那什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行（internetbank）是指設(shè)在internet上的金融站點(diǎn)，他沒(méi)有銀行大廳，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需通過(guò)與internet連接的計(jì)算機(jī)進(jìn)入站點(diǎn)就能夠在任何地方24小時(shí)進(jìn)行銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的一種金融機(jī)構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行（virtualbank）。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)要素：一是需要具備internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費(fèi)者。

近十年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展，其原因綜合現(xiàn)有的研究成果，認(rèn)為主要原因大致可以包括以下三個(gè)方面。一方面，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)需求條件，同時(shí)也給金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)；二方面，電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行，一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟的電子商務(wù)社會(huì)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)；三方面，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本原因，既來(lái)自對(duì)服務(wù)成本的考慮，也來(lái)自對(duì)獲取行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的追求。

而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以劃分為三個(gè)階段。第一階段是計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段，這個(gè)階段始于20世紀(jì)50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎(chǔ)技術(shù)是簡(jiǎn)單的脫機(jī)處理，只要用于分支機(jī)構(gòu)及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和結(jié)算。到了60年代，金融電子化開(kāi)始從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，并且建立起較為快速的通訊系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，電話銀行興起于70年代末的北歐國(guó)家，到80年代后期得到迅速發(fā)展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個(gè)階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計(jì)算機(jī)普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為pc機(jī)銀行，即個(gè)人電腦為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。80年代中后期，在國(guó)內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國(guó)家之間不通銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而形成了全球金融通訊網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如自助方式為主的在線銀行服務(wù)（pc銀行）、自助柜員機(jī)系統(tǒng)（atm）、銷售終端系統(tǒng)（pos）、家庭銀行系統(tǒng)（hb）和企業(yè)銀行系統(tǒng)（fb）等；第三階段是網(wǎng)絡(luò)銀行階段，時(shí)間是從90年代中期至今，90年代中期以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行或因特網(wǎng)銀行出現(xiàn)使銀行服務(wù)完成了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的一次變革。

那么網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)有哪些呢？網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開(kāi)戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請(qǐng)住房及汽車貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)、統(tǒng)購(gòu)經(jīng)紀(jì)人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的功能；二、實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況；三、實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，真正意義上實(shí)現(xiàn)電子貿(mào)易等實(shí)時(shí)功能。

網(wǎng)絡(luò)銀行的模式與目的。網(wǎng)上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于internet發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠internet進(jìn)行，這種模式典型例子是在1996年美國(guó)三家銀行聯(lián)合在internet上成立的全球第一家網(wǎng)上銀行——securityfirstnetworkbank；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用internet服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過(guò)internet發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等業(yè)務(wù)，全世界最大的100家銀行中，10%已經(jīng)上了web站點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在一年之內(nèi)增加了90%。網(wǎng)絡(luò)銀行的目的簡(jiǎn)單說(shuō)是5w，也就是實(shí)現(xiàn)為任何人（whoever）、隨時(shí)（whenever），與任何賬戶（whomever），用任何方式（whatever）的安全支付和結(jié)算。

支付網(wǎng)關(guān)——也是今天討論的重點(diǎn)。支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和internet之間的接口，是由銀行操作的將internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在internet用戶與交易處理上之間安全、無(wú)縫隙的傳遞，并且無(wú)須對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。離開(kāi)支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上銀行的電子支付功能也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)，銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：

加入WTO，開(kāi)放中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)與外國(guó)銀行業(yè)之間將面臨兩個(gè)領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)市場(chǎng)上，國(guó)外先進(jìn)同行已有近百年的經(jīng)營(yíng)史及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，它們確定了這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)，具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)加入WTO后，可以預(yù)料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的灘頭陣地。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，將多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國(guó)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域——網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)性化的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)——與我國(guó)同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)，僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時(shí)擁有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計(jì)，1999年6月，美國(guó)商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會(huì)有更大幅度的下降?？梢?jiàn)，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)。

銀行自誕生以來(lái)，就以其金融服務(wù)者和金融橋梁的地位，在各個(gè)時(shí)代、各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。1995年10月，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行—安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，標(biāo)志著人類在向信息時(shí)代的邁進(jìn)中又前進(jìn)了一大步，也給銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。加速我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)改革，制定出適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展對(duì)策，成為當(dāng)今刻不容緩的任務(wù)。

1中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)

在金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化和一體化的趨勢(shì)下，目前中國(guó)本土銀行市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)了兩個(gè)新動(dòng)向：（1）加入WTO以后，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從原有的四大國(guó)有商業(yè)銀行“寡頭壟斷”的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)演變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)；（2）國(guó)內(nèi)外的參與者無(wú)一例外地瞄準(zhǔn)了“網(wǎng)絡(luò)銀行”這個(gè)新興市場(chǎng)，因此可以預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)銀行將成為今后銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)和我國(guó)特殊的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，重新審視銀行業(yè)生存和競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)環(huán)境，才能為銀行業(yè)的戰(zhàn)略分析提供一個(gè)切入點(diǎn)和基本框架。“波特五要素理論”從行業(yè)的進(jìn)入威脅、現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)、賣方的討價(jià)還價(jià)能力、買方的討價(jià)還價(jià)能力以及替代威脅五個(gè)要素出發(fā)，分析行業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)，仍不啻為一個(gè)很好的工具。

1.1進(jìn)入者的威脅將加大在2001年，中國(guó)銀行市場(chǎng)的總額達(dá)到1.9萬(wàn)億美元，并在過(guò)去5年中，以每年約15%的年均綜合增長(zhǎng)率擴(kuò)張，銀行資產(chǎn)相等于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（CDP）的160%以上。中國(guó)銀行市場(chǎng)的持續(xù)增長(zhǎng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)積極爭(zhēng)奪競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。但在金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)下，原有的國(guó)有商業(yè)銀行將面臨著進(jìn)入者強(qiáng)大的威脅。（1）網(wǎng)絡(luò)銀行降低了行業(yè)技術(shù)壁壘和資金壁壘，打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)壟斷的局面。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行是外資銀行“進(jìn)攻”中國(guó)市場(chǎng)的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場(chǎng)開(kāi)放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行參與本土競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和全新的經(jīng)營(yíng)理念及模式，給新進(jìn)入者帶來(lái)強(qiáng)大的生命力和活力，是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。

不難想像，今后將有更多的參與者參與中國(guó)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。事實(shí)上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中國(guó)版正式啟動(dòng)，就拉開(kāi)了外資銀行出擊中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在華歷史久遠(yuǎn)的花旗銀行早于2001年已經(jīng)向央行備案，申請(qǐng)開(kāi)展“個(gè)人網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，匯豐銀行作為第一家購(gòu)買中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行股份的海外商業(yè)銀行，已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步，此前也已經(jīng)向央行遞交了上述申請(qǐng)。外資銀行積極推進(jìn)其在華的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的種種舉措已經(jīng)預(yù)示了今后中國(guó)銀行業(yè)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

1.2現(xiàn)有銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇在電子商務(wù)迅速發(fā)展強(qiáng)烈要求的外在推動(dòng)和傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)中“存在和發(fā)展的本能需求”內(nèi)在的激勵(lì)下，我國(guó)的各個(gè)銀行也意識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代的到來(lái)，因此“積極開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪網(wǎng)上銀行市場(chǎng)”成了目前中國(guó)市場(chǎng)上銀行間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，目前有三股主要的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)力。

網(wǎng)絡(luò)銀行是指依托信息技術(shù)因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網(wǎng)或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時(shí)空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。在未來(lái)不太長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)明顯，一是能極大地降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤(rùn)空間；二是業(yè)務(wù)開(kāi)展不受時(shí)間地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運(yùn)作只需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行———美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立至今，全球已有超過(guò)1000家的銀行進(jìn)入因特網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。世界銀行100強(qiáng)中，已有577家提供了在線金融服務(wù)。美國(guó)的銀行網(wǎng)上客戶從1998年底的97萬(wàn)戶增至現(xiàn)在的300多萬(wàn)戶，年增長(zhǎng)率在80％以上。我國(guó)從1998年中國(guó)銀行開(kāi)發(fā)我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，現(xiàn)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)。其中，開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)已達(dá)50余家，客戶數(shù)超過(guò)40萬(wàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)已是各國(guó)銀行業(yè)共同的戰(zhàn)略性選擇。

網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。過(guò)去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于擁有遍布全球的機(jī)構(gòu)，代表實(shí)力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國(guó)內(nèi)有一個(gè)支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國(guó)的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國(guó)提供金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,為企業(yè)突破時(shí)空限制、進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷,開(kāi)拓了新的疆域。對(duì)以服務(wù)為重點(diǎn)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō),利用網(wǎng)絡(luò)更能為顧客提供全面的服務(wù)。銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)是生產(chǎn)和消費(fèi)的同時(shí)性。因此往往受到時(shí)間和空間的限制。顧客為尋求服務(wù),往往需要花費(fèi)大量時(shí)間去等待和奔波,基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)施則可以突破時(shí)空限制。顧客可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到更高層次的金融服務(wù),不同的顧客不僅可以了解信息,還可以直接參與整個(gè)過(guò)程,最大限度滿足顧客的個(gè)人需求。一方面銀行企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以擴(kuò)大服務(wù)市場(chǎng)范圍,另一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)可以加強(qiáng)企業(yè)與顧客之間關(guān)系。因此,要提升服務(wù),銀行企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和顧客需求,將網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)作為提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

利用網(wǎng)絡(luò)推出新型產(chǎn)品

利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提升銀行服務(wù),最重要的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。在現(xiàn)階段主要有:

網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),利用Intemet技術(shù)以3A(Anytime,Anywhere,Anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的自助金融產(chǎn)品和服務(wù)。在我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展階段,網(wǎng)上銀行主要被定位于新興的低成本營(yíng)銷渠道來(lái)加以應(yīng)用,因此,網(wǎng)上銀行可提供的業(yè)務(wù)基本上取決于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)范圍。從表面看,電子銀行只是增加了服務(wù)渠道而已,但實(shí)際上,通過(guò)搭建多渠道、一體化的電子金融服務(wù)平臺(tái),使銀行實(shí)現(xiàn)了與客戶隨時(shí)隨地的互動(dòng),通過(guò)收集客戶信息,挖掘客戶需求,設(shè)計(jì)高附加值、多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品,大大提高銀行客戶關(guān)系管理能力,徹底改變了銀行與客戶的關(guān)系,促使銀行經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)了由“從產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉(zhuǎn)變。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理體系進(jìn)行調(diào)整,完善內(nèi)部協(xié)調(diào)、溝通渠道,流程再造,才能保障客戶自助式服務(wù)的成功進(jìn)行。我國(guó)銀行企業(yè)大都開(kāi)展了這方面的業(yè)務(wù),如中國(guó)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)體系已經(jīng)逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務(wù)中心在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務(wù)體系。以個(gè)人網(wǎng)上銀行為例。目前中行在全國(guó)范圍內(nèi)已有27家省級(jí)分行投產(chǎn)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財(cái)服務(wù)。

此外,網(wǎng)上電子銀行與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相結(jié)合,還形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務(wù)界面和服務(wù)體系,順應(yīng)了多元化、多渠道的市場(chǎng)需求。電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)的銀行電腦系統(tǒng),客戶通過(guò)音頻電話撥通該系統(tǒng),根據(jù)系統(tǒng)提示,對(duì)系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進(jìn)行選擇,從而完成客戶所選定的服務(wù),最后電腦將處理結(jié)果通知用戶。越來(lái)越多的中資銀行建立起全國(guó)統(tǒng)一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國(guó)銀行“95566”,這些集電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工座席等服務(wù)方式于一體的全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)號(hào)碼,讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時(shí)不間斷的、全方位的一站式服務(wù)。手機(jī)銀行又稱為“移動(dòng)銀行”,是利用以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù),手機(jī)銀行不僅能使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù),而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務(wù)。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,手機(jī)銀行更加突出了移動(dòng)通信隨時(shí)隨地的獨(dú)特性,使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。

為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

自世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月18日開(kāi)業(yè)以來(lái)，國(guó)際金融界掀起了＿股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場(chǎng)的形態(tài)，銀行由實(shí)體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時(shí)空界限不再明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時(shí)，也以其特殊的經(jīng)營(yíng)形式及風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

﹁、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

用最新科技成就，建立以最新計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，改造我國(guó)落后的銀行作業(yè)方式，實(shí)現(xiàn)金融電子化，網(wǎng)絡(luò)化，是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。1998年3月6日；中國(guó)銀行首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行服務(wù)，它是我國(guó)第一家開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行.隨后深圳特區(qū)招商銀行也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其他金融服務(wù)。到2001年年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國(guó)現(xiàn)有各類銀行的27%。其中中信實(shí)業(yè)銀行和深發(fā)展銀行、的所有網(wǎng)點(diǎn)均開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，開(kāi)通率達(dá)100%，其他：華夏銀行為8896，建設(shè)銀行為33%，廣發(fā)銀行為25%，農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已處于試運(yùn)行階段。截至2001年年底，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶達(dá)166萬(wàn)戶，辦理業(yè)務(wù)901萬(wàn)筆，交易金23446億元。

就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作一般有三種模式：一是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行。如美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行；二是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或部門經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；三是配備相應(yīng)的人力和財(cái)力資源.將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國(guó)目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二.第三種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說(shuō)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制的沖擊

目前我國(guó)已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應(yīng)的監(jiān)管主體。就銀行方面而言，已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管為基礎(chǔ)和社會(huì)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)剛剛步入第10個(gè)年頭。到2005年底，我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬(wàn)，2002年為419萬(wàn)，2003年為835萬(wàn)，2004年為1758萬(wàn)，到2005年為2692萬(wàn)，2006年底中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬(wàn)。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外，在交易金額方面迅速增加，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬(wàn)億，2006年成交93.4萬(wàn)億，2007年成交245.8萬(wàn)億。2007年，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近2萬(wàn)億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動(dòng)，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

加入WTO，開(kāi)放中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)與外國(guó)銀行業(yè)之間將面臨兩個(gè)領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)市場(chǎng)上，國(guó)外先進(jìn)同行已有近百年的經(jīng)營(yíng)史及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，它們確定了這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)，具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)加入WTO后，可以預(yù)料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的灘頭陣地。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，將多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國(guó)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域——網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)性化的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)——與我國(guó)同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)，僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時(shí)擁有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計(jì)，1999年6月，美國(guó)商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會(huì)有更大幅度的下降。可見(jiàn)，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)。

有人把網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)在電子商務(wù)這根"鏈條"中的作用比做"接頭"，是"鏈條"得以運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。建行網(wǎng)上銀行部總經(jīng)理李克軍對(duì)記者說(shuō)，電子商務(wù)涉及信息流、物資流、資金流三大因素，信息溝通、配送體系和在線支付是其發(fā)展必須翻越的"三座大山"。其中在線支付在電子商務(wù)發(fā)展中處于中心環(huán)節(jié)，也是"瓶頸"所在。因?yàn)橄M(fèi)者、商家、運(yùn)送者及其他各環(huán)節(jié)都有一個(gè)建立相互信任的問(wèn)題。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，這種信任是通過(guò)銀行的中介性結(jié)算服務(wù)建立起來(lái)的，如今的電子商務(wù)同樣需要銀行的中介服務(wù)來(lái)進(jìn)行交易各方的身份認(rèn)證和在線支付。專家指出，網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，也可能是最早實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的行業(yè)。

由于看好電子商務(wù)的發(fā)展前景，也由于意識(shí)到在線支付業(yè)務(wù)將是銀行業(yè)發(fā)展的方向，去年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)相觸"網(wǎng)"，開(kāi)始全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和招商銀行已經(jīng)真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。

但毋庸置疑，網(wǎng)上銀行以安全為第一原則。據(jù)調(diào)查，有60％的網(wǎng)上用戶認(rèn)為"安全"是進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)首要考慮的因素。

網(wǎng)上購(gòu)物支付交易中，安全問(wèn)題主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）銀行網(wǎng)站本身的安全性；（2）交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性；（3）交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性。迄今為止，我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一、權(quán)威的網(wǎng)上安全認(rèn)證中心，網(wǎng)上銀行的法律體系也不健全。

國(guó)內(nèi)4家銀行網(wǎng)上支付安全保障大致有SET與SSL兩種方式。前者操作較繁瑣，但可以做到銀行與商戶之間"背對(duì)背"，這就保證了整個(gè)交易過(guò)程信息的完整、保密和安全。而只須兩串密碼的SSL方式雖然便捷，但卻在一定程度上影響了安全性。另外，各不相同的銀行卡想要沖過(guò)千網(wǎng)萬(wàn)網(wǎng)暢行無(wú)阻，還有賴于一個(gè)公正的第三方認(rèn)證中心，有賴于銀行間的兼容。萬(wàn)事達(dá)卡中國(guó)區(qū)總經(jīng)理韓巍強(qiáng)指出，理想的狀態(tài)應(yīng)是消費(fèi)者手持一張卡，就可以完成自己想做的一切。

現(xiàn)行法律也遠(yuǎn)不適應(yīng)電子商務(wù)。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒(méi)有法律效力？再如，銀行已從信用卡中把錢劃出，但發(fā)生退款時(shí)如何處理？專家們認(rèn)為，為適應(yīng)電子商務(wù)，從《商業(yè)銀行法》到《廣告法》，都有需要修正的地方。電子商務(wù)還涉及許多現(xiàn)行法律未考慮到的問(wèn)題，如稅收等。電子商務(wù)涉及商家、銀行、電信、公證、ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商）和消費(fèi)者，其中任何一方違約，都可能引發(fā)糾紛。沒(méi)有相關(guān)法規(guī)，打起官司來(lái)依據(jù)什么？

隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展,金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已不僅僅只是一種嶄新的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,更是一種全新的運(yùn)作模式、全新的思維觀念的轉(zhuǎn)變,甚至可以毫不夸張地說(shuō),網(wǎng)絡(luò)銀行是對(duì)于傳統(tǒng)銀行的一次徹底變革。具有獨(dú)特運(yùn)行特征的網(wǎng)絡(luò)銀行,作為一種未來(lái)銀行的新體系,擁有全新的經(jīng)營(yíng)管理體系和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式,與傳統(tǒng)銀行在性質(zhì)、成本、模式、風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略以及監(jiān)管等方面都存在著明顯的差異,而這些差異正表明了,網(wǎng)絡(luò)銀行就其實(shí)質(zhì)而言是金融領(lǐng)域里一場(chǎng)方興未艾的革命。在我國(guó)銀行業(yè)紛紛商討如何應(yīng)對(duì)加入WTO所帶來(lái)的國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí),輕視甚至忽視網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行的變革方向,是電子商務(wù)時(shí)代商業(yè)銀行的最終歸宿這一共識(shí),必將在未來(lái)全球化的競(jìng)爭(zhēng)格局中處于不利的地位。因此,從與傳統(tǒng)銀行的運(yùn)行對(duì)比中,可以讓我們更清楚的認(rèn)識(shí)銀行網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì),以及如何更好地把握這一趨勢(shì)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特性質(zhì)

網(wǎng)絡(luò)銀行,簡(jiǎn)言之,就是因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái),通過(guò)把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)絡(luò)上,從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上操作。然而,這一看似簡(jiǎn)單的“移植”過(guò)程,卻決定了網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在性質(zhì)上的差異。就其性質(zhì)而言,網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比,體現(xiàn)出了虛擬化、智能化、國(guó)際化的特征。這些特征,正是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行運(yùn)行差異的根本所在。首先,網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化,是相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的實(shí)體化而言的。傳統(tǒng)的“磚瓦型”銀行,其分行是建立在某種形式的物理架構(gòu)之上的。而網(wǎng)絡(luò)銀行則沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)所帶來(lái)的虛擬化的電子空間。無(wú)人化與無(wú)形化正是網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬化的表現(xiàn),體現(xiàn)了一個(gè)從有形到無(wú)形的過(guò)程。不僅如此,與傳統(tǒng)的人工銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行體現(xiàn)出其智能銀行的特色。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本,通過(guò)眾多銀行職員辛勤勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本,依靠少數(shù)智力勞動(dòng)者,得益于信息技術(shù)的發(fā)展,廣泛運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息處理技術(shù),建立了銀行業(yè)務(wù)處理與信息管理系統(tǒng)的自動(dòng)化。最后,傳統(tǒng)銀行一開(kāi)始總是國(guó)內(nèi)銀行,其國(guó)際化進(jìn)程也是通過(guò)不斷鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展而來(lái)的。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行卻天生就具備國(guó)際化因素,國(guó)際化本身就是因特網(wǎng),這一網(wǎng)絡(luò)銀行載體的特性。網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助因特網(wǎng),就可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落,從而使全球金融從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,因而是全球化的銀行。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行運(yùn)行對(duì)比

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行成本對(duì)比分析

網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特性質(zhì),決定了網(wǎng)絡(luò)銀行可以以一種超低的成本運(yùn)行,這是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的一大區(qū)別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn),做廣告宣傳。而網(wǎng)絡(luò)銀行由于其采用開(kāi)放技術(shù)和軟件,利用電子郵件提供服務(wù),使開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用都極大地降低,交易成本非常之低,不及傳統(tǒng)銀行的百分之一。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行成本的超低廉性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:1.創(chuàng)設(shè)費(fèi)用低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)需寬敞的店面及豪華的裝潢,無(wú)需鋪設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),可以少設(shè)甚至不設(shè)分支機(jī)構(gòu),銀行總部也可以設(shè)在非黃金地段,利用的互聯(lián)網(wǎng)也是現(xiàn)成的。如創(chuàng)立美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的全部費(fèi)用僅為100萬(wàn)美元,只相當(dāng)于開(kāi)辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。2.服務(wù)成本低廉?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁(yè),點(diǎn)擊自己所需的服務(wù)項(xiàng)目即可完成開(kāi)戶、存取款、支付賬單和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。因此,可節(jié)省巨額的場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用。而且,網(wǎng)絡(luò)銀行只需雇用少量的人員,從而大大降低了人工成本。據(jù)英國(guó)一家管理顧問(wèn)公司統(tǒng)計(jì),傳統(tǒng)商業(yè)銀行的每筆付款交易的平均成本為108美分,而網(wǎng)絡(luò)銀行的平均成本為13美分,僅為前者的1/12。3.維護(hù)成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行的日常維持費(fèi)用也很低,再加上雇員數(shù)少,工資開(kāi)支也較節(jié)省。由于客戶端采用的是公共瀏覽器軟件,而不需銀行去維護(hù)、升級(jí),這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護(hù)費(fèi)用,而使銀行專心于服務(wù)內(nèi)容的開(kāi)發(fā)。由此可知,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而且網(wǎng)絡(luò)銀行客戶群體可無(wú)限擴(kuò)散,有利于拓展存放款業(yè)務(wù)規(guī)模。因此,如果說(shuō),網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實(shí)存在性在哪里,就在于它成本的超低廉性。