導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

顧培，女，漢族，山東省濱州市，單位：北京師范大學(xué)會(huì)計(jì)系。

摘要：商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量是商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的集中體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量提升的主要場所。目前，我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)提供存在服務(wù)環(huán)境較差、員工業(yè)務(wù)、服務(wù)能力較低、服務(wù)創(chuàng)新不足等問題，本文將根據(jù)服務(wù)質(zhì)量差距模型，找出商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量問題存在的根源，并針對(duì)問題提出合理建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)；服務(wù)質(zhì)量；服務(wù)質(zhì)量差距模型

一、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展與服務(wù)提供質(zhì)量的重要性

商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行最基本的組織單元，是商業(yè)銀行的窗口部門，是商業(yè)銀行提品和服務(wù)的主要平臺(tái)，集合了商業(yè)銀行的技術(shù)、人才、客戶等各種資源，是商業(yè)銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)，也是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。

從客戶角度講，商業(yè)銀行的競爭就是產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行的綜合競爭，在這當(dāng)中，服務(wù)是提高客戶滿意度，維系客戶和提高核心競爭力的制勝法寶。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量是商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的集中體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量提升的主要場所。提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，縮小顧客對(duì)服務(wù)的感知與對(duì)服務(wù)的期望之間的差距，對(duì)于商業(yè)銀行在激烈競爭的金融市場中脫穎而出至關(guān)重要。因此， 針對(duì)顧客需求與要求， 不斷提高服務(wù)水平， 改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量已成為商業(yè)銀行提升競爭力的重要手段。

二、目前我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)提供存在的問題

（一）有形性——商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境方面的問題

有形性是指有形的設(shè)施、設(shè)備、人員和通訊器材的外表。有形的環(huán)境條件是服務(wù)人員對(duì)顧客細(xì)致的照顧和關(guān)心的有形表現(xiàn)。具體對(duì)個(gè)商業(yè)銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境、客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意程度是要建立在整潔程度、網(wǎng)點(diǎn)秩序、服務(wù)設(shè)施的可使用度已經(jīng)保安著裝以及精神面貌等方面上的。具據(jù)調(diào)查，某些商業(yè)銀行，除新近裝修改造的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境相對(duì)較好外，50%以上的網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境相對(duì)落后，從外觀到內(nèi)飾，已明顯不適應(yīng)現(xiàn)代行業(yè)競爭。主要表現(xiàn)在便民設(shè)施不到位，如大廳沒有設(shè)置等候座椅，ATM、點(diǎn)鈔機(jī)等服務(wù)設(shè)施的故障頻繁，缺少電話查詢和自助查詢終端等；宣傳牌匾不規(guī)范，大部分網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳和自助區(qū)的宣傳牌匾沒有按照上級(jí)行的標(biāo)準(zhǔn)制作，做到齊全、統(tǒng)一；環(huán)境衛(wèi)生不徹底，宣傳資料放置雜亂，營業(yè)廳內(nèi)外形象不統(tǒng)一；服務(wù)人員著裝不整齊，不合體，精神面貌不到位。

（二）可靠性——商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員業(yè)務(wù)能力不足

可靠性是可靠地、準(zhǔn)確的履行服務(wù)承諾的能力。隨著各商業(yè)銀行數(shù)量的增多，競爭的加強(qiáng)，為保持競爭優(yōu)勢，金融創(chuàng)新步伐加快，各商業(yè)銀行各種新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)流程不斷整合，這就對(duì)工作人員的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求。然而，目前我國各商業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)員工培訓(xùn)力度不足，員工素質(zhì)的提高僅停留在表象，工作人員對(duì)新產(chǎn)品的特點(diǎn)和性能了解不透， 掌握不全面，處理業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性、快捷性和對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)的熟悉程度、回應(yīng)咨詢、介紹業(yè)務(wù)的熱情程度都不足，履行服務(wù)承諾的能力較差，根據(jù)和訊銀行3.15銀行服務(wù)調(diào)查滿意度調(diào)查結(jié)果顯示，10.26%的人對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不滿意的原因?yàn)閱T工業(yè)務(wù)不熟練。

（三）響應(yīng)性——商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)被動(dòng)式服務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)

響應(yīng)性是指幫助顧客并迅速提供服務(wù)的愿望。目前，我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)仍以被動(dòng)式為主，主動(dòng)性不足，服務(wù)提供響應(yīng)性較差，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面，一是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作人員工作態(tài)度普遍不積極，服務(wù)意識(shí)相對(duì)較低，通常為被動(dòng)的受理業(yè)務(wù)，不能主動(dòng)了解顧客需求，為顧客提供服務(wù)；二是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常多個(gè)窗口不開放，導(dǎo)致營業(yè)廳內(nèi)排隊(duì)情況嚴(yán)重，等候時(shí)間過長，根據(jù)和訊銀行3.15銀行服務(wù)滿意度調(diào)查結(jié)果顯示居民對(duì)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不滿意的最大原因?yàn)榈群驎r(shí)間過長，比重占到35.9%；三是網(wǎng)點(diǎn)電話銀行服務(wù)質(zhì)量較差，很多基層網(wǎng)點(diǎn)不能提供快捷方便全面的查詢服務(wù)，對(duì)于顧客提出的問題不能及時(shí)解決，這對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量感知造成消極影響。

（四）保證性——商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足

保證性是指員工表達(dá)出的自信與可信的知識(shí)、禮節(jié)和能力。傳統(tǒng)的行業(yè)優(yōu)越感讓銀行職員大多都認(rèn)為自己的行業(yè)有別于普通服務(wù)行業(yè)，在服務(wù)心態(tài)上較難端正，不主動(dòng)迎接客戶、普遍“不會(huì)笑”、“無聲服務(wù)”，這已經(jīng)成為銀行服務(wù)的一種通病。職員僅把工作作為業(yè)務(wù)而不是作為服務(wù)來進(jìn)行的。這樣的情況下，大家都忙于操作自己的手頭業(yè)務(wù)，除了對(duì)自己熟客關(guān)注以為。極少像其他的服務(wù)行業(yè)面帶微笑迎客和服務(wù)，主動(dòng)熱情，這導(dǎo)致員工與顧客之間缺少有效溝通，降低了服務(wù)質(zhì)量的水平。

三、結(jié)論與建議

我將根據(jù)服務(wù)質(zhì)量差距模型，分析目前我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)提供存在問題的原因，并根據(jù)原因提出提高商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量的措施。顧客的服務(wù)期望與服務(wù)感知間的差距被定義為差距5，顧客滿意取決于使服務(wù)傳遞過程相關(guān)的4個(gè)差距——市場調(diào)查差距、設(shè)計(jì)差距、一致性差距和實(shí)際傳遞的服務(wù)和對(duì)外溝通間的差距的最小化。

（一）市場調(diào)查差距

市場調(diào)查差距是顧客期望與管理者對(duì)這些期望的感知之間的差距。我國商業(yè)銀行組織層級(jí)較多，網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最基本的組織單元，也是與顧客接觸最多的單元，基本上為操作、執(zhí)行性質(zhì)，變革權(quán)利小，這致使高層管理者與顧客溝通出現(xiàn)斷層和信息中斷，缺乏對(duì)顧客期望的了解。 縮小這一差距的措施可包括：1、減少商業(yè)銀行的管理層次，縮短與顧客的距離，使顧客的需求、意見和建議能被接收、采納。2、增進(jìn)管理者與員工的交流，員工作為顧客的直接接觸者能夠了解顧客的各種需求和期望，管理者與員工交流可等便捷的清楚顧客需求。3、改進(jìn)市場調(diào)查，做好回訪顧客對(duì)服務(wù)感知情況的調(diào)查，通過內(nèi)部和外部采集的方式全面了解顧客期望。

（二）設(shè)計(jì)差距

設(shè)計(jì)差距指管理者沒有構(gòu)造一個(gè)能滿足顧客期望的服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)并將這些目標(biāo)轉(zhuǎn)化到工作計(jì)劃書中。目前，我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)并沒有科學(xué)規(guī)范的服務(wù)質(zhì)量管理體系，服務(wù)質(zhì)量控制意識(shí)薄弱，服務(wù)流程設(shè)計(jì)不科學(xué)合理。針對(duì)這個(gè)原因，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)做到：1、制定出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化和系列化的服務(wù)規(guī)范。服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一個(gè)重要組成部分，而且標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)該在統(tǒng)一的規(guī)范下進(jìn)行。2、完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程設(shè)計(jì)，做到流程細(xì)化，分工明確。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以按照現(xiàn)金、非現(xiàn)金區(qū)、自助區(qū)進(jìn)行分類，在一個(gè)方面提供優(yōu)質(zhì)、整潔的環(huán)境給客戶。在另一個(gè)方面滿足不同客戶不同的服務(wù)要求，以此來提高服務(wù)效率。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)前、中、后臺(tái)分離，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間。

（三）一致性差距

一致性差距是由于實(shí)際服務(wù)傳遞達(dá)不到管理者制定的要求而產(chǎn)生的。員工招聘問題、訓(xùn)練不足和不合理的工作設(shè)計(jì)都可能導(dǎo)致一致性差距的加大?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)可采取以下措施縮小一致性差距：1、在人力資源方面要加強(qiáng)配置的開發(fā)。積極調(diào)整和完善人力資源結(jié)構(gòu)，完善各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)客戶分流和綜合服務(wù)的功能，同時(shí)還要加強(qiáng)隊(duì)伍的建設(shè)，建設(shè)一支完整、優(yōu)秀的服務(wù)隊(duì)伍。2、制定出一套員工服務(wù)的規(guī)范，它包括：制定員工服務(wù)行為準(zhǔn)則、職業(yè)道德規(guī)范、服務(wù)態(tài)度、服裝服飾、儀表儀容、行為禮節(jié)、言談舉指、服務(wù)方式，以及為達(dá)到服務(wù)效果而作出的承諾。3、進(jìn)一步強(qiáng)化員工培訓(xùn)，不斷提高員工的綜合素質(zhì)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，塑造銀行服務(wù)企業(yè)文化，為銀行服務(wù)的全面提升奠定基礎(chǔ)。（作者單位：北京師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

篇2

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)支付法律立法建議

所謂互聯(lián)網(wǎng)支付是指以電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)及其他相連接的網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)電子商務(wù)來說具有革命性的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)支付中，交易各方最關(guān)心的問題就是交易的安全性如何得到有力的保障，交易的安全與否將直接關(guān)系到交易各方的利益。必須承認(rèn)，我國這方面的立法仍較落后，還有太多的空白等待填補(bǔ)。筆者從當(dāng)前的網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)安全保障的需要出發(fā)，提出以下幾點(diǎn)立法建議。

一、規(guī)范主體資格

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)依托網(wǎng)絡(luò)開展的金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)同其他任何金融服務(wù)一樣受到嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制的調(diào)整，其中很重要的一個(gè)方面即體現(xiàn)在對(duì)提供金融服務(wù)的主體資格應(yīng)有一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，并用法律規(guī)范的形式將它固定下來。然而，對(duì)于網(wǎng)上支付涉及的另外兩個(gè)重要主體――認(rèn)證機(jī)構(gòu)和支付網(wǎng)關(guān)提供者，相關(guān)的主體資格研究還限于學(xué)術(shù)層面言。

以認(rèn)證機(jī)構(gòu)為例，學(xué)界普遍認(rèn)為其必須具有的品質(zhì)應(yīng)包括:真正的獨(dú)立性或中立性;具有高度的公信力;是能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任的法律實(shí)體;具有現(xiàn)時(shí)先進(jìn)的信息鑒證手段或能力;不得以營利為目的。

對(duì)此觀點(diǎn)，筆者持贊同意見。認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為一種權(quán)威的第三方驗(yàn)證機(jī)構(gòu)，應(yīng)以獨(dú)立于認(rèn)證用戶(商家、消費(fèi)者、支付網(wǎng)關(guān))和參與者(檢查和使用證書的相關(guān)方)的第三方地位對(duì)交易主體的數(shù)字證書、電子簽名進(jìn)行驗(yàn)證，判別實(shí)施支付行為的個(gè)人或機(jī)構(gòu)的身份真實(shí)性，從而保證其認(rèn)證結(jié)果的權(quán)威性與公正性;認(rèn)證機(jī)構(gòu)要為人們所認(rèn)同和接受，就必須在社會(huì)上具有相當(dāng)?shù)挠绊懥涂尚哦?認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的主體參與到網(wǎng)上支付中，它應(yīng)當(dāng)負(fù)有合理謹(jǐn)慎地根據(jù)已有信息對(duì)證書用戶進(jìn)行身份或信息鑒定的義務(wù)，一旦發(fā)生因其未盡合理謹(jǐn)慎義務(wù)產(chǎn)生錯(cuò)證的情況，就必須具備在法律規(guī)定的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的能力；至于先進(jìn)的信息鑒證手段和能力，則更是認(rèn)證機(jī)構(gòu)不可或缺的要素，它是保障認(rèn)證機(jī)構(gòu)減少錯(cuò)證，提高交易安全系數(shù)的重要前提;不得以營利為目的之要求也非常符合認(rèn)證機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)性質(zhì)，因?yàn)樽鳛榻灰字黧w之外的對(duì)交易主體身份及交易信息進(jìn)行真實(shí)性鑒定的第三方機(jī)構(gòu)，認(rèn)證機(jī)構(gòu)所肩負(fù)的職業(yè)責(zé)任要求其具有中立性和社會(huì)可信度。

學(xué)界對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)主體資格的研究結(jié)論符合認(rèn)證機(jī)構(gòu)自身的機(jī)構(gòu)特點(diǎn)與性質(zhì)，滿足這些主體資格要求將對(duì)由認(rèn)證機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)驗(yàn)證的網(wǎng)上支付交易的安全起到保障作用，立法工作者應(yīng)充分借鑒，以法律規(guī)范的形式將之明確。

二、完善信用制度立法

法律為保障網(wǎng)上支付所能做的，也和傳統(tǒng)的交易安全問題有關(guān)，就是推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。美國是目前世界上信用體制最為成熟和完善的國家。與之相比，我國目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解方面、信用信息公開的方式和程度方面、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)育程度方面，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國還屬于非征信國家，信用制度還很不健全。

然而，在電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的范疇內(nèi)，對(duì)交易主體的信用會(huì)有更嚴(yán)格的要求。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)帶來的交易虛擬化，使得交易主體間無法通過傳統(tǒng)的手段來核實(shí)對(duì)方身份及所提供信息的真實(shí)性。網(wǎng)上支付需要合法、透明的信息公開機(jī)制，使網(wǎng)上交易主體得以獲得更多的渠道了解交易對(duì)方的信用狀況，有的放矢地選擇交易對(duì)象并進(jìn)行網(wǎng)上支付，從而有利于提高網(wǎng)上支付的成功率和安全性，并為網(wǎng)上支付提供一種無形的制約機(jī)制，使得那些期望利用網(wǎng)絡(luò)來實(shí)施金融犯罪的人無可乘之機(jī)。網(wǎng)上支付需要健全的對(duì)失信者的懲戒機(jī)制，通過對(duì)失信者實(shí)施某種形式的懲罰，既保護(hù)了信用人的利益，又為其他人提供了正確行為的指引，這有助于杜絕同類情況的再次發(fā)生，從而營造安全、穩(wěn)定的網(wǎng)上交易環(huán)境。顯然，我國目前在信用制度方面的落后現(xiàn)狀無法適應(yīng)網(wǎng)上支付的發(fā)展需要，不利于網(wǎng)上支付的安全，故亟需得到完善。

三、建立信息保護(hù)法律制度

在網(wǎng)上支付中的很多個(gè)人信息，包括銀行卡卡號(hào)、密碼、支付金額等，都是機(jī)密程度很高的信息，必須采取有效合理的手段加以保護(hù)，如數(shù)據(jù)加密、電子簽名以及電子認(rèn)證等。這些信息安全的技術(shù)保護(hù)手段在許多發(fā)達(dá)國家已獲得法律地位的確認(rèn)，其法律效力得到了認(rèn)可，具體內(nèi)容受到法律的調(diào)整。例如聯(lián)合國貿(mào)法委的《電子商務(wù)示范法》及《電子簽名統(tǒng)一規(guī)則(草案)》、美國的《猶他州數(shù)字簽名法》及《猶他州認(rèn)證政策》，以及其他國家的相關(guān)立法中均有體現(xiàn)。然而，我國在此方面還是空白。為此，建議國內(nèi)立法界參考國外先進(jìn)的立法理念和立法技術(shù)，因地制宜地制定調(diào)整電子簽名、認(rèn)證中心的法律，制定數(shù)據(jù)信息保護(hù)的法律，從而為保護(hù)網(wǎng)上支付中的交易信息和為交易安全提供法律上的支持。

四、對(duì)網(wǎng)上支付中出現(xiàn)的新型計(jì)算機(jī)犯罪立法

篇3

[關(guān)鍵詞] 旅游電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 信用體系

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，將成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。預(yù)計(jì)未來一兩年內(nèi)比重還將提至30%。在線旅游服務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)市場最大的一塊蛋糕，中國有望成為新世紀(jì)全球最大的旅游市場。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合從本質(zhì)上改變了中國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。其中，網(wǎng)上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當(dāng)前中國旅游電子商務(wù)在網(wǎng)上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國的旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，攜程和e龍兩家公司占據(jù)了相當(dāng)大的市場份額。按照統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，攜程和e龍兩家公司大約30％的業(yè)務(wù)量來自網(wǎng)上，70％來自于網(wǎng)下（主要是呼叫中心的電話服務(wù)）。我們以攜程為主進(jìn)行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面：①酒店預(yù)訂費(fèi)；②機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；③自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；④線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，攜程網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)還是以網(wǎng)下業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上支付并未得到充分應(yīng)用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。在此，我們以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并不真正接受，主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付面臨的信用問題

1.網(wǎng)上支付信用問題

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費(fèi)者和商家并不是面對(duì)面的交易，他們的聯(lián)系是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實(shí)性確認(rèn)的問題。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面、并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但在電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證伴隨產(chǎn)生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發(fā)的一系列相互連帶的各種問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。

網(wǎng)上支付需要建立在信用的基礎(chǔ)上。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經(jīng)有150多年的歷史，如美國電子商務(wù)的飛速發(fā)展，很大程度上依賴于發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系，美國幾乎所有企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為都是透明化的，即有記錄可查。企業(yè)延遲交貨或生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品，會(huì)使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業(yè)務(wù)伙伴的信任，這對(duì)于企業(yè)來說是致命的打擊，所以企業(yè)輕易不肯喪失信用。我國目前由于種種歷史上的和現(xiàn)實(shí)中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況。在中國目前這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述等原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站主要還是停留于提供信息的初級(jí)層次。

2.網(wǎng)上支付信用保障措施現(xiàn)狀

目前我國旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付對(duì)于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠信支付工具”，它是具有電子商務(wù)交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國從1999年才開始在上海試點(diǎn)個(gè)人信用制度；2005年4月1日出臺(tái)《中華人民共和國電子簽名法》；2006年2月23日，《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)的若干意見》（[2006]11號(hào)文件）頒布；2007年3月，國務(wù)院《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》，旨在加快推進(jìn)我國社會(huì)信用體系建設(shè)；2008年4月，商務(wù)部就《電子商務(wù)模式規(guī)范》和《網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)規(guī)范》進(jìn)行網(wǎng)上征求意見。

信用缺失，對(duì)網(wǎng)上支付造成了重大影響，但同時(shí)又促生了新的機(jī)遇。越來越多的電子商務(wù)公司意識(shí)到誠信的重要性，對(duì)信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。目前市場主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國網(wǎng)站正式推出誠信通產(chǎn)品，主要用以解決貿(mào)易的信用問題。

誠信通會(huì)員可以通過以下5個(gè)方面來展示自己的誠信：

＊企業(yè)身份認(rèn)證

＊證書及榮譽(yù)

＊阿里巴巴活動(dòng)記錄

＊會(huì)員評(píng)價(jià)

＊資信參考人

據(jù)調(diào)查，85%的買家、92%的賣家優(yōu)先考慮跟誠信通會(huì)員做生意；誠信通會(huì)員成交率為76.9%，而續(xù)約率則達(dá)到80%；誠信通會(huì)員每1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網(wǎng)商，僅僅依靠“網(wǎng)絡(luò)誠信度”，破天荒獲得了建設(shè)銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國內(nèi)第一批以企業(yè)網(wǎng)絡(luò)誠信度為重要依據(jù)的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對(duì)網(wǎng)上交易而特別創(chuàng)辦的安全付款工具?！爸Ц秾殹背兄Z，只要在淘寶網(wǎng)使用支付寶產(chǎn)品進(jìn)行交易，如出現(xiàn)欺詐等行為，支付寶一經(jīng)核實(shí)，將為會(huì)員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經(jīng)逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經(jīng)成為中國所有電子商務(wù)企業(yè)提供支付服務(wù)的平臺(tái)。工商銀行、建設(shè)銀行均將其作為向企業(yè)提供信貸融資的參考依據(jù)。

在旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，眾多企業(yè)也通過各種安全付款工具逐漸建立網(wǎng)上支付的信用保障機(jī)制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個(gè)月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠信通會(huì)員，就已經(jīng)通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計(jì)支付寶交易額達(dá)到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環(huán)迅公司合作，開通了20多家國內(nèi)銀行人民幣信用卡的網(wǎng)上支付平臺(tái)，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)。網(wǎng)上支付須通過銀行系統(tǒng)，中國的銀行網(wǎng)上安全保護(hù)措施在逐步完善，系統(tǒng)不斷調(diào)整升級(jí)，只是還需要對(duì)已采取的安全措施進(jìn)行宣傳，讓廣大游客相信企業(yè)，相信銀行。相信隨著電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障制度日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系

我國誠信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)正受到各方矚目，但目前的互聯(lián)網(wǎng)信用體系尚未健全。2007年3月，互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)理事長胡啟恒曾指出“中國的互聯(lián)網(wǎng)缺少誠信，這已經(jīng)成為阻礙中國互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的最大障礙?！?/p>

從個(gè)人角度講，我國的個(gè)人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實(shí)、完整的檔案，體系還不健全。從企業(yè)角度講，我國旅游企業(yè)信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務(wù)等政府部門，以及行業(yè)組織手中，信用信息資源整合與流動(dòng)難度大。從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，為營造互聯(lián)網(wǎng)信任環(huán)境，企業(yè)、個(gè)人作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現(xiàn)該經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況。因此，從政府、企業(yè)、個(gè)人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系就十分必要。

1.政府應(yīng)有所為

(1)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范

政府主管部門應(yīng)成為全國旅游電子商務(wù)應(yīng)用方面的組織者。在旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、旅游信息開發(fā)等各個(gè)方面提供法律和政策的保障，制定旅游業(yè)信息化發(fā)展的全局性和長遠(yuǎn)性的總體規(guī)劃、確定其法律地位，以促進(jìn)旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和旅游信息開發(fā)。另外要加快制定、完善旅游電子商務(wù)相關(guān)政策和法律，如對(duì)電子商務(wù)憑證、電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷等行為做出相應(yīng)的法律規(guī)定，消除制約旅游電子商務(wù)發(fā)展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國的信用體系

①建立誠信主體的誠信檔案，形成全社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立企業(yè)與個(gè)人的信用狀況數(shù)據(jù)庫，包含企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)上支付過程的完整誠信信息，全國聯(lián)網(wǎng)，向社會(huì)公開披露，接受公眾監(jiān)督。

②完善我國的資信評(píng)價(jià)和登記體系。建立和完善企業(yè)的商業(yè)信用、消費(fèi)信用、銀行信用與工商登記信息關(guān)聯(lián)的企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系；完善我國以身份證體系為基礎(chǔ)的全民資信登記與評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)基于信息網(wǎng)絡(luò)的全國范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業(yè)信用、消費(fèi)信用和銀行信用與身份信息關(guān)聯(lián)的全民資信評(píng)價(jià)體系。

③建立健全我國的證書認(rèn)證體系。規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，規(guī)定認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、技術(shù)實(shí)力、管理水平和人員素質(zhì)；與國際接軌，規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范和統(tǒng)一認(rèn)證流程和服務(wù)流程；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)在認(rèn)證過程中非獲利第三方的身份，提高認(rèn)證機(jī)構(gòu)的公信力。

④完善我國的信用卡體系。國外電子商務(wù)發(fā)展的良好勢頭，與信用卡使用的普及和全國網(wǎng)絡(luò)化是密不可分的。政府應(yīng)引導(dǎo)國內(nèi)各大銀行，充分認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的巨大利益和發(fā)展趨勢，盡早介入旅游電子商務(wù)以搶占先機(jī)，為旅游企業(yè)的網(wǎng)上營銷提供信用擔(dān)保，提供有效、安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。

⑤在社會(huì)信用、認(rèn)證體系和信息安全技術(shù)的基礎(chǔ)上建立和完善網(wǎng)上安全支付協(xié)議，規(guī)范網(wǎng)上支付流程與服務(wù)，規(guī)范各實(shí)體在網(wǎng)上安全支付體系中的地位、責(zé)任和義務(wù)。

2.企業(yè)應(yīng)積極作為

(1)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，輸入一定數(shù)目的金額，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)一個(gè)通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實(shí)有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，使上網(wǎng)人員對(duì)旅游企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全有信心，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

(2)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)旅游消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

(3)旅游企業(yè)應(yīng)推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易，以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，未來還可能在住宿環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上交易，讓家庭旅館也能網(wǎng)上預(yù)訂。

3.個(gè)人應(yīng)規(guī)范所為

(1)消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)付費(fèi)觀念

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)營銷將大量通過網(wǎng)絡(luò)銀行來運(yùn)轉(zhuǎn)資金流，消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)與付費(fèi)觀念，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上逐步嘗試使用各種網(wǎng)上支付工具，享受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的方便、快捷與便利。

(2)消費(fèi)者應(yīng)珍惜個(gè)人信用記錄

在國家逐漸建立社會(huì)信用制度的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者應(yīng)重視個(gè)人誠信檔案的記錄，約束個(gè)人網(wǎng)上支付行為。

(3)消費(fèi)者應(yīng)多渠道使用網(wǎng)上支付工具

選擇誠信好、評(píng)價(jià)高的旅游企業(yè)或商家，在各種網(wǎng)上支付工具中選擇適用的方式進(jìn)行操作。

網(wǎng)上支付信用體系及相關(guān)設(shè)施的不完善是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。我們應(yīng)該從自己做起，建立誠信社會(huì)，完善社會(huì)信用體系。隨著網(wǎng)上支付信用體系的構(gòu)建與成熟，必將有力促使旅游電子商務(wù)支付方式網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)一步發(fā)展，不久的將來呈現(xiàn)在旅游行業(yè)面前的將是一個(gè)快速新興發(fā)展的旅游電子商務(wù)市場。

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篇4

我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時(shí)間并不長，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對(duì)個(gè)人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設(shè)銀行也向社會(huì)推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進(jìn)行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)?？傮w而言，當(dāng)前我國銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務(wù)量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動(dòng)，業(yè)務(wù)量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分與電子商務(wù)關(guān)系密切，故在介紹時(shí)不嚴(yán)格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行（http：//cmbchina.com）

招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費(fèi)的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。信息傳輸采用SSL（Secure Socker Layer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時(shí)主要評(píng)估其實(shí)力和信譽(yù)，對(duì)商戶收取的手續(xù)費(fèi)，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個(gè)層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財(cái)：交易查詢、總公司對(duì)分公司財(cái)務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項(xiàng)業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計(jì)劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計(jì)的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時(shí)提供嚴(yán)格的授權(quán)機(jī)制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強(qiáng)安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時(shí)的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－china.com）

除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。

在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進(jìn)行結(jié)算?，F(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過程中，中行采用SET（Secure Electronic Transaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實(shí)現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級(jí)別。但首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，速度也顯得較慢。

（三）中國建設(shè)銀行（http：//ccb.com）

目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

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關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖?，本文對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下

篇6

一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，對(duì)電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點(diǎn)，并且沒有時(shí)間與空間的限制。

二、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點(diǎn)

一是降低了國際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費(fèi)用，通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時(shí)間，采用網(wǎng)上支付后，由于買賣雙方對(duì)彼此的信用等級(jí)十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進(jìn)行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。

二是能夠降低國際貿(mào)易買賣雙方在貿(mào)易交割期間帶來的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時(shí)間大大縮短，這就降低匯率波動(dòng)對(duì)雙方的影響。

三、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問題

一是網(wǎng)上支付的安全問題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)今發(fā)達(dá)國家零售和金融業(yè)的經(jīng)營服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)性，又出于對(duì)降低運(yùn)營成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對(duì)國際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問題。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的不健全是信用風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。

三是法律問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個(gè)非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付問題的解決方案探討轉(zhuǎn)貼于

一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對(duì)穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個(gè)較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。

二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

三是采用第三方評(píng)估的方式對(duì)國際貿(mào)易交易雙方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和身份認(rèn)證。在我國，我國由中央銀行聯(lián)合工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設(shè)的中國金融認(rèn)證中心工程項(xiàng)目，作為面向全國的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認(rèn)證中心，它專門發(fā)放和管理所有參與網(wǎng)上交易實(shí)體的所需的數(shù)字證書。這是電子商務(wù)的身份證明，從而解決網(wǎng)上交易者相互間的信任問題，防范網(wǎng)上欺詐行為。

四是加強(qiáng)信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機(jī)制為互聯(lián)網(wǎng)上的交易安全把關(guān)。

參考文獻(xiàn)

[1]王瑞.電子商務(wù)網(wǎng)上支付的問題與對(duì)策.網(wǎng)絡(luò)財(cái)富.2010(1).

篇7

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時(shí)并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時(shí),消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說是一個(gè)充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對(duì)于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付

指平臺(tái)提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái),網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺(tái)分享支付手續(xù)費(fèi),銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費(fèi)者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對(duì)流,實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！钡牡谌街Ц镀脚_(tái)應(yīng)運(yùn)而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個(gè)很好的應(yīng)用。

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的,包括異地匯款也是免費(fèi)。這對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。

信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑,增加對(duì)網(wǎng)上購物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當(dāng)然,我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺(tái)在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn);其可能成為某些人通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。一,當(dāng)買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時(shí)第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺(tái)中,除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項(xiàng),這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺(tái)之間的多贏。可以說第三方支付平臺(tái)能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動(dòng)支付

是一種允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時(shí)受到手機(jī)話費(fèi)的制約?？梢哉f,移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付活動(dòng)。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時(shí)又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

作者單位:焦作大學(xué)

參考文獻(xiàn):

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篇8

[關(guān)鍵詞]支付機(jī)構(gòu)；跨行；清算

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.01.077

當(dāng)前，中國的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系相對(duì)完善，該體系以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為根本，由人民銀行網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)作為核心，票據(jù)、銀行卡等支付系統(tǒng)為主要組成部分。人民銀行目前的跨行清算系統(tǒng)由同城票據(jù)交換系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)組成。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在我國全面啟動(dòng)后，對(duì)支付機(jī)構(gòu)跨行清算業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。

1 支付機(jī)構(gòu)跨行清算現(xiàn)狀

1.1 支付機(jī)構(gòu)跨行清算模式現(xiàn)狀

目前，支付機(jī)構(gòu)的跨行清算模式有四種：第一種模式是在收款人和付款人開戶行均開立了備付金賬戶，該模式的結(jié)算和清算實(shí)際上是收付款人開戶行的行內(nèi)支付，當(dāng)客戶備付金支付金額不足時(shí)才需要支付機(jī)構(gòu)跨行調(diào)撥客戶備付金。這種模式支付機(jī)構(gòu)采用最多。第二種模式是支付機(jī)構(gòu)僅在付款人開戶行開立備付金賬戶。該模式下備付金存管銀行按筆向支付機(jī)構(gòu)收取跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。第三種模式是僅在收款人開戶銀行開立了備付金賬戶。這種模式支付機(jī)構(gòu)首先需要建立自己的支付系統(tǒng)，然后向銀聯(lián)和其他清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)接入跨行資金清算系統(tǒng)，支付機(jī)構(gòu)的跨行清算業(yè)務(wù)應(yīng)向銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)自己的支付系統(tǒng)功能和相關(guān)業(yè)務(wù)也會(huì)受到其他機(jī)構(gòu)的限制。第四種模式是在收款人和付款人開戶銀行均沒有開立備付金賬戶。這種模式收款時(shí)，支付機(jī)構(gòu)備付金存管銀行將其備付金賬戶資金直接劃轉(zhuǎn)至收款人開戶行的賬戶。付款時(shí)，支付機(jī)構(gòu)有兩種方式進(jìn)行處理：一是采取與付款行約定的方式，批量后定期轉(zhuǎn)賬；二是通過其他機(jī)構(gòu)跨行資金清算系統(tǒng)，最終實(shí)現(xiàn)付款行資金劃轉(zhuǎn)至備付金賬戶，支付機(jī)構(gòu)無論是收款還是付款都需支付跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，所以這種模式采用較少。

1.2 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的影響

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在全國推廣后，第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)申請(qǐng)獲得支付業(yè)務(wù)許可證后可以接入該系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以滿足非金融支付機(jī)構(gòu)辦理第三方預(yù)授權(quán)、貸記、授權(quán)第三方貸記等第三方業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)處理第三方業(yè)務(wù)的資金清算必須通過結(jié)算銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來完成。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線后，一筆完整的網(wǎng)銀跨行支付僅需要通過付款人開戶行、網(wǎng)上跨行清算、收款人開戶行等三個(gè)支付平臺(tái)便可輕松完成。非金融支付機(jī)構(gòu)的客戶能盡情地享受網(wǎng)上支付帶來的便捷、高效的服務(wù)。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的促進(jìn)作用主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。首先，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)得到控制。當(dāng)前，非金融支付機(jī)構(gòu)采取在盡可能多的不同銀行開立結(jié)算賬戶，通過不同賬戶之間資金的調(diào)撥完成跨行支付業(yè)務(wù)?？缧兄Ц稑I(yè)務(wù)處理時(shí)，支付機(jī)構(gòu)將收款行開立的結(jié)算賬戶資金劃轉(zhuǎn)至收款人賬戶，然后在收、付款行之間進(jìn)行再結(jié)算。該方法盡管提高了效率、簡化了流程，但不能及時(shí)付款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)依然存在。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)接入后，支付機(jī)構(gòu)通過結(jié)算銀行在人民銀行開立的清算賬戶實(shí)現(xiàn)跨行資金清算。結(jié)算銀行的頭寸作為清算資金的保證，同時(shí)結(jié)算銀行的頭寸可以通過系統(tǒng)實(shí)時(shí)進(jìn)行監(jiān)控，有效控制了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，業(yè)務(wù)范圍得到拓寬。非金融支付機(jī)構(gòu)以網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為跨行清算平臺(tái)，優(yōu)化配置了支付服務(wù)資源，業(yè)務(wù)領(lǐng)域之間的渠道更加暢通。銀行卡、網(wǎng)上、移動(dòng)等支付類型將會(huì)相互滲透、相互融合。例如移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)后與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及非金融支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)直接對(duì)接，移動(dòng)支付客戶終端能完成網(wǎng)上購物、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。最后，經(jīng)營成本得到節(jié)約。只要接入了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可以說非金融支付機(jī)構(gòu)就實(shí)現(xiàn)了與系統(tǒng)內(nèi)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀系統(tǒng)的對(duì)接，不再需要一一簽訂合作協(xié)議，同時(shí)不用再與各銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，提高了支付效率，節(jié)約了成本。

2 支付機(jī)構(gòu)跨行清算存在的問題

支付機(jī)構(gòu)既能辦理結(jié)算又能處理清算，在人們眼中變成了“超級(jí)銀行”，時(shí)間長了問題也就突出地顯現(xiàn)了出來。首先，跨行資金清算中央銀行的地位將被取代，金融體系風(fēng)險(xiǎn)將大大增大。國有商業(yè)銀行的跨行支付業(yè)務(wù)在全國跨行支付業(yè)務(wù)中占比較高，倘若他們的跨行業(yè)務(wù)全部通過第三方支付機(jī)構(gòu)來清算，跨行清算中人民銀行的地位將可能被完全取代。國家金融戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一――人民銀行組建的跨行資金清算，是國家資金安全的核心，安全性、穩(wěn)定性、保密性是其重要特征，而且它以國家力量為依靠。而支付機(jī)構(gòu)完成跨行清算首先是利益驅(qū)動(dòng)，無法保證系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，金融體系將受到嚴(yán)重的威脅。其次，影響了中央銀行貨幣政策和金融穩(wěn)定的實(shí)施效果。支付機(jī)構(gòu)處理跨行資金清算業(yè)務(wù)的過程復(fù)雜、交易對(duì)手較多而且相對(duì)隱蔽，當(dāng)支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要想還原已處理的支付業(yè)務(wù)比較困難，監(jiān)控跨行資金清算業(yè)務(wù)的處理過程、交易對(duì)手以及如何再現(xiàn)已處理支付業(yè)務(wù)原貌仍是中央銀行的難題。中央銀行運(yùn)用貨幣政策及時(shí)處置支付業(yè)務(wù)危機(jī)能力大大降低，系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)將無法阻斷。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣被社會(huì)資金結(jié)算及清算所依賴，這對(duì)央行法定貨幣構(gòu)成了威脅。最后，支付機(jī)構(gòu)的跨行清算壟斷地位限制了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶在跨行資金清算業(yè)務(wù)中作用非常強(qiáng)大。隨著資金結(jié)算和清算業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)在其中的地位舉足輕重，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)漸漸地被其掌控，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)竟然成了支付機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的營業(yè)廳，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款結(jié)構(gòu)也被支付機(jī)構(gòu)在不同銀行業(yè)的備付金賬戶之間劃轉(zhuǎn)影響著。

3 政策建議

3.1 限定支付機(jī)構(gòu)開展跨行資金清算業(yè)務(wù)范圍

人民銀行承擔(dān)著制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要責(zé)，而跨行資金清算是人民銀行履行重要職責(zé)的保證。人民銀行負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)的監(jiān)管和監(jiān)控。人民銀行要想履好職，跨行資金清算由人民銀行組織無疑是最優(yōu)選擇。所以，應(yīng)當(dāng)限定支付機(jī)構(gòu)開展跨行資金清算業(yè)務(wù)范圍。我們認(rèn)為應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行限制：第一，為減少支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響，對(duì)其開立的客戶備付金賬戶數(shù)量進(jìn)行限制。第二，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過支付機(jī)構(gòu)開設(shè)支付賬戶進(jìn)行跨行資金清算的行為完全禁止。第三，人民銀行制定相關(guān)政策讓支付機(jī)構(gòu)以自身互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)為基礎(chǔ)，選擇利用其跨行資金清算系統(tǒng)，積極創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)發(fā)展，讓客戶享受更加便捷、多樣的支付服務(wù)。

3.2 強(qiáng)化監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理

第一，將有效識(shí)別客戶身份和驗(yàn)證交易的真實(shí)性在支付機(jī)構(gòu)交易平臺(tái)實(shí)施，同時(shí)要求支付機(jī)構(gòu)按照反洗錢工作要求，報(bào)告大額交易和可疑交易，以解決目前支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)存在的匿名性和隱蔽性以及存在的洗錢、套現(xiàn)等違法行為。第二，支付機(jī)構(gòu)實(shí)施客戶身份識(shí)別和交易真實(shí)性驗(yàn)證后，應(yīng)制定相關(guān)保密制度和保密程序，對(duì)客戶賬戶信息進(jìn)行嚴(yán)格保密，并有義務(wù)接受有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，防止不法分子非法使用客戶信息。

參考文獻(xiàn)：

[1]柴洪峰.銀行卡標(biāo)準(zhǔn)與支付市場發(fā)展[J].中國金融，2014（23）.

篇9

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號(hào)：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）11-0075-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應(yīng)用方式進(jìn)行的一種商貿(mào)活動(dòng)，是一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式。電子商務(wù)活動(dòng)其實(shí)是信息流、資金流和物流的融合。因?yàn)橛幸蛱鼐W(wǎng)的強(qiáng)大支持，信息流和物流實(shí)現(xiàn)起來比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因?yàn)閷?duì)安全性的要求較高，實(shí)現(xiàn)起來比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)活動(dòng)的交易雙方（包括廠商、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者等），通過發(fā)達(dá)的因特網(wǎng)，使用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流進(jìn)行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點(diǎn)和特征：

①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。

②相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費(fèi)用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動(dòng)支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實(shí)現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲(chǔ)在特定的計(jì)算機(jī)軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點(diǎn)是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進(jìn)行的。

實(shí)現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過第三方平臺(tái)支付。

2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問題

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險(xiǎn)主要源自以下兩點(diǎn)：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險(xiǎn)。二是交易信息傳遞過程中的安全性風(fēng)險(xiǎn)。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2012年全國地級(jí)及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長，同時(shí)報(bào)告顯示，消費(fèi)者不選擇開通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來的風(fēng)險(xiǎn)

制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰來發(fā)行；如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。

近些年，雖然我國相繼出臺(tái)了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時(shí)候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對(duì)新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時(shí)候，典型案例對(duì)訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時(shí)，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機(jī)構(gòu)來完成。買方先提交訂單，然后將交易費(fèi)用付給第三方支付機(jī)構(gòu)，賣方看到買方已付費(fèi)，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款付給賣方。這期間會(huì)出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)存在一個(gè)資金管理的問題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會(huì)對(duì)用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計(jì)算機(jī)病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題

有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過猜測簡單密碼的方式對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時(shí)，要盡量使用相對(duì)復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計(jì)算機(jī)黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專門設(shè)計(jì)出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會(huì)監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個(gè)人銀行，就會(huì)自動(dòng)彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。

2.4 商業(yè)犯罪帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為交易雙方提供一個(gè)安全便捷的通道，但對(duì)于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺(tái)很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動(dòng)。

3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對(duì)策

我國的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對(duì)電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時(shí)采取有效的措施和對(duì)策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務(wù)長期的健康發(fā)展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務(wù)活動(dòng)是指通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，其本質(zhì)也一種商品交易活動(dòng)，所以電子商務(wù)活動(dòng)的安全問題應(yīng)該通過相關(guān)的法律加以保護(hù)，首先必須在法律上認(rèn)可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢贰ⅰ吨Ц稒C(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺(tái)，標(biāo)志著我國電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細(xì)化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對(duì)就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問題進(jìn)行立法，如存款保險(xiǎn)問題、控制權(quán)的法律責(zé)任問題、通訊安全問題、保護(hù)措施和爭端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個(gè)明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。

3.2 加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

首先，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營場所、注冊資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對(duì)于現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，適時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告等，對(duì)第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)

作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠?yàn)榻灰纂p方提供安全的支付平臺(tái)，確保電子商務(wù)活動(dòng)的安全順利進(jìn)行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實(shí)用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點(diǎn)和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個(gè)物理上互相隔開的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時(shí)要使用高端防火墻來保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲(chǔ)方面，要使用特定的加密算法對(duì)數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

參考文獻(xiàn)：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.

篇10

身處圈中的企業(yè)老總們，由于關(guān)乎企業(yè)的生存大計(jì)，嗅覺自然比一般人更為靈敏。1月31日，阿里巴巴及淘寶網(wǎng)CEO馬云在達(dá)沃斯年會(huì)上提出的命題就是，“2005年，將是中國電子商務(wù)的安全支付年”。

此前的一個(gè)月，剛剛夸下?？诘鸟R云向eBay易趣發(fā)起了挑戰(zhàn)?！拔以俳o它一個(gè)月的時(shí)間，到時(shí)候淘寶就將針對(duì)eBay易趣的致命弱點(diǎn)發(fā)動(dòng)反擊?！?004年12月25日，馬云在上海交通大學(xué)安泰管理論壇上如是說。

馬云所指的eBay易趣的弱點(diǎn)，即是它的交易支付平臺(tái)。2005年2月2日，阿里巴巴高調(diào)在北京宣布與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行聯(lián)手，全面升級(jí)網(wǎng)絡(luò)交易安全支付工具“支付寶”，并推出“全額賠付”。對(duì)于使用“支付寶”而受騙遭受損失的用戶，支付寶將全部賠償其損失。

對(duì)于馬云的挑戰(zhàn)，作為電子商務(wù)業(yè)界的另一巨頭eBay易趣毫不示弱。eBay易趣首席運(yùn)營官鄭錫貴說，“做的最早的不一定是做的最好的，目前做網(wǎng)上支付的公司很多，但我們覺得還沒有非常有突破性的、新層次的產(chǎn)品出來。eBay是世界上電子商務(wù)做的最好的公司，我們將根據(jù)它的經(jīng)驗(yàn)一步步做到最好。我們有自己的計(jì)劃和步驟，但eBay易趣中國電子商務(wù)領(lǐng)頭羊的地位不可撼動(dòng)?！?/p>

瓶頸

隨著電子簽名法的出臺(tái)和實(shí)施，電子簽名將獲得與傳統(tǒng)手寫簽名和蓋章同等的法律效力，這意味著在網(wǎng)上通行有了“身份證”。

從購物網(wǎng)站用戶數(shù)量的迅猛增長也能看出網(wǎng)上購物正在走向普及。去年9月eBay與易趣實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)對(duì)接，eBay易趣目前擁有1000萬用戶，僅去年一年就增加用戶570萬，目前新增商品數(shù)量為660萬件，2004年第四季度總交易額達(dá)到7．4億元；eBay在中國最大的競爭對(duì)手淘寶網(wǎng)目前注冊用戶數(shù)量達(dá)450萬，在線商品數(shù)量約490萬件，月交易額1．6億元，僅來自天津的淘寶經(jīng)常使用者就至少有5萬人，登錄商品超過20萬件，而這是不到兩年時(shí)間的成績。

實(shí)際上，隨著用戶數(shù)量的增多，在過去的幾年內(nèi)中國的電子商務(wù)公司也大都在搭建自己的誠信平臺(tái)。早在2000年易趣就率先推出了“易付通”服務(wù)，開創(chuàng)了國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全之先河，此后阿里巴巴誠信通，慧聰?shù)馁I賣通也相繼問世。

但誠信問題始終是困擾電子商務(wù)的根本問題。馬云表示，在過去的幾年中阿里巴巴一直為誠信而努力，現(xiàn)在則到了解決網(wǎng)上支付的恰當(dāng)時(shí)機(jī)，只有解決了支付問題，才能夠做到真正的電子商務(wù)。

2003年10月18日，淘寶網(wǎng)試探性地推出支付寶服務(wù)，在短短的一年時(shí)間收到了不錯(cuò)的效果。無獨(dú)有偶，2004年10月2日日，eBay易趣聯(lián)合國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)，共同推出“安付通”，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)支付安全。

電子簽名法的實(shí)施，電子商務(wù)誠信的積累，以及電子商務(wù)交易量的不斷增大，使得網(wǎng)絡(luò)支付終于到達(dá)突破的關(guān)口。

爭奪

在eBay易趣和淘寶網(wǎng)激烈爭奪支付交易平臺(tái)的背后，是一場對(duì)未來網(wǎng)上支付市場的搶奪。

馬云表示，支付寶面對(duì)的客戶不僅僅來自阿里巴巴和淘寶網(wǎng)，還將同時(shí)為其他電子商務(wù)公司的客戶提供服務(wù)。如果“支付寶”能在短時(shí)間內(nèi)被買賣雙方廣泛接受，從而習(xí)慣這種方式，那么，或許買家在eBay易趣上看中一件貨品后，卻要求賣家使用“支付寶”平臺(tái)進(jìn)行交易，那么可想而知這將對(duì)eBay易趣造成威脅。不僅如此，如果能成為一個(gè)日后通用的網(wǎng)上支付平臺(tái)，“支付寶”給阿里巴巴帶來的商業(yè)收益將是巨大的。

而eBay易趣以及另一家競爭對(duì)手一拍網(wǎng)也有同樣的打算，他們都希望自己的交易支付平臺(tái)能成為買賣雙方交易的唯一途徑。

日前eBay為其中國公司eBay易趣注資1億美元的消息，曾在國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)引起了不小的波動(dòng)，惹得媒體紛紛關(guān)注。eBay易趣將如何使用這1億美元，這筆巨資到底能給中國的電子商務(wù)市場帶來什么?就在大家紛紛猜測這項(xiàng)投資可能用于eBay易趣的市場推廣時(shí)，eBay易趣首席運(yùn)營官鄭錫貴透露，這筆投資將首先用來加強(qiáng)網(wǎng)上交易的安全性，特別是提供安全支付手段，一個(gè)更加方便使用、更安全的支付產(chǎn)品將于今年第一季度推出。同時(shí)，這一億美元資金還將用于呼叫中心的建設(shè)，用于改善客戶體驗(yàn)。

鄭錫貴表示：“雖然eBay易趣現(xiàn)有用戶超過了1000萬，但相對(duì)于中國電子商務(wù)發(fā)展的巨大空間，相對(duì)于全國9400萬網(wǎng)民的現(xiàn)狀來說，現(xiàn)在的成績?nèi)蕴幱诔跫?jí)階段。如何改變中國網(wǎng)民的消費(fèi)習(xí)慣．使網(wǎng)上交易變成他們生活方式的一部分，還需要我們在網(wǎng)絡(luò)交易的誠信與安全上下足功夫!”

面對(duì)eBay易趣背后的資源優(yōu)勢，馬云的殺手锏是“免費(fèi)”。與其它拍賣網(wǎng)站不同，買方賣方通過“支付寶”進(jìn)行交易不收取任何費(fèi)用。同樣因?yàn)槊赓M(fèi)，淘寶可以做到將買賣雙方的聯(lián)絡(luò)方式公開，而其它收費(fèi)的拍賣網(wǎng)站則做不到這一點(diǎn)。

雙方的你爭我奪用意明顯，而誰將成為在線拍賣領(lǐng)域的市場標(biāo)準(zhǔn)?馬云的回答或許恰如其份，“任何標(biāo)準(zhǔn)都是市場決定的，只有客戶真的認(rèn)為你好，然后你越做越大，才能變成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這是自然而然的過程?！?/p>

盲點(diǎn)

然而，在目前法律環(huán)境、金融環(huán)境以及市場環(huán)境都不是非常完善的市場中，淘寶和eBay易趣這樣的公司行為能否真正解決網(wǎng)上支付的瓶頸，依然存在變數(shù)。

eBay易趣、淘寶、一拍網(wǎng)等電子商務(wù)企業(yè)爭相推出自己的交易平臺(tái)，也是電子商務(wù)致命的瓶頸――誠信問題日益尖銳的表現(xiàn)。目前，無論是買家、賣家，都面臨著頭疼的誠信問題。買家擔(dān)心收到假貨次貨，賣家擔(dān)心商品的安全問題等等。