導(dǎo)語：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸淺析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)已基本實(shí)現(xiàn)了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)問題。在此背景下，消費(fèi)信貸作為一個(gè)嶄新的消費(fèi)方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業(yè)和居民的多方關(guān)注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》的通知以后，各大商業(yè)銀行加快了開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)信貸在發(fā)展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴(yán)重制約了我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。消費(fèi)信貸是新生事物，它的開展無疑會(huì)給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇，但也帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該既要抓住機(jī)遇，充分拓展這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，不使本來低劣的資產(chǎn)雪上加霜。目前，世界上金融危機(jī)連續(xù)不斷的爆發(fā)，使得人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是銀行風(fēng)險(xiǎn)有了更深的認(rèn)識(shí)，它已成為了阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大的不確定因素。銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和控制就越發(fā)重要緊迫。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步，消費(fèi)信貸的發(fā)展水平仍然相當(dāng)?shù)停鞣N制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產(chǎn)信貸相比，管理的復(fù)雜程度更高，因此，需要針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸建立一套風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有效防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

本論文通過對(duì)前人理論進(jìn)行總結(jié)和運(yùn)用，形成一定的理論認(rèn)識(shí)；接著對(duì)我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在實(shí)證分析的基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究制約個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，并采用實(shí)證分析的方法來說明風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在哪些方面；在后，找出商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因；最后，通過確定信用評(píng)價(jià)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)計(jì)信用評(píng)分模型來控制個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并以次提出防范和化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

本論文主要采用實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合，以實(shí)證分析為主的研究方法。對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題則采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，在對(duì)具體問題則采用個(gè)案分析與綜合歸納相結(jié)合的方法。

研究內(nèi)容如下：

1、通過對(duì)消費(fèi)信貸、風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的認(rèn)識(shí)和運(yùn)用，指出消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，回避風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，只有積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，將消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

2、我國消費(fèi)市場目前買方市場格局已初步形成，消費(fèi)市場的有效需求明顯不足，人們的消費(fèi)觀念也在不斷更新，隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這些都使得我國大力發(fā)展消費(fèi)信貸變得可行。雖然我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展取得了很大的進(jìn)步，然而，由于文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)配套措施不足等原因，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展還面臨著許多難題：（1）中國居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念保守；（2）中國居民現(xiàn)在其預(yù)期的收入總體水平偏低，負(fù)債消費(fèi)的承受力較弱；（3）消費(fèi)信貸政策存在偏見與歧視；（4）個(gè)人信用制度不健全；（5）銀行的經(jīng)營意識(shí)、服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。

3、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有長期潛在性、不確定因素較多和風(fēng)險(xiǎn)較其它信貸風(fēng)險(xiǎn)高三個(gè)特征。

4、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：（1）銀行方面的原因。（2）消費(fèi)者方面的原因（3）其他方面原因。

5、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估。（1）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；（2）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。

6、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策：（1）建立和完善個(gè)人信用制度以及個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系；（2）建立和健全消費(fèi)信貸的法律法規(guī)體系；（3）健全銀行內(nèi)部管理制度；（4）實(shí)行消費(fèi)信貸證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)；（5）建立銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理；（6）建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制；（7）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人信用；風(fēng)險(xiǎn)

ANALYSISOFTHEPROVIDEALOANFORCONSUMPTIONBYPERSONALCREDITOFCOMMERCIALBANK

Abstract:CurrentChinaeconomyisalreadybasictorealizetobegonetobysellingpartymarketthetransitionofthebuyermarket,thevalidneedshortagebecomestheeconomicfocusinChinaproblem.Soasanewconsumptionwayandchannel----consumptionbycreditcausingthegovernment,bank,businessenterprisetopayattentiontowithresidentinmanyways.Especiallyin1993March,theChinesedomesticaffairsmansionpromulgatedthe《concerningexhibitionindividualthatopenthecircularthatleadingopinion》,thestepsofmostcommercialbanksondevelopingconsumptionbycredithavebecomemoreandmorequick,andgotgoodresult.Butthereweresomeproblemsappearedduringthetimeofdeveloping,theseproblemswereseriousrestrictthedevelopment.Theconsumptionbycreditisneonatalbusiness,itdoubtlessbringopportunityandchallengetocommercialbank,socommercialbanksshouldtakethisopportunityandexpandthisoperationactively,atthesametimetheyshouldalsokeepawayformriskeffectively.Current,intheworldthefinancialcrisisissuccessivetobreakout,makingpeopleisabiggestindeterminationfactorthatbankriskhadthedeepercognitionparticularlytothefinancialrisk,ithadbecomethebafflingeconomydevelop.Hereby,parewiththeconsumptionbyproduction,consumptionbycreditisjuststartwithlow-levelandeverykindofmakeroughlythefactorisquiteafew,themarketisplacedintogrowthestage.Withprovidealoanforproducecompare,thecomplicateddegreethatmanageishigher,therefore,thedemandaimsatprovidealoanbypersonalcreditestablishesasetofrisksagainstthesystem,againsteffectivelywithdissolveprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditrisk.

Thispaperbasesonthetheoriesthatthepeopleresearchbefore,itanalysistheactualityofconsumptionbycreditinourcountry;afteranalysisthereisafurtherstudyofallkindsofriskwhichrestrictpersonalconsumptionbycreditandshowwhatfacetaretheserisksbehave;thenfindoutthereasonshowrisksappear;atlastensurecreditestimatestandardtocontrolrisksandthisstandardisfoundationofkeepawayformriskscountermeasure.

Mainadoptioninthisthesissubstantialevidenceanalysiswithnormanalysiscombinetogether,withthesubstantialevidenceanalyzesformainresearchmethod.Toprovidealoanforconsumptionbycreditriskproblemtothenadoptthequalitativeanalysiswiththemethodthatquantitativeanalysiscombinetogether,atthenadopttheindividualcasesanalysistotheconcreteproblemwithsynthesizethemethodthatinducecombinetogether.

Studythecontentsasfollows:

1、Dependtheconsumptionbycredit,riskandconsumethetheoreticalcognitioninriskofconsumptionbycreditwithmakeuseof,pointouttheconsumptionbycredit’sriskisobjectiveexistentof,theschemeexterminatestherisk,gettingaroundtherisk,isnotrealistic,onlyhavetoknowtheriskprogressively,controlrisk,willconsumetolendmoneytheriskaslowaslowestdegree,thencanrealizethetargetofthemanagementofthecommercialbank.

2、theourcountryconsumesthemarketcurrentbuyermarketstructureandformalreadythefirststepbecomes,consumingthemarketvalidneedobviousshortage,peopleconsumptionideatooatrenewcontinuously,reformdeeptoturnalongwiththefinance,thecommercialbankinclinestowardtoopenmoreandmoreexhibitionconsumptionbycreditbusiness,theseallmakeourcountrydevelopstronglytheconsumptionbycreditbecomescanline.Althoughourcountryindividualconsumptionbycreditdevelopmentobtainedtheverybigadvance,however,becauseofculturetradition,economicconditionwithrelatedintegrationshortageetc.reason,individualconsumethedevelopmentoftheprovidealoanbycreditstillfacesmanyhardnuttocracks:(1)thetraditionalconsumptioninChineseresidentideakeeps;(2)thetotallevelinitsanticipantincomeinnowinChineseresidentislow,theacceptancedintthatliabilitiesconsumeisweaker;(3)consumetheprovidealoanbycreditpolicyexsitsprejudiceandbias;(4)thepersonalreputationsystemisnotsound;(5)thebankoperatestheconsciousness,servicequantityneedsthefurtherexaltation.

3、commercialbankpersonalconsumptionbycreditriskcontainmorelong-termlatent,indeterminationfactorwithotherrisk,consumptionbycreditriskhighthreecharacteristics.

4、commercialbankthereasonoftheprovidealoanbycreditriskcreation:(1)thereasonofthebank.(2)theotheraspectinreason(3)reasonoftheconsumer.

5、commercialbankprovidealoanbypersonalcreditriskidentifieswithtakesthegaugeof.(1)providealoanbypersonalcreditriskidentifies;(2)individualconsumesthevaluationoftheprovidealoanbycreditrisk.

6、commercialbankprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditriskagainststhecounterplan:(1)establishwithperfectandpersonalreputationsystemandpersonalreputationevaluationsystems;(2)establishwiththesoundlawlawssystemofprovidealoanbycredit;(3)internalmanagementsysteminsoundbank;(4)practicetheprovidealoanforconsumptionbycreditstockcertificateturn,scatteringabouttheprovidealoanforconsumptionbycreditrisk;(5)establishtheriskmanagementthatbankprovidealoanbycredit;(6)establishtheprovidealoanforconsumptionbycreditriskguaranteesmechanism;(7)practicetofloatthelendingratewithcompensatetopunishtheaccrualinadvance.

Keywords:consumptionbycredit;personalcredit;risk

目錄：

第一章商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析

第二章商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

第三章商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

第四章研究結(jié)論與對(duì)策思考

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