導語：如何才能寫好一篇無息貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

無息貸款合同范本

借款人(甲方)

地址：

電話：

貸款人(乙方)

法定代表人(或負責人)

地址：

電話：

甲方向乙方申請個人借款，乙方經(jīng)審查同意向甲方發(fā)放個人貸款。根據(jù)有關法律法規(guī)和規(guī)章，甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款幣種及金額

甲方向乙方借款人民幣(金額大寫) (￥ )

第二條 借款用途

甲方將借款用于 .未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得改變借款用途，將該借款資金挪作它用。

第三條 借款期限

本合同約定借款期限為 個月，即從 年 月 日至 年 月 日。

本合同項下的借款期限起始日以乙方第一筆放款時的貸款發(fā)放憑證(借款借據(jù)，下同)日期為準。

第四條 貸款利率

本合同項下的貸款利率采用以下第 種方式。

一、浮動利率：

初始貸款月利率為 (按基準利率 浮 %)在本合同有效期間，如遇中國人民銀行調整利率或變更計息辦法，自其公布或生效之日起，本貸款上述利率或計息辦法亦作相應調整，乙方無需通知甲方，即可按中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

二、固定利率：

月利率為 ，在合同有效期內利率不變。

第五條 計、付利息

貸款利息自貸款資金發(fā)放至甲方賬戶之日起計算。本合同項下的貸款按日計息，按 (月/季)結息，結息日固定為每 (月/季末月)的第 日，日利率=月利率/30.

第六條 借款的發(fā)放與支用

一、發(fā)放借款的前提條件

除乙方全部或部分放棄外，只有持續(xù)滿足下列前提條件，乙方才有義務發(fā)放借款：

1.甲方已按照有關法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定，辦妥與本合同項下貸款有關的批準、登記、交付、保險及其他法定手續(xù);

2.本合同設有擔保的，符合乙方要求的擔保合同已生效及(或)抵押權、質權等擔保物權已設立;

3.甲方?jīng)]有發(fā)生本合同所約定的任一違約事項或本合同約定的任何可能危及乙方債權安全的情形;

4.乙方對甲方情況和評估測算的依據(jù)沒有發(fā)生異常變化;

5.甲方所提供的借款用途證明材料與約定用途相符;

6.雙方約定的其他發(fā)放借款的前提條件：

(1) ;

(2) ;

(3) .

二、用款

用款計劃按以下第 種方式確定：

(一)用款計劃如下：

序號

用款計劃

金額

1

年 月 日

2

年 月 日

3

年 月 日

4

年 月 日

(二)用款計劃如下：

序號

用款計劃

金額

1

年 月 日至 年 月 日

2

年 月 日至 年 月 日

3

年 月 日至 年 月 日

4

年 月 日至 年 月 日

(三)按實際需求，隨時申請用款;

(四) .

采用第(一)種用款計劃的，若甲方未遵守用款計劃的約定延遲用款，則甲方應對應用而未用借款，自借款計劃約定用款之日起，向乙方支付違約金，直至甲方用款。違約金計算公式為：可用而未用的借款金額延遲用款天數(shù) 。

采用第(二)(三)種用款計劃的，自可申請用款之日起，甲方應對可用而未用借款，向乙方支付違約金，直至甲方用款。違約金的計算公式為：可用而未用的借款金額可用而未用的天數(shù) 。

三、貸款資金的支付

(一)支付方式

本合同項下貸款資金的支付采用貸款人受托支付及借款人自主支付兩種方式：

1.貸款人受托支付是指乙方根據(jù)甲方的提款申請和支付委托，由乙方將貸款資金通過甲方賬戶支付給符合本合同約定用途的甲方交易對象。

采用受托支付的，甲方所提供的提款申請所列支付對象、支付金額等信息要與相應的商務合同等證明材料相符。乙方審核同意后發(fā)放相應金額的貸款資金至甲方賬戶，并根據(jù)甲方的支付委托在當天劃轉至甲方交易對象賬戶。

2.借款人自主支付是指乙方根據(jù)甲方的提款申請將貸款資金發(fā)放至甲方賬戶后，由甲方自主支付給符合本合同約定用途的甲方交易對象。

采用自主支付的，甲方要按本合同約定定期向乙方提供用款記錄及相關支付憑證等資料。

(二)貸款人受托支付標準

除下述情形外，本合同項下貸款資金都應當采用貸款人受托支付方式向甲方交易對象支付：

1.甲方無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

2.甲方交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的;

3.貸款資金用于生產經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;

4.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的;

(三)停止支付或變更支付方式

如甲方信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常，或甲方未按誠實信用原則依據(jù)約定用途使用資金等，乙方有權停止貸款資金的發(fā)放和支付或變更貸款資金支付方式。

(四)禁止支付

甲乙雙方不能違反本合同約定的用途或事項支付資金，不能將資金支付到違反國家法律法規(guī)禁止的領域。

第七條 還款

一、還款原則

本合同項下甲方的任何還款，均按先還息后還本的原則償還。

二、付息

甲方應在結息日向乙方支付到期利息。首次付息日為借款發(fā)放后的第一個結息日。最后一次還款時，利隨本清。

三、還本

除雙方另有約定外，甲方須按以下第 項還款計劃歸還本合同項下借款：

(一)借款期限屆滿日一次性歸還本合同項下全部借款;

(二)按下列還款計劃歸還本合同項下借款(內容較多時，可另附頁)

序號

還款時間

還款金額

1

年 月 日

2

年 月 日

3

年 月 日

4

年 月 日

甲方如需變更上述還款計劃，須在相應貸款到期 個銀行工作日前向乙方提出書面申請，還款計劃的變更須經(jīng)雙方共同書面確認。

四、還款方式

甲方應于本合同約定的還款日前在乙方開立的賬戶上備足當期應付之款項并自行轉款還貸，或于本合同約定的還款日從其他賬戶上轉款用于還貸;甲方未按期還款的，甲方承諾：乙方可以從甲方在乙方系統(tǒng)開立的任何賬戶上直接劃收。

五、提前還款

除雙方另有約定外，甲方可以提前還款，但應提前 個銀行工作日向乙方提出書面申請并征得乙方同意。甲方分次還款的，提前還款的金額首先用于償還最后到期的貸款，按照倒序還款。

甲方提前還本應按照實際用款天數(shù)及本合同約定的貸款利率計算利息。

乙方同意甲方提前還款的，有權就提前還款部分按以下第 種標準向甲方收取補償金：

1.補償金金額=提前還本金額提前還款月數(shù) ，不足一個月的按一個月計算;

2.

第八條 賬戶管理

一、甲方是否指定專門資金回籠賬戶由乙方進行監(jiān)管

(一)是 (二)否

二、如甲方指定專門資金回籠賬戶由乙方進行監(jiān)管，則賬戶監(jiān)管事項如下：

(一)甲方在乙方或其轄屬分支機構開立如下賬戶作為專門資金回籠賬戶：

戶名：

賬號：

開戶行：

(二)上述專門資金回籠賬戶，用于收取對應 收入或計劃還款資金。對應收入以非現(xiàn)金方式結算的，甲方應確保在收到款項后及時劃入資金回籠賬戶。

(三)甲方授權乙方對專門資金回籠賬戶進行監(jiān)管，包括但不限于對專門資金回籠賬戶的資金收入和支出情況進行了解、記錄和監(jiān)督，依據(jù)本合同對賬戶資金使用進行限制，甲方應予配合。

(四)乙方對上述專門資金回籠賬戶的監(jiān)管期限自 年 月 日起，至甲方在本合同項下的全部債務清償之日止。

(五)甲方承諾按下述第 種方式接受乙方對其收入實施賬戶監(jiān)管：

1.將本條第二款第(二)小點所述收入款項全部存入專門資金回籠賬戶，并承諾在其與相關第三方簽訂的合同或收費單據(jù)中明確，所有款項直接匯入該賬戶。如果乙方認為有必要，甲方應提供相關第三方的書面承諾，保證將應支付款項匯入專門資金回籠賬戶。

2.將本條第二款第(二)小點所述收入款項的 %存入專門資金回籠賬戶，并根據(jù)乙方要求，提供相關第三方關于保證將應支付款項匯入專門資金回籠賬戶的書面承諾。

(六)在本合同有效期內，自甲方開始收取本條第二款第(二)小點所述收入之日起，專門資金回籠賬戶余額在任一時點均不得低于人民幣 萬元，如相關收入為外匯，則按當日牌價換成人民幣計算。

(七)甲方從專門資金回籠賬戶的單筆提款數(shù)額超過 萬元的，須征得乙方書面同意。

(八)甲方承諾專門資金回籠賬戶余額低于本條第二款第(六)小點約定的最低余額的，將及時采取措施將差額補足。在未補足差額之前，乙方有權拒絕甲方從該賬戶提取任何款項。

(九)本合同有效期內，甲方必須保證專門資金回籠賬戶資金的 (月/季)流入量不低于 萬元。如資金流入量低于上述數(shù)額，乙方有權決定采取下述一種或幾種措施：

1.自下 (月/季度)起提高本條第二款第(六)小點約定的監(jiān)管賬戶最低余額，直至流入量恢復到本合同約定數(shù)額為止;

2.自下 (月/季度)起降低本條第二款第(七)小點約定的單筆提款額，直至流入量恢復到本合同約定數(shù)額為止;

3.停止發(fā)放甲方尚未提取的借款或要求甲方提前歸還全部或部分已提取借款。

第九條 借款的擔保

如為擔保貸款，擔保合同另行簽訂。

第十條 甲方的權利和義務

一、甲方的權利

(一)有權要求乙方按照合同約定發(fā)放和支付借款;

(二)有權按本合同約定的用途使用借款;

(三)在符合乙方規(guī)定的條件下，有權向乙方申請借款展期;

(四)有權要求乙方對甲方提供的有關財務資料以及生產經(jīng)營方面的商業(yè)秘密予以保密，但法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或雙方另有約定的除外。

二、甲方的義務

(一)按照本合同的約定提款并足額清償借款本息，承擔本合同約定的各項費用;

(二)按照本合同約定的用途使用借款，不得擠占、挪用借款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易;

(三)按照本合同的約定清償借款本金、利息和其他應付款項。

(四)積極配合并自覺接受乙方對其生產經(jīng)營、財務活動及本合同項下借款資金使用情況的檢查、監(jiān)督;

按照乙方的要求提供有關資料、本合同項下借款資金使用情況報告等，并對所提供資料的真實性、完整性和有效性負責。

甲方應以 (月/季)為周期，定期向乙方書面匯總報告借款支付情況。甲方最遲應當于每 (月/季)初 個銀行工作日內向乙方匯總報告上 (月/季)借款支付情況。

(五)甲方及其投資者不得抽逃資金、轉移資產或利用關聯(lián)交易以逃避乙方的債務;不得利用與關聯(lián)方之間的虛假合同，以無實際貿易背景的應收票據(jù)、應收賬款等債權到銀行貼現(xiàn)或質押，套取銀行資金或授信;

(六)在未還清乙方貸款本息之前，未征得乙方書面同意，不得用本合同項下的貸款形成的資產向第三方提供擔保;

本合同有效期間，甲方如要為他人債務提供擔保，可能影響其本合同項下還款能力的，應當提前書面通知乙方并征得乙方書面同意;

(六)本合同有效期內，甲方如發(fā)生足以影響乙方貸款債權實現(xiàn)的行為前，應征得乙方書面同意并按乙方要求落實本合同項下債務的清償和擔保，但乙方的書面同意，并不影響日后乙方認為上述行為可能危及乙方債權安全時行使本合同所約定的救濟措施的權利。

本合同有效期內，甲方如從事違法活動、涉及重大訴訟活動、信用狀況下降等情形，對其履行本合同項下還款義務產生重大不利影響的，均應立即書面通知乙方，并按乙方要求落實本合同項下債務的清償及擔保;

本合同有效期間，甲方發(fā)生名稱、住所等事項變更，應當在發(fā)生后3個銀行工作日內書面通知乙方，并附變更后的相關材料;

(七)應當承擔本合同及本合同項下?lián)Ｓ嘘P的律師服務、保險、評估、登記、保管、鑒定、公證費用等及乙方為實現(xiàn)債權而實際發(fā)生的一切費用(包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產保全費、差旅費、執(zhí)行費等)

第十一條 乙方的權利義務

一、乙方的權利

1.乙方有權要求甲方按期償還貸款本金、利息和費用;

2.乙方有權對貸款資金的支付進行管理和控制;

3.對任何本合同發(fā)生的甲方應付乙方款項，乙方有權從甲方在乙方系統(tǒng)開立的賬戶上扣劃任何幣種款項。

二、乙方的義務

1.按照本合同的約定發(fā)放貸款，但因甲方原因或其他不可歸咎于乙方的原因造成的延遲除外;

2.對甲方提供的有關資料予以保密，但法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定、有權機關另有要求或雙方另有約定的除外。

第十二條 違約責任

一、甲方違約情形

(一)甲方違反本合同任一約定或違反任何法定義務;

(二)甲方明確表示或以其行為表明將來不履行本合同項下的任一義務;

(三)保證人出現(xiàn)以下情形，甲方未提供符合乙方要求的新的擔保，視為甲方違約：

1.違反保證合同任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏;

2.保證人發(fā)生喪失或可能喪失保證能力的情形;

(四)抵押人、出質人出現(xiàn)以下情形，甲方未能提供符合乙方要求的新的擔保，視為甲方違約：

1.抵押人或出質人違法抵押合同或質押合同的任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏;

2.因第三人行為、國家征收、沒收、征用、無償收回、拆遷、市場行情變化或任何其他原因導致抵押財產或質押財產毀損、滅失、價值減少;

3.抵押財產或質押財產被查封、扣押、凍結、扣劃、留置、拍賣、行政機關監(jiān)管，或發(fā)生權屬爭議;

4.可能危及乙方抵押權或質權實現(xiàn)的其他情形;

(五)擔保合同及(或)擔保物權未生效、未設立、無效、被撤銷、被解除，擔保人違約或者明確表示或以其行為表明將不履行其擔保責任，甲方未按乙方要求落實新的擔保的，視為甲方違約。

二、可能危及乙方債權的情形：

(一)甲方?jīng)]有履行其他到期債務;

(二)甲方低價、無償轉讓財產，減免第三方債務或怠于行使債權或其他權利;

(四)本合同約定的發(fā)放、支付借款資金的任一前提條件沒有持續(xù)滿足;

(五)甲方的償債能力發(fā)生惡化已經(jīng)或可能影響到其在本合同項下義務的履行的;

(六)甲方涉及或可能涉及重大經(jīng)濟糾紛、訴訟、仲裁，或資產被查封、扣押或被強制執(zhí)行，或被司法機關或行政機關依法立案查處或依法采取處罰措施，或因違反國家有關規(guī)定或政策被媒體曝光，已經(jīng)或可能影響到其在本合同項下義務的履行的;

(七)甲方失蹤或被司法機關依法調查或限制人身自由，已經(jīng)或可能影響到其在本合同項下義務的履行的;

(八)可能導致貸款人在本合同項下債權的實現(xiàn)受到不利影響的其他情形。

三、乙方救濟措施

出現(xiàn)本條第一款或第二款約定的任一情形，乙方有權行使下述一項或幾項權利：

(一)要求甲方限期糾正違約行為;

(二)停止發(fā)放貸款;

(二)宣布貸款立即到期，要求甲方立即償還本合同項下所有到期及未到期債務的本金、利息、費用;

(三)按貸款本金的 %按日向甲方收取違約金;

(四)若甲方未按約定期限還款，就逾期部分(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，從逾期之日起按照逾期貸款罰息利率計收利息，直至清償本息為止。逾期貸款罰息利率為第四條約定的借款利率上浮 %;

若甲方未按約定用途使用貸款，就挪用部分，從挪用之日起按照挪用貸款罰息利率計收利息，直至清償本息為止。挪用貸款罰息利率為第四條約定的借款利率上浮 %;

對既逾期又挪用的貸款，應擇其重計收罰息和復利;

對甲方不能按期支付的利息，以本合同約定的結息方式，貸款期內按照第四條第一款約定的借款利率計收復利，貸款逾期后改按本款約定的罰息利率計收復利。

計收罰息和復利，遇合同約定的借款利率調整，自調整之日分段計算罰息和復利。

(五)從甲方在乙方系統(tǒng)開立的賬戶上劃收任何幣種款項。

(六)要求甲方對本合同項下所有債務提供符合乙方要求的新的擔保。

(七)行使擔保權利。

(八)終止或解除本合同，全部、部分終止或解除與甲方的其他合同。

四、乙方違約情形及違約責任

(一)如乙方無正當理由不按本合同約定發(fā)放和支付貸款，甲方可要求乙方繼續(xù)按本合同約定發(fā)放貸款;

(二)如乙方違反國家法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定向甲方收取了不應收取的利息、費用，甲方有權要求乙方退還。

第十三條 公告催收

對甲方拖欠借款本息或發(fā)生其他違約情形，乙方有權向有關部門或單位予以通報，有權通過新聞媒體進行公告催收。

第十四條 乙方記錄的證據(jù)效力

除非有可靠、確定的相反證據(jù)，乙方有關本金、利息、費用和還款記錄等內容的內部賬務記載，乙方制作或保留的甲方辦理提款、還款、付利息等業(yè)務過程中發(fā)生的單據(jù)、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構成有效證明甲乙雙方之間債權關系的確定證據(jù)。甲方不能僅因為上述記錄、記載、單據(jù)、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。

第十五條 權利保留

乙方在本合同項下的權利并不影響和排除其根據(jù)法律、法規(guī)和其他合同所享有的任何權利。任何對違約或延誤行為施以任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使合同項下的任何權利，均不能視為對本合同項下權利、權益的放棄或對任何違反本合同行為的許可或認可，也不限制、阻止和妨礙對該權利的繼續(xù)行使或對其任何其他權利的行使，也不因此導致乙方對甲方承擔義務和責任。

第十六條 其它約定事項

一、 ;

二、 ;

三、 .

第十七條 合同爭議解決方式

本合同在履行過程中發(fā)生爭議，可以通過雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成，則向乙方住所地人民法院提起訴訟。

在訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款仍須履行。

第十八條 合同的生效

本合同經(jīng)甲方簽字按手印、乙方法定代表人(負責人)或授權代 理人簽字(章)并加蓋公章后生效。

第十九條 附則

本合同正本一式 份，甲乙方各執(zhí) 份， ，具有同等法律效力。

第二十條 甲方的聲明

一、甲方清楚地知悉乙方的經(jīng)營范圍、授權權限。

二、甲方已閱讀本合同所有條款。應甲方要求，乙方已經(jīng)就本合同做了相應的條款說明。甲方對本合同條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解。

三、甲方具有良好的信用狀況，無重大不良記錄。

甲方(簽名及手印)

乙方(公章)

法定代表人/負責人

(或授權代 理人)

篇2

1、年齡滿18周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業(yè)場所。

2、貸款者需要持有工商行政管理相關機構頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，從事正當?shù)纳a經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力。

3、貸款用途符合國家法律和銀行信貸政策規(guī)定。

篇3

“在這樣的金融形勢下，不只是大企業(yè)，面臨困境的還有國內的4200多萬家中小企業(yè)?！蹦辰鹑谘芯繖C構的負責人表示。浙江省建設銀行相關人士告訴筆者：目前，該行將傳統(tǒng)的放貸政策與電子商務的優(yōu)勢結合，開發(fā)出幾款新型貸款產品，在浙江10城市推出6個月后，放貸總額已超過4億元人民幣，獲貸企業(yè)115家，目前報名企業(yè)已逾4000家，咨詢電話整天響個不停。其中一款專門針對中小企業(yè)推出的、名為“網(wǎng)絡聯(lián)?！暗馁J款，基于B2B電子商務的應用和全新的風險管理理念的貸款產品，讓無抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻、方便快捷的貸款成為事實，或者可以緩解目前的中小企業(yè)的金融壓力。

這些年，電子商務在商品查詢、購物支付和生活資訊等領域的發(fā)展人所共知，但介入企業(yè)的資金鏈中，如何在技術層面解決貸款風險？又能在多大程度上解決企業(yè)資金難的問題？電子商務與金融行業(yè)的結合將創(chuàng)造出怎樣的融資新環(huán)境？筆者分別與金融機構、擔保企業(yè)和貸款企業(yè)面對面溝通，了解到其中奧秘。

金融機構打破瓶頸

有統(tǒng)計表明：目前在國內，4200多萬家中小企業(yè)所創(chuàng)造的財富已占到全國GDP的64%，尤其在沿海城市，中小企業(yè)遍布各個商業(yè)領域，成為中國經(jīng)濟建設的主力軍。但與在國民經(jīng)濟中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源卻不平衡：信貸支持少、直接融資渠道窄。面對困境，浙江省建設銀行去年聯(lián)合了阿里巴巴網(wǎng)絡有限公司，借助這個全球領先的網(wǎng)上貿易市場和商人社區(qū)在行內的權威優(yōu)勢，把電子商務操作簡單、信息便捷的特點與傳統(tǒng)的放貸模式相結合，推出了“網(wǎng)絡聯(lián)?！碑a品，率先打破了中小企業(yè)貸款難的瓶頸。

這種貸款并不復雜，門檻也不高，是幾家企業(yè)通過阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并最終組成一個聯(lián)保共同體共同申請貸款，就是以組織的形式，共同面對銀行。網(wǎng)絡聯(lián)保的企業(yè)，就像親兄弟一樣風險共擔，一家企業(yè)背負的還貸責任既包括自己的貸款本息，也包括聯(lián)合體內其他企業(yè)的貸款本息，一旦貸款聯(lián)合體中有成員無法承擔其自身貸款債務，其他成員將替其償還。

伊朗商人麥杰克，在中國做領帶生意，企業(yè)對資金的需求，讓他加入“網(wǎng)絡聯(lián)?！钡男辛兄小Ｓ伤麪款^的“網(wǎng)絡聯(lián)?！惫餐w很快就成立了，通過相互信任和有效的聯(lián)保措施，麥杰克輕松得到了190萬貸款，他說2008年企業(yè)純收入將翻倍。

擔保企業(yè)控制風險

在采訪中，筆者了解到，銀行對這款貸款產品完全不擔心風險，主要是因為在還貸的環(huán)節(jié)，聯(lián)合體的成員之間責任共擔。但據(jù)了解，目前已組成并且獲貸的聯(lián)合體成員，很多人之前并不認識，更談不上信任，真正把風險化為無形的是阿里巴巴的聯(lián)保措施和機制。

建行工作人員透露：只要企業(yè)工商注冊年限已滿18個月、上年經(jīng)營不虧損，并且目前在建設銀行各分支機構無貸款余額，就可以申請貸款。不過申請環(huán)節(jié)是在網(wǎng)絡平臺上進行的，阿里巴巴會全面提取企業(yè)在阿里巴巴的行為和交易相關數(shù)據(jù)，信用記錄等，初步篩選后提供給銀行，確保申請的企業(yè)符合貸款規(guī)定，保障聯(lián)合體內其它成員的利益。

因為這款貸款主要用于企業(yè)的擴大再生產，阿里巴巴會依據(jù)合約，向銀行提供獲貸企業(yè)的電子商務應用狀況、企業(yè)經(jīng)營情況、企業(yè)信用積累，并且關注經(jīng)營是否有變更。貸后還輔以正面激勵機制，如：按期還貸，可以獲得二次貸款機會；負面打擊機制，如“網(wǎng)絡信息披露”等。這種對企業(yè)全程控制的行為，能有效督促企業(yè)按照合約準時全額歸還貸款和利息。

不僅如此，阿里巴巴還承擔了促成相熟企業(yè)組圈的營銷渠道、促成陌生企業(yè)組圈的網(wǎng)絡平臺的工作，并且在產品的背后，提供了強大的客服資源，包括：專業(yè)營銷人員、續(xù)簽人員、客服熱線的解答和幫助。由此可以看出，阿里巴巴在這項新的貸款業(yè)務中，承擔的角色更像是擔保機構，卻又比擔保機構多出了執(zhí)行職能。

創(chuàng)造多贏融資新環(huán)境

杭州啟工機械有限公司2007年通過阿里巴巴獲得貸款30萬元，按時歸還后，根據(jù)正面獎勵機制，今年5月，他再次得到30萬元的貸款，因為資金的支持，它在充滿機會的2008年大展拳腳。但是，像它這么幸運的中小企業(yè)并不多，據(jù)統(tǒng)計，中國中小企業(yè)中，有89.02%有融資需求，68.95%的企業(yè)有需求但仍未貸到款，其中77.83%的企業(yè)是因為沒有抵押和擔保而無法貸到款。

因此業(yè)界專家普遍認為：該項融資創(chuàng)新結合了電子商務的新趨勢和風險管理的創(chuàng)造性突破，通過網(wǎng)絡實現(xiàn)的全新風險測評及回避機制，有效的幫助了銀行進入網(wǎng)絡貸款這個高回報的領域，讓掙扎在生存、發(fā)展雙重需求狀態(tài)的中小企業(yè)從此擁有了更多的機會。由此，“網(wǎng)絡聯(lián)保”、“純信用貸款”或有望顛覆現(xiàn)有全部的傳統(tǒng)貸款產品，創(chuàng)造一個符合中國國情也順應時代需求的融資新環(huán)境。但目前該業(yè)務僅在浙江省10城市（不包括寧波）運營，據(jù)內部消息，該業(yè)務的下一站可能會是廣東和江蘇，極有可能全國推廣，但目前并沒有明確的時間表。

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關鍵詞：貸款風險五級分類信貸風險客戶評級

一、貸款風險分類的目標

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理，而貸款風險分類是則是貸后管理的有機組成部分，其目的在于揭示貸款的實際價值和風險程度，掌握資產質量狀況，對不同類型的資產分門別類的采取相應的處置手段，提高信貸風險的管理與控制水平，為信貸風險的量化打下基礎。

2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強貸款管理。

3.判斷貸款損失準備金是否充足，從而判斷資本是否充足，為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。

二、貸款分類的標準

五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質量的公認的標準，這種方法是建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎上，通過對借款人現(xiàn)金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質量，能更準確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵御風險的能力。

評估銀行貸款質量，采用以風險為基礎的分類方法，從還款的可能性出發(fā)。我國《貸款風險分類指導原則》第三條規(guī)定：“評估銀行貸款質量，采用以風險為基礎的分類方法(簡稱貸款風險分類法)，即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類；后三類合稱為不良貸款”。

使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：借款人的還款能力；借款人的還款紀錄；借款人的還款意愿；貸款的擔保；貸款償還的法律責任；銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。

貸款風險程度與企業(yè)信用等級有較強的內在聯(lián)系，即信用等級越高，貸款風險越小，分類等級越高。

客戶評級雖然在很多情況下與還款能力有正相關關系，但就一筆貸款而言，影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評級所包含的內容。從實際情況來看，目前AAA、AA級企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點，一是借款企業(yè)提供虛擬的報表和資料，使信用評級失準。二是一些評估機構對國有、股份制大中企業(yè)評級偏高、偏松。所以，有的時候會出現(xiàn)這樣的情況，借款人的信用等級雖好，但還款能力不一定很強，因此，不能用客戶的信用等級代替對貸款的分類，否則就會掩蓋影響貸款歸還的本質因素，最終影響貸款分類結果的客觀性和準確性。

三、貸款五級分類在信貸風險中的作用

1.促使商業(yè)銀行加強對信貸資產的關注

由于五級分類較為準確地反映了各類貸款的風險真實狀況，為各行采取針對性的、切實可行的風險化解措施提供了依據(jù)，一是通過五級分類揭示出貸款的風險程度，對尚未到期但風險度較高的貸款予以關注，發(fā)揮了風險預警作用；二是在加強對不良貸款管理的同時，還加強了正常貸款的管理，特別是對關注貸款加強了信貸監(jiān)督。銀行對關注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風險處置預案，對于在期限內不能解除風險預警信號的，要根據(jù)預案實施貸款的主動性和預見性退出，切實掌握風險客戶有效退出的主動權。

2.促使商業(yè)銀行完善內部控制和稽核機制

一是對貸款的發(fā)放、管理和信貸資產的保全等分別設置不同的職能部門，對信貸業(yè)務的發(fā)展以及風險的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權授信等方面的內部控制制度。三是建立、健全了貸款臺賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責任認定和追究的相關制度；五是根據(jù)五級分類結果，改進授信工作，對于次級以上貸款客戶進行重新評級、授信，并且把授信作為強化內部控制風險的手段，而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。

3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)

貸款質量五級分類在一定程度上真實的界定了資產質量，有利于銀行根據(jù)不同風險類別的貸款進行有針對性的風險控制，為銀行及時發(fā)現(xiàn)不良貸款，采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時貸款五級分類還可以通過對行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查，修訂評級指標體系，為銀行的風險控制和合理分配資源提供了依據(jù)。

四、對于貸款五級分類的幾點建議

1.對貸款分類層次更進一步細化

完善的貸款分類體系應該對五級分類進一步細化，并從風險管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應認真研究與分析發(fā)達國家現(xiàn)有較成熟的貸款細分標準和原則，并結合我國銀行業(yè)的具體情況，研制出更加合理與更具可操作性的貸款細分標準，以進一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時，各行還應在人民銀行規(guī)定的貸款損失計提比例的上下浮動幅度內合理確定細分后應提取的損失準備金，以便更加科學地測算貸款風險度，計算貸款的合理價格，進而判定本行的市場定位。

2.加強培訓，提高分類者的綜合素質，讓分類者成為“專業(yè)的把關人和獨立的判斷者”。

五級分類制度是由專業(yè)人員在收集和分析借款人的經(jīng)營、財務等多方面信息的基礎上，對風險影響貸款償還的程度做出估計，判定貸款的分類級別。要勝任這種重要而復雜的判斷，需要具備豐富的經(jīng)濟、金融知識，需要了解借款人所屬行業(yè)的專業(yè)運作規(guī)律及其動態(tài)行情，還需要積累風險管理實踐經(jīng)驗。因此，當務之急是要加強對實務操作人員分類技能和方法的培訓力度，通過專業(yè)化促進分類工作質量的提高。

3.強化貸后管理工作

各行要根據(jù)現(xiàn)有的客戶情況，合理配置客戶經(jīng)理，并實行科學的量化考核，使客戶經(jīng)理在必要的壓力下有較充足的時間對所分管的客戶及其擔保單位進行日常的、定期的走訪與檢查，及時地了解相關客戶的經(jīng)營狀況及其它非財務因素的變化情況，并根據(jù)該變化實時地調整貸款形態(tài)，將分類結果的監(jiān)測、調整與運用工作日?；?，以避免季末短時間內集中分類所造成的形式化。

參考文獻：

[1]潘文波.商業(yè)銀行貸款風險分類實證研究報告.投資研究，2001，(1)：22-26.

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【關鍵詞】無線寬帶 射頻 收發(fā)前端

射頻又簡稱為RF，是一種能夠進行空間輻射的電磁波，而射頻信號則是一種通過高頻電流進行調制以后的電信號，是無線電信號中頻率較高的一種信號。隨著無線通信在人們生活各領域的廣泛應用，射頻技術也有著不可替代的作用。為了能夠使信息傳輸質量更高，在移動通信射頻收發(fā)系統(tǒng)中，射頻模塊處理寬帶高頻模擬信號，基帶部分則處理頻率低的模擬和數(shù)字信號。本文通過對無線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)進行設計，根據(jù)射頻收發(fā)系統(tǒng)的工作原理，并對整個無線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)進行技術指標測試。

一、寬帶無線通信系統(tǒng)組成

系統(tǒng)主要由基帶處理單元，中頻處理單元，射頻單元，協(xié)議與控制4 大部分組成。

（一） 基帶處理單元

完成數(shù)據(jù)信道編碼解碼處理、CCK 調制解調、同步時鐘提取，系統(tǒng)同步控制與處理等。

（二） 中頻處理單元

通過上、下變頻，完成射頻與中頻的轉換，并完成數(shù)模及模數(shù)轉換。

（三） 射頻單元

發(fā)送端將話音、數(shù)據(jù)、圖像信號調制在發(fā)射射頻信號上，經(jīng)濾波、放大、功放送天線發(fā)射；接收端接收射頻信號，經(jīng)放大、濾波和變頻后，輸出固定的中頻信號到中頻處理模塊。

（四） 協(xié)議與控制單元

TDMA/TDD 協(xié)議控制、數(shù)據(jù)組幀與完整性檢測處理，提供圖像，語音，數(shù)據(jù)等的接口，以便進入處理單元。

二、無線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)設計

無線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)由射頻收發(fā)系統(tǒng)工作原理我們可以得知，接收機為超外差結構，信號在經(jīng)過2次下變頻以后，RF頻段為3.5GHZ，射頻為100MHZ，當信號路過濾波器以后，通過低噪聲放大器等進行處理，并與本振混頻變頻道中頻2.5GHZ、100MHZ，放大處理后由IQ解調進入ADC；而發(fā)射機為直接變頻結構，信號只需要通過1次上變頻，由過濾器放大IQ調制，并發(fā)射射頻線路，通過濾波器由PA調制，隨后進行開關和天線發(fā)射。其中，所有晶振為10MHZ，頻率為2.5PPM，輸入和輸出電壓分別為3V、0.8V，本振一、二級輸出頻率為：PLL1和PLL2，巴倫插損為0.54dB。因此，通過計算得出無線射頻接收機和發(fā)射機的增益為：RXmax G = 9 3 . 9 6 dBm、RXmin G = 3 3 . 9 6 dBm； max GTX = 2 9 . 1 dBm、min GTX =-31.5dBm，無線射頻接收機噪聲系數(shù)為： RX NF =3.42dB，IIP3，RX=-15dBm。

三、射頻收發(fā)系統(tǒng)的工作原理

（一）射頻發(fā)射機的工作原理

無線射頻發(fā)射機主要是通過調制和放大功率，以及上變頻和濾波將低頻基帶信號轉換成高頻射頻的一個處理過程。該系統(tǒng)由天線、調制器、本振器、數(shù)模轉換器（DAC）、濾波器，以及放大器和混頻器等構成。其中，調制器的調制過程由低頻信號轉移至高頻段進行傳播，調制的方式為模擬和數(shù)字調制；本振器主要由數(shù)字分頻和鑒相器，以及鎖相環(huán)等電路構成。通過將頻率送至混頻器，并與濾波器送至的頻率相乘由后級進行處理；DAC主要完成數(shù)字信號轉換成為模擬信號的一個處理過程，一般由電阻網(wǎng)絡和基準電源、模擬開關和運算放大器等構成；濾波器主要用于過濾有效信號和過濾其它干擾等信號，根據(jù)功能在無線射頻發(fā)射機中涉及信道選擇濾波器和射頻濾波器，以及鏡像抑制濾波器等；混頻器主要用于變頻，屬于一種頻率調制器，以保持原載頻已調信號調制方式，將已調低頻基帶信號轉換成已調高頻射頻信號；在無線通信射頻發(fā)射機中，放大器涉及IF和RF信號幅度放大和功率放大器。通過幅度放大器增大或降低信號后，再通過功率放大器將信號功率放大后才能加載至天線進行發(fā)射。其常見指標涉及輸出功率、頻率穩(wěn)定度、鄰道泄露功率比、頻率和相位誤差、頻譜純度、矢量幅度誤差等。

（二）射頻接收機的工作原理

射頻接收機主要通過對發(fā)射機傳送的射頻信號進行接收以后，下變頻至低頻信號進行有效信息的解調。該射頻接收機處于無線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)的前端，因此，射頻接收機性能的好壞和結構是否合理直接對無線射頻收發(fā)系統(tǒng)造成影響。當天線接收空間將射頻信號傳送至LNA放大，并通過變頻操作轉換為低頻基帶信號進行有效信號解調和幅度的放大，最后模擬信號在ADC轉變?yōu)閿?shù)字信號以后，由DSP處理或由后端設備進行處理。其常見指標涉及接收靈敏度、噪聲系數(shù)、鄰信道選擇性、動態(tài)范圍等。在無線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)中，信息的變換主要通過調制和解調來完成，而調制和解調的目的主要是為了將信號變換成合適的傳輸信號，以實現(xiàn)信道復用、改變被信號占用的帶寬，以及改善整個系統(tǒng)的性能等。

四、設計思路及實現(xiàn)方案

本文采用超外差模式實現(xiàn)收發(fā)機RF前端，接收與發(fā)射采用TDD模式切換，通過兩次變頻達到所需頻段，收發(fā)射頻信號頻段為325MHz～355MHz，信道帶寬8MHz，中頻為10MHz。

（一）PLL設計

射頻本振采用AD I公司的ADF4360系列產品，該產品片內集成VCO，且具有較低的相位噪聲，圖2為ADF4360鎖相環(huán)電路圖，電路中采用高穩(wěn)定性的晶振，可以利用晶振諧波實現(xiàn)二次混頻本振信號。

（二） 收發(fā)信道設計

接收信道設計需要保證噪聲、增益、靈敏度、臨道抑制滿足系統(tǒng)要求。根據(jù)噪聲級聯(lián)公式可知，信道噪聲主要決定于系統(tǒng)前端，為了使接收機的總噪聲系數(shù)小，要求前級的噪聲系數(shù)小、增益高。發(fā)射信道采用高線性的混頻器和放大器達到高線性度，采用數(shù)控衰減器調整增益范圍，在實際應用中，為達到遠距離發(fā)射，可以外接大功率放大器。

隨著人們生活水平的不斷提高，無線通信技術和射頻技術的廣泛應用，人們對無線通信的要求也將越來越高。完成一個無線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)的設計，系統(tǒng)的性能和結構是整個系統(tǒng)的關鍵，我們要加強寬帶無線通信系統(tǒng)射頻收發(fā)前端研究。

參考文獻：

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關鍵詞：微貸款；業(yè)務模式；信貸

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)02－0078－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.19

微貸款業(yè)務在國際上已探索發(fā)展了近20年，目前國際上微貸款技術存在三種模式：孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行和德國歐洲復興開發(fā)銀行小額貸款模式。近年來，我國金融機構的微貸款業(yè)務在借鑒國際上三種微貸款模式的基礎上，取得較大的發(fā)展。本文就此問題做一探討。

一、微貸款業(yè)務模式的特點

微貸款業(yè)務主要是針對微小企業(yè)和經(jīng)營者個人運用微貸款技術采取商業(yè)化運作發(fā)放貸款，其模式的特點可表述為：簡單、易懂、需求推動、成本恢復、透明、可持續(xù)性和專有技術[1]。

簡單就是組織系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、登記系統(tǒng)、監(jiān)管和報告系統(tǒng)專一、簡約、溫和、有效率；易懂則是指服務對所有的社會大眾是開放的；需求推動則表現(xiàn)在為服務系統(tǒng)以及產品設計的發(fā)展上，是為了更好地適應客戶的需求，并且更加地貼心，能夠持續(xù)地計算出現(xiàn)的費用和利潤；成本恢復是為保證微貸款系統(tǒng)的服務以及活動的連續(xù)性，系統(tǒng)具備管理所有的費用，以及獲得企業(yè)活動中的盈利；透明則是產品設計貼心，操作運行系統(tǒng)公開，獎懲條例清晰；可持續(xù)性是貸款和存款的客戶總量，適應商業(yè)發(fā)展的員工總量，擴大服務的系統(tǒng)總量，新產品或者附加產品等一直不斷地發(fā)展；專有技術則體現(xiàn)在重現(xiàn)金流及軟信息的分析與控制，輕抵押和中介機構的擔保，準確的市場定位和客戶識別，服務第一、營銷客戶的經(jīng)營理念，有效的管理和風險控制，單獨考核、正向激勵。

二、微貸款業(yè)務模式的優(yōu)勢

1.有利于解決部分中小企業(yè)貸款難問題。當前，中小企業(yè)特別是微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個重要原因就是缺乏有效的抵押擔保物。而微貸款業(yè)務模式不需要任何形式的抵押和質押，只需要客戶提供擔保人，而且擔保人的標準靈活。微貸款業(yè)務模式在擔保人的選擇上，不要求對方有固定工作單位．只要有一定的經(jīng)濟收入來源，它強調的是擔保人與借款人親密關系，擔保人能對借款人有一定的約束和督促作用。微貸款業(yè)務模式適行于部分中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資方式，發(fā)展速度快，部分小企業(yè)反應較好。

2.有利于滿足部分弱勢群體的融資需求。微貸款的發(fā)放對象是中?。ㄎⅲ┬推髽I(yè)、個體工商戶以及進城經(jīng)營小生意的人員、失地經(jīng)商農民，他們在城市中屬弱勢群體，由于多種原因他們很難獲得正規(guī)銀行信貸支持，微貸款業(yè)務模式就有效彌補了其不足，其關鍵是無需抵押。這不僅是滿足弱勢群體信貸需求的一種信貸方式，更是一種非常有效的扶貧脫困致富方式。這可以極大的提高這部分人群的投資和生產，改善這部分人的經(jīng)濟狀況，增加社會整體的有效需求[2]。

3.有利于銀行特別是中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略的落實。中小銀行規(guī)模相對較小，資金實力相對較弱。如果單獨為大中型企業(yè)提供貸款服務，不僅資金難以滿足大企業(yè)的需要，而且存在因貸款集中度過高而導致的流動性風險。因此，中小銀行應定位為“中小企業(yè)銀行”和“市民銀行”，不斷加大信貸產品創(chuàng)新力度，分散信貸風險，提高資金效率，走可持續(xù)發(fā)展的路子[3]。

4.有利于推動中小銀行更新經(jīng)營理念。微貸款業(yè)務模式實行事業(yè)部制管理模式，有著嚴格的思考與績效考核體系、先進的信貸技術、獨特的培訓和營銷方式以及完善的業(yè)務流程和控制程序。通過引進這些先進的管理技術和經(jīng)驗，可以推動中小銀行轉變經(jīng)營理念、改進服務方式、優(yōu)化業(yè)務流程。如在信貸營銷方面：把坐等變?yōu)橹鲃由祥T營銷；在貸款發(fā)放中，堅持“快字”優(yōu)先，提高信貸辦理效率，幫助借款人把握商機。

5.有利于中小銀行防控信貸操作風險。微貸款業(yè)務模式非常注重借款人第一還款來源和還款意愿的審查和把握，保證僅作為償還貨款的輔助手段，貸前調查必須遵循“眼見為實”原則，客戶提供的報表資料僅作佐證依據(jù)，從而將貸款風險關口前移，能有效降低貸款風險。同時，微貸款業(yè)務模式采取按月償還方式，銀行能夠隨時掌握借款人生產經(jīng)營狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險，以便采取對策，將貸款風險降到最低限度。

三、目前我國微貸款業(yè)務模式存在的問題

1.借款人資信狀況難以及時全面掌握。微貸款由于金額小，調查可支出成本有限，除信貸員現(xiàn)場調查掌握借款人有關信息外，還要依賴中國人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人資信狀況，但目前中國人民銀行征信系統(tǒng)的信息內容更新不及時，一般要滯后1至3個月時間，影響了微貸款的決策和發(fā)放。

2.信貸供需矛盾突出。自2005年國內各銀行推出微貸款業(yè)務以來，市場反映非常強烈，深受市民、企業(yè)歡迎。根據(jù)荊州商業(yè)銀行長江支行微貸部一周內接待客戶l84戶數(shù)據(jù)顯示，微貸款業(yè)務受到了中小企業(yè)等客戶的支持，但也帶來了服務任務的繁重。為保證微貸款辦理效率，該支行不得不限制受理借款申請的地理范圍，對非服務區(qū)域內的貸款申請暫停受理。

3．合格信貸人員缺乏。在微貸款業(yè)務中，信貸員負責進行小額貸款發(fā)放和回收，并進行小額貸款的貸前調查、貸中審查、貸后檢查，就本人所發(fā)放小額貸款的安全性、盈利性、流動性負責。由于微貸款業(yè)務模式在我國剛剛起步，而且一名成熟的信貸員一般需要3個月時間的培訓周期，這就導致了信貸員尤其是合格的信貸員缺乏，也限制了微貸款業(yè)務的發(fā)展。

4.微貸款審核需進一步強化。由于微小企業(yè)長期存在貸款難問題，在這一弱勢群體信用意識尚未形成的情況下，微小企業(yè)貸款靈活的擔保方式的確存在一定風險。其在操作過程中可能會因為制度或流程上存在缺陷，或受到惡意欺騙而產生風險，特別是微貸業(yè)務依賴于信貸員獲取和處理信貸決策所需的信息，決策人員難以證實其真實性，因此要求銀行強化內部審計職能，以識別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風險。

四、進一步改進銀行微貸款業(yè)務模式的方法與措施

1.更新信貸理念，以“現(xiàn)金流”為核心，重視財務分析和企業(yè)自身價值。堅持以“現(xiàn)金流”為核心業(yè)務理念，不注重抵押擔保分析，而是從企業(yè)財務分析和企業(yè)自身價值分析入手評估微小貸款客戶還款能力。如包商銀行的微信貸業(yè)務模式就主要基于客戶真實的財務狀況、現(xiàn)金流和負債能力以及其他軟性因素（信貸信譽）判斷其是否符合貸款標準[4]。這種風險管理模式改變了銀行對抵押、擔保過分依賴的觀念，改變銀行在以往信貸政策、程序、審計和控制過程中的習慣作法和思維方式，再結合個人信用和小組聯(lián)保等微小類貸款信用擔保方式，最終使得信貸市場的邊緣人擁有了獲得資金支持的機會，形成一種高效的信用方式。

2.堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，充分利用貸款利率杠桿的作用。堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，利用貸款利率放開的市場環(huán)境采取適當?shù)膬r格策略。在政策法律允許的范圍內，根據(jù)微小企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標等因素確立不同的價格，對不同貸款人實行差別利率，并在風險發(fā)生變化時自主靈活地進行調整，以確保有足夠的利潤空間和發(fā)展動力促進微小企業(yè)貸款的持續(xù)發(fā)展。如荊州商行通過對荊州市幾大批發(fā)市場的民間借貸利息水平（年利率10％～30％），典當行業(yè)利率水平（年利率30％～40％）考察后．經(jīng)過財務分析計算出微小企業(yè)貸款作為勞動密集型業(yè)務的籌資成本、人工費用、風險加價、合理利潤空間以及當?shù)劂y行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素，最終將微小貸款基礎利率確定在18％，其利率的設定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風險。雖然表面上較國家公布的同期貸款利率高出2倍多．但由于其采用的是等額本息分期還款方式，借款人實際利息負擔為11％①。

3.堅持制度創(chuàng)新,實行動態(tài)信貸管理模式。根據(jù)安全、有效、可及時受償?shù)脑瓌t，按照銀行業(yè)機構授信授權規(guī)定對信貸員進行微貸款授權管理。經(jīng)微貸款授權的信貸員在遵守法律、法規(guī)及相關規(guī)章制度的前提下，對規(guī)定限額以下的貸款擁有自主決定權。同時，可引入客戶經(jīng)理制，按級別授權。微貸款管理實行“四只眼睛”原則，由信貸員、審查人員共同進行受理咨詢、貸前調查、貸中審查和貸后管理，且與審批人員分離，未經(jīng)授權的信貸員禁止辦理微貸款業(yè)務[5]。在借款人提交完整的申請手續(xù)和資料，經(jīng)有權人審查審批后，貸款人應在兩天之內為借款人辦理完貸款相關手續(xù)，履行內部三級簽批制。對新發(fā)展的客戶，審批人要履行面晤制度。信貸員將相關貸款信息登錄信貸管理系統(tǒng)，發(fā)放貸款，同時履行貸款臺賬登記、銀行征信系統(tǒng)登記、檔案系統(tǒng)登記等管理工作。

4.嚴格信貸風險控制，采用分期按月還款方式。為了有效控制貸后可能發(fā)生的風險，微貸款業(yè)務最好采取分期按月等額還本付息的還款方式。一是按月等額還本付息的額度是嚴格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下的，等額還款不影響客戶的正常經(jīng)營和生活消費。二是等額還本付息的還款方式可以消除重貸輕管的弊端，客戶經(jīng)理能夠根據(jù)客戶按月還款的情況實時監(jiān)控其經(jīng)營狀況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶的經(jīng)營出現(xiàn)不利于貸款歸還的情況，就能夠在第一時間及時察覺，從而采取必要的控制風險措施，減少了壞賬發(fā)生的幾率和壞賬損失。三是等額還款方式要求客戶在日常經(jīng)營中時刻都需注意安排好資金的使用和調度。把償還貸款本息作為一項日常支出項目提前做出計劃和安排，客戶的還款意識得到普遍增強。四是信貸經(jīng)理有責任隨時了解貸款信息，對大額貸款的客戶需要經(jīng)常保持聯(lián)系。對新客戶和寬緩期的貸款，信貸員要在貸款初期進行實地考察。規(guī)定每年至少對所有客戶進行四次實地考察并撰寫分析報告；在借款期限內，信貸員應對借款人的資信、收人情況、還款情況和信貸資金用途等進行定期跟蹤檢查，至少三個月內進行一次回訪，形成跟蹤報告。內部檢查人員要對貸款檔案和跟蹤管理進行檢查，并定期回訪客戶。信貸稽核部門按月進行制度執(zhí)行情況的檢查和報告。貸款逾期或拖期可收取罰息。貸款逾期后，貸款人按照貸款合同約定執(zhí)行逾期貸款利率，同時發(fā)出催收通知和采取拯救措施，并對不良貸款計提專項準備，對進入不良資產管理的風險損失進行核銷。在貸后管理中，不僅緊密監(jiān)督客戶相關信息，而且要做到誠心誠意為客戶服務，要對不同的客戶采取不同的服務策略，才能贏得客戶的信賴和忠誠度，才能贏得市場。

（五）強化激勵機制，培養(yǎng)高素質的信貸員隊伍

相比于其他銀行業(yè)務，微信貸業(yè)務不僅需要信貸員有觀察、交流、溝通和主觀判斷的分析能力，還需要信貸員的薪酬管理實行收入與業(yè)績掛鉤的正向激勵機制。薪酬直接與其業(yè)務拓展的數(shù)量和質量掛鉤，增加了信貸員設法準確掌握、深入分析借款人還款能力動力和壓力。與從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務的人員相比，微貸人員既可以得到高額回報，同時也承擔了更多職責。從信貸流程中，微貸款業(yè)務要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營狀況，在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時上報，強調的是與客戶間的直接聯(lián)系，改變了傳統(tǒng)業(yè)務中忽視貸后管理，僅憑企業(yè)報表來判斷企業(yè)經(jīng)營狀況的弊端。信貸員收入與業(yè)績掛鉤，有助于調動信貸人員營銷的積極性。而微貸款業(yè)務信貸員的薪酬與其業(yè)務拓展的數(shù)量和質量直接掛鉤，一方面能夠通過客戶帶來收入的增長；另一方面一旦貸款出現(xiàn)問題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此能夠起到正向激勵的作用。與傳統(tǒng)意義上的信貸人員相比，他們既得到了高額回報，同時也承擔了更多的職責；既能積極拓展客戶，又能時時防范風險。

（六）堅持服務宗旨，建立獨立核算的微貸款部門

微貸業(yè)務是以微小企業(yè)的財務需求和市場商機為基礎所提供的一種新的產品和服務，目標客戶群比以往的貸款業(yè)務要更小更多，它采用了更快更簡潔的程序，更深入的調查方法，更靈活的擔保抵押政策，更有效的激勵方式，與銀行內部其他的業(yè)務品種有很大不同，因此必須建立獨立核算的微貸款部門，對微貸實行封閉管理，單獨核算，單獨考核，建立適應微貸業(yè)務特點的業(yè)務流程、信用評級、風險管理、人力資源管理和內部控制制度等一系列經(jīng)營管理運作模式，這是成功的基礎和核心。例如荊州商行已初步建立了微貸產品財務利潤的測算模型并存收入和主要成本費用方面實行單獨核算，其可以比較真實地反映出整個事業(yè)部及每個微貸機構的業(yè)務質量和收益情況，也為下一步建立更為完善的風險定價模型和經(jīng)濟資本利潤模型奠定了基礎。

參考文獻：

[1]董強,于長海,隋紹樓.微貸款模式理論探討與實踐[J].理論界，2008（5）:42-60.

[2]劉鑫.包頭商行開展微貸業(yè)務的若干思考[J].銀行家，2006（5）:124-125.

[3]郭德焐.對荊州市商業(yè)銀行微貸款業(yè)務的調查與思考[J].武漢金融，2008（11）:69-71.

篇7

【關鍵詞】寬帶；無線通信；IP網(wǎng)

無線通信發(fā)展的主要目的是能夠讓人們無論在什么地方都能夠通過無線通信進行有效的交流和溝通，幫助人們更好地完成工作?，F(xiàn)在人們經(jīng)常使用的通信設備有手機、電腦、衛(wèi)星通信技術等。對現(xiàn)階段主流的通信方式進行對比，在未來全球寬帶無線通信系統(tǒng)的構建中，應該具有以下所有的要素，無線通信網(wǎng)絡的發(fā)展應該和計算機IP網(wǎng)絡相結合，可以更好進行數(shù)據(jù)、語音等文件的傳輸，滿足人們日常辦公和普通的業(yè)務的基本要求。網(wǎng)絡的終端需要滿足方便攜帶和人工智能，智能化的應用能夠滿足人們不同的需求，提供的服務更豐富。還要和衛(wèi)星移動通信相結合，衛(wèi)星移動通信是目前網(wǎng)絡信號覆蓋率最強的一種方式，所以在未來全球寬帶無線通信系統(tǒng)的建設中必須喝衛(wèi)星移動通信相結合?？偟膩碇v，未來無線通信網(wǎng)絡應該在原有的基礎上，將所有的功能資源利用最大化，充分滿足人們各類需求。

1IP網(wǎng)的發(fā)展和結構

雖然在早期時間中我國就已經(jīng)發(fā)明了網(wǎng)絡，但是網(wǎng)絡真正被推廣和使用的是在最近幾年。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，網(wǎng)絡技術的應用也更加成熟。在網(wǎng)絡初期的使用中，我國網(wǎng)絡服務對象只有email及一些比較傳統(tǒng)的項目，現(xiàn)階段，網(wǎng)絡技術已經(jīng)普遍應用到新聞和體育各個方面。網(wǎng)絡所服務的對象和內容也在不斷地發(fā)生改變。IP網(wǎng)絡是網(wǎng)絡應用最多的，是在IP的協(xié)議上進行網(wǎng)絡交換。如果將IP網(wǎng)和移動蜂窩網(wǎng)絡相結合，能夠豐富IP網(wǎng)的連接方式，降低IP網(wǎng)連接的難度。英特爾和移動通信共同合作能夠充分發(fā)揮自身的價值，英特爾主要負責的是對數(shù)據(jù)的處理，擁有的特征是相對比較固定的。而移動通信主要負責的是對語音、數(shù)據(jù)等的傳輸，主要特征是可以移動并且不固定。所以英特爾的發(fā)展趨勢應該從固定向移動進行轉變，將英特爾技術和移動通信技術應用在所有的地方。

2無線網(wǎng)絡技術和發(fā)展

無線網(wǎng)絡技術包括無線個人網(wǎng)、無線局域網(wǎng)、公用廣域無線蜂窩網(wǎng)，每個網(wǎng)絡使用的范圍都不相同。無線個人網(wǎng)通常使用在距離比較短、功率損耗較低的無線傳輸中，所以一般適合用在辦公或者是家庭的環(huán)境中。因為可以移動，可以代替數(shù)字設備和計算中相互傳輸。在使用過程中介入lan可以讓辦公變的更加流暢。使用無線個人網(wǎng)絡技術的應用有藍牙、紅外技術等。在藍牙上使用無線技術是最為平常的，它可以利用無線網(wǎng)絡技術對短距離范圍內設備進行無線的通信，在人們的日常生活中使用是非常方便的，沒有任何風險，資金投入也非常小，技術要求相對較低。無線局域網(wǎng)相比較無線個人網(wǎng)來講，信號覆蓋的范圍稍微大一點，最大的范圍可以覆蓋到幾百米，所以被使用的范圍也大都在公用的頻段中。無線局域網(wǎng)使用最多的是ieee80211，出了這個標準型號以外，使用最多的就是dect。Dect的無線局域網(wǎng)特點是能夠提供高話音質量，在不同的環(huán)境下也能正常使用并且不影響使用的質量。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，dect的市場也在不斷擴大，也被許多國家接受并廣泛使用，有的國家還獨自研發(fā)了一套標準，被叫作個人手持電話系統(tǒng)。公用廣域無線蜂窩網(wǎng)現(xiàn)階段正在向第三代過渡，第一代的蜂窩網(wǎng)被大范圍的使用是在80年代，所承擔的業(yè)務也比較簡單，應用在電話語音服務中，第一代的無線通信有一個缺點，不同的地區(qū)不能進行漫游。隨著在第二代的無線移動通信技術中，改變了第一代的缺點，使用數(shù)字信號處理技術，對語音通話的質量、通信系統(tǒng)的損耗都取得了一定的進步。在衛(wèi)星移動通信寬帶多媒體衛(wèi)星的應用中，和發(fā)達國家相比，我國衛(wèi)星通信起步較晚，國外對于寬帶多媒體衛(wèi)星通信技術的研究和應用較早，美國當時提出了20多個衛(wèi)星計劃，被人們知道最多的計劃是teledesic和skybridge，寬帶衛(wèi)星的計劃服務對象是整個全球市場，計劃實施期間由于多方面的原因夭折。加拿大擁有一個叫做anik-f2的通信衛(wèi)星系統(tǒng)，該衛(wèi)星是全世界最大的衛(wèi)星通信站，能夠提供大容量的帶寬，在傳輸數(shù)據(jù)時速度非?？?。該衛(wèi)星系統(tǒng)的建設能夠為一些經(jīng)濟較差的地區(qū)提供醫(yī)療和電視服務，一定程度上改善了人們的生活質量。IPstar衛(wèi)星通信系統(tǒng)是全亞洲首個寬帶多媒體通信系統(tǒng)，是泰國國家投資建造的，建造的公司是勞拉空間系統(tǒng)公司，該公司在設計過程中使用了1300s平臺，衛(wèi)星工作的頻段使用的是ku/ka，整個衛(wèi)星通信系統(tǒng)的使用時間長達12年。該衛(wèi)星通信系統(tǒng)覆蓋了亞洲22個國家，范圍十分廣泛。所以這個寬帶多媒體通信衛(wèi)星系統(tǒng)能夠傳輸一個容量很大的數(shù)據(jù)，在未來人們需要使用高速度寬帶的時候，該衛(wèi)星系統(tǒng)完全可以滿足人們的需求。在對衛(wèi)星系統(tǒng)進行設計的時候，IPstar系統(tǒng)的任務就是為用戶提供成本相對較少的終端，可以和一些規(guī)模較大的款待無線通信平臺進行競爭。通過以上對無線網(wǎng)絡技術發(fā)展的介紹，世界人們對寬帶沒多媒體和移動性的需求和要求在不斷地增加，只有將無線IP和衛(wèi)星技術二者相結合，才能為未來全球寬帶無線通信系統(tǒng)的建設奠定基礎。在印度尼西亞的衛(wèi)星通信系統(tǒng)中，建設的是個人移動通信衛(wèi)星，衛(wèi)星在兩千年的時候發(fā)射成功，所覆蓋的面積超過世界上一半的人，該系統(tǒng)中具有數(shù)萬個容量可以同時進行通話，保證通話的質量。這是世界上第一個使用靜止軌道衛(wèi)星的國家，總的來講還是非常成功的。

3全球寬帶無線IP網(wǎng)互聯(lián)互通模型

在未來人們的日常生活中，將隨處可見無線通信技術的應用，無線通信網(wǎng)絡在天上和地面將會形成統(tǒng)一。天空中的無線通信主要是由軌道上的星座相互之間構成衛(wèi)星網(wǎng)，在這個衛(wèi)星網(wǎng)絡中，包含衛(wèi)星對通信傳輸?shù)奶幚砟芰Α⑿l(wèi)星的接口是否規(guī)范等，衛(wèi)星無線通信網(wǎng)絡設計標準，查看衛(wèi)星系統(tǒng)是否具有健壯性、是否可靠和穩(wěn)定、方便后期對衛(wèi)星進行維護和檢修。地面部分的無線通信系統(tǒng)主要有兩種，一是計算機IP網(wǎng)，還有就是蜂窩移動通信網(wǎng)。地面無線通信系統(tǒng)使用的移動終端必須滿足體積小、人工智能化，在傳輸數(shù)據(jù)時要保證數(shù)據(jù)的安全。還需要解決星地之間的通信質量問題。使用IP核心網(wǎng)能夠將天上和地面兩個部分的衛(wèi)星進行連接，天上和地面的無線通信系統(tǒng)相互之間可以聯(lián)系在一起，也是需要通過IP網(wǎng)才能進行互聯(lián)，這種方式能夠滿足人們現(xiàn)在個性化的用戶需求。未來天地無線通信系統(tǒng)的構建中，相互之間結構式從全球層-洲際層-國家層-局域層-個域層，每個層級之間是相互關聯(lián)，但在實際的使用中又互不影響。IP網(wǎng)在這個無線通信系統(tǒng)中起著關鍵作用，每個子層級中的接口是垂直交換的，不同子層級中的通信系統(tǒng)都有不同的要求和規(guī)范，讓整個系統(tǒng)的資源進行整合，能夠適應未來全球可能出現(xiàn)的一些新業(yè)務。在未來全球痛惜系統(tǒng)中能夠通過IP網(wǎng)讓每個小的無線通信系統(tǒng)進行連接，在這個相互連接的過程中使用衛(wèi)星移動網(wǎng)可以讓全球都能覆蓋上所有的信號。整個網(wǎng)絡中使用的是分層結構，每個層級之間不能直接進行聯(lián)系，需要通過IP網(wǎng)才能相互聯(lián)系。所以對每一個層級都會有不同的接入標準，對技術也有不同的要求。

篇8

關鍵詞：軌道交通；WLAN；LTE；DVB-T

中圖分類號：C913文獻標識碼： A

一、車地寬帶無線通信系統(tǒng)要求

車地無線網(wǎng)絡需要滿足以下幾個要求：一是要確保無線網(wǎng)絡的信號場強，能夠實現(xiàn)全線無縫覆蓋；二是網(wǎng)絡寬帶要將列車在高速情況下（80km/h）的切換問題充分考慮在內，確保在車上的實時播放不會出現(xiàn)中斷（切換時間要小于50ms），且不會影響播放質量；三是網(wǎng)絡的有效帶寬必須滿足至少每列車同時上傳2路視頻（4Mbps）和下傳 1 路標清視頻信號（4Mbps），所傳的圖像保證其順暢清晰，嚴禁畫面中斷或延遲現(xiàn)象出現(xiàn)，就是無線系統(tǒng)網(wǎng)絡的有效帶寬要大于15Mbps；四是網(wǎng)絡的空中接口、頻點范圍需要與國家有關標準與規(guī)定相符合；五是系統(tǒng)要實施安全措施，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性。系統(tǒng)還需要防止外部侵入與操控傳輸數(shù)據(jù)，保證其數(shù)據(jù)的安全性。與此同時，在正常使用過程中，保證其不會影響其它系統(tǒng)【1】。

二、軌道交通車地寬帶無線通信系統(tǒng)分析

1、WLAN（基于 IEEE802.11 系列標準）

WLAN是對傳統(tǒng)有線局域網(wǎng)的拓展和延伸，是以有線局域網(wǎng)為基礎，通過無線通信手段將無線網(wǎng)橋、無線網(wǎng)卡、無線訪問節(jié)點(AP)、無線HIJB等設備連通而實現(xiàn)的。 WLAN主要有以下三種方式，如表 1 示。

WLAN 技術具有如下優(yōu)點：

WLAN網(wǎng)絡中，一個AP的用戶接入數(shù)量可達到100多個，有諸多優(yōu)點:可移動性高，傳輸范圍大;抗干擾性強，在實際應用中，WLAN使用無線擴頻技術，接收端接收到的是融合了高能量低頻寬噪聲的混合信號。隨機碼元對混合信號進行調節(jié)，可在中心頻點處進行解析，噪聲就被解調成平均能量很低的背景噪聲，而高能的源信號則被保留;可擴展性強，適合于在應急情況下組建通信網(wǎng)，無需架線挖溝，組網(wǎng)更為靈活;受白然環(huán)境、災害等外界因素影響較小。

但 WLAN 技術也存在明顯的不足：支持步速移動情況下最高可提供15Mbps左右的數(shù)據(jù)帶寬，僅能實現(xiàn)標清信號的傳輸，暫不能滿足高清的要求；系統(tǒng)工作在ISM頻段，干擾源多，且需在隧道內安裝大量AP點，增大了維護工作量；AP功率受限，覆蓋范圍小，切換頻繁，導致系統(tǒng)易丟包，造成視頻畫面停滯或馬賽克。

采用WLAN方式時，在軌道沿線布置無線AP 設備，相互間約150m~200m，在車站設置交換機設備、在控制中心設置控制設備，列車上安裝天線和車載無線接收設備。如圖 1 示。

DVB-T系統(tǒng)

2.1 DVB-T的構成

DVB-T是歐洲數(shù)字電視廣播開發(fā)的系列表準中的數(shù)字地面電視廣播系統(tǒng)標準。該標準使用MPEG來傳送比特流復用，使用COFDM調制方式，將傳輸數(shù)據(jù)分割到數(shù)千計的低比特率的副載波上。COFDM信道調制編碼技術使用1705個載波(2K模式)或6817個載波(8K模式)，3種調制方式，4種保持間隔，支持小范圍和大范圍的單頻網(wǎng)運行(SFN)，同樣一路數(shù)字電視節(jié)目，能夠通過多個發(fā)射機的同一頻率實現(xiàn)同時接收，從而使得接收效果得到提高。系統(tǒng)滿足目前模擬電視系統(tǒng)的帶寬要求。并采用加入保護間隔的手段來防止反射干擾以及接收來自多個同頻發(fā)射機的信號;采用等級調制以適應信號在各種環(huán)境中傳輸。

2.2DVB-T信號的特點

與DVB-S系統(tǒng)的QPSK調制和DVB-C系統(tǒng)的QAM單載波調制不同，DVB-T系統(tǒng)采用COFDM的多載波調制方式，以圖2為例說明DVB-T系統(tǒng)的信號特點，在圖中，從頻率軸f來看，DVB-T的信號是由許多載波構成的多載波信號，載波數(shù)量分別為2K和8K兩種模式;從時間軸t來看，這些多載波構成的字符具有一定的傳輸時間，為了防止電波的多反射，在每個字符的傳輸時間后面加入了保護間隔。

圖 2DVB-T射頻信號特點

由于DVB-T系統(tǒng)使用的是多載波的COFDM調制，每一個載波可以支持QPSK, 16QAM

和64QAM三種調制方式因此每個載波的調制方式可以再上面三種調制中任選。具體的分析如表2：

表2 不同調制方式每字符傳輸?shù)谋忍財?shù)

每個字符的傳輸時間與模式有關，8K模式時896 a s, 2K模式為224 u s，根據(jù)保護間隔每個字符的傳輸時間被擴展1/32, 1/16, 1/8, 1/4，例如:8K模式，采用1/4保護間隔的總字符傳輸時間是896 a s+ (896 u s x 1/4) =1120 u s。保護間隔的范圍越大，那么允許兩個發(fā)射機的間距就會越大，然而，帶寬的利用率愈低，8K模式就能夠確保支持保護間隔時間比較長，發(fā)射機的間距也就比較大，功率也隨之提升，2K模式的保護間隔越小小，發(fā)射機的間距就越小，功率也會隨之有所降低。以兩個極端情況為例可以計算出相鄰發(fā)射機間的最大距離為:

2K模式下的最小保護間隔是7us，它對應的距離是2. 1公里。

8K模式下的最大保護間隔是224 u s，它對應的距離是67. 2公里。

但 DVB-T 技術也存在缺點：

（1）通常只能單向廣播發(fā)送下行信息，不能將車廂內的視頻監(jiān)視信息上傳到中心；

（2）系統(tǒng)具有復雜性，操作難度大；

（3）換乘站出現(xiàn)頻率沖突問題的概率仍然存在。

DVB-T方案通常情況下，通過分設車―地與地―車兩套無線傳輸設備來實現(xiàn)列車和地面之間的雙向數(shù)據(jù)傳輸，下傳視頻節(jié)目源通過進行數(shù)字調制，無線發(fā)射網(wǎng)關通過光纜與區(qū)間的光遠端發(fā)射機相連，而且還會形成一種物理環(huán)形保護，不存在切換。上行傳輸事實上屬于原系統(tǒng)的一個無線延伸，區(qū)間內進行無線接收基站的設置，接入車站 PIS 交換機。能夠在 1785～1805MHz/300MHz/800MHz 等無線頻段進行工作，快速運動狀態(tài)（80km/h）能夠達到16Mbps?；酒骄采w半徑大約在800-1200m 左右，確?？焖僖苿拥能囕d設備能夠在信號覆蓋的范圍內，做到無縫切換。

3、LTE

長期演進技術(LTE)是目前在市場上備受矚目的新代行動無線寬頻技術，它可以讓服務供應商透過較為經(jīng)濟的方式提供無線寬頻服務，并超越現(xiàn)今的3G無線網(wǎng)路的效能，帶來更優(yōu)異的表現(xiàn)。

3.1 LTE系統(tǒng)特點

3.1.1 LTE物理層幀結構與時隙結構

3GPP工作組對LTE技術的研究工作主要集中在物理層，空中接口協(xié)議和網(wǎng)絡架構幾個方面，目前的LTE物理層技術研究主要針對頻分雙工((FDD)和時分雙工(TDD)兩種雙工方式，這里介紹下FDD幀結構和時隙結構。

在FDD幀結構中，10個長度為lms的子幀組成一個無線幀，每個子幀又是由2個長度為0.5ms的時隙組成，時隙的編號分別為0-19。

時隙中傳輸?shù)男盘柺怯勺虞d波和OFDM符號組成，其中，N DLRB大小由小區(qū)中下行傳輸帶寬的配置決定。循環(huán)前綴長度和子載波間隔決定了一個時隙中的OFDM符號個數(shù)，如表3所示。

3.1.2 下行鏈路采用OFDM符號

LTE下行鏈路采用OFDM符號，增大了信號帶寬，定位算法畢涉及到的定位參數(shù)(如I'OA/TDOA)的估計精度與信號帶寬相關。LTE下行鏈路的最大信號帶寬能夠達到20MHz，這對提高定位參數(shù)估計精度有極大好處。

3.1.3 多輸入多輸出(MIMO)技術

多天線陣使得MIMO技術在LTE系統(tǒng)中的應用成為可能，多天線陣的加入豐富了系統(tǒng)的定位手段，不僅有利于開發(fā)混合定位模型，而且有助于系統(tǒng)定位的快速實現(xiàn)。

3.1.4LTE各小區(qū)間采用了嚴格的同步機制

基站間同步問題是終端無線定位的關鍵之一，3G基站間采用了高精度的同步方案，如GPS授時同步方案、北斗授時同步方案、1588方案等，使得基站間的時間同步問題得到很好解決，這有助于時延參數(shù)的準確估計，對最終的目標位置估計有較大影響。

3.2 LTE的方案中，控制中心需要進行核心網(wǎng)設備的設置，通過以太網(wǎng)交換機和中心服務器、視頻服務器連接，在車站設置基站BBU，通過傳輸系統(tǒng)提供的通道和中心連接。在隧道區(qū)間內還要設 RRU 設備來延伸無線覆蓋。

結束語

總之，軌道交通車地無線通信系統(tǒng)對于軌道交通的正常運行和進一步發(fā)展有著非常重要的影響，需要進一步加強對于軌道交通車地無線通信系統(tǒng)進行分析和研究，促進其發(fā)展和進步。

參考文獻：

[1]黃品宏. 城市軌道交通集群無線通信系統(tǒng)技術與應用[J]. 技術與市場,2011,07:243-244.

篇9

關鍵詞 運營商 光纖 競爭 競爭情報 寬帶

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，IP業(yè)務呈現(xiàn)爆炸式增長。預測表明，IP將承載包括語音、圖像、數(shù)據(jù)等在內的多種業(yè)務，這意味著對帶寬和速度的要求將越來越高。而光纖通信也因為其在傳輸上的特點而廣受推崇。而隨著當今社會對網(wǎng)絡的依賴越來越廣泛，家家戶戶用上寬帶也是潮流所趨。

根據(jù)2012年4月非政府組織寬帶論壇（Broadband Forum）最新的報告稱，去年全球寬帶增長達到了新高，而中國的寬帶用戶數(shù)則位列全球第一位。報告稱，2011年，全球寬帶和IPTV的增長都達到了過去5年來的新高。2011年全球寬帶用戶增長6549.36萬，寬帶用戶總數(shù)達到5.97億，季度增長率達到2.6%，年增長率達到12.3%。中國寬帶用戶數(shù)達到1.58億，位列全球第一。由此可見，中國的寬帶市場不僅有著極大的容量，還有著極大的潛在價值，這對于運營商而言有著極大的吸引力，誰也想著從中能獲取盡可能大的利潤。

1 中國光纖的發(fā)展狀況

光纖作為寬帶接入一種主流的方式，有著通信容量大、中繼距離長、保密性能好、適應能力強、體積小重量輕、原材料來源廣價格低廉等的優(yōu)點。正是由于光纖這么多的優(yōu)點集于一身，未來在寬帶互聯(lián)網(wǎng)接入的應用可預料會非常廣泛。根據(jù)市場研究與預測公司IDC預計2012年中國光纖接入用戶數(shù)將超過2660萬戶，未來5年保持56.4%的年復合增長率，而且中國已成為全球最大的光網(wǎng)絡設備市場之一。截至2011年底，中國光纖接入端口數(shù)已超過1億個，同比增長超過100%；中國光纖接入用戶數(shù)已達1556萬戶，同比增長超過370%。比起中國1.58億的寬帶用戶數(shù)，光纖接入用戶數(shù)還將會有非常廣闊的上升空間。龐大的用戶基數(shù)，決定了中國市場的規(guī)模之大。根據(jù)我國光纖寬帶發(fā)展計劃，到2015年全國互聯(lián)網(wǎng)出口帶寬達到5T，城市家庭帶寬接入能力基本達到20M以上，農村家庭帶寬能力基本達到4M以上；家庭光纖接入覆蓋超過500萬戶；無線局域網(wǎng)的公共運營熱點規(guī)模將超過15萬個；屆時將實現(xiàn)全市公益性機構光纖到達率100%，實現(xiàn)全部科技園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商務樓宇、賓館酒店等商務類場所的光纖到樓、到辦公室。

2004-2009年中國互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入市場規(guī)模持續(xù)增長，2009年達到1331.5億元，2010年前三季度累計市場規(guī)模達到1050.9億元。而中國基礎運營商始終牢牢掌控著中國互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入市場較大的份額。不過近年來專業(yè)運營商的市場份額也在不斷增長，這也是由于市場需求大，利潤誘人的原因，如下圖。

這些數(shù)據(jù)都表明，中國的寬帶市場蘊藏著巨大的潛力，必將是未來寬帶運營商對抗的主戰(zhàn)場之一。而光纖寬帶的普及也是大勢所趨。所以未來寬帶市場的斗爭很大程度上是光纖寬帶的斗爭。

中國電信集團副總工程師靳東濱4月份透露中國電信光纖寬帶用戶數(shù)量三年后將超過1億，達到世界領先水平。中國聯(lián)通也明確了2012年新增光纖到戶家庭1000萬。中國移動在2010年在三大運營商光纖光纜招標量達40%-50%?？梢钥闯龈鞔筮\營商對于光纖寬帶這項前景看好的業(yè)務都給予了很大的重視。

2 光纖寬帶的競爭

運營商發(fā)展光纖寬帶需要及可能面對的問題：

1.重新布線的進場費。要發(fā)展光纖取代銅纜，必然要進行重新布線，而為了進入小區(qū)而支付給物業(yè)管理的進場費也是不可忽視的因素。

2.資費下降與份額的矛盾。寬帶資費下降是大潮流，如何在資費下降中，更大更有效率地占有收入份額是運營商應該考慮的問題。

3.與無線技術的競爭。4G技術日漸成熟，加上無線網(wǎng)絡便捷性，其速度也能滿足用戶絕大部分需求，或許也會有越來越多用戶會選擇無線網(wǎng)絡，這是否會降低光纖寬帶的用戶量？這個問題也是運營商有必要探討的。

4.用戶接受難。因為住宅結構的原因，光纖入戶的時候需要對住宅墻體進行破壞，容易引起住戶抵觸情緒。解決這個問題就是要在保證光纖使用的情況下，合理地施工，使施工對住宅造成的破壞降到最低。另一方面要通過適當補償及專人做心里工作，緩解打消用戶的抵觸情緒。

5.光纖到戶成本問題。單單從設備成本來看，光纖成本要比銅纜低很多，相當于80元/芯公里，而光收發(fā)模塊價格和ADSL設備價格相差不大。但是最大的問題在于最后一百米的接入，每戶FTTH的改造成本遠在ADSL安裝成本之上。這樣計算下來，光纖到戶的總成本還是要比ADSL高出不少。這也大大提高了成本回收的難度。再結合目前國內各設備廠商的發(fā)展來看，今年上半年，幾家主流廠商的財報越來越嚴峻，利潤越來越低，已經(jīng)難以維持目前的低價現(xiàn)狀。假若設備升價，運營商的壓力也會增大，這是整個業(yè)界都要承受的。

面對這些問題可能采取的策略：

1.對于進場費和用戶接收問題，一方面對于物業(yè)管理者不合理的要求向政府有關部門反映，通過法律途徑解決；另一方面從入戶工藝入手，在盡可能不影響住宅結構的情況下施工。

2.對于無線技術的崛起，雖然與有線技術有一定競爭關系，但是各大運營商都擁有自己的無線網(wǎng)絡，一定程度上可以與有線寬帶形成融合產品，互相促進。

3.對于到戶成本問題，首先在設備采購上采取謹慎態(tài)度，在保證質量同時盡可能地降低采購付出。在入戶改造上，要注意各種入戶方式的對比，做好統(tǒng)籌工作，選取最優(yōu)方式進行入戶建設，如下圖。

光纖寬帶未來競爭可能出現(xiàn)的發(fā)展模式猜想：

1.與其他通信業(yè)務聯(lián)系加強，因為大運營商都擁有自己的移動通信網(wǎng)絡、固話網(wǎng)絡，可以與光纖寬帶配合，組成新的融合套餐，既可以增強產品多元化，又可以充分利用各產品的潛在價值。

2.運營商組建自身的互聯(lián)網(wǎng)服務，要利用自身終端資源的優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)服務增強客戶黏性，培養(yǎng)客戶使用習慣。

3.跨行業(yè)交融加深，隨著光纖寬帶的推廣，因為其擁有的安全，易普及的特性，可以令到跨行業(yè)的應用更加便捷，也是跨行業(yè)融合的一個大平臺。比如網(wǎng)絡課程，網(wǎng)絡電子競技，物流管理等。

4.與無線移動技術的融合增多，隨著帶寬不斷增加，寬帶運營能承載的數(shù)據(jù)量日益增大，類似wifi，wlan的技術應用也會持續(xù)發(fā)展增加，以充分利用帶寬給生活工作帶來便利，如下圖。

如今社會發(fā)展對網(wǎng)絡的要求和依賴程度越來越高，光纖寬帶的普及流行也是在進行時，各大運營商也應該及早做好逐鹿光纖寬帶市場的準備，搶占先機。

Based on the Broadband Optical Fiber in the Future Market Analysis

Hu Jiayao

（SMR Communication Research Department，Hangzhou 510600，China）

篇10

關鍵詞：代收貨款；電子商務；物流金融

中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2012）15-0029-02

所謂代收貨款，是物流企業(yè)為了方便寄件人和收件人，實現(xiàn)業(yè)務多元化所開展的一項物流增值服務，其主要內容是：發(fā)貨方委托第三方物流公司寄遞購貨方所訂購的商品時，與之簽訂《代收貨款運輸合同》，物流公司的終端派送人員在投遞商品時，貨方向購貨方收取貨款，最后物流公司在合同約定的時限內將貨款歸還給發(fā)貨方，并收取一定的手續(xù)費。其業(yè)務流程如圖1所示：

就其業(yè)務性質看，物流公司開展“代收貨款”業(yè)務已經(jīng)超出了其本身的業(yè)務范疇，是一種與金融高度相關的物流金融增值服務。

1 代收貨款產生的原因

1.1 滿足銷貨方全方位的服務需求

我國物流業(yè)代收貨款業(yè)務的應用主體主要是一些推行直銷模式的郵購公司、電子商務公司、電視購物以及商貿企業(yè)，還有一小部分進行網(wǎng)上交易的個人。他們對快遞業(yè)務的需求遠遠不止于單純的送貨上門，而是集快遞、金融、保險、等于一身的綜合供應鏈服務。對于發(fā)貨方而言，由第三方物流企業(yè)提供代收貨款服務將意味著他們只需負責網(wǎng)上營銷、接單和供貨，物流公司為其解決商品配送與資金結算不方便、不及時的難題，銷貨商最為關心的貨款回收交給物流公司，就可以讓他們在享受高效、安全、遍布全國的物流體系的同時，提高回款速度、改善財務狀況，獲得以最快的速度回籠資金所帶來的資金效率收益，。

1.2 適應消費者貨到付款支付模式的需要

貨到付款，可以控制非面對面交易所帶來的信用風險，更符合我們“一手交貨、一手付錢”的傳統(tǒng)消費習慣。隨著電子商務的普及，異地交易、網(wǎng)絡交易逐年增加，交易雙方僅憑電話或網(wǎng)絡聯(lián)系，彼此信任度不高，在買賣雙方不見面的情況下，貨到付款就成為他們推崇的交易規(guī)則。這時，物流公司的“代收貨款”服務應運而生。對于消費者而言，貨到付款會降低消費者的支付門檻，新增網(wǎng)購用戶對網(wǎng)銀支付不熟悉，使用網(wǎng)絡銀行的意識不強以及對網(wǎng)銀付款安全性的擔憂都會促使網(wǎng)購用戶增加對貨到付款的需要。而采用銀行異地匯款的方式付款要交納3‰-5‰不等的手續(xù)費，與之相比，貨運公司代收貨款費用低，更方便。目前，代收貨款在郵政系統(tǒng)和很多中小型第三方物流供應商提供的B2C業(yè)務中已廣泛開展，以淘寶為代表的C2C平臺推出的貨到付款服務，說明電子商務企業(yè)已經(jīng)意識到了網(wǎng)購用戶對貨到付款需求增加的趨勢。

1.3 滿足第三方物流企業(yè)的利益需求

隨著物流市場的競爭日益激烈，貨運的利潤越來越微薄，代收貨款成為維系企業(yè)生存發(fā)展的關鍵。按照常規(guī)，物流公司代收貨款會按照返款時間的不同收取5‰到5%的手續(xù)費。在民營物流企業(yè)中，代收貨款幾乎與主營業(yè)務占到了同等重要的位置，成為其利潤的主要來源之一?！按肇浛睢痹跒槠髽I(yè)創(chuàng)造更多利潤的同時，更重要的是為物流公司帶來了一筆可觀的流動資金，目前，各物流公司在應收貨款的賬戶管理上，對代收的貨款一般均不計入收入項目，而作為代收計入“其他應付款”科目核算，避免納稅壓力，只要企業(yè)能管理好資金的流動，將為企業(yè)帶來不菲的收益。

還有很多物流公司采取了代收貨款“零”手續(xù)費的競爭手段，其意圖在于通過代收貨款的合作伙伴關系，招攬生意、吸引貨源、擴大業(yè)務量，進而提高市場占有率。

總之，物流企業(yè)代收貨款業(yè)務實現(xiàn)了物流、資金流、信息流的“三流合一”，創(chuàng)造了一種令銷貨商、消費者和物流公司“三方受益”的經(jīng)營模式。因此在未來若干年，代收貨款還將繼續(xù)存在。但代收貨款也是一把雙刃劍，在為客戶帶來極大便利的同時，也逐漸暴露出越來越多的問題和風險。近幾年，貨運公司拖欠代收貨款、卷款潛逃、企業(yè)倒閉等事件時有發(fā)生，極大地損害了銷貨商的利益。

2 代收貨款業(yè)務風險分析

2.1 行業(yè)準入門檻過低

對物流企業(yè)從事代收貨款業(yè)務尚沒有明確的準入門檻，也沒有建立企業(yè)保證金制度，缺乏必要的監(jiān)管制約，過低的門檻使得部分從事代收貨款業(yè)務的物流公司實力不強，存在極大的攜款潛逃風險。

物流公司代收的貨款還款期限在7天到1個月不等，每月代收貨款的積累金額足以達到數(shù)百萬元，是物流公司本身資產的數(shù)倍，一旦物流公司遭遇資金瓶頸，很容易將客戶資金挪作他用，當資金鏈斷裂無法償還時，僅靠物流公司的注冊資本及其他資產很難保護銷貨商的利益，對他們造成巨大損失。

2.2 物流企業(yè)加盟方式松散

雖然國家郵政局規(guī)定了物流企業(yè)開展代收貨款業(yè)務時不能使用加盟方式，但在實際操作中，由于缺乏監(jiān)管和處罰措施，很多以加盟形式拓展業(yè)務的公司都在做代收貨款業(yè)務。而物流公司發(fā)生攜款潛逃，很大程度上是因為其采取加盟的方式去擴張網(wǎng)絡。物流企業(yè)在對外擴張，不斷增加網(wǎng)點數(shù)量的同時，往往忽略了對“質”的保障。各加盟網(wǎng)點，僅需交納兩三萬元的押金，甚至不交押金，就使用總公司的招牌從事貨運業(yè)務，有些網(wǎng)點甚至都沒有取得貨運業(yè)執(zhí)照，這種松散的組織形式導致對各加盟網(wǎng)點缺乏有效的管理，其代收的貨款更是處于無監(jiān)管狀態(tài)，使得物流公司面臨巨大的風險。一旦資金鏈吃緊，各網(wǎng)點會將收來的貨款拆東墻補西墻，甚至為保護自己的利益，將貨款據(jù)為己有。這樣一來，如果某個網(wǎng)點資金鏈斷裂也會影響到整個物流公司的正常運轉。