導(dǎo)語：如何才能寫好一篇定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

終身壽險(xiǎn)由于只提供死亡保障，保險(xiǎn)責(zé)任單一，非常適合保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的人群。但在營銷中，我們會(huì)經(jīng)常遇到這種情況，就是這類人群對(duì)定期壽險(xiǎn)也非常感興趣，而且因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)保費(fèi)便宜而傾向購買，使得終身壽險(xiǎn)在銷售中大打折扣。

面對(duì)這種情況，我們?cè)撛鯓犹幚砟兀?/p>

首先，我們要明確終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的區(qū)別。終身壽險(xiǎn)的釋義在前面已經(jīng)提到，此不再贅述；定期壽險(xiǎn)是在人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期間的死亡保險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定定期保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人定額的保險(xiǎn)金；如期滿生存，合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)，亦不退還已收的保險(xiǎn)費(fèi)。

所以二者的明顯區(qū)別在于：同樣的保障額度定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低、有期限、不返還；而終身壽險(xiǎn)保費(fèi)高，無期限、有返還。

明晰了這個(gè)區(qū)別，對(duì)我們和客戶進(jìn)行有效溝通十分必要。

第二，我們要判斷，客戶因?yàn)槎ㄆ陔U(xiǎn)保費(fèi)比較便宜而優(yōu)先考慮購買，這種選擇正確嗎？

表面看起來沒有錯(cuò)?？蛻糍I保險(xiǎn)重保障，毋庸置疑，觀點(diǎn)是完全正確的，但深入分析，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，他在保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在著一個(gè)很大的盲點(diǎn)，即對(duì)定期險(xiǎn)和終身險(xiǎn)之間的不同并不完全清楚。

對(duì)此，我們要結(jié)合二者的區(qū)別和客戶進(jìn)行溝通，請(qǐng)他購買終身壽險(xiǎn)。以下提供三種理由的話語溝通方式供參考：

方式一：

沒錯(cuò)，你可以買定期險(xiǎn)，而且保費(fèi)的確比較便宜，可是我并不希望一兩年后你埋怨我。買保險(xiǎn)有兩種投保的方式，一是便宜的投保方法，一是正確的方法。

如果采用便宜的方法，你只需付一點(diǎn)點(diǎn)保費(fèi)，買定期壽險(xiǎn)就可以了。但是定期險(xiǎn)最大的問題是有期限，也許當(dāng)您最需要保障的時(shí)候，保單也到期了。保單到期后，你將完全沒有保障，而且你所付出的錢，一分錢也拿不回來。

所以，我建議你采用正確的方法投保終身壽險(xiǎn)。也許一開始你得付較多的保費(fèi)，但是保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)都不能取消你的保障，你想擁有多久都可以。假如你不需要保障了，那么你可以拿回保費(fèi)，更棒的是，保險(xiǎn)公司還會(huì)付給你利息呢？

這不正是您想要的嗎？買壽險(xiǎn)其實(shí)就是為家人買的，體現(xiàn)的是對(duì)家人的責(zé)任和愛。既然是源于一份責(zé)任和愛，當(dāng)然要選擇沒有期限的，您說呢?

方式二：

假如我知道一個(gè)人很快就要面臨死亡，我會(huì)勸他買定期保險(xiǎn)；假如我知道一個(gè)人會(huì)長命百歲，我會(huì)提議他購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。您肯定也知道，我并不能預(yù)知一個(gè)人會(huì)早死，或長命百歲，對(duì)嗎？所以我建議您采取一個(gè)中庸辦法：投保終身壽險(xiǎn)。

方式三：

購買定期保險(xiǎn)，只是短期性的需求，保費(fèi)也較便宜，所以在現(xiàn)金不是很寬裕的情況下，別無選擇；但若計(jì)劃一輩子的保障，終身險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低……

篇2

對(duì)一個(gè)三口之家或者房貸一族而言，什么風(fēng)險(xiǎn)最大?那便是家庭支柱的身故或殘疾風(fēng)險(xiǎn)最大。因?yàn)槿f一遭遇不測(cè)，一個(gè)家庭便失去了穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)來源。

以前，我們通常會(huì)建議讀者朋友們，采用意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)等為家庭支柱安排好身故或殘疾類保障，以應(yīng)付最大的風(fēng)險(xiǎn)事故。

近期，聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)新推的一款收入保障保險(xiǎn)，也可以作為家庭支柱的保障規(guī)劃手段之一。

新產(chǎn)品保家庭支柱的“賺錢能力”

這種在海外早已流行多年的保險(xiǎn)品種，在我國市場(chǎng)上還比較少見。此前，交銀康聯(lián)有一款“附加長期傷殘失能收人損失保險(xiǎn)”。聯(lián)泰大都會(huì)也有一款“附加守護(hù)天使家庭收入保障定期壽險(xiǎn)”。但這兩款產(chǎn)品都是附加險(xiǎn)形式，無法單獨(dú)投保。

根據(jù)此次聯(lián)泰大都會(huì)人壽業(yè)務(wù)經(jīng)理梁斌的介紹，該公司新推出的“關(guān)愛永駐”家庭收入保障險(xiǎn)，是一款兩全保險(xiǎn)，可以單獨(dú)投保。

舉例來看，30歲的張先生，是上海一家企業(yè)的中層管理人員，年收入15萬元，孩子剛滿1歲。家庭每月各項(xiàng)開支達(dá)7000元。張先生和太太必須保證收入不中斷，才能維持家庭的正常生活。張先生選擇投?！瓣P(guān)愛永駐”家庭收入保障兩全保險(xiǎn)，選擇基本保額5萬元，保障至60歲，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)6117元。

若張先生在35歲時(shí)不幸因車禍發(fā)生全殘(或身故)，該保單處于有效狀態(tài)，家人每年可獲得5萬元的保險(xiǎn)金用以幫助應(yīng)付各種生活開銷，直至張先生60歲(共可領(lǐng)取25年)。每年給付的保險(xiǎn)金可以保障張先生發(fā)生不幸后，家人繼續(xù)保持一定的生活水準(zhǔn)。

若張先生平安生存至60歲，且未領(lǐng)取過任何保險(xiǎn)金，則可以返還所有已繳保費(fèi)122340元。

與其他幾類壽險(xiǎn)的區(qū)別

作為市場(chǎng)上比較新型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品類別，收入保障保險(xiǎn)與我們前面提到的其他幾類壽險(xiǎn)產(chǎn)品還是有不小區(qū)別的。

首先，它的保險(xiǎn)金給付采用年化方式，而不是我們常見的一次性給付方式。這主要是為了實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭成員特別是子女生活的經(jīng)濟(jì)保護(hù)。假若家庭支柱不幸身故或殘疾后，家人一次性領(lǐng)取了一筆較高額度的保險(xiǎn)賠償金，這筆資金很可能被沒有太多規(guī)劃的家屬一次性使用完，而很少有家屬會(huì)將保險(xiǎn)金儲(chǔ)存下來以備將來之用，這樣特別是對(duì)于年幼子女今后的教育和生活保障力度會(huì)比較低。

其次，它的實(shí)際保障額度比較高。消費(fèi)者一般投保定期或終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，想要投保50萬元以上的高保額，就必須提供財(cái)務(wù)證明、經(jīng)過保險(xiǎn)公司特別體檢等程序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要降低少數(shù)人可能惡意投保的風(fēng)險(xiǎn)。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入的不斷提高，現(xiàn)在30～50歲人群中，年收入在10萬元以上的人士越來越多，而且房貸額度在50萬甚至100萬元以上的家庭比比皆是，因此人們對(duì)壽險(xiǎn)保額的要求也越來越高，如果采用“5～7倍年收入法”來確定壽險(xiǎn)額度，或者讓壽險(xiǎn)覆蓋家庭房貸額，那么很多人對(duì)壽險(xiǎn)投保額的要求都會(huì)超過50萬元甚至100萬元。

采用了收入保障保險(xiǎn)的形式后，以聯(lián)泰大都會(huì)“關(guān)愛永駐”為例，比如投?；颈ｎ~10萬元，看上去較低，但因?yàn)樗悄昊o付的，每年都如此。家人實(shí)際可以獲得的總保障最高可以達(dá)到100萬元、200萬元，最極端的情況下(投保當(dāng)年就遭遇不幸)可領(lǐng)取250萬元。

海外收入類保險(xiǎn)形式更多

但我們也發(fā)現(xiàn)，由于收入保障保險(xiǎn)在國內(nèi)市場(chǎng)剛剛起步，它的保險(xiǎn)金給付條件還是比較苛刻的。比如，聯(lián)泰大都會(huì)這款“關(guān)愛永駐”只保身故和全殘情況，交銀康聯(lián)的殘疾失能收入保險(xiǎn)只保約定的幾類高等級(jí)殘疾情況。

而在海外，收入類保險(xiǎn)的形式非常多樣化，而且對(duì)保險(xiǎn)金給付的約束條件比較寬泛。顯得更加人性化。比如，美國的殘疾收入保險(xiǎn)(Disability income coverage)，能為那些因疾病或意外受傷而不能工作的被保險(xiǎn)人提供特定的、按期的收入替代金。而不是要求必須“身故”或“全殘”。而且，美國的殘疾收入保險(xiǎn)中，對(duì)于“全殘”的概念與我們國內(nèi)類似保單上的概念相差較大。

美國多數(shù)的殘疾收入保單中，對(duì)全殘(Total disability)的定義是，如果被保險(xiǎn)人在致殘初期由于殘疾不能履行慣常職業(yè)的基本職責(zé)，則該被保險(xiǎn)人可被認(rèn)定為全殘。

而且，美國的部分殘疾收入保險(xiǎn)還進(jìn)一步放寬全殘定義，比如推出了“原職業(yè)”概念，規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人因殘疾不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)，即視為全殘。

篇3

2008年，我們結(jié)婚吧!相信這是許多沐浴在愛河中的情人們所共同擁有的愿望。因?yàn)椋凑彰耖g的說法，這是一個(gè)百年難遇的好年頭。2008年，奧運(yùn)會(huì)將在北京盛大開幕；2008年，又是傳統(tǒng)意義上的逢雙年，吉利又好聽，適合新人披上婚紗，走入婚姻殿堂。據(jù)相關(guān)部門估計(jì)，2008年舉辦婚禮的新人人數(shù)將達(dá)到突破性的1800萬對(duì)，其中上海將超過37萬對(duì)!

而熱熱鬧鬧的婚禮前后，忙碌的新人們別忘了一件重要的事情，那就是安排相關(guān)的保險(xiǎn)保障!

婚慶險(xiǎn)和婚宴險(xiǎn)讓你安心結(jié)婚

隨著近年來婚禮花樣不斷翻新，伴隨著浪漫而來的意外事故也越來越多。“婚慶險(xiǎn)”和“婚宴險(xiǎn)”由此應(yīng)運(yùn)而生。

目前上海地區(qū)的婚慶責(zé)任險(xiǎn)主要由上?；閼c協(xié)會(huì)和大地財(cái)險(xiǎn)合作推出，從試點(diǎn)至今已經(jīng)有三年左右的時(shí)間，目前已經(jīng)有100多家婚慶公司投保了該項(xiàng)目。新人在選擇婚慶公司服務(wù)之前，可以詢問一下該公司是否已經(jīng)投保了婚慶責(zé)任險(xiǎn)。

大地財(cái)險(xiǎn)婚禮系列保險(xiǎn)中的婚慶險(xiǎn)，由婚慶公司拿出每單婚禮服務(wù)總費(fèi)用的3％進(jìn)行購買?；閼c險(xiǎn)可對(duì)婚禮中的一些意外事件進(jìn)行理賠，如婚車遲到、司儀遲到、化妝品導(dǎo)致新娘過敏、婚禮照片出錯(cuò)以及人身意外傷害等發(fā)生時(shí)，新人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得約定的理賠金。

而大地財(cái)險(xiǎn)同時(shí)還有一款婚宴責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)固定為150元，由結(jié)婚新人自己選擇投保。大地婚宴險(xiǎn)主要保障是，新人或赴宴親友對(duì)酒店設(shè)備如地毯、餐具等不慎損壞等情況發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

平安人壽也有一款新婚意外險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是由新郎新娘和伴郎伴娘結(jié)對(duì)投保，每兩人的保費(fèi)為29元，而來賓的保費(fèi)為每人1.5元。這是由于面對(duì)特殊的場(chǎng)合和人群，來賓與新人面臨的風(fēng)險(xiǎn)各不相同。其中，新人新婚意外人身保險(xiǎn)的最高理賠金額為每人18萬元；而來賓的風(fēng)險(xiǎn)主要是食物中毒和婚宴現(xiàn)場(chǎng)的一些可能發(fā)生的意外，其人身傷害和醫(yī)療費(fèi)的理賠金額為2萬元和5000元。此外，平安的這款新婚意外險(xiǎn)還將一些高風(fēng)險(xiǎn)婚禮活動(dòng)納入了保障范圍。

這兩類婚慶相關(guān)保險(xiǎn)，可以讓新人們?cè)诨閼c服務(wù)和婚宴過程中比較安心，在極為忙碌的婚禮過程中，省去一些后顧之憂。

“愛情保險(xiǎn)”實(shí)為夫妻聯(lián)合壽險(xiǎn)

每一對(duì)新婚夫婦，當(dāng)然還有一個(gè)非常大的愿望，那就是可以“將愛情進(jìn)行到底”，夫妻倆攜手走過今后的人生。出于這樣的考慮，新人們，特別是一些新娘和準(zhǔn)新娘，都特別喜歡打聽是不是有“愛情保險(xiǎn)”可以上?

“愛情保險(xiǎn)”，寓意完美，聽起來著實(shí)浪漫!而不開玩笑地說，不僅僅在國外有愛情保險(xiǎn)，國內(nèi)的“愛情保險(xiǎn)”也已經(jīng)“花開多年”。

原來，許多人壽保險(xiǎn)公司早就注意到了年輕夫婦“保障愛情”的情感需求，特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯(lián)合人壽計(jì)劃”。包括最早提出這個(gè)概念的中德安聯(lián)人壽的“美滿婚姻見證計(jì)劃”，平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”計(jì)劃等。

據(jù)說，夫妻共同投保“愛情險(xiǎn)”的人數(shù)正在逐漸增加，因?yàn)楹芏嗤侗Ｕ叨际菦_著“愛情保險(xiǎn)”的名頭去的，比如“情系今生”、“一生一世”等，這些愛情保險(xiǎn)的名字就仿佛和花店賣玫瑰花時(shí)的“花語”差不多：三朵花是“我愛你”，十一朵花是“愛你一生一世”，九百九十九朵是“愛你天長地久”。

當(dāng)然，“愛情保險(xiǎn)”并不能保證夫妻雙方的愛情永遠(yuǎn)處于“保鮮期”。這些保險(xiǎn)計(jì)劃的賣點(diǎn)就在于夫妻倆只需要購買一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)，用專業(yè)名詞來說就屬于“聯(lián)合人壽保險(xiǎn)計(jì)劃”。這些險(xiǎn)種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以獲得銀婚紀(jì)念祝賀金和終身分紅等保險(xiǎn)利益，也可以在這些“愛情保障計(jì)劃”之后選擇住院補(bǔ)貼、女性疾病、醫(yī)療費(fèi)用等附加險(xiǎn)。

很多新人們都沖著這些保險(xiǎn)計(jì)劃的好口彩去買保險(xiǎn)，而對(duì)保險(xiǎn)的內(nèi)容反倒并不十分關(guān)心，這是不對(duì)的。

記者根據(jù)對(duì)一些“愛情保險(xiǎn)計(jì)劃”的了解后發(fā)現(xiàn)，這類保險(xiǎn)與普通的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃沒有太多區(qū)別，但有一個(gè)非常實(shí)惠之處，就是這種在愛的名義下，夫妻雙方聯(lián)合投保的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，比起兩人分別投保，在保費(fèi)上有不少的優(yōu)惠。

以中德安聯(lián)的“美滿婚姻見證計(jì)劃”中的一款“聯(lián)眾恒泰兩全保險(xiǎn)”為例。35歲男性與30歲女性，共同購買20年期、10萬元保額聯(lián)眾恒泰兩全保險(xiǎn)(聯(lián)合人壽，保額遞增型)，每年保費(fèi)5756元。而兩人分別購買同樣保額的這款兩全保險(xiǎn)，選擇同樣的繳費(fèi)期限，每年合計(jì)要繳納11337元保費(fèi)。

同樣在中德安聯(lián)公司，這對(duì)新婚夫婦若分別投保聯(lián)眾金玉滿堂兩全保險(xiǎn)(分紅型)，25年期、10萬元保額，每年保費(fèi)分別為3934元和3809元，兩人合計(jì)需要7743元。而同樣選擇“金玉滿堂”，但采用聯(lián)合人壽計(jì)劃，相同保障期限和額度下，兩人每年保費(fèi)合計(jì)只需要4027元。比分開來投保的計(jì)劃著實(shí)優(yōu)惠不少!

而31歲的男性和28歲的女性若聯(lián)合投保新華“全家福聯(lián)合壽險(xiǎn)”(終身壽險(xiǎn))，選擇保額10萬元，30年繳費(fèi)，年交保費(fèi)只要2100元，而同類終身壽險(xiǎn)兩人分開投保總保費(fèi)合計(jì)需要五六千元。

綜合來看，在相同條件下(保額、保險(xiǎn)期限、交費(fèi)期限等相同)，夫妻雙方聯(lián)合人壽保單所需的保費(fèi)，大約為兩個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)投保的50％～60％，可以節(jié)省大約40％的保費(fèi)。

但需要說明的是，不是所有的情侶都可以在愛的名義下上保險(xiǎn)，必須是具有法律關(guān)系的夫妻。原因在于，這些聯(lián)合人壽形式的“愛情保障計(jì)劃”，夫妻雙方是互為被保險(xiǎn)人和投保人的，即一張保單夫妻共保。而保險(xiǎn)法規(guī)定這“兩個(gè)人”必須具備“可保利益”。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險(xiǎn)，只有在領(lǐng)取結(jié)婚證后才可以上“愛情保險(xiǎn)”。

預(yù)算較低的可選互保定期壽險(xiǎn)

對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的夫婦來說，選擇這樣的“愛情保障計(jì)劃”是可行的，可以體現(xiàn)雙方之間的關(guān)愛、責(zé)任和承諾。但由于這類“愛情保險(xiǎn)”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)多為兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)都還比較貴，新婚夫婦的各項(xiàng)支出壓力又都比較大，并不適合所有的新人。

因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力欠佳的、較年輕的夫婦來說，并不一定在結(jié)婚之初就選擇這種聯(lián)合人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，可以先從蜜月期間的旅行保險(xiǎn)、新房的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以及為房貸而定制的定期壽險(xiǎn)開始安排家庭保障，然后再考慮這類兩全或終身壽險(xiǎn)計(jì)劃。

還有一個(gè)方法，就是夫妻雙方分別給對(duì)方買一份定期壽險(xiǎn)保單?；橥侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人，一樣可以體現(xiàn)雙方之間對(duì)于家庭和未來生活的責(zé)任、關(guān)愛和承諾。

篇4

重大疾病保險(xiǎn)是除意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)之外，人們最該擁有的險(xiǎn)種之一，目前國內(nèi)市場(chǎng)上銷售最多的也是重大疾病保險(xiǎn)。它雖然不能防止被保險(xiǎn)人患上疾病，但可以把因患病而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。因此，為了美好的生活，給自己和家人投一份重大疾病保險(xiǎn)是十分有必要的。那么商業(yè)重疾險(xiǎn)的賠付與社保住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷究竟有什么不同呢？在此，讓我們一探虛實(shí)吧。

商業(yè)賠付與社保報(bào)銷有不同

醫(yī)保住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷與商業(yè)重疾險(xiǎn)的賠付還是相差甚遠(yuǎn)的。因?yàn)獒t(yī)保住院報(bào)銷的資金來源于社保統(tǒng)籌基金，按照社會(huì)平均工資計(jì)算，社保統(tǒng)籌基金這塊“蛋糕”畢竟非常有限，同時(shí)為了控制醫(yī)療費(fèi)用的上漲過快和衛(wèi)生資源浪費(fèi)，社保局也作了很多規(guī)定。所以，在有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，再投一份商業(yè)重疾險(xiǎn)是明智的。

30歲梁先生，在有醫(yī)保的情況下，經(jīng)在某保險(xiǎn)公司工作的朋友介紹，于2009年投了該保險(xiǎn)公司的某種產(chǎn)品，保額12萬元，同時(shí)附加重大疾病保險(xiǎn)8萬元，年交保險(xiǎn)費(fèi)5573元。

次年夏天，梁先生出現(xiàn)頭痛癥狀，之后在醫(yī)院做CT檢查報(bào)告確診為腦膠質(zhì)瘤（腦癌）。為治病，梁先生先后住院三次，住院總費(fèi)用86177元，醫(yī)保共報(bào)銷35703元，個(gè)人自費(fèi)50474元。此保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，一次性賠付梁先生20萬元重疾保險(xiǎn)金。

另外，商業(yè)重疾險(xiǎn)是定額給付型險(xiǎn)種，只要達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件保險(xiǎn)公司就要賠付。所以，即使梁先生不去住院、疾病沒有轉(zhuǎn)移擴(kuò)散，保險(xiǎn)公司也要賠付，這便是優(yōu)勢(shì)所在。

Tips：

醫(yī)保報(bào)銷四個(gè)注意

一、不予支付的用藥或項(xiàng)目。社保局規(guī)定統(tǒng)籌基金中自費(fèi)藥品或自費(fèi)項(xiàng)目不予支付。

二、起付線。是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用償付的最低標(biāo)準(zhǔn)，低于起付線的醫(yī)療費(fèi)用全部由病人自付，超過起付線的費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付。

三、按比例分擔(dān)。又稱共付保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人按一定比例共同償付醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)比例可以是固定的，也可以是變動(dòng)的。如某些藥物和醫(yī)用材料雖屬公費(fèi)范圍，但個(gè)人還需自費(fèi)一部分，從50%到90%不等。

四、封頂線。也叫限額保險(xiǎn)，是與起付線相反的費(fèi)用分擔(dān)方法。該方法先規(guī)定一個(gè)費(fèi)用封頂線，醫(yī)保只償付低于封頂線的費(fèi)用，超出部分由參保人或參保人與其單位共同分擔(dān)。醫(yī)保就是以上的償付方式結(jié)合起來應(yīng)用，以達(dá)到合理地使用醫(yī)保資源，又能控制醫(yī)療費(fèi)用過度增長的目的。

如何投保重疾險(xiǎn)

在重大疾病頻發(fā)并且呈年輕化趨勢(shì)的時(shí)期，不少人把重大疾病保險(xiǎn)作為自己購買保險(xiǎn)的首選險(xiǎn)種之一。那么，如何購買多少保額算合適呢？

而且目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都有自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但功能上的差異并不明顯，所以如何選購適合自己實(shí)際需求的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也是迫切需要了解的問題。

有關(guān)專家建議：“購買重疾險(xiǎn)保額最好不要超過20萬元?！币?yàn)橹卮蠹膊〉闹委熧M(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費(fèi)者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對(duì)一般消費(fèi)者來說也沒有必要。

同時(shí)，如果根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，重疾險(xiǎn)可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)，如果根據(jù)保障期長短可分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到六七十歲時(shí)保障就會(huì)終止；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類從7種到40種不等，對(duì)于具體的投保人，投保重疾險(xiǎn)并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好，因?yàn)橛行┘膊〉陌l(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣徺I的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到某些疾病。另外，重疾險(xiǎn)保障的病種越多，保費(fèi)越高。

因此，在選擇具體產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)掌握幾個(gè)原則。投保時(shí)首先要考慮有足夠的額度。重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，根據(jù)目前實(shí)際的重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過年收入的10%這一幅度。

另外，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)價(jià)格較消費(fèi)型高出一截，因此只考慮儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品往往會(huì)使消費(fèi)者面臨保費(fèi)超出預(yù)算或保額與實(shí)際需求不匹配的矛盾。消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)及短期重大疾病保險(xiǎn)比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負(fù)債者；創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟(jì)支柱需加大保障者等。

Tips：

重疾險(xiǎn)的投保年齡限制

年輕人選擇定期重疾險(xiǎn)：

定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆給付金。此外，定期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)在保障疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達(dá)到40種。

中老年人選擇終身重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)的投保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重疾險(xiǎn)，而老年人選擇終身重疾險(xiǎn)更劃算。

理賠三注意，保障為先

不少人認(rèn)為重疾險(xiǎn)是“保死不保生”，理賠比較困難。保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

這個(gè)規(guī)定從根本上解決了關(guān)于保險(xiǎn)病種界定方面的爭(zhēng)議，保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范了重大疾病的處理原則。同時(shí)，在重疾險(xiǎn)理賠時(shí)還需要注意以下幾個(gè)方面。

首先，需要醫(yī)院確診。即被保險(xiǎn)人感到身體狀況有重大疾病的征兆時(shí)，一般都會(huì)先到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診；在求診過程中，醫(yī)院會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險(xiǎn)人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會(huì)有確診書，而確診書是重疾險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

其次，及時(shí)報(bào)案。被保險(xiǎn)人確診為重大疾病后，需要核對(duì)保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險(xiǎn)人所投保的保險(xiǎn)中。接下來，被保險(xiǎn)人要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，住院前或住院后報(bào)案都可以。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

最后，備齊理賠資料。重疾險(xiǎn)理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單；三是病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告，這些報(bào)告需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

Tips：

根據(jù)承保責(zé)任不同，健康險(xiǎn)可以分為以下四種：

1.疾病保險(xiǎn)：

以保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)：

因保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

3.失能收入損失保險(xiǎn)：

因保險(xiǎn)合同約定疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人收入減少或中斷提供保障。

篇5

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)；責(zé)任準(zhǔn)備金；精算；計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)。

中圖分類號(hào)：F840.62 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9599 （2012） 17-0000-02

法定責(zé)任準(zhǔn)備金是純保費(fèi)定義，根據(jù)評(píng)估假設(shè)，這部分?jǐn)?shù)額是以用來做未來的賠款[1]，這種未來法定義的準(zhǔn)備金計(jì)算忽略了公司的費(fèi)用和失效率，是根據(jù)被認(rèn)可的生命表和利率假設(shè)。按照保單給付的本質(zhì)和一定的計(jì)算方法而得。過去法計(jì)算的準(zhǔn)備金，則是根據(jù)評(píng)估假設(shè)得到的過去的純保費(fèi)收入的積累值與過去賠款支付的積累值的差額。計(jì)算準(zhǔn)備金的方法與保險(xiǎn)人過去的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)沒有關(guān)系，她只是依賴于生命表和利率的評(píng)估假設(shè)[2]。

然而在利用生命表計(jì)算躉繳純保費(fèi)時(shí)，可以看到所用的計(jì)算非常繁雜，困難，在實(shí)務(wù)中不可行，為簡(jiǎn)化躉繳純保費(fèi)的計(jì)算，就引入基本換算函數(shù)。換算函數(shù)表達(dá)式有二種方法：未來法和過去法。下文討論將看出未來法在計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)時(shí)的優(yōu)越性。

1 概述

1.1 責(zé)任準(zhǔn)備金的監(jiān)管必要

當(dāng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和整個(gè)市場(chǎng)回報(bào)的協(xié)方差為零時(shí)，期間成本很小，搞定成本適中，對(duì)保險(xiǎn)人的準(zhǔn)備金監(jiān)管可能甚必要，即使消費(fèi)者不知情或信息不完善。當(dāng)成本或固定的成本較低進(jìn)而保險(xiǎn)公司可能會(huì)選擇次優(yōu)準(zhǔn)備金水平，這種做法主要源于“消費(fèi)者的無知”，這樣如果沒有監(jiān)管，保險(xiǎn)公司自身建立的準(zhǔn)備金通常利于社會(huì)最優(yōu)化水平，而監(jiān)管者能夠確定并強(qiáng)制執(zhí)行一個(gè)至少更接近社會(huì)最優(yōu)化水品的準(zhǔn)備金方案[3]。

1.2 責(zé)任準(zhǔn)備金估算的誤差

壽險(xiǎn)業(yè)中往年的準(zhǔn)備金估算誤差會(huì)影響隨后年份的財(cái)務(wù)狀況，也就是說，隨后年份中的準(zhǔn)備金實(shí)際仍然保留了這些誤差。這樣將導(dǎo)致日歷年度財(cái)務(wù)狀況和報(bào)告盈余與事故年度的財(cái)務(wù)狀況和報(bào)告盈余在數(shù)值上相差甚遠(yuǎn)。

1.3 責(zé)任準(zhǔn)備金估算的意義

保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是保險(xiǎn)公司的負(fù)債，不是保險(xiǎn)公司的營業(yè)收入，是保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備[4]。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該準(zhǔn)確估算責(zé)任準(zhǔn)備金，隨時(shí)準(zhǔn)備履行其保險(xiǎn)責(zé)任。

由于人壽保險(xiǎn)采取均衡保費(fèi)的繳費(fèi)方式，因而在投保后的一定時(shí)期內(nèi)，投保人繳付的均衡純保費(fèi)大于自然保費(fèi)（或支出），此后所繳付的均衡純保費(fèi)又小于自然保費(fèi)（或支出）。這種逐年提存的負(fù)債就是壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司將其每年收取的均衡純保費(fèi)中的“負(fù)債”部分提取出來，并累積生息，其終值就是應(yīng)提取的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

按照保險(xiǎn)制度規(guī)定，符合確認(rèn)條件的負(fù)債應(yīng)當(dāng)計(jì)量，其金額應(yīng)當(dāng)是清償該債務(wù)所需支出的最佳估計(jì)數(shù)。既然保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金在會(huì)計(jì)處理上應(yīng)當(dāng)確認(rèn)，那么這就涉及到一個(gè)計(jì)量問題。但由于責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)量需要運(yùn)用大量的假設(shè)、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和貼現(xiàn)率，造成會(huì)計(jì)人員難以從保險(xiǎn)合同交易中直接計(jì)量負(fù)債的結(jié)果，它需要依賴保險(xiǎn)精算人員運(yùn)用特定的方法和程序進(jìn)行計(jì)量。因此，保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算需要精算技術(shù)的配合，這也是本論文研討的初衷。

2 責(zé)任準(zhǔn)備金估算

2.1 利用換算函數(shù)精算責(zé)任準(zhǔn)備金的精算現(xiàn)值

一般來說，為配合計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成精算，我們?yōu)楹?jiǎn)化精算現(xiàn)值的精算，將會(huì)引入換算函數(shù)[5]的概念，定義如下：

2.2 換算函數(shù)下壽險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（過去法和未來法）

設(shè)保單的生效年齡 ，持續(xù)時(shí)間 ，保額 個(gè)單位。

1.全期繳費(fèi)情況

（1）終身壽險(xiǎn)

未來法：

過去法：

（2） 年定期壽險(xiǎn)

未來法：

過去法：

（3） 年期兩全保險(xiǎn)

未來法：

過去法：

（4） 年期生存保險(xiǎn)

未來法：

過去法：

2.限期繳費(fèi)情況

（1） 年限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)

未來法：

過去法：

（2） 年限期繳費(fèi) 年期兩全保險(xiǎn)

未來法：

過去法：

3 在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)下過去法和未來法對(duì)比分析

根據(jù)上文可以看到，條件 ，只是所用準(zhǔn)備金公式的基本基本要求。那么按照這一要求在未來法中有唯一值對(duì)應(yīng)，也就是說在未來法的公式中條件 對(duì)未來法有用可定出 。但按照這一要求在過去法中，沒有唯一值對(duì)應(yīng)，從過去法公式中可以看出當(dāng) 時(shí)， 取任何值，條件 對(duì)過去法無壓縮作用，即在推導(dǎo)過去發(fā)公式是滿足條件 的 產(chǎn)生了增根，而未來法沒有產(chǎn)生增根，故采用過去法計(jì)算準(zhǔn)備金時(shí)還要借用未來法定出 的才能計(jì)算，也就是說未來法公式在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的條件比較完善，故在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中計(jì)算式采用未來法計(jì)算準(zhǔn)備金。

4 結(jié)束語

本文通過分析壽險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金換算函數(shù)概念，明確中兩類精算模型的計(jì)算方法，同時(shí)比較，兩者在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)時(shí)的區(qū)別，最終明確在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中應(yīng)選用未來法計(jì)算準(zhǔn)備金。對(duì)類似的壽險(xiǎn)精算概念在計(jì)算機(jī)中實(shí)現(xiàn)有較高的借鑒價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曉軍等編著.保險(xiǎn)精算學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社，1995.

[2]喬治斯·迪翁，斯科特·E·哈林頓編.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社，2002.

[3]喬治·迪翁主編.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)前沿問題研究[M].中國金融出版社，2007.

篇6

隨著北京奧運(yùn)會(huì)的召開，奧運(yùn)寶寶相繼誕生。如何讓孕育著父母期望和祝福的孩子在以后的人生道路上走得更好，無疑是天下父母一致關(guān)心的問題。在高消費(fèi)的現(xiàn)代社會(huì)里，經(jīng)濟(jì)問題成為影響家庭生活水平的重要因素。從嗷嗷待哺到大學(xué)畢業(yè)，如今養(yǎng)大一個(gè)孩子需要多少錢？如何為孩子提供周全的保障？為孩子做一個(gè)適合的少兒保險(xiǎn)投保計(jì)劃，無疑是父母明智的選擇。

購買少兒險(xiǎn)6原則

費(fèi)用不宜太高

給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。家長是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，如果父母發(fā)生意外，家庭財(cái)務(wù)陷入危機(jī)，孩子的各項(xiàng)費(fèi)用便難以維系。所以家庭投保應(yīng)以“家長為主、孩子為輔”。一般一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的15%～20%比較適當(dāng)，而孩子的保費(fèi)支出為總保費(fèi)的10%～20%比較適合。

繳費(fèi)期不宜太長

家長給孩子買保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期最好在孩子未成年之前。在孩子長大成人之后，可自行選擇合適的險(xiǎn)種為自己投保。繳費(fèi)期限一般越靈活越好，如年繳、3年繳等。

保障期相對(duì)較長

孩子的大部分費(fèi)用都需由家庭來負(fù)擔(dān)，少兒險(xiǎn)保險(xiǎn)額度不一定很高，但應(yīng)該伴隨著孩子度過每一個(gè)成長中的關(guān)鍵階段，以免給家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)造成意外風(fēng)險(xiǎn)。

重在保障，意外和醫(yī)療優(yōu)先

兒童階段疾病住院和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)最為頻繁，所以應(yīng)該結(jié)合其他已有保障來選擇購買意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)也可以酌情購買。在這些保險(xiǎn)都全面的情況下，再考慮購買教育金保險(xiǎn)。警惕分紅險(xiǎn)陷阱也很重要，不要對(duì)分紅期望過高，買保險(xiǎn)是買保障，不是作投資。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），累計(jì)保額不要超過10萬元。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額一般在5萬～10萬元之間，超過的部分付了保費(fèi)也無效。

保障型保險(xiǎn)越早投保越好，其他保險(xiǎn)不必投保過早

兒童生性好動(dòng)，缺乏自我保護(hù)的能力和意識(shí)，發(fā)生意外的可能性較大。因此，家長可以盡早為孩子購買意外類險(xiǎn)種，包括意外醫(yī)療險(xiǎn)、普通醫(yī)療住院險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。此外，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對(duì)支出越便宜，但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。

6角度審視少兒險(xiǎn)保單

合適的才是最好的，購買少兒險(xiǎn)應(yīng)從以下6個(gè)角度審視保單條款，為孩子配置一張最優(yōu)保單。

是不是專門為少兒開發(fā)的保險(xiǎn)計(jì)劃

一般專門為少兒開發(fā)的保險(xiǎn)計(jì)劃更適合少兒的需要。比如目前市場(chǎng)上少兒重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種：一種是少兒成人共用的重大疾病計(jì)劃，另一種是專門為少兒開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)。第一種的好處是一次購買，保障終身；缺點(diǎn)在于對(duì)一些少兒常見病的關(guān)注不足。第二種的保障范圍則更貼合少兒的需要。

配合少兒已有的保障計(jì)劃和患病程度進(jìn)行調(diào)整

不要忘了參加由政府機(jī)構(gòu)和單位提供的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，例如在北京，城鎮(zhèn)戶口家庭的學(xué)生和嬰幼兒只需每人每年繳納50元，其超出650元起付標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用，可按70%比例報(bào)銷，一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)累計(jì)最高可報(bào)銷17萬元，那么家長為孩子投保時(shí)，只需要補(bǔ)充那些不足的部分即可。

此外，小孩的不同階段患病程度有所不同。孩子小時(shí)候，住院概率高，應(yīng)該補(bǔ)充一些住院醫(yī)療險(xiǎn)種。當(dāng)孩子上學(xué)以后，學(xué)平險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)。而少兒重大疾病保險(xiǎn)是每個(gè)年齡段都需要考慮的。

關(guān)注保障范圍和費(fèi)率

17歲以下的少兒保障的內(nèi)容基本是一致的，但不同保險(xiǎn)公司也略有不同。以重疾險(xiǎn)為例，各個(gè)保險(xiǎn)公司承保的疾病范圍不同，家長要結(jié)合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險(xiǎn)。

在費(fèi)用方面，孩子和大人的保險(xiǎn)產(chǎn)品有所區(qū)別，孩子在年紀(jì)比較小的時(shí)候費(fèi)率相對(duì)較高，而隨著年齡增長，費(fèi)率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率高所導(dǎo)致的。

注重重大風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

幾乎所有的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)都是以住院為給付條件的，少兒意外保險(xiǎn)可以放松到門診報(bào)銷階段，但通常的感冒發(fā)燒看門診在目前的醫(yī)療保障體制下是無法解決的。因此，在購買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該著重購買那些給付型產(chǎn)品，如少兒重大疾病、住院床位費(fèi)及營養(yǎng)費(fèi)補(bǔ)償?shù)缺ｋU(xiǎn)，同時(shí)關(guān)注擁有自費(fèi)藥及自費(fèi)醫(yī)療器械報(bào)銷的產(chǎn)品。

關(guān)注豁免保費(fèi)

在選購少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，家長應(yīng)該關(guān)注投保人殘疾豁免保費(fèi)的條款，即當(dāng)孩子的父母出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不需要繼續(xù)支付保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同依然有效。各個(gè)公司對(duì)兒童險(xiǎn)的保費(fèi)豁免的條件不一樣：有的公司的豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而保障的功能繼續(xù)有效，到孩子該領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)一分不少；而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免；還有的公司并沒有豁免條件。

篇7

中年女性首要防重疾

國泰人壽北京分公司的總經(jīng)理歐陽紹熙認(rèn)為，現(xiàn)代社會(huì)中，人們經(jīng)過長期努力打拼及對(duì)事業(yè)的追求，進(jìn)入不惑之年才逐漸開始意識(shí)到，自己的體力似乎越來越不如從前。就像老話所說，30歲前人找病，30歲后病找人。年輕時(shí)為了家庭和事業(yè)，大多數(shù)人不停地忙碌，往往忽略了自己的身體需求，到了中年，生活和工作的壓力、不平衡的飲食習(xí)慣以及緊張的時(shí)間，很多人的身體開始亮起紅燈。 特別是現(xiàn)代女性，她們?cè)诩ち腋?jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代社會(huì)中，壓力越來越大。由于快節(jié)奏的生活及自身特殊的生理結(jié)構(gòu)等，使現(xiàn)代女性健康問題不斷升級(jí)。情緒變化大、免疫力降低時(shí)，各種疾病常侵襲女性健康。 乳腺增生是女性最常見的疾病，其發(fā)病率占乳腺疾病的首位。近些年來該病發(fā)病率呈逐年上升的趨勢(shì)，發(fā)病年齡也越來越低。乳腺癌是女性腫瘤中發(fā)病率最高的疾病之一，多見于45歲以上和絕經(jīng)期前后的女性。 子宮肌瘤是女性最常見的一種良性腫瘤，是激素依賴性腫瘤。多見于30～50歲女性，在進(jìn)入更年期之前的年齡段尤為突出，近年也呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。除此之外，女性10大腫瘤還包括宮頸癌、卵巢癌等。生理和體質(zhì)上的特點(diǎn)，女性的平均醫(yī)療費(fèi)用支出要比男性高。 歐陽紹熙建議女性，除擁有一般重疾保障之外，在不惑之年可以適當(dāng)購置一些女性特殊疾病保險(xiǎn)，未雨綢繆，合理規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)。

重疾“混搭”才實(shí)惠

一般而言，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高發(fā)病率、高死亡率、高費(fèi)用和低治愈率。據(jù)中英人壽保險(xiǎn)有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》必保疾病中，惡性腫瘤、腦中風(fēng)和器官移植等是發(fā)病率較高的疾病，也是保險(xiǎn)公司保障成本最高的病種。中年女性在配置大病保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，一份普通的重疾險(xiǎn)必不可少，規(guī)避掉這些發(fā)病率高、對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的重疾風(fēng)險(xiǎn)。 通常情況下，普通重疾險(xiǎn)不包含女性特定部位原位癌、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎及系統(tǒng)性女性紅斑狼瘡等特定疾病。如果中年女性需要更有針對(duì)性的重疾保障，可以考慮在購買普通重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，額外購買一份專門的女性重疾險(xiǎn)。據(jù)了解，女性險(xiǎn)產(chǎn)品一般都包括系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折等女性疾病的保障。女性原位癌承保范圍一般會(huì)包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰7部位。 據(jù)了解，目前市場(chǎng)上熱賣的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品有國泰人壽“珍愛女性保險(xiǎn)A/B計(jì)劃”和中英人壽吉祥如意重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃等。其中國泰人壽“珍愛女性保險(xiǎn)A/B計(jì)劃”提供危害較大的癌、子宮及其附件組織癌癥等多種最常見、最易患的手術(shù)保險(xiǎn)金。而中英人壽吉祥如意重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃除了包含對(duì)一些的普通重疾必備保障外，對(duì)女性易患的重疾系統(tǒng)性紅斑狼瘡還將有50％保額的額外給付。 這些女性重疾險(xiǎn)基本為定額給付型(按約定的金額給付保險(xiǎn)金)，主要是針對(duì)罹患疾病時(shí)需要大量資金，同時(shí)理賠也不需要醫(yī)療收據(jù)，在社保報(bào)銷的基礎(chǔ)上，解決報(bào)銷不到、不予報(bào)銷的部分。

看清原位癌是否賠

一般情況下，重疾險(xiǎn)是把原位癌列為除外責(zé)任，不予理賠的，原因就在于原位癌不符合癌癥的特點(diǎn)，它是癌的最早期，如果進(jìn)行手術(shù)切除即可完全治愈，所以并不屬于普通重疾險(xiǎn)中惡性腫瘤的保障范圍。

原位癌常見于子宮頸、皮膚、支氣管、胃、前列腺和乳腺等部位，醫(yī)療費(fèi)用一般較低，治愈后對(duì)身體不會(huì)造成重大損害。據(jù)了解，目前女性惡性腫瘤的發(fā)病年齡正逐年降低，及早檢查和治療，在原位癌時(shí)期發(fā)現(xiàn)并治愈，是預(yù)防女性惡性腫瘤的有效手段。例如，最早期的子宮頸癌，沒有自覺癥狀，肉眼也看不出癌變，通過對(duì)子宮頸癌普查，采用宮頸細(xì)胞涂片的方法可以發(fā)現(xiàn)它，如果及時(shí)予以治療，治愈率可達(dá)100％。 針對(duì)原位癌的這種特點(diǎn)，一些保險(xiǎn)公司推出了涵蓋原位癌的重疾產(chǎn)品。主要分為兩種，一種是普通包含原位癌責(zé)任的重疾險(xiǎn)，另一種是針對(duì)女性原位癌的疾病保險(xiǎn)。如國泰人壽推出的國泰珍愛女性保險(xiǎn)計(jì)劃A計(jì)劃中，將女性特殊部位(、子宮、卵巢)的原位癌手術(shù)治療劃在保障范圍內(nèi)。

以一位30歲的女性為例，投保其中主合同“國泰富貴211兩全保險(xiǎn)(分紅型)”的保額6萬元，附加保險(xiǎn)合同“國泰附加珍愛女性定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)”的保額1.8萬元，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)4986元，若該女士在合同有效期內(nèi)(至88歲)，罹患子宮肌瘤并接受手術(shù)治療，則可以得到9000元的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金(、子宮、卵巢良性腫瘤或其原位癌的手術(shù)給付9000元)；子宮及其附件組織癌癥手術(shù)1.8萬元(陰道、子宮頸、子宮體及未特指部位的子宮惡性腫瘤，卵巢及其它未特指的女性生殖器官惡性腫瘤，胎盤惡性腫瘤)，癌癥手術(shù)1，8萬元(每側(cè)給付9000元)。若不出險(xiǎn)，收益為12萬元加分紅。

投保誤區(qū)要避免

篇8

白小姐,27歲,就職于某跨國公司企劃部,稅后月收入8000元,年終獎(jiǎng)3萬元。男友28歲,就職于某民營企業(yè),稅后月收入5000元,年終獎(jiǎng)視業(yè)績情況約為2萬至6萬。二人均有三險(xiǎn)一金。二人已經(jīng)步入結(jié)婚年齡,計(jì)劃明年 10月結(jié)婚。

二人購有一小戶型房,總價(jià)50萬元,首付10萬元,按揭40萬元30年期,每月還款2000元,公積金即可支付。房子目前市值70萬元,二人世界居住沒有問題。

白小姐日常月開銷3000元,娛樂交際每月大概2000元,基金定投每月1000元,銀行有活期存款50000元,股票投資20000元,目前市值15000元,無其他投資。

白小姐希望能夠合理分配資產(chǎn)進(jìn)行投資,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。與此同時(shí),在競(jìng)爭(zhēng)激烈的職業(yè)生涯中,如何在不斷滿足自己物質(zhì)、精神生活的同時(shí),為自己的生活做一個(gè)保障“備份”,也需要未雨綢繆、認(rèn)真考慮。預(yù)計(jì)在5年內(nèi)要孩子,等孩子稍大再考慮換一個(gè)大一點(diǎn)的房子,目前考慮積攢點(diǎn)孩子教育經(jīng)費(fèi)。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析

凈資產(chǎn)率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=46.5/76.5=0.607;儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=14.4/24=0.6。數(shù)據(jù)分析表明,白小姐家庭雖然有按揭貸款負(fù)債,但由于有公積金支持,債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕,暫時(shí)不會(huì)遇到家庭財(cái)務(wù)透支情況;固定資產(chǎn)占比較大;儲(chǔ)蓄比率適中,家庭儲(chǔ)蓄積累的能力較強(qiáng)。

家庭投資性資產(chǎn)主要是股票,出現(xiàn)了一定的虧損。投資性資產(chǎn)沒有實(shí)現(xiàn)合理的分配以降低風(fēng)險(xiǎn),目前的資產(chǎn)分配方案不能有效應(yīng)對(duì)未來的通貨膨脹。

2、收支情況分析

整體而言,白小姐家庭支出項(xiàng)目還有壓縮調(diào)整的空間,每月有一定的結(jié)余,財(cái)富積累能力較強(qiáng)。但隨著二人結(jié)婚、生子等一系列問題的出現(xiàn),家庭未來3.5年支出將達(dá)到一個(gè)新的高峰。

理財(cái)目標(biāo)

1、合理分配資產(chǎn),建立家庭長期的投資計(jì)劃,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

2、5年內(nèi)要孩子,積攢育兒及教育經(jīng)費(fèi)。

3、在滿足目前物質(zhì)、精神生活的同時(shí),為自己的生活做一個(gè)保障“備份”,構(gòu)建家庭風(fēng)險(xiǎn)的保障墻。

理財(cái)建議

1、合理分配資產(chǎn),短期和長期投資相結(jié)合,構(gòu)建家庭穩(wěn)定的長期投資計(jì)劃。

白小姐的工作能力和儲(chǔ)蓄能力在“80后”年輕人中該是非常優(yōu)秀的了。然而也不難看出,白小姐在工作之余,并沒有認(rèn)真打理自己的財(cái)務(wù),如果再加上一項(xiàng)“理財(cái)能力”,那更會(huì)錦上添花。

白小姐目前處于人生階段的單身期,即將步入婚姻殿堂。此階段的特點(diǎn)是年輕氣盛,健康狀況良好,會(huì)四處奔波;工作穩(wěn)定,收入有較大上升空間;消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一,負(fù)擔(dān)不會(huì)很重。

在投資領(lǐng)域,女性相對(duì)保守和追求收益穩(wěn)健性,然而單一的銀行儲(chǔ)蓄和部分股票并不具備良好的財(cái)富保值增值功能。建議白小姐可將儲(chǔ)蓄節(jié)余采用“定期定額”購買基金的方式來進(jìn)行投資,這樣既便于儲(chǔ)蓄,還有專家理財(cái),可免除自己選股的煩惱,又可避免買在高點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

(1)現(xiàn)金規(guī)劃:壓縮開支,留足備用金,活用信用卡。

白小姐及男友目前屬于家庭與事業(yè)的形成期,隨著時(shí)間的推移,家庭收入將逐年上升,但是相對(duì)的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升。目前家庭現(xiàn)金存款比例較大,流動(dòng)性資產(chǎn)比例偏小,家庭理財(cái)需要從整體上重新籌劃。

首先,建議對(duì)于不必要的開支進(jìn)行壓縮,比如娛樂交際費(fèi)等,建議控制在1000元/月左右,這樣每月又可以節(jié)省下1000元的現(xiàn)金。

其次,建議預(yù)留家庭月支出的3―6倍資金即3萬元作為家庭日常生活以及應(yīng)急儲(chǔ)備資金,這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發(fā)性資金的需求。建議白小姐將資金劃分為兩部分持有:其中的10000元進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄,用以應(yīng)對(duì)家庭正常的現(xiàn)金支出,并每月補(bǔ)足;另外的20000元用于購買貨幣市場(chǎng)基金,作為家庭應(yīng)急儲(chǔ)備資金,例如填補(bǔ)保險(xiǎn)或醫(yī)保支付的滯后性時(shí)間空白,或支付禮金等不可預(yù)計(jì)的支出。

最后,可采取小型融資的形式,如辦理信用卡。信用額度可設(shè)定為1萬元左右,但運(yùn)用信用卡時(shí)盡量少提現(xiàn),并保證按時(shí)還款,最好的辦法是辦理薪金卡相對(duì)應(yīng)銀行的信用卡,選擇定期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、全額還款。

(2)減持股票,持續(xù)定投。

根據(jù)資料,白小姐目前的家庭投資資產(chǎn)除投入在股票市場(chǎng)的20000元且有虧損外,每月有1000元的定投基金。白小姐比較年輕,可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn),但不建議將家庭大部分資產(chǎn)投入在股票市場(chǎng),建議逐步減倉,調(diào)配出50%的資金,并將這部分資金投于開放式基金,且每月將家庭結(jié)余的一部分資金進(jìn)行定期投入。

在選擇基金產(chǎn)品時(shí),建議選擇收益比較穩(wěn)定的平衡型基金,留意基金持倉比重。每月拿出2000元進(jìn)行定投,加上20000元的啟動(dòng)資金(活期存款扣除2萬元的準(zhǔn)備金后剩余),如果年復(fù)合收益率穩(wěn)定在6%,則5年后可以累計(jì)17.25萬元的寶寶儲(chǔ)備基金。持續(xù)堅(jiān)持到第22年,則可以累計(jì)138萬元以上,屆時(shí)孩子讀大學(xué)和出國深造的資金基本都可滿足。

2、未雨綢繆,購買不同品種保險(xiǎn)組合,構(gòu)建家庭未來風(fēng)險(xiǎn)的保障墻。

白小姐是外企職員,一般外企都有商業(yè)保險(xiǎn)福利,白小姐可通過與專業(yè)保險(xiǎn)人的分析和溝通,了解在公司保險(xiǎn)及社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上,自己適用的保險(xiǎn)組合。當(dāng)然,即便公司有較好的保險(xiǎn)福利,以白小姐目前的情況,也應(yīng)該開始準(zhǔn)備個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃。

(1)重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn):了解公司保險(xiǎn)福利,但是要考慮到一旦離職或退休,這樣的保險(xiǎn)福利帶不走。另外,公司保險(xiǎn)計(jì)劃一般一年簽一次,可能更換保險(xiǎn)公司或更換保險(xiǎn)項(xiàng)目,這些都是不可預(yù)測(cè)的。所以自己擁有一份固定的保險(xiǎn),具有長遠(yuǎn)意義。

建議白小姐選擇大病的保險(xiǎn)金額為其年收入的2.3倍,也就是在25萬―40萬元,萬一生了重大疾病,可獲得相當(dāng)于2.3年收入的補(bǔ)償。大病保險(xiǎn)通常保障期間較長,有10年、20年,甚至終身。意外險(xiǎn)可每年購買一次,也建議白小姐考慮相當(dāng)于年收入2.3倍的保額。

(2)一般醫(yī)療保險(xiǎn)(若公司有,則可不列入計(jì)劃):包括意外醫(yī)療、住院醫(yī)療及住院補(bǔ)貼等。

(3)定期壽險(xiǎn):常言道,年輕人購買定期壽險(xiǎn)是給父母的“良心保單”。雖說年輕人死亡多是因?yàn)橐馔?但萬一不幸由于疾病導(dǎo)致死亡,只擁有意外險(xiǎn),父母是得不到補(bǔ)償?shù)摹Ｈ绻Ｍ凇案鞣N死亡情況下”都獲得保險(xiǎn)賠償,那么得選擇普通壽險(xiǎn)(大病險(xiǎn)一般也具有死亡給付功能)。保險(xiǎn)金額一般以平均壽終年齡減去父母目前的年齡,假使是20的話,則可以考慮20萬～40萬元。

(4)投資性保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn):白小姐可以著手準(zhǔn)備養(yǎng)老金或進(jìn)行投資性保險(xiǎn)。投資性保險(xiǎn)分萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn),萬能壽險(xiǎn)一般具有保底收益。還可以選擇傳統(tǒng)的分紅保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備,它一般分為兩全分紅保險(xiǎn)與純養(yǎng)老金產(chǎn)品。

*作者系中信銀行理財(cái)規(guī)劃師。責(zé)編電郵:caimi@vip.省略

風(fēng)險(xiǎn)提示不能不看

無論哪種理財(cái)產(chǎn)品,只要有收益,就一定有風(fēng)險(xiǎn)。而一些理財(cái)單的“風(fēng)險(xiǎn)提示”往往容易被忽視。原因很簡(jiǎn)單,因?yàn)檫@些提示往往是以更小的字體、更淺的顏色,出現(xiàn)在說明書不起眼的角落的。所以,在閱讀說明書時(shí),請(qǐng)掌握由后及前、由淺及深(字體顏色)、由小及大(字體大小)等原則。

不盲目相信“收益率”

有許多投資者抱怨:“宣傳的收益率有20%,為什么到手時(shí)只有15%呢?”這是因?yàn)槔碡?cái)單一般所提到的只是“預(yù)期收益”。所以,投資者在打量說明書中的誘人數(shù)字時(shí),必須多幾個(gè)心眼。預(yù)期最高收益率不代表實(shí)際收益率,注意看理財(cái)單上的收益率是否是年化收益率,并且要將投資幣種引起的匯率損失計(jì)算在內(nèi)。

警惕暈輪效應(yīng)

美國心理學(xué)家愛德華•桑代克于20世紀(jì)20年代提出了暈輪效應(yīng),核心思想是:人們對(duì)事物的認(rèn)知和判斷往往只從局部出發(fā),由擴(kuò)散而得出整體印象。這就是為什么你通常會(huì)在理財(cái)單的首頁看到大大的字體――投資3年,美元年化平均回報(bào)率28%、澳元33%。商家會(huì)在有些產(chǎn)品說明書的醒目的地方寫上“零手續(xù)費(fèi)”、“零管理費(fèi)”等字樣,但卻會(huì)在不顯眼的地方標(biāo)注需收取費(fèi)用。因此,閱讀理財(cái)說明書時(shí),千萬記住:不要讓暈輪效應(yīng)蒙蔽了你的雙眼。

遵循“白馬非馬”的邏輯命題

篇9

我國古財(cái)指導(dǎo)思想

一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排，有兩個(gè)主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個(gè)中國成語來形容，就是“開源節(jié)流”。

“開源節(jié)流”是我國古代社會(huì)的理財(cái)指導(dǎo)思想，即以增加收入、開辟財(cái)源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財(cái)務(wù)狀況。在個(gè)體經(jīng)濟(jì)占主體的封建社會(huì)，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會(huì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會(huì)交流程度的限制，“開源節(jié)流”僅以積極從事勞動(dòng)增加收入，日常節(jié)約開支減少浪費(fèi)，它是積累財(cái)富的最主要手段。此種財(cái)富積累手段，開源和節(jié)流完全獨(dú)立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。

“開源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會(huì)中，仍適用于任何團(tuán)體和個(gè)人。隨著社會(huì)的進(jìn)步，特別是改革開放30多年來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，理財(cái)工具的日益豐富，人們的理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。

現(xiàn)代社會(huì)注入新內(nèi)涵

進(jìn)入當(dāng)今社會(huì)后，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì)分工持續(xù)細(xì)化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為普通個(gè)人和家庭參與社會(huì)財(cái)富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無論你生活在那個(gè)時(shí)代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費(fèi)為核心的“節(jié)流”，也仍是每個(gè)中國家庭必須繼承的美德。

二是“開源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時(shí)代的發(fā)展，為“開源”和“節(jié)流”增加了更高的相關(guān)性，區(qū)別于古代“開源”和“節(jié)流”的相對(duì)獨(dú)立性。而隨著現(xiàn)代金融保險(xiǎn)的發(fā)展，理財(cái)手段更加豐富，公眾接觸各類理財(cái)工具的難度降低，理財(cái)規(guī)劃意識(shí)同時(shí)得到增強(qiáng)，人們?cè)絹碓街鲃?dòng)自覺地進(jìn)行理財(cái)，從而家庭收支項(xiàng)內(nèi)中增加了“理財(cái)支出”和“理財(cái)收益”?！袄碡?cái)支出”與“理財(cái)收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財(cái)規(guī)劃”可以帶來可觀的、穩(wěn)健的“理財(cái)收益”，持續(xù)改善家庭財(cái)務(wù)狀況。反之亦然。

說過，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余?！边@則名言告訴人們：青年時(shí)要為老年時(shí)作安排，健康時(shí)要為患病時(shí)作打算；手頭的余錢，要長期儲(chǔ)蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細(xì)微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度?，F(xiàn)代社會(huì)“開源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財(cái)務(wù)安排有了更為廣闊的空間。

提升現(xiàn)代家庭財(cái)務(wù)狀況

在現(xiàn)代社會(huì)，如何安排家庭的理財(cái)計(jì)劃，成為有效優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)狀況和提升“開源節(jié)流”成效的重要因素。

評(píng)價(jià)家庭理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標(biāo)，如理財(cái)?shù)氖找媛省⑼顿Y的風(fēng)險(xiǎn)大小等。對(duì)于作為社會(huì)個(gè)體細(xì)胞的普通家庭來說，任何投資理財(cái)渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險(xiǎn)不變。例如儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)渠道，但其收益相對(duì)較低。當(dāng)前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達(dá)10％的水平，但借貸機(jī)構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著。股票市場(chǎng)投資收益波動(dòng)很大，如需控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要相對(duì)專業(yè)的知識(shí)和技能，消耗大量時(shí)間，絕非大多數(shù)股民可以長期涉足。可見任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財(cái)工具或一個(gè)投資渠道，來解決家庭全部的理財(cái)問題。

合理的家庭財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該是由多種理財(cái)工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風(fēng)險(xiǎn)管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較小而穩(wěn)定的理財(cái)工具上，如保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄，而將相對(duì)較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設(shè)，應(yīng)優(yōu)先購買一定數(shù)量的保險(xiǎn)、預(yù)留部分儲(chǔ)蓄，作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工具。

“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活

在選擇作為家庭理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司于7月在全國發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該產(chǎn)品針對(duì)客戶長期、靈活理財(cái)需求開發(fā)。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費(fèi)，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、投保金額、交費(fèi)期間有所不同)，同時(shí)年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險(xiǎn)人70歲時(shí)，公司確保一次返還所有已交保費(fèi)。

其次，除了提供相對(duì)充足的利益，公司尤其注重家庭理財(cái)需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，可根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)需求，通過以成人或小孩為被保險(xiǎn)人，更加靈活地安排本金的返還時(shí)間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請(qǐng)領(lǐng)取。所有理財(cái)服務(wù)都由公司幫助客戶進(jìn)行，客戶省心省力，達(dá)到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。

篇10

2007年，一顆保險(xiǎn)新星冉冉升起在燕趙大地上，河北民生商會(huì)保險(xiǎn)有限公司在保定正式成立，從此，一種全新的保險(xiǎn)模式出現(xiàn)在中華大地上，讓無數(shù)保險(xiǎn)精英為之驚嘆。

短短一年時(shí)間。河北民生商會(huì)就以驚人的速度取得了長足的發(fā)展和跳躍式的進(jìn)步。這與河北民生商會(huì)強(qiáng)大的股東背景、雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及民生商會(huì)領(lǐng)軍人物王宏星的領(lǐng)導(dǎo)是密不可分的。河北民生商會(huì)保險(xiǎn)有限公司是由全國工商聯(lián)牽頭，民生人壽保險(xiǎn)總公司與部分億萬資產(chǎn)工商聯(lián)會(huì)員單位共同投資組建，吸納了許多富有活力的民營企業(yè)、資深人士、優(yōu)秀管理團(tuán)隊(duì)和優(yōu)秀保險(xiǎn)營銷專家。

從保險(xiǎn)營銷角度而言，河北民生商會(huì)無論從性質(zhì)還是體制上都是一種創(chuàng)新，是一種全新的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。主要采取全新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，實(shí)行“駐場(chǎng)一站式”服務(wù)，即指派固定服務(wù)專員進(jìn)駐企業(yè)單位或集團(tuán)，為企業(yè)及其員工、家屬提供人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等從投保到理賠的全程專業(yè)化一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，并受保險(xiǎn)公司的委托，協(xié)助其辦理勘察、理賠、保全、附加值服務(wù)等工作。

“為天下民生立基，為和諧商會(huì)立本”。這是民生商會(huì)的企業(yè)宗旨，也是董事長王宏星全身心服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)的真諦。

觀念決定一切

提起保險(xiǎn)生涯，王宏星如數(shù)家珍。最先接觸保險(xiǎn)業(yè)是在中國人壽，從優(yōu)秀員工到優(yōu)秀干部，再到籌建民生人壽保定中心支公司，到現(xiàn)在組建河北民生商會(huì)。不難看出，王宏星早已將保險(xiǎn)事業(yè)鑲在她的靈魂之中，成為了她生命的一部分。

王宏星很驕傲地告訴記者，河北民生商會(huì)是全國各地民生系統(tǒng)中股東注資最多，資本實(shí)力最雄厚，基礎(chǔ)實(shí)力最強(qiáng)的一家專業(yè)保險(xiǎn)公司。

“我們走的是新型保險(xiǎn)路線，我們可以從專業(yè)的角度為會(huì)員企業(yè)降低運(yùn)營成本，提供高附加值的專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)?！蓖鹾晷亲院赖卣f。

采訪中我們得知，全國工商聯(lián)的會(huì)員多達(dá)200多萬個(gè)，以前在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)非常傷腦筋，險(xiǎn)種多、費(fèi)率復(fù)雜，理賠、查勘更是費(fèi)盡心力。然而，民生商會(huì)作為工商聯(lián)企業(yè)自己的保險(xiǎn)顧問公司，這些問題都迎刃而解。不僅使企業(yè)節(jié)省了人力物力財(cái)力，提高了企業(yè)向心力，同時(shí)，通過民生商會(huì)這個(gè)橋梁和紐帶，也使各企業(yè)單位實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和整合，更有利于促進(jìn)企業(yè)的多元化經(jīng)營和品牌互動(dòng)，提高經(jīng)濟(jì)效益。一舉多得。

采訪王宏星，記者聽到最多的一個(gè)詞就是“觀念”。“觀念一改天地寬”。關(guān)鍵是創(chuàng)新，創(chuàng)新才能打破舊有格局和傳統(tǒng)觀念。民生商會(huì)在籌備之初，王宏星已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)的重要性。用創(chuàng)新的思維打造新式保險(xiǎn)路線，民生商會(huì)走在了前面。“穿新鞋，走新路，在傳統(tǒng)營銷模式的基礎(chǔ)上探索一條新途徑。”王宏星笑著形容民生商會(huì)的創(chuàng)新舉動(dòng)。

保監(jiān)會(huì)和民生人壽總公司也對(duì)民生商會(huì)的創(chuàng)新給予了很大的支持，專為民生商會(huì)研制開發(fā)了專屬產(chǎn)品――“一品人生”系列，從而實(shí)現(xiàn)了“四?！苯?jīng)營――專屬產(chǎn)品、專屬營銷隊(duì)伍、專門服務(wù)和專業(yè)管理，記者了解到，“一品人生”產(chǎn)品不僅費(fèi)率低廉，保障高，而且保障逐年遞增，這樣的產(chǎn)品目前只有民生商會(huì)可以銷售，這無形中增加了民生商會(huì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

發(fā)散思維

認(rèn)識(shí)王宏星的人，對(duì)她的評(píng)價(jià)總結(jié)起來就是八個(gè)字：“談吐不俗，思維敏捷”。王宏星的員工告訴記者，民生商會(huì)的會(huì)議和培訓(xùn)非常有特色。只要是王宏星主持晨會(huì)，這一切更會(huì)體現(xiàn)得淋漓盡致，她仿佛有一種魔力，深深地吸引著在場(chǎng)的每個(gè)人，每次都能提供最有針對(duì)性的點(diǎn)評(píng)和課程安排，無論是業(yè)務(wù)培訓(xùn)、營銷技巧還是激勵(lì)教育，內(nèi)容豐富、形式靈活。

記者參加了民生商會(huì)的晨會(huì)后深有體會(huì)。一會(huì)兒妙語連珠的點(diǎn)評(píng)工，一會(huì)兒用精心制作的ppt教案授課，又不時(shí)用一個(gè)小笑話串聯(lián)。

每當(dāng)王宏星主持會(huì)議的時(shí)候，員工都早早過來，各分公司的領(lǐng)導(dǎo)也會(huì)經(jīng)常帶著員工作為獎(jiǎng)勵(lì)來參加一次王宏星主持的會(huì)議，或聽一次王宏星講的培訓(xùn)課?！俺繒?huì)和培訓(xùn)課不僅是點(diǎn)評(píng)和講課，重要的是要凝聚人心?！蓖鹾晷沁@樣告訴記者。

當(dāng)記者翻看王宏星厚厚的教案和精心制作的ppt幻燈片時(shí)，不僅感嘆，作為一，個(gè)公司的董事長，還在這么用心的準(zhǔn)備如此豐富多彩的晨會(huì)和培訓(xùn)課內(nèi)容，而且她制作的ppL絕對(duì)是記者見過制作最為優(yōu)秀的。由此可見，談吐不俗、思維敏捷的背后還有著厚實(shí)的積累。

王宏星常對(duì)員工說：“走路最快的不是腳，而是思想”。現(xiàn)代的保險(xiǎn)企業(yè)靈魂就是思想意識(shí)，往往在競(jìng)爭(zhēng)中領(lǐng)先，步的思想就能決定勝負(fù)。在會(huì)上，記者就曾經(jīng)聽到她豪情萬丈地對(duì)員工說：“商鞅變法成就了大秦帝國，思想的變革才能成就全新的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)”。

談及民生商會(huì)的特點(diǎn)，王宏星說，民生商會(huì)聘請(qǐng)了龐大的“顧問團(tuán)”，其實(shí)都是王宏星社會(huì)各界的朋友們。這些朋友來自各條戰(zhàn)線，給民生商會(huì)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，其中很多建議都被王宏星記在心中并總結(jié)成為合理化措施在公司推廣實(shí)施。

“尤其是在民生商會(huì)成立初期，很多資深企業(yè)家及機(jī)關(guān)老同志為我們提出了中肯的意見?！蓖鹾晷欠浅８屑み@些顧問，“民生商會(huì)是在巨人肩上成立的，所以會(huì)看的更高，走的更遠(yuǎn)。”

王宏星非常強(qiáng)調(diào)員工們要解放思想，制定了獎(jiǎng)勵(lì)合理化建議制度。為了開闊員工們的視野，王宏星經(jīng)常邀請(qǐng)專家、優(yōu)秀經(jīng)理人來公司開辦講座，還大量購買各種書籍供員工閱讀學(xué)習(xí)。在王宏星看來，民生商會(huì)的培訓(xùn)制度就是在為員工打造一所信息化、速度化的課堂。

王宏星常常和她的員工做拆字游戲。記者也慕名體驗(yàn)了一把，看著王宏星如何拆解“保險(xiǎn)”二字?！氨！睂幈凰鹱隽艘粋€(gè)人出了事情呆了，有人聽說了之后一個(gè)好漢三個(gè)幫的義把這個(gè)人給支撐起來了，所以人必須要有保險(xiǎn)的保障，這樣的拆字解字真叫人聽著新穎、長見識(shí)。難怪員工都稱王宏星是“說文解字”的專家。

努力、執(zhí)行力和個(gè)人魅力

民生商會(huì)的企業(yè)性質(zhì)與王宏星的性格有著許多契合之處，這就決定了王宏星的角色――不僅是保險(xiǎn)人，還是職業(yè)經(jīng)理人，更是一位出色的企業(yè)家?！霸诠ぷ髦心銜?huì)忘記她是個(gè)女人”，員工和客戶都對(duì)王宏星的工作態(tài)度發(fā)出了這樣的感慨。

從籌備期開始，王宏是就與員工一起，一邊忙著市場(chǎng)調(diào)研，一邊要招攬人才，還要時(shí)刻注意著職場(chǎng)的裝修等其他事項(xiàng)。很多時(shí)候都是員工強(qiáng)迫王宏星吃飯、休息。有位員工的話叫記者感受頗深：“我們的發(fā)展速度不僅叫同行驚訝，就連我們自己回頭看看也不敢完全相信，我們竟然在這么短的時(shí)間完成了這么多的工作。跟王董事長在一起工作的感受會(huì)終身難忘，收獲會(huì)受益終生?！?/p>

王宏星在一次全體員工會(huì)上在黑板上寫了一個(gè)“勢(shì)”字，然后告訴大家“勢(shì)”就是民生商會(huì)全體員工的干勁，就是公司

上升的力量。接下來她指著黑板告訴大家，“勢(shì)”可以拆做“執(zhí)行力”?！肮疽l(fā)展前進(jìn)，所有人都要有執(zhí)行力，正規(guī)軍和游擊隊(duì)最大的區(qū)別就在于紀(jì)律”，當(dāng)時(shí)王宏星這樣告訴大家。要求全體員工都要有執(zhí)行力，員工在工作中也都表現(xiàn)出了“瘋狂”的執(zhí)行力，并且良好的執(zhí)行力還轉(zhuǎn)化成了對(duì)客戶全心全意的服務(wù)。

在民生商會(huì)工作的員工告訴記者，應(yīng)該好好寫寫王宏星的個(gè)人魅力，王宏星一聽連忙表示，一個(gè)個(gè)體必須與團(tuán)隊(duì)完美結(jié)合，才能有魅力。寫我不如寫大家。安新分公司王柏成經(jīng)理、李春蘭經(jīng)理在業(yè)務(wù)上能力出眾，他們說，能加盟民生商會(huì)完全是和王宏是的一次接觸后，就覺得來民生商會(huì)“仇”，是個(gè)創(chuàng)業(yè)成事的好地方。徐水分公司的王煒經(jīng)理從2002年開始做保險(xiǎn)，一開始覺得保險(xiǎn)工作不用投入太多精力，當(dāng)跟王宏星經(jīng)歷了一段“磨合期”后，他徹底改變了對(duì)保險(xiǎn)工作的看法，全新的公司模式和運(yùn)營機(jī)制特別是領(lǐng)導(dǎo)的人格魅力深深地吸引著他。

其實(shí)這樣的例子還很多，正是從創(chuàng)業(yè)伊始王宏星展現(xiàn)的個(gè)人魅力聚集了人氣，吸引了人才。

“村村通”工程

民生商會(huì)的業(yè)務(wù)中有這樣一個(gè)項(xiàng)目叫記者非常感興趣――“村村通”工程?！按宕逋ā惫こ瘫煌鹾晷菓蚍Q為“港人治港”。民生商會(huì)找到村中德高望重的人作為河北民生商會(huì)的駐村代表，建立駐村工作室。出業(yè)務(wù)員輔助開展工作，為村民提供真正適合農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

“村民投保，理賠簡(jiǎn)單”、“面向農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”是“村村通”工程的口號(hào)，其中部分業(yè)務(wù)還在配合國家針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作進(jìn)行當(dāng)中。河北民生商會(huì)為村民專門設(shè)計(jì)保單說明條款，村民親切的稱之為“明白紙”。駐村工作室定期為村民開展保險(xiǎn)講座，在基層普及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還專門不定期派“保險(xiǎn)宣傳車”傳播保險(xiǎn)知識(shí)下鄉(xiāng)，送電影下鄉(xiāng)等。