但我深感自己的工作離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我關(guān)心和支持；同時(shí)，半年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想。更感激一直默默無(wú)聞在背后支持我工作的家人。要用“舍小家顧大家”敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的銀行信貸員。

調(diào)查貸款客戶(hù)達(dá)位，支行的信貸員。成功放款筆，發(fā)放貸款達(dá)萬(wàn)元，而且所有貸款均屬于正常類(lèi)貸款。自在信貸路上從零開(kāi)始的艱辛跋涉。認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會(huì)；

開(kāi)始我還真有些膽怯。年參加工作以來(lái)，面對(duì)信貸員這個(gè)崗位。需要三天兩頭跑到客戶(hù)家中，實(shí)地了解客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客戶(hù)的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的來(lái)說(shuō)，實(shí)在太難了起初的一個(gè)月里，總在心里想，把錢(qián)放出去還不上怎么辦？有時(shí)打起了退堂鼓，覺(jué)得還是繼續(xù)干老本行比較好。

及時(shí)和大家座談，支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們普遍心態(tài)后。讓大家解放思想，放下包袱，說(shuō)：還沒(méi)干就不要輕易否定自己，一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的領(lǐng)導(dǎo)的耐心開(kāi)導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了整個(gè)隊(duì)伍開(kāi)始有了活力。和大家一樣，也受到很大鼓舞，下定決心從零開(kāi)始學(xué)起。

漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)。

陸續(xù)有一些有需求的客戶(hù)開(kāi)始上門(mén)咨詢(xún)，通過(guò)支行前期的大力宣傳。也迎來(lái)了第一位貸款客戶(hù)。那天，懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車(chē)來(lái)到村。這位客戶(hù)是個(gè)農(nóng)戶(hù)，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。客戶(hù)家，作了自我介紹后，便開(kāi)始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢(xún)問(wèn)。由于是第一次與客戶(hù)進(jìn)行“營(yíng)銷(xiāo)”交流，加上對(duì)行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問(wèn)了不到20分鐘，客戶(hù)突然說(shuō)：不貸了走吧，不就是從你銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的見(jiàn)狀，趕忙解釋?zhuān)蛇@位農(nóng)戶(hù)就是不再配合了無(wú)奈，與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷(xiāo)就此“流產(chǎn)”

一、對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國(guó)的銀行體系異常脆弱，風(fēng)險(xiǎn)很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時(shí)間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是要提高對(duì)現(xiàn)金流量表的分析能力，較準(zhǔn)確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進(jìn)而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務(wù)，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構(gòu)建對(duì)現(xiàn)金流量表分析的指標(biāo)體系

(一)從理論上分析，指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)以現(xiàn)金流量表為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，形成三張報(bào)表相結(jié)合的綜合指標(biāo)體系

銀行分析貸款企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表，特別是現(xiàn)金流量表的主要目的是考核該企業(yè)的獲現(xiàn)能力和償債能力。從國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及我國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)現(xiàn)金流量表編制目的的說(shuō)明來(lái)看，現(xiàn)金流量表分析評(píng)價(jià)的首要目標(biāo)應(yīng)該是獲現(xiàn)能力評(píng)價(jià)。只有償債能力而獲現(xiàn)能力較差的企業(yè)有可能是拆東墻補(bǔ)西墻來(lái)騙取銀行的信任。因此獲現(xiàn)能力應(yīng)是第一位。我們可以構(gòu)建由獲現(xiàn)能力分析、償債能力分析、盈利質(zhì)量分析、財(cái)務(wù)彈性分析、成長(zhǎng)能力分析所組成的現(xiàn)金流量表分析目標(biāo)體

(二)分析指標(biāo)

銀行信貸員（辦事處副主任）先進(jìn)事跡材料

##同志原是中國(guó)工商銀行安徽省蚌埠分行一名信貸員，現(xiàn)任蚌埠分行涂山辦事處副主任。該同志具有良好的思想品質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。作為一名黨員，在他身上凝聚著一股工行人的正氣；作為一名業(yè)務(wù)股干和基層領(lǐng)導(dǎo)，他一貫兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、求實(shí)創(chuàng)新、勇于開(kāi)拓、謙虛嚴(yán)謹(jǐn)、淡泊名利，他以自己的實(shí)際行動(dòng)，交出了一份優(yōu)秀的答卷。

一、他具有高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神

自94年蚌埠市被列入全國(guó)18個(gè)企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)試點(diǎn)城市以后，由于各種原因，蚌埠分行成了企業(yè)逃債賴(lài)賬的重災(zāi)區(qū)。在張德峰原分管的8戶(hù)企業(yè)中，有7戶(hù)是b級(jí)企業(yè)；6756萬(wàn)元貸款中，呆滯貸款高達(dá)97％，維護(hù)工行債權(quán)工作異常艱難。面對(duì)困難，張德峰沒(méi)有聽(tīng)之任之，放任自流，他憑著一股韌勁，超常規(guī)工作，幾年來(lái)，硬是從這些看似還貨無(wú)望的企業(yè)中，收回有問(wèn)題貸款746萬(wàn)元。

二、他具有堅(jiān)韌不拔、鍥而不舍的頑強(qiáng)意志

目前，我行被巨額的欠息所困擾，清收企業(yè)欠息已成為信貸工作的重中之重，清收欠息已成為對(duì)信貸員意志的一種考驗(yàn)。面對(duì)這種考驗(yàn)，張德峰動(dòng)腦筋、想辦法、多渠道尋找清收企業(yè)欠息的突破口，他克服了分管企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況差，信譽(yù)低下等困難，以其特有的鍥而不舍、緊逼盯人的“釘子”精神和靈活的工作技巧，陸續(xù)收回企業(yè)欠息650萬(wàn)元，在清收企業(yè)欠息方面取得了突出成績(jī)，為提高工商銀行效益作出了突出貢獻(xiàn)。

實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)為銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了新的活力，提供了新的發(fā)展契機(jī)。各銀行將小額貸款業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重中之重來(lái)抓，采取建隊(duì)伍、抓培訓(xùn)、配資源、控風(fēng)險(xiǎn)等措施，使貸款規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，貸款質(zhì)量有效控制。隨著小額貸款業(yè)務(wù)優(yōu)越性的不斷顯現(xiàn)，逐漸得到各級(jí)銀行的認(rèn)可，從而全力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。但是，小額貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，中間還存在著這樣或那樣的一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，同時(shí)對(duì)信貸員提出了新的更高的要求，那么既要發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，又要避免業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)各種問(wèn)題，需要我們?cè)诮窈蠊ぷ髦羞M(jìn)行長(zhǎng)期積累和認(rèn)真總結(jié)，盡快實(shí)現(xiàn)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

信貸員在規(guī)避小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著十分重要的作用，通過(guò)學(xué)習(xí)其它銀行的工作經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為，信貸員在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)具體做到以下幾個(gè)方面的工作：

一要充分認(rèn)識(shí)小額貸款是保證銀行順利轉(zhuǎn)型的必然選擇

拿郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，它的定位是服務(wù)城市社區(qū)和農(nóng)村，小額貸款正是實(shí)現(xiàn)這一定位的最佳產(chǎn)品。當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行面臨網(wǎng)點(diǎn)少，利差收益率下降等問(wèn)題，如果再固守幾項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不僅轉(zhuǎn)型和發(fā)展困難，生存都難以為繼。小額貸款開(kāi)辦前，遼寧轄內(nèi)40家縣行中，2008年上半年收入高于200萬(wàn)的9家，100-200萬(wàn)的20家，不足100萬(wàn)的11家，最少的收入才20萬(wàn)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦后，2009年所有縣行的收入將實(shí)現(xiàn)翻番。可見(jiàn)，它是銀行收入的第一增長(zhǎng)點(diǎn)，也是幫助銀行邁向高端信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的通道。因此，做好小額貸款是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。

二要科學(xué)認(rèn)識(shí)小額信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)吸難管易，小額貸款更是易放難收。一是不能按辦儲(chǔ)蓄的路子辦信貸。二是隨著規(guī)模增大，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多，管控難度加大。三是不能給信貸員下指標(biāo)，下指標(biāo)就會(huì)導(dǎo)致質(zhì)量下降，結(jié)果必然出風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些問(wèn)題，銀行必須堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)與管理并重，對(duì)臨時(shí)周轉(zhuǎn)困難的客戶(hù)，不能過(guò)分緊張，否則會(huì)傷害客戶(hù)感情；對(duì)惡意拖欠的，決不姑息遷就?？茖W(xué)認(rèn)識(shí)和把握信貸的內(nèi)在機(jī)理和規(guī)律，趨利避害，處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。

我是***支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶(hù)達(dá)**位，成功放款**筆，發(fā)放貸款達(dá)**萬(wàn)元，而且所有貸款均屬于正常類(lèi)貸款。自在信貸路上從零開(kāi)始的艱辛跋涉。我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會(huì)；

面對(duì)信貸員這個(gè)崗位，開(kāi)始我還真有些膽怯。從**年參加工作以來(lái)，需要三天兩頭跑到客戶(hù)家中，實(shí)地了解客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客戶(hù)的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來(lái)說(shuō)，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢(qián)放出去還不上怎么辦？有時(shí)打起了退堂鼓，覺(jué)得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說(shuō)：“還沒(méi)干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的。”領(lǐng)導(dǎo)的耐心開(kāi)導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開(kāi)始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開(kāi)始學(xué)起。

通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過(guò)支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶(hù)開(kāi)始上門(mén)咨詢(xún)，我也迎來(lái)了第一位貸款客戶(hù)。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車(chē)來(lái)到了XX村。這位客戶(hù)是個(gè)農(nóng)戶(hù)，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶(hù)家，我作了自我介紹后，便開(kāi)始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢(xún)問(wèn)。由于是第一次與客戶(hù)進(jìn)行“營(yíng)銷(xiāo)”交流，加上對(duì)XX行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問(wèn)了不到20分鐘，客戶(hù)突然說(shuō)：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙?jiàn)狀，趕忙解釋?zhuān)蛇@位農(nóng)戶(hù)就是不再配合了。無(wú)奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷(xiāo)就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來(lái)覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問(wèn)同事的感受是什么。經(jīng)過(guò)分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶(hù)，完全是自己根本不會(huì)跟客戶(hù)交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

[摘要]從對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析入手，指出風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要是不良貸款造成的，而不良貸款又主要是銀行信貸員和高層管理者對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表不能準(zhǔn)確分析造成的。進(jìn)而提出了構(gòu)建以現(xiàn)金流量表分析為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表的綜合指標(biāo)體系，具體設(shè)計(jì)了14個(gè)指標(biāo)，來(lái)考核企業(yè)的獲現(xiàn)能力、償債能力等，為銀行放貸決策提供了參考依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]銀行風(fēng)險(xiǎn)；不良貸款；指標(biāo)體系；償債能力分析指標(biāo)

一、對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國(guó)的銀行體系異常脆弱，風(fēng)險(xiǎn)很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時(shí)間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是要提高對(duì)現(xiàn)金流量表的分析能力，較準(zhǔn)確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進(jìn)而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務(wù)，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構(gòu)建對(duì)現(xiàn)金流量表分析的指標(biāo)體系

(一)從理論上分析，指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)以現(xiàn)金流量表為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，形成三張報(bào)表相結(jié)合的綜合指標(biāo)體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨*十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

然而，隨著社會(huì)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線(xiàn)后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專(zhuān)職“電話(huà)遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶(hù)之間關(guān)系沒(méi)有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對(duì)稱(chēng)，將會(huì)加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線(xiàn)信貸員，我的做法是：

一、以“三個(gè)代表”為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來(lái)，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過(guò)各種媒體關(guān)注國(guó)內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國(guó)家路線(xiàn)、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺(jué)性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。

二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作

[摘要]從對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析入手，指出風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要是不良貸款造成的，而不良貸款又主要是銀行信貸員和高層管理者對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表不能準(zhǔn)確分析造成的。進(jìn)而提出了構(gòu)建以現(xiàn)金流量表分析為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表的綜合指標(biāo)體系，具體設(shè)計(jì)了14個(gè)指標(biāo)，來(lái)考核企業(yè)的獲現(xiàn)能力、償債能力等，為銀行放貸決策提供了參考依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]銀行風(fēng)險(xiǎn)；不良貸款；指標(biāo)體系；償債能力分析指標(biāo)

一、對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國(guó)的銀行體系異常脆弱，風(fēng)險(xiǎn)很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時(shí)間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是要提高對(duì)現(xiàn)金流量表的分析能力，較準(zhǔn)確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進(jìn)而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務(wù)，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構(gòu)建對(duì)現(xiàn)金流量表分析的指標(biāo)體系

(一)從理論上分析，指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)以現(xiàn)金流量表為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，形成三張報(bào)表相結(jié)合的綜合指標(biāo)體系

20**年上半年，在銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心幫助下，在行內(nèi)各部門(mén)和同事的支持下，我結(jié)合自己開(kāi)展鋼鐵和汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，扎實(shí)抓好業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，積極面對(duì)各種困難，大力抓好客戶(hù)維護(hù)，各項(xiàng)工作順利推進(jìn)?，F(xiàn)將今年上半年工作總結(jié)如下：

一、上半年工作回顧

20**年下半年以來(lái)，全球金融危機(jī)給很多行業(yè)造成巨大影響。今年上半年，金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊更加強(qiáng)勁，房地產(chǎn)、汽車(chē)等行業(yè)嚴(yán)重受挫，鋼材需要受到金融危機(jī)抑制，一些中小鋼企選擇停產(chǎn)，給我部業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重制約，同時(shí)也給我的業(yè)務(wù)造成較大影響。因此，我團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)公司業(yè)務(wù)二部同事，審時(shí)度勢(shì)，狠抓學(xué)習(xí)提高，積極謀劃創(chuàng)新，狠抓客戶(hù)維護(hù)。

在學(xué)習(xí)方面，受此次全球金融危機(jī)啟發(fā)，我們深知金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。為此，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了金融風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)知識(shí)，進(jìn)一步深化了我對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制的認(rèn)識(shí)，提高了工作能力。

在工作方面，我積極對(duì)部?jī)?nèi)其它同志開(kāi)展業(yè)務(wù)傳授，帶領(lǐng)他們一同研究客戶(hù)開(kāi)發(fā)和維護(hù)方案，積極提高團(tuán)隊(duì)綜合業(yè)務(wù)水平。

在業(yè)務(wù)方面，由于受金融危機(jī)沖擊，大部分業(yè)務(wù)對(duì)象深陷危機(jī)之中，或關(guān)停，或喘息，且發(fā)展前景不明朗。鑒于此，我們確定了上半年的主要業(yè)務(wù)方向，重點(diǎn)是抓好現(xiàn)在客戶(hù)維護(hù)，適時(shí)開(kāi)發(fā)新客戶(hù)。于是，我們經(jīng)常深入到客戶(hù)公司調(diào)查了解情況，關(guān)注他們的業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)情況，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)及時(shí)為他們解決金融需求。

近十年來(lái)，我國(guó)一直把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。而要從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，就必須從農(nóng)村的資源配置，培育和完善農(nóng)村的要素市場(chǎng)，這些問(wèn)題的解決都依賴(lài)于銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持，提升銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)能力。

1A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。通過(guò)對(duì)A地州某儲(chǔ)蓄銀行的問(wèn)卷調(diào)查，歸納出來(lái)A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題：①銀行方面。主要有A地州某儲(chǔ)蓄銀行金融服務(wù)手段單一、A地州某儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用渠道窄等問(wèn)題；②信貸員方面。主要有農(nóng)村小額信貸績(jī)效考核流于形式、農(nóng)戶(hù)小額信貸管理流程和手段不規(guī)范、A地州某儲(chǔ)蓄銀行人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展要求存在差距等問(wèn)題；③農(nóng)戶(hù)方面。主要有少部分農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信理念缺失、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大及信用等級(jí)低、缺乏擔(dān)保物和聯(lián)保困難等問(wèn)題。（2）管控方法。對(duì)上述調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出了防范A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，主要從加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶(hù)主體風(fēng)險(xiǎn)管理、建立健全農(nóng)村小額信貸的考核激勵(lì)機(jī)制、完善A地州某儲(chǔ)蓄銀行小額信貸管理的內(nèi)部審計(jì)等三大方面。對(duì)于中國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)大國(guó)來(lái)說(shuō)，小額貸款對(duì)于急需籌措資金進(jìn)行擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)具有很大的作用，廣大農(nóng)村地區(qū)的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞种匾?，但?shí)際上我國(guó)卻很缺乏這方面的專(zhuān)業(yè)理論研究，所以進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，有助于提升我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)水平，提高貸款質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)民的增收致富和新農(nóng)村建設(shè)。（3）A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中運(yùn)用了以下3種研究方法：①文獻(xiàn)查詢(xún)歸納和實(shí)地調(diào)查方法；②定性分析和定量分析相結(jié)合的方法；③實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合。根據(jù)論文研究的需要，技術(shù)路線(xiàn)圖如圖1所示。A地州某儲(chǔ)蓄銀行作為地市級(jí)支行，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)與能力，為農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持是其義不容辭責(zé)任。論文的研究，為A地州某儲(chǔ)蓄銀行金融服務(wù)提升提供了參考對(duì)策，為其他商業(yè)銀行的金融服務(wù)提供了理論上指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)借鑒。圖1技術(shù)路線(xiàn)圖（4）某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。眾所周知，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模效益等方面的考慮，已基本撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)。新疆某儲(chǔ)蓄銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，承擔(dān)起為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)輸送資金“血液”的重任。目前，農(nóng)村小額貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失是由新疆某儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)立承擔(dān)的，這影響了農(nóng)戶(hù)小額貸款的推廣。因此，新疆政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予某儲(chǔ)蓄銀行以相應(yīng)的補(bǔ)貼與支持，如可建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償與稅收減免機(jī)制，新疆財(cái)政還可建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，向發(fā)放支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼和呆賬損失的補(bǔ)償，建立擔(dān)保機(jī)制以及補(bǔ)償損失的風(fēng)險(xiǎn)制度。也可考慮建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、設(shè)立財(cái)政擔(dān)?；?，彌補(bǔ)小額農(nóng)貸推行后可能帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)以上措施達(dá)到規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的目的?；廪r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村小額貸款可持續(xù)運(yùn)行的基礎(chǔ)。盡管成立初期A地州某儲(chǔ)蓄銀行規(guī)模不大，開(kāi)展業(yè)務(wù)有限，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)方面比較欠缺。但隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，所以A地州某儲(chǔ)蓄銀行在金融服務(wù)能力方面加大力度，其中一塊便是針對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)。截至2016年5月底，A地州某儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款45億元，占全部貸款發(fā)放量的42.32%，有效解決了11.1萬(wàn)農(nóng)戶(hù)及農(nóng)業(yè)企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)資金短缺困難，為廣大農(nóng)牧民改善生活和發(fā)展生產(chǎn)提供了基礎(chǔ)資金支持。截止2016年1月末，全州不良貸款共計(jì)1093筆，金額1825萬(wàn)，不良率1.3%，較上年末不良貸款增加了702萬(wàn)，不良率上升了0.5%。其中小額貸款占94%，消費(fèi)貸款占5%。小額不良貸款共計(jì)金額1，720萬(wàn)，不良率達(dá)3%。較上年末不良金額增加630萬(wàn)，不良率增加1%。不良貸款主要集中在這些地區(qū)及部門(mén)：a縣不良率為7%，金額532.68萬(wàn)；b縣不良率3.08%，金額322.59萬(wàn)；c縣不良率4.22%，金額252.61萬(wàn)；d縣不良率2.01%，金額191.09萬(wàn)；e縣不良率21.56%，金額198.15萬(wàn)。消費(fèi)不良貸款共計(jì)4筆，金額52.54萬(wàn)，不良率0.06%。較上年末不良金額增加19.44萬(wàn)，不良率增加0.02%。c縣不良率0.06%，金額48.02萬(wàn)，b縣支行不良率0.10%，金額4.52萬(wàn)。對(duì)A地州某儲(chǔ)蓄銀行信貸員的調(diào)查則是通過(guò)直接向其本人發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查。（5）關(guān)于農(nóng)戶(hù)方面的調(diào)查結(jié)果分析。①主要融資渠道；②農(nóng)戶(hù)家庭目前的資金狀況調(diào)查；③農(nóng)戶(hù)對(duì)A地州某儲(chǔ)蓄銀行金融產(chǎn)品類(lèi)型是否了解；④農(nóng)戶(hù)是否向A地州某儲(chǔ)蓄銀行貸過(guò)款調(diào)查；⑤A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸服務(wù)手段調(diào)查。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)和信貸員的問(wèn)卷調(diào)查，整理歸納出調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了A地州某儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，為下一步有針對(duì)性地制定改進(jìn)對(duì)策提供了第一手?jǐn)?shù)據(jù)和實(shí)踐支撐。

2銀行方面存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)村小額信貸績(jī)效考核流于形式。A地州某儲(chǔ)蓄銀行信貸人員的數(shù)量和個(gè)人素質(zhì)都存在欠缺，限制了農(nóng)村小額貸款的推進(jìn)。經(jīng)過(guò)調(diào)查，在A地州某儲(chǔ)蓄銀行工作的人員，每天的工作量很大，高負(fù)荷的工作讓辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)水平下降，讓小額信貸得不到應(yīng)有的發(fā)展與擴(kuò)大。負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的工作人員，更是容易在道德層次產(chǎn)生不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。（2）完善和規(guī)范監(jiān)管工作程序。①受理調(diào)查環(huán)節(jié)；②審查論證環(huán)節(jié)；③批準(zhǔn)發(fā)放環(huán)節(jié)；④還款催收環(huán)節(jié)。（3）提升銀行信貸員的業(yè)務(wù)技能和管理水平。①管理能力培訓(xùn)；②業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)；③實(shí)施“EAP計(jì)劃”（銀行信貸員心理幫助計(jì)劃），改善信貸員心理素質(zhì)。開(kāi)展有關(guān)安全心理學(xué)知識(shí)培訓(xùn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范心理分析、事故后心理干預(yù)等活動(dòng)，改善心智模式，促進(jìn)信貸員身心健康。

3結(jié)語(yǔ)