導(dǎo)語：長期護(hù)理保險(xiǎn)推行與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來，隨著人口老齡化程度的不斷加深，我國也在逐漸探索具有中國特色的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，為老年人口能夠健康地度過晚年，提升晚年生活質(zhì)量做出努力。伴隨著長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的穩(wěn)步推行并擴(kuò)大試點(diǎn)，長護(hù)險(xiǎn)納入我國社會保障似乎已成定局，除了對整個社會保險(xiǎn)體系進(jìn)行了補(bǔ)充，其與醫(yī)療保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在的聯(lián)系也值得深思。而在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的實(shí)踐中，完善的長期護(hù)理制度是重要的支撐。本文結(jié)合長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中的情況，對我國現(xiàn)行醫(yī)養(yǎng)結(jié)合探索的實(shí)踐進(jìn)行分析，并探討未來我國醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；老齡人口；醫(yī)?；?/p>

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合聯(lián)合探討的背景

20世紀(jì)末，我國老齡人口的比例突破10%，標(biāo)志著我國進(jìn)入人口老齡化階段。老齡人口接近五分之一處于失能狀態(tài)的比例，表明人口老齡化及其帶來的“副作用”逐漸成為我國亟待解決的一個問題。老齡人口增多且老齡人口的預(yù)期壽命仍在不斷延長，其維持健康對醫(yī)療資源和服務(wù)的需求以及養(yǎng)老資金的需求也勢必會增加。人口老齡化呈現(xiàn)增長趨勢已成定局，追求延長老齡人口健康壽命時間的“健康老齡化”，展現(xiàn)了我國在應(yīng)對人口老齡化的積極態(tài)度，和大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)的決心。老年人能否安享晚年甚至繼續(xù)為家庭乃至社會做出貢獻(xiàn)，身體健康都是必備的條件。但發(fā)展相關(guān)的服務(wù)事業(yè)，需要政府的支持，社會力量的介入，將醫(yī)療服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，在提升老齡人口接收服務(wù)質(zhì)量的同時，實(shí)現(xiàn)對整個社會資源配置效率的提升，建立起適合我國國情的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合制度。養(yǎng)老與醫(yī)療以及護(hù)理之間的聯(lián)系，在社會保障政策上的有機(jī)結(jié)合，能夠在為老齡人口就醫(yī)護(hù)理提供合理服務(wù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)國家醫(yī)療和財(cái)政補(bǔ)貼資源更加有效的配置。黨的報(bào)告中，也對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合提出了要求，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)要逐步拓展，走向多樣化道路，提供多元多層次服務(wù)，并將養(yǎng)老和醫(yī)療有機(jī)結(jié)合起來。現(xiàn)階段我國的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合尚處于起步階段，長護(hù)險(xiǎn)的推行是其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，未來的發(fā)展還需要在實(shí)踐的過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和不斷調(diào)整。

二、長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展歷程

早在2006年，國務(wù)院就在針對計(jì)劃生育和人口問題的文件《關(guān)于全面加強(qiáng)人口和計(jì)劃生育工作統(tǒng)籌解決人口問題的決定》中就提到，要在我國發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)制度。有學(xué)者在當(dāng)時提出，我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)以商業(yè)保險(xiǎn)作為切入點(diǎn)，逐步引入社會保險(xiǎn)過渡，最終實(shí)現(xiàn)長護(hù)險(xiǎn)完全納入社會保險(xiǎn)制度。同年，長期護(hù)理保險(xiǎn)就首先以商業(yè)保險(xiǎn)的形式在我國出現(xiàn)，中國人保公司推出了“全無憂長護(hù)險(xiǎn)”，這一保險(xiǎn)的上市也標(biāo)志著我國首個保障較為全面的長護(hù)險(xiǎn)的出現(xiàn)。盡管隨著人口老齡化加劇和人民對醫(yī)療服務(wù)的需求不斷提升，長期護(hù)理保險(xiǎn)理應(yīng)存在發(fā)展空間，但全國進(jìn)行開發(fā)長護(hù)險(xiǎn)的公司卻并不多，究其原因不在于長護(hù)險(xiǎn)的需求不足，而在于保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種的經(jīng)營上，評估風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營管理都存在較大困難。我國結(jié)合自身實(shí)踐情況以及國際經(jīng)驗(yàn)得出結(jié)論，長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國更適合納入社會保障體系中。2016年，長期護(hù)理保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)正式開始試行，標(biāo)志著我國長期護(hù)理保險(xiǎn)開始納入社會保險(xiǎn)。試點(diǎn)是我國各類政策推行的一種重要途徑。長護(hù)險(xiǎn)推行通過多地試點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)對不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、護(hù)理服務(wù)水平的地區(qū)進(jìn)行全面綜合的評判，為未來全國推行的政策提供可靠的數(shù)據(jù)保證和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。本文中主要以第一批試點(diǎn)中的15個城市為例，進(jìn)行相關(guān)問題的探討。

三、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合目前的發(fā)展

2015年，“十三五”規(guī)劃提出建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合重在通過醫(yī)療和護(hù)理資源的整合，滿足老年人養(yǎng)老過程中所產(chǎn)生得到相關(guān)需求。實(shí)現(xiàn)這種社會資源的整合，需要政府介入進(jìn)行調(diào)控與引導(dǎo)，這不僅能夠?yàn)楝F(xiàn)階段的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合提供支持，也為未來醫(yī)養(yǎng)結(jié)合在實(shí)踐中進(jìn)行創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。但是，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合目前也存在一系列問題：首先，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合綜合管體系尚未構(gòu)建。我國醫(yī)養(yǎng)結(jié)合尚處于起步階段，由于沒有專門的管理部門，因此在宏觀上的統(tǒng)籌和審視還不夠，涉及的一些部門共同進(jìn)行管理的過程難免產(chǎn)生交叉，抑或是存在管理缺失的部分。政策推行的過程中也存在著不同程度的偏差，進(jìn)而影響整體政策推行的效率，使政策發(fā)行緩慢；其次，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合資源的整合效率較低。我國目前養(yǎng)老、醫(yī)療包括長期護(hù)理的機(jī)構(gòu)資源主要有醫(yī)療定點(diǎn)機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和社區(qū)醫(yī)療照護(hù)機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)資源共同在我國的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合背景下為老齡人口提供服務(wù)?？茖W(xué)合理的規(guī)劃這些資源有助于我國在提供各項(xiàng)服務(wù)的過程中逐漸形成合理的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合運(yùn)行機(jī)制；最后，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與資金運(yùn)用有待優(yōu)化。我國現(xiàn)行的醫(yī)保基金籌資模式下，醫(yī)?；鹈媾R的壓力正在逐漸加大。但目前長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的狀況來看，首批15個試點(diǎn)城市在長護(hù)險(xiǎn)基金的籌措過程中，醫(yī)?；鸲际情L護(hù)險(xiǎn)資金來源之一，一些城市甚至完全依賴醫(yī)保資金的劃撥，在試點(diǎn)階段為了推行政策，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金采取跟從醫(yī)?；鸬姆绞?，但未來政策真正落地，還是需要建立多元籌資機(jī)制，明確政府財(cái)政、醫(yī)?；?、企業(yè)以及個人各方在長護(hù)險(xiǎn)基金中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

四、長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)有關(guān)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的探討

長期護(hù)理保險(xiǎn)除了為老齡人口提供資金給付之外，其提供的服務(wù)是不容忽視的，無論是居家服務(wù)還是機(jī)構(gòu)服務(wù)以及醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，都是對醫(yī)療服務(wù)的一項(xiàng)補(bǔ)充，因此長護(hù)險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)存在較為緊密的關(guān)系。這種關(guān)系體現(xiàn)在提供服務(wù)時的部分交叉重合上，同時也體現(xiàn)在長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金籌措上，這也是后續(xù)探討的重點(diǎn)問題。

（一）保險(xiǎn)資金來源

新險(xiǎn)種的出現(xiàn)，必然伴隨著保險(xiǎn)基金的建立，保險(xiǎn)基金的安全穩(wěn)定是長期護(hù)理保險(xiǎn)平穩(wěn)運(yùn)營的重要保障。籌資模式的探索是我國采取試點(diǎn)的一個重要測試標(biāo)的，試點(diǎn)過程中各地采取不同籌資模式，但都與醫(yī)?；鸫嬖诓煌潭鹊穆?lián)系。社會保險(xiǎn)籌集保險(xiǎn)資金往往會以個人繳納和財(cái)政補(bǔ)貼作為基金來源，而在長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中，為了更好地推行政策，也在相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)的引領(lǐng)下更好的貫徹與醫(yī)?；饞炜康乃悸?，其保險(xiǎn)基金對醫(yī)?；饎潛艿囊蕾嚩仁禽^高的。各地公告顯示，首批15個試點(diǎn)全部選擇醫(yī)?；鹱鳛殚L護(hù)險(xiǎn)基金來源之一，個別城市在試點(diǎn)過程中直接選擇醫(yī)?；鹱鳛殚L護(hù)險(xiǎn)基金的來源，一些城市還通過個人繳費(fèi)和財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼的方式補(bǔ)充長護(hù)險(xiǎn)基金的來源，但醫(yī)?；馃o疑還是長護(hù)險(xiǎn)基金的主要組成部分。試點(diǎn)過程中基金的構(gòu)建依賴于已經(jīng)形成體系的醫(yī)?；饘φ咄菩惺怯欣摹２贿^，無論是出于對長護(hù)險(xiǎn)基金自身的安全，還是醫(yī)?；鹈媾R巨大壓力的現(xiàn)狀，長護(hù)險(xiǎn)的長期穩(wěn)定發(fā)展需要形成獨(dú)立于醫(yī)?；鸬亩嘣I資渠道。值得注意的是，在試點(diǎn)個人繳納的部分中，長護(hù)險(xiǎn)的參保對象中占比較多的是城鎮(zhèn)職工，其次是城鄉(xiāng)居民，在城鄉(xiāng)居民的參保中，農(nóng)村居民的參保程度是非常低的，有多達(dá)8個試點(diǎn)并沒有將農(nóng)村居民列入投保范圍，這對社會保險(xiǎn)的再分配屬性產(chǎn)生了削弱。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，農(nóng)村居民的被保障程度也低于城鎮(zhèn)居民，這也是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合整體的現(xiàn)狀，更是整個社會大環(huán)境的反映。但事實(shí)上，隨著我國城市化程度的增加，農(nóng)村人口外流主要體現(xiàn)在年輕人的流出，這會導(dǎo)致農(nóng)村人口對長期護(hù)理服務(wù)的需求增長。因此，加強(qiáng)對農(nóng)村居民的長期護(hù)理保障，是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合過程中一個重要的方向。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任明確

在長期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會保險(xiǎn)范圍之前，長期護(hù)理的責(zé)任，無論是資金上的還是提供照護(hù)方面，一直都是由家庭內(nèi)部來承擔(dān)。伴隨著社會的發(fā)展變化，國家選擇承擔(dān)起部分失能人口的照護(hù)責(zé)任，并不意味著企業(yè)和社會不需要承擔(dān)責(zé)任，更不意味著個體責(zé)任可以完全抽離?，F(xiàn)行的長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)政策中，企業(yè)則責(zé)任基本沒有體現(xiàn)，而個人責(zé)任主要體現(xiàn)在其自身所擁有的醫(yī)保個人賬戶上，整體上仍然是跟從醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，為了實(shí)現(xiàn)各方責(zé)任的明確，如果政策推行，初期可以通過企業(yè)個人繳納較少比例進(jìn)行過渡，逐步實(shí)現(xiàn)國家預(yù)計(jì)的籌資目標(biāo)。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

綜合考量養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障能力，確定科學(xué)的費(fèi)率。從試點(diǎn)情況不難發(fā)現(xiàn)，各省長護(hù)險(xiǎn)費(fèi)率整體在0.4%-1.1%不等，而費(fèi)基也多為工資水平或居民人均可支配收入。結(jié)合我國各地的平均工資標(biāo)準(zhǔn)，試點(diǎn)籌資無論是定額籌資還是比例籌資，大多數(shù)人群每年繳納的金額都僅有幾十元到幾百元不等。我國長期護(hù)理保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中賠付亦有待調(diào)整。長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)過程中做到了應(yīng)賠盡賠，大多數(shù)試點(diǎn)按照賠付的標(biāo)準(zhǔn)，符合試點(diǎn)政策規(guī)定，屬于長期失能，無法自理，治療時間超過六個月，病情穩(wěn)定，符合標(biāo)準(zhǔn)化評估測定，即可獲得長護(hù)險(xiǎn)的賠付。比例賠付都達(dá)到支付護(hù)理資金的50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了90%。社會保險(xiǎn)從家庭中接過了承擔(dān)長期護(hù)理責(zé)任，但面多全國數(shù)量如此龐大的賠付人群，產(chǎn)生的資金缺口如果全部由醫(yī)?；鸷拓?cái)政兜底，造成的壓力也是巨大的。通過分析長期護(hù)理保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種發(fā)展相對成熟的德國，其經(jīng)驗(yàn)表明厘定保險(xiǎn)費(fèi)率過程呈現(xiàn)出動態(tài)增長的傾向。德國自1995年開始推行長護(hù)險(xiǎn)制度，從1996年至2017年間多次調(diào)高費(fèi)率，從最初占工資收入的1.7%逐漸上調(diào)到占工資收入的2.55%。對比來看，我國在試點(diǎn)過程中厘定的費(fèi)率是相對偏低的，因此無論是從對籌資責(zé)任更好規(guī)劃的角度，抑或是人口老齡化的加劇不得不采取的措施，提升費(fèi)率是有必要的。

五、未來長期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合共同發(fā)展的方向

（一）明確長護(hù)險(xiǎn)在社會保險(xiǎn)制度中的定位

醫(yī)療與護(hù)理各自發(fā)揮其職能，才能充分實(shí)現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的目標(biāo)。長護(hù)險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)制度的一個部分，能夠調(diào)節(jié)之前出現(xiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)占比少的情況，彌補(bǔ)了商業(yè)保險(xiǎn)自主選擇過程中，天然將經(jīng)濟(jì)條件差的人群篩選在外的窘境，實(shí)現(xiàn)失能人員照護(hù)范圍的擴(kuò)大。但是長護(hù)險(xiǎn)既然單獨(dú)作為一個險(xiǎn)種出現(xiàn)在社會保險(xiǎn)中，其有別于醫(yī)療保險(xiǎn)的定位應(yīng)當(dāng)明確。首先，醫(yī)療保險(xiǎn)的保障重在強(qiáng)調(diào)對醫(yī)療服務(wù)，但長護(hù)險(xiǎn)的保障是在長期接受治療后，病情穩(wěn)定，進(jìn)入到失能照護(hù)階段的相關(guān)服務(wù)。兩者之間雖然有些許關(guān)聯(lián)，但保障的本質(zhì)不同；其次，長護(hù)險(xiǎn)突出的一個定位也在于減輕失能人群對親屬的負(fù)擔(dān)，能夠維護(hù)他們的人格尊嚴(yán)；最后，長護(hù)險(xiǎn)注重的是對提供服務(wù)的補(bǔ)償，而非單純的經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)貼，目的在于充分保障失能人群得到照護(hù)。

（二）明確長護(hù)險(xiǎn)籌資責(zé)任，建立獨(dú)立多元籌資渠道

長護(hù)險(xiǎn)作為一項(xiàng)社會保險(xiǎn)，獨(dú)立穩(wěn)定的籌資是長期運(yùn)行的前提。個人在長期護(hù)理方面的責(zé)任是始終存在的，在長護(hù)險(xiǎn)籌資的過程中，應(yīng)改變試點(diǎn)中醫(yī)保責(zé)任過重的情況，將個人責(zé)任，企業(yè)責(zé)任應(yīng)當(dāng)落到實(shí)處，真正實(shí)現(xiàn)多元籌資。這種責(zé)任也應(yīng)具體體現(xiàn)在繳費(fèi)的比例上，個人在長護(hù)險(xiǎn)籌資中，繳納的自付金額應(yīng)當(dāng)在整體資金籌集中達(dá)到百分之二十及以上，企業(yè)為員工繳納長護(hù)險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)有確定合理的比例，多方協(xié)同實(shí)現(xiàn)多元籌資。此外，在頂層設(shè)計(jì)的層面統(tǒng)籌基金，探索建立調(diào)劑金制度，通過調(diào)劑金的介入更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)對農(nóng)村居民的長期護(hù)理保障

農(nóng)村地區(qū)整體的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保障水平低于城鎮(zhèn)居民。在長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)過程中，參保對象中占比較多的是城鎮(zhèn)職工，其次是城鄉(xiāng)居民，在城鄉(xiāng)居民的參保中，農(nóng)村居民的參保程度是非常低的，許多試點(diǎn)并沒有將農(nóng)村居民列入投保范圍，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，農(nóng)村居民的被保障程度也低于城鎮(zhèn)居民。加強(qiáng)對農(nóng)村居民的長期護(hù)理保障，是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合過程中一個重要的方向，而農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)能力有限，農(nóng)村地區(qū)的護(hù)理服務(wù)資源也相對匱乏，這對長護(hù)險(xiǎn)統(tǒng)籌提出了更高的要求，在長護(hù)險(xiǎn)的實(shí)行過程中，在鄉(xiāng)村振興的時代要求下，加強(qiáng)農(nóng)村護(hù)理服務(wù)整體水平的提升，從服務(wù)和補(bǔ)貼的角度發(fā)揮長護(hù)險(xiǎn)的社會再分配功能。循序漸進(jìn)擴(kuò)大長護(hù)險(xiǎn)參保范圍，從城鎮(zhèn)職工增加到城鎮(zhèn)居民逐步拓展到城鄉(xiāng)居民，最終實(shí)現(xiàn)全體人民共同享受社會發(fā)展改革的成果。

（四）構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)結(jié)合綜合管理體系

隨著醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展，我國需要設(shè)立專門的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合管理部門，以在宏觀上進(jìn)行統(tǒng)籌和審視，為政策的推行保駕護(hù)航，專業(yè)的管理部門能夠使醫(yī)養(yǎng)結(jié)合管理體系盡快搭建起來，防止多部門共同管理過程產(chǎn)生交叉管理，抑或是存在管理缺失的情況。在微觀上，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展過程的中，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確醫(yī)療和護(hù)理之間的界限，例如明確相關(guān)藥物的使用、一些診療手段的范圍等醫(yī)療保險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)可能存在重合的區(qū)域，在加強(qiáng)保障的同時，對相關(guān)醫(yī)療服務(wù)資源進(jìn)行統(tǒng)籌，提高整個機(jī)制中資源的使用效率，最大限度的實(shí)現(xiàn)高效保障。對于我國這樣一個老齡人口人數(shù)眾多的國家，更高層次、定位更精準(zhǔn)的統(tǒng)籌，能夠在減輕醫(yī)療服務(wù)資源壓力的同時，為財(cái)政與社會保障基金減負(fù)。這些定位和實(shí)行過程中的管理都需要醫(yī)養(yǎng)結(jié)合專有的管理部門。

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作者：孟繁妍