導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 消費(fèi)者

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是在我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，最早進(jìn)入家庭，且開(kāi)展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展速度較快的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。在原有家庭財(cái)產(chǎn)特種保險(xiǎn)、幸福家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、幸福家庭家主綜合保障保險(xiǎn)、液化石油氣環(huán)顧天然氣罐保險(xiǎn)、抵押商品房保險(xiǎn)或抵押商品住房保險(xiǎn)和民用管道煤氣天然氣綜合保險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，拓展了保險(xiǎn)責(zé)任。由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面對(duì)各個(gè)家庭，家庭又是社會(huì)的基本組成部分，所有居民都面臨著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)750%以上。但是，我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10%，而且較多家庭還沒(méi)有該保險(xiǎn)主動(dòng)投保的意愿，絕大多數(shù)是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種員工福利投保的。這種形式勢(shì)必導(dǎo)致保單沒(méi)有差異，絕大多數(shù)保單為不足額保險(xiǎn)。導(dǎo)致有的家庭該投保的沒(méi)有投保，沒(méi)有起到保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額太低，費(fèi)率也較低，保障的家庭財(cái)產(chǎn)范圍有限。主要是房屋、室內(nèi)裝潢以及存放在室內(nèi)的家用電器、家具、文化用品和其他的生活用品。家庭真正面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)的物品又不在承保范圍內(nèi)，比如說(shuō)移動(dòng)通訊工具、筆記本、照相器材及需要露天存放的家庭財(cái)產(chǎn)。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1、國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的2.2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0.3萬(wàn)元（承保1730戶）上升到1985年的1623萬(wàn)元（承保504萬(wàn)戶），所占保費(fèi)的比重上升為7%。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10.2億元，同期增長(zhǎng)17.4%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7.41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬(wàn)元（承保868萬(wàn)戶），占保費(fèi)總量的4%。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬(wàn)元，當(dāng)年增長(zhǎng)26%。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例。人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1.8億元（當(dāng)年增長(zhǎng)17%），財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬(wàn)元（增長(zhǎng)19%）。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)68%，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8.43%，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14.8%（185萬(wàn)元）。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)11%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8.05%，承?？倯魯?shù)超過(guò)120萬(wàn)戶，覆蓋面為55%，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)。隨著近幾年來(lái)的重大災(zāi)害事故的發(fā)生，比如說(shuō)較為突出的央視大樓的火災(zāi)，以及給我國(guó)電力和農(nóng)業(yè)造成重大損失的雪災(zāi)和凍雨的發(fā)生，都從另一方面促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。日本的地震造成的核輻射，又對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的方向，在世界范圍內(nèi)造成重大影響。但促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻大幅度下滑。

3、改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝潢，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問(wèn)題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱。1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10.16億元，同比下降了7.25%，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2.41%；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59.30億元，比去年同期下降40.21%。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49.2萬(wàn)元，同比減少73%，其賠付率也由14.17%上升為50.41%。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158%。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問(wèn)題。

從保險(xiǎn)公司來(lái)講，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤(rùn)，當(dāng)然不愿意承保風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的。在規(guī)避一些道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司原意承保風(fēng)險(xiǎn)較低的財(cái)產(chǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的財(cái)產(chǎn)列在不承保范圍內(nèi)。往往風(fēng)險(xiǎn)較高的財(cái)產(chǎn)正是家庭要分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。從投保人角度來(lái)講，首先是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解，再加上保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的財(cái)產(chǎn)不承保的現(xiàn)實(shí)狀況，大大降低了投保人的投保意愿。再?gòu)耐侗?shí)務(wù)上看，大多數(shù)保單只有投保人和被保險(xiǎn)人的姓名和地址，除此之外沒(méi)有被保險(xiǎn)人的其他信息，造成承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司很難進(jìn)行正常的勘查、定損等理賠工作。最后從保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)角度分析。保險(xiǎn)公司服務(wù)的對(duì)象是少數(shù)出險(xiǎn)的客戶，對(duì)其進(jìn)行查勘、定損和履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)。而對(duì)大多數(shù)不出險(xiǎn)的客戶反而沒(méi)有什么服務(wù)，但正是這批客戶才能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。從主觀上勢(shì)必造成客戶投保意愿的下降。

四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問(wèn)題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

1、適應(yīng)市場(chǎng)需求，研發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類(lèi)。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好產(chǎn)品組合，以適應(yīng)各種不同層次家庭的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，目前省農(nóng)村已與中小城市無(wú)太大差別。

2、調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？赏ㄟ^(guò)多種形式保險(xiǎn)宣傳月（周）、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問(wèn)明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是建立新的銷(xiāo)售渠道。保險(xiǎn)銷(xiāo)售已成為保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)發(fā)展的主要形式，比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。

3、搞好防災(zāi)理賠工作，保證業(yè)務(wù)正常進(jìn)行。出險(xiǎn)后，要迅速準(zhǔn)確勘查、定損，合理賠款，采取限時(shí)賠付，送賠款上門(mén)等方法，取信于民。同時(shí)，要注意提高理賠質(zhì)量，適度控制賠付率，防止業(yè)務(wù)虧損。

4、不斷更新觀念，開(kāi)拓思路，加強(qiáng)服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)，就要不斷樹(shù)立新的觀念。注意利用新的技術(shù)和方法來(lái)處理業(yè)務(wù)工作。目前互聯(lián)網(wǎng)上保險(xiǎn)信息還比較少，隨著保險(xiǎn)公司電子化建設(shè)進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)越來(lái)越密切。不久的將來(lái)，應(yīng)將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上銷(xiāo)售，減少營(yíng)銷(xiāo)成本，節(jié)約費(fèi)用，讓利于保戶，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 喬治·E·瑞達(dá)：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006.

篇2

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，開(kāi)展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國(guó)十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購(gòu)買(mǎi)的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧?kù)o、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來(lái)越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過(guò)上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過(guò)幾百元，大者上千元，且直銷(xiāo)無(wú)手續(xù)費(fèi)，銷(xiāo)售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍賣(mài)單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬(wàn)元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬(wàn)元(承保504萬(wàn)戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長(zhǎng)17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬(wàn)元(承保868萬(wàn)戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬(wàn)元，當(dāng)年增長(zhǎng)26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見(jiàn)表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬(wàn)元(增長(zhǎng)19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬(wàn)元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過(guò)120萬(wàn)戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬(wàn)戶)保費(fèi)收入

(萬(wàn)元)占保費(fèi)

比重(％)賠付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見(jiàn)表2)

表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表

年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入

(萬(wàn)元)家財(cái)險(xiǎn)

保費(fèi)收入數(shù)(萬(wàn)元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問(wèn)題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬(wàn)元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問(wèn)題。

分析起來(lái)，引起這些問(wèn)題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權(quán)所有

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問(wèn)題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

1．適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類(lèi)。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無(wú)大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無(wú)賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問(wèn)明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬(wàn)元。

篇3

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除了目前市場(chǎng)上發(fā)展勢(shì)頭最好的車(chē)險(xiǎn)外，企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的重要一塊。在企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠時(shí)，許多客戶都會(huì)覺(jué)得明明當(dāng)初投保時(shí)什么都保了，出了事應(yīng)該可以獲得賠償?shù)?，怎么到最后這也不賠、那也不賠，自己還是要承擔(dān)相關(guān)損失，感覺(jué)像是上當(dāng)受騙了一樣

那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請(qǐng)來(lái)專業(yè)人士與讀者一起探討

【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

企業(yè)財(cái)險(xiǎn)應(yīng)足額投保

在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)

企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保

物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，進(jìn)入理賠程序。過(guò)了幾天，企業(yè)主又想到，同時(shí)被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但再次報(bào)案時(shí)，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確定損，由此引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士提醒，客戶應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問(wèn)題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時(shí)需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險(xiǎn)公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險(xiǎn)公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成報(bào)銷(xiāo)公司，把現(xiàn)場(chǎng)都處理好了之后再報(bào)案。

該人士還提醒，客戶填報(bào)損失時(shí)，要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量，完整填報(bào)所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報(bào)損失，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，不能在處理好未報(bào)損失后再告知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測(cè)火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的，如果推算理賠額小于實(shí)際受損額，客戶則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險(xiǎn)公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。

投保時(shí)宜足額投保

上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)購(gòu)入一批縫紉機(jī)。數(shù)月后，因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買(mǎi)的縫紉機(jī)。企業(yè)主想到自己曾買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠，誰(shuí)知保險(xiǎn)公司以受損縫紉機(jī)未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計(jì)算保額。但是現(xiàn)在一些民營(yíng)企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實(shí)際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬(wàn)的小型企業(yè)，實(shí)際資產(chǎn)可能有幾千萬(wàn)。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。

專業(yè)人士建議，有類(lèi)似情況的企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價(jià)值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加時(shí)，要及時(shí)為新增的資產(chǎn)投保，及時(shí)增加保額，以免出險(xiǎn)時(shí)像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。

注意庫(kù)存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

某物流公司以1000萬(wàn)保額為自己倉(cāng)庫(kù)中的庫(kù)存貨物投保。因連降暴雨致倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計(jì)約300萬(wàn)元。該物流公司原以為投保了1000萬(wàn)的保額，這300萬(wàn)的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險(xiǎn)公司以按比例賠付為由，認(rèn)為該公司出險(xiǎn)時(shí)全部庫(kù)存貨物價(jià)值1500萬(wàn)，300萬(wàn)的損失占20%，故僅賠付1000萬(wàn)的20%，共計(jì)200萬(wàn)元。其余100萬(wàn)元損失由該公司自行承擔(dān)。

專業(yè)人士表示，保險(xiǎn)公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中實(shí)行按比例賠付的原則，由于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際財(cái)產(chǎn)總值大于投保時(shí)的保額而帶來(lái)的損失差值部分由客戶自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額，以免出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時(shí)的最大庫(kù)存貨物量計(jì)算保額，不要為了少繳一點(diǎn)保費(fèi)而估值不足，等到出險(xiǎn)時(shí)又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時(shí)還應(yīng)注意資產(chǎn)在運(yùn)作過(guò)程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來(lái)料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費(fèi)。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)檫@些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因?yàn)檫@時(shí)原材料不在上家的保險(xiǎn)地址內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。因此建議類(lèi)似的企業(yè)在投保時(shí)，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險(xiǎn)。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時(shí)將租賃資產(chǎn)的變更地址及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，以避免因保險(xiǎn)資產(chǎn)不在保險(xiǎn)地址內(nèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購(gòu)入時(shí)價(jià)值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險(xiǎn)公司計(jì)入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險(xiǎn)公司僅賠付維修費(fèi)用。

【家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

家庭財(cái)險(xiǎn)要分清起因

客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念

客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠

火源本身不賠

柳先生去年為自家投保了保額為1萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時(shí)撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險(xiǎn)公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

專業(yè)人士表示，客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗(yàn)證實(shí)所有由于火災(zāi)引起的損失保險(xiǎn)公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險(xiǎn)公司不賠，因此該保險(xiǎn)公司的做法是合理的。

該人士提醒，在客戶報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，一是對(duì)事故原因舉證不明不賠，二是外來(lái)原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因?yàn)閷?duì)這些不了解，而在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。

例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的，保險(xiǎn)公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險(xiǎn)公司不賠；而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。

防范不嚴(yán)不賠

胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門(mén)鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

專業(yè)人士表示，客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠。

在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門(mén)窗、家中由于門(mén)鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。

值得一提的是，對(duì)于郵票、油畫(huà)、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以準(zhǔn)確估計(jì)；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。

專業(yè)人士提醒，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中，許多客戶都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬(wàn)事大吉，以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠，一旦出了險(xiǎn)，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù)，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，客戶在投保時(shí)一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險(xiǎn)種。)，盡量保得全一點(diǎn)。

賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”

家住長(zhǎng)寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時(shí)，家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險(xiǎn)公司提出了總計(jì)約8000元的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)后認(rèn)為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來(lái)的損失保險(xiǎn)公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。

篇4

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖是我國(guó)開(kāi)發(fā)較早的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之一，但其發(fā)展?fàn)顩r卻始終不容樂(lè)觀，長(zhǎng)期以來(lái)存在從業(yè)人才匱乏、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一及營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢等問(wèn)題。文章在剖析我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以長(zhǎng)尾理論為基礎(chǔ)指出其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并從創(chuàng)新的理念出發(fā)為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展提出建議。

［關(guān)鍵詞］

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);長(zhǎng)尾理論;發(fā)展

1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)呈直線上升，保費(fèi)逐年增加。截至2016年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總額高達(dá)8724.50億元。但作為“老三險(xiǎn)”之一的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展卻相對(duì)停滯，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個(gè)階段，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元;2008年以來(lái)，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)雖獲得持續(xù)增長(zhǎng)，由2008年的13億元上升至2014年的33.70億元。然而，從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比可以看出，我國(guó)進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模最大，其保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的3.08%，2003年開(kāi)始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的0.42%。由此可知，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況不容樂(lè)觀，存在著較為嚴(yán)重的問(wèn)題。

2長(zhǎng)尾理論概述

長(zhǎng)尾理論由美國(guó)的克里斯•安德森提出，“長(zhǎng)尾”可具體化為統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。［1］延長(zhǎng)銷(xiāo)售曲線的“尾部”可以通過(guò)生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價(jià)的生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多種類(lèi)產(chǎn)品的生產(chǎn);而銷(xiāo)售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時(shí)，利用強(qiáng)大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費(fèi)者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長(zhǎng)尾理論分析我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的問(wèn)題

通過(guò)長(zhǎng)尾理論可知，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于“尾部”的非熱門(mén)險(xiǎn)種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險(xiǎn)公司的重視，而使家庭財(cái)產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點(diǎn)。

3.1從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一款“雞肋”型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤(rùn)，不愿承保風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，這導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不加重視對(duì)該保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時(shí)，從事家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的報(bào)酬較低，其保費(fèi)為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾。激勵(lì)機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴(yán)重制約著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.2承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時(shí)的確能滿足投保需求。［2］但隨著人民生活水平的提高，財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護(hù)是的類(lèi)似于珠寶、古玩、文件、有價(jià)證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍內(nèi)。目前，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險(xiǎn)責(zé)任方面存在較大局限性，對(duì)于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時(shí)投保等需求均不被滿足。［3］根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)較少，造成其銷(xiāo)售曲線的尾部不夠長(zhǎng)，這將導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展停滯。

3.3宣傳力度較小，營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢

與醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國(guó)家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因?yàn)槿藗內(nèi)鄙賹?duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不受重視而投保率不足。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要有直銷(xiāo)渠道、個(gè)人和兼業(yè)三種，缺乏新時(shí)代的營(yíng)銷(xiāo)渠道，與這個(gè)高速發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代并不匹配。營(yíng)銷(xiāo)渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息渠道堵塞，銷(xiāo)售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長(zhǎng)尾理論的具體建議

4.1注重保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵(lì)政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時(shí)不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國(guó)的保險(xiǎn)隊(duì)伍。重視對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過(guò)培訓(xùn)與交流提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的真正需要，與構(gòu)建和諧社會(huì)結(jié)合起來(lái)。

4.2積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險(xiǎn)型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)客戶自主選擇保險(xiǎn)標(biāo)的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時(shí)期人民的投保需要，也能為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集社會(huì)閑置的資金。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴(kuò)展到衍生型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點(diǎn)。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

4.3加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度，進(jìn)行渠道創(chuàng)新

加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時(shí)深入廣大群眾，可通過(guò)問(wèn)卷、走訪、大型的宣講會(huì)形式，擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳的社會(huì)效應(yīng)，讓全社會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障家庭財(cái)產(chǎn)方面不可或缺的作用有認(rèn)識(shí)，從而增加人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。由長(zhǎng)尾理論可知，長(zhǎng)尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道時(shí)應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的低成本高效率等優(yōu)勢(shì)建立網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。同時(shí)，也可創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費(fèi)系統(tǒng)，加強(qiáng)人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)報(bào)銷(xiāo)的了解。

5結(jié)論

由長(zhǎng)尾理論的內(nèi)容可知，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，龐大的家庭數(shù)量給它帶來(lái)了巨大的潛在需求，由此可見(jiàn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售曲線的“尾部”將足夠長(zhǎng)。通過(guò)注重保險(xiǎn)人員的培養(yǎng)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新三方面的建議，目的在于提高人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保率。而在提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的初始階段，雖然家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可能仍在銷(xiāo)售曲線的“尾部”，但隨著人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保率的提高，將會(huì)使其業(yè)務(wù)的銷(xiāo)量逐漸提升至曲線的“頭部”。同時(shí)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新將進(jìn)一步刺激人們的潛在需求，銷(xiāo)售曲線的“尾部”便逐漸加厚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所獲保費(fèi)將增加。最后，營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新和豐富多樣化，會(huì)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售曲線變得更加平坦，由于選擇的多樣性和便利性，車(chē)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等熱門(mén)產(chǎn)品的流行度會(huì)相對(duì)降低，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等“尾部”產(chǎn)品將會(huì)受到更多客戶的喜愛(ài)，從而使得尾部的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售量變得厚且長(zhǎng)，最終將會(huì)使家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)得到全面迅速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］克里斯•安德森.長(zhǎng)尾理論［M］．喬江濤，譯.北京:中信出版社，2006:12－14.

［2］孫素英.我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策建議［J］．管理觀察，2014(1):66－68.

篇5

第一條　凡是存放在本保險(xiǎn)單上載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人所有的下列家庭財(cái)產(chǎn)均可做為保險(xiǎn)標(biāo)的，由投保人向保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)。

一、衣著用品、床上用品；

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；

三、家用電器、文化娛樂(lè)用品；

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具；

五、經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，屬于與他人共有的本條一至四款所列財(cái)產(chǎn)。

本條所指被保險(xiǎn)人為參加保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民（下同）。

本條所指保險(xiǎn)人為中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司（下同）。

第二章　不保財(cái)產(chǎn)

第二條　下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)：

一、房屋及附屬設(shè)備；

二、交通工具；

三、拖拉機(jī)、農(nóng)用機(jī)械等；

四、個(gè)體工商戶、連家鋪?zhàn)右驙I(yíng)業(yè)所使用的財(cái)產(chǎn)和待銷(xiāo)商品；

五、金銀、珠寶、玉器、首飾、貨幣、票證、有價(jià)證券、紀(jì)念幣、獎(jiǎng)?wù)?、?jiǎng)牌、郵票、古玩、古書(shū)、字畫(huà)、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、寵物、花、樹(shù)、魚(yú)、蟲(chóng)、鳥(niǎo)、盆景以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)和工藝品；

六、煙酒、食品、糧食、農(nóng)副產(chǎn)品、藥品、化妝品；

七、游戲卡、唱盤(pán)、影碟、錄音錄象帶、軟盤(pán)、表、筆、眼鏡、無(wú)線通訊設(shè)備、打火機(jī)、手包等經(jīng)常隨身攜帶的物品；

八、本保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中未列明的其它家庭財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

第三章　保險(xiǎn)期限

第三條　保險(xiǎn)期限分為一年、三年、五年期、長(zhǎng)效還本保險(xiǎn)為一年至八年有效。自辦理投保手續(xù)并交納保險(xiǎn)費(fèi)次日零時(shí)起到規(guī)定期滿日的二十四時(shí)止。

第四章　保險(xiǎn)金額

第四條　由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定，并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。

第五章　保險(xiǎn)費(fèi)

第五條　本保險(xiǎn)分為非還本及還本保險(xiǎn)兩種形式，由投保人自愿選擇，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)依照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)附表。

第六章　保險(xiǎn)責(zé)任

第六條　保險(xiǎn)人僅對(duì)由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失、負(fù)賠償責(zé)任：

一、火災(zāi)、爆炸；

二、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；

三、空中運(yùn)行物體墜落，以及外來(lái)的建筑物和其它固定物體的倒塌；

四、在發(fā)生以上災(zāi)害事故時(shí)，為防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，以及在施救過(guò)程中支付的合理費(fèi)用。

第七章　除外責(zé)任

第七條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：

一、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；

二、核子輻射和污染；

三、被保險(xiǎn)人或其家屬成員的故意行為；

四、電視、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂(lè)用品）、電氣設(shè)備因使用過(guò)度和超電壓、碰線、弧花、走電自身發(fā)熱等原因所造成本身的損毀；

篇6

保險(xiǎn)方：__________________保險(xiǎn)公司：__________________

投保方：______________________________________________

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！睘槁男胸?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條　保險(xiǎn)標(biāo)的________________________________________

（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。

第二條　座落地點(diǎn)________________________________________

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。）

第三條　保險(xiǎn)金額________________________________________

（即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果不是故意的，超過(guò)保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。）

第四條　保險(xiǎn)責(zé)任________________________________________

（保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。

第五條　除外責(zé)任________________________________________

（保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過(guò)失；事故發(fā)生后超過(guò)規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方；投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)?，都可以使保險(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。）

第六條　補(bǔ)償辦法________________________________________

（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條　保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法__________________________________

（保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來(lái)。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。）

第八條　保險(xiǎn)期限________________________________________

（只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。）

第九條　投保方的義務(wù)____________________________________

1．投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

2．投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門(mén)制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

3．保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

4．在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

5．投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條　保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任________________________________

1．對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2．被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。

3．投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險(xiǎn)金額為限。

4．投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開(kāi)始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)方：（章）_______________

代表人：（簽字）_____________

開(kāi)戶銀行：___________________

帳號(hào)：_______________________

_________年________月______日

投保方：（章）_______________

代表人：（簽字）_____________

開(kāi)戶銀行：___________________

帳號(hào)：_______________________

_________年________月______日

附件中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)投保單

被保險(xiǎn)人：__________

茲將下列財(cái)產(chǎn)向你公司投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)：

編號(hào)：________

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目

保險(xiǎn)金額

備 注

衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂(lè)用品、交通工具等生活資料

代他人保管的財(cái)產(chǎn)（應(yīng)分別列明財(cái)產(chǎn)名稱及金額）

總保險(xiǎn)金額人民幣：

保險(xiǎn)期限：壹年，自 年 月 日起至 年 月 日二十四時(shí)止

保險(xiǎn)費(fèi)率：每年每仟元 元

保險(xiǎn)費(fèi)人民幣：

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：

注意：本投報(bào)單在未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，或未簽發(fā)保

險(xiǎn)單之前，不生保險(xiǎn)效力。

保險(xiǎn)單號(hào)碼 簽單

簽發(fā)日期 復(fù)核

被保險(xiǎn)人簽章

篇7

    近兩天，寧波所有保險(xiǎn)公司理賠部的工作人員一直忙碌在臺(tái)風(fēng)受損最嚴(yán)重的地區(qū)。據(jù)介紹，這次臺(tái)風(fēng)造成的理賠案子很大部分都是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，占六七成。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，臺(tái)風(fēng)“麥莎”帶來(lái)的理賠額會(huì)大于去年的“云娜”。

    保險(xiǎn)查勘員進(jìn)駐維修廠

    從前天起，一財(cái)險(xiǎn)公司的理賠人員走進(jìn)了一汽大眾、廣州本田、奇瑞汽車(chē)等品牌汽車(chē)的寧波維修中心，對(duì)受損車(chē)輛集中查勘。

    由于此次浸水車(chē)輛很多，據(jù)一位知情人士說(shuō)光人保公司在大榭地區(qū)就有200多輛車(chē)需要理賠；同時(shí)，很大一部分需要進(jìn)行大修，涉及賠償金額也較大。保險(xiǎn)公司的查勘員都是在維修廠超負(fù)荷工作，他們?cè)诰S修人員拆開(kāi)受損汽車(chē)后，對(duì)受損部件進(jìn)行定損，然后提出賠償數(shù)額，與當(dāng)事人和維修廠協(xié)商確定。在保險(xiǎn)查勘員定損后，汽車(chē)維修廠才能進(jìn)行維修。維修完成后，車(chē)主可以拿著維修發(fā)票到保險(xiǎn)公司拿錢(qián)。

    被掀廠房成理賠重點(diǎn)

    “被掀掉的廠房多是鋼結(jié)構(gòu)?！币槐ｋU(xiǎn)人士告訴記者，在北侖、鄞州和象山等地，隨處可見(jiàn)被掀去了頂?shù)膹S房，房頂被掀后，設(shè)備、物資都受到不同程度的損失。

    “新華昌”公司就有300平方米的鋼結(jié)構(gòu)房頂被掀。鋼結(jié)構(gòu)廠房這幾年非常流行，“新華昌”一位負(fù)責(zé)人說(shuō)起自己為什么用鋼結(jié)構(gòu)的廠房時(shí)說(shuō)，“這種廠房成本低，一平方米的建筑成本比混凝土的低300元，而且施工速度要快1/3?！?/p>

    據(jù)介紹，國(guó)際上也非常流行鋼結(jié)構(gòu)廠房，而像寧波這樣遇臺(tái)風(fēng)房頂大面積被掀的倒還不多。一位業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)，鋼結(jié)構(gòu)廠房有其優(yōu)勢(shì)，但輕鋼材料做屋頂，其抗臺(tái)風(fēng)的能力很弱，尤其是一些簡(jiǎn)易廠房。部分業(yè)主沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)大臺(tái)風(fēng)，防臺(tái)意識(shí)較差，臺(tái)風(fēng)一來(lái)受損嚴(yán)重。

    “截至昨天上午，光人保公司就接到1393個(gè)大保戶的報(bào)案，而太保寧波分公司等保險(xiǎn)公司也都接到上千起報(bào)案。”一知情人士告訴記者。

    家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保率并不高

    受“麥莎”影響，全市普降大雨，一些地方降雨量達(dá)到300毫米甚至更高，北侖區(qū)更是遭遇了70年一遇的特大暴雨，許多居民住房也未能幸免。記者從寧波多家保險(xiǎn)公司了解到，這次臺(tái)風(fēng)中被淹的或倒塌的房屋數(shù)以千計(jì)，而保險(xiǎn)公司接到要求理賠的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案卻只有幾百家。

    “全市家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率是非常低的?！睂幉ㄊ斜ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣說(shuō)，盡管沒(méi)有具體的數(shù)據(jù)，但家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保率低是可以肯定的。對(duì)此，太平洋財(cái)險(xiǎn)寧波分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，這一險(xiǎn)種的投保率一般不會(huì)超過(guò)10%。

    據(jù)介紹，目前，投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比較多的是鄞州和余姚，而這部分投保家庭中，很多是看到鄰居投保了也跟著投保，余姚有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是以集體名義投保的，而不投保的地區(qū)就會(huì)一個(gè)家庭都沒(méi)有。

篇8

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害；反思；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；作用

中圖分類(lèi)號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）005-000-01

自汶川地震以來(lái)，自然災(zāi)害在我國(guó)的版圖上發(fā)生的頻率幾乎就沒(méi)有中斷過(guò)，南方暴雪、汶川玉樹(shù)的地震、西南的干旱、吉林的洪水等，每次災(zāi)害的發(fā)生都給人民群眾的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了致命的毀壞。根據(jù)我國(guó)有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，僅南方冰雪災(zāi)害，就給我國(guó)帶來(lái)了將近1500億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，而在這次自然災(zāi)害中能夠獲得保險(xiǎn)賠償?shù)谋壤€不足3%。2009年我國(guó)因自然災(zāi)害而產(chǎn)生的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2000多億元人民幣，如此龐大的數(shù)據(jù)緊靠國(guó)家有關(guān)部門(mén)進(jìn)行救援，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為我國(guó)人民群眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要產(chǎn)品，理應(yīng)發(fā)揮更大的作用。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期初引進(jìn)于西方國(guó)家，相比較于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間較長(zhǎng)，甚至可以說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的演變歷史就是一部家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的演變歷史。但由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)提成率，較為欠缺的營(yíng)銷(xiāo)手段以及國(guó)人較為淡薄的財(cái)產(chǎn)投保意識(shí)，使得我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，甚至有些年份還出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象，即使有些年份出現(xiàn)增長(zhǎng)，但這些增長(zhǎng)從份額上來(lái)講也表現(xiàn)較小。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的這一現(xiàn)狀，同我國(guó)快速增長(zhǎng)的人均收入水平，呈現(xiàn)出較大的落差。

二、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)同需求脫節(jié)

從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來(lái)講，家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)可謂繁多，產(chǎn)品種類(lèi)從傳統(tǒng)型到綜合型，種類(lèi)較為齊全。然而，在家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品較為豐富的情況下，家財(cái)險(xiǎn)卻發(fā)展較為緩慢，究其原因，主要是產(chǎn)品種類(lèi)的設(shè)計(jì)不能有效的同需求相匹配。一直以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)主要依靠集體銷(xiāo)售的模式，后來(lái)依靠銀行按揭式半推半銷(xiāo)模式，而在這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中，并沒(méi)有考慮消費(fèi)者的需求。

2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)力度較弱

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較弱的營(yíng)銷(xiāo)力度主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，保險(xiǎn)公司對(duì)銷(xiāo)售渠道的依賴。早期的保險(xiǎn)公司主要從事單位集體投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后來(lái)，隨著銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，保險(xiǎn)公司開(kāi)始同銀行開(kāi)展合作，除此之外，保險(xiǎn)公司在其他渠道建設(shè)方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非專業(yè)性，不僅使得保險(xiǎn)企業(yè)因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生了額外的負(fù)擔(dān)，而且業(yè)務(wù)拓展進(jìn)展也較為緩慢。另一方面，由于過(guò)低的業(yè)務(wù)提成率，家財(cái)險(xiǎn)在發(fā)展的過(guò)程中缺乏必要的激勵(lì)性，許多業(yè)務(wù)員不愿意將有限的精力投資于家財(cái)險(xiǎn)的推銷(xiāo)中去。

3.公眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的參保意識(shí)較為淡薄

由于我國(guó)民眾長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代思維的影響，加之我國(guó)特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國(guó)家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)推廣工作，致使人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，從而無(wú)法刺激他們的需求。

三、有效推動(dòng)我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有效策略

1.推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問(wèn)題是解決需求的匹配問(wèn)題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求。現(xiàn)階段，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)主要針對(duì)對(duì)象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對(duì)自然災(zāi)害的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)展的需求，盡快改變家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國(guó)民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)固守在過(guò)去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財(cái)險(xiǎn)政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同國(guó)家政策相結(jié)合

上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)地區(qū)，時(shí)間等因素的不同，開(kāi)發(fā)不同的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品品種，如此以來(lái)就會(huì)不斷放大保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險(xiǎn)的范圍，更會(huì)無(wú)限地?cái)U(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，這會(huì)造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國(guó)家的需求和政策相結(jié)合起來(lái)。一方面，國(guó)家為了更好的應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險(xiǎn)歸類(lèi)為政策保險(xiǎn)，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時(shí)給保險(xiǎn)公司地震險(xiǎn)一定的補(bǔ)貼，另外可以通過(guò)構(gòu)建地震險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險(xiǎn)支持。另一方面，有效將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同地震風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合。當(dāng)國(guó)家對(duì)地震險(xiǎn)銷(xiāo)售給予補(bǔ)助時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)獲得足量的激勵(lì)，會(huì)在該領(lǐng)域投入大量的銷(xiāo)售精力，同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以借地震險(xiǎn)的激勵(lì)，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)合銷(xiāo)售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險(xiǎn)基金及再保險(xiǎn)的債券化組合

正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性，使得重災(zāi)賠償工作成為了各國(guó)政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺(tái)有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險(xiǎn)作為政策險(xiǎn)，將國(guó)家，企業(yè)，個(gè)人家庭的力量集中起來(lái)，共同抵御災(zāi)害帶來(lái)的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，并在資本市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險(xiǎn)更好的在國(guó)際上分散。因?yàn)殡m然直接保險(xiǎn)與國(guó)家撥款每年預(yù)計(jì)可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金與巨災(zāi)再保險(xiǎn)、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險(xiǎn)更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險(xiǎn)公司。充分發(fā)揮我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的作用。

四、結(jié)語(yǔ)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展，有利于推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)制度完善，增強(qiáng)國(guó)家抵御重大風(fēng)險(xiǎn)的能力，充分保障人民群眾的利益。

篇9

同樣是此次爆炸受損嚴(yán)重的標(biāo)的，被損毀的萬(wàn)輛汽車(chē)，早已有多家保險(xiǎn)公司進(jìn)場(chǎng)展開(kāi)理賠工作。相比國(guó)內(nèi)對(duì)房屋保險(xiǎn)的淡漠，在歐美等國(guó)家，對(duì)汽車(chē)、房屋等家庭財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)已經(jīng)深入人心。

被忽視的房屋保險(xiǎn)

天津爆炸事故涉及的車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等六大險(xiǎn)種，已經(jīng)出現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司接受報(bào)案和預(yù)付賠款的清單上。粗略統(tǒng)計(jì)，包括中國(guó)人保、中國(guó)太保等在內(nèi)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)進(jìn)行了預(yù)賠付，賠付金額預(yù)計(jì)在50億至100億元人民幣。

多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，天津爆炸事故中，因?yàn)橹百?gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)并獲得理賠的家庭數(shù)量非常少，在極少數(shù)獲得理賠的家庭中，一些家庭獲得了高至幾十萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠付。

一般來(lái)說(shuō)，災(zāi)難后人們會(huì)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但直到8月20日前后，中國(guó)人保天津分公司數(shù)據(jù)顯示，在天津港爆炸事故中涉及本市家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案僅為50件左右，相比于爆炸波及的范圍和居民區(qū)住戶數(shù)量，投保比例遠(yuǎn)不到一成。

天津市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉元禎就對(duì)此評(píng)論說(shuō)，經(jīng)歷這次爆炸事故可以看出，房屋保險(xiǎn)這類(lèi)與市民息息相關(guān)的保險(xiǎn)普及率極低。人們普遍居住樓房，面臨的主要是失火、爆炸、防盜等千分之幾的風(fēng)險(xiǎn)，人們對(duì)于房屋和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。

如其所言，多數(shù)人更愿意購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)和投保人身意外險(xiǎn)，卻不重視財(cái)產(chǎn)損失。人們往往愿意花幾百萬(wàn)買(mǎi)房，卻不愿意花幾百元購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)，甚至壓根不知道房屋也能上保險(xiǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，除了包括自然災(zāi)害、盜搶、火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨等外，還增設(shè)了比較常見(jiàn)的管道破裂及水漬保險(xiǎn)、家用電器用電安全等情況。

“家財(cái)險(xiǎn)價(jià)格較低，投保后，對(duì)于家財(cái)被盜搶、燒毀、水管爆裂、大雨損失等都可理賠?！睋?jù)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司一名人士介紹，大家對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，大多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為以房屋為主的家庭固定財(cái)產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。目前各大保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，房屋保險(xiǎn)被涵蓋在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。

一份公開(kāi)的歷史數(shù)據(jù)顯示，從全國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，家財(cái)險(xiǎn)比重只占1%左右，北京、上海等一線城市家財(cái)險(xiǎn)的普及率也僅為7%-8%。而記者隨機(jī)詢問(wèn)周邊朋友，知道房屋保險(xiǎn)的人寥寥無(wú)幾，更談不上購(gòu)買(mǎi)。

除了家財(cái)險(xiǎn)，還有一款房貸保險(xiǎn)也往往被人們所忽略。一名建設(shè)銀行工作人員表示，如果辦理房貸時(shí)購(gòu)買(mǎi)了“房貸險(xiǎn)”，遇到意外災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償相關(guān)損失。

不同的是，家財(cái)保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，如果上了房屋貸款保險(xiǎn)，能避免居民陷入在房屋因突發(fā)重大事故而遭受損失時(shí)，還要支付房貸的窘境。 修繕?lè)课?2015年9月10日， 天津?yàn)I海聯(lián)發(fā)五街小區(qū)，工人們正在給在爆炸中受到波及的房子搭腳手架，為修繕做準(zhǔn)備。

也就是說(shuō)，如果還貸人喪失全部或部分還貸能力，保險(xiǎn)公司將代借款人向銀行還款，不過(guò)，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)的人并不多。2006年后房貸險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量一路下滑，如今基本被家財(cái)險(xiǎn)替代或覆蓋。

除了房屋，還應(yīng)給家人購(gòu)買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)。這次事件中就醫(yī)人員中最多的受傷原因是玻璃碴、碎石飛濺割傷。在購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意保障范圍及責(zé)任。

幾百元就可保家宅

在一些對(duì)財(cái)產(chǎn)造成損害的突發(fā)事故中，相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都能夠?yàn)閭€(gè)人財(cái)產(chǎn)提供更為全面的保障。目前太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、人民保險(xiǎn)等幾大保險(xiǎn)公司均有推出房屋的相關(guān)保險(xiǎn)，多數(shù)公司是將其歸入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。

記者在向不同保險(xiǎn)公司咨詢的過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，同類(lèi)組合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格差別并不大。以一套市值200萬(wàn)元、裝修10萬(wàn)元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)20萬(wàn)元的房屋為例，基本保額都只有數(shù)百元，一旦災(zāi)難發(fā)生有可能賠付數(shù)十萬(wàn)元。

上述中國(guó)平安保險(xiǎn)人士介紹，要保230萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)報(bào)價(jià)為200元/年，客戶能獲得在房屋主體、裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三方面保障，如果再選擇水暖管爆裂損失險(xiǎn)、居家責(zé)任險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，則保費(fèi)還會(huì)相應(yīng)提高。

太平洋保險(xiǎn)一份“全能衛(wèi)士”房主型家庭保險(xiǎn)顯示，購(gòu)買(mǎi)市值200萬(wàn)元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)20萬(wàn)元家財(cái)險(xiǎn)，需要571元/年。

目前在售的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本上包括主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)?；馂?zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)等對(duì)房屋、裝修、室內(nèi)財(cái)險(xiǎn)等造成的損失，附加險(xiǎn)可以選擇水管破裂、居家責(zé)任、盜竊等，需要分別選擇保險(xiǎn)金額。上述保險(xiǎn)人士建議，業(yè)主可以附加選擇盜搶險(xiǎn)、門(mén)窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金及金銀珠寶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)等。

要注意的是，大部分家財(cái)險(xiǎn)都沒(méi)有包括地震。一般來(lái)說(shuō)，地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司要求，凡是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中附加地震條款的項(xiàng)目，必須向總部申報(bào)，獲準(zhǔn)后方可承保。平安保險(xiǎn)人士推薦的一款“地震保險(xiǎn)”顯示，該款保險(xiǎn)分為四種類(lèi)型，每年所需的保費(fèi)從80元/年到499元/年。

此外，陽(yáng)光保險(xiǎn)一名人士提醒，家財(cái)險(xiǎn)主要承保房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和其它室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（家用電器和文體娛樂(lè)用品、衣物和床上用品、家具和其他生活用品）。

而一些損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩，以及數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦之類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)較大財(cái)產(chǎn)等都不屬于可投保的財(cái)產(chǎn)范疇。

發(fā)達(dá)國(guó)家普及率高

在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，盡管房屋保險(xiǎn)并非強(qiáng)制險(xiǎn)，但大部分房主都會(huì)自愿購(gòu)買(mǎi)。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率往往達(dá)到80%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種，一般家庭無(wú)論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險(xiǎn)公司買(mǎi)份保險(xiǎn)。

據(jù)了解，美國(guó)與房屋有關(guān)的保險(xiǎn)一般分為業(yè)主產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)三大類(lèi)。其中最常見(jiàn)的房屋保險(xiǎn)，與中國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相似，但保障范圍不同，索賠程序也簡(jiǎn)單得多。

在美國(guó)貸款購(gòu)房的時(shí)候，按揭銀行都會(huì)要求貸款人購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)，而且在洪水或地震等自然災(zāi)害的高發(fā)區(qū)，銀行還會(huì)要求貸款申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)地震或洪水保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的賠償額度與貸款規(guī)模匹配。

屋主在房屋損失發(fā)生后的60天內(nèi)要向保險(xiǎn)公司申報(bào)，并填寫(xiě)、提交“損失證明”；保險(xiǎn)公司向投保人發(fā)出估價(jià)通知，屋主在20天內(nèi)估價(jià)；雙方對(duì)估價(jià)意見(jiàn)達(dá)成一致后，保險(xiǎn)公司理賠。

在國(guó)外，房屋保險(xiǎn)的保費(fèi)并不貴，比如在美國(guó)加州，幾百萬(wàn)美元的房屋一年保費(fèi)一般就幾十美元。只要房子有損失，介入賠償?shù)氖紫葧?huì)是保險(xiǎn)公司，他們不僅會(huì)提供房產(chǎn)和內(nèi)部財(cái)產(chǎn)的損失賠償，修繕或重建費(fèi)用，還會(huì)提供修繕或重建期間的安置費(fèi)用。

德國(guó)房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍也相當(dāng)廣泛，包括火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見(jiàn)的自然災(zāi)害。而處理受災(zāi)房屋過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用也在保賠范圍內(nèi)。

篇10

面對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)難，除了等待政府、社會(huì)、企業(yè)、組織或個(gè)人的捐贈(zèng)、救濟(jì)，我們還能做些什么?對(duì)于受災(zāi)的群眾，想要恢復(fù)到受災(zāi)前的面貌，不僅僅需要精神上的安慰，更需要經(jīng)濟(jì)上的援助。

保險(xiǎn)正是災(zāi)后重建的有力支援。

哪些險(xiǎn)種可以“抗震”

無(wú)論是人的生命、健康還是財(cái)產(chǎn)，在災(zāi)害事故面前往往不堪一擊，而提前的保險(xiǎn)保障雖然不能避險(xiǎn)，但至少經(jīng)濟(jì)上可以得到補(bǔ)償。

先來(lái)看看與我們本身最密切相關(guān)的人身保險(xiǎn)。其包括的內(nèi)容非常廣泛，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等等。目前市場(chǎng)上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)抗災(zāi)有比較直接作用的并不少。

其一是人壽保險(xiǎn)。這種用人的生死來(lái)衡量理賠是否發(fā)生的險(xiǎn)種，能為失去家人的家庭帶去定額的保險(xiǎn)金，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

其二是人身意外傷害保險(xiǎn)。一種對(duì)于遭受意外事故，致傷、致殘或是死亡時(shí)可以得到全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

另一種能對(duì)應(yīng)災(zāi)害事故的保險(xiǎn)就是醫(yī)療險(xiǎn)。不過(guò)，很多國(guó)內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)只是承保因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而將“天災(zāi)”歸入保險(xiǎn)免賠責(zé)任內(nèi)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍一般是被保險(xiǎn)人或由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，以及與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。對(duì)家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，金銀珠寶、古玩字畫(huà)等珍貴財(cái)物，以及貨幣、電腦資料等等一般并不承保。

投保時(shí)注意保險(xiǎn)責(zé)任

不論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的留意都十分重要。如果是有針對(duì)性地想要投?？篂?zāi)保險(xiǎn)，那么對(duì)于保險(xiǎn)合同中可能涉及到的災(zāi)難性事故是否可以理賠應(yīng)該特別留意。

比如健康險(xiǎn)，基本上將“天災(zāi)”作為免賠責(zé)任，這可能是為了防止大規(guī)模自然災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司無(wú)力理賠而設(shè)立的。

至于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，則將不同的災(zāi)害事故作了分類(lèi)。例如，有保險(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)基本條款規(guī)定，對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落負(fù)責(zé)理賠。而許多家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等對(duì)地震所造成的一切損失不負(fù)責(zé)理賠。

另外，為了防止合同的疏漏，許多保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用也同樣不能得到賠償。也就是說(shuō)，合同能承保的范圍以保險(xiǎn)責(zé)任條款為準(zhǔn)，而非除去免賠責(zé)任的所有情況。

緊急救援功能可發(fā)揮功用

當(dāng)重大災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，得到最及時(shí)的救助是每個(gè)受困者最大的心愿，而保險(xiǎn)公司的緊急救援功能就可以做到。

在今年4月發(fā)生的山東火車(chē)相撞事件中，有一名乘客就享受到了海爾紐約人壽的緊急救援服務(wù)，從事發(fā)到了解傷情，直至進(jìn)一步轉(zhuǎn)院治療都得到了國(guó)際sos救援中心的幫助，給了這個(gè)乘客心理上很大的安慰。

要享受這種緊急救援服務(wù)并不難。一些較大規(guī)模的保險(xiǎn)公司都與國(guó)際救援組織聯(lián)手打造這項(xiàng)服務(wù)。有些是在保險(xiǎn)條款中附帶了國(guó)際救援功能，這一般出現(xiàn)于旅行保險(xiǎn)中。如果在旅行時(shí)發(fā)生事故，同時(shí)享受此項(xiàng)服務(wù)，例如提供必要醫(yī)療支援、丟失行李協(xié)尋、緊急電話翻譯、緊急現(xiàn)金支援等等。

而有些保險(xiǎn)公司則可以為VIP貴賓會(huì)員自動(dòng)提供這項(xiàng)服務(wù)，即便這個(gè)客戶沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的旅行險(xiǎn)產(chǎn)品。任何時(shí)候如果發(fā)生意外需要求助，隨時(shí)可以撥打救援電話尋求幫助。由于國(guó)際救援組織有自己非常專業(yè)的救援人員和救援設(shè)備，往往能夠最及時(shí)地提供有效救助，比如派遣直升飛機(jī)救援等，避免受困者產(chǎn)生“叫天天不靈，叫地地不應(yīng)”的窘境。

抗災(zāi)類(lèi)保險(xiǎn)還有待發(fā)展

不難發(fā)現(xiàn)，可以抗災(zāi)的保險(xiǎn)主要為人壽保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面則相對(duì)比較薄弱。

對(duì)于現(xiàn)代家庭來(lái)說(shuō)，有很大一筆資產(chǎn)就是房屋。而可以承保各類(lèi)自然災(zāi)害或?yàn)?zāi)害事故造成的房屋損毀保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有。例如，平安財(cái)險(xiǎn)對(duì)于買(mǎi)房自住、租房居住或是房屋出租保險(xiǎn)條款中都明確地震、海嘯為免除責(zé)任，而人保財(cái)險(xiǎn)個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)也將地震或地震次生原因作為免賠責(zé)任。

如何讓家庭固定資產(chǎn)中最大占比的房屋資產(chǎn)得到有效的保護(hù)，這是許多人關(guān)心的問(wèn)題。如果一次自然災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，那么我們生活中的風(fēng)險(xiǎn)就太大了?？墒乾F(xiàn)在人們的困惑是，似乎買(mǎi)不到這樣的保險(xiǎn)。這就非常有待于保險(xiǎn)公司對(duì)地震等災(zāi)害數(shù)據(jù)的潛心研究和相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

投保意識(shí)亟需加強(qiáng)

5月13日下午15時(shí)，“5?12”地震發(fā)生后的25小時(shí)，中國(guó)平安將“5?12”地震的第一單理賠款2萬(wàn)元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。遇難的唐某是一名小學(xué)生，購(gòu)買(mǎi)的是平安鴻利(分紅型壽險(xiǎn))，保額為2萬(wàn)元。而中國(guó)人壽13日也已經(jīng)全額賠付一起死亡理賠案件，金額為1萬(wàn)元。

可是，通過(guò)這兩則消息，我們看到的一個(gè)情況是：這些災(zāi)區(qū)人民的投保額度，明顯低于沿海地區(qū)客戶的平均投保額。 而根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個(gè)人客戶共計(jì)只有1374人。如果按照平安人壽在當(dāng)?shù)卮蠹s10％～20％的占有率來(lái)計(jì)算，這兩個(gè)地區(qū)的壽險(xiǎn)投?？蛻舸蠹s只有6000～13000人左右。而這兩個(gè)縣的人口總數(shù)為27萬(wàn)人左右，投保人占總?cè)丝诒壤贿^(guò)2％～5％左右，這個(gè)比例實(shí)在太低!