導(dǎo)語：保險發(fā)展健康管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1保險公司開展健康管理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.1市場主體及業(yè)務(wù)情況。目前，我國商業(yè)健康保險的經(jīng)營主體主要包括壽險公司、專業(yè)健康保險公司和財產(chǎn)險公司。銀保監(jiān)會2018年1～6月保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，原保險保費收入22368.4億元，同比下降3.33%，人身險公司原保險保費收入16345.19億元，同比下降8.5%，健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入3019.45億元，同比增長15.44%。相比2017年上半年，健康險業(yè)務(wù)增速下降3個百分點，而人身險公司不升反降了8.5個百分點。我國專業(yè)健康險公司在全行業(yè)健康險保費中占比較低，僅有14%，健康險保費主要來自于壽險公司，但壽險公司中健康險保費占比平均僅為19%，與2012年數(shù)據(jù)相比，全行業(yè)占比只增長了1個百分點，在壽險公司中的占比增長了6個百分點。1.2保險健康管理業(yè)務(wù)模式。(1)壽險公司業(yè)務(wù)模式，由于包括定價、盈利、核算、運營等環(huán)節(jié)與壽險公司相似，市場競爭主體眾多。(2)政策性業(yè)務(wù)模式，包括新農(nóng)合業(yè)務(wù)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療，大病醫(yī)療救助業(yè)務(wù)和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。由于逆向選擇和道德風(fēng)險等原因，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險和收益獲取無法匹配，難以實現(xiàn)收支平衡。(3)法人客戶保障模式，主要是針對法人客戶，保障計劃中包括養(yǎng)老保險、各種短期意外傷害保險和短期健康保險，該項業(yè)務(wù)壽險和財險公司都能做。(4)健康產(chǎn)業(yè)融合模式，保險公司直接投資籌建健康管理中心，從前端參與利潤分配，以及費用支出和風(fēng)險進(jìn)行管控，但是這些做法仍處在初步嘗試階段。

2保險健康管理發(fā)展模式分析

2.1保險與健康管理具有天然的紐帶聯(lián)系。2.1.1互為需求。一是健康保險公司可以幫助健康管理用戶鎖定成本。普通大眾往往不具備識別健康危險因素的能力，專業(yè)的健康指導(dǎo)和管理對于降低因病支出效果明顯；在康復(fù)方面，醫(yī)療費用不斷攀升，名目繁雜的醫(yī)療費用造成個體支付困難，而購買保險產(chǎn)品是鎖定醫(yī)療支出的唯一方式。二是健康管理可以提升保險公司風(fēng)險管理能力。防災(zāi)防損降低保險標(biāo)的客觀風(fēng)險是保險的基本功能之一，事實上，在財產(chǎn)險領(lǐng)域，保險公司幫助或督促投保人建立健全風(fēng)險防范措施防災(zāi)減損方面，一直發(fā)揮著積極作用。但在壽險業(yè)務(wù)中，由于缺少有效工具和模式，越來越趨于靠天吃飯的粗放型管理模式，健康管理正是壽險防災(zāi)減損的有效抓手，有利于提高壽險公司盈利水平。2.1.2資源共享。一是客戶資源共享。保險公司擁有海量、特別是大量各年齡段十年期客戶的健康數(shù)據(jù)資源，可以為健康管理專業(yè)機頭提供識別和研究，便于實施低成本健康管理；保險公司可以根據(jù)參加同類健康管理服務(wù)人群實施精準(zhǔn)營銷和產(chǎn)品設(shè)計，有利于更好提供保險保障。目前，兩者之間的用戶重合度還比較少，未來發(fā)展空間廣闊。二是數(shù)據(jù)資源共享。一方面，人身險業(yè)務(wù)承保時通過核保體檢、健康告知等獲取的被保險人健康信息可以作為開展健康管理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。另一方面，在實施健康管理活動中長期積累的健康信息數(shù)據(jù)，可以為健康保險核保、產(chǎn)品定價和精算評估提供依據(jù)，對于保險公司健康保險產(chǎn)品開發(fā)、核保、精算評估具有重要的參考價值。2.2保險公司推進(jìn)健康管理業(yè)務(wù)發(fā)展意義重大。(1)有利于提升保險綜合服務(wù)能力，改善客戶體驗。目前，壽險市場產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，保險公司之間的競爭更多體現(xiàn)在價格戰(zhàn)上。保險客戶購買保險以后，如果不發(fā)生理賠，在整個合同期間與保險公司除了繳費幾乎無任何聯(lián)系，健康管理正好在合同存續(xù)期間為客戶和保險公司搭建了聯(lián)系橋梁，使被保險人能夠時常感受到保險公司的服務(wù)，對樹立保險公司服務(wù)品牌、提高保險產(chǎn)品的繼續(xù)率和客戶二次開發(fā)都有積極意義。(2)有利于拓展保險資金的多元投資，增加盈利來源。投資渠道多元化可以增加保險公司的利潤來源，擴大保險資金的投資范圍，分散保險承保風(fēng)險和投資風(fēng)險。財務(wù)方面可以分享健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)增長帶來的增值，這種產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展的模式將使保險公司在保持保險業(yè)務(wù)核心地位和創(chuàng)新經(jīng)營特色的同時，讓金融資本和產(chǎn)業(yè)資本結(jié)合，提升資金效率，強化企業(yè)的綜合競爭力。2.3保險公司推進(jìn)健康管理業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實困境。(1)缺少健康管理專屬保險產(chǎn)品及盈利模式。目前，一是作為增值服務(wù)提供給特定客戶，例如綠色就醫(yī)通道，VIP體檢升級，相比醫(yī)療機構(gòu)，保險公司長期處于從屬地位，并缺少可供客戶專屬購買的健康管理保險產(chǎn)品；二是將健康管理費包含在保險產(chǎn)品價格里，以免費提供的名義向購買此產(chǎn)品的客戶提供，而健康管理服務(wù)集中在醫(yī)療相關(guān)方面，對非醫(yī)療等健康生活管理領(lǐng)域較少涉及。健康管理如何與保險產(chǎn)品結(jié)合，目標(biāo)客戶群體是哪些，提供什么服務(wù)，以何種方式提供，國內(nèi)還處于研究和謹(jǐn)慎嘗試階段。(2)保險公司對健康管理投資缺少動力。在缺少有效商業(yè)模式的情況下，投資健康管理必然需要一個長期試錯和經(jīng)驗積累的過程，蘊含了較大風(fēng)險。除保險公司以外，社會資本和風(fēng)險投資很少愿意單獨投資保險公司的健康管理業(yè)務(wù)。而保險公司內(nèi)部，一方面長期以來保險公司之間競爭拼的是產(chǎn)品費率和費用投入，在業(yè)績壓力下，保險公司不愿冒削弱主業(yè)的風(fēng)險，投資于無法預(yù)測未來結(jié)果的健康管理業(yè)務(wù)模式；另一方面，市場對新產(chǎn)品的接受并認(rèn)可需要多長時間，據(jù)此需要投入多少錢，投入多久，都無法預(yù)測，在現(xiàn)行經(jīng)濟下行的宏觀條件下，保險公司普遍缺少多元激進(jìn)投資的動力。對健康管理前期投入不足是制約發(fā)展的實際困難。2.4國外經(jīng)驗借鑒。同國內(nèi)保險公司常規(guī)做法一樣，南非Discovery健康險公司最初開發(fā)醫(yī)療保障類產(chǎn)品，建立了近百家不同形式醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的診療服務(wù)，盡管客戶滿意度很高仍然改變不了公司賠付率高、盈利水平低的窘境，經(jīng)過痛苦嘗試摸索，Discovery決定成立健康管理戰(zhàn)略板塊，并徹底擺脫醫(yī)療體系戰(zhàn)略，構(gòu)建了健身房、百貨公司等在內(nèi)龐大的合作伙伴參與體系，推出了諸如健康飲食計劃、食品安全計劃等服務(wù)，大大提升客戶的參與度，將健康管理以公眾更容易接受的方式推廣，通過享受客戶在合作伙伴體系的消費收益分成，三年即進(jìn)入穩(wěn)定盈利期，該模式隨后在英美等保險發(fā)達(dá)市場推廣并取得認(rèn)可?？梢?，構(gòu)建新型組織形式，推出大眾參與度高，構(gòu)建場景下頻繁發(fā)生的健康管理服務(wù)圈，是Discovery公司取得成功的經(jīng)驗。

3保險公司健康管理發(fā)展模式對策建議

3.1創(chuàng)新觀念。一是健康管理定位轉(zhuǎn)變。從健康管理的大視角來看待保險公司推進(jìn)健康管理業(yè)務(wù)發(fā)展，與普通大眾健康生活緊密相關(guān)的行業(yè)門類都應(yīng)該納入健康管理范疇，擺脫用保險行業(yè)邏輯去硬套健康管理模式的思維；二是盈利模式觀念轉(zhuǎn)變，融入現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)和共享經(jīng)濟盈利模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式下的“羊毛出在豬身上由牛來買單”。轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略投資方向，采取輕資產(chǎn)投資原則，側(cè)重于投入品牌、人力資源、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢等，降低固定資產(chǎn)投資比例；從醫(yī)療健康管理向大健康管理進(jìn)行擴展，抓住“廣泛受眾，剛需，高頻”的痛點，跨界進(jìn)行系統(tǒng)整合。3.2商業(yè)模式選擇。3.2.1比價平臺+場景化銷售模式。建立以體檢項目為主的比價平臺，采取兼業(yè)經(jīng)營的方式，在現(xiàn)有APP上開發(fā)比價平臺模塊，將掌握的各公立醫(yī)院體檢中心和專業(yè)體檢機構(gòu)的項目、服務(wù)和價格以標(biāo)準(zhǔn)化的形式導(dǎo)入到平臺上，提供開放平臺給公眾客戶進(jìn)行比選、下單購買體檢服務(wù)，體檢完成后將客戶體檢報告通過平臺發(fā)送給客戶，掌握客戶健康數(shù)據(jù)信息。收入來源：一是與體檢機構(gòu)進(jìn)行消費分成；二是場景化銷售保險產(chǎn)品銷售；三是比價平臺自身市場估值。選擇體檢項目作為比價標(biāo)的原因：一是體檢在健康管理整個流程中的重要位置。掌握健康管理最前端的客戶資源和客戶需求，對于深耕中、后段健康管理服務(wù)市場能夠發(fā)揮橋頭堡的決定作用，該領(lǐng)域尚無先例，具有先發(fā)優(yōu)勢；二是普通大眾信息獲取體檢信息難度大，公立醫(yī)院體檢信息公開程度嚴(yán)重滯后，且醫(yī)療體檢專業(yè)性較強，普通大眾難以獲??；三是保險公司掌握大量體檢數(shù)據(jù)信息，由于保險公司長期與公立醫(yī)院保持良好關(guān)系，儲備了大量的體檢歷史數(shù)據(jù)，并簽訂了大客戶協(xié)議價格，具有其他行業(yè)不具備的核心競爭力。3.2.2健康共享經(jīng)濟模式。發(fā)揮保險公司的網(wǎng)絡(luò)、人才和客戶資源優(yōu)勢，構(gòu)建全國共享和地域特點靈活的覆蓋慢病按摩、健身塑身、美容保養(yǎng)等機構(gòu)參與的共享經(jīng)濟平臺，建立客戶消費點評機制，通過整合線上、線下的資源，以實現(xiàn)健康服務(wù)資源供給端和需求端的快速、有效匹配，同傳統(tǒng)經(jīng)濟相比，所有權(quán)和使用權(quán)的分離，大大提高了資源的利用效率。收益主要來自平臺和合作機構(gòu)的手續(xù)費等合作分成。選取這三類機構(gòu)建立健康管理共享平臺的原因：一是符合體驗經(jīng)濟理論。容顏保養(yǎng)、健康體態(tài)和肌體機能是各年齡群體實施健康管理的最主要內(nèi)容，通過這三類機構(gòu)，容易讓大眾塑造感官體驗及思維認(rèn)同，以此抓住注意力，改變消費行為；二是符合長尾統(tǒng)計理論。這三類機構(gòu)市場從業(yè)眾多，且彼此之間幾乎沒有資源共享聯(lián)系，按照長尾理論，眾多小市場匯聚成可產(chǎn)生與主流相匹敵的市場能量；三是共享價值實現(xiàn)。保險公司擁有的大量高質(zhì)量客戶群體，保險公司建立共享平臺，更有助于提高雙方的信任度，在低成本條件下實現(xiàn)保險客戶與這三類健康管理機構(gòu)形成交易對接，在推動共贏發(fā)展的情況下，也有利于保險公司實現(xiàn)盈利多元化；四是國外Discovery公司成功推廣范例，可以復(fù)制借鑒。對保險公司來說，一是所需的體檢機構(gòu)數(shù)據(jù)信息正是保險公司的主業(yè)，在這種垂直類的比價平臺，客戶屬性一致的，用戶通常存在特定的保險消費需求，借助比價平臺保險產(chǎn)品普及和客戶轉(zhuǎn)化成本較低；二是保險公司現(xiàn)有IT系統(tǒng)價格和專業(yè)人力儲備可以實現(xiàn)兼業(yè)經(jīng)營，總體投入可控；三是由于在營銷網(wǎng)絡(luò)和運營方式方面與保險傳統(tǒng)主業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)隔離，因此不會對保險業(yè)務(wù)造成影響；四是提升綜合服務(wù)能力，體現(xiàn)企業(yè)與時俱進(jìn)的高科技公眾形象，對客戶來說，比價平臺和共享經(jīng)濟模式迎合了當(dāng)下流行的貨比三家的互聯(lián)網(wǎng)消費模式，讓消費者掌握比價、比質(zhì)和選擇的自主權(quán)，對第三方服務(wù)機構(gòu)來說，可以獲得保險公司信用加持，低營銷成本即可獲得保險公司龐大的客戶資源，對推進(jìn)健康管理行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而良性發(fā)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。上述模式的實踐和嘗試，還有賴于配套經(jīng)營組織架構(gòu)的建立、與之匹配信息系統(tǒng)平臺的搭建、專業(yè)人力儲備以及定向宣傳推廣等一系列關(guān)鍵問題的解決。

作者:賈政翔 單位: 中國人民保險集團 股份有限公司