導(dǎo)語：海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有區(qū)域性、相關(guān)性和高損害性等特點(diǎn)，是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)作為運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，具有基本保障性、經(jīng)濟(jì)政策性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性等特點(diǎn)。對(duì)于我國(guó)而言，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是促進(jìn)海洋產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障海洋巨災(zāi)受害者財(cái)產(chǎn)權(quán)益、矯正海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈、轉(zhuǎn)變政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的必要選擇。從現(xiàn)代保險(xiǎn)理論發(fā)展、保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步、域外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)制度鋪墊來看，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度現(xiàn)已具備一定的可行性。為加快海洋強(qiáng)國(guó)建設(shè)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快制定海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法、完善海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)政策體系以及建立多層次海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：海洋巨災(zāi)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

海洋經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新領(lǐng)域。黨的提出了“堅(jiān)持陸海統(tǒng)籌，加快建設(shè)海洋強(qiáng)國(guó)”的重要戰(zhàn)略舉措，為新時(shí)代我國(guó)海洋事業(yè)的發(fā)展指明了方向。然而，海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展受海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響很大，尤其是面臨著海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重威脅。因此，如何建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，成為我國(guó)發(fā)展壯大海洋經(jīng)濟(jì)、保障海洋事業(yè)可持續(xù)發(fā)展必須破解的一大難題。本文從海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)入手，研究建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性與可行性，分析我國(guó)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題，并以此為基礎(chǔ)，就構(gòu)建我國(guó)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出若干建議。

一、海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

隨著“一帶一路”特別是21世紀(jì)海上絲綢之路建設(shè)的推進(jìn)和海洋強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。（一）海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。關(guān)于巨災(zāi)（Catastrophe或Large-scaleDisas⁃ter），國(guó)際上尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的定義。聯(lián)合國(guó)國(guó)際減災(zāi)戰(zhàn)略（UNISDR）將其稱為一種嚴(yán)重影響社會(huì)并需要國(guó)家或國(guó)際援助的災(zāi)害。[1]經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）將其定義為造成大量人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和基礎(chǔ)設(shè)施的大面積破壞，使受災(zāi)地區(qū)及鄰近地區(qū)的政府束手無策的災(zāi)害。[2](p16)美國(guó)聯(lián)邦法典第42篇第5122條將其稱為“MajorDisaster”，并界定為“造成達(dá)到一定嚴(yán)重程度的損害后果，需要政府和救災(zāi)組織提供援助的自然災(zāi)害和火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)公司將其理解為經(jīng)濟(jì)損失、保險(xiǎn)索賠額或相關(guān)傷亡人數(shù)超過一定標(biāo)準(zhǔn)的災(zāi)害。[3](p2)一般認(rèn)為，巨災(zāi)是指造成嚴(yán)重人員傷亡和巨額財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)區(qū)域或國(guó)家的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害和人為災(zāi)難。[4](p5)按其發(fā)生原因分類，巨災(zāi)可分為自然巨災(zāi)和人為巨災(zāi)；按其發(fā)生頻率分類，巨災(zāi)可分為常態(tài)巨災(zāi)和非常態(tài)巨災(zāi)；按其承災(zāi)體分類，巨災(zāi)可分為城市巨災(zāi)、農(nóng)村巨災(zāi)和海洋巨災(zāi)。所謂海洋巨災(zāi)（MarineCatastrophe），是指由自然或人為因素引起的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成巨額財(cái)產(chǎn)損失、重大人身傷亡甚至海洋環(huán)境嚴(yán)重污染的災(zāi)害，包括海洋自然災(zāi)害和人為災(zāi)害。其中，海洋自然災(zāi)害是指海洋自然環(huán)境發(fā)生異?；蚣ち易兓?，導(dǎo)致在海上或海岸帶發(fā)生的嚴(yán)重危害社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和生命財(cái)產(chǎn)的事件，如風(fēng)暴潮、海嘯、海冰等；[5]海洋人為災(zāi)害是指與人類活動(dòng)有關(guān)的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成嚴(yán)重?fù)p害后果的事件，如重大海上溢油事件、海上恐怖主義事件、核泄漏事件等。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（CatastropheRisk）是“因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)?！盵6](p1)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（MarineCatastro⁃pheRisk）是因重大海洋自然災(zāi)害或人為災(zāi)害而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一般特性：一是低頻性。在一定時(shí)間范圍內(nèi)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率較一般風(fēng)險(xiǎn)低得多。例如，風(fēng)暴潮災(zāi)害常有發(fā)生，但特大風(fēng)暴潮災(zāi)害較為罕見；二是難以預(yù)測(cè)性。由于發(fā)生次數(shù)少，缺少大量的歷史數(shù)據(jù)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)難度較大；三是突發(fā)性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是突然發(fā)生的，出乎人們的意料；四是嚴(yán)重性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)造成巨大損害。除此以外，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還具有以下顯著特點(diǎn)：一是區(qū)域性。雖然海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往難以精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，但是其空間分布常常具有一定規(guī)律，區(qū)域性特征明顯。一些海洋自然災(zāi)害發(fā)生在特定緯度。以我國(guó)為例，海冰災(zāi)害主要發(fā)生在我國(guó)渤海及黃海北部等海域，臺(tái)風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害影響的區(qū)域主要是我國(guó)東南沿海地區(qū)。另外，與海洋產(chǎn)業(yè)活動(dòng)有關(guān)的海洋人為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往也有一定范圍。如海洋油污巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在有海洋油氣開發(fā)活動(dòng)的區(qū)域。二是相關(guān)性。各種海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之間不是相互獨(dú)立的，它們或相互影響，或互為因果，無法完全分離。如海底地質(zhì)活動(dòng)引起的海嘯可能會(huì)造成沿海核電站發(fā)生核事故；臺(tái)風(fēng)可能造成特大風(fēng)暴潮及海浪災(zāi)害等海洋巨災(zāi)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性特征，極大地增加了國(guó)家和受災(zāi)者應(yīng)對(duì)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。三是高損害性。相較于內(nèi)陸地區(qū)，沿海地區(qū)往往人口更稠密、城鎮(zhèn)化程度更高、生產(chǎn)更活躍、財(cái)富更集中。特別是，隨著21世紀(jì)海上絲綢之路的建設(shè)，我國(guó)正積極同沿線國(guó)家發(fā)展藍(lán)色伙伴關(guān)系，開展密切的海上合作。這表示將有更多的人員和資產(chǎn)暴露于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中。相較于其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)造成更為災(zāi)難性的損失。（二）海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。就內(nèi)涵而言，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是以服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受海洋巨災(zāi)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)兩種類型。一般認(rèn)為，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有以下基本特點(diǎn)：第一，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有基本保障性。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)僅是達(dá)到一定量化標(biāo)準(zhǔn)的海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而不是一般風(fēng)險(xiǎn)。開展海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的目的是保障沿海地區(qū)生活和生產(chǎn)的基本需要，促進(jìn)災(zāi)后秩序的快速恢復(fù)。同時(shí)，由于保費(fèi)積累和財(cái)政投入有限，為了保證償付能力、實(shí)現(xiàn)制度的可持續(xù)性，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)客觀上不能補(bǔ)償所有巨災(zāi)損失，只能提供基本生產(chǎn)生活保障。沿海居民和涉海企業(yè)可以自愿購買商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)以滿足其更高層次的保障需求。第二，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)政策性。與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等社會(huì)政策性保險(xiǎn)不同，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)是指國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)某種政策目的，對(duì)某些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的行業(yè)實(shí)施保護(hù)政策而開辦的保險(xiǎn)。[7](p5)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的范疇。一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展不以營(yíng)利為目的，而是為了實(shí)現(xiàn)海洋強(qiáng)國(guó)建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，保障沿海居民生活安定、保障海洋產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、保障海洋生態(tài)環(huán)境安全；另一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施依賴于國(guó)家的扶持。由于海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、高賠付的特質(zhì)，難以單純依靠市場(chǎng)機(jī)制得以正常運(yùn)行，因而需要政府提供的法律保障和政策支持以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定供給。第三，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指介于公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間的，不完全具備非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的產(chǎn)品。[8](p4)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金可以減輕被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，直接使其受益。同時(shí)，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)提供的利益具有外溢性，能夠降低海洋巨災(zāi)損失、緩解國(guó)家財(cái)政壓力、提升全社會(huì)海洋防災(zāi)減災(zāi)水平。另外，只有投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成了海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人才按照保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金。因此，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)既不是典型的私人產(chǎn)品，也不是完全的公共產(chǎn)品，而是介于兩者之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。

二、建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性

所謂海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)因發(fā)生海嘯、風(fēng)暴潮、海洋油污等海洋自然災(zāi)害或人為災(zāi)難，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失、重大人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的制度安排。我國(guó)是一個(gè)海洋大國(guó)，擁有約1.8萬公里的大陸海岸線，而且地處中緯度地區(qū)，是一個(gè)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)國(guó)家。鑒于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沿海經(jīng)濟(jì)秩序和海洋生態(tài)環(huán)境的巨大沖擊，本文認(rèn)為，我國(guó)要發(fā)展壯大海洋經(jīng)濟(jì)，加快建設(shè)海洋強(qiáng)國(guó)，必須盡快建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。具體說來，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性主要在于以下方面：（一）促進(jìn)海洋產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要保障。隨著海洋經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不僅沿海地區(qū)已成為我國(guó)人口和財(cái)富最集中的區(qū)域，具有高度脆弱性，而且主要海洋產(chǎn)業(yè)包括海洋漁業(yè)、濱海旅游業(yè)、海洋油氣業(yè)和沿海港口業(yè)等，均面臨著多種海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的影響。首先，海洋漁業(yè)（特別是海水養(yǎng)殖業(yè)）是對(duì)海洋環(huán)境、氣候等條件有著高度依賴性的海洋產(chǎn)業(yè)，普遍面臨風(fēng)暴潮、赤潮和油污等典型海洋巨災(zāi)的威脅。這些災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致大范圍的海洋動(dòng)植物死亡，造成大量直接經(jīng)濟(jì)損失和期待利益損失。其次，濱海旅游業(yè)是以海洋自然旅游資源和海洋人文旅游資源為依托的海洋服務(wù)業(yè)，具有極大的易損性。臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮、海嘯、赤潮以及油污等多種海洋巨災(zāi)會(huì)直接破壞海洋景觀和生態(tài)環(huán)境，使濱海旅游業(yè)遭受巨額經(jīng)濟(jì)損失。再次，海洋油氣業(yè)同樣面臨臺(tái)風(fēng)、巨浪、海嘯、油污等海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)影響。例如，海嘯、巨浪可能破壞海上油氣開發(fā)設(shè)施，引發(fā)油氣泄漏或井噴事故，造成巨大人身財(cái)產(chǎn)損失和海洋環(huán)境不可逆轉(zhuǎn)的損害。最后，沿海港口業(yè)容易受海霧、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮、海冰等災(zāi)害影響。例如特大風(fēng)暴潮災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致港口基礎(chǔ)設(shè)施毀壞，嚴(yán)重干擾港口作業(yè)活動(dòng)，造成巨額財(cái)產(chǎn)損失。然而，這些主要海洋產(chǎn)業(yè)所面臨的特殊海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，是普通的商業(yè)保險(xiǎn)無法保障的。因此，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是促進(jìn)海洋產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要保障。只有通過海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，才能切實(shí)滿足海洋產(chǎn)業(yè)分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需求，將巨額損失進(jìn)行社會(huì)化分擔(dān)，減輕風(fēng)險(xiǎn)對(duì)海洋經(jīng)濟(jì)秩序和海洋生態(tài)環(huán)境的影響。（二）保障海洋巨災(zāi)受害者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的必要途徑。海洋巨災(zāi)的發(fā)生，會(huì)造成大量人員傷亡和巨額財(cái)產(chǎn)損失，甚至海洋生態(tài)環(huán)境的嚴(yán)重破壞。對(duì)于廣大沿海居民、涉海中小企業(yè)而言，受經(jīng)濟(jì)能力、生產(chǎn)技術(shù)等因素限制，其對(duì)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力極低，一場(chǎng)海洋巨災(zāi)就會(huì)對(duì)其造成致命打擊。在現(xiàn)有制度下，對(duì)于海洋巨災(zāi)損失，受害者難以通過侵權(quán)訴訟、政府救助及社會(huì)捐助等渠道獲得充分的救濟(jì)資金。其中，海洋自然巨災(zāi)由于不存在侵權(quán)行為人，不涉及侵權(quán)損害賠償，因此受害者需要從其他途徑獲得救濟(jì)。即便是海洋人為巨災(zāi)，如重大海上溢油事故，受害人通過主張責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任以獲得充分救濟(jì)也并不容易。例如，一些跨國(guó)石油公司以設(shè)立東道國(guó)子公司的方式規(guī)避溢油巨額索賠的風(fēng)險(xiǎn)，以子公司資產(chǎn)為限承擔(dān)賠償責(zé)任，這導(dǎo)致受害者無法獲得充分賠償。[9](p20)至于災(zāi)后的政府救助和社會(huì)捐助，都是輔助性救濟(jì)手段。政府救助以保障基本需求為目的，補(bǔ)償程度較低。社會(huì)捐助具有極大的不確定性，不利于災(zāi)后經(jīng)濟(jì)秩序的迅速恢復(fù)。二者所能提供的資金對(duì)于災(zāi)后重建而言可謂杯水車薪。建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是保障海洋巨災(zāi)受害者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的必要途徑。因?yàn)楹Ｑ缶逓?zāi)保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償功能，可以為海洋巨災(zāi)受害者提供多一重的基本保障，并使其在海洋巨災(zāi)發(fā)生后及時(shí)獲得保險(xiǎn)金，降低財(cái)產(chǎn)損失。（三）矯正海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的必要選擇。相較一般風(fēng)險(xiǎn)而言，由于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估更為困難，具有模糊厭惡核保心理的保險(xiǎn)公司通常不愿意提供海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)。即便承保海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，出于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的，保險(xiǎn)公司會(huì)收取較為高昂的保費(fèi)以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的巨額索賠。此時(shí)，對(duì)于廣大沿海居民和涉海中小企業(yè)而言，購買海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)不具有可負(fù)擔(dān)性。實(shí)際上，根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，縱使商業(yè)保險(xiǎn)公司收取反映真實(shí)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的精算公平保費(fèi)，公眾的投保意愿依然較低。公眾通常具有有限理性，往往在海洋巨災(zāi)發(fā)生后對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生過度反應(yīng)，投保意愿增強(qiáng)；而隨著時(shí)間推移，又會(huì)過于低估災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生短視和僥幸心理，投保意愿降低。同時(shí)，政府的防災(zāi)減災(zāi)行為和社會(huì)捐助可能會(huì)造成慈善風(fēng)險(xiǎn)，抑制海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。因此，商業(yè)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈的現(xiàn)象，單純依靠市場(chǎng)機(jī)制無法有效開展海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)。建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是矯正海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的必要選擇。國(guó)家基于公共利益考慮，開展政策性海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)，并給予政策支持分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，可以解決商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的可獲得性和可負(fù)擔(dān)性問題，促進(jìn)市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置。（四）轉(zhuǎn)變政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的必要方式。由于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)關(guān)系到國(guó)家安全和海洋權(quán)益，一國(guó)政府負(fù)有海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。在現(xiàn)代條件下，一國(guó)政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的履行，可以輔以必要的市場(chǎng)機(jī)制。對(duì)于海洋防災(zāi)減災(zāi)領(lǐng)域的純公共產(chǎn)品，政府必須履行其職能以保證供給；對(duì)于海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)等準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府可以釋放一定空間，作為指導(dǎo)者、合作者和監(jiān)督者，合理引導(dǎo)市場(chǎng)機(jī)制參與供給。這是建設(shè)有限政府、法治政府和服務(wù)型政府的必然要求。長(zhǎng)期以來，我國(guó)政府在海洋防災(zāi)減災(zāi)領(lǐng)域?qū)嵤┑氖恰芭e國(guó)體制”，尤其在災(zāi)后重建環(huán)節(jié)承擔(dān)了過多的管理職能。海洋巨災(zāi)損失救助資金大部分來源于政府財(cái)政和社會(huì)捐助，缺少災(zāi)前融資安排。這不但會(huì)產(chǎn)生較大的財(cái)政壓力，加重納稅人負(fù)擔(dān)，還會(huì)導(dǎo)致行政效率低下，行政成本過高。建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是轉(zhuǎn)變政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的必要方式。政府在依法履行管理職能的同時(shí)運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，開展具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性的海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)，可以提升海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和公共服務(wù)的質(zhì)量和效率，推動(dòng)市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，從而更好地保障社會(huì)公共利益。

三、建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的可行性

從上述分析可以看出，無論是對(duì)于海洋產(chǎn)業(yè)等市場(chǎng)主體而言，還是對(duì)于政府而言，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都是十分必要的。但是，保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散的風(fēng)險(xiǎn)卻存在一定條件的限制，如風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)、具有偶然性與意外性等。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移和分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的工具，因此，其制度構(gòu)建面臨的基礎(chǔ)性問題首先是海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否具有可保性。以保險(xiǎn)精算原理和大數(shù)法則為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可保性理論認(rèn)為，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不完全滿足可保風(fēng)險(xiǎn)條件，不具有可保性。首先，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)造成一定區(qū)域內(nèi)大范圍、大面積的風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)遭受損失，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)無法相互抵消，使保險(xiǎn)公司無法通過區(qū)域內(nèi)的大量保單分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。其次，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損害后果極其巨大，保險(xiǎn)公司可能沒有能力承受巨額索賠帶來的沖擊。此外，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低，使得相關(guān)歷史數(shù)據(jù)不足。加之一些海洋產(chǎn)業(yè)如海水養(yǎng)殖業(yè)的海洋生產(chǎn)環(huán)境具有特殊性，使得查勘定損難度大，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不易獲取損失數(shù)據(jù)。這些因素造成保險(xiǎn)公司難以利用傳統(tǒng)的精算手段確定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)理論與實(shí)踐的發(fā)展，現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)出現(xiàn)了很多不符合理想可保條件的風(fēng)險(xiǎn)卻為保險(xiǎn)人承保的現(xiàn)象。對(duì)于我國(guó)而言，從保險(xiǎn)理論發(fā)展、保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步、域外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)相關(guān)制度鋪墊來看，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)具備一定的可行性。第一，現(xiàn)代保險(xiǎn)理論發(fā)展提供了創(chuàng)新思路。研究表明，決策論、精算破產(chǎn)理論等保險(xiǎn)理論的發(fā)展為增強(qiáng)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性提供了思路。保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)和壟斷經(jīng)營(yíng)的前提下，可以積累非巨災(zāi)年度的保費(fèi)盈余建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，將海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間跨度上實(shí)現(xiàn)縱向分散，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)年度的賠付。[10](p65)另外，保險(xiǎn)人可以采取共保、分保、巨災(zāi)債券等方式將海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)進(jìn)行分散。這不但使大數(shù)法則在更大的時(shí)空范圍內(nèi)得以運(yùn)用，而且可以增加參與損失分擔(dān)的資本，增強(qiáng)保險(xiǎn)人的承保能力。這種多元化風(fēng)險(xiǎn)分散方式可以顯著拓展海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。此外，保險(xiǎn)人對(duì)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)能力可以因相關(guān)技術(shù)水平的發(fā)展得到提高。巨災(zāi)模型是重要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，可以估計(jì)給定區(qū)域或風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的集合遭受巨災(zāi)打擊的概率及受損程度。[11]保險(xiǎn)人可以借助巨災(zāi)模型評(píng)估海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，確定合適的保險(xiǎn)費(fèi)率。第二，保險(xiǎn)科技進(jìn)步提供了技術(shù)支撐。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技快速發(fā)展，可以為海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、業(yè)務(wù)組合優(yōu)化等提供技術(shù)支持。當(dāng)前，我國(guó)巨災(zāi)模型自主研發(fā)能力正在不斷提高。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)于2018年5月正式了我國(guó)首個(gè)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地震巨災(zāi)模型，還將研發(fā)符合我國(guó)國(guó)情的其他自然災(zāi)害巨災(zāi)模型列入規(guī)劃。[12]運(yùn)用巨災(zāi)模型進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性除了與建模技術(shù)有關(guān)以外，還與巨災(zāi)數(shù)據(jù)質(zhì)量聯(lián)系緊密。巨災(zāi)數(shù)據(jù)既包括保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，又涉及氣象水文等數(shù)據(jù)。在2018年5月11日，我國(guó)了全國(guó)海洋災(zāi)害綜合風(fēng)險(xiǎn)圖，該圖結(jié)合風(fēng)暴潮、海浪、海冰、海嘯和海平面上升五個(gè)災(zāi)種在我國(guó)沿海地區(qū)發(fā)生頻次、致災(zāi)強(qiáng)度及造成損失等影響因素進(jìn)行綜合分析，科學(xué)反映了我國(guó)沿海地區(qū)的海洋災(zāi)害綜合風(fēng)險(xiǎn)分布情況。[13]海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分布的科學(xué)識(shí)別有助于提高保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精準(zhǔn)程度。第三，域外制度實(shí)踐提供了參考經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)家為了分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，紛紛建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。這些國(guó)家基本上都制定了有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專門立法，明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)法律關(guān)系主體的權(quán)利和義務(wù)，以保障巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平、公眾保險(xiǎn)意識(shí)等存在差異，這些國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式不盡相同，基本形成了政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、公私合作（PPP）三種類型，分別以美國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、英國(guó)洪水“君子協(xié)定”和日本地震保險(xiǎn)制度為代表。另外，由于漁業(yè)發(fā)展關(guān)系到國(guó)家糧食安全，日本、韓國(guó)等國(guó)家為了分散漁業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，制定了較為完善的漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度和配套措施，形成了漁業(yè)互助保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)公司與政府共同承擔(dān)賠付責(zé)任的模式。這些豐富的域外國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)踐佐證了運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可行性，為我國(guó)建立符合國(guó)情的海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了有益借鑒。第四，國(guó)內(nèi)相關(guān)法律政策提供了制度鋪墊。目前，我國(guó)涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)主要有《中華人民共和國(guó)突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》《中華人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》《中華人民共和國(guó)防洪法》以及《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等，其中確立了“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”原則，并規(guī)定了針對(duì)地震、洪水以及農(nóng)業(yè)大災(zāi)的保險(xiǎn)制度機(jī)制。①與此同時(shí)，我國(guó)政府相關(guān)部門先后了一系列涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)范性文件，②為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)提供了政策指導(dǎo)。在國(guó)家法律法規(guī)和政策的支持下，我國(guó)于2014年之后，陸續(xù)在云南、廣東深圳、浙江寧波和福建廈門等省市設(shè)立了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索形成了多元化的地方巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。2016年5月，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。這是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的重大突破，其轉(zhuǎn)移分散地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排對(duì)于海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建具有借鑒意義。2018年1月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家海洋局等八部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2018〕7號(hào)），提出了“探索建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制”的目標(biāo)。這為運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度給予了明確的政策指引?？梢哉f，我國(guó)相關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策法律的頒布實(shí)施、城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的正式運(yùn)行以及沿海省市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的有效開展，為海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建提供了層層鋪墊。

四、我國(guó)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題

目前，我國(guó)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)還處于探索階段。從城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)①和沿海城市（以深圳、寧波、廈門為例）巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的情況來看，其承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍通常包括某些種類的海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如海嘯、臺(tái)風(fēng)等，能夠?yàn)槊癖娞峁┤松韨龌蚣彝ヘ?cái)產(chǎn)損失保障（見表1）。在海洋漁業(yè)領(lǐng)域，一些沿海省市進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的有益探索。例如江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與省政府相關(guān)部門、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了合作，達(dá)成了巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)協(xié)議，形成了“互助保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的合作形式。[14]另外，遼寧省大連市開展了政策性海水養(yǎng)殖巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，其承保風(fēng)險(xiǎn)為超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)、赤潮、油污等；保險(xiǎn)期間為承保當(dāng)年開始至巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生年份結(jié)束；運(yùn)作方式為海水養(yǎng)殖戶自愿投保，在保險(xiǎn)期間內(nèi)需要按年連續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)享有由市財(cái)政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼。[15]具體就深圳、寧波和廈門等地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的情況來分析，各地均采取了政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的模式，在承保風(fēng)險(xiǎn)、投保方式、承保模式等方面均有相同之處。其一，承保風(fēng)險(xiǎn)范圍較廣。各地巨災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍，除了包含臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害外，還涉及突發(fā)公共安全事件。其二，由政府統(tǒng)一投保，即由各地市政府作為投保人，出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)。政府統(tǒng)一投保的方式實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)在行政區(qū)域內(nèi)的廣泛覆蓋，化解了自愿投保方式下投保率低的問題，同時(shí)還提高了災(zāi)害救助的效率。其三，由“共保體”承保。各地巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)是由市政府通過公開招投標(biāo)方式確定的商業(yè)保險(xiǎn)公司。在實(shí)踐中，各地巨災(zāi)保險(xiǎn)均由多家保險(xiǎn)公司共同承保，即形成“共保體”，由“共保體”內(nèi)的保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，提供理賠及防災(zāi)防損等服務(wù)?！肮脖ｓw”模式可以有效整合行業(yè)資源，具有承保能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制設(shè)計(jì)方面，各地又不盡相同。例如，深圳采取的是保險(xiǎn)賠付和巨災(zāi)基金的分擔(dān)模式。巨災(zāi)基金在巨災(zāi)損失超過保險(xiǎn)賠付限額時(shí)，承擔(dān)一定的賠付責(zé)任。巨災(zāi)基金由市政府撥付3000萬設(shè)立，其性質(zhì)為政府基金，可以吸收社會(huì)捐助資金以擴(kuò)大資金來源，并通過時(shí)間積累和投資運(yùn)作等方式實(shí)現(xiàn)保值增值。[16]又如，寧波采取的是保險(xiǎn)賠付、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和巨災(zāi)基金，再加上回調(diào)機(jī)制的模式。其中，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來源于市政府每年安排的20%的巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)，其在發(fā)生重大自然災(zāi)害和公共安全事件，承保機(jī)構(gòu)當(dāng)年賠付金額、稅費(fèi)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用之和超過當(dāng)年實(shí)收保費(fèi)時(shí)，以累積總額為限，支付超額部分；巨災(zāi)基金則不同，其來源包括財(cái)政注資、慈善組織及社會(huì)捐助、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)入、投資收益等，主要用于補(bǔ)償超過保險(xiǎn)賠付限額范圍以外的居民人身傷亡撫恤（包括見義勇為人身傷亡增補(bǔ)撫恤）和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助，以累積額度為限，并優(yōu)先補(bǔ)償人身傷亡撫恤的超額部分；回調(diào)機(jī)制在巨災(zāi)損失金額超過保險(xiǎn)賠付限額與巨災(zāi)基金總額度之和時(shí)啟動(dòng)，按總賠付能力與總損失的比例進(jìn)行部分補(bǔ)償。[17]再如，廈門采取的是保險(xiǎn)賠付加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的模式。在低賠付年份，計(jì)提部分結(jié)余保費(fèi)作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增強(qiáng)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。[18](p46)盡管各地試點(diǎn)工作取得了一定經(jīng)驗(yàn)，但是從總體上看仍然存在不少問題，其主要表現(xiàn)在以下方面：第一，巨災(zāi)保險(xiǎn)法律保障不足。制定并實(shí)施相關(guān)立法是有效開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的前提。巨災(zāi)保險(xiǎn)立法可以明確巨災(zāi)保險(xiǎn)法律關(guān)系主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，促進(jìn)和規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施。相較于美國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)家，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基本法律缺位。由于沒有專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度內(nèi)容缺少整體性規(guī)定，巨災(zāi)保險(xiǎn)法律關(guān)系主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任尚不明確。另外，現(xiàn)有巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律規(guī)范多是原則性規(guī)定，缺少可操作性。例如，雖然《中華人民共和國(guó)突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》明確提出了“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”，但其規(guī)定過于原則，還沒有制定針對(duì)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的專項(xiàng)配套法規(guī)。由于法律保障不足，各地巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展缺乏穩(wěn)定的預(yù)期和規(guī)范指引。第二，巨災(zāi)保險(xiǎn)政策體系不完善。提供完善的政策支持是有效開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。財(cái)政、稅收、防災(zāi)減災(zāi)等各項(xiàng)政策的支持有助于實(shí)現(xiàn)制度運(yùn)行的安全性。深圳、寧波和廈門等地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度大。政府不僅全額支付保費(fèi)，而且設(shè)有巨災(zāi)基金或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金分擔(dān)巨災(zāi)損失。不過，政府統(tǒng)一投保的方式不僅可能會(huì)助長(zhǎng)公眾的依賴心理，不利于公眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高，而且不利于激勵(lì)公眾主動(dòng)采取防災(zāi)減災(zāi)措施。同時(shí)，對(duì)于很多欠發(fā)達(dá)沿海地區(qū)而言，這種投保方式會(huì)對(duì)地方政府構(gòu)成較大的財(cái)政壓力，不利于實(shí)現(xiàn)制度的可持續(xù)性。另外，各地尚未明確巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，因此承保機(jī)構(gòu)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，經(jīng)營(yíng)成本高，這不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司承保的積極性。第三，風(fēng)險(xiǎn)分散能力欠佳。各地巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍廣泛，但是保險(xiǎn)區(qū)域較為狹小。因此，這可能會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)難以分散。一旦災(zāi)害頻繁發(fā)生，保險(xiǎn)資金積累將不足以應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失賠付。例如，寧波首年巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損高達(dá)6000多萬元。[19]對(duì)于地方試點(diǎn)而言，這個(gè)問題不可避免。由于全國(guó)或省級(jí)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度沒有形成，地方試點(diǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法在更大的范圍內(nèi)分散，這不利于保障試點(diǎn)項(xiàng)目的穩(wěn)定性。

五、構(gòu)建我國(guó)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議

進(jìn)入新時(shí)代，堅(jiān)持陸海統(tǒng)籌、大力發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)，是我國(guó)加快建設(shè)海洋強(qiáng)國(guó)的重點(diǎn)任務(wù)。然而，我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)依然嚴(yán)峻。一方面，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的威脅日益增大；另一方面，海洋領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障工具和產(chǎn)品嚴(yán)重短缺，制約著資金向海洋經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的投入。因此，探索建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以分散風(fēng)險(xiǎn)、保障海洋經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，不僅具有客觀必要性，而且具有現(xiàn)實(shí)緊迫性。本文認(rèn)為，就應(yīng)對(duì)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而言，我國(guó)應(yīng)當(dāng)本著海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的原則以及依法治理、綜合治理和源頭治理的要求，總結(jié)國(guó)內(nèi)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)外有益做法，盡快建立中國(guó)特色的海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。為此，特提出如下三點(diǎn)建議：第一，加快制定海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法。開展海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮立法的引導(dǎo)作用。首先，可以考慮在起草制定《海洋災(zāi)害防御條例》時(shí)，用專門的條款明確海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在海洋防災(zāi)減災(zāi)體系中的法律地位。其次，認(rèn)真總結(jié)各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，將那些既符合通行實(shí)踐、又符合法治規(guī)律的有效政策上升為立法規(guī)定，以逐步提升海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律規(guī)范的效力層次。有關(guān)地方政府可以在不違背上位法的情況下，結(jié)合試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，制定關(guān)于海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)地方性法規(guī)及規(guī)范性文件，詳細(xì)規(guī)定海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍、財(cái)政補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)等內(nèi)容。待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，可以效仿美、日等國(guó)，制定全國(guó)性的海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)法，明確海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的內(nèi)容，從而提升制度的規(guī)范化水平。再次，完善相關(guān)配套法規(guī)制度。為了保障海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，我國(guó)還需要補(bǔ)充完善包含海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、巨災(zāi)基金等相關(guān)規(guī)定，從而逐步構(gòu)建起以國(guó)家海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)法為主導(dǎo)、以相關(guān)行政法規(guī)和地方性法規(guī)為配套的海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度體系。第二，完善海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)政策體系。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)政策性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，其制度構(gòu)建離不開政府財(cái)政、稅收以及防災(zāi)減災(zāi)等政策支持。合理的財(cái)政政策有助于使市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用。政府應(yīng)當(dāng)提供多種形式的財(cái)政補(bǔ)貼，如保費(fèi)補(bǔ)貼、巨災(zāi)基金支持等。其中，保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼由各級(jí)政府按照一定比例提供，以鼓勵(lì)沿海居民和涉海企業(yè)投保，擴(kuò)大海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。政府還可以參考深圳和寧波等地的經(jīng)驗(yàn)，撥付一定的資金設(shè)立海洋巨災(zāi)基金，參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。另外，政府應(yīng)當(dāng)提供稅收政策支持，以引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。政府可以研究制定海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，如減免增值稅，從而減輕承保機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，降低經(jīng)營(yíng)成本。此外，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)海洋防災(zāi)減災(zāi)宣傳教育，推廣海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)，以提高沿海居民和涉海企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。美國(guó)加利福尼亞州地震保險(xiǎn)局為了促進(jìn)消費(fèi)者購買地震保險(xiǎn)，通過電視、報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)等渠道向公眾普及地震和地震保險(xiǎn)知識(shí)，為我們提供了借鑒。我國(guó)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)海洋防災(zāi)減災(zāi)宣傳教育形式的多樣化和覆蓋面的擴(kuò)大化，增進(jìn)居民和涉海企業(yè)對(duì)海洋災(zāi)害和海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的理解，引導(dǎo)其主動(dòng)運(yùn)用保險(xiǎn)等工具分散和轉(zhuǎn)移海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而為海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。第三，建立多層次海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度償付能力的保障需要建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。這種層次劃分可以將海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行社會(huì)化分散，從而達(dá)到化解海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的目的。我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)了五層損失分擔(dān)機(jī)制，即由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持等構(gòu)成分擔(dān)主體，并建立了比例回調(diào)機(jī)制，以應(yīng)對(duì)“擊穿”問題。[20]這種做法值得借鑒。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也可以考慮設(shè)計(jì)多層分擔(dān)機(jī)制，即由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、海洋巨災(zāi)基金構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體。其一，投保人。其主要為沿海居民和涉海企業(yè)，他們依約支付一定比例的保費(fèi)，并以自留的方式承擔(dān)小額度的第一層損失，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)其自覺采取海洋防災(zāi)減災(zāi)措施。其二，經(jīng)營(yíng)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。由其承擔(dān)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)自留保費(fèi)所對(duì)應(yīng)的第二層損失。參考住宅地震共同體的實(shí)踐，符合一定條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以組成“共保體”，以增強(qiáng)承保能力。同時(shí)，“共保體”通過再保險(xiǎn)的方式分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。其三，參與海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的再保險(xiǎn)公司。由其承擔(dān)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)分入保費(fèi)所對(duì)應(yīng)的第三層損失。其四，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金。其由“共保體”直保公司按照相關(guān)部門的具體管理辦法從海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中計(jì)提，當(dāng)應(yīng)付賠款金額超過“共保體”應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的直保限額和再保險(xiǎn)限額之和時(shí)，則以準(zhǔn)備金余額為限承擔(dān)第四層損失。其五，海洋巨災(zāi)基金。其資金可以來自財(cái)政撥款、投資收益以及社會(huì)捐款等多種渠道。由于我國(guó)實(shí)行海域有償使用制度，國(guó)家收取的部分海域使用金也可以成為基金的資金來源。當(dāng)發(fā)生重大海洋巨災(zāi)，其損失超過前四層分擔(dān)額度的情況下，則由海洋巨災(zāi)基金承擔(dān)第五層損失。鑒于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的高損害性以及各層次損失分擔(dān)能力的有限性，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)設(shè)定賠償限額。另外，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)還應(yīng)當(dāng)引入比例回調(diào)機(jī)制，以應(yīng)對(duì)特別重大的海洋巨災(zāi)。參考城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和寧波試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)生特別重大海洋巨災(zāi)，損失金額超過總償付能力時(shí)，經(jīng)由特定的程序，可以啟動(dòng)比例回調(diào)機(jī)制，即按照總償付能力與總損失的比例進(jìn)行部分補(bǔ)償。

作者:李仁真 戴悅 單位:武漢大學(xué)