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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.5　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/i.issn.1672-3309(s).2010.11.03　文章編號(hào)：1672-3309(2010)11-52-03

信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行最常規(guī)、最重要的管理，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行永恒的話題。雖然經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期對(duì)銀行商業(yè)化改革和引導(dǎo)，我國(guó)各類商業(yè)銀行基本上都建立了內(nèi)控制度，初步形成了一種相互制約、相互監(jiān)督的內(nèi)部控制機(jī)制。但是，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在我國(guó)仍是銀行經(jīng)營(yíng)管理中的短板，仍是制約其發(fā)展的因素之一。隨著近年來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)跌宕起伏和產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策的不斷調(diào)整，各種類型客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)日趨復(fù)雜多樣，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷加大。在這種形勢(shì)下。信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理沒(méi)有到位，都可能導(dǎo)致整個(gè)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，致使銀行信貸資金造成損失。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不僅困擾著銀行的國(guó)際化進(jìn)程，而且對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定也將產(chǎn)生不良的影響。因此，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作必須貫穿于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，以保證銀行主體資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不是某一種具體的風(fēng)險(xiǎn)管理方法或技術(shù)，而是基于風(fēng)險(xiǎn)管理一體化的基礎(chǔ)，采用一致的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)量并加總這些風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可以從以下一些方面進(jìn)行理解。

(一)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)多要素、多層次的循環(huán)過(guò)程。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的多要素性表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)要素上，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?；A(chǔ)理論多層次性表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理受到多個(gè)層次的影響，受到外部整體金融政策環(huán)境、金融監(jiān)管環(huán)境和社會(huì)誠(chéng)信體系的影響，受到銀行和企業(yè)交互博弈的影響，受到參與者微觀信貸行為的影響。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的循環(huán)過(guò)程表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控以及貸后評(píng)價(jià)3個(gè)階段的互動(dòng)循環(huán)。

(二)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)全過(guò)程

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理并不是一個(gè)獨(dú)立的事件，也不是一種結(jié)果，而是趨向結(jié)果的一種方式和方法，是滲透在銀行管理者管理銀行信貸活動(dòng)中的一系列行為，并持續(xù)的或反復(fù)的相互影響。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)交織在一起，當(dāng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制構(gòu)建成為銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的一部分，并成為銀行核心要件的一部分時(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理才是最有效的。

(三)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用于整個(gè)銀行

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于銀行的各個(gè)層次和范圍，并包含了投資組合風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理考慮了銀行內(nèi)所有管理層次的活動(dòng)，即從戰(zhàn)略規(guī)劃、資源分配的整體層次的活動(dòng)到市場(chǎng)資源、人力資源、經(jīng)營(yíng)單位活動(dòng)以及客戶信貸檢查等管理活動(dòng)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求銀行采取投資組合的觀點(diǎn)，這將意味著經(jīng)營(yíng)單位、職能部門、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的每一個(gè)人都要對(duì)各自的活動(dòng)形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估活動(dòng)可能是定量的也可能是定性的。綜觀銀行結(jié)構(gòu)內(nèi)緊密相連的各個(gè)層次，銀行高級(jí)管理層采用復(fù)合的觀念看待銀行中的所有層級(jí)，確認(rèn)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)組合是否與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相適應(yīng)。每個(gè)單位的風(fēng)險(xiǎn)可能在各個(gè)單位的風(fēng)險(xiǎn)容忍范圍之內(nèi)，但是如果將這些單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)綜合在一起可能將超過(guò)銀行總的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

二、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要由以下5個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成：

(一)貸款準(zhǔn)入管理

貸款準(zhǔn)入管理是指商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過(guò)程當(dāng)中，按照自身的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)定位，對(duì)有貸款需求的借款人和項(xiàng)目進(jìn)行初步調(diào)查、評(píng)估和立項(xiàng)的前期準(zhǔn)備工作。它既是信貸業(yè)務(wù)流程的起始環(huán)節(jié)，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道防線。對(duì)于借款人的準(zhǔn)人是通過(guò)實(shí)施客戶發(fā)起戰(zhàn)略。明確目標(biāo)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。爭(zhēng)取好的客戶、回避差的客戶，構(gòu)建層次清晰、搭配合理的大、中、小型法人客戶和個(gè)人客戶階梯。其技術(shù)難點(diǎn)主要是如何正確地進(jìn)行客戶調(diào)查及準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)客戶優(yōu)勢(shì)。在實(shí)踐中，客戶調(diào)查關(guān)鍵是圍繞“產(chǎn)品、人品、資本、資產(chǎn)、存款、稅款”6個(gè)要素，符合“真實(shí)、準(zhǔn)確、全面”3個(gè)要求。

(二)擔(dān)保物管理

擔(dān)保物作為銀行貸款的第二還款來(lái)源，是第一還款來(lái)源的重要補(bǔ)充。在當(dāng)前銀行對(duì)客戶還貸來(lái)源控制力不強(qiáng)、保證擔(dān)保整體代償水平較低的情況下，抵質(zhì)押品作為借款人違約時(shí)銀行可以依法占有和處分的資產(chǎn)。在甄別借款人道德風(fēng)險(xiǎn)、保證債務(wù)契約有效執(zhí)行、緩釋客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面有十分重要的作用。擔(dān)保物管理主要通過(guò)提高貸款抵質(zhì)押率、明確抵質(zhì)押品范圍、控制抵質(zhì)押折扣率、完善抵質(zhì)押評(píng)估管理、規(guī)范抵質(zhì)押權(quán)證管理、嚴(yán)防重復(fù)抵質(zhì)押擔(dān)保等方面嚴(yán)把抵質(zhì)押品管理關(guān)。

(三)授信執(zhí)行管理

授信執(zhí)行管理是商業(yè)銀行基于信貸決策與執(zhí)行相統(tǒng)一的要求。在信貸業(yè)務(wù)審批通過(guò)，直至以非清收處置方式收回信貸資金本息的信貸運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)借款合同簽訂、履行用信條件、資金支付審核、資金支付方式等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督和控制。重點(diǎn)是要抓好合同管理和放款管理。合同是借貸雙方權(quán)利義務(wù)的法律憑證，要強(qiáng)化合同放貸、管貸的意識(shí)，合同審查必須程序到位，正式簽訂前由放款審核崗進(jìn)行審核。放款管理是銀行向借款人提供資金并正式發(fā)生信用關(guān)系的重要關(guān)口，是銀行對(duì)客戶授信實(shí)現(xiàn)之前，對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查內(nèi)容和信貸正本文件進(jìn)行再審查的最后一道程序。

(四)貸款資金管理

貸款資金管理是商業(yè)銀行采取賬戶監(jiān)管等手段，對(duì)客戶獲得貸款以后的資金流向和用途等情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，通過(guò)及時(shí)準(zhǔn)確地掌握貸款資金的運(yùn)動(dòng)軌跡，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提前進(jìn)行識(shí)別和判斷。一是要嚴(yán)格貸款支付監(jiān)管，加強(qiáng)貸款資金的用前審核，實(shí)行信貸資金支付分級(jí)審核；二是嚴(yán)格貸款流向監(jiān)管。對(duì)客戶已使用的貸款逐筆記錄和分析：三是嚴(yán)格企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金監(jiān)管；四是嚴(yán)格企業(yè)結(jié)算賬戶監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)貸款賬戶資金往來(lái)特別是大額資金往來(lái)的監(jiān)測(cè)。

(五)到期收回管理

到期收回管理既是一個(gè)完整的信貸業(yè)務(wù)循環(huán)周期結(jié)束的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行信貸資金價(jià)值創(chuàng)造的兌現(xiàn)階段。重點(diǎn)抓好貸款到期收回率考核、企業(yè)還款資金監(jiān)管、貸款展期和周轉(zhuǎn)管理。貸款到期收回率是體現(xiàn)一家銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的重要指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)納入各行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核。在貸款展期和周轉(zhuǎn)管理方面，貸款到期必須嚴(yán)格按約定收回，貸款展期僅適用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、貸款期限與還款現(xiàn)金流不匹配的客

戶和項(xiàng)目。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制度的建立

我國(guó)部分商業(yè)銀行建立了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，其中包括：

(一)推行信貸年檢制度

為有效防范新增信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)推行信貸年檢制度。銀行應(yīng)針對(duì)上年初截止檢查日已審批的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)組織檢查，跟蹤已審批信貸業(yè)務(wù)貸后實(shí)際運(yùn)行情況，對(duì)已審批業(yè)務(wù)進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)全面評(píng)價(jià)。為保障年檢工作的嚴(yán)肅性，總分行應(yīng)專門成立年檢工作小組開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)年度檢查工作。

(二)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)叫停制度

商業(yè)銀行應(yīng)出臺(tái)信貸業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)叫停制度，進(jìn)一步嚴(yán)肅和強(qiáng)化信貸管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任，規(guī)范各環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)防新增不良風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)授信項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)發(fā)生逾期、墊付以及形成不良的經(jīng)營(yíng)行，采取談話、責(zé)任清收等多種問(wèn)責(zé)方式對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任警示或責(zé)任追究。設(shè)立經(jīng)營(yíng)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度指標(biāo)并實(shí)施月度監(jiān)測(cè)，一旦超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)容忍度及時(shí)叫停相關(guān)經(jīng)營(yíng)行的相關(guān)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步蔓延和擴(kuò)大。

(三)推行已審批信貸業(yè)務(wù)回訪制度

推行信貸回訪制度，由獨(dú)立審批人、專職審議人和審查人員定期對(duì)已審批業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，重點(diǎn)檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目運(yùn)行情況、用信方案、限制性條款和監(jiān)管要求落實(shí)情況、信貸資(下轉(zhuǎn)幾頁(yè))(上接幾頁(yè))金使用情況，對(duì)已審批項(xiàng)目進(jìn)行再評(píng)價(jià)。信貸回訪制度，一方面是加強(qiáng)貸后管理的有效補(bǔ)充手段，有利于防范新增信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也是及時(shí)總結(jié)審查、審議、審批工作中的經(jīng)驗(yàn)和不足。有利于提高審查工作質(zhì)量和信貸決策水平。

四、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有待完善，銀行的管理還不夠規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力還比較弱。特別是從2006年我國(guó)金融市場(chǎng)全部開(kāi)放后，我國(guó)的銀行面臨著外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)在改革開(kāi)放中通過(guò)不斷學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和水平在不斷改進(jìn)和提高。但是，由于我國(guó)金融結(jié)構(gòu)尚未完善，風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的形勢(shì)尤為嚴(yán)峻。因此，充分認(rèn)識(shí)我國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面與國(guó)際銀行業(yè)的差距，進(jìn)而探索出一套符合我國(guó)實(shí)際情況的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平提高，防范金融危機(jī)。保障經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]張衛(wèi)國(guó)、劉伊生，銀行信貸項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理探究，生產(chǎn)力研究，2008，(19)

[2]張衛(wèi)國(guó)，銀行信貸項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理研究，2010

篇2

摘 要：小額信貸是解決小微企業(yè)和中低收入群體融資難的有效途徑，目前，商業(yè)銀行和小額信貸公司都積極進(jìn)入該市場(chǎng)。為此，主要分析小額信貸市發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保障小額信貸業(yè)務(wù)健康運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；機(jī)制

中圖分類號(hào)： D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2014）17015102

1 引言

一般來(lái)說(shuō)，小額信貸是針對(duì)低收入和小微型企業(yè)所提供的金融服務(wù)。在我國(guó)推動(dòng)中小微型企業(yè)創(chuàng)新和解決融資難問(wèn)題孕育而生，中小微型企業(yè)的發(fā)展將帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)，國(guó)內(nèi)的一些地方性的金融機(jī)構(gòu)如小額信貸公司、信用社、村鎮(zhèn)銀行積極開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)；比如在國(guó)際上著名的孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行小額信貸部以及玻利維亞的陽(yáng)光銀行等，在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，給社會(huì)帶來(lái)了積極變化比如金融公平和就業(yè)。小額信貸業(yè)務(wù)存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，防范其風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)健康良性發(fā)展。

2 我國(guó)小額信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及其分析

信貸風(fēng)險(xiǎn)是在從事貸款活動(dòng)過(guò)程中對(duì)預(yù)期未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性，造成信貸資產(chǎn)或者收益損失。在我國(guó)的小額貸款的市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，特別是“三農(nóng)”建設(shè)，向農(nóng)戶提供小額貸款往往是政策性的，結(jié)合實(shí)際情況小額信貸面臨的主要有以下三種風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，是借款人不能及時(shí)償還到期的本息的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行發(fā)放貸款時(shí)，沒(méi)有正確評(píng)估借款人的信用等級(jí)和償還能力，小額信貸客戶到期無(wú)能力償還借款而形成呆壞賬。小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)比一般的貸款的風(fēng)險(xiǎn)要高出很多。小額信貸的貸款金額小，管理成本高，這就導(dǎo)致小額信貸的最大風(fēng)險(xiǎn)是違約風(fēng)險(xiǎn)。管理機(jī)構(gòu)難以對(duì)小額貸款對(duì)象監(jiān)督管理，一旦損失追繳的成本高難度大。貸款對(duì)象容易改變資金使用用途而難以監(jiān)督，另一方面，小額信貸的客戶主要是中低收入者，往往沒(méi)有合格的資產(chǎn)充當(dāng)提押品，這就使得借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)直線上升，沒(méi)有什么違約成本，直接導(dǎo)致小額信貸客戶違約可能性增大。

2.2 道德風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸的主要客戶群是中小企業(yè)和農(nóng)戶，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小額信貸市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱存在的“逆向選擇”問(wèn)題。逆向選擇主要還是信息隱藏導(dǎo)致，本不具備貸款能力的客戶獲得借款，將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)小額信貸市場(chǎng)的客戶信用質(zhì)量下降。當(dāng)借款人得到貸款后，往往追求超出自己承受范圍的風(fēng)險(xiǎn)，改變?cè)械馁Y金用途，借款人來(lái)自貸款銀行和公司的約束小。另外，中小微型企業(yè)和農(nóng)戶的信用觀念不強(qiáng)，資金一旦到手，即使資金到期也不主動(dòng)還貸，能拖就拖和能還也不還的思想存在，就會(huì)導(dǎo)致小額信貸市場(chǎng)的信用環(huán)境的惡化。在農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上，可能出現(xiàn)冒名頂替貸款的存在，騙取銀行和信貸公司的貸款。另外，小額信貸缺乏有效的抵押品，多采用互保和聯(lián)保方式，沒(méi)有硬性約束客戶，在違約執(zhí)行上存在非常大的難度，難以有效的方式來(lái)約束客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。在小額信貸辦理過(guò)程中，工作人員未能嚴(yán)格履行職責(zé)，導(dǎo)致上述的冒名頂替現(xiàn)象的發(fā)生，在審核過(guò)程中，可能出現(xiàn)關(guān)系貸款，出現(xiàn)違法違規(guī)的問(wèn)題，這將導(dǎo)致小額信貸市場(chǎng)的道德問(wèn)題異常突出。

2.3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場(chǎng)環(huán)境的不確定性，造成銀行和小額信貸公司的資金損失的可能性。小額信貸市場(chǎng)面對(duì)的是中小微型企業(yè)和農(nóng)民，他們?cè)诘钟袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力是非常低的；小額信貸市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，小額信貸市場(chǎng)的信息不充分。小微型企業(yè)和農(nóng)民往往在市場(chǎng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，在市場(chǎng)環(huán)境瞬息萬(wàn)變的情況下，缺乏有效的信息及分析能力，難以準(zhǔn)確做成生產(chǎn)和銷售的決策依據(jù)。一旦市場(chǎng)行情惡化，他們是首當(dāng)其沖成為受害者。第二，中小微企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品基本無(wú)差異。小微企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)相對(duì)較分散，產(chǎn)品替代程度高，企業(yè)投入少、門檻低，賺錢效應(yīng)將會(huì)導(dǎo)致“一窩蜂”生產(chǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)品供給遠(yuǎn)大于需求，價(jià)格下跌，企業(yè)的利潤(rùn)微薄甚至虧損，將嚴(yán)重影響其還款能力。第三，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段少。中小微型企業(yè)以及農(nóng)戶從事的產(chǎn)品銷售容易受到市場(chǎng)沖擊，而他們沒(méi)有什么手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，農(nóng)產(chǎn)品有遠(yuǎn)期交易和期貨交易來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，但農(nóng)戶基本上不可能使用這種方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3 建立小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

小額信貸市場(chǎng)主要面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)，如何建立完善小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，是關(guān)系到小額信貸市場(chǎng)的健康有序發(fā)展的重要問(wèn)題。

3.1 強(qiáng)化貸前審核管理

在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，小額信貸往往會(huì)被邊緣化，在銀行利潤(rùn)占比非常低，所以往往被忽視。這將導(dǎo)致從事小額信貸的員工的數(shù)量少且業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)較低，審核過(guò)程中重形式而輕內(nèi)容。特別針對(duì)農(nóng)民的小額信貸具有量大、額小的特點(diǎn)，審核人員根據(jù)自己以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)評(píng)級(jí)核貸，前期調(diào)查依賴信貸員和村委會(huì)，沒(méi)有深入核實(shí)情況。信貸審核人員沒(méi)有掌握借款人的真實(shí)想法，這就為這筆小額信貸業(yè)務(wù)埋下重大風(fēng)險(xiǎn)；管理人員要對(duì)貸款對(duì)象所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目進(jìn)行考察，分析借款人所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目可行性研究，做出正確的判斷，不能僅僅流于形式，沒(méi)有做到風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道門檻。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

不管是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小微企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。在世界第二大經(jīng)濟(jì)體的中國(guó)，大量的小微企業(yè)是支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。小微企業(yè)“量大、面廣、門檻低”的特點(diǎn)決定了其具有很強(qiáng)的就業(yè)吸納能力，同樣的資金投入，小微企業(yè)可以吸納比大中型企業(yè)多4、5倍的勞動(dòng)力就業(yè)，是解決我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)和化解農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的重要渠道。盡管小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益明顯，小微企業(yè)融資難確是一直都無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。在我國(guó)，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的現(xiàn)狀決定了銀行信貸是小微企業(yè)成長(zhǎng)和發(fā)展的主要資金來(lái)源渠道。因此，研究國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和小微企業(yè)都有重大的戰(zhàn)略價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)概述小微企業(yè)的定義在字面上就可以看出，其囊括了小型企業(yè)、家庭式的作坊、微型的企業(yè)以及個(gè)體工商戶等，一般從事的都是比較穩(wěn)定的、成本相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低的行業(yè)。而商業(yè)銀行為這類企業(yè)提供的信貸服務(wù)就是小微信貸業(yè)務(wù)。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為小微企業(yè)提供信貸支持存在的風(fēng)險(xiǎn)存在于各個(gè)方面，歸納起來(lái)主要由以下原因：

（一）小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)

由于小微企業(yè)內(nèi)部機(jī)制的不完善，加上大多數(shù)的小微企業(yè)主要是靠企業(yè)主個(gè)人發(fā)展起來(lái)的，管理機(jī)制傾向于家族式，企業(yè)的控制權(quán)集中在少數(shù)人手中，其包括管理機(jī)制以及財(cái)務(wù)機(jī)制方面的問(wèn)題使得其所披露的信息與銀行進(jìn)行調(diào)查的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)很困難。再者小微企I的還款能力、還款的意愿以及決策的獨(dú)斷性也是該類風(fēng)險(xiǎn)組成的一部分。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

這類的風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是外部風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素之一。其取決于小微企業(yè)所從事的行業(yè)類型，但由于小微企業(yè)的從業(yè)人所選取的一般是比較穩(wěn)定的，比說(shuō)是批發(fā)零售行業(yè)、餐飲類行業(yè)以及現(xiàn)在的電子商務(wù)等這類的，所以，信貸業(yè)務(wù)的利率反而是商業(yè)銀行所要考慮的問(wèn)題。其次，政府因國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)所采取的貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策和財(cái)政政策是的小微企業(yè)更容易受到排擠，也導(dǎo)致了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成有商業(yè)銀行的審核流程、業(yè)務(wù)類型以及對(duì)小微企業(yè)的信貸制度?，F(xiàn)如今商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的信貸業(yè)務(wù)主要以保證類的擔(dān)保貸款為主，該類業(yè)務(wù)缺乏抵押、質(zhì)押物（房產(chǎn)、車子等）的約束，使得風(fēng)險(xiǎn)大大增加。上面也曾提到銀行對(duì)小微企業(yè)的信用審核很困難，銀行的審核流程必須嚴(yán)之又嚴(yán)才能降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，受到銀行沒(méi)有及時(shí)的建立自動(dòng)化的信息管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)瓶頸、小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、專業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量人才不足的影響。信貸人員的主觀評(píng)價(jià)和收集資料的質(zhì)量和信貸文化氛圍決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的準(zhǔn)確性。

（四）小微企業(yè)發(fā)展周期

小微企業(yè)因其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)周期短、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)性大、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱、效益低等問(wèn)題，對(duì)應(yīng)的這類銀行的信貸業(yè)務(wù)也存在著短、小、急且頻率比較的高。而且小微企業(yè)的客戶群體比較的分散，也并不穩(wěn)固，這類的需求特征也代表著對(duì)銀行來(lái)說(shuō)不能準(zhǔn)確的反應(yīng)其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)，使得小微企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行貸款。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

近幾年除了各商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸類業(yè)務(wù)，市面上的很多小額貸款公司以及擔(dān)保公司也都推出了面向小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，在支行機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)部門的設(shè)置方面，各商業(yè)銀行開(kāi)始成立專門的小微金融部門，對(duì)小微企業(yè)信貸的授信與貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制與管理。大力度的推進(jìn)小微金融企業(yè)發(fā)展、解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。但總的來(lái)說(shuō)，小微金融在目前看來(lái)仍處于起步階段，商業(yè)銀行在對(duì)于小微企業(yè)信貸管理方面還存在著較多的問(wèn)題。根據(jù)以上對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析，以此得出各商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題以及解決方法：

（1）商業(yè)銀行內(nèi)部的管理體制不完善所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)要通過(guò)控制信貸審核的方向以及發(fā)放貸款規(guī)模的流動(dòng)性來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。然而受到傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理體制以及小微企業(yè)客戶多、雜、散的影響，各商業(yè)銀行尚缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。這就要求應(yīng)該先建立與小微企業(yè)信貸運(yùn)作模式相適應(yīng)的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架。

（2）銀行對(duì)于小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系針對(duì)性不強(qiáng)。由于小微企業(yè)因其經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，許多銀行并沒(méi)有設(shè)立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系來(lái)應(yīng)對(duì)這一類型的客戶。弱勢(shì)實(shí)行與大型企業(yè)同意引用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，必然是信用不足，從而形成信貸門檻。因此，銀行急需制定一套針對(duì)于小微企業(yè)特征的評(píng)價(jià)體系，標(biāo)準(zhǔn)、多樣、簡(jiǎn)單、靈活的滿足小微企業(yè)少、頻、急的貸款信用需求。最為重要的是應(yīng)當(dāng)結(jié)合該企業(yè)現(xiàn)階段經(jīng)營(yíng)狀況與行業(yè)環(huán)境，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極的拓寬其擔(dān)保方式。

（3）商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸定價(jià)的機(jī)制長(zhǎng)久以來(lái)是根據(jù)央行頒布的基準(zhǔn)利率表進(jìn)行制定和影響。缺乏對(duì)完善貸款定價(jià)機(jī)制的認(rèn)識(shí)。從而導(dǎo)致了因小微企業(yè)信息的不對(duì)稱問(wèn)題，銀行難以了解貸款項(xiàng)目的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)。使得小微企業(yè)群體的融資得不到滿足。銀行應(yīng)遵循收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的市場(chǎng)原則，形成良好的貸款定價(jià)模型，同時(shí)不斷提高銀行對(duì)于小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，建立定期的缺口與利率靈敏性分析制度來(lái)加強(qiáng)對(duì)于利率走勢(shì)的判斷，從而規(guī)避和解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱和信用不足等問(wèn)題。

（4）商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和反饋機(jī)制的缺乏。根據(jù)各小微企業(yè)在行業(yè)中的生命周期不同，貸款的用途直接就決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。由于現(xiàn)階段銀行“重貸輕管”，即貸款用途與抵押資產(chǎn)監(jiān)管不到位，使得貸后檢查未能達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制目的。同時(shí)商業(yè)銀行大多沒(méi)有及早的利用信息技術(shù)形成較為完善的自動(dòng)化信息管理系統(tǒng)，從而很難對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)積累和不良資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與反饋。因此，商業(yè)銀行要加緊推進(jìn)信息系統(tǒng)化和相關(guān)配套制度的完善工作，依托先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理技術(shù)提高其實(shí)際的應(yīng)用水平，充分發(fā)揮科技在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與反饋中的積極作用。

（5）小微企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)不足。雖然近些年來(lái)，各商業(yè)銀行都紛紛退吹了自己面向小型企業(yè)的金融服務(wù)品牌，但總的來(lái)說(shuō)，他們的客戶定位大多還是一些具有規(guī)模的中小型企業(yè)，真正面向以個(gè)人為代表的小微企業(yè)的產(chǎn)品仍然不足。另外，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，擔(dān)保措施和產(chǎn)品類型依舊單一，不能滿足不同行業(yè)中小微企業(yè)的不同融資需求。所以對(duì)于小微企業(yè)處于行業(yè)的不同、規(guī)模的不同、發(fā)展階段的不同制定準(zhǔn)確的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

三、結(jié)論

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革深化，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的不斷深入，從國(guó)家到地方政府對(duì)于小微企業(yè)融資難題都比較重視，扶持小微企業(yè)發(fā)展成為國(guó)家戰(zhàn)略，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)同樣充滿著挑戰(zhàn)和機(jī)遇。同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)階段的商業(yè)銀行而言，還是缺乏開(kāi)展小微企業(yè)信貸的創(chuàng)新理念，在體系機(jī)制構(gòu)架、產(chǎn)品行業(yè)分類以及服務(wù)等方面對(duì)小微企業(yè)各階段資金需求特點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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[2]賈舒.我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J]. 山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，S1：38.

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理

 

2008 年下半年開(kāi)始的金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)的外需急劇下降，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴(kuò)大。在此情況下，擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融部門發(fā)展消費(fèi)信貸。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)日益增多、國(guó)內(nèi)外同業(yè)加劇競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理，主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系體制上還有很多問(wèn)題；同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理對(duì)策的研究，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。論文參考。

一、消費(fèi)信貸的種類及特點(diǎn)消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸。是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。按照資金的用途，消費(fèi)信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點(diǎn)。

二、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)分析1、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，雖然中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，即全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于2006年1月正式運(yùn)行，但許多數(shù)據(jù)資料仍有待完善，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇也是消費(fèi)信貸中存在的一大風(fēng)險(xiǎn)。筆者在建行個(gè)人信貸部實(shí)習(xí)期間，了解到現(xiàn)今眾多個(gè)體工商戶借“住房裝修”為名義進(jìn)行消費(fèi)信貸，繼而將款項(xiàng)挪用于商業(yè)資金周轉(zhuǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對(duì)于此類現(xiàn)象的遏制仍無(wú)有效辦法，雖然在如今經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的大背景下，挪用的款項(xiàng)所獲得的回報(bào)足以還本付息，但是這種安全穩(wěn)定的表象下隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇經(jīng)濟(jì)周期低谷，極易形成大批不良貸款。

2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法記錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

3、與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。盡管中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許和鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但至今還沒(méi)有制定出一部完整性的《消費(fèi)信貸法》。已出臺(tái)的《擔(dān)保法》，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸也沒(méi)有做出明確的規(guī)定，而有關(guān)消費(fèi)信貸的品種、方式、方法等操作細(xì)則，同樣是無(wú)章可循。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。

4、借款人多頭貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5、抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問(wèn)題將會(huì)變得更加突出。論文參考?，F(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

6、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

7、固定利率導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場(chǎng)籌資成本提高，消費(fèi)信貸有可能出現(xiàn)收支倒掛，暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)下并遭受損失，另一方面，消費(fèi)信貸的實(shí)際利率過(guò)高易導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，借款人在收入下降時(shí)為減少利息成本可能提前還款或者無(wú)力支付利息，銀行將承擔(dān)損失。

三、加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸管理的幾點(diǎn)建議（1）加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前實(shí)際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設(shè)。

1、由于個(gè)人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系中應(yīng)該起到主導(dǎo)作用。建設(shè)一個(gè)以政府投入為主，獨(dú)立的非贏利性征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)行跨部門、跨行業(yè)間基礎(chǔ)性的個(gè)人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個(gè)人信用信息服務(wù)。

2、吸取國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，用法律的形式對(duì)個(gè)人信用記錄與移交，個(gè)人信用檔案管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。

（2）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。以建行為例，具體的信用評(píng)分表如下：

表1 建行個(gè)人信用評(píng)分表

篇5

一、基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制中存在的問(wèn)題

（一）內(nèi)控機(jī)制不健全伴隨著國(guó)際市場(chǎng)的打開(kāi)，我國(guó)商業(yè)銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)也不斷擴(kuò)大，而信貸業(yè)務(wù)作為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)之一，而商業(yè)銀行信貸投放行業(yè)都比較集中，由于商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)信息的掌握不準(zhǔn)確，不能就銀行管理工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行有效的控制，以至于銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，一旦商業(yè)銀行管理工作中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的損失。

（二）風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的認(rèn)識(shí)不足就我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，一方面迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，銀行大力拓展信貸業(yè)務(wù)，另一方面，當(dāng)前銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的認(rèn)識(shí)還不足，在銀行大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，沒(méi)有意識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）內(nèi)控建設(shè)缺乏相互監(jiān)督隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷家加劇，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)內(nèi)控的重要性的認(rèn)識(shí)也在不斷提高，內(nèi)控基礎(chǔ)建設(shè)也得到了加強(qiáng)，一些越權(quán)和違規(guī)授信的行為也得到了初步的控制，然而，就目前我國(guó)行業(yè)銀行內(nèi)控建設(shè)來(lái)看，商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)都是相互獨(dú)立的，缺乏互相監(jiān)督，以至于一些有章不循、違紀(jì)違法的行為得不到根本性的解決.

（四）缺乏專業(yè)性的人才風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行一項(xiàng)核心工作，要想減少商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行穩(wěn)定發(fā)展，就必須加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制。然而在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制工作中，商業(yè)銀行這方面的專業(yè)人才還比較缺乏，尤其是目前商業(yè)銀行內(nèi)控人員素質(zhì)比較低，不能認(rèn)真對(duì)待自己的工作，嚴(yán)重影響到了商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的策略

（一）完善內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行必須面臨的一個(gè)問(wèn)題，一旦銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)威脅到其生存。為了確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，基于風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在銀行內(nèi)部建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行全面管理，建立信息化管理系統(tǒng)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，進(jìn)而降低銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，加強(qiáng)內(nèi)部控制管理是降低銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，而銀行要想獲得更好的發(fā)展，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的道路上不斷提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，時(shí)刻保持較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在銀行內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)而提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，為了確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，加大專業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、高超的溝通技巧。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中一直是采用搞資本占用型的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)信貸業(yè)務(wù)過(guò)度的信貸，而隨著社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種經(jīng)營(yíng)模式的弊端也日益顯現(xiàn)，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。為此，銀行應(yīng)當(dāng)積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，要以效益為目標(biāo)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，朝著質(zhì)量型、效益性的模式轉(zhuǎn)變，同時(shí)，在利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)降低融資成本，提高信貸業(yè)務(wù)的可控性，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展[4]。

三、結(jié)語(yǔ)

篇6

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警；信貸服務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中非常重要的環(huán)節(jié)，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行的長(zhǎng)足穩(wěn)健發(fā)展具有重要的意義。L銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)方面還存在欠缺，因此提高L銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，改善小微企業(yè)信貸融資的渠道與環(huán)境，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的雙贏，既是當(dāng)今社會(huì)一個(gè)亟待解決的問(wèn)題，也是L銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。本文中的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指貸款發(fā)生損失存在不確定性，即銀行債務(wù)人由于各種原因可能無(wú)力償還貸款，甚至導(dǎo)致本金和利息無(wú)法收回的壞賬損失。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

L銀行在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面采取了諸多的方法和措施。本文主要從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理流程兩個(gè)方面分析L銀行在這方面主要做的工作。

1、設(shè)立小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)管理部門

設(shè)立了專營(yíng)機(jī)構(gòu)16家，分設(shè)10個(gè)業(yè)務(wù)部，分布在各家支行及業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)覆蓋各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，在服務(wù)小微企業(yè)方面做出了積極有益的探索，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

2、規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程

小微企業(yè)資金需求時(shí)效性很強(qiáng)。為了更好更高效地為客戶提供金融服務(wù)，L銀行小微企業(yè)信貸部根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要，優(yōu)化操作流程，完善機(jī)制建設(shè)，形成了一整套適合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的業(yè)務(wù)流程，規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。3、構(gòu)建小微企業(yè)貸款監(jiān)管體系L銀行對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行監(jiān)管，注重合同中的每一個(gè)細(xì)節(jié)，在合同中從貸款發(fā)放、貸后資金、貸款償還等全過(guò)程管理，明確貸款違約事件發(fā)生時(shí)責(zé)任方應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任，以合法的法律手段維護(hù)銀行的合法利益。L銀行充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部和資產(chǎn)保全部的作用，在各分行成立分行預(yù)警控制小組，打破總行預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，提高分行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的時(shí)效性和準(zhǔn)確性，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，掌握全行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)情況。截止2014年底，L銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款主要是單戶擔(dān)保和聯(lián)保方式的貸款，行業(yè)分布主要集中在鋼貿(mào)行業(yè)，占比達(dá)20%以上。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1、未建立專業(yè)的小微企業(yè)信貸審批模式

（1）現(xiàn)有信貸審批標(biāo)準(zhǔn)不適用于小微企業(yè)。L銀行針對(duì)大企業(yè)和小微企業(yè)采用的審批信貸流程、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并無(wú)太大差異，業(yè)務(wù)審批與大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)流程一致，這種同標(biāo)準(zhǔn)的信貸審批模式無(wú)法滿足小微企業(yè)“短平快”的資金需求，缺乏使用小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)便的操作模式和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品流程，高標(biāo)準(zhǔn)和高門檻的要求不適合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。（2）貸款種類單一且市場(chǎng)同質(zhì)化。一方面是產(chǎn)品單一且推廣容易受阻，現(xiàn)有的這兩類產(chǎn)品并不能完全推廣，產(chǎn)品也不能完全滿足客戶多樣化的資金需求，針對(duì)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品需要進(jìn)一步豐富和完善。另一方面是小微企業(yè)貸款產(chǎn)品與其他銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。（3）貸款審批流程繁瑣。L銀行目前對(duì)信貸審批實(shí)行審貸分離、統(tǒng)一授信的管理模式，貸款審批權(quán)主要集中在總行及分行一級(jí)，基層銀行主要履行貸款前期準(zhǔn)備，審批功能非常弱。基層行的客戶經(jīng)理辦理貸款業(yè)務(wù)必須逐級(jí)上報(bào)，經(jīng)上級(jí)行審批后才能完成貸款程序。復(fù)雜的貸款程序容易延誤中小微企業(yè)急需資金的時(shí)機(jī)，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)的中小客戶流失。（4）貸前管理成本高。小微企業(yè)信息公開(kāi)渠道少，所提供的資料無(wú)法真實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等信息，企業(yè)為獲得貸款隱瞞對(duì)企業(yè)不利的各種信息，銀行并不能全面掌握企業(yè)的真實(shí)情況，為了獲取更多客戶的信息和資料，提高資料的采集量和真實(shí)性，銀行必須加大貸前人力和財(cái)力資源的投入，使銀行貸前信息的管理成本不斷加大。

2、信貸服務(wù)制度不完善

（1）小微企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。L銀行目前在報(bào)表統(tǒng)計(jì)、績(jī)效考核、數(shù)據(jù)報(bào)送、信息核對(duì)等方面都是人工統(tǒng)計(jì)完成，工作效率不高，且容易發(fā)生錯(cuò)誤，加大操作風(fēng)險(xiǎn)，給信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法做到利用科技手段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)發(fā)展水平的高效局面。（2）小微企業(yè)信貸部與支行聯(lián)動(dòng)機(jī)制效果不明顯。到2013年L銀行小微企業(yè)信貸部向各分支行累計(jì)推薦優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶信貸規(guī)模上萬(wàn)億元，通過(guò)業(yè)務(wù)共同開(kāi)展的形式不斷加強(qiáng)與支行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。但這種對(duì)接形式的效果不佳，僅限小微企業(yè)信貸部和小部分分支行之間開(kāi)展，未形成全系統(tǒng)內(nèi)分支行的對(duì)接機(jī)制和全行積極開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的局面，小微企業(yè)信貸部單個(gè)部門的力量太薄弱，不利于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（3）針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。L銀行在省內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在整個(gè)銀行業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)中所占的比重較小，增長(zhǎng)速度低于小微企業(yè)融資需求增長(zhǎng)的速度，使得L銀行不能承擔(dān)滿足小微企業(yè)市場(chǎng)需求的重任。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，L銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展主要對(duì)象是業(yè)績(jī)良好的大中型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。

3、缺乏小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

（1）缺乏小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系。首先L銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定是小微企業(yè)獲得貸款的重要依據(jù)，目前L銀行對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)主要側(cè)重于以往財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，缺乏對(duì)目前現(xiàn)金流量和經(jīng)營(yíng)情況的分析，對(duì)其未來(lái)償債能力的評(píng)估更顯不足。其次，由于銀行獲取小微企業(yè)資料的受限，缺乏足夠的信息判斷小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，只能根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)或者相關(guān)專業(yè)人士的判斷來(lái)評(píng)定，主觀因素影響較大，對(duì)評(píng)定小微企業(yè)信用的定性和定量指標(biāo)很難合理地確定，客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況無(wú)法通過(guò)評(píng)分客觀地反映出來(lái)，不利于對(duì)企業(yè)的信用狀況做出真實(shí)的判斷。最后，L銀行對(duì)小微企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定缺乏動(dòng)態(tài)調(diào)整，定期評(píng)定使評(píng)級(jí)部門很難根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化對(duì)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整，信息傳達(dá)落后不利于客戶經(jīng)理根據(jù)信用狀況的變化對(duì)貸款情況做出快速判斷。（2）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析手段落后。目前L銀行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以定性為主，還未形成一套完善的小微企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)偏重于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)，而風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要依靠工作人員的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析手段，一方面是這種主觀判斷的方式容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果受人為影響較大，工作人員的錯(cuò)誤判斷會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果產(chǎn)生較大的偏差，不利于全行范圍內(nèi)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)形成統(tǒng)一的規(guī)范和要求。另一方面，L銀行尚未開(kāi)展系統(tǒng)的行業(yè)和區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)分析工作，這部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的缺失導(dǎo)致整個(gè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展缺乏整體的專業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)分析和指導(dǎo)，使各分支行無(wú)法準(zhǔn)確地把握主要目標(biāo)客戶及產(chǎn)業(yè)鏈定位，不能有效指導(dǎo)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。

三、對(duì)策建議

本文通過(guò)分析L銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，并根據(jù)當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)，根據(jù)L銀行發(fā)展獨(dú)立的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的需要，從如何建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)單元和組織體系，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的角度特提出對(duì)策建議。

1、開(kāi)拓新的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

（1）借助PPP模式拓展業(yè)務(wù)范圍。國(guó)務(wù)院、財(cái)政部、發(fā)改委等部委出臺(tái)了一系列推進(jìn)政府與社會(huì)資本合作的政策。目前各地推出的PPP項(xiàng)目已達(dá)1500個(gè)，總投資額超過(guò)2.7萬(wàn)億，商業(yè)銀行已成為PPP項(xiàng)目最重要的資金提供方。L銀行參與PPP模式可以通過(guò)兩種方式。一是傳統(tǒng)的企業(yè)貸款方式，包括小微企業(yè)在內(nèi)的企業(yè)正積極參與到PPP模式中，L銀行可通過(guò)貸款給PPP項(xiàng)目中的社會(huì)資本方獲得收益，因社會(huì)資本合作伙伴是政府，貸款資金的違約風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，能在一定程度上降低資金的風(fēng)險(xiǎn)。二是通過(guò)信托、券商資管、基金子公司等通道，間接參與PPP項(xiàng)目融資，此類業(yè)務(wù)可由L銀行發(fā)起，在實(shí)現(xiàn)表外融資的同時(shí)，還能確保對(duì)項(xiàng)目的把控力，成為“影子銀行”業(yè)務(wù)的延續(xù)。（2）成立科技支行開(kāi)展專營(yíng)業(yè)務(wù)。我國(guó)正處于創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)和加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，科技創(chuàng)新成為企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力。科技型企業(yè)能迅速將科技資源轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)生產(chǎn)力，而科技型中小微企業(yè)是科技型企業(yè)的主體。為了更好地為科技型中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，很多商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立科技支行的形式專門開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)。一方面，與普通商業(yè)銀行支行相比，科技支行借助風(fēng)險(xiǎn)投資，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)來(lái)發(fā)放貸款，主要幫助處于初創(chuàng)期的中小型科技企業(yè)的成長(zhǎng)，更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)因素。另一方面，專業(yè)的科技支行具備完善的信貸服務(wù)、股權(quán)融資等眾多功能，對(duì)中小型科技企業(yè)的專業(yè)判斷和發(fā)展前景評(píng)估能力非常強(qiáng)，具備技術(shù)、金融、市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，能有效控制支行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，L銀行可通過(guò)設(shè)立科技支行，為科技型中小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)，還能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立完善的人才隊(duì)伍

（1）建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制。由前文分析可知，對(duì)信貸人員的考核體系不合理會(huì)增大操作風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)約束是規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。一是改進(jìn)以往注重任務(wù)指標(biāo)完成率為主的績(jī)效考核方式，運(yùn)用平衡積分卡等新型管理工具，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的考核，從薪酬制度、績(jī)效評(píng)價(jià)和晉升制度等多方面入手，建立一套既能調(diào)動(dòng)信貸管理和業(yè)務(wù)人員積極性，又能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)約束機(jī)制。二是建立完善的小微企業(yè)專業(yè)人員培育和引進(jìn)機(jī)制。要培養(yǎng)一支精通小微企業(yè)業(yè)務(wù)、熟悉小微企業(yè)規(guī)章制度、具備良好的職業(yè)素養(yǎng)的信貸管理團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。加大對(duì)外部專業(yè)優(yōu)秀人才的引進(jìn)，充實(shí)銀行信貸業(yè)務(wù)管理隊(duì)伍，通過(guò)內(nèi)部人才培養(yǎng)和外部人才引進(jìn)機(jī)制，建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，提高對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。（2）提高從業(yè)人員小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。L銀行必須要求信貸管理人員和業(yè)務(wù)人員要同時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，由控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣咦陨斫?jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，使價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。在信貸業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)過(guò)程中，要灌輸服務(wù)小微企業(yè)的觀念，轉(zhuǎn)變每一個(gè)小微企業(yè)信貸管理和服務(wù)人員的觀念，把積極的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)化推廣到日常具體業(yè)務(wù)中，為小微企業(yè)提供更加完善的服務(wù)。

3、提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)

（1）優(yōu)化營(yíng)銷模式。目前L銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)已覆蓋城市各經(jīng)濟(jì)區(qū)域，可充分依托支行網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)下沉，完善營(yíng)銷組織架構(gòu)，改變過(guò)去單打獨(dú)斗的掃街營(yíng)銷模式。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)下一步就是要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)輻射帶動(dòng)作用，強(qiáng)化以網(wǎng)點(diǎn)為中心的營(yíng)銷組織架構(gòu)，將業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織、營(yíng)銷人員管理下沉到各支行，以支行為中心，開(kāi)展小微企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)，完善網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷功能，強(qiáng)化產(chǎn)品交叉銷售、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。將人員、業(yè)務(wù)營(yíng)銷前置到支行，由支行統(tǒng)一進(jìn)行組織管理，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的效率。（2）推進(jìn)新產(chǎn)品創(chuàng)新。從前文分析可知，由于L銀行針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展的信貸產(chǎn)品只有兩個(gè)系列，并不能滿足當(dāng)前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)資金需求，因此L銀行必須根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際資金需求開(kāi)發(fā)更多有針對(duì)性的產(chǎn)品。一方面充分利用金融行業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)新產(chǎn)品的政策機(jī)遇，尤其是利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，L銀行更加應(yīng)該把握好機(jī)遇，創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，利用自身業(yè)務(wù)發(fā)展的靈活性開(kāi)發(fā)更多適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)更好地運(yùn)營(yíng)發(fā)展，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，對(duì)國(guó)家重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)、無(wú)不良信用記錄、企業(yè)發(fā)展前景好、可持續(xù)發(fā)展能力強(qiáng)的小微企業(yè)適度嘗試“綜合授信”，給予這類型企業(yè)在承諾貸款額度內(nèi)能夠靈活地根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要按不同的方式從銀行獲得資金支持。（3）構(gòu)建完善的信息管理系統(tǒng)。從前文分析可知，L銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定和信貸決策大部分依靠人力手工完成，造成工作效率低下且操作風(fēng)險(xiǎn)加大。若L銀行要發(fā)展小微企業(yè)信貸的批量授信模式，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、決策必須依靠安全、可靠和全面的信息技術(shù)。一方面，通過(guò)構(gòu)建和實(shí)施自身小微企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)及決策系統(tǒng)，針對(duì)不同類型的小微企業(yè)信貸客戶，實(shí)現(xiàn)客戶類型系統(tǒng)內(nèi)自動(dòng)歸類。建立評(píng)級(jí)模型后實(shí)現(xiàn)信息化管理，確定信用級(jí)別，縮短貸款業(yè)務(wù)的審批時(shí)間，提高工作效率，降低信貸管理成本，降低人為主觀的影響度，提高信貸決策審批決策中的客觀性和準(zhǔn)確性。另一方面，通過(guò)完善的信息管理系統(tǒng)獲取大量的原始數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和模型計(jì)算，分析各類貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)確的違約概率、信貸資金的違約損失率、預(yù)期損失金額等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，為今后批量授信提供決策支持，從而更科學(xué)地為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

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篇7

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)管理。

近幾年來(lái)，我國(guó)信貸市場(chǎng)特別是個(gè)人融資的需求呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，個(gè)人信貸已成為各商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一。如中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱為建行）作為中國(guó)四大商業(yè)銀行充分發(fā)揮客戶資源規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多、人力成本較低等優(yōu)勢(shì)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展已取得了相當(dāng)規(guī)模。據(jù)有關(guān)資料顯示，截止 2009 年 6 月份全國(guó)建行個(gè)人貸款余額已經(jīng)達(dá)到 7149 億元，2009年底達(dá)到 8525 億，2010 年上半年建行個(gè)人貸款余額突破了 1 萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)到了 10022 億元，成為一個(gè)標(biāo)志性的里程碑。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放，實(shí)力雄厚的國(guó)外商業(yè)銀行也將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的重要切入點(diǎn)，個(gè)人信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與壓力，進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范體系，成為商業(yè)銀行高度關(guān)注的問(wèn)題。

從目前來(lái)看，由于各商業(yè)銀行個(gè)人信貸絕大多數(shù)是以現(xiàn)購(gòu)房為抵押來(lái)進(jìn)行貸款的，房地產(chǎn)抵押所辦理的貸款約占個(gè)人信貸貸款總額的 70%以上。因此，房地產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)必將會(huì)直接影響銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策的出臺(tái)，如國(guó)十條、第二套房貸政策、第一套房貸首付比例和貸款優(yōu)惠利率調(diào)整、限購(gòu)令、房產(chǎn)稅等等一系列政策的連續(xù)出臺(tái)，給房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)很多不確定因素。如果房?jī)r(jià)下跌超過(guò)一定的比例，借款人（以下簡(jiǎn)稱客戶）違約的成本就會(huì)隨之下降，甚至變成負(fù)數(shù)，違約率就會(huì)上升；抵押物價(jià)格的下降使擔(dān)保的作用失效，等等，這將勢(shì)必加大銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的難度，從而影響銀行的經(jīng)營(yíng)安全。為此，我們必須深刻認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要性和嚴(yán)肅性，針對(duì)當(dāng)前個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和防范存在的一些問(wèn)題，進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，盡快采取更加有效的措施，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范體系，處理好個(gè)人信貸安全、流動(dòng)、盈利的關(guān)系，以確保商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、 加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性。

（一）加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人信貸資金安全性、流動(dòng)性與盈利性的需要。

商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)始終要堅(jiān)持“安全性、流動(dòng)性、盈利性”三項(xiàng)原則，其中安全性是基本原則。即所有信貸發(fā)放都應(yīng)該以保證按規(guī)定收回為前提，保證貸款本息的安全性。而作為個(gè)人信貸同樣也是如此，風(fēng)險(xiǎn)的大小將直接影響到個(gè)人貸款的安全性。一般來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)的大小與個(gè)人信貸的安全性成反比。因此加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行提高個(gè)人信貸的安全性是十分必要的。合理配置個(gè)人信貸資金，滿足客戶對(duì)信貸資金的不同需求，以保持信貸資金較好的流動(dòng)性，始終是銀行個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)的重要原則。如果個(gè)人信貸資金流動(dòng)緩慢，勢(shì)必影響整體資金的流動(dòng)。這樣不但無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金收益最大化，還可能會(huì)造成自身的支付危機(jī)，從而嚴(yán)重影響正常運(yùn)營(yíng)。堅(jiān)持安全性，保持流動(dòng)性其最終目的是為了實(shí)現(xiàn)盈利，因此，堅(jiān)持盈利性既是個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)原則，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，更是自身發(fā)展的根本動(dòng)力。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，就是確保個(gè)人信貸資金安全性、流動(dòng)性、盈利性的需要。

（二）加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

在市場(chǎng)多變，競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，商業(yè)銀行要用良好的資金流來(lái)保持市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)更高的盈利率，就必須加強(qiáng)對(duì)包含個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)強(qiáng)化個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范可以更好地降低和減少不良貸款總量，確保銀行具備充足的資金流。充足的資金流為其擴(kuò)大市場(chǎng)占有率提供了保障。市場(chǎng)占有率的提升就會(huì)為進(jìn)一步提高盈利能力提供可能，最終實(shí)現(xiàn)提高競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。如果預(yù)期中不良貸款呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，雖然不一定表示貸款發(fā)生了損失，但勢(shì)必會(huì)增加銀行壞賬準(zhǔn)備金。壞帳準(zhǔn)備金如果占用過(guò)多，將會(huì)對(duì)信貸資金的流量和速度產(chǎn)生一定影響，從而直接導(dǎo)致盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力的下降。所以加強(qiáng)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范，是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

（三）加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展的需要。

目前，隨著個(gè)人業(yè)務(wù)已延伸到個(gè)人結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)已成為銀行各類信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，個(gè)人業(yè)務(wù)中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，必然要求從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員的各項(xiàng)素質(zhì)盡快提升，各項(xiàng)制度盡快規(guī)范、完善，以適應(yīng)發(fā)展要求。這就要求我們必須從制度設(shè)計(jì)和管理層面加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸的最大收益，提升其在商業(yè)銀行整體信貸業(yè)務(wù)的地位，從而推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全面協(xié)調(diào)、和諧發(fā)展……二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題。

（一）個(gè)人征信系統(tǒng)不完善。

個(gè)人信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和其借款能力下降等因素。它是由客戶的工作狀況、收入狀況、文化水平等許多因素構(gòu)成的。商業(yè)銀行對(duì)客戶信用狀況的掌握程度，會(huì)直接影響到對(duì)客戶個(gè)人信貸授信程度。目前中國(guó)的征信系統(tǒng)只限于人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，但是其所包含的內(nèi)容很不全面，僅限于客戶在全國(guó)所有銀行的借款情況。所包含的范圍相對(duì)狹窄，對(duì)客戶收入、工作和文化程度等直接與誠(chéng)信和信用等有關(guān)的資料都沒(méi)有形成統(tǒng)一的記錄，對(duì)其他個(gè)人的信用狀況也無(wú)法查證，這都加大了銀行對(duì)客戶全面了解的局限性。目前不僅存在個(gè)人收入的保密性和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，還存在其它征信部門系統(tǒng)的資源不能相互共享，等等。這樣就使得銀行對(duì)客戶的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等關(guān)乎資信的重要狀況難以做出正確判斷。同時(shí)，按照現(xiàn)行規(guī)定，客戶向商業(yè)銀行提供的各項(xiàng)資料往往都是由客戶本人提供，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的征信部門對(duì)客戶提供的資料予以驗(yàn)證，資料的真實(shí)性就難以得到保證。如果銀行將客戶不真實(shí)或不完整的信息作為評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，難免會(huì)為以后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)留下隱患。

（二）相關(guān)法規(guī)尚不健全。

目前全國(guó)性的法律并沒(méi)有單獨(dú)針對(duì)個(gè)人借款的相關(guān)法律條款?，F(xiàn)行對(duì)信貸活動(dòng)和調(diào)整信貸關(guān)系的法規(guī)，大都針對(duì)企業(yè)法人，并且對(duì)違約處理的一些具體實(shí)施措施和辦法還很難操作。

（三）抵押物難以變現(xiàn)。

目前，銀行一般在處理抵押物時(shí)要經(jīng)過(guò)法院起訴、法院執(zhí)行到拍賣抵押物等環(huán)節(jié)。完成這些環(huán)節(jié)不但需要一定的時(shí)間，而且還需要經(jīng)過(guò)一系列復(fù)雜的程序，這都會(huì)加大銀行對(duì)此類問(wèn)題處理的精力和物力。譬如，抵押物隨時(shí)間的推移，可能產(chǎn)生損壞、貶值；各個(gè)環(huán)節(jié)的參與、督促、落實(shí)都將占用一定的費(fèi)用作支撐，加大了交易成本，等等。這些因素增加了抵押物變現(xiàn)的難度，也對(duì)銀行控制防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)增加了難度。

（四）操作不規(guī)范。

目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人信貸發(fā)放都是以發(fā)展業(yè)務(wù)為主，從考核標(biāo)準(zhǔn)到貸款政策的制定，首先考慮的都是新增貸款的發(fā)放，個(gè)人信貸客戶經(jīng)理為了發(fā)展業(yè)務(wù)四處營(yíng)銷，即使客戶存在信用隱患，也想方設(shè)法通過(guò)不正當(dāng)手段為客戶爭(zhēng)取到信貸額度，這樣勢(shì)必會(huì)給個(gè)人信貸留下隱患。

三、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析。

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由市場(chǎng)（利率）風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等構(gòu)成。

（一）利率變化引起的風(fēng)險(xiǎn)。

眾所周知，客戶的還款利息是由商業(yè)銀行的貸款利率和金額決定的。當(dāng)基準(zhǔn)利率發(fā)生變化，商業(yè)銀行利率也將隨其變化，這樣客戶的貸款利率也會(huì)因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率的變化而變化。每當(dāng)利率上調(diào)，貸款成本就會(huì)提高，月還款額就會(huì)增加，其家庭債務(wù)支出也就相應(yīng)提高。[1]

當(dāng)利率上升累積到一定程度，就會(huì)影響到他們正常生活的開(kāi)銷。如果這種積累的疊加，使客戶出現(xiàn)了不能按照協(xié)議償還貸款，逾期率就會(huì)增高。這就是基準(zhǔn)利率的升高會(huì)使逾期率增高，形成客戶還款風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)利率的變化除了基準(zhǔn)利率的變化外，還會(huì)受到平均利潤(rùn)率、銀行經(jīng)營(yíng)成本、資金借貸風(fēng)險(xiǎn)、資金借貸期限、物價(jià)總水平、貨幣政策、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)際利率和匯率等因素影響。當(dāng)這些因素使市場(chǎng)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款利率，那么社會(huì)上對(duì)信貸資金的需求就會(huì)急劇膨脹，客戶就會(huì)不惜違反信用把本來(lái)應(yīng)該歸還貸款的資金挪作他用。如，投入股票、基金市場(chǎng)等。更有甚者，通過(guò)虛假方式套取銀行信用。這都是由于市場(chǎng)利率的變化，使客戶產(chǎn)生違約動(dòng)機(jī)和行為，形成客戶還款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人違約引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人信貸信用風(fēng)險(xiǎn)就是指?jìng)€(gè)人信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，有一定還款能力或者重視信用的客戶，其個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)就越低；還款能力較差或者不遵守信用的借款人，其個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)就越高。但經(jīng)常也會(huì)出現(xiàn)特例，這往往都與客戶周邊環(huán)境和生活狀況的變化有關(guān)。

為此，商業(yè)銀行都要通過(guò)客戶信息管理來(lái)及時(shí)了解客戶信用狀況的變化。如果能夠掌握影響客戶信用的相關(guān)因素，如客戶的自然狀況（年齡、性別、婚姻狀況、文化水平，健康狀況、戶籍所在地、職業(yè)、單位類型、配偶職業(yè)、配偶單位等）、償債能力（收入、家庭人口、資產(chǎn)與投資等）、穩(wěn)定性（住房、工作、社會(huì)福利保險(xiǎn)等）、信用記錄、擔(dān)保情況等，[2]這將對(duì)做好客戶信用管理工作起到關(guān)鍵作用。

評(píng)價(jià)個(gè)人信用行為也是控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。個(gè)人客戶行為信用風(fēng)險(xiǎn)分析是建立個(gè)人信用行為評(píng)分模型的基礎(chǔ)，通過(guò)分析選擇合適的變量，搜集可獲得的數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)局限性和重要參數(shù)決策，建立個(gè)人行為評(píng)分模型。通過(guò)個(gè)人客戶過(guò)去的信用特征來(lái)評(píng)估當(dāng)前的信用程度，并不斷進(jìn)行跟蹤分析，及時(shí)掌握客戶變化及其特征，從而準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。但在這方面我們還沒(méi)有建立一整套較為完善的評(píng)價(jià)、監(jiān)控體系，個(gè)人違約行為的控制能力還較弱，這都為銀行控制個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了一定的困難。

（三）操作方面主要存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

個(gè)人資產(chǎn)狀況證明材料的非真實(shí)性造成的風(fēng)險(xiǎn)。目前我們還沒(méi)有建立完整的個(gè)人征信信息庫(kù)，可征信調(diào)查資料大部分都是由客戶提供。如果客戶經(jīng)理不能嚴(yán)格按照規(guī)定去逐一核實(shí)相關(guān)資料，就很難正確評(píng)估其償還貸款的能力，這將會(huì)給我們的風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)不確定性。

客戶的誠(chéng)信區(qū)分缺乏時(shí)效性造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于自身周圍環(huán)境的突然變化，有可能引起客戶收入或資產(chǎn)的變化，這樣其信用評(píng)級(jí)也應(yīng)隨之出現(xiàn)變化。而現(xiàn)行界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，并未對(duì)此類情況做出相應(yīng)的要求，從而使風(fēng)險(xiǎn)控制措施不能有效、及時(shí)實(shí)施，就可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于管理制度的缺失或者是監(jiān)管不力，極個(gè)別客戶經(jīng)理在操作上也會(huì)有意和無(wú)意地對(duì)客戶所提供的材料采取放任態(tài)度，睜一眼，閉一只眼，甚至串通造假，等等。對(duì)于這些問(wèn)題如果不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、制止，嚴(yán)肅處理，勢(shì)必會(huì)給個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。[3]

四、加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的重要組成部分，其涉及到的部門、人員以及環(huán)節(jié)很多。對(duì)該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制已不僅僅是哪個(gè)部門和幾個(gè)人的事，需要全員參與，全過(guò)程控制。

為此，商業(yè)銀行要盡快樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，明確全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策，完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，培育全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高全員參與風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，從而最大限度地減少和降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行價(jià)值的最大化提供保障。[4]

（一）明確全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

要明確全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略和對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步完善、制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，合理配置各類工作人員及其相關(guān)的支持系統(tǒng)，合理、準(zhǔn)確地劃分風(fēng)險(xiǎn)，建立上下統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的一致性、完整性、有效性，提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)全系統(tǒng)各個(gè)部門和人員風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，最大限度地滿足客戶需求和市場(chǎng)需求，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在清晰的管理目標(biāo)下，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和各個(gè)部門要積極參與風(fēng)險(xiǎn)管理，形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍，夯實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思想、意識(shí)基礎(chǔ)；對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)確立特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，有針對(duì)性地制定風(fēng)險(xiǎn)政策程序，恰當(dāng)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，建立相應(yīng)組織和管理流程，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策。

要進(jìn)一步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策，為防范和控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)提供保障。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策主要包括基本政策和信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)政策。其中，風(fēng)險(xiǎn)管理基本政策應(yīng)包括：風(fēng)險(xiǎn)治理、數(shù)據(jù)與信息管理、風(fēng)險(xiǎn)組織與流程、組合管理、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整績(jī)效考核以及全面風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告等政策。信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策包括：內(nèi)部的評(píng)級(jí)、信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋、信貸評(píng)審及授權(quán)、貸款產(chǎn)品及限額、信貸監(jiān)控預(yù)警及資產(chǎn)處置和信用風(fēng)險(xiǎn)資本配置等政策，通過(guò)制定這些政策為有效控制和防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供政策依據(jù)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策至少應(yīng)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本配置、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告政策等，為規(guī)范市場(chǎng)交易提供依據(jù)。操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策主要包括三個(gè)層次：一是操作風(fēng)險(xiǎn)的政策和標(biāo)準(zhǔn)；二是業(yè)務(wù)操作手冊(cè)；三是部門操作風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，為操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和強(qiáng)化內(nèi)部公職提供基本準(zhǔn)則。

（三）建立優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

面對(duì)當(dāng)前的信用環(huán)境，信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)采取自上而下條線垂直管理，以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理政策指令暢通，確保執(zhí)行力的效率。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取“自上而下”集中管理，實(shí)施定性和定量相結(jié)合的管理方式，以更好地組織實(shí)施對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、計(jì)量、決策、處理、監(jiān)督檢查和報(bào)告。操作風(fēng)險(xiǎn)管理要實(shí)行一體化，建立集成性和相互關(guān)聯(lián)工作體系，讓所有參與者共同發(fā)揮作用。

（四）運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化。

巴塞爾協(xié)議提出了從簡(jiǎn)到繁的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，如信用風(fēng)險(xiǎn)有標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部評(píng)級(jí)法，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法，操作風(fēng)險(xiǎn)有基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法和高級(jí)測(cè)量法，等等。不同的風(fēng)險(xiǎn)需要依據(jù)其特征使用不同計(jì)量方法，如信用風(fēng)險(xiǎn)需要專家經(jīng)驗(yàn)判斷，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)需要根據(jù)利率變化特性，進(jìn)行情景分析，操作風(fēng)險(xiǎn)需要根據(jù)可控、不可控等風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行轉(zhuǎn)移、抵補(bǔ)、覆蓋等。通過(guò)運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)管理更加有針對(duì)性和實(shí)效性。

（五）建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

高層管理者的言行態(tài)度、職業(yè)道德水平及其誠(chéng)信水準(zhǔn)將決定著整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化發(fā)展的方向、起點(diǎn)和示范效應(yīng)。因此，要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，確定良好的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，清晰界定風(fēng)險(xiǎn)管理者的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，為全面風(fēng)險(xiǎn)管理配備充足的資源。要通過(guò)分工明確的組織網(wǎng)絡(luò)有效開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并通過(guò)相關(guān)政策程序進(jìn)一步規(guī)范各項(xiàng)行為；通過(guò)開(kāi)展普及現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)理論知識(shí)和技術(shù)，提高全員風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)水平和職業(yè)操守；通過(guò)完善和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整績(jī)效考核來(lái)正確引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，前移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，從風(fēng)險(xiǎn)源頭把控風(fēng)險(xiǎn)，大力提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度執(zhí)行的自覺(jué)性和主動(dòng)性。

（六）建立一套完善的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

具體操作可以通過(guò)銀行間的、乃至金融體系間的相互協(xié)作，一方面做好個(gè)人信用的記錄，與此同時(shí)加速借款人信息在金融體系內(nèi)部的傳遞，從而便于及時(shí)掌握借款人有關(guān)信用評(píng)級(jí)的各種信息。另一方面鑒于多數(shù)借款人都屬于本地居民，因此可以調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，從社會(huì)保障部門、勞動(dòng)人事部門、個(gè)人供職機(jī)構(gòu)、政法部門等搜集整理個(gè)人各方面信息記錄，將這些信息集中管理，在此基礎(chǔ)之上建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。該系統(tǒng)投入使用，能夠極大提高銀行個(gè)人信貸工作的效率，有效控制借款人因違約而造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行工作人員可根據(jù)計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)中的信息快速而準(zhǔn)確地對(duì)申請(qǐng)者作出是否對(duì)其放貸的決定，進(jìn)而也簡(jiǎn)化了個(gè)人信貸手續(xù)，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)綜述

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指銀行在運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定時(shí)期內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，在此過(guò)程中所存在的不能按期收回信貸資金，是信貸資金出現(xiàn)逾期、呆滯或者呆賬的可能性。商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要分為五種：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)特征：（1）高負(fù)債率的社會(huì)性。（2）業(yè)務(wù)交叉的擴(kuò)張性。（3）循環(huán)往復(fù)的周期性。（4）潛在風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理成因分析

1.個(gè)人信用體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，在個(gè)人信貸方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，加上我國(guó)傳統(tǒng)思想及文化的影響，沒(méi)有健全的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很模糊，存在著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，而客戶經(jīng)理通常只通過(guò)身份證明、收入證明等原始信用資料對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)、有無(wú)失信情況等缺乏必要的了解，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性是無(wú)從查證的，這就使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人的信用作出客觀、真實(shí)、公正的評(píng)估，從而難以對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確判斷。

2.個(gè)人信貸的法律環(huán)境還不完善

中國(guó)在加入世界貿(mào)易組織以后，我國(guó)銀行業(yè)更是面臨著巨大的外來(lái)沖擊，健全法制和靈活運(yùn)用相關(guān)法律制度已經(jīng)逐步成為當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的不二選擇。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的國(guó)家如英國(guó)、法國(guó)、美國(guó)等國(guó)家都頒布過(guò)《消費(fèi)信貸法》，而我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的法律依據(jù)主要分布在《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的行政法規(guī)如《個(gè)人住房貸款管理辦法》中，缺少個(gè)人信貸方面的專項(xiàng)法規(guī)，針對(duì)性不強(qiáng)，缺乏配套措施，使個(gè)人信貸缺乏完備的操作依據(jù)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中缺乏系統(tǒng)的法律保障，嚴(yán)重制約了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)涉及的一些消費(fèi)貸款的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變、客戶違約率和不良率在不同個(gè)人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律等缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)分析與研究。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行目前還沒(méi)有建立個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等數(shù)據(jù)的掌握不全面、不具體，這都相應(yīng)增加了個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)研究的難度。

三、個(gè)人信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究

1.建立全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)

個(gè)人信用信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。一方面，銀行可以從信用卡的個(gè)人信息資料入手，各級(jí)銀行可以將自己的數(shù)據(jù)庫(kù)資源聯(lián)網(wǎng)，對(duì)客戶信息資源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)共享，建立一個(gè)以個(gè)人信用為主的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，最大限度的發(fā)揮出這些數(shù)據(jù)資源的利用率。另一方面，信用機(jī)構(gòu)可以通過(guò)合法公開(kāi)的渠道搜集、調(diào)查、整理、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息的使用者，作為信息使用者授信額度決策的參考。

2.注重法律在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的具體應(yīng)用

第一，借款合同簽訂時(shí)要嚴(yán)格依法確認(rèn)借款人的主體資格，主要審查借款人主體情況、貸款項(xiàng)目和用途情況、還款來(lái)源情況、擔(dān)保情況以及與擔(dān)保有關(guān)的情況。第二，根據(jù)《公司法》及《破產(chǎn)法》等法律規(guī)范來(lái)完善建立個(gè)人及企業(yè)破產(chǎn)制度。第三，辦理?yè)?dān)保貸款時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵循《物權(quán)法》等相關(guān)法律規(guī)定，以規(guī)避可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》及《貸款通則》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格操作規(guī)程和規(guī)范貸款手續(xù)。第四，信貸合同發(fā)生違約后，要及時(shí)提訟，及早進(jìn)行法律救濟(jì)。第五，銀行要善于運(yùn)用法律手段維護(hù)債權(quán)，對(duì)那些故意拖欠的賴賬戶，盈利轉(zhuǎn)虧及虧損加大的虧損戶或惡意逃廢銀行債務(wù)的逃廢戶，及時(shí)行使不安抗辯權(quán)、代位權(quán)、撤銷權(quán)保證自己合法利益。

3.設(shè)置合理高效的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

首先，商業(yè)銀行要注重加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)與專業(yè)技能的培訓(xùn)，并配置定期、長(zhǎng)期的對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行教育、培訓(xùn)與考核的機(jī)制，全面提高從業(yè)人員的道德素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平以及風(fēng)險(xiǎn)管理理念。其次，要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識(shí)講座、培訓(xùn)，逐步培養(yǎng)具有高素質(zhì)、業(yè)務(wù)強(qiáng)、專家型的個(gè)人信貸職業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍的專業(yè)化，職業(yè)化，高水平。三是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部操作人員的責(zé)任意識(shí)和道德理念的培養(yǎng)，防范和控制信貸經(jīng)營(yíng)違規(guī)，預(yù)防信貸人員的不法作為，規(guī)避個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

（一）授信過(guò)量集中

近幾年以來(lái)，商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)奪客戶，在擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，容易忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，造成授信過(guò)量集中的情況發(fā)生。對(duì)客戶授信額度也沒(méi)有依據(jù)于貸前對(duì)客戶信譽(yù)、資產(chǎn)狀況等信息資料的調(diào)查和審查結(jié)果，片面的認(rèn)為只要客戶能夠向銀行提供能夠覆蓋銀行債務(wù)的抵押或者擔(dān)保物即可，人為的將信貸準(zhǔn)入條件放開(kāi)化、降低化，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)下行期，客戶不能按期還款，逾期貸款不斷暴露等現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而增加了信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）內(nèi)部控制建設(shè)薄弱

我國(guó)大部分商業(yè)銀行的內(nèi)部控制建設(shè)相對(duì)于比較薄弱，比如說(shuō)，銀行部門、崗位的設(shè)置安排上沒(méi)有發(fā)揮相互之間的制約力，仍舊沿用傳統(tǒng)時(shí)期垂直管理機(jī)構(gòu)模式，造成信貸管理組織機(jī)構(gòu)的基本結(jié)構(gòu)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，信貸制度的制定、實(shí)施和檢查仍是由一個(gè)部門集中所實(shí)現(xiàn)的。又比如說(shuō)，內(nèi)部控制管理下，缺乏有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度。部分部門為了提高業(yè)務(wù)績(jī)效，追求業(yè)務(wù)成績(jī)，在信貸管理管理中采用大幅度的降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求，或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理采用延遲處理的方式等等，在一定程度上也引發(fā)了信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后管理有待加強(qiáng)

貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，是確保銀行貸款安全和按鍵防控的重要舉措，也是降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的重要保障。長(zhǎng)期以來(lái)，信貸業(yè)務(wù)人員的貸后管理意識(shí)不強(qiáng)，缺乏貸后管理的積極性和主動(dòng)性，究其原因主要是由于傳統(tǒng)的“重貸輕管”的思想仍舊根深蒂固，貸后管理不能直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。許多信貸人員認(rèn)為營(yíng)銷能夠提高業(yè)務(wù)的效益，而管理不僅不能夠提高業(yè)務(wù)的盈利性，管理過(guò)程中所產(chǎn)生的管理費(fèi)用等還會(huì)削減業(yè)務(wù)效益等。另外，由于客戶的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的，這就提高了貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)性，加大了貸后管理的難度。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）審慎選取客戶，完善客戶準(zhǔn)入制度

授信是商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證。授信是影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，授信額的大小度直接關(guān)系著銀行的貸款業(yè)務(wù)資金的多少。為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行信貸業(yè)務(wù)的損失，就要求貸前選取客戶，把握好客戶群體的授信額度，不斷完善客戶的準(zhǔn)入制度。比如說(shuō)在審核批準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù)前，認(rèn)真進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，按照信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合判斷。對(duì)于存在信用危機(jī)的客戶所提出的貸款請(qǐng)求，嚴(yán)格按照銀行部門相關(guān)的貸款制度處理，達(dá)到客戶“寬選嚴(yán)審”的授信要求。

（二）優(yōu)化期限管理的方式方法

信貸期限管理不到位也是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。信貸期限是銀行向客戶發(fā)放資金產(chǎn)品，及其借款人最后還款和清償所約定的期限。筆者認(rèn)為，優(yōu)化期限管理首當(dāng)其沖的是需要信貸業(yè)務(wù)辦理人員摒棄只要客戶能夠在信貸期限內(nèi)還款付息，這就為一筆信譽(yù)較好的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的工作理念，杜絕不研究不調(diào)查，就盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期等現(xiàn)象。其次，基于用戶信貸資金使用狀況的調(diào)查結(jié)果對(duì)其信貸期限進(jìn)行合理的調(diào)整。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)內(nèi)部控制是風(fēng)險(xiǎn)管理的組成部分

是企業(yè)為了提高財(cái)務(wù)信息質(zhì)量的可靠性，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效果，在企業(yè)內(nèi)部所制定和實(shí)施的一系列政策和程序。內(nèi)部控制是對(duì)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和控制，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，實(shí)施事前評(píng)估、事中控制、事后審計(jì)的全方面監(jiān)督體制，落實(shí)追究和懲罰風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的相關(guān)舉措，加強(qiáng)上級(jí)部門對(duì)下級(jí)部門工作業(yè)務(wù)的檢查考核。

（四）加強(qiáng)貸后管理管理加強(qiáng)貸后管理

需要建立健全貸后管理的工作流程，設(shè)置專人專崗的貸后管理機(jī)構(gòu)，實(shí)施貸后檢查和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的工作流程。對(duì)于貸后檢查可以使用每周電話回訪或者不定時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪，詢問(wèn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；或者收集相關(guān)行業(yè)的政策信息，監(jiān)管客戶資金賬戶，查看貸款資金流向等等。在收集到客戶有關(guān)貸后財(cái)務(wù)信息、企業(yè)運(yùn)營(yíng)等資料后，風(fēng)險(xiǎn)控制管理人員對(duì)其整理歸檔，使用風(fēng)險(xiǎn)警示指標(biāo)篩選出存在風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)，并分析指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解指示。如對(duì)客戶貸款期限、利率等做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

三、總結(jié)

篇10

一、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

從大的方面來(lái)講，農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)有外部與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)之分，其中外部風(fēng)險(xiǎn)包括自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)被細(xì)分為管理風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，接下來(lái)逐一對(duì)其進(jìn)行分析。

1.外部風(fēng)險(xiǎn)

在自然風(fēng)險(xiǎn)方面：農(nóng)戶得到信用社發(fā)放的小額貸款后，通常會(huì)用于種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上。農(nóng)戶只有從其中獲得收益才能如期償還貸款，而且獲得的收益越高具備的還款能力就越強(qiáng)。不過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受自然因素的影響較大，一旦遇到惡劣自然災(zāi)害，農(nóng)戶的收益會(huì)大大降低，甚至可能是負(fù)數(shù)，導(dǎo)致農(nóng)戶不能準(zhǔn)時(shí)歸還貸款。研究調(diào)查表明，對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，自然災(zāi)害因素是影響農(nóng)戶償還貸款的重要因素，使信用社面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面：受市場(chǎng)信息不對(duì)稱因素影響，一些農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格存在較大波動(dòng)，同時(shí)，農(nóng)戶又不能在短時(shí)間調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)戶從農(nóng)產(chǎn)品獲得的收益降低，還款能力隨之降低，這是信用社小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面：小額信貸不需要實(shí)物抵押，是以個(gè)人信用為貸款償還保障的借貸方式，與傳統(tǒng)的抵押貸款相比不確定性更大。另外，當(dāng)前信用社小額信貸放貸額度比較大，區(qū)域較集中，以及農(nóng)戶文化水平較低等因素影響，不利于信用評(píng)級(jí)工作的順利開(kāi)展，增加農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.外部風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社小額信貸面臨的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，主要有管理風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)。其中在管理方面農(nóng)村信用社存在信息披露不及時(shí)、相關(guān)約束激勵(lì)機(jī)制不健全、產(chǎn)權(quán)不明細(xì)等問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響信用社工作人員的工作積極性，導(dǎo)致工作人員的事業(yè)心、責(zé)任心缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，使信用社蒙受信貸資金損失的機(jī)率大大增加。當(dāng)前很多地區(qū)的信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)采用利率優(yōu)惠政策，導(dǎo)致放貸利率與放貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)不協(xié)調(diào)，因此，部分信用社因害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而不愿意放貸，致使小額信貸無(wú)法滿足農(nóng)戶資金需求。

二、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

農(nóng)村信用社在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮著重要作用，但受多種因素影響，信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在較多問(wèn)題，使信用社小額信貸面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，不利于小額信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)開(kāi)展。下面對(duì)信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)

我國(guó)很多地區(qū)信用社信貸管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，給信用社健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)較大潛在威脅。首先，我國(guó)信用社工作人員文化水平較低，尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，員工多以“接班”形式上崗，對(duì)文化水平、專業(yè)能力要求較低；其次，信用社員工綜合素質(zhì)較低，只重視增加業(yè)務(wù)量，未充分分析放貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而且未積極采取有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施，導(dǎo)致信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施、監(jiān)督不到位

部分農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)比較重視過(guò)程控制，而忽略事前、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致信用社面臨較多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。究其原因主要有以下原因造成。

首先，缺乏完善的信貸管理制度。目前，部分信用社制定的風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在實(shí)踐性、針對(duì)性弱等缺陷，不能給小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施提供有效指導(dǎo)。并且風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施程序不科學(xué)，在貸前調(diào)查、貸中檢查、貸后檢查等流程上較為混亂，存在一人擔(dān)當(dāng)多種職務(wù)的情況。而且一些信貸管理制度實(shí)際落實(shí)較差，部分信用社員工，未嚴(yán)格按照相關(guān)條款內(nèi)容開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。

其次，信用評(píng)級(jí)存在較大缺陷。貸前調(diào)查是信用社防范風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。然而部分信用社不重視貸前調(diào)查，影響對(duì)貸款申請(qǐng)人信用的準(zhǔn)確評(píng)級(jí)。一方面，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)具有明顯的季節(jié)性、信貸發(fā)放較為集中，大大增加貸前信用調(diào)查工作量，容易出現(xiàn)調(diào)查不深入、不能及時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。另一方面，農(nóng)村信用社小額信貸征信系統(tǒng)比較落后，不能給信貸員業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有力的支持。另外，信貸評(píng)價(jià)時(shí)，對(duì)農(nóng)戶及村委會(huì)提供的材料過(guò)分依賴，而且評(píng)級(jí)過(guò)程中容易受主觀因素干擾。

再次，貸中檢查不到位。一方面，貸中檢查與貸前調(diào)查工作內(nèi)容界限劃分不清晰，工作內(nèi)容有交叉，出現(xiàn)重復(fù)工作的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響貸中檢查工作效率。另一方面，貸中檢查使用的方法缺乏定量分析，而仍以定性分析為主，檢查過(guò)程中難免受主觀因素影響。

最后，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不完善。貸后檢查是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資金效益性、安全性以及流動(dòng)性的有效方法之一。不過(guò)因農(nóng)村信用社配比的人員相對(duì)較少，對(duì)農(nóng)戶貸款運(yùn)用情況進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)督并不現(xiàn)實(shí)。另外，信貸檔案相關(guān)內(nèi)容記錄不詳細(xì)、不清晰，導(dǎo)致信用社錯(cuò)失最佳收貸款時(shí)間，增加農(nóng)戶貸款不良比率。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)施的重要保障，因此，應(yīng)引起信用社的高度重視。然而我國(guó)農(nóng)村信用社補(bǔ)償機(jī)制尚不健全，引起資本充足率不達(dá)標(biāo)、不能及時(shí)核銷損失的小額貸款，以及可疑與符合標(biāo)準(zhǔn)的小額貸款準(zhǔn)備金提取比例不足等現(xiàn)象的發(fā)生。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的諸多問(wèn)題，下面結(jié)合筆者多年信用社小額信貸業(yè)務(wù)工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探討改善信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

1.制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度

規(guī)范信用社小額信貸程序是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)注重完善獎(jiǎng)懲制度，規(guī)范小額貸款操作流程，降低信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村信用社應(yīng)嚴(yán)厲處罰不按照規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的放貸行為，尤其應(yīng)嚴(yán)厲打擊人情貸款、騙取貸款的行為。對(duì)因自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致貸款損失的工作人員，應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)規(guī)章制度實(shí)施問(wèn)責(zé)。另一方面，積極獎(jiǎng)勵(lì)獲得高質(zhì)量信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員，并鼓勵(lì)信貸人員加強(qiáng)不良信貸款的追回工作，最大限度的降低農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善農(nóng)村信用社信用評(píng)級(jí)制度

信用評(píng)級(jí)是信用社放款的重要參考，是降低信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，為此，信用社應(yīng)重視信用評(píng)級(jí)工作，將其當(dāng)做工作的重點(diǎn)嚴(yán)格落實(shí)。一方面要求信貸人員善于反思與總結(jié)信用評(píng)級(jí)過(guò)程中存在的問(wèn)題，及時(shí)采取針對(duì)性措施加以解決。另一方面，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)制度的完善，尤其應(yīng)在資信狀況、家庭年收入、承包土地面積等調(diào)查方面制定定量評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，確保信用評(píng)級(jí)的合理性與科學(xué)性。

3.加強(qiáng)信用社小額信貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制是降低信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)注重優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、監(jiān)督檢查制度，以及信息溝通渠道等。結(jié)合信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際，通過(guò)認(rèn)真研究與論證，建立一套涉及工作人員、工作環(huán)節(jié)、涵蓋所有部門的內(nèi)部控制制度，以實(shí)現(xiàn)小額信貸各工作環(huán)節(jié)的嚴(yán)密監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，盡早排除增加信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種影響因素，從根本上防范信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

4.注重小額信貸制度的創(chuàng)新

信用社小額信貸業(yè)務(wù)要想更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，應(yīng)加強(qiáng)信貸制度方面的創(chuàng)新。一方面積極擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道，通過(guò)建立不同形式的供給渠道，及時(shí)滿足農(nóng)戶對(duì)貸款的要求。另一方面，通過(guò)認(rèn)真研究農(nóng)村金融市場(chǎng)、農(nóng)戶償還貸款的能力以及信用社成本等多項(xiàng)因素，市場(chǎng)化改革小額信貸業(yè)務(wù)，以提高信用社小額信貸的服務(wù)質(zhì)量。另外，信用社應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在的缺陷，結(jié)合信用社小額信貸發(fā)展實(shí)際，不斷建立與完善各種形式的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。