1以價值為導向，培育商業(yè)銀行信貸文化理念

銀行信貸文化戰(zhàn)略是商業(yè)銀行增強核心競爭力和整體服務水平的重要途徑，隨著中國成功加入世界貿易組織以及金融同業(yè)競爭的升級，信貸文化競爭已經(jīng)上升到戰(zhàn)略高度倍受商業(yè)銀行的關注。對于商業(yè)銀行來說，要建設信貸文化，就應建設卓越的信貸文化，并通過信貸文化來體現(xiàn)和豐富商業(yè)銀行的企業(yè)文化。只有培育起廣大信貸員工自覺獻身于商業(yè)銀行信貸事業(yè)的責任意識、價值標準、道德規(guī)范和行為準則，并使之產(chǎn)生一種發(fā)自內心的動力源，人格化的銀行信貸行為也就將會不再是一種帶有強制性或被動性的行動，而是員工自我價值不斷追求和不斷實現(xiàn)的過程，以主人翁的積極姿態(tài)投身工作，使銀行的意志變?yōu)槿w信貸員工的共同意志，銀行的目標變?yōu)槿w信貸員工共同奮斗的目標。因此，商業(yè)銀行應以價值為導向，重規(guī)模、重成本、重質量、重結構、重效益，深入挖掘持續(xù)發(fā)展的核心價值，創(chuàng)新設計銀行信貸目標文化模式，充分探索現(xiàn)代信貸文化戰(zhàn)略，通過建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行價值取向的信貸文化規(guī)范，培育與銀行共同的價值觀，體現(xiàn)管理者和員工的共同利益取向，來促使全體員工從精神、理念、風氣、言行直至符號和環(huán)境都產(chǎn)生充分的認同和自覺，進而使這種價值體系被社會和客戶認同。

2以管理為主線，夯實商業(yè)銀行信貸文化基石

一是要加強組織與領導。要明確有關職能部門加強對銀行信貸文化的組織管理工作，要分別從觀念文化層面、制度文化層面、員工道德行為規(guī)范、重點業(yè)務、“品牌”等方面總結典型經(jīng)驗，把經(jīng)驗加工成理念，把理念闡釋為規(guī)范，使價值內化為信念，以制度約束行為，使規(guī)范行為形成習慣，再用先進的信貸文化觀念教育和引導員工，調動廣大員工積極爭當信貸文化建設的實踐者和傳播者，以點帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設引向深入。

二是要加快培育與挖掘現(xiàn)代銀行企業(yè)家。一方面，建設卓越的企業(yè)信貸文化，造就銀行的核心人物——銀行家尤其重要。他們作為銀行全體員工的最優(yōu)秀代表，是銀行價值觀和精神的集中體現(xiàn)者，是銀行生存和發(fā)展的中堅。另一方面，銀行的個性出自銀行的理念，銀行的理念也就是銀行家的理念。銀行家作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設的首要主體，肩負重任。

三是要實現(xiàn)科學管理與人本管理的有效結合。實踐證明，只有將管理制度與人本主義有效結合，銀行經(jīng)營才能成功。建設以人為本、團隊精神和創(chuàng)新精神為核心內容的企業(yè)文化，應體現(xiàn)企業(yè)文化中“人情化”管理的內涵，強調了環(huán)境因素與人本管理在企業(yè)文化建設中的重要性。

近年來，信貸集中問題成為我國信貸市場的一個普遍現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：機構收縮、信貸管理權限上收、貸款投向趨于集中等方面?？偟膩碚f，商業(yè)銀行信貸集中在一定程度上是企業(yè)和商業(yè)銀行深化改革的結果，體現(xiàn)了商業(yè)銀行按市場原則優(yōu)化配置信貸資金、追求最大利潤的經(jīng)營思想。但從另一方面來看，信貸集中又給我國的經(jīng)濟金融改革造成了一定的負面影響。因此，如何正確認識信貸集中并采取有效策略避免信貸資金過度集中成為當前亟待解決的問題。

一、我國商業(yè)銀行信貸集中的主要表現(xiàn)形式

商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式多樣，目前，我國商業(yè)銀行信貸集中主要表現(xiàn)為以下六種形式：

(一)商業(yè)銀行信貸權限的集中

一方面，貸款權和審批權的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權限，貸款權和審批權逐步上收于總行和一、二級分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴大，省行以下機構對項目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒有審批權，只有短期流動資金貸款審批權，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒有貸款權。另一方面，基層信貸網(wǎng)點的退出。伴隨著集約化經(jīng)營改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風險，普遍實行了集權式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機構重組中信貸網(wǎng)點撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計，2000年底國有商業(yè)銀行機構數(shù)量為120909個，到2004年底減少到77992個。

(二)經(jīng)營資金出現(xiàn)集中趨勢

摘要：論文實證分析了國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在金融機構資產(chǎn)結構中占絕大比重，在經(jīng)濟、金融、社會生活中占有舉足輕重的地位。因此，對銀行經(jīng)營者應按“權利與責任對稱。收益與風險對稱”原則，建立健全短期和長期的激勵約束機制。如績效與收益掛鉤、期權收入制、年薪制和補充養(yǎng)老制度等多種經(jīng)濟激勵方式的不同組合等。

關鍵詞：銀行信貸；資產(chǎn)結構；激勵與約束機制；期權收入制；績效與收益掛鉤

年月日，中國簽署了WTO議定書，加入了WTO。中國加人WTO五年以來，在業(yè)務范圍方面中國對外資銀行將先后開放國內企業(yè)和居民的外幣業(yè)務、中國企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務;在地域范圍上每年開放一些城市五年內中國金融市場將全部開放。按照中國加人WTO的承諾，中國銀行將在2006年底前向境外全面開放。

隨著我國經(jīng)濟體制改革和金融自由化進程的加快，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，國有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務的格局被多元化的金融機構體系和證券市場及不斷涌人中國的外資銀行所打破。在我國外資通過合資參股己經(jīng)進人我國的18家商業(yè)銀行，占我國銀行體系總資本的15%。但1998-2003年四大國有商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)大約仍占我國全部金融資產(chǎn)的63%，并且占有全國60%左右的存貸款市場份額，可見國有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會對我國金融市場甚至國民經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響。所以國有商業(yè)銀行在在經(jīng)濟、金融乃至社會生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對我國整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關重要。因此，本文主要研究四大國有商業(yè)銀行。

銀行收人結構從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結構和業(yè)務范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務、主營業(yè)務，我國國有商業(yè)銀行的利潤絕大部分來源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務。由于我國信息不公開、法律監(jiān)管機制不健全，導致資本市場不發(fā)達沒有發(fā)揮其應有的作用，使得我國經(jīng)濟仍然長期依賴于銀行信貸。雖然我國的金融機構資產(chǎn)結構發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產(chǎn)持續(xù)保持絕對資產(chǎn)比重，并呈現(xiàn)明顯增長趨勢。

目前，國有商業(yè)銀行信貸人員雖然責任重大，承擔了包貸包收、終生責任追究的高風險，但并沒有享受到相應的收益，即在信貸運作過程中存在著“權利與責任不對稱，收益與風險不對稱”，信貸人員在信貸決策中沒有多少決策權，但卻要承擔信貸損失的責任?，F(xiàn)行的分配制度存在不少弊端，各銀行分支機構對信貸人員的獎勵一般都很少，薪金收人與其他崗位人員差別不大，有的甚至不如組織存款人員的收人。銀行職工收人由固定工資和績效工資兩部份組成，雖然個人報酬與工作績效聯(lián)系了起來，但是兩者之間并不成比例。從國有商業(yè)銀行現(xiàn)在的實際情況來看，雖然由于受宏觀環(huán)境、觀念障礙、制度環(huán)境欠缺、現(xiàn)行法律法規(guī)障礙、自身條件限制等多方面因素的制度，股票期權、職工持股等長期激勵類的措施目前難以實施，但國有商業(yè)銀行可借鑒期權激勵理論的核心，結合信貸人員的實際情況，從信貸工作的風險性、復雜性等特點考慮，對信貸人員實行:基本工資+獎金+風險津貼三位一體的新型報酬體系。

目前，信貸業(yè)務仍然是我國商業(yè)銀行最主要的業(yè)務，合理高效的信貸投向結構是商業(yè)銀行信貸業(yè)務健康平穩(wěn)發(fā)展的前提。從現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上，而對不同期限和不同風險的信貸產(chǎn)品、對集團客戶和關聯(lián)客戶、對具有相近風險特征的客戶群體、對生產(chǎn)經(jīng)營同類產(chǎn)品的客戶群體、對在某一區(qū)域經(jīng)濟中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領域，就容易導致信貸結構的局部失衡，形成現(xiàn)實的或潛在的結構性信貸風險，難以滿足銀行盈利性、安全性、流動性需要，急需不斷調整和優(yōu)化。因此，信貸資源的合理配置以及信貸結構調整是我國商業(yè)銀行信貸管理的一個重要課題。

信貸結構的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構成，是信貸總量變動的結構基礎和支撐，其內在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。但僅僅把信貸結構簡單地歸結為各部分間的比例關系，忽視其內在的相互關系，就會對信貸政策取向產(chǎn)生誤導。信貸結構是動態(tài)的，隨時都會發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟、社會、市場、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。信貸結構還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質量和信貸資產(chǎn)風險狀況的重要依據(jù)。研究信貸結構，調整和優(yōu)化信貸結構主要是為了防范和控制潛在的信貸風險，提高信貸資產(chǎn)的收益水平。就此而言，信貸結構調整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質量的重要途徑，是提高經(jīng)營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關鍵環(huán)節(jié)。

信貸結構調整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整。對未來的分析判斷、預測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個明確的信貸結構調整目標與計劃并作為指令性要求，各分支機構必須嚴格遵照執(zhí)行，并以信貸目標結構來評價各分支機構的信貸行為。由于信貸結構調整涉及的時間跨度較長，需要經(jīng)過一個足夠長的時間才能顯現(xiàn)。決策層應在可以預見的諸多因素中篩選出具有本質性、長期起作用的關鍵因素。商業(yè)銀行的信貸結構調整目標要避免雷同化，每家銀行的比較優(yōu)勢不同，信貸結構調整的目標也會不同。商業(yè)銀行應在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢，不斷調整和優(yōu)化自己的信貸結構，通過調整和優(yōu)化信貸結構來防范和控制風險，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸結構調整是一項艱難、復雜的系統(tǒng)工程，同時又是一個動態(tài)、永久的系統(tǒng)工程。只有審時度勢，及時準確地調整才能使銀行資產(chǎn)業(yè)務保持蓬勃生機與活力。

一、信貸結構調整基本原則

（一）適應國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)升級方向的原則信貸結構調整必須與各階段經(jīng)濟結構的戰(zhàn)略性調整和資產(chǎn)重組的大趨勢相協(xié)調，與國家產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構調整方向相一致。要把握國家產(chǎn)業(yè)結構調整方向，立足傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，挖掘戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內發(fā)展機遇。對國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要擇優(yōu)扶持：對國家明令禁止、限期淘汰的產(chǎn)品，堅決停止貸款支持，真正提高信貸資產(chǎn)質量和經(jīng)營效益。

（二）分類指導、有進有退原則信貸結構調整要針對各地區(qū)不同的市場情況、資源稟賦、經(jīng)營管理水平，因地制宜、因行施策，實行差別化管理政策。要在注重調整目標整體性的同時，兼顧調整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。

對我國改革開放以來信貸變化趨勢的實證研究表明，銀行信貸進入了新的增長階段。根據(jù)金融制度、信貸增長、結構及效益等的變化劃分，可將我國改革開放以來的信貸增長過程大體分為信貸規(guī)模簡單擴張、謹慎防范風險和效益優(yōu)先三個階段。

1978—1998年貸款規(guī)模簡單擴張階段。其主要特點是信貸粗放經(jīng)營，貸款權力分散，信貸約束軟化，效益、質量低下，而且還形成了巨大的潛在金融風險。

1998～2002年：謹慎防范貸款風險階段。在1993年開始對過熱的經(jīng)濟降溫，特別是1997年亞洲金融風暴后，金融監(jiān)管逐步強化，注重控制風險，貸款權力上收，信貸趨于集中化，銀行不敢輕易向中小企業(yè)、民營企業(yè)等放款。1998年開始信貸增長減速運行，這表明“慎貸”所產(chǎn)生的信用緊縮屬于一種可獲得性信用緊縮。

2003年以來：效益優(yōu)先階段。金融機構開始樹立信貸質量強于信貸數(shù)量的觀念，以效益最大化為原則，其主要特點是：貸款增速變快、結構變優(yōu)、效益變好，在過濾了貸款的無效需求后，貸款增長與潛在GDP的增長基本適應。

效益優(yōu)先階段信貸變化趨勢及合成因素分析

基本經(jīng)濟金融因素的原動力，促使銀行信貸增速加快

尊敬的各位領導，各位評委，同事們：

大家好！我叫xxx，現(xiàn)年35歲，參加工作已11年有余，現(xiàn)為xxx工作人員。今天我競聘的職位是銀行信貸前臺一職。

每個人“自己就是一座寶藏”，而實力與自信就是發(fā)掘這座寶藏的金鑰匙，那么在銀行信貸前臺這一崗位上，我自信具有以下的優(yōu)勢：一是11年的儲蓄工作經(jīng)歷，其中當過5年的儲蓄所所長，這些工作經(jīng)歷養(yǎng)成了我獨擋一面的工作作風和吃苦耐勞的精神，愿意克服種種困難去鍛煉自我。二是我具有良好的綜合素質。我謙虛誠懇，勤奮敬業(yè)，對工作認真負責，顧全大局。三是參加以來，我一直從事儲蓄工作，工作中始終不斷總結，不斷提高自己，把換位思考當成工作的出發(fā)點。

我深知，信貸前臺不僅僅是一個職務，更重要的是一種責任。假如我能當選成為信貸前臺，我將鼓足干勁，竭盡所能，重點做好以下三個方面做好工作：

一、加強學習，認真落實，服務工作

要加強業(yè)務知識和業(yè)務技能的學習和更新，全面系統(tǒng)地學、分行制定下發(fā)的各項基本管理制度，使自己更加勝任本職工作。同時認真學習和全面落實崗位責任制要求，規(guī)范工作程序和操作行為，要在“學用結合”上下功夫，努力實現(xiàn)基礎工作“零缺陷”，業(yè)務工作“零差錯”，服務工作“零距離”。

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學、規(guī)范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析，風險評定、風險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

(一)組織結構上的差異――外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系，信貸業(yè)務的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)了風險控制與資源配置效率的較佳結合。外資銀行通常會設置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責信貸業(yè)務的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風險分析部門、業(yè)務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風險的關鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務管理部門和風險管理部門共同負責，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協(xié)調管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。

國內銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結構與專業(yè)銀行時期相比，基本架構沒有實質性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構，表現(xiàn)為管理責任關系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構內部行長、科長、經(jīng)辦之間的分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內部結構調整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風險審查部門負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風險管理等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權。審批流程呈縱向運動特征。

(二)風險防范意識和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國內銀行重視事后化解。

當前，企業(yè)破產(chǎn)作為國有企業(yè)改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的重要內容在全國各地試點。由于企業(yè)破產(chǎn)是一項涉及面廣，政策性強，難度大的工作，為摸清國有企業(yè)破產(chǎn)現(xiàn)狀、問題，特別是對銀行信貸資產(chǎn)的影響，總行組織湖南、吉林、安徽、陜西、天津、重慶、陽泉、齊齊哈爾等八省、市分行進行了聯(lián)合調查，現(xiàn)將調查情況報告如下。

一、企業(yè)破產(chǎn)改革的現(xiàn)狀

為深化企業(yè)改革，各地積極進行破產(chǎn)試點。據(jù)不完全統(tǒng)計，到今年6月末八省市計有破產(chǎn)企業(yè)130家。其中清盤終結70余家。本次調查企事業(yè)單位59家，其中已破產(chǎn)終結38家。調查企業(yè)涉及輕工、紡織、化工、機械、電子、建材、商業(yè)等行業(yè)，調查企業(yè)實際總資產(chǎn)××億元，總負債××億元，其中對銀行負債××億元，平均資產(chǎn)負債率××%。

在破產(chǎn)工作中，各地采取了靈活多樣的破產(chǎn)方式，主要有：(1）先破產(chǎn)后收的，即企業(yè)破產(chǎn)前，有關部門為企業(yè)找好了出資收購方，企業(yè)破產(chǎn)清債后，由出資方利用原有廠房、設備、人員組織生產(chǎn)，由此破產(chǎn)企業(yè)變?yōu)樗说姆謴S或車間，一級法人變?yōu)槎壏ㄈ?。?）先破產(chǎn)后重組，即企業(yè)破產(chǎn)清債后，職工將自己以安置費形式取得的廠房、設備入股，成立新企業(yè)，組織生產(chǎn)，(3）先分離后破產(chǎn)，即將主體企業(yè)中有發(fā)展前途的某些分廠、車間甚至生產(chǎn)線脫離主廠，成立新廠，債務相應帶走一部分，但往往有所傾斜，然后再對主廠實施破產(chǎn)。（4）先破產(chǎn)后整體拍賣，即企事業(yè)破產(chǎn)后由出資整體購買方利用原有廠房、設備、人員組織生產(chǎn)，破產(chǎn)企業(yè)更換招牌重新注冊成為新企業(yè)，但甩掉了債務包袱。各地破產(chǎn)行為呈現(xiàn)出如下特點。

（一）領導重視，破產(chǎn)程序基本規(guī)范

企業(yè)破產(chǎn)作為企業(yè)改革的重要內容，得到各級黨政的高度重視，各級政府一般都組織了專門的班子，負責組織領導和協(xié)調這項工作。破產(chǎn)程序也基本合法，即企業(yè)破產(chǎn)由債務人提出申請，法院受理并破產(chǎn)公告，成立資產(chǎn)清算組清產(chǎn)核資，召開債權人大會，審理有效債權及優(yōu)先權，清算債務，等等。

提高信貸工作質量，新一年為加強我社信貸管理。樹立風險、責任意識，做到職責分明，有序地開展信貸工作，促進我社信貸工作規(guī)范、穩(wěn)健地發(fā)展，全面地完成信貸工作任務目標，現(xiàn)對公司業(yè)務部2011年銀行信貸工作計劃：

一是加強業(yè)務培訓。

從“以內控防范優(yōu)先，新的一年里。加強制度落實”角度加強客戶經(jīng)理隊伍建設。2011年，著重抓好一線信貸人員的培訓，銀行工作計劃在第一季度以金融法規(guī)、各項制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務規(guī)范化操作順序及要求等內容為重點進行普及培訓，較短時間內培養(yǎng)造就一批政治過硬、品質優(yōu)良、業(yè)務素質高、能適應改革步伐的員工隊伍。定期組織學習金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務素質，增強依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。同時對貸款五級分類等新業(yè)務進行專項培訓。

二是加強信貸管理。提高信貸資產(chǎn)質量

一是加強對各社及信貸員貸款權限的管理，確保新增貸款質量上。嚴禁各社及信貸人員發(fā)放超權限貸款。二是加大對跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，獎勵一起。三是認真開展貸前調查，準確預測貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴把貸款審批關，嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔保人是否具備擔保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產(chǎn)質量逐年提高。六是全面進行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、規(guī)范化管理，實行專柜歸檔、專人保管，并建立調用登記制度，保證檔案的完整性。人員調離或換片，貸款檔案應料理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。

三是加大金融新產(chǎn)品的營銷力度

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國用3年的時間經(jīng)歷了一個從萌芽到快速發(fā)展的過程。2014年3月5日，總理在政府工作報告中指出要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制。讓金融成為一池活水，更好地澆灌實體經(jīng)濟之樹。這在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了進一步的推動作用，互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來更加廣闊的發(fā)展機遇，作為互聯(lián)網(wǎng)金融子產(chǎn)品之一的電商信貸也將迎來新一輪發(fā)展的春天。那么電商信貸和傳統(tǒng)銀行的信貸有什么相同之處?又有什么不同之處?電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸究竟是一種什么樣的關系?這些問題的研究對于促進兩者更好地為實體經(jīng)濟服務是十分必要的。

二、相關概念界定

信貸(Credit)也稱信用，是指貸款人在一定期限內按一定利率將一定數(shù)量的貨幣資金出借給借款人，期限屆滿時，借款人應將借入的本金連同利息，一并償還給貸款人的一種信用活動形式。傳統(tǒng)銀行信貸(TraditionalBankCredit)是銀行等金融機構將自己籌集的資金借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。電商信貸(E－commerceCredit)是指諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務企業(yè)利用其自身電商平臺優(yōu)勢直接向平臺上的供應商和個人提供借貸的一種經(jīng)濟活動。電商信貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一的網(wǎng)絡借貸，是對傳統(tǒng)銀行信貸的創(chuàng)新。根據(jù)《奧斯陸手冊》(OsloManual)對創(chuàng)新的定義和劃分，電商信貸屬于營銷創(chuàng)新(渠道創(chuàng)新)。它跨越傳統(tǒng)金融中介直接將資金借貸給資金需求方，通過電商平臺降低交易成本、促進資金融通、加速金融“脫媒”。

三、電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸的共同點

首先，電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸本質上是相同的。兩者同屬于信貸，都是以到期償還本金和支付利息為條件的借貸行為。貸方之所以讓渡資金使用權，是因為借者承諾在約定時間內將歸還本金并支付利息作為回報。其次，電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸的流程相同。即貸款申請→征信評估→同意放貸→貸后跟蹤→歸還貸款。最后，電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸都要加強信貸風險控制。只要有信用，就會有信用風險，因此兩者都需要建立信用評價體系，進行信用風險控制，嚴防信用風險的集聚。正因為電商信貸和傳統(tǒng)銀行信貸在本質上相同，使得兩者在業(yè)務滲透和融合方面成為可能。