導(dǎo)語：農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀與對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨諸多風(fēng)險，如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險等農(nóng)民主觀因素?zé)o法規(guī)避的風(fēng)險，這些風(fēng)險嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)的健康有序可持續(xù)性發(fā)展。保險具有杠桿作用，在分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、吸收損失方面發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)組織或者涉農(nóng)企業(yè)通過投保農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險，通過杠桿作用，以低成本保障自身利益的最大化，通過專業(yè)化機構(gòu)的綜合管理，讓農(nóng)民在謹(jǐn)慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上能夠在遇到不可抗力風(fēng)險或者其他風(fēng)險時，得到保底收入，進而讓農(nóng)民有信心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為促進我國農(nóng)業(yè)整體持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展具有重要的理論及現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；農(nóng)村財產(chǎn)保險；農(nóng)民

1農(nóng)村財產(chǎn)保險概述

1.1財產(chǎn)保險的定義與作用

1.1.1財產(chǎn)保險的定義財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。從廣義的角度來看，財產(chǎn)保險主要是對財產(chǎn)以及財產(chǎn)相關(guān)的可保利益當(dāng)發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失時進行賠償?shù)囊环N保險，而從狹義的角度來看，主要是保障以物質(zhì)性財產(chǎn)為基礎(chǔ)的一種保險安排，在實際操作過程中，一般指的是第二種保險。1.1.2財產(chǎn)保險的作用(1)風(fēng)險分散。因為保險是遵循大數(shù)定律的風(fēng)險集中和分散過程，所以當(dāng)被保險人的財產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險時，風(fēng)險將轉(zhuǎn)移給所有被保險人，從而使所有被保險人都將承擔(dān)風(fēng)險，即共同承擔(dān)風(fēng)險、分散風(fēng)險。(2)資金融通的作用。將被保險人的保險費繳納給保險公司后，保險公司將投入大量保費來發(fā)揮資金融通的作用。(3)社會穩(wěn)定。沒有保險的被保險人面臨風(fēng)險時，有可能導(dǎo)致被保險人從事違法活動。有了保險，被保險人將不會蒙受巨大的損失并使社會穩(wěn)定。

1.2農(nóng)村財產(chǎn)保險介紹

1.2.1農(nóng)村財產(chǎn)保險的定義農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險主要是對農(nóng)業(yè)相關(guān)從業(yè)者在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林業(yè)等方面遭受的自然災(zāi)害以及意外事故、疾病風(fēng)險等提供的一種保障性質(zhì)的保險。1.2.2農(nóng)村財產(chǎn)保險的類型(1)農(nóng)業(yè)保險按照農(nóng)業(yè)分類不同分為：種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)兩大類。(2)如果按照風(fēng)險發(fā)生的損害類型則可以分為：自然災(zāi)害、病蟲害、疾病，以及意外事故造成的損失。(3)按保險責(zé)任的范圍可劃分為：基本險、綜合險以及一切險。(4)按照保險賠付辦法可以分為：種植業(yè)損失險以及收獲險。1.2.3農(nóng)村財產(chǎn)保險的作用(1)更好地抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入之一。我國農(nóng)業(yè)機械化生產(chǎn)水平與西方發(fā)達國家相比相對較低，天氣因素也是影響我國農(nóng)業(yè)機械化進程的較大阻礙。每年即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險賠償，某些地區(qū)也會發(fā)生由自然災(zāi)害引起的大規(guī)模減產(chǎn)，但這還不足以彌補農(nóng)民因災(zāi)害而遭受的損失。如果能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍擴大，那么農(nóng)民的利益將得到極大保障。(2)提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性?！∞r(nóng)民的收入來自勞動、種植和養(yǎng)殖，主要財產(chǎn)則是房地產(chǎn)、車輛和存款。當(dāng)前社保以及養(yǎng)老保險由于特殊原因，沒有能夠完全覆蓋農(nóng)村區(qū)域。事故一旦發(fā)生，農(nóng)民的生活可能發(fā)生顛覆性變故。如果財產(chǎn)保險的承保范圍能夠覆蓋農(nóng)村區(qū)域可能發(fā)生的絕大部分險種，農(nóng)民則可以在保險的基礎(chǔ)上獲得不錯的生活水平和收入。(3)農(nóng)村財產(chǎn)保險市場發(fā)展的潛在需求。　當(dāng)前我國保險市場上，整個城市范圍內(nèi)的財產(chǎn)保險競爭如火如荼，農(nóng)村地區(qū)除了政策性保險能夠覆蓋外，其他基本上一片空白。當(dāng)前商業(yè)保險向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展具有廣闊的發(fā)展前景和大量的市場需求，因此政府、市場、保險公司應(yīng)當(dāng)通力合作，共同為農(nóng)村地區(qū)提供豐富且安全的財產(chǎn)保險服務(wù)。

2現(xiàn)階段中國農(nóng)村財產(chǎn)保險運行環(huán)境

2.1中國農(nóng)村發(fā)展情況

2.1.1農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)躍上新水平國家糧食安全得到有效保障。我國農(nóng)作物，如谷類產(chǎn)量已經(jīng)增長到超過1萬億水平，其中基礎(chǔ)性的農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量在世界上處于領(lǐng)先地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式發(fā)生了深刻變化，通過使用現(xiàn)代化的科技，我國當(dāng)前已經(jīng)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械化收割達68％左右。農(nóng)業(yè)管理已經(jīng)使用當(dāng)前最先進的管理方式，其中新型農(nóng)民增長達到1500萬戶左右，各類主體數(shù)量達到300萬戶左右。2.1.2農(nóng)民生活水平踏上新臺階農(nóng)民收入繼續(xù)增長。從130元增加到14，000元，實際增長了17倍以上。農(nóng)民的消費水平不斷提高。農(nóng)村居民近年來恩格爾系數(shù)下降達到原來的一半，人均住房面積也有了很大的提升。脫貧攻堅成效吸引了全世界的關(guān)注。我國在即將全面奔向小康之際，農(nóng)村貧困人口也在不斷縮減。2.1.3城鄉(xiāng)融合發(fā)展邁出新步伐農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施顯著改善，社會發(fā)展加快，農(nóng)民的社會保障從零開始發(fā)展，并逐步融入城市。農(nóng)村基層黨建和農(nóng)村治理不斷加強。新型城鎮(zhèn)化進程加快，城鎮(zhèn)化率比1978年提高了40.6個百分點，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)率從70.5％下降到27％，城鄉(xiāng)居民收入比重從3.3∶1下降到2.7∶1。

2.2中國農(nóng)村財產(chǎn)保險政策法規(guī)

2.2.1保監(jiān)會進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案2008年8月根據(jù)銀監(jiān)會通知，保監(jiān)會將進一步以會議主要精神為今后的監(jiān)管方向，通過對保險市場進行重點監(jiān)管，對突出事件進行處理，力爭建立健康有序、安全高效的保險市場，市場競爭秩序良好。2.2.2《關(guān)于積極開展農(nóng)村房屋保險的通知》農(nóng)村住房是農(nóng)民最大的財產(chǎn)，也是農(nóng)民賴以生存的基本住所，因此在此條件下，開展對農(nóng)村住房的安全保障工作，整個保險市場有序建立多渠道、多方式保障農(nóng)村住房的體系，進而給農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障。2.2.3《家庭財產(chǎn)保險基本險條款》隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，人民生活水平的提高，物質(zhì)資料的消費能力不斷加強，家庭財產(chǎn)總值不斷加大，家庭財產(chǎn)的保障需求也越來越受到廣大消費者的關(guān)注，因此保險條例的出臺在一定程度上更加保障了農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

3中國農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

3.1現(xiàn)階段中國農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國農(nóng)村保險市場發(fā)展不完善。農(nóng)民由于自身認(rèn)知的局限性，對保險存在很大的認(rèn)識誤差，同時農(nóng)民群體收入相對降低，沒有多余的金錢進行保險產(chǎn)品的購買，因而導(dǎo)致我國農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品發(fā)展緩慢。同時，由于一些保險產(chǎn)品獨特的屬性以及條件的制約，我國農(nóng)村保險在艱難中掙扎前進。農(nóng)民的保險意識、對于保險的認(rèn)知與認(rèn)可、風(fēng)險的防范意識都比較薄弱，當(dāng)發(fā)生災(zāi)難時，依靠親朋好友幫助渡過難關(guān)，很難通過保險來抵御風(fēng)險。農(nóng)村地區(qū)保險缺乏專業(yè)化的宣傳，同時由于大量人口的外出打工，發(fā)展速度緩慢，聚集規(guī)模較小，發(fā)展不均衡的問題突出。從我國現(xiàn)實情況來看，由于南部沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，新式農(nóng)民眾多，因此保險的覆蓋率遠遠超過其他區(qū)域。甚至于同一地區(qū)內(nèi)部，由于農(nóng)民收入的差距，保險的銷售也存在很大的差別。農(nóng)村人口的分散導(dǎo)致了保險公司在農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)的難度系數(shù)較大。

3.2中國農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展的必要性

3.2.1抵御自然災(zāi)害，保護農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的需要農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定對整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定有序發(fā)展作用重大。但是我們必須正視現(xiàn)實也就是我國農(nóng)民由于自身發(fā)展的局限性，很多時候由于缺乏保險保護，造成的巨大損失無法得到有效補償，從而影響了農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，這些都限制了我國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。3.2.2保障農(nóng)民利益和生存的需要從農(nóng)民生活和社會穩(wěn)定的角度看，我國目前面臨的主要問題是增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，有效解決貧困地區(qū)農(nóng)民的飲食問題。保險通常被稱為“社會穩(wěn)定劑”，它具有獨特的社會保障功能，可以分散風(fēng)險并吸收損失。但是，當(dāng)缺乏農(nóng)村保險不能有效地提高人們的抗風(fēng)險能力時，農(nóng)民只能根據(jù)自己的資源被動應(yīng)對風(fēng)險和不確定性?？赊r(nóng)民的資源有限，抵抗風(fēng)險的能力也有限。因此，農(nóng)村保險的缺乏不僅對農(nóng)民本身的發(fā)展不利，同時對整個農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也產(chǎn)生不穩(wěn)定的影響。3.2.3快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需要農(nóng)村保險來支撐近些年來，我國農(nóng)村在一定程度上實現(xiàn)了機械化生產(chǎn)，我們不僅實現(xiàn)了自給自足，甚至在一定程度上達到了規(guī)?；瘜I(yè)化的生產(chǎn)?？啥嗄陙?，農(nóng)村經(jīng)濟抵御風(fēng)險的能力相對較弱的問題并沒有得到改善，災(zāi)害對農(nóng)村經(jīng)濟的破壞力和影響力也將長期困擾農(nóng)村經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。同時，非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展也積累了大量的新的災(zāi)害風(fēng)險。因此，在農(nóng)村地區(qū)拓寬保險業(yè)務(wù)的覆蓋率是非常有必要的。

3.3農(nóng)村財產(chǎn)保險市場存在的主要問題

3.3.1保險制度的不完善(1)農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，需要法律作為強大的后盾。我國尚未提供整套法律、法規(guī)和相應(yīng)政策來支持這種農(nóng)村財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。(2)農(nóng)業(yè)保險缺乏政府支持。國外的大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險都有政府通過各種財政、法律、金融扶持手段以使農(nóng)業(yè)保險在市場經(jīng)濟中能夠平穩(wěn)運行。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險由于發(fā)展時間短暫，在一些相應(yīng)的市場機制和扶持政策方面，力度不是很大。3.3.2保險經(jīng)營體制的不適應(yīng)性(1)目前，農(nóng)村保險機構(gòu)的數(shù)量很少且相對簡單。它通常設(shè)置在遠離鄉(xiāng)村的城市和縣城中。其業(yè)務(wù)模式是傳統(tǒng)的、老化的、被動的，業(yè)務(wù)范圍有限。一些基層民政部門和勞動部門仍然依靠行政干預(yù)來做保險，其他保險公司也很難介入。(2)我國保險公司的生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過市場化改制后已經(jīng)全部變?yōu)榻?jīng)營商業(yè)保險的公司。但是，農(nóng)村保險市場不同于其他保險市場。我國市場上現(xiàn)存的大部分農(nóng)業(yè)保險均屬于國家政策支持的保險，且均由國有企業(yè)中國人保負(fù)責(zé)。缺乏競爭機制的市場化管理會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的緩慢甚至是滯后發(fā)展。3.3.3農(nóng)民的保險觀念滯后由于長期計劃經(jīng)濟的影響，大多數(shù)農(nóng)民仍然有依靠國家和政府的想法，并認(rèn)為巨大的風(fēng)險由國家和政府的救濟承擔(dān)。由于我國國內(nèi)保險市場發(fā)展時間較短，同時農(nóng)民缺乏相應(yīng)的保險知識加上國內(nèi)對于保險產(chǎn)品宣傳力度過小，造成了農(nóng)民對于保險公司的錯誤認(rèn)識，對保險公司存在信任危機。

3.4構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財產(chǎn)保險對策

3.4.1建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)我國農(nóng)村財產(chǎn)保險市場體系的完善需要依托高效便捷的網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)。各個保險公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)點，并逐步實現(xiàn)點線面的推廣，同時這些保險服務(wù)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)民的需要設(shè)置保險產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)民使用習(xí)慣，設(shè)置農(nóng)民熟悉的宣傳方式和咨詢方式。保險公司基層網(wǎng)點應(yīng)該投入大量的時間和精力，因為它們面臨著獨特的消費群體。3.4.2探索發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場新模式農(nóng)村保險公司應(yīng)該與同在農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村信用社、郵政、銀行構(gòu)建戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，同時可以通過將自身的業(yè)務(wù)投資于這些機構(gòu)，通過多方專業(yè)化的合作，讓農(nóng)民享受到更多優(yōu)質(zhì)便捷的保險服務(wù)。同時也可以搭載農(nóng)村淘寶平臺進行捆綁銷售，并通過典型案例，讓農(nóng)村真正得到實惠，并從內(nèi)心信賴該產(chǎn)品進而進行購買消費。3.4.3創(chuàng)新保險產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險業(yè)務(wù)當(dāng)前我國保險市場投入相對較少，保險產(chǎn)品陳舊，已經(jīng)不適應(yīng)我國農(nóng)村當(dāng)前現(xiàn)實情況。我國保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特定條件，結(jié)合市場和農(nóng)民需要，設(shè)置合理的保險條款和優(yōu)惠的保險費率，同時在保險產(chǎn)品的營銷方面適度創(chuàng)新，滿足不同層次消費者的保險需求。3.4.4加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動農(nóng)村保險的推廣銷售要借助于當(dāng)前豐富的媒體渠道，以當(dāng)?shù)卮迕裣猜剺芬姷姆绞竭M行。同時要與政府部門進行溝通合作，爭取政府部門的支持，也要與其他社會機構(gòu)合作，為農(nóng)民提供更豐富的保險知識，提高農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，將潛在消費者轉(zhuǎn)化為實實在在的保險的真實需求方和購買方。

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作者：張芯源 單位：吉林財經(jīng)大學(xué)