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篇1

一、履約保證保險的法律性質(zhì)

履約保證保險業(yè)務(wù)是一項非凡的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，它是指保險人為被保證人向被保險人提供保險產(chǎn)品而成立的保險法律關(guān)系。當借款人不按期歸還借款本息時，保險人需向被保險人賠付所有未還貸款本息。

其幾方當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：

投保人向保險人支付保費，購買以銀行為被保險人的履約保證保險；

銀行審查借款人還款能力及履約保證保險保單，發(fā)放借款；

一旦出現(xiàn)保險事故時，保險人向被保險人賠付保險金。

從法律角度看，即根據(jù)法律規(guī)定或當事人雙方約定，投保人承擔支付保險費的義務(wù)，換取保險人對其因保險事故的出現(xiàn)所導致的被保險人的損失負責經(jīng)濟補償或給付的權(quán)利；相對應(yīng)而言，投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

履約保證保險不同于借款合同的保證擔保

由于保證保險是從《擔保法》中的保證制度演變而來的，是保證制度與保險制度相結(jié)合的產(chǎn)物，故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如：均具有擔保的性質(zhì)，最終是為了保證被保證人的利益不受損失；均是事先以書面形式，即合同設(shè)定幾方當事人的權(quán)利義務(wù)，當條件具備或不具備時，承擔相應(yīng)的責任；均具有一定的期限性，即在有效期限內(nèi)承擔法律責任。正是由于上述共性的存在，實踐中產(chǎn)生履約保證保險項下的糾紛時，則往往使不同利益主體對糾紛定性產(chǎn)生不同理解和熟悉。至此，明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認為，雖然兩種制度有很多的相似之處，但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一，法律性質(zhì)不同。保證保險是一種損害補償手段，而保證作為一種擔保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險合同能夠獨立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨立存在。對保證合同而言，不僅它的存在、消滅以主合同為前提，并且其效力和應(yīng)承擔的責任也受主合同的影響，即主合同無效保證合同也無效。而對保險合同來講，雖然也要以被保險的合同債權(quán)存在為前提，但這只是有關(guān)當事人簽訂保證保險合同的原因或依據(jù)。保證保險合同作為一種獨立的合同，它的效力不受產(chǎn)生被保險債權(quán)的合同效力的影響。

其二，責任方式和責任性質(zhì)不同。保證責任有一般保證和連帶保證責任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險合同的保險人承擔的是一種獨立的合同責任，只要合同約定的保險責任范圍內(nèi)的危險事故發(fā)生，保險人就應(yīng)當承擔賠付責任，不存在責任種類及先訴抗辯權(quán)的問題。

其三，對債權(quán)人的保護方法不同。保證保險屬于事后保護，保險人依據(jù)投保人交付的保險費對被保險人進行保護，是基于事先收取固定費用為前提的，主要是對保險范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進行補償。承擔責任的前提是：投保人必須已繳納保費；危險事故屬事先約定的保險責任范圍內(nèi)；必須是已經(jīng)發(fā)生的事故，而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險事故。保證擔保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定，當一種事實或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時，利用保證人提供的信用對債權(quán)人進行保護，集事先保護和事后保護于一體。

此外，履約保證保險與保證擔保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當事人權(quán)利義務(wù)、解決爭議所適用法律不同等方面，在此不再贅述。

履約保證保險不同于一般的財產(chǎn)保險

履約保證保險作為一項“非凡”的財險業(yè)務(wù)，非凡性主要體現(xiàn)在：保證保險所承保的風險是個人“信用”，即保險人承擔賠償責任的危險事故，并非意外事件或不可抗力，而是針對被保證人信用不良造成的主觀性危害，而這在一般財產(chǎn)保險合同中是被列為除外責任的，即基于投保人故意行為所形成的保險事故，保險人不予理賠。

履約保證保險不同于信用保險

信用保險與保證保險都是以信用風險為標的的保險，均是從保證制度演變而來的，但二者同樣存在一定的差別，主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險中，投保人和被保險人只能是債務(wù)人的相對人，即債權(quán)人；而保證保險中的投保人既可以是債權(quán)人，也可以是債務(wù)人，被保險人只能是債權(quán)人。在適用范圍上，信用保險的應(yīng)用領(lǐng)域要小于保證保險。

履約保證保險不同于侵權(quán)損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟上給付的法律后果，但二者同樣存在根本差別。履約保證保險下，保險人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良，即保險事故的發(fā)生并非保險人的行為所致。保險人之所以要承擔補償損失的責任，是因為法律規(guī)定或保險合同約定的義務(wù)；而侵權(quán)損害賠償中，賠償責任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔責任的依據(jù)主要是法律規(guī)定，而非當事人間的約定。此外，還有一個重要區(qū)別是：保證保險中，保險人承擔的僅是損失補償?shù)呢熑危幢ｋU事故造成損失就補償，未形成的損失就不補償；在約定范圍內(nèi)，損失多少補償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險

自1998年起，中國人民銀行先后出臺《個人住房貸款治理辦法》、《汽車消費貸款治理辦法》及《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》等政策規(guī)定，要求各有關(guān)金融機構(gòu)提高對消費信貸重要性的熟悉，抓

住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機遇，把消費信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長點。目前，個人消費信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開展起來。在保證保險這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個人消費信貸之前，個人消費信貸業(yè)務(wù)中擔保環(huán)節(jié)的操作模式大致是：個人住房消費貸款，以所購房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財產(chǎn)保險，此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔保及回購承諾，并開立保證金專戶，以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項；汽車消費信貸中，同樣除設(shè)定所購車輛的財產(chǎn)抵押擔保外，還需汽車經(jīng)銷商提供信用保證。應(yīng)當說，這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及治理機制的科學化、制度化，這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來。履約保證保險在有效鎖定風險的前提下，大大簡化了銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，但同時第二還款來源的籌碼全部落在了保證保險上。所以，銀行怎樣有效利用保證保險，充分維護自身資產(chǎn)質(zhì)量，以及如何完善保證保險手續(xù)，合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風險，則是需要在實踐中加以探討的問題。

銀行應(yīng)從維護自身權(quán)益角度出發(fā)要求對保險合同中未約定或約定不明條款予以補充、修改和變更

這一問題實質(zhì)上是保險合同是否可由當事人通過協(xié)商方式進行變更的問題。有人認為，保險合同是標準合同、是符合合同，即指一方當事人對于另一方當事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意，不能就保險單所確定的條款進行修改。但筆者不認同這一觀點。我國《保險法》第十八條對保險合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定，第十九條、二十條則又明確賦予當事人“可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定”、“可以變更保險合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，歸根結(jié)底是雙方當事人就共同事業(yè)而達成的一致意思表示，即一種“合意”的書面體現(xiàn)。保險合同以標準合同的形式出現(xiàn)，是由“保險”合同法律關(guān)系中一方主體相對特定，而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點所決定的，絕非表示保險人與投保人或被保險人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以，換言之，對保險合同中的任何條款，只要在不違反法律法規(guī)強制性規(guī)定，不損害國家、社會及他人合法利益的前提下，均可通過雙方當事人的平等協(xié)商進行修改、變更和補充。

以書面形式明確約定保險責任、保險賠付的范圍

在肯定了上述問題后，隨后便面臨第二個現(xiàn)實問題：保險責任及保險理賠的范圍。出于對自身利益的維護，保險人當然愿意盡量縮小保險責任的范圍，而增加免責條款，降低保險賠付的金額。但作為銀行而言，信貸資金的安全與否，除依靠借款人誠信履約外，則主要仰仗于保險人的如期如數(shù)賠付了。為順利實現(xiàn)這一目標，減少不必要的紛爭，則須在投保初期作好有關(guān)保險責任、保險賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述，保證保險合同中保險人承保的風險，并非危險事故或不可抗力，而是針對債務(wù)人信用不良造成的主觀危害。因此，保險人對于投保人故意所致?lián)p害不負賠償責任的基本法則，不能在保證保險中適用。以汽車消費貸款舉例來講，投保人、被保險人和保險人應(yīng)當約定：只要借款人連續(xù)三期或累計六期拖欠貸款本息未予償還的，就由保險人負責賠付。而不論這一保險事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀上沒有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以，銀行應(yīng)盡量以貸款本息費是否已按期收回作為衡量保險事故的標準與保險人訂立補充協(xié)議，而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進行約定。

同時，在免責條款的設(shè)定上，銀行應(yīng)爭取只限于法定免責事由，而不宜任意擴大。值得注重的是，除法定免責事由外，對被保險人因違約或違反法律而導致的損失，被保險人的相對人可資援引的約定免責事由造成被保險人的損失，保險人是不承擔賠付義務(wù)的。

此外，實踐中還應(yīng)注重對保險賠付的范圍約定。仍以汽車消費貸款舉例：若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款，按照《借款合同》的約定，此情形已屬違約行為，銀行有權(quán)提前收回借款合同項下的全部貸款本息。而此時保險人賠付的應(yīng)是全部貸款本息呢，還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分？筆者認為，這要取決于保險合同中當事人如何約定。若就此問題未做出明確約定，則保險人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險的法律特征，即對已形成的損失進行理賠。但若反之，保險人則只能依約進行全額賠付，這恐怕也可稱其為“當事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以，銀行在此間期待獲得怎樣的賠付，應(yīng)以書面形式與保險人、投保人明確約定。

確定合理適度的保險金額

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后，則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利，若向債務(wù)人依法進行追償，則還可能產(chǎn)生訴訟費、執(zhí)行費、律師費等實現(xiàn)債權(quán)的費用。而保險人對履約保證保險的保險金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來，則將罰息和費用部分拋除在外了，意味著銀行將有一小部分權(quán)益無法通過保證保險獲得實現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無力還款的情形下，則只能作為壞賬損失進行核銷了。所以，確定合理適當?shù)谋ｋU金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實現(xiàn)程度。實踐中，有的銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時，是以貸款本金及正常利息之和的110％作為確定保險金額的依據(jù)，保險人也太多能夠接受。筆者認為，這種作法是較為可取的。經(jīng)測算，正常貸款本息之和的10％基本可將罰息及部分費用涵蓋在內(nèi)了。

履約保證保險應(yīng)與其他財產(chǎn)險種相獨立

實踐中，一些保險人在保險合同中約定：如投保人未能如期續(xù)繳車損險、盜竊險、第三者責任險等險種的保費時，已一次性繳納保費的履約保證保險同時失效。該條的設(shè)定，對保險人有效提高其他財險的保費收入固然意義重大，但對銀行而言，則可能利益受損。銀行已督促借款人一次性支付了履約保證保險三年的保費，全面履行了投保人的義務(wù)，而在出現(xiàn)保險事故時理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車損險、盜竊險等未及時繳納保費，保險人免除的應(yīng)是該險種項下的保險人義務(wù)。因此，上述條款的設(shè)定有違老實信用、公平互利的原則。對已簽訂此類保險合同的銀行，應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來的消極影響。筆者認為，應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進行處理：對已出現(xiàn)逾期的貸款，銀行應(yīng)在車損險、第三者責任險等險種到期前及時向保險人提出履約保證保險項下的賠付申請；對貸款償還正常但車損險等險種即將到期的，應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費，否則有權(quán)以違約行為進行處理，要求其提前歸還所有貸款本息。

選擇實力雄厚的保險人開辦保證保險業(yè)務(wù)

篇2

關(guān)鍵詞：保險市場消費行為營銷策略

目前，我國保險市場正逐步從賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，其主要標志是保險供給主體的競爭性和保險服務(wù)的差異性突顯，保險消費行為的主導性增強，保險消費方式的選擇性增多。保險市場的變化帶來了消費者行為和動機的較大變化，消費動機與行為更趨理性和實效。這些變化無疑對當前的保險營銷提出了新的更高的要求，因此調(diào)整營銷策略，對激發(fā)潛在保險需求，促進保險業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、立體式的多層次營銷策略

隨著金融一體化進程的加快，國內(nèi)保險業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變革，傳統(tǒng)的營銷模式已被打破，并向更深更廣的領(lǐng)域延伸，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規(guī)則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷策略將被中國保險界首次引入。立體式的多層次營銷方式將成為中國保險營銷的發(fā)展趨勢。包括媒體營銷策略、電話營銷策略和方案營銷策略等。業(yè)內(nèi)人士認為，壽險營銷模式悄悄變臉，并將在不久的將來呈現(xiàn)“百花齊放”的局面。

所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的一種營銷策略。市場轉(zhuǎn)型使保險公司必須改變過去不作廣告的傳統(tǒng)方式，通過連續(xù)的高密集度的廣告投放吸引目標客戶，目標客戶可以撥打公司的免費電話進行一對一的咨詢和完成初期投保。公司將根據(jù)客戶電話所述資料寄出投保單，客戶在簽署名字后將保單返寄給公司。

應(yīng)特別注意的是，在實施媒體營銷策略時，不論各保險公司選擇怎樣的宣傳渠道、方式，都應(yīng)遵循形象宣傳不宜過分張揚，實力宣傳要掌握好尺度，業(yè)務(wù)宣傳切忌片面性，典型事例宣傳切忌重物質(zhì)輕精神，重經(jīng)濟效益輕社會效益。一方面要注意戰(zhàn)略目標的長期性和各個短期目標之間的相關(guān)性，因而要注意長期性和階段性相結(jié)合。要始終保持一個險種給公眾留下前后一致的印象，在總體目標不變的前提下，通過不斷的變換廣告方式、廣告地點、廣告色彩和廣告的文化內(nèi)涵，增加人們對產(chǎn)品的印象，滿足人們求新、求變的心理要求，在精神不變的前提下，不斷給人們創(chuàng)造新鮮感、美好感和生命感，使產(chǎn)品保持永久魅力，起到“不變應(yīng)萬變”的效果。另一方面要重視對內(nèi)培訓工作，充分發(fā)揮對內(nèi)培訓的作用。對內(nèi)培訓的目標是建立管理者與營銷人員之間的引導鏈，而傳媒對顧客的引導，必須通過營銷人員和管理者進行反饋。根據(jù)“內(nèi)部營銷”原理，保險公司的員工也是公司的服務(wù)對象，因而保險廣告?zhèn)髅降恼鎸嵭燥@得非常重要。這一點要求廣告內(nèi)容必須事先在內(nèi)部傳達，做好溝通，廣泛征求員工意見，并把這種做法作為固定的反饋形式。只有這樣，才能體現(xiàn)積淀傳統(tǒng)文化價值和適應(yīng)形勢發(fā)展趨勢，使保險宣傳既有專業(yè)知識又有公益服務(wù)；既有超前理念又具高科技含量的奇特概念。建立起一條管理者到營銷人員，營銷人員到客戶之間的引導鏈，起到引導人們對保險產(chǎn)品認識、接受、熟悉、認證、產(chǎn)生強烈需求的作用。

所謂電話營銷策略，是指通過電話方式實現(xiàn)保險營銷目標的活動。隨著保險市場主體的增加，特別是一批外資公司的加入，電話直銷的營銷方式將成為保險營銷，特別是壽險營銷的重要策略。這是一種完全拋棄現(xiàn)在銀行保險、個人和團險營銷模式的營銷策略。基本思路是：保險公司通過組建龐大的電話營銷隊伍并對其進行細分，通過銀行信用卡附送小額保險和其他險種資料，隨后電話營銷人員將致電回報客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。

隨著保險市場的轉(zhuǎn)型，一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產(chǎn)品到賣方案的營銷策略將成為保險業(yè)的主要方式?？蛻粜枰I什么樣的保險產(chǎn)品？什么樣的險種最適合客戶需要？公司將通過方案的形式提供給客戶。這就是所謂的方案營銷。保險公司隨時關(guān)注消費者需求的變化，根據(jù)市場的需要，成立由專業(yè)人士及營銷精英組成類似“投資理財管家”的專門機構(gòu)，為客戶提供綜合服務(wù)。

二、“人本化”的營銷團隊管理策略

保險營銷團隊是實施保險營銷計劃的關(guān)鍵。在買方市場下，市場結(jié)構(gòu)、消費動機、消費行為等都發(fā)生了質(zhì)的變化，當前的營銷團隊管理已不適應(yīng)這種變化要求，必須進行改革和創(chuàng)新。

激勵方式和“育人”機制創(chuàng)新營銷行為和營銷隊伍素質(zhì)直接相關(guān)，營銷隊伍的素質(zhì)又與激勵方式緊密相聯(lián)。根據(jù)管理學原理，一個人具有“經(jīng)濟人、社會人、自我實現(xiàn)人和復(fù)雜人”等多重需求。隨著營銷人員的地位、收入、年齡等因素的變化，這四個方面也在不斷變化，而目前團隊的獎勵大多重物質(zhì)獎勵，忽略了人的多面需求及其動態(tài)變化，以至于單純的物質(zhì)獎勵因難以滿足員工多方面需求而失效。改變這種狀況的根本途徑是進行獎勵方式創(chuàng)新，變單純的物質(zhì)獎勵為復(fù)合激勵，把員工的物質(zhì)獎勵和員工的個人發(fā)展、自我價值實現(xiàn)等高層需求結(jié)合起來，把“制度留人”和“情感留人”結(jié)合起來，用“人本化”激勵方式建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的營銷隊伍。

篇3

關(guān)鍵詞：現(xiàn)物要約消費者保護合同

一、現(xiàn)物要約中的基本法律問題

隨著社會生活的發(fā)展和市場競爭的日益加劇，經(jīng)營者往往主動向消費者提供各種現(xiàn)物作為要約內(nèi)容，以達到促進合同訂立的目的。

（一）現(xiàn)物要約的內(nèi)涵

此種未經(jīng)消費者訂購而郵寄或投寄商品，被我國臺灣地區(qū)的民法學界稱為現(xiàn)物要約，即德國民法中的未預(yù)定物給付（LierferungderUnbestelleSache）?，F(xiàn)物要約雖然以“現(xiàn)物”為名，但事實上經(jīng)營者除了寄送各種可能的實物外，還可能提供其他各種特別的給付（dieErbringungunbestelltersonstigerLeistungen），如服務(wù)等而非以物權(quán)法中的有體物為現(xiàn)，因其他各種特別給付和實物在法律調(diào)整上并無實質(zhì)不同，因此本文采用臺灣地區(qū)學者現(xiàn)物要約的稱謂而統(tǒng)指上述兩種情況，并不加以特別區(qū)分。

一般而言，當事人之間要成立合同，必須經(jīng)過要約人的要約和相對人的承諾，達成意思表示一致時，合同才能成立并進而發(fā)生合同履行和標的物交付的問題。但在現(xiàn)物要約中，經(jīng)營者直接以所寄送的實物為要約，一經(jīng)消費者承諾合同即告成立，并且消費者原則上可即時取得該實物的所有權(quán)，不需要另外的交付行為?，F(xiàn)物要約最大的特點就在于“未訂”，經(jīng)營者事先并未得到消費者的指示，而自行向消費者寄送實物。與“未訂”相對應(yīng)的概念是訂購，這里的訂購應(yīng)當只是一種事實上請求寄送貨物的行為，不含有任何法律行為要素。

（二）現(xiàn)物要約與試用買賣的區(qū)別

現(xiàn)物要約不同于試用買賣，后者是指以買受人認可標的物為條件的買賣。在試用買賣時，一旦買受人認可所試用的標的物，買賣合同即告成效，此時出賣人也無須特別交付。因此，許多消費者在收到經(jīng)營者寄送的標的物時，往往會誤以為這是試用買賣。但現(xiàn)物要約和試用買賣有著根本區(qū)別，試用買賣中所發(fā)生的試用是雙方當事人意思表示一致的產(chǎn)物，出賣人交付標的物是依照成立合同所為的法律行為，而認可試用的標的物只是買賣合同生效的條件。在現(xiàn)物要約中經(jīng)營者提供實物并不是依照成立的合同而履行義務(wù)，而是將實物作為一個要約，以促使買賣合同的成立。現(xiàn)物要約還區(qū)別于錯誤交付。所謂錯誤交付（Falschlieferung、又被稱為Aliud-Lieferung）是指合同一方當事人未按照合同約定交付標的物。此時，錯誤交付的一方因其交付不符合合同約定，而構(gòu)成違約，應(yīng)依法承擔違約責任。但對于經(jīng)營者錯誤交付的標的物，消費者不能作為一個現(xiàn)物要約，此時經(jīng)營者寄送標的物的目的在于履行已經(jīng)成立之合同，并非是為促使一個新合同的成立。但值得探究的問題是，如果經(jīng)營者因地址錯誤等原因，而將寄送給消費者甲的標的物而誤寄送給乙，此時對于錯誤接受該標的物的消費者乙，是否構(gòu)成現(xiàn)物要約。筆者認為，此時乙并非為經(jīng)營者的受約人，并且其可以通過郵寄的地址、收寄人的姓名等證據(jù)充分認識到這一點，因此，經(jīng)營者甲和消費者乙之間的關(guān)系應(yīng)依照不當?shù)美挠嘘P(guān)規(guī)定加以調(diào)整。經(jīng)營者有權(quán)請求錯誤得到該標的物的消費者返還該物。

（三）現(xiàn)物要約產(chǎn)生的問題

現(xiàn)物要約時，經(jīng)營者一般會要求消費者在一定期限內(nèi)給予答復(fù)，并單方規(guī)定，如果其未在規(guī)定期限內(nèi)退還或拒絕就視為消費者同意，此時這種約定是否具有法律效力，值得分析。按照民法一般原理，消費者對經(jīng)營者的這種單方面約束并沒有效力，因為任何人不得片面課以相對人作為或不作為的義務(wù)是法律的一項基本原則，默認只有在法律有特別規(guī)定或雙方約定的情況下才能具有法律意義的表示作用，因此相對人的沉默并不會導致合同的成立。在這里，消費者似乎可以得到如一般抽象民事主體一樣的法律保護，對其所處于的弱勢地位并不需要現(xiàn)代民法的特別保護。但問題是除了沉默外，消費者在收到此種實物時，大多數(shù)會對經(jīng)營者提供的物品給予一定范圍的使用，此時是否會構(gòu)成民法中的“可推斷的意思表示”，即通過可推斷的行為表示的意思表示，卻需要認真對待。如果消費者對經(jīng)營者郵寄的物品給予了使用或者消費，無疑可以得出存在可推斷的意思表示這一結(jié)論。但如果消費者只是試用該實物，甚或只是主觀上想適用，但客觀上卻利用了該物，此時應(yīng)如何界定和區(qū)分消費者的行為是一種簡單試用或是具有同意意思表示的可推斷的行為，就證據(jù)角度出發(fā)，實是存在疑問，因而實務(wù)處理中可能我們將不得不面對這樣一個窘境，盡管我們沒有苛求缺乏一般法律常識的消費者去理性的判斷和分析自己的行為，但依照傳統(tǒng)民法意思表示理論處理現(xiàn)物要約問題時，最終得到的結(jié)果卻是合同成立，從而形成另一種被迫消費，導致?lián)p害消費者的權(quán)益。

現(xiàn)物要約產(chǎn)生的另外一個問題是，現(xiàn)物要約中的實物是經(jīng)營者主動提供的，并沒有得到消費者的預(yù)先指示，如果消費者并不同意該合同，則消費者對經(jīng)營者提供的實物應(yīng)承擔如何的義務(wù)，消費者應(yīng)否尊重經(jīng)營者的所有權(quán)而妥善保管該物，亦或應(yīng)進一步返還該物。依照傳統(tǒng)民法之規(guī)定，經(jīng)營者或可依照所有權(quán)，行使所有物返還請求權(quán)，亦或?qū)凑詹划數(shù)美囊?guī)定請求消費者返還該物，而消費者將只能依照無因管理的規(guī)定而請求經(jīng)營者就其保管和返還的費用給予補償。如若消費者毀損了該作為要約的實物，經(jīng)營者更可直接請求消費者承擔侵權(quán)損害責任，在此種情況下，消費者將事實上購買該物。為避免該等不利的情況，消費者的理性選擇或許只能是妥善而謹慎的保管該物，并積極的聯(lián)系經(jīng)營者以妥善處理自己手中的實物?；蛟S我們可通過界定侵權(quán)責任中消費者主觀過錯程度，而減免消費者承擔侵權(quán)責任的可能，但不管如何，消費者都將不得不面對一個對自己不利的局面，反而是處于優(yōu)勢地位的經(jīng)營者可能會比消費者得到更要全面和徹底的保護。如果第一個問題傳統(tǒng)民法還可以給消費者以一定的保護，那么在實物要約中消費者面臨的第二個問題，卻使得我們不得不反思傳統(tǒng)民法的規(guī)定是否合理，是否有利于保護消費者，以實現(xiàn)民法實質(zhì)公平的價值目標。

分析現(xiàn)物要約中的消費者，不難發(fā)現(xiàn)在傳統(tǒng)民法框架下，我們的解決方法都將使消費者在事實上處于不利的地位。事實是，現(xiàn)物要約最大的特點就在于消費者對經(jīng)營者提供的要約實物事先并無任何的預(yù)兆，如果法律不對此給予特別調(diào)整和保護，消費者必將被迫接受由其所代來的種種義務(wù)，而與消費者承擔的這些大量義務(wù)和相應(yīng)責任而言，經(jīng)營者將可能對自己不負責的推銷行為不承擔或承擔很少的責任，這無疑與現(xiàn)代民法維護實質(zhì)公平，要求保護消費者的精神相矛盾。因此我們可能的選擇是，為維護消費者的合法權(quán)益，需要借助國家強力去調(diào)整現(xiàn)物要約中經(jīng)營者和消費者的私法關(guān)系，就如同國家規(guī)定強制締約制度以保護消費者一樣。

二、現(xiàn)物要約中消費者保護的方法

為探尋現(xiàn)物要約中保護消費者之方法，本文試圖以德國法上的處理為中心，結(jié)合我們所收集到的有關(guān)國家和地區(qū)法律，就現(xiàn)物要約中合同效力認定和消費者對要約實物的權(quán)利和義務(wù)等問題，做一個大體比較。

德國舊有民法典并沒有規(guī)范現(xiàn)物要約問題，但作為歐盟的一部分，受到歐盟關(guān)于遠程銷售（Fernabsatzrichtlinie）97/7/EG指令的要求，德國立法者最終在其民法典中加入了相關(guān)調(diào)整消費者保護的規(guī)定。歐盟97/7/EG指令第9條要求，各成員國應(yīng)當采取措施，禁止通過現(xiàn)物要約對消費者提出支付請求（Zahlungsaufforderung），并免除消費者因現(xiàn)物要約所產(chǎn)生的任何對價義務(wù)（Gegenleistung），同時消費者的沉默不能構(gòu)成承諾。該指令規(guī)定現(xiàn)物要約時，消費者的沉默不能作為承諾，并沒有違背德國傳統(tǒng)民法關(guān)于意思表示的理論，但卻無疑能更清晰的保護消費者，蓋因其可有效避免因可推斷的意思表示而造成消費者因舉證的原因而承擔的各種可能的合同責任，因為該指令明確免除了消費者的任何對價義務(wù)，而合同義務(wù)無疑是包含在對價義務(wù)之中的。但是否必須依據(jù)97/7/EG指令而修改德國民法典的條文在德國卻有爭論。因為該指令要求免除消費者任何因現(xiàn)物要約所帶來的對價義務(wù)（jedwedeGegen-leistung）。這里的任何對價義務(wù)無疑應(yīng)當包括因合同而產(chǎn)生的約定義務(wù)。但對于因不當?shù)美?、侵?quán)行為甚至所有權(quán)關(guān)系而產(chǎn)生的法定義務(wù)，是否包括在其中卻存在疑問。德國民法理論中，對價義務(wù)在任何時候都不能包括上述法定義務(wù)。但德國立法和民法學界通說卻認為，應(yīng)對97/7/EG指令第9條所規(guī)定的任何對價義務(wù)做廣義的解釋，即不僅包括約定義務(wù)，并且應(yīng)當包括各種法定義務(wù)，因為如果不免除經(jīng)營者的使用或賠償損害賠償請求權(quán)等法定權(quán)利，則無疑最終將使得消費者在經(jīng)濟上將可能最終不得不使用或消費該物。因此德國立法者就在2001年德國債法現(xiàn)代化法之前先行于2000年6月30日通過法令，在德國民法典債法第241條增加一款，即第241a條用以專門規(guī)定現(xiàn)物要約問題。德國民法典第241a條第1款規(guī)定，通過未預(yù)訂物給付或是提供未預(yù)定特別給付，營業(yè)者將對消費者不存在請求（Anspruch）。盡管241a條位于德國民法典的債法部分，但此處的請求絕不僅限于債法上的請求權(quán)，而是應(yīng)當包括整個民法中可能存在的請求權(quán)，即包括合同、也包括不當?shù)美?、侵?quán)和物權(quán)法上的請求權(quán)。根據(jù)此規(guī)定，消費者當?shù)玫浇?jīng)營者提供的作為要約的實物時，將不承擔任何義務(wù)。這些義務(wù)包括保管、返還、通知等。而經(jīng)營者一旦未經(jīng)消費者許可而郵寄有關(guān)實物，則將喪失對該實物的任何權(quán)利，包括所有權(quán)。在這種處理方法下，經(jīng)營者實際將以喪失所有權(quán)為最終代價，而消費者則將無償?shù)玫皆搶嵨铮沟米鳛橐s的實物成為經(jīng)營者給予消費者的一種禮物，而構(gòu)成消費者的一種“不當?shù)美薄？梢姷聡⒎ㄕ邽榫S護正常的經(jīng)濟秩序，已大大突破了既有傳統(tǒng)民法理念，經(jīng)營者將得到一種嚴厲的民事制裁。對德國立法者的這種處理方法，也有德國學者加以質(zhì)疑，認為違背了民法的預(yù)防或制裁思想（PraventionsundSanktionsgedanke），而與整個民法體系不協(xié)調(diào)。但正如有學者所分析的，第241a條實際應(yīng)是德國民法典第817條第2句的發(fā)展，該句規(guī)定，如果給付人對此種違反行為同樣也應(yīng)負責任時，不得要求返還。據(jù)此，消費者之所以無須承擔不當?shù)美熑?，根本原因在于作為給付人的經(jīng)營者自身就對現(xiàn)物要約行為存在責任。事實上，更多的德國學者對第241a條的體系位置給予了質(zhì)疑，認為它應(yīng)當是調(diào)整整個特殊銷售形式的，應(yīng)當和德國民法典中其他特殊位置一起調(diào)整，而不是放在債法的第一條。

德國立法者對現(xiàn)物要約的處理，和其他歐洲國家的規(guī)定也不完全相同。1997年1月1日奧地利民法典新增加第864條第2款以規(guī)范現(xiàn)物要約。該條規(guī)定，保留、使用或消費一個未經(jīng)收到者(derEmpfanger)許可的物，不能作為承諾。接收者沒有義務(wù)保管或返還該物。并且可以丟棄該物。但如果他能根據(jù)情況，知道該物是錯誤到達他時，應(yīng)當在合理期限內(nèi)通知給予人或者返還該物于給予人?？梢妸W地利民法典明確排除了可推斷意思表示規(guī)則適用的可能。但對是否免除消費者的所有法定義務(wù)，特別是經(jīng)營者的不當?shù)美埱髾?quán)卻沒有完全明確?？梢詠G棄該物，表明其認可消費者對該物不承擔侵權(quán)責任。

瑞士關(guān)于現(xiàn)物要約的規(guī)定，體現(xiàn)在瑞士債務(wù)法第6a條。該條文規(guī)定，給予未定物不是一個要約。接受者沒有義務(wù)返還或是保存該物。但如果未定物是明顯錯誤給予的，則接受人必須通知給予人。比較德國、奧地利民法規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)瑞士民法明確規(guī)定了現(xiàn)物要約不是一種合法的要約形式。但與奧地利民法典相同，瑞士民法對現(xiàn)物要約的規(guī)定也沒有僅局限于消費者和經(jīng)營者這一主體范圍，而是包括所有主體之間的現(xiàn)物要約法律關(guān)系。同時規(guī)定消費者沒有返還義務(wù)，也排除了可能存在的經(jīng)營者的不當?shù)美埱髾?quán)和其他法定義務(wù)。

對現(xiàn)物要約中消費者的保護問題，英美法系的國家也很重視。根據(jù)英國1971年未定物和服務(wù)法（UnsolicitedGoodsandServicesAct），消費者可以拒絕接受該要約，并沒有義務(wù)返還該標的物。但消費者可以書面通知寄送人，寄送人可在一個月內(nèi)索取該物，否則該物歸消費者所有。消費者還可以選擇不通知寄送人，但只能在3個月后才取得該物。英國法的這個規(guī)定也影響了其他英美法系國家，如愛爾蘭、新西蘭等等。和德國民法的規(guī)定相比較，英國也將寄送物在一定條件下視為禮物。但英國法律要求消費者在等待答復(fù)期間，必須盡到應(yīng)有的保管義務(wù)，對因故意或違法行為而造成現(xiàn)物毀損的應(yīng)承擔賠償責任。這和德國民法徹底免除消費者的義務(wù)有著實質(zhì)區(qū)別。

我國臺灣地區(qū)“消費者保護法”在其第20條也規(guī)定，未經(jīng)消費者要約而對之郵寄或投寄商品，消費者不負保管義務(wù)。前項物品之郵寄人，經(jīng)消費者約定相當期限通知取回而逾期未取回或無法通知者，視為拋棄其寄投之商品。雖未經(jīng)通知，但在寄送后1個月未經(jīng)消費者表示承諾，而仍不取回其商品者，亦同。消費者得請求償還因寄送物所受之損害，及處理寄送物所支出之必要費用。就立法體系上，與英國法相近。王澤鑒先生學者在分析上述規(guī)定時，特指出消費者應(yīng)尊重所有人，因故意或重大過失時，應(yīng)負侵權(quán)行為責任。消費者的承諾，得以意思表示為之，亦有第161條規(guī)定的適用。其所謂161條，即是指臺灣地區(qū)“民法典”關(guān)于可通過有可承諾之事實而成立承諾的相關(guān)規(guī)定，即我國臺灣地區(qū)民法承認現(xiàn)物要約時可發(fā)生可推斷的意思表示，這和德國民法典第241條a有著根本差別。:

三、結(jié)論

消費者保護是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段而產(chǎn)生的法律課題。我國改革開放以來，社會經(jīng)濟生活已經(jīng)得到了極大的發(fā)展，而消費者保護問題也日益突出。以《消費者權(quán)益保護法》為龍頭，形成了我國的消費者權(quán)益保護政策。但我國現(xiàn)行法律卻沒有對消費者合同予以單獨規(guī)范，有關(guān)消費者合同，應(yīng)當適用合同法和消費者權(quán)益保護法。現(xiàn)物要約作為一種經(jīng)營者使用的推銷手段，需要我們立法加以特別調(diào)整。但現(xiàn)行合同法中有關(guān)消費者合同的特殊規(guī)則，主要限于對格式條款的規(guī)范上，而對具體的締約方式，如現(xiàn)物要約、遠程銷售等特種買賣卻缺乏規(guī)范，疏為遺憾。本文認為，在將來的立法中我國應(yīng)借鑒各國和地區(qū)立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建立我國的現(xiàn)物要約制度。

就具體內(nèi)容而言，本文認為應(yīng)以借鑒德國民法的經(jīng)驗為佳。分析上述各國和地區(qū)關(guān)于現(xiàn)物要約的規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)這樣一條路徑，保護現(xiàn)物要約中的消費者實際體現(xiàn)了立法者對消費者的態(tài)度，制度的設(shè)計更多表現(xiàn)為一種價值選擇。我國臺灣地區(qū)依據(jù)傳統(tǒng)民法理念固然能處理現(xiàn)物要約中的合同成立問題，但與當今妥善保護消費者的立法價值相比卻有差距，蓋因適用可推斷的意思表示的相關(guān)規(guī)則來推斷消費者是否具有承諾的意思表示，將極可能使得其承擔過重的證據(jù)責任，而給予其過高的義務(wù)，而另一方面亦可能促使經(jīng)營者任意采取現(xiàn)物要約行為，造成社會經(jīng)濟秩序的無續(xù)競爭。或正是基于此種理念，歐盟97/7/EG指令才用強制性法律術(shù)語，規(guī)定消費者不得因現(xiàn)物要約而承擔任何對價義務(wù)，其實質(zhì)就是根本否定現(xiàn)物要約為一種要約方式。德國立法者接受了這一思想，瑞士債務(wù)法亦明確規(guī)定了現(xiàn)物要約不是一種要約，而依據(jù)奧地利民法的規(guī)定，也否定了適用可推斷的意思表示成立的可能。

篇4

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標準的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風險防范機制不規(guī)范

金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應(yīng)進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

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關(guān)鍵詞：汽車消費信貸

1我國汽車消費信貸現(xiàn)狀

我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國金融機構(gòu)消費貸款余額為6990億元，比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主論文要方式的汽車消費信貸開始出現(xiàn)。

1.1我國汽車消費情況

2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。

①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當前，汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟不斷的進步。

②全國汽車消費狀況：

(1)私人轎車占有量情況：隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。

(2)購車者消費傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價格放在第一位；此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。

1.2汽車消費貸款的主要方式汽車市場的快速發(fā)展帶動了汽車消費信貸市場，經(jīng)過近幾年來的摸索，汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。

①“間客式”汽車信貸：是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。

②“直客式”汽車信貸：是由銀行、律師事務(wù)所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、費等各項支出。

1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車?？梢哉f，我國汽車消費信貸還遠未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應(yīng)當發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。

2我國汽車消費信貸存在的問題

雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢，但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發(fā)展緩慢，嚴重影響了擴大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.1我國汽車消費制約因素

①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題一般來說，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。

②貸款機構(gòu)和貸款支持的車型太少在消費信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外，汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。

2.2汽車消費信貸存在問題汽車消費貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑，導致消費信貸近年來消費貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球70%的私人用車通過貸款來實現(xiàn)。而在我國，這一比例僅為15%~20%。

3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析

針對制約我國汽車消費信貸發(fā)展的主要問題，筆者提出幾點建議：

3.1發(fā)展我國汽車消費信貸的對策

①盡快建立個人資信評估機構(gòu)和登記制度研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標準，建立科學有效的個人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶，減少消費信貸風險提供了可靠的保證。

②盡快對消費貸款立法汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護消費者的合法權(quán)益，保護金額機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過消費貸款調(diào)整社會商品供求關(guān)系，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進經(jīng)濟發(fā)展。

③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。

(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款，一些地區(qū)推出由保險公司“返款保險”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔返款風險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風險，而且貸款的積極性也大大提高。

(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。

④找準現(xiàn)階段的市場定位市場細分是指根據(jù)消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體，從而確定企業(yè)目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分，消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎(chǔ)。

3.2探索適合我國的汽車信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識，風險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識，給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會和儲蓄一樣，產(chǎn)生20%和80%效應(yīng)。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。

參考文獻：

[1]任澤珠.發(fā)展個人消費信貸的對策選擇[J].哈爾濱：哈爾濱商大學報.2003(2)

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論文摘要:為合理制定政府養(yǎng)老支出財政預(yù)算，通過對養(yǎng)老保障需求的概念分解，構(gòu)建起人均養(yǎng)老保險需求預(yù)測模型;根據(jù)1998-2008年福建省城鎮(zhèn)居民的消費支出和轉(zhuǎn)移性支出數(shù)據(jù)，測算了1998-2008年福建省城鎮(zhèn)居民的人均養(yǎng)老保障需求，并對2009-2020年的福建省城鎮(zhèn)居民的人均養(yǎng)老保障需求進行預(yù)測。

福建省養(yǎng)老保障體制改革已有20余年歷史，目前，形成了以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險為主要框架，輔之于老年人社會救助的‘較為完善養(yǎng)老保障體系。但是，福建省的養(yǎng)老保障體系仍然存在保障水平低、基金缺口大兩個顯著特點。為了合理制訂政府養(yǎng)老支出的財政預(yù)算，在對福建省人口預(yù)測研究較為成熟的前提下，有必要對福建省人均養(yǎng)老保障需求進行預(yù)測，以協(xié)調(diào)養(yǎng)老保障供給與需求。

本文通過對養(yǎng)老保障需求的概念分解，構(gòu)建了人均養(yǎng)老保障需求測算與預(yù)測模型;根據(jù)1998-2008年福建省的城鎮(zhèn)居民消費支出和轉(zhuǎn)移性支出數(shù)據(jù)，測算1998-2008年福建省城鎮(zhèn)居民的人均養(yǎng)老保障需求，并對2009-2020年的福建省城鎮(zhèn)居民人均養(yǎng)老保障需求進行了預(yù)測。

一、養(yǎng)老保險需要變量體系

養(yǎng)老保障是要在勞動者年老喪失勞動能力時，給予基本的生活保障，滿足其自身生存和安全的需要，這就要求確立適度的養(yǎng)老保障水平。確定養(yǎng)老保障水平應(yīng)遵循兩個原則:一是使老年人的平均生活水平不至于因為退出勞動力市場而大

幅下降;二是使老年人的平均生活水平不低于社會平均的生活水平。

獲得養(yǎng)老保障需求的最佳途徑是通過社會調(diào)查獲得每個人真正需要的養(yǎng)老保障需求水平。其關(guān)鍵問題是如何準確地衡量個人的養(yǎng)老保障需求量。通過研究統(tǒng)計年鑒后發(fā)現(xiàn):老年人的生活支出可以分為消費性支出和轉(zhuǎn)移性支出(表1)。

二、模型構(gòu)建

(一)人均養(yǎng)老保障需求測算模型

1973年，Lunch在線性支出系統(tǒng)模型的基礎(chǔ)上經(jīng)過一定的修正變換得出擴展線性支出系統(tǒng)模型。擴展線性支出系統(tǒng)(ELES)通過研究不同收人層次的居民對各大類商品消費支出的差異來分析消費心理和消費傾向，從而能較為準確地預(yù)測消費品市場需求的變化。市場需求的變化恰恰反映了人們生活需求的變化，因此，ELES模型適用于研究老年人的生活需求。

ELES模型有兩個基本假定:(1)某一時期人們的生活支出僅取決于該時期人們的收人和各種商品的價格;(2)人們對各種商品的需求分為基本需求和超額需求兩部分，基本需求與收人無關(guān)。因此，由該模型得出的基本消費需求恰恰滿足養(yǎng)老保障定義中的“基本生活需要”。ELES模型通常表示為:

三、模型應(yīng)用

(一)數(shù)據(jù)來源

選取《福建統(tǒng)計年鑒》中“城鎮(zhèn)居民不同收人層次家庭人均現(xiàn)金收人”表中的“人均可支配收人”指標作為影響人均養(yǎng)老保障需求的自變量。年鑒中按照收人層次，將城鎮(zhèn)居民分為低收人戶、中等偏下收人戶、中等收人戶、中等偏上收人戶、高收人戶。并搜集所涉及到的消費性支出和轉(zhuǎn)移性支出數(shù)據(jù)。

(二)計算結(jié)果

根據(jù)1998-2009年的《福建統(tǒng)計年鑒》上的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對(4)式中的分項目參數(shù)估計，根據(jù)參數(shù)估計的結(jié)果，計算出福建省1998-2008年城鎮(zhèn)居民人均養(yǎng)育老保障需求見表2。

人均養(yǎng)老保障需求的飽和值與人均可支配收人和替代率有關(guān)。由于本文所說的養(yǎng)老保障不但涵蓋了養(yǎng)老保險，還包括老年人救濟、企業(yè)年金、個人儲蓄、家庭養(yǎng)老等，替代率應(yīng)大于養(yǎng)老保險制度的替代率，因此本文借鑒美國勞工統(tǒng)計局的測算結(jié)果，假設(shè)養(yǎng)老保障替代率的適度水平為70%。

根據(jù)1998-2008年福建省城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收人的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用多項式擬合方法，得到2009-2020年福建省城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收人最大值為62 485元。因此，2009-2020年，城鎮(zhèn)人均養(yǎng)老保障需求水平飽和值為43 739. 5元。對(6)式進行參數(shù)估計，得到福建省城鎮(zhèn)居民人均養(yǎng)老保障需求水平預(yù)測模型:

根據(jù)模型求得2009-2020年福建省城鎮(zhèn)居民人均養(yǎng)老保障需求測算值，預(yù)測的結(jié)果用折線圖表示，見圖1。

由測算數(shù)據(jù)和圖1可知，福建省城鎮(zhèn)居民人均養(yǎng)老保障需求總體呈上升趨勢，需求值預(yù)測將由6 083. 04元，增加到13 355.39元，約增加到2. 20倍。

四、結(jié)論

本文從養(yǎng)老保障需求的概念界定人手，通過概念的分解推導出人均養(yǎng)老保障需求的測算和預(yù)測，根據(jù)福建省的經(jīng)驗數(shù)據(jù)設(shè)定了模型的相關(guān)參數(shù)，并進行了實證分析，得出以下結(jié)論:

(1)無制度約束的養(yǎng)老保障需求是老年人口的基本生活需要，包括消費性支出8項和轉(zhuǎn)移性支出6項，可以用ELES模型測算人均養(yǎng)老保障需求。

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[論文關(guān)鍵詞]產(chǎn)品責任保險法律缺陷完善

隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責任保險有著突飛猛進的進步。我國尚無產(chǎn)品責任保險法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責任保險的法律主要分散在產(chǎn)品責任法和保險法中，其立法分散，實踐中難以操作。這樣一來．既不能對合法產(chǎn)品經(jīng)營者進行應(yīng)有的保護．也不能對假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實施有力度的制裁．更不能對消費者給予充分的保護。因此．對我國產(chǎn)品責任保險法律制度的缺陷進行完善實踐意義重大。

一、我國產(chǎn)品責任保險法的缺陷

1產(chǎn)品責任法關(guān)于產(chǎn)品責任的缺陷

我國尚無統(tǒng)一的產(chǎn)品責任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對產(chǎn)品責任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確?，F(xiàn)有法律對產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標準不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個標準：不合理危險標準和國家、行業(yè)標準，實踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國家、行業(yè)標準的產(chǎn)品并不排除其具有危險性，這種缺陷認定標準在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險性。(3)對經(jīng)營者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責任以補償被害人的實際損失為限。而且，我國沒有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經(jīng)營者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對經(jīng)營者處罰力度，減少進而制止制假售假的違法行為。

2．保險法關(guān)于產(chǎn)品責任保險的缺陷

保險法中對產(chǎn)品責任保險沒有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責任保險的內(nèi)容。因此，法律對產(chǎn)品責任保險的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險人的抗辯義務(wù)：保險法中未明確規(guī)定保險人的抗辯義務(wù)．保險人若對被保險人的賠償責任進行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險人的利益。因此，對被保險人不利，尤其是保險人和被保險人的“責任‘利益發(fā)生沖突時，被保險人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權(quán)保險實務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險人要求給付保險賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險人享有保險賠償金直接給付請求權(quán)是產(chǎn)品責任保險法的發(fā)展方向。(3)責任保險條款不規(guī)范。產(chǎn)品責任保險作為地方性險種在保險責任、索賠事項等方面存在漏洞。

二、完善我國產(chǎn)品責任保險法律制度的建議

完善產(chǎn)品責任保險法律制度是經(jīng)營者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風險保障消費者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會秩序、建設(shè)和諧社會的需要。筆者認為：完善產(chǎn)品責任保險法律制度可從以下人手：

1完善產(chǎn)品責任法中有關(guān)產(chǎn)品責任的規(guī)定

(1)擴大產(chǎn)品的范圍。隨著國際貿(mào)易的進一步自由化，為保護廣大消費者權(quán)益應(yīng)對產(chǎn)品“作擴大化解釋是必要的根據(jù)需要可考慮以下產(chǎn)品，如初級農(nóng)產(chǎn)品、電及其他無形工業(yè)品、人體組織及血液血液制品等。(2)完善產(chǎn)品缺陷的認定標準。在產(chǎn)品缺陷認定標準的選擇上．確立”不合理危險為基本標準?！缓侠砦ｋU“如何衡量，實踐中采用生產(chǎn)者制造產(chǎn)品的預(yù)期用途標準．即一個合理謹慎的生產(chǎn)者知道或應(yīng)當知道其產(chǎn)品的危險時．不會將其投入市場。同時．國家行業(yè)標準只能作為方便消費者索賠時的一個輔助標準．絕不能凌駕于不合理危險標準之上。(3)明確嚴格責任原則。現(xiàn)有法律對生產(chǎn)者適用嚴格責任、銷售者適用嚴格責任與過錯責任相結(jié)合原則。這顯然不利于充分保護消費者的合法權(quán)益。筆者認為．對銷售者也適用嚴格責任，將更加有利于消費者權(quán)益的保護。(4)確立精神損害賠償和懲罰性損害賠償制度。最高法院司法解釋確定了精神損害賠償制度，在產(chǎn)品責任保險中．精神損害應(yīng)當列入賠償范圍。但基于美國責任保險危機所體現(xiàn)出高額精神損害賠償所造成的困境，我們有必要確定限額。此外，設(shè)立懲罰性賠償制度，在彌補受害方的損失之外對加害方判處額外的賠償金。其主要是目的是加大對加害人的懲罰打擊假冒偽劣行為、保護消費者權(quán)益。

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【關(guān)鍵詞】預(yù)期收入；社會保障；消費

一、社會保障體系影響居民消費的方式

1.社會保障影響現(xiàn)期收入

收入是影響消費的決定性因素，制度因素通常是通過影響收入與消費的關(guān)系來起作用的。而社會保障制度是通過影響收入間接對消費產(chǎn)生作用的。

社會保障體系設(shè)計的初衷是為了平滑居民的收入和支出。使得居民在收入減少的時候能夠得到補償，在支出增加的時候能夠得到相應(yīng)資金的支持。近些年來，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，國家和居民經(jīng)濟水平的改善，我國社會保障的廣度和深度都得到長足提高，政府的社會保障支出也相應(yīng)增加。以職工離休、退休、離職費用（絕對數(shù)）為例，1985年為935元，到2004年為9505元。增長了十倍。雖然這些對居民的支付從數(shù)值上看已經(jīng)比較可觀了，絕對值和增加值都有較大幅度提高。但就居民收入而言，卻是減少。也就是說，國家的社會保障支付增加了，居民的實際收入?yún)s減少了。這看起來似乎是不正常的，實際非常符合人們經(jīng)濟生活現(xiàn)狀。其中的關(guān)鍵是居民在退休之前是有工資性收入等收入的。并且一般而言該收入是遠高于居民所可能獲得的社會保障收入。因而導致了社會保障收入增加實際收入降低的情形。相應(yīng)的居民的消費支出也同時縮水。

因為社會保障體系的大部分內(nèi)容都是這類性質(zhì)，社會保障一般只具有保護性，補償性，不存在盈利性。當社會保障收入實際發(fā)生時，居民也存在其他的損失。并且通常是大于社會保障收入的。社會保障收入雖然能起到一定的減少貨幣支出和增加收入的作用，但它的收入效應(yīng)遠不能抵償和彌補實際損失。社會保障的這種伴隨現(xiàn)象是不應(yīng)忽視的。本文稱其為社會保障的伴隨效應(yīng)。

2.社會保障影響預(yù)期收入

預(yù)期收入包括對未來貨幣流入量和支出量的預(yù)期。對未來預(yù)期流入量的貼現(xiàn)相當于現(xiàn)期收入，未來貨幣流入增加也相當于現(xiàn)在的收入增加，因而居民有動力增加現(xiàn)期的消費。對未來支出量的預(yù)期則和現(xiàn)期的收入有相反的關(guān)系，未來預(yù)期支出減少，就相當于現(xiàn)期的收入增加。在這種情況下，產(chǎn)生的可能不是現(xiàn)實的現(xiàn)金或存款之類收入，可是它對于消費者在做出收入消費決策時的影響是不容置疑的。如果一項社會保障制度安排能夠有效的減少人們對未來支出預(yù)期。那么，雖然這不是現(xiàn)實的收入，但是由于未來可以少支付，現(xiàn)在預(yù)防性儲蓄的動機就小了，現(xiàn)在的收入就可以自由的消費。

目前我國社會保障體系內(nèi)容雖多，但主要只是提供一種最低保障。例如社會救助，它針對的是極低收入和特別困難人群。受助人群得到的支付非常有限。由于我國人口眾多，符合社會保障支付的人數(shù)也很多，這一類的支付占總社會保險支出的份額相當大。受惠人群由于其他收入來源十分有限，在獲得保障金支付后很快將其轉(zhuǎn)換為消費支出。社會保障支出很難起到杠桿作用，帶動消費增長。這是很多學者研究發(fā)現(xiàn)社會保障體系對消費影響有限的原因所在。社會保障中還有些部分只針對特定人群，例如優(yōu)撫安置，受惠人群范圍和人數(shù)都十分有限，因而影響也有限。如前所述，只有那些有適當收入來源的人群，社會保障體系增加了他們的收入預(yù)期，或者是增加了流入量預(yù)期，或者是減小了支出量預(yù)期，或是同時有利的影響了這兩者。這種情況下，社會保障體系才會對消費支出產(chǎn)生巨大的促進作用。

能夠?qū)用耦A(yù)期收入產(chǎn)生影響的主要有兩項：養(yǎng)老金和醫(yī)療保險。他們產(chǎn)生作用的地方是不一樣的。養(yǎng)老金通過影響居民未來收入流入的預(yù)期來對現(xiàn)期消費產(chǎn)生影響，而醫(yī)療保險則是通過居民支出流預(yù)期的改變來影響現(xiàn)期消費的。

養(yǎng)老金收入對消費的影響路徑只有一種，而醫(yī)療保險作為支出，它有不同的影響方式。居民在未來需不需要醫(yī)療服務(wù)是不確定的，假設(shè)需要醫(yī)療服務(wù)，那么醫(yī)療費用支出的多少則是不確定的。在沒有醫(yī)療保險的情況下，居民會對未來的醫(yī)療支出形成自己的預(yù)期，并且儲備一定量的資金以應(yīng)付未來的資金需求。當有了醫(yī)療保險之后，由于能夠得到一定程度的分擔，居民的預(yù)期支出會減少。這樣他們現(xiàn)期的消費就可以適當?shù)脑黾恿恕＿@是一種途徑。另外一種途徑是，當醫(yī)療費用發(fā)生時，居民面臨的一般依然是凈支出，當凈支出相當大時。消費者便有縮減消費的動機。因為這種支出和消費一起在爭奪收入資源。

二、社會保障體系對居民消費影響的實證研究

1.模型的采用

本論文使用的模型為修正的莫迪尼亞尼生命周期函數(shù)。

Y=aX1+bZ1+cZ2+dW+u

其中：Y代表消費，a代表勞動收入中的邊際消費傾向，b代表金融性財產(chǎn)的邊際消費傾向，c代表實物性財產(chǎn)的邊際消費傾向，d代表人均社會保障支出的邊際傾向，u代表誤差項。X1代表勞動收入，Z1代表金融性財產(chǎn)，Z2代表實物性財產(chǎn)，W代表人均社會保障收入。各變量均為城鎮(zhèn)人均指標。

本文所采用的數(shù)據(jù)為1997-2007年度宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)（城鎮(zhèn)居民人均消費支出，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，城鎮(zhèn)居民人均財產(chǎn)，城鎮(zhèn)人均社會保障支出）。其中，城鎮(zhèn)居民人均財產(chǎn)包括金融性財產(chǎn)和實物性財產(chǎn)，在我國金融性財產(chǎn)又包括現(xiàn)金、儲蓄存款、有價證券、儲蓄性保險。實物性財產(chǎn)分為兩部分，分別是耐用消費品和住宅。城鎮(zhèn)人均社會保障收入由總社會保險支出除以城鎮(zhèn)總?cè)丝跀?shù)所得。

其中消費支出和實際收入兩項數(shù)據(jù)來源于中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，金融性資產(chǎn)和實物性資產(chǎn)數(shù)據(jù)來源于王克華《城鎮(zhèn)居民資產(chǎn)變動對消費需求影響的實證研究》。社會保障收入計算公式為：社會保險總支出除以城鎮(zhèn)人口數(shù)。

2.回歸分析

運用eviews軟件對模型進行回歸分析，得到結(jié)果如下：

p值在5%的顯著性下具有顯著性，因此模型通過顯著性檢驗。R-squared值達到0.99，說明模型中數(shù)據(jù)擬合性非常好。

通過模型檢驗，發(fā)現(xiàn)勞動收入是影響消費支出的主要因素，金融性資產(chǎn)對居民消費支出有較大影響，實物資產(chǎn)對居民消費支出的影響很小并存在輕微的“擠出”效應(yīng)。社會保障收入對消費支出具有很大的負面影響。

三、結(jié)論和建議

1.結(jié)論

社會保障體系作為建設(shè)社會主義和諧社會的一項重要組成部分，很大程度上具有政治意義，而隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和完善，則越來越凸顯出其經(jīng)濟意義。它不僅是公平問題，同樣也涉及到經(jīng)濟發(fā)展效率問題。

本論文采用現(xiàn)實的數(shù)據(jù)實證檢驗了社會保障體系對居民消費的影響。結(jié)果表明：

（1）影響十分顯著，社會保障體系對我國居民消費有較大的負面影響。也就是說，我國現(xiàn)行的社會保障體系阻礙了居民消費的增長。

（2）居民所獲得的社會保障支付增加導致了其消費的減少。表明居民在社會保障支付增加的同時，有超過社會保障收入的損失發(fā)生。此時這些損失額極大的削弱了居民的消費的能力。通常社會保障支付發(fā)生的時候也是居民生活發(fā)生困難，收入大幅度縮減的時候。

2.政策建議

因此，對于現(xiàn)階段的社會保障體系建設(shè)，可以著重在以下幾個方面做出努力。

一是改進醫(yī)療、住房、教育制度，使居民在這些大件和不確定性強的項目上預(yù)期支出減少。

篇9

論文關(guān)鍵詞：保險；監(jiān)管；制度

1 我國保險監(jiān)管的基本原則

1.1 法制原則

市場經(jīng)濟的基本要求就是政府對市場活動的干預(yù)由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場和法律手段為主。我國保險監(jiān)管作為政府活動的重要內(nèi)容，就必須按照相應(yīng)法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應(yīng)的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準則進行。

1.2 市場化和效率原則

我國保險監(jiān)管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監(jiān)管就要強化市場對保險經(jīng)營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監(jiān)管部門要推進市場競爭，為保險行業(yè)創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境。只有實現(xiàn)充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業(yè)進行不必要的干預(yù)，為保險企業(yè)營造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費用。

1.3 適度監(jiān)管原則

適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動的進行，也就是政府在監(jiān)管活動中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場機制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題。

1.4 公眾利益原則

保險是一種信托關(guān)系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業(yè)，一旦保險企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監(jiān)管來保證保險市場的穩(wěn)定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。

2 我國保險監(jiān)管的基本目標

2.1 保護被保險人利益

這與國際通行的保險監(jiān)管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業(yè)知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發(fā)達國家差，這就更加要求保險監(jiān)管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業(yè)的健康快速地發(fā)展。

2.2 保證保險企業(yè)償付能力

這是保險監(jiān)管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發(fā)展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國保險監(jiān)管必須將保證保險公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監(jiān)管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應(yīng)的措施，避免更大的風險。

2.3 維護公平競爭的市場秩序

我國保險市場由于處在發(fā)展的初級階段，受保險公司發(fā)展模式同質(zhì)化的影響，市場競爭行為的不規(guī)范性相當突出，要求保險監(jiān)管將制定公平、透明的競爭規(guī)則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規(guī)范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監(jiān)管目標和任務(wù)，既要防止出現(xiàn)市場壟斷，又要防止出現(xiàn)過度競爭。維護保險體系的安全與穩(wěn)定，促進保險業(yè)健康和諧發(fā)展。

篇10

[關(guān)鍵詞] PPP；項目融資模式；干系人；管理策略

[中圖分類號] F820 [文獻標識碼] A

一、引言

PPP（Public-Private-Partnership）中文譯為公私伙伴關(guān)系、公私合營或公共民營合作制等，指政府公共部門和私營機構(gòu)為提供公共服務(wù)，以合同方式確立的，基于風險共擔和收益共享的長期合作機制。目前，“PPP”項目融資模式在我國自來水廠、污水處理廠等準經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資與建設(shè)中扮演著重要的地位。

項目干系人決定著項目的最終成功與否，PPP項目融資模式的實現(xiàn)過程就是各類項目干系人的互動過程。因此，識別與分析PPP項目融資模式的干系人，并根據(jù)其目標訴求制定相應(yīng)的管理策略，對我國PPP項目融資模式的成功實施具有重要的意義。

本文基于理論研究文獻分析，系統(tǒng)地識別了我國PPP項目融資模式干系人，分析了不同干系人的目標訴求，利用多維細分法將其進行了分類，并在滿足項目干系人需求和期望的同時針對不同類型的項目干系人制定了相應(yīng)的管理策略。論文研究結(jié)果有助于我國PPP項目融資模式的實施與推廣。

二、“PPP”項目融資模式干系人識別及利益分析

干系人，即利益相關(guān)者，原是西方經(jīng)濟學概念，與“股權(quán)者”（stockholder）即“股東”相對應(yīng)，泛指包括股東以及其他與企業(yè)有利害關(guān)系的個人或團體。美國項目管理協(xié)會（PMI）在項目管理知識體系指南（PMBOK）中認為：“stakeholder包括這樣的個人和組織，他們或者積極參與項目，或者其利益在項目執(zhí)行中受到積極或消極影響”。美國學者弗里曼將干系人定義為“任何可以影響組織目標的實現(xiàn)或受該目標影響的群體或個人”。密切爾認為利益相關(guān)者必須具備三個屬性之一：（1）合法性（legitimacy），其相關(guān)利益被法律和道德所認可；（2）影響力（power），具有影響組織的地位、能力和手段；（3）緊迫性（urgency），其要求或主張可立即引起組織決策者的關(guān)注。

為了建立具有普遍意義的PPP項目干系人識別和分類體系，本文抽離出PPP項目的主要干系人（key-stakeholders），其中包括：東道國各級政府、專門負責PPP項目的政府機構(gòu)、代表政府的股權(quán)投資機構(gòu)、私人股權(quán)投資機構(gòu)、PPP項目公司（SPC）、設(shè)計單位、監(jiān)理公司、銀行和金融機構(gòu)、保險機構(gòu)、咨詢公司、工程承包商、運營公司、材料設(shè)備供應(yīng)商、公共服務(wù)的消費者、社會納稅人、項目周邊居民、新聞媒體、行業(yè)協(xié)會等，項目干系人組織結(jié)構(gòu)圖如下圖1所示。

三、“PPP”項目融資模式干系人利益分析

由于PPP組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，各干系人利益往往有直接與間接、顯性與隱性、功利與理想等方面的差異。每一個干系人在一個項目中都有其自己的利益目標，這可能導致不同的優(yōu)先權(quán)和沖突。因此在全面識別PPP項目干系人的基礎(chǔ)上，需對不同干系人的利益傾向及潛在影響進行分析。

1.政府或其專門負責PPP的機構(gòu)。政府在PPP項目中具有雙重身份，既是公共基礎(chǔ)設(shè)施的管理者也是項目特許權(quán)的授予者。PPP模式有利于加快基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投融資體制改革，引入私人資本的競爭以提高服務(wù)質(zhì)量并減輕財政壓力?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)能拉動GDP增長，政績?nèi)巳私灾骷夘I(lǐng)導無疑會不遺余力地予以支持。政府必須兼顧項目的社會效益和私人部門的經(jīng)濟效益，保證所提供公共服務(wù)的質(zhì)量和價格。政府法律法規(guī)及政策的穩(wěn)定性關(guān)乎著項目的成功與否。

2.代表政府的股權(quán)投資機構(gòu)。以PPP模式運作的基礎(chǔ)設(shè)施項目大多投資巨大，僅僅依靠私營企業(yè)的投資難以滿足項目發(fā)展的要求，通常情況下需要政府對項目給予一定的資本補貼。PPP項目中至少有一個國有獨資或政府控股的具有政府背景的公司或機構(gòu)直接作為項目的投資者，實質(zhì)上是政府對基礎(chǔ)設(shè)施項目進行市場化運作和施加影響的商業(yè)平臺。

3.私人股權(quán)投資公司。私人股權(quán)投資公司和代表政府的股權(quán)投資機構(gòu)合作成立PPP項目公司，投入的股本形成公司的權(quán)益資本。私營企業(yè)是項目公司重要的組成部分，代表了先進的技術(shù)和管理水平，它的短期目標是在合理承擔PPP項目風險的基礎(chǔ)上獲取項目的有效經(jīng)濟回報。長期則是增加市場份額和占有量，提升其社會聲譽和影響力。私營企業(yè)的資信和綜合實力是PPP項目成功實施的關(guān)鍵。

4.PPP項目公司。PPP項目公司是為項目的建設(shè)運營而專門設(shè)立的臨時性公司，是PPP項目的執(zhí)行主體。對于準經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施項目，通常需要政府對項目給予一定的資本支持。代表政府的股權(quán)投資機構(gòu)和私人投資公司投入的資本形成公司的權(quán)益資本。項目的經(jīng)營權(quán)和受益權(quán)通常由私人部門所擁有，政府投資方不具有公司日常經(jīng)營管理的決策權(quán)，只在重大資產(chǎn)處置，涉及運營安全等重大事項上具有決策權(quán)。

5.銀行和金融機構(gòu)。銀行和金融機構(gòu)指在項目融資中為項目提供貸款的商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)和一些國家的出口信貸機構(gòu)，它可以是一家或幾家銀行，也可以是由幾十家銀行組成的銀團。PPP項目的有限追索權(quán)以及項目本身的風險影響，促使銀行高度重視項目的技術(shù)和經(jīng)濟可行性論證，只有確實可行，并能將風險限制在可接受范圍內(nèi)，銀行才會放貸。銀行和金融機構(gòu)為項目提供貸款和融資咨詢，并獲取相應(yīng)的貸款利息和服務(wù)費用，其關(guān)注的是貸款本息的安全回收，擴大信貸資產(chǎn)規(guī)模。

6.保險機構(gòu)。PPP項目資金規(guī)模大、生命周期長、參與方多，面臨著許多難以預(yù)測的各種風險因素。保險公司是分擔項目風險的重要一方，它對項目中各方不愿意承擔的風險提供保險服務(wù)以及項目風險咨詢服務(wù)，并依照保險合同的規(guī)定向投保人收取保險費。

7.公共服務(wù)的消費者。公共服務(wù)的消費者是PPP項目需求的創(chuàng)造者和財務(wù)費用的提供者，希望得到好的產(chǎn)品和滿意的服務(wù)，用戶的付費是項目收益的主要來源。此外，在項目運作過程中，社會消費者還可以對項目的服務(wù)質(zhì)量和價格進行監(jiān)督，提出對項目服務(wù)的新要求，并及時向有關(guān)部門反映，確?；A(chǔ)設(shè)施服務(wù)的質(zhì)量。

除了上述的利益相關(guān)者以外，設(shè)計單位、監(jiān)理公司、工程承包商、運營公司、咨詢機構(gòu)、材料供應(yīng)商、項目周邊居民、社會納稅人等也都在PPP模式運作過程中發(fā)揮者重要的作用，他們與PPP項目公司和各方的協(xié)調(diào)配合是項目成功的重要因素。

四、“PPP”項目融資模式干系人分類和管理策略

20世紀90年代，多維細分法（multi-dimensional）在利益相關(guān)者界定中逐漸成為主要的分析工具。依照克拉克遜利益相關(guān)者與組織利害關(guān)系的緊密程度，我們可以把項目干系人劃分為首要（primary）與次要（secondary）兩類，前者是指企業(yè)的運行不能離開這些群體的參與，否則企業(yè)不可能持續(xù)生存；后者指受到企業(yè)運作間接影響的群體。查克姆（1992）按照合同關(guān)系，將干系人分為契約型（contractual）和公眾型（community）。密切爾根據(jù)自己提出的利益相關(guān)者的三個相對特性：即合法性、影響力和緊迫性進行組合，將項目干系人細分為三類七種類型，如下圖2所示。

PPP項目結(jié)構(gòu)復(fù)雜，參與方眾多。我們必須對項目干系人的管理給予足夠的重視，并在整個項目生命周期中強調(diào)溝通和協(xié)調(diào)，這對于項目的順利實施具有至關(guān)重要的作用。根據(jù)密切爾的項目干系人分類方法，在我國PPP項目融資模式實踐中，可以將PPP項目融資模式干系人作如下分類，并且針對不同類型的干系人提出相應(yīng)的管理策略。

1.確定的利益相關(guān)者，亦即確定型，同時具有合法性、影響力和緊迫性，包括PPP項目東道國政府、政府股權(quán)投資公司、私人股權(quán)投資公司、政府相關(guān)職能部門等。

2.預(yù)期的利益相關(guān)者，具有其中兩個屬性，分為以下三種：第一種為優(yōu)勢型，具有合法性和影響力，但無緊迫性，如工程施工單位、監(jiān)理單位、設(shè)計機構(gòu)、材料設(shè)備供應(yīng)商、咨詢顧問、銀行和金融機構(gòu)、保險公司。他們希望受到?jīng)Q策者的關(guān)注，并往往能達到目的，甚至還能參與決策過程。第二種為依賴型，具有合法性和緊迫性，但無影響力，如公共服務(wù)的消費者、項目周邊居民。他們?yōu)檫_到目的可能采取結(jié)盟、參與政治活動等方式，來影響管理層的決策。第三種為危險型，具有影響力和緊迫性，但無合法性，如公共設(shè)施傳統(tǒng)行政壟斷經(jīng)營者、傳統(tǒng)體制下既得利益者。

3.潛在的利益相關(guān)者，只具有其中一種屬性，又分為以下三種類型。第一種為休眠型，目前只有影響力，但尚未被賦予充分的合法性和緊迫性，如新聞媒體、行業(yè)協(xié)會；第二種為酌處型，只有合法性，但無影響力和緊迫性，如社會納稅人、私人股民、公司職工、環(huán)保主義者；第三種為強要型，只有緊迫性，但無合法性和影響力，如非法項目競標人、項目破壞者。

不同的干系人其希望和追求的利益目標往往相差甚遠，導致產(chǎn)生不同的優(yōu)先權(quán)和沖突，這勢必給利益的協(xié)調(diào)與制衡帶來諸多問題。在滿足項目干系人需求和期望的同時，針對上述七種類型的項目干系人對應(yīng)著相應(yīng)的管理策略，如下表所示：

參與策略即按照參與性管理原則或權(quán)利分散原則與這些利益相關(guān)者分享決策權(quán)，讓這一類型的利益相關(guān)者參與到項目的經(jīng)營管理中來，激發(fā)其合作潛能。其中針對媒體和行業(yè)協(xié)會的參與策略，主要指讓其參與到PPP項目的監(jiān)督管理過程中來，發(fā)揮其社會監(jiān)督作用。

利益相關(guān)者的狀態(tài)并不具有固定的特性，政治力量的運用、社會經(jīng)濟條件的改變都有可能使利益相關(guān)者從各種狀態(tài)下發(fā)生變化。利益相關(guān)者管理策略隨企業(yè)管理情境因素而變化，企業(yè)應(yīng)根據(jù)具體的管理情境，選擇不同的管理策略。因此，針對不同干系人的管理策略不是固定不變的。在規(guī)劃項目干系人管理策略時，我們應(yīng)當爭取優(yōu)勢型、依賴型、休眠型和酌處型的干系人，使之成為主動的利益相關(guān)者，積極參與組織決策，共同推動項目的開展。而對危險型和強要型兩種，則應(yīng)當堅決防范其成為合法的利益相關(guān)者，減少項目中的利益沖突。

本文基于理論研究文獻分析，系統(tǒng)地識別了我國PPP項目融資模式干系人，分析了不同干系人的目標訴求，利用多維細分法將其進行了分類，并在滿足項目干系人需求和期望的同時針對不同類型的項目干系人制定了相應(yīng)的管理策略。論文研究結(jié)果有助于我國PPP項目融資模式的實施與推廣。

[參 考 文 獻]

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