為探討發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的要求和條件，進(jìn)一步促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，××分行組織13個中心支行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，并以問卷形式對6961位居民就消費(fèi)信貸問題進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。調(diào)查的結(jié)論是：我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正處于起步階段，期望目前進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，條件尚不成熟，但是，發(fā)展消費(fèi)信貸既為消費(fèi)升級不，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所長期需要，又在城鄉(xiāng)居民的實際生活中有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、消費(fèi)信貸的傾向性及消費(fèi)意向情況

在被調(diào)查的居民中，準(zhǔn)備申請消費(fèi)貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費(fèi)意向的被調(diào)查者職業(yè)分布看，不同職業(yè)的消費(fèi)群體有消費(fèi)信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費(fèi)貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費(fèi)貸款的更是這樣；與中高收入階層相對應(yīng)，家庭金融資產(chǎn)擁有量與打算申請消費(fèi)貸款的相關(guān)程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費(fèi)貸款的被調(diào)查者卻與家庭金融資產(chǎn)擁有量的相關(guān)度很高；從打算申請消費(fèi)貸款的被調(diào)查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費(fèi)貸款的越多，尤其是打算申請住房消費(fèi)貸款的更加明顯。

按照被調(diào)查者打算申請消費(fèi)貸款購買的對象分析消費(fèi)者的消費(fèi)意向，可以看出，在打算申請消費(fèi)貸款的3036戶居民中，有1206位準(zhǔn)備購買商品房，占39.7%，所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他；其次是供子女上學(xué)，選擇該項的人數(shù)為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請貸款購買大件消費(fèi)品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費(fèi)貸款總?cè)藬?shù)的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費(fèi)需求的總體現(xiàn)狀，即我國目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費(fèi)主要以生存（居?。┖桶l(fā)展為主。

二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

（一）受傳統(tǒng)消費(fèi)慣性的深刻影響，對信用消費(fèi)的認(rèn)知程度較低。

一、牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.個人消費(fèi)信貸總體規(guī)模。由圖1可知，2006年底牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的余額為9651萬元，到2008年12月末個人消費(fèi)信貸余額已經(jīng)達(dá)到了15961萬元，年復(fù)合增長率達(dá)到了74%。自2009年實行新的個人消費(fèi)信貸規(guī)程后，2009年個人消費(fèi)信貸余額為27574.24萬元，截至2011年末，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸余額達(dá)到了55004.6萬元，與2009年相比，增長了近1倍。由此我們可以看出，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展上越來越趨于成熟，并且個人消費(fèi)信貸總體規(guī)模呈逐年增加的趨勢。在2006—2007年之間以及2009—2010年之間，基本處于穩(wěn)定，在2007年后消費(fèi)信貸規(guī)模開始逐漸擴(kuò)大，尤其是2010—2011年間，貸款規(guī)模的擴(kuò)張十分迅速。

2.個人消費(fèi)信貸的種類和結(jié)構(gòu)。在2009年以后，農(nóng)業(yè)銀行新的個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程，該規(guī)程規(guī)定個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要種類包括個人住房貸款、個人自用車貸款、個人一般消費(fèi)貸款以及僅含有消費(fèi)用途的個人綜合授信業(yè)務(wù)等。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出個人住房貸款和一般消費(fèi)貸款獨(dú)占鰲頭的趨勢，以2009年為例，兩者的貸款余額占到了個人消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)的90%。尤其是個人住房貸款，幾乎支撐著整個個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。相比之下，汽車貸款的比例較小，而且有逐年下降的趨勢。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)趨于不平衡。從期限結(jié)構(gòu)看，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要以長期業(yè)務(wù)為主。以2011年底的數(shù)據(jù)為例，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行長期個人消費(fèi)信貸余額為20551萬元，占個人消費(fèi)信貸總額的75%。這與個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中個人住房貸款占了絕大部分比重有著直接的關(guān)系。因為個人住房貸款相對貸款金額較大，因此貸款期限也都較長。因此，隨著住房貸款的逐年增加以及人們消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)為以長期業(yè)務(wù)為主并且逐年上升，而以中、短期業(yè)務(wù)為輔且逐年下降。

3.個人消費(fèi)信貸的市場特點(diǎn)。經(jīng)過多年來的發(fā)展，牡丹江市個人消費(fèi)信貸市場已經(jīng)逐步成熟，其市場特點(diǎn)主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（1）四大國有控股銀行在牡丹江市個人消費(fèi)信貸市場占主導(dǎo)地位。由于工、農(nóng)、中、建四大行開辦個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)較早，經(jīng)驗及資源豐富，且網(wǎng)點(diǎn)眾多，具有規(guī)模優(yōu)勢，因此四大行在市場份額上在牡丹江地區(qū)處于主導(dǎo)地位。以2005年6月的數(shù)據(jù)為例，工、農(nóng)、中、建四大行在牡丹江的個人消費(fèi)信貸余額總計為73338萬元，占各項貸款余額的20.48%。

（2）個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化。雖然一些小額貸款銀行針對自身的特點(diǎn)，在個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的設(shè)計等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，但也只是局限于對消費(fèi)信貸種類的細(xì)分方面?？傮w上，牡丹江市各家商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化比較明顯。

摘要：近年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，居民消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大，又由于我國國民收入的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足其消費(fèi)需求的增長速度，所以互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以發(fā)展。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸市場，必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險。由于我國的個人征信體系和相關(guān)法律制度還不健全，使得我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的發(fā)展目前仍然處于空白階段。但是相信隨著個人征信體系和法律制度的不斷健全，以及居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的市場會非常廣闊。

關(guān)鍵詞：個人消費(fèi)信貸；個人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個人消費(fèi)信貸保險

當(dāng)個人消費(fèi)者的收入無法滿足其支出時就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展起來，隨之又產(chǎn)生了新的風(fēng)險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險產(chǎn)生的背景

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費(fèi)能力和消費(fèi)需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費(fèi)需求，所以類似于線下的“先消費(fèi)，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸模式便應(yīng)運(yùn)而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學(xué)生黨和白領(lǐng)的喜愛。此類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式發(fā)展時間比較短，相應(yīng)的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風(fēng)險各方的權(quán)益很難得到保障，所以應(yīng)該設(shè)計一款互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險實際上與個人消費(fèi)信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費(fèi)者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業(yè)務(wù)和范圍領(lǐng)域不大相同而已。

【摘要】本文側(cè)重研究個人消費(fèi)信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，系統(tǒng)總結(jié)了中國近年個人消費(fèi)信貸政策的發(fā)展實踐和總體取向，深入分析了個人消費(fèi)信貸在促進(jìn)中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用，在認(rèn)真剖析當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議，并強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，防止因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，努力實現(xiàn)中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門的重要任務(wù)?，F(xiàn)有不少文獻(xiàn)集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個人消費(fèi)信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國近年個人消費(fèi)信貸的發(fā)展實踐提出政策建議。本文第一部分重點(diǎn)總結(jié)中國近年來個人消費(fèi)信貸的發(fā)展實踐；第二部分結(jié)合我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異狀況，探討個人消費(fèi)信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇；第四部分分析政府政策在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個人消費(fèi)信貸方面的作用；第五部分提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展實踐和政策取向

中國個人消費(fèi)信貸試點(diǎn)開始于1998年。受1997年東南亞金融危機(jī)的沖擊和1998年夏季國內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國經(jīng)濟(jì)從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險，通過有效擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，中國人民銀行推出了個人消費(fèi)信貸政策，積極鼓勵、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個人消費(fèi)。

1998年4月，《中國人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》提出要“大力促進(jìn)住房消費(fèi)……逐年擴(kuò)大住房消費(fèi)貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費(fèi)貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進(jìn)行消費(fèi)信貸試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費(fèi)信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)報中國人民銀行批準(zhǔn)，可以開展“汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機(jī)構(gòu)……要把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關(guān)部門的積極推動下，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個試點(diǎn)城市試點(diǎn)起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴(kuò)大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對象從全日制本科生、?？粕鷶U(kuò)大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長點(diǎn)。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)信貸余額17952億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費(fèi)貸款余額13878億元，占全部個人消費(fèi)信貸余額的77.3%；汽車消費(fèi)貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國內(nèi)個人消費(fèi)信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見下表1.1。

摘要：本文對商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及個人消費(fèi)信貸風(fēng)險問題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費(fèi)信貸；風(fēng)險防范

個人消費(fèi)信貸指的是個人以消費(fèi)為目的向銀行提出的借款行為，金融機(jī)構(gòu)為了滿足個人消費(fèi)需要提供相應(yīng)的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責(zé)權(quán)義務(wù)后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費(fèi)信貸的行為主體是銀行，消費(fèi)信貸的主要目的是為了滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的需要，消費(fèi)信貸所出借的款項通常數(shù)額小、還款時間短、利息少、可重復(fù)，是信貸活動中風(fēng)險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費(fèi)信貸并非是毫無風(fēng)險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機(jī)構(gòu)提請個人消費(fèi)信貸卻無法償還的行為，都引發(fā)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險，銀行作為提供個人消費(fèi)信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，如何防范這些風(fēng)險，值得我們進(jìn)行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險

商業(yè)銀行為個人消費(fèi)提供的信貸業(yè)務(wù)包括了住房貸款、購車貸款、助學(xué)貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費(fèi)的需求。個人向銀行提請消費(fèi)信貸大多數(shù)都需要說明消費(fèi)目標(biāo)，銀行根據(jù)消費(fèi)目標(biāo)和提請金額設(shè)計貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當(dāng)下的金融市場情況決定利率，與個人達(dá)成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險，總體而言表現(xiàn)為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導(dǎo)致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導(dǎo)致銀行利潤受損，雖然個人消費(fèi)信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險并不低。信貸風(fēng)險的成因復(fù)雜，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監(jiān)管和銀行風(fēng)險防控機(jī)制等，都應(yīng)該為個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險負(fù)責(zé)。

2.商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險成因

個人消費(fèi)信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認(rèn)為，個人信用缺失是影響目前個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費(fèi)信貸市場中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費(fèi)信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費(fèi)觀念仍然影響著我國個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費(fèi)信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險的加大是阻礙個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個人消費(fèi)貸款風(fēng)險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費(fèi)信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

摘要：個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近年來以巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場競爭的熱點(diǎn)，大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有利于擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求?熏拉動經(jīng)濟(jì)增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為一個重大的現(xiàn)實問題。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個人消費(fèi)信貸；內(nèi)需

個人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

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一、我國發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

摘要

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)已基本實現(xiàn)了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)問題。在此背景下，消費(fèi)信貸作為一個嶄新的消費(fèi)方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業(yè)和居民的多方關(guān)注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》的通知以后，各大商業(yè)銀行加快了開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)信貸在發(fā)展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴(yán)重制約了我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。消費(fèi)信貸是新生事物，它的開展無疑會給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇，但也帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該既要抓住機(jī)遇，充分拓展這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又要有效防范風(fēng)險，不使本來低劣的資產(chǎn)雪上加霜。目前，世界上金融危機(jī)連續(xù)不斷的爆發(fā)，使得人們對金融風(fēng)險尤其是銀行風(fēng)險有了更深的認(rèn)識，它已成為了阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大的不確定因素。銀行風(fēng)險的預(yù)測和控制就越發(fā)重要緊迫。由于個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步，消費(fèi)信貸的發(fā)展水平仍然相當(dāng)?shù)?，各種制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產(chǎn)信貸相比，管理的復(fù)雜程度更高，因此，需要針對個人消費(fèi)信貸建立一套風(fēng)險防范體系，有效防范和化解個人消費(fèi)信貸風(fēng)險。

本論文通過對前人理論進(jìn)行總結(jié)和運(yùn)用，形成一定的理論認(rèn)識；接著對我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在實證分析的基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究制約個人消費(fèi)信貸面臨的種種風(fēng)險，并采用實證分析的方法來說明風(fēng)險具體表現(xiàn)在哪些方面；在后，找出商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險形成原因；最后，通過確定信用評價評分標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)計信用評分模型來控制個人消費(fèi)信貸風(fēng)險，并以次提出防范和化解消費(fèi)信貸風(fēng)險的對策。

本論文主要采用實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合，以實證分析為主的研究方法。對消費(fèi)信貸風(fēng)險問題則采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，在對具體問題則采用個案分析與綜合歸納相結(jié)合的方法。

研究內(nèi)容如下：

1、通過對消費(fèi)信貸、風(fēng)險以及消費(fèi)信貸風(fēng)險理論的認(rèn)識和運(yùn)用，指出消費(fèi)信貸風(fēng)險是客觀存在的，企圖消滅風(fēng)險，回避風(fēng)險，是不現(xiàn)實的，只有積極地認(rèn)識風(fēng)險、控制風(fēng)險，將消費(fèi)貸款風(fēng)險降低到最低程度，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

個人消費(fèi)信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認(rèn)為，個人信用缺失是影響目前個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費(fèi)信貸市場中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費(fèi)信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費(fèi)觀念仍然影響著我國個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費(fèi)信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險的加大是阻礙個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個人消費(fèi)貸款風(fēng)險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費(fèi)信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

一、我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

我國個人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個人住房消費(fèi)貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費(fèi)信貸市場，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。

在我國，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.借款人風(fēng)險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險。國家鼓勵消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險防范和抵押物處置上的矛盾。