導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭投資規(guī)劃建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

理財(cái)需求:每年預(yù)算2萬(wàn)元的旅游費(fèi)用;希望在45歲左右積累足夠的養(yǎng)老金,提前退休。

中國(guó)工商銀行北京市分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部理財(cái)專家組、國(guó)際金融理財(cái)師

理財(cái)師支招

從案例里可以看出,張女士與先生年收入54萬(wàn)元,屬于高收入人群,家庭總資產(chǎn)250萬(wàn)元,總負(fù)債100萬(wàn)元。從理財(cái)角度看存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題:

1.保障不足,雖然張女士有單位交的四險(xiǎn)一金,但由于家庭負(fù)債較重,且家庭支出較高,僅靠基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),對(duì)未來(lái)的生活存在一定隱憂。2.子女教育,目前張女士孩子3歲,張女士將面臨著子女教育支出的問(wèn)題,從孩子上幼兒園到上大學(xué),需要較大支出,對(duì)張女士一家來(lái)說(shuō)也是壓力較大。3.退休養(yǎng)老問(wèn)題,張女士希望能在45歲積累足夠的養(yǎng)老金提前退休,但對(duì)于張女士來(lái)說(shuō),僅有10年的時(shí)間積累退休養(yǎng)老金,需要對(duì)其家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置,改變投資比例以提高投資收益。建議張女士做好子女教育、保險(xiǎn)保障及投資配置等規(guī)劃,以確保退休后的生活無(wú)負(fù)擔(dān)。

此處著重建議張女士的養(yǎng)老規(guī)劃:根據(jù)養(yǎng)老金籌備原則,建議張女士采取從多從寬的籌備法則。假設(shè)通貨膨脹率6%,張女士需要600萬(wàn)元的退休資金才能確保晚年生活無(wú)憂,建議張女士考慮在退休前將房貸還清,則張女士需要每年房貸本息支出為12.39萬(wàn)元,除去其他支出,張女士家庭年儲(chǔ)蓄21萬(wàn)元。建議張女士可將家庭年儲(chǔ)蓄資金21萬(wàn)元進(jìn)行投資以補(bǔ)充養(yǎng)老金,可以以定投基金的方式投資,實(shí)現(xiàn)小積累、大財(cái)富。

同時(shí)對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行有效配置。養(yǎng)老規(guī)劃最主要的目的是要確保張女士退休后的生活無(wú)憂,因此此部分資金投資應(yīng)采取較為穩(wěn)健的投資策略,在最大限度保障資金安全的前提下適度增值。張女士目前現(xiàn)有資產(chǎn)50萬(wàn)元,其中20萬(wàn)元用于子女教育資金,留足6個(gè)月家庭緊急備用金6萬(wàn)元,剩余24萬(wàn)元可以作為養(yǎng)老規(guī)劃的資金進(jìn)行有效規(guī)劃。建議做如下搭配:

(1)建議投資中短期債券基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品和偏股型基金,主要目的在于追求穩(wěn)定收益。這部分資金主要投資于收益較為穩(wěn)定的投資工具?？梢赃x擇梯形投資方法,即選擇不同的投資期限,以確保有不斷的資金鏈,盤活資產(chǎn)。

①中短期債券基金,具有風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特點(diǎn),兼顧收益與流動(dòng)性,避免在需要大筆資金時(shí)的利息損失。建議張女士投資9萬(wàn)元中短期債券市場(chǎng)基金。

②“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品,主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)和國(guó)有大型商業(yè)銀行擔(dān)保的信托計(jì)劃等方向,預(yù)期收益率3.5%。建議張女士投資5萬(wàn)元。

③投資偏股型基金,主要目的在于追求收益,建議張女士投資10萬(wàn)元偏股型基金。

(2)購(gòu)買年金型保險(xiǎn)。假設(shè)通貨膨脹率6%的情況下,在不改變張女士一家生活品質(zhì)的情況下,建議選擇年金型保險(xiǎn),作為退休后較為持續(xù)性的收入來(lái)源。

通過(guò)一系列規(guī)劃,張女士在45歲時(shí)可積累退休資金400萬(wàn)元,仍然存在一定的退休金缺口,對(duì)于此建議張女士可以選擇延長(zhǎng)退休年限或者是減少家庭支出。若選擇延長(zhǎng)退休年限,需要延長(zhǎng)3年即可,即張女士在不減少家庭支出的情況下到48歲可積累足夠的養(yǎng)老金。若選擇減少家庭支出,則以后每月需要減少3000元,張女士能夠確保在45歲退休。

篇2

理財(cái)案例

劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國(guó)外上學(xué)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

目前家庭總資產(chǎn)按成本計(jì)共136萬(wàn)元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負(fù)債僅為20萬(wàn)元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個(gè)月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購(gòu)買了某兩全保險(xiǎn)6萬(wàn)元、意外傷害10萬(wàn)元及意外傷害醫(yī)療5萬(wàn)元，年保險(xiǎn)費(fèi)支出6000元，醫(yī)藥費(fèi)按80％報(bào)銷，單位參加社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；先生單位參加了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1．家庭目前財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負(fù)債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來(lái)源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì)受到較大沖擊。

3．資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過(guò)大，占比有56％，有一定的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

理財(cái)目標(biāo)

1．近期目標(biāo)

(1)先生準(zhǔn)備更換汽車，至少需要30萬(wàn)元，多則50萬(wàn)元。

(2)有30萬(wàn)元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營(yíng)者身份入股，但因單位報(bào)表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒(méi)有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購(gòu)房自住或投資。

2．中期目標(biāo)

除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的，為其準(zhǔn)備好讀到研究生畢業(yè)的費(fèi)用，并為她購(gòu)置一份終身保障。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)

(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。

(2)為夫妻倆準(zhǔn)備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

規(guī)劃方案

1.近期目標(biāo)規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計(jì)市值55萬(wàn)元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產(chǎn)。

這樣，購(gòu)車資金可來(lái)自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請(qǐng)汽車貸款，適當(dāng)增加負(fù)債，擴(kuò)大資產(chǎn)擴(kuò)張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬(wàn)資金用做首付款，輕松解決近期理財(cái)目標(biāo)。

2.中期目標(biāo)規(guī)劃

劉女士家庭有兩子女，長(zhǎng)子已不用負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，才5歲，計(jì)劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準(zhǔn)備共21年(含幼兒園)的教育費(fèi)用，盡量安排在先生退休前準(zhǔn)備好。當(dāng)?shù)貙W(xué)費(fèi)近幾年的平均增長(zhǎng)率為3％，預(yù)測(cè)教育金的投資報(bào)酬率為5％，準(zhǔn)備期為1 O年，年儲(chǔ)蓄應(yīng)為2．45萬(wàn)元。建議為女兒購(gòu)買20年繳費(fèi)的兩全分紅險(xiǎn)。女兒走向社會(huì)后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補(bǔ)充。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃

(1)保障規(guī)劃

劉女士目前買的保險(xiǎn)基本涵蓋了主要的人身保險(xiǎn)，無(wú)需再補(bǔ)充，應(yīng)重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。按照遺屬需要法計(jì)算保險(xiǎn)需求，考慮遺屬的未來(lái)收入支出以及家庭負(fù)債情況，我們建議為其丈夫投保53萬(wàn)元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項(xiàng)目：20―25年定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)(分紅型)，再附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，在1 0年內(nèi)交清保費(fèi)，年交保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。在這期間萬(wàn)一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休規(guī)劃

家庭當(dāng)前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來(lái)減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費(fèi)用每年各1．2萬(wàn)元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計(jì)算，劉女士丈夫60歲退休 時(shí)年生活支出為40000元；假設(shè)退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率為3％， 社會(huì)養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時(shí)需 準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬(wàn)元。劉女士55歲退休時(shí)年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時(shí)需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬(wàn)元。

4.投資規(guī)劃

按月度支出的3倍計(jì)算，只需留出3萬(wàn)元左右存為活期儲(chǔ)蓄。30萬(wàn)元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來(lái)前景，在對(duì)安全性有把握的前提下，爭(zhēng)取投資收益達(dá)到6―8％左右。如果投資較大，收益又無(wú)法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費(fèi)用，投資須以穩(wěn)妥為主?？鄢磕瓯ｋU(xiǎn)費(fèi)支出1萬(wàn)元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬(wàn)元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長(zhǎng)型開(kāi)放式基金中。按照平均預(yù)期投資報(bào)酬率6％來(lái)計(jì)算，1 0年后可累積資金221萬(wàn)元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費(fèi)用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應(yīng)更加偏向穩(wěn)健理財(cái)，投資收益應(yīng)以消除通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水為目標(biāo)。

再婚家庭關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

家庭應(yīng)對(duì)CPI上漲三秘訣

居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個(gè)人財(cái)富普遍面臨縮水，家庭如何通過(guò)多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

秘訣一：銀行儲(chǔ)蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲(chǔ)蓄要做到一“少”一“短”――數(shù)量少、周期短。在專業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個(gè)月到半年左右的日常開(kāi)支就行了。即使定期存款，周期也不要超過(guò)兩年。

俗話說(shuō)，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。而大量?jī)?chǔ)備日常生活用品，如米、油等，因?yàn)閮r(jià)值低且不易保存，實(shí)際上避險(xiǎn)的效果非常有限。

秘訣二：購(gòu)買基金，風(fēng)險(xiǎn)低收益好。購(gòu)買基金是一種較好的投資理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低、省時(shí)省力、收益較好。目前市場(chǎng)上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動(dòng)性都很好，可隨時(shí)贖回。從成熟市場(chǎng)來(lái)看，股票型基金是抵御通脹的長(zhǎng)期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息，在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)．應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對(duì)美元在升值，但相對(duì)其他某些外幣可能在貶值。通過(guò)各幣種之間的買賣賺取收益，可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬(wàn)元，離普通投資者較遠(yuǎn)。

篇3

基本情況：路路，女，30歲，在學(xué)校工作，月收入1400元，愛(ài)人在外企工作，31歲，月收入4900元，兒子現(xiàn)10個(gè)月，家庭月實(shí)際收入6300元。兩人工作穩(wěn)定，年底有獎(jiǎng)金約1萬(wàn)元。

家中有存款2萬(wàn)余元，有3，4萬(wàn)元投資于股市，自住房產(chǎn)92平方米，用公積金還貸款，月還1600元，到今年6月還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費(fèi)210元，油費(fèi)700元。每月日常開(kāi)銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。

理財(cái)目標(biāo)：

一、10年內(nèi)想購(gòu)置130平方米以上的住房。

二、除單位繳納的“五金”外，是否還應(yīng)購(gòu)買其他保險(xiǎn)?另外，想幫寶寶買份保險(xiǎn)，可不知道買哪種險(xiǎn)。

三、希望通過(guò)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。

理財(cái)規(guī)劃：

1.現(xiàn)金規(guī)劃：負(fù)利率時(shí)代，首選貨幣市場(chǎng)基金。

路路家庭開(kāi)銷接近每月3000元，按照慣例，家庭急用現(xiàn)金的安排要滿足家庭3個(gè)月至6個(gè)月的開(kāi)銷，由于中國(guó)人有儲(chǔ)蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元，在現(xiàn)金規(guī)劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實(shí)際利率還是負(fù)數(shù)，建議拿出儲(chǔ)蓄的50％，以貨幣市場(chǎng)基金的方式儲(chǔ)備，收益高于銀行儲(chǔ)蓄的同時(shí)變現(xiàn)也相對(duì)方便且安全性也很好。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)不可少。

在保障未來(lái)需求方面，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買一份意外傷害保險(xiǎn)。每年需繳保費(fèi)合計(jì)200元。在醫(yī)療方面，商業(yè)保險(xiǎn)和社保醫(yī)療有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買一份10年期30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，保障31種重大疾病或手術(shù)的提前給付，合計(jì)每年需繳保費(fèi)3360元。

在寶寶風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建議首先為寶寶購(gòu)買一份意外傷害保險(xiǎn)，雖然通過(guò)保險(xiǎn)不能避免意外事故的發(fā)生，但它能夠有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活的安定。

除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，因此建議給寶寶購(gòu)買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，用以報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用：同時(shí)也可加一份住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，按住院天數(shù)給予現(xiàn)金補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)自費(fèi)用藥和診療范圍報(bào)銷的限制：另外，還建議給寶寶購(gòu)買一份20年期30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，以上幾項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品年繳保費(fèi)580元，可報(bào)銷5萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)和30萬(wàn)元重大疾病的提前給付。

3.教育規(guī)劃：子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)值得考慮。

在寶寶的成長(zhǎng)過(guò)程中，還有一項(xiàng)較大的支出，那就是寶寶未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，隨著教育支出越來(lái)越高，以及不可預(yù)測(cè)的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，父母的責(zé)任會(huì)越來(lái)越大，所以提前為寶寶做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃很有必要。因此建議給寶寶購(gòu)買一份10萬(wàn)元保額的子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，每年儲(chǔ)蓄1萬(wàn)元，占家庭年總收入的12％。

4.投資規(guī)劃：堅(jiān)持合理配置，以租養(yǎng)貸不可行。

路路和愛(ài)人都比較年輕，收入在走上坡路，資產(chǎn)的積累能力趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，在現(xiàn)有股票投資的基礎(chǔ)上可加大證券類資產(chǎn)的投資，但證券類資產(chǎn)的投資要合理配置。例如基金定投、債券類資產(chǎn)等，以增加資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及資金的利用率。

篇4

“您好！

我在《投資與理財(cái)》2 014年第3期總267期雜志上，看到了由大都會(huì)人壽資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)為一個(gè)家庭設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，想請(qǐng)你們?yōu)槲业募彝ヒ沧鲆粋€(gè)保險(xiǎn)方案。

我在寧夏的一個(gè)小縣城工作，老公今年38歲，在當(dāng)?shù)匾患毅y行上班。老公每個(gè)月的工資扣除“五險(xiǎn)一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的綜合收入為50 0 0 0元。另外，在他們銀行還有45000元的股，每年分紅不確定。

我今年32歲，在一家企業(yè)上班，是一名會(huì)計(jì)。我的年收入扣除“五險(xiǎn)一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公積金收入每年為20000元。我們兩個(gè)人的社保交費(fèi)也都比較好，算是中等水平吧！我們目前有一個(gè)6歲半的兒子。在本縣城有兩套住宅，一個(gè)是118平米，是我們住的房子；還有一個(gè)80平米，是我婆婆一個(gè)人住的房子。我們沒(méi)有房貸，但是也沒(méi)有車子。

目前我們手上有15萬(wàn)元的存款，但是只有7萬(wàn)元的存款在自己手里，其他的全部借給了親戚。因?yàn)榧揖尺€算可以，工作和收入都比較穩(wěn)定，沒(méi)有多大的負(fù)擔(dān)，所以隨著兒子長(zhǎng)大，想給家庭買份保險(xiǎn)，能夠涉及兒子的教育和健康以及我們倆的養(yǎng)老和疾病。雖然都有“五險(xiǎn)一金”，但還是想做一些規(guī)劃，不知道欄目組可不可以為我們這樣的家庭做一份保險(xiǎn)規(guī)劃呢？期待您的回復(fù)?！?/p>

收到該讀者的來(lái)信后，我們第一時(shí)間聯(lián)系了她，了解到該讀者對(duì)家庭保費(fèi)的預(yù)算支出在50 0 0元左右，并對(duì)小孩的教育和女性的乳腺腫瘤很是關(guān)心，想投保這方面的險(xiǎn)種。

投保需求

1. 兒子的教育及健康險(xiǎn)

2. 夫婦倆的養(yǎng)老和大病險(xiǎn)

3. 家庭保費(fèi)支出在5000元左右

“按保險(xiǎn)支出占家庭年收入的10%-15% 的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，讀者一家人每年保費(fèi)在8000元到1萬(wàn)元比較適宜。每月支出800元左右?！?/p>

張春煜 中宏保險(xiǎn)北分的營(yíng)業(yè)主任，2013年MDRT會(huì)員

保險(xiǎn)方案如下

具體理財(cái)規(guī)劃建議建議

一般個(gè)人或家庭年收入財(cái)務(wù)分配方式：

60%生活花費(fèi)：個(gè)人、家庭、子女等衣食住行育樂(lè)等開(kāi)支

30%投資理財(cái)：短、中、長(zhǎng)期。置產(chǎn)、子女規(guī)劃、事業(yè)投資、退休金提撥

10%風(fēng)險(xiǎn)管理：長(zhǎng)期性之風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（無(wú)后顧之憂）

由于讀者給出的每年5000元保費(fèi)所限，在這里還沒(méi)有一個(gè)較好的方案能兼顧大人和小孩。但父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠，在考慮為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)之前，建議先確保家長(zhǎng)自身得到保險(xiǎn)保障。按讀者的保費(fèi)預(yù)算，我先進(jìn)行了小孩保障的規(guī)劃，第二部分再對(duì)大人進(jìn)行重疾保障規(guī)劃。

計(jì)劃分析：

該計(jì)劃保障全面，規(guī)劃教育金的同時(shí)，兼顧了孩子的重大疾病保障。另外，也規(guī)避了投保人身故或者全殘而不能繼續(xù)交納保險(xiǎn)金時(shí)，導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，附加康健額外給付重大疾病保險(xiǎn)，可以用相對(duì)實(shí)惠的保費(fèi)，讓孩子獲得高額的重疾保障。

“根據(jù)‘雙十原則’，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右。年金保險(xiǎn)、部分兩全分紅保險(xiǎn)都是以儲(chǔ)蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在‘雙十原則’的限制之內(nèi)?！?/p>

胡芬芬 國(guó)家注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，供職于人保壽險(xiǎn)北京市分公司，7年壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)

理財(cái)建議如下：

來(lái)自寧夏的讀者家庭幸福美滿，收入穩(wěn)定，有結(jié)余、無(wú)外債，近期無(wú)大筆支出，財(cái)務(wù)狀況良好。但我有個(gè)小小的疑惑：

先生既然在銀行工作，有機(jī)會(huì)接觸到眾多金融工具，為何家中除了存款，并無(wú)任何投資？還望充分利用資源，增加投資。

當(dāng)?shù)厥欠裼蓄愃票本耙焕弦恍　鳖惖纳鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)？若有，請(qǐng)一定讓孩子參保。

家里的積蓄有一半出借給親友了，有回收風(fēng)險(xiǎn)嗎？不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保單貸款的功能，這個(gè)功能最大的用處是：真有急用，需要周轉(zhuǎn)時(shí)，拿著保單去保險(xiǎn)公司，利用保單貸款功能，“把死錢變活錢”；在有親戚向你借錢而你又不愿意出借的時(shí)候，面帶惋惜地告訴他：“真不巧，錢都買了保險(xiǎn)了”。

另外提醒一下，年金保險(xiǎn)、部分兩全分紅保險(xiǎn)都是以儲(chǔ)蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在“雙十原則”的限制之內(nèi)。建議適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)“雙十原則”，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右?？紤]到與讀者事先的預(yù)算差距較大（超60%），特設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案如下：

保險(xiǎn)方案如下：

篇5

建議一：擺正投資心態(tài)，切勿“以小搏大”。

根據(jù)案例所述，目前小王將每個(gè)月大部分收入都上繳給父母，僅留下1000元用于日常開(kāi)銷。按目前的生活開(kāi)銷水平來(lái)說(shuō)，算是比較節(jié)省的了。然而小王卻有經(jīng)常買彩票的習(xí)慣。如果這部分投入所占可用資金比重較大，就屬于典型的“以小博大”的心態(tài)，需要引起警惕了。人生不是靠偶然，財(cái)富也應(yīng)靠腳踏實(shí)地去創(chuàng)造和積累。即使小王真中了大獎(jiǎng)，以小王目前的情況來(lái)看，他不一定懂得如何規(guī)劃。這份財(cái)富可能會(huì)“來(lái)得快、去得也快”，對(duì)于小王和他的家庭來(lái)說(shuō)切莫將中大獎(jiǎng)看得太重。

建議二：夫妻炒股巧安排，家庭投資其樂(lè)融融。

在家庭理財(cái)中，資產(chǎn)配置非常重要。投資學(xué)中有個(gè)“100法則”，即一個(gè)人可以投資風(fēng)險(xiǎn)程度較高產(chǎn)品的比率與自身的年齡兩者相加不超過(guò)100為宜。

小王的父親有投資股票的習(xí)慣，目前股票套牢了，家庭資金的配置就有了問(wèn)題。王先生年過(guò)五十，建議其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重不要超過(guò)40%。隨著年齡的上升，這方面的投資權(quán)重還得相應(yīng)減少更妥帖。

日常生活中，我們常能看到夫妻雙方因?yàn)橥顿Y股票觀念上的不和而鬧嘴。其實(shí)這方面，夫妻間也可以自行制訂一份家庭投資計(jì)劃，雙方配合，互相監(jiān)督。比如：買任何一只股票都要有原則，不道聽(tīng)途說(shuō)；設(shè)立一個(gè)止損點(diǎn)和一個(gè)收益目標(biāo)（止盈點(diǎn)），投資紀(jì)律不可無(wú)；夫妻還可分工操作，一人負(fù)責(zé)買，一人負(fù)責(zé)拋。心態(tài)調(diào)整好，有利于投資收益穩(wěn)步增長(zhǎng)。

建議三：點(diǎn)滴積累聚財(cái)富，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃早收益.

小王家中已有兩套房產(chǎn)，一套自住，一套出租。那么小王今后的婚房就無(wú)需多費(fèi)心了，只要和父母商量著將出租的房子換出來(lái)即可。但婚后勢(shì)必要減少租金這部分收入，建議小王要注重財(cái)富的積累，逐步培養(yǎng)起自己的理財(cái)習(xí)慣，為日后作打算?？紤]到其投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)尚不足，建議將給父母的錢用來(lái)配置些基金定投類產(chǎn)品，每月定期投資500~1000元，并可隨著收入的增長(zhǎng)做相應(yīng)的調(diào)整。另外，就小王的家庭資產(chǎn)情況而言，有30萬(wàn)元被長(zhǎng)期擱置在銀行活期存款中。今年以來(lái)人民幣存款準(zhǔn)備金率和存款利率已多次下調(diào)，如果這筆資金短期內(nèi)無(wú)特別用處，可考慮先配置些銀行的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品或保本型基金，保證本金安全的同時(shí)分享超額收益。

建議四：買車不著急，投資自己更重要。

小王目前單身，但希望在結(jié)婚后買一輛10多萬(wàn)元的車。如果打算上滬牌的話，那整個(gè)購(gòu)車的預(yù)算就需要在15萬(wàn)~16萬(wàn)元了?？鄢吭?000元開(kāi)銷，小王每年能結(jié)余3.6萬(wàn)元，離購(gòu)車的預(yù)算還有較大距離，且購(gòu)車后的支出壓力較大。鑒于小王的父親已有一輛車，小王短期內(nèi)還沒(méi)有結(jié)婚的計(jì)劃，可以先行考慮等父親退休后，家庭共用一輛車，逐步積累財(cái)富。

篇6

銀行理財(cái)正越來(lái)越快地走近我們，因?yàn)槊總€(gè)人、每個(gè)家庭都有著切實(shí)的理財(cái)需求。然而，不同的家庭形態(tài)，不同的個(gè)人情況，不同的生命周期，需要不同的理財(cái)思路來(lái)進(jìn)行規(guī)劃――銀行理財(cái)?shù)膫€(gè)性化特點(diǎn)如何實(shí)現(xiàn)呢？

招商銀行對(duì)成長(zhǎng)中的個(gè)人和家庭的不同階段，采取了更為人性化的客戶服務(wù)思路――“伙伴一生”金融計(jì)劃――按人生階段進(jìn)行金融產(chǎn)品的組合，在國(guó)內(nèi)理財(cái)界尚屬首次。“伙伴一生”金融計(jì)劃，就是按照生命周期的規(guī)律，以及人生各階段的生活消費(fèi)特征、投資風(fēng)格和理財(cái)需求，具體設(shè)計(jì)出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“豐碩人生”和“悠然人生”五大主題理財(cái)計(jì)劃，從而讓處于不同人生階段的人們得到最適合、最迫切的金融關(guān)懷。

在接下來(lái)的幾期中，我們將對(duì)其中的三個(gè)金融計(jì)劃加以介紹。

本期出場(chǎng)：楊先生，28歲，公務(wù)員。太太是一家報(bào)社的編輯。明年有“添丁計(jì)劃”。

資產(chǎn)狀況：楊先生年薪6萬(wàn)元，年底有4萬(wàn)元分紅，太太年薪4萬(wàn)元。兩人每月花費(fèi)3000元，購(gòu)買了一套100平米的住房，市價(jià)40萬(wàn)元，每月還款2800元，有銀行定期存款8萬(wàn)元。

理財(cái)需求：

1. 合理配置家庭資產(chǎn)，在保證正常花銷的前提下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益；

2. 白領(lǐng)人士，工作繁忙，無(wú)暇打理資金，尋求簡(jiǎn)便的資金管理、投資方式；

3. 夫妻雙方于年內(nèi)都將繼續(xù)深造；

4. 崇尚精致、時(shí)尚而不奢侈的“浪漫”生活。

“伙伴一生”的家庭金融規(guī)劃展現(xiàn)在楊先生夫婦眼前，令他們?yōu)橹膭?dòng)，因?yàn)槠渲械摹袄寺松彼獙?shí)現(xiàn)的生活似乎是為他們倆量身定制的：事業(yè)趨向穩(wěn)定，家庭收入不斷上升，追求時(shí)尚、健康的生活方式……

楊先生和太太正處于“浪漫人生”階段，屬于典型的白領(lǐng)一族，這一類人群普遍渴望理財(cái)?shù)泵Φ墓ぷ饔謳缀鯚o(wú)暇分身；他們普遍收入較高，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但未來(lái)家庭又面臨諸如生育等較大的支出項(xiàng)目，對(duì)于穩(wěn)定現(xiàn)金流的依賴也很強(qiáng)；他們期待能有專業(yè)機(jī)構(gòu)幫助自己的家庭建立貼身、個(gè)性化、長(zhǎng)期的、能貫穿一生的理財(cái)規(guī)劃，但往往碰到的只是片斷式的投資建議。

“浪漫人生”金融計(jì)劃，可以讓他們解決眾多的理財(cái)難題。

理財(cái)師分析：

楊先生家庭收入穩(wěn)定，是處于“浪漫人生“階段的年輕人。目前楊先生家庭資產(chǎn)凈值48萬(wàn)元，固定資產(chǎn)比例83.33%，比例過(guò)高。且資產(chǎn)配置中只有固定資產(chǎn)和定期存款兩種形式，流動(dòng)性低。楊先生未來(lái)一年總開(kāi)支6.96萬(wàn)元，占總收入的49.71%，其中24%支出用于償還銀行房貸，對(duì)于新組建的家庭，消費(fèi)比例尚可。

理財(cái)建議：

一、 建立家庭保障計(jì)劃

由于楊先生是國(guó)家公務(wù)員，福利待遇相對(duì)較好；楊太太工作單位較穩(wěn)定，有基本保險(xiǎn)保障，但總體保障水平較低，要保持退休后的生活水平與現(xiàn)在相當(dāng)，應(yīng)早作打算。

建議楊先生利用家庭收入10%購(gòu)買健康養(yǎng)老保險(xiǎn)（比如投保泰康安享人生兩全保險(xiǎn)10萬(wàn)元，每年交保費(fèi)5460元，交費(fèi)期20年）增強(qiáng)養(yǎng)老保障水平。附加重大疾病、意外保險(xiǎn)，適當(dāng)加住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。孩子出生后可適當(dāng)投保兩全型保險(xiǎn)。

二、 繼續(xù)深造，籌集經(jīng)費(fèi)

楊先生夫婦正值事業(yè)拓展的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)該考慮繼續(xù)深造問(wèn)題。目前市場(chǎng)上研究生學(xué)費(fèi)在2―8萬(wàn)元之間，由于家庭已有存款8萬(wàn)元，建議楊先生將深造費(fèi)用控制在4萬(wàn)元之內(nèi)。

三、 合理投資組合計(jì)劃

楊先生家庭金融組合只有定期存款，品種單一，流動(dòng)性差，收益不高，建議將家庭資產(chǎn)按比例投資增加流動(dòng)性、收益性和穩(wěn)定性。

1、準(zhǔn)備家庭支出的預(yù)備現(xiàn)金，一般為3～6個(gè)月的收入。

2、建議楊先生將現(xiàn)金存款2萬(wàn)元，投資于貨幣基金，目前貨幣基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，楊先生每年可多收入284.8元。

3、每年節(jié)余的7萬(wàn)元，加上8萬(wàn)元定期存款，可以分類投資股票型基金、債券型基金。確保資金的快速積累。按照股票型基金30%，債券型基金30%，定期存款20%的比例。加權(quán)平均收益為4.86%，理財(cái)投資比例可以隨著家庭收入的變動(dòng)而變動(dòng)。

四、 辦理信用卡

建議楊先生及楊太太均申請(qǐng)一張信用卡，用銀行信用消費(fèi)投資，來(lái)增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性；信用卡免息分期付款的功能可盤活固定資產(chǎn)，增加資金的整體流動(dòng)性；個(gè)性而時(shí)尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

比如，新建家庭會(huì)經(jīng)常遇到一些如購(gòu)買家電、裝修房子、懷孕生子等方面的大額支出項(xiàng)目，使用信用卡就可以相對(duì)從容的應(yīng)對(duì)。很多銀行信用卡還專門針對(duì)這一類家庭增加了人性化服務(wù)，如招商銀行信用卡就可以臨時(shí)調(diào)高信用額度，手續(xù)只是提前電話申請(qǐng)即可。

五、嘗試網(wǎng)銀業(yè)務(wù)

信息時(shí)代的電子化生活。建議楊先生夫婦選擇銀行的自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行專業(yè)版、溢財(cái)通等業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化銀行業(yè)務(wù)操作的復(fù)雜手續(xù)，實(shí)現(xiàn)輕松、簡(jiǎn)便、隨時(shí)隨地理財(cái)。

六、建立子女教育基金計(jì)劃

篇7

吳女士和丈夫生活在二線城市南昌，都是普通的工薪族，育有兩個(gè)閨女，老大2歲半，老二1歲。雖然已經(jīng)成家，但吳女士一家四口卻是典型的“啃老族”，和父母擠住在一套三居室內(nèi)。房子是吳女士的父母10多年前按揭購(gòu)買的， 由父母每月還900元的房貸。而他們兩夫妻的工資，主要用來(lái)承擔(dān)養(yǎng)娃費(fèi)用。

吳女士稅后月薪3000元，老公稅后月薪5000元，老大和老二的開(kāi)銷，光奶粉錢就要4000多元，若平時(shí)孩子有個(gè)感冒發(fā)燒的，5000元可能都打不住?，F(xiàn)在吳女士一家四口，吃和住都是用父母的，雖然汗顏，卻沒(méi)有辦法。結(jié)婚3年來(lái)，吳女士有存款大約10萬(wàn)元。另外，吳女士公婆答應(yīng)資助10萬(wàn)元給她們買房?？杉幢闳绱?，吳女士也不敢用這20萬(wàn)元來(lái)買房，因?yàn)榫退愀读耸赘?，房貸再加養(yǎng)娃，她覺(jué)得吃不消。

5年后，等兩個(gè)孩子進(jìn)入九年義務(wù)教育階段，養(yǎng)娃開(kāi)銷銳減，而他們夫妻倆的收入又有所增長(zhǎng)時(shí)，吳女士計(jì)劃購(gòu)買一套房。目前她希望把這20萬(wàn)元用于理財(cái)，通過(guò)增值比較快的投資渠道，做到5年后不再“啃老”，走向經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

一、現(xiàn)金流規(guī)劃

根據(jù)現(xiàn)金留存法則，吳女士的家庭理財(cái)主要目標(biāo)是子女撫養(yǎng)和五年后的購(gòu)房計(jì)劃，可假設(shè)近一年的大額花銷為0。兩個(gè)孩子每月奶粉錢加醫(yī)藥費(fèi)可以設(shè)定為5000元，其余花銷暫由父母支付。因此，現(xiàn)金類資金建議留存6×5000=30000元，但是，鑒于本案例中吳女士家庭現(xiàn)金流較為拮據(jù)，現(xiàn)金應(yīng)物盡其用，因此現(xiàn)金類資產(chǎn)可酌情降低為20000元。

產(chǎn)品建議：貨幣基金或T+0類理財(cái)，年化收益2.3%～4%

二、保障類規(guī)劃

根據(jù)保障邏輯的優(yōu)先級(jí)，依次是人身/意外保障 > 健康保障 > 子女教育 > 養(yǎng)老補(bǔ)充。雖然吳女士現(xiàn)金流資金非常緊張，但是正因?yàn)榧彝ベY金不充裕，才要善用高杠桿的保障產(chǎn)品去抵御突發(fā)意外。而且保障順序一定是先給吳女士夫婦，因?yàn)樗麄兌瞬攀羌彝ソ?jīng)濟(jì)支柱和穩(wěn)定收入的來(lái)源。

接下來(lái)估算家庭保額缺口。保額確立的三種方法中，由于缺乏收入增長(zhǎng)速度、子女教育需求、喪葬費(fèi)用等信息，生命價(jià)值法和遺囑需要法較難實(shí)現(xiàn)，倍數(shù)法則更為可行。根據(jù)倍數(shù)法則，保額約為家庭年稅后收入的十倍，即8000×12×10=96000元。

產(chǎn)品建議：陽(yáng)光康尊無(wú)憂重疾保險(xiǎn)，假設(shè)吳女士夫婦兩人為28歲，則10萬(wàn)保額20年交，對(duì)應(yīng)著兩人共每年3000元的保費(fèi)花銷，平均每月250元。

三、財(cái)富增值

在具體量化分析前，首先我們?cè)诮５臅r(shí)應(yīng)忽略5年內(nèi)的生活成本、房?jī)r(jià)、收入的漲幅。

目前在父母資助的情況下，吳女士夫婦二人，每月工資收入為3000+5000=8000元。減去日?；ㄤN和第二部分介紹的保障險(xiǎn)支出，每月凈流入為3000元，當(dāng)前存量資金為20萬(wàn)元，分別進(jìn)行五年規(guī)劃。

1、針對(duì)存量資金20萬(wàn)元的投資建議：

由于沒(méi)有單一理財(cái)產(chǎn)品可以滿足安全性，流動(dòng)性和收益性三個(gè)特點(diǎn)，因此給出的投資建議為資產(chǎn)配置組合，涵蓋固收、權(quán)益和另類投資。由于投資目標(biāo)以子女教育和買房為主，建議采用穩(wěn)健而非激進(jìn)的投資模式，即固收類資金配置高于權(quán)益類配置，具體詳見(jiàn)圖1。

給出的投資組合并不能簡(jiǎn)單地持有，而是需要每個(gè)季度按照恒定比例進(jìn)行再平衡。通過(guò)組合業(yè)績(jī)回溯，可以發(fā)現(xiàn)近四年半組合收益為年化7%（已含交易費(fèi)用）?？紤]到吳女士的20萬(wàn)元投資中有2萬(wàn)在現(xiàn)金類理財(cái)中，因此組合收益預(yù)期調(diào)降為7%×0.9=6.3%。

2、針對(duì)每月工資結(jié)余的投資建議：

每月結(jié)余資金只有3000元，不必選用過(guò)于復(fù)雜的投資方式。建議選取兩只業(yè)績(jī)較好的基金進(jìn)行持續(xù)定投。即使是定投也需做好“止盈不止損、停利不停扣”。實(shí)際投資中建議年化收益超過(guò)15%以上進(jìn)行止盈，并把止盈贖回的資金分成12期再次加入定投中。

四、投資結(jié)果模擬

據(jù)前文所述，設(shè)定吳女士組合資產(chǎn)的年化收益率為6%，并進(jìn)行時(shí)間價(jià)值計(jì)算，驗(yàn)證投資組合效果。

設(shè)定n=5×12=60月，I=6%/12=0.5%（假設(shè)年化收益6%），PV=200000元，PMT=3000元。5年后攢錢結(jié)果FV=47.9萬(wàn)。

購(gòu)房需求：以47.9萬(wàn)元為5年后的投資本金購(gòu)房。根據(jù)2016年10月8日出臺(tái)的《南昌市人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，首套房貸款首付比例為30%。仍以20萬(wàn)作為首付款，則貸款金額為200000/30%×（1-30%）=46.67萬(wàn)元。貸款利率以銀行商業(yè)貸款利率基準(zhǔn)的9折計(jì)算，則利率為4.41%，貸款總額46.67萬(wàn)元，分360個(gè)月等額本息還清。計(jì)算后得：每月還款額為2255元。

5年后擺脫啃老需求：5年后，吳女士的子女已經(jīng)上小學(xué)，子女扶養(yǎng)費(fèi)用有所下降。且購(gòu)置住房后，可以搬出父母家住。此外，現(xiàn)實(shí)生活中吳女士與丈夫在努力工作后收入應(yīng)該會(huì)有上升（假設(shè)夫妻二人稅后收入上升到10000元）。此外，吳女士夫妻二人5年攢錢減掉首付款，仍剩余47.9-20=27.9萬(wàn)元。這部分資金依然按照組合配置的方式投資，仍以年化6%復(fù)利計(jì)算，每年可以貢獻(xiàn)16740元利息，每月1395元。每月夫妻二人的收入（10000元）減去日?；ㄙM(fèi)子女撫養(yǎng)（4000元）和房貸（2255元）保險(xiǎn)（250元）后，加上持續(xù)投資收益，結(jié)余計(jì)算如下：

10000-4000-2255-250+3495=4850元

每月凈收入為4850，可以滿足拜托啃老、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的目標(biāo)。

根據(jù)客戶根據(jù)客戶的家庭狀況，除了客戶自己對(duì)房產(chǎn)的計(jì)劃之外，還有三項(xiàng)潛在需求需要規(guī)劃：1）大病保障規(guī)劃2;）子女教育規(guī)劃;3）養(yǎng)老規(guī)劃。

一、房產(chǎn)規(guī)劃

客戶生活在二線城市南昌，根據(jù)2016年南昌房屋均價(jià)走勢(shì)，2016年一手房年漲幅為16.6%，二手房年漲幅為5.17%。以最新國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控力度預(yù)測(cè)，未來(lái)漲幅大概率低于2016年。

兩個(gè)孩子的家庭選擇80 平米大小比較合適。按照現(xiàn)在南昌市首套房首付比例30%，契稅1%計(jì)算，一手房和二手房的首付分別為37.2萬(wàn)元和25.6萬(wàn)元。

房屋是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、擺脫“啃老”的首要需求和標(biāo)志，是5年后家庭的剛性需求，因此房屋的規(guī)劃首要要求是資金安全，同時(shí)有穩(wěn)定收益。理財(cái)型保險(xiǎn)是首選。

產(chǎn)品建議：5年期理財(cái)型保險(xiǎn)（比如和諧安贏保險(xiǎn)），年化收益固定為5.3%，本金20萬(wàn)元。5年后本金+收益：20×（1+5×5.3%）=25.3萬(wàn)元。

備注：產(chǎn)品附帶人身意外保障，建議可分成兩份購(gòu)買，被保險(xiǎn)人分別填寫客戶本人及其先生，受益人法定，確保持有產(chǎn)品期間兩名經(jīng)濟(jì)支柱萬(wàn)一出現(xiàn)意外，家庭均可獲得理賠保障。

根據(jù)計(jì)算，在五年后，客戶可購(gòu)買80 平米的二手房，理財(cái)本金及收益基本可覆蓋房屋首付及契稅。

二、大病保障規(guī)劃

大病保障保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)覆蓋重疾治療費(fèi)用以及至少客戶兩年的年收入，以目前重疾治療費(fèi)用10萬(wàn)元為標(biāo)準(zhǔn)，吳女士：10+0.3×12×2=17.2f元;先生：10+0.5×12×2=22萬(wàn)元。

產(chǎn)品建議：某重大疾病保障計(jì)劃（比如招商信諾至尊版珍愛(ài)一生保障計(jì)劃），20年繳，保額分別18萬(wàn)元和22萬(wàn)元，按客戶本人及先生30歲計(jì)算，保至70歲，可計(jì)算出月繳保費(fèi)：吳女士672元，先生894元，兩人合計(jì)月繳保費(fèi)1566元，目前月現(xiàn)金流（3000元）可以覆蓋。如果客戶至70歲未出險(xiǎn)，該保單到期后返還保額（分別為18萬(wàn)元及22萬(wàn)元）及分紅，可做為一筆退休金給客戶支配。

三、子女教育金規(guī)劃

吳女士的兩個(gè)孩子一個(gè)1歲，一個(gè)2歲半，距離高中、大學(xué)尚有至少12年時(shí)間，因此教育金規(guī)劃可以選擇相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏高，收益偏高類型的權(quán)益類產(chǎn)品，以時(shí)間換取收益，平滑風(fēng)險(xiǎn)?？梢砸远ㄍ兜姆绞剑吭峦顿Y指數(shù)基金，通過(guò)被動(dòng)掛鉤指數(shù)，即可實(shí)現(xiàn)小金額的零存整取功能，又可獲取12年間中國(guó)經(jīng)濟(jì)的平均增長(zhǎng)收益。

產(chǎn)品建議：某滬深300指數(shù)基金（比如博時(shí)滬深300指數(shù)A，代碼050002），過(guò)往13年間累計(jì)收益283.52%，平均年化收益21.81%（數(shù)據(jù)來(lái)源：天天基金網(wǎng)），保守預(yù)測(cè)未來(lái)12年間年化收益10%左右（平均月收益約為0.8%），每月定投300元，12年間共投入144次，本金4.32萬(wàn)元。

通過(guò)計(jì)算，預(yù)期本金+收益：300×（1-1.008^144）/（1-1.008）=80626元，2016年CPI指數(shù)同比增長(zhǎng)約為2%（數(shù)據(jù)來(lái)源：天天基金網(wǎng)）。目前高中學(xué)費(fèi)每年2000元左右，大學(xué)的學(xué)費(fèi)為每年5000元左右，按照每年2%的增速，12年后高中學(xué)費(fèi)將漲為每年2536元，大學(xué)學(xué)費(fèi)在15年后將漲為每年6729元。因此定投的預(yù)期資金完全可以覆蓋未來(lái)的高等教育支出后，還有一定結(jié)余，可用于孩子上學(xué)期間的零花錢或用于家庭其他計(jì)劃。

四、養(yǎng)老規(guī)劃

退休距離目前狀態(tài)時(shí)間最長(zhǎng)，因此選擇專門的年金保險(xiǎn)計(jì)劃（比如招商信諾招贏二號(hào)年金計(jì)劃），可以在未來(lái)幾十年間，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為退休做好規(guī)劃。

產(chǎn)品建議：養(yǎng)老險(xiǎn)，5年繳，保額分別為5萬(wàn)元，按客戶本人及先生35歲計(jì)算，可得到月繳保費(fèi)：吳女士9473元，退休后每年領(lǐng)取12500元;先生9542元，退休后每年領(lǐng)取12500元。兩人合計(jì)月繳保費(fèi)19015元，目前月現(xiàn)金流（3000元）無(wú)法覆蓋，建議資金充裕后再做配置。

篇8

小兵在信中介紹了他的家庭情況：2014年12月份，他們把新買的房子裝修完畢，且已入住，自此了卻一樁心事。從今年起，他們的生活開(kāi)始步入正軌，感覺(jué)一切從起點(diǎn)開(kāi)始，有了新的征程。目前家庭剩約10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。

小兵和他愛(ài)人均是企業(yè)職工，生活在三線城市。小兵今年32歲，每月收入4500元，愛(ài)人28歲，每月收入3500元。兩人均有五險(xiǎn)一金。年終時(shí)，小兵約有18000元的獎(jiǎng)金（每年不一樣），愛(ài)人有500到1000不等的獎(jiǎng)金。他們還有一個(gè)2歲的孩子，前期交的公積金目前也已全部取光用到了房子裝修上，無(wú)結(jié)余。

支出方面，每月需還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過(guò)年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無(wú)需照顧。

小兵也在信的末尾提出了他的三點(diǎn)計(jì)劃，希望得到理財(cái)師的指點(diǎn)。

未來(lái)計(jì)劃：

1.給父母、我們夫妻以及小孩購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來(lái)父母年齡變大的養(yǎng)老問(wèn)題，還有小孩上學(xué)的教育金，想讓專家推薦幾款比較實(shí)惠的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

2.未來(lái)3年內(nèi)想購(gòu)買一輛10萬(wàn)元以內(nèi)的車，以及未來(lái)有想每年出去旅游的想法，但旅游花費(fèi)預(yù)算還沒(méi)有考慮，請(qǐng)專家看看如何理財(cái)比較好。

3.本人之前有定額定投基金，因?yàn)檠b修房子，就全拿出來(lái)了，現(xiàn)在感覺(jué)股市行情較好，想等股市低的時(shí)候再投，這個(gè)想法如何？

魯?shù)?/p>

星展銀行（中國(guó)）有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部助理副總裁。

一、家庭財(cái)務(wù)狀況梳理

從介紹中了解到，小兵家庭是目前中國(guó)典型的三線城市職工家庭，月入1萬(wàn)左右，剛剛買好房子并裝修入住，且上有老、下有小，正處于家庭建設(shè)時(shí)期，支出較大，生活壓力不小。

從上述梳理可以看出，小兵一家每月現(xiàn)金凈流入3150元，考慮到兩人均有五險(xiǎn)一金，小兵可用公積金去沖還部分貸款，暫且將每月可供投資的金額定為3500元;另外，年終時(shí)，現(xiàn)金凈流入約12000元，可直接用于投資或儲(chǔ)蓄。

二、理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？

首先，資產(chǎn)配置，樹立觀念

小兵夫婦目前正處于家庭建設(shè)期，家庭結(jié)余較少，但隨著工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)的積累，收入必將逐步增加。在給出具體的理財(cái)建議前，須先提醒小兵夫婦：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，家庭理財(cái)，也是理念先行。年輕夫婦需及早建立家庭理財(cái)?shù)恼_觀念，做好家庭資產(chǎn)配置。

1）正確的家庭資產(chǎn)配置是一份系統(tǒng)的配置，像一輛車，有輪子，有發(fā)動(dòng)機(jī)，有真皮椅，有安全氣囊，在安全前提下，提高速度，盡早達(dá)到目的地。因此除了財(cái)富增長(zhǎng)外，家庭資產(chǎn)配置也包含家庭保障、子女教育、退休養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等多方面領(lǐng)域。

2）正確的家庭資產(chǎn)配置，需首先關(guān)注自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好等級(jí)，然后才會(huì)找到契合自身的最佳投資組合，在承擔(dān)自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，享受投資回報(bào)。

3）正確的家庭資產(chǎn)配置，并非根據(jù)個(gè)人喜好簡(jiǎn)單地投資幾種投資品種，而是根據(jù)不同投資品種的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)特點(diǎn)，制定量化配置比例。

也許，由于結(jié)余較少，小兵夫婦目前并不能完美實(shí)施家庭資產(chǎn)配置，但上述理念必將在未來(lái)幫助小兵夫婦實(shí)現(xiàn)更好的家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增值。

第二，積少成多，長(zhǎng)期投資

現(xiàn)階段，考慮到每月凈現(xiàn)金流入金額不大，且受限于時(shí)間和精力，建議通過(guò)基金定投的方式進(jìn)行投資。從案例中可以看出，小兵以前有做過(guò)定額定投基金，有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，另外，小兵夫婦還年輕，處于生命周期中的財(cái)富起步期，可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較強(qiáng)，可采取進(jìn)取型投資策略，在投資品種的選擇上，可作簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置處理，將較大比例投資于偏股型基金，如60%投資于偏股型基金，40%投資于債券型基金。當(dāng)然，具體的投資比例還需按照小兵夫婦的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)最終確定。

在目前的市場(chǎng)情形下，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，政府正通過(guò)多種政策救市，未來(lái)A股可能還會(huì)震蕩一段時(shí)間。小兵夫婦可在市場(chǎng)稍企穩(wěn)后，逐步建倉(cāng)。另外，目前歐洲股市因希臘問(wèn)題處在下降通道，但歐洲基本面正在改善，待希臘問(wèn)題穩(wěn)定后，歐洲股市有望繼續(xù)上行。小兵夫婦也可關(guān)注歐洲市場(chǎng)，選擇歐洲股票型基金。星展銀行目前代銷的多款國(guó)內(nèi)基金和歐洲基金在上半年均取得了好于指數(shù)的收益。小兵夫婦若有興趣，可至分支行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和相關(guān)基金的咨詢。

第三，購(gòu)買保險(xiǎn)，保駕護(hù)航

小兵夫婦上有老、下有小，責(zé)任重大，因此為家庭增加保障刻不容緩。在小兵夫婦的未來(lái)計(jì)劃中，也已提到商業(yè)保險(xiǎn)，小兵的保障意識(shí)值得贊賞。

從保費(fèi)上看，一般，家庭保障每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%～15%。對(duì)于小兵夫婦家庭來(lái)講，家庭年收入約114000，因此，1萬(wàn)左右的保費(fèi)支出較合理。具體來(lái)看，建議每年年終結(jié)余的12000元中可取出8000元左右用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)品種上看，小兵夫婦目前尚無(wú)購(gòu)買任何保險(xiǎn)，因此建議小兵夫婦最先為夫妻倆自身購(gòu)買重疾險(xiǎn)，為家庭設(shè)立最大的保障。其次，再考慮小孩的教育金和父母的養(yǎng)老金。星展銀行代銷多款重疾險(xiǎn)和少兒教育險(xiǎn)，小兵夫婦可至分支行咨詢購(gòu)買。

第三，開(kāi)源節(jié)流，堅(jiān)持投資

對(duì)于小兵夫婦三年內(nèi)買車的愿望，建議盡量等投資稍有成效后再實(shí)現(xiàn)。而每年旅游花費(fèi)，盡量選擇近途旅游，從年終結(jié)余的12000元中留3000～4000作為旅游預(yù)算。待收入水平提升后，可適當(dāng)增加出國(guó)游和長(zhǎng)途游。

一、財(cái)務(wù)狀況分析

1.前提假設(shè)

夫妻年收入114800元為稅后收入;定期存款年利率2.6%;基金定投年收益率為7%;股票、股票型基金年收益率8%;債券年收益率6%;平安智慧星萬(wàn)能賬戶年結(jié)算利率4.5%（中等）。

2.資產(chǎn)分析

二、綜合理財(cái)建議

1.財(cái)務(wù)狀況分析

小兵家是三線城市典型的工薪階層，收入中等，但由于有房貸又有小孩需要撫養(yǎng)，每月的開(kāi)銷相對(duì)較高，占到了收入的31%，而且隨著孩子年齡的增大，家庭支出壓力也將逐步增大。

小兵目前的財(cái)務(wù)狀況如下：

目前小兵家庭收入來(lái)源為夫妻二人的工資和年終獎(jiǎng)，家庭年收入為114800元;年固定支出包含房貸、生活費(fèi)、物業(yè)費(fèi)和孩子支出，年支出為64600元;目前家庭財(cái)務(wù)結(jié)余為10000元，無(wú)任何負(fù)債，綜合償債能力較好。

2.財(cái)務(wù)建議

A.現(xiàn)金規(guī)劃

夫妻兩人都有穩(wěn)定的工作和收入來(lái)源，建議降低家庭流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模，保持6個(gè)月家庭基本生活開(kāi)支為宜。以每月3000元、6個(gè)月計(jì)，需準(zhǔn)備18000元的緊急備用金，建議采取各類寶的形式，既可以靈活支取又可以享有收益。隨著孩子教育費(fèi)用的增加、父母年齡的增長(zhǎng)，隨時(shí)調(diào)整緊急備用金。

B.家庭保障和教育金規(guī)劃

該家庭希望解決父母養(yǎng)老問(wèn)題、小孩教育問(wèn)題，建議采用商業(yè)保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)金和基金定投相結(jié)合的方式。該家庭目前僅有基本保障，隨著年齡的增長(zhǎng)，負(fù)擔(dān)將會(huì)加重，建議夫妻二人配置充足的重大疾病保險(xiǎn)，為孩子和父母分別準(zhǔn)備教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體方案如下：

目前市面上較為不錯(cuò)的重疾類保險(xiǎn)有泰康e生健康重大疾病保險(xiǎn)、太平關(guān)愛(ài)e生講課保障計(jì)劃，教育金類保險(xiǎn)有平安智慧星保險(xiǎn)等。由于小兵的父母年紀(jì)較大不宜購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議小兵每年留存8000元作為父母的養(yǎng)老基金，可以采取貨幣型基金、債券型基金的形式。

C.投資規(guī)劃

目前小兵家庭未作任何投資，主要資產(chǎn)為房產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)。為了提高資產(chǎn)的收益率，在考慮家庭緊急備用金之余，可將剩余資產(chǎn)中一部分作為孩子教育金專項(xiàng)儲(chǔ)備，另外一部分轉(zhuǎn)為投資性資產(chǎn)，以滿足小兵夫妻二人買車、旅游等需求。具體方案如下：

1.流動(dòng)資產(chǎn)中的18000元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時(shí)之需。

2.流動(dòng)資產(chǎn)中可每月基金定投2510元，定投3年可滿足其買車的需求;剩余資產(chǎn)可每年拿出3000元用于旅行，剩余資產(chǎn)建議采用基金、債券等渠道組合投資，一方面分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面提高資產(chǎn)收益。

篇9

父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬(wàn)元定期存款、市值為3萬(wàn)元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價(jià)值8萬(wàn)元的私家車一輛，一套價(jià)值50萬(wàn)元的住房無(wú)貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場(chǎng)行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時(shí)將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，聽(tīng)人說(shuō)基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對(duì)幼兒險(xiǎn)種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個(gè)主意。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（A）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

家庭財(cái)務(wù)分析資

產(chǎn)負(fù)債分析

家庭資產(chǎn)共計(jì)71萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性不夠，銀行儲(chǔ)蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時(shí)未留存?zhèn)溆媒穑鲃?dòng)性堪憂。

收支情況分析

家庭支出內(nèi)容簡(jiǎn)單，無(wú)負(fù)債，生活開(kāi)支也很少，年總支出約2.4萬(wàn)元。家庭的儲(chǔ)蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日常控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，大部分的資金可用于財(cái)富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對(duì)象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)憂。劉先生愛(ài)人也應(yīng)購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟(jì)條件允許，也要補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)保障能力。

其他財(cái)務(wù)分析

寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個(gè)值得提前考慮的問(wèn)題。

總體來(lái)看，劉先生的財(cái)務(wù)狀況中，首要問(wèn)題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃性；家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會(huì)有較大幅度的增加，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1 家庭理財(cái)不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財(cái)觀，化被動(dòng)為主動(dòng)

2 巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

3 補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開(kāi)始

4 為孩子建立教育基金

理財(cái)建議

家庭理財(cái)絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨(dú)立思考。由此可見(jiàn)，堅(jiān)持正確而獨(dú)立的理財(cái)觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。目前首要的理財(cái)規(guī)劃就是，獨(dú)立分析家庭未來(lái)的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財(cái)方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，其次是家庭保險(xiǎn)、置業(yè)計(jì)劃和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育進(jìn)修等，最后才是旅游等非必要的開(kāi)支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長(zhǎng)期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。

巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

市場(chǎng)的短期走勢(shì)是很難預(yù)測(cè)的，簡(jiǎn)單而有效的投資方法就是：忽視市場(chǎng)的短期波動(dòng)，緊緊把握市場(chǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)?；鸲ㄍ墩前盐臻L(zhǎng)期市場(chǎng)趨勢(shì)的一個(gè)有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r(shí)間，以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時(shí)省力、分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點(diǎn)。建議劉先生按照市場(chǎng)公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績(jī)排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進(jìn)行組合式投資。

家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱

購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金，從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ?。一般而言，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要收入來(lái)源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對(duì)象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5：4：1原則，即為主要收入來(lái)源者劉先生購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)?gòu)買的保險(xiǎn)占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢(mèng)想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會(huì)有所增長(zhǎng)，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來(lái)計(jì)算，12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬(wàn)元，18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬(wàn)元，預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國(guó)內(nèi)上大學(xué)或出國(guó)留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財(cái)富積累。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（B）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 艾誠(chéng)

家庭財(cái)務(wù)分析

流動(dòng)性健康診斷

流動(dòng)性健康指標(biāo)是衡量家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力的重要指標(biāo)。劉先生家庭的流動(dòng)性指標(biāo)為零，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，建議保有3到6個(gè)月的生活費(fèi)，作為最基本的家庭應(yīng)急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標(biāo)反映控制家庭開(kāi)支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。劉先生家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，這意味著家庭有較強(qiáng)的控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力。對(duì)于節(jié)余資金，可通過(guò)合理的投資來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

債務(wù)健康指標(biāo)診斷

劉先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)在正常范圍內(nèi)，目前家庭財(cái)務(wù)狀況是安全健康的。但是，這一指標(biāo)并非越小越好。從現(xiàn)財(cái)?shù)挠^點(diǎn)看，適度利用他人資本創(chuàng)造財(cái)富，也是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種重要能力。適度負(fù)債是加快財(cái)富增長(zhǎng)速度的一種好方法。

家庭保障能力指標(biāo)診斷

目前劉先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說(shuō)明家庭未獲得足夠的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)

1 劉先生希望將3萬(wàn)元股票贖回，留作他用，同時(shí)希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。

2 由于之前從未接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，聽(tīng)人說(shuō)基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個(gè)人決定給孩子增加一些保障，對(duì)幼兒險(xiǎn)種也不甚了解，同時(shí)希望做一些教育金類的理財(cái)。

理財(cái)建議

投資規(guī)劃保證一定的資金流動(dòng)性是每個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。為防止短期內(nèi)突況下家庭流動(dòng)資金不足應(yīng)急的風(fēng)險(xiǎn)，劉先生家庭應(yīng)預(yù)留3至6個(gè)月的月支出金額。劉先生家庭現(xiàn)在每月必要的生活支出為2000元，因此需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的形式保留，以方便資金提取。同時(shí)，劉先生和愛(ài)人也可以申請(qǐng)信用卡，作為家庭流動(dòng)資金的補(bǔ)充，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛(ài)人沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，而且并非風(fēng)險(xiǎn)偏好者，建議將手中的12.4萬(wàn)元（減去應(yīng)急流動(dòng)金）進(jìn)行穩(wěn)健型組合投資?？蓪⑵渲?萬(wàn)元選擇信托產(chǎn)品，建議購(gòu)買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余資金投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時(shí)期保險(xiǎn)保障應(yīng)遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。父母沒(méi)有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財(cái)。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、教育金等。兒童一般好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。為保障經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)正常，可以選擇繳費(fèi)少的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費(fèi)。建議劉先生選擇年繳保費(fèi)615元的家庭意外險(xiǎn)保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫(yī)療等多方位保障。同時(shí)，劉先生和愛(ài)人也可以考慮購(gòu)買年繳保費(fèi)150元、保障金額10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和為孩子準(zhǔn)備的教育金保險(xiǎn)等。

篇10

基本情況：

Julius現(xiàn)如今在北京某公司任高管，工作壓力大，可是收入頗為穩(wěn)定，年薪在100萬(wàn)左右，其公司為他上了五險(xiǎn)一金。他和太太育有一兒一女，女兒就讀一所私立小學(xué)，兒子剛滿三歲。2003年，Julius的太太辭去工作，在家中安心做起了全職太太，現(xiàn)在還親自擔(dān)任起了兒子的幼教工作。JuliuS的父親已過(guò)世，他的母親與他們住在一起。Julius共有三套房產(chǎn)，兩套在北京，一套在沿海城市。北京的房產(chǎn)一套用于自住，另外一套出租。租房收入每年為50000元。他的家庭可投資產(chǎn)為1000萬(wàn)左右(稅后)，且大多為銀行存款。

財(cái)富縮水，投資苦無(wú)門

自去年以來(lái)，中國(guó)的cPI一直居高不下，手里的錢每天都在縮水。而與此同時(shí)，Julius身邊許多通過(guò)買基金、買股票狠賺了一筆的朋友最近卻“談股色變”。原來(lái)，他們炒股賺的錢全都賠了，甚至連本錢都賠了不少。目前的投資現(xiàn)狀讓JuSus很迷茫，他希望能通過(guò)投資來(lái)抵御通貨膨脹，但又不知道從何人手。此外，由于前幾年樓市很火爆，JuSus家持有的三套房產(chǎn)的價(jià)格一下翻了幾倍，嘗到甜頭的他打算今年在北京再購(gòu)置一處房產(chǎn)，但最近的房產(chǎn)市場(chǎng)又不容樂(lè)觀，這就更難壞了Julius，更是無(wú)從下手。

Julius的家庭整體經(jīng)濟(jì)狀況非常良好，但以目前的投資方式來(lái)看根本無(wú)力抵御通貨膨脹，更無(wú)法應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的重大金融風(fēng)險(xiǎn)。而且他的固定資產(chǎn)投資比例已經(jīng)頗高，不建議繼續(xù)增加投資。一切為家庭先

Julius是整個(gè)家庭主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而除了公司所給上的五險(xiǎn)一金外，并未購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)，保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。當(dāng)Julius出現(xiàn)某種特殊情況時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡。因此，理財(cái)師建議為Julius配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。

Julius的太太辭職后，社會(huì)保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)都停頓下來(lái)。理財(cái)師建議對(duì)太太可能出現(xiàn)的特殊情況，配置相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合。此外，最好續(xù)繳社會(huì)保險(xiǎn)。

在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里，孩子是家庭的未來(lái)。而且，孩子由于其活潑的天性，加上不懂得保護(hù)自己，很容易受到外界的傷害?？墒?，Julius夫婦卻并未為兩個(gè)孩子購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。建議為兩個(gè)孩子上重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等的組合。

有策略地跑贏cPI

居家過(guò)日子，即使是投資也應(yīng)該留足日常生活流動(dòng)性資金，以便能用于不時(shí)之需。建議Julius把資金的0.5％以活期存款的方式做為流動(dòng)性資金，預(yù)計(jì)收益為0.72％。

黃金永遠(yuǎn)是穩(wěn)定家庭經(jīng)濟(jì)狀況，提高家庭經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要手段。我們并不期望200萬(wàn)的黃金在一年后能變成400萬(wàn)的現(xiàn)金。我們需要的是，當(dāng)整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，黃金可以成為穩(wěn)定家庭整體生活質(zhì)量的重要物品。關(guān)于實(shí)物黃金的存放，現(xiàn)在有很多銀行提供保管箱的業(yè)務(wù)，這應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇。建議把資金的13.5％用于購(gòu)買實(shí)物黃金。

當(dāng)你沒(méi)有確定要做一個(gè)企業(yè)的股東時(shí)，不要去買這只股票。股票的投機(jī)確實(shí)可以產(chǎn)生大量的回報(bào)，但也同時(shí)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。作為一個(gè)并不是指望股票投機(jī)利潤(rùn)生存的家庭而言，不要為了那些利潤(rùn)而承擔(dān)如此高的風(fēng)險(xiǎn)。如果不是企業(yè)或家庭發(fā)生重大的變故，建議長(zhǎng)期持有。這樣做能有效避免整日盯盤而帶來(lái)的額外壓力，因此，何不把股票視做一種傳承呢?建議將資金的10％用于投資股票。

很多理財(cái)家向來(lái)建議客戶做信托類基金，而不是建議配置公募基金的原因在于：1、信托類基金有著更靈活的倉(cāng)位；公募基金受限于法規(guī)的限制，必須保持一定的倉(cāng)位，而信托類基金則可以在認(rèn)為市場(chǎng)將大幅震蕩時(shí)保持零倉(cāng)位；2、整體規(guī)模小于公募基金。規(guī)模越小，越有利于迅速執(zhí)行投資策略；3、一般信托類基金都有較常的封閉期，通常為6個(gè)月或1年，并且封閉期過(guò)后也不能隨時(shí)贖回，只能在每月指定日期贖回。這是一把雙刃劍，不能隨時(shí)贖回，有利于保證基金經(jīng)理不因面對(duì)贖回壓力而影響投資策略。但同時(shí)也造成了資金流動(dòng)性的不足?？墒?，流動(dòng)性不足是可以解決的，在購(gòu)買信托基金的同時(shí)，再把一部分錢存進(jìn)銀行作為流動(dòng)性資金，就能有效增加家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。建議Julius將資金的30％用于購(gòu)買信托類基金，預(yù)計(jì)年收益為25％左右。

由于Julius每月都有固定的資金收入，因此建議配置了一些FOF投連險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)產(chǎn)品可以做成定投，每月都可以追加。FOF產(chǎn)品規(guī)避了挑選基金不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，既可更換風(fēng)險(xiǎn)程度不同的賬戶，也還因其帶有一定的保險(xiǎn)功能，從而再次增加了家庭成員的保障。建議將資金的10％用于購(gòu)買FOF投連險(xiǎn)產(chǎn)品，并將每月固定收入的一部分追加到投連險(xiǎn)產(chǎn)品中，預(yù)計(jì)年收益約為20％。

除以上投資方式以外，還可以投資一些固定收益類金融產(chǎn)品。與信托類基金一樣，流動(dòng)性不足是信托類固定收益產(chǎn)晶的一個(gè)缺憾，但是，通過(guò)投資它，你能得到了高于存款的收益并且收益相當(dāng)穩(wěn)定。建議Julius將資金的20％用于購(gòu)買信托類固定收益類產(chǎn)品，預(yù)計(jì)收益為11％。10年期國(guó)債，每年可支取利息，雖然收益較低，但增加了流動(dòng)性，并且每年有一定可支配現(xiàn)金的流入。利息收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低，建議將資金的10％購(gòu)買國(guó)庫(kù)券。此外，貨幣市場(chǎng)基金具有流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)點(diǎn)，可以適當(dāng)購(gòu)買一些，也可以用它來(lái)取代銀行存款作為流動(dòng)性資金，預(yù)計(jì)收益為8％。

藝術(shù)品收藏，貴金屬珠寶，實(shí)木家居，紀(jì)念品收藏等收藏性投資，在增加了投資品種的同時(shí)，也能提高了生活質(zhì)量并且分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是流動(dòng)性不足。建議Julius將資金的15％購(gòu)買收藏品。

理財(cái)規(guī)劃的制定，主要目地是增加家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。并在家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力范圍內(nèi)，盡可能的增加投資獲利性來(lái)抵消每年的通貨膨脹率。當(dāng)然這份理財(cái)規(guī)劃只是在現(xiàn)階段條件下制定出來(lái)的，當(dāng)出現(xiàn)家庭情況變動(dòng)時(shí)，應(yīng)該相應(yīng)改變或重新制定規(guī)劃。

TIPS

2009年該如何理財(cái)

存款。穩(wěn)健理財(cái)，收益率普遍下降；

保險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)，銀保的絕對(duì)主力；

繼續(xù)“俯臥撐”。2009年，美元走勢(shì)撲朔迷離，黃金“俯臥撐”似乎仍未完結(jié)，

短期黃金風(fēng)險(xiǎn)莫測(cè)，押寶中長(zhǎng)線或許才是上佳策略；