導語：我國企業(yè)財產(chǎn)保險探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：企業(yè)在正常經(jīng)營中會存在各種各樣的風險，且并不都是可以避免的，這些風險會對實力較弱的中小企業(yè)造成經(jīng)濟損失。而企業(yè)財產(chǎn)保險能夠幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移風險，在經(jīng)營中做到未雨綢繆，防患于未然。本文主要分析了中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的重要地位，并討論了我國開展中小企業(yè)財產(chǎn)保險的現(xiàn)實意義以及存在的問題，并在文章最后為促進我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展提出了針對性的建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；財產(chǎn)保險；企業(yè)風險

一、文獻綜述

財產(chǎn)保險是中小企業(yè)進行風險管理的一種有效手段，國內(nèi)學者從各方面對其進行了分析研究。例如，康意、楊澤云在其文章中分析了中小企業(yè)目前的發(fā)展狀況，并對比分析了國外中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展情況[1]。楊曉鐘、顧裔崢、卜松從中小企業(yè)本身、保險公司及政策三方面分析了制約中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的重要因素[2-4]。王炳三、秦陽分析了我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場中存在的一些問題，并結(jié)合時代的發(fā)展，提出了為促進中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展可采取的對策和建議[5-6]。秦陽、張賀哲、賈蕾等就中小企業(yè)財產(chǎn)保險進行了研究，不同的是，張賀哲的研究對象是營口市的中小企業(yè)，而秦陽、賈蕾則是以整個國內(nèi)的中小企業(yè)為研究對象，研究范圍更廣[7-8]。筆者認為，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中具有重要的地位，但中小企業(yè)在參加財產(chǎn)保險時尚存在一系列問題，應充分分析此類問題存在的原因，并根據(jù)原因提出針對性的措施。

二、中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的重要地位

近年來，我國中小企業(yè)得到了快速、健康、持續(xù)的發(fā)展，為經(jīng)濟增長作出了很大的貢獻。中小企業(yè)雖然經(jīng)營規(guī)模不大，但地位不容小覷。很多大企業(yè)，如聯(lián)想、海信、華為、海爾等都是由中小企業(yè)發(fā)展壯大的，可以說中小企業(yè)是中國經(jīng)濟的支柱，為國家貢獻了50%以上的稅收收入，并創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，獲得了70%以上的發(fā)明專利，提供了80%以上的就業(yè)崗位（數(shù)據(jù)來源于新浪財經(jīng)）。這些數(shù)據(jù)充分顯示出我國中小企業(yè)在推動經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、促進創(chuàng)新等方面具有重要的作用。中小企業(yè)在為社會不斷創(chuàng)造財富的同時，自身所面臨的風險也在逐漸增大。目前，保險公司在中小企業(yè)財產(chǎn)保險方面提供的服務尚未獲得相應的開發(fā)，原因是多方面的，主要是其自身條件限制，影響了保險的供給和需求。保險是提高中小企業(yè)風險抵御能力的必然選擇，是一種有效的風險管理手段，因此，為促進我國中小企業(yè)健康發(fā)展、增強企業(yè)的風險意識，對中小企業(yè)開展財產(chǎn)保險顯得格外必要。

三、中小企業(yè)開展財產(chǎn)保險的意義

中小企業(yè)開展財產(chǎn)保險能有效提高企業(yè)抵御風險的能力，保障企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。一些中小企業(yè)已成為一類產(chǎn)品的龍頭企業(yè)，其抵御風險能力的高低直接影響到其能否健康持續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)開展財產(chǎn)保險的意義如下。（一）保障中小企業(yè)健康穩(wěn)步向前發(fā)展。當前，一些中小企業(yè)在激烈的國內(nèi)和國際市場競爭中存在很高的風險：企業(yè)的部分資產(chǎn)一旦遭遇不可抗拒的自然災害，企業(yè)就無法正常運轉(zhuǎn)，甚至可能會破產(chǎn)。企業(yè)的自主創(chuàng)新和科研工作也有很高的風險。如果企業(yè)投資了相應的保險，如同有了一筆可供救急的資金，使企業(yè)能及時渡過難關(guān)，轉(zhuǎn)危為安。因此，中小企業(yè)實行財產(chǎn)保險對資產(chǎn)等進行保護，能夠保障企業(yè)健康發(fā)展。（二）是創(chuàng)新保險競爭市場、發(fā)展保險業(yè)的必然選擇。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會數(shù)據(jù)，在財產(chǎn)保險市場中，車險保費規(guī)模已占財產(chǎn)保險規(guī)模的60%以上。在激烈的市場競爭中，保險公司僅依靠車險業(yè)務難以支撐其持續(xù)健康發(fā)展。目前，諸多保險公司為擴大自身的競爭優(yōu)勢，致力于開發(fā)新的保險產(chǎn)品、拓寬公司業(yè)務渠道、尋找新的可保資源。據(jù)不完全統(tǒng)計，中小企業(yè)財產(chǎn)保險的參保率低于5%，甚至在某些地區(qū)和某些行業(yè)中，中小企業(yè)的財產(chǎn)保險完全處于空白狀態(tài)。因此為擴大保險競爭市場，保險機構(gòu)可投入更多的人力、物力和財力，積極發(fā)展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務?？傊?，隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，企業(yè)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，企業(yè)財產(chǎn)保險也獲得了長足發(fā)展。同時，企業(yè)財產(chǎn)保險還有很大的發(fā)展空間可供開拓。保險業(yè)競爭不斷加劇，也決定了中小企業(yè)財產(chǎn)保險是我國保險業(yè)未來市場競爭的焦點。保險公司需要認識到，中小企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展具有重要作用。近年來，隨著中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，保險公司可迅速擴大市場、擴大保險費范圍以及擊敗競爭對手。我國中小企業(yè)面臨前所未有的良好發(fā)展條件，必將獲得進一步發(fā)展。為創(chuàng)新保險競爭市場，開發(fā)中小企業(yè)財產(chǎn)保險是不可避免的選擇。

四、我國中小企業(yè)開展財產(chǎn)保險面臨的主要問題

（一）我國中小企業(yè)投保意愿較低。中小企業(yè)財產(chǎn)保險的參保率一直很低，且主動投保的大多是高風險企業(yè)，如紡織業(yè)、紙業(yè)、化工業(yè)等，導致保險“大數(shù)法則”無法應用。同時在參保的高危企業(yè)中，道德風險事故頻發(fā)，提高了保險公司對中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務的賠付率，這使得保險公司對此類業(yè)務的風險偏好較低。（二）保險產(chǎn)品難以滿足中小企業(yè)多樣化的市場需求。我國中小企業(yè)數(shù)量多，需求復雜，因此其面臨的風險也是多種多樣的。不同規(guī)模、不同地域和不同貿(mào)易環(huán)境中的中小企業(yè)都存在不同的風險。然而，我國產(chǎn)險公司目前產(chǎn)品大多雷同，種類偏少，經(jīng)營缺乏特色，造成保險市場中的保險產(chǎn)品難以滿足中小企業(yè)多樣化的市場需求。（三）保險機構(gòu)提供服務的水平較低中小企業(yè)參保數(shù)量雖然較多，但單份保單數(shù)額較低，保險公司需付出大量的人力和物力，這會降低保險公司開展業(yè)務的積極性。此外，財產(chǎn)保險公司在產(chǎn)品的銷售上付出了大量的時間和精力，使得日常性服務未得到充分的重視。

五、我國中小企業(yè)開展財產(chǎn)保險存在問題的原因

（一）中小企業(yè)的原因。1.風險管理意識滯后。我國部分中小企業(yè)風險意識不高，對自身所面臨的風險常常抱有僥幸心理，往往只對高風險業(yè)務投保，并且缺乏對自身風險的系統(tǒng)性認識，風險管理意識落后，導致企業(yè)投保意識不強。企業(yè)往往專注于獲取的利潤，而忽視控制或規(guī)避潛在的經(jīng)營風險。部分中小企業(yè)管理者甚至對保險的作用和種類功能缺乏認識，在企業(yè)盈利不佳或虧損的情況下，很容易壓縮保險支出。2.資金實力不足，缺乏購買保險的能力。部分中小企業(yè)的風險管理能力不強，通常不具備通過建立自?；鸷妥员９究箵麸L險的能力。企業(yè)一旦遭遇臺風、洪水等自然災害或市場變化、貨款回流不及時的情況，其正常經(jīng)營就會受到嚴重影響。同時，部分中小企業(yè)整體利潤低，資金規(guī)模較小，負擔重，導致企業(yè)可用資金少，缺乏購買保險的能力。（二）保險公司的原因。1.中小企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品匱乏。在我國保險市場中，經(jīng)營中小企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的保險機構(gòu)數(shù)量比較少，提供的保險產(chǎn)品主要包括中小企業(yè)綜合保險、責任保險、短期抵押貸款保證保險等，種類較少。2.保險公司對企業(yè)財產(chǎn)保險的重視度不高。保險公司的業(yè)務主要集中在車險、人壽險等方面，在財產(chǎn)保險方面，也主要集中在國有企業(yè)、事業(yè)單位層面。中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務仍未得到保險公司的充分重視，特別是在制定承保政策時，許多保險公司對中小企業(yè)的承保條件有著幾乎嚴苛的要求，因此中小企業(yè)財產(chǎn)保險的參保率一直處于比較低的狀態(tài)。（三）政策原因。政府缺乏專項政策支持。在國內(nèi)，政府雖然十分重視中小企業(yè)的整體發(fā)展，但對于中小企業(yè)參加保險缺乏專項扶持政策。對保險公司而言，辦理中小企業(yè)的財產(chǎn)保險意味著其要承擔較高的風險，這需要相關(guān)部門出臺一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施，特別是要對中小企業(yè)的貸款保證保險和巨災風險給予一定的扶持，從而提高保險公司服務中小企業(yè)的積極性。另外，人民銀行雖然正在逐步建立中小企業(yè)信用征信系統(tǒng)，但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況，中小企業(yè)的財務和經(jīng)營信息較少，給保險公司的承保和理賠帶來了很大的困難。

六、中小企業(yè)開展財產(chǎn)保險的對策

（一）中小企業(yè)方面。首先，中小企業(yè)管理者不僅要增強自身風險管理意識，還要帶頭執(zhí)行企業(yè)財產(chǎn)保險宣傳和教育工作。其次，中小企業(yè)要對自身抵御風險的能力進行合理的評估，如哪些風險的發(fā)生不會在很大程度上影響企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，是企業(yè)可以承擔的，哪些風險是企業(yè)無法獨立承擔的。針對第一類風險，企業(yè)可以自保，也可以聯(lián)合其他企業(yè)建立行業(yè)自保基金；對于第二類企業(yè)無法承擔的風險，可以通過購買保險進行風險轉(zhuǎn)移和分散。（二）保險公司方面。1.改善產(chǎn)品設(shè)計與提高服務能力。（1）實施差異化服務，進行市場細分。根據(jù)中小企業(yè)差異化的保險需求，為其設(shè)計針對性的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并設(shè)計各具特色的附加保單或批單，擴大企業(yè)的選擇范圍，避免企業(yè)購買保障內(nèi)容重復的險種。（2）提供高效的客戶服務。保險公司應以客戶為出發(fā)點，提高網(wǎng)絡(luò)銷售、核保、理賠的服務能力，降低客戶的時間成本，提高客戶的滿意度。同時應引進專業(yè)的技術(shù)服務人才，提升公司的競爭力。2.全面提高認識，推進保險服務。中小企業(yè)為我國經(jīng)濟發(fā)展作出了很大的貢獻，能夠緩解就業(yè)壓力。對此，保險公司要大力發(fā)展中小企業(yè)的財產(chǎn)保險并積極推進保險服務，提高自身認知和服務能力，改善服務質(zhì)量，從而降低自身的經(jīng)營風險。（三）政府方面政府要加大政策扶持。在我國保險市場中，農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險在很多地區(qū)開始了試點工作，并逐步推廣，取得了很多寶貴經(jīng)驗。從某種程度上看，我國中小企業(yè)的財產(chǎn)保險也面臨著相似的問題：企業(yè)數(shù)量多、分布區(qū)域廣、面臨的氣候條件多樣、管理體制不健全、抗風險能力低下等。而與此相對的是其社會產(chǎn)值巨大、提供就業(yè)崗位的占比較大、是國民經(jīng)濟重要的組成部分等。因此，應當把建立政策性農(nóng)業(yè)保險的寶貴經(jīng)驗應用到對中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的開發(fā)上來。另外也可通過一定的稅收工具，對指定的保險產(chǎn)品、行業(yè)、地區(qū)和參保對象給予一定比例的稅收優(yōu)惠。

七、結(jié)語

開展財產(chǎn)保險是中小企業(yè)進行風險管理的有效手段之一，能否充分發(fā)揮其應有的風險保障作用，影響著中小企業(yè)未來的發(fā)展，同時也影響著我國經(jīng)濟的發(fā)展。因此，努力做好中小企業(yè)的保險業(yè)務，能夠解決企業(yè)發(fā)展過程中的后顧之憂，為我國經(jīng)濟快速發(fā)展保駕護航。

參考文獻

[1]康意,楊澤云.我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展研究[J].東方企業(yè)文化,2012(17):3-4.

[2]楊曉鐘.中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀及對策[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2016(18):162.

[3]顧裔崢.關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險的探究[J].智富時代,2016(4X):48.

[4]卜松.談談中小企業(yè)財產(chǎn)保險面臨的問題和發(fā)展路徑[J].中國保險,2012(11):36-38.

[5]王炳三.中小企業(yè)財產(chǎn)保險存在的問題與對策研究[J].勞動保障世界,2018(11):46.

[6]秦陽.對中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場現(xiàn)存問題的幾點思考[J].勞動保障世界,2017(9):39.

[7]張賀哲.營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參?，F(xiàn)狀、問題及對策[J].對外經(jīng)貿(mào),2018(1):84-86.

[8]賈蕾.淺析我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀及對策[J].經(jīng)濟視角,2009(18):40-42.

作者:雷怡怡 單位:北京工商大學