保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊段?/h1>

時(shí)間：2023-11-14 17:37:21

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保險(xiǎn)；基層公司；贏利能力；路徑

基層公司是公司統(tǒng)一法人的分支機(jī)構(gòu)和執(zhí)行單位，是公司償付能力和承保利潤(rùn)形成的基本單元，只有基層公司的贏利能力強(qiáng)，公司的贏利和整體償付能力才會(huì)強(qiáng)，公司才有可能持續(xù)健康發(fā)展。因此對(duì)于基層公司的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)講，如何確立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，加強(qiáng)承保和理賠的管控，構(gòu)建有利發(fā)展的外部環(huán)境，實(shí)施費(fèi)用的預(yù)算管理和控制綜合成本率是提升贏利能力的關(guān)鍵所在。

一、贏利能力薄弱的主要表現(xiàn)

一是部分基層公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)規(guī)模與效益、發(fā)展與合規(guī)、管理與服務(wù)等關(guān)系缺乏統(tǒng)籌考慮，片面強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張，重速度、輕效益，把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，甚至不計(jì)成本地承保一些賠付率高和連年虧損的業(yè)務(wù)。二是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，以致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特別是費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，極低的費(fèi)率甚至為基準(zhǔn)費(fèi)率的1/10-1/5、較高的手續(xù)費(fèi)甚至高達(dá)20%以上和保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大化，承保時(shí)就知道贏利空間很小，甚至虧損。三是展業(yè)人員特別是直銷人員不足，銷售技能弱化、專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)減弱，人員的素質(zhì)亟待提高。同時(shí)由于成立許多新的保險(xiǎn)公司，造成部分管理和展業(yè)人員無(wú)序流動(dòng)。四是渠道開(kāi)發(fā)和管理的模式滯后，缺乏系統(tǒng)的渠道戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施方案，銷售渠道受制于汽車4S店和銀行的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，直銷業(yè)務(wù)逐年減少，保險(xiǎn)資源和利益控制權(quán)外化，獲取渠道業(yè)務(wù)的成本較高，可持續(xù)發(fā)展能力明顯不足。五是承保和理賠的管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管控能力較弱。特別是在應(yīng)收保費(fèi)、賠款的準(zhǔn)確性和及時(shí)性、未決賠款估算和提取、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保安排以及費(fèi)用管控等方面存在較多的問(wèn)題，影響基層公司贏利能力的真實(shí)性和穩(wěn)定性。六是客戶服務(wù)能力較弱，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作尚未真正起步，許多服務(wù)承諾未能兌現(xiàn)，從而導(dǎo)致客戶的忠誠(chéng)度較低，特別是出險(xiǎn)后客戶的忠誠(chéng)度就更低，不利于客戶的穩(wěn)定和擴(kuò)大，不利于客戶資源的深度開(kāi)發(fā)。

二、贏利能力薄弱的原因分析

1.沒(méi)有樹(shù)立“效益第一”的經(jīng)營(yíng)理念

一是在靠什么發(fā)展、靠什么贏利等關(guān)鍵問(wèn)題上認(rèn)識(shí)和執(zhí)行存在偏頗，部分基層公司領(lǐng)導(dǎo)甚至認(rèn)為是否完成保費(fèi)計(jì)劃任務(wù)反映的是工作態(tài)度和能力，而是否完成利潤(rùn)指標(biāo)取決于自然災(zāi)害和意外事故的頻率和損失程度。二是長(zhǎng)期以來(lái)采用的對(duì)基層公司領(lǐng)導(dǎo)KPI主要考核保費(fèi)收入和各類展業(yè)人員主要靠保費(fèi)提取收入和費(fèi)用的做法，使得基層公司領(lǐng)導(dǎo)和展業(yè)人員往往會(huì)與上級(jí)公司的承保管控政策博弈，打所謂的“擦片球”，個(gè)別展業(yè)人員甚至為多收保費(fèi)與投保人一起欺騙保險(xiǎn)公司，形成承保的風(fēng)險(xiǎn)逆選擇，從而使得基層公司的承保質(zhì)量難以保證。

2.監(jiān)管政策和外部環(huán)境經(jīng)常變化

一是保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)證明：當(dāng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策定位正確并實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管措施時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就顯得規(guī)范和整體扭虧為贏。當(dāng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策搖擺和松懈時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)就十分猖獗，保險(xiǎn)市場(chǎng)就顯得混亂和整體虧損。二是外部環(huán)境特別是法治環(huán)境也很重要，由于保險(xiǎn)法律的不完善和保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人不夠誠(chéng)信，造成保險(xiǎn)訴訟案件大量增加，而往往又以保險(xiǎn)公司敗訴為結(jié)果。三是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的誠(chéng)信和自律也較差，費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)比比皆是，不僅嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的贏利，而且給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)許多負(fù)面的形象。

3.缺乏管控業(yè)務(wù)的核心技術(shù)和專業(yè)人才

一是總公司的核保、核賠和財(cái)務(wù)集中度不夠高，實(shí)施的技術(shù)手段不夠先進(jìn)，效率難以滿足激烈多變的保險(xiǎn)市場(chǎng)，貽誤許多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)機(jī)。二是由于保險(xiǎn)公司地位和形象在社會(huì)上不高，導(dǎo)致基層公司難以在社會(huì)上吸引優(yōu)秀人才加盟，在核保和核賠以及防災(zāi)防損等專業(yè)崗位上缺乏高素質(zhì)的人才，因而在產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控和再保安排上的專業(yè)能力不強(qiáng)，難以掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)管控決定權(quán)。

三、提升贏利能力的路徑選擇

1.不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管的力度

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是確保保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的主要力量，建議從事后監(jiān)管償付能力前移到事前監(jiān)管條款、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)，從監(jiān)管總公司前移到監(jiān)管省市分支公司。要采用類似于車險(xiǎn)出險(xiǎn)信息共享平臺(tái)和中介手續(xù)費(fèi)支付平臺(tái)以及車價(jià)信息庫(kù)等實(shí)實(shí)在在的技術(shù)手段，監(jiān)管基層公司的車險(xiǎn)費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率和投保車價(jià)以及非車險(xiǎn)的最低費(fèi)率的執(zhí)行情況，摒棄保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.構(gòu)建良好的外部環(huán)境

一是政策環(huán)境，通過(guò)向地方政府匯報(bào)保險(xiǎn)的作用和發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能來(lái)取得政策推動(dòng)和經(jīng)濟(jì)扶持，當(dāng)前要大力開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和各類責(zé)任保險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，基層公司的領(lǐng)導(dǎo)只有把“找市長(zhǎng)”和“找市場(chǎng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)，才能既為地方政府排憂解難，又為公司發(fā)展開(kāi)拓新的領(lǐng)域。二是法制環(huán)境，要通過(guò)研討會(huì)和上門(mén)匯報(bào)等形式主動(dòng)與所在地法院溝通，向法院領(lǐng)導(dǎo)和法官匯報(bào)當(dāng)前保險(xiǎn)訴訟面臨的主要問(wèn)題和解決的建議，力求營(yíng)造相對(duì)公平公正的司法環(huán)境。當(dāng)前要借鑒和推廣在交警大隊(duì)設(shè)立交通事故巡回法庭的做法，由交警、法官和保險(xiǎn)事故當(dāng)事人友好協(xié)商和調(diào)解交通事故，從而減少訴訟案件數(shù)量和提高結(jié)案速度。同時(shí)要積極參與和配合公安交通管理機(jī)構(gòu)在大中城市設(shè)立的交通事故快速處理中心的工作，實(shí)行交通事故責(zé)任認(rèn)定和賠償處理的高效和無(wú)縫鏈接。還要積極參與和配合所在地醫(yī)療事故糾紛調(diào)處中心的工作，力求通過(guò)耐心細(xì)致的工作化解醫(yī)患矛盾。三是輿論環(huán)境，要通過(guò)各種傳播渠道，特別是行業(yè)以外的傳播渠道，使廣大干部群眾正確認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)的功能和作用，特別是保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，從而支持和關(guān)心保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。要主動(dòng)與當(dāng)?shù)匦侣劽襟w溝通并通過(guò)各種途徑向新聞媒體和其從業(yè)人員宣導(dǎo)：全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)是需要不斷的普及教育和持之以恒的灌輸才能逐步形成，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)要多作正面宣傳，盡量減少負(fù)面炒作。四是構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部合作和共贏的氛圍，要知道合作共贏和合法合規(guī)才能使得保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展的成本最低，發(fā)展的動(dòng)力最大，在這方面大公司要帶頭合規(guī)和自律，做保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展和自律的引導(dǎo)者。

3.始終貫徹“效益第一”的理念

一是要將“效益第一”的基本原則和在無(wú)大災(zāi)的前提下經(jīng)營(yíng)不能虧損的底線始終貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全過(guò)程。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的償付能力涉及社會(huì)的方方面面，一旦保險(xiǎn)公司虧損和償付能力出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定，對(duì)此公司的決策層和執(zhí)行層都要高度重視，過(guò)去那種業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢時(shí)不顧效益的片面強(qiáng)調(diào)加快發(fā)展和效益差時(shí)就突然改變承保政策傷害客戶的現(xiàn)象再也不要發(fā)生。二是要建立上下一致的較為穩(wěn)定的以效益為中心的考核體系，要按照激勵(lì)性、穩(wěn)定性和公平性的原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化取向，進(jìn)一步完善公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法。要加大利潤(rùn)在薪酬和費(fèi)用中的提取權(quán)重，突出業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量，形成價(jià)值貢獻(xiàn)的分配導(dǎo)向。

4.切實(shí)提高承保和理賠的管控能力

一是要提高承保的管控能力，首先要提升識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次是建立與保單風(fēng)險(xiǎn)成本相匹配的承保定價(jià)機(jī)制，還要盡快實(shí)行以效益為主要指標(biāo)的內(nèi)部考核機(jī)制，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員去做有效益的業(yè)務(wù)，從而使得承保管控成為保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的良好基礎(chǔ)。二是要提高IT技術(shù)支撐下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析能力和專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，特別是核保核賠師隊(duì)伍的建設(shè)。三是要提升理賠的定價(jià)和管控能力，即提升車險(xiǎn)理賠中心與汽車4S站的議價(jià)能力和非車險(xiǎn)定損中專家定損的覆蓋面和決定權(quán)。四是開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，加大防災(zāi)防損技術(shù)的投入、推廣和應(yīng)用，讓保險(xiǎn)公司成為保戶風(fēng)險(xiǎn)管理的專家，為保戶提供全面的防災(zāi)防損服務(wù)。

5.提升掌控銷售渠道的能力

銷售能力的核心是理清渠道，優(yōu)化資源配置，增員擴(kuò)效，目的是要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)渠道的掌控能力和差異化資源配置能力。要盡快確立直銷、中介、個(gè)代和電銷四大渠道的發(fā)展策略，推行“團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)專業(yè)化、分散業(yè)務(wù)渠道化、私人業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化”的銷售模式。鞏固發(fā)展傳統(tǒng)渠道，開(kāi)拓創(chuàng)新新興渠道，強(qiáng)化人才隊(duì)伍的建設(shè)，發(fā)展專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，有效掌握客戶資源，實(shí)施差異化市場(chǎng)策略，形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和渠道掌控權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

篇2

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)　保險(xiǎn)理財(cái)　誤區(qū)

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸走進(jìn)普通百姓的生活。

一、保險(xiǎn)理財(cái)概述

(一)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保險(xiǎn)單到期，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。由保險(xiǎn)的定義可知，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障。

關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。

保險(xiǎn)理財(cái)是與保險(xiǎn)相伴而生的。所謂保險(xiǎn)理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)使資產(chǎn)獲得保值和增值。

(二)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

保險(xiǎn)既具有保障功能，又具有投資理財(cái)?shù)墓δ?，是家庭理?cái)?shù)墓ぞ咧唬撬c銀行存款、證券投資等理財(cái)工具又有很多不同之處，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度安排，分擔(dān)政府社會(huì)保障職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險(xiǎn)的基本職能。通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)，投保人獲得了保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了對(duì)危險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險(xiǎn)的制度。保險(xiǎn)通過(guò)它的內(nèi)在機(jī)制，不僅僅分散了風(fēng)險(xiǎn)、提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會(huì)福利做貢獻(xiàn)。

2.保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。居民個(gè)人繳納的“四險(xiǎn)一金”等費(fèi)用是稅前扣除的；而對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)目前國(guó)家并沒(méi)有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時(shí)，我國(guó)稅法規(guī)定，企業(yè)或個(gè)體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的，這對(duì)于那些擁有自己工廠、商店的人來(lái)說(shuō)顯然是優(yōu)惠政策。我國(guó)稅法明確規(guī)定企業(yè)或個(gè)體工商戶投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，因保險(xiǎn)事故遭受損失而得到的保險(xiǎn)賠償金，政府是免所得稅的；對(duì)于人壽保險(xiǎn)給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實(shí)際操作中居民個(gè)人所獲得的壽險(xiǎn)給付是不必交納個(gè)人所得稅的。綜上所述，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可享受國(guó)家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。

3.保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能。目前我國(guó)投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購(gòu)買(mǎi)股票、房地產(chǎn)投資、購(gòu)買(mǎi)各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動(dòng)等各種因素的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性且一般對(duì)國(guó)家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

二、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔煤鸵饬x

在每個(gè)家庭的現(xiàn)金流管理中，保險(xiǎn)有著極為重要的作用和意義。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖滓饔檬潜Ｕ希灰缓炗啽ｋU(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論投保人繳納了多少保費(fèi)，都能得到大大超過(guò)所交保費(fèi)金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，迅速恢復(fù)正常生活。可見(jiàn)，保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)幕拘再|(zhì)。投資必須有初始投入，保險(xiǎn)就是通過(guò)交納保費(fèi)作為初始資本的投入；投資期盼收益，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)有限期內(nèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人可以從保險(xiǎn)人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是投資的直接收益；投保人所交保費(fèi)是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款，它又具有增值性。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊饬x主要有以下幾點(diǎn)：

1.有助于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品都在具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)較好的兼顧了投資理財(cái)功能，雖然大部分宣傳的時(shí)候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時(shí)或多或少的還是給購(gòu)買(mǎi)了該理財(cái)產(chǎn)品的群眾進(jìn)行了一定的保險(xiǎn)知識(shí)教育，對(duì)于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)無(wú)疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進(jìn)行理財(cái)投資。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題依然較為嚴(yán)重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以不用考慮太多問(wèn)題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識(shí)的普通公民。

3.有助于社會(huì)的穩(wěn)定和和諧。目前我國(guó)的社會(huì)保障體系依然不是十分的健全，社會(huì)保障的水平也較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以在一定程度上緩解我國(guó)人口老齡化以及將來(lái)大量獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問(wèn)題。

4.有助于引導(dǎo)人們進(jìn)行人生規(guī)劃。保險(xiǎn)理財(cái)是在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，及早的對(duì)人們進(jìn)行引導(dǎo)能使人們更好的規(guī)劃人生，同時(shí)充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災(zāi)害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，以及樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)

保險(xiǎn)理財(cái)，最終目的是希望通過(guò)保險(xiǎn)使資產(chǎn)獲得保值和增值。但是，一些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，他們沒(méi)有把握保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，盲目投資，不僅沒(méi)有得到應(yīng)有的資產(chǎn)保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來(lái)分析一下當(dāng)前保險(xiǎn)理財(cái)領(lǐng)域普遍存在的幾大誤區(qū)：

誤區(qū)之一：買(mǎi)保險(xiǎn)可以發(fā)財(cái)

通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難。在減少損失的同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財(cái)”。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。之前一些購(gòu)買(mǎi)了投資連結(jié)、分紅保險(xiǎn)等投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保。這固然與一些保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，一些人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只圖賺錢(qián)的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)原因。

誤區(qū)之二：分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅

分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會(huì)越高。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)的審計(jì)。

投保的客戶每年可以通過(guò)分紅業(yè)績(jī)報(bào)告、客戶服務(wù)電話及書(shū)面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)公共

媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果或者分紅水平。

誤區(qū)之三：壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是人死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)。所以投保了也沒(méi)用

保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金來(lái)源保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還有一筆滿期金可以作為被保險(xiǎn)人養(yǎng)老金。

誤區(qū)之四：孩子重要，要買(mǎi)保險(xiǎn)也得先給孩子買(mǎi)

重孩子輕父母是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。父母發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子的。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是，首先為父母購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買(mǎi)些健康、教育類的險(xiǎn)種，而且在保險(xiǎn)資金投入上，應(yīng)該是給父母、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。

誤區(qū)之五：不會(huì)使用保單借款功能

有些投保客戶因臨時(shí)用錢(qián)，而不得不退掉保險(xiǎn)，損失了相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，按70％～90％的比例通過(guò)保險(xiǎn)公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來(lái)的損失。

誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購(gòu)商保險(xiǎn)，就等于上了保險(xiǎn)公司和社保部門(mén)的“雙保險(xiǎn)”

目前的主要醫(yī)保險(xiǎn)種一般可分為定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型和住院津貼型三大類。

費(fèi)用報(bào)銷型按被保險(xiǎn)人的醫(yī)療診治費(fèi)用實(shí)際給付，住院津貼型和定額給付型保險(xiǎn)則不考慮實(shí)際支出而以約定保險(xiǎn)金額給付。按照《保險(xiǎn)法*規(guī)定，保險(xiǎn)最基本功用之一是損失補(bǔ)償職能，它是對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不得超過(guò)實(shí)際損失，不能因保險(xiǎn)而獲得額外利益。這一職能在費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中具體表現(xiàn)為已從社保部門(mén)報(bào)銷部分不能重復(fù)理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會(huì)醫(yī)保的群體，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保時(shí)必須了解醫(yī)保的類別，最佳選擇應(yīng)為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)而非報(bào)銷型險(xiǎn)種。

誤區(qū)之七：醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)高保障就寬。買(mǎi)得越貴越好

首先，客戶應(yīng)該明確醫(yī)療保險(xiǎn)可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)續(xù)保權(quán)后，將來(lái)無(wú)論新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得再對(duì)該被保險(xiǎn)人拒保，也不得以被保險(xiǎn)人有病為由增加保費(fèi)或除去該疾病責(zé)任。不保證續(xù)保型是被保險(xiǎn)人身體健康時(shí)年年繳納保費(fèi)，一旦患了某種嚴(yán)重疾病，次年保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值不能用價(jià)格貴與否來(lái)衡量，沒(méi)有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍、保險(xiǎn)期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費(fèi)高低、報(bào)銷比例或補(bǔ)償額度也相異。如果險(xiǎn)種提供的保障相近，則應(yīng)選擇繳費(fèi)方式靈活的而不是費(fèi)率高的險(xiǎn)種，選對(duì)的而不是選貴的，是保險(xiǎn)消費(fèi)效用最大化的原則。

四、如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)

以上談到了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸状笳`區(qū)，在面對(duì)市場(chǎng)上眾多的、日益發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該怎么辦呢?我認(rèn)為，客戶除了要具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，明確保險(xiǎn)理財(cái)目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風(fēng)以外，最好能夠聽(tīng)從專家建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前找專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)仔細(xì)研究分析自己家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，再選擇適合的險(xiǎn)種和實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。那么，如何選擇險(xiǎn)種呢?

1.處于不同時(shí)期的家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)使用不同的保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)。人生的各個(gè)階段需要不同，收入來(lái)源不同，繳費(fèi)能力不同，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞疆?dāng)然也應(yīng)不同。在年輕時(shí)投保生存保險(xiǎn)是最劃算的，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對(duì)較低，而且保險(xiǎn)公司一般保證固定利率收益，如萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納靈活，手頭寬裕時(shí)可以多交點(diǎn)，較緊時(shí)可以少交甚至不交，還能享受保險(xiǎn)公司的專家理財(cái)收益及分紅。如果工作環(huán)境危險(xiǎn)較高，還應(yīng)該投保意外傷害險(xiǎn)。在年老時(shí)時(shí)應(yīng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如可以選擇購(gòu)買(mǎi)績(jī)優(yōu)股票、債券及年金保險(xiǎn)，特別是年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按月或按年給付保險(xiǎn)金，以維持生活需要。同時(shí)，老年人還應(yīng)投保分紅保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)分成。壽險(xiǎn)是長(zhǎng)期性險(xiǎn)種，預(yù)定利率是不允許保險(xiǎn)公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應(yīng)，實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)支出是在降低的。

2.不同生活消費(fèi)方式，人們的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)是不同的。一般來(lái)說(shuō)，生活方式不同，消費(fèi)習(xí)慣不同，人的理財(cái)方式也應(yīng)不同。對(duì)高收入者來(lái)說(shuō)，由于其家庭日常消費(fèi)開(kāi)支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬(wàn)一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應(yīng)投保高額的壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)不幸的局面。而對(duì)于中低收入階層人士來(lái)說(shuō)，投保適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)對(duì)自己及家庭都是不錯(cuò)的選擇。對(duì)自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣?huì)保險(xiǎn)，那么為自己購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)就顯得非常必要了。選擇一家好的保險(xiǎn)公司，一個(gè)信得過(guò)的壽險(xiǎn)人，再根據(jù)自己的實(shí)際情況設(shè)計(jì)出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，為自己留好“后路”。

篇3

摘要：本文通過(guò)分析當(dāng)今大學(xué)生面臨的種種壓力，分析了大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義，特別是利用保險(xiǎn)理財(cái)來(lái)獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩喾街匾饬x之后，提出了如何有效地利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)和其他金融產(chǎn)品的有機(jī)組合來(lái)實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)規(guī)劃；保險(xiǎn)理財(cái)；保障加投資

1.當(dāng)今大學(xué)生的壓力及理財(cái)?shù)闹匾?/p>

1.1家庭結(jié)構(gòu)帶來(lái)的壓力

從1971年開(kāi)始，計(jì)劃生育政策一直作為我國(guó)的基本國(guó)策在執(zhí)行，直到這兩年才有了個(gè)別試點(diǎn)對(duì)二胎政策的試行。所以，在全國(guó)來(lái)看當(dāng)今的大學(xué)生絕大部分是獨(dú)生子女，不少家庭都會(huì)把家里的重心和希望寄托在當(dāng)今大學(xué)生身上，這也就意味著如果當(dāng)今大學(xué)生遇到了任何風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是從經(jīng)濟(jì)上還是身體上都將給家庭帶來(lái)無(wú)比的打擊。所以，當(dāng)今大學(xué)生應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始做好人生規(guī)劃，特別是理財(cái)規(guī)劃，為父母做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，也為自己的將來(lái)生活做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

1.2大學(xué)生的就業(yè)壓力

中國(guó)是人口大國(guó)，大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)逐年上升，而社會(huì)需求的崗位數(shù)量卻變化不大。根據(jù)對(duì)中國(guó)未來(lái)新增勞動(dòng)力人口的測(cè)算，未來(lái)數(shù)年中國(guó)青年新增勞動(dòng)力人口每年仍保持在1500~2200萬(wàn)之間的高位，供大于求，大學(xué)畢業(yè)生初次就業(yè)率逐年下降，直接導(dǎo)致就業(yè)壓力巨大。使得許多初出校門(mén)的大學(xué)生同時(shí)面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和工作壓力，所以，及早做好財(cái)務(wù)的規(guī)劃以避免到時(shí)工作壓力帶來(lái)的困難是當(dāng)代大學(xué)生的潮流所向。

2.保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饬x

大學(xué)生面臨著種種壓力，對(duì)理財(cái)規(guī)劃有著迫切的需要。由于大學(xué)生的主要精力應(yīng)該是學(xué)習(xí)，而且經(jīng)濟(jì)能力有限，如果在銀行和股票市場(chǎng)做過(guò)多的投資規(guī)劃，需要投資者花費(fèi)很多精力去關(guān)注了解，對(duì)普遍大學(xué)生而言不太現(xiàn)實(shí)。但是作為理財(cái)產(chǎn)品的比較簡(jiǎn)單的一種，保險(xiǎn)就具有一定的穩(wěn)定性，既有投資收益功能又有保障功能，對(duì)大學(xué)生的基本選擇而言相當(dāng)不錯(cuò)?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財(cái)規(guī)劃

作為理財(cái)規(guī)劃方案選擇中的一種，保險(xiǎn)理財(cái)可以補(bǔ)充其他理財(cái)產(chǎn)品只有投資功能沒(méi)有保障功能的不足，為大學(xué)生提供投資規(guī)劃時(shí)也能提供保障規(guī)劃。

2.2 適當(dāng)緩減家庭結(jié)構(gòu)壓力

現(xiàn)今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學(xué)生在讀書(shū)期間不小心遇到了什么危險(xiǎn)將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢(qián)上的，高額的醫(yī)藥費(fèi)或者可能失去未來(lái)的依靠，這些都將重重地影響家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。為了緩解這種壓力，大學(xué)生可以為自己購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，保障家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。雖然，大學(xué)生都購(gòu)買(mǎi)了學(xué)平險(xiǎn)和社保，但是學(xué)平險(xiǎn)和社保的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保障的風(fēng)險(xiǎn)很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學(xué)生自己做出更多規(guī)劃的。

2.3 避免一系列因失業(yè)帶來(lái)的壓力

如果大學(xué)生能為自己積攢一筆小錢(qián)以應(yīng)對(duì)一時(shí)找不到工作帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)我們也能更好地為自己的擇業(yè)做出充分的時(shí)間選擇，所以，大學(xué)期間做一些有穩(wěn)定收益的理財(cái)規(guī)劃是必要的，把錢(qián)存銀行是個(gè)不錯(cuò)的選擇。不過(guò)，對(duì)于資金比較缺乏又想獲得保障的同學(xué)而言，買(mǎi)份投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就能同時(shí)解決。

2.4 通過(guò)全面提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，綜合增強(qiáng)我國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)階段普遍提高我國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)是國(guó)家的任務(wù)，對(duì)于普及保險(xiǎn)思想的障礙在于中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，人們的普遍文化素質(zhì)不高，接受新知識(shí)、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險(xiǎn)意識(shí)，從學(xué)生入手，從大學(xué)生入手是個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。大學(xué)生群體中有來(lái)自各個(gè)階層的子女，利用他們進(jìn)行宣傳普及，將會(huì)比一個(gè)外人去宣傳更有效果。隨著日益增長(zhǎng)的大學(xué)生人數(shù)，這種保險(xiǎn)意識(shí)的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

明確了大學(xué)生做好保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾灾螅覀兙蛠?lái)談一談大學(xué)生該如何落實(shí)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的行動(dòng)，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

明確的目標(biāo)才能領(lǐng)導(dǎo)我們做出有效的理財(cái)規(guī)劃，所以確定財(cái)務(wù)目標(biāo)是規(guī)劃的第一步。為自己做一份財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃對(duì)大學(xué)生而言并不難但也不簡(jiǎn)單，這個(gè)規(guī)劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業(yè)的時(shí)候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現(xiàn)狀

對(duì)自己的現(xiàn)狀作分析，不僅要分析自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力和理財(cái)管理能力，更要分析自己的理財(cái)需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據(jù)自己現(xiàn)在的生活水平（每月的生活費(fèi)和零用錢(qián)）來(lái)合理的規(guī)劃，自己每個(gè)月可以節(jié)約多少出來(lái)做理財(cái)規(guī)劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場(chǎng)的投資，又有多少需要用于購(gòu)買(mǎi)既有保障又有穩(wěn)定收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；最后，分析自己的保險(xiǎn)需要有哪些，最終確定用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的金額和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。

3.3 選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

結(jié)合自己的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，確定所需購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后將行為落實(shí)。像家庭經(jīng)濟(jì)不太富裕家庭壓力大的同學(xué)可以主要購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)可以保學(xué)生在學(xué)校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時(shí)間比較少的話，可以選擇不購(gòu)買(mǎi)多余的意外傷害保險(xiǎn)，但是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)還是需要再多購(gòu)買(mǎi)一份的，特別是重大疾病的保險(xiǎn)，這在學(xué)平險(xiǎn)中不保的，社保的補(bǔ)償也是不夠的。

當(dāng)然，作為需要經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的大學(xué)生，投資收益是不能不需要的，可以購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)和投資型連接產(chǎn)品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因?yàn)橛屑榷ǖ呢?cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，所以這個(gè)投資產(chǎn)品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計(jì)算它的投資收益是否能滿足財(cái)務(wù)目標(biāo)的規(guī)劃，是否需要加大對(duì)他的投入等等。

3.4 及時(shí)審查自己的規(guī)劃實(shí)現(xiàn)狀況

俗話說(shuō)“計(jì)劃趕不上變化”，做好了理財(cái)安排之后，要及時(shí)地審查自己的規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)狀況，因?yàn)槲覀兯龅睦碡?cái)安排只是一個(gè)預(yù)期，每一個(gè)市場(chǎng)的變化都有可能導(dǎo)致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對(duì)會(huì)使自己做的規(guī)劃預(yù)期有個(gè)變化，以前為自己在畢業(yè)的時(shí)候預(yù)留的現(xiàn)今，現(xiàn)在就會(huì)出現(xiàn)缺口。這個(gè)時(shí)候，就需要做出更多的投資投入已達(dá)到以后預(yù)期的生活狀態(tài)，或者將現(xiàn)有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財(cái)工具，比如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時(shí)的審查并作出解決安排。及時(shí)地審查自己的投資收益需求的變化和保險(xiǎn)保障的需求狀態(tài)，并相應(yīng)作出變化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳厚樺，趙越.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)中保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊饬x[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)

[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應(yīng)用保險(xiǎn)理財(cái)[J].（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南昆明）

篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)和居民儲(chǔ)蓄余額的不斷攀升，理財(cái)已經(jīng)成為備受居民關(guān)注的話題，保險(xiǎn)作為一種兼有保障、儲(chǔ)蓄和投資功能的產(chǎn)品成為人們不可忽視的理財(cái)工具。

一、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/p>

（一）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。但是不同的保險(xiǎn)類別，對(duì)于幫助個(gè)人和家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)有不同的意義。

首先，從壽險(xiǎn)方面來(lái)看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險(xiǎn)人，購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，當(dāng)其去世時(shí)，家屬可以用保險(xiǎn)金來(lái)解決撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和教育費(fèi)用問(wèn)題。二是將下一代作為被保險(xiǎn)人，以投保人死亡為保險(xiǎn)金給付條件的教育類險(xiǎn)種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。

其次，對(duì)于絕大多數(shù)工薪階層而言，退休后將面臨著經(jīng)濟(jì)收入能力下降，兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過(guò)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題。而如果在工作期間購(gòu)買(mǎi)了年金保險(xiǎn)即可以起到平滑現(xiàn)金流的作用，這也是其他金融理財(cái)規(guī)劃所不具備的優(yōu)勢(shì)。

最后，從非壽險(xiǎn)的角度來(lái)看，可以轉(zhuǎn)移的由于財(cái)產(chǎn)損失、民事賠償責(zé)任等產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）合理規(guī)避稅收和債務(wù)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。也就是說(shuō)當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其保單受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)。這將使保險(xiǎn)理財(cái)方式獲得了勝出其他金融理財(cái)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠，并縮小了與其他高收益投資產(chǎn)品的稅后收益差距。

（三）抵御通貨膨脹

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價(jià)值不發(fā)生變化。而保險(xiǎn)恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來(lái)的資金嚴(yán)重縮水問(wèn)題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶提供保底和浮動(dòng)的雙收益，其中近幾年在我國(guó)興起的投資連結(jié)保險(xiǎn)抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎(chǔ)上開(kāi)立投資賬戶，保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著所選的投資組合中的投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)。即保險(xiǎn)金額與投資收益相關(guān)，可以與當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險(xiǎn)保障。

二、家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）選擇合理的繳費(fèi)方式

繳費(fèi)方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，但是保障性質(zhì)低，由于其要求一次性繳付全部保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)個(gè)投保方的資金要求較高，但是對(duì)于那些有足夠資金但又缺乏投資專業(yè)知識(shí)的投保人來(lái)說(shuō)，可以在避免通貨膨脹對(duì)其資金的削減，又可以很快得到保險(xiǎn)保障。所以，在短期的非壽險(xiǎn)中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲(chǔ)蓄性質(zhì)低，保障性強(qiáng)。由于保費(fèi)采取均衡保費(fèi)的計(jì)算方式，分期繳納的保費(fèi)包含了保障保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分。而對(duì)于人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在保額不變的情況下將繳費(fèi)期拉長(zhǎng)可以減少死亡后繳納的保費(fèi)。既平滑了投保人保險(xiǎn)支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。

（二）確定保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)不是買(mǎi)的越多越好。如果過(guò)多投資在保險(xiǎn)上，一旦投保方出現(xiàn)財(cái)務(wù)問(wèn)題，不能及時(shí)將所有保費(fèi)按時(shí)繳納，也無(wú)法獲得正常的保險(xiǎn)保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險(xiǎn)需求時(shí)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。首先，壽險(xiǎn)對(duì)于投保方多數(shù)是一種長(zhǎng)期性的投資，每年或每月都要有一定保費(fèi)的支出這就要求投保人要有一定的經(jīng)濟(jì)支付能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費(fèi)的能力以后，投保人應(yīng)該根據(jù)自身對(duì)不同險(xiǎn)種保障范圍的需求來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不同的個(gè)體在不同的時(shí)期會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，決定了其對(duì)保險(xiǎn)的需求范圍。是人身還是財(cái)產(chǎn)，是長(zhǎng)壽還是健康問(wèn)題，切不可盲目投保。從經(jīng)驗(yàn)的角度來(lái)看，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，謹(jǐn)慎退保

首先，投保人應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模、產(chǎn)品種類和業(yè)界口碑有一定的評(píng)估。其次，是對(duì)不同險(xiǎn)種的甄別，尤其注意不同保險(xiǎn)產(chǎn)品中的免責(zé)條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費(fèi)的計(jì)算和保單中包含的保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)概率有很大關(guān)系，有些產(chǎn)品雖然便宜，但同時(shí)其保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍也很有限。所以，免責(zé)條款越少對(duì)投保人越有利。此外，在選擇退保時(shí)更要謹(jǐn)慎，退保后有變?yōu)椴豢杀１镜目赡苄裕瑥亩谰檬カ@得保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)。同時(shí)退保時(shí)投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于初始費(fèi)用較高的保單來(lái)說(shuō)，退保對(duì)投保方來(lái)說(shuō)會(huì)產(chǎn)生較大損失。無(wú)論從理財(cái)角度還是從獲得保險(xiǎn)保障的角度來(lái)看，保險(xiǎn)作為投資都是一項(xiàng)長(zhǎng)期的計(jì)劃，他的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，也可能只是無(wú)形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報(bào)而選擇退保。畢竟，保險(xiǎn)不是純投資產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)得到的無(wú)形的安全保障也是其他理財(cái)產(chǎn)品不能帶來(lái)的。

綜上所述，時(shí)代的發(fā)展要求我們換種思維看保險(xiǎn)，超越長(zhǎng)期以來(lái)把保險(xiǎn)僅視為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本、核心手段的思維，把保險(xiǎn)定位于個(gè)人、家庭和企業(yè)的理財(cái)規(guī)劃組合工具或手段之一。

參考文獻(xiàn)：

篇5

理財(cái)巧當(dāng)家，輕松隨心享

“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”是太平洋壽險(xiǎn)在集合多年市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和持續(xù)市場(chǎng)研究基礎(chǔ)上推出的款以“長(zhǎng)期理財(cái)”為核心的產(chǎn)品計(jì)劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”組成，能全方位滿足客戶長(zhǎng)期、穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。除了具備目前市場(chǎng)上理財(cái)型分紅保險(xiǎn)“快速返還”等一些基本特征外，還特別設(shè)計(jì)了“即交即領(lǐng)”、“一年一領(lǐng)”、“終生領(lǐng)取”、“一次還本”等進(jìn)一步傾向于客戶利益的功能。讓您理財(cái)巧當(dāng)家，輕松隨心享!

貼心定制專屬“七巧板”

“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”的產(chǎn)品特點(diǎn)可概括為七個(gè)“巧”：

1巧：巧理財(cái)終生年年祝福金

自合同生效日起，每年都可領(lǐng)到主險(xiǎn)基本保額9％的祝福金，滿足投資者持續(xù)、穩(wěn)健的理財(cái)需求。此外，首期祝福金于合同生效日即可領(lǐng)取，即交即領(lǐng)，快速享收益。

2巧：巧保值七十還本祝壽金

在70周歲，還可按已交主險(xiǎn)保費(fèi)總額領(lǐng)取一筆祝壽金。70周歲正處于退休生活時(shí)段的中點(diǎn)，此時(shí)獲得一筆祝壽金正好可補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)備，保證退休生活品質(zhì)不下降。

3巧：巧增值復(fù)利累積紅利金

主險(xiǎn)每年參與公司分紅，客戶可分享公司經(jīng)營(yíng)成果，坐享收益。祝福金、祝壽金和紅利若不即時(shí)領(lǐng)取，將自動(dòng)進(jìn)入生存金累積賬戶和紅利賬戶，按年復(fù)利累積生息。靈活的賬戶管理，避免了資金的閑置和貶值，讓財(cái)富雪球越滾越大。

4巧：巧防范抵御風(fēng)險(xiǎn)保障金

本理財(cái)計(jì)劃除了生存收益之外，還提供了對(duì)身敵風(fēng)險(xiǎn)的防范，若被保險(xiǎn)人不幸身故，將獲得身故保險(xiǎn)金。

5巧：巧關(guān)懷加倍體貼關(guān)愛(ài)金

若被保險(xiǎn)人不幸患重疾，每年領(lǐng)取的保險(xiǎn)金還將翻倍，幫助被保險(xiǎn)人早日康復(fù)。

6巧：巧呵護(hù)人性彰顯豁免金

本計(jì)劃特別加入了人性化的重疾保費(fèi)豁免功能，若被保險(xiǎn)人不幸患重疾，將豁免交納該理財(cái)計(jì)劃之后所有未交的保費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

篇6

    在現(xiàn)代家庭的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)已不僅僅是百姓用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具，也逐漸被人們當(dāng)作理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要手段。與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)理財(cái)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，因此，它的出現(xiàn)也被很多人認(rèn)為是一場(chǎng)理財(cái)革命。的確，在擁有專業(yè)化、綜合化理財(cái)計(jì)劃的同時(shí)，增添了保險(xiǎn)保障應(yīng)當(dāng)給老百姓帶來(lái)了不小的實(shí)惠。然而，曾幾何時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主打險(xiǎn)種———投連險(xiǎn)令人們大失所望，從某種程度，幾乎給了保險(xiǎn)理財(cái)致命的打擊，也嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)在公眾中的形象。

    近一段時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司逆流而上，繼續(xù)開(kāi)始推出投連險(xiǎn)品種，也被人們稱為“新一代”投連險(xiǎn)。在人們還對(duì)“上一代”出現(xiàn)的問(wèn)題心有余悸的時(shí)候，“新生代”卻以自己獨(dú)特的理財(cái)理念占據(jù)了市場(chǎng)，令很多人備感驚訝?！氨ｋU(xiǎn)理財(cái)就是要通過(guò)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信和專家的‘手’為客戶財(cái)富的增長(zhǎng)做努力。保險(xiǎn)公司必須了解客戶理財(cái)?shù)男枨?，即?chuàng)造財(cái)富，持續(xù)的財(cái)富積累；保障財(cái)富，包括保障收入，在客戶沒(méi)有固定收入時(shí)保證現(xiàn)在的生活品質(zhì)，以及解決客戶貸款購(gòu)房購(gòu)車等債務(wù)問(wèn)題；傳承財(cái)富，通過(guò)理財(cái)真正讓客戶受益。”中意人壽理財(cái)規(guī)劃師黃女士告訴記者。

    其實(shí)，在個(gè)人成長(zhǎng)的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)時(shí)刻刻都存在的。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人的財(cái)富而言，也要面對(duì)很多風(fēng)險(xiǎn)。資金保值與增值；通貨膨脹與購(gòu)買(mǎi)力的風(fēng)險(xiǎn)；加息風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人的固定存款有可能面臨利息損失）；意外和疾病導(dǎo)致財(cái)富支出；收入和債務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些都會(huì)增加人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

    不過(guò)，目前我國(guó)百姓在投資理財(cái)方面，占整個(gè)家庭收入的比重與西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)百姓整個(gè)家庭收入的98％來(lái)自工薪收入，而只有2％是來(lái)自于投資理財(cái)；在美國(guó)家庭中，收入的50％來(lái)自工薪收入，另外的50％來(lái)自于投資理財(cái)。如此大的差距不僅是因?yàn)橹袊?guó)百姓較美國(guó)居民富裕程度上有一定的距離，投資理財(cái)理念和認(rèn)識(shí)上的差距也是關(guān)鍵因素。

    保險(xiǎn)理財(cái)首先要“理”觀念，包括保險(xiǎn)公司和投資者都要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)有著更為深刻地認(rèn)識(shí)，理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)纳羁虄?nèi)涵，在保險(xiǎn)公司理財(cái)“高手”和客戶之間架起互動(dòng)的橋梁，才能令更多的人享受到保險(xiǎn)理財(cái)帶來(lái)的幸福。

    誠(chéng)信自不必說(shuō)，保險(xiǎn)公司把自己當(dāng)作理財(cái)專家，應(yīng)積極引導(dǎo)客戶樹(shù)立起合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。要讓更多的客戶了解到只有長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)合理的理財(cái)投入，才能讓他們的財(cái)富基礎(chǔ)更加穩(wěn)固；復(fù)利是財(cái)富“滾動(dòng)”的有力武器；要有穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和靈活的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段；理財(cái)工具能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)緊急支出，及時(shí)的變現(xiàn)能力。

篇7

一、保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中的作用

通常個(gè)人理財(cái)可劃分為三個(gè)層次：消費(fèi)型理財(cái)、保障型理財(cái)和投資型理財(cái)。三種不同的理財(cái)方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費(fèi)型理財(cái)處于理財(cái)結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財(cái)需要；保障型理財(cái)比比消費(fèi)型理財(cái)高一個(gè)層次，處于個(gè)人理財(cái)?shù)闹虚g層；而投資型理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡咝枨螅幱诮鹱炙淖罡邔?。個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險(xiǎn)理財(cái)也是一種重要的個(gè)人理財(cái)方式，在個(gè)人理財(cái)中具有重要作用。第一，保險(xiǎn)具有一定的保值價(jià)值。從某種角度上說(shuō)，人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是具備一定儲(chǔ)蓄功能的理財(cái)方式。其儲(chǔ)蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)某一時(shí)間段后，在退保時(shí)所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論被保險(xiǎn)人生存或死亡，保險(xiǎn)人都要支付所保人或保險(xiǎn)列明的受益人相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金用于銀行儲(chǔ)蓄，根據(jù)我國(guó)的財(cái)稅制度，銀行每年要收取存儲(chǔ)人20%的利息稅。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無(wú)需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國(guó)相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)所保人的保險(xiǎn)金時(shí)不必向國(guó)家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說(shuō)，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)可以在合理避稅的同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。第二，保險(xiǎn)具有一定的增值價(jià)值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報(bào)酬的同時(shí)也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。然而從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以支付已知的小損失———“保險(xiǎn)費(fèi)”來(lái)彌補(bǔ)未來(lái)不確定的大損失———“風(fēng)險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司手中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種理財(cái)手段。當(dāng)保險(xiǎn)事故在未來(lái)的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低投保人的人身或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、生命周期理財(cái)?shù)母拍詈碗A段劃分

上世紀(jì)20年代，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納提出了生命周期理財(cái)理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財(cái)理論的快速發(fā)展時(shí)期，該理論的核心思想為：個(gè)人財(cái)富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個(gè)生命周期不同階段的收入水平和消費(fèi)能力。因此，生命周期理財(cái)理論認(rèn)為個(gè)人財(cái)富是隨生命周期而變動(dòng)的，具有長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)。如果了解和掌握了生命周期每個(gè)階段的特點(diǎn)，可以設(shè)計(jì)、優(yōu)化理財(cái)方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財(cái)富，將人生效用最大化。個(gè)人理財(cái)可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財(cái)方式，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理分配。不同的學(xué)者對(duì)于生命周期理財(cái)?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科•莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個(gè)不同階段。弗蘭科•莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過(guò)消費(fèi)水平。而Halifax將生命周期劃分為四個(gè)階段：青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期。同時(shí)制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類型。近年來(lái)，在我國(guó)的金融理財(cái)界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個(gè)不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時(shí)期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時(shí)期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財(cái)富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時(shí)期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨(dú)立生活的一段時(shí)期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開(kāi)工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。本文針對(duì)以上六個(gè)階段的保險(xiǎn)理財(cái)策略展開(kāi)了探討，希望能對(duì)個(gè)人理財(cái)提供幫助。

三、生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略

目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。而人身保險(xiǎn)又根據(jù)客戶的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)作用的不同分為投資型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)及保障型保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的支付方式的不同分為分期繳納型保險(xiǎn)及躉繳型保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)主要包括四種類型：定期壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，每種類型的壽險(xiǎn)都是根據(jù)不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點(diǎn)。處于生命周期不同階段的人群，因個(gè)人收入水平、消費(fèi)水平、所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平等個(gè)性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，現(xiàn)將生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略介紹如下：

（一）探索期（約15-24歲）

探索期指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨(dú)立，并開(kāi)始自主的對(duì)資金進(jìn)行合理的分配，參與一定的理財(cái)活動(dòng)。一般來(lái)講，他們基本沒(méi)有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒(méi)有資金儲(chǔ)蓄。年輕人初入社會(huì)，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點(diǎn)保護(hù)群體，具有家庭責(zé)任意識(shí)薄弱的特點(diǎn)。在這一階段個(gè)人理財(cái)活動(dòng)還相對(duì)較少，畢業(yè)參加工作后，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)慢慢展開(kāi)。但由于此階段個(gè)人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時(shí)期主要以人身保險(xiǎn)為主，可以購(gòu)買(mǎi)分期付款型保險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)5-10年期定期人壽保險(xiǎn)，將父母作為受益人，以回報(bào)父母的養(yǎng)育恩情；同時(shí)有必要考慮意外傷害險(xiǎn)，主要是購(gòu)買(mǎi)普通意外傷害險(xiǎn)，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險(xiǎn)。沒(méi)有醫(yī)療保障的建議購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，附加保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)及住院費(fèi)用險(xiǎn)等。

（二）建立期（約25-34歲）

建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時(shí)間段。在這段時(shí)間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開(kāi)始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲(chǔ)蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛(ài)冒險(xiǎn)、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強(qiáng)、社會(huì)保障逐步完善等特點(diǎn)。在建立期采取保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要考慮到以下幾點(diǎn)：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬(wàn)元保險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)期為20—30年的定期年繳型壽險(xiǎn)，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮兩全保險(xiǎn)。2、提供意外保障。在該時(shí)期具有的年輕氣盛和喜歡冒險(xiǎn)等特點(diǎn)，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險(xiǎn)可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時(shí)還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)特殊意外險(xiǎn)。3、針對(duì)自己社會(huì)保障的具體情況選擇性購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，比如投保住院費(fèi)用險(xiǎn)、保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，若經(jīng)濟(jì)條件允許還可購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。4、對(duì)于資金充足的特殊人群，選擇性購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)是有必要的，可以為將來(lái)子女的教育提供資金儲(chǔ)備。

（三）穩(wěn)定期（約35-44歲）

穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)間段。此時(shí)期具有以下：1、個(gè)人收入增加的同時(shí)將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買(mǎi)車等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險(xiǎn)；3、家庭責(zé)任越來(lái)越大，各種社會(huì)壓力越來(lái)越重，為人生中的艱難時(shí)期；4、社會(huì)保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：第一，為降低意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，可以購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)特殊職業(yè)要購(gòu)買(mǎi)特殊意外傷害險(xiǎn)。第二，選擇兩全忍受保險(xiǎn)，對(duì)于有房貸的群體可以購(gòu)買(mǎi)余額遞減型房貸壽險(xiǎn)。第三，身體健康保障方面，主要購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇性購(gòu)買(mǎi)住院費(fèi)用險(xiǎn)和保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)。必要時(shí)還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險(xiǎn)。第四，對(duì)于不同家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。

（四）維持期（約45-54歲）

維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時(shí)期。在此時(shí)期內(nèi)，年齡增長(zhǎng)的同時(shí)，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達(dá)到峰值。此時(shí)，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開(kāi)支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過(guò)在這一時(shí)期收入最高，個(gè)人儲(chǔ)蓄也達(dá)到最大值，同時(shí)社會(huì)保障也相對(duì)完善，這一階段的理財(cái)理念大都以養(yǎng)老問(wèn)題為主。在這一階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄能力，加大對(duì)該保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力度。適時(shí)考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購(gòu)買(mǎi)短期的定期壽險(xiǎn)。第二，隨著年齡的增長(zhǎng)身體狀況每況愈下，醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)銷增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保力度也要隨之加大，可考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第三，為預(yù)防家庭財(cái)產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房屋損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)等。

（五）高原期（約55-60歲）

高原期指退休前期。在這一時(shí)期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時(shí)將面臨養(yǎng)老問(wèn)題。由于正步入老年，身體也會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的健康問(wèn)題，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)銷也迅速增加。這一階段的理財(cái)出發(fā)點(diǎn)主要是養(yǎng)老問(wèn)題，保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)、終身醫(yī)療保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。在考慮養(yǎng)老問(wèn)題的同時(shí)要兼顧個(gè)人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時(shí)為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)是必要的。

（六）退休期（約60歲以后）

篇8

美國(guó)理財(cái)體系——讓理財(cái)無(wú)所不在

理財(cái)屬于金融分支，所以金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)行業(yè)中占據(jù)著舉足輕重的位置。美國(guó)知名的金融機(jī)構(gòu)，如高盛、花旗銀行、美林證券等，都有龐大的資產(chǎn)管理部和專職的理財(cái)服務(wù)人員。當(dāng)你的資產(chǎn)達(dá)到一定準(zhǔn)入門(mén)檻，譬如百萬(wàn)美元以上，銀行會(huì)把你的金融服務(wù)轉(zhuǎn)到私人銀行服務(wù)部，提供貸款、保險(xiǎn)等一條龍理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)服務(wù)包含保險(xiǎn)部分，所以保險(xiǎn)公司在理財(cái)行業(yè)也占有一席之地。美國(guó)的普天壽（Prudential）保險(xiǎn)公司、紐約人壽、AIG保險(xiǎn)公司等，都有龐大的私人理財(cái)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在賣(mài)保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供理財(cái)服務(wù)。

獨(dú)立于銀行和保險(xiǎn)公司以外，美國(guó)還有無(wú)數(shù)個(gè)第三方理財(cái)公司。大的如美國(guó)理財(cái)公司（Ameriprise Financial）、信安金融集團(tuán)（Principal Financial Group），它們?cè)诩~約交易所上市，市值幾十億美元以上。小的理財(cái)公司可能就是個(gè)皮包公司，在美國(guó)證券監(jiān)管部門(mén)注冊(cè)，買(mǎi)臺(tái)電腦，租借一間辦公室就可開(kāi)張。

美國(guó)理財(cái)，包括人壽保險(xiǎn)、看護(hù)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金（IRA）、退休儲(chǔ)蓄金（401K）、小孩上學(xué)儲(chǔ)蓄、遺產(chǎn)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄投資等多方面服務(wù)?；诖耍绹?guó)的理財(cái)行業(yè)包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、會(huì)計(jì)師、律師和投資顧問(wèn)等多方面的從業(yè)人員。會(huì)計(jì)的主要業(yè)務(wù)是報(bào)稅和避稅，律師的功能在遺產(chǎn)計(jì)劃和家庭信托，投資顧問(wèn)則側(cè)重于股票投資。

個(gè)人理財(cái)師——投資領(lǐng)域的個(gè)體戶

很自然的一個(gè)問(wèn)題，既然大的理財(cái)機(jī)構(gòu)可以提供理財(cái)服務(wù)，為什么個(gè)人理財(cái)師還有生存的空間？其實(shí)原因很簡(jiǎn)單：如果你還沒(méi)有進(jìn)入富人行業(yè)，大的理財(cái)機(jī)構(gòu)就不太可能理你，所以你只能接受個(gè)人理財(cái)師。當(dāng)你以后變得有錢(qián)了，你已經(jīng)跟理財(cái)師建立了個(gè)人友誼，也就不想再離開(kāi)。

還有，大理財(cái)機(jī)構(gòu)也是“王小二開(kāi)飯店——量人兌湯”。如果你是富豪，沒(méi)得說(shuō)，公司會(huì)給你提供一流的理財(cái)分析師和周到服務(wù)。如果你經(jīng)濟(jì)一般，那么得到的理財(cái)師可能就是一般工作人員，或者是剛上崗的大學(xué)畢業(yè)生，是不是走后門(mén)進(jìn)來(lái)的也未可知。

在美國(guó)，一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常去大學(xué)的商學(xué)院招聘畢業(yè)生。新人進(jìn)去以后收入很低，公司看你是否能掙來(lái)業(yè)務(wù)。最后，能干的生存下來(lái)，不能干的則被淘汰。這樣的理財(cái)師重點(diǎn)在銷售，哪有時(shí)間去認(rèn)真理財(cái)。這樣的商業(yè)模式，也就給個(gè)人理財(cái)師提供了入行途徑和生存空間。

同時(shí)，大金融機(jī)構(gòu)里的理財(cái)人員如果感到懷才不遇，也會(huì)選擇離開(kāi)。如果一個(gè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)集體離開(kāi)，那么他們基本跟大金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)是一致的，因?yàn)楫?dāng)年也就是這班人馬。如果不是集體離開(kāi)，那么他們的去向就會(huì)有所不同。跟客戶打交道的銷售人員可能自立門(mén)戶，開(kāi)自己的個(gè)人理財(cái)公司，期望把以前的客戶帶走。法律沒(méi)有規(guī)定客戶不可以把錢(qián)取出，去找以前的理財(cái)人員。因?yàn)榇蠹叶紩?huì)找信得過(guò)的人討論錢(qián)的事，所以客戶跟著走的可能性非常大。

不跟客戶打交道的真正投資人員則會(huì)成立投資公司，或者對(duì)沖基金，重點(diǎn)在管錢(qián)，而非客戶數(shù)量。他們會(huì)用投資業(yè)績(jī)帶走大的客戶，做私人理財(cái)服務(wù)。

明碼實(shí)價(jià)——陽(yáng)光收費(fèi)更靠譜

在美國(guó)，理財(cái)服務(wù)收入一般包括三部分：資產(chǎn)管理收入、金融理財(cái)傭金和金融咨詢收費(fèi)。傭金收入顧名思義，就是收取手續(xù)費(fèi)。賣(mài)保險(xiǎn)收取傭金是非常正常的事，所以理財(cái)方面的個(gè)體人員大部分在賣(mài)保險(xiǎn)。賣(mài)共同基金也可以收取傭金，共同基金的傭金一般是投資總額的5%到7%不等。所以大家當(dāng)然都喜歡富有的客戶。

篇9

王先生今年63歲，和老伴都已經(jīng)退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節(jié)儉，每月開(kāi)支1500元左右，是典型的中國(guó)勤儉節(jié)約式家庭。王先生和老伴有一個(gè)兒子，35歲，是一家公司的保安，生活上已經(jīng)獨(dú)立，但房貸、子女教育費(fèi)用較高，經(jīng)濟(jì)壓力較大，需要二老每月補(bǔ)貼2000元。資產(chǎn)方面，王先生現(xiàn)有定期存款50萬(wàn)元，都是二老省吃儉用攢下來(lái)的，一直存在銀行。此外還有一套自用房產(chǎn)，市價(jià)40萬(wàn)元，沒(méi)有其他投資。

家庭財(cái)務(wù)分析

1.王先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)為零，遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍。應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發(fā)事件。

2.從保險(xiǎn)保障等指標(biāo)來(lái)看，王先生的家庭未獲得足夠的保障?？筛鶕?jù)家庭情況選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

3.從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來(lái)看，王先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，閑置資金保值增值能力不強(qiáng)。建議王先生學(xué)會(huì)使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入，更快的適應(yīng)理財(cái)?shù)纳睿婪讹L(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

理財(cái)目標(biāo)

1.王先生平常愛(ài)好不多，經(jīng)?？措娨暎?tīng)說(shuō)現(xiàn)在理財(cái)挺熱門(mén)的，因此想培養(yǎng)自己理財(cái)?shù)膼?ài)好，既能賺到錢(qián)，又能打發(fā)退休生活，希望理財(cái)專家給個(gè)建議。

2.老年人在疾病醫(yī)療方面的支出會(huì)有很大的不確定性，希望投資可以兼顧應(yīng)急的大額醫(yī)療支出，最好能推薦一下合適的醫(yī)療保險(xiǎn)。

理財(cái)建議

投資規(guī)劃

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表的測(cè)評(píng)結(jié)果來(lái)看，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者是典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，注重獲得相對(duì)確定的投資回報(bào)，但不追求高額的回報(bào)，且忍受不了短期內(nèi)的資產(chǎn)大幅波動(dòng)。投資期限內(nèi)，回報(bào)率的波動(dòng)性較小。這種類型的投資者，能夠獲得穩(wěn)定收益，但從中長(zhǎng)期來(lái)看，其投資回報(bào)率較低。 建議其投資組合主要配置于風(fēng)險(xiǎn)較小的品種，如貨幣市場(chǎng)基金或債券型基金。同時(shí)，可以用小部分資金（不超過(guò)10%）配置于股票型基金或信托類產(chǎn)品，以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬(wàn)元+銀行理財(cái)產(chǎn)品40萬(wàn)元+股票型基金5萬(wàn)元

貨幣基金5萬(wàn)元用于建立存款準(zhǔn)備金，一旦遇到意外情況急需資金，則辦理贖回手續(xù)，2個(gè)工作日即可到賬。目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，作為老年人，建議王先生首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議2：貨幣基金5萬(wàn)元+國(guó)債40萬(wàn)元+信托類產(chǎn)品5萬(wàn)元

國(guó)債具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅的特點(diǎn)，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國(guó)債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)以上。銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長(zhǎng)期投資，例如農(nóng)行發(fā)行的1年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)4%以上。此外，銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議3：貨幣基金+銀行定期存款+黃金類產(chǎn)品5萬(wàn)元

對(duì)王先生來(lái)說(shuō)，投資實(shí)物黃金是不錯(cuò)的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能也是其他投資品種無(wú)法取代的。如果王先生覺(jué)得實(shí)物黃金買(mǎi)賣(mài)成本較高，實(shí)物投資保存不方便，還可以選擇農(nóng)行新推出的貴金屬賬戶業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)類似于“紙黃金”業(yè)務(wù)，雖然不可以提取黃金實(shí)物，但投資成本較低（每克點(diǎn)差僅有0.8元），且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

篇10

集理財(cái)信息高度匯聚、投資者精準(zhǔn)了解產(chǎn)品、專家面授機(jī)宜的優(yōu)勢(shì)于一身，理財(cái)展扮演著化解理財(cái)需求與金融產(chǎn)品信息不對(duì)稱的重要角色，為推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的溝通與交流提供了良好的契機(jī)。作為中國(guó)目前最具影響力的兩大理財(cái)展會(huì)，北京和上海在11月又相繼迎來(lái)了金融機(jī)構(gòu)與市民之間盛大的理財(cái)嘉年華。本專輯借兩大展會(huì)之機(jī)，先期采訪了銀行、基金、保險(xiǎn)3大金融領(lǐng)域的部分參展商，通過(guò)代表性機(jī)構(gòu)的聲音，透析理財(cái)各行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和前景，同時(shí)也就展會(huì)的部分產(chǎn)品亮點(diǎn)和服務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)給百姓以提示。

銀行系

本次北京金博會(huì)上，交行將重點(diǎn)展示新推出的全新高端服務(wù)品牌――“沃德財(cái)富”，而雙幣卡和支付通也是本次展會(huì)推介的亮點(diǎn)。

高端服務(wù)：沃德財(cái)富

今年年中，交通銀行隆重推出了其全新高端客戶服務(wù)品牌――“沃德財(cái)富”。據(jù)交通銀行有關(guān)人士介紹，“沃德”代表財(cái)富的一種態(tài)度，創(chuàng)造、積累、海納、共享、取之有道，以服務(wù)之“德”，創(chuàng)財(cái)富之“沃”。“沃德財(cái)富”用英文表示是OTO，即One To One Focus Makes More。對(duì)于每一位沃德財(cái)富客戶，交行都會(huì)為其配備一名受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練的專屬客戶經(jīng)理，提供一對(duì)一的服務(wù)。為此，交行已經(jīng)整合全行最優(yōu)的渠道、服務(wù)、產(chǎn)品等資源，用以支撐該服務(wù)體系，包括專享的財(cái)富管理、投資咨詢，全面、個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃，機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、高爾夫、醫(yī)療綠色通道及聯(lián)盟商戶的增值服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容。

致勝法寶：3大因素

理財(cái)產(chǎn)品的層出不窮，源于理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。交行認(rèn)為，想在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，一定要具備以下幾方面的基本要素。第一個(gè)要素是具備良好的創(chuàng)新機(jī)制。創(chuàng)新不僅僅指理念方面，更重要的是要有一套能夠保證創(chuàng)新生存和成長(zhǎng)的配套機(jī)制。第二個(gè)要素是服務(wù)，即在給客戶提供非常好的軟硬件的基礎(chǔ)服務(wù)外，更要在服務(wù)的內(nèi)涵和外延上下功夫。第三個(gè)要素是專業(yè)人才隊(duì)伍。銀行需要的人才隊(duì)伍非常廣泛，不僅僅要有專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人才、理財(cái)專業(yè)人才，還要有好的銷售人才、管理人才等。

年底銀行業(yè)全面開(kāi)放后，外資銀行的品牌優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)都會(huì)給中資銀行形成實(shí)質(zhì)性壓力。對(duì)此交行已有了清楚的認(rèn)識(shí)，但是，交行也表示要客觀地看待外資銀行的進(jìn)入，雙方都有各自的優(yōu)勢(shì)，主要看在競(jìng)爭(zhēng)中誰(shuí)能更清楚的找到自己所定位的客戶群，并根據(jù)客戶的需求提供滿意的服務(wù)。

結(jié)合本次理財(cái)博覽會(huì)“享受理財(cái)、享受生活”的主題，上海浦東發(fā)展銀行希望借理財(cái)博覽會(huì)這一展示平臺(tái)，向上海市民展示浦發(fā)銀行“輕松理財(cái)”的概念，重點(diǎn)布局的理財(cái)產(chǎn)品包括輕松理財(cái)金／銀卡、個(gè)人貸款、保管箱業(yè)務(wù)等。

理財(cái)與信用珠聯(lián)璧合

浦發(fā)銀行今年在“自主選擇、隨心定制”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念基礎(chǔ)上，又賦予了“輕松理財(cái)”服務(wù)新的價(jià)值――創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)研制了“輕松理財(cái)金／銀卡”，將借記卡和信用卡的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，成為國(guó)內(nèi)首張借貸合一卡。輕松理財(cái)卡具有8大亮點(diǎn)：即來(lái)即辦、即辦即用；筆筆免息、額度自定；取款免息、想用就用；收支分明、自動(dòng)還款；一卡多用、錢(qián)包瘦身；活期便利，定期收益網(wǎng)銀沖浪、輕松理財(cái)；異地服務(wù)，使用無(wú)憂。該卡自發(fā)行以來(lái)，其具有的“免息消費(fèi)”服務(wù)功能取得了市場(chǎng)的較好反響。

我的貸款我做主

浦發(fā)銀行在傳統(tǒng)銀貸還款方式的基礎(chǔ)上，新推本金等額遞增、本金等額遞減、組合還款法，讓客戶根據(jù)自己的年齡、所從事職業(yè)的前景等因素，確定貸款金額、貸款期限、還款方式。優(yōu)勢(shì)在于客戶能夠根據(jù)人生不同階段的收入及支出，充分兼顧利息支出。

方便安全保管箱

方便安全的保管箱服務(wù)也是浦發(fā)銀行“輕松理財(cái)”體系的重要內(nèi)容。浦發(fā)銀行目前共有3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供保管箱業(yè)務(wù)，具有靈活的租箱期(1月起租，不滿1月按1月收費(fèi))、相對(duì)較便宜的費(fèi)用、全年無(wú)限次免費(fèi)開(kāi)箱，到期提醒通知服務(wù)等。對(duì)于超過(guò)一定存款金額的客戶以及VIP客戶，還有免費(fèi)使用保管箱一定期限的優(yōu)惠。

本次展會(huì)上，匯豐的展示將涵蓋賬戶及儲(chǔ)蓄、購(gòu)房貸款、投資、電子銀行等多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，其中將重點(diǎn)推介“卓越理財(cái)”計(jì)劃和環(huán)球個(gè)人銀行服務(wù)。匯豐在全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)提供“卓越理財(cái)”服務(wù)，在內(nèi)地所有分行設(shè)有“卓越理財(cái)”中心和專柜，向尊貴客人提供一對(duì)一專屬理財(cái)服務(wù)。環(huán)球個(gè)人銀行服務(wù)的亮點(diǎn)在于能滿足客戶在海外理財(cái)?shù)男枨螅绕涫谴嬖谝泼?、留學(xué)、跨國(guó)工作等需求的人士。作為在內(nèi)地服務(wù)時(shí)間最長(zhǎng)且規(guī)模最大的外資銀行之一，匯豐希望能夠借助本屆上海理財(cái)盛會(huì)，介紹匯豐專業(yè)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的人民幣業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。

匯豐有豐富的海外成熟市場(chǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，可以確保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制和收益的多樣化；同時(shí)可以通過(guò)在全球各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的產(chǎn)品管理，譬如可以借助在香港或英國(guó)的業(yè)務(wù)部門(mén)為理財(cái)產(chǎn)品掛鉤不同的指數(shù)、股票和貨幣市場(chǎng)等，為客戶提供更多選擇。

目前外資銀行只能提供外幣理財(cái)產(chǎn)品，在銀行業(yè)全面開(kāi)放后法規(guī)允許的情況下，匯豐還將開(kāi)發(fā)為中國(guó)本地居民量身定做的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。匯豐認(rèn)為，與其他國(guó)家和地區(qū)相比，中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)擁有更大的客戶群，而且很大程度上潛力尚未被很好的開(kāi)發(fā)，因此具有良好的發(fā)展前景。

基金系

發(fā)行國(guó)內(nèi)首只開(kāi)放式基金、首批貨幣市場(chǎng)基金、首只QDII基金……華安在產(chǎn)品創(chuàng)新上彪炳史冊(cè)的貢獻(xiàn)為同業(yè)所公認(rèn)。本次上海理財(cái)展上，華安也試圖引領(lǐng)中國(guó)基金業(yè)服務(wù)細(xì)分潮流。據(jù)華安基金管理公司電子商務(wù)部總監(jiān)趙敏先生介紹，本次展會(huì)華安基金電子商務(wù)將圍繞“聰明懶人，輕松理財(cái)”的主題，為飛飛族(企業(yè)中高層精英、白領(lǐng))、薪薪族(上班人士)、媽媽族、股股族(專職的投資人)等有不同理財(cái)需求的投資者量身打造E時(shí)代的基金理財(cái)方案，幫助聰明懶人實(shí)現(xiàn)幸福投資。

“飛飛族”：精選股票基金主動(dòng)出擊

“飛飛族”逐步邁入財(cái)富階層，且年富力強(qiáng)，具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。趙敏指出，在華安量身定做的基金理財(cái)方案中，“飛飛族”可以借用浦發(fā)、民生借記卡跨區(qū)域存取款，并隨時(shí)使用網(wǎng)絡(luò)甚至電話來(lái)進(jìn)行自己的理財(cái)活動(dòng)。華安宏利、華安創(chuàng)新等主動(dòng)型基金是“飛飛族”的投資首選通過(guò)電子直銷渠道，這些基金的申購(gòu)費(fèi)可以打4折，再配合華安基金電子直銷強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)交易功能，可以實(shí)現(xiàn)股票基金與貨幣市場(chǎng)基金的靈活轉(zhuǎn)換。

“薪薪族”：投資貨幣基金理財(cái)起步

“薪薪族”的工資是主要收入，但已經(jīng)開(kāi)始產(chǎn)生理財(cái)意識(shí)?！柏泿呕鹗恰?/p>

薪族’最好的啟蒙老師，千萬(wàn)不要讓工資在卡上睡覺(jué)?！壁w敏指出，活期存款可以買(mǎi)華安現(xiàn)金富利等貨幣基金，在保證資金流動(dòng)性的前提下獲取比活期甚至一年定存更高的收益。這也有助于讓“薪薪族”在步入社會(huì)之初，就形成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。

“媽媽族”：定期定額輕松理財(cái)

“媽媽族”每天忙里忙外，沒(méi)有時(shí)間理財(cái)怎么辦? “基金定期定額投資是媽媽們的好幫手?！睋?jù)趙敏介紹，華安的網(wǎng)絡(luò)直銷使“媽媽族”只要在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)一次，以后便能月月自動(dòng)完成申購(gòu)、贖回或轉(zhuǎn)換，在節(jié)省大量研究分析時(shí)間的同時(shí)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期回報(bào)。趙敏著重向“媽媽族”推薦了華安寶利基金，該基金2006年第一屆理柏中國(guó)基金獎(jiǎng)被評(píng)為“一年期最佳靈活混合型基金”，同年理柏披露的“總回報(bào)、保本能力、穩(wěn)定回報(bào)和費(fèi)用”4項(xiàng)評(píng)價(jià)中獲得全優(yōu)，同時(shí)也是晨星中國(guó)9月評(píng)出的2年期“五星”級(jí)基金。

“股股族”：基金轉(zhuǎn)換聰明人的游戲

華安認(rèn)為，對(duì)“股股族”來(lái)說(shuō)，最重要的是市場(chǎng)在上行和下行轉(zhuǎn)換時(shí)能及時(shí)出手?！拔覀?yōu)槁殬I(yè)投資人作了兩手準(zhǔn)備，”趙敏指出，在華安的產(chǎn)品線中，“股股族”看好后市可以買(mǎi)“華安中國(guó)A”、“華安宏利”、“華安創(chuàng)新”，看淡后市可以轉(zhuǎn)換成“華安富利”，從而在牛市和熊市都能獲得有保證的收益。

而且，華安的電子直銷可以保證“股股族”在股市突然啟動(dòng)時(shí)閃電轉(zhuǎn)換，例如在上證綜指A點(diǎn)以下買(mǎi)人華安中國(guó)A股等股票型基金，同時(shí)預(yù)約在上證綜指B點(diǎn)以上把華安中國(guó)A股轉(zhuǎn)換成華安富利。

2006年年底的金融業(yè)開(kāi)放雖未制定基金業(yè)開(kāi)放的時(shí)間表，但中國(guó)基金業(yè)仍會(huì)因金融開(kāi)放的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)而受影響。借本次北京理財(cái)展之機(jī)，泰達(dá)荷銀基金公司市場(chǎng)部李森女士表示，金融業(yè)開(kāi)放將在某種程度上推進(jìn)中國(guó)基金業(yè)發(fā)展的步伐。

首選企業(yè)是新寵

據(jù)李森介紹，泰達(dá)荷銀計(jì)劃在本次北京金融展上推出其新基金――泰達(dá)荷銀首選企業(yè)基金?！斑x股問(wèn)題始終是困擾投資者的難題，然而最簡(jiǎn)單、最有用的解決方案便是，選擇各行業(yè)的‘首選’企業(yè)?！崩钌赋觯走x企業(yè)必須符合三大標(biāo)準(zhǔn)，即在本行業(yè)中具有較大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和較高市場(chǎng)占有率；技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)、擁有自有品牌；具有較強(qiáng)的盈利能力。歷史數(shù)據(jù)顯示，這類公司股票往往有突出的表現(xiàn)。如貴州茅臺(tái)，2001年上市以來(lái)的5年間，回報(bào)率超過(guò)600％。

李森認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，勢(shì)必將推動(dòng)中國(guó)的上市公司中出現(xiàn)沃爾瑪、IBM這樣的能夠充分參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的首選企業(yè)，投資這些企業(yè)將為投資者帶來(lái)更大收益。

對(duì)外開(kāi)放是機(jī)遇

近來(lái)許多合資基金公司的外方股東相繼將其持股比例提升至法律規(guī)定的最高限(49％)，充分顯示出對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的重視?！巴赓Y進(jìn)入為中國(guó)基金業(yè)帶來(lái)了國(guó)際成熟的、先進(jìn)的研究方法、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)以及管理方法?！?/p>

據(jù)李森介紹，泰達(dá)荷銀旗下基金整體業(yè)績(jī)優(yōu)秀。泰達(dá)荷銀合豐系列基金在2003年6月～2006年6月3年期年化收益率全部進(jìn)入《證券時(shí)報(bào)》評(píng)選的業(yè)績(jī)前10名，其中合豐周期位居第一；合豐成長(zhǎng)基金憑借2004年總回報(bào)率、2004年～2005年兩年總回報(bào)率第一名的業(yè)績(jī)，多次獲得由晨星等權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的獎(jiǎng)項(xiàng)。

李森表示，泰達(dá)荷銀的成功歸功于公司強(qiáng)有力的研究實(shí)力，以及一套公司獨(dú)有的、適合中國(guó)市場(chǎng)的研究方法和投資管理流程。2006年10月，公司增加注冊(cè)資本至1．8億人民幣，未來(lái)公司會(huì)進(jìn)一步加大在投研上的投入，更多地引進(jìn)國(guó)際成熟的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，并加以發(fā)展和完善，力爭(zhēng)使投研水平更上一層樓，為繼續(xù)創(chuàng)造更優(yōu)異的業(yè)績(jī)提供了有力支持。

大盤(pán)走勢(shì)應(yīng)樂(lè)觀

李森對(duì)2007年的火盤(pán)走勢(shì)表示了謹(jǐn)慎的樂(lè)觀。“經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)推動(dòng)上市公司盈利增加，政策面總體有利股市，市場(chǎng)資金充裕，都有助牛市延續(xù)。但宏觀調(diào)控、IPO預(yù)期不明朗等因素，對(duì)市場(chǎng)可能產(chǎn)生負(fù)面影響。”李森指出，泰達(dá)荷銀未來(lái)一段時(shí)間的投資主要將圍繞產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新和消費(fèi)這三條主線進(jìn)行。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重化工業(yè)化將是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)，機(jī)械、船舶制造、重型卡車、精細(xì)化工等行業(yè)具備發(fā)展?jié)摿Γ卉浖惞?、部分電子元器件公司、電氣設(shè)備公司以及疫苗研發(fā)生產(chǎn)類公司創(chuàng)新能力潛力較大，值得長(zhǎng)期關(guān)注；中國(guó)消費(fèi)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，使得消費(fèi)類公司仍是長(zhǎng)期投資的選擇之一。另外，上游資源價(jià)格下降、人民幣升值、3G的推出、A+H的發(fā)行模式等幾個(gè)主題也將為市場(chǎng)帶來(lái)投資機(jī)會(huì)。

調(diào)查顯示，截至2006年4月，中國(guó)開(kāi)放式基金的有效認(rèn)購(gòu)戶數(shù)不到800萬(wàn)，基金資產(chǎn)總額與銀行存款總額比僅在6％左右。如何迅速提升中國(guó)老百姓的基金理財(cái)意識(shí)?工銀瑞信基金管理公司的總經(jīng)理郭特華女士指出，參展京滬兩地理財(cái)博覽會(huì)的目的就是為了解北京和上海投資者的不同特性和需求，從而為他們提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

普及活動(dòng)規(guī)?？涨?/p>

“對(duì)基金業(yè)來(lái)說(shuō)，服務(wù)投資者行勝于言。”郭特華介紹了工銀瑞信即將舉辦的“財(cái)富伴你行”大型理財(cái)交流活動(dòng)，該活動(dòng)計(jì)劃以每年不少于百場(chǎng)的規(guī)模在全國(guó)范圍內(nèi)的核心城市和二三線城市陸續(xù)展開(kāi)，活動(dòng)的講師團(tuán)不僅包括外方股東瑞士信貸第一波士頓的理財(cái)專家，還將聘請(qǐng)晨星資訊、銀河證券基金評(píng)價(jià)中心等獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的專家。鑒于中方股東工行的渠道優(yōu)勢(shì)以及工銀瑞信已擁有35萬(wàn)戶持有人，如此規(guī)模和覆蓋面的理財(cái)交流活動(dòng)，對(duì)推動(dòng)基金理財(cái)知識(shí)普及的意義是毋庸置疑的。

在順利通過(guò)監(jiān)管層的審批后，工銀瑞信將與此次展會(huì)同期推出一只新的成長(zhǎng)型股票基金；還將推出積分回饋計(jì)劃，對(duì)長(zhǎng)期持有工銀瑞信基金的客戶給予各種積分獎(jiǎng)勵(lì)。

投資者教育任重道遠(yuǎn)

工銀瑞信近期針對(duì)近萬(wàn)投資者開(kāi)展的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，73％的基金持有人希望獲取有關(guān)理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧；另外，盡管工銀核心價(jià)值成立13個(gè)月以來(lái)累計(jì)回報(bào)超過(guò)80％，獲得晨星四星級(jí)評(píng)級(jí)，但多數(shù)投資人在10％左右的回報(bào)時(shí)就進(jìn)行了贖回，顯示出投資者普遍在理財(cái)觀念和技巧方面的不足。

“作為一項(xiàng)服務(wù)業(yè)，投資者仍然是打造基金業(yè)未來(lái)的關(guān)鍵?！惫厝A認(rèn)為，銀行系基金的陸續(xù)成立、保險(xiǎn)系基金的介入以及外資基金公司的不斷出現(xiàn)，將不斷做大中國(guó)基金；公司制基金、房地產(chǎn)基金、期貨基金、對(duì)沖基金以及國(guó)際基金等實(shí)質(zhì)性產(chǎn)品創(chuàng)新將陸續(xù)涌現(xiàn)。但基金業(yè)也面臨品種趨同、投資管理趨同、投資者信心不足、長(zhǎng)期投資理念尚待建立等瓶頸。

郭特華倡導(dǎo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、基金同業(yè)、輿論媒體牽手來(lái)解決這些問(wèn)題，如對(duì)投資者進(jìn)行專業(yè)投資教育，減少其“追漲殺跌”的羊群行為；基金同業(yè)應(yīng)擺脫價(jià)格戰(zhàn)謎局，切實(shí)從產(chǎn)品研發(fā)、投資管理能力、增值服務(wù)等方面下功夫，為投資者提供更適合、可靠、多樣化的理財(cái)選擇和服務(wù)，幫助投資者建立市場(chǎng)信心并進(jìn)行長(zhǎng)

期投資。

穩(wěn)健投資可復(fù)制業(yè)績(jī)

“我們認(rèn)為2007年的股市將保持溫和增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)?！惫厝A指出，2007年的主要市場(chǎng)推動(dòng)將來(lái)自公司的盈利增長(zhǎng)，對(duì)于行業(yè)、個(gè)股的深入研究就顯得更加重要?！拔覀儓?jiān)持價(jià)值投資理念，絕少染指短線操作，換手率遠(yuǎn)低于同業(yè)水平，經(jīng)受住了近一年來(lái)市場(chǎng)的考驗(yàn)，而在不同行市下這種理念指導(dǎo)下的投資業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)是可復(fù)制的?！?/p>

保險(xiǎn)系

雖是瑞泰人壽首次參展北京金博會(huì)，副總裁兼首席市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)官段方曉代表公司表示非常重視此次亮相，認(rèn)為金博會(huì)給北京的金融企業(yè)提供了一個(gè)展示平臺(tái)，同時(shí)也為推動(dòng)整個(gè)地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)鏈的溝通與交流提供了良好的契機(jī)。瑞泰將借理財(cái)博覽會(huì)為市民提供免費(fèi)的理財(cái)咨詢、個(gè)性化的方案設(shè)計(jì)及專場(chǎng)理財(cái)講座。

定位專一瞄準(zhǔn)高端

瑞泰成立之時(shí)，在殺人重圍加入混戰(zhàn)還是獨(dú)辟一隅雄霸一方中選擇了后者，明確地提出了以中高端客戶為服務(wù)核心，以長(zhǎng)期投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品、尤其是投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品為核心的定位目標(biāo)。之所以會(huì)作如此選擇，段方曉解釋為，通過(guò)有針對(duì)性的保險(xiǎn)需求研究與分析，瑞泰發(fā)現(xiàn)中高端客戶群體表現(xiàn)出的投資理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品的需求日趨多元化，對(duì)其功能整合度和個(gè)性化要求越來(lái)越高，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品很難滿足這些需求。基于以上的分析，同時(shí)結(jié)合了外資股東――瑞典斯堪的亞金融保險(xiǎn)集團(tuán)在全球150余年的成功經(jīng)驗(yàn)，確定了目前的定位戰(zhàn)略。

另類理念只為專業(yè)

瑞泰放棄直接招募保險(xiǎn)人進(jìn)行銷售的傳統(tǒng)方式，專注于同國(guó)內(nèi)具有一定市場(chǎng)規(guī)模和品牌實(shí)力的專、兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，取得了良好的成效，至今保持著全渠道零投訴的紀(jì)錄。在投資上，“基金的基金”投資管理理念在業(yè)內(nèi)獨(dú)樹(shù)一幟。瑞泰依托外方覆蓋全球的投資管理資源，通過(guò)國(guó)際領(lǐng)先的基金評(píng)價(jià)和篩選系統(tǒng)，專注于投資開(kāi)放式基金市場(chǎng)，為提供中長(zhǎng)期的穩(wěn)定回報(bào)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

產(chǎn)品靈活客戶作主

明確的客戶、產(chǎn)品定位找準(zhǔn)了方向，專業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，要想留住客戶還需產(chǎn)品有獨(dú)特的魅力。瑞泰推介給參展市民的代表性保險(xiǎn)產(chǎn)品――財(cái)富工程系列投連險(xiǎn)，在保險(xiǎn)保障方面覆蓋了意外、重大疾病、定期壽險(xiǎn)等主要方面，在投資方面，有成長(zhǎng)型、平衡型、穩(wěn)定型、安益型、避險(xiǎn)型5種賬戶可供選擇，將保險(xiǎn)保障功能和投資理財(cái)功能有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程更類似菜單式的理財(cái)消費(fèi)，可以根據(jù)不同人生階段的特定理財(cái)保障需要，自行選擇組合更側(cè)重于投資還是保障，抑或是兩者并重。

具有57年歷史的老字號(hào)――中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司不忘與時(shí)俱進(jìn)，遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，產(chǎn)品不斷推陳出新，“金牛第三資保障型家財(cái)險(xiǎn)”將亮相本屆北京金博會(huì)。

投資功能是亮點(diǎn)

“金牛第三資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”秉承金牛系列產(chǎn)品的作風(fēng)，集投資、增值、保險(xiǎn)功能于一體，并根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)、消費(fèi)者需求進(jìn)行改進(jìn)，更加突出了產(chǎn)品的投資收益功能――收益率高于同期國(guó)債0．03個(gè)百分點(diǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)收益率隨銀行利率同幅調(diào)整且投資者收益免稅。人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)揮機(jī)構(gòu)投資者的投資能力，使消費(fèi)者既能賺取高于銀行存款利率的投資收益，又不必?fù)?dān)心收益率固定會(huì)在升息時(shí)遭受損失，非常適合穩(wěn)健型投資者及無(wú)暇理財(cái)?shù)陌最I(lǐng)人士。如果投保人在滿足了自己家庭財(cái)產(chǎn)保障之外，還希望多投資，可以將家庭財(cái)產(chǎn)保障功能贈(zèng)送給他人，自己保留投資功能。保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論投保人是否獲得過(guò)保險(xiǎn)賠償，均可得到投資金本金和投資收益。