目前，我國金融機構(gòu)逐漸增多，市場供需失衡，同業(yè)競爭激烈，各銀行的存放款利差逐漸縮小，且貸款逾期的概率大幅提升。中國郵政儲蓄銀行作為新興銀行，整個貸款業(yè)務(wù)的授信過程缺乏一致性和完整性，這些狀況都可能影響銀行的授信品質(zhì)，更可能造成貸款逾期。此外，農(nóng)戶貸款原本就有很多不確定因素，保持低逾期率的難度逐漸增大。為更好地研究農(nóng)戶信貸需求、信貸規(guī)模及信貸風險，并在后續(xù)工作中建立起自動化、客觀公正的授信判斷系統(tǒng)，本文對濱?？h部分農(nóng)戶(市場細分到大棚種植農(nóng)戶)進行抽樣、調(diào)查，從而得出能指導實踐的研究結(jié)論。

1調(diào)查范圍及樣本選取

調(diào)查問卷從基本信息、種植信息和信貸信息三方面進行了設(shè)計，共向5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)12個行政村發(fā)放了Ii0份調(diào)查問卷，有效問卷93份，包含實地調(diào)查和電話調(diào)查。經(jīng)過處理，最后樣本的數(shù)目為93個。本文全部數(shù)據(jù)及指標均來自此調(diào)查，部分數(shù)據(jù)根據(jù)原始數(shù)據(jù)計算得出。本研究對于要素變量的選取，主要基于相關(guān)理論的探討、銀行調(diào)查判斷需了解的主要項目及資料取得的方便性。

2提出假設(shè)與統(tǒng)計方法

根據(jù)研究農(nóng)戶信貸需求影響因素得出結(jié)論，農(nóng)戶貸款需求基本與經(jīng)營規(guī)模、農(nóng)戶投資、貸款利率、借貸期限以及農(nóng)戶家與金融機構(gòu)的距離有關(guān)。據(jù)此假設(shè)：貸款需求與農(nóng)戶的年齡、年收入、種植年限和種植面積正相關(guān)。本研究要素變量分析主要運用描述統(tǒng)計、頻率統(tǒng)計等方法，貸款需求與要素的關(guān)系主要運用線性回歸方法，以貸款金額表示農(nóng)戶的貸款需求。

3變量設(shè)置與回歸模型

編者按：本文主要從對農(nóng)村金融的重新界定；黑龍江省農(nóng)村金融需求分析；黑龍江省增加農(nóng)村金融供給的對策分析進行論述。其中，主要包括：農(nóng)村金融往往被理解為服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融、不能簡單地把農(nóng)村金融理解為農(nóng)民金融或鄉(xiāng)村金融、農(nóng)民的資金融出需求供給渠道不暢、期內(nèi)現(xiàn)金流入持續(xù)增加,說明人們整體生活水平在不斷提高、農(nóng)民的資金融入需求供給渠道單一、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位、農(nóng)村保險服務(wù)需求與供給主體缺失、缺乏專門性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)為農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)民提供保障、改善農(nóng)村金融機構(gòu)自身服務(wù)、完善金融環(huán)境配套設(shè)施建設(shè)、培育廣大農(nóng)村的金融需求等，具體請詳見。

摘要:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低預(yù)期收益和高風險特點是農(nóng)村金融的需求者和供給者共同面臨的約束條件,基于二者理性的選擇,最終會形成一個低水平的需求與供給均衡。為了打破這種低水平的均衡,整體思路是降低和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險、提高農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益。因此,從需求視角下提出的金融供給的對策更有針對性和現(xiàn)實性。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融需求;金融供給

在農(nóng)村金融問題的探討上,大多數(shù)文章提及的關(guān)于農(nóng)村金融的供給狀況,是從供給量或農(nóng)村金融機構(gòu)的分布與競爭方面來闡述的,結(jié)論大多是農(nóng)村金融的供給不足;有的是從農(nóng)村金融需求的調(diào)查入手,結(jié)論是農(nóng)村金融需求的滿足程度低。無論是從供給還是從需求入手,其最后合理的推論都是由于農(nóng)村金融的供給不足導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后,政策建議是增加農(nóng)村金融供給?？v觀歷次農(nóng)村金融改革,基本上都是在這個思路指導下,試圖搭建起以商業(yè)金融、合作金融和政策性金融為供給主體的農(nóng)村金融供給平臺。但這種自上而下的農(nóng)村金融改革既忽略了農(nóng)村真實的金融需求,也忽略了金融機構(gòu)的供給意愿。

一、對農(nóng)村金融的重新界定

長期以來,絕大多數(shù)學者在思考、研究農(nóng)村問題時,往往把農(nóng)村作為一個整體來看待,農(nóng)村金融往往被理解為服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融。但是,隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)增長,尤其是在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下,對以簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)為主要特征的小農(nóng)經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的沖擊,主要體現(xiàn)在:(1)隨著通訊、交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施的改善,農(nóng)村和城市的邊界越來越模糊,傳統(tǒng)意義上的、相對封閉的“鄉(xiāng)村”正在消失,鄉(xiāng)村逐漸“集鎮(zhèn)化”;(2)農(nóng)民與市民逐漸融合。隨著戶籍制度的松動,農(nóng)村人口的流動加劇,傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村家庭形態(tài)正在發(fā)生著根本的變化;(3)適度規(guī)?；c專業(yè)化生產(chǎn)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展方向。因此,在內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生變化的條件下,不能簡單地把農(nóng)村金融理解為農(nóng)民金融或鄉(xiāng)村金融。本文認為,農(nóng)村金融問題既不是簡單的農(nóng)民金融問題,也不是簡單的鄉(xiāng)村金融問題,其實質(zhì)主要是農(nóng)業(yè)金融問題。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村和農(nóng)民存在的基礎(chǔ),而農(nóng)民與農(nóng)村的變化又體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)的影響上,因此解決農(nóng)民與農(nóng)村問題的關(guān)鍵在農(nóng)業(yè),解決了農(nóng)業(yè)金融問題也即解決了農(nóng)村金融問題。

編者按：本論文主要從我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題；農(nóng)村金融問題存在的原因分析；新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對策建議等進行講述，包括了中央和地方政府財政投入不足、政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理、區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低、金融支持不夠、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足、農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性、投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力等，具體資料請見：

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機構(gòu)

論文摘要：在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強烈的需求。然而，我國現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農(nóng)村金融的需要。本文立足于這個現(xiàn)實，分析農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國農(nóng)村目前發(fā)展所存在的主要問題，在前人的基礎(chǔ)上探索更深層次的問題及成因，并對我國農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議。

一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農(nóng)村經(jīng)濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1．1中央和地方政府財政投入不足

摘要:客戶需求是商業(yè)銀行服務(wù)的前提和基礎(chǔ),高端個人客戶是商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的主要利潤來源｡只有認真分析和考察高端個人客戶的需求特征,才能更好地把握和滿足高端個人客戶的金融需求,有效拓展商業(yè)銀行的利潤空間｡高端個人客戶需求特征日益多元化,有望形成新的金融需求｡商業(yè)銀行需要從經(jīng)營理念､金融產(chǎn)品､金融服務(wù)等方面入手,適應(yīng)客戶需求,創(chuàng)造并挖掘客戶價值,在滿足高端個人客戶需求中實現(xiàn)自身發(fā)展｡

關(guān)鍵詞:高端個人客戶;金融需求;商業(yè)銀行;金融服務(wù)

Abstract:Customer’sdemandisaprerequisiteandfoundationofcommercialbank’sservice.Large-scaledindividualcustomeristhemajorsourceofprofitforcommercialbank’sindividualbankingbusiness.Onlybycarefullyanalyzingandinvestigatinglarge-scaledindividualcustomer’sdemandfeatures,cancommercialbanksdobetterinsatisfyinglarge-scaledindividualcustomer’sfinancialdemandandswelltheirprofitsinaneffectiveway.Itisbelievedthatlarge-scaledindividualcustomer’sdemandwillnaturallydevelopintonew-mercialbanksmustgiveprioritytomanagementidea,financialproductandfinancialservice,fitinwithcustomer’sdemand,cherishcustomer’svalueandachievetheirowndevelopmentinthecourseofsatisfyinglarge-scaledindividualcustomer’sdemand.

Keywords:large-scaledindividualcustomer;financialdemand;commercialbank;financialservice

個人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的發(fā)展方向,高端個人客戶又是個人銀行業(yè)務(wù)的主要利潤來源｡據(jù)統(tǒng)計,花旗集團50%以上的營業(yè)收入來自對個人客戶的服務(wù),香港恒生銀行的個人金融業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻率也在48%以上｡人民群眾日益殷實的小康生活,高收入個人群體的壯大,為商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)帶來了越來越廣闊的市場空間｡只有認真分析和考察高端個人客戶的需求特征,才能更好地把握和滿足高端個人客戶的金融需求,促進商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,有效拓展商業(yè)銀行的利潤空間｡

一､高端個人客戶金融需求特征

[摘要]為更好地了解互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展下對金融人才的需求狀況，本文以廣東省部分金融機構(gòu)為調(diào)查對象，對其進行調(diào)查分析。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)對金融人才的需求非常緊迫，特別青睞能適應(yīng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的復(fù)合型人才。最后，本文根據(jù)調(diào)研結(jié)果，提出高職院校金融類專業(yè)人才培養(yǎng)的相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；金融類專業(yè)；人才需求

近年來，以大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)為首的信息化技術(shù)風暴席卷而來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展瞬息萬變。傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到很大沖擊，無論是行業(yè)發(fā)展、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)要求都發(fā)生了變化。對高職院校而言，培養(yǎng)適應(yīng)時代要求的金融類人才是一貫的目標，因此當務(wù)之急就是要清楚了解行業(yè)、企業(yè)的需求。

一、調(diào)查目的

為了全面了解廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展背景下，金融行業(yè)對金融人才的知識、能力和素質(zhì)要求，從不同角度了解市場對金融類專業(yè)的人才需求情況，為金融類專業(yè)人才培養(yǎng)目標的制定獲取專業(yè)素質(zhì)要求、知識結(jié)構(gòu)要求和職業(yè)能力等方面的客觀數(shù)據(jù)，特開展本次調(diào)研。

二、調(diào)研對象和方式

近日，區(qū)發(fā)展改革局對區(qū)內(nèi)25家小微企業(yè)金融服務(wù)需求情況進行了調(diào)研，并形成如下調(diào)研報告。

一、調(diào)查內(nèi)容及樣本描述

本次調(diào)查中主要包括以下內(nèi)容：一是小微企業(yè)基本情況；二是當前影響企業(yè)發(fā)展的因素；三是小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求情況；四是小微企業(yè)在融資中存在的困難和問題；五是對促進小微企業(yè)金融服務(wù)的建議。

本次調(diào)查以書面填報結(jié)合電話訪談的形式進行，保證了填報信息的客觀真實性。為使本次調(diào)查對我區(qū)小微企業(yè)及區(qū)發(fā)展更具有現(xiàn)實意義，從我區(qū)目前產(chǎn)業(yè)實際情況出發(fā)，本次被調(diào)查小微企業(yè)主要集中在制造業(yè)和計算機服務(wù)和軟件業(yè)，以抽樣方式，共選取25家企業(yè)，使樣本具有很強的代表性。

1.被調(diào)查企業(yè)分類

按主營業(yè)務(wù)分，制造業(yè)10家，占40%，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)15家，占60%。

論文摘要:中國農(nóng)村的非正規(guī)金融有其獨特的運行機制，它建立在農(nóng)村社會生活的網(wǎng)絡(luò)、血緣和親戚關(guān)系內(nèi)的關(guān)聯(lián)性基礎(chǔ)之上，是信息對稱的典型的民間借貸，而且有其獨特的風險控制機制。農(nóng)村非正規(guī)金融很大程度彌補了農(nóng)村資本匱乏的缺失。文章試圖從我國農(nóng)村民間借貸的需求、借貸雙方的信息交流及風險控制等方面論述其存在的合理性，并對農(nóng)村合作金融構(gòu)建提出可操作性的建議。

論文關(guān)鍵詞:民間借貸農(nóng)村金融體系制度安排

近年來諸多調(diào)查研究顯示：我國農(nóng)民的信貸需求主要依賴于非正式金融。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中心農(nóng)村定點觀察站的數(shù)據(jù)，2007年全國農(nóng)戶的戶均借款中，來自銀行及信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的貸款只有29％，來自私人貸款則占7l％從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，東部地區(qū)農(nóng)戶83％的資金需求來自民間金融，中西部這一比例分別為74％和59％。韓俊對2005年29省市180村的農(nóng)村金融需求調(diào)查表明，農(nóng)民能從正規(guī)金融機構(gòu)得到貸款的大約只有20％，而被調(diào)查的216個農(nóng)村中小企業(yè)中，能從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的只有30％。因此，非正規(guī)金融市場在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中正扮演著極其重要的角色。

一、理論綜述

麥金農(nóng)和肖(McKinnonandShaw，1973)的金融抑制觀點認為，正式金融市場管制即金融抑制導致了非正式金融的存在，但他們忽略了金融市場中存在的結(jié)構(gòu)問題。新結(jié)構(gòu)主義學派對此提出了批評，并提出金融約束觀點。他們認為，非正規(guī)金融有助于增加信貸總量，但對非正規(guī)金融運作秩序并沒有更深刻的論述?；舴蚝退沟俑窭?HoffandStigaliz，1990)認為，信息不對稱和執(zhí)行合約的高成本、道德風險和逆向選擇引起了非正規(guī)金融市場的失靈。

國內(nèi)近年也有同樣的論述(周天蕓，2004；劉民權(quán)等，2005；俞建托、劉民權(quán)與徐忠，2005)，這些專家學者認為，農(nóng)村金融有文化嵌入性的特點，有信息完全的優(yōu)勢，有獨特的利率決定機制，應(yīng)該大力發(fā)展；農(nóng)村借貸中可抵押的份額很小，大部分依靠血緣、親戚、第三方信用來支撐；農(nóng)村獨特的抵押優(yōu)勢，如抵押品的甄別、關(guān)聯(lián)契約和隱性抵押機制有效地防范了非正規(guī)金融的運行風險。這些研究都對我國農(nóng)村非正規(guī)金融的存在性提供了充分的解釋和證明。

一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農(nóng)村經(jīng)濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項費用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費及其他費用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項費用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450.3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項事業(yè)費占73.1％，基本建設(shè)占20.9％，科技三項費用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。

[摘要]依據(jù)對山東省17縣市261份農(nóng)戶金融需求及滿足狀況的調(diào)研數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)山東省農(nóng)戶借款需求較為強烈，資金需求以中短期為主，對農(nóng)戶大額資金借款需求不能得到充分滿足；從親朋好友借款是農(nóng)戶借款的主要渠道，手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高是農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款難的主要原因；農(nóng)戶借款用途日益多元化，但生產(chǎn)性需求比重較小。為此，應(yīng)強化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲蓄的支農(nóng)責任；繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導民問金融發(fā)展，鼓勵、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新；加快推進城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化步伐，引導農(nóng)民合理消費。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶金融；金融需求；農(nóng)村金融體系

為更客觀細致地反映當前山東省農(nóng)戶金融需求狀況，考察山東省農(nóng)村金融需求的特點，設(shè)計了農(nóng)戶金融需求狀況調(diào)查問卷，并利用2009年7、8月份高校大學生暑假返鄉(xiāng)的機會，共發(fā)放調(diào)查問卷300份，實際收回有效調(diào)查問卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個縣市。在此期間就農(nóng)村金融問題奔赴全省各地進行了大量的實地調(diào)研，直接與農(nóng)戶進行訪談。本文在統(tǒng)計調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析了山東省農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀，總結(jié)了現(xiàn)階段山東省農(nóng)戶金融需求的特點，并提出了滿足山東省農(nóng)村金融需求的措施和方向。

一、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶基本情況分析

有效調(diào)查樣本農(nóng)戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務(wù)農(nóng)收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農(nóng)戶間的特點，按照農(nóng)戶間人均收入分成6個組(見表1)。人均收入2000元以下的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農(nóng)戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農(nóng)戶有3個組，占有效調(diào)查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務(wù)農(nóng)收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農(nóng)戶低，而戶均勞動力和戶均受教育程度也較貧困型農(nóng)戶高，稱之為維持型農(nóng)戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經(jīng)營效益比較高，稱之為市場型農(nóng)戶。

二、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀和特點

摘要：在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強烈的需求。然而，我國現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農(nóng)村金融的需要。本文立足于這個現(xiàn)實，分析農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國農(nóng)村目前發(fā)展所存在的主要問題，在前人的基礎(chǔ)上探索更深層次的問題及成因，并對我國農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機構(gòu)

一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農(nóng)村經(jīng)濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。