導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)又是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家，農(nóng)業(yè)承受著自然與市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，特別是自然風(fēng)險(xiǎn)難以人為控制，所以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)。但是由于我國(guó)地域遼闊，地區(qū)間農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難有統(tǒng)一的模式。文章將投保人細(xì)分并嘗試探討適合中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)模式。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)缺位政策性保險(xiǎn)

一、前言

2006年，重慶遭受百年不遇的特大干旱，給農(nóng)業(yè)、農(nóng)民都造成了慘重的損失，全市農(nóng)村直接經(jīng)濟(jì)損失66.7億元，糧食減產(chǎn)22%。干旱肆虐，而本應(yīng)在此次特大旱災(zāi)中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻鮮見(jiàn)作為。據(jù)媒體報(bào)道，除人保財(cái)險(xiǎn)重慶市分公司在旱災(zāi)初期因承保的林木發(fā)生火災(zāi)支付了15.6萬(wàn)元賠款外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻近乎缺位。重慶大旱農(nóng)險(xiǎn)缺位是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱，面對(duì)自然災(zāi)害力不從心的一個(gè)縮影。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身存在風(fēng)險(xiǎn)大、賠付高、業(yè)務(wù)分散導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高等特點(diǎn)，在無(wú)政策支持的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、高費(fèi)用必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的高虧損；另一方面地區(qū)間農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致投保需求的不平衡，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展。

二、各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

美國(guó)于20世紀(jì)30年代開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)近70年若干次的實(shí)踐探索與創(chuàng)新，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)向現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度的歷史性演變，其保險(xiǎn)密度已高達(dá)70%左右。在美國(guó)農(nóng)保全部以政府補(bǔ)貼方式執(zhí)行。美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要分兩大部分：一是保費(fèi)補(bǔ)貼，二是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。目前美國(guó)大規(guī)模天災(zāi)的農(nóng)作物損失支付的保險(xiǎn)賠償金完全由政府補(bǔ)貼。美國(guó)聯(lián)邦政府還向農(nóng)作物保險(xiǎn)提供4大類政策和經(jīng)濟(jì)支持：一是通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例和超額損失再保險(xiǎn)保障；二是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦；三是聯(lián)邦政府法律鼓勵(lì)各州政府根據(jù)自身的財(cái)力，向農(nóng)作物保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，進(jìn)一步減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)作物保險(xiǎn)的吸引力；四是聯(lián)邦政府對(duì)投保的農(nóng)場(chǎng)主給予保費(fèi)50%-80%的補(bǔ)貼。

美國(guó)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诒壤?，加之?cái)政收入豐厚，在美國(guó)實(shí)行由政府全額補(bǔ)貼的農(nóng)保政策是可行的。在中國(guó)很多人認(rèn)為可以借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，建立政策性保險(xiǎn)公司，由財(cái)政補(bǔ)貼虧損以繼續(xù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡以及農(nóng)地制度的局限性等諸多因素，完全實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼是不太可能的。

相對(duì)的日本的農(nóng)村情況和我國(guó)比較相似，都是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主。在日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度由三個(gè)層次組成：第一，在市、町、村范圍內(nèi)建立相互性質(zhì)的保險(xiǎn)組織“農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合”（相當(dāng)于互助會(huì)）由該組織實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、收取保費(fèi)、建立保險(xiǎn)基金、為遭災(zāi)農(nóng)戶提供損失補(bǔ)償，凡經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)戶，都必須加入“農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合”(互助會(huì))。第二，都、道、府、縣（相當(dāng)于中國(guó)的?。┰O(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，各共濟(jì)組合按照《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，將本組合（互助會(huì)）所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的一定比例向共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)分保，聯(lián)合會(huì)以收來(lái)的分保費(fèi)建立基金，當(dāng)組合的成員受災(zāi)索賠時(shí)按照規(guī)定予以攤賠。第三，聯(lián)合會(huì)依法向中央政府（財(cái)政）分保、中央政府（財(cái)政）以分保費(fèi)建立再保險(xiǎn)基金，并向聯(lián)合會(huì)負(fù)分?jǐn)傎r款的責(zé)任，但中央政府接受的分保僅限于法定保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)于任意共濟(jì)，中央政府不提供再保險(xiǎn)，而由全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)接受分保。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在一定程度上值得我國(guó)借鑒，特別是在市、町、村范圍內(nèi)建立相互性質(zhì)的保險(xiǎn)組織“農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合”對(duì)于我國(guó)部分地區(qū)有很強(qiáng)的適用性。但是我國(guó)畢竟幅員遼闊，農(nóng)業(yè)發(fā)展情況比日本復(fù)雜得多。因此我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探索中應(yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)，選擇適合我國(guó)特殊國(guó)情的農(nóng)保模式。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式探索

近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加劇和我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)越來(lái)越多的農(nóng)民盼望農(nóng)險(xiǎn)“保護(hù)傘”能為其生產(chǎn)、生活帶來(lái)保障。但是由于政策環(huán)境及我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、高費(fèi)用導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的高虧損，造成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)逐年萎縮的態(tài)勢(shì)。

然而在西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)仍然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主。這部分農(nóng)民收入低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，多數(shù)人認(rèn)為天災(zāi)人禍?zhǔn)遣豢煽沟?，保險(xiǎn)解決不了實(shí)質(zhì)問(wèn)題，更有甚者不知道什么是保險(xiǎn)，也不知道到哪里辦理保險(xiǎn)。這些農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害損失時(shí)都選擇了“獨(dú)立承擔(dān)”。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不一致必然要求我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分層次經(jīng)營(yíng)。

首先是基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)，即人類生存所必需的基本糧食作物，這一層次的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)具有如下特點(diǎn)：受自然力影響較大，產(chǎn)值較低，進(jìn)口替代品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，受災(zāi)后對(duì)農(nóng)民影響巨大。針對(duì)這種特征，這一層次的保險(xiǎn)具有公共物品的性質(zhì)，從投入產(chǎn)出分析，經(jīng)營(yíng)是虧損的。因此保險(xiǎn)策略應(yīng)是政府介入的政策性保險(xiǎn)。由政府財(cái)政補(bǔ)貼為主，農(nóng)民繳納少量保費(fèi)為輔，成立災(zāi)害補(bǔ)償基金。采用強(qiáng)制參加原則，以保證保險(xiǎn)標(biāo)的大量同質(zhì)性原則，也保證了基本保障的覆蓋性，使得西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶也能享受農(nóng)保帶來(lái)的實(shí)惠。這一層次農(nóng)保實(shí)施的關(guān)鍵是國(guó)家政策支持，因此國(guó)家應(yīng)該在立法層面上給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的地位，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策環(huán)境，建立法律或者法規(guī)平臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支撐。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特性、各級(jí)政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的管理職能和支持作用、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保戶的相關(guān)權(quán)利等等都應(yīng)當(dāng)在相應(yīng)的法律中予以明確，并且成立綜合性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立綜合性政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。形成以國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的組織體系，這不僅符合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，而且符合農(nóng)民的根本利益。

第二個(gè)層次上的農(nóng)業(yè)是產(chǎn)值較高的養(yǎng)殖種植業(yè)，如大棚蔬菜、畜牧業(yè)。其顯著特點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)增值快，產(chǎn)品價(jià)格較高，市場(chǎng)需求量大，經(jīng)營(yíng)效益顯著，且衍生產(chǎn)品產(chǎn)值也較高。在第二層次上開(kāi)辦保險(xiǎn)較大程度是盈利的，因而這一層次上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)屬于市場(chǎng)行為，經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)歸于商業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)戶采用自愿投保原則。在這一層次上開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行：引入競(jìng)爭(zhēng)，提高管理水平以降低管理費(fèi)用。例如開(kāi)放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，充分競(jìng)爭(zhēng)。打破壟斷經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提供各種有效的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)各種資本類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，只有讓眾多保險(xiǎn)人在不同的地區(qū)和領(lǐng)域展開(kāi)充分競(jìng)爭(zhēng)，才能提高管理水平，降低管理費(fèi)用，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率，解決高保費(fèi)率問(wèn)題。同時(shí)，拓展承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)戶最需要保障的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，提供相應(yīng)的保障，使農(nóng)戶感到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能真正起到保障作用。利用再保險(xiǎn)避免巨災(zāi)發(fā)生時(shí)給保險(xiǎn)人帶來(lái)的高額賠償風(fēng)險(xiǎn)，解決高賠付率問(wèn)題。在這一層次中政府同樣給予商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的政策性優(yōu)惠，如免去營(yíng)業(yè)稅、所得稅，給予管理費(fèi)用的補(bǔ)貼及專門(mén)的精算機(jī)構(gòu)的輔導(dǎo)等。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)性地位。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是專門(mén)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。這種制度的設(shè)計(jì)直接關(guān)系到農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村社會(huì)的全局，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用，對(duì)于保障和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展具有十分重要的意義。在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇中必須結(jié)合我國(guó)國(guó)情和各地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，以提高效率。提供政策優(yōu)惠，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

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