導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇小額貸款行業(yè)調(diào)研報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

資金掉鏈?zhǔn)贡姸嘈∥⑵髽I(yè)陷困境

背景新聞

日前，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院等部門聯(lián)合了《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》，其中我省是環(huán)渤海地區(qū)采集樣本最多的省份之一。報(bào)告顯示，環(huán)渤海地區(qū)受調(diào)研小微企業(yè)有32%的企業(yè)從未發(fā)生過(guò)借貸，此地區(qū)更有接近22%的受調(diào)研小微企業(yè)依靠臨時(shí)賒賬應(yīng)對(duì)資金不足。

代表委員熱議

“小微企業(yè)的現(xiàn)狀是‘勢(shì)不單，但力薄’。目前，小微企業(yè)的數(shù)量不在少數(shù)，但在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中卻是一個(gè)弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)組織。造成這個(gè)困境的原因是多方面的，但融資困難依然是主要原因?！辈軐毴A代表說(shuō)。對(duì)此，幺志義代表也深有同感，他說(shuō)，“近年來(lái)，從中央政府到地方政府高度重視這一問(wèn)題，相繼在稅費(fèi)和貸款政策等方面進(jìn)行了調(diào)整，為小微企業(yè)健康發(fā)展提供支持，但這一問(wèn)題并未根本解決?！?/p>

“作為一名民營(yíng)企業(yè)家，我特別能理解這一困境，資金掉鏈成了眾多小微企業(yè)生存周期短、死亡率高的主要原因?！?/p>

劉玉芬委員在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，“2008年國(guó)際金融危機(jī)對(duì)小微企業(yè)的影響主要表現(xiàn)在市場(chǎng)受到擠壓，企業(yè)還可以通過(guò)挖掘國(guó)內(nèi)市場(chǎng)或者調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)，現(xiàn)在小微企業(yè)面臨著融資困難、成本提高等多重壓力，融資問(wèn)題成了首當(dāng)其沖的困難，而且這個(gè)困難靠小微企業(yè)自身力量難以化解。小微企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在兩方面，一是無(wú)處可‘貸’；二是高利率貸款成了小微企業(yè)不能承受之重。我調(diào)研中粗略估算過(guò)，小微企業(yè)通過(guò)擔(dān)保公司貸款的成本比正常從銀行貸款的成本要高出三、四成?！?/p>

金融創(chuàng)新為小微企業(yè)“輸血”

背景新聞

近日，我省17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人分別在《全力支持小微企業(yè)發(fā)展承諾書》上簽名，承諾加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放；重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信500萬(wàn)元以下小微企業(yè)的信貸支持，單戶授信500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款增量比上年同期多增20%；對(duì)小微企業(yè)的貸款利率在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上合理浮動(dòng)，上浮比例原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的50%。

代表委員熱議

如何支持小微企業(yè)發(fā)展，恐怕避不開(kāi)金融創(chuàng)新這個(gè)話題。

幺志義代表表示，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈。如果說(shuō)大中型企業(yè)的資金流是一個(gè)地區(qū)的主動(dòng)脈，那么小微企業(yè)的資金流則構(gòu)成了這個(gè)地區(qū)的資金“微循環(huán)”，“微循環(huán)”不暢通最終會(huì)導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不健康。因此，應(yīng)促使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“重心下移”，把支持的手臂多伸向“小微企業(yè)”。

宋佳城委員在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“現(xiàn)在國(guó)有大銀行及股份制銀行在存貸款業(yè)務(wù)和流程設(shè)計(jì)上，引進(jìn)了西方國(guó)家的很多做法，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)不完整、資產(chǎn)不充裕的小微企業(yè)設(shè)置了較高的門檻，使小微企業(yè)很難從銀行‘拿’到錢。各類金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變理念，要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為宗旨，進(jìn)行金融改革和創(chuàng)新。一方面要深入實(shí)際對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展調(diào)研，針對(duì)需求，在金融產(chǎn)品、管理方式和制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷提高小微企業(yè)貸款余額在全部企業(yè)貸款余額中所占的比重；另一方面，政府還要加大財(cái)政扶持力度，完善小微企業(yè)融資的擔(dān)保體系建設(shè)，政府通過(guò)對(duì)擔(dān)保進(jìn)行資金支持，為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，間接支持小微企業(yè)發(fā)展。希望通過(guò)這些對(duì)金融體制的改革和創(chuàng)新，來(lái)增加給我們小微企業(yè)的‘輸血’量。”

讓民間借貸“陽(yáng)光化”

背景新聞

2月20日，央行公布《2011年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。其中，河北省共有小額貸款公司186家，貸款余額117.89億元。從這份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中不難看出，我省小額貸款公司數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)全國(guó)平均水平，但貸款余額卻達(dá)不到全國(guó)平均水平。這也從側(cè)面反映出我省小額貸款公司融資額度有限，處于“巧婦難為無(wú)米之炊”的境地。

代表委員熱議

小額貸款公司與小微企業(yè)同出“草根”，目前，小額貸款公司成了小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的主要路徑之一。然而，小額貸款公司雖然取得了“準(zhǔn)生證”，但由于先天不足，后天失調(diào)，難以擔(dān)當(dāng)起服務(wù)小微企業(yè)的重任。

篇2

“我覺(jué)得挺幸運(yùn)的。”王濤說(shuō)。

2011年10月，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和花旗集團(tuán)舉辦的微型創(chuàng)業(yè)頒獎(jiǎng)會(huì)上，王濤創(chuàng)辦的西安銘宸信息科技有限公司獲一等獎(jiǎng)。此前，公司還獲得了西安市的創(chuàng)業(yè)扶持貸款。共計(jì)25萬(wàn)元的兩筆小額貸款解了燃眉之急。

與之對(duì)比鮮明的是，2011年，浙江至少有228名企業(yè)主“跑路”、9人自殺，其中有因無(wú)力償還高利貸而自殺的。

不幸的家庭各有各的不幸，而在銀行碰壁的中小企業(yè)卻是相似的：無(wú)抵押物、無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表、無(wú)信用記錄。這對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)是最忌諱的，也給大銀行不愿向中小企業(yè)放貸找到了充分的理由：風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、回報(bào)率低。

在以政策強(qiáng)制大銀行扶持中小企業(yè)之外，是否能夠建立與中小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì)的小銀行？

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平就對(duì)《東方周刊》說(shuō)：“對(duì)已經(jīng)生存發(fā)展的幾千家小額貸款公司，可以通過(guò)設(shè)立嚴(yán)格規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，讓它們逐步升級(jí)為小型商業(yè)銀行，專門為小微企業(yè)提供融資服務(wù)?！?/p>

要走出的困境

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資難是一直痛的事。

“我們?cè)?jīng)走遍了各大國(guó)有商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款部門，但因?yàn)楣窘?jīng)營(yíng)規(guī)模小，銷售收入太少，銀行要求的標(biāo)準(zhǔn)材料也不全，所以貸不到錢?！痹谏钲谝患易鲋讣y識(shí)別產(chǎn)品的公司做融資顧問(wèn)的楊健對(duì)《望東方周刊》說(shuō)，公司的研發(fā)項(xiàng)目因沒(méi)錢停滯了。

盡管地方政府有一些財(cái)政及政策上的支持，可在珠三角這樣一個(gè)中小企業(yè)云集的地方，沾上雨露的幸運(yùn)兒還不是太多。

2011年12月19日，廣東省中小企業(yè)局《2011廣東省中小企業(yè)融資調(diào)研報(bào)告》：2011年以來(lái)，廣東省中小企業(yè)融資總量大幅提升，但融資缺口依然較大，政府支持力度與企業(yè)快速發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)。

央行廣州分行2011年上半年的一份調(diào)查顯示，被抽查的382家中小企業(yè)中，有67 %存在資金缺口，42. 7%的資金狀況與2010年同期相比趨緊。

廣東省經(jīng)信委對(duì)省內(nèi)年?duì)I收2000萬(wàn)元以下的100家微小企業(yè)的融資情況進(jìn)行調(diào)查表明，2011年上半年有資金需求又能獲得銀行授信支持的不到20%。這意味著約八成微小企業(yè)較難拿到銀行貸款。

與此同時(shí)，中小企業(yè)的融資成本劇漲。2008年全球金融危機(jī)暴發(fā)時(shí)期，企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為5. 31%（基準(zhǔn)利率），而目前企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為7. 22%，同比增加18. 73%；民間借款的融資成本為16 . 74%，同比增加13. 35%。以1年期1000萬(wàn)元貸款為例，2011年珠三角中小企業(yè)銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬(wàn)元，占融資額的4%。

“中小企業(yè)的利潤(rùn)本來(lái)就不高，傳統(tǒng)制造業(yè)大概在10%，好不容易借點(diǎn)錢還要還這么高的利息?！敝行∑髽I(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬?qū)Α?望東方周刊》說(shuō)。

在這一點(diǎn)上，西安的王濤比較幸運(yùn)，由于他獲得的25萬(wàn)元小額貸款是政府扶持項(xiàng)目，融資成本可以忽略不計(jì)?！罢疄槲覀兒豌y行之間搭了一座橋，但以后爭(zhēng)取較大數(shù)額貸款就要依照常規(guī)走了?！蓖鯘f(shuō)。

王濤憂心的是，隨著企業(yè)規(guī)模越做越大，各種接踵而至的稅費(fèi)壓力很大。盡管國(guó)家對(duì)中小企業(yè)有減稅政策，但細(xì)問(wèn)之下王濤得知，還沒(méi)有實(shí)施細(xì)則。“相比起融資成本，現(xiàn)在稅費(fèi)的負(fù)擔(dān)要重得多。在一些問(wèn)題上，小企業(yè)和大企業(yè)雖是一樣的，但會(huì)更脆弱，怎么能要求兩者的稅負(fù)在同一條水平線呢？”

“如果在解決融資難的同時(shí)把減稅落到實(shí)處，那中小企業(yè)的困難就能解決百分之八九十了?！崩钭颖蛘f(shuō)。

大銀行的新作為

中小企業(yè)已經(jīng)成為關(guān)乎中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的問(wèn)題，因此，盡管2011年信貸收緊，銀監(jiān)會(huì)仍先后了支持中小企業(yè)貸款的“銀十條”及部分細(xì)化措施。據(jù)央行初步統(tǒng)計(jì)，2011年上半年，小企業(yè)貸款累計(jì)新增8659億元，占全部企業(yè)新增貸款的35. 2%，貸款余額同比增長(zhǎng)25. 9%。

“大銀行可以做中小企業(yè)貸款，但它們不應(yīng)該是主角?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說(shuō)，“大銀行基本上都是上市銀行，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度比較低，即使做小微貸能賺錢，但不良率也可能會(huì)上升，這正是資本市場(chǎng)不喜歡的。正因?yàn)榇?，大銀行選中的中小企業(yè)也都是非常優(yōu)質(zhì)的，基本上都是能夠提供充足抵押物的企業(yè)，幾乎不存在什么風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。” “給大企業(yè)提供貸款的管理成本較低，一項(xiàng)貸款的盡職調(diào)查完了以后就發(fā)放出去幾十億到一百億的貸款，而對(duì)小企業(yè)貸款如果要發(fā)放一百億的話，可能要做成百上千筆調(diào)查，成本大不一樣?！惫ば行虚L(zhǎng)楊凱生說(shuō)。

小企業(yè)需要小銀行

誰(shuí)與中小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì)？

篇3

近七成中小企業(yè)缺錢 小微企業(yè)尤為突出

這份由廣東省中小企業(yè)局與廣東省社科院聯(lián)合編制的報(bào)告，深度剖析了2011廣東省中小企業(yè)融資情況。報(bào)告指出，廣東省中小企業(yè)融資總量大幅提升，但融資缺口依然較大，小型微型企業(yè)融資驗(yàn)證問(wèn)題尤為突出。

融資總量大為提升。2010年末，廣東中小企業(yè)貸款（不含票據(jù)）余額16557.83億元，比2008年末增加6300億元，增長(zhǎng)48.46%，比各項(xiàng)貸款增速高10.17個(gè)百分點(diǎn)。2011年上半年，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大、中、小型企業(yè)貸款余額分別為12654.3億元、10200億元和8635.2億元，同比增速分別為3.1%、8.7%和52.4%，小企業(yè)貸款增速遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款增速。從資金需求滿足度來(lái)看，中小企業(yè)融資總量缺口依然較大，不能滿足企業(yè)旺盛的資金需求。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截止2011年上半年，抽查的333家企業(yè)融資需求總額為5188.6萬(wàn)元，已獲融資3397.0萬(wàn)元，存在的融資缺口達(dá)到1791.6萬(wàn)元。人民銀行廣州分行的一份調(diào)查顯示，被抽查的382家中小企業(yè)中，有67%上半年存在資金缺口，42.7%的資金狀況與2010年同期相比趨緊。小型微型小企業(yè)貸款難尤為突出，對(duì)2000萬(wàn)以下的微小企業(yè)的融資情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，有資金需求又能獲得銀行授信支持的不到20%。

報(bào)告顯示，中小企業(yè)的規(guī)模小，缺少供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)，制約其融資能力。

融資成本高 直接融資尚未發(fā)揮有效作用

報(bào)告顯示，融資成本過(guò)高依然是企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的主要困難，有半數(shù)以上（52.2%）企業(yè)認(rèn)為融資成本過(guò)高。2008年金融危機(jī)時(shí)期，企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為5.31%（基準(zhǔn)利率），而目前企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為7.22%，同比增加18.73%，民間借款的融資成本為16.74%，同比增加13.35%。而且中小企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，普遍需要2-3個(gè)月時(shí)間，許多中小企業(yè)為維持資金鏈、保持正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業(yè)的高融資成本。從貸款期限來(lái)看，中長(zhǎng)期貸款難以滿足，導(dǎo)致企業(yè)難以將資金用于技術(shù)進(jìn)步或創(chuàng)新能力的建設(shè)中去，阻礙了中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

近年來(lái)，廣東省市各相關(guān)部門不斷創(chuàng)新思路，積極拓寬企業(yè)融資渠道。2010年廣東新增68家上市公司均為中小企業(yè)，其中絕大多數(shù)為民營(yíng)中小企業(yè)，約占全國(guó)的五分之一，位居全國(guó)第一，共募集資金732.95億元，企業(yè)盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大幅提高。截止2011年3月底，全省已上市的中小企業(yè)達(dá)200家，其中，在中小企業(yè)板上市的有67家，在創(chuàng)業(yè)板上市的23家，在境外上市的達(dá)68家。估計(jì)達(dá)到國(guó)內(nèi)上市條件的達(dá)660多家。不少地市鼓勵(lì)企業(yè)采取股權(quán)融資、項(xiàng)目融資、信托融資、基金融資等其他形式實(shí)現(xiàn)資金融通。

從融資渠道與融資結(jié)構(gòu)來(lái)看，廣東省中小企業(yè)仍以內(nèi)源融資為主，所占比重達(dá)60%。外部融資渠道主要來(lái)自銀行和信用社，占比高達(dá)93.1%，其次是民間私人借貸，通過(guò)企業(yè)間拆借、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等方式融資的比例非常小。雖然全省上市中小企業(yè)達(dá)200家，在全國(guó)位于首位，但與全省百萬(wàn)家中小企業(yè)相比，比重依然很低，難以成為眾多中小企業(yè)正常的融資渠道。

從貸款質(zhì)押抵押方式來(lái)看，廣東省企業(yè)主要通過(guò)土地、廠房抵押方式獲得貸款，占比高達(dá)75.2%，其次就是股東私有財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押、設(shè)備抵押、信用貸款等，對(duì)應(yīng)占比處在20%-30%區(qū)間，再次就是擔(dān)保公司擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)看，廣東省村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，融資擔(dān)保體系不斷完善，金融機(jī)構(gòu)日益重視中小企業(yè)貸款，中小企業(yè)信貸產(chǎn)品漸增，但四大國(guó)有商業(yè)銀行仍占主導(dǎo)地位，地方金融機(jī)構(gòu)培育滯后，中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)缺失，缺少針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。從中小企業(yè)資金來(lái)源看四大國(guó)有銀行與股份商業(yè)銀行占57%，中小金融機(jī)構(gòu)（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等）占31%，同業(yè)拆借、民間借款占7%，其它（如信托公司、典當(dāng)行等）5%。

就銀行機(jī)構(gòu)來(lái)看，不少企業(yè)認(rèn)為商業(yè)銀行“親大遠(yuǎn)小”和“宜短不宜長(zhǎng)”的傾向比較明顯，辦事手續(xù)繁雜、對(duì)中小企業(yè)不信任和忽視的現(xiàn)象依然存在。

擔(dān)保行業(yè)發(fā)展良好 作用有待發(fā)揮

報(bào)告指出，就擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)看，一方面廣東省擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出“起步晚、起點(diǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)小、發(fā)展快、效果好、貢獻(xiàn)大”的良好發(fā)展勢(shì)頭。

篇4

關(guān)鍵詞：小額信貸；發(fā)展?fàn)顩r；機(jī)遇阻礙；推廣建議

一、農(nóng)村小額信貸的介紹

農(nóng)村小額信貸是指農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在確保農(nóng)民可信用程度的條件下，根據(jù)批準(zhǔn)的限額在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，向貧窮地區(qū)人民乃至低收入的農(nóng)民群體提供的不需要抵押或質(zhì)押的信用貸款。真正意義上的中國(guó)農(nóng)戶小額信貸的試點(diǎn)工作是在20世紀(jì)90年代開(kāi)始的，到現(xiàn)在已經(jīng)有二十年的發(fā)展歷程了。遵照我國(guó)政府扶貧政策的變化以及扶植“三農(nóng)”政策要求，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)也隨之陸續(xù)調(diào)整。而今，農(nóng)村小額信貸正朝著規(guī)范化、制度化的方向邁進(jìn)。

二、齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

齊齊哈爾市是農(nóng)業(yè)大市，更是黑龍江省主要的商品糧基地。近些年來(lái)，齊齊哈爾市的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，隨之而來(lái)的農(nóng)業(yè)發(fā)展也面臨轉(zhuǎn)型和升級(jí)的問(wèn)題，這就需要有資金的支持。為了處理廣大農(nóng)民的資金來(lái)源問(wèn)題，同時(shí)為了更好地推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。2007年8月，齊齊哈爾市政府在納河、富裕、龍江、克東4個(gè)縣的25個(gè)基層農(nóng)村信用社進(jìn)行試點(diǎn)，使用“農(nóng)戶信用檔案管理信息系統(tǒng)”第一批征集入庫(kù)的農(nóng)民信用檔案為81000份。2009年齊齊哈爾市圍繞“惠農(nóng)”這個(gè)主題，積極完善信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸建設(shè)的力度。2010年以來(lái)，齊齊哈爾市又以“三農(nóng)”政策為依托，擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的服務(wù)范圍、放寬農(nóng)民的貸款期限、實(shí)行優(yōu)惠利率等措施。至2013年12月末，齊齊哈爾市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為1696097萬(wàn)元，其中涉及的農(nóng)業(yè)貸款1257360萬(wàn)元，占全部貸款的74．13％，相比年初增加了206219萬(wàn)元；當(dāng)年涉農(nóng)貸款累計(jì)投放額為915215萬(wàn)元，相比上年同期增加了72929萬(wàn)元。［1］

三、梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸情況分析

梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)是全國(guó)唯一的市轄達(dá)斡爾族區(qū)，1988年7月被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)。位于黑龍江省西部，全區(qū)總面積2078平方公里，地處松嫩平原西部，嫩江中游右岸。梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)稱為齊齊哈爾市的北大門，南北兩座嫩江公路大橋?qū)⒚防锼古c齊齊哈爾市中心城區(qū)緊緊連在一起，是通往內(nèi)蒙古的重要通道。嫩江、阿倫河、音河、二溝河流經(jīng)境內(nèi)，地理位置十分優(yōu)越。全區(qū)共有4鄉(xiāng)4鎮(zhèn)，全區(qū)總?cè)丝?7．1萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口13．8萬(wàn)，達(dá)斡爾族人口1．2萬(wàn)人。該區(qū)如今約有農(nóng)耕地130萬(wàn)畝，草原60多萬(wàn)畝，林地21萬(wàn)畝，能夠開(kāi)采的水源10萬(wàn)畝，自然資源十分豐富。［2］1．梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸供需情況分析根據(jù)對(duì)梅里斯地區(qū)農(nóng)村信用社的調(diào)查，每年大約有70％的農(nóng)民需要貸款，而通過(guò)審核貸款成功的農(nóng)戶約占59％，這就表示梅里斯地區(qū)的農(nóng)民對(duì)小額信貸的需求要比實(shí)際發(fā)放的小額貸款高出11％左右。因此農(nóng)村信用社還需要加大放貸力度，以滿足梅里斯地區(qū)農(nóng)民的需求。2．梅里斯地區(qū)農(nóng)民貸款用途分析農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的用途是多方面的，其中比例最大的是與農(nóng)業(yè)種植有關(guān)，占據(jù)資金總用途的58％，這也反映出發(fā)展農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，其次是用于子女的教育，占資金總用途的23％。這說(shuō)明，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女教育是農(nóng)戶支出的重要部分，也是農(nóng)戶借款的重要驅(qū)動(dòng)因素。此外，也有一些農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的用途是建房和突發(fā)疾病等醫(yī)療支出。3．梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸流程分析依據(jù)對(duì)梅里斯地區(qū)農(nóng)村信用社的訪問(wèn)及調(diào)查了解，農(nóng)村小額貸款的具體流程情況如下：首先農(nóng)戶攜帶有關(guān)資料（如身份證、戶口本等）到銀行申請(qǐng)貸款，其次銀行根據(jù)農(nóng)戶的申請(qǐng)先查看該農(nóng)戶之前是否有過(guò)貸款的經(jīng)歷，最后如果農(nóng)戶有貸款經(jīng)歷則根據(jù)其以前貸款情況進(jìn)行信用評(píng)估決定是否為農(nóng)戶貸款，一般時(shí)間為3～5個(gè)工作日。如果農(nóng)戶之前沒(méi)有貸款的經(jīng)歷，則由銀行管理人員和專管信貸人員到農(nóng)戶家里進(jìn)行評(píng)估決定是否為其貸款，一般的時(shí)間為7～10個(gè)工作日。4．梅里斯地區(qū)發(fā)展小額信貸的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)介紹梅里斯達(dá)斡爾族享有“中國(guó)洋蔥第一區(qū)”的稱號(hào)，近年來(lái)洋蔥產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，如今已經(jīng)成為梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)農(nóng)民增收的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。2013年全區(qū)共培植洋蔥10萬(wàn)畝，出售洋蔥48萬(wàn)噸，這當(dāng)中在國(guó)內(nèi)出售32萬(wàn)噸，收益3．6億元；其次，向俄羅斯、蒙古、東南亞等國(guó)家出口洋蔥16萬(wàn)噸，獲得2．1億元的收入，而且推動(dòng)了第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)民收入增加了1900多萬(wàn)元。僅此一項(xiàng)即讓梅里斯區(qū)農(nóng)民人均純收益增長(zhǎng)1800元以上，占農(nóng)民人均純收益的30％左右。［4］2014年在區(qū)委、區(qū)政府和相干農(nóng)業(yè)部門的協(xié)助下，進(jìn)一步擴(kuò)大洋蔥的栽種規(guī)模，全力以赴打造以洋蔥為主的“龍江特色第一區(qū)”。梅里斯區(qū)政府正可以利用這一優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新小額信貸的品種，把擴(kuò)大洋蔥種植與農(nóng)村小額信貸結(jié)合起來(lái)。為梅里斯農(nóng)民的洋蔥種植提供資金支持，促進(jìn)洋蔥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)梅里斯農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)梅里斯地區(qū)洋蔥產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)大又可以為梅里斯地區(qū)小額信貸提供來(lái)源，促進(jìn)該地區(qū)小額信貸的發(fā)展。

四、梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸推廣面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1．機(jī)遇（1）國(guó)家“三農(nóng)”政策的推動(dòng)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展但同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的情況也日益嚴(yán)峻。其中最關(guān)鍵的原由是三農(nóng)問(wèn)題（三農(nóng)問(wèn)題是指中國(guó)大陸的農(nóng)村問(wèn)題、農(nóng)業(yè)問(wèn)題和農(nóng)民問(wèn)題以及引起的社會(huì)問(wèn)題，包括貧富差距大及流動(dòng)人口等問(wèn)題，這是一個(gè)從事行業(yè)、居住地域和主體身份三位一體的問(wèn)題。）解決這一問(wèn)題的首要方法就是要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，這就為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。梅里斯區(qū)作為齊齊哈爾市重要的地區(qū)之一更要抓住機(jī)遇，在齊齊哈爾市政府對(duì)“三農(nóng)”政策的支持下，積極推廣小額信貸。（2）梅里斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)2006年梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）已高達(dá)14．12億，年遞增速度為15．5％，遠(yuǎn)超過(guò)齊齊哈爾市的12．1％。全區(qū)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到6．7億元，占區(qū)內(nèi)總產(chǎn)值的47％；全區(qū)糧食總產(chǎn)值達(dá)36．6萬(wàn)噸，比以前年度增加20．4萬(wàn)噸20．4萬(wàn)噸，遞增55％。［5］2008年全區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值17．4億元，其中農(nóng)業(yè)達(dá)到6．36萬(wàn)元，工業(yè)達(dá)到4．59億元，第三產(chǎn)業(yè)是6．47億元。［6］近年來(lái)，梅里斯政府又更重視以洋蔥為主的綠色食品的發(fā)展。由此看來(lái)，在梅里斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍占較大比重，同時(shí)這也成為推動(dòng)梅里斯地區(qū)小額信貸的發(fā)展重要因素。2．挑戰(zhàn)（1）農(nóng)民角度①梅里斯地區(qū)農(nóng)民的文化程度。2006年，梅里斯區(qū)農(nóng)村人口高達(dá)15．04萬(wàn)人，毫無(wú)上學(xué)經(jīng)歷的有6554人，占4．4％，只有小學(xué)文化程度的有58546人，占38．9％，屬于初中文化程度的達(dá)到77565人，占51．6％。首先，由于農(nóng)民文化程度較低，接受市場(chǎng)信息的能力相對(duì)薄弱，同時(shí)農(nóng)村小額信貸的宣傳力度不到位，間接阻礙了小額信貸的發(fā)展。其次，農(nóng)戶本身的文化水平有限，因此了解和正確填寫申請(qǐng)報(bào)告是困難的，許多農(nóng)戶提交的材料字跡模糊或者內(nèi)容不完整，直接阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。②梅里斯地區(qū)農(nóng)民對(duì)資金需求的緊急程度。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)農(nóng)民對(duì)資金需求較為緊急，且數(shù)額不大的情況下，基本上不會(huì)考慮去銀行辦理小額信貸業(yè)務(wù)。而是直接向親戚朋友借。首先，他們認(rèn)為去銀行辦理小額信貸提交申請(qǐng)到申請(qǐng)批復(fù)拿到貸款，時(shí)間上會(huì)很緊急，其次去銀行辦理小額貸款的手續(xù)也較為麻煩，不如向親戚朋友借更方便。（2）銀行角度①梅里斯地區(qū)內(nèi)部控制不完善。小額信貸業(yè)務(wù)主要目的是扶貧而非盈利，因此對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有具體的規(guī)范，小額信貸的內(nèi)部結(jié)構(gòu)還不夠完善。導(dǎo)致銀行對(duì)管理小額信貸業(yè)務(wù)的人員管理松懈，同時(shí)信貸人員自身自覺(jué)能力差，對(duì)其工作沒(méi)有具體規(guī)劃。銀行的內(nèi)部控制不健全，雖然設(shè)立了稽核部門，但在實(shí)際工作中缺乏事前預(yù)防措施、事中控制執(zhí)行不嚴(yán)格、事后的監(jiān)督檢查也存在一定的盲區(qū)，稽核部門更重視對(duì)基層的制約，反而放松了對(duì)領(lǐng)導(dǎo)層的監(jiān)督。管理者對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)不充分，不能采取積極的措施推廣小額信貸的發(fā)展。②梅里斯地區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范不規(guī)范。首先，農(nóng)村小額信貸的主要對(duì)象是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)人員，農(nóng)業(yè)是一種受自然因素影響最為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害一旦發(fā)生就會(huì)造成極大的損失。其次，小額信貸業(yè)務(wù)不比銀行其他的業(yè)務(wù)種類，其量小但分布廣，資金少但發(fā)生相對(duì)頻繁，再加上梅里斯地域廣但管理人員少（如梅里斯農(nóng)村信用社只有6個(gè)信貸員），風(fēng)險(xiǎn)較高。據(jù)我們對(duì)梅里斯農(nóng)村信用社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們只是在農(nóng)民貸款時(shí)建議農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)，但大多數(shù)農(nóng)民都不會(huì)采納。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)銀行至今還沒(méi)有具體的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這也導(dǎo)致了小額信貸業(yè)務(wù)不能更好的發(fā)展。③梅里斯地區(qū)信貸人員的素質(zhì)。由于來(lái)辦理小額信貸的人員多數(shù)是農(nóng)民，而梅里斯地區(qū)農(nóng)民的文化水平普遍較低。因此就會(huì)有諸多問(wèn)題不懂，需要向信貸人員詢問(wèn)。有的信貸人員素質(zhì)較低，對(duì)待農(nóng)民的態(tài)度粗魯不愿耐心解答農(nóng)民的問(wèn)題，致使農(nóng)民不懂關(guān)于小額信貸的情況又不想再去向有關(guān)人員詢問(wèn)。這就使想辦理小額信貸的農(nóng)民苦無(wú)門路，這就阻礙了小額信貸的發(fā)展。

五、梅里斯地區(qū)小額信貸推廣的建議

1．開(kāi)展文化宣傳活動(dòng)、提高梅里斯農(nóng)民文化水平農(nóng)民文化水平的高低是影響農(nóng)村小額信貸需求的重要因素之一。農(nóng)民文化水平的提高，會(huì)增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，從而提高農(nóng)民的借款意識(shí)促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。因此，梅里斯區(qū)政府特別是下屬的村委組織部門，應(yīng)該通過(guò)各種途徑加大對(duì)本村農(nóng)戶的教育，定期開(kāi)展文化培訓(xùn)課程、開(kāi)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的知識(shí)講座，還可以利用村鎮(zhèn)圖書館，免費(fèi)對(duì)農(nóng)民開(kāi)放，鼓勵(lì)農(nóng)民間相互交流知識(shí)經(jīng)驗(yàn)。為提高農(nóng)民學(xué)習(xí)的積極性，還可以舉辦知識(shí)競(jìng)賽，對(duì)于優(yōu)勝者給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)農(nóng)民學(xué)習(xí)，促進(jìn)農(nóng)民文化水平的提高。2．加強(qiáng)對(duì)梅里斯地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制、農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)為梅里斯區(qū)農(nóng)民提供資金支持，小額信貸要想合理的發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，有效的內(nèi)部控制是其可持續(xù)發(fā)展的基本。加強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部分工合作，做到?jīng)Q策層、業(yè)務(wù)層和監(jiān)督層分工明確，建立良好的內(nèi)部控制。進(jìn)一步對(duì)小額信貸有關(guān)人員進(jìn)行監(jiān)督檢查，并對(duì)銀行管理小額信貸的主管進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，銀行通過(guò)加強(qiáng)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制，增大農(nóng)戶小額信貸的可獲得性，促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。3．提高梅里斯地區(qū)信貸人員的素質(zhì)小額信貸人員的素質(zhì)是小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展直接保障。首先，要加強(qiáng)梅里斯地區(qū)小額信貸相關(guān)人員的專業(yè)能力，持續(xù)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，使其對(duì)從事的小額信貸業(yè)務(wù)熟練掌握。其次，加強(qiáng)信貸人員對(duì)金融法規(guī)等方面的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化信貸員職業(yè)道德與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)教育。再次，加強(qiáng)信貸人員人際交往能力，小額信貸的主要對(duì)象是農(nóng)民，因此信貸人員應(yīng)與農(nóng)民有良好的溝通能力，要學(xué)會(huì)把專業(yè)的術(shù)語(yǔ)用通俗易懂的話告訴農(nóng)民。最后，對(duì)信貸部門主管人員加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理。以便更好地發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。4．加強(qiáng)梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村小額保險(xiǎn)的結(jié)合近些年，小額保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家受到了普遍的關(guān)注，它以農(nóng)村的低收入群體為主要目標(biāo)，其目的在于減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一些必要的經(jīng)濟(jì)保障。目前，農(nóng)村小額信貸在幫助梅里斯低收入農(nóng)民階層、促進(jìn)梅里斯地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了關(guān)鍵的作用。在梅里斯區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的同時(shí)，小額信貸業(yè)務(wù)也面臨著較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展非常不利。同時(shí)，隨著梅里斯地區(qū)對(duì)農(nóng)村小額信貸的推廣，當(dāng)前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿?。但在具體的實(shí)踐中，由于農(nóng)村分布較為零散不易管理、成本高以及信用環(huán)境等因素影響，保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是較為困難的。因此，把梅里斯地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與小額信貸結(jié)合，既可以使保險(xiǎn)公司借此機(jī)會(huì)進(jìn)一步打開(kāi)梅里斯地區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，又可以推動(dòng)梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，促進(jìn)梅里斯農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。5．梅里斯政府加大對(duì)小額信貸的政策扶持梅里斯政府可以增補(bǔ)一些農(nóng)村小額信貸的政策優(yōu)惠，來(lái)促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。首先，政府可以實(shí)行優(yōu)惠利率和減免稅收的政策。實(shí)行農(nóng)村小額信貸利率差異化，對(duì)處于不同信用等級(jí)的農(nóng)戶實(shí)行不同的利率，且靈活浮動(dòng)，并對(duì)銀行與農(nóng)村小額貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠。其次，設(shè)立農(nóng)村小額信貸專項(xiàng)支持款，用梅里斯區(qū)財(cái)政收入補(bǔ)償，梅里斯區(qū)政府應(yīng)理解農(nóng)村小額貸款的服務(wù)特性，因此政府應(yīng)該明白由其主導(dǎo)或干預(yù)各種與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的責(zé)任。再次，梅里斯地區(qū)少數(shù)民族人口較多，還應(yīng)該進(jìn)一步制定對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民小額貸款的政策優(yōu)惠。最后，梅里斯政府也可以在不違反國(guó)家法律規(guī)范的前提下，根據(jù)梅里斯區(qū)域特色制定與農(nóng)村小額信貸有關(guān)的地方性規(guī)范，為梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)：

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［3］根據(jù)對(duì)梅里斯農(nóng)村信用社的調(diào)查結(jié)果．

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篇5

結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會(huì)員“野渡”為你整理了這篇關(guān)于金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的調(diào)研報(bào)告范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來(lái)參考借鑒作用。

【正文】

（擬稿人 張婭）根據(jù)縣委辦《關(guān)于做好“縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研”的通知》要求，澄城縣金融中心成立了調(diào)研組，深入到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司以及部分民營(yíng)企業(yè)，重點(diǎn)對(duì)“十三五”期間金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、企業(yè)融資存在的問(wèn)題以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范面臨的挑戰(zhàn)等進(jìn)行了調(diào)研，下面淺談全縣金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及如何做好金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、全縣金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我縣金融業(yè)初步形成了以銀行、保險(xiǎn)為主體,其他金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系?！笆濉逼陂g，縣域金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行了國(guó)家貨幣信貸政策，金融總體保持了平穩(wěn)運(yùn)行，有力地支持了全縣經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

1.金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)接進(jìn)一步緊密。通過(guò)定期組織召開(kāi)政銀企對(duì)接會(huì)，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建立常態(tài)化的聯(lián)系，支持了縣域中小微企業(yè)發(fā)展壯大；大力拓展了適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品和貸款方式，滿足了“三農(nóng)”群體的金融需求；加大了重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)支持力度，促進(jìn)了全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

2.金融創(chuàng)新不斷深化。為貼近市場(chǎng)需求，拓寬融資渠道，各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)縣域企業(yè)及農(nóng)戶的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行推出“助保貸”、“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款”，建行推廣“云稅貸”、“抵押快貸”等信貸產(chǎn)品，聯(lián)社針對(duì)經(jīng)營(yíng)良好且仍有信貸需求的企業(yè)客戶、有實(shí)體但抵押物不足的企業(yè)分別推出“誠(chéng)稅貸”、“無(wú)還本續(xù)貸”及“融資性擔(dān)保公司貸款”等產(chǎn)品，農(nóng)行推出“網(wǎng)捷貸”、“惠農(nóng)e貸”，長(zhǎng)安銀行推出“優(yōu)稅e貸”等，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以“最多跑一次”為改革統(tǒng)領(lǐng)，全面簡(jiǎn)化融資手續(xù)、壓縮辦貸時(shí)間、降低獲貸成本，幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體解決融資需求。

3.培育掛牌上市企業(yè)逐步推進(jìn)?！笆濉逼陂g，省市明確了企業(yè)上市掛牌獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，為推動(dòng)縣域企業(yè)掛牌上市，我縣積極組織資質(zhì)較好的企業(yè)，參加市上舉辦的擬上市掛牌企業(yè)培訓(xùn)會(huì)，鼓勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)上市掛牌達(dá)到直接融資的目的，并根據(jù)企業(yè)意向，建立了擬上市掛牌企業(yè)后備資源庫(kù)，并成功上市掛牌企業(yè)1戶。

4.政府性融資擔(dān)保體系進(jìn)一步完善?！笆濉逼陂g，通過(guò)政府參股、控股華冠融資擔(dān)保公司，政府性融資擔(dān)保體系進(jìn)一步完善。通過(guò)與縣域銀行合作，建立了銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司三方共贏的良好格局，擴(kuò)大了“三農(nóng)”群體和小微企業(yè)的信貸獲得率，提升了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

5.“智慧縣域+普惠金融”項(xiàng)目落地實(shí)施?！笆濉逼陂g，縣政府與螞蟻金服集團(tuán)合作，通過(guò)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用，在支付寶智慧縣域平臺(tái)為我縣農(nóng)戶開(kāi)通了普惠金融信貸申請(qǐng)入口。根據(jù)大數(shù)據(jù)建立的授信風(fēng)控模型，農(nóng)戶可申請(qǐng)到無(wú)抵押、免擔(dān)保、全天候的金融服務(wù)，整個(gè)申請(qǐng)流程由農(nóng)戶在支付寶端完成，實(shí)現(xiàn)了3分鐘申請(qǐng)，一秒鐘審核放款，0人工干預(yù)，按日計(jì)息，隨借隨還的金融服務(wù)?！爸腔劭h域+普惠金融”項(xiàng)目的落地，進(jìn)一步推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，落實(shí)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署。

6.金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)良好?！笆濉逼陂g，為更好地防控金融風(fēng)險(xiǎn)，縣政府建立了金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)席會(huì)議制度，成立了澄城縣網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作領(lǐng)導(dǎo)小組、澄城縣處置化解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款專項(xiàng)行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組、澄城縣金融突發(fā)事件應(yīng)急工作領(lǐng)導(dǎo)小組、澄城縣防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組等機(jī)構(gòu)，并制定了《澄城縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等多個(gè)文件。組織開(kāi)展了清理整頓各類違規(guī)違法金融活動(dòng)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)、逃廢金融債務(wù)打擊活動(dòng)、處置化解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款專項(xiàng)行動(dòng)、金融領(lǐng)域涉黑涉惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)以及涉眾型經(jīng)濟(jì)案（事）件風(fēng)險(xiǎn)排查等活動(dòng)，切實(shí)防范和化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲地打擊了擾亂、破壞金融秩序的行為，同時(shí)加強(qiáng)日常監(jiān)管，對(duì)全縣融資擔(dān)保公司、小額貸款公司開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，嚴(yán)格落實(shí)小額貸款公司和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管政策，加大監(jiān)管力度，督促其合規(guī)經(jīng)營(yíng)，努力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

二、全縣金融業(yè)面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)

1.金融發(fā)展的潛力有待挖掘。“十三五”期間全縣各項(xiàng)存款余額和貸款余額均低于全市平均水平，金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，無(wú)論是資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，還是產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人才隊(duì)伍素質(zhì)，都難以滿足發(fā)展需求。特別是農(nóng)信社的歷史包袱未得到徹底化解，改制緩慢，法人治理結(jié)構(gòu)還不完善?！笆奈濉逼陂g，提高金融企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力顯得更加重要，仍需在改革中發(fā)展壯大。

2.金融結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)艱巨。融資結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)直接融資步伐緩慢，企業(yè)債券市場(chǎng)嚴(yán)重滯后?！笆濉逼陂g，信貸資金傾斜縣域重點(diǎn)項(xiàng)目的力度不夠，部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)信貸投入過(guò)大，潛藏著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供應(yīng)和中小微企業(yè)的有效融資依然不容樂(lè)觀?！叭r(nóng)”群體資金需求仍得不到有效滿足，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展步伐緩慢。必須把金融結(jié)構(gòu)調(diào)整擺在突出位置，加快調(diào)整金融組織結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)的步伐。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)亟待防范。“十三五”期間，尤其是疫情影響，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)能過(guò)剩等客觀因素的影響，金融風(fēng)險(xiǎn)也暴露出一些問(wèn)題。金融業(yè)鏈條長(zhǎng)，市場(chǎng)信息不對(duì)稱，又易受外部因素干擾，不確定條件多，利益誘惑大，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、危害性強(qiáng)。“十三五”期間我縣非法集資案件較“十二五”期間有所增多，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，上網(wǎng)跨域非法集資現(xiàn)象頻增，穩(wěn)控任務(wù)還很艱巨。實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴和融資慢的問(wèn)題仍未有效解決，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境仍需加強(qiáng)。

三、做好金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的幾點(diǎn)建議

因國(guó)際疫情影響，未來(lái)幾年，世界經(jīng)濟(jì)仍將處于震蕩調(diào)整期，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入中高速、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)。我縣金融必須適應(yīng)新常態(tài)的發(fā)展，把握、引領(lǐng)新常態(tài)帶來(lái)的機(jī)遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，勇于擔(dān)當(dāng)挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。

1.加大資金投放力度，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（1）擴(kuò)大金融供給總量。完善金融機(jī)構(gòu)考核辦法，建立財(cái)政性資金“存貸掛鉤”考核機(jī)制，實(shí)行“多貸多存”，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極向上級(jí)行爭(zhēng)取更多的信貸規(guī)模，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)總量，調(diào)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸支持。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，深入挖掘地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸潛力，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)提供充分的資金保障。

（2）優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)投向。充分發(fā)揮銀行主力軍作用，支持保障基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程等重點(diǎn)項(xiàng)目的融資需求。加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)、中小微企業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼力度，充分發(fā)揮財(cái)政金融合力，鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，改進(jìn)信貸管理模式，降低企業(yè)獲得信貸難度和成本，提高各類金融工具的使用效率，全面推動(dòng)和提升縣域內(nèi)中小微企業(yè)金融服務(wù)綜合質(zhì)效。進(jìn)一步完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。降低三農(nóng)融資成本，為農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域內(nèi)的農(nóng)戶、企業(yè)及經(jīng)濟(jì)組織提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搶抓政策機(jī)遇，不斷完善農(nóng)村資金互助社治理結(jié)構(gòu)，提升發(fā)展質(zhì)量。

（3）做好縣域融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型升級(jí)服務(wù)工作。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣級(jí)融資平臺(tái)的支持力度，積極爭(zhēng)取縣級(jí)貸款審批權(quán)限；結(jié)合縣域融資平臺(tái)現(xiàn)狀，改進(jìn)授信評(píng)級(jí)機(jī)制，拓寬信息采集渠道，綜合考慮貸款用途、融資背景、未來(lái)收益等要素，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的合理性；落實(shí)服務(wù)價(jià)格相關(guān)政策法規(guī)，厘清各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，清理不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，在不違反法律法規(guī)的基礎(chǔ)上適當(dāng)降低評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目；在現(xiàn)有債務(wù)化解過(guò)程中，凡平臺(tái)公司不能一次性結(jié)賬的，協(xié)調(diào)承貸金融機(jī)構(gòu)，與融資平臺(tái)公司協(xié)商，盡快達(dá)成新的還款計(jì)劃，科學(xué)合理釋緩償債壓力，不盲目抽貸、壓貸或停貸，切實(shí)防范處置風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)積極發(fā)揮我縣融資擔(dān)保公司作用，鼓勵(lì)其依法依規(guī)為國(guó)有企業(yè)提供市場(chǎng)化的融資擔(dān)保服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型平穩(wěn)過(guò)渡。

2.加強(qiáng)資本市場(chǎng)建設(shè)，提升企業(yè)融資能力。

梯次推進(jìn)企業(yè)掛牌上市。出臺(tái)我縣支持企業(yè)加快資本市場(chǎng)融資若干措施，積極推動(dòng)一批企業(yè)改組改制，重點(diǎn)培育和扶持符合產(chǎn)業(yè)政策、具有我縣特色行業(yè)和支柱行業(yè)背景、發(fā)展?jié)摿Υ?、市?chǎng)前景廣闊的行業(yè)龍頭企業(yè)作為上市后備資源。加強(qiáng)各類創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長(zhǎng)型中小微企業(yè)在“新四板”掛牌融資。支持“新三板”優(yōu)質(zhì)掛牌企業(yè)分層或轉(zhuǎn)板上市。鼓勵(lì)和引導(dǎo)初創(chuàng)期創(chuàng)新型小微企業(yè)規(guī)范改制，在省股權(quán)托管交易中心“成長(zhǎng)板”先行掛牌，條件成熟后轉(zhuǎn)“新三板”掛牌。加強(qiáng)與省股權(quán)托管交易中心的戰(zhàn)略合作，在掛牌企業(yè)資源培育、中小微企業(yè)綜合金融服務(wù)、信息交流共享等方面展開(kāi)全面合作，充分發(fā)揮“新三板”和省股權(quán)托管交易中心直接融資、規(guī)范治理、價(jià)值發(fā)現(xiàn)等重要功能，共同推動(dòng)我縣中小微企業(yè)在“新三板”和省股權(quán)托管交易中心掛牌，打造縣域企業(yè)掛牌上市集群。

3.深化金融改革創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平。

（1）加快農(nóng)信社的改制步伐。農(nóng)信社是我縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要力量，是服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，改制組建農(nóng)商行是主動(dòng)深化地方金融改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一步，是促進(jìn)我縣金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的一項(xiàng)重大任務(wù)。在前期工作的基礎(chǔ)上，廣泛運(yùn)用政府、市場(chǎng)、農(nóng)信社三個(gè)資源，著力完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，全面加快農(nóng)商行組建工作步伐，持續(xù)提升金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，為我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展與社會(huì)和諧穩(wěn)定提供強(qiáng)有力的金融支撐。

（2）建立多元化的投融資體系。采取多種措施，積極吸引各類金融機(jī)構(gòu)入駐，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)模式和管理技術(shù)；推進(jìn)銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式；持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，支持發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、扶貧小額信貸人身意外傷害保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極服務(wù)和保障我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和種植（養(yǎng)殖）大戶開(kāi)展商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，積極發(fā)展果業(yè)、大棚蔬菜等地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；積極發(fā)揮政府性融資擔(dān)保公司的增信作用，加強(qiáng)公司能力建設(shè)，以政府資金為主導(dǎo)，鼓勵(lì)多元化投資，提高擔(dān)保規(guī)模和放大倍數(shù)，做大做強(qiáng)我縣融資擔(dān)保公司，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。大力發(fā)展小額信貸公司，增加農(nóng)戶小額貸款的投放，逐步規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)更多的資金流入農(nóng)村，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新拓展。“互聯(lián)網(wǎng)+”是新產(chǎn)品、新技術(shù)、新方法、新組織、新市場(chǎng)的引入，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款、股票、債券等發(fā)行和交易直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進(jìn)行資源配置，真正實(shí)現(xiàn)低成本高效率的管理運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的拓展，將開(kāi)創(chuàng)新的金融模式，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)向前發(fā)展。

（4）大力推進(jìn)綠色金融試點(diǎn)。根據(jù)現(xiàn)階段提出的要素市場(chǎng)化配置改革的要求，大力發(fā)展能效貸款、排污權(quán)抵押貸款、碳排放權(quán)抵押貸款、林權(quán)貸款、集體土地抵押貸款等貸款方式，積極支持基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程等重點(diǎn)領(lǐng)域的節(jié)能減排項(xiàng)目和服務(wù)。支持傳統(tǒng)企業(yè)依托科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形成綠色新業(yè)態(tài)。

4.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

（1）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。建立健全金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)金融監(jiān)管工作。完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)席會(huì)議制度，建立監(jiān)管信息交流共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司以及重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)排查與監(jiān)測(cè)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)向金融體系傳導(dǎo)蔓延。

（2）依法維護(hù)金融債權(quán)。建立健全企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)聯(lián)合懲戒機(jī)制，定期公布惡意逃廢債務(wù)和“惡意脫?！钡钠髽I(yè)和個(gè)人“黑名單”，依法加大懲處力度，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。支持金融機(jī)構(gòu)依法做好債務(wù)清收工作，加大金融債權(quán)案件保全、執(zhí)行力度，加強(qiáng)金融債權(quán)案件執(zhí)行爭(zhēng)議的協(xié)調(diào)力度，充分利用司法、公證、仲裁、調(diào)解等方式預(yù)防和解決爭(zhēng)議糾紛，提高執(zhí)行效率，依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

篇6

目前，中小企業(yè)遭遇“三荒兩高”，即錢荒、電荒、人荒甚至地荒與水荒和高成本、高稅負(fù)。高通脹、貨幣緊縮、資源短缺等不利因素碰頭交織，各種內(nèi)憂外患掣肘中小企業(yè)遭遇著前所未有的挑戰(zhàn)。

根據(jù)國(guó)家工信部出臺(tái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年上半年，規(guī)模以上中小企業(yè)虧損面達(dá)15.8%，同期增長(zhǎng)0.3%，虧損額度增長(zhǎng)率高達(dá)22.3%。而規(guī)模以下的小企業(yè)，虧損情況可能更加嚴(yán)重……

承擔(dān)著重要社會(huì)責(zé)任和歷史使命的中小企業(yè)，其生死存亡絕非小事。

未來(lái)經(jīng)濟(jì)的不確定性在增加，眾多中小企業(yè)迫切需要在科學(xué)理念的指導(dǎo)下擺脫危機(jī)，成功轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)二次創(chuàng)業(yè)。

本期力邀政府管理層、業(yè)界專家學(xué)者、中小企業(yè)主共同為中小企業(yè)解困轉(zhuǎn)型建言獻(xiàn)策。

船小好調(diào)頭，中小企業(yè)目前的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型尚處起始階段，只要政府與企業(yè)處理好這些發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，準(zhǔn)確把握轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)涵和方向?qū)嵸|(zhì)，尊重企業(yè)發(fā)展規(guī)律，對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)有足夠的把握，有效地整合內(nèi)外部資源，那么成功是水到渠成的事情。

盡管近期官方多次否認(rèn)浙江、廣東等地中小企業(yè)出現(xiàn)“倒閉潮”，

但中小企業(yè)正面臨日益緊迫的生存困境，已是不容回避的現(xiàn)象。

“今年中小企業(yè)的主要壓力來(lái)自于人工成本高、原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、結(jié)款趨緊、電力供應(yīng)限制、賦稅成本較大等壓力?！比涨暗摹缎∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》提出了上述觀點(diǎn)。

由北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院聯(lián)合阿里巴巴中國(guó)有限公司共同的這份報(bào)告，在對(duì)近期盛傳的中小企業(yè)“倒閉潮”提出否定觀點(diǎn)的同時(shí)指出，今年以來(lái)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，在成本增加、人民幣升值和國(guó)際環(huán)境不明朗的形勢(shì)下，在連續(xù)加息及提高存款準(zhǔn)備金率等宏觀調(diào)控的貨幣政策的背景中，小企業(yè)面臨資金壓力，仍然頑強(qiáng)生存，積極經(jīng)營(yíng)。但是小企業(yè)一直以來(lái)的融資困境卻沒(méi)有較大改善，廣大小企業(yè)急盼資金支持。

大多數(shù)仍在積極經(jīng)營(yíng)

“盡管國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，中小企業(yè)正面臨成本上升等困境，但是大多數(shù)小企業(yè)仍在積極經(jīng)營(yíng)，并不存在‘倒閉潮’”。《報(bào)告》指出，很多中小企業(yè)稱其經(jīng)營(yíng)并不靠銀行貸款，而主要是用自有累積的資金周轉(zhuǎn)及親友間的借貸。因此，中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)對(duì)宏觀調(diào)控的貨幣政策并不敏感，中小企業(yè)也不會(huì)直接因?yàn)殂y根收緊而突然倒閉。

對(duì)于今年以來(lái)確實(shí)發(fā)生的部分小企業(yè)倒閉，阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明認(rèn)為原因不外有三。他說(shuō)：“我們發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)倒閉有這樣三種主要原因：一是投資高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)失敗；二是市場(chǎng)的正常淘汰，一些小企業(yè)處于飽和且競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度的行業(yè)，或者低產(chǎn)能且產(chǎn)業(yè)升級(jí)失??；三是小企業(yè)主動(dòng)停產(chǎn)待機(jī)?！?/p>

中小企業(yè)“壓力系數(shù)”飆升

《報(bào)告》指出，今年小企業(yè)面臨的主要壓力更甚從前。來(lái)自于人工成本提高、原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、結(jié)款趨緊、電力供應(yīng)限制、賦稅成本較大等壓力，這的確使得小企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加困難。

《報(bào)告》分析，以小企業(yè)面臨的前三大壓力“勞動(dòng)力成本上漲”、“原材料成本上漲”和“人民幣升值”為例，2010年以來(lái)，壓力系數(shù)分別達(dá)到了81.67%、81.43%和48.11%的高值，而在2010年以前，這樣的系數(shù)僅為52.10%、55.56%和32.95%。

接受實(shí)地調(diào)研的小企業(yè)主全都表示人均員工報(bào)酬較往年有所增長(zhǎng)，其中60%以上的企業(yè)主表示，人均員工報(bào)酬增長(zhǎng)率達(dá)10%至30%。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，81%的企業(yè)主認(rèn)為原材料的成本上升是企業(yè)遇到的主要困難之一。

此外，人民幣持續(xù)升值、區(qū)域電力供應(yīng)限制、小企業(yè)結(jié)款方式改變等原因，均在不同程度上導(dǎo)致小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)較往年艱難。

據(jù)此，《報(bào)告》結(jié)論認(rèn)為，無(wú)論是在2008-2009年宏觀調(diào)控政策寬松、還是2010年至今政策開(kāi)始收緊的環(huán)境下，小企業(yè)面臨困境的最重要原因都是原材料成本、勞動(dòng)力成本上升，其次是人民幣升值、用工荒、融資成本高。宏觀調(diào)控對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有直接影響。

76%小企業(yè)成信貸“盲區(qū)”

相伴經(jīng)營(yíng)成本的是，切切實(shí)實(shí)的融資困難――它們正夾擊著中小企業(yè)的生存和發(fā)展。《報(bào)告》中明確提到，融資難、貸款成本高，以及民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大等，依舊是困擾中小民企發(fā)展的主要因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，63%的企業(yè)有現(xiàn)實(shí)的融資需求，76%的小企業(yè)的融資需求在100萬(wàn)元以下。

但是，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的定義不一致且定義門檻較高，導(dǎo)致廣大貸款需求在100萬(wàn)元以下的小企業(yè)，成為銀行貸款的“盲區(qū)”。

《報(bào)告》顯示，許多小企業(yè)習(xí)慣向親友借貸，小企業(yè)通過(guò)親友及民間借貸的份額達(dá)50%。而相對(duì)應(yīng)的，以銀行和農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為主要融資渠道的僅占21%；通過(guò)小額貸款公司和典當(dāng)行作為主要融資渠道的占7%；另有22%的小企業(yè)從未與以上金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生過(guò)借貸行為。

此外，銀行貸款利率上浮也為小企業(yè)融資帶來(lái)壓力。今年銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮基本上都在30%左右，年利率到達(dá)8%左右，貼現(xiàn)率提高到4%至5%，小企業(yè)融資成本進(jìn)一步提升。

目前，民間借貸成本已經(jīng)到了月息3-9分左右，部分年貸款利率高達(dá)100%；這種高息民間借貸基本是在熟識(shí)的朋友和親戚之間進(jìn)行。

扶持中小企業(yè)之道

《報(bào)告》認(rèn)為，政府此輪實(shí)行的穩(wěn)健貨幣政策、抑制通脹的策略的影響是相對(duì)的，當(dāng)然小企業(yè)目前確實(shí)遇到一些困難，如原材料采購(gòu)無(wú)賬期、產(chǎn)品應(yīng)收賬款賬期延長(zhǎng)，但這是中型企業(yè)信貸資金趨緊后的傳導(dǎo)效應(yīng)，可以通過(guò)適當(dāng)增加小企業(yè)信貸投入的方式予以緩解小企業(yè)的資金壓力。

篇7

“影子銀行”有其危害性，但同時(shí)也具備民間資金調(diào)節(jié)作用，在一定程度上滿足了市場(chǎng)的客觀需求。

“影子銀行”調(diào)研小組的報(bào)道引起了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注?！敦?cái)經(jīng)國(guó)家周刊》從各方面獲得的信息顯示，在國(guó)內(nèi)一直未有明確定義的“影子銀行”，目前已成為監(jiān)管部門調(diào)研的重點(diǎn)。

“影子”的影響

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國(guó)“影子銀行”發(fā)展已擴(kuò)展到了山西、內(nèi)蒙古、陜西等內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)擴(kuò)展到商貿(mào)流通甚至普通家庭，而且手段更為隱蔽。

有專家認(rèn)為，“影子銀行”使控制通脹的調(diào)控和房地產(chǎn)調(diào)控難以達(dá)到預(yù)期的效果。

“影子銀行”的規(guī)模越大，對(duì)調(diào)控效果的影響也就越大。從宏觀層面上來(lái)說(shuō)，央行收縮信貸規(guī)模，通過(guò)加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收縮流動(dòng)性，結(jié)果使得銀行將部分資金運(yùn)用到回報(bào)率更高的“影子銀行”中，民間借貸利率因?yàn)橘Y金需求增加而水漲船高，目前，浙江的民間借貸利率普遍達(dá)到年息48%~100%。銀行的議價(jià)能力也因?yàn)樾刨J規(guī)?？刂贫岣撸钲诙嗉毅y行均上調(diào)貸款利率，最低上調(diào)15%，最高上調(diào)50%。社會(huì)資金成本總體上升，這必將傳導(dǎo)到產(chǎn)品價(jià)格上，客觀上會(huì)推高通脹。

對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，房地產(chǎn)調(diào)控政策雖然對(duì)開(kāi)發(fā)商資金做出了嚴(yán)格限制，但“影子銀行”又為開(kāi)發(fā)商提供了重要資金支撐，從而影響房地產(chǎn)調(diào)控效果。據(jù)調(diào)查，鄂爾多斯的投資公司、寄售行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額在100萬(wàn)元以上的企業(yè)，就主要集中在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等行業(yè)。民間資金大量涌入房地產(chǎn)企業(yè)直接推高了鄂爾多斯當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)，去年鄂爾多斯核心市區(qū)大部分商品房售價(jià)已在每平米7000元以上。

從微觀層面上說(shuō)，“影子銀行”惡化了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，雖然中小企業(yè)通過(guò)“影子銀行”能獲得高利率的資金，但這近乎“飲鴆止渴”，其本身的利潤(rùn)率很難補(bǔ)上資金成本缺口，隨時(shí)面臨資金鏈斷裂的窘境。過(guò)高的融資成本，也勢(shì)必導(dǎo)致企業(yè)在戰(zhàn)略、可持續(xù)發(fā)展、信用體系等方面的缺失，形成巨大的生存隱患，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“影子銀行”的高收益還吸引不少企業(yè)主放棄經(jīng)營(yíng)了多年的主業(yè)，轉(zhuǎn)而去開(kāi)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，這加速了產(chǎn)業(yè)空心化的形成。在民間借貸成風(fēng)的溫州，這一情況似乎更為突出。溫州金屬打火機(jī)行業(yè)已從鼎盛時(shí)期的3000多家降至目前的100多家，堅(jiān)守的企業(yè)其利潤(rùn)率僅在2%~5%之間。從打火機(jī)行業(yè)抽身而出的這個(gè)群體，幾乎集體選擇投身民間借貸。

擴(kuò)張背后

今年我國(guó)“影子銀行”的快速擴(kuò)張，首先是由中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求所推動(dòng)，是中小企業(yè)融資難問(wèn)題在流動(dòng)性收縮階段的集中體現(xiàn)；其次是銀行的創(chuàng)新沖動(dòng)也助推來(lái)自銀行的資金繞過(guò)傳統(tǒng)監(jiān)管流向“銀子銀行”體系。

7月20日的《花旗-CCER服務(wù)型中小企業(yè)融資與發(fā)展》調(diào)研報(bào)告顯示，融資難是中小企業(yè)發(fā)展面臨的普遍障礙。以浙江為例，只有約20%的受訪企業(yè)可享受銀行貸款，且融資成本比基準(zhǔn)利率高出3~4倍。

7月27日，阿里巴巴聯(lián)合北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院對(duì)浙江省7個(gè)城市的94家小企業(yè)進(jìn)行調(diào)研后，共同的《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)查報(bào)告》顯示，63%的小企業(yè)有現(xiàn)實(shí)的融資需求，且其中76%的小企業(yè)融資需求在100萬(wàn)元以下。該調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)獲得資金支持十分不易。小企業(yè)以銀行和農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為主要融資渠道的僅占21%，通過(guò)小貸公司和典當(dāng)行作為主要融資渠道的占7%，另有22%的小企業(yè)從未與以上金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生過(guò)借貸行為。眾多貸款需求在100萬(wàn)元以下的小企業(yè)，成為銀行貸款的盲區(qū)。

來(lái)自福建省的調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，在泉州稅務(wù)部門登記的4萬(wàn)多家民營(yíng)企業(yè)中，與銀行有借貸關(guān)系的僅9000多家。

近期深圳市銀監(jiān)局出臺(tái)的中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)暨金融服務(wù)指數(shù)顯示，今年以來(lái)深圳中小企業(yè)的資金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，整體都“缺錢”，88%的中小企業(yè)反映資金緊張，企業(yè)融資需求環(huán)比增加10%，企業(yè)融資缺口環(huán)比增加22%，約13%的企業(yè)融資難度很大，57%的企業(yè)存在融資難問(wèn)題。而且企業(yè)資金需求期限也進(jìn)一步縮短，企業(yè)資金開(kāi)始出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”苦苦支撐的局面。

另?yè)?jù)山東省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)調(diào)查，山東全省中小工業(yè)企業(yè)資金缺口約1200億元，比去年末增加20%。大約有75%的中小企業(yè)反映貸款難，部分企業(yè)被迫轉(zhuǎn)向民間高息借貸。山東省中小企業(yè)辦公室的調(diào)查顯示，山東中小企業(yè)融資資金來(lái)源中，民間借貸及同業(yè)拆借平均占比7.8%，個(gè)別城市達(dá)30%。

佛山從事裝修行業(yè)的張某表示，上半年曾有放高利貸的人來(lái)搭橋，不過(guò)當(dāng)時(shí)有可靠銷售回籠資金，遂拒絕了對(duì)方提議。但今年4、5月后，銀行按揭放款越來(lái)越慢，最后竟說(shuō)要到半年后才能到賬?！肮救粘＝?jīng)營(yíng)要維持，員工工資要付，”無(wú)奈之下，他只好向民間借貸救急。

正是因?yàn)樾刨J規(guī)?？刂坪?，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的議價(jià)能力顯著提升，這才使得中小企業(yè)貸款利率上升，并促使銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品繞開(kāi)規(guī)?？刂?，資金更多地流向“影子銀行”，民間金融也因正規(guī)融資渠道變窄而風(fēng)生水起。

逃逸的資金

今年民間金融資金之所以這么充足，一部分是從銀行內(nèi)部流出的。無(wú)論是銀行內(nèi)部人士還是企業(yè)主，或是小貸公司總經(jīng)理，或多或少都透露這么一個(gè)重要線索。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》“影子銀行”調(diào)研小組發(fā)現(xiàn)，資金從銀行逃逸，大致有以下兩類途徑。一類是存款出逃做理財(cái)產(chǎn)品，這是負(fù)債方的表外化。

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，今年上半年發(fā)行個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約達(dá)8.51萬(wàn)億元，超過(guò)2010年全年發(fā)行7.05萬(wàn)億元的規(guī)模。其中，2011年第二季度，共有87家商業(yè)銀行發(fā)行5112款銀行理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模約為4.21萬(wàn)億元，發(fā)行總額較2011年第一季度增長(zhǎng)23%。

“銀行積極發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品主要是為了尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)?！鄙钲谝患夜煞葜沏y行內(nèi)部人士表示，理財(cái)產(chǎn)品不論是虧還是賺，銀行都可以收取管理費(fèi)，這在監(jiān)管部門不斷收緊信貸、利差減少的時(shí)候，能一定程度上增加銀行利潤(rùn)。“至少在年底時(shí)利潤(rùn)不致于太難看，否則總行會(huì)有意見(jiàn)。”

上海一位資深金融市場(chǎng)研究人士表示，理財(cái)產(chǎn)品募集的資金主要流向了地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)市場(chǎng)?！斑@主要通過(guò)兩種方式，一是理財(cái)資金投資城投債；二是通過(guò)銀信合作，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品融資，通過(guò)信托公司以股權(quán)投資的方式進(jìn)入地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)?！彼f(shuō)。

其中，銀信合作尤其是依托房地產(chǎn)信托項(xiàng)目的銀信合作方式，為開(kāi)發(fā)商提供很大的資金支持。通過(guò)銀信合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而是通過(guò)發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品募集資金并向開(kāi)發(fā)商貸款。信托理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行的表外資產(chǎn)，可以少受甚至不受銀監(jiān)部門的監(jiān)管。許多開(kāi)發(fā)商正是憑借這一渠道，在銷售量萎縮的情況下，獲得了繼續(xù)支撐下去的資金支持。

信托行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年二季度末，盡管銀信合作余額占全部信托總量的比重較去年同期的73.3%下降了30多個(gè)百分點(diǎn)，但仍有1.61萬(wàn)億元之多，占比達(dá)43.06%。而房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)余額為6051.91億元，較去年同期的3153.63億元增加了2898.28億元。增幅達(dá)到91.9%。其占比較去年同期增加了5.56個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)16.91%。

資金從銀行逃逸的第二類途徑是通過(guò)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)、代銷融資性信托理財(cái)產(chǎn)品以及委托貸款等，這是資產(chǎn)方的表外化。

從央行公布的上半年金融數(shù)據(jù)看，上半年委托貸款比例達(dá)9.1%，同比提高5.1個(gè)百分點(diǎn)；銀行承兌匯票占比17.1%，同比高0.2個(gè)百分點(diǎn)。而“逃規(guī)?！逼睋?jù)還未算入其中。興業(yè)銀行廣州分行一位人士指出，“今年信貸進(jìn)一步控制的情況下，違規(guī)票據(jù)為代表的隱匿信貸規(guī)模有所增加。”

江蘇省銀行業(yè)今年上半年的運(yùn)營(yíng)報(bào)告中也反映出這一趨勢(shì)。該報(bào)告指出，“今年以來(lái)，表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展帶動(dòng)企業(yè)保證金存款增加。”報(bào)告顯示，截至6月末，江蘇省銀行業(yè)單位保證金存款余額8580億元，比年初增加2314億元，同比多增906億元，上半年單位保證金存款增加顯著。

另?yè)?jù)浙江光正大律師事務(wù)所金融領(lǐng)域案件律師林達(dá)透露，一些糾紛看似民間借貸糾紛，但大多案例背后總會(huì)有銀行資金，尤其是案件標(biāo)的超過(guò)1000萬(wàn)元的案例，基本不會(huì)例外。

正是銀行負(fù)債方和資產(chǎn)方的雙重“表外化”，使得銀行內(nèi)資金不斷地流出，成就“影子銀行”資金規(guī)模的快速擴(kuò)張。

有益的補(bǔ)充

“‘影子銀行’雖然游離于監(jiān)管范圍之外，但它在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，也有利于推動(dòng)金融創(chuàng)新?！庇袑＜抑赋?，若民間融資監(jiān)管得當(dāng)，操作規(guī)范，可以覆蓋一部分微小企業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域，解決這些領(lǐng)域的融資難問(wèn)題，有效地彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。

江蘇省金融辦提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全省獲得批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小貸公司303家，基本都設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)街道，服務(wù)面已覆蓋了全省三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；全省農(nóng)村小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1500億元，90%以上都投向了縣域經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)領(lǐng)域，平均貸款利率約15%；累計(jì)支持客戶數(shù)超過(guò)10萬(wàn)戶，其中近70%的客戶從未在銀行融過(guò)資金。

農(nóng)村零散貸款的難題也因?yàn)樾≠J公司的健康發(fā)展而得到緩解。揚(yáng)州市第一家小貸公司――邗江泰和農(nóng)村小貸公司目前累計(jì)發(fā)放了412筆貸款金額在5萬(wàn)元以下的貸款、558筆5~10萬(wàn)元的貸款，占全部貸款筆數(shù)的64%，其中數(shù)額最小的為5000元，有效支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及農(nóng)村個(gè)體戶的“小本買賣”。

江蘇農(nóng)村小貸公司的發(fā)展有效提高了農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)活力和發(fā)展動(dòng)力，緩解了農(nóng)村金融主體少，有效競(jìng)爭(zhēng)不足的矛盾，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。而這正是“影子銀行”在某些地方受到小微企業(yè)和農(nóng)村居民歡迎的重要原因。

盡管“影子銀行”飽受詬病，但其存在反映了傳統(tǒng)銀行急需發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，迫切發(fā)展中間業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)收益最大化的轉(zhuǎn)型沖動(dòng)，同時(shí)也反映出民間金融的活力。

目前銀監(jiān)會(huì)已對(duì)銀行的各種“逃規(guī)?！狈绞竭M(jìn)行了限制，比如進(jìn)一步規(guī)范了理財(cái)產(chǎn)品尤其是銀信合作產(chǎn)品，限制了貸款轉(zhuǎn)讓的“雙買斷”，規(guī)范了融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入制度等。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，監(jiān)管法則變了，營(yíng)運(yùn)模式也會(huì)隨之改變。比如“直接繞過(guò)信托公司，開(kāi)展理財(cái)委托貸款業(yè)務(wù)”。監(jiān)管趨于嚴(yán)厲，迫使銀行設(shè)計(jì)出更符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。

當(dāng)前我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力進(jìn)行金融創(chuàng)新，還與金融脫媒趨勢(shì)有關(guān)?！笆濉逼陂g我國(guó)將大力發(fā)展直接融資，大幅提高直接融資的比重。這使銀行有了深深的危機(jī)感，為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗，銀行等金融機(jī)構(gòu)只有不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而有了大量理財(cái)產(chǎn)品、委托貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。

專家指出，當(dāng)前中國(guó)的金融創(chuàng)新并非過(guò)度，而是不足。一方面中國(guó)“影子銀行”的規(guī)模較小，即使超過(guò)社會(huì)融資總量的半壁江山，也不過(guò)4萬(wàn)億元左右，遠(yuǎn)低于美國(guó)影子銀行的規(guī)模。

另一方面，中國(guó)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品杠桿化率并不高，產(chǎn)品也不豐富，比起上世紀(jì)國(guó)際金融市場(chǎng)就已創(chuàng)新出的各類金融工具，我國(guó)的金融工具和金融體系都還不夠成熟。而金融創(chuàng)新若不足，會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制落后于國(guó)際水平。

疏堵結(jié)合

對(duì)“影子銀行”若嚴(yán)防死守，過(guò)度監(jiān)管，可能會(huì)適得其反：監(jiān)管越嚴(yán)，獲得資金的成本就越高，“影子銀行”的回報(bào)率就會(huì)越高，越能吸引更多資金進(jìn)入“影子銀行”，并帶來(lái)一系列不良后果。有專家指出，歷史上，1934年的山西因金融管制十分嚴(yán)格而導(dǎo)致晉商走向沒(méi)落，而浙江得益于寬松的金融環(huán)境，促使江浙一帶經(jīng)濟(jì)獲得繁盛。

多位金融專家指出，應(yīng)使民間金融陽(yáng)光化、合法化，相關(guān)管理部門應(yīng)以此次民間金融再次興起為契機(jī)，盡快出臺(tái)政策，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的引導(dǎo)。積極引導(dǎo)更多民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入適度監(jiān)管范圍的同時(shí)，要采取更有針對(duì)性的監(jiān)管方式，堵住銀行內(nèi)資金流出的漏洞，才能真正做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

“在當(dāng)前按機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)采取按業(yè)務(wù)線、產(chǎn)品線的方式進(jìn)行審慎監(jiān)管，是一種節(jié)約監(jiān)管成本且收效更好的辦法。同時(shí)，借鑒國(guó)際監(jiān)管模式，建立我國(guó)對(duì)‘影子銀行’的監(jiān)管體系?！敝袊?guó)社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心副主任袁增霆說(shuō)。

按業(yè)務(wù)線進(jìn)行監(jiān)管，可以根據(jù)各類機(jī)構(gòu)從事的相同性質(zhì)的“儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資”業(yè)務(wù)設(shè)定相似的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，符合新巴塞爾協(xié)議“按業(yè)務(wù)線”監(jiān)管的基本原則，節(jié)約了研究和制定規(guī)則的成本。

具體來(lái)看，要對(duì)當(dāng)前銀行及“影子銀行”從事的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資業(yè)務(wù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。這其中需強(qiáng)調(diào)監(jiān)管框架要足夠靈活以便應(yīng)對(duì)“影子銀行”業(yè)務(wù)多變的特點(diǎn)，防止監(jiān)管套利，關(guān)注“影子銀行”和銀行的關(guān)聯(lián)性，宏觀審慎監(jiān)管的重要性，強(qiáng)調(diào)功能監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管并重，充實(shí)宏觀審慎監(jiān)管措施，降低“影子銀行”的親周期性。

更重要的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行和“影子銀行”的約束應(yīng)側(cè)重于制定各類資產(chǎn)的最低凈值要求，將銀行業(yè)資產(chǎn)與凈值比率控制在適當(dāng)水平。

“影子銀行”體系得以發(fā)展壯大，還有一部分原因在于利率沒(méi)有完全放開(kāi)，并保持在較低水平。因此，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革是防治“影子銀行”的重要環(huán)節(jié)。

專家建議，利率改革方向首先是要建立公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，即讓實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)硬約束的金融機(jī)構(gòu)逐步擁有市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，然后逐步推廣，最終實(shí)現(xiàn)所有金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)硬約束的基礎(chǔ)上開(kāi)展市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。這其中，確立金融企業(yè)必須具備的硬約束條件是關(guān)鍵。

其次，定價(jià)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)可以按照先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額的思路推進(jìn)存貸利率市場(chǎng)化。可以進(jìn)一步擴(kuò)大貸款利率下浮區(qū)間10%的限制直至取消貸款利率下限。由于銀行在貸款業(yè)務(wù)中仍占據(jù)定價(jià)權(quán)，擴(kuò)大下浮區(qū)間甚至取消貸款下限，對(duì)名義利率的影響不會(huì)太大。在貸款利率基本由市場(chǎng)決定的情況下，可允許存款利率向上浮動(dòng)一定幅度。存款利率上浮可首先在具備了財(cái)務(wù)硬約束條件的金融機(jī)構(gòu)中試點(diǎn)，逐步將加息預(yù)期轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)定價(jià)。

篇8

關(guān)鍵詞：民間融資；融資風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范化；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

近年來(lái)，江蘇泗洪、浙江溫州、廣東東莞、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆出企業(yè)資金鏈斷裂、企業(yè)主“跑路”、民間融訴訟案激增事件，暴露出民間融資的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到非常嚴(yán)重的程度，引發(fā)了社會(huì)對(duì)于民間融資風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。 隨著民間融資的發(fā)展壯大，其規(guī)模越來(lái)越大、涉及的范圍越來(lái)越廣泛，暴露出的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題也越來(lái)越顯著， 規(guī)范和引導(dǎo)民間融資市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展已經(jīng)迫在眉睫。 本文在研究我國(guó)民間融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，旨在分析民間融資活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，并試圖探索降低我國(guó)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的措施。

一、文獻(xiàn)綜述。

Andes Isaksson（2002）認(rèn)為，民間融資活動(dòng)的存在是由國(guó)家金融政策扭曲和金融抑制所致。 正規(guī)金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)持有諸多偏見(jiàn)，往往不愿對(duì)那些資質(zhì)條件差的企業(yè)提供信貸支持。民間融資市場(chǎng)的存在有效緩解了民營(yíng)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，滿足了民間市場(chǎng)的資金需求。

Mehnaz Safavian （2007） 對(duì) 29 個(gè)國(guó)家的 3564 家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有 57%的企業(yè)需要從企業(yè)外部融資，其中有 53%的資金來(lái)自正規(guī)金融部門，有 42%的資金來(lái)自民間融資。 企業(yè)選擇民間融資與當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境密切相關(guān)，特別是稅收、法規(guī)等。

高峰（2001）認(rèn)為，國(guó)家和相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)該放松對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)過(guò)于嚴(yán)厲的管制，對(duì)于用途合法且不違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定的民間金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)給予鼓勵(lì)，以擴(kuò)大我國(guó)金融創(chuàng)新的空間范圍。

陳時(shí)興、蔡祖森（2007）認(rèn)為，民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，存在很多不規(guī)范的問(wèn)題，諸如利用民間融資活動(dòng)進(jìn)行洗錢、集資詐騙等犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，阻礙了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

由以上國(guó)內(nèi)外研究成果可以看出，現(xiàn)有研究更多的是從狹義視角對(duì)民間融資的某種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，而從制度這個(gè)視角研究民間融資風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)較少。 本文將在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上，考察民間融資活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，并試圖從制度這個(gè)視角探究相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的成因， 同時(shí)尋求推動(dòng)我國(guó)民間融資活動(dòng)規(guī)范化發(fā)展之路。

二、民間融資概述。

1.民間融資的含義。

世界銀行將民間融資活動(dòng)定義為那些沒(méi)有被一國(guó)中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的金融活動(dòng)。 我國(guó)中央銀行認(rèn)為，民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。通俗地講，民間融資是指游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣地帶、未受到政府監(jiān)管部門完全監(jiān)管的，不以銀行等傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為中介進(jìn)行的融資活動(dòng)。

2.民間融資的現(xiàn)狀。

①規(guī)模越來(lái)越大。伴隨著改革開(kāi)放的持續(xù)推進(jìn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系對(duì)金融市場(chǎng)的需要呈現(xiàn)出越來(lái)越快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，但是受現(xiàn)有運(yùn)作模式和信貸規(guī)則缺陷的制約，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的需要。在這種背景下，民間融資成為了正規(guī)金融領(lǐng)域重要而有益的補(bǔ)充，其規(guī)模越來(lái)越大，發(fā)展十分迅速。中國(guó)人民銀行 2011 年對(duì)民間融資狀況的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，至 2011 年 5 月底，我國(guó)民間融資總量已經(jīng)達(dá)到 3.38 萬(wàn)億元人民幣。

②參與主體日趨多樣化。 民間融資市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，參與民間融資活動(dòng)的群體也在不斷擴(kuò)大，參與主體日趨多樣化。 參與主體的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、公務(wù)員、企事業(yè)單位干部職工等。 民間融資的形式的也由最初的個(gè)體與個(gè)體之間的簡(jiǎn)單借貸發(fā)展到當(dāng)前居民、企業(yè)、行政事業(yè)單位、以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的相互借貸。根據(jù)發(fā)展研究中心 2011 年調(diào)研報(bào)告，鄂爾多斯流入民間融資的資金有 30%~40%來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。

③風(fēng)險(xiǎn)性越發(fā)突出。民間融資是游離于正規(guī)金融領(lǐng)域之外的一種經(jīng)濟(jì)形式， 未被納入到金融監(jiān)管和國(guó)家信用控制管理系統(tǒng)，幾乎不受現(xiàn)有金融法律法規(guī)的制約。正是由于民間融資活動(dòng)的不規(guī)范，民間融資帶有一定的自發(fā)性和盲目性，引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 2011 年以來(lái)，江浙一帶發(fā)生了多起中小企業(yè)因無(wú)法償還高額民間借貸利息導(dǎo)致資金鏈斷裂被迫選擇關(guān)門、企業(yè)主“逃跑”事件，企業(yè)倒閉、員工討薪問(wèn)題也對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成了一定沖擊。

④融資利率水平高于正規(guī)金融市場(chǎng)。相對(duì)于正規(guī)金融領(lǐng)域的借貸成本， 我國(guó)民間融資市場(chǎng)的借貸利率市場(chǎng)化程度要高得多。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)近十幾年的快速增長(zhǎng)，引致社會(huì)資金需求旺盛。 美國(guó)的次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)采取了緊縮性貨幣政策，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)提供的信貸水平進(jìn)一步下降，民間融資活動(dòng)更加活躍，民間融資利率成本也不斷上升。 溫州作為我國(guó)民間融資發(fā)展?fàn)顩r的風(fēng)向標(biāo)，根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，民間融資利率水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出正規(guī)金融領(lǐng)域的水平。 如圖所示。

三、民間融資面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其成因。

1.民間融資面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

①社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資由過(guò)去個(gè)人之間發(fā)展到現(xiàn)在的個(gè)人、企業(yè)、中介、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與，覆蓋廣泛。 由于民間融資往往涉及金額較大、人員眾多，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，很多家庭將面臨無(wú)法承擔(dān)的巨大損失。 由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)極易產(chǎn)生鏈鎖反應(yīng)，在社會(huì)上會(huì)導(dǎo)致群體性事件的發(fā)生。民間借貸在實(shí)踐中容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響。 這將不僅影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展，也將對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊。

②法律風(fēng)險(xiǎn)。其一，高利借貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù) 1991 年 8 月 13 日頒布的 《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等的相關(guān)規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4 倍。 民間借貸月利率通常維持在 2%~8%之間，但自 2010 年底，民間借貸年利率時(shí)常超過(guò) 24%。如此高額的利息既加重了借款方的融資成本和還款負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，超出正常借貸利率水平的利息亦得不到法律的保護(hù)，貸款方的資金安全也就得不到保障。

其二，違法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)督管理體系之外，受到政府、行業(yè)的監(jiān)管較少，同時(shí)也有著與生俱來(lái)的隱蔽性，在諸多環(huán)節(jié)存在著違法違規(guī)操作的機(jī)會(huì)。 那些無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)入金融系統(tǒng)的非法資金，經(jīng)過(guò)民間融資活動(dòng)的修飾，再度流通到市場(chǎng)上賺取高額收益。 此外，民間融資活動(dòng)中還混雜著因賭博、吸毒等違法犯罪活動(dòng)而實(shí)施的違法借貸行為。

③信用風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資多以親緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，信用是維系其運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在，往往缺少正規(guī)的借貸合同。 民間融資是一個(gè)信息不對(duì)稱非常嚴(yán)重的領(lǐng)域，受專業(yè)水平的限制，貸款方在借出款項(xiàng)之前缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)借款方的信用狀況、負(fù)債狀況、借款的用途通常缺乏全面客觀公正的了解和必要的監(jiān)督。 當(dāng)前的民間融資多為信用貸款，一般也不需要提供抵押擔(dān)保， 這都為借款人過(guò)度借款創(chuàng)造了條件，也掩埋下了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，容易誘發(fā)資金鏈斷裂。

④政策風(fēng)險(xiǎn)。 受房地產(chǎn)價(jià)格和部分資源價(jià)格不斷上漲的影響，越來(lái)越多的企業(yè)和居民將資金投入到房地產(chǎn)市場(chǎng)和資源市場(chǎng)進(jìn)行炒作。 據(jù)調(diào)查，在浙江溫州 1100 億元的民間借貸資金中，僅有 35%的資金用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，20%的資金用于房地產(chǎn)項(xiàng)目行業(yè)的投資， 另有 20%左右的資金由一般社會(huì)主體供給民間中介。 隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，以及國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控和對(duì)資源性行業(yè)的整合， 房地產(chǎn)和資源價(jià)格將會(huì)出現(xiàn)不同幅度的調(diào)整。

民間融資市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)大幅震蕩，必將對(duì)民間融資鏈條產(chǎn)生沖擊。

⑤資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。 相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，民間融資的立足點(diǎn)主要是滿足資金短缺者小額、短期、臨時(shí)性的資金需求。

根據(jù)發(fā)展研究中心調(diào)研組的研究報(bào)告，鄂爾多斯民間融資規(guī)模大約在 800~1000 億元， 其中短期貸款的規(guī)模是正規(guī)金融部門的 3.9~4.3 倍。 民間融資活動(dòng)中的借貸雙方都是基于短期的經(jīng)濟(jì)視角， 對(duì)于未來(lái)長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化問(wèn)題缺乏必要的考慮。

借款方多是在資金流動(dòng)性不足時(shí)才會(huì)采用民間融資方式，往往對(duì)后期的資金本息的近期償還問(wèn)題考慮不足。 貸款方借出資金時(shí)，對(duì)借款的用途、借款者將來(lái)的償還能力考慮較少。 借貸雙方對(duì)融資安排缺乏長(zhǎng)期合理的安排，資金鏈條隨時(shí)都有斷裂的可能性。

2.民間融資風(fēng)險(xiǎn)的制度性成因。

①行業(yè)因素。其一，正規(guī)金融門檻過(guò)高，民間資本投資渠道有限。 在管制異常嚴(yán)厲的中國(guó)金融領(lǐng)域，民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻高。 民營(yíng)資本要進(jìn)入金融領(lǐng)域，只能依附于商業(yè)銀行，沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。 按照銀監(jiān)會(huì)的要求，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有至少 1 家境內(nèi)銀行作為發(fā)起人。 其中，單一境內(nèi)銀行的持股比例不得低于 20%。 2009 年 6 月，銀監(jiān)會(huì)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》， 允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但必須滿足商業(yè)銀行作為最大股東或唯一股東的基本條件。因而，在十分有限的投資渠道背景下，民間資本只能進(jìn)入房地產(chǎn)、資源型行業(yè)，甚至于盲目地進(jìn)入其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)逐利。

其二，銀行利率雙軌制，催生民間融資高利率。民間融資利率高是引發(fā)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因，而利率雙軌制是民間融資高利率的重要推手。 利率雙軌制問(wèn)題會(huì)造成價(jià)格混亂，使得價(jià)格不能準(zhǔn)確反映資金的供求關(guān)系。 利率雙軌制在存在，使得官方利率與民間利率存在很大差距。 這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，是由于正規(guī)金融領(lǐng)域?qū)Υ婵罾屎唾J款利率分別設(shè)置了上下限。 近幾年，我國(guó)貨幣政策當(dāng)局頻繁采取緊縮性貨幣政策工具治理通脹，正規(guī)金融市場(chǎng)利率快速攀升。 2012 年 6 月中旬，銀行間市場(chǎng) 7 天回購(gòu)利率升至6%的高位。 面對(duì)銀行信貸收緊，中小企業(yè)的融資渠道變得更加狹窄，它們只得轉(zhuǎn)向民間融資市場(chǎng)籌集資金。 民間融資市場(chǎng)融資利率高出官方利率 5~7 倍， 部分民間融資年利率甚至高達(dá) 30%~50%。

②法律因素。其一，法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)還沒(méi)有一部完整的、 系統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)民間融資活動(dòng)做整體全面的規(guī)范和調(diào)整。民間融資活動(dòng)中出現(xiàn)的許多問(wèn)題只能參照涉及民間融資的現(xiàn)有其他相關(guān)法律法規(guī)加以指導(dǎo)，然而，針對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的民間融資環(huán)節(jié)，這類法律法規(guī)尚缺少準(zhǔn)確的細(xì)則。而且，現(xiàn)存法律法規(guī)之間往往缺乏邏輯性和統(tǒng)一性。盡管《憲法》賦予了市場(chǎng)主體借貸自有資金的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，但是符合《合同法》、《民法通則》的某些民間融資活動(dòng)，仍可能被《貸款通則》等定性為非法融資活動(dòng)。

其二，缺少明確的監(jiān)管主體。 中國(guó)人民銀行（PBC）和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC）是目前我國(guó)正規(guī)金融體系的監(jiān)管主體，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（CBA）是我國(guó)銀行業(yè)自律組織。 我國(guó)民間融資監(jiān)管當(dāng)前基本處于一種無(wú)序狀態(tài)。 盡管《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中國(guó)人民銀行法》等法律涉及到民間融資的監(jiān)管，但卻沒(méi)有對(duì)民間融資的監(jiān)管主體作明確的規(guī)定。 監(jiān)督管理主權(quán)的缺失導(dǎo)致民間融資活動(dòng)不能依據(jù)準(zhǔn)確的法律法規(guī)判定融資雙方的權(quán)利和義務(wù)，民間融資缺少有效約束，違法犯罪率顯著上升，對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定構(gòu)成了很大的威脅。

四、推動(dòng)我國(guó)民間融資規(guī)范化發(fā)展。

1.完善民間融資法律法規(guī)，明確民間融資監(jiān)管主體。

針對(duì)當(dāng)前民間融資監(jiān)管法律法規(guī)缺失的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)盡快制定一部適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求的民間融資法律。通過(guò)立法的形式，準(zhǔn)確定義民間融資的法律地位，明確規(guī)定民間融資活動(dòng)中借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，合理規(guī)范民間融資的合同內(nèi)容，從而使民間融資逐步規(guī)范。 在完善法律法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)明確民間融資的監(jiān)管主體，完善一行三會(huì)對(duì)正規(guī)金融領(lǐng)域分業(yè)監(jiān)管的格局，從而有效解決民間融資市場(chǎng)混亂無(wú)序的狀態(tài)。

2.降低民間資本進(jìn)入正規(guī)金融門檻，推動(dòng)民間資本與正規(guī)金融對(duì)接。

采取合理措施去除民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的種種障礙，推動(dòng)民間資本與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接。降低民間資本參與社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)時(shí)在資本金等方面的過(guò)高標(biāo)準(zhǔn)，以及要求國(guó)有銀行控股等不合理要求， 引導(dǎo)民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的構(gòu)建中，應(yīng)當(dāng)允許民營(yíng)資本作為投資發(fā)起人并對(duì)銀行實(shí)施控股。 此外，應(yīng)當(dāng)允許資金互助社等民間組織從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)適度貸款，解決其發(fā)展過(guò)程中可用資金不足的瓶頸。

3.完善金融服務(wù)體系，營(yíng)造良好金融環(huán)境。

信息不對(duì)稱問(wèn)題的存在也是民間融資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素。 我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，為民間融資的健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。民間融資監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)民間融資交易活動(dòng)盡快實(shí)施登記備案制度。 通過(guò)采集民間融資活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立科學(xué)合理的民間融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。 通過(guò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)獲得的相關(guān)監(jiān)測(cè)指標(biāo)數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公眾進(jìn)行信息披露，從而為相關(guān)監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)、學(xué)者研究制定政策提供真實(shí)的數(shù)據(jù)支持。

4.立足國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

針對(duì)民間融資活動(dòng)的規(guī)范化發(fā)展問(wèn)題，一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。 例如，日本通過(guò)頒布《無(wú)盡業(yè)法》（Mujin Finance Law），承認(rèn)了民間融資活動(dòng)的合法地位，并將其納入到金融監(jiān)管范圍。此外，還有美國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等都在治理民間融資問(wèn)題方法取得了很大的成功。借鑒各國(guó)民間融資市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)模式，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)民間資本市場(chǎng)規(guī)范化、保障其健康有序發(fā)展有著十分重要的意義。 注：本文獲國(guó)家社科青年基金項(xiàng)目（12CJY108）、教育部人文社科基金項(xiàng)目（10YJC790241）資助。

參考文獻(xiàn)：

[1]Michael Aliber. Informal Finance in the InformalEconomy: Promoting Decent Work among the Working Poor.Working paper on the Informal Economy,2002.

[2]鄒昆侖，尤雅。我國(guó)民間融資研究最新進(jìn)展及述評(píng)[J].山東財(cái)政學(xué)學(xué)報(bào)，2010，（06）。

篇9

脫胎于城信社、農(nóng)信社的中小銀行一直在中小微企業(yè)金融領(lǐng)域深耕細(xì)作，且卓有成效。隨著競(jìng)爭(zhēng)者的蜂擁而入，立足于本地中小企業(yè)金融的中小銀行逐漸感到“藍(lán)?！闭兂伞凹t海”。

2003年，約800家城市信用社先后完成城市商業(yè)銀行重組改造或?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)退出。來(lái)自銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，城商行2004年末總資產(chǎn)為1.71萬(wàn)億元。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年5月末，城商行資產(chǎn)總量已達(dá)10.87萬(wàn)億元。不到8年時(shí)間，城商行資產(chǎn)增長(zhǎng)超過(guò)6倍，如火如荼的中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)功不可沒(méi)。

前追后堵

各種跡象表明，中小銀行的中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色息息相關(guān)。

起家于義烏的浙江稠州商業(yè)銀行就是典型代表。稠州商行從成立之初就依托義烏小商品市場(chǎng)，營(yíng)業(yè)部開(kāi)在市場(chǎng)里，多年經(jīng)營(yíng)形成了“市場(chǎng)銀行+地緣信貸”的鮮明特色。2011年末，該銀行各項(xiàng)貸款余額319.16億元，其中小企業(yè)貸款余額196.56億元。

記者獲得的一份調(diào)研報(bào)告指出，中小銀行中小微企業(yè)貸款近年來(lái)表現(xiàn)出收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控的特點(diǎn)，貸款利率通常高出同期大中企業(yè)貸款利率1至2.5個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率則持續(xù)下降并保持在1%以下。

銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也佐證了這一點(diǎn)。2005年一季度末，城商行、農(nóng)商行不良貸款余額分別為1073.8億元和36.2億元，不良貸款率分別為11.5%和6.1%；到2012年一季度，城商行、農(nóng)商行不良貸款余額分別為359億元和374億元，不良貸款率分別為0.8%和1.5%。

為順應(yīng)政策導(dǎo)向，大型銀行積極布局小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。“他們一進(jìn)來(lái)，往往搶走我們的優(yōu)質(zhì)客戶。”某城商行高管表示，大型銀行到異地開(kāi)展中小微業(yè)務(wù)時(shí)慣用的做法是，往往憑借資金優(yōu)勢(shì)將該地區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展為自己客戶。

當(dāng)然，除了資金上的優(yōu)勢(shì)，大型銀行還擁有中小銀行無(wú)法比擬的渠道優(yōu)勢(shì)和多元化服務(wù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于高成長(zhǎng)的中小企業(yè)具有吸引力。隨著中小微企業(yè)成長(zhǎng)，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求也將從簡(jiǎn)單的存貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算等較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，拓展到項(xiàng)目融資、國(guó)際結(jié)算、資金托管、專戶理財(cái)?shù)雀鼘I(yè)、更多元的定制化服務(wù)。

不僅募集資金托管業(yè)務(wù)，在現(xiàn)行制度下，各銀行存款業(yè)務(wù)的差異化空間不大，而在有助于吸收資金的銀行卡、理財(cái)、結(jié)算等業(yè)務(wù)上，中小銀行則處于下風(fēng)。業(yè)內(nèi)人士分析，利率市場(chǎng)化之后，大銀行由于規(guī)模更大、服務(wù)更多元化、在公眾中的信譽(yù)更強(qiáng)，吸收資金的綜合成本會(huì)比中小銀行更低，中小銀行吸存能力導(dǎo)致潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

多家中小銀行表示，在信用卡、托管、債券承銷等業(yè)務(wù)資格的審批上遇到較大困難，與大型銀行在多元化服務(wù)上的差距較大，普遍希望在政策上得到支持，如支持中小型銀行發(fā)展短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等債券承銷業(yè)務(wù)，支持中小型銀行與保險(xiǎn)、證券、信托、基金、租賃公司等開(kāi)展多種形式的同業(yè)合作等。

如果說(shuō)大銀行搶跑的是中小銀行高端客戶，那么近年來(lái)蓬勃發(fā)展的小額貸款公司對(duì)中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)則是自下而上的。相對(duì)銀行而言，小貸公司的市場(chǎng)更加下沉，對(duì)于小型企業(yè)了解比較深刻，放貸速度更快。

擴(kuò)張之困

中小銀行本地市場(chǎng)正逐步被壓縮，異地?cái)U(kuò)張、尋求新的市場(chǎng)成為迫切選擇。

一些中小銀行在本地市場(chǎng)飽和之后，往往向外地市場(chǎng)下沉，輸出特色經(jīng)營(yíng)模式。蘭州銀行就是其中之一。截至2011年末，蘭州銀行已基本完成對(duì)甘肅省全部市州的布點(diǎn)工作，在蘭州、酒泉、天水、敦煌、定西、武威、慶陽(yáng)、臨夏等地共擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)90余家。

然而，中小銀行異地?cái)U(kuò)張并非順風(fēng)順?biāo)?，尤其是在中心城市設(shè)點(diǎn)的銀行，面臨的挑戰(zhàn)更多。

中部某省一家中型銀行就坦陳，在省會(huì)等中心城市設(shè)分行，目前的財(cái)務(wù)收益不如二三線城市分行?！敖?jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)的中心城市，人工成本、網(wǎng)點(diǎn)的租購(gòu)成本等都比較高；異地分行設(shè)立初期網(wǎng)點(diǎn)不密集，品牌認(rèn)知度不高，吸存能力不足，還需要向總行拆借資金，資金成本也較高?！?/p>

“中小銀行品牌弱，短時(shí)間內(nèi)難以獲得異地市場(chǎng)的認(rèn)可?！比舜蠼鹑谂c證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，中小銀行品牌認(rèn)知度不如大型銀行，一些銀行在異地設(shè)立分行時(shí)甚至招聘員工都面臨困難。

除了成本高、利潤(rùn)低之外，中小銀行在進(jìn)入中心城市初期也不易保留特色商業(yè)模式，一個(gè)原因是水土不服。大城市的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)與中小銀行主要經(jīng)營(yíng)地并不完全一樣，這些企業(yè)需要的諸如國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等并不是中小銀行所擅長(zhǎng)的。再加上中心城市銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，進(jìn)入中心城市初期，中小銀行的中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)通常難以迅速鋪開(kāi)。

九江銀行認(rèn)為，中心城市是金融高地，二三線城市在一些業(yè)務(wù)上無(wú)法和中心城市比擬，比如該行廣州分行兩三家企業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)量就超過(guò)二三線城市一個(gè)城市的國(guó)際業(yè)務(wù)量，這顯著提升了九江銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)能力，因此不能單從短期財(cái)務(wù)收益去衡量在中心城市設(shè)點(diǎn)的得失。

鑒于中心城市的金融高地效應(yīng)，在異地?cái)U(kuò)張受限的大背景下，中小銀行目前較流行的做法是將一些市場(chǎng)化程度較高的業(yè)務(wù)部門放在中心城市，比如包商銀行即準(zhǔn)備將同業(yè)業(yè)務(wù)部門設(shè)在北京。

此外，由于省內(nèi)擴(kuò)張的受限程度小于跨省擴(kuò)張，中小銀行更傾向于在省會(huì)城市設(shè)立分行，以此為將來(lái)輻射該省、覆蓋一定范圍的市場(chǎng)打下基礎(chǔ)。

資金短板

異地經(jīng)營(yíng)給中小銀行帶來(lái)不小資金壓力?！坝绕湓跀U(kuò)展業(yè)務(wù)的初期，人生地不熟的，往往很燒錢。”某中小銀行高管感慨，中小銀行確定“向外走”戰(zhàn)略時(shí)需要雄厚的資金實(shí)力作為支撐。

即便過(guò)了拓荒期，壓在中小銀行肩上的資金壓力也未必有所減輕。“客戶的成長(zhǎng)必然伴隨著融資規(guī)模的增加，中小銀行若沒(méi)有相應(yīng)的資本規(guī)模，就意味著必須放棄業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)?！币晃汇y行業(yè)研究員如是說(shuō)。

目前，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定最大一家集團(tuán)客戶授信總額與銀行資本凈額之比不應(yīng)高于15%，否則將視為超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力；該項(xiàng)指標(biāo)之下還包括單一客戶貸款集中度二級(jí)指標(biāo)，單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于10%。此外，最大十家單一客戶貸款總額與銀行資本凈額的比例不得超過(guò)50%。

異地拓荒的資金壓力顯而易見(jiàn)，另一種隱形的資金壓力則來(lái)自監(jiān)管部門對(duì)資本充足率的要求。資本充足率指標(biāo)是中小銀行申請(qǐng)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要參考指標(biāo)之一?？梢哉f(shuō)，資本充足率是中小銀行的“生死線”。

為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，中小銀行死守資本充足率“生死線”，包括一些上市銀行在內(nèi)的中小銀行通過(guò)股權(quán)補(bǔ)充、債權(quán)補(bǔ)充的方式補(bǔ)充資本金。股權(quán)補(bǔ)充包括私募增發(fā)股票和公開(kāi)發(fā)行股票（IPO），債權(quán)補(bǔ)充主要包括次級(jí)債和混合資本債等。

篇10

根據(jù)縣人大常委會(huì)____年工作要點(diǎn)，3月9日至18日，財(cái)經(jīng)工委組織調(diào)研組，在____主任帶領(lǐng)下，對(duì)全縣中小企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研組聽(tīng)取了縣經(jīng)信委、商務(wù)局等9個(gè)相關(guān)部門匯報(bào),并進(jìn)行了座談，參加了經(jīng)信委召開(kāi)的13個(gè)重點(diǎn)企業(yè)的座談會(huì)，了解我縣中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

近年來(lái)，縣委、縣政府高度重視中小企業(yè)發(fā)展，圍繞推進(jìn)“產(chǎn)城一體化”目標(biāo)，積極應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)下行、要素制約等不利因素，解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，在建設(shè)發(fā)展平臺(tái)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、加強(qiáng)招商引資、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)、加大扶持力度、破解要素制約等方面做了大量工作，我縣的中小企業(yè)得到較快發(fā)展。至2014年底，全縣登記在冊(cè)的中小企業(yè)2268家，其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)101家，限額以上商貿(mào)企業(yè)95戶。注冊(cè)資本（金）68.67億元，同比增長(zhǎng)215.82%，上繳稅收8.28億元，占地方財(cái)政收入67.83%。完成的專利、技術(shù)創(chuàng)新、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)占80%以上。中小企業(yè)成為我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著重要的作用。

綜觀我縣中小企業(yè)的發(fā)展，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）發(fā)展目標(biāo)明確，發(fā)展速度不斷提升。縣委、縣政府提出把____建設(shè)成為“最美皖北水鄉(xiāng)”和“爭(zhēng)當(dāng)蚌埠重返全省第一方陣排頭兵”的戰(zhàn)略目標(biāo)。全縣上下圍繞目標(biāo)，相關(guān)部門積極作為，出臺(tái)政策，創(chuàng)建平臺(tái)，優(yōu)化服務(wù)，中小企業(yè)得到較快發(fā)展。2014年末，全縣中小企業(yè)數(shù)是十一五末的2.4倍，一、二、三產(chǎn)分別是149家、488家和1631家，全縣第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值44.8億元，第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值43.2億元，二、三產(chǎn)創(chuàng)造的增加值占全縣生產(chǎn)總值的63.5%。全年新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)24家，產(chǎn)值超億元的企業(yè)達(dá)57家，完成工業(yè)固定資產(chǎn)投資30億元。工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量不斷提升，企業(yè)規(guī)模逐步擴(kuò)大。

（二）產(chǎn)業(yè)特色鮮明，區(qū)域優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。我縣的中小企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，逐步形成了自己的產(chǎn)業(yè)特色。工業(yè)形成了以服裝加工、紡織業(yè)、機(jī)械制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工為代表的主導(dǎo)行業(yè)，飛宇軸承、天麒面粉、華芳紡織、詠琪機(jī)械等企業(yè)產(chǎn)品具有較高的市場(chǎng)占有率，產(chǎn)品供不應(yīng)求；農(nóng)業(yè)形成了以現(xiàn)代牧業(yè)、秋實(shí)草葉、沱湖螃蟹等為主的養(yǎng)殖、加工一體化產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，總投資50億元的彩色田園綜合體項(xiàng)目啟動(dòng)一期紅楓基地建設(shè)，沱湖鄉(xiāng)榮獲2014年度“安徽省特色景觀旅游名鎮(zhèn)”稱號(hào)；省級(jí)園林城市創(chuàng)建、徐明高速開(kāi)通，____區(qū)域優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。

（三）推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行的影響，政府及相關(guān)部門克服困難，通過(guò)狠抓招商引資，加大科技創(chuàng)新力度，積極推進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。____春生物科技、東博米業(yè)等6家企業(yè)獲批市級(jí)企業(yè)技術(shù)研發(fā)中心，淮酒酒業(yè)等4家企業(yè)獲市級(jí)“兩化”融合示范企業(yè)，飛宇軸承等5家企業(yè)獲省市級(jí)“專精特新”中小企業(yè)稱號(hào)。

（四）積極打造發(fā)展平臺(tái)，加大政府扶持力度。城南工業(yè)區(qū)建設(shè)力度不斷加大，園區(qū)道路實(shí)現(xiàn)循環(huán)貫通，極大的改善了投資環(huán)境；積極搭建政銀企合作平臺(tái)，幫助企業(yè)解決土地、融資等具體困難，切實(shí)緩解要素制約。通過(guò)制訂產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和扶持政策，縣政府在全市率先出臺(tái)鼓勵(lì)小微企業(yè)入園套餐。中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)園已有部分企業(yè)入駐。小溪、臨北等農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園加快發(fā)展。政府及相關(guān)部門認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院簡(jiǎn)政放權(quán)的決定，積極貫徹注冊(cè)資本登記制度改革政策，加大《政府權(quán)力清單和責(zé)任清單》清理力度，降低企業(yè)準(zhǔn)入門檻，2014年，全縣新注冊(cè)各類企業(yè)526戶，同比增長(zhǎng)217戶。全年共取消、緩征、免征涉企收費(fèi)61項(xiàng)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)2400萬(wàn)元。認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，進(jìn)一步加大政府扶持力度，2014年稅務(wù)部門減免中小企業(yè)各稅733.93萬(wàn)元，縣財(cái)政對(duì)企業(yè)各類扶持資金達(dá)17857.65萬(wàn)元，發(fā)放企業(yè)專項(xiàng)資金1284.9萬(wàn)元，國(guó)有企業(yè)對(duì)招商引資企業(yè)階段性參股資金9000萬(wàn)元。大力營(yíng)造大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新的良好發(fā)展環(huán)境，鼓勵(lì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，做大做強(qiáng)。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣的中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中仍有一些較為突出的問(wèn)題：

一是企業(yè)規(guī)模小，市場(chǎng)占有率低。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣的中小企業(yè)，根據(jù)國(guó)家的劃分標(biāo)準(zhǔn)，絕大部分屬于小型或微型企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模、職工人數(shù)和銷售收入都處于較低水平，市場(chǎng)占有率低，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差。部分企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。

二是工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量小，工業(yè)化水平低。截止到2014年底，全縣中小工業(yè)企業(yè)488家，其中，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)101家，完成工業(yè)總產(chǎn)值209.8億元

，工業(yè)增加值50.3億元，工業(yè)化率僅為24.4%。規(guī)上企業(yè)的數(shù)量和工業(yè)增加值在三縣最低。工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量在全市處于中下游水平，高新技術(shù)企業(yè)和戰(zhàn)略新興企業(yè)數(shù)列全市三縣六區(qū)末位。三是“融資難、融資貴”的現(xiàn)象依然突出。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前中小企業(yè)銀行貸款利率高，一般是基準(zhǔn)利率上浮30%，甚至50%；各種中介費(fèi)高，企業(yè)貸款涉及擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等繁多的中介費(fèi)，環(huán)節(jié)多時(shí)間長(zhǎng)。而導(dǎo)致融資難、融資貴的主要原因：一是受中小企業(yè)信用度不夠、風(fēng)險(xiǎn)大影響，金融機(jī)構(gòu)放貸謹(jǐn)慎；二是資本市場(chǎng)不完善和金融產(chǎn)品缺乏，導(dǎo)致融資渠道單一；三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在規(guī)模和服務(wù)上難以滿足中小企業(yè)發(fā)展需要，收取的擔(dān)保費(fèi)高，并且還收取企業(yè)的保證金,致使企業(yè)的融資成本高；四是銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，缺乏合作互動(dòng)。2014年，全縣工業(yè)企業(yè)貸款15億元，僅占存量的20%，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度有待進(jìn)一步加大。

四是企業(yè)用地和用工等要素保障跟不上。目前，用地管理進(jìn)一步加強(qiáng)，用地指標(biāo)緊張，土地權(quán)屬變更難，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展項(xiàng)目建設(shè)用地形成極大制約，很多有市場(chǎng)和發(fā)展前景的成長(zhǎng)型中小企業(yè)項(xiàng)目難以落地，小微企業(yè)用地更難以保證。同時(shí)，園區(qū)建設(shè)“圈地現(xiàn)象”不同程度存在，使得部分土地閑置，造成土地資源浪費(fèi)。另外，中小企業(yè)的用工和社保繳費(fèi)矛盾較為突出。中小企業(yè)規(guī)模較小，專業(yè)技工、熟練工和高級(jí)人才引進(jìn)難，穩(wěn)定難，勞動(dòng)力男女、年齡等結(jié)構(gòu)性矛盾突出。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，今年，園區(qū)普遍企業(yè)反映繳納“五險(xiǎn)”負(fù)擔(dān)重，繳費(fèi)金額超過(guò)發(fā)達(dá)省份，因此，園區(qū)企業(yè)欠繳社保費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。

五是受宏觀政策影響，招商引資難度加大。國(guó)務(wù)院清理規(guī)范稅收優(yōu)惠政策下發(fā)后，我縣近年來(lái)出臺(tái)的招商引資等優(yōu)惠政策已清理上報(bào)，暫停實(shí)行。原先與企業(yè)簽署的協(xié)議優(yōu)惠政策一時(shí)無(wú)法兌現(xiàn)，企業(yè)不能理解。如華芳、華運(yùn)毛紡、恒源技研等企業(yè)反映土地出讓金、稅收等按協(xié)議應(yīng)兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)政策沒(méi)有明確兌現(xiàn)期限，企業(yè)反映比較強(qiáng)烈。因此，今年的招商引資以及財(cái)稅收入壓力加大。

六是商貿(mào)服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，且缺乏整體規(guī)劃。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣的商貿(mào)流通企業(yè)數(shù)量多，規(guī)模小，增長(zhǎng)后勁不足；商貿(mào)服務(wù)業(yè)滯后于人民生產(chǎn)生活需要，物流業(yè)發(fā)展滯后，網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)能力有限，商貿(mào)物流服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化水平和管理水平低。

為使縣域經(jīng)濟(jì)較快地?cái)[脫困境，進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)又好又快發(fā)展。 針對(duì)我縣中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提幾點(diǎn)建議：

（一）完善扶持政策，發(fā)揮導(dǎo)向作用。政府及相關(guān)部門要認(rèn)真研究國(guó)家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。一要堅(jiān)持工業(yè)強(qiáng)縣戰(zhàn)略不動(dòng)搖。工業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的“骨架”，是解決就業(yè)的重要途徑，也是服務(wù)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的后盾。要進(jìn)一步突出工業(yè)重點(diǎn)，認(rèn)真研究解決工業(yè)企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題，抓緊完善扶持工業(yè)政策，積極推進(jìn)中小工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，做大做強(qiáng)。二要進(jìn)一步注重商貿(mào)企業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、物流業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，制訂相應(yīng)激勵(lì)政策，幫助解決企業(yè)用地、資質(zhì)升級(jí)等方面的突出問(wèn)題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展；三要在完善招商引資企業(yè)扶持政策的同時(shí)，高度重視本地現(xiàn)有企業(yè)的發(fā)展，研究出臺(tái)相應(yīng)的用地、資金、稅收等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)現(xiàn)有企業(yè)做大做強(qiáng)，減少企業(yè)外流。