huì)難點(diǎn)問(wèn)題之一，其中的家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生就業(yè)更是難上加難。研究證明，由于無(wú)法有效找到合適工作，許多家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生蝸居在城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部，在蟻?zhàn)迦后w中的比例接近7成。他們不能在城市里得到好的安置，容易形成各種社會(huì)問(wèn)題。與大學(xué)生就業(yè)難相對(duì)應(yīng)的是企業(yè)大量存在的用工荒。有些地方大學(xué)生的平均工資已低于農(nóng)民工群體，就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾日益彰顯。說(shuō)明我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與當(dāng)代社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)沒(méi)有適當(dāng)匹配，企業(yè)生產(chǎn)仍集中在勞動(dòng)密集型老模式，可供高校畢業(yè)生選擇的企業(yè)數(shù)量和崗位并不多；也說(shuō)明大學(xué)生就業(yè)能力亟待提高。

二、大學(xué)生就業(yè)能力的內(nèi)涵

高校大學(xué)生就業(yè)能力最初是人力資源研究熱點(diǎn)，隨著時(shí)代的發(fā)展，其概念和構(gòu)成要素的界定發(fā)生變化。比較有代表性的是英國(guó)學(xué)者彼得•奈特(PeterKnight)和曼茲•約克(MantzYorke)從認(rèn)知和社會(huì)心理學(xué)角度構(gòu)建的就業(yè)能力USEM模型。該模型將就業(yè)能力結(jié)構(gòu)分為專業(yè)知識(shí)理解力、通用和專業(yè)技能、自我效能和元認(rèn)知四大要素。國(guó)內(nèi)研究中，學(xué)者陳勇認(rèn)為大學(xué)生就業(yè)能力結(jié)構(gòu)由四個(gè)要素構(gòu)成：專業(yè)能力、通用技能、個(gè)人品質(zhì)、職業(yè)規(guī)劃能力，該理論對(duì)研究大學(xué)生就業(yè)能力提升具有重要的參考價(jià)值。大學(xué)生就業(yè)能力是指大學(xué)生畢業(yè)時(shí)所具備的能獲得職業(yè)、保持職業(yè)和取得職業(yè)發(fā)展成功的知識(shí)、技能和態(tài)度，是一種個(gè)人能力。大學(xué)生就業(yè)能力不僅指其獲得工作的能力，還有保持與其學(xué)歷相符、令人滿意的職業(yè)能力。全球一體化、產(chǎn)業(yè)不斷更新升級(jí)、工作環(huán)境和性質(zhì)的變化，促使大學(xué)生必須擁有較強(qiáng)的就業(yè)能力，才能滿足當(dāng)今職業(yè)的需求，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生改善就業(yè)境遇也是關(guān)鍵。

三、家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生就業(yè)能力現(xiàn)狀及影響因素

1.專業(yè)能力有待提升專業(yè)能力包括：專業(yè)理論知識(shí)、實(shí)際動(dòng)手能力、分析解決問(wèn)題的能力、創(chuàng)新能力等。大學(xué)生通過(guò)四年在校期間系統(tǒng)的專業(yè)理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐練習(xí)，應(yīng)能全面系統(tǒng)掌握專業(yè)基本理論和方法，并在實(shí)際工作中熟練運(yùn)用。一些家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的專業(yè)能力不強(qiáng)，主要是由認(rèn)知和實(shí)踐上的偏差造成的。①認(rèn)知上的偏差。調(diào)查表明，家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生與高校以及企業(yè)對(duì)就業(yè)能力培養(yǎng)的認(rèn)知存在差異。大部分貧困生都認(rèn)為，學(xué)習(xí)好專業(yè)理論知識(shí)、英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)能力，比責(zé)任心、口頭表達(dá)、人際交往很重要。而事實(shí)上，學(xué)校和企業(yè)有與之不同的想法。這種認(rèn)知上的差異，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生學(xué)習(xí)規(guī)劃和學(xué)習(xí)方法不科學(xué)，所掌握的專業(yè)能力與高校培養(yǎng)目標(biāo)及企業(yè)需求存在偏差。②實(shí)踐上的偏差。由于家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生對(duì)就業(yè)能力認(rèn)知上的偏差，思維不夠開(kāi)闊，沒(méi)有將全面提升自身專業(yè)綜合素質(zhì)作為學(xué)習(xí)目標(biāo)，而是以考試拿高分為學(xué)習(xí)目標(biāo)。他們注重理論學(xué)習(xí)，而對(duì)實(shí)際操作和專業(yè)實(shí)踐則表現(xiàn)得不夠積極。由于不能將理論知識(shí)與實(shí)踐較好結(jié)合，分析解決問(wèn)題的能力不夠，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，專業(yè)能力不強(qiáng)。表現(xiàn)為不能熟練運(yùn)用所學(xué)專業(yè)理論和方法執(zhí)行崗位任務(wù)。

2.通用技能和個(gè)人品質(zhì)有待提升通用技能是指適用于任何專業(yè)的學(xué)習(xí)，能在不同情境中轉(zhuǎn)移的技能。對(duì)大學(xué)生就業(yè)能力的通用技能維度而言，是指學(xué)習(xí)和工作中的轉(zhuǎn)移能力，包括溝通能力、團(tuán)隊(duì)合作與領(lǐng)導(dǎo)能力、信息管理能力、創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)能力、獨(dú)立識(shí)別問(wèn)題能力等子維度通用技能。個(gè)人品質(zhì)是指能識(shí)別自身情緒或情感，進(jìn)而激發(fā)自身，較好地管理或調(diào)整自身情緒或情感。研究表明，有自信、主動(dòng)性強(qiáng)、樂(lè)于經(jīng)歷、愉快的心情和樂(lè)于交際的人更能獲得高薪水工作。而家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生這方面能力相對(duì)較弱。值得肯定的是，家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生更具有吃苦耐勞、堅(jiān)持不懈的品質(zhì)。但普遍缺乏自信，主動(dòng)性差，不能較好表達(dá)和控制情緒，溝通和領(lǐng)導(dǎo)能力較弱，人際交往能力不強(qiáng)，使得個(gè)人品質(zhì)不能很好地發(fā)揮，影響了工作的獲取和保持。

3.職業(yè)生涯規(guī)劃能力有待提升隨著國(guó)家就業(yè)政策的調(diào)整，勞動(dòng)力市場(chǎng)的變化，找到一份穩(wěn)定的終身職業(yè)的機(jī)會(huì)越來(lái)越少。大學(xué)生要適應(yīng)未來(lái)職業(yè)選擇和發(fā)展變化，并取得職業(yè)發(fā)展的成功，必須擁有職業(yè)生涯的管理能力。好的職業(yè)規(guī)劃建立在對(duì)內(nèi)外環(huán)境有較清楚認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)上。完成認(rèn)知需具備的能力有：對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)狀況、未來(lái)可能從事的行業(yè)的認(rèn)知能力，對(duì)未來(lái)職業(yè)生涯不同職業(yè)角色的預(yù)期規(guī)劃能力，對(duì)新職業(yè)機(jī)會(huì)或職業(yè)提升機(jī)會(huì)的識(shí)別能力，包括社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建能力等。家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)之前的學(xué)習(xí)生活環(huán)境閉塞，家庭成員及周圍人員受制于對(duì)社會(huì)認(rèn)知上的局限，不能給予相關(guān)的指導(dǎo)。他們?cè)诹私馍鐣?huì)和職場(chǎng)過(guò)程中，還會(huì)受制于了解方式、了解成本、企業(yè)相關(guān)人士的配合度、自信心不足等因素的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐的方式是去麥當(dāng)勞打工或在街頭發(fā)報(bào)紙，涉及與專業(yè)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐很少。大部分學(xué)生真正的實(shí)習(xí)（與所學(xué)專業(yè)相關(guān)的工作實(shí)踐）是從大四快畢業(yè)時(shí)開(kāi)始。而此時(shí)若要調(diào)整大學(xué)四年的規(guī)劃過(guò)于倉(cāng)促。因此導(dǎo)致他們對(duì)社會(huì)的認(rèn)識(shí)、對(duì)職場(chǎng)的了解，甚至對(duì)自己的認(rèn)知不夠深入，職業(yè)規(guī)劃能力普遍較弱。他們中的部分人畢業(yè)時(shí)有自己的規(guī)劃和想法，但由于對(duì)社會(huì)實(shí)際存在的問(wèn)題不夠了解，想法和現(xiàn)實(shí)差距太遠(yuǎn)，容易受到一系列打擊。此外，找工作中也存在相互攀比心理，大多糾結(jié)于工資待遇、工作環(huán)境，沒(méi)有把每一份工作當(dāng)成長(zhǎng)期規(guī)劃的一部分。部分家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生因?yàn)橐恢闭也坏矫鞔_的就業(yè)方向和目標(biāo)，就按工資多少確定就業(yè)行業(yè)和崗位，不斷跳槽，畢業(yè)好幾年了還在試用期內(nèi)徘徊。

四、家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生就業(yè)能力提升的路徑研究

1.政府應(yīng)從政策法規(guī)層面給予支持和保障首先政府應(yīng)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，改善就業(yè)大環(huán)境。我國(guó)目前就業(yè)的地區(qū)和行業(yè)結(jié)構(gòu)差異，及大量存在的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)都是造成大學(xué)生就業(yè)難的客觀原因。應(yīng)加快促進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)改革，加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展知識(shí)密集型、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，提升企業(yè)對(duì)高校畢業(yè)生等高層次人才的吸收力。其次，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)指導(dǎo)學(xué)校調(diào)整人才培養(yǎng)方案。中國(guó)長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代產(chǎn)生的計(jì)劃教育和培訓(xùn)，對(duì)外部環(huán)境變化適應(yīng)能力不強(qiáng)，不能隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)迅速調(diào)整，導(dǎo)致大學(xué)生素質(zhì)和能力不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。為此，政府應(yīng)組織人員及時(shí)了解人才市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)，指導(dǎo)各學(xué)?？茖W(xué)合理調(diào)整專業(yè)設(shè)置和人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)，更改課程規(guī)劃。

2.企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變意識(shí)、設(shè)置人才培養(yǎng)計(jì)劃、加強(qiáng)校企合作高校培養(yǎng)大學(xué)生所需要的能力結(jié)構(gòu)，不是針對(duì)特定崗位培養(yǎng)人才，高校畢業(yè)生不能馬上適應(yīng)崗位需求符合情理，高校畢業(yè)生就業(yè)能力與企業(yè)需求之間存在適當(dāng)缺口是合理的。企業(yè)把培養(yǎng)人才的任務(wù)完全交給高校，希望高校通過(guò)四年本科教育培養(yǎng)出一個(gè)完全符合各種崗位要求的畢業(yè)生是不現(xiàn)實(shí)的。任何因此而抱怨或批評(píng)當(dāng)代高校教育的企業(yè)應(yīng)進(jìn)行反思。企業(yè)應(yīng)通過(guò)設(shè)立自己的人才培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)招收的畢業(yè)生進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)。比如，“入職前培訓(xùn)”“為初入職的畢業(yè)生配備師傅”“干中學(xué)”“傳幫帶”等，幫助畢業(yè)生盡快熟悉企業(yè)環(huán)境和崗位職責(zé)。其次、企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與高校的合作，積極參與學(xué)校的專業(yè)設(shè)置，協(xié)助學(xué)校根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)調(diào)整人才培養(yǎng)方案，配合學(xué)校做好實(shí)習(xí)和實(shí)訓(xùn)工作，以此全面提升大學(xué)生的就業(yè)能力。

3.高校應(yīng)及時(shí)調(diào)整人才培養(yǎng)方案、重視實(shí)踐教育環(huán)節(jié)及職業(yè)規(guī)劃教育一是高校應(yīng)多方面了解人才市場(chǎng)需求，聽(tīng)取企業(yè)意見(jiàn)，明確各專業(yè)學(xué)生就業(yè)能力的開(kāi)發(fā)目標(biāo)，在構(gòu)建各專業(yè)就業(yè)能力模型結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)課程體系。并從課程設(shè)置、培養(yǎng)目標(biāo)、實(shí)踐教育以及就業(yè)指導(dǎo)各方面進(jìn)行統(tǒng)籌。二是高校要重視實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，提升大學(xué)生實(shí)習(xí)效果。針對(duì)企業(yè)不太情愿接納實(shí)習(xí)生、家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生尋找對(duì)口的實(shí)習(xí)崗位存在困難的情況，積極為他們搭建諸如暑假、寒假、周末實(shí)習(xí)平臺(tái)，提升實(shí)習(xí)效果。三是高校應(yīng)注重提升本校教師實(shí)踐能力，創(chuàng)設(shè)條件安排教師參與企業(yè)建設(shè)、策劃、實(shí)踐，減少雙方在就業(yè)能力結(jié)構(gòu)認(rèn)知上存在的差異，提升教師自身實(shí)踐能力，避免教師從學(xué)校到學(xué)校，空對(duì)空的對(duì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐教育。四是高校要加強(qiáng)在校大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃指導(dǎo)。設(shè)立貫穿大學(xué)四年的就業(yè)指導(dǎo)體制，注重全程指導(dǎo)。高校任課教師應(yīng)全面了解所教專業(yè)學(xué)生的就業(yè)能力模型結(jié)構(gòu)。在編寫教學(xué)大綱和教學(xué)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)將課程所包含的理論及實(shí)踐知識(shí)列入在內(nèi)同時(shí)，考慮如何提升學(xué)生能力和素質(zhì)，并向?qū)W生進(jìn)行說(shuō)明，以充分的引導(dǎo)學(xué)生積極參與其中，達(dá)到良好的效果。