導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融市場(chǎng)的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；資源配置；新農(nóng)村建設(shè)

一、問題提出

改革開放以來，農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系。在我國(guó)農(nóng)村的金融體系中，正規(guī)金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄【1】。在當(dāng)前的農(nóng)村金融領(lǐng)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，寡頭競(jìng)爭(zhēng)成為一種趨勢(shì)【2】。農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心力量，在農(nóng)村擁有最多的分支機(jī)構(gòu)，并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來，逐漸形成了在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位。

本文試圖對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，從而把握國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融市場(chǎng)研究脈絡(luò)和最新動(dòng)態(tài)，以求對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)研究有所啟示【3】：

國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融研究的主要觀點(diǎn)有：一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出，農(nóng)村金融是主要涉及貨幣與信用關(guān)系，涉及農(nóng)村范圍的各種金融活動(dòng)，和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有密切關(guān)聯(lián)。周志祥認(rèn)為，農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。丁邦石認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)的總稱【4】等。

近年來，國(guó)外關(guān)于農(nóng)村金融組織體系的研究主要集中在農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況、供求關(guān)系，以及農(nóng)村金融的管理體制等幾個(gè)方面。較新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs將農(nóng)村金融定義為所有農(nóng)村儲(chǔ)蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)供給與貧困之間的關(guān)系非常復(fù)雜【6】【7】。Zeller et al.還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)會(huì)影響農(nóng)戶食品安全.Meyer也認(rèn)為，世界銀行2000～2001年世界發(fā)展報(bào)告中提出的新貧困概念改變了人們對(duì)金融在發(fā)展中作用的理解，農(nóng)村金融服務(wù)除了促進(jìn)生產(chǎn)和投資的良性循環(huán)外，還可以平滑消費(fèi)和增進(jìn)食品安全【8】。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)總的來說比較混亂，帶有明顯的寡頭競(jìng)爭(zhēng)階段的特征。具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

競(jìng)爭(zhēng)的主體多而混亂。農(nóng)村金融市場(chǎng)上參與競(jìng)爭(zhēng)的主體眾多：一類為國(guó)有商業(yè)銀行；二類為區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用杜等；三類為基金、股金服部等組織【9】。這些主體本不能參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但往往公開修建門面，掛出辦理存貸款業(yè)務(wù)的招牌。

存在非公平或非法競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)最惡劣的特點(diǎn)就是進(jìn)行非公平競(jìng)爭(zhēng)或非法競(jìng)爭(zhēng)，突出表現(xiàn)在存款業(yè)務(wù)上的直接高息競(jìng)爭(zhēng)和變相高息競(jìng)爭(zhēng)。

缺乏金融服務(wù)品種的創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)金融服務(wù)缺失比較嚴(yán)重，基本都沒有往鄉(xiāng)村延伸。特別是消費(fèi)性的金融尚未推向巨大的農(nóng)村市場(chǎng)。

三、形成農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀的原因

一是政策失控。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策失控主要表現(xiàn)是：對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入缺乏嚴(yán)格控制；對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置缺乏嚴(yán)格控制，農(nóng)村金融市場(chǎng)資源的承載力有限。

二是監(jiān)管乏力。近年來農(nóng)村金融領(lǐng)域的違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)普遍存在，但央行監(jiān)管乏力，主要原因首先是金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)艱難，央行抱有同情心理；其次是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的處罰，罰來罰去都是國(guó)家的錢；第三是對(duì)地方性經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的處罰，怕引起社會(huì)動(dòng)蕩；四是違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的面積比較大，無從下手。

三是立法滯后。我國(guó)的信貸政策變化多而快，相應(yīng)的法律約束機(jī)制少而不全，如農(nóng)發(fā)行作為政策銀行，已經(jīng)成立10多年了，目前還沒有相應(yīng)的法規(guī)【10】。

四是不當(dāng)干預(yù)。國(guó)家采取的一系列措施，改革農(nóng)村金融體系，要求有關(guān)金融機(jī)構(gòu)收縮或退出農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革措施，但是，一到基層就受到了來自部分黨政領(lǐng)導(dǎo)的不當(dāng)干預(yù)。

四、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)面影響

農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)面影響一方面擾亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，另一方面增加了金融企業(yè)的不良包袱，潛伏了金融風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為：

（一）抬高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本

存款的高息競(jìng)爭(zhēng)或變相高息競(jìng)爭(zhēng)，直接抬高了金融企業(yè)的付息率，增加了負(fù)債成本.此外人海戰(zhàn)術(shù)和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張帶來了較高的工資費(fèi)用支出和固定資產(chǎn)的閑置浪費(fèi).

（二）降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量

農(nóng)村金融領(lǐng)域存款競(jìng)爭(zhēng)過度而信貸競(jìng)爭(zhēng)較弱，致使在信貸工作上普通存在等客上門求貸的官商作風(fēng)，致使各金融企業(yè)囿于原有的信貸載體和范圍，粗放經(jīng)營(yíng)【11】。

（三）融資門檻高，導(dǎo)致農(nóng)民和企業(yè)貸款難

在農(nóng)村，農(nóng)民和企業(yè)普遍反映貸款難，原因有三點(diǎn)：一是資金總量不足，農(nóng)村資金外流，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金緊張問題。二是體制問題，如中央和各級(jí)財(cái)政的支農(nóng)資金和國(guó)債項(xiàng)目都是直接投資，沒有按照市場(chǎng)化運(yùn)作。三是貸款抵押擔(dān)保機(jī)制還不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的途徑

改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必須從治亂和創(chuàng)新兩個(gè)方面人手.所謂“治亂”是指中央政府和行要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的治理. 主要有【12】：

（一）規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)主體

第一，把農(nóng)村金融市場(chǎng)的股金會(huì)、商會(huì)服務(wù)部切實(shí)變?yōu)槊嫦騿挝粌?nèi)部職工或會(huì)員的內(nèi)部融資機(jī)構(gòu)；第二，嚴(yán)格限定企業(yè)集資的范圍，不得向社會(huì)集資；第三，將農(nóng)村合作基金會(huì)撤并入農(nóng)村信用社；第四，按合作制原則嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村信用社。

（二）規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段

一是堅(jiān)決制止一切高息攬存或變相高息攬存行為；二是制止一切在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所外的攬存行為；三是制止可能引起非公平競(jìng)爭(zhēng)的金融企業(yè)行為；四是規(guī)范宣傳行為；五是規(guī)范壟斷行為等。

（三）加大查處力度

首先，央行在對(duì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管要放下包袱，加大查處力度。一是加大基層央行的監(jiān)管職能；二是制定央行日常監(jiān)管制度；三是發(fā)現(xiàn)問題按規(guī)定處理。其次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速蓬勃發(fā)展起來了。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是遍地開花，第三方支付公司、P2P借貸公司、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司如雨后春筍般冒出，譬如螞蟻金服、百度錢包、財(cái)付通、借貸寶、人人貸、挖財(cái)、放心金融等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融服務(wù)方式，相較于傳統(tǒng)金融有著方便快捷、操作簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，更利于實(shí)現(xiàn)金融普惠。因此，如何將貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融更好的深入結(jié)合，借力互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)來大力發(fā)展貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)是值得研究與探索。

一、 貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)概述

（一）貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)鮮明

農(nóng)村金融一直以來都是金融市場(chǎng)的弱勢(shì)板塊，發(fā)展不是特別良好，究其原因是由多方面的因素造成的。就農(nóng)村自身特點(diǎn)而言，一是農(nóng)村地區(qū)大多地廣而人稀，從而使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易相當(dāng)分散；二是農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)相對(duì)城市而言又比較落后，從而使得農(nóng)村中參與到金融市場(chǎng)的人群相對(duì)比較少、金融市場(chǎng)的規(guī)模??；三是農(nóng)村地區(qū)的信用體系尚未建設(shè)完全，多數(shù)農(nóng)民缺乏信用記錄和憑證，從而使得農(nóng)村的金融市場(chǎng)收集交易信息的成本高、征信難度大。

另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求方與供給方也有著一定的特殊性。從需求方來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求方多為農(nóng)戶和一些村鎮(zhèn)小微企業(yè)。就農(nóng)戶而言，其文化水平相對(duì)而言普遍較低，他們?nèi)狈?duì)金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的了解，但他們存在較大貸款需求；他們的貸款需求多源于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)，由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有較強(qiáng)的季節(jié)和周期性，故使得他們的貸款具有貸款頻次較高的周期性特點(diǎn)；另一方面，由于政策因素的限制，農(nóng)戶可用的有效抵押物品較少。就村鎮(zhèn)小微企業(yè)而言，一般多屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品行業(yè)，而該行業(yè)有著易受自然災(zāi)害影響、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)；該類型企業(yè)一般資產(chǎn)和規(guī)模均較小，同時(shí)效益也較為一般甚至較低，從而使得缺乏有效的抵押擔(dān)保物品；但該類企業(yè)的發(fā)展往往需要較大的貸款金額。就供給方而言，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給方大致可以分為兩類：一是傳統(tǒng)的國(guó)有性質(zhì)的銀行，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社；二是傳統(tǒng)的民間借貸組織。在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)有性質(zhì)銀行的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)城市較少，與整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品也不多，同時(shí)由于考慮到避免壞賬的因素，這些銀行或多或少表現(xiàn)出“慎貸、惜貸、怕貸”的特點(diǎn)。另外，民間借貸組織由于缺乏有效的監(jiān)管，其保障性相對(duì)較低，容易出現(xiàn)問題。

（二）政策扶持力度較大

2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳提出了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》用以改善當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展問題，意見從深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣度和深度、穩(wěn)步培育發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、加大對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持九個(gè)方面給出了指導(dǎo)性建議。但當(dāng)前的貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)依然發(fā)展得一般，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展受限的一系列問題，貴州省內(nèi)又出臺(tái)了一系列措施來促進(jìn)整個(gè)省份金融市場(chǎng)的發(fā)展。2015年期間，貴州省相繼出臺(tái)了《貴州省金融扶貧實(shí)施方案》、《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》，并成立了中國(guó)投資協(xié)會(huì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資專業(yè)委員會(huì)農(nóng)村金融貴州促進(jìn)中心，以此來進(jìn)一步地推進(jìn)貴州省農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）仍然是傳統(tǒng)金融力量為主，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)力

盡管出臺(tái)的《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》中明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)施方案，指出應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并力爭(zhēng)在在2017年實(shí)現(xiàn)2個(gè)初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地及成立貴州互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心。但在當(dāng)前的貴州金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)的國(guó)有性質(zhì)銀行仍然是整個(gè)市場(chǎng)的主要的中堅(jiān)力量，另外傳統(tǒng)的民間借貸公司也大量存在，而金融服務(wù)中介公司以及新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在逐步發(fā)展。阿里巴巴公司推出的“淘寶農(nóng)村”計(jì)劃已經(jīng)在貴州省實(shí)現(xiàn)了一定的覆蓋率，2015年10月，貴州首家農(nóng)村淘寶縣級(jí)運(yùn)營(yíng)服務(wù)中心運(yùn)行。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，城市市場(chǎng)幾乎已經(jīng)飽和成熟，而農(nóng)村地區(qū)則是一片廣闊的土壤，因此，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入貴州農(nóng)村地區(qū)。正由于互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也正在貴州的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來。但目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)揮出其巨大的作用力，其對(duì)整個(gè)貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用仍待挖掘。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為交易工具和媒介來改善提供服務(wù)的方式，即傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的滲透，也包括互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向金融行業(yè)的滲透。后者就是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，它強(qiáng)調(diào)的是用互聯(lián)網(wǎng)的精神和思維去更好的提供金融服務(wù)，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)所提品和服務(wù)，它更像是一種新的服務(wù)方式。謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融定義成不同于間接融資模式和直接融資模式的第三種金融模式，在這種模式下資金供求雙方實(shí)現(xiàn)直接交易，交易十分便捷、市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度低、有效地降低了金融交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要的理論基礎(chǔ)：長(zhǎng)尾理論。與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵照的二八原則不同，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循的最基本思想就是長(zhǎng)尾理論。長(zhǎng)尾理論是由美國(guó)人克里斯?安德森提出，與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵循的二八理論不同的是，長(zhǎng)尾理論關(guān)注利基市場(chǎng)，它關(guān)注分散較小的市場(chǎng)需求，并通過將這些極小的需求匯聚成一個(gè)特別的市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的總額并不低，并且十分可觀。

三、結(jié)論與建議

篇3

農(nóng)村金融的準(zhǔn)確定義是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻(xiàn)分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國(guó)歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個(gè)概念被廣泛運(yùn)用，是以后的事”。并且長(zhǎng)期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。

農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.資源配置畫地為牢，金融機(jī)構(gòu)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有失公平；

2.金融機(jī)構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“機(jī)會(huì)主義”；

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化；

4.農(nóng)村金融政策缺乏有效的實(shí)施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實(shí)。

概念內(nèi)涵

是一種交易；

以信息為前提；

全賴信用維系。

制約因素

1.農(nóng)村信用環(huán)境的缺失；

2.金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)

存款、貸款、結(jié)算，理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、代收費(fèi)等。

影響未來農(nóng)村金融格局的重要因素

農(nóng)村扶貧力度繼續(xù)加大；

農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；

互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透。

中國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)

1.服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%；

2.貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家；

3.周期性明顯。

存在的問題

金融機(jī)構(gòu)少；

金融產(chǎn)品單一；

風(fēng)控難。

目前主流的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

與電商業(yè)務(wù)配套的綜合金融服務(wù)；

通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展的金融服務(wù)；

第三方P2P平臺(tái)提供的貸款服務(wù)；

針對(duì)農(nóng)機(jī)等利基市場(chǎng)的融資租賃服務(wù)。

市場(chǎng)規(guī)模

預(yù)測(cè)未來五年將超過萬億。

未來趨勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”和政策紅利

闖入農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)大佬

阿里：“千縣萬村”計(jì)劃；

京東：牽手格萊珉，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應(yīng)鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作；

宜信：“互聯(lián)網(wǎng)金融-谷雨戰(zhàn)略”；

翼龍貸；

特易貸；

篇4

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；問題；對(duì)策

前言

在當(dāng)前加快新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速、健康發(fā)展是實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持。當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺等金融問題困擾著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。

1.農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)廣義的概念，信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個(gè)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場(chǎng)、金融中介組織和金融工具，這個(gè)系統(tǒng)必須能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供中介、儲(chǔ)蓄、信貸、匯款、保險(xiǎn)等一系列的金融服務(wù)，且能長(zhǎng)期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲(chǔ)蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度，農(nóng)村金融市場(chǎng)具有三個(gè)功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過提供生產(chǎn)信貸來提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費(fèi)信貸功能，即通過提供消費(fèi)信貸來平穩(wěn)收入和平滑消費(fèi)；三是保險(xiǎn)功能，即通過提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來提高農(nóng)戶應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

2.1 農(nóng)村金融中的貸款難

貸款難是一個(gè)困擾農(nóng)村發(fā)展的難題，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)過程中表現(xiàn)更為突出。一方面貸款需要抵押，這對(duì)缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時(shí)間限制，農(nóng)戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)周期更長(zhǎng)，有的甚至要三至五年。由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集約化、規(guī)?；?、系列化發(fā)展，一些地區(qū)的小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，雖然目前政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推進(jìn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題，但農(nóng)信社的小額貸款很難滿足當(dāng)前需求，致使農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然存在。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系方面的不足

現(xiàn)階段發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結(jié)構(gòu)不合理、金融品種單一，硬件基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等問題。首先，隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡；其次，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)主要以存貸業(yè)務(wù)為主，有少量的收費(fèi)業(yè)務(wù)，其他中間和外匯業(yè)務(wù)缺失，理財(cái)工具較少；信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未全部縱向聯(lián)網(wǎng)，存款業(yè)務(wù)普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲(chǔ)蓄相比明顯處于劣勢(shì)地位；第三，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村的新需求，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以提供全方位的服務(wù)，尤其是對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體的信息、技術(shù)、市場(chǎng)服務(wù)不能滿足農(nóng)村的需要。

3.新農(nóng)村建設(shè)背景下如何加快農(nóng)村金融的發(fā)展

3.1 重構(gòu)農(nóng)村金融體系

要解決新農(nóng)村建設(shè)的資金問題，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。在農(nóng)村地區(qū)也有很多適合商業(yè)金融活動(dòng)的領(lǐng)域和項(xiàng)目，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目、資源開發(fā)和旅游開發(fā)項(xiàng)目等，商業(yè)性金融在這些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用。

3.2 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的政策支持

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)除法律環(huán)境外，最重要的就是政策環(huán)境。近年來，由于新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要和國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的變化，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機(jī)爆發(fā)后，為擴(kuò)大內(nèi)需，減少金融危機(jī)對(duì)外貿(mào)大幅縮水背景下的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊力，國(guó)務(wù)院通過召開常務(wù)會(huì)議確定九項(xiàng)金融政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸的政策支持。其中重點(diǎn)提到的對(duì)農(nóng)村金融的支持政策有：“建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品；積極擴(kuò)大住房、汽車和農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)?！保弧胺e極發(fā)展‘三農(nóng)’、住房和汽車消費(fèi)、健康、養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。”；“進(jìn)一步豐富支付工具體系，擴(kuò)大國(guó)庫直接支付涉農(nóng)、救災(zāi)補(bǔ)貼等政府性補(bǔ)助基金范圍，優(yōu)化出口退稅流程，繼續(xù)推動(dòng)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)?！?/p>

3.3 制度創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展

在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，對(duì)農(nóng)村金融體系的完善應(yīng)本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設(shè)融資原則進(jìn)行。降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入的門檻，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)化，允許各種實(shí)體在農(nóng)村建立金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。

3.4 加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持。

結(jié)語

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國(guó)外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。

參考文獻(xiàn)

[1]羅玉冰.對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有關(guān)問題的思考[J].中國(guó)金融,2009.

篇5

作者：李曉楠 徐嘉奇 單位：吉林省建設(shè)銀行 吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)

國(guó)外農(nóng)村金融法律制度對(duì)我國(guó)的啟示

⒈為了輔助農(nóng)村發(fā)展，加快農(nóng)村金融事業(yè)建設(shè)，日本借鑒美國(guó)的一些經(jīng)驗(yàn)，建立了完善而明確的農(nóng)村金融體制。政府為了更加完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，以及規(guī)范監(jiān)管事項(xiàng)和相應(yīng)權(quán)限問題，頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》。同時(shí)也通過法律的形式確定了農(nóng)協(xié)的特殊地位，規(guī)定重建后的日本農(nóng)協(xié)應(yīng)以“促進(jìn)發(fā)展農(nóng)民的合作組織，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力與農(nóng)民的社會(huì)地位，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”為宗旨。此法令的實(shí)施，加快了日本農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展速度，日本的“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”如雨后春筍般的建立起來，而依附于“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”的合作金融機(jī)構(gòu)也大量的成立。這些合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)幫助日本農(nóng)村發(fā)展，消除農(nóng)村的貧困現(xiàn)象起到了極大的作用。而農(nóng)村金融市場(chǎng)的興起也帶動(dòng)著日本金融市場(chǎng)的發(fā)展乃至于全日本的經(jīng)濟(jì)。日本農(nóng)村合作金融法律制度的特點(diǎn)及借鑒意義：一是日本農(nóng)村合作金融立法精細(xì)。日本對(duì)不同類型的合作金融立法分門別類，在立法的技術(shù)上雖然簡(jiǎn)單一些，但是輔以了較完善的配套制度。針對(duì)我國(guó)目前的合作金融立法狀況，制定一部統(tǒng)一的合作金融法還比較困難，但國(guó)家可以就不同類型的合作金融先制定單行法，如針對(duì)我國(guó)廣泛存在的信用合作社制定一部《信用合作社法》，在填補(bǔ)合作金融立法空白的同時(shí)，也為促進(jìn)合作金融立法工作做出基墊。二是日本農(nóng)村合作金融制度非常注重與民法、商法的協(xié)調(diào)，專門指出了涉及到民法、商法的適用問題，并多次提到民法、商法適用于合作金融時(shí)應(yīng)作的調(diào)整，這就有利于法律體系的協(xié)調(diào)和完整，避免在實(shí)踐中出現(xiàn)法律適用的沖突和界限模糊，對(duì)我國(guó)的農(nóng)村合作金融立法有著重要的借鑒意義。三是在概念上區(qū)別“合作社”與“合作社企業(yè)”的做法。日本的合作金融組織在登記時(shí)就將其分為兩類不同的法人實(shí)體，在具體的操作上也更為容易、便捷。由于我國(guó)目前并沒有合作社作為特殊的組織機(jī)構(gòu)登記注冊(cè)的規(guī)定，也沒有說明合作社如何參照適用其他民事主體的登記注冊(cè)的規(guī)則，所以要完善農(nóng)村合作金融制度是首要的。四是日本在合作金融立法中有專章規(guī)定政府監(jiān)管，尤其對(duì)稅收優(yōu)惠政策等作出了細(xì)致的描述，在制度上保證了政府對(duì)合作金融的扶持。根據(jù)我國(guó)合作金融的發(fā)展，合作金融機(jī)構(gòu)與政府有著十分密切的關(guān)系，如果要合作金融脫離與政府的聯(lián)系實(shí)現(xiàn)其自身發(fā)展不太可能。但可以嘗試在經(jīng)歷一定時(shí)間的過渡之后，再由合作金融依靠自身力量發(fā)展。而這段時(shí)期內(nèi)要做好的就是在承認(rèn)合作金融機(jī)構(gòu)與政府聯(lián)系的同時(shí)，加強(qiáng)其外部監(jiān)管。⒉綜合立法模式———美國(guó)農(nóng)村金融立法體系。美國(guó)在對(duì)待農(nóng)村金融的問題上，也選擇了構(gòu)建比較完善的合作金融法律體系。從1909年開始到1933年，美國(guó)頒布了一系列的與農(nóng)村金融相關(guān)的金融法案，并建立了農(nóng)業(yè)合作信用體系。馬薩諸塞州可謂是美國(guó)農(nóng)業(yè)金融的先驅(qū)者，該州通過了美國(guó)第一部信用社法，建立了第一家信用社———圣瑪麗信用社。而且這部信用社法也是聯(lián)邦政府制定信貸聯(lián)盟法的基礎(chǔ)。1916年，美國(guó)通過了第一部農(nóng)業(yè)信貸法，并在該法案的規(guī)定下設(shè)立了合作金融組織，建立了合作金融信貸系統(tǒng)，也開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期貸款的先河。此后，這部法典為滿足金融市場(chǎng)的需求，經(jīng)過了五次修改。1922年到1929年，美國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)合作金融先后頒布了《卡帕一沃爾斯坦德法》、《農(nóng)業(yè)市場(chǎng)法》、《合作社銷售法》等法律。其中《卡帕一沃爾斯坦德法》最為重要，它標(biāo)志著美國(guó)合作社在法律上有了真正的定義。而《合作社銷售法》的出臺(tái)，使得美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸體系步入良性軌道，并滿足了農(nóng)民對(duì)貸款的需求。之后，美國(guó)制定并實(shí)施了信用法規(guī)，代表著美國(guó)合作金融走上了正規(guī)化道路。1934年是美國(guó)合作金融業(yè)發(fā)展最重要的一年，國(guó)會(huì)通過了《聯(lián)邦信用社法》，這標(biāo)志著美國(guó)的合作金融業(yè)有了更加完善的法律制度環(huán)境。美國(guó)農(nóng)村合作金融法律制度發(fā)展的特點(diǎn)及借鑒意義：一是規(guī)定了合理而明確的機(jī)構(gòu)分工。美國(guó)的農(nóng)村信用合作系統(tǒng)龐大且復(fù)雜，但分工明確，聯(lián)邦土地銀行的任務(wù)是向人們提供不動(dòng)產(chǎn)的抵押貸款，地區(qū)合作銀行的任務(wù)則是為較小的農(nóng)村合作金融組織提供資金，而聯(lián)邦信貸銀行的職責(zé)是為客戶提供中期和短期信貸業(yè)務(wù)。這三家農(nóng)村金融組織相互獨(dú)立，每個(gè)組織責(zé)任明確，形成了一個(gè)分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，確保了農(nóng)村金融發(fā)展的良好環(huán)境。我國(guó)的農(nóng)村金融業(yè)在組織分工上應(yīng)予以借鑒，明確職責(zé)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好環(huán)境。二是獨(dú)立的組織制度。美國(guó)農(nóng)村金融是一個(gè)獨(dú)立體系，美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸管理局作為其監(jiān)督和管理的主要單位，負(fù)責(zé)日常的監(jiān)督和全面的協(xié)調(diào)，這樣才能較好地保證其資金用于農(nóng)業(yè)。農(nóng)村合作金融與聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)以及各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行之間并沒有任何隸屬關(guān)系。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)作為農(nóng)業(yè)信貸方針的制定者，可以根據(jù)不同時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，把握農(nóng)業(yè)信貸的方向。三是專門的法律與其他相關(guān)法律的完備保證。美國(guó)的農(nóng)村金融運(yùn)作具有完備的法律體系，可以把農(nóng)村金融大的運(yùn)作融合到其他相應(yīng)的法律中，使得農(nóng)村金融在運(yùn)作中不會(huì)出現(xiàn)無章可循、無法可依的局面，從而避免了行政干預(yù)以及因領(lǐng)導(dǎo)換屆而造成影響。四是在監(jiān)管模式上，美國(guó)農(nóng)村合作金融的監(jiān)管以1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為依據(jù)，采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，設(shè)立了由監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán)及其附屬機(jī)構(gòu)組成的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象的監(jiān)管體系。這對(duì)我國(guó)合作金融缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀來說，要完善農(nóng)村合作金融監(jiān)管制度應(yīng)做到“三重”監(jiān)管，一是實(shí)行農(nóng)村合作金融組織內(nèi)部監(jiān)管的獨(dú)立審計(jì)；二是實(shí)行一套行業(yè)自律組織監(jiān)管體系；三是實(shí)行外部監(jiān)管，特別是審計(jì)監(jiān)管。

社會(huì)主義新農(nóng)村金融法律體系的實(shí)踐路徑

綜合立法與分業(yè)立法相結(jié)合的立法技術(shù)選擇。作為合作經(jīng)濟(jì)的一種形式，合作金融立法應(yīng)當(dāng)在合作社立法的框架之下。從現(xiàn)有的各國(guó)合作社立法上看，可以概括為兩種立法形式，一種是綜合性立法，就是不同類型的合作社適用同一法律規(guī)范。另一種是分業(yè)立法，也就是一對(duì)一的模式。金融合作社立法模式一直是學(xué)界爭(zhēng)議的話題。有觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)合作社本質(zhì)相似、形式相仿時(shí)應(yīng)該統(tǒng)一立法。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，可能會(huì)出現(xiàn)一些新型的合作社類型，此時(shí)分業(yè)立法不能及時(shí)地進(jìn)行法律規(guī)范，綜合性立法作為一種大的概括形勢(shì)，對(duì)這種新型的合作社有規(guī)范力。合作經(jīng)濟(jì)立法，應(yīng)在我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提下，為符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律而建立。筆者認(rèn)為，在我國(guó)，現(xiàn)有的農(nóng)村合作社種類較多，各合作社涉及的行業(yè)廣泛，在現(xiàn)有的條件下，制定適用于所有類型合作社的綜合法尚不具備。因此，我國(guó)應(yīng)先采用分業(yè)立法模式，待條件成熟后，再制定一部綜合性農(nóng)村合作金融基本法。明確農(nóng)村合作金融企業(yè)法人的法律屬性。農(nóng)村金融合作社作為農(nóng)村合作金融的主要組織其法律定位尚不明確，因此，合作社是否應(yīng)有法人、法人的類型成為了當(dāng)下學(xué)界探討的問題。筆者認(rèn)為，合作社應(yīng)有法人，而且應(yīng)該是一種特殊的法人類型，也可以叫農(nóng)作社法人。主要原因如下：首先，國(guó)際合作社聯(lián)盟通過對(duì)世界各地的合作社立法進(jìn)行總結(jié)，已明確合作社是一個(gè)企業(yè)。由此可以得出，農(nóng)村信用合作社作為合作社的一種形式，也應(yīng)具有法人。其次，分配原則。合作社的確不同于以資本為制度設(shè)計(jì)基本邏輯的公司，而人們往往強(qiáng)調(diào)合作社是以社員互助以增進(jìn)社員利益為主要目的而不以營(yíng)利為直接目的。實(shí)際上，羅虛代爾原則仍然體現(xiàn)了營(yíng)利性，因?yàn)楹献魃缰挥型ㄟ^市場(chǎng)營(yíng)利行為取得利潤(rùn)，才能對(duì)社員進(jìn)行利潤(rùn)返還。馬克思在分析合作社的二重性質(zhì)時(shí)指出，在資本主義所有制下，合作社是集體的資本主義企業(yè)，在合作社與其他企業(yè)的交換中，同樣要營(yíng)利極大化，并參與資本主義企業(yè)平均利潤(rùn)率的形成。而且羅虛代爾原則自身也在發(fā)生變化，現(xiàn)代許多國(guó)家合作社法規(guī)定社員的投票權(quán)不再是絕對(duì)的一人一票，一人一票只限于初級(jí)社，其他級(jí)的合作社則可按成員社的規(guī)模采取按比例投票，在堅(jiān)持惠顧返還的基本原則下，也可采取有限制的股金分紅，這種改變均體現(xiàn)出對(duì)資本的重視。因此，合作社的特征應(yīng)該是“對(duì)內(nèi)以服務(wù)為主，對(duì)外以營(yíng)利為目的”。最后，合作社主要以成員交易為主，對(duì)外交易為輔。在合作社破產(chǎn)時(shí)，優(yōu)先解決債權(quán)的為合作社成員。因此，農(nóng)村合作金融組織，作為企業(yè)應(yīng)有的法人，考慮其行業(yè)的特殊性，所以應(yīng)該是具有特殊性的法人。完善農(nóng)村合作金融市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的法律制度。各國(guó)的法律均對(duì)本國(guó)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，我國(guó)規(guī)定商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本金為10億，而農(nóng)村信用合作社的最低注冊(cè)資本金為1千萬。從這個(gè)角度看，國(guó)家已經(jīng)放寬了對(duì)農(nóng)村信用合作社的標(biāo)準(zhǔn)。但從農(nóng)村合作金融的目的來看，它是一種以互助合作為目的的組織，對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了不可替代的作用。而在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，其資金量較小，社員集中資金的能力較弱，很難達(dá)到國(guó)家所規(guī)定的千萬標(biāo)準(zhǔn)。因此，放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低門檻勢(shì)在必行。農(nóng)村合作金融市場(chǎng)退出機(jī)制，可以構(gòu)建以收購(gòu)與合并為主、行政關(guān)閉或撤銷為輔、破產(chǎn)清算為補(bǔ)充的多元化退出方式。收購(gòu)與合并主要可以免除因某一金融組織的倒閉給市場(chǎng)帶來的動(dòng)蕩，可以最大限度地降低其負(fù)面影響。而在合作金融中，由于其特殊性，所以對(duì)破產(chǎn)清算這種退出形式一定要格外慎重，稍有失誤，很可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村合作社的“波米諾骨牌”效應(yīng)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)造成巨大損失。因而，為預(yù)防這種情況的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。筆者認(rèn)為，當(dāng)破產(chǎn)清算程序發(fā)生時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)聯(lián)系經(jīng)營(yíng)較好的一個(gè)或多個(gè)合作金融組織對(duì)破產(chǎn)清算的金融組織進(jìn)行并購(gòu)。而金融組織受到的損失，政府可以通過相應(yīng)的政策來對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，目的是使影響降到最低。⒋確立農(nóng)村合作金融的政府支持與監(jiān)管法律制度。為保證農(nóng)村合作金融組織穩(wěn)定、健康的發(fā)展，政府應(yīng)在政策上對(duì)其進(jìn)行扶持，為其創(chuàng)造出良好的環(huán)境。扶持類型可以分以下幾種：第一，傾斜性財(cái)政支持。在我國(guó)，由于“三農(nóng)”問題的切實(shí)存在，農(nóng)村合作金融組織在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必然會(huì)遭受到損失，而政府可以在金融政策上給予農(nóng)村合作金融組織適當(dāng)?shù)膬A斜性保護(hù)。政府可以對(duì)明顯帶有政策性扶貧功能的貸款做出一些合理的政策性虧空空間，此政策性損失由地方財(cái)政貼補(bǔ)。尤其對(duì)于偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社，農(nóng)村確實(shí)需要而又達(dá)不到規(guī)模效益而引起的經(jīng)營(yíng)虧損，政府可以給與彌補(bǔ)。此外，農(nóng)村合作金融組織承擔(dān)著大量的低息放貸任務(wù)，這直接影響了農(nóng)村合作金融組織的利潤(rùn)或帶來虧損，政府應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)償其因低息放貸造成的損失。第二，減免性稅收支持。我國(guó)政府在稅收政策的制定上，應(yīng)充分給予農(nóng)村合作金融組織傾斜性的扶持和鼓勵(lì)。如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款與補(bǔ)貼、扶貧貸款，對(duì)于山區(qū)貧困合作金融組織以及以農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主體的虧損合作金融組織，應(yīng)加大扶持力度。具體措施包括營(yíng)業(yè)稅免征，提高資本充足率以促進(jìn)經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)扭虧轉(zhuǎn)盈，增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；對(duì)盈余不大的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取免征所得稅措施；另外，應(yīng)采取措施引導(dǎo)資金流向農(nóng)村金融市場(chǎng)，以此提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本收益率。應(yīng)在法律法規(guī)上制定具有傾斜性和保護(hù)性的農(nóng)村金融優(yōu)惠政策，從而觸發(fā)社會(huì)閑散資金自發(fā)流向廣大農(nóng)村地區(qū)。第三，市場(chǎng)化利率浮動(dòng)調(diào)控機(jī)制。過分對(duì)利率人為控制會(huì)導(dǎo)致資金使用價(jià)格的嚴(yán)重扭曲，并且會(huì)引發(fā)資金配置的不合理等問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)受到上述因素的影響?，F(xiàn)實(shí)中，過分的利率控制手段只會(huì)阻礙農(nóng)村合作金融組織自身金融業(yè)務(wù)的操作。為此，利率的調(diào)控應(yīng)該遵循市場(chǎng)需求，讓市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)利率浮動(dòng)的范圍，只有逐步放手對(duì)利率的管制，合作金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)上才會(huì)有更加美好的前景?？傊?，完善我國(guó)農(nóng)村金融法律制度，需要從立法角度上提高其權(quán)威性、全面性，并合理地承認(rèn)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的合法地位，盡量滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需求。農(nóng)村合作金融法律制度的完善，有利于提高農(nóng)村合作金融組織在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力與生存能力，而對(duì)農(nóng)村非正規(guī)融資等現(xiàn)象進(jìn)行法律制度的規(guī)范，在一定程度上搞活了農(nóng)村的金融市場(chǎng)，使得過去單一、缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的農(nóng)村金融市場(chǎng)煥然一新。同時(shí)，值得注意的是，在我國(guó)農(nóng)村金融處于改革和轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，農(nóng)村金融法律制度的設(shè)置應(yīng)當(dāng)充分尊重市場(chǎng)的制度構(gòu)造與選擇功能，在通過立法對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行制度性干預(yù)以及市場(chǎng)自發(fā)選擇之間達(dá)致理性平衡。

篇6

關(guān)鍵詞：金融生態(tài) 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 控制策略

一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)概念的界定和說明

金融生態(tài)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素之間、金融要素和生存環(huán)境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產(chǎn)品等金融工具或金融行為，所形成的一個(gè)統(tǒng)一整體。而農(nóng)村金融生態(tài)則是指在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)所形成的一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融環(huán)境體系。和生物學(xué)上，生態(tài)系統(tǒng)對(duì)各種生物的影響類似，農(nóng)村金融生態(tài)也同樣對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關(guān)系，對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制研究離不開對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的研究。

在已有的相關(guān)文獻(xiàn)中，金融風(fēng)險(xiǎn)的研究已經(jīng)比較成熟，而農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)研究卻并不多見。綜合相關(guān)專家學(xué)者的研究成果，筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是指： 由于經(jīng)濟(jì)和金融等因素的變動(dòng)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生超出行業(yè)預(yù)期的波動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致參與農(nóng)村金融活動(dòng)的各方主體遭受損失的可能性。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)的問題與農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

從目前來看，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量欠佳，筆者認(rèn)為主要的問題表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)。第一，城市金融和農(nóng)村金融發(fā)展失衡。我國(guó)長(zhǎng)期重視城市和工業(yè)的發(fā)展，而忽視農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展戰(zhàn)略使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到抑制，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的自身資金的積累能力又不充足。農(nóng)村金融發(fā)展失衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融的需求不足，而相應(yīng)的市場(chǎng)供給也不充分。第二，農(nóng)村金融市場(chǎng)化的程度較低。在我國(guó)，行政力量干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，地方政府往往會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融資源進(jìn)行爭(zhēng)奪。

近年來，農(nóng)村金融得到了良好的發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境得到了一定程度的改善，但是，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的存在還是客觀存在的，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)削弱金融機(jī)構(gòu)的支付能力，損害存款人的利益和影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有以下3點(diǎn)。第一，農(nóng)村金融供求中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到融資，而在缺乏法律規(guī)范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道。此外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風(fēng)險(xiǎn)更低、而相對(duì)收益率較高的項(xiàng)目。2008年，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，獲得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占33. 2% 。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高。2008年，全國(guó)四大商業(yè)銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率卻達(dá)到13. 4%。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)資料顯示，在中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，處于經(jīng)營(yíng)虧損狀態(tài)的比例達(dá)到85%以上。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。在流動(dòng)性方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展失調(diào)，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導(dǎo)致的。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股本金結(jié)構(gòu)單一，增資擴(kuò)股難度較大。

二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因分析

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，這里面包括有產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)模糊、政府政策、法律法規(guī)等等。筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要為以下5個(gè)方面。

（一）第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約

具體表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村中非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)低效率的制約和農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約方面，目前我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，而農(nóng)業(yè)是農(nóng)村金融運(yùn)行的主要支持產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)減速勢(shì)必會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)造成消極影響。在非農(nóng)經(jīng)營(yíng)方面， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多是以個(gè)體為主的小型企業(yè)，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的不良貸款率處于較高的水平。在農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約方面，單個(gè)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)僅能維持生存生活支出，而各種外來風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致種養(yǎng)經(jīng)營(yíng)收入減少，會(huì)打破這種均衡，從而增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理問題

產(chǎn)權(quán)模糊，資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)和員工的業(yè)務(wù)水平不高。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明晰方面，目前，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，公有產(chǎn)權(quán)仍然占極大的比例，導(dǎo)致其缺乏自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，難以理順經(jīng)營(yíng)管理中的各種關(guān)系。一般而言，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)越不清晰，就越容易導(dǎo)致公有企業(yè)和公有金融機(jī)構(gòu)相互倚重，共同套取國(guó)家利益。在資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金水平偏低，其資產(chǎn)和負(fù)債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學(xué)的資本金管理制度，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模過快膨脹，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模變大和資產(chǎn)負(fù)債比例管理不當(dāng)?shù)仍驅(qū)е碌?。在?nèi)控制度方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著控制力薄弱的問題，具體表現(xiàn)在崗位責(zé)任制沒有得到實(shí)際貫徹執(zhí)行，信貸和財(cái)務(wù)管理寬松等。在員工的業(yè)務(wù)水平方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工存在著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和專業(yè)知識(shí)技能欠缺的問題。

（三）政府政策的不利影響

具體表現(xiàn)在稅收政策、利率政策、財(cái)政政策和行政干預(yù)等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場(chǎng)改革的持續(xù)進(jìn)行，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策進(jìn)行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續(xù)多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損。財(cái)政政策方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在1994-1998年之間，吸收很多保值儲(chǔ)蓄存款，而國(guó)家財(cái)政不予補(bǔ)貼，在客觀上給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來巨大負(fù)擔(dān)。在行政干預(yù)方面，地方政府為了加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，往往在缺乏詳細(xì)論證的情況下，迫使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，而這種現(xiàn)象往往會(huì)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比率。

（四）法律法規(guī)欠缺，缺乏監(jiān)管

農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序需要相關(guān)法律法規(guī)的確立和維護(hù)，然而，目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏規(guī)范，經(jīng)營(yíng)主體—各個(gè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的地位和職能等內(nèi)容，沒有明確確定下來，這就給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)太大的彈性，容易受到市場(chǎng)的強(qiáng)烈干擾和行政干預(yù)。此外，還有很多相關(guān)問題都需要法律法規(guī)明確的規(guī)定，否定，勢(shì)必會(huì)增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)監(jiān)管方面，相關(guān)監(jiān)管單位，存在著管理內(nèi)容廣泛，管理的層次簡(jiǎn)單，多頭重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空等問題。

第五，缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，具體表現(xiàn)在呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)提與核銷不足，幾乎不存在價(jià)格補(bǔ)償，不存在市場(chǎng)退出和缺乏有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)提與核銷不足方面，目前金融機(jī)構(gòu)的呆帳準(zhǔn)備金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)累積。在價(jià)格補(bǔ)償方面，由于多年來我國(guó)一直實(shí)行較嚴(yán)格的利率管制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾乎不存在什么利率差異。在市場(chǎng)退出方面，正常情況下，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)凈值變?yōu)榱慊蜇?fù)數(shù)時(shí)，應(yīng)該進(jìn)入破產(chǎn)程序，但是，目前國(guó)內(nèi)的通行做法是把有問題的金融機(jī)構(gòu)吸收合并到其它較好的金融機(jī)構(gòu)，這就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的積累。最后，目前國(guó)內(nèi)還缺乏有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各個(gè)市場(chǎng)主體的積極參與，通過對(duì)相關(guān)領(lǐng)域文獻(xiàn)的比較研究和上文分析，筆者結(jié)合我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境，并且針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，提出以下3個(gè)方面的建議，以供參考。

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理

具體包括明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理，處置不良資產(chǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，實(shí)施人才策略，提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新和構(gòu)建良好公共關(guān)系。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點(diǎn)著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)。在處置不良資產(chǎn)方面，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款的規(guī)模十分龐大，應(yīng)該采取常規(guī)清收、分賬經(jīng)營(yíng)、核銷和內(nèi)部消化等方面積極處置不良資產(chǎn)。在強(qiáng)化內(nèi)部控制方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)三權(quán)分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，做好等級(jí)評(píng)定工作；嚴(yán)格執(zhí)行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權(quán)力約束機(jī)制；完善貸款投放的紀(jì)律約束機(jī)制，并加大稽核力度；健全貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制，落實(shí)貸款的擔(dān)保、抵押；強(qiáng)化財(cái)務(wù)費(fèi)用管理，嚴(yán)格財(cái)務(wù)內(nèi)部控制規(guī)范。在實(shí)施人才策略方面，具體措施如下：加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)管理層的人才建設(shè)；重視對(duì)員工的培訓(xùn)；建立多樣化、高透明的激勵(lì)機(jī)制；增強(qiáng)學(xué)校培養(yǎng)人才的針對(duì)性，大力開展訂單式人才培養(yǎng)。在提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，拓展新的信貸領(lǐng)域，積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并且開辦中間業(yè)務(wù)，以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在構(gòu)建良好公共關(guān)系方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處理好與地方黨政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的關(guān)系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作的順利開展創(chuàng)造輕松的環(huán)境。

（二）加強(qiáng)法制和信用建設(shè)

具體包括4個(gè)方面。加快法制建設(shè)、加強(qiáng)執(zhí)法，提高全社會(huì)的信用意識(shí)，強(qiáng)化外部監(jiān)管及行業(yè)自律和規(guī)范民間金融。在加快法制建設(shè)和強(qiáng)化執(zhí)法方面，一是明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，二是依法準(zhǔn)入與退出，同時(shí)，要加強(qiáng)法律宣傳，強(qiáng)化公正執(zhí)法。在提高全社會(huì)的信用意識(shí)方面，一是政府要在全社會(huì)范圍內(nèi)開展信用教育，二是建立相應(yīng)的信用激勵(lì)約束機(jī)制，以扭轉(zhuǎn)目前農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境差、農(nóng)民守信觀念普遍比較淡薄的局勢(shì)。在強(qiáng)化外部監(jiān)管及行業(yè)自律方面，要正確定位農(nóng)村金融監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，抓好風(fēng)險(xiǎn)審慎性監(jiān)管，充分農(nóng)村金融自律組織的作用。在規(guī)范民間金融方面，應(yīng)該建立民間金融準(zhǔn)入制度，保護(hù)正常合法的借貸活動(dòng)，逐步推進(jìn)民間金融正式化，提高金融體系的穩(wěn)定性。

（三）提供政策支持和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，在政策支持方面，針對(duì)大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的問題，國(guó)家應(yīng)該給予這類金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)恼咧С郑ǎ憾愂?、?cái)政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”方面的特殊貢獻(xiàn)和在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上的實(shí)際困難，國(guó)家應(yīng)該在兼顧效率和公平的基礎(chǔ)上，重新給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收方面的優(yōu)惠。在財(cái)政政策方面，政府應(yīng)該拿出專項(xiàng)資金對(duì)艱苦地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)償。在金融政策方面，央行應(yīng)該放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款的標(biāo)準(zhǔn)，并且允許合格的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制包括完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制：完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的重點(diǎn)是提高資本充足率，使其資本充足率要達(dá)到8%的標(biāo)準(zhǔn)；完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制包括，擴(kuò)大國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立信用擔(dān)保制度和建立公開的存款保險(xiǎn)制度等。

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篇7

當(dāng)今，中國(guó)從工業(yè)時(shí)代轉(zhuǎn)型進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國(guó)的金融對(duì)內(nèi)和對(duì)外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR 完成了對(duì)外改革這一里程碑的事件后，對(duì)內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005 年聯(lián)合國(guó)第一次提出普惠金融的概念，后被世界銀行積極推出。我國(guó)自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會(huì)上，政府第一次提出發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新三農(nóng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因?yàn)槠栈萁鹑趯?shí)質(zhì)上一個(gè)扶持弱勢(shì)群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國(guó)來說有著重要的意義。

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國(guó)一直是農(nóng)業(yè)大國(guó)， 農(nóng)業(yè)人口占我國(guó)人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)家的繁榮昌盛，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實(shí)現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

(二)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個(gè)人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的人人平等。因此，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融主要是針對(duì)那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個(gè)人或組織。在我國(guó)，農(nóng)村相比城市弱勢(shì)，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢(shì)，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢(shì)。通過普惠金融，可以進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

(一)農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對(duì)象主要為農(nóng)村居民， 由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后性和自然環(huán)境的制約， 以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不完善，使得很多金融機(jī)構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進(jìn)入這塊市場(chǎng)。截止2014 年底，我國(guó)仍有1500 多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響， 自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制， 無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財(cái)模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化， 金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

(二)農(nóng)村居民金融意識(shí)不足，信用環(huán)境差

中國(guó)幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟(jì)意識(shí)缺乏，金融基礎(chǔ)知識(shí)知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識(shí)普及， 操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時(shí)，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對(duì)居民的信用意識(shí)引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識(shí)不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

(三)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需狀況不對(duì)稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機(jī)構(gòu)無法走進(jìn)千家萬戶，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負(fù)債狀況和信用狀況。同時(shí)，信息不對(duì)稱也容易導(dǎo)致成本的增加， 一方面金融機(jī)構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本;另一方面由于金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎性提高， 使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)。

(四)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后，覆蓋率低

目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE 機(jī)等現(xiàn)代科技手段和機(jī)器設(shè)備;二是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

(一)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級(jí)，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一片函帶開墾的處女地，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場(chǎng)成了他們渴望進(jìn)軍的新市場(chǎng)，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。

(二)改善了農(nóng)村市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對(duì)稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不僅無法對(duì)金融參與者的信息進(jìn)行收集、監(jiān)控和評(píng)估，還要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以將分散的的各種信息進(jìn)行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)構(gòu)化，將不對(duì)稱的信息扁平化，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，為評(píng)判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了極大的便利。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺(tái)，方便了他們的投資理財(cái)?shù)男枨螅膭?lì)和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

(三)有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點(diǎn)，而這與普惠金融強(qiáng)調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對(duì)象是三農(nóng)，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營(yíng)原則之一的盈利性原則是相互矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達(dá)到一定的規(guī)模后，單個(gè)的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價(jià)格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著網(wǎng)點(diǎn)的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。

(四)促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正的為三農(nóng)提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)，不斷加大對(duì)農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時(shí)能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的策略

(一)進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

隨著我國(guó)城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化， 農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程依舊緩慢。原因主要有兩個(gè)方面：一是我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015 年6 月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國(guó)城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到64.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄， 我國(guó)廣大農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解較少，對(duì)新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的了解和使用， 改變農(nóng)民的金融意識(shí)和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

(二)進(jìn)一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融， 利用云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)可以降低金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的信息不對(duì)稱，從客戶對(duì)資金需求的各個(gè)方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠進(jìn)的容易，貸的安心。同時(shí)，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)，試點(diǎn)建立直銷銀行，鼓勵(lì)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；成長(zhǎng)方式；改革目標(biāo)

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1428(2007)09－0022－05

在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，如何深化改革，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，是當(dāng)前及今后我國(guó)金融工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。本文擬就新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融改革的幾個(gè)理論問題談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、共生：新農(nóng)村建設(shè)過程中“三農(nóng)”和農(nóng)村金融關(guān)系的再認(rèn)識(shí)

傳統(tǒng)理論認(rèn)為，“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)具有反作用”，由此推論，在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的關(guān)系中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融的核心和基礎(chǔ)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發(fā)點(diǎn)，則可以把農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的關(guān)系簡(jiǎn)單概括為支持與被支持的關(guān)系，即農(nóng)村金融通過信貸資源總量與結(jié)構(gòu)配置，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二者的關(guān)系是單向的。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設(shè)計(jì)和制定農(nóng)村金融方面相關(guān)改革與發(fā)展的政策措施。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，由此我們可以認(rèn)為，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融將發(fā)揮核心作用，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間不再是簡(jiǎn)單的支持與被支持關(guān)系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展。即要求我們從共生理論出發(fā)，重新界定“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的相互關(guān)系。

在共生理論中，所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系。該詞最初來源于希臘語，是一個(gè)生物學(xué)概念，原指不同種屬按某種物質(zhì)聯(lián)系而生活在一起。在現(xiàn)代社會(huì)中，共生現(xiàn)象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會(huì)體系、經(jīng)濟(jì)體系中。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融亦是一種共生關(guān)系，即“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融通過貨幣資金這種特殊的物質(zhì)媒介形成“三農(nóng)”和農(nóng)村金融共生發(fā)展的有機(jī)整體。在社會(huì)主義新農(nóng)村這個(gè)有機(jī)整體中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村金融作為重要的構(gòu)成要素和共生單元，農(nóng)村金融取之于“三農(nóng)”，又服務(wù)于“三農(nóng)”，并與“三農(nóng)”共同存在、共同發(fā)展。需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關(guān)系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關(guān)系可以理解為“體外”支持。特別是在商業(yè)金融、合作金融難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要的貧困地區(qū)，需要政策性金融發(fā)揮主導(dǎo)作用。

長(zhǎng)期以來，由于受傳統(tǒng)的理論觀念的束縛，在“三農(nóng)”與農(nóng)村金融的關(guān)系上，往往強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持作用，甚至背離金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，超越農(nóng)村金融發(fā)展水平，強(qiáng)化了國(guó)有銀行對(duì)農(nóng)村金融的主導(dǎo)作用，并在國(guó)有銀行商業(yè)化改革的示范下，農(nóng)村金融背離了“合作制”本質(zhì)，變成事實(shí)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，最終造成農(nóng)村金融發(fā)展的邊緣化，破壞了農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共生關(guān)系，使“三農(nóng)”發(fā)展缺乏有效的金融支持。

一是農(nóng)村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產(chǎn)累積和合作制本質(zhì)的缺失。中國(guó)農(nóng)村信用社經(jīng)歷了人民銀行管理、農(nóng)業(yè)銀行管理、人民銀行(中央銀行)代管、銀行監(jiān)管部門代管、省農(nóng)信社聯(lián)社管理等體制變遷，由于定位不準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)主體目標(biāo)不明，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的“合作制”本質(zhì)逐步缺失，在其發(fā)展過程中往往承擔(dān)著半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，在各級(jí)政府強(qiáng)調(diào)重視農(nóng)業(yè)的強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)信社以低廉的資金價(jià)格承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔(dān)著主管部門(特別是農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期)指定的政策性業(yè)務(wù)，或風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務(wù)，形成了政策性目標(biāo)、合作制目標(biāo)、商業(yè)性目標(biāo)的混合目標(biāo)。在一個(gè)混合的目標(biāo)下，農(nóng)村信用社既無法真正遵循商業(yè)原則把財(cái)務(wù)質(zhì)量搞好，又無法按合作制原則全力支持社員的發(fā)展，從而導(dǎo)致不良貸款不斷累積，財(cái)務(wù)虧損不斷加劇。

二是農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足。隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務(wù)量原則，大面積撤銷縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即使是農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對(duì)縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并力度，業(yè)務(wù)重點(diǎn)全面向城市收縮，相當(dāng)一部分縣市城區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行與信用社兩家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，縣及縣以下商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺失，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力下降。

三是農(nóng)村資金的非農(nóng)化趨勢(shì)不斷加劇。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無法直接用于農(nóng)民。郵政儲(chǔ)蓄吸收存款的特殊功能及政策、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村信用社在與郵儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)中居于劣勢(shì)，郵儲(chǔ)存款呈快速增加態(tài)勢(shì)，加上國(guó)有銀行一級(jí)法人體制改革，貸款權(quán)限上收，業(yè)務(wù)向大中城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目集中，縣及縣以下機(jī)構(gòu)往往成為國(guó)有銀行的“吸存”機(jī)構(gòu)，也加速了農(nóng)村資金的流失。

在這種情況下，為了保證對(duì)三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融風(fēng)暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運(yùn)用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個(gè)長(zhǎng)久的、可持續(xù)的、解決問題的辦法。

二、外生金融還是內(nèi)生金融：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融成長(zhǎng)方式的選擇

金融發(fā)展理論認(rèn)為，金融成長(zhǎng)是金融增長(zhǎng)和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長(zhǎng)與發(fā)展雙重內(nèi)涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結(jié)構(gòu)與效率歸結(jié)為金融成長(zhǎng)的質(zhì)的規(guī)定性，則金融成長(zhǎng)本身就是質(zhì)與量的有機(jī)統(tǒng)一體。從理論上分析，由于起始條件的各異，我們可以把金融成長(zhǎng)分為外生金融成長(zhǎng)和內(nèi)生金融成長(zhǎng)。

外生金融成長(zhǎng)是基于對(duì)外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于某經(jīng)濟(jì)體系的一種方式。這種金融成長(zhǎng)一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融成長(zhǎng)，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動(dòng)地位，甚至?xí)艿脚懦?。這種金融成長(zhǎng)模式，由于是政府主導(dǎo)、政策移植、人為推進(jìn)，缺乏與本國(guó)或當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體相互作用、共生共長(zhǎng)的培育過程，所以難以與該經(jīng)濟(jì)、文化結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

內(nèi)生金融成長(zhǎng)主要是基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制作用下自覺形成的金融增長(zhǎng)。在這一過程中，企業(yè)等市場(chǎng)主體的自主作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個(gè)人自主活動(dòng)的基礎(chǔ)上介入金融成長(zhǎng)過程。因此，內(nèi)生金融成長(zhǎng)

一般包含著較為完善的金融激勵(lì)、創(chuàng)新、約束機(jī)制，金融成長(zhǎng)是一個(gè)自發(fā)、自主、漸進(jìn)的演化過程。在這種金融成長(zhǎng)方式下，企業(yè)和個(gè)人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新的動(dòng)力。內(nèi)生金融成長(zhǎng)體現(xiàn)出了企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融成長(zhǎng)的參與和貢獻(xiàn)，能夠有力動(dòng)員和有效配置國(guó)民儲(chǔ)蓄，從而提高整個(gè)社會(huì)資本形成水平和效率。正因?yàn)榕c外生金融成長(zhǎng)相比，內(nèi)生金融成長(zhǎng)方式具有的這種優(yōu)勢(shì)，各個(gè)經(jīng)濟(jì)體都在努力使外生金融向內(nèi)生金融成長(zhǎng)轉(zhuǎn)化。

就我國(guó)農(nóng)村金融而言，從整體上講，仍未從根本上改變外生金融成長(zhǎng)的基本路徑。到目前為止，農(nóng)村金融改革取得的進(jìn)展主要體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨向單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)減少，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立競(jìng)爭(zhēng)性的、充滿活力的市場(chǎng)機(jī)制。因此，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，農(nóng)村金融改革應(yīng)堅(jiān)決摒棄外生金融成長(zhǎng)方式，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)生金融的成長(zhǎng)。在這一過程中，政府職能轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，其職能作用重點(diǎn)應(yīng)是培育和規(guī)范金融市場(chǎng)，形成多樣化的、主動(dòng)創(chuàng)新的、開放的農(nóng)村金融市場(chǎng)，而不是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與。只有這樣，才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散性、多樣化的金融需求。因此在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，其要旨在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在改革中實(shí)力的增長(zhǎng)和壯大，使得國(guó)家對(duì)金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)性的對(duì)金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，建立市場(chǎng)退出機(jī)制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為產(chǎn)生出眾多形式的市場(chǎng)金融組織，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，在有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上逐步形成一個(gè)穩(wěn)固、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。

三、產(chǎn)權(quán)制度改革：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融改革的核心

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融改革的核心和關(guān)鍵，也是各種矛盾的焦點(diǎn)。透過改革開放以來我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認(rèn)識(shí)：

一是所有權(quán)是最具備激勵(lì)效果的制度安排。從20世紀(jì)80年代初的農(nóng)村，到后來的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至1990年代以來浙江溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是不斷的所有權(quán)下放，產(chǎn)權(quán)主體逐步明確的過程，與之伴隨的是世人矚目的績(jī)效。而與此相反，在農(nóng)村金融體系的歷史變遷過程中，我國(guó)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系長(zhǎng)期處于模糊狀態(tài)，相伴的就是大量的不良資產(chǎn)和虧損掛賬。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融正反兩方面驗(yàn)證了所有權(quán)制度安排的激勵(lì)效果。

二是控制權(quán)是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中的核心和重點(diǎn)?？刂茩?quán)決定收益權(quán)，20世紀(jì)80－90年代我國(guó)農(nóng)村合作基金會(huì)由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會(huì)的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實(shí)際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無法落實(shí)。同樣，農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)等歷史問題也從另一個(gè)角度表明，農(nóng)民僅僅是農(nóng)村信用社的名義所有者，實(shí)際上手中并沒有控制權(quán)，必然出現(xiàn)農(nóng)戶從農(nóng)村信用社貸款難的問題。

三是收益權(quán)的持續(xù)性與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展高度相關(guān)。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社歷史包袱的形成有三個(gè)方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產(chǎn)問題，如行政干預(yù)、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉(zhuǎn)換過程中產(chǎn)生的新呆賬，如行社脫鉤過程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，國(guó)有銀行資產(chǎn)剝離過程中形成的借款人道德風(fēng)險(xiǎn)問題(主要表現(xiàn)為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離)；三是國(guó)家政策原因形成的資產(chǎn)質(zhì)量問題，如保值儲(chǔ)蓄的貼補(bǔ)支出；合作基金會(huì)帶進(jìn)的呆賬等?？梢哉f，歷史包袱問題本質(zhì)上是制度問題，由于農(nóng)村金融體制安排失當(dāng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體出現(xiàn)異化，損害了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)收益權(quán)的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之。地方政府部門及農(nóng)業(yè)行政部門、金融機(jī)構(gòu)管理層的“任期效應(yīng)”，固化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與利益分配的短期化。

因此，在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系應(yīng)著力關(guān)注以下幾點(diǎn)：

第一，產(chǎn)權(quán)制度改革必須把收益權(quán)交給農(nóng)戶。農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革必須有利于進(jìn)一步突出“農(nóng)”字號(hào)的市場(chǎng)定位，通過制度安排，用經(jīng)濟(jì)手段不斷提高農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，提高扶農(nóng)、支農(nóng)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其生存和發(fā)展與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系必須把收益權(quán)切實(shí)賦予農(nóng)民，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量一致性的重要前提。

第二、產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理，形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營(yíng)者各自的權(quán)力和責(zé)任，建立良性的委托一關(guān)系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)和約束機(jī)制。20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社的關(guān)系貸款問題，農(nóng)村合作基金會(huì)的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農(nóng)村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理層內(nèi)部人控制和地方政府外部人的行政干預(yù)。“借農(nóng)村金融之雞，下非農(nóng)之蛋，結(jié)果是雞飛蛋打。”

第三、產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為，農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤(rùn)而創(chuàng)新的行為。S.波普金更是直言，小農(nóng)的農(nóng)場(chǎng)完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農(nóng)無論是在市場(chǎng)領(lǐng)域還是政治社會(huì)活動(dòng)中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國(guó)農(nóng)村金融體系的愿景：由農(nóng)戶自發(fā)組織起來的，集所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。

四、科學(xué)界定政府與市場(chǎng)在新農(nóng)村金融體系中的職能定位

(一)政府職能：供給公共產(chǎn)品。針對(duì)當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，政府需要在三個(gè)方面提供公共產(chǎn)品：

一是穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學(xué)的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。政府要通過制定和實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策，為農(nóng)村金融體系有效運(yùn)行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是金融基礎(chǔ)設(shè)施。包括進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；針對(duì)準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。

三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接提供政策性資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

資金主要用于農(nóng)田水利設(shè)施、飲用水、電力、通訊等設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)戶適用技術(shù)應(yīng)用和推廣，農(nóng)村市場(chǎng)及公平交易的環(huán)境建設(shè)等，以此改善農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活條件，提升農(nóng)村居民的金融交易能力，提高農(nóng)村金融交易水平。由于這里的資金支持是對(duì)農(nóng)戶的脫貧支持，因而也是公共品。

因此，在我國(guó)農(nóng)村金融體系中，政策性金融機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)，必須著力改革我國(guó)農(nóng)村政策性金融體系。既把農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運(yùn)用的窗口，為國(guó)家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為主要任務(wù)。

(二)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：提供私人產(chǎn)品。商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)前景優(yōu)良、信用等級(jí)高的農(nóng)戶才能獲得。因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務(wù)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中分離出來，最大程度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持按市場(chǎng)原則配置信貸資源，引導(dǎo)資金投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(三)合作金融：提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品。真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。一方面，在合作社社員之間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。但在另一方面，在各個(gè)社員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競(jìng)爭(zhēng)性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶得到的融資支持是不同的。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實(shí)行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時(shí)，國(guó)外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開該國(guó)政府的政策和資金支持。

現(xiàn)實(shí)問題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒有帶來農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策界定單一，沒有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)一步向大中城市和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位沒有解決。

五、混合金融體制：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇

這一改革目標(biāo)包含四個(gè)層次的內(nèi)容：

其一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)真正成為充分競(jìng)爭(zhēng)、有效率、開放式的市場(chǎng)。

其二，構(gòu)建以商業(yè)金融為主體，合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。盡管我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性特點(diǎn)，但從總體上講，經(jīng)過二十多年的市場(chǎng)化改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度顯著提高，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融需求結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，受此影響，商業(yè)性金融在農(nóng)村金融體系中日益發(fā)揮主體作用。

其三、商業(yè)原則與市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，通過建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

其四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績(jī)效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面：

一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。競(jìng)爭(zhēng)帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，不斷滿足不同農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)需求。總體看來，我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿足多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。客觀上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增進(jìn)社會(huì)福利。

二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融，在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，合作金融對(duì)其成員而言是合作性的，但是對(duì)外仍然需要按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，因而也是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)。

三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次，支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。

四是深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行改革，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶為服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社，可以按照合作原則改造成為規(guī)范的合作金融組織。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)及思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；非均衡；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2008)01-0038-05

非均衡是指與整個(gè)系統(tǒng)表現(xiàn)出的廣義的均衡相對(duì)的一個(gè)概念。農(nóng)村金融屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融系統(tǒng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)，主要是指在農(nóng)村地區(qū)把農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的各類金融機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)規(guī)定的總稱。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中常出現(xiàn)的非均衡狀態(tài)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下以及計(jì)劃與市場(chǎng)混合型的經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)的非均衡狀態(tài)更為典型。我國(guó)在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，金融體系的發(fā)展滯后于其他各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)又落后于城鎮(zhèn)金融體系，其非均衡特征也更加突出。[1]

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的非均衡現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)農(nóng)村金融體系的非均衡狀況，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：首先是供求關(guān)系的非均衡，主要表現(xiàn)為信貸資金缺口大；其次是金融資源在空間配置的非均衡，主要由區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展所導(dǎo)致；最后是金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的非均衡，主要包括正規(guī)市場(chǎng)與非正規(guī)市場(chǎng)之間的結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面的失衡。

（一）信貸供求的非均衡

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，也是農(nóng)村金融需求的主題。且它們對(duì)資金的需求也是農(nóng)村金融需求中的最主要部分，而農(nóng)村金融的供給則主要通過金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。

1.農(nóng)村地區(qū)的信貸資金需求。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)所表現(xiàn)出的金融需求特征和滿足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1簡(jiǎn)單列出了不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)資金需求的滿足狀況和原因分析。

①本表溫飽型農(nóng)戶、市場(chǎng)型農(nóng)戶、大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)的內(nèi)容由參考資料整理而得。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金大量外流，供給不足。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)使大量的農(nóng)村資金外流，如2005年信用社存差數(shù)額已高達(dá)8924.75億元，農(nóng)村信用社處理存差的一種主要方式是把它轉(zhuǎn)存于中央銀行以獲取利差，這就間接地導(dǎo)致了農(nóng)村資金流入城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系中（如表2）。

即使是在農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，面向廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款額占總發(fā)放貸款額的比重甚至不及50%。以2005年為例，全國(guó)各農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款額為24,339.89億元，而其中的農(nóng)業(yè)貸款額為10,897.29億元，占全年總貸款余額的44.8%。由此可見農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

從以上分析可以看出，我國(guó)農(nóng)村信貸資金長(zhǎng)期供不應(yīng)求，并且已經(jīng)達(dá)到了在沒有外力的作用下系統(tǒng)不能自我修復(fù)的可能的程度了。如果沒有外力的作用，這種供求不均衡的狀況將長(zhǎng)期存在，長(zhǎng)此以往，必將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（二）金融資源配置不均衡

1.東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融支持的差異?？傮w來看，我國(guó)當(dāng)前地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非均衡的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域也存在著東、中、西三大地區(qū)的劃分，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯差異，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)發(fā)達(dá)，中部次之，西部發(fā)展比較滯后。而且，從動(dòng)態(tài)的角度看，東、中、西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距在進(jìn)一步加大，這種趨勢(shì)不僅不能夠改善農(nóng)村金融的非均衡現(xiàn)狀，而且有可能使之惡化。

從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置看，東部金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)比較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，各類型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也較為充分。比如，中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設(shè)在東部，中型銀行分支機(jī)構(gòu)主要在東部；外資銀行機(jī)構(gòu)中，14家外資法人機(jī)構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。在中部糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面較為突出，但金融支農(nóng)的效果遠(yuǎn)落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)。至于中西部落后地區(qū)，為大多數(shù)居民和農(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)的主體是農(nóng)村信用社。[2]

從東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國(guó)鄉(xiāng)村人口的比重與東、中、西各地信用社貸款額占總貸款額的比重比較來看，東、中、西各地金融支持是很不協(xié)調(diào)的（如表3所示）。以2005年為例，東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國(guó)鄉(xiāng)村人口的比重大概都為三分之一，而東、中、西各地總貸款額占總貸款額的比重分別為56.7%、28.4%、14.9%。平均每人貸款額東部高于全國(guó)平均水平，而中西部地區(qū)都沒有達(dá)到全國(guó)平均水平，特別是西部還不到全國(guó)的一半。

2.城鄉(xiāng)間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)等方面的差異。從城鄉(xiāng)的角度來看，城鄉(xiāng)間的金融資源分布也是極不均衡的。從1999年開始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉。四大國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，形成了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面。就城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成情況比較來看，2005年銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)總共28,067個(gè)，總的從業(yè)人員2,322,855人，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)達(dá)到了27,101個(gè)，但是其從業(yè)人員卻只有627,141人，從業(yè)人員比重與法人機(jī)構(gòu)比重嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。就農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，所提供貸款業(yè)務(wù)僅占全國(guó)業(yè)務(wù)總量的9%至10%左右，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)所獲得的金融服務(wù)非常有限。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的非均衡

1.官方金融市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的非均衡發(fā)展。個(gè)別地區(qū)民間金融的作用和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了官方金融，這是中國(guó)金融體系在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)典型特征，也是中國(guó)金融二元化格局所造成的影響之一。農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)以信貸為主，近年來，農(nóng)戶家庭貸款一半以上的份額來源于民間金融市場(chǎng)，民間金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)金融體系中不可或缺的力量。

2.金融服務(wù)單一化。我國(guó)目前絕大部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系是以農(nóng)村信用社為主的銀行業(yè)務(wù)體系。信用社業(yè)務(wù)類型的單一化，其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依賴存款，存款的多少很難由金融機(jī)構(gòu)確定，因此，資金來源過分的依賴存款，必將導(dǎo)致信用社的運(yùn)營(yíng)具有很大被動(dòng)性。信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一化無法分?jǐn)偨?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)面對(duì)經(jīng)營(yíng)中不可避免的不良貸款業(yè)務(wù)時(shí)，信用社缺少應(yīng)有的消化風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于資金結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的需求必將逐漸增加，單一性的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能很好的滿足農(nóng)村的金融需求。

二、我國(guó)農(nóng)村金融非均衡狀況的原因分析

目前，政策性金融的功能不強(qiáng)、商業(yè)性金融急劇收縮、合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)、郵政儲(chǔ)蓄“坐享利差”、農(nóng)村金融資源有限等是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信貸供求非均衡、金融資源配置的非均衡及金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)非均衡的主要原因。

（一）政策性金融功能不強(qiáng)

設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是為農(nóng)業(yè)這一效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供支持和保護(hù)。其職能具有鮮明的非商業(yè)性，即政策性、財(cái)政性和彌補(bǔ)性。作為政策性銀行，其主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷提供短期資金，但在落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的職能沒有得到充分發(fā)揮。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)政策性運(yùn)行范圍也限制過死，缺乏彈性和分類對(duì)待的靈活性，對(duì)產(chǎn)后的流通環(huán)節(jié)投量過大，而對(duì)產(chǎn)前產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)放貸款過少。據(jù)資料表明，目前農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款占各項(xiàng)貸款的比重高達(dá)85.3%，而各類開發(fā)性貸款僅占8.9%。這種貸款結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金得不到滿足。[3]

（二）商業(yè)性金融急劇收縮

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，其經(jīng)營(yíng)的目的是利潤(rùn)最大化。為此，在選擇農(nóng)村客戶時(shí)，遵循的是開發(fā)綜合效益高、比較優(yōu)勢(shì)大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的基本原則。而農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長(zhǎng)、易受自然災(zāi)害影響、投資回報(bào)率低、市場(chǎng)反映滯后和風(fēng)險(xiǎn)大，被視為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。由于農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)資本天然的逐利性和避險(xiǎn)性，以及降低不良貸款率的政策壓力，大幅度的收縮基層網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及資金分布本來就嚴(yán)重不均衡，在收縮了大量的中西部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)后，將經(jīng)營(yíng)重心和信貸資金向城市及東南部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，從而導(dǎo)致大量農(nóng)業(yè)資金凈流出。

（三）合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)

作為建國(guó)后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社發(fā)展歷程曲折，留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在管理上脫鉤后由人民銀行行使其主管權(quán)，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國(guó)家信用，地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。同時(shí)，農(nóng)村信用社一方面在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)內(nèi)容、方式和手段上不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)多種金融服務(wù)的需求；另一方面每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買國(guó)債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。[4]

（四）郵政儲(chǔ)蓄“坐享利差”

在1986年，農(nóng)村地區(qū)一個(gè)重要金融機(jī)構(gòu)――郵政儲(chǔ)蓄（現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行）誕生。郵政系統(tǒng)通過行政安排進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)原則是只存不貸，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村每年抽取約2300億元的資金，轉(zhuǎn)存央行，坐享存貸利差高達(dá)2.35%，這一違背經(jīng)濟(jì)常規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為嚴(yán)重干擾了農(nóng)村的金融秩序，加劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)外轉(zhuǎn)移”。由此可見，郵政儲(chǔ)蓄是造成農(nóng)村資金流失的主要機(jī)構(gòu)之一，這是農(nóng)村地區(qū)金融資源非均衡配置的一項(xiàng)重要因素。

（五）農(nóng)村金融資源有限

一個(gè)均衡的農(nóng)村金融體系必須有充足的金融資源可以配置，從而可以達(dá)到與整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要相互匹配。現(xiàn)實(shí)的情況是，農(nóng)村金融體系中的金融資源嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不均衡。農(nóng)村金融資源的有限性主要是由于農(nóng)村金融體系中融資渠道在不斷的減少，農(nóng)村金融體系的不健全，農(nóng)村資金總量在減少，農(nóng)村財(cái)力的弱化擠占了有限的農(nóng)村金融資源。融資渠道在不斷的減少主要表現(xiàn)在，隨著國(guó)有商業(yè)銀行的改革加速推進(jìn)，其縣鄉(xiāng)分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出；作為政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其分支機(jī)構(gòu)也只設(shè)到縣一級(jí)。信用社也在有選擇地退出“虧本”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，向縣城或城郊轉(zhuǎn)移陣地，導(dǎo)致有些偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了金融“真空”地帶。農(nóng)村金融體系不健全主要是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的保險(xiǎn)、擔(dān)保以及證券機(jī)構(gòu)則基本不存在。農(nóng)村金融體制中的資金總量是伴隨著機(jī)構(gòu)迅速減少而減少。

三、我國(guó)農(nóng)村金融均衡發(fā)展的對(duì)策

金融體系均衡發(fā)展的根本出路在于市場(chǎng)化，通過市場(chǎng)來配置各種金融資源，農(nóng)村金融體系的發(fā)展也脫離不了這一根本性策略。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀決定了純粹市場(chǎng)化的發(fā)展并不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)需求，落后的經(jīng)濟(jì)狀況注定了政策性扶持策略要在整體的發(fā)展策略中占據(jù)一定的比重。只有通過必要的政策性保護(hù)，才能有效避免“回波效應(yīng)”(注：岡納?繆爾達(dá)爾（Gurmar Myrdal，1974年榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)）提出了著名的“回波效應(yīng)”和“擴(kuò)散效應(yīng)”。所謂的“回波效應(yīng)”是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正在擴(kuò)張的地點(diǎn)和地區(qū)將會(huì)從其他地區(qū)吸引凈人口流入、資本流入和貿(mào)易活動(dòng)，從而加快自身發(fā)展，并使其周邊地區(qū)發(fā)展速度降低。)所造成金融資源非均衡配置狀況的惡化，使農(nóng)村落后地區(qū)獲得急需的發(fā)展資金。同時(shí)，要明晰政策性機(jī)構(gòu)與商業(yè)性機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇，確保農(nóng)村金融體系的均衡化發(fā)展。

（一）政策性金融的相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)內(nèi)三大政策性銀行之一，農(nóng)村地區(qū)政策性金融體系的改革與完善，應(yīng)該以農(nóng)村地區(qū)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)的改革為核心，一切政策性金融業(yè)務(wù)都應(yīng)圍繞著農(nóng)發(fā)行來進(jìn)行。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)繁榮農(nóng)村金融意義重大。

1.切實(shí)履行辦行宗旨，恢復(fù)其業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收購(gòu)資金供應(yīng)和管理的基本職責(zé)外，還承擔(dān)了信貸扶貧、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)以及支持農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、技術(shù)改造的任務(wù)。1998年以后為了解決各級(jí)政府的打“白條”問題，保護(hù)農(nóng)民利益以及保障糧棉油的生產(chǎn)供應(yīng)，基于其當(dāng)時(shí)的資金實(shí)力以及業(yè)務(wù)能力水準(zhǔn)，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍做出調(diào)整，使農(nóng)發(fā)行的絕大部分信貸資金集中用于糧棉油流通領(lǐng)域，收購(gòu)資金封閉運(yùn)行。幾年來，這種舉措的效果是顯著的，可弊端也日益突顯出來。一是農(nóng)村政策性金融主題缺失。二是不能順應(yīng)糧食流通體制改革，不利于糧棉油市場(chǎng)的健康發(fā)展。三是農(nóng)發(fā)行自身資源沒有充分利用。因此，恢復(fù)農(nóng)發(fā)行1998年以前的業(yè)務(wù)范圍既為現(xiàn)實(shí)所需要，條件也已成熟。[5]

2.拓寬融資渠道，充實(shí)資本金。要在充實(shí)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資本金的基礎(chǔ)上，拓寬資金來源?？梢岳谜庞脤⑥r(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社存款按比例轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，壯大其支農(nóng)實(shí)力，改農(nóng)村資金“抽血”為“供血”的良性循環(huán)；可以將社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療基金、住房公積金等相對(duì)具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性質(zhì)的社會(huì)契約性儲(chǔ)蓄的余額資金納入政策性投融資體系；要將農(nóng)發(fā)行“財(cái)政支農(nóng)資金的撥付”職責(zé)盡快落實(shí)到位，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算，通過農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理，提高財(cái)政支農(nóng)資金的支農(nóng)力度。

（二）商業(yè)性金融的市場(chǎng)化道路

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村地區(qū)最主要的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求也是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷涌現(xiàn)，對(duì)于金融體系也提出了新的要求。農(nóng)村商業(yè)性金融體系的均衡化發(fā)展即應(yīng)以滿足信貸業(yè)務(wù)需求為主，同時(shí)注重金融業(yè)務(wù)的多樣化，通過市場(chǎng)機(jī)制來滿足農(nóng)村商業(yè)性金融資源的各種經(jīng)濟(jì)需求。

發(fā)展商業(yè)性金融體系是農(nóng)村金融體系均衡化的根本之路。在健全農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，發(fā)展重點(diǎn)不能僅局限于當(dāng)前的金融需求，更要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此，完善的市場(chǎng)化金融體系比政策性舉措更行之有效。

1.農(nóng)村信用社的改革之路。我國(guó)農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)，但是目前也存在許多問題，比如，央行對(duì)其利率的管制、業(yè)務(wù)量的限制、相關(guān)法律的不健全等等。農(nóng)村信用社問題涉及方方面面，既有經(jīng)濟(jì)方面的，又有非經(jīng)濟(jì)方面的，各方面彼此交織，相互聯(lián)系，加大了問題解決的難度。首先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)化才是金融體系均衡發(fā)展的根本之路。其次，改革應(yīng)該是漸進(jìn)式的。農(nóng)村信用社改革必須從實(shí)際情況出發(fā)，穩(wěn)步前行，農(nóng)信社的改革措施要與自身的實(shí)際能力相結(jié)合。農(nóng)信社當(dāng)前仍要以滿足貸款需求為首要任務(wù)，同時(shí)注重拓展中間結(jié)算業(yè)務(wù)，最終提升農(nóng)信社的業(yè)務(wù)能力。再次，要服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)相對(duì)于城市工商業(yè)而言屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的形勢(shì)下，有必要強(qiáng)化農(nóng)信社的這一宗旨，以避免上面分析到的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金進(jìn)一步向城鎮(zhèn)地區(qū)流失問題再次出現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行應(yīng)該在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。目前我國(guó)商業(yè)銀行的首要目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，由于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)，使之拓展農(nóng)村市場(chǎng)的積極性不大。但實(shí)際上，不能全盤否定商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)盈利性的可能。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸對(duì)外開放，許多國(guó)外金融機(jī)構(gòu)都表示，要從事我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，而且是有利可圖的。總之我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)中應(yīng)在注意盈利性的前提下，利用自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)實(shí)行區(qū)域性差別貸款。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融主體多元化體系

隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)躍入我國(guó)農(nóng)村金融版圖，必然會(huì)對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大的影響，帶來積極的效應(yīng)。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，實(shí)際上將民間借貸和小額信貸組織納入到了可發(fā)展的正規(guī)金融體系。只要民間借貸和小額信貸組織符合條件，就可以組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣能夠減少高利貸的發(fā)生，有利于規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被允許組建的意義是要積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村小企業(yè)融資，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款的覆蓋面和滿足度，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和所增加的信貸投入，必將提高農(nóng)村的金融服務(wù)。

雖然首批試點(diǎn)不多，但是隨著這些新生事物的成長(zhǎng)，會(huì)逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，特別是在中、西部地區(qū)。這樣可以緩解東、中、西地區(qū)間金融資源的非均衡配置。

四、小結(jié)

非均衡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的常態(tài)，而均衡是發(fā)展的理想目標(biāo)，尋求均衡才是發(fā)展的根本出發(fā)點(diǎn)。目前，農(nóng)村金融體系的非均衡狀況普遍存在于信貸結(jié)構(gòu)、資源配置結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等多方面，均衡化的發(fā)展策略主要?dú)w結(jié)為以下幾點(diǎn)：政策性金融的相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行；商業(yè)性金融的商業(yè)化道路及建立農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化的局面。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 何廣文.合作金融組織的制度性績(jī)效分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999，（2）.

篇10

關(guān)鍵詞：重慶；農(nóng)村小額信貸；對(duì)策

一、引言

農(nóng)村小額信貸是在小額信貸的基礎(chǔ)上把服務(wù)對(duì)象界定為城鄉(xiāng)低收入階層的一種金融服務(wù)方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀(jì)70年代，孟加拉格萊珉銀行就創(chuàng)建了小額貸款的模式，以后，世界各國(guó)就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國(guó)的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實(shí)驗(yàn)取得成功的。

目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸主要有由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的與有非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的這兩種方式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來源是由民間或半官方運(yùn)作的。

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好途徑，是解決資金需要，幫助農(nóng)民增收的優(yōu)良途徑。我國(guó)農(nóng)村小額信貸，在扶貧、解決就業(yè)、支持中小企業(yè)發(fā)展等其他方面發(fā)揮了重要作用。

二、重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

有著大城市，大農(nóng)村之稱的重慶，由于農(nóng)村資金的大量外流，使得農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)?？傮w來看，重慶農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中主要有以下幾方面的問題：

1.農(nóng)村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下

重慶城鄉(xiāng)“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)人口逐漸向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，外出打工的打工，自主經(jīng)營(yíng)的自主經(jīng)營(yíng)，這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都需要大量的資金，再者，由于農(nóng)戶自身以及家庭消費(fèi)的增長(zhǎng)，也會(huì)使農(nóng)村資金需求旺盛。但是，我市在農(nóng)村資金配置結(jié)構(gòu)與配置體制的運(yùn)行績(jī)效上的表現(xiàn)不佳，使得本應(yīng)用于農(nóng)村的資金大量流出，新農(nóng)村建設(shè)遇到資金短缺的問題。

2.農(nóng)村小額信貸利率的設(shè)定欠合理

利息率簡(jiǎn)稱為利率，在金融市場(chǎng)上指的是資金的使用價(jià)格。重慶的農(nóng)村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受國(guó)家支持的條件下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上盈利的機(jī)會(huì)不大，參與度不高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意做農(nóng)村小額信貸，造成農(nóng)村資金的供應(yīng)不足。有研究指出，重慶現(xiàn)行小額信貸利率較低，且普遍能被農(nóng)戶所接受，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，價(jià)格取決于市場(chǎng)上的供給與需求，利率的制定理應(yīng)交給市場(chǎng)，而在利率政策上，卻違背這一基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，貸款利率的設(shè)定有待合理化。

三、幾點(diǎn)對(duì)策與建議

1.充分運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)與國(guó)家政策，彌補(bǔ)資金缺口

重慶自直轄以來，國(guó)家在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)方面給予了許多政策，政府應(yīng)該規(guī)范行為，切實(shí)保障農(nóng)村資金的安全運(yùn)行。加強(qiáng)在政府引導(dǎo)下的農(nóng)村資金配置效率，防止農(nóng)村資金大量外流；改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)象，放低市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融合法積極的進(jìn)入市場(chǎng)，優(yōu)化市場(chǎng)配置；切實(shí)保障國(guó)家支農(nóng)和農(nóng)業(yè)貸款資金的到位，資金運(yùn)用于實(shí)處，提高農(nóng)村資金的整體運(yùn)行效率。

2.進(jìn)一步引入市場(chǎng)化因素，促進(jìn)貸款利率的合理化

農(nóng)村小額信貸在我國(guó)被當(dāng)成扶貧手段，開展農(nóng)村小額信貸是為了實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，盈利因素所占比例很小，政府對(duì)貸款機(jī)構(gòu)控制嚴(yán)重，機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率低。引入市場(chǎng)因素，將貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展交給市場(chǎng)，淡化“扶貧”這一概念，結(jié)合重慶本地實(shí)際，建立合適的信貸機(jī)構(gòu)；實(shí)踐表明，合理的利率是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)不大，既然機(jī)構(gòu)要發(fā)展，就必須使用較高利率，農(nóng)民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時(shí)通過市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)化來降低利率過高的問題。

3.加強(qiáng)農(nóng)戶信用體系的建設(shè)與完善，提高農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)管理水平

在加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)的各項(xiàng)立法的基礎(chǔ)上，建立完善的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，加大宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念，營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。在現(xiàn)有的評(píng)定機(jī)制的基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大完善，通過對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)狀況、家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況做參考來評(píng)定等級(jí)，提高信用評(píng)定的質(zhì)量。農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的高低將直接影響農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)高素質(zhì)的管理者、經(jīng)營(yíng)者與專業(yè)人員，設(shè)計(jì)相應(yīng)的人員激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合外部環(huán)境因素，優(yōu)化組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)行成本，實(shí)行管理創(chuàng)新。同時(shí)對(duì)于農(nóng)戶的貸款期限的管理也要科學(xué)化，既要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，也要最大限度滿足農(nóng)戶需要。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐 鵬：重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D].重慶：重慶大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009：42-47.