導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付的便捷，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

從產(chǎn)業(yè)鏈條上來(lái)看，移動(dòng)支付囊括了銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付、用戶終端四個(gè)環(huán)節(jié)。如果僅把電信運(yùn)營(yíng)商當(dāng)做流量通路來(lái)看，其余三個(gè)環(huán)節(jié)都可能引發(fā)支付的安全問(wèn)題。

以銀行為例，用戶若需要開通手機(jī)支付或者網(wǎng)上銀行，必須攜帶身份證到銀行柜臺(tái)辦理，向銀行提供銀行卡、身份證、手機(jī)號(hào)碼等信息并簽約才能夠完成。相較之下，第三方支付開通相應(yīng)產(chǎn)品的手續(xù)環(huán)節(jié)就要簡(jiǎn)化得多――其注冊(cè)和開通相關(guān)服務(wù)，均是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，在這個(gè)過(guò)程中，用戶并不需要面簽。這就意味著，個(gè)人信息存在著不對(duì)稱性。記者了解到，目前支付寶的注冊(cè)開通，主要有兩種方式，一是郵箱注冊(cè)，并通過(guò)郵箱來(lái)激活；二是通過(guò)手機(jī)注冊(cè)，通過(guò)手機(jī)驗(yàn)證碼來(lái)完成激活。身份認(rèn)證是在注冊(cè)成功后進(jìn)行――綁定身份證和銀行卡，而財(cái)付通則通過(guò)QQ號(hào)碼、Email、手機(jī)號(hào)碼及銀行卡快捷注冊(cè)四種方式。

對(duì)此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全公司網(wǎng)秦認(rèn)為，在用戶信息的采集上，銀行信息更具真實(shí)性，由于面簽，用戶資料在一般情況下不可能出現(xiàn)虛假、冒用等行為，從而保證了資料和意愿的真實(shí)性。但是，第三方支付由于屬于互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)和認(rèn)證，其存在著信息不真實(shí)的可能，實(shí)名認(rèn)證方面存在著明顯的短板。這也成為了目前移動(dòng)支付尤其是二維碼支付和虛擬新信用卡等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)遭到質(zhì)疑的根本原因。

但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)是技術(shù)推動(dòng)的業(yè)務(wù)模式的變化，而不是金融本身性質(zhì)的變化。并且，技術(shù)所引發(fā)的安全問(wèn)題，最終仍舊要?dú)w結(jié)到技術(shù)上的方案來(lái)解決，而不僅僅是行政上的禁限。

技術(shù)路徑

盡管以二維碼為主要形式的移動(dòng)支付遭到了各種質(zhì)疑，但是對(duì)于移動(dòng)支付本身，它卻有著多樣的技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑。

移動(dòng)支付按照支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近可分為近距離支付（又稱F2F支付，即Face to Face）和遠(yuǎn)距離支付。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）、超聲波技術(shù)Naratte等；近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有RFID、NFC（近距離非接觸智能芯片）和讀卡器模式Square等。同時(shí)，每種技術(shù)所適合的應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)模式也不盡相同。

以RFID為例，這種技術(shù)通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。其支付功能實(shí)現(xiàn)的模型為：模擬Mifare數(shù)據(jù)邏輯結(jié)構(gòu)并符合PBOC2.0以及EMV電子信用卡的規(guī)范要求，支持空中開卡和充值 。當(dāng)然，在近距離非接觸形式的技術(shù)里面，NFC、SIMpass以及RFSIM等三種也是比較成熟的技術(shù)，尤其是NFC和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。RFSIM技術(shù)是將包括天線在內(nèi)的RFID射頻模塊與傳統(tǒng)SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實(shí)現(xiàn)普通SIM卡功能的同時(shí)也能通過(guò)射頻模塊完成各種移動(dòng)支付。

從技術(shù)和應(yīng)用上來(lái)講，后三種支付方式仍然有缺點(diǎn)。比如使用SIMpass技術(shù)就會(huì)占用用于OTA業(yè)務(wù)的C4/C8接口，因此在通信模式上該技術(shù)屬于單向被動(dòng)通信，NFC的推廣涉及硬件成本。RFSIM采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會(huì)較大。

但需要指出的是，隨著整體移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，技術(shù)上的更新迭代和規(guī)?；瘧?yīng)用場(chǎng)景的出現(xiàn)，最終會(huì)彌補(bǔ)技術(shù)和成本上的短板，比如目前在中高端智能手機(jī)市場(chǎng)上，NFC功能已經(jīng)開始成為標(biāo)準(zhǔn)配置。

商業(yè)模式

不同技術(shù)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的路徑不盡相同，其延伸出來(lái)的商業(yè)模式也不盡相同。

針對(duì)SIMpass技術(shù)，菲律賓手機(jī)運(yùn)營(yíng)商Smart用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了大多數(shù)運(yùn)營(yíng)商的夢(mèng)想的產(chǎn)品――采用大內(nèi)存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過(guò)在線或無(wú)線的方式將增值SIM應(yīng)用程序下載到手機(jī)上，用戶使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，將不必記憶復(fù)雜的SMS代碼。Smart通過(guò)與Mastercard的聯(lián)姻，借用其成熟的商家網(wǎng)絡(luò)和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了形成TSM（可信服務(wù)管理者）控制環(huán)節(jié)的核心能力。

另一個(gè)成熟的樣本是日本的運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo，選擇了FeiliCa作為移動(dòng)支付技術(shù)。在便利性和安全性間實(shí)現(xiàn)了很好的平衡。一方面，通過(guò)注資的方式掌控產(chǎn)業(yè)鏈，其先后注資三井住友信用卡公司和UC-card公司。這一舉措使NTT DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)逐漸滲透到消費(fèi)信貸領(lǐng)域；另一方面，為了確保支付的安全性，NTT DoCoMo規(guī)定消費(fèi)額超過(guò)預(yù)存款和DCMX移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)每筆消費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)日元都需要輸入4位驗(yàn)證密碼。更為關(guān)鍵的是，用戶可以通過(guò)已注冊(cè)電話告知NTT DoCoMo鎖定移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，阻止其他人使用。同時(shí)，針對(duì)DCMX信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機(jī)中有指紋和面部識(shí)別功能，使安全性得到最大限度的保障。

篇2

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；第三方支付；價(jià)值鏈；營(yíng)銷策略

2020年4月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（簡(jiǎn)稱CNNIC）的第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億人，較2018年底新增網(wǎng)民7508萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，較2018年底增長(zhǎng)7992萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設(shè)備技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當(dāng)前，在我國(guó)第三方支付占據(jù)了移動(dòng)支付的主流，并成為用戶的首要選擇。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、環(huán)境及趨勢(shì)

（一）移動(dòng)支付的含義與特點(diǎn)。移動(dòng)支付，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（一般是指智能手機(jī)）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種支付方式。移動(dòng)支付通過(guò)將客戶的銀行卡、手機(jī)與支付終端捆綁的模式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的功能。移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)單的操作性、技術(shù)的先進(jìn)性、服務(wù)的創(chuàng)新性已成為當(dāng)前主流的新型支付方式，與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關(guān)，主要具有以下特征。1.移動(dòng)性。不受時(shí)間、地域、距離的限制，與手機(jī)和通信技術(shù)相結(jié)合，隨時(shí)隨地從移動(dòng)終端獲取所需要的服務(wù)信息。2.及時(shí)性。獲取服務(wù)信息更加便捷，服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)越加高效，賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物消費(fèi)越來(lái)越便利。3.定制化。基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同消費(fèi)方式的用戶提供個(gè)性化的服務(wù)。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個(gè)全息化的移動(dòng)支付系統(tǒng)。（二）移動(dòng)支付的應(yīng)用。1.創(chuàng)造“移動(dòng)”服務(wù)?！耙苿?dòng)”服務(wù)，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（以智能手機(jī)為主）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種服務(wù)方式，同時(shí)還有很多滿足潛在需求的服務(wù)，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務(wù)提升了用戶體驗(yàn)?？缇持Ц肚熬皬V闊，應(yīng)用場(chǎng)景多元化。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，網(wǎng)民中有84.6%的網(wǎng)民在線下購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)在網(wǎng)上支付結(jié)算，在超市、便利店、餐館等線下實(shí)體店使用手機(jī)支付結(jié)算的方式正逐步取代現(xiàn)金支付的結(jié)算成為消費(fèi)者的新型支付觀。2.超前客戶服務(wù)管理。超前客戶服務(wù)管理的特點(diǎn)，是服務(wù)提供者通過(guò)大量收集用戶的交易數(shù)據(jù)，分析、了解客戶需求并能創(chuàng)造客戶需求。比如，金融科技通過(guò)支付環(huán)節(jié)深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數(shù)據(jù)，為個(gè)人客戶和企業(yè)客戶定制專業(yè)化的金融服務(wù)，這在支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域都有運(yùn)用。3.應(yīng)用場(chǎng)景多元化。智能終端的普及和移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步，使得移動(dòng)支付流程更加順暢、便捷，使移動(dòng)支付的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛，覆蓋更多場(chǎng)景。例如移動(dòng)支付廠商橫向開拓交通、醫(yī)療、餐飲、外賣、網(wǎng)貸、理財(cái)、教育等行業(yè)，縱向拓展致力于產(chǎn)品的研發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，從安全保障、產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用等方面提出系統(tǒng)化的技術(shù)要求。（三）我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境及趨勢(shì)。1.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算是中國(guó)移動(dòng)支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設(shè)備商、通訊運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)是中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)組成的支付清算是整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行、跨行資金清算的業(yè)務(wù)。二是終端廠商。手機(jī)終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場(chǎng)支付環(huán)境的終端支持，通過(guò)與通訊運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)安全、便捷的近場(chǎng)支付功能。例如，三星、蘋果、華為、小米等手機(jī)終端生產(chǎn)商為NFC模式的近場(chǎng)支付提供設(shè)備技術(shù)的支持。三是軟硬件設(shè)備商。軟硬件設(shè)備商主要以與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)合作的方式提供POS收單服務(wù)。POS收單服務(wù)有效推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與進(jìn)化，促進(jìn)了線上線下支付一體化的發(fā)展。四是通信運(yùn)營(yíng)商。通信運(yùn)營(yíng)商為支付交易提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、通信渠道、支付通道。其不斷開發(fā)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，例如近場(chǎng)支付的雙界面SIM卡、與用戶互動(dòng)的手機(jī)客戶端軟件等，是推動(dòng)我國(guó)電子支付行業(yè)向前發(fā)展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機(jī)構(gòu)。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，擁有龐大的用戶群，通過(guò)將銀行卡號(hào)與手機(jī)號(hào)綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務(wù)。憑借其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道在遠(yuǎn)程支付方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在近場(chǎng)支付方面，聯(lián)合終端廠商、軟硬件設(shè)備商推出云閃付。六是第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務(wù)，打破線上線下的限制，在移動(dòng)支付領(lǐng)域不斷地發(fā)展進(jìn)取。如今，第三方移動(dòng)支付已成為主流的支付方式。2.支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，有力拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)7.65億，占手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的85.3%，用戶規(guī)模較2018年底增長(zhǎng)1.82億。數(shù)據(jù)指出，2019年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（不含銀行支付機(jī)構(gòu)）的業(yè)務(wù)金額是249.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.1%。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的打開，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅在重塑著居民個(gè)人的消費(fèi)行為，而且也在很大程度上帶動(dòng)了各個(gè)地區(qū)的居民消費(fèi)增長(zhǎng)。3.支付場(chǎng)景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，移動(dòng)支付的場(chǎng)景日益多元化，從最初的網(wǎng)購(gòu)支付、話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等場(chǎng)景逐步向金融產(chǎn)品支付、休閑娛樂(lè)、生活繳費(fèi)、美容護(hù)理、游戲充值、跨境轉(zhuǎn)賬等支付場(chǎng)景擴(kuò)展。經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)支付的支付路徑涵蓋了遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內(nèi)的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場(chǎng)景的廣泛性、使用條件的低門檻、直接便捷性成為目前移動(dòng)支付的線下主流支付路徑。

二、基于移動(dòng)支付的第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的電子支付服務(wù)主要推動(dòng)力量來(lái)源于銀聯(lián)和銀行兩方面，銀聯(lián)通過(guò)將客戶銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的綁定模式和通過(guò)WAP、手機(jī)短信等方式發(fā)起指令支付的移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式為客戶進(jìn)行服務(wù)；銀行首先主推的手機(jī)銀行模式是通過(guò)短信、手機(jī)客戶端、WAP等方式進(jìn)行銀行柜面服務(wù)的查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)員的延伸服務(wù)，其次，與終端廠商合作，通過(guò)在手機(jī)中預(yù)制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機(jī)具備銀行卡與近場(chǎng)支付的功能。銀聯(lián)與銀行主導(dǎo)的核心盈利模式是通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)支付清算、銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)、銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)、ATM跨行取款收費(fèi)、電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)、快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。2.通信運(yùn)營(yíng)商機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。通信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式有小額花費(fèi)支付、近場(chǎng)支付兩種。小額花費(fèi)支付通過(guò)手機(jī)客戶端軟件進(jìn)行支付，是通信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付的初期產(chǎn)品；近場(chǎng)支付方面，通信運(yùn)營(yíng)商主要通過(guò)與終端商場(chǎng)合作定制具有特定功能的手機(jī)終端的方式推廣普及終端改造的近場(chǎng)支付。通信運(yùn)營(yíng)商的核心盈利模式是提供基礎(chǔ)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)利益，通過(guò)短信、WAP等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)獲取移動(dòng)增值服務(wù)，通過(guò)為應(yīng)用服務(wù)商提供服務(wù)的門戶獲得分成利益等，以此獲取利潤(rùn)。3.第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付有支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)；有資和信、市政交通卡等預(yù)付卡發(fā)行第三方支付機(jī)構(gòu)；有銀聯(lián)商務(wù)、杉德、匯付天下等第三方線下收單機(jī)構(gòu)；有中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商及其下屬的第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)模式有手機(jī)客戶端、手機(jī)刷卡器、移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式。首先，手機(jī)客戶端模式是第三方支付機(jī)構(gòu)基于其龐大的客戶群需求，將互聯(lián)網(wǎng)支付遷移到移動(dòng)終端。常用的支付渠道是通過(guò)第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財(cái)付通的客戶端軟件。其次，手機(jī)刷卡器模式是第三方支付機(jī)構(gòu)將刷卡器與手機(jī)終端相連接，客戶通過(guò)手機(jī)端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂(lè)刷等。最后，移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式是客戶通過(guò)客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機(jī)構(gòu)線上盈利模式是通過(guò)電商交易商戶交易傭金、電商平臺(tái)支付解決方案、沉淀資金利息收入等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。線下盈利模式是通過(guò)接入費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等方式獲取利潤(rùn)。（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作狀況。自2009年，依托于電子商務(wù)的第三方支付行業(yè)以較高的速度發(fā)展著，第三方支付行業(yè)中的各類產(chǎn)品深入涉及人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)、購(gòu)物、旅游等方方面面，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)或是依托于電子商務(wù)平臺(tái)迅速壯大規(guī)模，比如支付寶、財(cái)付通；或是針對(duì)用戶提供多樣化應(yīng)用，比如翼支付、平安付；或是為企業(yè)定制化B2B支付服務(wù)，比如拉卡拉、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，在具備市場(chǎng)細(xì)分能力的基礎(chǔ)上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據(jù)客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機(jī)構(gòu)受國(guó)家政策影響較大，相關(guān)法律法規(guī)不健全等問(wèn)題在一定程度上制約了第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)之間存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的日益壯大，銀行會(huì)人為增加競(jìng)爭(zhēng)壁壘，以保護(hù)自身利益，如提升快捷支付接入的門檻。

三、第三方支付機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展的營(yíng)銷策略

（一）對(duì)第三方支付行業(yè)的建議。1.綜合發(fā)展策略。找準(zhǔn)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位，以合作共贏的態(tài)度積極推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營(yíng)商之間的共贏合作，在企業(yè)、用戶、支付通道、服務(wù)質(zhì)量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。2.技術(shù)發(fā)展策略。提升移動(dòng)支付環(huán)節(jié)交易密碼的安全性，鞏固風(fēng)險(xiǎn)屏障，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮其產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)。把握市場(chǎng)契機(jī)，加速推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、打通O2O支付渠道、豐富應(yīng)用場(chǎng)景。3.市場(chǎng)拓展策略。市場(chǎng)拓展初期支付環(huán)節(jié)的商戶扣率差價(jià)統(tǒng)一費(fèi)率定價(jià)；通過(guò)與中小商戶群的合作，培養(yǎng)用戶和商戶兩端客戶群，推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷獲取推廣費(fèi)用，為客戶提供行業(yè)分析報(bào)告獲取增值利潤(rùn)。（二）對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)營(yíng)銷策略的建議。1.品牌化策略。推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新改善用戶體驗(yàn)。加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，以服務(wù)創(chuàng)新提升顧客滿意度。以技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，加強(qiáng)與商戶與用戶之間的互動(dòng)，增強(qiáng)用戶黏性，進(jìn)而培養(yǎng)用戶與商戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)。2.兼容性策略。資源整合、橫向協(xié)作、互利共贏是當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)生存法則。找準(zhǔn)細(xì)分市場(chǎng)，精耕細(xì)作，以合作共贏的姿態(tài)積極參與和推動(dòng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。3.個(gè)性化產(chǎn)品策略。在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上針對(duì)個(gè)性化差異實(shí)現(xiàn)服務(wù)形式多元化，使大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等發(fā)揮其強(qiáng)勁的優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品屬性方面注意對(duì)產(chǎn)品安全性能的提升與用戶黏性的培養(yǎng)。4.整合營(yíng)銷傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數(shù)據(jù)分析角度的SOLOMO模式（信息互動(dòng)+本地消費(fèi)+移動(dòng)化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業(yè)推廣的精確營(yíng)銷、推測(cè)用戶的當(dāng)前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動(dòng)式促銷策略。在產(chǎn)品引進(jìn)期，加強(qiáng)廣告宣傳力度，鼓勵(lì)用戶參與體驗(yàn)；在產(chǎn)品成長(zhǎng)期，通過(guò)折扣券或紅包進(jìn)行促銷；在產(chǎn)品成熟期，與運(yùn)營(yíng)商和銀行合作研發(fā)更便捷、安全、高效的第三方支付產(chǎn)品。在整個(gè)過(guò)程中，不斷優(yōu)化移動(dòng)終端的搜索引擎。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化 農(nóng)村支付 路徑選擇

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速發(fā)展，我們開始逐漸享受到互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的便捷性。如今我們可以在網(wǎng)上購(gòu)買我們所需要的任何東西，我們開始改變傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，層出不窮的各種第三方支付方式、網(wǎng)上銀行支付方式等等，這些新的支付方式給我們帶來(lái)了極大的便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶動(dòng)了支付體系的創(chuàng)新。但是互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融支付方式確實(shí)給我們的生活帶來(lái)了非常大的改變，但我們也需要認(rèn)識(shí)到在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，從而導(dǎo)致在這些地方在金融服務(wù)上比較薄弱。目前，我國(guó)農(nóng)村在金融支付方式上，由于農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)比較薄弱，從而導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題。針對(duì)此種情況，如何對(duì)目前的農(nóng)村支付環(huán)境進(jìn)行分析改革，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，提高農(nóng)村地^金融服務(wù)的需求，從而提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，同時(shí)也不斷促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與支付結(jié)算

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)支付概念

目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，給我們的金融環(huán)境帶來(lái)了一定的改變，給我們的金融方式帶來(lái)了新的發(fā)展形勢(shì)。對(duì)此，針對(duì)現(xiàn)在這種情況，我國(guó)開始出臺(tái)一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)文件，來(lái)對(duì)目前的金融環(huán)境進(jìn)行指導(dǎo)。通過(guò)一些文件來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的資金融通、支付、投資等進(jìn)行規(guī)范性管理。互聯(lián)網(wǎng)金融是具有交易便捷同時(shí)門檻低的顯著特點(diǎn)，通過(guò)這種金融方法能夠提高金融交易的快速性。互聯(lián)網(wǎng)支付不同于傳統(tǒng)支付方式，傳統(tǒng)支付方式是通過(guò)現(xiàn)金等方面，互聯(lián)網(wǎng)支付方式依托網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)各種移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行線上支付，例如通過(guò)手機(jī)、電腦等設(shè)備進(jìn)行支付。這些支付方式能夠是目前最常見的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這些支付方式可以統(tǒng)稱為第三方支付和移動(dòng)支付兩種方式，這就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的定義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下支付的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的支付方式，使得支付方式變得更加多樣化、更加便捷高效。新型的互聯(lián)網(wǎng)支付方式極大的改變了人的交易方式，同時(shí)能夠給交易者提高支付結(jié)算的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，通過(guò)一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及網(wǎng)上交易服務(wù)交易平臺(tái)，新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融背景下的零售支付方面的不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，涌現(xiàn)了一些移動(dòng)支付方式，其中目前使用普遍的支付寶支付方式以及微信支付方式，這些方式以支付寶為代表的第三方支付創(chuàng)新了網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保模式，通過(guò)這種互聯(lián)網(wǎng)支付方式能夠?yàn)槲覀兊纳顜?lái)極大的方便，同時(shí)能夠快速實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金資金的流動(dòng)，加速資金的結(jié)算速度，大大縮短交易周期。互聯(lián)網(wǎng)下的新型支付方式，目前已經(jīng)基本覆蓋了生活中的方方面面，例如各種生活水電煤通信繳費(fèi)可以直接通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行快捷支付，能夠方便了人們的生活，同時(shí)我們的吃喝玩樂(lè)各種日常生活都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付方式完成，也極大地帶來(lái)了人們生活的便利性。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的農(nóng)村支付現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，涌現(xiàn)出的各種新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，極大地改變了現(xiàn)代人們的生活方式，為人們帶來(lái)了極大的便捷。但并不是所有人都享受到了現(xiàn)代金融支付方式所帶來(lái)的便捷，在我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)原因，以及目前我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境比較差，廣大農(nóng)村居民不能像城鎮(zhèn)居民一樣享受到如今的便捷支付服務(wù)方式，對(duì)此，需要對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境進(jìn)行改進(jìn)。關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下農(nóng)村支付方式進(jìn)行分析，主要存在以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村支付結(jié)算資源配置不均衡

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)相比于城市地區(qū)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在銀行網(wǎng)點(diǎn)分布上比較少，同時(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布存在不均勻的地方，同時(shí)針對(duì)這些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，針對(duì)支付的服務(wù)數(shù)量較少。銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，一般的銀行機(jī)構(gòu)一般多設(shè)置在縣、鄉(xiāng)政府所在地，這些地方使得我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境缺乏，同時(shí)導(dǎo)致這些地區(qū)缺乏支付服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)在基礎(chǔ)設(shè)施方面建設(shè)不足，這些能夠使得無(wú)法滿足我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)的需求，這些是目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在的資源配置不均衡情況。

（二）農(nóng)村地區(qū)支付工具單一

目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在支付方式上大多采用傳統(tǒng)的支付方式即現(xiàn)金支付方式，較少使用其他的支付方式，其他支付結(jié)算工具使用較少，這樣使得農(nóng)村居民在沒(méi)有更多的條件去選擇，這其中有農(nóng)村的支付環(huán)境原因，同時(shí)也是農(nóng)村居民自身對(duì)一些非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知不足的原因。

（三）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有效需求不足，缺乏基礎(chǔ)

農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點(diǎn)缺乏，分布不均衡，從而導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)不具備移動(dòng)支付的條件，同時(shí)也由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的生活條件相比于城鎮(zhèn)地區(qū)存在一定的差異，農(nóng)村居民的生活條件相對(duì)不太好，這就使得他們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)并沒(méi)有太多的需求。

（四）農(nóng)村地區(qū)信息傳播較為閉塞

我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的信息傳播比較閉塞，這樣使得農(nóng)村居民在接收新事物的速度上比較慢。目前我國(guó)雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)有了很大的發(fā)展，但目前在我國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)在接收信息上仍然主要是依靠電視、廣播的方式來(lái)獲得消息，導(dǎo)致被動(dòng)的接收信息，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)新事物的接受程度偏低。這些人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新生的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式了解不多，在日常支付中主要是采用的傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式。同時(shí)由于新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式需要移動(dòng)終端如電腦、智能手機(jī)，但農(nóng)村居民由于對(duì)這些智能設(shè)備的接受程度較低，從而對(duì)移動(dòng)支付方式認(rèn)識(shí)很少，這樣對(duì)于非現(xiàn)金支付方式的使用效率相對(duì)偏低。

三、農(nóng)村支付環(huán)境采用支付結(jié)算工具使用情況

（一）線上支付結(jié)算所用工具

1.網(wǎng)銀支付。網(wǎng)銀支付是通過(guò)使用各大銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)來(lái)完成支付，主要是在互聯(lián)網(wǎng)上支付的方式。通過(guò)銀行所提供的一種終端接口設(shè)備，與銀行卡結(jié)合在一起，連接著網(wǎng)絡(luò)接口上，在進(jìn)行支付時(shí)采用這種網(wǎng)銀方式進(jìn)行支付，具有移動(dòng)支付特點(diǎn)。

2.移動(dòng)支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種第三方支付方式開始興起，這些支付方式主要是通過(guò)各種移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付。移動(dòng)支付主要是指通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行支付，消費(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候，無(wú)論是在線上還是在線下，都可以采用移動(dòng)支付方式。

（二）線下支付方式

1.現(xiàn)金。現(xiàn)金支付方式是最為常見和傳統(tǒng)的支付方式。目前，現(xiàn)金是最主要的通用的一種交換使用貨幣，在商品交易中能夠充當(dāng)一般等價(jià)物?，F(xiàn)金在大眾社會(huì)中具有普遍接受性，能夠在任何地方都能及時(shí)進(jìn)行交易，能夠直就用來(lái)購(gòu)買商品、服務(wù)、理財(cái)或者償還債務(wù)。現(xiàn)金仍是目前社會(huì)中流通性最為廣泛的支付工具，也是農(nóng)村地區(qū)最為常見的支付工具。

2.銀行卡。銀行卡是除了現(xiàn)金支付方式以外的最為常見的線下支付方式，這種支付方式由銀行發(fā)行，具有現(xiàn)金存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬等功能，用戶可以直接用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)。

四、改善目前的農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)施，通過(guò)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)來(lái)加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并進(jìn)行相關(guān)人員的配備，提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。

（二）給予農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)?shù)恼咧С?/p>

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)建設(shè)，需要花費(fèi)大量的資金，為了改善農(nóng)村支付環(huán)境，對(duì)此就需要解決資金問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)建設(shè)加大資金的投入，做好金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。對(duì)此，關(guān)于建設(shè)資金問(wèn)題，政府需要在這方面給予一定的政策扶持手段，大力推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)工作，為我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)的金融支付環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，從而提升我國(guó)目前的農(nóng)村支付環(huán)境。國(guó)家政府在進(jìn)行這些方面的建設(shè)投入時(shí)，要制定好相關(guān)配套政策，保證農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的良好進(jìn)行，這對(duì)優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是一個(gè)非常大的推動(dòng)力。

（三）提高農(nóng)村居民非現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)

在目前農(nóng)村金融支付環(huán)境下，由于農(nóng)村居民對(duì)新興事物接受比較慢，對(duì)此，可以通過(guò)多采取一些活動(dòng)方式，例如開展“支付工具下鄉(xiāng)”的活動(dòng)，讓廣大農(nóng)村居民能夠切身體會(huì)到使用支付工具支付的便捷性，通過(guò)這種方式帶動(dòng)廣大農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)到這種支付方式的好處，從而認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)政府通過(guò)給予一些支付機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)助，從而鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增加支付工具，讓農(nóng)村居民支付更加便捷，從而使農(nóng)村居民能夠開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)支付方式，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

五、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村支付服務(wù)優(yōu)化策略

（一）開展金融支付知識(shí)普及教育

針對(duì)農(nóng)村居民相對(duì)文化水平較低的背景，對(duì)其進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的培訓(xùn)工作。正是由于目前廣大農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)認(rèn)識(shí)不足，從而導(dǎo)致這些地區(qū)的支付環(huán)境受限，對(duì)此，可以針對(duì)這一特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行相關(guān)的金融知識(shí)的培訓(xùn)工作，提高他們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，從而提高他們對(duì)現(xiàn)代化支付工具的認(rèn)知度。通過(guò)宣傳的方式向農(nóng)村居民進(jìn)行知識(shí)的講解，重點(diǎn)是所講解的知識(shí)淺顯易懂，讓他們能夠很容易明白。

（二）注重農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展

目前農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)用戶數(shù)量已經(jīng)有了很大的上升，針對(duì)這一現(xiàn)象，可以針對(duì)農(nóng)村地區(qū)拓寬移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。如今的電子商務(wù)正逐步進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，這給移動(dòng)支付帶來(lái)了一定的發(fā)展促進(jìn)作用。在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付時(shí)，首先需要保證使用者的資金安全問(wèn)題，通過(guò)有針對(duì)性的對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行相關(guān)移動(dòng)支付知識(shí)教育工作，同時(shí)加強(qiáng)他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，加大農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。政府也應(yīng)制定相關(guān)的政策來(lái)支持農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)給予資金和政策扶持，從而不斷擴(kuò)大擴(kuò)大農(nóng)村移動(dòng)支付覆蓋面。

（三）加大農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，為金融支付創(chuàng)造良好的環(huán)境。移動(dòng)支付需要以各大銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)支持，對(duì)此，政府需要加大對(duì)各農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，改進(jìn)目前的農(nóng)村地區(qū)的金融支付環(huán)境，為優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境提供后盾。

六、結(jié)束語(yǔ)

終上所述，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)給金融環(huán)境帶來(lái)了很大的改變，極大地改變了我們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下產(chǎn)生了一系列新興的支付方式，但目前農(nóng)村地區(qū)由于地理位置、經(jīng)濟(jì)條件和思想文化等諸多制約，新興支付方式的發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)此，本文通過(guò)對(duì)目前農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境中存在的困境，提出改進(jìn)意見，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村支付環(huán)境優(yōu)化路徑進(jìn)行分析，讓農(nóng)村地區(qū)也能享受到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的便捷和高效。

參考文獻(xiàn)

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篇4

隨著移動(dòng)支付技術(shù)的興起，無(wú)處不在的移動(dòng)設(shè)備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國(guó)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)，如今在衣食住行上都可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動(dòng)支付還面臨一些困難，包括標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)合作機(jī)制、商務(wù)模式等問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要國(guó)家政策、資金、標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)與支持，以及企業(yè)的通力合作來(lái)共同推進(jìn)。未來(lái)，相信在各方的積極合作下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)蓬勃發(fā)展。

隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式正悄然發(fā)生改變。移動(dòng)支付，一種能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)甚至是時(shí)間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現(xiàn)，正改變著我們的生活。通過(guò)手機(jī)付款、轉(zhuǎn)賬，只需要輕輕觸動(dòng)一下屏幕，就能實(shí)現(xiàn)購(gòu)物、預(yù)定酒店……隨著智能手機(jī)的不斷普及，快捷高效的移動(dòng)支付形式也成為了電子支付領(lǐng)域的新熱點(diǎn)。銀行、支付公司、運(yùn)營(yíng)商、社交應(yīng)用開發(fā)商等，都在積極布局移動(dòng)支付市場(chǎng)。而中國(guó)銀聯(lián)（以下簡(jiǎn)稱為銀聯(lián)）作為移動(dòng)支付的主要參與方，對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展起到重要的作用，同時(shí)，新興的移動(dòng)支付市場(chǎng)更是銀聯(lián)渴望占領(lǐng)的高地。在接受記者的采訪中，談及移動(dòng)支付未來(lái)的應(yīng)用發(fā)展前景時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來(lái)移動(dòng)支付的應(yīng)用非常廣泛，生活中的點(diǎn)滴都可能成為企業(yè)思考的創(chuàng)新點(diǎn)，移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務(wù)。

進(jìn)入黎明期

近日，據(jù)Gartner預(yù)計(jì)，2013年全球移動(dòng)支付交易額將突破2350億美元，同比增長(zhǎng)44%，而在今后三年半還將延續(xù)這種驚人的勢(shì)頭。在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付行業(yè)已有了多年的沉淀和積累，2011年移動(dòng)支付的交易額已高達(dá)742億元，正式開啟了我國(guó)移動(dòng)支付的新元年。而在全球高速發(fā)展趨勢(shì)的帶動(dòng)下，2013年我國(guó)移動(dòng)支付無(wú)疑會(huì)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，未來(lái)幾年勢(shì)必進(jìn)入黃金發(fā)展期。

與傳統(tǒng)的支付市場(chǎng)相比，新興產(chǎn)業(yè)的移動(dòng)支付，橫跨金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，其市場(chǎng)機(jī)會(huì)之大早已被產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的商家所共識(shí)。盡管各方對(duì)移動(dòng)支付寄予很大的期望，但現(xiàn)階段，移動(dòng)支付的應(yīng)用仍處于普及階段，徐晉耀說(shuō)：“從整體上來(lái)看，目前移動(dòng)支付的應(yīng)用市場(chǎng)還處于了解、培育、普及的過(guò)程當(dāng)中。在產(chǎn)業(yè)方面，由于移動(dòng)支付技術(shù)還處于初級(jí)階段，它的產(chǎn)業(yè)和相關(guān)企業(yè)都處于摸索中。而在用戶發(fā)展層面上，如銀行、運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)還在接受過(guò)程當(dāng)中，仍處于一個(gè)熟悉、起步的階段。因此，目前對(duì)于移動(dòng)支付的市場(chǎng)發(fā)展，還是一個(gè)黎明期?！?/p>

任何事物在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中總會(huì)碰到一些難題，正處于發(fā)展黎明期的移動(dòng)支付應(yīng)用，目前在技術(shù)與應(yīng)用方面還存在哪些障礙？對(duì)此，徐晉耀表示，產(chǎn)品比較少，技術(shù)成熟度還不夠，在應(yīng)用與試點(diǎn)的過(guò)程中時(shí)間的不充足使得初期產(chǎn)品不太穩(wěn)定等，這些是現(xiàn)階段移動(dòng)支付應(yīng)用所面臨的問(wèn)題。盡管目前移動(dòng)支付仍存在著種種問(wèn)題，但隨著應(yīng)用推進(jìn)與技術(shù)的不斷成熟，相信這些問(wèn)題都將得到逐步解決。

移動(dòng)支付是金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、數(shù)字娛樂(lè)等產(chǎn)業(yè)融合的匯聚點(diǎn)，單憑任何一方的力量均不足以推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，在徐晉耀看來(lái)，與產(chǎn)業(yè)鏈合作、和主管單位聯(lián)合支持，確定標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)基礎(chǔ)環(huán)境及搭建好產(chǎn)品可信服務(wù)平臺(tái)，這是銀聯(lián)目前要完成的首要任務(wù)。同時(shí)，徐晉耀也指出，現(xiàn)階段移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很重要，只有夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)，產(chǎn)業(yè)才能更好發(fā)展。實(shí)際上，移動(dòng)支付更是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，其中牽涉的利益方眾多。從產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付、移動(dòng)支付技術(shù)與方案提供商和設(shè)備制造商的互動(dòng)與博弈將推動(dòng)著這一市場(chǎng)發(fā)展。銀聯(lián)作為移動(dòng)支付的主要參與方之一，其對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重視不僅有利于推進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更能為銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

移動(dòng)支付 安全先行

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)日益發(fā)展成熟，人們的購(gòu)物方式發(fā)生了改變，從線下的實(shí)體店購(gòu)物到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，再?gòu)木W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到移動(dòng)購(gòu)物。而在電子商務(wù)市場(chǎng)模式的多元化發(fā)展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動(dòng)支付已走進(jìn)人們的生活。

移動(dòng)支付雖然有便捷的優(yōu)勢(shì)，但由于是“新鮮事物”，安全問(wèn)題仍使得不少消費(fèi)者對(duì)這種新興的支付方式不太信任?？梢姡谝苿?dòng)支付應(yīng)用的普及過(guò)程中，安全問(wèn)題仍是“攔路虎”。事實(shí)上，目前的移動(dòng)支付在安全問(wèn)題上還有一些瓶頸需要突破。在手機(jī)支付的方式中，銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定后，很容易造成用戶的個(gè)人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須克服的一大難關(guān)。

在支付服務(wù)上，銀聯(lián)始終將安全問(wèn)題擺在首位，并為此做了很多工作。在當(dāng)前的電子支付領(lǐng)域，銀聯(lián)已經(jīng)全面開展通過(guò)推動(dòng)磁條卡向芯片卡的遷移，來(lái)解決磁條卡存在的難以實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用和安全性兩方面問(wèn)題。銀聯(lián)始終將安全作為支付服務(wù)的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會(huì)因此認(rèn)為銀聯(lián)“靈活性不高”，“但安全是一切服務(wù)的基礎(chǔ)，只有以安全為根基我們才能走得更遠(yuǎn)”。他表示，在移動(dòng)支付方面，銀聯(lián)之所以要建設(shè)可信服務(wù)平臺(tái)、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，也是基于安全問(wèn)題的考慮。

安全既是移動(dòng)支付技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，更是移動(dòng)支付產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)必然選擇。徐晉耀說(shuō)：“如果企業(yè)在研發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品時(shí)不注重安全問(wèn)題，只追求產(chǎn)品的便捷性與消費(fèi)的流暢性，那么隨著業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和技術(shù)的發(fā)展，這些安全問(wèn)題將會(huì)日益嚴(yán)重，勢(shì)必影響企業(yè)本身的發(fā)展?！?/p>

徐晉耀指出，隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，有些企業(yè)為把握住市場(chǎng)商機(jī)，在推出產(chǎn)品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問(wèn)題上的考慮不謹(jǐn)慎，使產(chǎn)品在應(yīng)用過(guò)程中存在一些安全隱患。而作為支付產(chǎn)品，用戶體驗(yàn)尤為重要，那么要如何協(xié)調(diào)好安全問(wèn)題與用戶體驗(yàn)兩者之間的關(guān)系。徐晉耀表示，解決好安全問(wèn)題不能以犧牲用戶的體驗(yàn)為代價(jià)，移動(dòng)支付的安全與用戶體驗(yàn)兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上來(lái)解決好安全問(wèn)題，這更是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)面臨的一個(gè)嚴(yán)肅問(wèn)題，各方都必須認(rèn)真去做好。

隨著智能手機(jī)的迅速普及，用戶數(shù)量大幅增加，為移動(dòng)支付帶來(lái)了更加廣闊的市場(chǎng)。但實(shí)際上，隨著智能機(jī)的成熟發(fā)展，所帶來(lái)的移動(dòng)支付的安全問(wèn)題也越發(fā)嚴(yán)峻?！叭ツ?，我們開始做移動(dòng)支付，智能手機(jī)仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒(méi)有過(guò)多的安全問(wèn)題需要考慮。可如今來(lái)看，智能手機(jī)上面的木馬、釣魚等病毒已經(jīng)很多，可以說(shuō)智能手機(jī)的發(fā)展也帶動(dòng)了其負(fù)面的安全隱患的發(fā)展?！毙鞎x耀說(shuō)，“因此，在移動(dòng)支付的安全問(wèn)題上我們更需要有前瞻性的眼光?！痹谒磥?lái)，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題更是一項(xiàng)長(zhǎng)久性問(wèn)題，更需要企業(yè)持之以恒去做好。

多方合力 促進(jìn)發(fā)展

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開政府大力支持和企業(yè)的積極參與，移動(dòng)支付也是如此。在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的推進(jìn)過(guò)程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說(shuō)：“不管是人民銀行還是工信部等都對(duì)移動(dòng)支付非常支持，實(shí)際上，政府也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電商是很重要的方向?！睆难胄袑?duì)金融行業(yè)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的公布到發(fā)改委對(duì)銀聯(lián)在安全實(shí)驗(yàn)室上的投建，可以看出在移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程中，政府對(duì)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的支持程度很高，而這在以前是沒(méi)有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進(jìn)電子支付的應(yīng)用發(fā)展，如成都、無(wú)錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場(chǎng)能做起來(lái)，另一方面，也吻合了國(guó)家整體的趨勢(shì)導(dǎo)向。在企業(yè)方面，雖然目前的移動(dòng)支付產(chǎn)品還處于完善過(guò)程中，但是企業(yè)都看好移動(dòng)支付的未來(lái)發(fā)展，相信移動(dòng)支付會(huì)有較好的市場(chǎng)前景，所以企業(yè)都在積極尋找機(jī)會(huì)，來(lái)切入移動(dòng)支付市場(chǎng)，甚至一些投資機(jī)構(gòu)也看好了這一市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

篇5

關(guān)鍵詞：云閃付；移動(dòng)支付；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動(dòng)支付方式概述

移動(dòng)支付指允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，通過(guò)手機(jī)與收款設(shè)備之間的通信或感應(yīng)完成支付。現(xiàn)在，我國(guó)主流移動(dòng)支付方式有支付寶、財(cái)付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國(guó)銀聯(lián)推出的，以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC（近場(chǎng)通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（令牌）等技術(shù)，在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡，讓手機(jī)替換銀行卡直接在非接觸POS機(jī)進(jìn)行消費(fèi)的一種支付創(chuàng)新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結(jié)賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場(chǎng)支付功能的手機(jī)，在手機(jī)銀行APP中開通“云閃付”功能或?qū)y聯(lián)卡綁定自己的手機(jī)支付功能后，即可使用“云閃付”消費(fèi)。使用“云閃付”支付時(shí)，用戶在按亮手機(jī)屏幕后，把手機(jī)放在帶閃付功能的POS機(jī)前就能成功支付，無(wú)需聯(lián)網(wǎng)或者打開相關(guān)APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機(jī)上輸入支付信息后，消費(fèi)者只需把手機(jī)放近POS機(jī)，再按住手機(jī)HOME鍵指紋支付，聽到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)巨頭之一。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成各類還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)等，是一個(gè)集支付、理財(cái)、便民服務(wù)、公益為一體的開放平臺(tái)。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下使用支付寶，注冊(cè)登錄支付寶賬號(hào)。

（2）支付寶首頁(yè)有兩個(gè)圖標(biāo)，一個(gè)是“付款碼”，一個(gè)是“掃一掃”。使用“付款碼”結(jié)賬時(shí)，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結(jié)賬時(shí)，顧客通過(guò)手機(jī)掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭(zhēng)

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費(fèi)者對(duì)云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設(shè)置了調(diào)查問(wèn)卷，在日常移動(dòng)支付中，以多選的形式調(diào)查用戶使用的移動(dòng)支付工具，從343份有效問(wèn)卷的結(jié)果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動(dòng)支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過(guò)“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動(dòng)支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動(dòng)支付是因?yàn)榉奖憧旖荩δ芊?wù)齊全，50.44%的人是因?yàn)榱?xí)慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因?yàn)樵摲N移動(dòng)支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一種移動(dòng)支付方式想要進(jìn)入市場(chǎng)，首先是要方便快捷，這就要在支付過(guò)程中減少相應(yīng)手續(xù)，擴(kuò)大自身的適用范圍。第二點(diǎn)，支付寶較先進(jìn)入市場(chǎng)，人們已經(jīng)習(xí)慣了其程序和使用過(guò)程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發(fā)展，必須想出更好、更適合消費(fèi)者并更能讓消費(fèi)者習(xí)慣的使用方法和支付方式。“云閃付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費(fèi)者。

在調(diào)查中，79.3%的被調(diào)查者更關(guān)注第三方支付的安全性問(wèn)題。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，第三方支付平臺(tái)只有通過(guò)加強(qiáng)自身實(shí)力，減少此類情況的發(fā)生，才能吸引更多消費(fèi)者。

4.3“云閃付”的優(yōu)勢(shì)

與支付寶相對(duì)比，銀聯(lián)“云閃付”的優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲(chǔ)存在APP內(nèi)，而僅在用戶接受條款中表明其不會(huì)泄露用戶隱私。但若持卡人手機(jī)遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。與微信支付相對(duì)比，Apple Pay不將持卡人信息儲(chǔ)存在手機(jī)上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關(guān)聯(lián)時(shí)，會(huì)生成一個(gè)“替身卡”，即便信息泄露，也會(huì)因識(shí)別不了銀行卡號(hào)、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，真實(shí)銀行卡號(hào)在支付時(shí)被隱藏，持卡人隱私得到有效保護(hù)。另外，銀聯(lián)現(xiàn)有“失卡保障計(jì)劃”，如果客戶將手機(jī)丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機(jī)發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國(guó)銀聯(lián)合作的保險(xiǎn)公司的賠付。

篇6

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第34次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.27億，手機(jī)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到2.05億，手機(jī)購(gòu)物的使用比例由之前的28.9%提升至38.9%。支付應(yīng)用在手機(jī)端成為增長(zhǎng)最快的應(yīng)用。

何為移動(dòng)支付

移動(dòng)支付，也稱之為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)來(lái)完成。

移動(dòng)支付的特征

移動(dòng)支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動(dòng)通信技術(shù)、無(wú)線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自己的特征。

1.移動(dòng)性 首先移動(dòng)支付具有隨身攜帶的方便性，消除了距離和地域的限制。結(jié)合先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)，讓你隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息。

2.及時(shí)性 不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。

3.定制化 基于先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)和簡(jiǎn)易的手機(jī)操作界面，用戶可以定制自己的消費(fèi)方式和個(gè)性化服務(wù)，賬戶交易更加簡(jiǎn)單便捷。

4.集成性 以手機(jī)為載體，通過(guò)與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營(yíng)商可以將公交卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。

移動(dòng)支付的方式

移動(dòng)支付根據(jù)用途一般分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種支付方式。近場(chǎng)支付是通過(guò)帶有NFC功能的手機(jī)實(shí)現(xiàn)支付的，可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)購(gòu)物、簽到等功能，或者直接通過(guò)手機(jī)完成與別人交換名片、傳輸文件、聯(lián)機(jī)玩游戲等功能。遠(yuǎn)程支付是通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行等）或借助支付工具進(jìn)行的支付方式。遠(yuǎn)程支付與在PC端上的支付過(guò)程類似，都是通過(guò)軟件輸入賬號(hào)、密碼來(lái)完成支付。

相關(guān)鏈接：

指紋支付引領(lǐng)移動(dòng)支付新時(shí)尚

支付寶錢包和華為近日宣布，聯(lián)手推出國(guó)內(nèi)首個(gè)指紋支付的標(biāo)準(zhǔn)方案，這一方案的推出將極大加快指紋支付在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用進(jìn)程，后續(xù)將會(huì)對(duì)其他移動(dòng)終端開放，這標(biāo)志著指紋支付時(shí)代即將到來(lái)。

此次搭載指紋支付的是華為Mate7手機(jī)。用戶在設(shè)備中錄入指紋數(shù)據(jù)后，打開支付寶錢包，在“財(cái)富”-“設(shè)置”一欄中開啟指紋密碼按鈕，經(jīng)過(guò)校驗(yàn)比對(duì)后，指紋支付即可正式啟用。此后用戶在支付寶錢包內(nèi)進(jìn)行購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等操作就不再需要輸入密碼，只需用手指輕輕一按，支付即可輕松完成。此次支付寶聯(lián)合華為推出的標(biāo)準(zhǔn)方案，所有的指紋信息的驗(yàn)證工作均運(yùn)行在手機(jī)本地的安全系統(tǒng)中，不再發(fā)送給第三方機(jī)構(gòu)，安全性更高。

移動(dòng)支付安全嗎？

當(dāng)移動(dòng)支付成為一種不可扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)時(shí)，人們?cè)谄诖杏蛛[藏著猶豫與不安。從已有的手機(jī)支付資金損失案例來(lái)看，安卓操作系統(tǒng)的智能手機(jī)更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而使用蘋果手機(jī)的用戶發(fā)生信息被盜的情況要少得多。安卓手機(jī)最高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自安裝惡意應(yīng)用。

移動(dòng)支付的安全隱患雖然存在，但是通過(guò)正確的下載途徑與保護(hù)措施是可以確保自身支付安全的。安全專家和業(yè)內(nèi)人士對(duì)移動(dòng)支付安全問(wèn)題給出如下建議：

首先，手機(jī)用戶應(yīng)養(yǎng)成使用安全軟件來(lái)保護(hù)手機(jī)安全的良好習(xí)慣。手機(jī)用戶最好安裝一款可以設(shè)置防盜鎖屏與鎖定手機(jī)支付客戶端的安全軟件，從而為自己凍結(jié)網(wǎng)銀爭(zhēng)取時(shí)間。此外，手機(jī)用戶應(yīng)定期給手機(jī)進(jìn)行體檢和病毒查殺，并及時(shí)更新病毒庫(kù)。

其次，從應(yīng)用的官方或者安全電子市場(chǎng)下載應(yīng)用。大量手機(jī)病毒偽裝成熱門應(yīng)用在手機(jī)論壇、非安全電子市場(chǎng)提供下載，所以用戶最好到應(yīng)用的官方站點(diǎn)和騰訊應(yīng)用寶這樣的安全市場(chǎng)下載應(yīng)用。

此外，不要見二維碼就掃，不要隨意打開手機(jī)短信中的陌生網(wǎng)址鏈接。二維碼本身并無(wú)病毒，而二維碼所包含的網(wǎng)址鏈接、應(yīng)用安裝包可能存在木馬、內(nèi)置病毒或惡意代碼，從而導(dǎo)致用戶手機(jī)中毒，并對(duì)手機(jī)支付構(gòu)成威脅。

篇7

在國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中，支付寶和微信支付等移動(dòng)支付方式逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)的主要交易渠道，使得2015年第二季度國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模首次超過(guò)了PC端。2013年、2014年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)增速翻倍，分別達(dá)到了800%和500%。

日益普及的智能終端、智能手機(jī)，移動(dòng)應(yīng)用市場(chǎng)的興起，以及移動(dòng)支付場(chǎng)景不斷創(chuàng)新并延伸，從便捷層面上講，移動(dòng)支付真的有望實(shí)現(xiàn)我們一部手機(jī)行遍天下的出行愿望。

在美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，真正的巨頭是十分低調(diào)的PayPal，谷歌（微博）支付市場(chǎng)份額也領(lǐng)先。蘋果支付雖然名聲在外，但是起步較晚，目前在市場(chǎng)上并未成為主流，從這個(gè)角度看，三星支付和蘋果支付相比，并不處于劣勢(shì)。此外，三星具備獨(dú)家的磁場(chǎng)支付技術(shù)，在商戶設(shè)備兼容度方面，領(lǐng)先于蘋果。

中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，目前已經(jīng)領(lǐng)先于美國(guó)。比如中國(guó)的支付工具早就支持個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬，甚至給銀行賬號(hào)直接打款，而蘋果公司最近才傳出消息稱，可能開發(fā)個(gè)人對(duì)個(gè)人的轉(zhuǎn)賬工具。雖然市面上支持NFC的手機(jī)并不多見，但是中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)形成了掃碼支付占據(jù)主流的格局，中國(guó)許多城市的的街頭便利店、超市均支持消費(fèi)者用手機(jī)支付。這或許讓外資支付產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)。

在國(guó)內(nèi)，支付寶算得上是移動(dòng)支付界的最高“統(tǒng)帥”，2013年已經(jīng)達(dá)到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的50%。而占有另一個(gè)大流量市場(chǎng)的騰訊，推出的支付功能，掃碼支付、APP內(nèi)支付、公眾號(hào)支付等多種模式，也多依附于微信支付，當(dāng)然其自營(yíng)的財(cái)付通也已經(jīng)占有一定市場(chǎng)份額。最近，支付寶總算走出了一個(gè)較為清晰的線下推廣路線：與各大商超、便利店等日常消費(fèi)場(chǎng)所的大力合作，并打出兇猛的補(bǔ)貼戰(zhàn)術(shù)。

篇8

在線下接受訪問(wèn)的用戶中，近八成的受訪者表示習(xí)慣使用現(xiàn)金這種傳統(tǒng)的付費(fèi)方式，這一比例在不同性別之間沒(méi)有顯著的差異，相比26～30歲年齡段受訪者，20～25歲年齡段受訪者中有更多的人習(xí)慣使用現(xiàn)金支付。

信用卡、借記卡為主要支付手段

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡和借記卡已經(jīng)成為一種主要的支付手段，將近一半的受訪者已習(xí)慣使用信用卡或借記卡消費(fèi)，26～30歲年齡段受訪者相比20～25歲年齡受訪者更愿意使用信用卡或借記卡消費(fèi)，這種現(xiàn)象在30歲以上的人群中表現(xiàn)的更為明顯。

這種現(xiàn)象說(shuō)明，對(duì)于收入更加穩(wěn)定的人群而言，他們更加傾向于刷卡消費(fèi)這種便捷的方式。另外一方面，選擇網(wǎng)上支付方式的比例也達(dá)到20%以上，這表示近幾年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種支付方式也在很大程度上影響了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，成為了用戶消費(fèi)的方式之一。此外，還有部分受訪者提及到會(huì)使用WAP這種付費(fèi)方式（WAP付費(fèi)：通過(guò)手機(jī)訪問(wèn)WAP購(gòu)物網(wǎng)站，其流程類似網(wǎng)上支付）（見圖1）。

與此同時(shí)，為了能接觸更多不同類型的消費(fèi)者，此次調(diào)查在進(jìn)行線下調(diào)查的同時(shí)，還利用網(wǎng)絡(luò)合作媒體的平臺(tái)對(duì)網(wǎng)民用相同的題目進(jìn)行了調(diào)查。不同付費(fèi)方式的使用比例分布和線下調(diào)查基本類似，沒(méi)有顯著差異（見圖2）。

通過(guò)以上的數(shù)據(jù)我們可以看出，消費(fèi)者正在接受和習(xí)慣越來(lái)越多的付費(fèi)方式，商家可以根據(jù)交易產(chǎn)品的類別和金額的大小提供靈活的付費(fèi)方式，這將給消費(fèi)者帶來(lái)更多的方便，也可以從另外的角度促進(jìn)銷售額的增長(zhǎng)。

短信支付方式受青睞

在問(wèn)及“如果使用移動(dòng)支付，消費(fèi)者愿意采用的方式”時(shí)，60%的受訪者表示愿意通過(guò)短信的方式付費(fèi)，表示會(huì)選擇使用近距離支付（一種將手機(jī)貼近POS機(jī)完成支付，支付過(guò)程類似公交卡的付費(fèi)方式）的受訪者比例為45%，還有30%的受訪者表示愿意使用撥打電話的方式付費(fèi)。通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)，女性受訪者比男性受訪者更愿意使用短信的方式支付費(fèi)用，男性受訪者選擇撥打電話付費(fèi)的比例相比女性要高一些，而不同年齡段中，不同付費(fèi)方式比例和總體有著相似的分布趨勢(shì)（見圖3）。

通過(guò)以上的數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，作為一種為消費(fèi)者的生活提供便捷的支付手段，其便利性是消費(fèi)者最為看重的，而近距離支付作為最為方便快捷的一種實(shí)現(xiàn)方式并沒(méi)有得到最多的支持，相信這與消費(fèi)者擔(dān)心交易的安全性有一定的關(guān)聯(lián)，這一情況在后面的調(diào)查中也得到了印證。

期待更安全簡(jiǎn)便的交易方式

在我們?cè)O(shè)置的“您最擔(dān)心移動(dòng)支付會(huì)出現(xiàn)哪些問(wèn)題”這一問(wèn)題的調(diào)查反饋中，線下受訪者的答卷顯示出交易的安全性是受訪者關(guān)注的最普遍問(wèn)題，其次是比較擔(dān)心信息費(fèi)等附加費(fèi)用過(guò)高，這在20～25歲的受訪者中表現(xiàn)的最為突出。

交易繁瑣也是受訪者面臨的一個(gè)重要問(wèn)題，并且，交易繁瑣的問(wèn)題對(duì)于年齡25歲以上的受訪者來(lái)說(shuō)，受到的重視程度更高，這與該群體生活節(jié)奏快速是有關(guān)系的，業(yè)務(wù)提供者在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上應(yīng)該考慮這部分消費(fèi)者的業(yè)務(wù)使用感受。另外一方面，“能夠購(gòu)買的商品太受限制”這一選項(xiàng)并沒(méi)有引起消費(fèi)者群體的過(guò)多關(guān)注，而考慮到目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及情況并不是非常大，開展的并不廣泛，所以造成這一現(xiàn)象的原因可能與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與消費(fèi)者生活結(jié)合不夠緊密有關(guān)（見圖4）。

在線上調(diào)查結(jié)果中，交易的安全性問(wèn)題同樣是首要問(wèn)題，其它問(wèn)題的提及頻率與線下調(diào)查稍有所變化（見圖5）。

以上數(shù)據(jù)表明，移動(dòng)支付交易的安全性問(wèn)題是消費(fèi)者面臨的最主要問(wèn)題，在這方面，運(yùn)營(yíng)商與銀行金融機(jī)構(gòu)為確保信息安全，已經(jīng)加大了對(duì)整個(gè)支付流程各環(huán)節(jié)的技術(shù)保障和流程管理的力度，投入了大量資金，現(xiàn)在看來(lái)，如何讓廣大消費(fèi)者相信移動(dòng)支付的安全性，解除當(dāng)前的疑慮，克服心理問(wèn)題，這是至關(guān)重要的，將在很大程度上影響業(yè)務(wù)推廣的進(jìn)展情況。

移動(dòng)支付網(wǎng)購(gòu)發(fā)力

在線下訪問(wèn)中，還問(wèn)及到受訪者“什么場(chǎng)合下使用移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購(gòu)物、公交車乘車費(fèi)、購(gòu)買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)），商場(chǎng)購(gòu)物和餐廳就餐排在最后兩位（見圖6）。

結(jié)合受訪者選擇移動(dòng)支付方式的數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)模式與移動(dòng)支付頗為接近，更容易讓人接受。另外，人們更愿意利用移動(dòng)支付完成購(gòu)買公交車票、公園/電影門票、交水電費(fèi)等小額費(fèi)用的支付，不再需要到專門的地點(diǎn)去繳費(fèi)，從而省去了排隊(duì)等候的時(shí)間，這就體現(xiàn)出了移動(dòng)支付的便捷性優(yōu)勢(shì)。而在商城購(gòu)物和餐廳就餐這樣的付費(fèi)場(chǎng)合，人們已經(jīng)習(xí)慣支付現(xiàn)金或刷卡消費(fèi)，消費(fèi)者并沒(méi)有對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)表現(xiàn)出很高的積極性。

問(wèn)卷中還涉及了“您所能接受的移動(dòng)支付賬戶中的預(yù)存金額”的問(wèn)題，這是很多服務(wù)提供者普遍關(guān)注的問(wèn)題之一，通過(guò)這一問(wèn)題我們也可以看出受訪者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的支持程度。調(diào)查結(jié)果顯示，近一半的線下受訪者表示在手機(jī)賬戶中預(yù)存100～499元是可以接受的，100元以下或者500～1000元的預(yù)存金額在線下受訪者中可以接受的比例大致相當(dāng)，這一分布趨勢(shì)在不同性別之間并無(wú)顯著差異。100～499元的手機(jī)賬戶預(yù)存金額在20～25歲年輕人中的接受程度相對(duì)其他年齡段更高一些，這種情況可能與該消費(fèi)者群體的經(jīng)濟(jì)能力有直接關(guān)系。值得一提的是，26～30歲的受訪人群中有近40%的人表示，帳戶中存款超過(guò)1000元也是可以接受的，這說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)新業(yè)務(wù)的接受程度已經(jīng)成為影響其對(duì)業(yè)務(wù)支持情況的影響因素。（見圖7）。

線上調(diào)查與線下調(diào)查結(jié)果類似（見圖8）。

銀行、運(yùn)營(yíng)商受認(rèn)可

另外一方面，消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)提供者也會(huì)有很高的要求，本次調(diào)查也考慮了這方面的情況。在商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、商家、第三方機(jī)構(gòu)這幾個(gè)可以推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)中，有49%的線下受訪者表示對(duì)銀行的信任程度最高，還有42%的線下受訪者認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商的可信度最高，只有7%的受訪者認(rèn)為除運(yùn)營(yíng)商和銀行以外的第三方機(jī)構(gòu)的可信度最高。對(duì)不同機(jī)構(gòu)的信任度，在不同性別的受訪者中差別并不明顯。26～30歲受訪者中認(rèn)為銀行最可信的人要比其他年齡段的人少些，這一年齡段的人有一半認(rèn)為電信運(yùn)營(yíng)商更可信（見圖9）。

由此可見，取得更多的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付方式的信任，降低或消除人們對(duì)移動(dòng)支付的安全性和其他交易風(fēng)險(xiǎn)的疑慮，是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行由于其專業(yè)性，得到了用戶最多的信賴，而運(yùn)營(yíng)商借助近兩年良好的發(fā)展，也在逐漸得到更多的支持，相比之下，第三方機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)提供者時(shí)，消費(fèi)者群體的接受度可能會(huì)收到一定程度的影響。

額外成本不被接受

篇9

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；創(chuàng)新；商業(yè)模式；客戶定位；金融產(chǎn)品

一、 引言

國(guó)外對(duì)于移動(dòng)金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國(guó)在移動(dòng)金融研究方面尚處于發(fā)展初級(jí)階段，商業(yè)銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域的實(shí)踐也處于嘗試探索階段，本文致力從移動(dòng)金融創(chuàng)新的角度為我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展提供新的視角。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融創(chuàng)新的意義

1. 移動(dòng)金融的市場(chǎng)前景廣闊，發(fā)展模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段已具備了快速發(fā)展的條件。從市場(chǎng)前景看。移動(dòng)信息技術(shù)孕育著巨大的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)。一方面，移動(dòng)信息技術(shù)快速發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)有著數(shù)以億計(jì)的客戶基礎(chǔ)，并覆蓋全球。另一方面，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持快速增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭下，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的迅速提升和居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)于金融服務(wù)需求的多樣化、便利化的要求也越來(lái)越高。因此，隨著3G建設(shè)的推進(jìn)，我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展從2009年開始明顯加速，潛在市場(chǎng)空間巨大。目前，我國(guó)電子銀行（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等）對(duì)柜面交易的替代率達(dá)到超過(guò)50%（個(gè)別銀行超過(guò)70%）。可以預(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)銀行也將快速地替代實(shí)體銀行交易，成為未來(lái)的主流模式之一。

從發(fā)展模式看。目前，消費(fèi)者已可通過(guò)手機(jī)銀行、移動(dòng)POS和移動(dòng)ATM等方式實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等移動(dòng)金融服務(wù)，其中尤以移動(dòng)支付的發(fā)展最為迅速、普遍。如中移動(dòng)開發(fā)的基于RFID-SIM卡的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、聯(lián)通和銀聯(lián)聯(lián)合推出的智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)等?？梢灶A(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式將加速向移動(dòng)金融服務(wù)模式發(fā)展。

從技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式看。現(xiàn)有移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展已較為成熟，并且相應(yīng)的技術(shù)還在持續(xù)、迅速的升級(jí)優(yōu)化。移動(dòng)支付技術(shù)主要包括遠(yuǎn)距離方式和近距離方式兩種。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS（短信）、WAP（無(wú)線應(yīng)用通信協(xié)議）、客戶端（手機(jī)軟件）和USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）；近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有紅外、藍(lán)牙和NFC（近距離無(wú)線通信）。

2. 移動(dòng)金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行金融服務(wù)方式產(chǎn)生了革命性變革。移動(dòng)信息技術(shù)的發(fā)展，使得金融服務(wù)具備了移動(dòng)性的特征，從而打破了金融業(yè)固化站點(diǎn)模式，有效地突破了地域、時(shí)間的限制，能夠?yàn)樯硖幐鞯氐挠脩籼峁?4小時(shí)的全方位金融服務(wù)。根據(jù)（Peevers， Douglas & Jack，2008），移動(dòng)信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的影響歸結(jié)為三個(gè)方面：

首先，提升了便利性。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)站點(diǎn)服務(wù)，到ATM機(jī)自助服務(wù)，再到通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時(shí)間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。而如今，越來(lái)越多的用戶使用手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，這進(jìn)一步加快了移動(dòng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合。移動(dòng)設(shè)備具備了較高的靈活性，并擁有高普及率和低成本的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論對(duì)用戶還是銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以移動(dòng)設(shè)備作為交易服務(wù)媒介，都能夠有效地提高服務(wù)的靈活性和機(jī)動(dòng)性。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，將移動(dòng)金融服務(wù)融入到自身業(yè)務(wù)體系中，有利于利用提高傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)的靈活性，并引入新的金融服務(wù)模式，從而拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶范圍。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，這種融合使得獲取服務(wù)的方式變得更加方便、靈活。

其次，提高安全性。移動(dòng)銀行通過(guò)融合了個(gè)人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個(gè)性化的安全保護(hù)，從而提高交易的安全性。手機(jī)終端的私密性最好，通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號(hào)泄密的情況發(fā)生。

最后，提供近距離通信消費(fèi)的功能。傳統(tǒng)的金融服務(wù)在近距離支付方面存在很大的不足，通常需要消費(fèi)者手持銀行卡在終端POS上刷卡，數(shù)據(jù)傳回銀行后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行處理。消費(fèi)者往往需要攜帶多張銀行卡和消費(fèi)卡，便利性較低。移動(dòng)設(shè)備不僅能夠提供遠(yuǎn)距離的在線交易管理服務(wù)，還能夠通過(guò)近距離的與終端設(shè)備交互，進(jìn)行認(rèn)證、消費(fèi)和管理功能，從而大大提高了近距離消費(fèi)操作的簡(jiǎn)便性，并能夠支持大量的基于位置的服務(wù)類型。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行的移動(dòng)金融創(chuàng)新策略

已有的研究表明（熊俊，2011），我國(guó)主要商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展雖然起步較晚，但在提供的產(chǎn)品功能上要顯著多于國(guó)外的商業(yè)銀行，在安全防范措施也優(yōu)于于國(guó)外同業(yè)。但我國(guó)商業(yè)銀行在移動(dòng)金融綜合運(yùn)營(yíng)能力上不及國(guó)外同業(yè)。國(guó)外的先進(jìn)銀行在建立移動(dòng)金融特色服務(wù)體系、移動(dòng)金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的協(xié)同與聯(lián)動(dòng)方面做得較好，形成了緊密互補(bǔ)的關(guān)系。因此，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的關(guān)鍵在于通過(guò)全面創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)金融經(jīng)營(yíng)水平的提升。在開展移動(dòng)金融的意義和我國(guó)移動(dòng)金融環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，我們將從商業(yè)模式、客戶定位、金融產(chǎn)品、渠道運(yùn)營(yíng)這四個(gè)方面分析并提出商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融的創(chuàng)新思路。

1. 商業(yè)模式創(chuàng)新。

（1）加強(qiáng)合作，推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)。目前，我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式尚未形成，以銀行和運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的兩大陣營(yíng)正在不斷地推進(jìn)過(guò)程中。銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于賬戶、監(jiān)管度、支付環(huán)境、安全保證等方面，而不足在于，手機(jī)支付環(huán)境尚未形成統(tǒng)一化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系。同時(shí)，由于移動(dòng)支付平臺(tái)終端設(shè)備更新成本開銷較大，銀行業(yè)無(wú)法單獨(dú)完成這大規(guī)模的平臺(tái)建設(shè)任務(wù)。

考慮到單一行業(yè)無(wú)法支撐起整個(gè)移動(dòng)支付鏈，跨行業(yè)合作將成為發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的必然選擇。因此，在移動(dòng)支付商業(yè)模式建立過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作，以行業(yè)整體優(yōu)勢(shì)推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)，使得銀行業(yè)整體在移動(dòng)支付平臺(tái)中占據(jù)主要地位，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)和客戶個(gè)性化服務(wù)提供有力的平臺(tái)支持。

（2）明確移動(dòng)支付業(yè)務(wù)定位，細(xì)化與運(yùn)營(yíng)商的橫向戰(zhàn)略合作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分析移動(dòng)支付行業(yè)和個(gè)體發(fā)展規(guī)劃，考慮戰(zhàn)略合作中所能獲取的業(yè)務(wù)、客戶和管理方面的突破，明確制定自身的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和目標(biāo)。

現(xiàn)階段用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的接受度方面，還存在著安全性和風(fēng)險(xiǎn)的考量，因而使用小額刷卡操作，配合運(yùn)營(yíng)商和服務(wù)提供商所提供的多樣化服務(wù)，有利于用戶習(xí)慣培養(yǎng)，提高移動(dòng)支付的接受度，從而推進(jìn)大額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和其他基于移動(dòng)支付平臺(tái)的金融服務(wù)的開發(fā)和推廣。在前期消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)中，運(yùn)營(yíng)商依據(jù)其技術(shù)資源和客戶資源，具備著主要合作優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在與運(yùn)營(yíng)商的合作中明確自身業(yè)務(wù)定位，做出適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，綜合收益考量，著重以打破行業(yè)約束，在開發(fā)新金融產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競(jìng)爭(zhēng)。

（3）依托移動(dòng)支付平臺(tái)，滲透第三方支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多渠道金融服務(wù)。移動(dòng)支付的出現(xiàn)撼動(dòng)了有線電子支付平臺(tái)的便捷性優(yōu)勢(shì)，運(yùn)營(yíng)商、銀行、新興依托移動(dòng)通信技術(shù)的第三方支付的介入，使得第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)出更多的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭。

2003年8月，中移動(dòng)與銀聯(lián)合作成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，以第三方支付形式介入這一領(lǐng)域。2011年5月，京東宣布棄用支付寶，聯(lián)合銀聯(lián)推行新的支付工具。作為服務(wù)提供商，第三方支付平臺(tái)將在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著重要的收益份額。因此，運(yùn)營(yíng)商和銀行都力爭(zhēng)成為移動(dòng)支付平臺(tái)的服務(wù)供應(yīng)商，而借助移動(dòng)支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，滲透進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域，將是兩大行業(yè)彌補(bǔ)在電子交易平臺(tái)缺憾的重要舉措。

2. 客戶定位創(chuàng)新。在整個(gè)移動(dòng)金融推進(jìn)下，進(jìn)一步細(xì)化不同客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位：

（1）企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)金融定位。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行仍將個(gè)人客戶當(dāng)做主要的服務(wù)對(duì)象，然而手機(jī)銀行的便利性特點(diǎn)和成本低的優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)極具吸引力。招商銀行針對(duì)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)的企業(yè)的需求，首先推出手機(jī)銀行產(chǎn)品，為其提供移動(dòng)化金融服務(wù)。一些城商行企業(yè)手機(jī)銀行則采用“核心賬戶―出納賬戶”的方案，幫助民營(yíng)企業(yè)的提高資金收付的控制能力。

（2）成熟型時(shí)尚客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位。集中于將金融服務(wù)與現(xiàn)有移動(dòng)產(chǎn)品捆綁，以提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。目前，招行針對(duì)中高端客戶推出iPhone版手機(jī)銀行，用戶無(wú)須開通和注銷，只要手機(jī)可以上網(wǎng)，就可以免費(fèi)下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機(jī)銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網(wǎng)通，使手機(jī)終端真正成為隨身可攜帶的POS機(jī)和ATM機(jī)。 針對(duì)高端用戶有著較高的實(shí)時(shí)理財(cái)需求，iPhone版手機(jī)銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財(cái)、外匯管理等功能，為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗(yàn)。

（3）保守型成熟客戶的移動(dòng)金融服務(wù)定位。目前，交通、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的手機(jī)支付普及面還比較小，手機(jī)支付POS機(jī)建設(shè)嚴(yán)重不足。根據(jù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》，客戶中國(guó)企職員主要利用手機(jī)銀行的遠(yuǎn)程服務(wù)功能，而外企/民企職員則沒(méi)有對(duì)手機(jī)銀行表現(xiàn)出額外的興趣。因而，一方面，應(yīng)當(dāng)加大移動(dòng)金融的推廣力度，，鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)等積極開展手機(jī)支付終端的布設(shè)；另一方面，積極培養(yǎng)客戶對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知和信任度。

（4）年輕客戶群的移動(dòng)金融定位。年輕客戶的收入水平不高，但對(duì)新服務(wù)的興趣度較高，因而主要適合于時(shí)尚便捷的低收費(fèi)類服務(wù)從《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》中可以看到，以在校大學(xué)生為主體的年輕人群對(duì)手機(jī)銀行的支付服務(wù)較為傾心，主要表現(xiàn)為兩方面：一，近距離刷卡消費(fèi)；二，遠(yuǎn)程基于電子平臺(tái)的購(gòu)買活動(dòng)。這部分消費(fèi)活動(dòng)主要集中于餐飲、購(gòu)物等日常生活和娛樂(lè)消費(fèi)活動(dòng)。構(gòu)建完善的移動(dòng)支付環(huán)境，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)商與商戶合作，將成為推動(dòng)這部分服務(wù)的重要舉措。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶群的移動(dòng)金融服務(wù)定位。農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類多，尤其對(duì)小額貸款類服務(wù)需求量較大。然而他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用較為敏感，而高成本的銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，必然不適合于農(nóng)村金融服務(wù)的開展，因而，移動(dòng)金融以其低廉的成本優(yōu)勢(shì)和對(duì)地域時(shí)間的無(wú)限制性，在這類客戶群中體現(xiàn)出了極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3. 移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎(chǔ)上，未來(lái)移動(dòng)金融產(chǎn)品的個(gè)性化創(chuàng)新思路如下：

（1）企業(yè)級(jí)手機(jī)銀行。通過(guò)流程簡(jiǎn)化，提高企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)體驗(yàn)，結(jié)合不同企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，有針對(duì)性地推出轉(zhuǎn)賬、貸款、結(jié)算、交易等便捷化快速通道；提供24小時(shí)全方位的移動(dòng)投資理財(cái)顧問(wèn)和咨詢服務(wù)；提供有效的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)；提供最為實(shí)時(shí)和便捷的銀行理財(cái)產(chǎn)品信息和投資組合，提高企業(yè)客戶的滿意度和信任度。

（2）保守型成熟客戶群。結(jié)合這部分客戶群的特點(diǎn)，有針對(duì)性地提供股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)信息，定期向客戶手機(jī)發(fā)送理財(cái)報(bào)表；通過(guò)手機(jī)銀行與客戶建立起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理；通過(guò)手機(jī)銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產(chǎn)投資等建議，爭(zhēng)取為客戶帶去實(shí)實(shí)在在的利益。

（3）時(shí)尚型成熟客戶群體。利用手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)無(wú)地域限制的賬戶操作服務(wù)，以滿足這類客戶高移動(dòng)性和快節(jié)奏生活的需求特點(diǎn)；通過(guò)無(wú)線支付平臺(tái)構(gòu)建更加互動(dòng)和緊密的交易平臺(tái)，融入虛擬社會(huì)網(wǎng)絡(luò)要素，除提供基本銀行賬戶服務(wù)之外，提供網(wǎng)上個(gè)人賬本管理、收益率計(jì)算、金融產(chǎn)品討論、網(wǎng)上金融產(chǎn)品體驗(yàn)、金融產(chǎn)品推薦等互動(dòng)活動(dòng)，豐富無(wú)線金融平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)種類，提高無(wú)線平臺(tái)的時(shí)尚化和潮流度；提供個(gè)性化的產(chǎn)品內(nèi)容和外觀定制，實(shí)現(xiàn)多卡合一集成到手機(jī)銀行中統(tǒng)一管理；提供高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的理財(cái)產(chǎn)品和投資組合，簡(jiǎn)化移動(dòng)金融平臺(tái)之上的操作流程，提供實(shí)時(shí)的收益反饋和咨詢服務(wù)。

（4）動(dòng)態(tài)化的年輕客戶群體。通過(guò)手機(jī)銀行為客戶提供實(shí)時(shí)的賬戶管理服務(wù)；完善手機(jī)銀行的商城購(gòu)物服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的購(gòu)物體驗(yàn)；與實(shí)體商戶合作，向客戶提供基于位置和時(shí)間的實(shí)時(shí)打折優(yōu)惠信息，同時(shí)提供可下載的電子打折券；加快開展移動(dòng)支付環(huán)境和終端POS機(jī)等設(shè)備的建設(shè)工作，普及手機(jī)刷卡的消費(fèi)觀念；建立互動(dòng)式消費(fèi)平臺(tái)，提供實(shí)時(shí)的好友交互和商品推介服務(wù)。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。通過(guò)手機(jī)銀行，為這部分客戶提供簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程的各類賬戶管理服務(wù)；通過(guò)無(wú)線平臺(tái)，向農(nóng)戶提供低風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品；提供小額貸款的快捷服務(wù)通道；通過(guò)無(wú)線平臺(tái)，建立起商業(yè)銀行與農(nóng)民之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資創(chuàng)業(yè)通道；提供實(shí)時(shí)投資和理財(cái)建議，降低農(nóng)民投資風(fēng)險(xiǎn)，提高他們的理財(cái)知識(shí)水平和意識(shí)，同時(shí)也增加這類客戶群對(duì)手機(jī)銀行使用的信任度。

4. 移動(dòng)金融渠道創(chuàng)新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯(lián)網(wǎng)渠道和新型無(wú)線移動(dòng)渠道，構(gòu)建優(yōu)化資源配置的綜合渠道，以最大化三種渠道的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，從而最小化渠道維護(hù)建設(shè)成本。依托新型無(wú)縫渠道體系，為用戶提供全方位二十四小時(shí)的金融產(chǎn)品服務(wù)，提高用戶體驗(yàn)和滿意度。

（1）以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基準(zhǔn)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充，構(gòu)建全方位渠道體系。誠(chéng)如之前所述，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為銀行與客戶的直接交互渠道，在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰(zhàn)略意義。然而，其高成本和對(duì)地域基礎(chǔ)設(shè)施的高要求，使得實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建成為商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃中極具資源優(yōu)化考量的舉措。因此，從地域考察、市場(chǎng)分析、客戶定位和成本核算等多方面對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察，選取整體指標(biāo)較優(yōu)地區(qū)建立站點(diǎn)，將成為商業(yè)銀行在渠道體系構(gòu)建中的核心。以該核心為基礎(chǔ)，考察客戶和市場(chǎng)需求，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心，利用有線互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和無(wú)線移動(dòng)支付平臺(tái)作為渠道補(bǔ)充，多元化渠道服務(wù)，從而提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋面和客戶體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)無(wú)縫服務(wù)鏈接。

（2）加快移動(dòng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，豐富無(wú)線渠道的金融產(chǎn)品服務(wù)。依托于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的無(wú)線渠道發(fā)展歷史較短，所提供的服務(wù)較少，因而，將現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)換到移動(dòng)支付平臺(tái)之上，加快無(wú)線渠道的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，將是無(wú)縫渠道體系建設(shè)的重要方面。

首先，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的移動(dòng)化轉(zhuǎn)化，將加快人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知和習(xí)慣培養(yǎng)。由于人們對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)的接受度較高，存在一定的認(rèn)可度，通過(guò)簡(jiǎn)化流程轉(zhuǎn)移到移動(dòng)平臺(tái)上之后，將呈現(xiàn)靈活性、便捷性和實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)，人們對(duì)此類服務(wù)的接受度比新服務(wù)高，在體驗(yàn)的同時(shí)提高了他們對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的認(rèn)可度。其次，依托現(xiàn)有服務(wù)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化周期短、可靠性高。成熟的金融產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)歷過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐驗(yàn)證，具有豐富的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，將此類產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行流程優(yōu)化和渠道拓展，有利于縮短產(chǎn)品開發(fā)周期，且風(fēng)險(xiǎn)低、可靠性高，容易被客戶所接受。再次，現(xiàn)有業(yè)務(wù)的平臺(tái)轉(zhuǎn)化，有利于降低業(yè)務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)收益率。

四、 結(jié)論

移動(dòng)金融對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展意義重大，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)金融現(xiàn)狀和創(chuàng)新進(jìn)行深入研究，將有助于推動(dòng)移動(dòng)金融在我國(guó)的迅速、穩(wěn)定地發(fā)展，形成具有國(guó)情特色的完善移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，為我國(guó)金融服務(wù)的發(fā)展提供更多創(chuàng)新選擇，因而具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

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重點(diǎn)項(xiàng)目：上海金融學(xué)會(huì)2011年青年研究課題“商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新研究”資助，作者為課題承擔(dān)人。

篇10

隨著電商的崛起與人們消費(fèi)觀念的改變，第三方移動(dòng)支付方式已經(jīng)成為主流支付方式之一。足不出戶，實(shí)現(xiàn)快捷支付，儼然成為了人們生活的一種生活方式。而這其中，支付寶和微信支付是目前市場(chǎng)占有率較高的第三方移動(dòng)支付方式。為了延長(zhǎng)“雙十一”狂歡所帶來(lái)的巨額利潤(rùn)，支付寶在去年年末推出了“雙十二”活動(dòng)，無(wú)獨(dú)有偶，微信支付則在今年春節(jié)以“搶紅包”的形式完美收官。此次的調(diào)研旨在了解支付寶與微信支付目前的具體市場(chǎng)份額與用戶使用情況，總結(jié)出目前兩者市場(chǎng)占有率不同的主要原因。此外，本文還從使用安全方面對(duì)兩者在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)作出預(yù)測(cè)，并以與線下市場(chǎng)的融合度為切入點(diǎn)，對(duì)支付寶與微信支付的未來(lái)市場(chǎng)份額與其業(yè)務(wù)的延展性和可持續(xù)性進(jìn)行了比較分析。

【關(guān)鍵詞】

支付寶；微信支付；市場(chǎng)占有率

近年來(lái)，隨著電商的崛起和智能手機(jī)的普及，第三方移動(dòng)支付方式逐漸走俏。而今，第三方移動(dòng)支付方式已經(jīng)成為我們生活中的不可分割的一部分。在眾多的第三方移動(dòng)支付方式中，支付寶和微信支付是目前市場(chǎng)占有率較高的兩種第三方支付平臺(tái)。本次的調(diào)研論文希望能夠通過(guò)調(diào)查支付寶以及微信支付這兩種較熱門的新型快捷支付方式所占市場(chǎng)占有率以及客戶使用情況，了解用戶對(duì)這兩種支付方式的滿意程度，從而得知使用兩者的客戶群體，進(jìn)而預(yù)測(cè)其未來(lái)發(fā)展前景，同時(shí)提出相應(yīng)意見，有助于改善快捷支付目前存在的問(wèn)題。

根據(jù)此次的調(diào)研，可以得出如下結(jié)論：

目前，無(wú)論是從絕對(duì)市場(chǎng)占有率還是相對(duì)市場(chǎng)占有率而言，支付寶均高于微信支付。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在被調(diào)查者中，有74%使用支付寶，53%使用微信支付?？梢娋湍壳皝?lái)說(shuō)，支付寶的絕對(duì)市場(chǎng)占有率略高于微信支付。

決定二者市場(chǎng)占有率的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.二者在業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)上的不同。支付寶側(cè)重于管理利用用戶在交易和理財(cái)?shù)冗^(guò)程沉淀的“存量”式的資金。其主打的理財(cái)產(chǎn)品余額寶因高收益，低風(fēng)險(xiǎn)得到了消費(fèi)者的肯定和支持，其業(yè)務(wù)覆蓋率很高?！按媪俊笔劫Y金管理的模式大大的增強(qiáng)了支付寶的客戶黏度，客戶忠誠(chéng)度的提高對(duì)市場(chǎng)占有率的穩(wěn)定與增加均有著積極意義。而微信支付的發(fā)展始終停留在支付工具即“流量”資金上，一定程度上降低了其客戶粘性。其業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)與消費(fèi)者對(duì)其資金賬戶安全性的懷疑，也在較大程度上限制了其市場(chǎng)占有率。

2.支付寶與微信支付的市場(chǎng)占有率與所支持的第三方購(gòu)物平臺(tái)的數(shù)量與合作深度有著一定的關(guān)系。第三方購(gòu)物網(wǎng)站鏈接是支付寶和微信支付最主要的支付途徑，故支付平臺(tái)所支持的第三方購(gòu)物網(wǎng)站的數(shù)量對(duì)其市場(chǎng)占有率有著重要的影響。購(gòu)物網(wǎng)站與支付平臺(tái)可通過(guò)戰(zhàn)略性合作達(dá)到雙贏，二者的合作深度越大，對(duì)市場(chǎng)占有率的積極影響越大。

3.客戶滿意度對(duì)市場(chǎng)份額的影響是至關(guān)重要的。就第三方應(yīng)當(dāng)支付平臺(tái)而言，影響客戶滿意度的因素主要有界面設(shè)計(jì)，支付便捷度，賬戶安全性，業(yè)務(wù)覆蓋面，折扣優(yōu)惠力度等方面。第三方移動(dòng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各方面業(yè)務(wù)及其服務(wù)，提高用戶滿意度，從而使得顧客忠誠(chéng)度提升，這對(duì)于市場(chǎng)占有率有著直接的影響。

作為移動(dòng)支付界的“老大”，支付寶不僅起步較早，同時(shí)通過(guò)以上調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)，相較于微信支付而言，擁有著更高的市場(chǎng)占有份額。然而，作為擁有亞洲地區(qū)最大用戶群體的微信交流平臺(tái)，微信支付正以快速發(fā)展的趨勢(shì)不斷擴(kuò)張。年初的微信紅包活動(dòng)直擊支付寶雙十二帶來(lái)的盈利，這一舉措預(yù)示著微信支付正向支付寶發(fā)起挑戰(zhàn)。那么，在未來(lái)，究竟是支付寶可以繼續(xù)坐穩(wěn)龍頭地位，還是支付寶可以與之二分天下呢？下面我們將從兩者的安全角度出發(fā)進(jìn)行分析。

支付寶與微信支付的安全性都是很高的。但由于微信支付的支付過(guò)程比較便捷，支付密碼比較短等問(wèn)題，使得不少消費(fèi)者對(duì)其的安全性持懷疑態(tài)度。而支付寶由于手勢(shì)密碼和較為復(fù)雜的密碼設(shè)置等原因普遍被消費(fèi)者認(rèn)為安全性是較高的。但實(shí)則微信支付就技術(shù)方面，是絲毫不遜色的。同為騰訊旗下的財(cái)付通支付科技有限公司作為微信支付的技術(shù)支持方在移動(dòng)支付方面有著較長(zhǎng)的歷史與豐富的經(jīng)驗(yàn)與足夠的技術(shù)保證微信支付的安全性。且就大數(shù)據(jù)而言，微信支付與支付寶支付都幾乎不存在由于技術(shù)方面產(chǎn)生的資金問(wèn)題。大多盜號(hào)產(chǎn)生的資金問(wèn)題都源自用戶的大意導(dǎo)致信息泄漏，與支付方式的技術(shù)是沒(méi)有直接關(guān)系的。盡管安全性都是很高的，但是兩種支付方式卻給了消費(fèi)者在支付安全上不同的體驗(yàn)。所以微信支付的問(wèn)題并不在于其技術(shù)的提高，而是如何使消費(fèi)者了解到在提供“便捷”的同時(shí)，其安全性也是毫不遜色的。

未來(lái)，線上線下相融合的O2O商務(wù)模式將會(huì)是大勢(shì)所趨，這將會(huì)給第三方移動(dòng)支付帶來(lái)很大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。支付寶與微信支付應(yīng)當(dāng)把握住機(jī)會(huì)，通過(guò)營(yíng)銷等方式搶先占領(lǐng)市場(chǎng)，才能更好的開拓延展其業(yè)務(wù)范圍，得到更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)性的發(fā)展。

顯然，支付寶與微信支付存在著直面而激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者也曾因?yàn)閾寠Z市場(chǎng)占有率發(fā)生過(guò)打車軟件惡性競(jìng)爭(zhēng)事件，但現(xiàn)在兩者的競(jìng)爭(zhēng)趨于和諧，主要為良性競(jìng)爭(zhēng)。支付寶與微信支付相互競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展，從整個(gè)行業(yè)而言，二者將會(huì)共同促進(jìn)第三方移動(dòng)支付方式的發(fā)展。

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