導語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村　金融體系　改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進農(nóng)村建設(shè)，其中一個重點和難點就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強有力的支持則成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一個關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標志著農(nóng)村金融體制又進行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機構(gòu)被界定為其他金融機構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場體系

農(nóng)村金融市場的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟活動的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國人民銀行。人民銀行對農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時還負責對農(nóng)村信用社進行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會等其他金融組織對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。

二、我國當前農(nóng)村金融體系存在的主要問題

(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出。

3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營機制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟，一是受到國家財力限制補償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動，其運行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風險。

(二)農(nóng)村金融市場體系的不足之處

1，資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國家對農(nóng)村金融市場實行十分嚴格的金融管制，資本的基本價格——利率形成機制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，即利率的“雙軌制”，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的需要，資金的賣方市場長期存在。

3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民的需求。

(三)金融監(jiān)管體系的問題

1．對建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個金融機構(gòu)。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施

(一)統(tǒng)籌考慮，進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

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【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) 農(nóng)村金融 金融體系建設(shè)

金融生態(tài)由周小川提出，徐諾金等對這一概念進行了補充，其主要觀點是借鑒生態(tài)學的理念，將金融各要素與其發(fā)展環(huán)境視作一個動態(tài)平衡系統(tǒng)。該理論強調(diào)金融主體間的分工合作受金融生態(tài)環(huán)境的制約和影響，金融體系的正常運轉(zhuǎn)是與金融生態(tài)環(huán)境動態(tài)適應(yīng)的過程。金融體系的五個組成部分并不是獨立存在的，其運行依賴于區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟、政治、文化、法治等基本環(huán)境要素，還涉及金融體系本身與金融生態(tài)的互相影響，可以說金融體系和金融生態(tài)是密不可分的。因此，本文從金融生態(tài)的視角探討通過完善農(nóng)村金融體系主體建設(shè)和改善農(nóng)村金融環(huán)境來提高農(nóng)村金融效率的路徑選擇，以促進農(nóng)村金融資源實現(xiàn)優(yōu)化配置，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

農(nóng)村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國農(nóng)村金融組織已基本構(gòu)建了政策性金融機構(gòu)，商業(yè)銀行和合作社組成的機構(gòu)體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受限于政策的限定，不能對農(nóng)戶貸款，其支農(nóng)扶農(nóng)的作用有所削弱。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展和利益驅(qū)動，逐步撤出了農(nóng)村市場，四大國有控股商業(yè)銀行目前在農(nóng)村布有網(wǎng)點的僅剩農(nóng)業(yè)銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社實際上成為唯一為農(nóng)村服務(wù)的金融機構(gòu)，目前農(nóng)村信用社在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場中占有幾乎壟斷的地位。在商業(yè)化改革的趨勢下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶卻難以得到貸款。農(nóng)村金融組織既是農(nóng)村金融體系的核心也是生態(tài)主體，農(nóng)村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無法實現(xiàn)，導致農(nóng)村金融生態(tài)主體間的聯(lián)系和互動不暢，金融生態(tài)系統(tǒng)失衡。

金融工具單一，金融服務(wù)無法滿足需求。農(nóng)村經(jīng)濟的主體多樣，對金融服務(wù)的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農(nóng)村融資主體有農(nóng)戶，農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，其對金融工具在融資規(guī)模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業(yè)務(wù)種類多樣性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)村對證券、保險、租賃業(yè)務(wù)及結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的需求日益增長。但是，從農(nóng)村金融的供給來看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)提供的小額農(nóng)戶貸款，商業(yè)銀行貸款對抵押擔保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長，農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)往往難以適應(yīng)。

第二，業(yè)務(wù)種類單一，僅僅能提供存貸業(yè)務(wù)和匯兌等簡單的中間業(yè)務(wù)。

第三，金融服務(wù)較為落后，農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量不足，總體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量均有待提高。這種“單一的金融供給”對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展制約嚴重。金融工具在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是資金流的載體，金融工具單一化導致投融資主體間的資源交換難以順利進行，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中各主體間聯(lián)系不暢。

政府支農(nóng)力度較大，但未能發(fā)揮應(yīng)有職能。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟本身具有脆弱性和較高的風險，私人部門往往不愿意將資源投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位和對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剛性需求又決定了政府必須對農(nóng)業(yè)進行扶持，因而政府通過財政資金以及政策性金融對農(nóng)業(yè)提供資金支持，對農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展起到了巨大作用。但政府行為與市場行為的邊界難以界定，導致政府“越界”現(xiàn)象頻發(fā)，農(nóng)村行政干預(yù)金融的現(xiàn)象普遍存在，導致農(nóng)村金融機構(gòu)行為的市場化程度不高，久而久之失去應(yīng)有的活力以及資源配置功能。同時農(nóng)村少數(shù)干部利用權(quán)力向金融機構(gòu)尋租，使農(nóng)村信用環(huán)境進一步惡化。

農(nóng)村金融環(huán)境惡化，信用體系仍不夠健全。農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)環(huán)境存在的問題是顯而易見的，具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村政府角色定位模糊。在農(nóng)村金融體系中政府應(yīng)該是金融生態(tài)環(huán)境的維護者、監(jiān)督者、引導者，而不應(yīng)該直接干預(yù)金融機構(gòu)和金融市場的運行。另外，鄉(xiāng)村政府對農(nóng)村金融對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作用認識不足，基本都沒設(shè)立與金融事務(wù)相關(guān)的專門機構(gòu)或人員，金融信息平臺搭建滯后，沒能成為銀企、銀戶對接的橋梁，造成農(nóng)戶和中小企業(yè)無法獲取有效金融信息。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。農(nóng)村廣大農(nóng)民金融知識較貧乏，信用意識薄弱；農(nóng)村金融債權(quán)保護法律、法規(guī)不夠完善，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善；失信懲罰機制尚未建立，有法不依、執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴重影響農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。三是信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村基本沒有建立專門的征信機構(gòu)，信息收集困難；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府也沒有建立農(nóng)戶和中小企業(yè)的征信信息平臺；鄉(xiāng)鎮(zhèn)各銀行之間客戶的信用等級及信用資料也沒有實現(xiàn)共享，信息的處理帶有隨意性且沒有持續(xù)性；政府各個主管部門之間了解到的信息也沒有共享機制，協(xié)作溝通不暢。企業(yè)或個人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機構(gòu)又難以對信息的真實性進行鑒別，導致征信系統(tǒng)反映的信息失真。

金融生態(tài)視角下農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與完善

金融體系的完善不應(yīng)該僅僅是建立完善的機構(gòu)體系，市場體系，金融工具體系和規(guī)范的政府行為，而應(yīng)該將其放在在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，準確界定其在生態(tài)鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實現(xiàn)金融資源在各體系間的合理高效流動，從而促進農(nóng)村金融體系功能的實現(xiàn)。

發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)體系，強化非正規(guī)金融組織的作用。實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補的金融機構(gòu)體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸為主導，以政府農(nóng)貸機構(gòu)等政策性金融為輔助，以民間信用為補充的金融組織體系，真正形成市場競爭的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

一是加大對正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，通過財政補貼，稅收優(yōu)惠等市場化手段引導社會資本向農(nóng)村集中，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)擴大其在農(nóng)村投放信貸和開展多樣化金融業(yè)務(wù)的積極性，并且強調(diào)差異化發(fā)展，增強綜合支農(nóng)功能，促進農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)繼續(xù)深化。

二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。應(yīng)對農(nóng)村金融體系的放開，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉(zhuǎn)為地上金融，并輔以政策支持，引導和鼓勵民營的合作組織、私人錢莊、小額信貸組織等多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。同時，應(yīng)當加強引導、監(jiān)督，使其經(jīng)營公開化、規(guī)范化。

提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農(nóng)村金融體系中金融工具多為貸款類，包括小額貸款，互保、聯(lián)保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無法滿足農(nóng)村金融主體多元化的需要，因此應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際出發(fā)，提供包括貸款、保險、基金、信托、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨等在內(nèi)的金融工具。

一是繼續(xù)推廣以“互助互督互?！睘闄C制的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)推廣，嘗試農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，即以一家核心企業(yè)作為借款平臺，以與這家企業(yè)具有資本關(guān)系的多家中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為用款企業(yè)，以這家企業(yè)的集團公司或?qū)I(yè)擔保機構(gòu)作為擔保平臺，開展中小企業(yè)的統(tǒng)貸業(yè)務(wù)，運用產(chǎn)業(yè)集群的方式來為貸款企業(yè)增信。

二是積極引入農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險共擔和轉(zhuǎn)嫁。保險公司應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受險狀況，開發(fā)設(shè)計符合農(nóng)村實際的保險工具，比如在農(nóng)村推廣養(yǎng)殖險和種植險，逐步培育農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的風險管理意識，進而引入包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的產(chǎn)險和壽險等，同時，政府也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優(yōu)惠等促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三是逐步建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)信托，農(nóng)資工具設(shè)備的融資租賃等金融產(chǎn)品，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。

積極轉(zhuǎn)變政府職能，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)保駕護航。從金融生態(tài)的角度來看，應(yīng)厘清政府干預(yù)與市場機制的邊界，政府應(yīng)當扮演引導者、幫助者的角色而非領(lǐng)導者，做到為農(nóng)村金融體系創(chuàng)造較好的外部條件和構(gòu)建公平的市場環(huán)境，保證金融機構(gòu)在農(nóng)村金融中的主體地位，確保金融機構(gòu)的獨立性，引導農(nóng)村金融機構(gòu)開展競爭，為農(nóng)村金融供需雙方搭架交流平臺，通過市場機制促進農(nóng)村金融體系的完善。而在市場失靈較為嚴重的農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺建設(shè)方面，政府應(yīng)起到主導作用，通過財政資金支持和政府行為介入，建立農(nóng)村金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融信息共享，促進農(nóng)村金融生態(tài)體系和諧共生。

進一步完善信用體系，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是要積極推進信用體系建設(shè)，促進地方信用信息與行業(yè)信用信息系統(tǒng)共享，加強信用信息公開，改善地方信用環(huán)境。二是推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)加強中小企業(yè)信用信息采集和更新工作，建立中小企業(yè)信用評價體系，形成中小企業(yè)守信激勵、失信懲戒機制，全面改善中小企業(yè)信用環(huán)境。三是多渠道征集農(nóng)戶信用信息，積極開展農(nóng)戶信用評價工作，通過借鑒“信用村”和“信用星級評定”等有效措施，實現(xiàn)對村鎮(zhèn)貸款農(nóng)戶的信用捆綁，促進金融機構(gòu)加大對農(nóng)戶的信貸支持。

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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機構(gòu)試點而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，省以下分支機構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運營目標難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農(nóng)業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3農(nóng)村信用社存在諸多問題

1.3.1產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒有將信用社當成是農(nóng)民的，而把他當成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識淡?。灰恍┺r(nóng)民也不把信用社當成是自己的，而是把他當成是國家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風險。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營壓力，而不得不審慎對待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開展。

2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補商業(yè)性金融機構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來看，農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機構(gòu)的選擇取決于實現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢比較明顯，而當交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應(yīng)的彌補資金風險的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對于商業(yè)性金融機構(gòu)來說，現(xiàn)有的安全評估成本會因為資金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場定位，民間金融和合作機構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機構(gòu)能使交易成本最低。我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導致整個農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)。從性質(zhì)上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機構(gòu)，對原有金融機構(gòu)組織的改革同樣重要，對于農(nóng)信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個關(guān)鍵在于競爭機制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個獨立的經(jīng)濟主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3帶來協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場的有效供給

篇4

關(guān) 鍵 詞:農(nóng)村金融體系;增量改革;制度設(shè)計

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2007)02-0024-02

農(nóng)村金融改革是當前以至今后一個時期我國金融改革的重頭戲｡而重構(gòu)農(nóng)村金融體系則是農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容｡總理在十屆人大五次會議的政府工作報告中提出了加快金融體制改革的六項任務(wù),其中一項重要任務(wù)就是要加快農(nóng)村金融改革,構(gòu)建分工合理､投資多元､功能完善､服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系｡可以說,農(nóng)村金融體系的重構(gòu)進程,已經(jīng)成為衡量農(nóng)村金融改革成效的一個重要標準｡

一､重構(gòu)農(nóng)村金融體系刻不容緩

20世紀90年代末期以來,我國農(nóng)村金融日益萎縮,遠遠滿足不了“三農(nóng)”發(fā)展對農(nóng)村金融的需求,農(nóng)村金融抑制問題十分明顯｡主要表現(xiàn)在:

1.縣域金融機構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)｡國有商業(yè)銀行實行“股改”和減員增效,大量撤并縣域分支機構(gòu),導致縣域金融機構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)｡不僅工行､建行､中行的縣級分支機構(gòu)大多被撤銷,就是以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的農(nóng)行,從1998年起到2006年底為止,縣以下的營業(yè)機構(gòu)也已經(jīng)撤并了將近一半｡在全國不少地方的縣以下地區(qū),農(nóng)行的營業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)完全不復(fù)存在｡金融需求龐大的農(nóng)村金融市場,實際上主要依靠資金實力不濟和資產(chǎn)質(zhì)量不佳的農(nóng)村信用社在支撐,形成了事實上的“一農(nóng)支三農(nóng)”現(xiàn)象｡金融機構(gòu)全國平均每萬人網(wǎng)點數(shù),城市是農(nóng)村的3.7倍｡更有甚者,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有一家農(nóng)村金融機構(gòu),成為被金融遺忘的角落｡

2.農(nóng)村的信貸資金投放嚴重不足｡和投放于城市的逐年增長的信貸規(guī)模相比,農(nóng)村的信貸資金投放嚴重不足｡下面一組數(shù)據(jù)或許能夠說明這個問題｡目前,我國農(nóng)村貸款只占全國貸款總額的15%,而城市占85%,貸款基本投向了城市;農(nóng)村人均貸款金額不足5000元,而城市人均貸款金額超過50000元,兩者約相差九倍;農(nóng)村貸款年均增長速度低于全國平均速度5.94個百分點｡當城市的金融網(wǎng)點星羅棋布,金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多,城市居民的金融福利水平愈來愈高時,農(nóng)村經(jīng)濟主體卻無法獲得必需的金融支持,不能擁有與城市經(jīng)濟主體平等的融資機會,分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果｡

3.農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的問題越來越嚴重｡農(nóng)村資金大量倒流城市,農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的問題越來越嚴重｡未被撤并的縣級銀行的貸款權(quán)大多被上級收回,已演變成單純的吸收存款的機構(gòu),而吸收的儲蓄存款又大多通過上存流向城市｡郵政儲蓄則是農(nóng)村資金倒流的又一條管道｡據(jù)不完全統(tǒng)計,最近5年間,每年通過縣級銀行和郵政儲蓄系統(tǒng)從農(nóng)村凈流入城市的資金大約在2300億左右｡農(nóng)村本來就資金短缺,卻還要向城市“輸血”,這導致農(nóng)村資金供求關(guān)系更加緊張｡

4.農(nóng)業(yè)保險業(yè)和直接融資的發(fā)展嚴重滯后｡農(nóng)村的金融功能弱化,不僅表現(xiàn)在銀行業(yè)機構(gòu)萎縮,還表現(xiàn)在保險業(yè)和直接融資發(fā)展嚴重滯后上｡我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,基本上是靠天吃飯,抗御自然災(zāi)害的能力很低,對保險的需求相當強烈｡農(nóng)村中的養(yǎng)殖業(yè)､加工業(yè)和其他一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè),也迫切需要保險業(yè)為其“保駕護航”,以保證其經(jīng)營的穩(wěn)定性｡但農(nóng)村保險業(yè)嚴重滯后于“三農(nóng)”對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展｡至今全國只有幾家從事農(nóng)險業(yè)務(wù)的專業(yè)性公司,農(nóng)業(yè)保險的保費收入只占全國財產(chǎn)險保費收入的1%左右｡至于直接融資,盡管近幾年規(guī)模顯著擴大,但在廣大農(nóng)村尚屬空白,因為資本市場的觸角還沒有延伸到農(nóng)村｡農(nóng)村的中小企業(yè)要利用資本市場籌資,只能是一種奢望｡具有一定資金力量的農(nóng)村個人投資者的證券投資需求,也無法得到滿足｡

農(nóng)村金融機構(gòu)嚴重缺位,導致農(nóng)村金融供給不足,農(nóng)村金融對“三農(nóng)”支持乏力,不利于落實科學發(fā)展觀,實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展,同時,也成為推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)､構(gòu)建社會主義和諧社會的主要制約因素｡從這個意義上說,重構(gòu)農(nóng)村金融體系,培育多種所有制､多種類型農(nóng)村金融機構(gòu)共同參與的適度競爭的農(nóng)村金融市場,切實改善農(nóng)村金融供給,已經(jīng)成為實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展､構(gòu)建社會主義和諧社會和推進新農(nóng)村建設(shè)的當務(wù)之急｡

二､重構(gòu)農(nóng)村金融體系的路徑選擇

重構(gòu)農(nóng)村金融體系,必須從增量改革入手,大力引進新的農(nóng)村金融組織形式和農(nóng)村金融組織成分,壯大農(nóng)村金融

組織隊伍,不能僅僅是在原有農(nóng)村金融體系的框架上小打小鬧,修修補補進行“微調(diào)”｡我國現(xiàn)行金融組織結(jié)構(gòu)的一個重要缺陷,是缺少專門為小企業(yè)､小客戶服務(wù)的社區(qū)銀行以及其他小型金融機構(gòu)｡無論是國有商業(yè)銀行,還是全國性股份制銀行和城市商業(yè)銀行,都爭先恐后地向大企業(yè)､大客戶授信,將其作為自己主要的業(yè)務(wù)服務(wù)對象,而對中小客戶的金融服務(wù)則處于“缺位”狀態(tài)｡這種狀況導致銀行的服務(wù)對象､產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)同質(zhì)化,同時容易陷入惡性競爭,放大金融風險,降低金融資源配置效率｡而發(fā)展多種所有制類型的､多種經(jīng)營層次的小型農(nóng)村金融組織,不僅可以使金融服務(wù)更加貼近“三農(nóng)”,更加適合農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求特點,而且有利于完善和豐富農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu),促進我國金融結(jié)構(gòu)的合理化,提高我國整體金融發(fā)展水平｡也許正是考慮到引入新的農(nóng)村金融組織對推進農(nóng)村金融改革的重要性,中國銀監(jiān)會采取了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻的政策措施,決定發(fā)展村鎮(zhèn)銀行､貸款公司､資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)｡這是發(fā)展農(nóng)村金融組織的一項重大的創(chuàng)新措施,對重構(gòu)農(nóng)村金融體系具有極為重要的意義｡

1.做好農(nóng)村金融體系重構(gòu)的制度設(shè)計｡為提高“重構(gòu)”工作的科學性､有效性,避免無謂反復(fù),應(yīng)依據(jù)我國金融改革的總體目標,制定農(nóng)村金融體系的總體發(fā)展戰(zhàn)略,明晰商業(yè)性金融､政策性金融､合作性金融與其他類型農(nóng)村金融組織的市場定位,實現(xiàn)其在目標一致前提下的功能互補｡同時,農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展,資本市場如何向農(nóng)村延伸等問題,也應(yīng)納入農(nóng)村金融體系發(fā)展戰(zhàn)略,統(tǒng)籌規(guī)劃,認真安排｡

2.發(fā)展適合“三農(nóng)”需求特點的小額信貸組織｡農(nóng)村的小企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求具有規(guī)模小､時間急､頻率高的特點,而小額信貸組織則是滿足小企業(yè)和農(nóng)戶需求,解決農(nóng)村金融機構(gòu)缺位的一種有效的金融制度安排｡應(yīng)在推進村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點的同時,進一步放寬門檻,允許非金融企業(yè)法人､自然人發(fā)起設(shè)立小額信貸組織,并爭取有效政策措施,鼓勵民營資本和外資進入農(nóng)村金融市場｡應(yīng)著力發(fā)展各種類型的小型金融擔保公司,同時逐步發(fā)展農(nóng)村直接融資經(jīng)紀公司､農(nóng)村租賃公司､農(nóng)村信托公司等,逐步建立農(nóng)村非銀行金融組織體系｡

3.創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營管理方式｡創(chuàng)新是小型農(nóng)村金融組織的生命線和發(fā)展的動力源,沒有創(chuàng)新,小型農(nóng)村金融組織在與原有的農(nóng)村金融機構(gòu)競爭中就沒有活力｡村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織不能機械照搬城市大銀行的經(jīng)營管理模式,應(yīng)依據(jù)客戶的自身條件和資金需求特點,提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù),探索相應(yīng)的經(jīng)營管理方式｡尤努斯的鄉(xiāng)村銀行實行的內(nèi)生性約束機制就值得借鑒｡該銀行在無需貸款客戶提供任何抵押和擔保的情況下,將5至10個貸款戶劃為一個小組,小組成員之間對貸款進行內(nèi)部評估,相互監(jiān)督｡這種機制不僅滿足了難以提供抵押擔保的弱勢群體的貸款需求,而且降低了銀行的管理和監(jiān)督成本｡

4.為非正規(guī)農(nóng)村金融組織創(chuàng)造有利的外部經(jīng)營環(huán)境｡應(yīng)盡快建立存款保險制度,為非正規(guī)農(nóng)村金融組織擴大負債規(guī)模提供有利的制度條件｡考慮到非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)資本規(guī)模小,資金實力不強,應(yīng)對其實行有別于城市大商業(yè)銀行的監(jiān)管指標｡此外,應(yīng)把農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶納入全國的征信系統(tǒng),使農(nóng)村金融組織能夠通過該系統(tǒng)方便､快捷地了解到客戶的信用記錄,以便為其放貸提供必要依據(jù)｡

5.把民間金融納入契約化和規(guī)范化軌道｡農(nóng)村是民間金融生長發(fā)育最肥沃的土壤｡民間金融在我國農(nóng)村的存在與發(fā)展,具有客觀必然性,是我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分｡應(yīng)盡快制定規(guī)范民間金融的法律法規(guī),賦予民間金融合法的法律地位,劃清正常民間融資與非法集資的法律界限,保護正常的民間融資,改善民間融資發(fā)展的制度環(huán)境與市場環(huán)境｡

參考文獻:

[1]苑德軍.農(nóng)村金融改革已成為重頭戲[N].新京報，2007-01-23.

篇5

一、吉林省農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀與問題

吉林作為農(nóng)業(yè)大省，新農(nóng)村建設(shè)任務(wù)相對比較重。依據(jù)“以工業(yè)化思維謀劃農(nóng)業(yè)”的思想，運用經(jīng)濟手段，以金融造血替代財政輸血，在加強農(nóng)村金融體系建設(shè)方面作了積極探索，并取得明顯成效。2007年初，吉林省對農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新進行了大膽嘗試。目前，全省共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)7家，占全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的23%，其中村鎮(zhèn)銀行5家，貸款公司和農(nóng)村資金互助社各1家。在全國首批試點的6個省份中，吉林省的新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量最多、門類最齊全、發(fā)展最快。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年末，全省新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額21082.4萬元；貸款余額9836.7萬元，其中農(nóng)戶貸款余額8213.7萬元，占83.5%，累計支持農(nóng)戶4710戶；股金總額9113.02萬元，成為所在地農(nóng)村金融市場的有力補充，有效地推進了社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但是，從總體看，全省現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)的要求仍然存在著諸多不相適應(yīng)的現(xiàn)象，這在一定程度上阻礙著社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（一）農(nóng)村信用社融資能力較弱

融資能力較差，資金投放規(guī)模不大。隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村退出，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村主要的支農(nóng)力量。但由于傳統(tǒng)計劃體制、行政命令導致的貸款無法收回，以及所服務(wù)對象分散、抗風險能力差、農(nóng)業(yè)本身自然風險高和利潤低等原因，積聚了不少不良資產(chǎn)；在新增存款方面，因農(nóng)信社服務(wù)手段相對單一和落后，在競爭中處于劣勢，嚴重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。當前，農(nóng)戶一般種養(yǎng)業(yè)的小額信貸需求基本能夠得到滿足，但隨著農(nóng)業(yè)科技投入的增加和經(jīng)營規(guī)模的擴大，農(nóng)民難以取得大額貸款的問題越來越突出。

提供多樣化金融服務(wù)的能力有限。盡管農(nóng)村信用社的經(jīng)營網(wǎng)點分布基本覆蓋了全省的農(nóng)村區(qū)域，并且在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場占有近乎壟斷的地位，但在商業(yè)化改革導向的影響下，農(nóng)村信用社為追求自身利益最大化而選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了日趨嚴重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向。同時，由于農(nóng)村信用社所提供的金融產(chǎn)品相對較少，金融服務(wù)種類相對單調(diào)，再加之主要受體制與政策因素制約，農(nóng)村信用社經(jīng)營不善，這也在很大程度上削弱了其有效提供多樣化金融服務(wù)的能力，支農(nóng)力度明顯不足。

（二）農(nóng)發(fā)行政策性金融功能缺位

服務(wù)功能比較單一。由于農(nóng)業(yè)自身實力薄弱，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中，需要政策性金融更大限度的支持。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在部分縣(市)設(shè)立機構(gòu)，并且服務(wù)功能比較單一，服務(wù)范圍也比較狹窄，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上沒有太多的資金支持，難以發(fā)揮政策性金融支農(nóng)的作用。

業(yè)務(wù)范疇比較狹窄。近年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能不斷調(diào)整，已逐步演變?yōu)閷ｉT從事糧棉收購貸款業(yè)務(wù)，基本不涉及農(nóng)村一般性資金需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用比較有限，特別是在糧食流通體制改革進一步深化的背景下，糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品購銷主體日益多元化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)也隨之而急劇萎縮，貸款總額顯著下降。這一新的發(fā)展態(tài)勢表明，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中提供多樣化服務(wù)的能力有限，并且其原有的職能定位也正面臨著日益嚴峻的挑戰(zhàn)。

（三）國有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款明顯減少

國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，導致農(nóng)村金融“空洞化”。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離打破了原有農(nóng)村商業(yè)金融供求的均衡，形成了一定的金融空洞。銀行作為經(jīng)營貨幣和金融資產(chǎn)的特殊企業(yè)，追求盈利性是其經(jīng)營的主要目標?，F(xiàn)階段，農(nóng)村經(jīng)濟的“弱質(zhì)性”以及農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定性使得商業(yè)銀行在農(nóng)村的經(jīng)營缺乏應(yīng)有的盈利基礎(chǔ)。隨著商業(yè)化的定位、追求效益的沖動等都促使商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場撤出，導致農(nóng)村金融“空洞化”，不僅使農(nóng)村資金供需矛盾更趨尖銳，而且也使其在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中無法提供多樣化服務(wù)，對建設(shè)社會主義新農(nóng)村造成較大沖擊。

國有商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，涉農(nóng)貸款明顯減少。20世紀90年代中期以后，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村采取“多存少貸”政策，對貸款的選擇性增強，準入門檻不斷提高，支農(nóng)貸款逐年減少。如農(nóng)行目前雖仍有涉農(nóng)貸款，但農(nóng)業(yè)貸款所占比重已降至10％左右，并且主要是向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)的能力趨于弱化。

（四）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，民間金融風險加大

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，支農(nóng)貸款成本高，風險比較大，導致農(nóng)業(yè)保險賠付率高、利潤微薄，一般商業(yè)性保險公司不愿意經(jīng)營這類業(yè)務(wù)，只有政策性保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，使農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展緩慢。加之，農(nóng)業(yè)保險體系尚未建立完善，農(nóng)業(yè)貸款風險得不到合理的補償，因此，雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但經(jīng)過20世紀90年代初短暫的快速發(fā)展后一直處于滯緩狀態(tài)，目前農(nóng)業(yè)保險業(yè)在吉林省農(nóng)村仍處于發(fā)展的初始階段。

民間金融加大了金融風險。由于正規(guī)金融從農(nóng)村退出，民間借貸應(yīng)運而生。這雖然能夠在一定程度上填補正規(guī)金融組織服務(wù)的不足，緩解農(nóng)民貸款難問題，但由于對民間金融缺少管理，致使民間金融發(fā)展不規(guī)范，良莠不齊，出現(xiàn)了不規(guī)范經(jīng)營，由此擾亂了國家正常的金融秩序，加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔和農(nóng)村的金融風險。

二、進一步完善農(nóng)村金融體系的建議

農(nóng)村金融體系中存在的諸多問題及其癥結(jié)，已經(jīng)成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，應(yīng)積極推進農(nóng)村金融改革，進一步完善農(nóng)村金融體系，形成適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求的政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式金融組織，各有定位、功能互補、產(chǎn)權(quán)明晰、可持續(xù)發(fā)展，為推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供重要的金融保證。

（一）繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，增強農(nóng)村信用社整體功能

加快管理體制改革步伐。農(nóng)村信用社改革要遵循因地制宜的原則，分類進行。對經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社，應(yīng)按股份制原則將其改造為標準的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對經(jīng)濟發(fā)展狀況一般的地區(qū)，要組建股份合作制銀行來兼顧各方的利益；對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進行改革，將其建成真正的合作組織，服務(wù)于“三農(nóng)”。在信用社改革過程中，要進一步明晰產(chǎn)權(quán)，落實民主管理，完善三會制度，理清服務(wù)“三農(nóng)”和追求盈利之間的關(guān)系。

促使農(nóng)村信用社加快金融創(chuàng)新。應(yīng)結(jié)合吉林省社會主義新農(nóng)村建設(shè)形勢，創(chuàng)新金融品種，擴大信貸范圍，通過增加業(yè)務(wù)經(jīng)營種類，滿足多方需求，增強農(nóng)村信貸實力。

（二）針對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的特點，建立真正的農(nóng)村商業(yè)銀行

結(jié)合吉林省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，明確縣域各商業(yè)銀行承擔支持“三農(nóng)”的職能，確定各商業(yè)銀行從縣域網(wǎng)點吸納的資金要“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的支農(nóng)比例，并適度增加支農(nóng)貸款授權(quán)。對沒達到支農(nóng)比例要求的商業(yè)銀行，要責令其退出縣域市場，以有效地優(yōu)化農(nóng)村金融體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要強調(diào)其服務(wù)的地域性――為農(nóng)村服務(wù)?？刹扇?種方式建立：一是利用原國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)，不斷完善，將其作為國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)或者改組為國有商業(yè)銀行控股的中小商業(yè)銀行；二是動員社會上各種類型的資金，重塑組建股份制銀行；三是將原來經(jīng)營狀況較好的農(nóng)信社改組為社區(qū)商業(yè)銀行。在建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準入條件，同時在政策上給予優(yōu)惠，引導中小商業(yè)銀行加強對農(nóng)村的金融服務(wù)。

（三）拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，強化政策性金融的保障作用

進一步拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，強化其對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)以及農(nóng)村基本建設(shè)的扶持，加大對“三農(nóng)”資金的投放力度，使之成為“支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的政策銀行”。大力支持大型骨干糧食加工企業(yè)和糧棉批發(fā)市場建設(shè)，促進糧棉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；大力支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。鼓勵以縣為單位，通過規(guī)劃引導、項目帶動等方式整合投資，提高“三農(nóng)”資金的使用效率。加快政策性金融的立法步伐，建立政策性金融的財政補償機制，明確財政收入與財政補償?shù)谋壤约罢咝再Y金的投入、使用、責任等，以切實發(fā)揮政策性金融的保障功能。

（四）規(guī)范民間資本，積極發(fā)展其他金融機構(gòu)

首先，完善相關(guān)法律法規(guī)。明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸的政策，引導民間融資公開登記，規(guī)范民間融資合規(guī)經(jīng)營。同時，要進一步深化金融體制改革，發(fā)展面向民間融資主體的專業(yè)化金融機構(gòu)。要通過降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，參照國外財務(wù)公司的經(jīng)營理念，從農(nóng)村的實際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司，引導民間資本參股經(jīng)營，促使民間地下錢莊、互助會等互的融資形式規(guī)范化、合法化，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農(nóng)村金融市場，為新農(nóng)村建設(shè)提供各類金融服務(wù)。

篇6

關(guān)鍵詞：國際；農(nóng)村金融體系；借鑒

中圖分類號：F830．6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）09-0022-03

一、“2＋1”合作依托型的日本模式

在日本，農(nóng)村金融服務(wù)體系既有政府辦的政策性金融，又有強大的合作金融，但主要是以合作金融為依托的“2＋1”模式即政策性金融機構(gòu)、合作金融系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)組成。該模式的主要特點是：

（一）政策性金融機構(gòu)依托合作金融辦理支農(nóng)貸款

日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。該公庫雖屬政策性金融，但本身一般不直接辦理貸款，而是委托具有合作性質(zhì)的農(nóng)協(xié)組織代辦，并付給一定的委托費。它建立的目的是在農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其他金融機構(gòu)籌資發(fā)生困難時，給它們提供利率較低、償還期較長的資金。

（二）受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域

日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)。政府對農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的支持政策是向農(nóng)協(xié)組合增撥財政資金，農(nóng)業(yè)預(yù)算支出曾占國民經(jīng)濟總投資的20％以上，政府的支持無疑使日本合作金融迅速達到了強筋壯骨的目的。同樣，受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)信貸政策反饋到農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域，其信貸業(yè)務(wù)有三個明顯的特點：以會員為主要對象，不以營利為目的；不要擔保；通過信貸杠桿貫徹國家的農(nóng)業(yè)政策。

（三）政府對強制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險提供一定比例的保費補貼

日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度采用“三級”制村民共濟制度，形成政府與農(nóng)民共濟組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系。同時，政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定比例的保費補貼。日本農(nóng)業(yè)保險的特點是強制性與自愿性相結(jié)合，凡關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物實行強制險。

二、“4＋1”需求功能型的美國模式

美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。該模式由“4＋1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險機構(gòu)等組成。其主要特點是：

（一）按照農(nóng)業(yè)需要的合理分工設(shè)計惠農(nóng)金融服務(wù)體系

該體系主要由四大部分組成：一是商業(yè)銀行。美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25％以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。它主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農(nóng)業(yè)信用管理局管理。三是政府農(nóng)貸機構(gòu)，包括農(nóng)民家計局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局三個機構(gòu)。需要說明的是，農(nóng)民家計局主要是對不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農(nóng)民提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的借款，這是一種“無追索權(quán)貸款”。四是政策性農(nóng)村金融機構(gòu)――小企業(yè)管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。

（二）政府為信用社提供持續(xù)的正向激勵措施

美國以法律形式規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策：免征各種稅賦；建立信用社存款保險；信用社不繳存款準備金；信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。

（三）多層次的保險提供了比較完備的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)

美國農(nóng)業(yè)保險運行主要分為三個層次：第一層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（風險管理局），主要負責全國性險種條款的制定，風險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層次為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風險管理局的各項規(guī)定；第三層次為農(nóng)作物保險的人和查勘核損人，美國農(nóng)作物保險主要通過人銷售，他們負責具體業(yè)務(wù)的實施。

三、“4＋1”國家控制型的法國模式

法國是歐洲農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家。在農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行等農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)及法國的農(nóng)業(yè)保險（即“4＋1”模式）都為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了貢獻，其中貢獻最大的是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。該模式的主要特點是：

（一）農(nóng)村金融體系屬于典型的國家控制型金融模式

目前，法國農(nóng)村金融形成了由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行組成的農(nóng)村金融體系。該體系是在政府的主導下建立并運行的，同時還要受到政府的管理和控制。因此，它屬于典型的國家控制型金融模式。

（二）最大的農(nóng)村金融機構(gòu)采取“上官下民”的組織體系來構(gòu)建

法國最大的農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)是一個典型的半官半民性質(zhì)的金融組織，由地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行、地區(qū)（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行三個層次組成。該體系是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上由上而下逐步建立起來的。這種體制的優(yōu)點是便于管理，合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)與國家政策結(jié)合得很緊，甚至可以說是為政府政策服務(wù)的。其缺點是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營效益較差，國家財政補貼較大。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險進行必要的干預(yù)并加大科研投入力度

法國農(nóng)民為保障自己的經(jīng)濟安全，發(fā)起并設(shè)立了地方互助保險公司以應(yīng)對火災(zāi)、冰雹、牲畜死亡等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險。政府則負責對商業(yè)保險所無法承保的巨災(zāi)風險（如農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害）進行必要的干預(yù)。1980年以后，法國在大學和有關(guān)部門逐漸出現(xiàn)了專門從事農(nóng)業(yè)風險科學研究的機構(gòu)，政府投入巨資資助研究。

四、“5＋1”分類對口型的墨西哥模式

墨西哥支持農(nóng)村發(fā)展的金融機構(gòu)比較齊全，包括國家農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行、全國金融公司及農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)（即“5＋1”模式）。該模式的主要特點是：

（一）將不同情況的農(nóng)戶進行分類并安排相應(yīng)的機構(gòu)提供對口的金融服務(wù)

墨西哥根據(jù)農(nóng)戶的不同情況，分別由不同的金融機構(gòu)提供資金，如現(xiàn)代化大農(nóng)場的資金由商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行等金融機構(gòu)提供；具有一定的生產(chǎn)潛力的中等農(nóng)場或農(nóng)產(chǎn)的資金主要靠國家農(nóng)業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款；那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。

（二）農(nóng)業(yè)保險中政策保險與商業(yè)保險共存，國家提供一定的政策優(yōu)惠

墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25％以示支持，并對整個農(nóng)業(yè)保險給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業(yè)保險公司經(jīng)營部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，該農(nóng)險業(yè)務(wù)向國有農(nóng)業(yè)保險公司分保，并可經(jīng)墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司從政府獲得30％的保費補貼。農(nóng)業(yè)保險的推廣實行自愿原則。但是，對一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險采取強制措施。

五、“6＋1”領(lǐng)頭銀行型的印度模式

印度農(nóng)村金融體系最大的特點就是具有鮮明的多層次性，各金融機構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構(gòu)成了“6＋1”領(lǐng)頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開發(fā)銀行、存款保險和信貸保險公司。該模式的主要特點是：

（一）用“領(lǐng)頭銀行”計劃的制度安排確保金融對農(nóng)村地區(qū)的支持

在農(nóng)村金融發(fā)展中，印度推行“領(lǐng)頭銀行”計劃，就是在一個地區(qū)，必須有一家領(lǐng)頭銀行負責該地區(qū)的發(fā)展開發(fā)工作，該銀行必須向國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)（如農(nóng)業(yè)）提供金融支持。

（二）用法律的形式確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面

印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》等有關(guān)法律中，都對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村設(shè)立一定數(shù)量的分支機構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開設(shè)1家分支機構(gòu)，必須同時在邊遠地區(qū)開設(shè)2到3家分支機構(gòu)。在今天的印度，平均每2萬個農(nóng)戶就有1家農(nóng)村金融機構(gòu)為之服務(wù)。

六、對我國現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)的啟示

（一）建立發(fā)達健全的農(nóng)村金融體系

國外經(jīng)驗表明，用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融體系至少包括三大部分：農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系。它們互為補充、互相促進，共同支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。比如，美國建立了多元化的金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，這些金融機構(gòu)在相互競爭中求生存，在分工中實現(xiàn)互補，共同促進美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。美國互助合作性質(zhì)的聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行建立后，逐漸取代了商業(yè)金融和個人信貸在農(nóng)業(yè)信貸中的地位。尤其是聯(lián)邦土地銀行在長期信貸中有明顯的優(yōu)勢；但商業(yè)金融和個人信貸在短期農(nóng)業(yè)信貸中仍占重要地位。政策性金融主要是聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，如農(nóng)民家計局、商品信貸公司等機構(gòu)是推行政府的農(nóng)業(yè)政策，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。再比如印度既有合作機構(gòu)如合作銀行、土地開發(fā)銀行為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短中長期貸款，又有政府的機構(gòu)如地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金，且印度的商業(yè)銀行也已涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

（二）各方面相互配合

農(nóng)業(yè)政策性金融工作的開展需要農(nóng)業(yè)合作金融組織、農(nóng)業(yè)保險等方面的配合。合作金融組織不同于股份制商業(yè)銀行和私人銀行，其最根本的優(yōu)勢在于為社員所有、接近社員、了解社員和服務(wù)社員，是國家引導農(nóng)民發(fā)展市場經(jīng)濟和社會化大生產(chǎn)的重要途徑。合作金融的健康發(fā)展是農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的有力支撐。如印度特別注重信用合作體系的建設(shè)，國家憲法列入了獎勵和資助信用合作社的條文。同時，由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性及生命周期等特點，農(nóng)業(yè)保險也是支持和保護農(nóng)業(yè)，或者說更好地履行政策性支農(nóng)職能的重要保證。同樣，美國于1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，并在此后進行了多次修正以對所有農(nóng)作物進行保險。再比如日本早在1929年就頒布了《家畜保險法》，經(jīng)過多次修訂、補充，目前形成了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》。就此而言，我國也應(yīng)該加快建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，加強農(nóng)業(yè)保險立法，以法律形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）多渠道籌集資金

支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)應(yīng)通過多種渠道籌集資金。盡管各國國情不同、農(nóng)業(yè)政策性資金來源渠道也各不相同，但確保農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)資金來源，是農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)正常運行的首要前提和條件。從外國經(jīng)驗來看，支持農(nóng)業(yè)的金融機構(gòu)的籌資渠道多樣化：一是通過政府撥款，各國政策性支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的機構(gòu)資金不同程度地依靠政府；二是發(fā)行債券和票據(jù)，如美國聯(lián)邦土地銀行可向金融市場發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的資金主要來源之一就是發(fā)行債券；三是吸收存款和向中央銀行及其它金融機構(gòu)借款，吸收存款主要是吸收會員存款，借款則包括向中央銀行、商業(yè)銀行及其它金融機構(gòu)、世界銀行、外國金融機構(gòu)等借款。從各類機構(gòu)籌措到資金后，通過發(fā)放貸款、提供擔保、發(fā)放補貼等形式把資金運用出去，如美國農(nóng)民家計局發(fā)放的用于農(nóng)民家計、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的貸款，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫發(fā)放土地改良貸款等，極大地支持了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）完善法律保障體系

農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的運行要得到相關(guān)法律法規(guī)的保障。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，任何經(jīng)濟活動都需要法律的保護和規(guī)范，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)的運作也不例外。農(nóng)業(yè)政策性金融有別于商業(yè)性金融機構(gòu)，需要有專門的法律來規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，并提供法律方面的支持和保障。美國、日本等國家都有比較完善的關(guān)于農(nóng)業(yè)金融的法律體系。如美國的農(nóng)業(yè)信貸組織機構(gòu)是分別根據(jù)《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》、《1923年中間信貸法》等成立的；日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，是根據(jù)1945年的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》成立的；印度的地區(qū)農(nóng)村銀行是根據(jù)1975年頒布的建立地區(qū)農(nóng)村銀行的法令而建立。這些法律在發(fā)展過程中不斷完善，使農(nóng)村金融機構(gòu)的作用能夠得到更有效地發(fā)揮。

參考文獻：

[1]陳道富，《中國農(nóng)村金融供給的主要特點與問題》，北京：國務(wù)院發(fā)展研究中心“推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)研究”課題組，2007。

[2]遼寧省農(nóng)經(jīng)考察團，《日本農(nóng)協(xié)的調(diào)查報告》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟》，2002年第10期。

篇7

一、我國農(nóng)村金融體系面臨的問題

（一）國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國農(nóng)業(yè)銀行是我國最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，由于利益的驅(qū)使，中國農(nóng)業(yè)銀行選擇了從農(nóng)村撤離。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長，易受自然災(zāi)害影響，投資回報率低，市場反映滯后，風險大，被視為高風險行業(yè)，這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。我們可以看到，近幾年農(nóng)業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達縣域經(jīng)濟中退出，逐漸將經(jīng)營戰(zhàn)略從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市。同時，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機構(gòu)的貸款不斷萎縮。

（二）合作性金融支農(nóng)乏力，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融服務(wù)。農(nóng)村信用合作社直接面對農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中始終占據(jù)舉足輕重的地位。但作為建國后最早成立的金融機構(gòu)之一，農(nóng)村信用社留有較重的計劃經(jīng)濟的烙印，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。另外，土生土長的農(nóng)信社具有先天不足，如經(jīng)濟規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高、資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等，這些不利條件使農(nóng)村信用社發(fā)展受到很大制約，支農(nóng)后勁明顯不足。

（三）農(nóng)村政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展從某種意義上來說，是一項政策性極強的政治任務(wù)，除需要大量的財政資金的投入以外，政策性金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的政策性金融機構(gòu)基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。

（四）民間借貸活躍，加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔和農(nóng)村金融風險。在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農(nóng)村金融需求的背景下，傳統(tǒng)的民間非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔和農(nóng)村的金融風險。

（五）農(nóng)村資金嚴重外流，無法為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分支持。我國農(nóng)村金融運行的一個非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村，這就是人們常說的我國農(nóng)村“大流血”現(xiàn)象。我國農(nóng)業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機構(gòu)，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農(nóng)村信用社在經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴重，資金大量流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。

（六）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風險的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)“保駕護航”。但我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀九十年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1％。這些遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

二、改革完善我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系

（一）用政策和法律手段誘導農(nóng)業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農(nóng)村。國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償?shù)日叽胧?，鼓勵誘導社會資金流向“三農(nóng)”，引導農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟投融資。同時，國家應(yīng)就農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金，全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟的發(fā)展。適當下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上擴大縣級分行的放貸自。同時，商業(yè)銀行應(yīng)增強為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的意識，積極開發(fā)農(nóng)村新的信貸品種，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的主體支持作用。改革的主要目標是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差異和生產(chǎn)力發(fā)展水平的不同，所以我們不能“一刀切”，應(yīng)按照農(nóng)村的實際情況來制定多樣化的產(chǎn)權(quán)制度模式。同時在改革過程中，國家要加強信用社的風險管理，建立風險防范機制。國家應(yīng)當及早出臺相關(guān)政策，減輕信用社沉重的包袱，并且在利率和稅收政策方面給予優(yōu)惠，為推進農(nóng)村信用社的改革創(chuàng)造有利環(huán)境。

（三）改革完善政策性金融，使其真正肩負起國家政策支農(nóng)的重任。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用，必須要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，擴大其業(yè)務(wù)外延，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另外國家要明確農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的職責，不僅支持農(nóng)副產(chǎn)品收購，更要支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國家要對農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展予以支持，拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道，規(guī)范其經(jīng)營行為，建立農(nóng)發(fā)行貸款安全回收的機制等，保證農(nóng)發(fā)行的健康運行。

（四）引導民間金融合理、健康運行。滿足三農(nóng)需求，關(guān)鍵在于內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的民間資金的市場準入。限制民間資本進入金融業(yè)會阻礙資本流通，干擾金融交易秩序，增加交易費用，造成資源的無效率配置。規(guī)范和發(fā)展民間金融，首先，制定相關(guān)的法律，使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護；其次，對民間金融進行重組改造。允許多種形式的民間金融組織存在，這種形式可以是民營銀行、合作銀行，也可以是合作基金會等；最后，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù)。

（五）構(gòu)建農(nóng)村資金回流機制，增加農(nóng)村金融有效供給。首先，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能。今后郵政儲蓄吸收的儲蓄存款，主要用于購買國債和政策性金融債，新存入人民銀行的資金，宜與其他金融機構(gòu)的存款執(zhí)行同樣的利率，以引導農(nóng)村資金流向農(nóng)村。其次，要建立科學的商業(yè)銀行信貸管理體制，充分發(fā)揮縣域基層商業(yè)銀行的放貸積極性。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

篇8

一、股份制、商業(yè)化的金融體系脫離農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際，不應(yīng)成為當前農(nóng)村金融體系的主流

商業(yè)性金融總是與社會化大生產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的，在農(nóng)村仍是小農(nóng)經(jīng)濟的基本背景下，商業(yè)性金融是不合適的。為此，商業(yè)化模式只能是符合一部分地區(qū)的需要，而且實踐證明那恰恰是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化較為發(fā)達，農(nóng)村工業(yè)發(fā)達的地區(qū)。

(一)股份制商業(yè)性金融存在的前提條件決定了其不可能成為農(nóng)村金融體系的主流

商業(yè)性金融有三個根本特點：以現(xiàn)代商業(yè)貿(mào)易為基礎(chǔ)、與社會化大生產(chǎn)密切相關(guān)、與生命周期成熟階段企業(yè)密切相關(guān)。從商業(yè)金融的發(fā)展歷史來看，商業(yè)銀行產(chǎn)生于工業(yè)革命后貿(mào)易大發(fā)展的時代，其最初的重點是對商品交易中的商業(yè)票據(jù)進行貼現(xiàn)，為商品交易提供短期流動資金。而具有成熟的產(chǎn)品、成熟的市場、成熟的管理以及成熟的財務(wù)制度企業(yè)才可能簽發(fā)票據(jù)。隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，使工業(yè)發(fā)展的巨大資金需求促使商業(yè)性金融進入工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，為現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展提供資金。其后，金融市場的發(fā)展，使工業(yè)生產(chǎn)所需資金有了更多的渠道籌集，商業(yè)性金融開始進入以個人財富積累為基礎(chǔ)的個人金融服務(wù)領(lǐng)域，如個人理財、消費信貸。但這僅是在個人財富積累到相當程度以后出現(xiàn)的金融服務(wù)。因此，從本質(zhì)上來講，商業(yè)性金融是以富人、富商為客戶基礎(chǔ)的，天生就是愛富，而不是扶貧，以此促進資本的集聚。因此，這種特性就決定了它主要適合于商品經(jīng)濟發(fā)達的城市和達到一定規(guī)模經(jīng)濟的工業(yè)化程度較高的富裕農(nóng)村；它是與現(xiàn)代商品經(jīng)濟社會化大生產(chǎn)相聯(lián)系，與以一家一戶為基礎(chǔ)的小農(nóng)經(jīng)濟沒有必然聯(lián)系，與廣大落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟沒有必然聯(lián)系。巨大的城鄉(xiāng)差距、東西部差距，以家庭為基本生產(chǎn)單位的小農(nóng)經(jīng)濟特征以及生活性需求占據(jù)相當部分的農(nóng)村經(jīng)濟，決定了商業(yè)性金融并不廣泛適用于廣大的農(nóng)村，而合作金融、互金融、民間借貸、政策性金融有著廣闊的發(fā)展空間。我國的史料也表明，自漢代以來中國農(nóng)村信貸一直存在著一個“兩極三元結(jié)構(gòu)”，農(nóng)戶借貸要么是無息(或低息)的國家農(nóng)貸或親友借貸，要么就是高利借貸，利率適中的商業(yè)性借貸是長期缺位的，原因是商業(yè)性金融只能生存于經(jīng)營性農(nóng)場普遍建立的基礎(chǔ)之上，隨著人口快速增長，土地日益細碎化造成的生存性小農(nóng)經(jīng)濟無法支撐商業(yè)性信貸機構(gòu)的運作，即商業(yè)性金融在中國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏賴以生存的土壤和條件。

(二)我國農(nóng)村經(jīng)濟引致的金融需求與商業(yè)金融目標相悖，決定了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融機構(gòu)不可能進行商業(yè)性改造

我國目前主要是土地的分散經(jīng)營，沒有規(guī)模經(jīng)濟可言，農(nóng)業(yè)的資本收益率必然低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率必然低于社會平均水平，投入農(nóng)業(yè)的資本利潤率也會低于社會平均利潤率，農(nóng)業(yè)勞動者的收入也必然少于社會平均水平。與這種制度對應(yīng)，分散的農(nóng)戶是我國農(nóng)村經(jīng)濟的主體，大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟尚處于市場化進程初期，廣大西部地區(qū)的農(nóng)村還有很多地方仍舊處于自然經(jīng)濟的發(fā)展階段，農(nóng)產(chǎn)品的自給率較高，而商品率相對較低，這些地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有典型小農(nóng)經(jīng)濟的特點，家庭收入主要來源于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖收入、外出打工收入，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)戶收入來源的比重很小。與此相對應(yīng)的是農(nóng)村金融需求的特點表現(xiàn)為：每筆資金借貸額度較小，但借貸筆數(shù)較多、零星分散，且季節(jié)性和波動性強，單位融資成本較高；農(nóng)戶的信貸需求中非生產(chǎn)性需求往往占很大比重，其中除一部分用于維持日常生活的消費支出外，相當規(guī)模的資金被用于購置修繕房產(chǎn)或是滿足喪葬嫁娶的禮俗要求，貸款缺乏未來收入作為償還保障；借貸業(yè)務(wù)要求手續(xù)簡便及時，能就近辦理；信用基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)戶經(jīng)濟基礎(chǔ)弱，中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生命周期非常短暫，而且一無成熟的市場、產(chǎn)品，二無成熟的管理和財務(wù)制度，出生率與死亡率較高。同時，商業(yè)性金融由于天生缺陷，并不能很好地融入到小農(nóng)經(jīng)濟的信用體系與圈層結(jié)構(gòu)中，不能很好地解決農(nóng)村抵押擔保缺乏的困境，也不能克服農(nóng)村經(jīng)濟運營中的信息不對稱問題。因此，在小農(nóng)經(jīng)濟前提下，農(nóng)村的大部分金融需求均不能通過商業(yè)性金融來滿足。此外，還有一個區(qū)域不平衡的問題，即中國農(nóng)村的情況也分很多層次，發(fā)達地區(qū)農(nóng)村是與大工業(yè)相聯(lián)系的，有商業(yè)性金融在參與，而欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村很多是地廣人稀，金融機構(gòu)只友農(nóng)村信用社，信用社人員又很少，但負責的地域范圍很大，客觀上造成信用社建立基礎(chǔ)的財務(wù)制度都難于做到，如果按商業(yè)化要求進行操作，這些信用社都要關(guān)閉，這是中國農(nóng)村的又一個基本現(xiàn)實。

(三)商業(yè)化股份制改革的后果將造成金融機構(gòu)大量撤出農(nóng)村，導致農(nóng)村金融服務(wù)的缺失

在商業(yè)化目標下，由于農(nóng)業(yè)平均利潤率遠遠低于社會平均資本收益率，國有金融機構(gòu)開始退出縣域經(jīng)濟或農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域，基本不再為農(nóng)村或農(nóng)民提供金融服務(wù)；政策性金融機構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)的功能嚴重弱化，其目標也在政策性金融與商業(yè)性金融之間徘徊；農(nóng)村信用社作為唯一的正規(guī)的金融機構(gòu)及為農(nóng)民服務(wù)的機構(gòu)，但由于過于強調(diào)其商業(yè)化、股份制改造、法人集中而逐步脫離農(nóng)民的趨勢。

二、合作制、合伙制的金融體系是當前廣大農(nóng)村最合適的金融組織形式

我國農(nóng)村經(jīng)濟分散化同社會化大生產(chǎn)之間的矛盾日益突出，在客觀上促使農(nóng)戶通過互助合作以提高進入市場的組織程度。互助合作組織的成長形成了合作經(jīng)濟的多層次、多元化擴張與發(fā)展，這在一定程度上加深了農(nóng)村經(jīng)濟生活中的貨幣化、信用化程度，為合作金融提供了廣泛的空間，而合作經(jīng)濟內(nèi)在的競爭力又構(gòu)成了合作金融的發(fā)展基礎(chǔ)。

(一)合作制、合伙制金融存在的前提條件為熟人社會信用的存在與合作經(jīng)濟的發(fā)展

合作金融是以合作制為原則，以金融資產(chǎn)形式參與，并專門從事規(guī)定范圍金融活動的經(jīng)濟形式，是農(nóng)民自愿成立的互社區(qū)金融機構(gòu)，其前提基礎(chǔ)是熟人社會信用的存在與合作經(jīng)濟的發(fā)展。首先，從西方國家信用合作社的發(fā)展史看，世界上先是有消費合作、生產(chǎn)合作，后有信用合作；信用合作社的產(chǎn)生主要不是源于單純的融資需求，而是來自“在正規(guī)資金市場上受到差別待遇的中小經(jīng)濟個體以利他(互助)換取利己(融資)”的現(xiàn)實可能性，其根源是交易意識和降低交易成本的動機。其次，與商業(yè)銀行相比，合作金融除了借貸關(guān)系之外，其本身

內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的金融安排，依托熟人社會充足的社會資本、互聯(lián)合約、擔保抵押等機制，實現(xiàn)利益共享、風險分擔的功能，它不僅強調(diào)合作成員資本方面的合作互助，還具有人員之間合作互助的功能。最后，合作金融的交易渠道主要依靠村落人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，相互之間的信任基礎(chǔ)，基于血緣、地緣和業(yè)緣的關(guān)系來降低融資交易成本，實現(xiàn)合作金融的良發(fā)展。

(二)合作金融符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，有利于降低融資交易成本

首先，建立在“熟人社會”基礎(chǔ)上的互助社社員彼此知根知底，信息對稱，減少了交易成本。合作金融借貸雙方具有較廣泛的聯(lián)系，對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民情況非常熟悉，對農(nóng)村經(jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，尤其是對農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等客戶信息掌握比較充分。借貸雙方的生產(chǎn)經(jīng)營條件和生活環(huán)境相似，對抵押物有較高的認同，契約的履行方式也靈活多變，因此，合作金融更適應(yīng)農(nóng)戶的信貸需求。其次，由于合作金融交易建立在血緣、親緣、地緣的關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗，面，臨著大致相同的現(xiàn)實社會問題，在他們之間極易產(chǎn)生同感、共識，乃至共同的價值規(guī)范，從而為他們在社會生活中采取一致行動提供現(xiàn)實根據(jù)，而一致行動引導人們形成正確穩(wěn)定的預(yù)期。這可以解釋為什么非正規(guī)金融交易遠沒有正規(guī)金融規(guī)范，有時只是口頭協(xié)議，但其履約率卻比正規(guī)金融高的原因。最后，合作金融具有調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系的作用，可以發(fā)揮金融組織的杠桿功能，從而促進農(nóng)民組織化程度提高。能夠引導農(nóng)村經(jīng)濟由分散經(jīng)營走向聯(lián)合經(jīng)營，抵御市場風險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化。合作金融通過資金聯(lián)合，進一步達到購銷聯(lián)合和生產(chǎn)聯(lián)合，從而將分散的小生產(chǎn)組織起來，提高農(nóng)民進入市場的組織化程度，走適度規(guī)模道路，降低成本，提高效率，真正實現(xiàn)農(nóng)村的全面小康。

(三)從合作金融的原理出發(fā)，整個農(nóng)村屬于熟人社會信用范疇，現(xiàn)在大力推崇的各類抵押擔保方式并不適合農(nóng)村

在農(nóng)村抵押物擔保普遍缺乏的情況下，大多數(shù)金融機構(gòu)開始擴展抵押擔保物的范圍，創(chuàng)新抵押擔保的形式，但是抵押擔保從本質(zhì)上屬于商業(yè)金融范疇，與廣大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是脫離的，它并不能有效解決小農(nóng)經(jīng)濟局限性與社會化大生產(chǎn)之間的矛盾，也不能有效分散與轉(zhuǎn)移貸款風險，最終導致的結(jié)果仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏與貸款成本的上升。

(四)合作金融的正確引導有利于解決農(nóng)村金融的高利貸問題

從歷史經(jīng)驗來看，民間金融的最終結(jié)果都走向了高利貸。據(jù)溫鐵軍對15個省24個地區(qū)調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達95％，高利借貸發(fā)生率達到85％，我國農(nóng)村存在很大比重的中小經(jīng)濟個體和民間高利借貸活動泛濫的實際情況。各地民間高利借貸活動泛濫是有多種原因，其中缺乏取代高利借貸的真正合作金融組織則是一個重要原因，如民間金融組織處于地下狀態(tài)必將提升其制度成本，為此，我們必須逐步放開民間金融機構(gòu)市場準入，培育民營銀行，增強農(nóng)村金融市場競爭活力，同時，加強民間金融的規(guī)范，實行分類引導。

三、應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際，放松金融管制，充分發(fā)揮政策性金融及開發(fā)性金融的作用，重構(gòu)農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融的發(fā)展沒有現(xiàn)成可照搬的理論，而應(yīng)該從中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際出發(fā)；關(guān)鍵是根據(jù)農(nóng)村的金融需求，思考農(nóng)村金融的制度供給與金融機構(gòu)的目標定位，研究農(nóng)村金融的改革。

(一)要在充分考慮中國農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展所處歷史階段的基礎(chǔ)上，明確各類金融機構(gòu)的定位，充分發(fā)揮政策性金融與合作金融作用，根據(jù)不同的需求層次與地區(qū)差異，分別加以引導，構(gòu)建多元金融體系

首先，就核心邊界而言，財政側(cè)重于純公告品與扶貧性金融的提供；政策性金融用于彌補金融市場的失靈，重點在于準公共品的提供，發(fā)放基礎(chǔ)性與開發(fā)型的貸款，用于市場的前期開發(fā)，發(fā)揮誘導性與基礎(chǔ)；商業(yè)性金融應(yīng)側(cè)重于批發(fā)性與大規(guī)模龍頭企業(yè)貸款的發(fā)放；其他的小額貸款、中小型龍頭企業(yè)、農(nóng)村加工企業(yè)等貸款則由合作性金融與民間金融來解決。我們認為可以對政策性金融、財政的核心功能指定特殊的政策性金融機構(gòu)來執(zhí)行，而其他的金融業(yè)務(wù)則放開競爭，政府對其中的某些業(yè)務(wù)而不是機構(gòu)進行扶持。其次，既然在相當部分農(nóng)村地區(qū)還是以小農(nóng)經(jīng)濟為主體，那么在這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改革中過分強調(diào)商業(yè)化方向是不客觀的，要考慮堅持把互金融發(fā)展下去，以小額信貸和合作金融為主，政策性金融積極參與，商業(yè)性金融只作為輔手段。在工業(yè)化、大農(nóng)業(yè)的發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，應(yīng)更多地以中小型商業(yè)性金融為主體，在起步階段的小農(nóng)經(jīng)濟中，以合伙制與合作制金融為主；在大城市的近郊地區(qū)，則采用多種方式并存的方式。

(二)從實現(xiàn)手段講，我們必須放開農(nóng)村金融管制，開放農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，然后實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

中國為什么一直沒能建立一個適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融體系?我認為，這和過去長期的政府主導是密切相關(guān)的，而今后農(nóng)村金融的發(fā)展并非一定要由政府主導。廣大農(nóng)村地區(qū)各個層次上金融需求的滿足，客觀上必須有一個自由的市場空間，政府的管制盡管是必要的，但我們不能過分強調(diào)政府的作用?！笆晃濉币?guī)劃綱要提出要“規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點的金融組織”，其根本之策，還是我們一方面要真正結(jié)合農(nóng)村市場的特點，打通融資的渠道，對于民間的各種融資行為給予科學正確的引導，適當放寬金融機構(gòu)的準入限制，適度擴大對民營資本及外資的開放程度，吸引多種屬性的資金進入；另一方面，探索建立真正的由農(nóng)民自己按照互助制度組織起來的、風險分擔機制健全的農(nóng)村金融組織，并探索跨地區(qū)及各類農(nóng)村合作組織的合作方式。同時，放開農(nóng)村貸款利率管制，增加農(nóng)村信貸市場的競爭，靈活滿足農(nóng)村金融需求，并建立存款保險制度，為金融機構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。

篇9

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟發(fā)展 農(nóng)村建設(shè) 金融生態(tài)環(huán)境 信貸資金

    在如今經(jīng)濟飛快發(fā)展的中國,猶如一架承載著巨大能量的綜合飛機領(lǐng)航于國際大舞臺。飛機的兩翼就如同城市和農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展,必須要平衡發(fā)展才能保證飛機領(lǐng)航的絕對優(yōu)勢。現(xiàn)在的中國的城市經(jīng)濟發(fā)展整體水平要高于農(nóng)村的經(jīng)濟水平,我們要“兩手抓,兩手都要硬”。所以說農(nóng)村的經(jīng)濟在中國的經(jīng)濟發(fā)展中也是至關(guān)重要的。

    要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟,先就要改革完善農(nóng)村的金融體系。農(nóng)村金融領(lǐng)域存在突出矛盾和問題的主要原因:有些農(nóng)村金融改革沒有完全貼近農(nóng)村的實際情況。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會生活的基本單位。農(nóng)戶的資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小規(guī)模的工商業(yè)發(fā)展。我國大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散、規(guī)模小、比較收益水平低、易受自然災(zāi)害侵襲。大多數(shù)農(nóng)村工商業(yè)市場小、季節(jié)性強、收益比較高。這些特點要求農(nóng)村金融服務(wù)的成本低、額度小、能夠承擔比較高的風險。然而,目前農(nóng)村金融改革在機構(gòu)建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)上還沒有“因地制宜”客觀的、合理的進行改革,還延續(xù)了類似于城市金融服務(wù)中的傾向于大客戶的現(xiàn)象,即使提供小額貸款也是成本較高,讓農(nóng)民難以承受。此外,在發(fā)展策略上,銀行類機構(gòu)一支獨秀,但由于銀行類機構(gòu)對客戶風險信息掌握不夠準確,因而資產(chǎn)質(zhì)量不高;與此同時,保險機構(gòu)發(fā)展不完善不全面,所以難以達到通過“銀保合作”有效降低風險的效果。在銀行類機構(gòu)發(fā)展上,強調(diào)做大做強,忽視做精做細,忽視本鄉(xiāng)本土的真正所需要的服務(wù)。沒能夠切身實際的為農(nóng)戶著想。

    改革農(nóng)村金融體系,做真正能為農(nóng)戶的服務(wù)機構(gòu)組織:

    1、農(nóng)村信用社改革必須因地制宜,分類進行。對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)按股份制原則將其改造為標準的商業(yè)銀行,并享受同樣的政策待遇;對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言,農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進行改革,恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。在恢復(fù)合作制的改革中,最關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國國情,考慮地方具體情況的同時,合作制改革必須堅持標準的合作制原則,即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)。要按“農(nóng)民入股,由入股社員管理,主要為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求,體現(xiàn)合作制的特性,信用社所有權(quán)歸廣大入股農(nóng)民,“三會”切實發(fā)揮自身作用,從組織制度上保障農(nóng)民獲得對信用社的實際控制能力,以此為契機建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持;在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇;在利率的確定方面應(yīng)有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間;積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。對于農(nóng)村信用社的歷史包袱,人民銀行可以采取一次性補助到位的辦法,既能使其輕裝上陣,又能防止其將自身的經(jīng)營損失繼續(xù)轉(zhuǎn)移到政府頭上。

    2、信用村鎮(zhèn)建設(shè),為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。信用環(huán)境永遠是金融發(fā)展和經(jīng)濟社會發(fā)展的前提條件。落實科學發(fā)展觀,推進社會主義新農(nóng)村建設(shè),必須進一步改善金融生態(tài)環(huán)境。一是要繼續(xù)深入開展信用村鎮(zhèn)建設(shè)。通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、評定農(nóng)戶信用等級,推動農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放工作,在講求信用的基礎(chǔ)上,縮小質(zhì)押抵押貸款范圍。同時,積極發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款,采取多種切實可行的方式,避免信貸資金風險。二要積極探索政府主導、中央銀行推動、銀行業(yè)監(jiān)管部門和各涉農(nóng)金融機構(gòu)配合的信用環(huán)境建設(shè)組織體系,變經(jīng)營行為為政治任務(wù),變銀行職能為社會責任,為新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個良好的輿論氛圍。三要把信用環(huán)境建設(shè)與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主旨結(jié)合起來、統(tǒng)一起來、協(xié)調(diào)起來,采取行政的、經(jīng)濟的、法律的手段,打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為,為社會主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個誠信的社會經(jīng)濟環(huán)境。

    3、堅持“多予少取放活”,幫助農(nóng)民增加收入。社會主義新農(nóng)村建設(shè),農(nóng)民增收是基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要堅持“多予、少取、放活”的方針,全面支持農(nóng)民增加收入。一是“多予”,就是要積極擴大“三農(nóng)”貸款的總量。力爭每一個農(nóng)戶做到“耕者有其錢”。二是“少取”,就是要切實減輕農(nóng)民負擔。減負就是增收。做到讓利于農(nóng),反哺于農(nóng)。三是“放活”,就是要靈活放貸,方便農(nóng)民貸款。要靈活確定“三農(nóng)”貸款的對象、額度和期限,盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求;要采取靈活的信貸經(jīng)營方式,方便農(nóng)民貸款;要加強“三農(nóng)”貸款的風險控制,確?！叭r(nóng)”貸款放得出,收得回,有效益,促進“三農(nóng)”貸款走上良性循環(huán)軌道。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前現(xiàn)狀,貼近于農(nóng)村和農(nóng)民,繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢,在做好扶貧貸款工作的同時,加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)體的投入力度,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。

    參考文獻:

    [1]淺析我國農(nóng)村金融服務(wù)體系 廖正娟, 張丹 - 安徽農(nóng)業(yè)科學, 2007

    [2]中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析 姚耀軍 - 財經(jīng)研究, 2006

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；行政抽取機制；金融政策

中圖分類號：F323.9

文獻標識碼：A

文章編號：1003―5656(2009)08―0022―09

以1979年2月國務(wù)院發(fā)出[79]56號文，恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行為標志，中國已經(jīng)進行了30年的農(nóng)村金融體制改革與建設(shè)。在這30年中，中國的農(nóng)村金融體系與中國經(jīng)濟改革、中國金融改革相伴隨，尤其是與中國資金的供求形勢變化相伴隨，經(jīng)歷了兩個明顯的發(fā)展階段。本文將在以政府主導金融發(fā)展為基本體制背景，以資金余缺狀況為劃分依據(jù)，將農(nóng)村金融體系的形成和變革，置身于整體經(jīng)濟和金融改革的總體背景下，來闡述其形成和發(fā)展邏輯。

一、資金短缺條件下的儲蓄動員機器

在1996年之前，中國的資金供求形勢，一直是非常緊張的。按照錢納里的理論，中國是典型的國外和國內(nèi)資金“雙缺口”的發(fā)展中國家。在這種情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)在整個國民經(jīng)濟和金融發(fā)展過程中，主要扮演儲蓄動員機器的角色。

實際上，自計劃經(jīng)濟時期，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的整個金融體系，都是按照二元經(jīng)濟和二元金融的邏輯，圍繞城市工業(yè)化建立和發(fā)展的，是一種城市偏向性(city―bias)的金融安排。當時的中國金融體系，實質(zhì)上是如林毅夫等所言的因推行“重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展策略”而內(nèi)生出來的一種融資制度安排。這一融資制度的中心，是為發(fā)展重工業(yè)籌措、配置資金。這樣的制度安排，由計劃經(jīng)濟時期，一直延續(xù)到1978年之后。

1978年后，市場的逐步放開和各個地方對經(jīng)濟增長的追求，使得資金短缺，更加成為發(fā)展的瓶頸。作為金融中介的各類金融組織，延續(xù)并強化了儲蓄動員功能。筆者曾經(jīng)發(fā)表了多項研究，說明了在資本短缺的基本背景下，大量資金在中央政府主導的金融縱向分割和地方政府主導的金融橫向分割下，流向了國有工業(yè)部門。在政府的金融控制下，長期金融發(fā)展讓位給短期經(jīng)濟增長，使得金融功能財政化，金融機構(gòu)扮演起“第二財政”角色：在動員儲蓄過程中，替代稅收收入功能；在資金貸放上，替代財政支出功能。因此，金融機構(gòu)在農(nóng)村的活動主要是為了城市部門工商業(yè)發(fā)展動員儲蓄。正式金融安排的動員儲蓄目的，必然與農(nóng)村非正式安排可能產(chǎn)生的儲蓄分流發(fā)生沖突。于是，在政策設(shè)計者眼中，正式金融安排和非正式金融安排是水平競爭，而非垂直合作關(guān)系。壓抑民間非正式金融組織的發(fā)展，以確保農(nóng)村正式金融組織儲蓄動員功能的發(fā)揮，就是這段時期金融政策演變的重點。

圖1從“政府與市場關(guān)系”、“中央與地方關(guān)系”的角度，描述了中國農(nóng)村金融發(fā)展的特殊邏輯：中國農(nóng)村金融體系的建立和發(fā)展，來源于中央和地方政府動員儲蓄，為工業(yè)化、城市化動員儲蓄和方便政府控制的需要，而非基于解決農(nóng)村融資困境的基本問題。由此，使得農(nóng)村金融安排成為中央和地方政府動員儲蓄的機器，資金外流、農(nóng)村“失血”是這種制度安排的必然。

由圖1可見，在20世紀50年代確定以重化工業(yè)化作為國家目標之后，為了獲得工業(yè)化最稀缺的要素――資金，國家對金融業(yè)采用了完全壟斷的方式，控制由鄉(xiāng)村到城市的所有金融機構(gòu)網(wǎng)點，動員一切可能的力量(當然包括資金)，進行國家工業(yè)化的努力。周立、胡鞍鋼的研究顯示，1970年代末以來的改革，使得金融控制的方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，由于改革本身就是將經(jīng)濟自利還給民間的過程，這一過程也自然伴隨著國民財富的轉(zhuǎn)移――由“集財于國”到“散資于民”。原來由政府集中控制的資金，在改革后散布在民間的各個企業(yè)和居民手中。這使得中央財政能力大大下降，逐漸變?yōu)椤叭踟斦?。?jīng)濟改革和轉(zhuǎn)軌的需要，要求中央政府必須要有強大的動員和支配資源能力。為了收集民間資金，中央政府以組建國有獨資專業(yè)銀行和拆分中國人民銀行為主要標志，建立了一個以工、農(nóng)、中、建四大國有銀行為主體，以行政區(qū)劃為網(wǎng)點分布原則的強大的金融部門，自上而下地將觸角延伸到各個民間部門，去替代利稅上繳的計劃制度安排，重新集聚財富，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，這啟動了中國金融業(yè)的大發(fā)展，帶來了金融資產(chǎn)的迅速膨脹(“高增長”)。但是，由于資金配置不是依據(jù)市場原則，而是依據(jù)中央政府的財政投資安排，出現(xiàn)了發(fā)展經(jīng)濟學中所言的“沒有發(fā)展的增長”(“低效率”)。例如，在1980年代至1990年代中期的專業(yè)銀行體制下，每一家專業(yè)銀行都對準相應(yīng)的行業(yè)和地域，互不混淆，形成了金融縱向分割的局面。直到地方政府介入金融發(fā)展時，這一局面才有所打破。

1984年投融資體制改革以前，地方政府并沒有控制金融機構(gòu)的沖動，因為在集權(quán)經(jīng)濟體制背景下，財政遠遠比銀行更重要。當時國有金融體系的縱向分割基本上是中央政府的一手安排，各地龐大而均齊的銀行科層組織結(jié)構(gòu)，明顯地帶有中央政府自上而下著意安排的痕跡。但伴隨中央財政能力的下降，中央計劃內(nèi)安排的資金越來越不足以繼續(xù)支付地方投資建設(shè)所需的資金，地方政府在財政包干制下，也開始有意識地減少其稅收努力，使得基本建設(shè)投資體制不得不由財政撥款轉(zhuǎn)為銀行貸款(“撥改貸”)。投融資體制的改變，使得地方政府將關(guān)注對象，由財政轉(zhuǎn)向了銀行。于是，地方政府開始加強對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的控制。一方面，它們竭力控制國有銀行在當?shù)氐臓I業(yè)網(wǎng)點(國有銀行和新興的專業(yè)銀行也有在各地鋪設(shè)網(wǎng)點的沖動)，另一方面，自行組建各類信托投資公司、證券公司等，并爭取在本地設(shè)立融資中心、證券交易中心等，力圖最大程度地動員本地儲蓄，讓本地儲蓄用于本地投資，盡力爭取吸引并利用外地資金。其后果是，各類國有金融機構(gòu)在各地網(wǎng)點迅速膨脹的同時，由地方控制的各類金融機構(gòu)甚至非法融資機構(gòu)遍地開花，出現(xiàn)了各地方激烈的“金融競賽”局面，將金融機構(gòu)又橫向分割為塊塊。地方政府介入金融發(fā)展過程后，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展普遍出現(xiàn)了這樣一副景象：地方官員的升遷競爭主要表現(xiàn)為地方政績競爭；地方政績競爭主要表現(xiàn)為經(jīng)濟增長競爭；經(jīng)濟增長競爭主要表現(xiàn)為投資競爭；投資競爭

主要表現(xiàn)為金融資源競爭；金融資源競爭主要表現(xiàn)為金融機構(gòu)競爭。由此，以“銀行多過米鋪”為標志，進一步推動了中國金融規(guī)模的“高增長”，但也加劇了資源配置的“低效率”。

政府對金融業(yè)的控制，使得金融機構(gòu)發(fā)揮的主要是動員儲蓄，而非資源配置和風險管理的功能。設(shè)在農(nóng)村的金融機構(gòu)尤其如此，農(nóng)村正式金融部門在吸收儲蓄上，必然與非正式部門發(fā)生競爭，而非正式部門吸收的儲蓄，并不會像正式部門那樣，可以通過行政命令和資金劃撥，朝向政府意愿的投資方向放貸。因此，政府和正式金融部門都有打壓農(nóng)村非正式部門發(fā)展的沖動，而正式金融部門動員的儲蓄，又大部分流出了農(nóng)村社區(qū)。所以，資金短缺形勢下，農(nóng)村金融體系出現(xiàn)了“雙重失靈”――“市場失靈”和“政府失靈”同時并存?！叭r(nóng)”領(lǐng)域，則出現(xiàn)農(nóng)業(yè)缺投入、農(nóng)村缺資金、農(nóng)民難融資的農(nóng)村金融困境。

二、儲蓄動員角色的體制背景

農(nóng)村金融體制之所以呈現(xiàn)上述邏輯，與計劃經(jīng)濟以來政治經(jīng)濟體制安排的宏觀背景密不可分。這要從中國 傳統(tǒng)體制形成邏輯的分析中，進一步探尋其發(fā)展(見圖2林毅夫等做出的分析框架)。

在20世紀50年代以“一化三改”為標志的社會主義改造完成后，中國的大規(guī)模的工業(yè)化才開始真正起步。而獨特的歷史背景和社會意識形態(tài)，使中國的社會主義工業(yè)化道路，與早期資本主義國家的工業(yè)化道路，有著重大的區(qū)別。這種區(qū)別最主要體現(xiàn)在資本原始積累方式上。

早期資本主義國家資本的原始積累，一是靠類似“羊吃人”的圈地運動把農(nóng)民趕出土地，強制發(fā)展資本主義大農(nóng)業(yè)，同時給現(xiàn)代化工業(yè)的建立提供勞動力和原材料的準備；二是靠海外殖民掠奪，擴大原材料來源和商品銷售市場。這兩種資本積累手段在后來進行工業(yè)化的國家，尤其是社會主義國家，不可能采用。那么工業(yè)化的原始資本積累由何而來?首先提出社會主義資本原始積累問題的理論家是蘇聯(lián)的“托洛斯基派”葉?阿?普列奧布拉任斯基，他認為社會主義原始資本積累是在“國內(nèi)外市場相對隔離”的條件下，通過“不同經(jīng)濟成分之間的不等價交換”所得到的“來源于國營經(jīng)濟綜合體之外的物質(zhì)資源的積累”，“這種積累在落后的農(nóng)業(yè)國中應(yīng)當起非常重要的作用”。盡管當時普列奧布拉任斯基的理論遭到斯大林的嚴厲批判，但通過國內(nèi)不等價交換積累原始資本的方式，在蘇聯(lián)的工業(yè)化過程中實際上被采用了，并且成為其他社會主義國家積累原始資本的通行方式。

按照林毅夫等的分析框架，1949年以后，中國在極低的工業(yè)化起點(人均國民收入僅為50美元)上開展大規(guī)模工業(yè)化建設(shè)，同樣面臨著資本原始積累問題。為了服從這種重化工業(yè)優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略，中國建立了一套類似于蘇聯(lián)，又有很強中國特色的一整套高度集中的計劃經(jīng)濟體制，通過“低利率”、“低匯率”、“低工資”、“低農(nóng)產(chǎn)品與原材料價格”等價格扭曲政策，實現(xiàn)了“高積累”，設(shè)置了一套維持“不等價交換”的資源計劃配置制度，來推進中國工業(yè)化的進程。由于當時中國的國情狀況就是所言的“一窮二白”，而國家經(jīng)濟最主要的支撐是農(nóng)業(yè)部門。于是，一系列不等價交換的體制剝奪的對象最終自然轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)部門。

在工業(yè)化起步和推進過程中，中國為何要扭曲價格，以推進工業(yè)化進程呢?原因在于，重化工業(yè)優(yōu)先的趕超戰(zhàn)略需要動員大量社會資源，而中國當時經(jīng)濟剩余主要來自農(nóng)業(yè)，數(shù)量少、分布分散、政府在農(nóng)村的稅收能力低。為此，需要有一套不同于市場調(diào)節(jié)機制的宏觀經(jīng)濟政策環(huán)境，使資源的配置有利于重工業(yè)發(fā)展。具體地說，就是要人為地降低發(fā)展重工業(yè)的成本，同時提高資源動員能力，包括為重工業(yè)發(fā)展提供廉價的勞動力、資金、原材料，以及進口設(shè)備和技術(shù)。為此，就要全面排斥市場機制的作用，人為扭曲利率、匯率、原材料、勞動力等各種生產(chǎn)要素與產(chǎn)品的價格。最終建立起一個資源的計劃配置制度，在微觀經(jīng)營體制上，城市部門表現(xiàn)為國有工業(yè)企業(yè)，農(nóng)村部門表現(xiàn)為。由此帶來的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡、效率低下、農(nóng)村部門的凋敝，是制度安排的必然結(jié)果。農(nóng)村金融體制，自然也服從這樣的發(fā)展邏輯，成為為工業(yè)化、城市化積累低成本資金的必然安排。

即使在1978年以后，多次農(nóng)村金融體制改革，也都是在支援“三農(nóng)”的名義下，壯大了為城市工商業(yè)發(fā)展動員儲蓄的基礎(chǔ)。以“一國兩策，城鄉(xiāng)分離”為基本特征的一系列制度安排，不僅使得金融供給遠遠不敷農(nóng)村金融需求，反而使農(nóng)村地區(qū)出人意料地成為金融資源的凈供給者。農(nóng)村金融供求表現(xiàn)出了總量和結(jié)構(gòu)的明顯失衡。農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展沒有完成“非農(nóng)化”，農(nóng)村資金卻一直在“非農(nóng)化”，農(nóng)村金融機構(gòu)似乎成為農(nóng)村資金的大漏斗，它們在農(nóng)村吸收儲蓄存款而對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款相當少，甚至不少地方的商業(yè)銀行根本就不對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款。從短缺經(jīng)濟角度看，一系列的制度安排，使得中國農(nóng)村金融的供不應(yīng)求成為常態(tài)，農(nóng)村發(fā)展也長期處于“負投資”的狀態(tài)。面對總量越來越大，結(jié)構(gòu)越來越豐富的農(nóng)村金融需求，制度安排的農(nóng)村金融供給卻一直是剛性，甚至是相對萎縮的。

三、資金形勢的方向性轉(zhuǎn)變

資金短缺和政府的金融控制同時并存的條件下，金融機構(gòu)下鄉(xiāng)的主要目的，是動員農(nóng)村儲蓄，然后配置到投入產(chǎn)出比高的非農(nóng)領(lǐng)域。所以，一家家設(shè)在農(nóng)村的金融機構(gòu)，成為把農(nóng)村資金抽取到城市的一根根管子。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄如此，連所謂的“支農(nóng)主力軍”――農(nóng)村信用社，自1970年代以來，實際上也一直是向農(nóng)村“抽血”的主力軍。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司1992的數(shù)據(jù)和《中國農(nóng)村住戶調(diào)查》1996年的數(shù)據(jù)顯示，自1970年代開始，農(nóng)村信用社對農(nóng)村的貸款余額就持續(xù)小于農(nóng)村的存款余額(即貸／存比小于1)。1980年代貸／存比大體在1／2左右，1990年代大體在2／3左右。其中，1995年農(nóng)戶儲蓄僅有22％用于農(nóng)戶貸款。即農(nóng)民似乎在“自愿”地把資金讓渡出去，以至于農(nóng)村存貸差成為各家金融機構(gòu)爭奪的對象。1990年代中后期的銀行商業(yè)化改革，使得各家金融機構(gòu)出于成本收益考慮紛紛撤出農(nóng)村市場，此時就留下來在城市里沒有大本營的農(nóng)村信用社，它被多次強調(diào)恢復(fù)合作制，并冠以“支農(nóng)主力軍”的名號。但實際上，農(nóng)戶從農(nóng)信社獲得的貸款仍不足其向農(nóng)信社存款的1／3，這種狀況一直延續(xù)至今。

事實上，在資金短缺時代，農(nóng)村金融改革幾乎沒有成功的條件，作為置身于整體經(jīng)濟和金融體系中的弱勢金融組織，農(nóng)村金融機構(gòu)只能扮演儲蓄動員機器的角色。這導致了農(nóng)村“缺血”現(xiàn)象日益突出，農(nóng)村資金不斷“凈流出”，使得中國農(nóng)民事實上在集體“扶富”，成了資金的凈供給者。

但是，資本短缺的狀況，在1990年代中期，發(fā)生了方向截然不同的變化。自1996年起，中國金融體系的資金，由短缺走向連年過剩，主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)由貸差到存差的轉(zhuǎn)換上。

由圖3可見，1978-1995年間，人民幣存貸款一直處于貸差狀態(tài)，在1987年，貸／存比達到最高(140.7％)，當年貸差為2144億元。1991和1994年，貸差都超過了3000億元。但1996年開始，貸差轉(zhuǎn)為存差，而且連年大幅度上升。貸／存比

低于1，連年大幅度下降。比如，人民幣存差增長率由2004年底的28.84％提高到2005年6月底的38.81％，人民幣貸／存比由2004年底的73.65％下降至2005年6月底的69.18％。超過30％，即8.5萬億元資金處于閑置狀態(tài)。2006年一季度，貸／存比進一步下降到68.3％，9.2萬億元資金處于閑置狀態(tài)。到2009年5月，金融機構(gòu)的貸／存比進一步下降到66.3％的歷史低點，存貸差已達18.4萬億元，相當于2008年底城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄的85％，或者農(nóng)村居民儲蓄的4.5倍。即使考慮存款準備金、備付金、銀行投資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變等因素，流動性嚴重過剩，巨額資金滯留在金融體系內(nèi)部，是一個基本的事實。

資金供求形勢的逆轉(zhuǎn)，為農(nóng)村擺脫以往單純向農(nóng)村“抽血”的不合理政策安排，留下了騰挪的空間。至少，農(nóng)村的資金回流，不再影響城市工商業(yè)的資金總量了，所以，也就沒有一直以來必須響應(yīng)“有余糧賣給國家，多儲蓄支援建設(shè)”政策口號的必要了。在此背景下，各項鼓勵解決農(nóng)村融資難題的政策，也開始出臺了。

四、資金寬裕條件下的政策調(diào)整

1996年以來的資金寬裕，使得中國金融體系內(nèi)部的流動性不斷堆積。進入2000年后，流動性過剩的特征已經(jīng)十分明顯，資金空轉(zhuǎn)，引發(fā)了許多爭議。雖然中國還沒像日本那樣，步入了凱恩斯所言的流動性陷阱，但政府、央行以及監(jiān)管部門多次調(diào)控的乏力，凸現(xiàn)了中國正罹患著流動性綜合癥。就資金供求結(jié)構(gòu)失衡的狀況而言，我們不妨把它叫做流動性悖論：在國民經(jīng)濟體系內(nèi)，金融部門流動性過剩與企業(yè)部門流動性不足同時并存；在企業(yè)部門內(nèi)部，大企業(yè)流動資金供給充裕與中小企業(yè)流動性不足同時并存；在金融部門內(nèi)部，大銀行流動性過剩與中小金融機構(gòu)流動性不足甚至流動性危機同時并存；就農(nóng)村和城市部門而言，城市流動性過剩與農(nóng)村流動性嚴重不足同時并存；就區(qū)域而言，東部發(fā)達地區(qū)流動性過剩與中西部地區(qū)流動性不足同時并存。

周立曾經(jīng)分析過，流動性過剩與農(nóng)村流動性危機并存的基本原因，是長期以來城鄉(xiāng)不等價交換帶來城鄉(xiāng)經(jīng)濟失衡的結(jié)果，是片面扶持正式金融體系壓抑民間金融的結(jié)果。更深層的原因，則與資本雇傭勞動的產(chǎn)業(yè)體系在全球的擴張，以及在中國更加走向極端化有關(guān)。

但無論怎樣，資金過剩和流動性悖論的出現(xiàn)，都為解決農(nóng)村融資問題，提供了前所未有的寬松金融環(huán)境。于是，中國政府的各種意圖解決流動性悖論的政策，在不斷地出臺。自1978年以來，中國農(nóng)村金融體制的歷次政策變化有三大特點：一是以正式金融機構(gòu)為主，極少為非正式金融出臺相應(yīng)政策，即使出臺，也是打壓性的，如《民法通則》對于民間借貸，尤其是高利貸的規(guī)定，以及1998年7月《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》的出臺。二是以農(nóng)信社為主，尤其是1996年行社分家之后。三是自上而下安排，由關(guān)注動員農(nóng)村資金，到關(guān)注農(nóng)村資金回流，但最終還是落得“一農(nóng)難支三農(nóng)”的結(jié)果。進入21世紀起，諸多政策，都是朝向解決農(nóng)村融資困境的方向的。比如，2004-2009年，已經(jīng)連續(xù)6個中央1號文件，強調(diào)農(nóng)村融資問題的重要性，以及改革農(nóng)村金融體系的決心。

五、農(nóng)村資金短缺依舊

金融系統(tǒng)內(nèi)部的存差十年來不斷累積，以至于如何處理流動性過剩，成為一個世紀難題的時候，農(nóng)村融資難題，卻似乎愈趨嚴重。由“三農(nóng)問題”成為共識，再到將其提到“重中之重”的高度，最終推出“新農(nóng)村建設(shè)”的這十年間，政府、央行及金融監(jiān)管部門，已經(jīng)針對農(nóng)村融資難題，出臺了一批又一批的政策，推出了一個又一個以“支農(nóng)”名義成立的金融組織，也給出了前所未有的各項優(yōu)惠政策，但農(nóng)村資金短缺卻依然照舊。普通農(nóng)戶想得到最基本的“存、放、匯”金融服務(wù)，也近乎無路。這體現(xiàn)在：

首先，農(nóng)戶貸款覆蓋面小。依據(jù)多個調(diào)查報告，農(nóng)戶貸款占農(nóng)戶有效需求的覆蓋面，基本上不超過一半。若計入全部農(nóng)戶，得到貸款的比率，可能僅僅三成。還有大量的農(nóng)戶，連存款和匯兌等對金融部門而言毫無風險的金融服務(wù)，都不能得到。

其次，農(nóng)村短缺總量巨大。農(nóng)村金融缺口龐大，也是一個基本事實。據(jù)估計，到2020年，中國的新農(nóng)村建設(shè)，需要新增資金15-20萬億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元，2007年的4317億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪形容。必須要金融部門彌補這一巨大缺口?？墒?，直至2009年5月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額僅2萬億元，占全部貸款余額的比重，僅5.66％，如何才能填補這一巨大缺口?

農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟是共生、共存關(guān)系，而三農(nóng)又是需要服務(wù)和支持的機體，那么，在新農(nóng)村建設(shè)中，強調(diào)金融支持，是理所當然的。但是，如果機體本身并不能帶來足夠的產(chǎn)業(yè)利潤，以支持金融利潤。金融支持要么就是赴湯蹈火，要么就是空喊口號。實際上，金融機構(gòu)更愿意空喊口號，而不愿意赴湯蹈火。數(shù)據(jù)表明，1998年以來，所有的涉農(nóng)貸款，占全部貸款的比重，一直在10％上下，這和11％－12％的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比，基本匹配，卻和60％以上的農(nóng)村人口和50％的農(nóng)業(yè)勞動力比重，極不匹配。這一配比顯示，貸款資源的配置，基本上是按照效率，而非公平的維度配置的。從金融角度看，這是理所當然的，因為金融業(yè)就是配置資源的，如果農(nóng)村經(jīng)濟不景氣，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)沒有利潤，那么，就沒有足夠的產(chǎn)業(yè)利潤去支撐金融投資，只有農(nóng)村經(jīng)濟有活力了，才有可能容納更多的金融資本。所以，在中央三令五申，一個個新型農(nóng)村金融組織在多元化競爭性市場的旗號下成立的過程中，對農(nóng)村的貸款規(guī)模卻相對穩(wěn)定，而非增加。這也表明，現(xiàn)行制度安排下，市場金融在農(nóng)村金融中的力量，基本上用盡了。指望一個多元化競爭性金融體系在農(nóng)村的建立，去解決農(nóng)村融資難題，實在是開錯了藥方。這不僅對農(nóng)村融資的解決有害，也帶來了對農(nóng)村金融機構(gòu)有害的水平競爭格局，是一個“雙輸”機制。

十多年來，中國的流動性過剩和農(nóng)村流動性不足，以及農(nóng)信社流動性危機同時并存的現(xiàn)實，已經(jīng)清楚表明了，市場金融不能單獨解決農(nóng)村金融問題。一個龐大的、內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的合作性金融體系，以及界定清楚的政策金融體系，必須建立起來，并與市場金融體系相伴隨，去適應(yīng)農(nóng)村資金的多樣化需要。在沒有弄清楚農(nóng)村經(jīng)濟基本性質(zhì)的情況下，一廂情愿地將其定位為市場經(jīng)濟，并推出市場金融與其相適應(yīng)，是政策誤判的關(guān)鍵因素。

六、如果欲支農(nóng)、功夫在農(nóng)外

本文通過對中國農(nóng)村金融體系30年改革與發(fā)展的回顧，試圖說明農(nóng)村金融體系形成的體制原因和農(nóng)村金融安排的復(fù)雜性。

實際上，如果中國不能建立一個有利可圖的農(nóng)村經(jīng)濟，不能將農(nóng)村金融根植在健康的農(nóng)村經(jīng)濟機體上，資金離農(nóng)仍是必然。我們的努力，充其量只能是體制內(nèi)的零敲碎打。我們只是得到了一些短期的、局部的、技術(shù)含量比較強的改良方案，并不能解決農(nóng)村融資的根本難題。原因在于，我們一直沒能認清中國農(nóng)村經(jīng)濟與社會的基本特點，天真地認為市場能徹底解決農(nóng)村融資問題，就像相信市場化能解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，產(chǎn)業(yè)化能解決中國農(nóng)業(yè)組織化問題一樣。市場金融，充其量只能滿足農(nóng)村有較大利潤空間，

并有還貸保證的那一部分融資需求。這些融資需求，多來自富裕的農(nóng)村和富裕的農(nóng)戶。因此，它只是“草尖金融”，絕不可能成為“草根金融”。市場金融“嫌貧愛富”是必然的。我們不能因此而指責市場金融機構(gòu)，因為市場金融本身就是做“優(yōu)勝劣汰”工作的。要質(zhì)疑的，是相信市場萬能論的制度設(shè)計者和他們做出的制度安排，是不顧農(nóng)村基本社會環(huán)境和融資規(guī)律，空降一些制度讓農(nóng)村部門和金融部門執(zhí)行的機構(gòu)和人士。

當前的農(nóng)村金融改革方案，多還停留在市場邏輯之內(nèi)，寄希望于不同的市場化主體，能進入農(nóng)村金融市場，加大農(nóng)村金融競爭，以競爭來換取更好的金融服務(wù)。依筆者的判斷，恰好與這種思路截然相反。當對農(nóng)村的金融排斥一直存在、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)利潤率一直低于二三產(chǎn)業(yè)、小農(nóng)經(jīng)濟依然延續(xù)、小農(nóng)依然分散經(jīng)營的時候，靠農(nóng)村部門或金融部門自身去解決融資問題，都是無解的。鋪設(shè)到農(nóng)村的市場金融組織，要么繼續(xù)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的“草尖金融”活動，漠視大多數(shù)小農(nóng)的金融需求，要么累積虧損，最終變?yōu)檠胄邢乱徊揭戎膶ο蟆?/p>

若從更本質(zhì)的角度講，一個個鋪設(shè)到農(nóng)村的市場金融組織，對農(nóng)村發(fā)展的長期損害，可能大大超過農(nóng)村融資量擴大的短期得利。當我們已經(jīng)知道，農(nóng)村的儲蓄通過一根根金融管道，被抽出農(nóng)村的時候，我們說農(nóng)村患了資金集體扶富的“失血癥”。但當一個個外生于農(nóng)村社區(qū)的市場金融發(fā)放一筆又一筆小額貸款的時候，他們又把農(nóng)村本已經(jīng)微薄的產(chǎn)業(yè)利潤進一步吸出農(nóng)村，使農(nóng)村進一步患上“敗血癥”。如若我們又在沒有考慮農(nóng)村社區(qū)內(nèi)生的金融安排時，就將農(nóng)村利率放開，那么，追求短期流動性獲利的金融資本，會將農(nóng)村利潤最大限度地刮走，使得農(nóng)村經(jīng)濟難再有復(fù)蘇的那一天。當前農(nóng)村所需要的，是將農(nóng)村儲蓄留在農(nóng)村，并且將產(chǎn)業(yè)利潤與金融利潤都留在農(nóng)村的內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的金融安排，外來的金融組織，如果要達到名曰“支農(nóng)”的目的，只需將資金批發(fā)給農(nóng)村社區(qū)合作金融組織即可。只有這樣的垂直合作型金融安排，而不是目前的水平競爭型金融安排，才能對緩解農(nóng)村融資饑渴癥，有一定幫助。

當然，上述的建議，還僅僅在現(xiàn)有體制內(nèi)，做出一些修修補補的改良性的努力。如果不能改變農(nóng)村發(fā)展的市場條件，就不能改變農(nóng)村資金利用上的高風險、低利潤格局，也無法使農(nóng)村獲得比城市更為優(yōu)越的信貸條件，也就無法徹底改變資金流向，從根本上解決農(nóng)村融資難題。在資本雇傭勞動的整體框架內(nèi)，在自由貿(mào)易的叢林法則下，農(nóng)村經(jīng)濟仍會陷入在弱肉強食的狀態(tài)，農(nóng)村金融自然還處于無解的狀態(tài)。

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