導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇信用社貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

信用社貸款下款需要三至五個(gè)工作日。

在提交信用社貸款借款申請(qǐng)后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)借款申請(qǐng)進(jìn)行放款，一般情況下放款筆數(shù)較多，放款時(shí)間就會(huì)比較長(zhǎng)，一般會(huì)在三個(gè)工作日內(nèi)下卡，最遲不會(huì)超過(guò)五個(gè)工作日。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

關(guān)鍵詞：信用社 小額信用貸款 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

一、農(nóng)村信用社小額信貸的現(xiàn)狀

在我國(guó)，對(duì)于農(nóng)村信用社的小額信貸來(lái)說(shuō)，約有6100萬(wàn)的農(nóng)戶均享受到了1927億元的貸款，大約占了全部農(nóng)戶的27.3%，另外，有一些農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)的客戶享受到了141億元的貸款。在這中間，農(nóng)戶小額信用貸款約有2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的余額達(dá)到了1351億元?？偟膩?lái)說(shuō)，總共獲得信貸的用戶達(dá)到了7742萬(wàn)，占了全國(guó)農(nóng)戶的32.6%，總的受惠農(nóng)民超過(guò)了3億人。

按照監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部的統(tǒng)計(jì)，在目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行有34家，總共吸收的各類(lèi)不同的資金有2.1億元，吸收存款2.9億元，累計(jì)貸款的發(fā)放有2.2億元，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了十分重要的作用。但是，與此同時(shí)，農(nóng)村的信用社也面臨著一場(chǎng)前所未有的革命風(fēng)暴。

二、農(nóng)村小額信貸出路的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)加強(qiáng)與農(nóng)村信用社信貸相關(guān)的金融基礎(chǔ)機(jī)制建設(shè)

與農(nóng)村信用社信貸相關(guān)的金融基礎(chǔ)機(jī)制建設(shè)主要有農(nóng)村信用社的征信制度、會(huì)計(jì)信息的披露制度、法律對(duì)債權(quán)人保護(hù)的制度等等的一些列的制度。那么，對(duì)于農(nóng)村信用社的征信制度來(lái)說(shuō)，這是和農(nóng)村信用社有關(guān)的信息的收集、管理以及傳播的一種制度。這時(shí)因?yàn)檗r(nóng)村信用社面臨的問(wèn)題之一就是信息存在不對(duì)稱(chēng)性，有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)從事農(nóng)村信用社的信息的收集、管理以及出售，這樣就保證了由于不對(duì)稱(chēng)而引起的違約風(fēng)險(xiǎn)的克服。對(duì)于任意一個(gè)信用社來(lái)說(shuō)，信用制度是絕對(duì)不可缺少的。另外，對(duì)于會(huì)計(jì)信息披露的制度來(lái)說(shuō)，它的統(tǒng)一和規(guī)范是農(nóng)村信用社從不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資的保證。最后一個(gè)是法律對(duì)債權(quán)人的保護(hù)制度，對(duì)于這一制度來(lái)說(shuō)，可以把抵押的范圍向動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行擴(kuò)展。

(二)改變銀行的產(chǎn)權(quán)體系，形成良好的激勵(lì)機(jī)制

在我國(guó)的農(nóng)村信用社的信貸中，由于信息不對(duì)稱(chēng)引起的問(wèn)題主要是：銀行以及農(nóng)村信用社之間由于信息不對(duì)稱(chēng)引起的逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，另外一個(gè)是銀行所有者以及管理者之間，上下層管理者之間的信息不對(duì)稱(chēng)引起的人的問(wèn)題。另外，銀行競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的不完全就使得銀行在開(kāi)拓農(nóng)村信用社的時(shí)候，存在勞動(dòng)力不足的問(wèn)題。這就要求對(duì)現(xiàn)有的大銀行以及中小型銀行的產(chǎn)權(quán)體系以及農(nóng)村信用社治理結(jié)構(gòu)來(lái)進(jìn)行改革，從而形成有效的激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社信貸市場(chǎng)的效率。

(三)提供較好的營(yíng)銷(xiāo)渠道

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要手段就是營(yíng)銷(xiāo)。隨著農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的日益深入，信用社要想漸漸消化歷史的束縛 ，就必須要對(duì)信貸營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行加強(qiáng)，從而提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步更好的為農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融服務(wù)。隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，各級(jí)政府紛紛加大對(duì)農(nóng)村信用社的支持，并且使結(jié)算的渠道保持了暢通，以及對(duì)服務(wù)的功能進(jìn)一步加以完善，這樣的措施，似的了農(nóng)村信用社有了資金的富余。那么，對(duì)現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)都紛紛把目光轉(zhuǎn)向了新農(nóng)村建設(shè)，這對(duì)于農(nóng)村信用社原有的農(nóng)村陣地來(lái)說(shuō)，就被動(dòng)搖了。所以，現(xiàn)在的主要任務(wù)就是要對(duì)原有的老陣地進(jìn)行鞏固，在這基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行新陣地的拓寬，對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶群體進(jìn)行擴(kuò)大，從而積極地開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)。換句話說(shuō)，農(nóng)村信用社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下要想得以生存和發(fā)展，就必須要大力開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)。那么，在信貸營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，農(nóng)村信用社要想在市場(chǎng)上占有一定的地位，就要對(duì)客戶實(shí)行優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，從而進(jìn)一步保證了農(nóng)村信用社在日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中始終處于有利地位。

對(duì)于信貸營(yíng)銷(xiāo)來(lái)說(shuō)，它是以貸款營(yíng)銷(xiāo)為契機(jī)的，對(duì)資金進(jìn)行組織和回籠，并且要在一定的范圍內(nèi)開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶的群體，這樣，一個(gè)信貸資金的良性循環(huán)就形成了。那么，農(nóng)村信用社的貸款營(yíng)銷(xiāo)就是要對(duì)“三農(nóng)”的需要進(jìn)行服務(wù)，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，來(lái)對(duì)資金市場(chǎng)狀況進(jìn)行分析，對(duì)農(nóng)戶的資金供求情況進(jìn)行了解，格局了解到的情況對(duì)服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，把農(nóng)民收入的增加以及信用社利潤(rùn)最大化的實(shí)現(xiàn)作為目標(biāo)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理等一系列的方面都發(fā)生了根本上的變化，農(nóng)民信貸供求的矛盾也有傳統(tǒng)的總量不足轉(zhuǎn)變成了現(xiàn)在的結(jié)構(gòu)失衡，對(duì)于不同的農(nóng)民，產(chǎn)生了這松那緊的局面，具體是農(nóng)民從貧困中脫離出來(lái)了，走向了致富道路，這樣就加大了對(duì)投資的需求，這些問(wèn)題，都使得農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)的要求更進(jìn)了一層。

三、農(nóng)村信用社小額信貸的政策建議

(一)放開(kāi)小額信貸金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化

要對(duì)有條件的地方進(jìn)行一定的鼓勵(lì)，就是要在監(jiān)管?chē)?yán)格以及有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提之下，通過(guò)對(duì)社會(huì)資本的吸引，對(duì)各種經(jīng)濟(jì)主體的積極興辦要予以鼓勵(lì)，從而為農(nóng)村信用社的小額信貸進(jìn)行直接的服務(wù)。另外，在農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)在改革中要實(shí)行多樣化，并且建立社區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)等等。

(二)建立小額信貸資金回流機(jī)制

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行每年新增存款用法律的方式規(guī)定必須要把一定比例在小額信貸的領(lǐng)域進(jìn)行投放。對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的相關(guān)政策進(jìn)行進(jìn)一步的完善，建立起郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，現(xiàn)在的農(nóng)村金融資源已經(jīng)向農(nóng)村信用社集中。所以對(duì)中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款的力度要進(jìn)行加大。此外，還要對(duì)小額信貸利率的浮動(dòng)幅度進(jìn)行擴(kuò)大，也就是要加大農(nóng)村信用社的改革的力度，從而使小額信貸資金外流的情況得到緩解。

(三)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)給市場(chǎng)

這就要求要建立起金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的機(jī)制，對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，要對(duì)小額信貸的機(jī)制不斷加以完善，也就是要在對(duì)貸款利率限制的放寬的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶的小額信用貸款進(jìn)行不斷的擴(kuò)大。

(四)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立要加快

目前，很多領(lǐng)域都涉及到了要依賴政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行支持，這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)特征決定的，當(dāng)然，有一部分領(lǐng)域也會(huì)采取商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。那么，我們就應(yīng)該建立起政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的方式，在條件允許的情況下，可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占據(jù)著壟斷的地位，從1997年起至2001年，這一段時(shí)間中，農(nóng)村信用社中農(nóng)業(yè)貸款的余額在金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額中占據(jù)的比例從原來(lái)的54%上升到了77%。2003年初為81%，倒了年底就又增長(zhǎng)大了84.53%。從1997年起至2000年，農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額在金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總余額從原來(lái)的69.5%上升到了75.4%，雖然取得了這一系列進(jìn)展，但農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村發(fā)展所作出的貢獻(xiàn)終歸只是有限的，農(nóng)村信用社在接觸到的農(nóng)戶中，只有20%是最貧困農(nóng)戶。雖然農(nóng)村信用社的本意是屬于民辦的，但是在具體運(yùn)行中帶有了官辦的色彩，與原來(lái)的合作金融原則相背離。由原來(lái)的農(nóng)村信用社改造成的農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行只有4家，和農(nóng)村信用社一樣的是，它們都滿足不了農(nóng)戶以及農(nóng)村中企業(yè)的金融服務(wù)需求。

結(jié)語(yǔ)：

總之，農(nóng)村信用社的信貸問(wèn)題在實(shí)施過(guò)程中面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社小額信貸的問(wèn)題得不到解決，對(duì)“三農(nóng)“問(wèn)題的解決有著不利的影響。所以，對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸的金融機(jī)構(gòu)的資源配置要進(jìn)行整合，服務(wù)模式要進(jìn)行改變，對(duì)小額信貸要進(jìn)行全力的支持，從而對(duì)農(nóng)村信用社的小額信貸的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行一定的保證。

參考文獻(xiàn)：

[1]張余文著.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；貸款；利率定價(jià)

Abstract：This paper analyzes the current situation and existing problems of rural credit cooperatives loan interest rate pricing， and poses according suggestions.

Key Words：rural credit cooperatives，loan，interest rate pricing

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）03-0065-04

逐步建立科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，是當(dāng)前農(nóng)村信用社深化改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)及農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)村信用社“粗放式”的貸款利率定價(jià)已難以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。為建立農(nóng)村信用社靈活、科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高信貸資金綜合效益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，筆者對(duì)山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)情況進(jìn)行了研究，在考察其貸款定價(jià)情況和分析問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、貸款利率定價(jià)基本情況

近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于下發(fā)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)模板的通知》（銀發(fā)[2006]8號(hào)）、《山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]45號(hào)）等有關(guān)貸款利率政策規(guī)定的要求，結(jié)合自身實(shí)際，積極探索適應(yīng)自身實(shí)際的貸款利率定價(jià)機(jī)制，貸款定價(jià)能力有了較大提高。

（一）基本建立了貸款定價(jià)管理體系

山東省各縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)縣級(jí)聯(lián)社）基本都形成了由聯(lián)社理事會(huì)（董事會(huì)）、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級(jí)組成的貸款定價(jià)管理體系，實(shí)行“分級(jí)授權(quán)、逐級(jí)審批”的定價(jià)流程。各辦事處、市聯(lián)社建立了利率執(zhí)行管理監(jiān)督檢查制度，定期對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)工作進(jìn)行檢查、督導(dǎo)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)。各縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)人民銀行、省聯(lián)社等貸款定價(jià)相關(guān)文件的要求，結(jié)合自身實(shí)際，制訂了各自的貸款定價(jià)管理辦法和實(shí)施細(xì)則。部分辦事處、市聯(lián)社制訂了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款定價(jià)指導(dǎo)意見(jiàn)和管理辦法。

（二）普遍實(shí)行貸款基準(zhǔn)利率加點(diǎn)的貸款定價(jià)方法

目前山東省各地農(nóng)村信用社基本都采用了簡(jiǎn)便易行的法定貸款利率加點(diǎn)浮動(dòng)的貸款定價(jià)方法，其公式為：貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動(dòng)幅度）。各縣級(jí)聯(lián)社在測(cè)算貸款浮動(dòng)幅度時(shí)，結(jié)合自身實(shí)際，確定了不盡相同的指標(biāo)及其權(quán)重，主要考慮了客戶信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限等風(fēng)險(xiǎn)因素，以及客戶關(guān)系價(jià)值等因素。

（三）貸款定價(jià)取得初步效果

各地農(nóng)村信用社深入開(kāi)展信用工程建設(shè)，將信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果作為貸款利率定價(jià)的重要依據(jù)，對(duì)信用等級(jí)高的，給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠，反之對(duì)失信者課以罰息，有力地推動(dòng)了信用環(huán)境的改善。

通過(guò)實(shí)施貸款利率定價(jià)管理新辦法，農(nóng)村信用社增強(qiáng)了成本、效益、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念，內(nèi)控制度逐漸完善，信貸管理不斷加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理工作邁上新臺(tái)階。

二、貸款利率定價(jià)存在的問(wèn)題

由于體制、機(jī)制、人才、技術(shù)、市場(chǎng)環(huán)境等因素的制約，農(nóng)村信用社貸款定價(jià)還處在淺層次、粗放式階段，貸款定價(jià)的主觀性、隨意性仍然很大，還未建立起科學(xué)、靈活的貸款定價(jià)機(jī)制。

（一）推行科學(xué)貸款利率定價(jià)機(jī)制的內(nèi)在動(dòng)力不足

致因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。盡管目前農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的態(tài)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，然而，部分農(nóng)村信用社尚未樹(shù)立真正的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，仍以農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷者的地位自居，習(xí)慣于賣(mài)方市場(chǎng)條件下的貸款利率定價(jià)行為，貸款利率壟斷定價(jià)的慣性依然強(qiáng)大。二是對(duì)貸款定價(jià)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。部分農(nóng)村信用社對(duì)貸款定價(jià)還停留在提高貸款利率――擴(kuò)大存貸利差――賺取更多利潤(rùn)的片面認(rèn)識(shí)上，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到貸款利率定價(jià)是信貸管理的主要內(nèi)容，是提高效益、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，是利率市場(chǎng)化的必然要求。三是工作依賴性大。貸款利率定價(jià)是一項(xiàng)精細(xì)、復(fù)雜、系統(tǒng)工程，部分縣級(jí)聯(lián)社畏難不前，存在“等、靠、要”的思想，習(xí)慣于機(jī)械地執(zhí)行上級(jí)部門(mén)的利率政策，缺乏探索適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的貸款定價(jià)機(jī)制的主動(dòng)性。

（二）缺乏科學(xué)完善的貸款利率定價(jià)體系

山東省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)實(shí)踐剛剛起步，貸款定價(jià)體系亟待完善。主要表現(xiàn)為：一是組織架構(gòu)不健全。各縣級(jí)聯(lián)社盡管建立起了理事會(huì)、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級(jí)組成的貸款定價(jià)管理體系，但是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的貸款定價(jià)管理部門(mén)、崗位和人員，且職責(zé)不清，流于形式，不能形成利率定價(jià)決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡、科學(xué)有效的利率管理體系。二是管理體制不順。名義上理事會(huì)是利率定價(jià)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，實(shí)際上貸款的利率定價(jià)完全由縣級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)上級(jí)行業(yè)主管部門(mén)的有關(guān)要求決定。調(diào)研了解到，某些市聯(lián)社、辦事處無(wú)視縣級(jí)聯(lián)社貸款利率自主定價(jià)地位，以貸款利率定價(jià)指導(dǎo)為名行利率控制之實(shí)。三是貸款定價(jià)授權(quán)制度不完善。貸款定價(jià)權(quán)集中于縣級(jí)聯(lián)社，基層信用社和信貸員的貸款利率定價(jià)授權(quán)不足，被動(dòng)執(zhí)行縣級(jí)聯(lián)社的貸款利率政策，無(wú)法及時(shí)有效地根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、市場(chǎng)信貸供求、貸款主體經(jīng)營(yíng)和信用狀況等變化來(lái)調(diào)整貸款利率。此外，沒(méi)有建立嚴(yán)格的貸款利率定價(jià)監(jiān)督檢查制度，利率風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制缺失和未建立起貸款定價(jià)適當(dāng)公開(kāi)制度，同樣制約了貸款利率定價(jià)體系的完善。

（三）貸款利率定價(jià)方式簡(jiǎn)單粗放

貸款定價(jià)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)的復(fù)雜工作。農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的實(shí)踐時(shí)間短，缺乏經(jīng)驗(yàn)和人才、技術(shù)支撐，因此還處在探索或不成熟階段，貸款定價(jià)方式簡(jiǎn)單粗放，缺乏科學(xué)性、合理性。主要表現(xiàn)為：一是尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)模型。在貸款利率的確定中，無(wú)論是浮動(dòng)指標(biāo)的設(shè)置，還是浮動(dòng)系數(shù)和浮動(dòng)權(quán)重的確定，沒(méi)有統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，主要靠經(jīng)驗(yàn)判斷、靜態(tài)評(píng)估，缺少定量分析和動(dòng)態(tài)測(cè)量。二是利率固化。目前山東省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)均采用固定利率定價(jià)方式，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的敏感性不強(qiáng)。三是貸款定價(jià)管理簡(jiǎn)單劃一。目前山東省大多數(shù)農(nóng)村信用社還沒(méi)有真正做到貸款利率差別化定價(jià)，只是做了簡(jiǎn)單的貸款分類(lèi)，還不能根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、市場(chǎng)發(fā)展前景、風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶關(guān)系等因素，制訂以產(chǎn)業(yè)（行業(yè)）、信用狀況、期限和擔(dān)保方式等為主要內(nèi)容的貸款利率差別定價(jià)體系。四是貸款定價(jià)管理辦法流于形式。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貸款定價(jià)管理辦法并未得到認(rèn)真執(zhí)行，最常見(jiàn)的做法仍然是由聯(lián)社主任或領(lǐng)導(dǎo)班子參照上級(jí)行業(yè)主管部門(mén)在利率方面的要求，結(jié)合聯(lián)社以往利率水平和經(jīng)驗(yàn)判斷來(lái)確定最終貸款利率，然后下發(fā)給各基層社執(zhí)行，仍然是“一言堂定價(jià)”、“指令性定價(jià)”，而非“市場(chǎng)化定價(jià)”。

（四）缺乏貸款定價(jià)的專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)基礎(chǔ)

目前，農(nóng)村信用社普遍缺乏技術(shù)型、研究型、管理型的高素質(zhì)的知識(shí)復(fù)合型利率管理人才。多數(shù)農(nóng)村信用社沒(méi)有專(zhuān)職的利率管理人員，信貸人員缺乏利率管理知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)利率的管理局限于利差管理，談不上貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、成本核算、宏觀經(jīng)濟(jì)貨幣走勢(shì)和微觀企業(yè)動(dòng)態(tài)的預(yù)測(cè)等利率風(fēng)險(xiǎn)管理。

更為被動(dòng)的是，農(nóng)村信用社歷經(jīng)幾次變革，內(nèi)部客戶資料和信息流失嚴(yán)重、積累有限；外部人民銀行征信系統(tǒng)提供的有用信息也很有限，很難形成全面系統(tǒng)的客戶歷史資料、數(shù)據(jù)。農(nóng)村信用社對(duì)信息統(tǒng)計(jì)工作重視不夠，信息科技開(kāi)發(fā)應(yīng)用滯后，至今省聯(lián)社還沒(méi)有推出貸款定價(jià)管理系統(tǒng)，利率管理人員、信貸人員還無(wú)法從繁重的手工操作中解放出來(lái)。

（五）部分農(nóng)村信用社利率執(zhí)行水平偏高

農(nóng)村信用社推行貸款定價(jià)管理新辦法的初衷之一，就是加快貸款利率市場(chǎng)化，遏制農(nóng)村信用社貸款利率“一浮到頂”的現(xiàn)象。在山東省各地農(nóng)村信用社制定的貸款定價(jià)辦法和實(shí)施細(xì)則中，對(duì)于入股農(nóng)戶、信用戶、信用等級(jí)較高的企業(yè)均實(shí)行了不同程度的利率優(yōu)惠政策。但在實(shí)際執(zhí)行中，由于符合優(yōu)惠利率條件的客戶較少，優(yōu)惠程度有限，貸款利率的實(shí)際執(zhí)行水平仍然偏高。高貸款利率水平的背后，隱藏著部分聯(lián)社經(jīng)營(yíng)方式粗放帶來(lái)的資金組織成本高、資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)防控能力低、優(yōu)質(zhì)客戶流失以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力降低等一系列問(wèn)題。

三、做好貸款利率定價(jià)工作的建議

（一）充分認(rèn)識(shí)貸款定價(jià)的重要性，增強(qiáng)貸款定價(jià)工作主動(dòng)性

隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)，農(nóng)村信用社正面臨著愈加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力已成為必須面對(duì)的緊迫課題。“價(jià)格戰(zhàn)”一直是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要利器，貸款定價(jià)是農(nóng)村信用社提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。做好貸款定價(jià)工作，能夠進(jìn)一步鞏固老客戶，吸引新客戶，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。做好貸款定價(jià)工作，對(duì)于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)、成本控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展都至關(guān)重要。各地農(nóng)村信用社要積極行動(dòng)起來(lái)，結(jié)合自身實(shí)際，扎實(shí)、有效地開(kāi)展貸款定價(jià)工作。

（二）完善貸款定價(jià)體系，建立科學(xué)有效的貸款定價(jià)機(jī)制

建立健全貸款定價(jià)組織架構(gòu)。有條件的縣級(jí)聯(lián)社要成立專(zhuān)門(mén)的貸款定價(jià)管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)崗位，配備專(zhuān)業(yè)利率管理人員，構(gòu)建由聯(lián)社理事會(huì)、貸款定價(jià)委員會(huì)、信用社貸審組、信貸員四級(jí)組成的貸款定價(jià)管理體系，進(jìn)一步明確相關(guān)職責(zé)，強(qiáng)化相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合和后臺(tái)支持。理順貸款定價(jià)管理體制，賦予貸款定價(jià)委員會(huì)真正的管理權(quán)力，減少上級(jí)行業(yè)主管部門(mén)對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的行政干預(yù)。完善貸款定價(jià)授權(quán)制度。按照“集中管理、逐級(jí)授權(quán)、分類(lèi)授權(quán)”的原則，授予基層信用社和信貸人員對(duì)不同信貸產(chǎn)品一定的利率定價(jià)管理權(quán)力。強(qiáng)化貸款定價(jià)監(jiān)督制度。建立層層監(jiān)督的全方位的貸款定價(jià)控制體系，加強(qiáng)對(duì)貸款定價(jià)決策、執(zhí)行情況的跟蹤監(jiān)督檢查，分析評(píng)估貸款定價(jià)的合法性、合規(guī)性和合理性，及時(shí)查找存在的問(wèn)題并予以糾偏糾錯(cuò)和問(wèn)責(zé)。建立利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。提高對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和管理水平，建立定期的缺口分析與利率敏感性分析制度，逐步采用缺口管理、持續(xù)期管理等辦法進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，定期對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)變化、微觀企業(yè)態(tài)勢(shì)和利率變動(dòng)趨勢(shì)分析，預(yù)測(cè)利率風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)。推行貸款定價(jià)適度公開(kāi)制度。可以通過(guò)貸款定價(jià)聽(tīng)證會(huì)、宣傳窗、明白紙、電子宣傳欄等多種形式和渠道，讓廣大客戶了解農(nóng)村信用社貸款定價(jià)程序、標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)情況，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，推動(dòng)陽(yáng)光辦貸。

（三）創(chuàng)新貸款定價(jià)模式，增強(qiáng)貸款定價(jià)的科學(xué)性

堅(jiān)持切合實(shí)際、成本效益風(fēng)險(xiǎn)匹配、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、差別化和動(dòng)態(tài)浮動(dòng)原則。學(xué)習(xí)、借鑒和吸收國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行貸款定價(jià)理論模型和成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村信用社內(nèi)外環(huán)境、條件，建立一個(gè)科學(xué)有效的貸款定價(jià)模式，是農(nóng)村信用社做好貸款定價(jià)工作的關(guān)鍵。

根據(jù)主要目標(biāo)客戶群，通過(guò)有效計(jì)算貸款違約損失率、資金成本率和非資金成本率，綜合考慮目標(biāo)利潤(rùn)率以及同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等其他重要影響因素，來(lái)確定貸款利率，最終形成一套“以貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為核心，以成本收益為約束，兼顧市場(chǎng)價(jià)格水平以及銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)關(guān)系”的貸款定價(jià)模式。貸款定價(jià)計(jì)算公式：貸款利率＝貸款基準(zhǔn)利率×（1＋風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)幅度-存款優(yōu)惠幅度+調(diào)增幅度-利率優(yōu)惠幅度 貸款決策調(diào)整幅度）；風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)幅度=Σ（浮動(dòng)系數(shù)×浮動(dòng)權(quán)重）×100%；最低浮動(dòng)幅度=（貸款資金成本率+貸款的管理費(fèi)用率+稅負(fù)成本率+貸款最低風(fēng)險(xiǎn)率-法定貸款利率）/法定貸款利率。

（四）重視貸款定價(jià)人才建設(shè)和信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)應(yīng)用，夯實(shí)貸款定價(jià)工作基礎(chǔ)

按照“培養(yǎng)引進(jìn)并舉”的原則，以優(yōu)惠待遇對(duì)外招聘具有利率管理理論素養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的利率管理人才；建立科學(xué)、有效的利率管理人才培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有的利率管理人員（信貸員）進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，提高他們的利率管理理論知識(shí)、技術(shù)水平和能力，使他們熟悉掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、經(jīng)濟(jì)金融分析、利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款定價(jià)模板運(yùn)用等知識(shí)、技術(shù)。應(yīng)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，借鑒他人已有成果，加大研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村信用社實(shí)際的科學(xué)、高效的貸款定價(jià)信息管理系統(tǒng)。一個(gè)理想的貸款定價(jià)信息系統(tǒng)，是與銀行內(nèi)部各個(gè)信息系統(tǒng)高度集成的信息管理系統(tǒng)（見(jiàn)圖1）。

從成本管理系統(tǒng)中可獲取貸款資金成本率、非貸款資金成本率、營(yíng)業(yè)稅負(fù)率等成本信息；從風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中獲取有關(guān)違約概率、違約損失率等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)信息；從信用分析管理系統(tǒng)中獲取客戶信用情況；從客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中獲取已有客戶綜合貢獻(xiàn)度的信息，等等。從農(nóng)村信用社實(shí)際情況看，目前只有綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)可提取某些有關(guān)貸款定價(jià)參數(shù)信息。由于我們的研發(fā)能力還有限，歷史數(shù)據(jù)不完整、不系統(tǒng)，難以一步到位，開(kāi)發(fā)出上述理想的貸款定價(jià)信息系統(tǒng)。但可本著“立足實(shí)際、面向未來(lái)、循序漸進(jìn)”的研發(fā)思路，構(gòu)建一個(gè)B/S結(jié)構(gòu)、主要業(yè)務(wù)參數(shù)能夠完全差數(shù)化設(shè)置的系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)在其他信息系統(tǒng)尚未建立前，可手工錄入信息參數(shù)。

（五）堅(jiān)持讓利于民，實(shí)行水平適中的貸款利率政策

要處理好商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，既要堅(jiān)持利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本并有合理回報(bào)的原則，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；又要讓利于民，有效支持“三農(nóng)”發(fā)展。要大力推行成本管理，開(kāi)源節(jié)流，減少不必要的費(fèi)用開(kāi)支。要加強(qiáng)貸款管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，壓縮新增貸款不良占比，為降低貸款利率打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。加強(qiáng)分類(lèi)指導(dǎo)。省聯(lián)社要因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)各地農(nóng)村信用社貸款定價(jià)。實(shí)行農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款利率優(yōu)惠政策，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款利率上浮原則上控制在80%以內(nèi)；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)效益比較好的縣級(jí)聯(lián)社，貸款加權(quán)平均利率上浮原則上控制在50%以內(nèi)；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)效益比較差的縣級(jí)聯(lián)社，貸款加權(quán)平均利率上浮原則上控制在80%以內(nèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋磊，王家傳.農(nóng)村信用社改革：現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策探討[J].金融發(fā)展研究，2008，（1）.

篇4

──對(duì)獲嘉縣農(nóng)村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與分析

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝?8萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口33萬(wàn)，占86.7％。全縣耕地面積44萬(wàn)畝，農(nóng)民人均耕地1.3畝，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來(lái)，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個(gè)代表”為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款39744萬(wàn)元，其中聯(lián)保貸款27225萬(wàn)元，占68.5％，有力地推動(dòng)了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三年來(lái)，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥25.5萬(wàn)畝、優(yōu)質(zhì)水稻15萬(wàn)畝。新增蔬菜面積3.85萬(wàn)畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬(wàn)頭，牛存欄1.7萬(wàn)頭，羊存欄3.5萬(wàn)只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專(zhuān)業(yè)村、大呈千頭牛場(chǎng)、南關(guān)萬(wàn)只羊場(chǎng)等基地建設(shè)如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展順利。

背景

1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會(huì)證明和有實(shí)力的擔(dān)保人的擔(dān)保，就可以得到2000元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，實(shí)行貸款公開(kāi)。至2000年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款10750萬(wàn)元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應(yīng)的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢(qián)放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時(shí)辦理手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，影響資金周轉(zhuǎn)......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過(guò)多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過(guò)程中，實(shí)施“等級(jí)核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒(méi)有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔(dān)保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問(wèn)題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬(wàn)元，本息收回率達(dá)98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

主要經(jīng)驗(yàn)和作法

一、推廣過(guò)程中，做到“三到位”。

一是思想認(rèn)識(shí)到位。該聯(lián)社充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”及實(shí)現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過(guò)程中，充分聽(tīng)取地方黨政部門(mén)和農(nóng)民群眾的意見(jiàn)，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實(shí)事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項(xiàng)單純的發(fā)放貸款工作，而且通過(guò)信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設(shè)等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的實(shí)施方案，采取了先行試點(diǎn)、摸索經(jīng)驗(yàn)、全面鋪開(kāi)的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、召開(kāi)村兩委干部會(huì)議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導(dǎo)組織，號(hào)召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請(qǐng)聯(lián)保貸款。當(dāng)農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請(qǐng)，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長(zhǎng)，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評(píng)定小組進(jìn)行初審。信用社逐戶上門(mén)走訪、座談，了解申請(qǐng)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金以及個(gè)人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級(jí)的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專(zhuān)柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開(kāi)展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺(tái)，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對(duì)聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......

二、實(shí)施工作中，堅(jiān)持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項(xiàng)工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來(lái)抓，經(jīng)常召開(kāi)會(huì)議，制訂落實(shí)措施，有力地促進(jìn)了活動(dòng)的開(kāi)展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實(shí)的工作。廣大信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場(chǎng)辦證，并推動(dòng)了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開(kāi)始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無(wú)所謂的態(tài)度，通過(guò)信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時(shí)兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對(duì)貸款證的認(rèn)識(shí)，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”。

一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅(jiān)持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請(qǐng)、村委會(huì)登記造冊(cè)、3至10戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級(jí)核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務(wù)卡)發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對(duì)農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實(shí)行臺(tái)帳監(jiān)測(cè)，推行一村一本、一戶一頁(yè)、一旬一對(duì)、一月一查、一季一考核、一年一評(píng)定的管理機(jī)制，嚴(yán)防“有證不貸，無(wú)證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。

實(shí)施效果及體會(huì)

農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施兩年多來(lái)，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農(nóng)”方面。

㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。獲嘉縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢(shì)必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實(shí)際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時(shí)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問(wèn)題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；l(fā)展。

㈡增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識(shí)的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專(zhuān)心于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)，同組農(nóng)戶會(huì)出來(lái)制止，目的是促其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能上去，保證按期還款；當(dāng)個(gè)別有困難時(shí)，同組農(nóng)戶會(huì)履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過(guò)聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識(shí)，推動(dòng)了農(nóng)村文明建設(shè)。

㈢推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開(kāi)展聯(lián)保貸款后，帶動(dòng)了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬(wàn)畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋(píng)果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽(yáng)”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)1000公斤，畝收入達(dá)到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達(dá)到了1.5萬(wàn)元；太山、東倉(cāng)、馬營(yíng)橋等蔬菜基地開(kāi)發(fā)出了無(wú)公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實(shí)施，受到了地方黨政的一致好評(píng)?？捍彐?zhèn)黨委書(shū)記高興地說(shuō)：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領(lǐng)導(dǎo)評(píng)價(jià)說(shuō)：“信用社實(shí)行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)民遵紀(jì)守法意識(shí)的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時(shí)，沒(méi)有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動(dòng)。自此他十分注意自己的言行，主動(dòng)和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來(lái)在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過(guò)這一載體，樹(shù)立了更高的威信，各項(xiàng)工作更好搞了，黨的各項(xiàng)政策更好落實(shí)了。”

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責(zé)任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強(qiáng)了監(jiān)督，無(wú)形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個(gè)監(jiān)督是全過(guò)程的，更直接，更有效。如貸款是否專(zhuān)款專(zhuān)用，否則，其他農(nóng)戶會(huì)幫助信用社及時(shí)追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開(kāi)辦聯(lián)保貸款以來(lái)，到期貸款本息收回率達(dá)96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運(yùn)作。實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過(guò)去農(nóng)戶借款“找不到門(mén)”，信用社收款“找不到人”的問(wèn)題，徹底改變了農(nóng)貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉(zhuǎn)了過(guò)去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機(jī)與活力。

㈢提高了信用社的社會(huì)聲譽(yù)，鞏固了農(nóng)村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社主動(dòng)貼近農(nóng)戶、關(guān)心農(nóng)戶、信任農(nóng)戶和支持農(nóng)戶的真摯情意，從而獲得農(nóng)民群眾對(duì)信用社的更多支持。信用社上門(mén)核定貸款余額，為信用社和農(nóng)戶之間構(gòu)建了一個(gè)雙方定期溝通的橋梁。農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)到只有信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活、致富奔小康的堅(jiān)強(qiáng)后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來(lái)，該縣信用社股金增加萬(wàn)元。聯(lián)保貸款的實(shí)施，帶來(lái)了黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民群眾關(guān)心、支持信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展良好局面。

存在的問(wèn)題及建議

農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期內(nèi)，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)際運(yùn)作中，由于信用社信貸管理不到位、與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對(duì)稱(chēng)以及農(nóng)村生產(chǎn)力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問(wèn)題。

一、信用社方面

㈠資金嚴(yán)重不足，成為信用社支農(nóng)發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經(jīng)調(diào)查測(cè)算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產(chǎn)業(yè)約需資金900萬(wàn)元(其中花卉種植400萬(wàn)元，養(yǎng)豬業(yè)500萬(wàn)元)，加上基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)投入和小額消費(fèi)借款，需要信用社提供支農(nóng)資金1500余萬(wàn)元。2002年張巨信用社存款凈增168萬(wàn)元，存貸比為61％，扣除準(zhǔn)備金，可用資金只有100萬(wàn)元，加上支農(nóng)再貸款200萬(wàn)元，全部支農(nóng)資金也僅有300多萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)支農(nóng)資金的需求。由于各社金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款的激列競(jìng)爭(zhēng)，信用社的服務(wù)手段、異地結(jié)算和信用產(chǎn)品的相對(duì)滯后，導(dǎo)致存款的市場(chǎng)占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農(nóng)再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來(lái)源，況且支農(nóng)再貸款的額度小、期限短，不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。因此，支農(nóng)資金不足與農(nóng)戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴(yán)重制約了信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。

㈡農(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應(yīng)有的支農(nóng)效能。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來(lái)越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。

張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農(nóng)戶計(jì)劃搞養(yǎng)羊項(xiàng)目，通過(guò)市場(chǎng)考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款，由于單戶貸款金額小，大部分農(nóng)戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進(jìn)品種羊繁殖至少需要3萬(wàn)元。2萬(wàn)多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項(xiàng)目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農(nóng)外出承包工程所需資金的額度越來(lái)越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個(gè)30萬(wàn)元的工程，動(dòng)工前尚有8萬(wàn)元資金缺口，他的聯(lián)保貸款證上只有1萬(wàn)元的余額，在未能爭(zhēng)取到其他資金援助的情況下，他無(wú)奈地轉(zhuǎn)讓了工程承包權(quán)，僅此一項(xiàng)少賺10余萬(wàn)元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬(wàn)元標(biāo)的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉(zhuǎn)不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當(dāng)時(shí)他僅有取得6萬(wàn)元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認(rèn)真考察后，經(jīng)請(qǐng)示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬(wàn)元，使該工程在合同期限內(nèi)順利交工。調(diào)查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款已顯示不出實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)作用。

㈢受支農(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長(zhǎng)為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟(jì)林種植，約需2至3年。這種期限上的不對(duì)稱(chēng)，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟(jì)林。據(jù)調(diào)查，該樹(shù)畝收入5000元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可觀。但每年的養(yǎng)護(hù)費(fèi)即需5萬(wàn)多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬(wàn)元，期限半年，用于經(jīng)濟(jì)林的養(yǎng)護(hù)。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來(lái)回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負(fù)責(zé)陳莊、范莊、楊洼3個(gè)村900余戶，800萬(wàn)元余額的農(nóng)戶貸款，其中聯(lián)保貸款300筆，300多萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實(shí)處，是不現(xiàn)實(shí)的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會(huì)因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來(lái)一個(gè)人用，給信用社資金帶來(lái)了很大風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)戶對(duì)轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來(lái)的嚴(yán)重后果缺乏足夠認(rèn)識(shí)，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過(guò)宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺(jué)杜絕外借或挪作他用。同時(shí)信用社要把好柜臺(tái)關(guān)，做到貸款證、身份證兩對(duì)照，制止冒名貸款行為，維護(hù)貸款證的嚴(yán)肅性。

㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過(guò)典型戶、重點(diǎn)專(zhuān)業(yè)戶的示范帶動(dòng)作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)大的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣(mài)難”。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上“一哄而上”，從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個(gè)別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個(gè)別農(nóng)戶錯(cuò)將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對(duì)信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。

㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復(fù)雜的親情血緣關(guān)系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關(guān)系，會(huì)造成個(gè)別農(nóng)戶信用評(píng)定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

為此，我們建議：

一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。人民銀行對(duì)信用社的支農(nóng)再貸款，應(yīng)加大總量和延長(zhǎng)期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成本。

二、優(yōu)化小額貸款營(yíng)銷(xiāo)方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務(wù)。如在建立對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵(質(zhì))押或聯(lián)保貸款的同時(shí)，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達(dá)到既鼓勵(lì)守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營(yíng)銷(xiāo)活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級(jí)管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力、信用程度分為六個(gè)等級(jí)，規(guī)定一級(jí)戶貸款余額在5萬(wàn)元以內(nèi)，二級(jí)戶3萬(wàn)元以內(nèi)，三級(jí)戶2萬(wàn)元以內(nèi)，四級(jí)戶1.5萬(wàn)元以內(nèi)，五級(jí)戶1萬(wàn)元以內(nèi)，六級(jí)戶0.5萬(wàn)元以內(nèi)，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級(jí)之間可以聯(lián)保，高等級(jí)可以與低等級(jí)聯(lián)保，但必須與低等級(jí)的貸款額一樣。同時(shí)期限可以適當(dāng)延長(zhǎng)。目前，張巨信用社已評(píng)定一、二級(jí)戶135戶，貸款總額500萬(wàn)元，促成了一大批誠(chéng)實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

篇5

關(guān)鍵詞：信用社  貸款營(yíng)銷(xiāo)  開(kāi)展方式

        0 引言

        貸款利息是農(nóng)村信用社收入的主要來(lái)源，信貸資金運(yùn)用的好壞，直接影響農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。如何開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢(shì)，追求利潤(rùn)最大化，是當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真加以研究的重要問(wèn)題。  

        1 建立一個(gè)正確的營(yíng)銷(xiāo)思想

        1.1 實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳和貸款發(fā)放“并舉”，要把主動(dòng)支農(nóng)意識(shí)通過(guò)必要的營(yíng)銷(xiāo)渠道宣傳出去。

        一方面，通過(guò)新聞媒體、下鄉(xiāng)座談等多種形式，對(duì)信用社為什么要搞“貸款營(yíng)銷(xiāo)”進(jìn)行廣泛宣傳，使服務(wù)對(duì)象感到，信用社發(fā)放貸款不僅僅是經(jīng)濟(jì)利益趨動(dòng)，只圖一己之利，而是要以此為契機(jī)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，為老百姓辦實(shí)事，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

        另一方面，要把具體營(yíng)銷(xiāo)措施對(duì)外公布，使客戶能把“貸款營(yíng)銷(xiāo)”看得清清楚楚、明明白白，達(dá)到透明化、制度化，從而愿意接受信用社的信貸服務(wù)，為貸款營(yíng)銷(xiāo)工作的開(kāi)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

        1.2 做到小額農(nóng)貸和中小企業(yè)“并重” 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)講，把雞蛋分散放在多個(gè)籃子里比都放在一個(gè)籃子里要保險(xiǎn)得多。營(yíng)銷(xiāo)貸款必須以安全、效益為前提，堅(jiān)持發(fā)放小額農(nóng)貸和中小企業(yè)并重原則。

        從事信貸營(yíng)銷(xiāo)的人員必須糾正發(fā)放小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低的觀點(diǎn)，大力推行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，即：追求規(guī)模效益不在于單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規(guī)模和效益，看貸款余額和戶數(shù)是否保持著合理的比例。

        1.3 實(shí)現(xiàn)信用社和客戶“雙贏” 營(yíng)銷(xiāo)貸款既要確保信用社增效，又要確保客戶發(fā)展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不愿貸款，貸款營(yíng)銷(xiāo)就會(huì)走入“死胡同”。

        作為信用社來(lái)講，要做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的表率，以誠(chéng)信為首要條件。要樹(shù)立“客戶是衣食父母”的營(yíng)銷(xiāo)觀念，即：放貸款不是農(nóng)村信用社的權(quán)利，而是農(nóng)村信用社謀生的一種手段，實(shí)現(xiàn)發(fā)放貸款由“權(quán)利觀”向“義務(wù)觀”的轉(zhuǎn)變。

        2 建立一支合格的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍

        部分地區(qū)信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸市場(chǎng)份額萎縮，一個(gè)關(guān)鍵原因就在于信貸員隊(duì)伍素質(zhì)較低，制約了信貸營(yíng)銷(xiāo)工作的開(kāi)展。從實(shí)踐來(lái)看，建立一支德才兼?zhèn)涞男刨J營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍迫在眉睫。

        2.1 狠抓作風(fēng)建設(shè)，嚴(yán)肅信貸工作紀(jì)律 信貸營(yíng)銷(xiāo)人員要自覺(jué)遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態(tài)度上，既要有責(zé)任感，更要有自豪感，善于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，敢于迎接挑戰(zhàn)。在營(yíng)銷(xiāo)方式上，力戒“養(yǎng)尊處優(yōu)”，等客上門(mén)，而要主動(dòng)出擊，進(jìn)村入戶，重視與客戶的聯(lián)系，真正密切社農(nóng)、社企關(guān)系，把農(nóng)村信用社辦成客戶喜愛(ài)的情感銀行，建立互動(dòng)、互惠、互利、共贏的新型戰(zhàn)略合作關(guān)系。

        2.2 實(shí)行崗位考核，增強(qiáng)信貸隊(duì)伍活力 通過(guò)崗位競(jìng)聘、信貸從業(yè)資格考試等方式，使信貸營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍保持合理流動(dòng)，防止隊(duì)伍老化，優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。適當(dāng)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)人才，滿足農(nóng)信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。

        2.3 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì) 加強(qiáng)信貸隊(duì)伍品德教育，提高從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)。信用社要經(jīng)常組織員工學(xué)習(xí)金融職業(yè)道德教育和法制教育，培養(yǎng)員工職業(yè)道德觀念和守法觀念，樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，按制度辦事、按規(guī)程辦事、形成管理靠制度、操作靠規(guī)范的良好氛圍，保證信貸營(yíng)銷(xiāo)工作安全、健康發(fā)展。

        在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，舉辦各種形式的營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，及時(shí)補(bǔ)充和學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技能，鼓勵(lì)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員利用業(yè)余時(shí)間參加學(xué)習(xí)教育，以適應(yīng)新時(shí)期信貸營(yíng)銷(xiāo)工作的需要，增強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員的整體素質(zhì)和管理能力。

        3 建立一套完善的信貸服務(wù)體系

        3.1 創(chuàng)新信貸服務(wù)方式 對(duì)于貸款營(yíng)銷(xiāo)來(lái)說(shuō)，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇于創(chuàng)新，才能贏得主動(dòng)。農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務(wù)方式也應(yīng)多種多樣。

  3.2 豐富信貸服務(wù)內(nèi)涵 通過(guò)一些實(shí)實(shí)在在的支農(nóng)服務(wù)活動(dòng)，使貸款營(yíng)銷(xiāo)情感化，讓客戶從內(nèi)心里認(rèn)同信用社，建立融洽的社群關(guān)系。

篇6

摘要：如何開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢(shì)，追求利潤(rùn)最大化，是當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真加以研究的重要問(wèn)題。 關(guān)鍵詞：信用社 貸款營(yíng)銷(xiāo) 開(kāi)展方式 0 引言 貸款利息是農(nóng)村信用社收入的主要來(lái)源，信貸資金運(yùn)用的好壞，直接影響農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。如何開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢(shì)，追求利潤(rùn)最大化，是當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真加以研究的重要問(wèn)題。 1 建立一個(gè)正確的營(yíng)銷(xiāo)思想 1.1 實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳和貸款發(fā)放“并舉”，要把主動(dòng)支農(nóng)意識(shí)通過(guò)必要的營(yíng)銷(xiāo)渠道宣傳出去。 一方面，通過(guò)新聞媒體、下鄉(xiāng)座談等多種形式，對(duì)信用社為什么要搞“貸款營(yíng)銷(xiāo)”進(jìn)行廣泛宣傳，使服務(wù)對(duì)象感到，信用社發(fā)放貸款不僅僅是經(jīng)濟(jì)利益趨動(dòng)，只圖一己之利，而是要以此為契機(jī)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，為老百姓辦實(shí)事，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。 另一方面，要把具體營(yíng)銷(xiāo)措施對(duì)外公布，使客戶能把“貸款營(yíng)銷(xiāo)”看得清清楚楚、明明白白，達(dá)到透明化、制度化，從而愿意接受信用社的信貸服務(wù)，為貸款營(yíng)銷(xiāo)工作的開(kāi)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 1.2 做到小額農(nóng)貸和中小企業(yè)“并重” 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)講，把雞蛋分散放在多個(gè)籃子里比都放在一個(gè)籃子里要保險(xiǎn)得多。營(yíng)銷(xiāo)貸款必須以安全、效益為前提，堅(jiān)持發(fā)放小額農(nóng)貸和中小企業(yè)并重原則。 從事信貸營(yíng)銷(xiāo)的人員必須糾正發(fā)放小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低的觀點(diǎn)，大力推行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，即：追求規(guī)模效益不在于單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規(guī)模和效益，看貸款余額和戶數(shù)是否保持著合理的比例。 1.3 實(shí)現(xiàn)信用社和客戶“雙贏” 營(yíng)銷(xiāo)貸款既要確保信用社增效，又要確保客戶發(fā)展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不愿貸款，貸款營(yíng)銷(xiāo)就會(huì)走入“死胡同”。 作為信用社來(lái)講，要做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的表率，以誠(chéng)信為首要條件。要樹(shù)立“客戶是衣食父母”的營(yíng)銷(xiāo)觀念，即：放貸款不是農(nóng)村信用社的權(quán)利，而是農(nóng)村信用社謀生的一種手段，實(shí)現(xiàn)發(fā)放貸款由“權(quán)利觀”向“義務(wù)觀”的轉(zhuǎn)變。 2 建立一支合格的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍 部分地區(qū)信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸市場(chǎng)份額萎縮，一個(gè)關(guān)鍵原因就在于信貸員隊(duì)伍素質(zhì)較低，制約了信貸營(yíng)銷(xiāo)工作的開(kāi)展。從實(shí)踐來(lái)看，建立一支德才兼?zhèn)涞男刨J營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍迫在眉睫。 2.1 狠抓作風(fēng)建設(shè)，嚴(yán)肅信貸工作紀(jì)律 信貸營(yíng)銷(xiāo)人員要自覺(jué)遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態(tài)度上，既要有責(zé)任感，更要有自豪感，善于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，敢于迎接挑戰(zhàn)。在營(yíng)銷(xiāo)方式上，力戒“養(yǎng)尊處優(yōu)”，等客上門(mén)，而要主動(dòng)出擊，進(jìn)村入戶，重視與客戶的聯(lián)系，真正密切社農(nóng)、社企關(guān)系，把農(nóng)村信用社辦成客戶喜愛(ài)的情感銀行，建立互動(dòng)、互惠、互利、共贏的新型戰(zhàn)略合作關(guān)系。 2.2 實(shí)行崗位考核，增強(qiáng)信貸隊(duì)伍活力 通過(guò)崗位競(jìng)聘、信貸從業(yè)資格考試等方式，使信貸營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍保持合理流動(dòng)，防止隊(duì)伍老化，優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。適當(dāng)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)人才，滿足農(nóng)信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。 2.3 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì) 加強(qiáng)信貸隊(duì)伍品德教育，提高從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)。信用社要經(jīng)常組織員工學(xué)習(xí)金融職業(yè)道德教育和法制教育，培養(yǎng)員工職業(yè)道德觀念和守法觀念，樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，按制度辦事、按規(guī)程辦事、形成管理靠制度、操作靠規(guī)范的良好氛圍，保證信貸營(yíng)銷(xiāo)工作安全、健康發(fā)展。 在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，舉辦各種形式的營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，及時(shí)補(bǔ)充和學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技能，鼓勵(lì)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員利用業(yè)余時(shí)間參加學(xué)習(xí)教育，以適應(yīng)新時(shí)期信貸營(yíng)銷(xiāo)工作的需要，增強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員的整體素質(zhì)和管理能力。 3 建立一套完善的信貸服務(wù)體系 3.1 創(chuàng)新信貸服務(wù)方式 對(duì)于貸款營(yíng)銷(xiāo)來(lái)說(shuō)，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇于創(chuàng)新，才能贏得主動(dòng)。農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務(wù)方式也應(yīng)多種多樣。 3.2 豐富信貸服務(wù)內(nèi)涵 通過(guò)一些實(shí)實(shí)在在的支農(nóng)服務(wù)活動(dòng)，使貸款營(yíng)銷(xiāo)情感化，讓客戶從內(nèi)心里認(rèn)同信用社，建立融洽的社群關(guān)系。 3.3 擴(kuò)大信貸服務(wù)外延 對(duì)小額農(nóng)貸，立足千家萬(wàn)戶，做好擴(kuò)面、增量、延伸工作，延展其服務(wù)功能：一是延伸貸款對(duì)象。使從事或服務(wù)一、二、三產(chǎn)業(yè)的所有農(nóng)戶、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶等都能受益于小額農(nóng)貸。二是擴(kuò)大授信額度。小額農(nóng)貸最高限額不能一成不變，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展適當(dāng)擴(kuò)大；對(duì)種、養(yǎng)、加等特色大戶，要大力推行聯(lián)保貸款，加大支持力

[1] [2] 

度。三是延長(zhǎng)使用期限。合理確定貸款期限，允許貸款跨年使用。 . 改革信貸服務(wù)作風(fēng) 信貸人員要深入基層，開(kāi)拓視野，把轄內(nèi)有金融需求的農(nóng)戶、企業(yè)都納入視線，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目。并以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)來(lái)贏得客戶、拓展市場(chǎng)，在服務(wù)效率和服務(wù)水平上下功夫，“人無(wú)我有，人有我新，人有我快”，做一流服務(wù)、爭(zhēng)一流速度、創(chuàng)一流業(yè)績(jī)，踐行服務(wù)承諾和一次性告知制度，構(gòu)建快速通道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)提速。 建立一套完善的信貸營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制 圍繞調(diào)動(dòng)工作積極性，強(qiáng)化內(nèi)部管理，在機(jī)制、權(quán)限、網(wǎng)絡(luò)上初步形成靈活的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。 . 完善管理機(jī)制 推行客戶經(jīng)理目標(biāo)責(zé)任制，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的責(zé)任感和事業(yè)心，提高管理意識(shí)和憂患意識(shí)，同時(shí)實(shí)施效益結(jié)構(gòu)工資制度改革，建立以效益為核心、激勵(lì)機(jī)制為動(dòng)力的結(jié)構(gòu)工資制度。 . 調(diào)整審貸權(quán)限 聯(lián)社根據(jù)信貸管理的工作情況，調(diào)整貸款審批咨詢權(quán)限，實(shí)施靈活的差別利率機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的靈活性，為更好地做好信貸營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造良好的環(huán)境。 . 構(gòu)建營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò) 注重開(kāi)拓市場(chǎng)，做好市場(chǎng)調(diào)研，強(qiáng)化信息共享，實(shí)現(xiàn)上下聯(lián)動(dòng)，統(tǒng)一部署、步伐一致，加強(qiáng)橫向溝通，互供信息、互動(dòng)運(yùn)作，形成合縱連橫的網(wǎng)狀營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。 建立一種鼓勵(lì)的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制 . 實(shí)行“等級(jí)”營(yíng)銷(xiāo)制 人員可根據(jù)崗位、能力等因素?fù)?dān)任不同層級(jí)的客戶經(jīng)理。同時(shí)，對(duì)客戶經(jīng)理從業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低、所放貸款本息收回率、綜合業(yè)務(wù)拓展等方面，對(duì)其進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，按級(jí)別授予不同的貸款權(quán)限，核定不同的經(jīng)濟(jì)待遇，鼓勵(lì)多勞多得。 . 實(shí)行“能上能下”的營(yíng)銷(xiāo)制 在合規(guī)操作、風(fēng)險(xiǎn)有防的情況下，一方面充分挖掘潛在的信貸資源，擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，增加經(jīng)濟(jì)效益；另一方面可對(duì)工作不負(fù)責(zé)任、不能完成貸款營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)的客戶經(jīng)理予以更換，把懂業(yè)務(wù)、熟悉農(nóng)情和企情的員工適時(shí)充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中來(lái)。 . 實(shí)行“盡職免責(zé)”的營(yíng)銷(xiāo)制 長(zhǎng)時(shí)間從事信貸工作的人員難免會(huì)有不良貨款，但如果不加以區(qū)分，盲目或過(guò)度追責(zé)，導(dǎo)致人人自危，必然會(huì)信貸工作停滯不前，信貸人員如按照規(guī)章制度辦理貸款，盡職盡責(zé)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要視情況而言。如果違規(guī)操作，失職瀆職，將嚴(yán)肅追究其責(zé)任。 總之，農(nóng)村信用社開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)工作，依據(jù)自身實(shí)際，扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民發(fā)展和培養(yǎng)黃金客戶群，在深化改革中強(qiáng)化管理，在改善服務(wù)中防范風(fēng)險(xiǎn)，限制支農(nóng)資金外溢，就一定會(huì)有廣闊的發(fā)展前景，并在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中做出更大的貢獻(xiàn)。 文章屋在線：wzk.co

    

篇7

一、不良貸款的形成原因：

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類(lèi)。

（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買(mǎi)賣(mài)；貸款的抵押折扣率過(guò)高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過(guò)多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn)，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱(chēng)“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”，以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒(méi)有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái)，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無(wú)力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒(méi)有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類(lèi)欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過(guò)企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過(guò)上述行為盤(pán)活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無(wú)雨、農(nóng)作物遭病蟲(chóng)害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，政府為保社會(huì)穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門(mén)在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的，基層信用社都是獨(dú)立法人，擁有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)，上級(jí)信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有些信用社對(duì)單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場(chǎng)，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制，才能減少?zèng)Q策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下，制定切實(shí)有效的措施，通過(guò)與政府聯(lián)動(dòng)，并強(qiáng)化呆賬核銷(xiāo)機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制等，對(duì)不良貸款進(jìn)行集中處理，形成有效的化解機(jī)制。

二、不良貸款的解決辦法：

當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造：

（一）、在政策層面上，要與各級(jí)政府聯(lián)動(dòng)，確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面，千頭萬(wàn)緒，因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解，離不開(kāi)各級(jí)政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級(jí)政府的支持，既體現(xiàn)了對(duì)歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動(dòng)。因此，各級(jí)政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問(wèn)題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對(duì)于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任，或者通過(guò)地方財(cái)政，或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對(duì)于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門(mén)的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷(xiāo)社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤(pán)考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對(duì)于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不要再用行政手段來(lái)干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和信貸資金投向。

其次，各級(jí)政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種資源，通過(guò)多種途徑來(lái)支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開(kāi)發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來(lái)抵償債務(wù)；同時(shí)，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開(kāi)發(fā)時(shí)，將土地開(kāi)發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三，各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅或根據(jù)貸款分類(lèi)選擇性地減免營(yíng)業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免；信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。

第四，各級(jí)政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；稹Ｒ坏┌l(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受破壞，無(wú)法償還債務(wù)時(shí)，由擔(dān)?；鸪袚?dān)貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷(xiāo)。

（二）、在操作層面上，要加強(qiáng)制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。

首先，要強(qiáng)化信貸管理，既要注重化解過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)，更要防止現(xiàn)在和未來(lái)的失誤。我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對(duì)落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對(duì)稱(chēng)。因此，農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè)，主要包括：對(duì)基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級(jí)信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會(huì)制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序；在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。

其次，要加強(qiáng)會(huì)計(jì)、稽核工作，完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，必須建立有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與監(jiān)督體系，這包括三個(gè)環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對(duì)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會(huì)計(jì)制度；二是事中控制，即以會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；三是事后檢查，即通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

第三，要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要教育員工正確面對(duì)困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作，激勵(lì)員工通過(guò)扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目，落實(shí)一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

第四，要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高度信息化的社會(huì)，也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來(lái)解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)制”，利用律師的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無(wú)望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)，必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序，特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）、從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷(xiāo)層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對(duì)比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策，呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實(shí)際上，無(wú)論從不良貸款的絕對(duì)數(shù)還是從其構(gòu)成來(lái)看，現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對(duì)呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金，對(duì)呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金，對(duì)逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金，對(duì)正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。

篇8

一、提高素質(zhì)調(diào)整結(jié)構(gòu)

信貸員素質(zhì)是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一因素。針對(duì)信貸隊(duì)伍中部分信貸員素質(zhì)不高，安于現(xiàn)狀，缺乏開(kāi)拓精神，工作沒(méi)有起色等問(wèn)題，要實(shí)行工效掛鉤辦法，對(duì)不合格的信貸員實(shí)行“關(guān)停并轉(zhuǎn)”，調(diào)離信貸崗位，并通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技術(shù)競(jìng)賽、學(xué)歷教育等手段，提高信貸員依法辦貸、依法管貸等業(yè)務(wù)技能和理論涵養(yǎng)。通過(guò)調(diào)整提高，真正讓信貸員成為精業(yè)務(wù)、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)核算、善管理的人才，從根本上筑起信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線。

二、化整為零逐個(gè)擊破

一塊大石頭，若想一次性搬走，是非常不容易的，而將這塊大石頭擊碎，再搬就容易的多了，這個(gè)“化整為零”道理十分簡(jiǎn)單，如果把這個(gè)方法運(yùn)用到盤(pán)活不良貸款中去，那么它效果會(huì)更好一些。采取這個(gè)方法對(duì)不良貸款戶進(jìn)行化解盤(pán)活會(huì)起到獨(dú)特的療效。尤其是對(duì)待“戶貸村用”的不良貸款回收上，通過(guò)積極宣傳農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到的主力軍和橋梁紐帶作用，大力同鄉(xiāng)村兩級(jí)政府進(jìn)行溝通協(xié)商，使鄉(xiāng)村政府同意從鄉(xiāng)村提留款中直接扣除一定比例來(lái)償還債務(wù)，也可以將債務(wù)分解落實(shí)到那些欠村委會(huì)提留款的農(nóng)戶頭上，通過(guò)零打碎敲的方法，逐戶簽訂還款計(jì)劃，逐步把不良貸款的清收工作落到實(shí)處，最大限度地降解不良貸款的比例。

三、幫扶關(guān)舉強(qiáng)身健體

農(nóng)村信用社做為合作金融組織，肩負(fù)著支持“三農(nóng)”發(fā)展的天職。針對(duì)債務(wù)累累，經(jīng)營(yíng)維艱，在短期內(nèi)確實(shí)難以償還貸款的對(duì)象，可采取幫助和扶持的措施，增強(qiáng)其造血還貸功能，大力幫助貸款戶尋求新的尋求新的致富門(mén)路。在貸款投放時(shí)，對(duì)待欠貸戶也不是一棒子打死，而是給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)先扶持，幫助欠貸戶在經(jīng)營(yíng)上重獲新生，必要時(shí)注入一定的流動(dòng)資金支持其走出低谷，實(shí)行有效的“輸血供氧，放水養(yǎng)魚(yú)”，使這些“欠貸老大難”重新走上致富路，使這部分不良貸款被有效盤(pán)活并逐步收回。但是，此舉需要信貸員摸清底數(shù)，慎重操作，堅(jiān)決避免“舊貸未清，又添新債”現(xiàn)象的發(fā)生。

四、先本后利還本掛息

針對(duì)一些“頭比身子大”，抱著“破罐子破摔”思想的欠貸戶，可采取“先本后利，還本掛息”的政策手段，從不同角度出發(fā)，向欠貸戶講政策、講法律、講道理，以及利率變動(dòng)對(duì)欠貸戶還貸造成的影響利弊，使這些貸戶逐步產(chǎn)生還款意識(shí)，只要能一次貸款本金還清，積欠利息可制定償還計(jì)劃，分期歸還。采取此法要有嚴(yán)格的審查程序，每筆貸款須經(jīng)信用社理事會(huì)集體研究方可實(shí)行。

五、清收攻堅(jiān)全員皆兵

盤(pán)活不良貸款是一項(xiàng)艱苦的工作，單*信貸員承擔(dān)此項(xiàng)任務(wù)，是任重路遠(yuǎn)，心有余而力不足。為了把這項(xiàng)工作此向深入，必須采取“全體動(dòng)員，全員參戰(zhàn)”的戰(zhàn)術(shù)方略，不分白天、黑夜，大張旗鼓、轟轟烈烈地開(kāi)展盤(pán)活不良貸款的攻堅(jiān)戰(zhàn)。農(nóng)村信用社可根據(jù)本社的實(shí)際情況，制定出全員清收的實(shí)施方案，做到千斤重?fù)?dān)大家挑，人人身上有指標(biāo)，在全社上下形成一個(gè)人人想盤(pán)活、人人爭(zhēng)盤(pán)活不良貸款的良好氛圍。

六、依法強(qiáng)制清收

篇9

農(nóng)村信用社貸款一般是到期歸還貸款本金和利息，如果借款人到期還不上的話，的確可以向農(nóng)村信用社申請(qǐng)分期償還。

【法律依據(jù)】

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇10

一、農(nóng)村信用社單戶貸款超比例原因分析

一是資本余額小。從目前看，農(nóng)村信用社為適應(yīng)改革的需要進(jìn)行了增資擴(kuò)股，使資本余額增大，一般的農(nóng)村信用社資本余額在幾百萬(wàn)元左右。即使達(dá)到1000萬(wàn)元，按規(guī)定單戶貸款也不能超過(guò)100萬(wàn)元。資本余額小，是農(nóng)村信用社單戶貸款超比例的一個(gè)直接因素。

二是小企業(yè)和小額農(nóng)戶貸款的信用環(huán)境差。小企業(yè)和“三農(nóng)”應(yīng)是農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向。但由于小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、信用度低，小額農(nóng)戶貸款不良率的增加以及貸款責(zé)任追究力度的加大，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生了對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的“慎貸”想法。

三是經(jīng)管理念錯(cuò)位。受效益的驅(qū)使，服務(wù)“三農(nóng)”，在“三農(nóng)”中開(kāi)辟發(fā)展空間還沒(méi)有真正成為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展的理念。與商業(yè)銀行爭(zhēng)大戶是很多農(nóng)村信用社盈利和完成考核指標(biāo)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略。

四是考核機(jī)制的不科學(xué)、不完善。農(nóng)村信用社一般實(shí)行績(jī)效掛鉤，并有考核辦法。考核辦法中的主要內(nèi)容一般是考核存款的增量、正常貸款的增量、不良貸款的下降率、百元收息率、中間業(yè)務(wù)收入和盈虧等，但很少將單戶貸款是否超比例等指標(biāo)列入是否依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容，納入績(jī)效考核之中。單戶貸款超比例不但不會(huì)受到懲罰，反而在績(jī)效掛鉤考核中，還會(huì)增加個(gè)人的收入。這使得單戶貸款超比例問(wèn)題不但沒(méi)有得到遏制，反而得到了助長(zhǎng)。

五是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。一些農(nóng)信社對(duì)單戶貸款超比例有些法不責(zé)眾的感覺(jué)，認(rèn)為單戶貸款超比例，不是什么嚴(yán)重的問(wèn)題。

六是監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管和處罰力度不夠，助長(zhǎng)了農(nóng)信社毫不顧忌的超比例放款。

二、解決農(nóng)信社單戶貸款超比例的建議

一是在依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的情況下，創(chuàng)新經(jīng)管理念，拓展盈利空間，增加公眾對(duì)農(nóng)信社的信心。在此基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)股，增加盈利，擴(kuò)充資本，不斷增加資本余額，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)提升單戶貸款的額度。

二是地方政府、執(zhí)法部門(mén)要大力支持農(nóng)信社依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，采取有效措施和具體行動(dòng)打擊逃廢農(nóng)信社債務(wù)的行為，為農(nóng)信社發(fā)放小額貸款創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，讓農(nóng)信社放心、樂(lè)意的去為“三農(nóng)”、為小企業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“政府、三農(nóng)、小企業(yè)、農(nóng)信社”多贏的良好局面。

三是省聯(lián)社對(duì)農(nóng)信社應(yīng)制定統(tǒng)一的績(jī)效考核辦法，將是否違規(guī)經(jīng)營(yíng)作為考核辦法中的重要內(nèi)容，以增強(qiáng)農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)和法規(guī)意識(shí)。

四是農(nóng)信社必須認(rèn)真貫徹有關(guān)農(nóng)信社改革的一系列文件精神，找準(zhǔn)自己的位置，擺正發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)系，轉(zhuǎn)變那種“沒(méi)有大戶貸款就不能盈利，就無(wú)法經(jīng)營(yíng)和發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)觀念。與商業(yè)銀行相比，要發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，看到自己的劣勢(shì)，努力拓展自己的生存和發(fā)展空間。