導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財(cái)目標(biāo)；財(cái)務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險(xiǎn)規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財(cái)規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財(cái)規(guī)劃方案時不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和生命周期。風(fēng)險(xiǎn)偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝?。雖然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大，而且沒有買任何保險(xiǎn)。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎10000元，有五險(xiǎn)一金，沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購買了兒童意外傷害險(xiǎn)。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險(xiǎn)。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養(yǎng)費(fèi)。

1.2 家庭財(cái)產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個月400元。劉先生有一輛價(jià)值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價(jià)值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費(fèi)總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財(cái)產(chǎn)品，每月生活費(fèi)開支3000元，孩子教育費(fèi)用1000元，電話費(fèi)500元，給外公外婆生活費(fèi)1000元。每年旅游花費(fèi)1萬元。

2 理財(cái)目標(biāo)

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費(fèi)用；③購買一些理財(cái)產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險(xiǎn)，亦可安享晚年。

3 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財(cái)規(guī)劃方案

篇2

每一個家庭都是一個小團(tuán)體，在每一個時期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值而不斷努力，使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動都在不斷進(jìn)步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國家強(qiáng)調(diào)個人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對于個人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來進(jìn)行比較，計(jì)算每月個人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進(jìn)行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來說投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時間精力，財(cái)富是有時間價(jià)值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進(jìn)過程。理財(cái)規(guī)劃一開始是通過估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。

二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

在家庭理財(cái)過程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提

家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)等，對于投資意識強(qiáng)的家庭而言還會面對投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵

理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運(yùn)用知識的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀?，家庭?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財(cái)[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

篇3

理財(cái)案例：王先生打算這樣理財(cái)

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風(fēng)險(xiǎn)較小、收益也較小的理財(cái)工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財(cái)力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財(cái)力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險(xiǎn)公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財(cái)方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險(xiǎn)，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險(xiǎn)和高額養(yǎng)老險(xiǎn)外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險(xiǎn)，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財(cái)方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)沒有解決，人生目標(biāo)處于危險(xiǎn)中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費(fèi)、更無財(cái)力去安享晚年……家庭財(cái)務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險(xiǎn)看起來收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無法對抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財(cái)富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財(cái)思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財(cái)安排。當(dāng)今社會可供個人采用的理財(cái)工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財(cái)富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險(xiǎn)的。這個“路線圖”就是理財(cái)規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財(cái)規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)組合存款、保險(xiǎn)、證券和房地產(chǎn)等多種理財(cái)工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財(cái)規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財(cái)?shù)谋貍淝疤幔壳耙苍絹碓绞艿轿覈懈呤杖爰彝サ年P(guān)注。

同其他理財(cái)顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財(cái)規(guī)劃提供的是總體的理財(cái)戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財(cái)目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財(cái)，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。

制定理財(cái)規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財(cái)策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯過了本可抓住的好多致富機(jī)會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財(cái)方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財(cái)環(huán)境的分析其實(shí)也就是對中國經(jīng)濟(jì)形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財(cái)目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財(cái)?shù)氖侄?，并不是目?biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財(cái)目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財(cái)?shù)呐Ψ较颉Ａ硗?，有些理?cái)目標(biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財(cái)務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險(xiǎn)、證券、稅收籌劃、海外理財(cái)?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財(cái)工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財(cái)起步于一個由低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險(xiǎn)方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險(xiǎn)保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)更高、收益也更大的理財(cái)品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏?cái)富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。這兩類產(chǎn)品是保險(xiǎn)中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。同時將每人的健康險(xiǎn)保額提高到15萬元。

二是將相當(dāng)于3至6個月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

家庭資產(chǎn)狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自?。涣硪惶资兄?20萬元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現(xiàn)值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬元左右(剩余一年)。

林先生向理財(cái)專家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會價(jià)值。

家庭財(cái)務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對于中產(chǎn)家庭來說，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財(cái)時曾說：“所謂理財(cái)就是追求長期而穩(wěn)定的收益。”這句話闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。

總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：

篇5

很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計(jì)劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財(cái)計(jì)劃，不能盲目行事，不然，財(cái)沒有理好，反倒破財(cái)就不好了。

計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，沒有計(jì)劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計(jì)劃些什么呢？家庭理財(cái)計(jì)劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財(cái)?shù)牟煌A段

劃分人生的理財(cái)階段，明確其各自的特點(diǎn)，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財(cái)規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財(cái)階段的各自特點(diǎn)在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費(fèi)相對低些，可為自己投保人壽保險(xiǎn)。

家庭形成期這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財(cái)已取得一定成功、積累了一定財(cái)富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。在保險(xiǎn)需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財(cái)富。因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

理財(cái)計(jì)劃制訂的步驟

家庭理財(cái)計(jì)劃可以使家庭“財(cái)政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財(cái)重點(diǎn)并兼及其他，避免家庭財(cái)政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財(cái)計(jì)劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費(fèi)和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財(cái)計(jì)劃：

確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)（1個月、半年、1年、2年）和長期財(cái)務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開那些不切實(shí)際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

排出次序。確定各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對你們來說最重要？

估量機(jī)會。這是家庭理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實(shí)現(xiàn)的條件。

確定理財(cái)計(jì)劃工作的前提條件。即確定實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的預(yù)期環(huán)境。對具體條件了解得愈細(xì)愈透，并始終如一地運(yùn)用，理財(cái)計(jì)劃就會做得愈細(xì)。

擬定可選方案，通過綜合評價(jià)確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實(shí)可行的方案。

制定派生計(jì)劃。即分計(jì)劃，它是家庭理財(cái)總計(jì)劃的基礎(chǔ)，總計(jì)劃要由分計(jì)劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預(yù)算，量化理財(cái)計(jì)劃。這是最后一步。為了讓計(jì)劃切實(shí)可行，還要編制詳細(xì)的預(yù)算，使計(jì)劃進(jìn)一步得以量化。

所需的金錢。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產(chǎn)。計(jì)算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如下館子吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）？

堅(jiān)持儲蓄。計(jì)算出每個月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒有足夠的知識來防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購買國債和投資基金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來。健康險(xiǎn)非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對家庭財(cái)產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用?，F(xiàn)在就開始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。

在編制家庭理財(cái)計(jì)劃時，要不斷地對照現(xiàn)實(shí)，同時要遵循以下幾個原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財(cái)計(jì)劃實(shí)施的限定因素有詳細(xì)的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。

目標(biāo)細(xì)化。任何一項(xiàng)計(jì)劃預(yù)期實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財(cái)計(jì)劃一定要落實(shí)到許多小的分計(jì)劃中去分不實(shí)現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計(jì)劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。

及時修訂。理財(cái)計(jì)劃的實(shí)質(zhì)是為了更好地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)管理的目標(biāo)，但計(jì)劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實(shí)與計(jì)劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實(shí)可行的家庭理財(cái)計(jì)劃。

如何制訂完備的個人理財(cái)計(jì)劃

一般來說，一個完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個方面：

1．職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價(jià)自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)的計(jì)劃。

2．消費(fèi)和儲蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲蓄。與次計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計(jì)劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們在長長的一生中均衡消費(fèi)，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險(xiǎn)計(jì)劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。當(dāng)你年輕沒有負(fù)擔(dān)時，你的主要財(cái)富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個階段，其他保險(xiǎn)的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。

6．退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，但要知道要想退休后生活得舒適、獨(dú)立，光靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣B(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足人們的基本生活需要。

篇6

秦小姐，29歲，月收入1.10萬元，年終獎2萬元，月生活支出3500元；現(xiàn)金和活期存款6萬元，定期存款30萬元，基金賬戶30萬元；每月能獲得的利息收入和基金收益約3500元；有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)；每年用于旅游、贍養(yǎng)父母等其他支出4萬元；代步車一輛，市值15萬元，每月用車支出約1000元。秦小姐希望盤點(diǎn)一下個人的財(cái)務(wù)狀況，并制訂一份理財(cái)規(guī)劃，以滿足其3年后購買90平方米房產(chǎn)的計(jì)劃，并提前籌備養(yǎng)老金。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

從表1來看，秦小姐目前無負(fù)債，不存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。秦小姐處于單身期，是投資自己的最佳時機(jī)，應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)未來的獲利能力?，F(xiàn)有金融資產(chǎn)每月可帶來3500元的理財(cái)收入，剛好可以覆蓋秦小姐的月生活支出，表明其目前已經(jīng)具備了一定的財(cái)務(wù)自由度，但由于無法覆蓋其他支出，因此還遠(yuǎn)未達(dá)成財(cái)務(wù)自由。

從表2來看，秦小姐的工資收入占比75.86%，理財(cái)收入占比24.14%，表明其主要依賴工資收入。從理財(cái)收入的占比來看，秦小姐有良好的理財(cái)意識；從投資月支出來看，秦小姐多數(shù)情況下是一次投資，并沒有形成固定的投資習(xí)慣。秦小姐的日常支出占月收入的比例為24.14%，低于50%，控制開支的能力較強(qiáng)，具有較好的儲蓄能力。從年結(jié)余來看，秦小姐每年可結(jié)余6.40萬元，留存比例為32.99%。

家庭理財(cái)規(guī)劃

秦小姐可從以下幾方面入手制訂理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)急規(guī)劃

根據(jù)目前的情況，秦小姐需準(zhǔn)備1.95萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金?？蓪⑵渲械?/3以活期存款方式保留，另外2/3購買貨幣基金等流動性較高的產(chǎn)品。

長期保障

秦小姐的年工資收入15.20萬元，有社保，但未購買商業(yè)保險(xiǎn)。如果需要保障意外情況發(fā)生時未來5年的收入，則保額缺口為76萬元。按照保費(fèi)控制在年收入10%～15%的范圍計(jì)算，秦小姐還可增加1.52萬～2.28萬元的保費(fèi)以加強(qiáng)長期保障。

養(yǎng)老規(guī)劃

目前，秦小姐的月生活支出為3500元，按3%的通脹率計(jì)算，在26年后秦小姐退休時，這一支出將上漲為7548元。在不考慮其生活水平逐漸提高的情況下，秦小姐需要籌備的養(yǎng)老金為226萬元。如果這筆費(fèi)用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則每月需要定投1285元。

基本規(guī)劃完成后的收入支出情況

從表3來看，完成上述基本規(guī)劃后，秦小姐的月結(jié)余為5715元，年結(jié)余為2.58萬元，留存比例為13.29%，表明現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源足以完成上述基本規(guī)劃。

購房規(guī)劃

秦小姐計(jì)劃3年后買房。未來3年可能進(jìn)入加息周期，假設(shè)3年后5年期以上的貸款利率為5.35%，可以據(jù)此測算秦小姐的購房能力。秦小姐目前的年收入為19.40萬元，年收入的留存比率為32.99%，目前的可投資資產(chǎn)共計(jì)66萬元。經(jīng)過測算，3年后秦小姐可籌備的首付款為91.90萬元。如果收入的增長率為1%，則3年后秦小姐的年收入為19.99萬元，沒有進(jìn)行基本規(guī)劃時可負(fù)擔(dān)的每月還款額為5495元，可負(fù)擔(dān)的25年期房屋貸款總額為90萬元。秦小姐3年后可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)款為182萬元，假定購買90平方米的房屋，則可負(fù)擔(dān)的買房單價(jià)約為2萬元/平方米。

如果秦小姐在做好基本規(guī)劃后再考慮購房規(guī)劃，則其可籌備的首付款為80萬元，可負(fù)擔(dān)的房貸為36.50萬元，可負(fù)擔(dān)的買房總價(jià)為116萬元，單價(jià)為1.29萬元/平方米。

要_成此目標(biāo)，秦小姐需改變資產(chǎn)配置方案，使目前的可投資資產(chǎn)能獲得7%的年收益率。

家庭理財(cái)實(shí)施策略

第一，秦小姐需準(zhǔn)備約1.95萬元作為應(yīng)急資金，其中6500元以活期存款保留，另外1.30萬元購買貨幣基金。

第二，秦小姐可投入1.52萬～2.28萬元的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)以進(jìn)一步加強(qiáng)長期保障，可搭配重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

篇7

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財(cái)意識仍處于非理性期，理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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篇8

[關(guān)鍵詞]理財(cái)規(guī)劃 步驟 具體內(nèi)容 原則

理財(cái)規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財(cái)務(wù)管理方案,幫助個人實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。良好的理財(cái)規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本運(yùn)作的利益最大化,也可以增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入,提升居民家庭的生活品質(zhì)。因此,本文將從理財(cái)規(guī)劃的目的、步驟、內(nèi)容和原則等方面對理財(cái)規(guī)劃問題展開總體分析和研究。

一、理財(cái)規(guī)劃的目的

1.增加收入。每個人的收入來源各不相同。有的人是子承父業(yè),靠家族企業(yè)獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業(yè)。而理財(cái)貴在能夠開源節(jié)流。在開源方面就是能夠通過理財(cái),在現(xiàn)有財(cái)富基礎(chǔ)上增加或創(chuàng)造財(cái)富。比如:購買股票和基金,通過金融資產(chǎn)的增值為自己創(chuàng)造財(cái)富。

2.減少支出。減少支出, 也就是節(jié)流。任何人都不可能在處理錢財(cái)時只進(jìn)不出, 只是支出的方式和習(xí)慣因人而異。有些人開支過度, 有些人則過于吝嗇。而善于理財(cái)?shù)娜嗽谥С鰰r會使花費(fèi)發(fā)揮最大的效用。

3.提高生活水平。開源節(jié)流的結(jié)果,使家庭可以有較寬余的經(jīng)濟(jì)能力來改善、提高家庭生活水準(zhǔn),豐富生活內(nèi)容,甚至增加生活的享受。對美好生活的追求,總是和財(cái)富資源聯(lián)系在一起的。

4.養(yǎng)老備用。任何人都會老。多數(shù)人退休后,都會喪失固定收入,有些人可以有子女奉養(yǎng),但還是需要有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力,這樣才能平安一生。所以在個人還有工作能力時就做準(zhǔn)備,儲備退休后的養(yǎng)老所需,也可以好好地理財(cái),才會使生活變得豐富多彩。

理財(cái)?shù)哪康脑谟谏朴缅X財(cái),使個人和家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),要達(dá)到這樣的目的,就必須有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行。

二、理財(cái)規(guī)劃的步驟

一般來說,理財(cái)規(guī)劃一般分為五個步驟:

1.理清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。家庭收入是由收入、支出和結(jié)余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助了解自己的財(cái)務(wù)狀況,從而提前預(yù)算,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進(jìn)行匯總,就能對自己的財(cái)務(wù)狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時,通過記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無的,從而逐步控制非理性消費(fèi),使每一分錢都用在該用的地方。

2.理清自己的理財(cái)目標(biāo)。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?人的一生可以分為幾個不同階段,每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo),選擇適合的投資品種與投資比例。在設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時還需要注意兩點(diǎn):一是理財(cái)目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財(cái)目標(biāo)是無效的。

3.弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風(fēng)險(xiǎn)偏好測試問卷來了解個人的風(fēng)險(xiǎn)喜好?，F(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段,都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性,要根據(jù)自身的實(shí)際情況,來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。

4.進(jìn)行資產(chǎn)配置。首先要進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機(jī)的選擇。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩。未來想要有高品質(zhì)的生活,就得讓資產(chǎn)和負(fù)債動態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。

5.作理財(cái)效果跟蹤與評估。由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化,要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評估,實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。對于家庭的投資,要及時進(jìn)行跟蹤,如投資賬戶的收益,債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況,還要及時了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息,調(diào)整投資組合,優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。

三、理財(cái)規(guī)劃方案的具體內(nèi)容

1.必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件及投機(jī)性的需要。

2.合理的消費(fèi)支出。理財(cái)?shù)氖滓康氖沁_(dá)到財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中,學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)?？梢酝ㄟ^規(guī)劃日常消費(fèi)支出,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來講,家庭負(fù)債率不能超過25%至30%。

3.充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計(jì),從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費(fèi)基本在40萬至50萬之間(不包括出國費(fèi)用)。最好在孩子出生前,就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項(xiàng)教育款項(xiàng),因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實(shí)施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。

4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中,風(fēng)險(xiǎn)無處不在,應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),保障生活。

5.穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項(xiàng)目,普通消費(fèi)者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是,交給專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)或人士打理,幫助自己根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。

6.長遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老,確保晚年的生活質(zhì)量。

四、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持的原則

1.理財(cái)一定要盡早開始。因?yàn)樨?cái)富的機(jī)會屬于那些做好準(zhǔn)備的人。如果目標(biāo)已經(jīng)確定,而且對自己的資產(chǎn)進(jìn)行了有效的分配,就不要再猶豫,開始行動, 任何一個時間段開始理財(cái)都不晚。要做好足夠的功課,財(cái)富的管理,需要一種哲學(xué);需要經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會計(jì)等學(xué)科的知識;需要有好的心態(tài)和習(xí)慣,花時間、 精力學(xué)一些理財(cái)?shù)闹R,才能有效地管理自己的財(cái)產(chǎn)和生活。

2.長期堅(jiān)持實(shí)施。理財(cái)中要有耐心和恒心,“高樓萬丈平地起”,很多事情需要一點(diǎn)一滴的積累,現(xiàn)在只是播下種子, 要開花結(jié)果需要時間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長之樹,自己的工作就是懂得何時澆水(買入),何時收割(賣出),何時施肥(買入) ,何時剪枝(賣出)。有了耐心的呵護(hù),投資之樹就會茁壯成長,碩果累累。如果在隆冬時節(jié)就把自己的樹連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。

3.愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報(bào)小風(fēng)險(xiǎn)的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風(fēng)險(xiǎn),不能因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)就忐忑不安,只能掙錢沒有風(fēng)險(xiǎn)這種狀況是極少數(shù)的。所以應(yīng)該在進(jìn)行資產(chǎn)保值增值投資前,有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力,因?yàn)槿魏稳嗽诔惺茱L(fēng)險(xiǎn)時都有一定的限度,超過了這個限度,風(fēng)險(xiǎn)就會變成負(fù)擔(dān)或壓力,可能就會對自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個人投資者應(yīng)該接受投資有風(fēng)險(xiǎn)的這樣一個特征,而不是說只賺不賠的這樣一個特征。衡量自己所承受的市場波動幅度至關(guān)重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述,每個人的一生都離不開理財(cái),而終生理財(cái)也就是把自己的家當(dāng)做企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。短期的日常消費(fèi),中期的物質(zhì)、精神方面的投資,長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計(jì)劃,這些都是和每個家庭、每個人的生活幸福息息相關(guān)的。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目標(biāo)。通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學(xué)的理財(cái),達(dá)到未雨綢繆,保障未來的目的。

參考文獻(xiàn):

篇9

針對女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)和需求，女性學(xué)習(xí)理財(cái)可把握三個要點(diǎn)：

首先要學(xué)會家庭資產(chǎn)的分配。女人要考慮家庭資產(chǎn)的整體結(jié)構(gòu)，家庭未來的生活預(yù)期以及家庭成員的消費(fèi)需求，同時關(guān)注到女人自身的特點(diǎn)，應(yīng)該在塔底儲存足夠的現(xiàn)金流，來保證有好的生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上，必須綜合考慮建造一個家庭財(cái)務(wù)金字塔，制定一個家庭理財(cái)規(guī)劃方案。

其次是選擇產(chǎn)品和工具。一般而言，從女人的投資心理分析，還是屬于風(fēng)險(xiǎn)意識比較強(qiáng)，投資審慎類型，一般女性很少涉獵高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資產(chǎn)品，我認(rèn)為，目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金類產(chǎn)品更適合女性朋友，如，我們光大銀行的保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)提示更充分，產(chǎn)品安全性更好，而且種類也很豐富，女性完全可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資期限進(jìn)行選擇。

篇10

李先生40歲，現(xiàn)為某國企部門經(jīng)理。妻子35歲，是家庭主婦。小孩11歲，上小學(xué)六年級。

李先生目前月收入為稅后9000元，每月家庭各項(xiàng)支出約5000元?，F(xiàn)居住一套50平方米的小兩居，價(jià)值30萬元，另有銀行存款20萬元(存款年利率暫以2％計(jì))。家庭成員均無保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1、儲備小孩7年后上大學(xué)的教育費(fèi)。

2、換購稍大點(diǎn)的住房。

3、籌備養(yǎng)老金。李先生預(yù)計(jì)60歲退休，退休后月生活支出安排4000元，屆時社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供1000元的開銷。

財(cái)務(wù)分析

李先生家庭無負(fù)債，說明未能很好地利用財(cái)務(wù)杠桿，可通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來早日實(shí)現(xiàn)自己的生活理想。在溝通中發(fā)現(xiàn)，李先生過往沒有任何投資經(jīng)歷，行事相當(dāng)謹(jǐn)慎，害怕投資失敗，其全部資產(chǎn)都放到銀行中。其家庭資產(chǎn)的儲蓄率高達(dá)46.4％，沒有投入更有效的生息資產(chǎn)，這是比較遺憾的。

“認(rèn)真工作、培養(yǎng)小孩、盡早退休”是李先生的心理寫照。在物質(zhì)方面的需求相對樸素，這與家庭收入過于單一，除工資收入外再無其他收入相契合。在李太太的操持下，全家生活井井有條。但李先生作為家庭的唯一收入來源，沒有保險(xiǎn)是對家庭成員的不負(fù)責(zé)任。

規(guī)劃方案

在為李先生家庭做理財(cái)規(guī)劃方案之前，首先假設(shè)幾個數(shù)據(jù)：李先生的工資每年以3％增長；通貨膨脹率每年增長速度為3％；社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資報(bào)酬率需按同期銀行存款利率執(zhí)行；小孩大學(xué)畢業(yè)生活獨(dú)立后，家庭生活支出每月減少500元；李先生退休后有25年余壽，即85歲時終老，且身后不留遺產(chǎn)。

根據(jù)上述假設(shè)，可為李先生家庭制作規(guī)劃方案如下(見表3)。

教育準(zhǔn)備金教育準(zhǔn)備金為剛性指標(biāo)。現(xiàn)在大學(xué)各類支出每年25000元，假設(shè)每年增長5％，7年后將上漲至35176元。

換房規(guī)劃李先生可換購一套現(xiàn)值75萬元的住房。其現(xiàn)有住房市值30萬元，另有銀行存款20萬元，在保留4個月家庭支出2萬元后，可將剩余的48萬元作為首付。根據(jù)退休后無負(fù)債原則，李先生房貸最長期限為20年，貸款27萬元，貸款利率7.29％，等額本息年還款額為26063元，月供2172元。

保險(xiǎn)規(guī)劃根據(jù)李先生家庭特點(diǎn)及其年收入，其應(yīng)投保壽險(xiǎn)的保額為：未來10年家計(jì)收入60萬元＋教育準(zhǔn)備金10萬元＋房貸27萬元＋喪葬費(fèi)3萬元＝100萬元。建議投保的險(xiǎn)種為：終身壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)等，規(guī)劃保費(fèi)每年1萬元。

理財(cái)建議

根據(jù)上述分析可知，李先生要想實(shí)現(xiàn)全部家庭理財(cái)目標(biāo)，其測算報(bào)酬率不能低于7.80％。據(jù)此，特給出以下理財(cái)建議：

投資安排 通過風(fēng)險(xiǎn)偏好測試及相關(guān)分析得知，李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等。根據(jù)李先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好，建議其將家庭資產(chǎn)及每年收支結(jié)余的50％投資于債券型基金，其余50％投資于股票型基金。該投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8.82％。