導(dǎo)語：如何才能寫好一篇小額貸款盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：當(dāng)前小額貸款模式；社會(huì)各階層；福利影響

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小額貸款作為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展的有效手段，在全國(guó)范圍內(nèi)獲得了飛速發(fā)展，被人們形象的稱之為“借貸及時(shí)雨”。這種模式取得了人們認(rèn)可的同時(shí)，對(duì)社會(huì)各階層的影響也越來越廣泛，社會(huì)各界人士都已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到了小額貸款模式對(duì)優(yōu)化社會(huì)福利的重要意義。除去積極作用外，其負(fù)面影響也越來越受到人們的關(guān)注。因此減弱小額貸款模式的不良影響已成為當(dāng)前形勢(shì)下中一個(gè)急待解決的問題。

隨著我國(guó)自身經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小額貸款發(fā)放金額進(jìn)一步擴(kuò)大，作為生產(chǎn)業(yè)中最重要的小額貸款行業(yè)，也迅速發(fā)展壯大。這種專為窮人和微型企業(yè)提供金融服務(wù)的信貸機(jī)制，源源不斷為廣大群眾提供著融資借貸服務(wù)。小額貸款福利性模式也成為了專家學(xué)者的研究熱點(diǎn)。因此，本文以小額貸款對(duì)社會(huì)各階層的福利影響為主題進(jìn)行研究。

二、當(dāng)前中國(guó)的小額貸款福利性模式存在的問題

我國(guó)自試辦小額貸款以來，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。小額貸款主要分為福利性和商業(yè)性兩大模式。福利性模式更注重對(duì)改善窮人經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用。小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前小額貸款模式還是我國(guó)現(xiàn)在微型金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。主要存在以下幾點(diǎn)問題：

1　由于受利益的驅(qū)使，目前小額貸款主要以商業(yè)性為主，小額貸款福利性模式尚不健全，還不能滿足廣大人群貸款需要，也不能有效提高小額貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與效率。

2　雖然各類金融機(jī)構(gòu)都開展了小額貸款業(yè)務(wù)，但總體組織推動(dòng)不夠，政策性和非政策性金融機(jī)構(gòu)參與性不夠，使得其無法發(fā)揮出整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系的信貸作用。

3　是由于微型金融主體能力弱，小額貸款福利性模式運(yùn)行還不夠規(guī)范，資金來源問題突出，批發(fā)加零售多層次資金供給體系尚未形成，存在著個(gè)別小額貸款機(jī)構(gòu)非法集資等犯罪活動(dòng)。

三、當(dāng)前中國(guó)的小額貸款模式對(duì)于社會(huì)各階層福利的影響

1　小額貸款對(duì)低收入階層福利分配的影響

近年來，我國(guó)小額貸款行業(yè)出現(xiàn)了較好的發(fā)展趨勢(shì)，在支持中國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著特殊的意義和貢獻(xiàn)。同時(shí)，小額貸款也已經(jīng)成為了促進(jìn)低收入人群改變自己命運(yùn)的有效途徑。小額貸款公司的蓬勃發(fā)展，為一些低收入人群、小企業(yè)獲得資金的融通發(fā)揮了很大的作用，也解決了一些人的就業(yè)問題。小額貸款福利性模式是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展的一支重要力量，尤其是對(duì)下崗失業(yè)人員、貧困農(nóng)戶、種養(yǎng)殖大戶，資金匱乏的創(chuàng)業(yè)者起著至關(guān)重要的資金扶持作用。

2　小額貸款對(duì)高收入階層福利分配的影響

小額貸款推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，是促進(jìn)內(nèi)需、振興經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)。小額貸款福利性模式有別于商業(yè)模式，主要以“三農(nóng)”服務(wù)為使命感，把扶貧作為自己的責(zé)任，這一點(diǎn)雖然有利于農(nóng)民和小企業(yè)獲取貸款，減輕其負(fù)擔(dān)，但對(duì)高收入階層而言，因無法取得相應(yīng)的低息貸款，造成福利分配不公平的局面，產(chǎn)生不利影響。而由于小額貸款經(jīng)營(yíng)的家庭性質(zhì)，會(huì)造成小額農(nóng)貸向富人和熟人集中，而真正需要幫助的貧困農(nóng)民則很少有獲得貸款的機(jī)會(huì)。因此造成貧富差距的進(jìn)一步擴(kuò)大而導(dǎo)致兩極分化、偏離共同富裕目標(biāo)。

四、構(gòu)建科學(xué)的小額貸款模式的對(duì)策建議

為了積極完善小額貸款福利性模式的規(guī)范化發(fā)展，特此提出以下對(duì)策和建議：

1　應(yīng)該研究探索成立公益性小額貸款的批發(fā)資金。加大政府的公共財(cái)政支出，支持處于起步階段的小人貸款行業(yè)，更多的發(fā)揮小額貸款福利性模式的杠桿作用。

2　完善微型金融服務(wù)體系，發(fā)揮小額信貸客戶點(diǎn)多面廣的特殊性優(yōu)勢(shì)。不斷加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加大對(duì)小額貸款福利性模式推行過程中的指導(dǎo)和監(jiān)督力度，規(guī)范其運(yùn)營(yíng)模式，以便充分發(fā)揮集合效應(yīng)和社會(huì)效益。

3　改革與創(chuàng)新小額信貸機(jī)制，構(gòu)建福利性和商業(yè)性并存的、多元化的小額信貸新模式，加強(qiáng)財(cái)政支持力度，使小額貸款向社會(huì)需求人群最薄弱的環(huán)節(jié)傾斜，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

篇2

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 金融環(huán)境 小額貸款公司 發(fā)展策略

經(jīng)歷30多年的高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融發(fā)展環(huán)境也正在發(fā)生重大變革：金融改革持續(xù)推進(jìn)、金融創(chuàng)新日益深化、金融業(yè)態(tài)更加豐富。小額貸款公司能否順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、抓住發(fā)展機(jī)遇，是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。

一、新常態(tài)下小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境分析

（一）新常態(tài)下小額貸款公司的機(jī)遇

第一，新常態(tài)下小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)越來越大，小微企業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。中國(guó)小微企業(yè)數(shù)量眾多，大量的小微企業(yè)融資需求較強(qiáng)，為小額貸款的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)需求。據(jù)國(guó)家工商總局統(tǒng)計(jì)，截止到2013年年底，全國(guó)各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶。其中，小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%。將4436.29萬戶個(gè)體工商戶納入統(tǒng)計(jì)后，小型微型企業(yè)所占比重達(dá)到94.15%{1}。在國(guó)家持續(xù)簡(jiǎn)政放權(quán)以及鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的背景下，小微企業(yè)面臨更大的發(fā)展空間，國(guó)家也加大了對(duì)小微企業(yè)的扶持政策，從審批、稅收、融資、信息建設(shè)等多方面支持小微企業(yè)發(fā)展。不斷發(fā)展的小微企業(yè)，給小額貸款公司提供了廣闊的市場(chǎng)需求。

第二，小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速，小額貸款越來越受到關(guān)注。自2005年12月第一家小額貸款公司成立開始，小額貸款公司經(jīng)歷了迅猛的發(fā)展。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止到2014年12月，全國(guó)共有8971家小額貸款公司，109948位小額貸款從業(yè)人員，貸款余額達(dá)9420.38億元{2}。迅速增加的小額貸款公司、不斷攀升的小額貸款余額和持續(xù)增長(zhǎng)的小額貸款從業(yè)人員，顯示出小額貸款行業(yè)發(fā)展的積極態(tài)勢(shì)。在行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)下，越來越多為小額貸款服務(wù)的結(jié)構(gòu)成立。2011年，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)成立，此后，全國(guó)各地紛紛成立小額貸款公司協(xié)會(huì)。2013年，全國(guó)第一家小額再貸款公司――廣州立根小額再貸款股份有限公司成立，小額貸款公司也有了“最后貸款人”。不斷改善的行業(yè)環(huán)境，進(jìn)一步推動(dòng)小額貸款公司的迅速發(fā)展。

第三，新常態(tài)下，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)生重大變化，小額貸款公司有機(jī)可圖。在整體風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，金融創(chuàng)新與金融改革的力度都會(huì)加強(qiáng)。利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、盈利水平都會(huì)發(fā)生深刻變化。在此情況下，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展思路對(duì)金融機(jī)構(gòu)至關(guān)重要。小額貸款公司作為新生力量，創(chuàng)新阻力更小，創(chuàng)新成本更低，在金融市場(chǎng)發(fā)生變化的情況下，更有可能抓住機(jī)會(huì)。同時(shí)，眾籌、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式深刻改變?nèi)藗儗?duì)金融的認(rèn)識(shí)，全新的金融環(huán)境有利于小額貸款公司被公眾接受。

（二）新常態(tài)下小額貸款公司的挑戰(zhàn)

第一，新常態(tài)下，宏觀經(jīng)濟(jì)下行，小額貸款公司面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款成本。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，小微企業(yè)將面臨逐漸惡化的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，將影響小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。小微企業(yè)的利潤(rùn)率、周轉(zhuǎn)率明顯下滑，資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。國(guó)家工商總局的調(diào)查顯示，僅有12%的小微企業(yè)表示近幾年?duì)I業(yè)額快速或高速增長(zhǎng)（增長(zhǎng)率30%以上），其余大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展緩慢{3}。

小微企業(yè)是小額貸款公司的主要客戶群體，信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境，甚至是資金鏈斷裂，將導(dǎo)致小額貸款公司的不良貸款率增加。不良貸款率的增加，既增加了小額貸款公司資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，也要求小額貸款公司在放貸時(shí)，進(jìn)行更加細(xì)致的貸前審查和貸后監(jiān)督。隨著小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，小額貸款公司的客戶申請(qǐng)貸款的拒絕率大大提高，這也增加了小額貸款公司的操作成本。

第二，小額貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)條件的惡化，小額貸款公司面臨更高的操作風(fēng)險(xiǎn)，尋找優(yōu)質(zhì)客戶難度增加。經(jīng)濟(jì)狀況良好時(shí)，小微貸款公司能積極拓展業(yè)務(wù)；經(jīng)濟(jì)狀況惡化時(shí)，小額貸款公司在尋找優(yōu)質(zhì)客戶時(shí)，面臨著較強(qiáng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，不少商業(yè)銀行紛紛拓展小額貸款業(yè)務(wù)，擠壓小額貸款公司的發(fā)展空間。

第三，社會(huì)上普遍存在對(duì)小額貸款公司的負(fù)面認(rèn)知。小額貸款公司誕生以前，民間金融就廣泛存在。在中國(guó)，社會(huì)對(duì)民間金融的看法往往是負(fù)面的，這很大程度上與中國(guó)高利貸泛濫有關(guān)。高利貸超出了絕大多數(shù)小微企業(yè)的承受能力，也敗壞了民間金融的形象。小額貸款公司誕生后，作為從事類金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，一直未納入銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管。對(duì)小額貸款公司的不信任一直存在，不少人將小額貸款公司與高利貸甚至“黑社會(huì)”混淆，小額貸款公司迫切需要正名。

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和越來越多的金融創(chuàng)新，更多的人開始關(guān)注非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。然而，大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件，暴露出一定的風(fēng)險(xiǎn)；良莠不齊的小額貸款公司，層出不窮的小額貸款騙局也在一定程度上增加了對(duì)小額貸款公司的不信任。

二、小額貸款公司發(fā)展的內(nèi)部因素分析

（一）小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

第一，小額貸款是勞動(dòng)密集型行業(yè)，進(jìn)入門檻較低，初期能得到迅速發(fā)展。小額貸款主要服務(wù)于小微企業(yè)和中低收入人群，單筆貸款金額較?。恍☆~貸款公司為了控制信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款期限較短，資金周轉(zhuǎn)較快，因而小額貸款公司的初始資金要求不高，進(jìn)入門檻相對(duì)較低。小額貸款技術(shù)相對(duì)簡(jiǎn)單，容易上手?，F(xiàn)在小額貸款公司采用的主要小額貸款技術(shù)為德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司開發(fā)的IPC技術(shù)和臺(tái)灣中小融輔公司開發(fā)的“微貸打分卡”技術(shù)。這兩種技術(shù)操作簡(jiǎn)單，不具備深厚金融功底的信貸員通過短期的培訓(xùn)即可實(shí)地操作，不良貸款率也能控制在較低水平。小額貸款公司開展業(yè)務(wù)主要通過信貸員的實(shí)地考察，在業(yè)務(wù)宣傳、貸前調(diào)查、貸后監(jiān)督時(shí)需要信貸員的積極參與，這對(duì)勞動(dòng)力的需求較高。總的來說，小額貸款公司作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)入門檻較低，在企業(yè)的初創(chuàng)期能迅速發(fā)展并擴(kuò)張。

第二，相比其他金融機(jī)構(gòu)，小額貸款客戶體驗(yàn)更好。首先，小額貸款公司服務(wù)的主要對(duì)象是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較少覆蓋的客戶群體。這些客戶由于信用風(fēng)險(xiǎn)較高、缺乏抵押品等原因，很難從商業(yè)銀行貸款。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“柜臺(tái)模式”主要針對(duì)的是大中企業(yè)，這些客戶難免有被輕視的感覺。小額貸款公司信貸員主動(dòng)與客戶聯(lián)系，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)方式更具親和力。其次，小額貸款公司信貸員與客戶接觸更為頻繁，更能維系甚至提升客戶渠道。小額貸款公司的信貸員在拓展業(yè)務(wù)和放貸過程中需要與客戶頻繁接觸，了解客戶的經(jīng)營(yíng)情況和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)。同時(shí)，小額貸款公司一般貸款期限較短，多采取按月等額本息還款方式，這也增加了小額貸款公司信貸員與客戶的接觸。最后，小額貸款公司審批流程相對(duì)簡(jiǎn)單，放款迅速。小額貸款公司的貸款審批主要通過信貸員的實(shí)地考察和判斷完成。小額貸款公司給予不同的信貸員不同的審批權(quán)限，對(duì)于較低額度的貸款，一般的信貸員有審批權(quán)，在做好充分的貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，信貸員有權(quán)在提交貸款調(diào)查信息后直接批復(fù)并發(fā)放貸款；對(duì)于額度較大的貸款，信貸員需向更高權(quán)限的信貸員反饋，根據(jù)具體情況進(jìn)行內(nèi)部討論，在討論結(jié)果的基礎(chǔ)酌情處理。適當(dāng)?shù)膶徟鷻?quán)限既定程度上節(jié)省了審批流程，又將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的程度中。小額貸款公司的放款速度一般較快，有些小額貸款公司將審批時(shí)間控制在1到3天，最快的甚至能當(dāng)天放款。

第三，相比其他金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司具有比較優(yōu)勢(shì)。一方面，小額貸款公司的利率更加靈活，更適應(yīng)市場(chǎng)需求。不同于銀行利率受到管制，小額貸款公司的利率更多由市場(chǎng)供求決定。相比商業(yè)銀行，小額貸款公司的貸款利率更高，收益較高。另一方面，在經(jīng)營(yíng)小額貸款方面，小額貸款公司的交易成本相對(duì)較低。小額信貸是小額貸款公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)，小額貸款公司有著更為廣泛的客戶渠道，在客戶搜尋、信息收集等方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，小額貸款公司操作簡(jiǎn)單、審批迅速，能大大降低時(shí)間成本。

（二）小額貸款公司發(fā)展的劣勢(shì)

第一，資金來源單一，資金規(guī)模較小，不利于小額貸款公司的規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)性發(fā)展。一直以來，根據(jù)政策規(guī)定，小額貸款公司嚴(yán)禁吸收公眾存款，小額貸款公司的主要資金來源為自有資金。“只貸不存”的小額信貸模式，延緩小額貸款公司向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的進(jìn)程，在一定程度上控制和降低金融風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，“只貸不存”的小額信貸模式，也阻礙了小額貸款公司實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。相比商業(yè)銀行，小額貸款公司的資金成本更高，資金來源更為單一，這非常不利于小額貸款公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。小額貸款公司在度過初創(chuàng)期后，發(fā)展往往會(huì)進(jìn)入瓶頸期，小額貸款的可持續(xù)發(fā)展能力受到質(zhì)疑。

第二，客戶違約的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。首先，小額貸款公司的客戶為中小企業(yè)和中低收入人群，這些客戶或是沒有優(yōu)良的征信記錄，或是沒有合適的抵押品，無法從正規(guī)的商業(yè)銀行貸款轉(zhuǎn)而求諸于小額貸款公司。這些客戶能夠提供的正規(guī)資料有限，同時(shí)，小額貸款公司還未完全接入央行的征信體系。在信息不對(duì)稱的情況下，小額貸款公司較難判斷其風(fēng)險(xiǎn)水平。其次，小額貸款公司的單筆貸款額度較小，在具體的業(yè)務(wù)操作中，主要依賴信貸員的專業(yè)素質(zhì)。在貸款額度、貸款審批等環(huán)節(jié)，更多的依靠信貸員的個(gè)人判斷。相比商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司的規(guī)模、社會(huì)形象等遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，一般也難以吸引金融、經(jīng)濟(jì)專業(yè)人士。最后，小額貸款公司由于操作簡(jiǎn)單、審批和放款迅速，容易成為騙貸的高發(fā)地。小額貸款公司貸款門檻較低、放款速度快，一般采用無須抵押的信用貸款，更容易被少數(shù)不法分子抓住漏洞進(jìn)行騙貸。

第三，業(yè)務(wù)模式單一，資本回報(bào)率相對(duì)較低。目前依照政策規(guī)定，小額貸款公司只能經(jīng)營(yíng)小額信貸。小額貸款公司的全部業(yè)務(wù)集中在小額信貸上，而小額信貸相比一般貸款，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大。小額貸款公司不能經(jīng)營(yíng)一些其他的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，小額貸款的利息收入是其唯一收入來源。同時(shí)，由于小額貸款公司嚴(yán)格的監(jiān)管限制，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本、交易成本相對(duì)較高，小額貸款公司的資本回報(bào)率也相對(duì)較低。

第四，信息化建設(shè)相對(duì)不足。目前來看，小額貸款公司的信息化系統(tǒng)建設(shè)主要存在以下問題：基礎(chǔ)設(shè)施差、人員力量薄弱、數(shù)據(jù)體系不夠完善。小額貸款公司一般規(guī)模較小，沒有足夠的財(cái)力來購(gòu)入全套的基礎(chǔ)設(shè)施，也很難支撐完整的信息化建設(shè)。小額貸款公司一般也沒有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行自主研發(fā)，而是多采用服務(wù)外包給軟件公司來實(shí)現(xiàn)。外包的服務(wù)一般很難同時(shí)滿小額貸款公司的信貸管理、客戶資料管理、財(cái)務(wù)管理等需求，客戶的用戶體驗(yàn)也很難做到最佳。外包的操作人員多為非經(jīng)濟(jì)、金融的技術(shù)人員，很難為小額貸款公司提供金融方面的支持。

三、小額貸款公司發(fā)展策略分析

第一，明確自身定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向。新常態(tài)下，國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)生重大變化，傳統(tǒng)的商業(yè)模式受到?jīng)_擊，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也隨之變化，這對(duì)小額貸款公司來說既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。在此情況下，小額貸款公司更應(yīng)找準(zhǔn)自身定位。小額貸款公司應(yīng)將自己的主要客戶定位于中低收入人群，并在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善自身服務(wù)，提升服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，形成自己的盈利模式，并抓住機(jī)會(huì)，擴(kuò)大公司規(guī)模。相比其他金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司的優(yōu)缺點(diǎn)都很明顯。小額貸款公司應(yīng)走出一條有自己特點(diǎn)，與商業(yè)銀行、其他民間金融機(jī)構(gòu)差異化的發(fā)展道路。

第二，挖掘潛在客戶，拓展客戶渠道。在中國(guó)，大量融資困難的小微企業(yè)和農(nóng)村貧困農(nóng)戶，是小額貸款公司的潛在客戶，為小額貸款公司提供廣闊的發(fā)展空間。在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、尋找優(yōu)質(zhì)客戶愈發(fā)艱難的情況下，小額貸款公司更應(yīng)深入底層，發(fā)掘更多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的客戶。這些客戶由于無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，往往更加珍惜小額貸款公司給予的貸款機(jī)會(huì)，還款意愿更為強(qiáng)烈。同時(shí)，小額貸款公司應(yīng)在拓展客戶渠道的同時(shí)，樹立良好的企業(yè)形象，讓公眾更加理解并接受小額貸款公司。

第三，加強(qiáng)銀信合作。隨著越來越多的商業(yè)銀行開始關(guān)注并進(jìn)軍小額貸款領(lǐng)域，商業(yè)銀行與小額貸款公司有了更多的交集。在小額貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行與小額貸款公司有著共同的市場(chǎng)和客戶，小額貸款公司與商業(yè)銀行業(yè)有著各自的比較優(yōu)勢(shì)。與小額貸款公司相比，商業(yè)銀行資金雄厚、規(guī)模龐大、技術(shù)能力較強(qiáng)、管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)、信息化建設(shè)完善，但商業(yè)銀行從事小額貸款業(yè)務(wù)，由于已有模式限制，成本相對(duì)較高。相比商業(yè)銀行，小額貸款公司有著比較優(yōu)勢(shì)和客戶渠道優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)銀信合作，有助于資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，也能進(jìn)一步完善小額貸款公司的發(fā)展。銀信合作主要有以下兩個(gè)方面：1、業(yè)務(wù)合作。2、人員培訓(xùn)。在業(yè)務(wù)合作方面，小額貸款公司可以通過銀行助貸和收取中介費(fèi)實(shí)現(xiàn)；在人員培訓(xùn)方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行豐富且專業(yè)的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提高小額貸款公司員工的素質(zhì)有著積極作用。

第四，開辟融資渠道，解決融資困境。小額貸款公司的“只貸不存”是小額貸款公司面臨的重大問題，也是制約小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的主要因素。在現(xiàn)階段，小額貸款受制于政策規(guī)定，融資渠道較窄時(shí)，進(jìn)軍資本市場(chǎng)，謀求上市可能是小額貸款公司較好的發(fā)展方向。

第五，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)，拓展自身業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來了強(qiáng)有力的沖擊，深刻地改變著人們對(duì)金融的認(rèn)知，對(duì)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化、便捷化提出了更高的要求。在金融改革和金融創(chuàng)新的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能移動(dòng)終端、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算也越來越受到關(guān)注。小額貸款公司在發(fā)展中，應(yīng)順應(yīng)金融發(fā)展形勢(shì)，借助外力，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)，拓展業(yè)務(wù)渠道，簡(jiǎn)化操作流程，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源：國(guó)家工商總局《全國(guó)小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》，2014-03

{2}數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行《2014年小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表》，2015-01

{3}數(shù)據(jù)來源：國(guó)家工商總局《全國(guó)小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》，2013-03

參考文獻(xiàn)

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篇3

關(guān)鍵詞 創(chuàng)建期 生存期 中小微企業(yè) 融資渠道

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

對(duì)于成熟期或擴(kuò)張期的中小企業(yè)，經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，已經(jīng)形成較大規(guī)模，擁有較為穩(wěn)定的顧客和供應(yīng)商以及比較好的信用記錄，也已擁有自己比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，需要資金時(shí)可選擇銀行及資本市場(chǎng)等傳統(tǒng)融資方式。但大部分處于創(chuàng)建期及生存期的中小企業(yè)規(guī)模小、沒有穩(wěn)定的利潤(rùn)及現(xiàn)金流，也沒有高價(jià)值的抵押物，難以達(dá)到到銀行及資本市場(chǎng)的高門檻要求。然而這部分中小企業(yè)又是最需要資金支持的，他們對(duì)資金的需求緊迫、頻率高、金額小。眾多小企業(yè)的需求構(gòu)成整個(gè)社會(huì)的大需求，在此環(huán)境下，政策引導(dǎo)和自發(fā)形成了形形的融資渠道，在此我們僅對(duì)各種非主流融資渠道作簡(jiǎn)要分類介紹，供中小企業(yè)參考。

1 非定向較大額資金需求

如果企業(yè)不是為投資某特定項(xiàng)目，而只是日常經(jīng)營(yíng)中需要償還貸款、補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金，進(jìn)行股權(quán)并購(gòu)等，需要資金額較大時(shí)，可選擇發(fā)行中小企業(yè)私募債券。

渠道簡(jiǎn)介：根據(jù)2012年5月的《中小企業(yè)私募債券試點(diǎn)辦法》規(guī)定，中小企業(yè)私募債券是未上市中小微型企業(yè)以非公開方式發(fā)行的公司債券。試點(diǎn)期間，符合工信部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》的未上市非房地產(chǎn)、金融類的有限責(zé)任公司或股份有限公司，只要發(fā)行利率不超過同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3倍，并且期限在1年（含）以上，可以發(fā)行中小企業(yè)私募債券。由于私募債券發(fā)行主體為非上市的中小微企業(yè)，跟上市企業(yè)相比，其財(cái)務(wù)狀況和信用資質(zhì)都要弱些，所以發(fā)行利率會(huì)較高，也稱為高收益?zhèn)?/p>

融資技巧：中小企業(yè)要想更好地利用債券融資渠道，應(yīng)首先完善自己，提高自身信用，取得債券發(fā)行資格；其次根據(jù)項(xiàng)目需求，確定適宜發(fā)行數(shù)量，發(fā)行額定得過高，會(huì)造成資金過剩，加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；發(fā)行額度太小，又不易滿足籌資的需求；第三，選擇合適債券品種，確定恰當(dāng)債券期限；第四，選擇適當(dāng)發(fā)行時(shí)機(jī)，從企業(yè)自身來講，最好選擇企業(yè)負(fù)債率較低的時(shí)候發(fā)行債券，從外部環(huán)境來講，選擇利率水平較低的時(shí)候發(fā)行，可降低融資成本。

2 特定用途融資

2.1 政府扶持基金

渠道簡(jiǎn)介：多年來各級(jí)政府都設(shè)立了種類繁多的基金或?qū)ｍ?xiàng)資金，有針對(duì)性地對(duì)企業(yè)的發(fā)展提供資助和扶持。按融資方式的不同，有政策性貸款、政策性擔(dān)保、財(cái)政貼息、專項(xiàng)扶持基金和政策性投資等。一般情況下，只要符合國(guó)家和地方的產(chǎn)業(yè)政策，企業(yè)都可以申請(qǐng)中央或地方財(cái)政資金的扶持。政策性融資具有成本低，風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)點(diǎn)，但申請(qǐng)手續(xù)繁瑣，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，另外適用面窄，有一定規(guī)模限制。

融資技巧：一般而言，技術(shù)含量高，有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)更容易申請(qǐng)成功，但掌握申請(qǐng)資金技巧也是申請(qǐng)成功的必要條件。企業(yè)向申請(qǐng)政府資金，則需要注意以下幾點(diǎn)：

（1）學(xué)會(huì)與政府打交道。要主動(dòng)與有關(guān)政府主管部門的人員接觸、溝通，建立起必要的公共關(guān)系和信任關(guān)系，使政府了解企業(yè)擁有先進(jìn)的技術(shù)，過硬的管理團(tuán)隊(duì)，良好的財(cái)務(wù)狀況和企業(yè)運(yùn)作狀況，廣闊的前景。

（2）要認(rèn)真學(xué)習(xí)政府的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策。從而通過努力使自己企業(yè)符合申請(qǐng)的條件。

（3）申請(qǐng)材料充分展示企業(yè)實(shí)力。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)（創(chuàng)業(yè)）投資公司融資

渠道簡(jiǎn)介：風(fēng)險(xiǎn)投資是在沒有任何財(cái)產(chǎn)作抵押的情況下，投資方以資金與公司業(yè)者持有的公司股權(quán)相交換。對(duì)于中小企業(yè)來說，通過股權(quán)融資獲取風(fēng)險(xiǎn)投資已經(jīng)有了不少的成功案例。在企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初，或者在產(chǎn)品研發(fā)階段和市場(chǎng)進(jìn)入前期急需資金之際，獲取風(fēng)險(xiǎn)投資是加快企業(yè)發(fā)展的一條有效途徑。

融資技巧：風(fēng)險(xiǎn)投資最適合于產(chǎn)品或項(xiàng)目科技含量高、具有廣闊發(fā)展空間和市場(chǎng)前景的中小型高科技企業(yè)。利用風(fēng)險(xiǎn)投資，中小企業(yè)便可以盡快得以啟動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)投資方?jīng)Q定是否對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資最看重以下幾方面：

一是團(tuán)隊(duì)。企業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)是否具有行業(yè)領(lǐng)軍性，或者擁有領(lǐng)軍的潛質(zhì)。創(chuàng)投界有句名言：寧愿投二流技術(shù)，一流團(tuán)隊(duì)的企業(yè)，也不投一流技術(shù)，二流團(tuán)隊(duì)的企業(yè)。

二是模式。無論是技術(shù)還是商業(yè)模式有否鮮明個(gè)性或與眾不同之處。清晰的盈利模式，清楚地告訴投資者你靠什么賺錢，是一項(xiàng)非常重要的條件。

三是產(chǎn)品或項(xiàng)目。是否具有行業(yè)成長(zhǎng)性或者擁有爆發(fā)性增長(zhǎng)的市場(chǎng)。

2.3 融資租賃

渠道簡(jiǎn)介：中小企業(yè)融資租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的融資方式。出租人根據(jù)承租人選定的租賃設(shè)備和供應(yīng)廠商，以對(duì)承租人提供資金融通為目的而購(gòu)買該設(shè)備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃合同，以支付租金為代價(jià)，而獲得該設(shè)備的長(zhǎng)期使用權(quán)。

融資技巧：融資租賃表現(xiàn)形式是融物，實(shí)質(zhì)內(nèi)容則是融資。從本質(zhì)上說，融資租賃是對(duì)設(shè)備的投資，是一種以實(shí)物出現(xiàn)的資金融通。融資者可以根據(jù)需求選擇適合自己的租賃公司。

2.4 項(xiàng)目融資

渠道簡(jiǎn)介：項(xiàng)目融資是指以項(xiàng)目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作抵押取得的一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款活動(dòng)。即項(xiàng)目的發(fā)起人（即股東）為經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目成立一家項(xiàng)目公司，以該項(xiàng)目公司作為借款人籌借貸款，以項(xiàng)目公司本身的現(xiàn)金流量和全部收益作為還款來源，并以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保物。項(xiàng)目資金來源可以是銀行貸款或者投資公司等。

融資技巧：項(xiàng)目融資的特點(diǎn)決定了貸款人所看重的是該工程項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)性、可能性以及其所得的收益，項(xiàng)目的成敗對(duì)貸款人能否收回其貸款具有決定性的意義。因此，想要順利獲得項(xiàng)目融資，企業(yè)應(yīng)根據(jù)國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及投資方的喜好，從項(xiàng)目本身下功夫，使項(xiàng)目擁有良好的盈利模式，另外項(xiàng)目方案，可行性研究等資料的撰寫要詳細(xì)明確，使其具備極強(qiáng)的吸引力和說服力。

3 小額急需資金需求

如果公司資金需求不大，且急需使用，則可以選擇手續(xù)簡(jiǎn)單，但利率較高的融資方式。

3.1 小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司?？商峁┟獾盅骸⒚鈸?dān)保的貸款。無論經(jīng)營(yíng)小公司還是攤點(diǎn)，只要經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過六個(gè)月，都可以向小額貸款公司申請(qǐng)貸款，一般能在兩到三天內(nèi)放款。貸款利息可雙方協(xié)商。與銀行相比，小額貸款公司貸款更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范。

3.2 典當(dāng)行融資

典當(dāng)是以實(shí)物為抵押的中小企業(yè)融資方式。對(duì)于急需流動(dòng)資金的企業(yè)來說，典當(dāng)是一種比較合適的手段。首先，它方便快捷，辦理貸款速度快，快則當(dāng)天，最長(zhǎng)不會(huì)超過十幾天，能夠迅速及時(shí)地解決當(dāng)戶的資金需求；其次，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品靈活機(jī)動(dòng)，期限可長(zhǎng)可短，從幾天到六個(gè)月不等，且時(shí)間靈活，可以根據(jù)自己情況提前贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)；第三，由于它是實(shí)物質(zhì)押、抵押，因此不涉及信用問題。這幾點(diǎn)都十分適合中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。但與此對(duì)應(yīng)的是，典當(dāng)貸款成本較高，除貸款利息外，典當(dāng)貸款還需要繳納較高的綜合費(fèi)用，包括保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、典當(dāng)交易的成本支出等。此外典當(dāng)貸款的規(guī)模也相對(duì)較小。

3.3 擔(dān)保投資公司融資

投資公司也是企業(yè)常用的融資渠道之一，相對(duì)于銀行和資本市場(chǎng)融資來說，尋求投資擔(dān)保公司的貸款或投資，要簡(jiǎn)單和快捷一些。但在選擇投資公司之前，企業(yè)應(yīng)對(duì)投資公司的資金量、盈利模式有所了解。有些投資公司根本沒有多少資金，徒有虛名。還有的投資公司只為其股東提供服務(wù)。另外投資公司的業(yè)務(wù)范圍也有區(qū)別，有的只提供短期拆借，有的既可以提供貸款、還可以針對(duì)某項(xiàng)目投資、或者為企業(yè)貸款提供擔(dān)保，還有的投資公司主要投資證券市場(chǎng)。投資公司的投資目的也不同，戰(zhàn)略投資類公司以追求資本增值為目的，投資時(shí)間較長(zhǎng)；財(cái)務(wù)投資類投資公司以追求現(xiàn)金流入為目的，投資時(shí)間較短；投機(jī)類投資公司以獲得投機(jī)利潤(rùn)為目的，主要賺取不良資產(chǎn)的買賣差價(jià)，進(jìn)行短期資金拆借等。融資企業(yè)要根據(jù)自身情況，選擇合適的投資公司。

3.4 員工個(gè)人融資

如果公司資金需求量不大，公司員工又比較穩(wěn)定，也可以考慮在企業(yè)員工內(nèi)部借款或者募集股份。采取該渠道融資時(shí)，對(duì)員工說明資金用途、使用期限、還款的保障和來源，征得員工理解和支持非常重要；另外，企業(yè)還要對(duì)融資歸還方式作靈活安排，以便員工在急用資金時(shí)能得到保障。如果員工對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景和老板本人充分信任，企業(yè)資金投向及回收期讓人信服，有良好業(yè)績(jī)，則融資更容易成功。

3.5 企業(yè)或個(gè)人拆借

盡管與信用風(fēng)險(xiǎn)或者法律風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，也因此備受爭(zhēng)議和處罰，民間融資多年來都一直以頑強(qiáng)的生命力存活著。這說明民間借貸存在的必要性。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，中小企業(yè)在急需資金又沒有其他融資渠道的情況下，大多會(huì)通過民間拆借渠道融資。很多企業(yè)都設(shè)有自己的投資公司或者擔(dān)保公司，向需要資金的公司投資或者擔(dān)保貸款。也有企業(yè)或個(gè)人通過某些中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行拆借。這種民間融資一直在中小企業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮著不可或缺的作用。然而企業(yè)在運(yùn)用這些融資渠道過程中，注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。

4 日常融資

4.1 內(nèi)部積累融資

內(nèi)部融資，簡(jiǎn)言之，即開源節(jié)流。從大的方面來講，主要是想法設(shè)法擴(kuò)大企業(yè)收入、降低成本、控制費(fèi)用、提高存貨周轉(zhuǎn)率、提高應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率等。需要從一下細(xì)節(jié)著手，比如要盡量提高企業(yè)信息化水平，加強(qiáng)企業(yè)供應(yīng)鏈的管理；提高產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；擴(kuò)大銷售和加強(qiáng)銷售管理；增加企業(yè)在培訓(xùn)和人力資源方面的開支；加強(qiáng)存貨管理，減少存貨占?jí)嘿Y金，提高存貨周轉(zhuǎn)率；加強(qiáng)帳款管理，提高應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)；控制不合理資金需求，杜絕不合理投資；實(shí)行預(yù)算管理，加強(qiáng)預(yù)算控制；完善企業(yè)各子系統(tǒng)的績(jī)效考核。企業(yè)長(zhǎng)期注意做到開源節(jié)流，也就相當(dāng)于建立了日常融資渠道。

4.2 往來企業(yè)融資

往來企業(yè)融資也即我們平時(shí)所若的商業(yè)信用，是指企業(yè)之間與商品交易直接相聯(lián)系的信用形式，包括賒銷、賒購(gòu)、分期付款等形式。在當(dāng)今企業(yè)普遍缺乏資金的情況下，商業(yè)信用是應(yīng)用最廣泛的融資形式。企業(yè)在日常購(gòu)銷活動(dòng)中，由于資金緊張，自然而然想到的就是延期付款或分期付款，或者預(yù)收款項(xiàng)。如果商業(yè)信用應(yīng)用得好，融資成本低且效率高，而且還可以和上下游企業(yè)建立更加緊密穩(wěn)定的關(guān)系。

商業(yè)信用本來是企業(yè)間互利共贏、相互扶持依賴的生存之道，然而由于某些企業(yè)信用缺失，導(dǎo)致良好的融資渠道被濫用，盛行的三角債拖垮了很多企業(yè)。要更好地利用商業(yè)信用，除了社會(huì)信用體系需要進(jìn)一步完善外，我們企業(yè)自身在現(xiàn)有條件下也可以提高自身的談判能力和建立良好的信用形象。在與上下游企業(yè)進(jìn)行商業(yè)信用融資時(shí)，注意采取一些更加安全有保障的形式，比如采用銀行承兌匯票、與上下游企業(yè)共同組建供應(yīng)或銷售公司、以設(shè)備或廠房抵押、股權(quán)質(zhì)押、或第三方擔(dān)保等形式。

參考文獻(xiàn)

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篇4

關(guān)鍵詞：小額貸款；企業(yè)文化

截至2012年9月30日，全國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到5 629家，比2011年同期增加了1 838家，同比增長(zhǎng)49.29%。小額貸款公司已經(jīng)成為了我國(guó)信貸市場(chǎng)的重要組成部分和補(bǔ)充力量，為解決“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資難題提供了新的解決途徑，有力地支持了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展壯大，小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)也逐步得到了重視，諸多小額貸款公司已開始建設(shè)具有自身特色的企業(yè)文化，并通過企業(yè)文化的建設(shè)推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。本文擬以劉光明的四層次文化模型為基礎(chǔ)，把位于廣州市的GJ小貸作為研究對(duì)象，通過研究其企業(yè)文化建設(shè)，探討在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，GJ小貸如何適應(yīng)組織內(nèi)部和外部環(huán)境的變化。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者劉光明認(rèn)為，企業(yè)文化由物質(zhì)層、行為層、制度層和精神層四層構(gòu)成。物質(zhì)文化包括企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)，以及企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境、企業(yè)建筑、企業(yè)廣告、產(chǎn)品包裝和設(shè)計(jì)等，處于企業(yè)文化的表層；行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)娛樂中產(chǎn)生的活動(dòng)文化，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、教育宣傳、人際關(guān)系活動(dòng)、文娛體育活動(dòng)中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，處于幔層或淺層，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)，也是企業(yè)精神、企業(yè)價(jià)值觀的折射；制度文化主要包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面，處于中層；精神文化包括企業(yè)精神、企業(yè)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、企業(yè)道德、企業(yè)價(jià)值觀念、企業(yè)風(fēng)貌等內(nèi)容，是企業(yè)意識(shí)形態(tài)的總和，是企業(yè)物質(zhì)文化、行為文化的升華，是企業(yè)的上層建筑，是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，長(zhǎng)期受一定的社會(huì)文化背景、意識(shí)形態(tài)影響而形成的一種精神成果和文化觀念，處于核心層。

國(guó)內(nèi)小額貸款行業(yè)至今只有7年的發(fā)展時(shí)間，還處于起步階段。我國(guó)對(duì)小額貸款企業(yè)文化研究也還處于起步階段，目前部分國(guó)內(nèi)知名學(xué)者教授已從不同角度對(duì)小額貸款企業(yè)文化提出了自己的研究見解。茅于軾2007年在《談小額貸款的文化》一文中提出：“小額貸款的企業(yè)文化非常重要，一個(gè)成功的小額貸款組織應(yīng)該有一個(gè)良好的文化，它表現(xiàn)在平等待人、講禮貌、尊重人”，“它的主要特點(diǎn)是自由和平等，這樣小額貸款就能夠得到廣大群眾的發(fā)自內(nèi)心的擁護(hù)?！?他在2008年又在《從小額貸款的文化談捐贈(zèng)的自愿性》中從“利”和“義”的角度談了小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)，他指出：“小額貸款要帶給農(nóng)民的文化.一方面是要講利；另一方面是要講義。” 其他學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。如，吳敬在《安徽省小額貸款公司核心競(jìng)爭(zhēng)力研究》一文中，從小額貸款公司核心競(jìng)爭(zhēng)力培育方面論述了小額貸款公司企業(yè)文化的建設(shè)：“一個(gè)完整的創(chuàng)新體系需要小額貸款公司在觀念等方面同步創(chuàng)新。要通過企業(yè)文化建設(shè)，形成具有特色的企業(yè)精神?！庇秩纾瑒⑩暠笤凇渡虡I(yè)性小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力分析》中，將企業(yè)文化歸結(jié)為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一部分。

二、GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)的探索和研究

1.背景介紹

GJ小貸成立于2012年6月末，注冊(cè)資本2億元，為廣州市第一批拿到全市運(yùn)營(yíng)牌照的小額貸款公司。公司共有15個(gè)股東，其控股股東為位列中國(guó)五百?gòu)?qiáng)企業(yè)的廣州市某知名國(guó)有建筑企業(yè)，擁有公司30%的股份；其余14名股東均為民營(yíng)企業(yè)或自然人，控制了公司70%的股份。GJ小貸的股權(quán)架構(gòu)充分體現(xiàn)了國(guó)家倡導(dǎo)的“以國(guó)有資本為主導(dǎo)，引導(dǎo)民營(yíng)資本參與金融事業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融模式”，既有國(guó)有資本的主導(dǎo)，又有民營(yíng)資本的參與，也開創(chuàng)了此類小額貸款公司的先河。

GJ小貸在成立后，面對(duì)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳、銀行大幅度降息降準(zhǔn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈等諸多不利因素和嚴(yán)峻的外部環(huán)境，以企業(yè)文化建設(shè)為主線，努力搭建組織架構(gòu)、全面鋪開營(yíng)銷渠道、穩(wěn)步開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，最終運(yùn)營(yíng)模式初步成型，在公司開業(yè)當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)了盈利。

2.基于四層次理論下的GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)實(shí)踐分析

在成立之后，一方面，面對(duì)生存和發(fā)展的壓力，公司不斷拓展業(yè)務(wù)；另一方面，為了培育自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，GJ小貸同步著手開始建設(shè)企業(yè)文化。雖然控股股東為知名國(guó)企，有著幾十年來沉淀下來的企業(yè)文化和一整套企業(yè)文化建設(shè)的模式和思路，但GJ小貸國(guó)有民營(yíng)成分混雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)和所處的小額貸款這一新興行業(yè)，決定了它必須在實(shí)踐中摸索出一套適合自己的企業(yè)文化，并將其貫徹在企業(yè)中，以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。下面我們將結(jié)合劉光明的四層次理論對(duì)GJ小貸的企業(yè)文化建設(shè)進(jìn)行詳細(xì)剖析。

（1）精神文化

精神文化是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中形成的一種意識(shí)和文化觀念，是企業(yè)文化的核心和靈魂。本文主要從企業(yè)愿景和企業(yè)價(jià)值觀兩個(gè)方面對(duì)GJ小貸的企業(yè)精神文化層次進(jìn)行剖析。

①企業(yè)愿景

GJ小貸的企業(yè)愿景是“全面服務(wù)小微企業(yè)，成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司”。全面服務(wù)小微企業(yè)，是行業(yè)主管部門對(duì)小貸公司提出的要求和希望，也是小貸行業(yè)的基本定位；成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司，則是全體股東及員工共同一致、彼此共鳴的內(nèi)心追求，能夠有力地激發(fā)員工的積極性，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展活力。

②企業(yè)價(jià)值觀

GJ小貸將其企業(yè)核心價(jià)值觀完整歸納為八個(gè)字：“學(xué)習(xí)、誠(chéng)信、反省、感恩”。

學(xué)習(xí)。GJ小貸將“學(xué)習(xí)”二字作為企業(yè)核心價(jià)值觀的首要組成部分，大力倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，主要是基于兩個(gè)方面的考慮：一方面，小額貸款是個(gè)新興的行業(yè)，市場(chǎng)上尚未出現(xiàn)成熟的盈利模式和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，各種創(chuàng)新的理念、產(chǎn)品都是小額貸款公司潛在的巨大財(cái)富。如何快速地接受新知識(shí)，并付諸實(shí)踐，對(duì)小額貸款公司的發(fā)展至關(guān)重要；另一方面，取義于“學(xué)無止境”“學(xué)以致用”。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，幫助員工樹立終身學(xué)習(xí)的態(tài)度，能不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，進(jìn)而提高工作效率、優(yōu)化產(chǎn)出，促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展。

誠(chéng)信。小額貸款公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)為信貸，其業(yè)務(wù)開展的根本就是誠(chéng)信。且作為沒有金融從業(yè)資格證卻以信貸經(jīng)營(yíng)為主業(yè)的特殊行業(yè)，上級(jí)部門對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管十分嚴(yán)格，各地監(jiān)管部門都對(duì)小額貸款公司劃出了“三不”的紅線：不非法吸儲(chǔ)，不賬外經(jīng)營(yíng)，不暴力收貸。一旦違規(guī)經(jīng)營(yíng)，小額貸款公司將受到嚴(yán)重的處罰甚至吊銷牌照。GJ小貸將誠(chéng)信視為企業(yè)生存發(fā)展的根本，要求員工秉承誠(chéng)信文化，對(duì)股東、客戶、同事、合作方都要誠(chéng)實(shí)相待、以信取人，在公司內(nèi)部以制度的形式強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信的重要性，并對(duì)各種不誠(chéng)信的行為進(jìn)行明確而嚴(yán)厲的處罰。

反省。取義于“吾日三省乎吾身”。企業(yè)或個(gè)人在實(shí)踐過程中難免會(huì)疏漏或失誤，但只要能找出問題或錯(cuò)誤的關(guān)鍵，并吸取教訓(xùn)，加以修正，便能不斷提高。GJ小貸把反省作為企業(yè)文化中一個(gè)重要的組成部分，要求員工養(yǎng)成自我反省的習(xí)慣，在日常生活工作中不斷調(diào)整、提高自己，在工作中經(jīng)常進(jìn)行總結(jié)、溝通和改進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人工作能力的提高，促進(jìn)企業(yè)的不斷成長(zhǎng)。

感恩。感恩是中西方傳統(tǒng)文化的重要組成部分，也是企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展中必不可少的因素。GJ小貸作為新興行業(yè)由國(guó)有民營(yíng)資本結(jié)合而組成的公司，樹立了感恩文化，將感恩作為員工激勵(lì)的一個(gè)重要組成部分，通過感恩文化的灌輸、以各式各樣的活動(dòng)的形式，讓全體員工認(rèn)識(shí)到感恩的必要性，也通過感恩文化的宣貫，使得員工恪盡職守。

圍繞企業(yè)核心價(jià)值觀延伸，GJ小貸提出了四個(gè)方面的價(jià)值理念：

一是經(jīng)營(yíng)理念：專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新；

二是管理理念：注重管理的每個(gè)細(xì)節(jié)，追求持續(xù)改進(jìn)；

三是服務(wù)理念：提高客戶滿意度，造就客戶忠誠(chéng)度；

四是發(fā)展理念：協(xié)調(diào)企業(yè)發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量，保持公司與員工同步成長(zhǎng)。

（2）制度文化

制度文化是企業(yè)中人與物、人與企業(yè)運(yùn)營(yíng)制度的結(jié)合部分，是企業(yè)為實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)而對(duì)員工行為給予一定限制的文化。GJ小貸制度文化主要由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織架構(gòu)和企業(yè)管理制度等三方面組成。

①企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制

這是企業(yè)制度文化的核心內(nèi)容。GJ小貸嚴(yán)格遵循公司法的規(guī)定，建立了統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、通暢的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制。由全體股東組成股東會(huì)，并按規(guī)定設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，由董事會(huì)聘任高管團(tuán)隊(duì)。在公司章程中明確規(guī)定股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和總經(jīng)理職責(zé)，權(quán)責(zé)清晰分明，股東不參與企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)，董事會(huì)對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，總經(jīng)理則主持公司日常經(jīng)營(yíng)。

②企業(yè)組織架構(gòu)

GJ小貸采用扁平化的組織架構(gòu)，意在提高管理幅度和管理效率，減少管理層次。這種架構(gòu)設(shè)置，既充分發(fā)揮了管理者的潛能，又有效增強(qiáng)了架構(gòu)靈活性和民主度，有利于加強(qiáng)內(nèi)部溝通，調(diào)動(dòng)員工的創(chuàng)造性，能夠更加迅速地對(duì)包括客戶需求在內(nèi)的環(huán)境變化作出反應(yīng)。

③企業(yè)管理制度

GJ小貸在企業(yè)內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)管理、人員管理、薪酬管理、績(jī)效考核等各個(gè)方面制定了17項(xiàng)制度，已基本形成了完備科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。在制度執(zhí)行過程中，GJ小貸有意識(shí)地引導(dǎo)員工共同營(yíng)造企業(yè)制度文化，強(qiáng)調(diào)員工在制度規(guī)范內(nèi)自我管理、自我約束，將制度管理與人文管理有機(jī)結(jié)合，促使企業(yè)制度為員工接受并自覺遵守，營(yíng)造一種良好的制度文化氛圍。

（3）行為文化

行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)娛樂中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，包括在企業(yè)經(jīng)營(yíng)、教育宣傳、人際關(guān)系、文娛體育活動(dòng)中產(chǎn)生的行為文化。GJ小貸企業(yè)行為可分為企業(yè)家行為、企業(yè)模范人物行為、企業(yè)員工群體行為。

①企業(yè)家行為

GJ小貸很好地體現(xiàn)了國(guó)有平臺(tái)、民營(yíng)機(jī)制和外企管理的有機(jī)結(jié)合，公司董事長(zhǎng)睿智穩(wěn)健、富有戰(zhàn)略眼光和領(lǐng)導(dǎo)魅力。公司高管團(tuán)隊(duì)由職業(yè)經(jīng)理人組成，他們精通業(yè)務(wù)并富有執(zhí)行力和創(chuàng)新力，始終強(qiáng)調(diào)“學(xué)習(xí)、誠(chéng)信、反省、感恩”的核心價(jià)值觀，能為GJ小貸制定宏觀性的、預(yù)見性的、創(chuàng)新性的決策；對(duì)待每一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，始終堅(jiān)持“專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新”的經(jīng)營(yíng)理念，一以貫之，直至達(dá)成目標(biāo)。

②企業(yè)模范人物行為

GJ小貸注重模范群體的培養(yǎng)，成立以來先后多次舉辦禮儀培訓(xùn)及業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，培育提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，并在年終評(píng)選出在崗位工作中表現(xiàn)出色的先進(jìn)個(gè)人，給予物質(zhì)和精神嘉獎(jiǎng)。同時(shí)，GJ小貸還注重運(yùn)用模范效應(yīng)，營(yíng)造比學(xué)趕超、爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的良好氛圍，號(hào)召全體員工學(xué)習(xí)先進(jìn)，爭(zhēng)當(dāng)模范，激發(fā)員工進(jìn)取心。

③企業(yè)員工群體行為

GJ小貸注重通過形式各樣的集體學(xué)習(xí)或群體活動(dòng)等，提升員工的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)員工的向心力和凝聚力，培養(yǎng)員工積極向上、勇往直前的工作精神，為企業(yè)發(fā)展作貢獻(xiàn)。例如，每周和每月定期召開例會(huì)，號(hào)召員工為企業(yè)發(fā)展集思廣益；每周組織一次羽毛球活動(dòng)，并定期組織外出活動(dòng)；慶祝員工生日，營(yíng)造良好的向心力和凝聚力；定期安排培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，為員工充電。

（4）物質(zhì)文化

物質(zhì)文化是由員工創(chuàng)造的產(chǎn)品和各種物質(zhì)設(shè)施構(gòu)成的器物文化，是一種以物質(zhì)形態(tài)為主要研究對(duì)象的表層企業(yè)文化。GJ小貸物質(zhì)文化主要包括企業(yè)標(biāo)志、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品或服務(wù)、企業(yè)環(huán)境。

①企業(yè)標(biāo)志

GJ小貸實(shí)施了一套完整的VI體系，設(shè)計(jì)了獨(dú)特鮮明、內(nèi)涵深刻的公司LOGO，公司內(nèi)部無論是名片、內(nèi)頁、胸章、員工卡、辦公文件、手提袋、信箋還是紙杯，都有統(tǒng)一的設(shè)計(jì)。統(tǒng)一鮮明的VI系統(tǒng)，有力樹立了公司鮮明獨(dú)特的企業(yè)形象，展示公司企業(yè)文化。

②經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品或服務(wù)

GJ小貸針對(duì)不同客戶需求，根據(jù)實(shí)際設(shè)置了聯(lián)銀貸、市場(chǎng)貸、工程貸、快速貸、物業(yè)貸等五大類貸款業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，始終堅(jiān)持以“誠(chéng)實(shí)守信”作為企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的前提，堅(jiān)持用最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、最貼心的服務(wù)為客戶創(chuàng)造最大價(jià)值，令客戶滿意。

③企業(yè)環(huán)境

GJ小貸內(nèi)部環(huán)境裝修及空間的安排布局充分體現(xiàn)人性化。公司設(shè)有面積超過100平方米的員工之家，放置了報(bào)紙、圖書、投影和健身器材等各種休閑娛樂設(shè)施供員工緩解壓力。此外，公司整體采用大辦公室格局，除高管團(tuán)隊(duì)有獨(dú)立辦公室外，其余員工均在一個(gè)寬敞空間辦公，人與人之間僅用辦公屏風(fēng)隔開。這種布局有利于員工之間的相互交流和溝通，營(yíng)造活潑積極的工作氛圍。

三、GJ小貸未來企業(yè)文化建設(shè)的設(shè)想與計(jì)劃

GJ小貸未來企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)全面抓好精神層、制度層、行為層和物質(zhì)層等四個(gè)層次的建設(shè)，最終將企業(yè)文化與企業(yè)發(fā)展本身緊密結(jié)合、互相促進(jìn)。

1.完善價(jià)值理念，提升企業(yè)精神

GJ小貸要在現(xiàn)有“學(xué)習(xí)、誠(chéng)信、反省、感恩”的核心價(jià)值觀的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)發(fā)展，繼續(xù)延伸完善經(jīng)營(yíng)理念、管理理念、服務(wù)理念、發(fā)展理念等價(jià)值理念，進(jìn)一步提煉優(yōu)秀的企業(yè)精神。

2.完善規(guī)章制度，保障理念落實(shí)

GJ小貸要在制度層面進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)文化的建設(shè)，確保價(jià)值理念的落實(shí)。一是通過完善薪酬制度，確保薪酬水平保持行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地努力工作；同時(shí)設(shè)立相應(yīng)考評(píng)機(jī)制，根據(jù)企業(yè)價(jià)值理念思路，將個(gè)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)納入考核，以考評(píng)和獎(jiǎng)罰保障企業(yè)文化理念的落實(shí)。二是通過完善培訓(xùn)制度，提高員工素質(zhì)，發(fā)掘員工潛能，促使員工提高工作效率、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值；建立企業(yè)文化培訓(xùn)制度，通過各種培訓(xùn)活動(dòng)推進(jìn)企業(yè)精神文化和價(jià)值理念的貫徹落實(shí)。最終將企業(yè)文化從精神層面推進(jìn)到制度層面，有效保障企業(yè)精神文化的落實(shí)。

3.完善行為模式，促進(jìn)制度推行

在制度的保障下，GJ小貸要在行為層面有意識(shí)地提出員工共同工作中的行為和習(xí)慣的標(biāo)準(zhǔn)，讓員工形成共識(shí)和自覺意識(shí)，促使員工言行舉止、工作習(xí)慣向制度文化規(guī)范方向和標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)企業(yè)行為文化，進(jìn)而促進(jìn)制度的貫徹。具體來說，GJ小貸應(yīng)從儀表儀容、崗位紀(jì)律、工作程序、待人接物、安全環(huán)衛(wèi)、素質(zhì)修養(yǎng)等幾個(gè)方面作出標(biāo)準(zhǔn)要求。重點(diǎn)規(guī)范以下五項(xiàng)行為：一是溝通原則，大方、自信、友好、周全；二是忌諱事項(xiàng)，與顧客溝通忌諱過于注重外表、左右顧盼、歧視和不尊重、偏離主題、粗魯溝通；三是電話禮儀；四是員工自身行為，友好禮貌，相互尊重；五是禁止條款，禁止作出使客戶厭煩的行為、閑談工作之外事情、疏懶行為、索取回扣、泄露商業(yè)秘密。最終使得員工對(duì)企業(yè)產(chǎn)生歸屬感和榮譽(yù)感，員工個(gè)人行為與企業(yè)文化倡導(dǎo)的行為統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)員工與企業(yè)共同發(fā)展。

4.完善物質(zhì)文化，保證行為識(shí)別

物質(zhì)文化是外部了解企業(yè)文化最直接的媒介。GJ小貸要通過進(jìn)一步完善物質(zhì)文化，向外部傳達(dá)企業(yè)文化，幫助企業(yè)樹立正面形象，吸引客戶；同時(shí)也要通過物質(zhì)文化的完善，提高員工工作的熱情和積極性，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。重點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步完善員工服裝、辦公環(huán)境和辦公用品等三個(gè)方面的設(shè)計(jì)，應(yīng)充分考慮實(shí)用性，并結(jié)合企業(yè)VI系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。

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篇5

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 非農(nóng)化 融資難 產(chǎn)品差異化

村鎮(zhèn)銀行是為完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，解決我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展過程中的資金不足問題而設(shè)立的銀行性金融機(jī)構(gòu)。自2007年3月1日全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立后，2007年銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行為18家，2012年達(dá)到了514家，2013年2月7日為止達(dá)到了1502家。本文梳理了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的市場(chǎng)定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄、缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品，這三大問題的主要原因及相應(yīng)的對(duì)策和建議的文獻(xiàn)，并提出了未來研究的展望。

一、市場(chǎng)定位“非農(nóng)化”

和其他農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄相比，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行基本符合其服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨，其市場(chǎng)定位的“非農(nóng)化”是指其貸款主要面向涉農(nóng)中小企業(yè)，農(nóng)戶貸款所占比例較低。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》表明村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”，“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。嵇正龍?jiān)诒容^我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行與孟加拉鄉(xiāng)村銀行的差別時(shí)，發(fā)現(xiàn)孟加拉的鄉(xiāng)村銀行具有社會(huì)服務(wù)性質(zhì)，具有更多的公益色彩，而我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是企業(yè)法人，以盈利為目的。

賀駿飛指出定位偏離主要體現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)地域的選擇以縣城為主；產(chǎn)品定位以存貸款為主，金融產(chǎn)品開發(fā)上以高端客戶為主；客戶定位中存款客戶以中小企業(yè)、政府職能部門為主，貸款客戶以中小型企業(yè)為主。

市場(chǎng)定位“非農(nóng)化”的原因：一是村鎮(zhèn)銀行的宏觀管理制度違反了市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來決定的基本原理，二是村鎮(zhèn)銀行“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人的性質(zhì)和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，三是我國(guó)當(dāng)前缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款的專項(xiàng)利率和營(yíng)業(yè)稅減免優(yōu)惠政策，使得農(nóng)村信貸的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市的工商業(yè)信貸。村鎮(zhèn)銀行因不能盈利而減少涉農(nóng)貸款導(dǎo)致了“非農(nóng)化”。

解決市場(chǎng)定位偏離的對(duì)策。首先要明確村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的指導(dǎo)思想。綿陽市金融學(xué)會(huì)課題組認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行既要體現(xiàn)國(guó)家以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、構(gòu)建和諧社會(huì)的公共政策要求，又必須遵循商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性的市場(chǎng)法則要求。其次經(jīng)營(yíng)策略應(yīng)該在堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，將主要目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、很強(qiáng)致富愿望和一定償還能力中等農(nóng)戶群體。監(jiān)管方面，中央銀行和監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合建立村鎮(zhèn)銀行貸款評(píng)價(jià)考核體系、定期考評(píng)防止其偏離定位。

二、融資渠道窄

內(nèi)部融資難是指對(duì)主發(fā)起人資格的限制和融資途徑的單一。目前上市融資和自有資金積累的內(nèi)部融資的方式均不可行。外部融資難是指融資渠道單一。表現(xiàn)為仍以存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)較少，同業(yè)拆借有限，服務(wù)體系滯后。

內(nèi)部融資難的原因是股本結(jié)構(gòu)不合理。李敏指出村鎮(zhèn)銀行股東的持股比例制度安排限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本，因此要放寬民營(yíng)資本準(zhǔn)入門檻。

外部融資難中，個(gè)人存款“吸儲(chǔ)難”的原因在于村鎮(zhèn)銀行缺乏信譽(yù)，網(wǎng)點(diǎn)少，缺少與潛在儲(chǔ)戶有效溝通、缺乏合適的存款產(chǎn)品。而企業(yè)存款“吸儲(chǔ)難”的原因是村鎮(zhèn)銀行大小額支付系統(tǒng)等硬件不完善，結(jié)算系統(tǒng)不通暢。解決外部融資難的措施——?jiǎng)?chuàng)新的吸儲(chǔ)方式。

解決內(nèi)部融資難的措施——小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。對(duì)此學(xué)者們的意見分歧很大。王靜等認(rèn)為“由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人成立”的規(guī)定不一定是村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)經(jīng)營(yíng)模式，提出作為民間資本的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。李俊龍認(rèn)為民間資本控股的村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)中小微企業(yè)融資需求方面具有天然的草根優(yōu)勢(shì)：一是克服了中小微企業(yè)的信息不對(duì)稱、財(cái)務(wù)不透明風(fēng)險(xiǎn)不確定等難題；二是能滿足不同客戶的金融需求；三是可以有效地引導(dǎo)民間資本走入合法化、正規(guī)化途徑。但是也有學(xué)者對(duì)此持反對(duì)意見。袁國(guó)材認(rèn)為小貸公司的市場(chǎng)定位更貼近滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)資金需求的設(shè)立初衷，且小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行后風(fēng)險(xiǎn)最終責(zé)任主體將轉(zhuǎn)換為國(guó)家。同時(shí)小貸公司自身對(duì)轉(zhuǎn)型存在諸多顧慮，如害怕失去控股地位、擔(dān)心會(huì)提高經(jīng)營(yíng)成本、不愿接受太多管制等。

村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)化應(yīng)在主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上創(chuàng)新、合理引入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力的同時(shí)開發(fā)創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品和引入創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)建設(shè)。

三、缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款扶農(nóng)貸款力度有限。傅薔等通過實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)它更多的是投放給農(nóng)民開辦的中小型企業(yè)和有一定規(guī)模的種植業(yè)，對(duì)普通農(nóng)民的小額貸款卻較少，且貸款利率和貸款條件較高。一是受農(nóng)戶貸款意愿和缺乏抵押品的影響，二是受農(nóng)村征信體系滯后以及村鎮(zhèn)銀行放貸取向的影響。羅劍朝等對(duì)影響農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿的因素進(jìn)行了實(shí)證分析，得出戶主文化程度、家庭人口負(fù)擔(dān)比等一系列變量對(duì)農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿有顯著的影響。劉津慧指出農(nóng)村地區(qū)征信制度的建設(shè)滯后使得村鎮(zhèn)銀行無法獲取農(nóng)戶信用信息開發(fā)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。微型金融組織在放貸取向上應(yīng)滿足被傳統(tǒng)商業(yè)銀行拒絕的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶和中小微企業(yè)客戶的金融需求。

中間業(yè)務(wù)作為銀行收入來源途徑之一，能夠補(bǔ)充銀行的資本金，擴(kuò)大貸款規(guī)模。部分村鎮(zhèn)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要是代收水電費(fèi)，但目前只能現(xiàn)金收付所以并不十分便利高效。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在諸多限制如業(yè)務(wù)范圍限制、基礎(chǔ)設(shè)施落后等，但中間業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)將會(huì)成為商業(yè)銀行的首要利潤(rùn)來源，因此村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要更貼近“三農(nóng)”。賀素文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期，產(chǎn)品開發(fā)要以客戶需求為中心，首先要激發(fā)理財(cái)需求，培育理財(cái)市場(chǎng)；其次要優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)人力資源和建立完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的地區(qū)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展困難重重。

四、結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行是為解決“三農(nóng)”發(fā)展過程中資金不足問題而設(shè)立的銀行性金融機(jī)構(gòu)，但是其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，以市場(chǎng)定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄和缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品最為突出。為解決市場(chǎng)定位“非農(nóng)化”學(xué)者們從指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)策略和監(jiān)管三方面提出了措施；為解決融資渠道窄，創(chuàng)新吸儲(chǔ)方式和小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行的兩種措施都還處于理論探討的階段；解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新問題的措施由于受到農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施不完善的制約難以取得突破。

五、展望

村鎮(zhèn)銀行是以政策扶農(nóng)為目的進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)，這就決定了村鎮(zhèn)銀行的盈利模式存在社會(huì)效益與商業(yè)效益的內(nèi)在沖突。因此需進(jìn)一步研究探索實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與商業(yè)效益的兼顧的可行性的方案。關(guān)于融資渠道窄的問題，除了探討小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的可行性外，村鎮(zhèn)銀行如何借鑒信貸資產(chǎn)證券化或者是否可以通過上市擴(kuò)大融資都是值得探討的問題。為解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，要?jiǎng)?chuàng)新傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，如何處理好新產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，如何引入投行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)都是亟待解決的問題。

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篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；傳統(tǒng)金融業(yè)；成本優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)絡(luò)安全；金融監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01

近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀、背景、對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊及產(chǎn)生的金融監(jiān)管問題進(jìn)行思考分析。

一、現(xiàn)狀

阿里巴巴金融：阿里巴巴金融通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務(wù)金融服務(wù)，向這些無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款弱勢(shì)群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務(wù)，滿足會(huì)員在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求。浙江和重慶兩家阿里巴巴小額貸款公司建立，阿里金融已成為中小企業(yè)會(huì)員的貸款首選。

眾安在線獲批籌建：2013年02月18日，阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，取得保監(jiān)會(huì)的批文，進(jìn)入正式籌建期。在控股上，阿里巴巴控股19.9%、中國(guó)平安和騰訊各持有15%，另外六家中小股東也都有網(wǎng)絡(luò)科技或投資背景。就其主要控股企業(yè)來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占絕大數(shù)股份，此舉或意味互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的全力進(jìn)軍。

騰訊申請(qǐng)小額信貸執(zhí)照：騰訊公司董事會(huì)主席馬化騰既入股建立眾安在線后即表示，騰訊目前正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照. 阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域的大聲勢(shì)，勢(shì)必將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大沖擊。正如平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲所說：作為傳統(tǒng)金融業(yè)平安未來最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)而是現(xiàn)代科技行業(yè)，我們現(xiàn)在所面臨的是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽。

券商與電商企業(yè)合資開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)：自證監(jiān)會(huì)松綁非現(xiàn)場(chǎng)開戶之后，招商證券、華泰證券等券商紛紛開啟網(wǎng)上開戶模式。券商聯(lián)手電商設(shè)立合資公司，引入電商戰(zhàn)投，正成為券商探索的深入合作方式。券商渴望電商強(qiáng)大的客戶群和互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)模式，電商大佬們則覬覦金融機(jī)構(gòu)帶來的新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的背景分析

（一）科技發(fā)展

過去十年中，互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展。硬件技術(shù)及軟件程序應(yīng)用逐步完善，網(wǎng)絡(luò)智能水平不斷提高，應(yīng)用技術(shù)則趨于多元化、個(gè)性化；在人機(jī)互動(dòng)方面也取得巨大進(jìn)步，界面設(shè)計(jì)及通信軟件智能化，以上均為以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的各種業(yè)務(wù)的開展提供了基礎(chǔ)和廣闊的空間。

（二）強(qiáng)大的客戶群

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有強(qiáng)大的客戶群，為現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷提供廣泛客戶基礎(chǔ)。目前，截至2012年第三季度，我國(guó)網(wǎng)民已達(dá)到5.5億。以騰訊為例，騰訊公司以其優(yōu)質(zhì)、專業(yè)化服務(wù)不斷膨脹用戶群，但同時(shí)成熟的和戰(zhàn)略性的盈利模式而成為行業(yè)公敵。龐大的客戶基礎(chǔ)及同行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)直接促使騰訊向更高利潤(rùn)的行業(yè)延伸。金融業(yè)的高利潤(rùn)誘惑勢(shì)必成為騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)軍目標(biāo)及必爭(zhēng)高地。

三、對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

（一）低成本優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)金融行業(yè)在貸款業(yè)務(wù)中進(jìn)行信息收集、處理往往需要占用很大成本來進(jìn)行貸前調(diào)查、貸款審查及貸后檢查，以此來控制貸款業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)造成的壞賬。相比于傳統(tǒng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為信息集中的終端，可以利用本身信息集中的優(yōu)勢(shì)，利用多元信息渠道獲取及時(shí)迅捷的信息，用比傳統(tǒng)金融企業(yè)更低的成本采集、處理信息。

（二）補(bǔ)充銀行業(yè)不足，專注小微企業(yè)融資

傳統(tǒng)的銀行業(yè)更趨向于向大規(guī)模、高信用的企業(yè)進(jìn)行貸款，在針對(duì)小微企業(yè)的貸款上，由于政策尚不完善、企業(yè)信用問題以及企業(yè)本身的資產(chǎn)實(shí)力限制，造成小微企業(yè)融資難問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其數(shù)據(jù)化的信息處理方法，低成本的實(shí)時(shí)關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展情況，建立強(qiáng)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以彌補(bǔ)銀行業(yè)的空缺。以阿里金融為例，公開信息顯示，截止到2011年年底，阿里小貸壞賬率僅為交易額的0.76%。如果假定阿里小貸的平均貸款期限是半年，則壞賬率僅為0.38%，遠(yuǎn)低于同期整個(gè)銀行業(yè)約0.6%的壞賬率。低壞賬率，低成本數(shù)據(jù)信息處理和強(qiáng)效風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有望彌補(bǔ)銀行業(yè)不足，完善企業(yè)融資。

四、產(chǎn)生的相關(guān)問題

（一）網(wǎng)絡(luò)安全問題

由于網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)均通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全不得不得到重視。網(wǎng)絡(luò)安全即網(wǎng)絡(luò)上信息的保密性、完整性、可用性、真實(shí)性和可控性。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的大量開展，網(wǎng)絡(luò)安全問題日益得到關(guān)注，尤其是今年年初中國(guó)人壽客戶信息泄漏事件（80萬份保單網(wǎng)上）以及支付寶客戶信息泄漏事件的發(fā)生讓我們不得不重視網(wǎng)絡(luò)信息安全問題。解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，首先需建立合理的市場(chǎng)體制，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提供宏觀優(yōu)良環(huán)境。其次，提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)健全內(nèi)部信息安全機(jī)制，加強(qiáng)硬件建設(shè)及人員培訓(xùn)管理，保護(hù)客戶資料。作為客戶，我們應(yīng)該提高自身網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)意識(shí)，防范個(gè)人信息泄漏，加強(qiáng)維權(quán)法律意識(shí)。

（二）金融監(jiān)管問題

互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域從事金融業(yè)務(wù)作為一個(gè)新事件存在這一定的監(jiān)管問題。相比較于傳統(tǒng)的金融業(yè)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)存在這一定的監(jiān)管真空。就我國(guó)現(xiàn)狀考慮，首先，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化、混業(yè)化，集證券、保險(xiǎn)及銀行存貸等業(yè)務(wù)于一體，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管模式是一個(gè)挑戰(zhàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)因其無時(shí)空限制，客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響，比傳統(tǒng)的有地域時(shí)間限制的金融業(yè)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管當(dāng)局必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電子化監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的進(jìn)軍，將對(duì)未來經(jīng)濟(jì)金融多元化發(fā)展具有重大推動(dòng)作用，其盤活經(jīng)濟(jì)的正向效應(yīng)也將非常顯著。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)沖擊以及出現(xiàn)的金融監(jiān)管新問題也亟待解決，無可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的進(jìn)軍將會(huì)使其在未來金融發(fā)展中占有一席之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]張敏波.網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)戰(zhàn)詳解（企業(yè)專用版）[M].2008，5.

篇7

央行頒發(fā)的牌照，從表面上看是進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)的“通行證”，可它折射出的卻是支付企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平、盈利能力、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范等在內(nèi)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

今年的9月1日是央行規(guī)定取得牌照的最后期限，屆時(shí)未能拿到牌照的支付企業(yè)只有兩條路走，或退出第三方支付市場(chǎng)，或被擁有牌照的大支付企業(yè)并購(gòu)。

張萌指出，“支付行業(yè)洗牌是一定的，無法取得牌照的企業(yè)肯定要被淘汰，獲取牌照的企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也將會(huì)加劇。這就看誰的優(yōu)勢(shì)更明顯，誰的實(shí)力更強(qiáng)，誰更能贏得客戶的信賴。支付牌照的發(fā)放必將引發(fā)一輪兼并、收購(gòu)和融資的浪潮?！?/p>

快錢CEO關(guān)國(guó)光表示，第三方支付牌照將給行業(yè)帶來許多變化，一是法律地位明確后，資金對(duì)產(chǎn)業(yè)投入會(huì)加大；二是業(yè)務(wù)監(jiān)管明確后，第三方支付創(chuàng)新速度會(huì)大幅加快，并將有包括電信、移動(dòng)等更多市場(chǎng)主體參與到這個(gè)行業(yè)中來。

“第三方支付牌照的發(fā)放，或?qū)⑹菇衲曛Ц稑I(yè)興起資本并購(gòu)浪潮?！?匯付天下總裁周曄此前在接受媒體采訪時(shí)指出。

上海市近期的《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干意見的通知》中也多次提到，將重點(diǎn)扶持特色鮮明、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)、具有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、以網(wǎng)絡(luò)支付為主營(yíng)業(yè)務(wù)的第三方支付企業(yè)，鼓勵(lì)第三方支付企業(yè)間資源整合，合理引導(dǎo)第三方支付企業(yè)間開展市場(chǎng)化兼并重組。

隨著牌照懸念的解開，支付行業(yè)的并購(gòu)火藥味也在彌漫。有專家表示，支付產(chǎn)業(yè)欲做大做強(qiáng)，跟其他成熟行業(yè)一樣，也必須通過實(shí)力比拼、資本博弈，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，這是市場(chǎng)生態(tài)使然。

支付企業(yè)為了更好地發(fā)展，上市融資也是一種趨勢(shì)。張萌認(rèn)為，通過我們對(duì)業(yè)界的了解，現(xiàn)在已經(jīng)有支付企業(yè)開始著手做IPO了。誰先上市不好說，但匯付天下、快錢、易寶都有IPO的打算，并開始做相關(guān)準(zhǔn)備工作，當(dāng)然最快也得2～3年時(shí)間。

中國(guó)電子支付企業(yè)經(jīng)過10年的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，成績(jī)有目共睹，但自身確實(shí)也遇到了一些問題，如散亂弱、盈利模式單一等。

篇8

【關(guān)鍵詞】微型金融 商業(yè)化發(fā)展

一、微型金融商業(yè)化發(fā)展概況

微型金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種普惠金融方式，旨在為低收入群體和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，比如小額貸款、農(nóng)聯(lián)保險(xiǎn)等優(yōu)惠性金融服務(wù)。

微型金融商業(yè)化，是指金融機(jī)構(gòu)在向低收入群體和微型企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)以盈利性和財(cái)務(wù)可持續(xù)性為目標(biāo)。其主要特征為以下兩點(diǎn)：第一，實(shí)行商業(yè)化的管理模式，更加傾向于扶貧和盈利雙贏的戰(zhàn)略目標(biāo)。第二，脫離國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。金融機(jī)構(gòu)在追求微型金融商業(yè)化的目標(biāo)時(shí)，應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式，力求脫離國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。

二、微型金融商業(yè)化發(fā)展的可行性分析

作為一種普惠性金融，微型金融的初衷就是扶貧，但目前學(xué)術(shù)界對(duì)于實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)的方式以及覆蓋面與財(cái)務(wù)可持續(xù)性之間的權(quán)衡問題存在著較大的差異。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，微型金融的核心宗旨就是扶貧，協(xié)調(diào)社會(huì)平衡發(fā)展。在理論界，這種觀點(diǎn)被稱為“福利主義”，它提倡以國(guó)際援助、政府補(bǔ)貼等途徑來減少貧困，認(rèn)為相比于金融機(jī)構(gòu)的盈利性，微型金融應(yīng)該把扶貧放在首位，但這樣一來，微型金融的財(cái)務(wù)可持續(xù)性就無從談起，也無法形成成本補(bǔ)償?shù)氖袌?chǎng)化運(yùn)作模式。

另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，微型金融要想覆蓋更多的貧困群體，就必須以財(cái)務(wù)可持續(xù)性為第一要?jiǎng)?wù)。這種更加傾向于機(jī)構(gòu)的盈利性和發(fā)展性的觀點(diǎn)，被稱為“制度主義”。它認(rèn)為，微型金融的存在更多的是建立資金需求者和資金供給者之間的通道，在減少信息不對(duì)稱的基礎(chǔ)上建立金融中介，只有微型金融的可持續(xù)性發(fā)展才能推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

但實(shí)際情況是，微型金融的商業(yè)化模式是可行的，扶貧和盈利兩者之間并沒有本質(zhì)的矛盾，在某種程度上可以同時(shí)兼顧。短期內(nèi)，微型金融的商業(yè)化模式或許會(huì)降低微型金融的普惠性和扶貧力，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，微型金融的商業(yè)化反而能引入新的資金，提高金融機(jī)構(gòu)的融資能力，為更大規(guī)模的普惠金融奠定基礎(chǔ)，一方面提升了自己的盈利能力，另一方面，也強(qiáng)化了對(duì)低收入群體的金融支持覆蓋能力。不僅如此，微型金融的商業(yè)化發(fā)展，也將作為一種新的金融服務(wù)模式進(jìn)入行業(yè)，在完善金融服務(wù)層次的基礎(chǔ)上，促進(jìn)金融行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)，提升行業(yè)的整體服務(wù)效率。

因此，微型金融雖然肩負(fù)著扶貧的社會(huì)責(zé)任，但是作為一種金融機(jī)構(gòu)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)，只有保證自己的可持續(xù)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)普惠金融，幫助更多的低收入群體。也只有商業(yè)化的發(fā)展模式才能推動(dòng)微型金融的運(yùn)行和存在。

三、微型金融商業(yè)化發(fā)展的條件

微型金融要實(shí)現(xiàn)商業(yè)化發(fā)展，還必須具備以下幾方面條件：

第一，核心貸款機(jī)制。國(guó)外微型金融商業(yè)化發(fā)展的成功案例，大多得益于其核心貸款機(jī)制，包括分期還款、農(nóng)戶聯(lián)保、動(dòng)態(tài)激勵(lì)等。分期還款機(jī)制是指貸款者定期還款，它是一種基于現(xiàn)金流的科學(xué)還款方式，不僅要求借款人有一定的資產(chǎn)基礎(chǔ)，還要以該資產(chǎn)的預(yù)期現(xiàn)金流或收益作為還款保障。農(nóng)戶聯(lián)保機(jī)制多用于團(tuán)體貸款，團(tuán)體內(nèi)的成員相互之間負(fù)有連帶責(zé)任，可以減少因信息不對(duì)稱而發(fā)生的逆向選擇問題。動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的還款記錄來決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，是一種動(dòng)態(tài)重復(fù)博弈行為，在長(zhǎng)期博弈的基礎(chǔ)上建立借款人的信用檔案，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

第二，市場(chǎng)化的利率水平。微型金融商業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵在于其貸款利率高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利率水平。而這符合市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則，用高利率來補(bǔ)償高風(fēng)險(xiǎn)，才可以保證金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配，才可以保證其穩(wěn)健、可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

第三，合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。微型金融運(yùn)行的主要風(fēng)險(xiǎn)來源于缺少抵押品，擔(dān)保不足。較為成功的經(jīng)驗(yàn)是用小組共同基金，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等形式來代替擔(dān)保品，或者是以某種不受法律保護(hù)的動(dòng)產(chǎn)和可預(yù)期的未來收入及現(xiàn)金流。

第四，政府的大力支持。對(duì)于任何一家微型金融機(jī)構(gòu)來說，其自身不足以與大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境抗衡。只有在政府的大力支持下，微型金融機(jī)構(gòu)才能根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行商業(yè)化探索及創(chuàng)新，從而推動(dòng)微型金融的發(fā)展。

第五，經(jīng)濟(jì)水平和地域因素影響。

經(jīng)濟(jì)因素在微型金融的商業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中也起著非常重要的作用，比如經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否允許微型金融有足夠大的發(fā)展空間，貸款行業(yè)的平均利潤(rùn)率是否足以覆蓋微型金融商業(yè)化貸款的高利率。此外，微型金融的商業(yè)化發(fā)展還受地域因素的影響。一般來講，人口密度與微型金融的覆蓋率呈正比，主要是因?yàn)槿丝谠缴?，其?guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)越差，不足以提高成本覆蓋率。

第六，微型金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與社會(huì)責(zé)任感間的平衡。

微型金融機(jī)構(gòu)的逐利本質(zhì)使得其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與社會(huì)使命相悖，但成功的商業(yè)化微型金融應(yīng)該是在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)仍然能夠肩負(fù)扶貧的社會(huì)職責(zé)。因此，微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處理好經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與社會(huì)使命之間的矛盾，在扶貧的宗旨下推進(jìn)商業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。

四、我國(guó)微型金融商業(yè)化發(fā)展的模式

借鑒國(guó)際微型金融商業(yè)化發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的微型金融可以采用多種模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)化發(fā)展，主要有以下幾種：

第一，原有網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)可以充分利用渠道優(yōu)勢(shì)，通過已建立的比較完善的分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)開展商業(yè)化微型金融業(yè)務(wù)。國(guó)際上比較知名的典例是印尼人行。1984印尼人行對(duì)全國(guó)3000多家農(nóng)村信貸部進(jìn)行商業(yè)化改革，放開利率管制，允許金融機(jī)構(gòu)自主決定貸款利率，以覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本。

第二，內(nèi)部設(shè)立微型金融部門。金融機(jī)構(gòu)可以在內(nèi)部成立微型金融事業(yè)部，專門負(fù)責(zé)制定微型金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、具體業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理方案等。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于不需要建立獨(dú)立的新實(shí)體，利用金融機(jī)構(gòu)的已有資源和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)保證微型金融業(yè)務(wù)的高效運(yùn)行。

第三，子公司模式。微型金融的商業(yè)化發(fā)展還可以采用設(shè)立子公司的模式。成立的子公司專門負(fù)責(zé)微型金融業(yè)務(wù)，包括市場(chǎng)營(yíng)銷、項(xiàng)目評(píng)估、貸款審批發(fā)放、貸后管理、欠款清收等，但貸款本身仍然歸銀行所有并列入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。

第四，并購(gòu)模式。微型金融實(shí)現(xiàn)商業(yè)化發(fā)展還可以采用并購(gòu)模式，即通過并購(gòu)已開展微型金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，利用對(duì)方的比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，不但可以節(jié)約資源、控制成本，而且可以提高資金利用率，利用被并購(gòu)方的核心貸款機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升項(xiàng)目的成功率。

參考文獻(xiàn)

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[3]趙冬青，王康康.微型金融的歷史與發(fā)展綜述[J].農(nóng)村金融，2012（1）：77―79.

篇9

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

歷史上的甲午之年都是不平靜之年。同樣，2014年的甲午之年對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)而言同樣是不平靜的一年。這一年的9月20日，阿里巴巴在紐約上市，成為美國(guó)股票市場(chǎng)歷史上最大的IPO，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)電子商業(yè)模式將以更快的速度席卷我國(guó)城鄉(xiāng)各地，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)沖擊最大的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式將推動(dòng)傳統(tǒng)銀行加快改變經(jīng)營(yíng)和盈利模式的進(jìn)程;11月17日，上海證券市場(chǎng)“滬港通”正式開啟，標(biāo)志著人民幣國(guó)際化步伐加快;11月22日，中國(guó)人民銀行下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，并把存款利率上浮幅度從2013年的1.1倍擴(kuò)大到1.2倍，預(yù)示著我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程已經(jīng)提速; 11月30日，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行又下發(fā)了《存款保險(xiǎn)條例（草案）》征求意見稿，標(biāo)志著解決利率市場(chǎng)化后銀行破產(chǎn)、兼并問題的方案即將出爐。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融改革等諸多變革因素的影響下，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有通過戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，才能在金融改革的大浪中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。本文主要結(jié)合利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)影響以及各類銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)、劣勢(shì)等方面淺析中小銀行應(yīng)當(dāng)選擇的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行財(cái)務(wù)的主要影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來自經(jīng)營(yíng)存、貸款的利差收入，其盈利公式可以簡(jiǎn)化描述為：銀行利潤(rùn)=資產(chǎn)（貸款）規(guī)模×利率-負(fù)債（存款）規(guī)?！晾?經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和利率市場(chǎng)化的影響下，上述銀行利潤(rùn)的會(huì)計(jì)要素將發(fā)生重大變化，深度影響未來銀行利潤(rùn)的變化趨勢(shì)

1.存款利率易升難降，整體呈上升趨勢(shì)

發(fā)端于2013年6月的“余額寶”吸引了廣大民眾將“零用閑錢”歸集存放變成準(zhǔn)定期的高利率存款，迫使大型股份制商業(yè)銀行在2014年初紛紛推出類余額寶的理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)力對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款的分流。在兩力角逐下，銀行的資金成本快速上升，突出表現(xiàn)為：利率最低廉的活期存款轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)定期的存款，利率較高的定期存款通過理財(cái)產(chǎn)品的演化變成更高利率的負(fù)債。據(jù)統(tǒng)計(jì)，福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存款平均利率比2011年上升了27.59%，凈利潤(rùn)增幅同比平均下降了20%以上。

2.貸款利率易降難升，整體呈下降趨勢(shì)

在存款利率大幅上升的背景下，大部分商業(yè)銀行基本采取了提高貸款基準(zhǔn)利率上浮比率的應(yīng)對(duì)策略，以保證有足夠的利差空間完成利潤(rùn)考核指標(biāo)。但互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、廉價(jià)的融資方式打破了銀行壟斷經(jīng)營(yíng)金融媒介的局面，銀行貸款利率難于保持高位，在利率市場(chǎng)化后期，金融競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，貸款利率必然處于下行態(tài)勢(shì)，且下降幅度將超過存款利率的上升幅度，存貸款凈息差將快速縮窄。例如，福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存、貸款凈息差平均比2012年下降了19.55%，高于同期存款利率上升幅度9.5個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)專家預(yù)測(cè)，到2015年，全國(guó)銀行業(yè)整體凈息差將比2013年縮小0.2―0.5個(gè)百分點(diǎn)，在全面實(shí)行利率市場(chǎng)后將再縮小0.5-1.0個(gè)百分點(diǎn)，一部分中小金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損的局面。

3.經(jīng)營(yíng)費(fèi)用上下波動(dòng)劇烈，整體震蕩上行

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存、貸款業(yè)務(wù)的分流以及銀行間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行不惜血本，紛紛加大計(jì)算機(jī)軟硬件投入和加快社區(qū)金融便利店的布設(shè)以及提高金融人才的招聘薪酬，固定投資成本和人力變動(dòng)成本將隨著業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度而劇烈變動(dòng)，而且呈現(xiàn)水漲船高的態(tài)勢(shì)。例如，福建某城市商業(yè)銀行近三年投入軟件開發(fā)、升級(jí)的費(fèi)用高達(dá)2.7億元，占每年度營(yíng)業(yè)收入的比例接近10%，比一般年度的投入比例高出5個(gè)百分點(diǎn)，管理費(fèi)用顯著上升。

4.銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)快速下降，股東分紅壓力急劇上升

多數(shù)銀行目前的資產(chǎn)75%以上集中在貸款業(yè)務(wù)，負(fù)債80%以上集中在存款業(yè)務(wù)。在貸款利率下降以及存款利率和管理費(fèi)用率雙上升的三個(gè)會(huì)計(jì)要素作用下，銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)呈現(xiàn)快速下降的趨勢(shì)，股東分紅壓力急劇上升。例如，2011年至2014年上半年期間，16家上市銀行的平均利潤(rùn)增長(zhǎng)率從28.95%下降到10.64%，股金分紅不及投資者預(yù)期而出現(xiàn)股價(jià)跌破凈資產(chǎn)的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。

二、縣域中小銀行的特殊經(jīng)營(yíng)壓力

以農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行為代表的縣域中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上是以縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)為單位進(jìn)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的。人均業(yè)務(wù)規(guī)模小、保本點(diǎn)高、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)單一等先天性競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)決定了其抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于大型股份制商業(yè)銀行，在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下面臨特殊的經(jīng)營(yíng)壓力。

1.縣域銀行機(jī)構(gòu)快速增設(shè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

近年來，特別是2012年利率市場(chǎng)化改革加速以來，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)行跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)明顯增多;村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家政策的支持和引導(dǎo)下在全國(guó)縣域遍地開花;農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)重心下移縣域;小額貸款公司及其他融資性公司也大量組建。如：福建、湖北、黑龍江三個(gè)省在2012年、2013年期間縣域共新增銀行機(jī)構(gòu)292家。僧多粥少的格局拉低了縣域中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，新業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)較少

長(zhǎng)期以來，監(jiān)管部門對(duì)縣域中小銀行的新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管較嚴(yán)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯結(jié)算、融資業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等只允許規(guī)模較大、監(jiān)管評(píng)級(jí)較高的中小銀行開辦，大部分小規(guī)模的縣域中小銀行未能獲得新業(yè)務(wù)開辦權(quán)，90%以上的業(yè)務(wù)收入集中在貸款利息收入，中間業(yè)務(wù)收入占比不到5%，單一的收入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重影響了未來業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.大額建設(shè)費(fèi)用攤銷面窄，基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)成本較高

當(dāng)前銀行業(yè)最大的投資成本可以說是IT建設(shè)成本。要保持一家銀行正常經(jīng)營(yíng)、管理的軟、硬件系統(tǒng)至少要100個(gè)以上，需要培養(yǎng)一大批計(jì)算機(jī)開發(fā)、維護(hù)人員和購(gòu)建嚴(yán)密的災(zāi)備系統(tǒng)才能保證24小時(shí)業(yè)務(wù)不間斷運(yùn)行。國(guó)有大型商業(yè)銀行通過總行開發(fā)、全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)分?jǐn)偣蚕淼臋C(jī)制可以攤薄高昂的IT建設(shè)費(fèi)用?？h域中小銀行麻雀雖小五臟俱全，所有的IT建設(shè)費(fèi)用只能靠本機(jī)構(gòu)自行消化，單位固定成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型銀行。據(jù)某家縣域銀行測(cè)算，該行每筆結(jié)算業(yè)務(wù)分?jǐn)偟腎T建設(shè)費(fèi)用高達(dá)2元以上，導(dǎo)致資產(chǎn)利潤(rùn)率低于同行的50%以上。

三、中小銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

中小銀行雖然不具有大型銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但具有貼近市場(chǎng)、靈活經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，加上豐富的人緣、地緣、親緣等資源，通過實(shí)施轉(zhuǎn)型創(chuàng)新戰(zhàn)略，能夠在利率市場(chǎng)化趨勢(shì)中保持差異競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.細(xì)分城鄉(xiāng)市場(chǎng)，鞏固和提升貸款議價(jià)能力。

城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、居民、農(nóng)戶對(duì)貸款的需求金額不大，對(duì)利率不敏感，但要求貸款審批快，滿足隨貸隨用的需求。而縣域中小銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)敏捷、授信決策鏈短，能夠滿足小額、快速的個(gè)人融資需求，較高的貸款利率能夠被接受。因此，縣域中小銀行應(yīng)逐漸淡出大型銀行密集的城市紅海領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向大型銀行難于觸及的城鄉(xiāng)結(jié)合部和廣大農(nóng)村的藍(lán)海領(lǐng)域，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，做好個(gè)性化授信服務(wù)，保持較高的貸款定價(jià)權(quán)，維持適當(dāng)?shù)睦羁臻g，為消化其他財(cái)務(wù)費(fèi)用打下基礎(chǔ)。

2.搶抓改革機(jī)遇，提高市場(chǎng)份額

利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度看似對(duì)中小銀行不利，但中小銀行卻可以化危機(jī)為商機(jī)，通過發(fā)放靈活便捷的小額貸款獲得較高的貸款收益率，騰出一定的存款利率上浮空間從其他商業(yè)銀行吸引50萬元以下的存款資金，抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)的有利商機(jī)，做大存貸款基數(shù)，通過薄利多銷的方式穩(wěn)固和拓展城鄉(xiāng)個(gè)人存貸款市場(chǎng)，保持穩(wěn)健的盈利能力。

3.取得政府支持，用好用活優(yōu)惠政策。

從2009年開始，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了對(duì)中小銀行的扶持政策，如對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)村鎮(zhèn)銀行按貸款平均余額每年給予2%的補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社的股金分紅所得稅減半征收等。中小銀行應(yīng)用好用活這些優(yōu)惠政策化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，集中優(yōu)勢(shì)資源投入軟硬件建設(shè)，提高科技研發(fā)、創(chuàng)新能力，為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的后臺(tái)支撐。

4.抱團(tuán)取暖，發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

篇10

一、網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)根源—銀行金融服務(wù)有益補(bǔ)充

當(dāng)前股市低迷，樓市投資性需求被遏制，大量急尋投資標(biāo)的資金與正規(guī)金融渠道無法滿足全部資金需求之時(shí)，借款人與投資人的一拍即合催生出資金鏈條的居間人—網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

一是存在一定的金融排斥。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然有1696個(gè)。面對(duì)信息不對(duì)稱下的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等金融沖突，銀行要求客戶提供抵押品或擔(dān)保。而那些擁有“軟信息”且缺乏抵押品的低端客戶，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足、銀行社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)、低端服務(wù)收益不能有效覆蓋成本的情況下，遭遇金融排斥在所難免。

二是傳統(tǒng)民間借貸已顯現(xiàn)不足。用借錢時(shí)，找不到放貸人，而放貸時(shí)真假難辨，害怕上當(dāng)。借款人向銀行貸款無門或流程繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，而項(xiàng)目又急需資金到位，只能接受民間借貸高利率，而放款人為了避免資金時(shí)間價(jià)值流失，被迫選擇質(zhì)量并不高的借款人。同時(shí)，借貸常常僅憑一張借條，也為日后糾紛維權(quán)時(shí)埋下隱患。借貸雙方急需一種方便、快捷且平等的借貸方式。

三是理財(cái)新途徑。網(wǎng)絡(luò)借貸無論在投資回報(bào)率、投資門檻、投資自由度方面，均有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)借貸平均年收益率10～20%，最高可達(dá)30%，高于銀行定期存款以及大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品，無疑具有相當(dāng)?shù)恼T惑力；投資的門檻低，對(duì)于資金不多的個(gè)人投資者來說極具吸引力；同時(shí)，放款人能夠親自挑選借款人，將所借的資金拆分，降低風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)現(xiàn)了借貸雙方群體有效對(duì)接，緩解了不同階段收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問題。作為一種突破地域、人緣且便捷的民間融資途徑，網(wǎng)絡(luò)借貸拉近了交易空間，打造了一個(gè)快捷、便利的借貸渠道；同時(shí)，具有傳統(tǒng)民間借貸無法比擬的信息優(yōu)勢(shì)，在一定程度上降低了借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)現(xiàn)了小額信貸需求，進(jìn)一步優(yōu)化了金融資源配置，提高了社會(huì)閑散資金的利用率，滿足了多層次的市場(chǎng)需求。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作及其表現(xiàn)特征

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的基本運(yùn)作

1．基本流程：借款人在網(wǎng)站上注冊(cè)成為會(huì)員，提供一系列身份證明及詳盡的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況說明，通過平臺(tái)審核后，就可以在網(wǎng)站上借款邀約，包括金額、利率和還款時(shí)間等，再由有意者競(jìng)標(biāo)，全額或部分投標(biāo)，并采取“價(jià)高者得”或“利低者得”的原則?；I措期間內(nèi)，募集額滿，借貸合同才生效；否則，借款計(jì)劃流標(biāo)。每筆成功的借款交易會(huì)明確利率并自動(dòng)生成一張電子借條，借款人必須按約定向放款人還本付息。

2．運(yùn)作模式：一是線上模式，借貸雙方通過網(wǎng)上競(jìng)標(biāo)方式來實(shí)現(xiàn)匹配，以人人貸、拍拍貸等網(wǎng)站為代表；二是線下模式，致力于打造P2P小額信貸理財(cái)，以宜信為代表；三是“線上為主、線下為輔”模式，以紅嶺創(chuàng)投為代表。紅嶺創(chuàng)投不吸收客戶資金，客戶可以自由匹配；同時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行長(zhǎng)期跟蹤篩選，并用自有資金向符合條件的客戶貸款，成長(zhǎng)性良好的企業(yè)則進(jìn)行股權(quán)投資。

3．盈利手段：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的收入主要來自成交服務(wù)費(fèi)用、第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)賬費(fèi)用以及逾期費(fèi)用，交易量的大小決定了盈利水平。美國(guó)繁榮網(wǎng)站根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定手續(xù)費(fèi)模式;英國(guó)Zopa采取借貸利息提成+放貸服務(wù)費(fèi)+衍生產(chǎn)品盈利模式，而Wonga則是純利息模式。在中國(guó)，哈哈貸向借貸雙方各收取1%的第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，2%或4%的網(wǎng)站服務(wù)費(fèi)以及50元人民幣或1%的逾期費(fèi)用。而速貸邦向放款人收取收益的10%、向借款人收取借款金額的2.5～3%作為服務(wù)費(fèi)用；拍拍貸向借款人收取借款金額的2%或4%作為服務(wù)費(fèi)用。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的表現(xiàn)特征

1．發(fā)展勢(shì)頭迅猛，潛在市場(chǎng)龐大

自拍拍貸于2007年在滬成立以來，由僅有的幾家，快速增至上千家；規(guī)模由2000萬元升至2011年上半年的60億元；影響范圍由北京、上海等一線城市向江蘇淮安、云南昭通等二、三線城市蔓延；業(yè)務(wù)領(lǐng)域也從個(gè)人借貸發(fā)展到理財(cái)、信托等多種業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在規(guī)模超過500億元，甚至數(shù)萬億的民間借貸都可被視為潛在市場(chǎng)。宜信的員工已達(dá)數(shù)千人，網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)30個(gè)城市；而紅嶺創(chuàng)投的成交額已由2009年的800多萬元，激增至2011年的4億元。目前，宜信、拍拍貸已先后獲得了國(guó)際主流創(chuàng)投千萬美元級(jí)的首輪投資。

2．參與門檻低，市場(chǎng)不斷細(xì)分

網(wǎng)絡(luò)借貸通常是小額貸款(一般在數(shù)百元至10萬元)、較高的借款利率、期限在一年內(nèi)，無需抵押或擔(dān)保，主要用于消費(fèi)、短期周轉(zhuǎn)或創(chuàng)業(yè)等。手續(xù)簡(jiǎn)單、利率彈性大、期限靈活、快捷便利，被形象地稱為“發(fā)個(gè)帖就能獲得貸款”。網(wǎng)絡(luò)借貸針對(duì)的是中低收入、大學(xué)生以及創(chuàng)業(yè)群體，是草根階層的福音，具有一定的社會(huì)效益。紅嶺創(chuàng)投的客戶群主要是中小微企業(yè)；齊放網(wǎng)將客戶群鎖定為誠(chéng)信度較高的在校大學(xué)生；“易農(nóng)貸”由慈善人士通過這一平臺(tái)將資金借給能夠辛勤勞動(dòng)的農(nóng)民；而“阿里貸款”則加強(qiáng)與銀行合作，并將其借貸平臺(tái)定為“都江堰項(xiàng)目”。