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[關(guān)鍵詞]工商銀行網(wǎng)上銀行激勵(lì)機(jī)制收費(fèi)制度

一、工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。工商銀行網(wǎng)上銀行工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶(hù)提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品?？蛻?hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶(hù)掛失和賬戶(hù)管理等。工商銀行通過(guò)安全的加密技術(shù)，確?？蛻?hù)的賬戶(hù)資料和交易信息的安全。

2007年以后，我國(guó)的所有銀行業(yè)務(wù)都要對(duì)外開(kāi)放，我們要用最短的時(shí)間，完善自己目前存在的問(wèn)題，適應(yīng)國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需要。

二、工商銀行網(wǎng)上銀行完善方案設(shè)想

1.從職能機(jī)構(gòu)問(wèn)題入手找問(wèn)題

任何業(yè)務(wù)的發(fā)展，都需要落實(shí)到相應(yīng)的內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不例外。中國(guó)工商銀行成立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行全面負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理。雖然經(jīng)營(yíng)管理更單一，其成績(jī)也可更明顯的顯現(xiàn)出來(lái)。但在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)不可避免的遇到以下一些問(wèn)題:

(1)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員稀缺，應(yīng)當(dāng)注重內(nèi)部培訓(xùn)與外部吸收。網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)量眾多、交易頻繁、牽涉到的銀行內(nèi)部的部門(mén)廣，而且要求對(duì)電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有一定了解，更需要協(xié)調(diào)各方面進(jìn)行有效的售后服務(wù)來(lái)處理客戶(hù)的投訴、咨詢(xún)及管理。中國(guó)工商銀行的網(wǎng)上銀行成立不過(guò)只有兩年，從事電子銀行業(yè)務(wù)人員較少，部分二級(jí)分行從事電子銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)至今還未成立。在內(nèi)部大幅裁減員工的勢(shì)狀下存在大量員工身兼數(shù)職的情況，部門(mén)之間一度在職責(zé)上較混亂。

(2)業(yè)務(wù)拓展中對(duì)客戶(hù)的準(zhǔn)確定位是避免重復(fù)勞動(dòng)的關(guān)鍵。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)服務(wù)手段的提升，具有普遍性。這決定了此業(yè)務(wù)拓展的整體性。第一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓由單一部門(mén)進(jìn)行所造成的重復(fù)勞動(dòng);第二，卡類(lèi)分散、介質(zhì)多樣影響網(wǎng)上銀行的客戶(hù)注冊(cè);第三，建立統(tǒng)一的客戶(hù)系統(tǒng)，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度。

(3)激勵(lì)機(jī)制應(yīng)以部門(mén)協(xié)作為前提。為拓展業(yè)務(wù)，提高效益，中國(guó)工商銀行引進(jìn)了激勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用新增客戶(hù)數(shù)量、業(yè)務(wù)占比、收入占比等指標(biāo)對(duì)行內(nèi)各部門(mén)先進(jìn)績(jī)效考核，涉及部門(mén)利益和個(gè)人利益。但其考核標(biāo)的是結(jié)果，不是手段、過(guò)程。網(wǎng)上銀行部用為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)部門(mén)時(shí)，無(wú)論按產(chǎn)品、按收益、與其他業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)成果很難準(zhǔn)確劃分。此問(wèn)題如不能得到妥善解決，會(huì)違反公平原則，影響銀行的整體凝聚力，不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.合理規(guī)劃是中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題的重點(diǎn)

為了增加銀行的收益，銀行服務(wù)收費(fèi)已經(jīng)悄然上臺(tái)。目前，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行，還未正式收費(fèi)，但相信距離收費(fèi)也不會(huì)太遠(yuǎn)。那么，通過(guò)網(wǎng)上銀行收費(fèi)應(yīng)該注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、體現(xiàn)多層次和靈活性的原則。

(1)注重遠(yuǎn)期收益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的服務(wù)工具，代表未來(lái)金融服務(wù)的趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行改變營(yíng)銷(xiāo)觀念、創(chuàng)新服務(wù)手段有著重要作用。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，需要投入相應(yīng)的資金、設(shè)備、人工。但是，由于國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，企業(yè)與公眾又缺乏金融服務(wù)付費(fèi)意識(shí)。此時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)首先致力于優(yōu)化、升級(jí)現(xiàn)有系統(tǒng)，方便客戶(hù)使用；提高客戶(hù)對(duì)現(xiàn)代高科技金融服務(wù)的認(rèn)知、依賴(lài)，以便發(fā)展客戶(hù)、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

(2)建立多層次的收費(fèi)制度。首先，按收費(fèi)品種劃分，應(yīng)包括答約手續(xù)費(fèi)、電子轉(zhuǎn)賬費(fèi)、金融服務(wù)費(fèi)。其次，從客戶(hù)層面劃分，主要包括一般客戶(hù)收費(fèi)與重要客戶(hù)收費(fèi)。一般客戶(hù)可在簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議時(shí)約定有關(guān)收費(fèi)事宜，重要客戶(hù)在簽訂銀企服務(wù)協(xié)議時(shí)可將其作為一項(xiàng)條款列明。再次，從費(fèi)率角度劃分，可分為一般費(fèi)率、優(yōu)惠費(fèi)率及一攬子費(fèi)率。

(3)收費(fèi)方式的靈活性。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式應(yīng)包括逐筆收費(fèi)和定期付費(fèi)，分別適用于潛力客戶(hù)與非潛力客戶(hù)。對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?hù)宜采取定期集中付費(fèi)方式，輔之以?xún)?yōu)惠費(fèi)率等措施，以增加其忠誠(chéng)度；對(duì)無(wú)發(fā)展?jié)摿蛻?hù)宜實(shí)行按交易發(fā)起方逐步自動(dòng)扣費(fèi)方式，以確保當(dāng)前收益。

(4)收費(fèi)的透明度。在收取網(wǎng)上銀行服務(wù)費(fèi)時(shí)，應(yīng)體現(xiàn)收費(fèi)的透明度，公開(kāi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以保障客戶(hù)利益。增減收費(fèi)項(xiàng)目或金額時(shí)，需要提前通知客戶(hù)。通知方式可以包括：第一，將收費(fèi)的宣傳資料放置于對(duì)賬單中一并寄送；第二，可以在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張榜公布；第三，通過(guò)新聞媒體公告；第四，在銀行網(wǎng)站上有關(guān)信息。

在從不收費(fèi)到收費(fèi)的過(guò)度期，銀行應(yīng)加大宣傳力度，減少對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展的不利影響3.中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行單證管理問(wèn)題需要立法解決

中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易屬于無(wú)紙化交易，由電子數(shù)據(jù)代替了紙式交易憑證記錄，但根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)法、稅法等有關(guān)法律法規(guī)的要求，會(huì)計(jì)憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類(lèi)回單，仍然是客戶(hù)用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。目前，在有關(guān)法律法規(guī)尚不健全的情況下，紙式的回單可以明確表明資金流向，界定銀行與客戶(hù)的權(quán)利義務(wù)，避免雙方的法律糾紛。各種網(wǎng)上銀行代繳費(fèi)業(yè)務(wù)的回單，是證明客戶(hù)享受某類(lèi)服務(wù)已付對(duì)價(jià)（電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等）或是已履行某項(xiàng)義務(wù)（稅收、非稅規(guī)費(fèi)等）的憑據(jù)。這類(lèi)紙式回單客戶(hù)理應(yīng)得到。因此，網(wǎng)上銀行的無(wú)紙化交易與業(yè)務(wù)過(guò)程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應(yīng)對(duì)方法是分步式的：

4.工商銀行網(wǎng)上銀行功能應(yīng)根據(jù)顧客的需求來(lái)不斷完善

工商銀行網(wǎng)上銀行的功能日益完善，系統(tǒng)幫助、注冊(cè)卡賬戶(hù)信息、對(duì)外轉(zhuǎn)賬等功能體現(xiàn)了服務(wù)人性化的要求。但使用的顧客越多，隨之而來(lái)的問(wèn)題也就越多，所以網(wǎng)上銀行有許多功能有待開(kāi)發(fā)和完善。目前有待實(shí)現(xiàn)的功能有以下兩方面：

(1)錯(cuò)賬沖正問(wèn)題。網(wǎng)上銀行是銀行柜臺(tái)的延伸，由于其自質(zhì)，其中的柜員、客戶(hù)兩者一體。顧客在操作系統(tǒng)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤。例如:輸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，記賬串戶(hù)。按各銀行現(xiàn)行規(guī)定，因客戶(hù)錄入錯(cuò)誤造成的錯(cuò)賬均由客戶(hù)承擔(dān)，銀行原則上不負(fù)責(zé)調(diào)整。

(2)定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場(chǎng)潛力?？蛻?hù)希望銀行提供的是全方位的服務(wù)，能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行方便地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。事實(shí)上，除了技術(shù)方面的因素，從法律角度出發(fā)，這一功能實(shí)現(xiàn)的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問(wèn)題。目前，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人定期存款按是否確定期限分別開(kāi)立整存整取存單或定活兩便存單；對(duì)單定期存款開(kāi)立存款證實(shí)書(shū)，注明金額、期限、利率等要素。當(dāng)然，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，免不了出具紙式單據(jù)，提示、檢查等面對(duì)面的處理環(huán)節(jié)，造成網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙。

解決這一問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)是確立新票據(jù)載體。可以采用非紙式的、功能強(qiáng)大的IC卡。它可以同時(shí)管理多個(gè)賬戶(hù)，以活期存款作為主賬號(hào)?？蛻?hù)如愿意將多余的活期存款轉(zhuǎn)存定期，可以通過(guò)定期存款的開(kāi)戶(hù)功能錄入金額、設(shè)定存期，系統(tǒng)自動(dòng)提取對(duì)應(yīng)利率、開(kāi)立新賬戶(hù)，自動(dòng)建立新賬號(hào)與該客戶(hù)住處的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

5.工商銀行網(wǎng)上銀行應(yīng)該爭(zhēng)作“標(biāo)準(zhǔn)”的制定者

“誰(shuí)是標(biāo)準(zhǔn)的制訂者，誰(shuí)就具有產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)?！边@句話絕對(duì)適用于網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)中?？墒且谶@場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出就不僅要依靠完善中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行自身的產(chǎn)品、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)或者提高服務(wù)水平，還要在競(jìng)爭(zhēng)中不斷地研究技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等一系列的網(wǎng)上銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到一定程度之后競(jìng)爭(zhēng)的層次將不再簡(jiǎn)單局限在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)上了，待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)是必然的。

工商銀行網(wǎng)上銀行在網(wǎng)上銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)初期可以將重點(diǎn)集中在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定上，可以充分學(xué)習(xí)借鑒同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)或慣例，加強(qiáng)自身產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新能力，收集、整理相應(yīng)資料，將自己的產(chǎn)品和服務(wù)包裝后進(jìn)行逐項(xiàng)申報(bào)，通過(guò)政府或國(guó)際組織的認(rèn)定，擁有自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，爭(zhēng)取獲得法律上的保障，以本身的待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)應(yīng)對(duì)外資銀行的標(biāo)準(zhǔn)挑戰(zhàn)。

目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務(wù)通過(guò)分支機(jī)構(gòu)輸?shù)膫鹘y(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來(lái)可能會(huì)成為中國(guó)工商銀行核心部分。根據(jù)世界其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上銀行已是最為成功的商務(wù)之一。因此，應(yīng)把握機(jī)會(huì)，合理地運(yùn)用科技手段，不斷完善中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立全新的中國(guó)工商銀行。

參考文獻(xiàn):

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商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、通信協(xié)議、應(yīng)用業(yè)務(wù)程序的功能和實(shí)現(xiàn)方式緊密相關(guān)，一個(gè)優(yōu)秀的安全設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)整合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)特殊之處并全面考慮發(fā)展要求。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)應(yīng)選擇分層次保護(hù)的優(yōu)點(diǎn)，使用多級(jí)拓?fù)浞雷o(hù)方式，設(shè)置不同級(jí)別的防御方法。訪問(wèn)控制是網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和防御的首要方式之一，其重要目標(biāo)是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法訪問(wèn)。訪問(wèn)控制技術(shù)所包括內(nèi)容相對(duì)廣泛，其中有網(wǎng)絡(luò)登錄控制、網(wǎng)絡(luò)使用權(quán)限控制、目錄級(jí)安全控制以及屬性安全控制等多種手段。結(jié)合某些商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和部分商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)規(guī)劃，談商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全解決的原則。

1.1實(shí)行分級(jí)和分區(qū)防護(hù)的原則商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絕大多數(shù)是分層次的，即總行中心、省級(jí)中心、網(wǎng)點(diǎn)終端，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)對(duì)應(yīng)實(shí)行分級(jí)防護(hù)的原則，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同層次網(wǎng)絡(luò)的分層防護(hù)。防火墻也根據(jù)訪問(wèn)需求被分為不同的安全區(qū)域：內(nèi)部核心的TRUST區(qū)域，外部不可信的Untrust區(qū)域，第三方受限訪問(wèn)的DMZ區(qū)域。

1.2風(fēng)險(xiǎn)威脅與安全防護(hù)相適應(yīng)原則商業(yè)銀行面對(duì)的是極其復(fù)雜的金融環(huán)境，要面臨多種風(fēng)險(xiǎn)和威脅，然而商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不容易實(shí)現(xiàn)完全的安全。需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)及所處層次的機(jī)密性及被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)性程度開(kāi)展評(píng)估和研究，制定與之匹配的安全解決方式。

1.3系統(tǒng)性原則商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全防御必須合理使用系統(tǒng)工程的理論進(jìn)而全面分析網(wǎng)絡(luò)的安全及必須使用的具體方法。第一，系統(tǒng)性原則表現(xiàn)在各類(lèi)管理制度的制定、落實(shí)和補(bǔ)充和專(zhuān)業(yè)方法的落實(shí)。第二，要充分為綜合性能、安全性和影響等考慮。第三，關(guān)注每個(gè)鏈路和節(jié)點(diǎn)的安全性，建立系統(tǒng)安防體系。

2計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全采取的措施

商業(yè)銀行需要依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，引進(jìn)系統(tǒng)審計(jì)專(zhuān)家進(jìn)行評(píng)估，結(jié)合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的解決原則，建立綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施。

2.1加強(qiáng)外部安全管理網(wǎng)絡(luò)管理人員需要認(rèn)真思考各類(lèi)外部進(jìn)攻的形式，研究貼近實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)安全方法，防止黑客發(fā)起的攻擊行為，特別是針對(duì)于金融安全的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過(guò)防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)，組成多層次網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，確保金融網(wǎng)絡(luò)安全。入侵檢測(cè)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和信息技術(shù)結(jié)合的新方法。通過(guò)入侵檢測(cè)技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的相關(guān)方位，當(dāng)這些位置受到進(jìn)攻時(shí)，可以馬上檢測(cè)和立即響應(yīng)。構(gòu)建入侵檢測(cè)系統(tǒng)，可以馬上發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行金融網(wǎng)絡(luò)的非法入侵和對(duì)信息系統(tǒng)的進(jìn)攻，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控、自動(dòng)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為并馬上自動(dòng)響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)上敏感數(shù)據(jù)的保護(hù)。

2.2加強(qiáng)內(nèi)部安全管理內(nèi)部安全管理可以利用802.1X準(zhǔn)入控制技術(shù)、內(nèi)部訪問(wèn)控制技術(shù)、內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)建多層次的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全體系?；?02.1x協(xié)議的準(zhǔn)入控制設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)了對(duì)于交換機(jī)端口的接入控制。在內(nèi)部用戶(hù)使用客戶(hù)端接入局域網(wǎng)時(shí)，客戶(hù)端會(huì)先向接入交換機(jī)設(shè)備發(fā)送接入請(qǐng)求，并將相關(guān)身份認(rèn)證信息發(fā)送給接入交換機(jī)，接入交換機(jī)將客戶(hù)端身份認(rèn)證信息轉(zhuǎn)發(fā)給認(rèn)證服務(wù)器，如果認(rèn)證成功該客戶(hù)端將被允許接入局域網(wǎng)內(nèi)。如認(rèn)證失敗客戶(hù)端將被禁止接入局域網(wǎng)或被限制在隔離VLAN中。[4]內(nèi)部訪問(wèn)控制技術(shù)可以使用防火墻將核心服務(wù)器區(qū)域與內(nèi)部客戶(hù)端區(qū)域隔離，保證服務(wù)器區(qū)域不被非法訪問(wèn)。同時(shí)結(jié)合訪問(wèn)控制列表（ACL）方式，限制內(nèi)部客戶(hù)端允許訪問(wèn)的區(qū)域或應(yīng)用，保證重要服務(wù)器或應(yīng)用不被串訪。同時(shí)結(jié)合內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)，通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)搭建漏洞掃描服務(wù)器，通過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行相關(guān)安全掃描收集收集網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信息，查找安全隱患和可能被攻擊者利用的漏洞，并針對(duì)發(fā)現(xiàn)的漏洞加以防范。

2.3加強(qiáng)鏈路安全管理對(duì)于數(shù)據(jù)鏈路的安全管理目前常用方法是對(duì)傳輸中的數(shù)據(jù)流進(jìn)行加密。對(duì)于有特殊安全要求的敏感數(shù)據(jù)需要在傳輸過(guò)程中進(jìn)行必要的加密處理。常用的加密方式有針對(duì)線路的加密和服務(wù)器端對(duì)端的加密兩種。前者側(cè)重在線路上而不考慮信源與信宿，通過(guò)在線路兩端設(shè)置加密機(jī)，通過(guò)加密算法對(duì)線路上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)進(jìn)行加密和解密。后者則指交易數(shù)據(jù)在服務(wù)器端通過(guò)調(diào)用加密軟件，采用加密算法對(duì)所發(fā)送的信息進(jìn)行加密，把相應(yīng)的敏感信息加密成密文，然后再在局域網(wǎng)或?qū)＞€上傳輸，當(dāng)這些信息一旦到達(dá)目的地，將由對(duì)端服務(wù)器調(diào)用相應(yīng)的解密算法解密數(shù)據(jù)信息。隨著加密技術(shù)的不斷運(yùn)用，針對(duì)加密數(shù)據(jù)的破解也越來(lái)越猖獗，對(duì)數(shù)據(jù)加密算法的要求也越來(lái)越高，目前根據(jù)國(guó)家規(guī)定越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始使用國(guó)密算法。

2.4建立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)安全審計(jì)評(píng)估體系通過(guò)建立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)安全審計(jì)評(píng)估體系，保證計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行。對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)隱患，制訂相關(guān)的措施。[5]

篇3

(一)社會(huì)信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習(xí)慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。信用卡尚未普及,電子貨幣的推廣缺乏相應(yīng)的基礎(chǔ)。任何一種商務(wù)模式都需要銀行提供與其相適應(yīng)的支付工具,網(wǎng)上銀行最大的表現(xiàn)就是支付工具的虛擬化。由于受傳統(tǒng)思想的影響,居民消費(fèi)仍偏好使用現(xiàn)金,銀行卡的普及需待時(shí)日。另外我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立,網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。

(二)法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問(wèn)題。網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分,它離不開(kāi)法律的規(guī)范和保護(hù),而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用,但網(wǎng)上銀行交易的數(shù)字簽名問(wèn)題尚未得到解決。這些都無(wú)形地增加了銀行和客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

(三)安全問(wèn)題十分突出。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國(guó)尚沒(méi)有法規(guī)來(lái)對(duì)付這些沒(méi)有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。

(四)網(wǎng)上銀行跨境交易問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)的作用,銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國(guó)家與國(guó)家、地區(qū)與地區(qū)、客戶(hù)與銀行之間界限,因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問(wèn)題、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題,這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問(wèn)題,要求金融監(jiān)管重新研究,積極應(yīng)對(duì)。同時(shí)在因特網(wǎng)環(huán)境下,實(shí)現(xiàn)電子交易時(shí)客戶(hù)身份要靠數(shù)字簽名來(lái)驗(yàn)證,而目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有與數(shù)字簽名相關(guān)的法律法規(guī)出臺(tái)。如果因網(wǎng)絡(luò)自身或人為因素造成差錯(cuò)糾紛、引訟,很難找到法律依據(jù)。

(五)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問(wèn)題。在傳統(tǒng)的金融范疇中,由于計(jì)劃體制的改革和金融開(kāi)放的階段性,我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性,主要以事后調(diào)節(jié)為主,計(jì)劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主,真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng),特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)期,其監(jiān)管意識(shí)還是相對(duì)滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶(hù),但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡(jiǎn)單化,相反,新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。

(六)貨幣政策制定的難度問(wèn)題。網(wǎng)上銀行的興起,促進(jìn)了電子貨幣的發(fā)展。網(wǎng)上銀行與電子貨幣的結(jié)合,對(duì)中央銀行的貨幣政策操作構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)貨幣層次的劃分,已難以概括貨幣理論的新發(fā)展。不同貨幣層次之間界限的模糊,使貨幣計(jì)量的準(zhǔn)確性受到了較大的影響。各種貨幣量日益喪失作為中介目標(biāo)的合理性和科學(xué)性,價(jià)格類(lèi)信號(hào)將會(huì)成為未來(lái)貨幣政策中介目標(biāo)的主流選擇。在貨幣供給方面,電子貨幣的多家發(fā)行機(jī)制,打破了中央銀行貨幣銀行的單一格局。在一定程度上,對(duì)未來(lái)中央銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)控能力會(huì)產(chǎn)生較大的影響。由于網(wǎng)上銀行引入了電子貨幣,產(chǎn)生了不少新的貨幣資產(chǎn),它改變了貨幣的組成部分,在一定程度上減少了流通中現(xiàn)鈔的流量,但同時(shí)增加了社會(huì)貨幣供應(yīng)量,這就使得貨幣政策的實(shí)施變得更加復(fù)雜,更加難以控制,使中央銀行測(cè)定貨幣流量的難度加大,從而使貨幣政策的制定依據(jù)變得不可靠。

二、解決目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題的對(duì)策和建議

(一)建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度,對(duì)網(wǎng)上銀行未來(lái)發(fā)展做出細(xì)致規(guī)劃。網(wǎng)上銀行規(guī)劃不僅要對(duì)現(xiàn)有技術(shù)接口和未來(lái)業(yè)務(wù)擴(kuò)展趨勢(shì)進(jìn)行分析,還要考慮未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要、未來(lái)中外資銀行合資合作的需要。具體實(shí)施中,可由中央銀行組織各商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作,統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),確保硬件和軟件、客戶(hù)應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性,以保證今后網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和擴(kuò)展能與國(guó)際金融業(yè)接軌。在安全性方面,應(yīng)加快對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)、硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用的研究,選擇安全標(biāo)準(zhǔn),設(shè)立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國(guó)家的準(zhǔn)入制度。

(二)加快相關(guān)的法律規(guī)章制度的建設(shè),為網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的,而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的,主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。上述法律規(guī)范對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用,但面對(duì)網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,則相形見(jiàn)絀,難以起到良好的規(guī)范作用,如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零,特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問(wèn)題沒(méi)有做出較好的規(guī)范,因而必須做好法律的修改、完善工作。

(三)商業(yè)銀行應(yīng)加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)的投入,重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),塑造品牌效應(yīng)。銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展不可能一步到位,網(wǎng)絡(luò)銀行的真正實(shí)現(xiàn),還有很長(zhǎng)的路要走。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小,所提供金融服務(wù)的差異化也很小,因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用,建立自己的服務(wù)品牌,以獲得更多的客戶(hù)。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中要側(cè)重以下幾點(diǎn):一要注重重點(diǎn)服務(wù)功能推介,激發(fā)市場(chǎng)興奮點(diǎn)。二要加強(qiáng)服務(wù)功能目標(biāo)市場(chǎng)定位促銷(xiāo),提高促銷(xiāo)的針對(duì)性。三要注重網(wǎng)絡(luò)銀行的售后服務(wù)。

(四)政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。2000年6月29日中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA)進(jìn)行了掛牌和開(kāi)通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國(guó)安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)金融認(rèn)證中心的建成和運(yùn)行,奠定了我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上安全支付的基礎(chǔ),標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入了可以提供跨銀行安全支付的新階段。

篇4

1余額寶沖擊商業(yè)銀行客戶(hù)群余額寶

針對(duì)商業(yè)銀行忽略的80%的中小儲(chǔ)戶(hù)的理財(cái)需求應(yīng)運(yùn)而生，它的創(chuàng)新在于既能滿(mǎn)足客戶(hù)高流動(dòng)性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶(hù)流失，搶占了部分商業(yè)銀行原有的小額活期儲(chǔ)蓄客戶(hù)，對(duì)商業(yè)銀行的客戶(hù)群構(gòu)成了威脅。

2網(wǎng)絡(luò)借貸侵蝕

商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務(wù)模式推進(jìn)中小微企業(yè)的融資需求；而網(wǎng)絡(luò)信貸所受的監(jiān)管相對(duì)較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來(lái)。商業(yè)銀行的部分客戶(hù)被這種手續(xù)簡(jiǎn)便、方便快捷、效率高的網(wǎng)絡(luò)信貸所吸引，從而加入網(wǎng)絡(luò)信貸。

3第三方支付模式影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入通過(guò)第三方支付來(lái)完成商品交易對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)已十分熟悉，業(yè)務(wù)由最開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換，發(fā)展到現(xiàn)在的數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理等多種類(lèi)型，已經(jīng)浸透到我們生活的各個(gè)方面，第三方支付牌照從2011年5月中國(guó)人民銀行發(fā)放的第一批，發(fā)展到現(xiàn)在央行共發(fā)放了五批，持牌單位更是達(dá)到269家，逐步擠占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)，嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式

1加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，利用其建立的平臺(tái)積累大量客戶(hù)的交易和信用數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效分析并不斷挖掘其個(gè)性化要求，以此建立一種科學(xué)的可以量化的流動(dòng)性評(píng)估模式，既掌握了客戶(hù)的金融需求，又降低了交易可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術(shù)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破。

2借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)

開(kāi)發(fā)更加貼近客戶(hù)的產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本、高效率的挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶(hù)交易信息，從而進(jìn)行客戶(hù)的金融需求分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與客戶(hù)直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶(hù)群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如金融知識(shí)全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點(diǎn)多、監(jiān)管?chē)?yán)格以及客戶(hù)對(duì)其高度信任。這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，短期之內(nèi)無(wú)法企及。利用這些優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)建立自己的電商平臺(tái)，更加貼近客戶(hù)需求、增強(qiáng)與客戶(hù)之間的粘稠度、全面了解客戶(hù)的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)。

3商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

主打安全牌目前我國(guó)的商業(yè)銀行與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，具有雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模從28萬(wàn)億增長(zhǎng)到151萬(wàn)億，年增長(zhǎng)率為21%。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品勢(shì)如破竹，發(fā)展迅速，但是無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模還是從交易總量上都無(wú)法與商業(yè)銀行媲美，而且在我國(guó)，商業(yè)銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要措施就是要增強(qiáng)客戶(hù)黏性，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的金融需求，從而增強(qiáng)客戶(hù)的黏性；另一方面，在戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

三、結(jié)束語(yǔ)

篇5

1．缺乏理論和政策導(dǎo)向。客戶(hù)關(guān)系管理是在完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)廣泛運(yùn)用的條件下產(chǎn)生的，因此不能完全移植到我國(guó)?？蛻?hù)關(guān)系管理涉及銀行體制結(jié)構(gòu)和資源配套等很多方面，沒(méi)有理性的指導(dǎo)使得全行很難形成統(tǒng)一。而且，現(xiàn)在很多基層行的領(lǐng)導(dǎo)缺乏對(duì)客戶(hù)關(guān)系管理的認(rèn)識(shí)。

2．信息技術(shù)應(yīng)用水平的限制。目前我國(guó)商業(yè)銀行收集并存儲(chǔ)了大量的客戶(hù)信息和產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息，但信息比較散亂沒(méi)有得到充分利用，缺乏以客戶(hù)為核心的數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建，因此很難準(zhǔn)確把握客戶(hù)需求。在信息技術(shù)運(yùn)用方面，比較注重業(yè)務(wù)運(yùn)作和內(nèi)部管理的需要，對(duì)客戶(hù)信息的搜索、分析不多。

3．機(jī)構(gòu)設(shè)置不配套。目前我國(guó)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置管理層過(guò)多，機(jī)構(gòu)職能重復(fù)、職責(zé)不清，無(wú)法滿(mǎn)足以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念。銀行各業(yè)務(wù)部門(mén)都有客戶(hù)經(jīng)理，多個(gè)部門(mén)業(yè)務(wù)角度和口徑不一致，同一客戶(hù)不同的需求要找銀行多個(gè)部門(mén)分別處理，這些都導(dǎo)致銀行工作效率低下?？蛻?hù)關(guān)系管理的應(yīng)用涉及銀行各層結(jié)構(gòu)的崗位、職能的重新定位，目前缺乏一套新的扁平化經(jīng)營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)體系。

4．缺乏智能型CRM軟件開(kāi)發(fā)能力。中國(guó)的客戶(hù)關(guān)系管理軟件廠商難以為金融企業(yè)客戶(hù)提供實(shí)用的、便于理解和操作的客戶(hù)關(guān)系管理軟件，具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的分析性CRM軟件的開(kāi)發(fā)能力不強(qiáng)，客戶(hù)關(guān)系管理的許多功能難以實(shí)現(xiàn)。

二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下銀行業(yè)的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行經(jīng)營(yíng)的影響。

第四次銀行科技革命自20世紀(jì)90年代至今方興未艾，主要科技發(fā)明是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、三網(wǎng)合一。以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)科技革命迅猛改變銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。具體可從銀行的產(chǎn)品、定價(jià)方式、渠道及促銷(xiāo)分析其影響。

1．對(duì)銀行產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的影響。

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融逐漸自由化，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)出兩大趨勢(shì)，即商業(yè)型和高附加值型。商業(yè)型提供穩(wěn)定、廉價(jià)和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù);而高附加值型則提供滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求的特色產(chǎn)品和服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域。此外，互聯(lián)網(wǎng)為人們提供了一個(gè)全新的、快速的信息交流平臺(tái)，這使得目標(biāo)客戶(hù)與銀行的接觸渠道增多，客戶(hù)可以非常容易地了解各個(gè)銀行的產(chǎn)品特點(diǎn)和價(jià)格差異，因此客戶(hù)選擇權(quán)加大，如何把握客戶(hù)的需求、吸引并保持客戶(hù)是當(dāng)今銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。在業(yè)務(wù)方面，銀行與多方企業(yè)合作共推新業(yè)務(wù)。2013年阿里巴巴(中國(guó))有限公司和民生銀行合作，除了傳統(tǒng)的清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等多方面也是合作重點(diǎn)。

2．對(duì)銀行定價(jià)方式的影響。

進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，客戶(hù)對(duì)價(jià)格的敏感性增大，其投資理財(cái)需求也將出現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，要求銀行能夠隨時(shí)根據(jù)客戶(hù)的行為及反饋的信息、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素對(duì)價(jià)格策略進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以保持在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。由于網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使銀行的分支機(jī)構(gòu)和員工減少，通信費(fèi)用降低，營(yíng)運(yùn)成本大大降低，銀行將擁有更大的實(shí)行差別定價(jià)的空間。

3．對(duì)銀行分銷(xiāo)渠道的影響。

現(xiàn)在，大多數(shù)銀行仍主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，這種體系受地域和時(shí)間的限制較大，因此銀行的業(yè)務(wù)覆蓋率和服務(wù)時(shí)間都受到很大影響。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，廣大客戶(hù)可以在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的互動(dòng)式、無(wú)縫對(duì)接。各銀行在近年來(lái)不斷加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的投入，根據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，人們使用電子銀行服務(wù)形式呈多元化趨勢(shì)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓越來(lái)越多的銀行客戶(hù)開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，銀行的電子銀行收入呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，電子銀行交易替代率也隨之增高。銀行憑借有形的營(yíng)銷(xiāo)渠道(網(wǎng)點(diǎn))與無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道(網(wǎng)上銀行、電話銀行等)相結(jié)合的“交互式”的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，將營(yíng)銷(xiāo)渠道延伸到最終客戶(hù)。由于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)多元化，能夠滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)隨地處理業(yè)務(wù)的需求，加上智能終端設(shè)備的快速發(fā)展，3G/4G、WiFi無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，手機(jī)銀行用戶(hù)使用率漲幅最高，是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

4．對(duì)銀行促銷(xiāo)方式的影響。

傳統(tǒng)的促銷(xiāo)主要是各種有形廣告手段，對(duì)信息技術(shù)要求不高。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行促銷(xiāo)將信息優(yōu)勢(shì)與客戶(hù)行為分析緊密結(jié)合，運(yùn)用豐富的信息資源分析客戶(hù)數(shù)據(jù)，用于對(duì)客戶(hù)長(zhǎng)期的記憶力、忠誠(chéng)度培養(yǎng)及客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)策略分析，加入基于數(shù)據(jù)庫(kù)的銷(xiāo)售技術(shù)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳也將有效降低費(fèi)用，促銷(xiāo)成本也將大幅度下降。

(二)互聯(lián)網(wǎng)模式下客戶(hù)關(guān)系管理內(nèi)涵的轉(zhuǎn)變。

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)的變化，銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須加快對(duì)客戶(hù)關(guān)系管理模式含義理解的轉(zhuǎn)變。銀行傳統(tǒng)的客戶(hù)關(guān)系管理模式將客戶(hù)當(dāng)作上帝。銀行間的產(chǎn)品和服務(wù)差別不大，缺乏獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)策略。同時(shí)，各銀行大力運(yùn)用關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)來(lái)拉攏客戶(hù)，這使得各銀行的客戶(hù)資源、客戶(hù)結(jié)構(gòu)受到很大限制，銀行需承受人員流動(dòng)而帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及員工道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于銀行將一些擁有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶(hù)奉為上帝，不計(jì)后果地投入巨額的信貸資金，使得這些客戶(hù)很可能會(huì)隨意打壓銀行的貸款利率、票據(jù)貼現(xiàn)利率，使銀行的利潤(rùn)空間受到擠壓。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行客戶(hù)關(guān)系管理模式下客戶(hù)是合作伙伴。進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，客戶(hù)變得更加理性化，在考慮與銀行進(jìn)行合作時(shí)，更加看重銀行服務(wù)創(chuàng)造的價(jià)值，更關(guān)注銀行的發(fā)展前景對(duì)自身的長(zhǎng)期發(fā)展的影響，因此一些關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)作用不再顯著。通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)方式，客戶(hù)可隨時(shí)掌握資金的流動(dòng)方式，加強(qiáng)對(duì)資金的調(diào)撥管理，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，銀行與客戶(hù)成為獲取充分利潤(rùn)的戰(zhàn)略共同體。

三、互聯(lián)網(wǎng)模式下客戶(hù)關(guān)系管理措施

(一)銀行業(yè)對(duì)客戶(hù)關(guān)系管理的需求。

客戶(hù)是銀行最寶貴的資源，是銀行生存和發(fā)展的保障。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，只有不斷發(fā)現(xiàn)和利用機(jī)會(huì)，了解客戶(hù)喜好，滿(mǎn)足客戶(hù)需求，贏得客戶(hù)的信賴(lài)，商業(yè)銀行才能夠在瞬息萬(wàn)變的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下求得生存和不斷發(fā)展。

1．客戶(hù)細(xì)分。

從客戶(hù)價(jià)值的方面來(lái)看，不同的客戶(hù)能夠?yàn)槠髽I(yè)提供的價(jià)值是不同的，商業(yè)銀行不應(yīng)該簡(jiǎn)單地追求客戶(hù)數(shù)量，而是更多地注重客戶(hù)的“質(zhì)量”。要知道哪些是最大效益客戶(hù)，哪些是潛在的客戶(hù)，每個(gè)客戶(hù)群的商業(yè)生命周期和價(jià)值是多少。客戶(hù)細(xì)分是銀行確立產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)。

2．客戶(hù)行為分析。

對(duì)客戶(hù)進(jìn)行管理要了解客戶(hù)背景，了解客戶(hù)按價(jià)格敏感度、消費(fèi)習(xí)慣等能分幾類(lèi)，這些關(guān)于用戶(hù)的背景分析和分類(lèi)分析對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和市場(chǎng)的發(fā)展計(jì)劃是至關(guān)重要的因素。對(duì)不同層次的用戶(hù)提供不同的方案來(lái)滿(mǎn)足各自的需求，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

3．客戶(hù)流失及保留。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，保留一個(gè)老客戶(hù)比獲取一個(gè)新客戶(hù)花費(fèi)更低成本且會(huì)取得更好的效益。因此，分析客戶(hù)流失原因，如何防止進(jìn)一步流失，銀行客戶(hù)生存期多久等很重要，這也顯示出提高客戶(hù)忠誠(chéng)度的必要性。

4．一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)。

客戶(hù)關(guān)系管理的目標(biāo)之一是在對(duì)正確認(rèn)識(shí)和分類(lèi)客戶(hù)的基礎(chǔ)上，為某類(lèi)型的客戶(hù)提供相應(yīng)類(lèi)型的產(chǎn)品和服務(wù)，甚至對(duì)某個(gè)客戶(hù)提供專(zhuān)有產(chǎn)品和服務(wù)，以期達(dá)到更好的服務(wù)。對(duì)于銀行重要的客戶(hù)，銀行需充分了解其背景和行為特征，建立一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)模式。

(二)網(wǎng)絡(luò)模式下客戶(hù)關(guān)系管理措施。

1．服務(wù)渠道。

互聯(lián)網(wǎng)使得銀行渠道突破了時(shí)間、空間、終端介質(zhì)等方面的限制，逐步朝多元化、線上化、虛擬化方向發(fā)展。特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的普及，客戶(hù)可以通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備獲得銀行服務(wù)，客戶(hù)可在任何地點(diǎn)便捷地獲取金融服務(wù)。如:銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的形式推出新的產(chǎn)品，客戶(hù)可在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)中直接與客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行信息咨詢(xún)、溝通、反饋。銀行在服務(wù)上還應(yīng)順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶(hù)需求“小而精”的碎片化特點(diǎn)，結(jié)合渠道定位、客戶(hù)特征、交易場(chǎng)景等因素進(jìn)行精準(zhǔn)裁剪，以凸顯渠道的最佳效用。

2．客戶(hù)服務(wù)。

銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)在節(jié)約成本、批量交互、渠道延伸等方面的優(yōu)勢(shì)，提升自身拓展和服務(wù)海量客戶(hù)的能力。同時(shí)，為大眾客戶(hù)提供低起點(diǎn)理財(cái)、便捷支付等服務(wù)，并擴(kuò)大銀行資金來(lái)源;還可將POS流水、網(wǎng)上交易記錄等信息作為信貸審批依據(jù)，在一定程度上緩解小微客戶(hù)融資難問(wèn)題。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，銀行還可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、分析、預(yù)測(cè)客戶(hù)的個(gè)性化需求，從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)多維度轉(zhuǎn)變。例如:根據(jù)客戶(hù)偏好提供理財(cái)產(chǎn)品推送。

3．產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

客戶(hù)使用金融產(chǎn)品和享受金融服務(wù)過(guò)程中的體驗(yàn)千差萬(wàn)別，因此這是銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)多為客戶(hù)使用著想，提高產(chǎn)品互動(dòng)性，如讓客戶(hù)自己設(shè)想產(chǎn)品功能或自由搭配產(chǎn)品組合。

4．組織管理。

隨著銀行服務(wù)線上化，銀行內(nèi)部的管理層次可逐步實(shí)現(xiàn)扁平化，調(diào)整管理環(huán)節(jié)，建立新的管理流程。提升銀行中后臺(tái)的集約化程度，形成若干個(gè)邏輯集中樞紐以支持全行運(yùn)行。隨著數(shù)據(jù)挖掘等手段的運(yùn)用，銀行可通過(guò)電子化手段實(shí)現(xiàn)對(duì)費(fèi)用資源、信貸資源、人力資源在各機(jī)構(gòu)、各條線中的合理調(diào)度，提高產(chǎn)出效率。

5．行業(yè)界限。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展讓金融的邊界越來(lái)越模糊，第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商等紛紛介入金融領(lǐng)域。銀行可根據(jù)自身特長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、市場(chǎng)定位等因素理性選擇跨界合作對(duì)象和目標(biāo)客群，發(fā)揮對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)。

6．業(yè)務(wù)范圍。

篇6

[關(guān)鍵字]電子商務(wù)　融資　信用貸款

電子商務(wù)企業(yè)由于發(fā)展模式的要求，對(duì)于資金往往有著強(qiáng)勁的需求，其需求的特點(diǎn)一定程度上是有別于傳統(tǒng)企業(yè)的，因此融資是圍繞電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)核心問(wèn)題。但是何為電子商務(wù)企業(yè)?不能一概而論，應(yīng)該分類(lèi)說(shuō)明。電子商務(wù)企業(yè)往往都需要利用一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，我們就根據(jù)企業(yè)與平臺(tái)的關(guān)系將他們大致分為兩類(lèi)：1.平臺(tái)的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)者；2.平臺(tái)(這里僅指第三方平臺(tái))的使用者。公認(rèn)的電子商務(wù)平臺(tái)模式有B2B，B2C和C2C，而它們又可分為純虛擬平臺(tái)和由實(shí)體企業(yè)建立的平臺(tái)，平臺(tái)的使用者往往是一些中小型企業(yè)。這些電子商務(wù)企業(yè)的融資模式是有很大差別的，不能一概而論，這是許多研究所忽視的。

一、電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)和經(jīng)營(yíng)者的融資渠道分析

首先，我們探討電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)和經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行融資的必要性。對(duì)于一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，初期的研發(fā)費(fèi)用是必不可少的，此外，最重要的就是“人氣”，它對(duì)于平臺(tái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益至關(guān)重要。“人氣”的聚集，需要持續(xù)的、大量的推廣費(fèi)用，在這個(gè)過(guò)程中往往是只有投資沒(méi)有收益的。因此，電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，不進(jìn)行融資是很難想象的。電子商務(wù)平臺(tái)作為一種新經(jīng)濟(jì)下的商務(wù)模式，它的特點(diǎn)決定了其發(fā)展必須得到金融市場(chǎng)的大力支持，它的發(fā)展壯大過(guò)程就是不斷融資的過(guò)程。以電子商務(wù)行業(yè)的代表阿里巴巴為例，從1999年至2004年，阿里巴巴就曾經(jīng)過(guò)三輪融資活動(dòng)，先后引入高盛、富達(dá)投資等總額高達(dá)11200萬(wàn)美元的戰(zhàn)略投資基金。

其次，我們具體分析為電子商務(wù)平臺(tái)提供金融支持的渠道，主要有：風(fēng)險(xiǎn)資本與商業(yè)銀行、投資公司、基金等機(jī)構(gòu)的資金供給、政府金融財(cái)稅政策的支持、股票市場(chǎng)資金供給等。從資金性質(zhì)來(lái)看，主要包括股權(quán)和債權(quán)資本。股權(quán)融資渠道主要包括：核心資本、天使資金、風(fēng)險(xiǎn)資金及創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。股權(quán)包括多種形式，主要有所有者的股權(quán)，普通股和認(rèn)股權(quán)證。至于債務(wù)融資渠道，在電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展的早期，往往是比較難以取得的，同樣是由于上文所述電子商務(wù)平臺(tái)的行業(yè)發(fā)展特征，加上債務(wù)融資需按時(shí)還本付息的特點(diǎn)使電子商務(wù)平臺(tái)很難選擇債務(wù)作為創(chuàng)業(yè)資本。此外，還有一些電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)方式，依靠特許經(jīng)營(yíng)費(fèi)獲得融資。對(duì)于有實(shí)體公司支持的電子商務(wù)平臺(tái)，則往往由實(shí)體公司投資。

電子商務(wù)平臺(tái)是電子商務(wù)行業(yè)的脊梁，支撐起整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)，并給平臺(tái)的使用者帶來(lái)了極大地方便，下面我們就來(lái)探討電子商務(wù)平臺(tái)使用者的融資渠道問(wèn)題。

二　電子商務(wù)平臺(tái)使用者的融資渠道分析

電子商務(wù)平臺(tái)就像一個(gè)大的市場(chǎng)，推出之后供小商戶(hù)“租用”，這些小商戶(hù)就是平臺(tái)的使用者。它們往往是一些中小企業(yè)，甚至是一些個(gè)人，由于采用了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而成為電子商務(wù)企業(yè)。這些電子商務(wù)企業(yè)往往規(guī)模比較小，很多還處在剛剛起步階段，但這不代表它們競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。很多這樣的小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品市場(chǎng)前景非常好，可惜資金不足，發(fā)展受到制約。對(duì)它們來(lái)說(shuō)，來(lái)自銀行的直接債務(wù)融資往往是很難取得的，這主要是由于財(cái)務(wù)制度不健全以及缺乏抵押擔(dān)保資產(chǎn)等原因，造成銀行進(jìn)行信用調(diào)查成本過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。

在這種情況下，一些電子商務(wù)平合部分銀行，甚至自建小額貸款公司，推出了針對(duì)小型電子商務(wù)企業(yè)的債務(wù)融資創(chuàng)新模式―基于電子商務(wù)平臺(tái)的銀行貸款產(chǎn)品，目前主要有“阿里貸款”、“一達(dá)通”、“淘貸款”以及探索中的金蝶友商網(wǎng)與工行的合作。下面進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹。

1.阿里貸款――生產(chǎn)批發(fā)領(lǐng)域的貸款創(chuàng)新

阿里貸款是由阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等多家中資銀行合作，利用電子商務(wù)信用體系與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，推出的一系列針對(duì)中小企業(yè)及個(gè)人的門(mén)檻低，效率高的信貸服務(wù)。目前，已有四款無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，工行純信用貸款，保證貸款和訂單融資貸款。它們是如何實(shí)現(xiàn)“無(wú)抵押”的?讓我們稍作分析。

阿里貸款的主要產(chǎn)品“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)互相擔(dān)保的聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。當(dāng)聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無(wú)法歸還貸款。聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替他償還所有貸款本息。

“工行純信用貸款”是依據(jù)阿里巴巴平臺(tái)對(duì)電子商務(wù)企業(yè)的信用記錄作為發(fā)放貸款的依據(jù)的。

“保證貸款”也不用提供任何抵押物，憑保證擔(dān)保獲貸。

“訂單融資貸款”適用于與優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)(大買(mǎi)家)保持穩(wěn)定合作關(guān)系的阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)會(huì)員，能夠提供與大買(mǎi)家交易一年以上的真實(shí)有效合同訂單記錄或銷(xiāo)售證明文件。這款產(chǎn)品體現(xiàn)了供應(yīng)鏈融資的思想，可為激活供應(yīng)鏈，增強(qiáng)供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力作出突出貢獻(xiàn)。

這些低門(mén)檻，高效率的貸款方式的實(shí)現(xiàn)主要依賴(lài)于阿里巴巴平臺(tái)所擁有的企業(yè)誠(chéng)信記錄，通過(guò)網(wǎng)商信用體系，把這種商譽(yù)轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的商業(yè)信用，為企業(yè)提供融資平臺(tái)。傳統(tǒng)中小企業(yè)的融資，尤其是小企業(yè)融資，面臨的最大問(wèn)題是缺少掌握小企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的數(shù)據(jù)，特別是很多小企業(yè)由于種種因素缺乏成熟的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)制度，甚至根本沒(méi)有賬目，造成對(duì)于企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制困難重重。而阿里巴巴平臺(tái)上的企業(yè)每一筆交易都能在電子商務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中得到體現(xiàn)。也就是說(shuō)，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，阿里貸款可以掌握企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和第一手經(jīng)營(yíng)情況，從而解決小企業(yè)在融資中，信用調(diào)查成本高、風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)的兩大障礙，也幫助中小企業(yè)解決信貸支持少、直接融資渠道窄的問(wèn)題。

在過(guò)去三年里，阿里金融通過(guò)與銀行合作和自營(yíng)方式為小企業(yè)已經(jīng)提供了累計(jì)268億元的貸款。

2.一達(dá)通與中國(guó)銀行――進(jìn)出口領(lǐng)域的貸款創(chuàng)新

深圳一達(dá)通公司成立于2001年，其主要業(yè)務(wù)是借助互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)進(jìn)出口外貿(mào)提供通關(guān)、商檢、運(yùn)輸、保險(xiǎn)、碼頭、外匯、退稅、融資、認(rèn)證等全程服務(wù)。由于該公司參與了企業(yè)外貿(mào)過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)，因而掌握了客戶(hù)真實(shí)而全面的外貿(mào)數(shù)據(jù)信息。如果客戶(hù)有貸款需求，這些信息完全可以作為企業(yè)“經(jīng)營(yíng)信用”的證明。

一達(dá)通和中國(guó)銀行的合作，就是基于這些外貿(mào)數(shù)據(jù)信息。因?yàn)檫@些信息要通過(guò)一達(dá)通的平臺(tái)，傳達(dá)給海關(guān)、商檢、外管、退稅局，是真實(shí)有效的，中國(guó)銀行會(huì)很放心地通過(guò)一達(dá)通發(fā)放貸款。貸款期間，銀行還能通過(guò)一達(dá)通平臺(tái)，全程監(jiān)控交易，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

到目前為止，中國(guó)銀行已經(jīng)通過(guò)一達(dá)通發(fā)放貸款7600萬(wàn)元，受益企業(yè)達(dá)到475家，壞賬率為零。不過(guò)，據(jù)悉，阿里巴巴(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(1688.HK)已正式宣布，將收購(gòu)一達(dá)通70％的股權(quán)，屆時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域又將呈現(xiàn)新的景觀。

3.淘貸款――零售領(lǐng)域的貸款創(chuàng)新

由淘寶網(wǎng)推出的針對(duì)淘寶零售商的營(yíng)運(yùn)資金貸款。貸款資金由阿里巴巴集團(tuán)控股的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司提供。包括訂單貸款和信用貸款。訂單貸款是憑已發(fā)貨但尚未收到貨款的訂單申請(qǐng)，買(mǎi)家確認(rèn)收貨后系統(tǒng)自動(dòng)還款，最長(zhǎng)不超過(guò)30天，最高額度100萬(wàn)；信用貸款憑店主在支付寶上的所有數(shù)據(jù)申請(qǐng)，數(shù)據(jù)有很多，比如寶貝數(shù)量、店鋪瀏覽量、好評(píng)率、退款率等等，最高額度50萬(wàn)。

4.金蝶友商網(wǎng)與工行的探索

金蝶友商網(wǎng)通過(guò)在線財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，記錄企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，并可提供給銀行，作為銀行審核中小企業(yè)貸款的信用保障。但中小企業(yè)的顧慮是擔(dān)心信息泄露，因此仍在探索當(dāng)中。

這些新型的貸款模式已經(jīng)引起了廣泛的關(guān)注，它們基本都是基于中小企業(yè)在使用電子商務(wù)平臺(tái)的過(guò)程中積累的信用信息。電子商務(wù)信用貸款的目標(biāo)就是把電子商務(wù)的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為他們的信用數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段為中小企業(yè)提供快捷簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

三　結(jié)論

電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展，改變了我們的生活方式，給我們帶來(lái)極大的方便，而各種各樣的融資方式對(duì)它們的支持功不可沒(méi)。今天，越來(lái)越多的企業(yè)正在介入電子商務(wù)，電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，也需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步順應(yīng)潮流，銳意創(chuàng)新，探索出一條電子商務(wù)企業(yè)融資的價(jià)值服務(wù)鏈，同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺(tái)三方的合作共贏。

參考文獻(xiàn)

[1]章浪潮，小企業(yè)個(gè)人助業(yè)貸款的創(chuàng)新思考，北京：中國(guó)信用卡，2005.6