導(dǎo)語：國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管制度調(diào)整論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[內(nèi)容提要]：加入WTO將對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響。我們必須對(duì)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度作相應(yīng)的調(diào)整以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的新形勢(shì)的需要。

[關(guān)鍵詞]：WTO，保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管制度，調(diào)整

一、加入WTO對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的影響

中國加入世界貿(mào)易組織（WTO）以后，保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)逐步開放。我國保險(xiǎn)業(yè)開放的具體承諾包括：（1）逐步放寬對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地域限制，加入WTO5年后取消地域限制，主要城市將在2至3年內(nèi)開放。（2）逐步放寬對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的險(xiǎn)種限制，在壽險(xiǎn)方面，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以從事養(yǎng)老、健康、團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在非壽險(xiǎn)方面，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅可以從事三資企業(yè)、外資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且可從事國有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）在企業(yè)所有權(quán)方面，外資在中國投資的一般保險(xiǎn)公司可以擁有51%的股權(quán)，并可在兩年內(nèi)設(shè)立全資子公司；但由于壽險(xiǎn)業(yè)的特殊性，開放度會(huì)相對(duì)較小，外資壽險(xiǎn)公司將以合資的形式進(jìn)入中國市場(chǎng)，并且在合資企業(yè)中的股份不得超過50%.（4）在再保險(xiǎn)方面，外資再保險(xiǎn)公司可以進(jìn)入中國市場(chǎng)，但中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上的原保險(xiǎn)公司仍需將法定比率的業(yè)務(wù)分保給中國再保險(xiǎn)公司。

中國加入WTO后，將面對(duì)外國保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭。我們必須充分認(rèn)識(shí)到我國保險(xiǎn)業(yè)與外國保險(xiǎn)業(yè)的差距。

1、經(jīng)營實(shí)力的差距。進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)或準(zhǔn)備進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營實(shí)力非常雄厚，具有中國保險(xiǎn)業(yè)無法比擬的資本優(yōu)勢(shì)，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)為上市公司或跨國集團(tuán)。例如，法國的安盛保險(xiǎn)集團(tuán)在全球五十多個(gè)國家和地區(qū)設(shè)有機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額達(dá)到5310億美元。而1998年底，中國保險(xiǎn)業(yè)（包括各中資保險(xiǎn)公司）的總資產(chǎn)仍不到

2000億元人民幣，整個(gè)民族保險(xiǎn)業(yè)總共在國外只設(shè)立有33個(gè)一級(jí)分公司以上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和8個(gè)代表處。

2、市場(chǎng)主體的差距。發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的構(gòu)成較為完善、地域分布較為均衡，不僅有為保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)人，而且還有為不同客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢及設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)顧問公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。而目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體集中在東南沿海城市，分布極不合理。保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體主要是保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)中介主體如保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人發(fā)展很不均衡。為保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的再保險(xiǎn)體系尚只有一個(gè)國有再保險(xiǎn)公司。

3、經(jīng)營技術(shù)與經(jīng)營方式的差距。發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營技術(shù)水平相當(dāng)高。保險(xiǎn)公司經(jīng)營追求利潤最大化，發(fā)展業(yè)務(wù)的支點(diǎn)則建立在規(guī)范運(yùn)作、為社會(huì)提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)方面，并以不斷改進(jìn)服務(wù)來贏得客戶的支持。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的經(jīng)營技術(shù)仍較低，雖然在經(jīng)營方式上已開始注重服務(wù)質(zhì)量，但以擴(kuò)大規(guī)模為主的經(jīng)營理念、粗放經(jīng)營的展業(yè)方式、甚至惡性競(jìng)爭的手段仍在相當(dāng)領(lǐng)域存在。

4、人員素質(zhì)的差距。西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體為了維護(hù)自身利益和信譽(yù)，重視員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，同時(shí)，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，西方各國法律對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)管理人員的專業(yè)素質(zhì)及職業(yè)道德有具體要求。我國保險(xiǎn)法律、法規(guī)雖然對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格有明確規(guī)定，但實(shí)際保險(xiǎn)從業(yè)人員的狀況與法律的要求存在較大差異。

保險(xiǎn)市場(chǎng)開放以后，中國民族保險(xiǎn)業(yè)要想繼續(xù)生存和發(fā)展，必須學(xué)習(xí)外國保險(xiǎn)公司先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，并致力于保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，以縮短我國保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司的差距。

加入WTO對(duì)我國的保險(xiǎn)業(yè)的影響將是重大的和不可避免的。它既給我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇，也使我國民族保險(xiǎn)業(yè)面臨來自多方面的壓力與挑戰(zhàn)：

（1）來自競(jìng)爭對(duì)手。由于國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏競(jìng)爭力，外資公司以其雄厚的實(shí)力和豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能造成我國保險(xiǎn)業(yè)已有客戶的部分流失，形成傳統(tǒng)保單的滯銷，迫使國內(nèi)保險(xiǎn)公司退出部分市場(chǎng)。（2）來自客戶。由于中外保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量和效率的差距，面對(duì)外國保險(xiǎn)公司周到快捷的服務(wù)，可能會(huì)吸引部分客戶，轉(zhuǎn)投新的外資保險(xiǎn)人，也可能促使原有客戶對(duì)中資保險(xiǎn)公司的服務(wù)更加挑剔。（3）來自自身。由于中資保險(xiǎn)公司在人事、財(cái)務(wù)的管理基本沿用舊的管理體制，人才的使用、員工的收入和福利不能與國外同行業(yè)相比。外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，必然會(huì)采取各種手段招聘熟悉國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的人才，我國保險(xiǎn)公司難免受到人才流失的困擾。

二、我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的調(diào)整

加入WTO后，面對(duì)外國保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭，我國民族保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真分析自身所面臨的新形勢(shì)，分析國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供給者、中介者和需求者等微觀因素，并根據(jù)我國的國情，對(duì)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度作相應(yīng)的調(diào)整。制定出民族保險(xiǎn)業(yè)生存、發(fā)展的總目標(biāo)以及短期、中期和長期的實(shí)施方案，創(chuàng)造真正公平、規(guī)范的競(jìng)爭環(huán)境，以促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管大致有兩種方式，即嚴(yán)格監(jiān)管和松散監(jiān)管。嚴(yán)格監(jiān)管是傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，發(fā)展中國家一般都采取或曾采取這種監(jiān)管方式。在嚴(yán)格監(jiān)管下，所有保險(xiǎn)活動(dòng)都受到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等。松散監(jiān)管是對(duì)償付能力的監(jiān)管，目前發(fā)達(dá)國家大多數(shù)采用這種監(jiān)管方式，在松散監(jiān)管下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)放松對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的約束，而將主要精力集中在與償付能力有關(guān)的事項(xiàng)上。

（一）建立適度監(jiān)管的保險(xiǎn)監(jiān)管體制

我國目前實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管，加入WTO以后是否即刻轉(zhuǎn)為松散監(jiān)管？衡量一種監(jiān)管體制的價(jià)值應(yīng)在于它是否與一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)相一致。保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)本身的發(fā)展是有利的，不受任何監(jiān)控的保險(xiǎn)活動(dòng)潛藏著無序和混亂的危險(xiǎn)，但過嚴(yán)的監(jiān)管措施可能會(huì)阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)沒有監(jiān)管時(shí)，就不存在監(jiān)管成本；監(jiān)管程度低，監(jiān)管的成本也低；監(jiān)管程度的增強(qiáng)，監(jiān)管成本也將增加。同時(shí)，當(dāng)監(jiān)管程度低，市場(chǎng)的無序和混亂會(huì)降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益；隨著監(jiān)管程度的增加，市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)收益相應(yīng)提高；而當(dāng)監(jiān)管過分嚴(yán)厲時(shí)，則會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模，使得收益下降。可見，適度的監(jiān)管才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益達(dá)到最大而成本最低，監(jiān)管程度過低或過高都不利于保險(xiǎn)資源的最佳配置。

（二）完善保險(xiǎn)監(jiān)管體制

監(jiān)管體制是否完善直接關(guān)系到對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的完整和有效程度。當(dāng)然，完善的監(jiān)管體制并不意味著管理越嚴(yán)，監(jiān)管就越完善，對(duì)某一方面的嚴(yán)厲管制可能會(huì)破壞監(jiān)管體系的完整和有效程度。同時(shí)，完善的監(jiān)管體制也并不意味著能保證保險(xiǎn)公司具有足夠的償付能力。因此，完善的監(jiān)管體制是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所追求的目標(biāo)，但應(yīng)避免為完善而完善，造成成本增高，收益下降，乃至監(jiān)管失靈。目前，完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制應(yīng)從以下四方面入手：

1、創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范、公平的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境WTO的原則之一是公平競(jìng)爭，含義是在同等條件下競(jìng)爭。進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金、技術(shù)、管理等方面頗具優(yōu)勢(shì)，又享受我國政府提供的三減兩免（三年減稅、兩年免稅）的超國民待遇的稅收優(yōu)惠，對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)而言，形成了不公平的競(jìng)爭局面，損害了民族保險(xiǎn)業(yè)的利益。按照國際慣例，創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范、公平的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境是我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)。

2、改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本手段和方法加入WTO以后，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的基本手段和方法應(yīng)與國際接軌。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)該將外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和民族保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列為同等的監(jiān)管對(duì)象，同時(shí)，由于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多為實(shí)力雄厚的跨國集團(tuán)，對(duì)其監(jiān)管較之中資機(jī)構(gòu)具有更大的難度，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的國際合作，真正實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。

3、明確保險(xiǎn)監(jiān)管的最終目標(biāo)促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是我國保險(xiǎn)監(jiān)管的最終目標(biāo)。民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以加入WTO為契機(jī)，徹底轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，改革不利于發(fā)展的人事、財(cái)務(wù)、分配制度，建立適應(yīng)市場(chǎng)開放的管理體制，提高服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)管成本，增加保險(xiǎn)品種，推出適合國民購買能力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理水平的提高。

4、完善保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)加入WTO以后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國營業(yè)的數(shù)量會(huì)迅速增加，然而，對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管在我國尚缺乏法律規(guī)范，我國《保險(xiǎn)法》中涉及外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條款很少。顯然，制定系統(tǒng)而全面規(guī)范外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)十分必要。